时间：2024-02-19 15:14:39
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇移动支付的优缺点，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
三年前,我在北京东直门一家餐厅吃饭,临出门时意外地发现了一台用于手机支付的终端POS机。那个类似于现在地铁里触摸查询器的机器给我留下了深刻的印象,我问服务员:这玩意儿用的人多吗?服务员答:压根就没人用。
当时我很失望,对手机支付的期待一直持续了三年,直到最近我才感到了切实的惊喜。11月以来,工商银行推出牡丹移动支付信用卡;中国银联手机支付业务正式登陆宁波;支付宝正式推出手机支付服务,目前已经提供基于Windows Mobile系统、Symbian系统、iPhone系统等三大智能手机系统下的手机软件。这些消息的接连公布,呈现出手机支付即将井喷的前景。
确实,3G的商用和智能手机份额的上升,都为手机支付市场的繁荣奠定了基础。起源于美国、目前已经是欧洲和日韩等国电子商务主流支付方式的手机支付,未来将成为金融机构、运营商和第三方支付平台的新宠儿。
细分起来,手机支付现阶段存在着不同的方式。比如工行推出的移动支付信用卡,其实属于“手机钱包”范畴,即将手机关联客户的银行卡账户进行消费购物;银联登陆宁波的手机支付,是使用装有银行密钥的SIM,通过手机界面完成各种金融理财业务―运营商在这种方案中有很强的主导作用;支付宝的手机支付则是第三方构筑的转接平台,可以实施“一点接入,多点服务”的功能。所以现阶段,手机支付呈现出的是一个百花齐放的市场。
这是一种必须给予鼓励和支持的发展趋势。毕竟手机支付仍处于发展的初期,急需创新,只有在多方竞争的情况下,手机支付才能蓬勃发展,而垄断只能导致发展的停滞。过早的标准化和市场垄断,都不利于这个市场的发展。
分析各个参与者推出的手机支付方案的特点,不难发现,这些支付方式都是围绕着各自的优势所推出的:银行看重的是支付双方的账户和交易金额,银联看重的同样是交易的金额,运营商看重的则是通过手机支付的能力和捆绑力度。
而这几家又都需要相互关联的业务支持。运营商需要银行实施支付操作,才可能实现大额的资金流动;银行需要运营商提供手机支付的技术手段;第三方支付平台的作用也不可小觑,有了第三方的介入,银行与运营商间在技术、业务等方面将更容易协调。也就是说,运营商与运营商之间、运营商与金融机构之间、运营商与第三方支付平台之间都存在着竞合的关系。
谁将成为未来手机支付市场的主导者?从现实情况来看,目前各种方案没有明显的优缺点,因为各方对于移动支付战略定位不一。这时候,只需要让市场说话:哪种方式能给客户带来便利、哪种方式能给社会带来更多的消费,哪种方式就应该被鼓励。
一、第三方支付发展现状
近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐?u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。
二、第三方支付服务平台的优缺点
2.1 优点分析
首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。
2.2 缺点分析
首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。
三、第三方支付的发展趋势
3.1 进入多元化发展阶段
随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。
3.2 迁移至移动商业模式
当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。
3.3 布局重点集中于跨境支付
2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式?营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。
3.4 与商业银行共赢发展
随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。
由于手机逐渐成为人们随身携带的通信工具，利用手机来补充甚至替代类似信用卡、钱包等支付功能的概念自然产生。所谓的移动支付，就是在交易活动中用手机作为支付手段。简单的移动支付是将所支付的钱直接计入移动电话账单中，这样的支付通常用在支付费用比较低的情况下；比较完善的移动支付业务则是将手机与信用卡号码链接起来，每次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。
作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务等。
移动支付市场开启
近两年来移动支付市场发展比较缓慢，不尽如人意，除了为数不多的几个成功案例如日本的FeliCa、菲律宾的G-Cash和SmartMoney之外，可以说没有什么更多的亮点。尤其是2005年，移动运营商发起的Simpay阵营由于没有如期在欧洲完成统一的移动支付框架而宣告失败，更使市场雪上加霜。另外从2002年到2004年期间，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。
在同一时期由中国移动、中国银联，联合各大国有及股份制商业银行共同推出的“手机钱包”，则允许用户可通过营业厅、短信、USSD、语音电话、网络银行等多种方式定制手机钱包，把自己银联联网的银行卡与手机号码绑定，但是市场的普及率和渗透率也差强人意。
但是从2006年开始，几个重要事件的发生，可以说在移动支付领域重新开始了新纪元。首先，年初在欧洲和美国进行了几个规模很大的近距离通信(NFC)手机支付商用试验，发动了整个产业链的上下游，又重新使得移动运营商、银行、手机制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。
2006年6月，诺基亚携手中国移动厦门公司、易通卡公司和飞利浦公司共同在厦门启动中国首个近距离通信手机支付商用试验。此项目持续了3个月左右。据称类似的测试将在中国各大城市推广，明年争取形成大面积商用的格局。此外，中国移动已成立研究小组负责对NFC商用的准备工作，预计在未来几个月将在国内进行地铁与银行领域的试点。中国联通也正在积极研究包括NFC在内的各种非接触支付技术，并可能在年底之前出台移动支付标准。
今年3月28日，日本最大的移动电信运营商NTT DoCoMo表示，将投入7690万美元购买该国第二大便利连锁商店2％的股份，以推动其具有支付功能的新手机的使用。 该交易将使得DoCoMo的用户可以在连锁商店Lawson的100个商店内使用DoCoMo新推出的信用卡支付服务“Osaifu-Keitai”，即使用“钱夹手机”支付货款。 预计到2007年3月，该服务将全面推向Lawson在日本的8300个商店。DoCoMo希望借助这个新服务发掘新的收入渠道，以便在电话费率不断下滑、市场日益激烈的竞争的环境中求发展。
另外除了移动运营商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三个独立的第三方移动支付服务提供商相继推出了新的移动支付业务。这预示着移动支付已经超出了移动运营商的控制范围，将对现有的移动支付系统起到补充的作用，也使得这些独立服务提供商能够在移动支付市场分得一杯羹。
Visa、Corner银行和Telekurs在今年6月底联合推出了一项叫做“Visa校验”的安全解决方案，这个覆盖整个欧洲的方案允许Visa信用卡的持有者能够通过手机进行安全的交易。凭借着在电子商务方面的优势和此项新业务的开展，Corner银行成为了欧洲第一个为用户提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校验”是由Visa公司为支持在Internet网上进行交易而开发的安全支付标准，随着它在移动电子商务中的应用，移动用户从此也能从中得到益处，另外这个开放的安全标准也得到了其他公司的青睐。
产业链与运作模式形成
移动支付业务的产业链由标准的制定者、设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节组成。标准的制定者是指国家独立机构、国际组织和政府，它们负责标准的制定和统一，以协调各个环节的利益。
