时间：2024-02-28 15:58:01
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇国内的医疗保险，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一个星期五的晚上，尼尔斯签证咨询事务所马上要关门的时候，闯进来一个高高壮壮的男孩，见到低头收拾文件的Stefanie劈头就问：“您好！我是不是来晚了？路上交通太不好走了，又赶上周末。”
“没关系的，看样子你很着急，你先坐下来慢慢讲。”Stefanie随手递给他一杯水。
“谢谢您！我不太清楚我的这个问题您是否了解，是关于留学生的保险问题。我又不太愿意去保险公司咨询，只好来问您了。”
“你有上保险的意识是非常正确的！留学生在其他国家因一场大病陷入财务危机，中断留学课程，甚至负债累累，都非危言耸听。所以，购买医疗保险是你在赴海外留学前，需要首要考虑的问题。”
男孩不好意思地笑笑：“我都准备走了，并没有想到这个问题。因为听说我们学校一个师兄在美国留学，这对于留学生来讲，费用是很高的。他需要做一个阑尾摘除手术，居然花了3000美元！我们还有一个同学去日本留学，仅仅是就诊治疗感冒，就交了5000日元的医疗费！看到他们这样，我受到了启发，才想起是不是需要上个保险的。”
“医疗保险对于许多传统留学国家来说，都有强制性规定，你只有在购买了医疗保险后，才能够办理学校的入学手续。比如到美国、澳大利亚、法国、德国、日本、韩国这几个国家留学，就需要先购买医疗保险，并提前预付一年的保险费用，这样拿到医疗保险交费证明后，才能够申请办理学校的入学手续。即使有些国家不强制买医疗保险，但由于当地医疗费用贵得惊人，因此大多留学生都会参与医疗保险计划。”
“是吗？我去的国家正好不是强制性规定买医疗保险的，那我应当在哪里办理保险呢？”
“你准备到国外留学，就应当到当地购买医疗保险，而不要在国内先行购买。这主要是考虑到即使留学生的投保机构是全球联网，但在理赔的便捷性上，依然比不上当地的医疗保险机构。而从经济角度讲，国内的医疗保险产品也并不具有任何价格优势。有些学生嫌国外医疗险贵，因此买了国内医疗险再出去。其实在国外因意外导致的医疗费用，将参照国内三级甲等医院的收费标准进行理赔，而非国外的收费标准。而国内的收费标准在国外支付是杯水车薪。”
“是这样啊！我在国内办过保险，知道整个程序是怎样的，但是到国外就两眼一摸黑了，您了解国外的情况吗？”
“你到国外购买保险后，保险公司会给你一张医疗保险卡。保险卡上有你的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。你要认真保存并随身携带这张保险卡。看病就诊时，你需要向医护人员出示保险卡，因为许多医院不接收没有医疗保险证明的病人。同时，你要及时与保险公司联系，因为多数保险公司规定了各类医疗保健的最高限额，超过这个数额，费用由病人自理。”
男孩挠了挠头又问：“您跟我说了半天，都是医疗保险的事，除了这种保险，我还需要上其他种类的保险吗？”
“这个你问对了！其实除了就医外，留学生在国外孤身一人还可能发生各种意外。这时你的医疗保险范围有限，因此购买意外保险也是必需的。如果你还有旅行计划，留学旅行保险也是需要购买的保险。
“你如果购买的是普通寿险和意外险，出险后的理赔程序与国内理赔大致相同，但需要提供比国内理赔多一点的资料，如当地使馆的证明等。如果购买的是海外紧急救援保险，那就有专门的报案、救援、理赔流程，由合作的国际救援组织进行救助。你如果遭遇意外，必须多采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。你在国外遇到意外发生时，要及时拨打当地紧急求援电话。”
“猪链球菌”无疑是危害人类健康的又一场灾难。这几天，随着人们对“猪链球菌”的关注，很多人想知道万一得了“猪链球菌”，保险能不能赔？
为此，记者咨询了沪上几家寿险公司，他们的答复是，“猪链球菌”带给人们的主要风险是医疗费用风险和死亡风险，很多人身保险产品可以提供这两种保障。目前，在国内的保险产品中，大概有两类险种能为“猪链球菌”病人提供保险赔偿。
第一种是医疗保险类产品。医疗保险类产品以给付被保险人患病后实际发生的医疗费用为主要特征，由“猪链球菌”引发的医疗费用也在保险责任范围内。目前，多数保险公司都有此类产品。
第二种是人寿保险。此类保险的主要特征是，以被保险人死亡为给付保险金条件。目前，各保险公司都有此类产品，而且由于目前保险合同中并没有把“猪链球菌”列为除外责任，因此，保户投保后，万一被保险人因“猪链球菌”不幸身故，其受益人能获得身故保险金赔偿。
太平洋安泰保险市场部人士告诉记者，“消费者需要注意的是，对于患有猪链球菌病的患者，有两类保险是不赔的。”
