时间：2022-03-06 15:58:03
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇民生银行小额贷款，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
近来,联保联贷融资在企业和银行之间开展得如火如荼,中小企业也越来越愿意通过联保联贷融资。
多家银行开展联贷联保
联保联贷融资是由三个或更多企业为贷款单体组合的群体信贷方式,联合体成员之间互相担保,共同向银行申请融资业务。联合体成员之间协商确定授信额度,向银行联合申请贷款,由银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他借款人因向银行申请借款而产生的全部债务承担连带责任。
作为一种创新的贷款方式,联保贷款的出现缓解了中小企业生产发展过程当中对资金的需求而又苦于没有有效抵押物的问题。
张先生是北京某知名灯具城经营了近7年的个体商户,目前因急于解决季节性流动资金周转问题而四处借钱,而张先生的两个朋友也同样在灯具城内做生意,而更巧合的是,他们也在为资金周转问题苦恼。最近他们通过杭州银行北京分行的联贷联保业务获得了贷款。
杭州银行北京分行信贷员高先生说,通过访谈得知,这三家商户在该市场经营时间都是3年以上,经营信誉良好,并且是三季度资金需求量大,到四季度就大量回笼资金。非常符合分行为中小企业贷款独创的联保贷的条件。这样三家商户之间自愿组成联保体,包括张先生在内的三家商户很快顺利贷到资金。
高先生说,杭州银行北京分行日前针对民营小企业很多是采取老乡、朋友抱团贷款的模式。
另外,记者了解到,一种叫作商户联保的小额贷款模式开始在北京的茶叶经营户当中悄然进行,不少茶商最近就通过这种方式从中国邮政储蓄银行北京分行拿到了贷款。
王小姐是其中一个申请商户联保,并拿到10万元小额贷款的商户,她告诉记者申请贷款条件很简单,无需任何抵押,只要是符合在北京居住满一年,有经核准的工商执照,正常经营三个月以上这三个条件,商户就可以组成联保小组向银行申请贷款。据了解,仅在北京马连道茶叶一条街上就有60家商户签约申请这种商户联保小额信贷。
针对企业联保贷款的需求,日前许多银行开展了联贷联保业务。建设银行北京市分行也推出了中小企业联贷联保业务,借款人应满足的基本条件:第一,经工商行政管理部门登记注册并年检合格、符合国家产业政策的中小型企业法人。第二,持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡。第三,依法进行税务登记,照章纳税。第四,成立时间须在2年(含)以上,且有一个及以上会计年度财务报告。第五,在建行开立基本结算账户或一般结算账户。
联合体的组建遵循自愿原则,联合体成员可在同行业优势企业、上下游企业、在同一区域生产或经营的企业等群体中产生。联合体成员原则上不得小于3家,最多不超过10家。借款金额是联合体中单个企业的贷款额度最高不超过1000万元,期限1年,主要满足流动资金周转需求。
企业在建行办理贷款有四个步骤,第一,申请环节,相关借款人自愿组建联合体,并共同向建行提交贷款申请。第二,信贷审批,建行对联合体进行认定,对企业个体及联合体进行准入,在收集资料和完成贷前调查后,客户经理根据建行专门开发的小企业客户评价体系,对联合体内的单一小企业进行信用等级评定,进行信贷审批。第三,审批通过后,根据审批结论,与联合体成员签订《联贷联保融资额度合同》,需要追加个人连带保证责任的,签订《个人不可撤销保证书》。第四,签订的相关合同生效后,建行依约发放贷款。
中国邮政储蓄银行北京分行推出小额商户联保贷款。三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组,每个商户的放贷额度为2万至10万。企业贷款条件是:第一,商户联保。由3位个体工商户组成联保小组,经调查审批合格后,每位成员均可申请贷款。联保有效期两年,有效期内每位成员贷款余额在批准额度内,还可循环申请贷款。第二,商户担保。贷款金额1万元以下,需1位公务员或大中型企业正式员工工作为担保人;贷款金额1万至10万之间,需2位担保人,一位为公务员或大中型企业正式员工,另一位有固定职业或稳定收入。
华夏银行推出小企业联贷联保业务。3至7户小企业自愿组成一个联合担保体,向华夏银行联合申请授信,单户授信额度不超过2000万元,融资期限不超过12个月,融资到期日不超过授信有效期后2个月。另外,推出小企业联保贷款业务的还有北京银行、民生银行、北京农村商业银行等银行。
其他机构助力联保联贷
除了银行对企业开展联保联贷外,一些商会和其他机构也开始助力企业开展联保联贷。
记者了解到,北京的一些中小钢贸商联台北京金属商会与北京银行、工商银行、浦发银行和民生银行就联保贷款达成共识。民生银行和北京金属商会推出的联保贷款最高贷款额度2000万。另外,记者获悉,今年上半年,北京福建木业家具商会与民生银行电城支行信贷部多次深入研讨和座谈,已达成深度合作关系。民生银行授信商会2个亿的贷款额度,开展联保贷款。目前,联保贷款1500万元。北京福建木业家具商会还与华夏银行、兴业银行、中担公司等多家金融机构开展了联保贷款合作事宜。
除商会外,其他机构也开始助力联保联贷。记者了解到,中华资本项目网日前致力于打造方便企业融资的网络平台和资本交易市场,最新推出了“加盟联保”业务。