首先，重大疾病保险是不赔的。由于目前国内的重大疾病保险将所有的重大疾病名称都列在保险合同中，所以只有首次被确诊患有这些罗列出来的疾病中的任何一项，才能得到赔偿，而“猪链球菌”是最新出现的疾病，没有被列在其中。
其次，意外伤害保险也是不赔的。“猪链球菌”是一种传染疾病，它不属于意外伤害的范畴，因此也就无法获得意外伤害保险的利益。
“猪链球菌”这场灾难突如其来的袭击，让很多人突然意识到，应该马上买份保险了。这也反映消费者对于保险意识的不成熟和偏颇。
由于在前年“非典”期间，有十几家保险公司相继推出了针对非典的险种，这些险种主要以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。于是，便有消费者向记者提出“是否可以推出专门针对猪链球菌的保险产品”的意见。
对此，海尔纽约精算部的直挺告诉记者，一般来说，保险公司是不会轻易承担不熟悉的风险的，当初很多公司推出非典保险，更多的是强调保险的社会救援功能，而不是经济效益。而猪链球菌是新发疾病，其发病规律、治愈和死亡概率还不可知，风险也不能准确测算。当初推出的非典保险的费率实际上也是无法进行系统的精算，只是一个大致“粗算”的结果，也没有对被保险人的年龄、职业作出区分，即使对于属于高危人群的医务人员，也采用统一费率。
对此，中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示，在保险业相对成熟且一样遭受过疫情肆虐的欧美国家，没有一家保险公司推出针对疫情的主险，都是以附加险的形式出现的，就是因为疫情的风险系数无法掌握，一旦失去控制，会直接影响到保险公司的偿付能力。
由于记者无法联系“猪链球菌”患者，因此他们是否购买了商业保险，也无从得知。但从社保的角度来说，如果他们参加了社保，应该是可以得到一些补偿的。
其实，保险本身并没有好坏之分，关键在于是否对您是合适。您可以从以下的几个方面着眼去分析：
第一、保障的范围。一般我们所说的医疗保险包括三种基本类型：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险。其中，重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障；医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销；而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿。除此以外，有些险种还提供满期给付、死亡给付、高残给付等。您要结合自己的身体情况、社会医疗保障情况和个人的需要去选择。当然，在保费的负担相当的情况下，保障的范围越广的险种越值得选择。
第二、保费的负担。不能让医疗保险的保费开支成为您生活中的沉重负担，如果各种医疗保险提供的保障相近。您应该选择那些负担较轻、缴费的方式灵活的险种。
关键词：健康保险 高端医疗 风险管控
医疗保险即我们通常所说的医疗费用保险，主要是提供医疗费用保障的保险，属于健康险的范畴。“医疗保险的主要功能是经济补偿功能，主要体现在对人由于健康原因（疾病或意外伤害等）导致的医疗费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失（医疗费用、护理费用或收入损失）给予经济补偿”。医疗费用保险涵盖的医疗费用责任一般主要包括门诊费用、住院费用、护理费用、手术费用、牙科医疗费用、眼科医疗费用、生育医疗费用等各种治疗和检查的费用。国际上存在三种具有代表性的商业健康保险模式：一是基本型，即商业健康保险是公众获得基本健康保障的主要途径，如美国、德国等。二是重复型，即政府主导下实行全民医疗，商业健康保险提供保障内容重叠但保障水平更高的保障，如英国。三是补充型，即政府医疗或者保险为公共提供基本的医疗保险，商业健康保险对政府医疗或社会保险未报销的项目或费用进行补充，如加拿大。与笔者本人研究的对象是中国医疗保险模式中商业医疗保险尤其是商业高端医疗保险的风险管控问题，即以政府为主导的社会基本医疗保险模式下，作为满足多样化需求而存在的高端商业健康保险如何进行风险管控的问题。本文着重分析商业健康保险领域的高端医疗保险的风险管控问题。
一、医疗保险的风险构成
“作为健康保险范畴的医疗保险经营的风险主要指医疗费用和医疗成本的不确定性，即实际的医疗费用和收入损失经常偏离预期结果，从而使得健康保险的经营充满变数。”从目前主流经济学的研究成果来看，导致商业健康保险尤其是医疗保险充满变数不确定性的主要原因为信息不对称导致的商业健康保险“市场失灵”，具体来说主要包含以下两种情况：