中华资本项目网CEO贾卧龙说,为缓解北京及环渤海地区中小企业贷款难,中华资本项目网创新金融营销体系,联合环渤海地区各大金融机构,推出了“加盟联保”业务。据记者了解,这项业务实际上是中华资本项目网牵头组织或聚拢企业实现联保贷,联保贷成员接受中华资本项目网的风险监督和控制。
贾卧龙举例说,在北京做粮油生意的张先生近年来随着业务日益红火,需要购买设备、增加货车、招聘人员、建立更大的库房来扩大生产。但由于他的企业既不是高新科技企业,也没有相应的物品做抵押质押,所以银行的大门基本是对他们紧闭的。像张先生这样有自己固定的客户渠道,通过扩大生产就能稳赚的企业在北京有许多家。当张先生在网上找到中华资本项目网“加盟联保”时,他的资金难题解决了。张先生说:“当时只是登陆了中华资本项目网,点击了申请贷款,按要求填写贷款需求信息。然后就获得了90万流动资金的贷款额度。有这90万,企业资金周转更快了,利润也翻了一番。没想到联保贷款这么方便、快捷。”
1、银行网点：
许多商业银行都可以提供保单抵押贷款，只要借款人有一张有现金价值的保单及其他证明，就可以向工作人员提交贷款申请，审批通过后即可下款。类似的产品有：平安银行的保单贷、民生银行的保单贷等。
2、保险公司营业网点：
许多保险公司也可以提供贷款服务的，只要连续缴纳保费在三年以上，且保单有一定的现金价值。用户就可在保险公司营业网点，申请保单价值的80%的贷款额度。类似的产品有：太平洋保单贷、中国人寿保单贷、平安保险保单贷等。
3、网络小额贷款平台：
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行给出的定义是：银行贷款 500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。在“服务于小微企业融资的零售商”浙江泰隆商业银行的贷款结构中，500万以下的贷款占贷款总额的85%以上，100万元以下的贷款额占50%左右。
近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。据了解，一些大型银行也开始关注这个市场，如建行就正推出一系列针对小型企业的贷款产品。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。
泰隆专注于小微企业
作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。
泰隆银行上海分行行长严强向记者介绍说，小微企业的运作有着很多不同的特点，比如企业主大多没有正规的财务报表、缺乏可抵押的资产等等，因此对于小微企业贷款的发放，泰隆有着完全不同的审核标准。
据介绍，在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。
在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。记者了解到，在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为60多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。“创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。
值得一提的还有泰隆“存贷挂钩”的做法。对于贷款企业来说，如果将公司的结算账户开设在泰隆，就将获得一定的贷款利率优惠；同时根据账户的存款金额，贷款利率可以由存贷款积数来确定，客户的存款越多，其对应的贷款利率也就越低。严强告诉记者，这种做法不仅可以起到吸收存款的作用，通过企业日常账户的往来，银行也可以更清楚地了解客户的经营情况。
民生“商贷通”升级
推出两年以来，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。
这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。
除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%，期限最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。
近期，民生银行在北京推出了“商贷通2.0”的升级版本。这就意味着“商贷通”将从单一的贷款产品向包括经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。如在北京所成立的“小微企业商户俱乐部”将为会员提供专业的金融服务和优质的附加贵宾服务，如法律、会计、审计、融资、投资等专业信息的支持等。
渣打中小企业无抵押贷款
小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。
关键词： 小额贷款；发展；问题；对策；新疆
引言
在普惠型金融体系的不断发展和金融自由化日趋成熟的大环境下，陆熙（2009）认为应进一步加强金融创新力度，推出适合新疆区情的中小企业的金融机构及信贷产品[1]。邢早忠（2009）提出建立小额贷款风险分散机制提高还款率和降低交易管理成本来提高小额贷款公司的收益率降低风险[2]。董晓林，高瑾认为小额贷款公司贷款存在规模效应，多元化经营有利于其运营效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）认为小额贷款是新生企业家获得金融资本的重要来源，特别是对于发展中国家应进一步发展小额信贷，因为它对于激励企业发展有积极作用[4]。本文针对新疆地区的小额贷款公司可持续发展进行分析与研究，结合新疆区情提出适合新疆小额贷款公司发展的对策建议。
一、新疆小额贷款公司发展现状
根据地形地貌新疆分为北疆、南疆和东疆三个区域。北疆小额贷款公司最多，共计144家，占比60.50%；南疆小额贷款公司共计74家，占比31.10%。吐鲁番市和哈密地区属于东疆，东疆小额贷款公司最少，一共仅有20家，占比8.40%。
新疆小额贷款公司注册资本区间为500万至40000万，其中，在500万到6000万之间的小额贷款公司共179家，占总数的75.21%；注册资本大于10000万的有50家，74%集中在北疆，占总数的21.01%；6000万到10000万之间的小额贷款公司仅有9家，仅占总数的3.78%。2011年C2014年间，小额贷款公司从机构数量、实收资本、从业人数和贷款余额四个方面来看总体增速走势在波动中趋缓。
二、 新疆与全国的小额贷款公司比较分析
根据人民银行2015年4月统计数据[5]显示，全国小额贷款公司机构数量是8922个，新疆小额贷款公司机构数量为265家，占全国2.97%。从业人数上看，全国的人数是113118人，新疆是2117人，占全国1.87%。全国的贷款余额和实收资本分别是9453.7亿元和8392.05亿元，新疆分别在贷款余额和实收资本上是191.21亿元和169.7亿元，均占全国2.02%。
四年间全国小额贷款公司在快速发展中增速逐年相对下降，新疆则表现为波动中下降，2013年略有上升，这是因为自治区政府推出扶持小微企业拓宽融资渠道的政策促进了新疆小额贷款公司的发展。纵观这4年，全国和新疆的小额贷款公司均快速发展。从每年的增长数量上，新疆是大于全国水平。但是在增长率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全国为20%，大于全国水平。可以看出新疆小额贷款公司由高速发展转向缓速发展，进入稳定发展期。
三、 新疆小额贷款公司发展中存在的问题与原因
（一）定位及发展目标不明确 。对于小额贷款公司的性质，人民银行、银监会在《指导意见》中没有明确说明。导致小额贷款公司性质缺乏明确的法律规定，也没有作为金融机构的合法身份。第一，小额贷款公司是由地方政府允许设立，在当地工商局进行注册、没有人民银行颁发的金融经营许可证，所以银监局并不对其进行监管。第二，由于小贷款公司进行的是各类小额贷款业务，并不属于一般的工商企业，所以自治区金融办及人民银行也需要对其业务经营进行监管。
（二）多头管理 。小额贷款公司试点最初，是由地方政府牵头，最开始，将小额贷款公司定位为工商企业，但按现实情况看小额贷款公司是一个介于金融机构和一般工商企业之间的“特殊机构”，地方金融办对自治区小额贷款公司进行审核和监管，自治区银监局和人民银行目前并不参与监管。一旦问题出现后，要么都管，要么都不管，这一矛盾造成管理混乱，监管不到位。
（三）运营资金来源少 。小额贷款公司资金来源多为公司自有资金，因资金来源少，使得小额贷款公司出现运营资金不足的问题，业务规模小，对小微企业支持力度低。
（四）风险管控能力较弱 。中国人民银行和银监会在《指导意见》中明确提出：小额贷款公司应该面向农户和小微企业发放贷款，以“小额”、“分散”为原则来发放贷款，以弥补传统金融机构对农业以及小微企业贷款的空缺。但因为贷款人多为农户及小微企业，多以个人或公司信用为担保，缺少实物抵押，无法考核贷款人的实际履约能力，这也在一定程度上为小额贷款公司在后期贷款回收上埋下隐患。
四、 对策建议
（一）明确公司定位目标 。政府要明确小额贷款公司的定位，需在一般工商企业定位和金融机构定位之间进行选择。小额贷款公司要明确企业的发展定位与目标。
政府部门应从法律上明确小额贷款公司性质，确定其监管主体，建议根据小额贷款公司的经营规模和特征，将其纳入金融机构的监管体系来进行管理。
（二）强化经营能力 。对于发展还未成熟的新疆小额贷款公司来说，应该根据实际情况，不断提高自身管理水平、降低管理费用、规范管理模式来规避风险。在此基础上，根据自治区和国家的政策导向，选择适合小额贷款公司未来发展方向，合理制定公司发展战略和经营策略，保证小额贷款公司的可持续发展。
（三）资金来源多元化 。小额贷款公司可以通过加强和商业银行合作获得融资，也可以通过信贷资产证券化和小额贷款公司资产收益权产品来实现公司资金来源多样化。监管部门可以加强小额贷款公司的信用等级、经营能力进行评价考核，评价针对发展较好的小额贷款公司，可以为其向银行等金融机构搭建自治区层面的小贷融资平台来解决小额贷款公司后续资金来源不足的问题，使小额贷款公司实现可持续发展。
五、 结论与启示
通过分析新疆近五年来的小额贷款公司数据，可以看出，新疆小额贷款行业前景较好，针对现阶段出现的一系类问题，我们可以借鉴包头商业银行引进德国IPC公司微小贷款的先进技术和民生银行以自然人联合担保为主的“商贷通”模式，创新新疆的小额贷款模式。也可以借鉴孟加拉国的小额贷款公司、欧洲复兴开发银行和美国的富国银行的成功案例，结合自治区区情特点，根据企业实际运营效率，挖掘市场需求，进行差异化发展，创新发展模式，提升新疆小额贷款公司竞争力。 （作者单位：新疆大学经济与管理学院）