第一，逆向选择导致商业健康保险市场供给不足。在商业健康保险作为基本医疗保险补充形式的保险格局下，由于商业健康保险缺乏基本医疗保险的广泛、普遍性、平等性和强制性等特点，逆向选择问题突出，往往导致了商业健康险市场的供给不足。当被保险人之间患病的概率不同，而保险人不能区分低风险和高风险的个体时，保险人为了控制经营风险，对于一定水平的保障程度，保险公司需要根据其预期支出计算平均保费，商业医疗保险市场的逆向选择就会发生。这样风险低的被保险人会选择退出保险市场，而风险高的人则留在现有的保险市场，从而从整体上提高了健康保险市场的风险水平，保险人为规避风险、追求利润，又会进一步提高保费，从而导致更多的低风险者退出保险市场，久而久之，形成了恶性循环，出现了保险人经营困难，而很多被保险人却没有保障的困境，整个商业健康保险市场低效率运转。
第二，道德风险导致了医疗成本的攀升，影响了商业健康保险市场运作的效率。道德风险指投保人在追求自己利益最大化过程中做出了有损保险人的行为，导致对医疗服务的使用需求增加，进而导致医疗成本的增加。一方面，由于边际私人成本降低，投保人没有降低医疗保健需求、降低医疗风险的动力，甚至通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响，例如参保后，人们不太注意饮食、吸烟和不太注意锻炼身体等等。这些个人行为增加了医疗保健的需求概率，导致资源配置效率低下。另一方面，在商业健康保险市场“第三方支付”的制度下，“过度消费”的心理倾向很普遍，人民普遍存在着一种“多多益善”的消费动机。同时，医疗服机构在“第三方支付”制度下，医疗机构“过度医疗”现象盛行，尤其是在中国现行的按照项目付费的支付模式下，服务提供方诱导患者过度消个费的概率就会增大，典型表现为多开药、开贵药、多检查。道德风险所导致的激励机制的扭曲破坏了商业健康保险市场的有效运作。
二、产品设计阶段风险管控手段
高端医疗保险在风险管控方面主要可以分为几个部分，产品设计阶段管控、医疗服务过程中管控、理赔过程中管控。下文首先探讨产品设计阶段管控的风险管控方式：
（一）免赔额设置
免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额能消除许多发生几率高的小额费用的索赔，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
（二）核保政策区别对待
核保政策除了基于严格的保险风险精算法则，还会很大程度上结合特殊的产品责任、医疗环境、文化背景等因素，因此保险公司在核保实践中坚持“不同风险不同费率”的宗旨，这这种核保方式在某种程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端医疗市场在一定程度上还无法彻底摒弃，目前我国商业高端医疗参与者是在强制参加基本医疗基础上对高品质医疗需求的自愿选择。因此，从医疗保险的格局和个人选择的自主性方面都不会造成过多的社会成本和个人成本。针对不同风险医疗保险通过核保管控风险主要体现在对如下风险要素的把握上：
1、被保险人年龄：对于医疗费用保险和短期残疾收入保险，在55岁之前风险的增加是不明显的。2、性别：性别对医疗保险承保有重要的影响，往往女性的伤残率高于男性，而且性别与某些疾病的发病率密切相关。3、健康状况：主要评估被保险人现有伤病及既往病史对赔付可能造成的影响，被保险人健康状况受到很多因素的影响，其中就包括被保险人本人的生活习惯、职业习惯、生活环境、社会环境等。除此之外，还有被保险人的财务状况等因素也会影响到被保险人的医疗风险，这也是医疗保险核保需要考察的方面。
（三）等待期
等待期在医疗保险中的主要作用是排除既往疾病的风险，保险公司对某些特殊责任如住院、门诊、牙科、眼科责任设定一定的期限，在此期限之内发生的医疗费用保险公司不予赔付。等待期为控制风险的常规方式，在实践中，很多保险公司会根据参保团体的规模及健康状况相机抉择等待期是否保留。上图中的MSH公司一般而言会承担既往症的责任，而平安健康保险公司产品则将既往症分为一般既往症和严重既往症，一般小团体不承担既往症责任，中型团体承担一般既往症，大型团体才承担严重既往症，这在很大程度上排除了一些长期的，系统性的风险。
（四）除外责任
高端医疗保险在除外责任这种常规风险管控手段的运用方面比其他保险产品要更为突出，医疗保险除外责任的规定跟不同的医疗服务环境下发生医疗费用水平不同有关，同时也与保险人自身市场地位、实力、经验数据有关，一般来说，医疗保险成熟市场条件下除外责任较少，较宽泛，新兴市场除外责任规定较多，较细。
除此之外，产品设计层面的管控手段还有共付比例，这种手段原理类似于免赔额，指报销比例不是100%，给被保险人设定一定的一自付比例，这在直接结算技术手段落后的保险环境中，会给医疗服务带来一定的困难，目前国内的高端医疗保险很少采用这种手段。