基金项目：国家级大学生创新训练项目，新疆小额贷款公司转型可行性调查 项目编号：201410755002
参考文献：
[1] 陆煦.新疆小额贷款公司发展现状及对中小企业融资问题的启示[J].金融视野，2009，（11）：17-19
[2] 邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8
阿里巴巴、腾讯和苏宁，这些横冲直撞的互联网企业大概就是带着这样的愿景和希望，以小客户大市场、低额度高规模的眼界来期许在小微金融行业内的一次新转型。
金融圈里的“小微”，如今早已甩脱了过去狭隘的农村的影子，代表了无以计数的中国草根个人和企业。随着整个金融体系的发展，小微金融，作为金融体系的焦点和难点，近来更是呈现一派小而美的繁荣景象。按照中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞在“首届中国小微金融60人论坛”上的说法，“在整个社会融资总规模中，银行的贷款大约是占一半，直接融资大约是20%，剩下的基本是现在一些其他方式的信贷资金。而在银行的信贷中，有一部分也与小微金融有关。因此小微金融可以说占据了三分之一的社会融资。”
呈现在我们面前的，是一张巨大的饼，商业银行、小贷公司，以及互联网企业均虎视眈眈。根据人大代表吴晓灵提交的《关于扶持小额贷款公司促进小、微企业发展——对银监会的建议》中统计的数字显示，截至2012年12月底，全国范围内已有6080家小额贷款机构，共计贷款余额为5921亿元。
互联网企业抢滩造势
年初，就在大家忙着查收支付宝账单的时候，阿里巴巴悄然了一份《2012年电商小微信贷盘点》。根据该报告，截至2012年底，阿里金融事业部已经累积为超过20万家小微企业提供了金融服务，业务主要辐射广州、浙江和福建。
从2009年的“阿里巴巴金融”事业部到近期筹备成立的阿里小微金融服务集团，阿里巴巴在小微金融业越走越深入。经过几年的酝酿，已经形成包含支付、小额贷款、担保、保险在内的完整金融产业链条，阿里巴巴向金融行业迈进的脚步也越来越快。新年伊始，阿里巴巴陆续公布了一系列部门拆分重组，以及人事任命计划。在马云发送的内部邮件中，各式精神喊话，频频出现。
马云当年誓言改变中国零售业时的狂妄尚且言犹在耳，如今看来，在2月末的阿里巴巴金融团队会议上他提到的“今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命”已经是提前在向金融业隔空喊话，“马云来了”！
不过来的，不仅仅是马云麾下的崭新的阿里小微金融服务集团。京东、苏宁、腾讯，以及后面规模不计可能会大量出现的互联网企业也来了。
依托电商平台的海量优势数据信息，互联网公司得以成功进军金融界。时效性高以及无抵押可能是吸引小微企业或个人贷款的重要因素。更重要的一点，让银行望尘莫及的是互联网企业更容易建立信用分析模型，这也是从目前统计的数据来看，阿里巴巴的不良率远比银行低的主要原因。
由于计算方式的不同，对于阿里金融是否能够降低小微型企业的融资成本尚有待商榷。不过按照阿里小贷业务的介绍，其借款限额非常低，不仅银行不愿做，几乎连一般的小贷公司都不愿意做，这无疑填补了市场的空白。而且全程通过互联网操作，大大降低了经营成本。阿里巴巴集团副总裁胡晓明表示，“我们的单笔成本仅在2.3元，但是银行的经营成本可能在2000元左右”。
不过就此高呼“狼来了”，也有夸大之嫌。
据不愿意透漏姓名的银行小额信贷部门工作人员透漏，“以阿里巴巴为代表的新兴金融体占据的市场份额并不大，很意外会得到这么高的呼声”。而此前的“三马结义”，众安在线保险公司的成立，也让传统线上保险公司的普通从业者摸不到头脑，“模式很新颖，但是短期影响并不明显”。
北京大学光华管理学院博士后张永生接受记者采访时表示，“电子金融是未来金融业态发展的必然趋势，但从受众角度来看，能够接受他们服务的群体大多是年轻人而且以城市为主，暂时还不至于那么严重。”而“准金融机构的注入主要是对金融方式的补充，从信贷的角度来说贡献并不大。同时，新金融体在监管以及混业经营等方面也存在诸多问题”。
激发“蓝海”新活力
截至记者发稿，如果以“小微金融债”作为搜索关键词，会发现各地方银行正扎堆地发行小微专项金融债。仅在3月，就有兰州银行、泉州银行、青岛银行、徽商银行不同品种的小微金融债，与规模较大的股份制银行不同，这些地方性商业银行的发行规模普遍较小，但是却对小微金融表现出更高的热情。
记者从银行相关工作人员处了解到，虽然政策有松动，专项补贴也不断增多，但是有选择权的大银行仍然偏爱那些长期且金额大的项目。
当然，如果仅从各大银行年终的数据来看，小微金融的贷款余额连年上涨，居所有信贷中涨势排行前列。
但同样存在问题，“看这个增长，要考虑幅度。比如存款利率一定是正的，但是再看通货膨胀率，其实就是负利率。更通俗地说银行的信贷规模在增加，用于小微企业的贷款额度自然也会增加，但与整体相比这种涨势就是一种假象。假设A行去年贷款额度10亿元，用于小微企业1亿元；而今年总体贷款额度增加到了20亿元，用于小微企业仅1.2亿元。”