三、医疗服务过程中风险控制
（一）指定就诊医院规定
国内高端医疗保险是学习国外发达国家商业医疗保险的产物，产品责任和服务模式多为国外产品的模仿之作，由于国外特定医疗环境、社会环境、福利制度无法完全复制，因此，国内高端医疗产品需要结合国内特有的医疗环境、文化环境、社会福利制度背景进行本土化改造。
首先，在国内公立医院体系中，国内医疗体制现状决定了公立医院在医疗保险体系中的地位无可比拟，保险公司在运作商业健康保险的实际中必须唯公立医疗机构马首是瞻，因此，指定医院的作用不如商业健康保险发达国家的作用明显。其次，在私立医院体系中，保险公司通过指定医院合作来降低保险风险的作用逐渐显现。但是，由于技术手段的限制，保险公司和医院机构的合作还处在很低层次的水平，很多环节还只能靠人工连接，无法实现制度化、技术化的风险管控。再次，在被保险人对就诊医疗机构没有特殊偏好的情形下，结合国内医疗水平，在某些责任上设置指定医院规定，在公立医院和私立医院、外资医院之间，在发达城市医疗机构和次发达城市医疗机构之间，医疗费用有较大差距。具体而言，公立医院相较私立医院、外资医院对医疗费用控制有较明显作用。
（二）预授权规定
高端医疗保险一般会设置预授权规定，即，由医疗机构/被保险人在提供/接受医疗服务之前，向保险公司申请医疗服务的授权。成熟医疗保险市场，由于保险公司对医疗机构控制力较强，预授权申请由医疗机构向保险公司申请，保险公司在给予预授权的过程中可以加强对保险风险的控制，加强对被保险人治疗情况的了解，很大程度上消除了事后理赔过程中可能出现的不确定因素。目前国内市场因为保险公司对医疗机构的控制力较弱，预授权主要由被保险人向保险公司申请，基本上无法实现预授权对风险控制的作用。
四、引入健康管理以降低医疗风险
健康管理的实质是管理健康风险，它是以不同健康状态下人们的健康需求为导向，通过对个体、群体健康状况和健康危险因素进行全面的检测、分析、评估和预测，提供健康咨询和指导，指定相应的健康管理计划，协调个人、组织、社会的行为，针对各种健康危险因素进行系统干预和管理的全过程。
通过健康管理干预被保险人的个人行为，倡导健康的生活方式和行为方式，提升被保险人的健康状况，从而降低医疗保健的需求，这是对个人道德风险的矫正，也是目前健康保险领域降低医疗费用成本，控制风险重要趋势。
参考文献：
[1]孙祁祥.《保险学》北京大学出版社，第三版
[2]所有图表、数据均来自平安健康保险及外资股东DISCOVERY公司
[3]《中国保险报》2009年5月5日版
[4]《当代金融家》2011年10月刊
跟中国的准妈妈一样，美国的孕妇也早在婴儿出生前就选好了儿童诊所和儿科医生，同时要参加“新妈妈讲习班”。产妇住院分娩后，被选定的儿科医生就要每天到产院去看刚出生的婴儿，直到婴儿出院。一般情况下，婴儿需要在出生后1月、3月、6月、9月、1岁、1岁半、2岁及3岁的时候，在诊所做健康体检。主要项目包括：测身高、体重、头周径，了解儿童的智力发育、饮食起居及牙齿生长情况等。
在美国。虽然婴儿出生后的身高、体重及头周径变化同样是评价婴儿发育及健康的重要指标，但是，他们的具体指标是动态的，是按照美国婴儿(1～3岁)出生后发育情况的月份“排行榜”来作标准的。我的小外孙是早产儿，个头、大小均不如欧美儿童。3个月、半年、周岁和2岁的测量结果都让我们感到压力。不过医生一再强调，不要给孩子吃不健康的垃圾食品来增加身高和体重，以避免儿童肥胖症。
预约看病
出院后婴儿的出生及健康档案转入家长所选的儿科诊所，新生儿定期查体及儿童保健预防注射均在该诊所内完成。儿科诊所的规模不大，医生护士约10～20人之间。诊所医生均为全科医生，除急、危、重患外，其余病患均可在诊所内得到妥善诊治。夜间如有急症，家长可给值班护士打电话，值班者或根据病情提出医疗建议，或通知值班医生给予指导。遇专科疾病患儿，诊所主动与专科医院联系，约定就诊时间后，电话通知家属。
我的小外孙出生后查体时怀疑一侧髋关节半脱位，医生嘱咐定期复查。孩子一个月和三个月时，联系好到中心儿童骨科医院复查，并约见骨科医生，届时一切有关病历资料都将会通过电脑联网转到骨科医院。骨科医生给我的小外孙检查后并做“彩超”，后告知骨关节发育正常。
诊病方式与治疗理念
一个人的诊室
儿保复查或患病就医，候诊时间一般不超过10分钟。在窗口登记后就被领进诊室，片刻护士就到诊室询问有关情况，测体温、身高和体重，并做简单记录。诊室约6平方米左右，一张儿童诊床、一个窄长的图书玩具架、一个小型治疗台，没有诊桌及医生的座位。几分钟后医生开门进入，站在检查床前跟每位家人握手聊天，像老朋友一样问长问短。快速看过护士记录的表格后，医生边给孩子检查，边询问有关情况，边讲解喂养护理注意事项，同时解答家属所提的问题。