这也就意味着，对于某些大行，尤其是国有银行来说，在对小微企业的贷款额度上可能并没有太大的变化。这也是中小型商业银行能够积极探索小微金融的重要原因。
其中，招商银行和民生银行走在了前面。
从2009年提出要把民生银行打造成“小微企业的银行”，到2012年“聚焦小微”的发展战略，再到今年“两会”董文标提交的《关于支持商业银行更好服务小微企业》的提案，“提到小微企业就想到民生银行，提到民生银行就想到小微企业”。就像董文标说的那样，民生银行在推进小微金融的发展上起到了带头作用。
相比小贷公司，商业银行具备吸纳存款的能力，监管机构更为明确，一些稍有能力的小型企业具有从银行贷款的主观意愿。但是面对抵押物崇拜、高额保证金，以及繁琐的手续，相对小贷公司或民间借贷更符合小微企业融资时间短、额度低、频率快的特点。
某商业银行的前台工作人员（客户经理）向记者介绍，“去年我们的不良率还是很高，为了规避风险，对于小微企业的后台审核一般都非常严苛，手续缺一不可。我们常常需要在客户和后台之间协调，但是往往成效不大。资料是不能缺的。”
为了招徕客户，这些商业银行自身也在做出调整，不断发挥产品的创新能力。“除了以往的客户分层体系，我们今年开始推进商圈化的项目组。以一个商圈为项目单位，集中开发客户，在管理上，也会成立相应的项目管理团队。以后，可能逐渐减少接待零散的客户。”上述前台工作人员补充。
在小微企业利用资本市场进行融资存在的根本障碍不能铲除之前，伴随着城镇化的进程，在政府支持创业的鼓励下，小微企业数量会急遽增多，对于小额贷款的需求只会越来越大。
民间融资的“阳光化”愈发显得迫在眉睫。近年，民间融资规模在不断增长，尤其在东北地区发展迅速。通过对大连当地某集团侧面了解，记者发现，他们对于开展蔬菜农业合作社的愿望非常强烈，正在积极寻找相关渠道了解具体操作过程。
张永生认为，“小微金融发展对于解决被金融机构排斥的客户尤其是农村的小微企业和农户具有不可替代的作用。”
小微金融的发展，尤其是小贷领域，作为反映中小型企业活跃程度的重要杠杆，具有十分重要的意义。
自1993年，诺贝尔奖获得者孟加拉经济学家·尤努斯一手创建了小额贷款银行格莱珉银行，提出穷人无需抵押即可贷款的概念以来，小额信贷开始在磕磕绊绊中发展起来。
“我们的宗旨主要是向穷人借款，很多大商业银行以利益为考虑，他们可能不太愿意向老百姓贷款，但是我们可以非常灵活地占领他们没有控制的地方。”在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上尤努斯表示。
在他看来，金字塔底部的业务也是盈利的业务。“你必须要通过借贷给穷人，这些公司并不是为了自己盈利，而应关注解决问题。这也是社会企业的出发点和宗旨，解决问题而不是带来问题。”
从瑞银证券中国区副总经理转身到广州市花都万穗小额贷款股份有限公司任董事长的张化桥对社会企业做了另一种诠释：在不贷款给那些不道义企业、逃税企业，不以黑收贷，不违法乱纪的前提下，最大的社会责任就是利润最大化。既然任务是为金融上的弱势群体提供一个非常可靠的融资平台，弱不禁风或者苟延残喘的小贷行业行吗？
银行：不是小贷的主力军
近年来，很多商业银行纷纷宣布响应政府的号召，开始转向小微企业、农户。
据了解，近年来落实三农政策，农行在县域以下农村地区已设立金穗“惠农通”工程服务点47万个。民生银行、广发银行纷纷发力做小微企业、小贷业务。邮储银行甚至把小额贷款作为长期战略性核心产品。
很多外资行纷纷进入农村市场，比如汇丰、花旗、渣打等。作为首家进入中国农村市场的国际性银行，目前汇丰旗下已经有12家村镇银行，2009年10月，汇丰还推出个人无抵押小额贷款产品—“贷得乐”，直接向中国农村地区的农户与个体工商户提供无抵押小额贷款。
但作为金融体系的主力军，这还远远不够。在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上，香港中文大学终身教授、耶鲁大学博士陈健民表示，中国的金融机构短缺，去年底全国银行业从业人员319万（中国13亿人口），对比德国2010年银行业从业人员70万（德国8000万人口）远远不够，需要增加服务。
小额贷款作为纯商业模式成本很高。“银行是做生意的，亏了要自己赔，风险要自己担，农户不属于银行的优质客户。”一农户在农业银行一家县域支行贷款困难，当地农行有关负责人抱怨解释称，“农户小额贷款都是两三万元的，但是和几百万元的贷款比，银行所投入的时间、手续都是一样的，相对成本更高。而且，农户小额贷款占用了许多资源”。
“政府要求银行支持小额贷款，但它们可以做，也可以不做。”著名经济学家、天则经济研究所所长茅于轼说。
为什么银行不愿借钱给穷人？尤努斯在论坛上开玩笑指出，过去银行的理由是穷人没有信用。当格莱珉的项目全球开花之后，银行家不再指责穷人的信用机制了。他们只能说我们很忙，还有其他业务。对于银行来说，金字塔顶端的客户大中型企业成本低、无风险，为什么不先选择？
小贷：生命力在于小
小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
央行近期的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。