严格使用抗生素
如普通的感冒发烧，医生一般不开处方药，更不会轻易应用抗生素，叫家属在药房买点退烧药。连续高热两三天不退，医生给开一周口服抗生素处方，凭处方在街上药房购药，并嘱咐烧退后继续连服两天。医院不设药房，不售药。我和美国医生交谈，得知美国医院对抗生素的使用管理十分严格，更少动辄输液、打针。普通感冒发烧决不使用抗生素，通过控制体温、调节饮食、改善睡眠，调动和增强身体免疫力，达到自我康复的目的。
面对儿童保健品
随着长大，小外孙的身高、体重“排行榜”不断下降，这成了我们的心理负担。我们千方百计调整食谱，增加营养，但孩子的饭量是有限的。由于受国内的各种广告宣传的影响，我们考虑是否增加一些营养保健品，或补充些微量元素锌、钙、鱼肝油之类的，以便促进小外孙的发育生长。但是，这一考虑很快被否定了。医生强调最好的营养品是食品，可增加些肉食、牛奶、鸡蛋及花生酱来让孩子吸取生长中所需的蛋白质。但医生不反对家长给孩子每日加半粒维生素。另外也提出，儿童发育有迟早之分，家长应顺其自然，保持规律健康的生活就是最好的保健方法。
关于医疗保险
关键词：基本医疗保险；逆向选择；检验分析
我国基本医疗保险体系主要由职工基本医疗保险和居民基本医疗保险这两项体系所组成的，这两大公共医保体系也是我国社会医疗保险的关键体系。20世纪90年代末期，我国建立了职工医保体制，其间主要参与者是职工、所有用人单位及其职工与退休人员，这些人员均是必须参加的。据相关统计数据显示，我国2010年参加基本医疗保险人数已达4.32亿人，其间职工基本医疗保险所使用的强制性参保方式不同，居民参与医保则是运用资源参保方式，这也就是在给定相应的缴费要求及政府补贴政策下，其个人或家庭均可自主选择参加居民医保。具体来讲，世界各国所实行的公共医疗保险均是以强制性参保而实现的，这也说明基本医疗保险中逆向选择检验工作十分重要。因此，分析基本医疗保险中逆向选择检验，对我国基本医疗保险的可持续发展有着极大的现实意义。
一、基本医疗保险中逆向选择概论
1、基本医疗保险
基本医疗保险属于我国社会医疗保险体制中的关键内容，国内的基本医疗保险工作的开展是以政府为指导，强调居民个人与家庭缴费等，再辅以政府补助类筹资，以此方式来帮助患有疾病的参保者减轻医疗经济费用，这样能真正体现一家有病万家帮的社会互助精神。但我国基本医疗保险制度目前并不健全与完善，这也是此项民生制度并未普及的重要原因，其间所存在的问题均与基本医疗保险中的逆向选择问题息息相关[1]。
2、逆向选择
逆向选择属于各种信息不对称的基本类型，会导致供需双方各类信息不对称问题被严重激化，这时此类市场就会失去约束力，从而使得市场中出现优胜劣汰的竞争机制。而此类竞争机制存在诸多不足之处，会严重影响市场的可持续发展。逆向选择主要强调卖方所隐藏的信息问题，且于各种商品交易中的供需双方都想要采用此类方式使得自身效益最大化，其间主要是各种交易活动而制成的。再是自由定价市场中的卖方均是以商品质量及其价值定价的，这时的定价均是适宜于商品自身质量及其价值。但是同个商品市场中有许多卖方，其间不同卖方商品质量亦是不同的，质量偏低的卖方商品买卖过程中会降低价格，以至给质量高的商品买卖带来更大的冲击。加之交易信息不对称，这时的优质及其劣质商品价格区别太大，优质产品就会被逼退市场竞争，从而引发市场恶性循环，各种高质量商品被挤出市场。而这时的市场调节工作早已失灵，从而形成了劣胜优汰的现象，这也就是逆向选择市场。将逆向选择融于基本医疗保险中也就是说，因为各种信息不对称的问题而造成基本医疗保险中逆向选择，如果市场中的信息不对称，其间买卖双方均具备相应的私人信息，但是这些信息对双方均有影响，这时接受契约的双方均会签订对自己有利的契约，不过此时的对方会因为相关信息处于劣势而走向对自身不利的选择[2]。此类市场环境下的信息是不完全的，其间潜在性投保者属于需求方，应更全面地了解相应的保险标的，包括其风险状态与风险控制，保险人应更好地运用自身信息优势来提升经济效益，再是供给需求方的类型不同，其间不管对哪方都是不公平的。
二、基本医疗保险中逆向选择检验
1、保险方对参保方进行的逆向选择
医疗保险体制的有序开展是基于政府相关政策为指导的，这也是一项民生工程。我国人口基数大，基本医疗保险体制的健全与完善还需更长时间的实践经验积累。保险方对参保方进行的逆向选择主要强调保险的经办部门严格遵守国家各项政策法规，更好地运用自身信息优势来合理控制保险覆盖范围，再是其社会化程度，以此方式来降低基本医疗保险的相关职能，且单方面制定可更好地保持相应的保险体系规章制度[3]。同时，保险方对参保方进行的逆向选择，会降低医疗保险对于相关参保人所产生的保障效果，最终造成参保者治疗费用及其个人承担比重提高，使得居民参与基本医疗保险的积极性降低。加之保险方由于参保人数少而会逐渐缩减报销比例，这同时也会将疾病报销类型及其范围缩小，从而造成恶性循环。此类现象的出现严重制约了我国基本医疗保险体制的可持续发展。