但数据显示，目前国内小额贷款公司10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。如果按照国际划分：10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，目前中国绝大部分小额贷款公司从事的都是商业性小额贷款。
“小贷公司不是在为农户服务的，也解决不了农民融资难的问题。成立小贷公司的发起人，都是当地最好最大的民营企业，而这样的企业，同样是不想做小卖部。”内蒙古一家小贷公司的负责人告诉时代周报记者。
“但是小贷公司的长久生命力在于小额、分散。小贷行业的繁荣源于三个要素：一是信贷资金短缺，二是大银行不愿意弯腰，三是大银行弯腰的代价太大。”张化桥认为。“如果你不坚持做小，一旦资金松动，你的客户就全部跑到银行去了。那时候你再来培养小微客户，就太晚了。”
但是小却并不意味着没有利润。张化桥说：“我不是来做慈善事业的，我是来逐利的。小贷公司的最大社会责任是利润最大化。小额才可以做到持续的高利润。你借了1万元，一个月后归还10300元。这很轻松。但是，你如果借了1亿元，一个月以后归还300万元的利息，那就很吃力。”
近一年不断撞墙，小贷公司的种种困境让张化桥苦恼：因为只贷不存带来的筹资的困难，过高的税收。（目前小贷公司在我国定义为普通工商企业，要按照企业经营来纳税，即25％的所得税和5.8％的营业税。而金融业则适用3％的营业税和20％的所得税。）
“可以说，目前最大的问题是，政府把小贷公司推到农村信用社的死路上去了。”张化桥告诉时代周报记者。
异化的p2p：社会企业需要坚持
对于既不可能像尤努斯一样做一家为农民服务的银行（目前在中国不可能获得牌照），又没有足够的钱（2000万元注册资本金）来注册小额贷款公司，尹飞选择了借鉴目前行业里很前卫的P2P(个人对个人)模式，创建了贷帮乡村发展计划。
P2P贷款模式首创于英国，2005年开始，第一家网上互助借贷平台Zopa在英国伦敦创立。目前全球最大的P2P网站是美国的“繁荣网()”，截至去年底注册用户超过90万，累计交易量8.1亿美元。2006年，宣称曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信，国内P2P平台便如雨后春笋般发展起来。
这个行业随着中国平安、证大集团等大集团的纷纷进入，模式开始变味。比如“证大e贷”的模式设计是分设两个子公司，一个专门针对资金供给方的管理，另一个则针对资金需求方的管理。
唐宁创建的P2P网贷排头兵宜信，虽然在成立三年后推出针对农村的宜农贷，但占比极少。而且近年来，宜信开始有意识地向第三方理财方向转型，除了自己发行的一些产品外，开始逐渐代销一些理财产品、信托，据悉目前已经拿下保险。
而贷帮是目前为数不多的坚持做真正针对农户的贷款，而且大多数额在三万以下。他们自认为正在解决中国政府一再强调的农村融资困难。“其实，我是想告诉大家，小额信贷能够帮助穷人，同时也能赚钱。”尹飞告诉时代周报记者。
两位美国女孩魏可欣与孟康妮创办“我开网”，是中国P2P小额扶贫贷款模式的首位倡导者。试图通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷。但是今年上半年因为募集不到位以及核心人员的缺乏，已经宣布停止营业。
银监会网站于2013年l2月l3日新闻称日前发出了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称" 通知》"）。该通知明确了社区支行、小微支行的定位。即服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，其属于支行的一种特殊类型。
从比较严格的意义上来说， 所谓社区银行， 是指以美国为代表的服务于当地居民的小规模法人银行。一般指总资产在10亿美元以下的小型银行。当今中国银行业正在做的是银行在社区里面建立服务当地居民的小型网点。中国民生银行发起了小区金融的战略，从而在社区建立了一批"自助设备+咨询人员"的网点。据说，中国民生银行准备在三年内建成l万家社区网点，这是该行实行双小战略的一部分。
二、社区银行兴起
（一）社区网点的兴起，与银行向零售业务战略转型有关
激烈的市场竞争使一些银行越来越追求差异化产品和服务。如今银行能放下身段，做小老百姓的业务，与周边的便利店在一起，多数是出于自身战略转型的选择。中小股份制银行成立时间较短，网点数量上与大银行无法相比，因此它们的存款很少，而存款当中个人存款占比则更少。在某种程度上大大制约了银行的业务发展。在利率市场化进程加快的背景下，中小银行的吸存压力日渐加大，2013年发生的流动性危机更是让银行认识到了存款特别是居民存款的重要性。另外，个人客户是存款的重要来源，还是信贷业务的相对优质客户，也是业务等中间业务的重要伙伴。
（二）社区网点的兴起，还与监管部门对网点的审批制度有关
社区网点的兴起，在某种程度上可以视为规避银行管制的措施。银行若想实行向零售业务转型的战略，就必须克服网点不足的劣势，积极申请网点。然而，申办营业网点需要获得监管部门的审批，然而较严的审批监管直接影响了网点扩张的速度。
三、民生社区银行概况
民生银行提出，在持续深化小微金融的同时，也在加快推进小区金融战略。联合政府、地产公司和物业公司推出民生小区金融服务店，以"两小金融"为主体的零售发展战略进而全面铺开。
民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：
（一）与政府、物业合作，代办各种便民业务
在民生银行社区金融战略中，为了增强客户粘性和提高服务质量，多元化的便民服务成为重要手段。通过与政府、物业的齐力合作以及移动支付技术的大幅提升，社区银行能够完成包括水电费、话费、物业费、停车费的一站式代缴，甚而包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的巨大差异，从而真正意义上的服务小区业主。
（二）与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售
在小区步行15分钟的生活娱乐圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户共同组建营销联盟，一起扩展客户。例如在网点中提供客户特享的各式餐饮美发娱乐优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以奖励等，实现"卡、网、点、圈"相结合。这样不仅提高了相互之间的交叉销售，同样也能够挖掘周边小企业主的融资需求，进而扩大小微企业客户数量。
（三）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品的平台
（四）通过"关系型"客户提升小额贷款的量价齐升
与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并详细地了解这些"关系型"客户的资产和信用状况是民生社区银行的一项极其重要的工作。从某种程度上来说，银行对于小企业和普通居民的信息是很难获得的。因为他们通常不具备银行贷款所需要的相应抵押物，同时信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。但随着利率市场化的大背景，小额贷款将会是银行的一项非常重要的利润来源，其市场潜力巨大。
四、探索民生社区网点未来发展之路
（一）立足服务中小企业融资的需求
长期以来，社区银行就应定位于一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段。目前，各大银行正在以不同的方式发展社区银行。但是也有行业内人士表示，由于其潜在目的殊途同归，多数社区银行还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当其存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。
社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，富国银行的强力发展是社区银行成功的典范。也曾因其强大的生命力而被美国政府称为"美国经济的脊梁"。在当地，美国的社区银行在发达的中小企业中寻求到了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的强大动力。社区银行的相对优势在于可以灵活应变经营机制和准确有效的服务从而解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。
（二）应据小企业和居民个性化特征设计服务
社区银行受限于周边一定区域内的小区，客户和业务极易出现饱和。一般而言，国内的社区银行大多只是在先前的24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行，至于运营模式几乎没有太多本质上的改变。真正的社区绝对不仅仅是网点进入社区的问题，更应该思考如何与社区的金融相融想通，以及如何真正服务于小微。同时在产品的设计上，更应该体现其自身的特征化。总之，社区银行应加强自身金融创新的能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务。做到细分市场，推动金融服务的差异化发展，从而实现自身的品牌价值。
（三）社区银行的自身定位
【关键词】供应链金融 电子商务 中小企业融资
一、中小企业融资难背景下的供应链金融
人民币升值、劳动力及原材料成本上升等原因使得中小企业的生存变得越发艰难。中小企业可抵押资产少，信用评级低，处于起步阶段，资金需求旺盛但反而难以获得资金支持。虽然理论上商业银行能够通过提高贷款利率来对抗中小企业的风险，但实际上由于信息不对称造成的道德风险和逆向选择，商业银行只能在低于竞争性均衡利率的水平上对于贷款申请者进行信贷配给。目前的现实是，中国中小企业占中国企业总数的99%以上，解决了中国超过75%的就业总量，却受制于马太效应，面临融资与扩张的困境。
供应链金融是以在企业供应链上的交易价值为基础，通过对客户的整体评价，针对供应链中客户企业拥有的流动性较差的资产，以该资产未来产生的确定的现金流作为直接还款来源，为客户企业提供流动资本融资和现金流的解决方案。供应链金融是一种随着生产组织形式发展形成的新的融资模式，不单纯依赖企业的基本财务资信状况，而是从物流与信息流乃至整个供应链的角度多方面判断是否提供金融服务。电商巨头作为核心企业，在很大程度上掌控着上游中小企业的物流、信息流乃至资金流。因此核心企业，特别是电商巨头，对于上游中小企业的财务资金状况较为熟悉，能够较好地缓解普通商业银行贷款业务的信息不对称问题，通过信息优势、应收账款融资、物流单据融资等多种渠道，为中小企业提供高质量的金融服务，同时还能在一定程度上减少自身的风险。