2、医院对保险方进行的逆向选择
可以说医院是人们接受各种医疗服务主体的主要场所，这也说明医院对基本医疗保险体制的推广有着极大的影响。国内医疗体制改革持续深化，医疗服务主体及各种药品流通调制亦是随之不断规范。医院属于社会的服务机构，但其同时也强调经济利益，这种情况使得国内看病贵且看病难的问题更是随处可见。如果基本医疗保险体制强制性较弱，这时医院与基本医疗保险体制的融合度就随之降低，医院会为了满足自身经济效益的最大化，而选择不加入基本医疗保险体制，或者是根本就不愿参与其中[3]。再是某些综合实力较弱的医院，更是没有较高的医疗水平，这使得其缺乏病源，最终使其参与至医疗保险体制中的积极性高，但这却导致国内基本医疗保险体制中的整体医院医疗水平偏低。
3、医院对参保患者进行的逆向选择
医院是提供各种医疗服务的专业性机构，但其大都是强调经济利益最大化，而患者和医疗单位中的各类信息极易出现不对称的问题，这可谓是国内医患关系十分紧张的一大因素。这时为了快速提高基本医疗保险参与医院的医疗水平，许多保险机构则运用自身信息优势把诸多医疗水平较高的医院纳进自身的医疗保险体系中，其间的医患信息不对称问题频频出现，且医院不能退出保险体系却又不愿让参保者占用更多的医疗资源，这时的医院会对参保的患者进行拒绝或者是推诿[4]。着眼于病种分类支付体系，大病重症患者收治如果大于标准费用比重，这时医院就应承担相应的费用，从而影响到医院的经济收入，同时医院会对各类医疗信息进行垄断，或者是对参保患者采取拒绝和推诿方式，导致更多的大病重症参保患者无处就诊，亦或者是降低了患者诊疗水平，以此方式来降低其治疗费用。
三、基本医疗保险中逆向选择问题改善建议
1、我国医疗保险中逆向选择诱因
我国医疗保险中逆向选择问题的产生主要是疾病风险较高，从而导致更高的保险赔付，且高风险人群逐渐集中于城镇居民医保，这时医疗费用也就随之增大，最终使得保险基金严重亏损或者是被透支，此类问题极易影响我国基本医疗保险制度的可持续性。逆向选择亦会导致保险基金承担更大的风险，但却未能显露。不过我国门诊类统筹政策的广泛应用，使得城镇居民基金盈余持续缩减，这时国家政府机构均应强调居民医保的基金负担问题处理。同时逆向选择问题也导致医疗保险不能真正大范围的推广，使得许多健康风险偏低或是自我认识健康风险不高的人并不愿意参保。而此类状态极易导致其个人健康行为及其医疗服务利用不充分，从而促使其个人健康被严重恶化。
2、改善建议
我国应尽快加强基本医疗保险覆盖范围，这也是社会保险体系中的一项政策性建议，各级社会医疗保险机构均应强调此项政策目标实现，且还应全面分析其保险目标覆盖人群的合理拓展，这主要是因为其间可能存在相应的进出目标覆盖人群方式逆向选择行为[5]；再是增强基本医疗保险的强制性，以此方式来克服其间所出现的各种逆向选择，如果不出现逆向选择问题则不需要强制性，更不需要构建政府性质的社会保险。其间所存在的逆向选择问题的关键就是政府所支持的基本医疗保险，为此应确保其强制性有法可依，若缺乏相应的强制性，则基本医疗保险中的逆向选择问题将更为严重。最后则是合理加强基本医疗保险缴费对保险待遇的激励效果，我国现时期的基本医疗保险均具备部分保险性质，因此，此类基本医疗保险缴费可与相应的保险待遇有效结合，这样可有效制约其间所存在的逆向选择作用。
四、结束语
基本医疗保险属于一种强调劳动者补偿的社会保险制度，多是以用人单位或者是个人缴费而构建医疗保险基金，参与保险的人员患病就诊所产生的各种医疗费用，均由相关医疗保险办理机构作相应的补偿。基本医疗保险中逆向选择检验工作对我国社会医疗保险工作的可持续发展意义重大。因此，分析基本医疗保险中逆向选择检验，对我国基本医疗保险的可持续发展有着极大的现实意义。逆向选择属于各种信息不对称的基本类型，会导致买卖双方各类信息不对称问题被严重激化及其市场约束力失灵，使得市场中出现优胜劣汰的竞争机制。而此类竞争机制存在诸多不足之处，会严重影响市场的可持续发展。本文对基本医疗保险中逆向选择进行了概论，并对基本医疗保险中逆向选择检验进行了分析，其主要包括保险方对参保方进行的逆向选择，参保方对保险方进行的逆向选择，医院对保险方进行的逆向选择以及医院对参保患者进行的逆向选择这四个方面的逆向选择，最后提出了实用性基本医疗保险中逆向选择问题的改善建议，为我国基本医疗保险工作的可持续发展提供可靠的依据。
作者:崔新民 单位:滨州市无棣县医疗保险事业处
参考文献:
[1]任燕燕、阚兴旺、宋丹丹：逆向选择和道德风险：基于老年基本医疗保险市场的考察[J].上海财经大学学报，2014（8）.
[2]刘俊霞、帅起先、吕国营：灵活就业人员纳入基本医疗保险的逆向选择———基于逆向选择的分析[J].经济问题，2016（1）.
[3]薄海、张跃华：商业补充医疗保险逆向选择问题研究———基于CHARLS数据的实证检验[J].保险研究，2015（9）.
关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营
中国保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。
随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的发展空间。据专家预测，我国健康险2004到2008年间的市场规模约为1500亿元到3000亿元，而2003年健康险的保费收入不到300亿元，发展空间之大令人吃惊。如何探索中国商业健康保险的发展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。
国内商业健康保险的现状及问题
上世纪80年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从1997年的13.6亿元增长到2002年的104.1亿元（见表1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过100%。
综观国内健康保险市场，存在的主要问题有：
产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。
健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。
保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。
这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。
大力发展商业健康保险的对策建议
如何对症下药，使商业健康保险突破瓶颈大力发展呢？笔者认为可以采取以下措施：
国家应进一步明确社会保险和商业保险的界限
因为，一般来说，社会保险只负责基本的医疗保险，我国属于发展中国家，国家财力非常有限，补充医疗保险应交给商业保险公司来经营和运作；我国商业保险公司一直是经营商业补充医疗保险的主体机构，经验最丰富，具有人才和技术优势；根据现行法规，社会保险部门、保险公司、行业内部等都可以经营健康险，多个部门同时经营，各自只注重自己的利益，容易政出多头，不利于管理，也不利于收集数据，不利于精算定价和产品研发等。国家要给予商业健康保险更多的优惠政策
根据《企业年金试行办法》和《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》等法规和文件的规定，企业年金保险和补充医疗保险都有了一些列支渠道和相应的税收优惠政策，但仍不足以对商业健康保险的发展产生很大的推动作用，因为对经济效益较好，有能力办理补充医疗保险的企业来说，允许的列支比例太小；社会基本养老保险和基本医疗保险未覆盖的人群，如城镇职工家属、城市流动人口、自由职业者、学生、农村人口等，没有规定明确的列支渠道，也没有相应的税收优惠政策；公众个人投保商业健康保险没有给予税收减免。如果国家能给予上述优惠政策，必将迅速推动和促进商业健康保险的发展。
要在保险公司与各相关部门和机构之间建立“风险共担、利益共享”机制
在保险公司与医疗机构之间建立这种双赢机制，会带来诸多有利条件。第一，有利于集合卫生部门、社保部门、保险公司等相关部门的数据，共同建立各类数据库，如投保人数据库、疾病数据库、医疗费用数据库、患者（或被保险人）数据库、药品数据库等。充分共享的数据信息，既便于管理，又便于服务，更重要的是，全面的信息和数据，便于产品的研究和开发，因为缺乏经验数据是制约商业健康保险产品研发的重要因素之一；第二，可以有效防范道德风险，减少诸如客户在投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等问题，还可以杜绝或减少医患合谋、医院单独作假“谋取”保险公司利益等行为。
加大宣传力度，提高公众保险意识
目前，我国商业健康保险发展较慢，除了保险公司经营管理方面的原因外，也确实存在公众保险意识不强的问题。目前我国居民储蓄存款高达11万亿元，其中相当大的比例是用来防病养老的，但一般公众都选择存银行，而不选择购买保险，这是公众保险意识很弱的一个明显表现，但其原因归根到底还是保险公司宣传不到位的问题。所以，加大宣传力度，提高公众保险意识是目前发展商业健康保险的当务之急。
加强行业自律，制止不正当竞争
在团体健康险的展业中，过去有些寿险公司在与其他公司竞争时，往往采用向投保单位领导层赠送高额保单、返还高比例手续费、赠送汽车等贵重物品等手段来抢业务，企业年金保险的竞争中，采取“零管理费”承保的现象时有发生，这些自杀式的不正当竞争行为，不仅搅乱了市场，而且也损害了保险公司的自身利益。只有加强行业自律，规范市场行为，才能维持商业健康险业务的持续健康发展。
积极进行商业健康保险专业化运作的探索
健康保险与一般的寿险险种相比，至少有两点不同之处：一是经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合中国的实际情况，可以进行的探索有：
目前各家公司应尽快采取在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医院合作等方面建立相应的经营手段和风险管理方式。在管理体系上，健康险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种开发设计、费率厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；有市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓。这样，既有利于专业化管理，又可以共享资源，能提高经营者的积极性。
随着中国商业健康保险市场的不断成熟，应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。因此，在条件成熟的前提下，应鼓励商业保险公司独资成立、或与外资公司合资成立专业健康保险公司，这是促进商业健康保险快速发展的捷径之一。
参考资料：
1.曾卓、李良军，商业健康保险的定义及分类研究，保险研究，2003
2.陈滔，中国商业健康保险经营和发展战略，财经科学，2003
3.姚壬元，我国商业健康保险经营形式的探讨，广东商学院学报，2003
4.王慧，浅谈我国健康保险市场的发展潜力，上海保险，2004
5.冯珂、黄林，国内商业健康保险专业化任重而道远，上海保险，2004