目前中国的电子商务发展日新月异，无数中小企业依托电商平台实现了迅猛的发展。在这样的背景下，发展以电商平台为核心企业的供应链金融能够实现电商与中小企业的双赢。
二、中国电商企业的金融创新
2012年11月27日，京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议，上线京东供应链金融服务平台，双方将向京东的合作供应商提供金融服务。目前京东商城已获多家银行共50亿元授信业务，而阿里巴巴早在2010年就成立了阿里巴巴小额贷款公司，截至2012年6月贷款总额超过260亿，目前单日利息收入超过100万。除此以外，苏宁电器也于近期加入了这场电商的金融领域争夺战。在互联网时代的大背景下，网络与金融的结合有利于类似中小企业融资这种疑难问题的解决，同时对于电商企业来说，又多了一种获利渠道。更关键的是，目前电子商务领域的竞争，不仅仅是价格与质量的竞争，更是供应商与供应链的竞争。金融服务届时对于电商不仅仅是一种业务，而是增强供应商黏性的一种手段，是构建整个电子商务生态系统的一个重要环节。
三、电商金融产品对比以及电商供应链金融优势分析
2010年阿里金融的“平台+小贷”融资模式是电商业对金融产品一次大胆的创新。阿里金融利用其B2C及B2B平台提供的交易额、现金流以及供应商成长状况、诚信通会员信用记录等一定程度上缓解了长期困扰金融业的信息不对称问题，中小企业的信息不透明度高、担保抵押缺失等问题因为平台所能提供的物流、现金流信息而使得结构融资能够更好地服务，同时，信息的网络获取也很大程度上减少了贷后监控成本。
此后，建设银行、民生银行等银行纷纷与其他B2B电商平台合作，与阿里金融的融资模式不同的是，这些E贷服务为“平台+银行”的融资模式，也就是基于电商服务平台的供应链金融模式。2012年11月，京东商城这一B2C平台与中国银行的合作进一步加速了电商与金融行业的合作。
除了电商涉水金融，建行的“善融”电商平台的创立与建设，虽未成型，但也是银行业对客户数据库获取以及增进客户了解，尤其是消费倾向了解的一次有力尝试。
通过电商金融产品的对比，我们不难发现以电商平台为核心的供应链金融的优势所在：
1.授信主体与授信额度
阿里金融模式的授信主体为阿里小贷——阿里巴巴集团内的小额贷款公司，而电商供应链金融的授信主体为与各平台合作的银行。我国关于小额贷款公司的相关法制尚未完善，政策支持力度有限，且受制于授信主体的规模，阿里模式的后续资金来源不足将会成为其发展的重大阻碍。
2.授信数据与客户源
在这方面，阿里金融与电商供应链金融都基于电商服务平台数据提供结构融资，如订单融资、入库单融资、应收账款融资等。
各平台间授信以及客户的差异性主要皆源自其市场份额的占有量所导致的数据量差异。在B2B平台市场，阿里巴巴一家独大，2012年共占据45%的市场份额，而建行合作平台以及民生银行合作平台敦煌网与慧聪网的市场占有率合计不足4.5%。在B2C平台市场，京东商城2012年22.3%的市场份额与天猫52.1%的市场份额进一步拉大与其他中小电商差距。
从趋势上来看，电商的集中化加剧大小电商的差距扩张，中小电商只能依靠特色化专业化服务来与阿里、京东抗衡。以此角度，建行的电商尝试很难在垄断严重且竞争过热的电商业中取得预期效果。长期中阿里与京东的电商平台将更好地实现大数据这一目标，占据更为充分的供应链渠道，同时发挥供应链的黏性吸引更多的客户。
3.利率水平
阿里金融与电商供应链金融依托类似的电商平台数据，提供类似的无抵押（或部分抵押）、免担保贷款，其利率水平的差异主要源自其自有规模的差异。阿里小贷受制于其后续资金的有限，在供给不变的情况下更有可能倾向于提高利率来增加利润，因而其年化固定利率高达18%，高于基准利率30%以上；而电商供应链金融则受益于其授信主体银行资金的充足性，通常提供基准利率上浮10%～30%的贷款利率，一定程度上缓解了中小企业融资压力，能够吸引并服务于更多的供应商。
4.服务地域与政策支持
根据银监会2008年5月颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》第五条规定，只能在“本省（市、区）的县域范围内开展组建小额贷款公司的试点”，阿里模式的服务区域局限于江浙沪地区，而京东为代表的电商供应链金融则可将服务覆盖整个银行服务范围。这一空间上的限制与未来政策走向的不明朗性更为凸显电商供应链金融的优势。
四、总结
综上所述，电子商务平台的金融创新不仅有利于供应链上游中小企业的生存与发展，也为中国的金融市场以及电子商务自身的发展提供了新的契机。随着国内网络经济、物流经济的发展以及商业银行业务扩张的需要，相信以京东商城为代表的供应链金融模式能够有相当广阔的发展前景。
参考文献
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[4] 白马鹏. 供应链金融服务体系设计与优化[D]. 天津：天津大学博士学位论文， 2008.
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