6.邱鹏，长期护理保险：我国健康保险市场未来的发展点，上海保险，2004
关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营
中国保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。
随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的发展空间。据专家预测，我国健康险2004到2008年间的市场规模约为1500亿元到3000亿元，而2003年健康险的保费收入不到300亿元，发展空间之大令人吃惊。如何探索中国商业健康保险的发展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。
国内商业健康保险的现状及问题
上世纪80年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从1997年的13.6亿元增长到2002年的104.1亿元（见表1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过100%。
综观国内健康保险市场，存在的主要问题有：
产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。
健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。
保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。
这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。
大力发展商业健康保险的对策建议
如何对症下药，使商业健康保险突破瓶颈大力发展呢？笔者认为可以采取以下措施：
国家应进一步明确社会保险和商业保险的界限
因为，一般来说，社会保险只负责基本的医疗保险，我国属于发展中国家，国家财力非常有限，补充医疗保险应交给商业保险公司来经营和运作；我国商业保险公司一直是经营商业补充医疗保险的主体机构，经验最丰富，具有人才和技术优势；根据现行法规，社会保险部门、保险公司、行业内部等都可以经营健康险，多个部门同时经营，各自只注重自己的利益，容易政出多头，不利于管理，也不利于收集数据，不利于精算定价和产品研发等。
国家要给予商业健康保险更多的优惠政策
根据《企业年金试行办法》和《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》等法规和文件的规定，企业年金保险和补充医疗保险都有了一些列支渠道和相应的税收优惠政策，但仍不足以对商业健康保险的发展产生很大的推动作用，因为对经济效益较好，有能力办理补充医疗保险的企业来说，允许的列支比例太小；社会基本养老保险和基本医疗保险未覆盖的人群，如城镇职工家属、城市流动人口、自由职业者、学生、农村人口等，没有规定明确的列支渠道，也没有相应的税收优惠政策；公众个人投保商业健康保险没有给予税收减免。如果国家能给予上述优惠政策，必将迅速推动和促进商业健康保险的发展。
要在保险公司与各相关部门和机构之间建立“风险共担、利益共享”机制
在保险公司与医疗机构之间建立这种双赢机制，会带来诸多有利条件。第一，有利于集合卫生部门、社保部门、保险公司等相关部门的数据，共同建立各类数据库，如投保人数据库、疾病数据库、医疗费用数据库、患者（或被保险人）数据库、药品数据库等。充分共享的数据信息，既便于管理，又便于服务，更重要的是，全面的信息和数据，便于产品的研究和开发，因为缺乏经验数据是制约商业健康保险产品研发的重要因素之一；第二，可以有效防范道德风险，减少诸如客户在投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等问题，还可以杜绝或减少医患合谋、医院单独作假“谋取”保险公司利益等行为。
加大宣传力度，提高公众保险意识
目前，我国商业健康保险发展较慢，除了保险公司经营管理方面的原因外，也确实存在公众保险意识不强的问题。目前我国居民储蓄存款高达11万亿元，其中相当大的比例是用来防病养老的，但一般公众都选择存银行，而不选择购买保险，这是公众保险意识很弱的一个明显表现，但其原因归根到底还是保险公司宣传不到位的问题。所以，加大宣传力度，提高公众保险意识是目前发展商业健康保险的当务之急。
加强行业自律，制止不正当竞争
在团体健康险的展业中，过去有些寿险公司在与其他公司竞争时，往往采用向投保单位领导层赠送高额保单、返还高比例手续费、赠送汽车等贵重物品等手段来抢业务，企业年金保险的竞争中，采取“零管理费”承保的现象时有发生，这些自杀式的不正当竞争行为，不仅搅乱了市场，而且也损害了保险公司的自身利益。只有加强行业自律，规范市场行为，才能维持商业健康险业务的持续健康发展。
积极进行商业健康保险专业化运作的探索
健康保险与一般的寿险险种相比，至少有两点不同之处：一是经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合中国的实际情况，可以进行的探索有：
目前各家公司应尽快采取在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医院合作等方面建立相应的经营手段和风险管理方式。在管理体系上，健康险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种开发设计、费率厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；有市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓。这样，既有利于专业化管理，又可以共享资源，能提高经营者的积极性。
随着中国商业健康保险市场的不断成熟，应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。因此，在条件成熟的前提下，应鼓励商业保险公司独资成立、或与外资公司合资成立专业健康保险公司，这是促进商业健康保险快速发展的捷径之一。
参考资料：
1.曾卓、李良军，商业健康保险的定义及分类研究，保险研究，2003
2.陈滔，中国商业健康保险经营和发展战略，财经科学，2003
3.姚壬元，我国商业健康保险经营形式的探讨，广东商学院学报，2003
4.王慧，浅谈我国健康保险市场的发展潜力，上海保险，2004
5.冯珂、黄林，国内商业健康保险专业化任重而道远，上海保险，2004
6.邱鹏，长期护理保险：我国健康保险市场未来的发展点，上海保险，2004
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