由于移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。从终端的角度来看，支持各种移动数据业务的手机不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。
移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道，它们是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。
银行等金融机构需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。显然，与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。
作为银行和运营商之间的衔接环节，第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务，吸引用户为应用支付各种费用。
对于商家而言，在商场和零售店部署移动支付系统，在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。
移动支付的运作模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点，在移动支付业务产业价值链中，移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势，只有彼此合理分工、密切合作，建立科学合理的移动支付业务的运作模式，才能推动移动支付业务的健康发展，实现各个环节之间的共赢。
支撑技术
从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面：
传输层：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID；
交互层：语音、WAP、短信、USSD、i-Mode；
支撑层：WPKI/WIM、SIM、操作系统;
平台层：STK、J2ME、BREW、浏览器。
1．短信
短消息服务是移动支付中经常用到的，用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中，按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道，发送特定信息（此信息格式由移动支付运营商提供，一般包括购买商品的编号、数量等）到指定的特服号进行支付。另外，也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务，如提醒充值用户进行充值，如果用户确认充值，则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道，来保证支付的安全，避免支付中的欺诈行为。
2．红外线技术
2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准：IrFM（Infared Financial Messaging，红外线金融通信）。2003年4月由VISA国际、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验，通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里，在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。
3．自动语音服务
自动语音服务（IVR）技术与短信类似，用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术，如在用户支付前，用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话，用户根据电话提示进行支付；支付成功后，商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话，通知商户支付成功，可以提供商品或服务。
4．GPRS/UMTS
GPRS/UMTS均支持IP协议的数据通信，在此网络上可以开发类似于Internet网的支付。
5．RFID/Bluetooth
射频识辨技术（Radio Frequency Identification，RFID）和蓝牙技术（Bluetooth）都是基于射频技术（RF）的两种通信标准，可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路，用户账户支付信息通过某种特殊格式的编码，存放在此芯片中，以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时，只需将手机在POS的读卡器前一晃，用户的账户信息就会通过RF传输到此终端，几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。
6．非接触式芯片技术
非接触式芯片技术是使用IC智能芯片技术与近距离无线通信技术（蓝牙技术、红外线技术等）相结合的一种新型技术，将用户信息存储在智能芯片中，通过近距离无线通信技术与其他接受处理设备进行通信，将信息按照某种格式进行加密传输。
在这些通信技术中，射频识辨（RFID）和红外线技术（Infared Red）与非接触芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的技术发展主流。另外，几乎所有的现场支付解决方案中，手机技术的支持都是重要的环节，目前有如下几种有关手机的解决方案：多功能芯片卡、双卡手机、外接无线识别模块读卡器、双插槽手机和内置的手机支付软件。
7．J2ME
随着Java的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛地采用，使得移动支付平台也可以引入Java作为支付平台。利用J2ME建立支付平台主要有以下优势：
可移植性：由于Java是开放平台，众多的运营商、终端厂家以及业务平台提供商都支持这一技术。因此移动支付用户端应用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 规范的设备上。
更低的网络资源消耗与服务器负载：J2ME与WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用户端应用程序是从移动网络上直接下载到移动终端，在断开连接模式下工作并保持数据的同步。
改善用户体验：J2ME API 在图形表现、用户界面和事件处理上更为丰富。这可以从移动电话及移动设备上的各种游戏和多媒体消息传递服务看出来，这无疑能够大大改善用户体验，而这一点对于移动支付业务的发展来说至关重要。
保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服务 API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能对整个移动支付事务进行加密。不仅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口会话就能像在 SSL3.0 中所进行的那样被保护。
几大解决方案
目前移动支付有四种比较典型的运营模式：移动运营商独立或联合运营、由银行独立运营、移动电信运营商与卡类组织联合运营、第三方运营商独立运营。
1．PayPal
PayPal是eBay旗下一家领先的Internet支付业务提供商，它在全球55个市场中拥有1亿多用户，交易额达275亿美元，占全球电子商务收入的5%。PayPal的移动支付解决方案基于短信和IVR技术，它从今年开始先后在美国、加拿大和英国推出了移动支付业务，其他的市场将在随后推出。
目前PayPal移动支付有三种产品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移动业务的主要用户群是现有Internet的用户，并提供新的功能来帮助用户使用手机来访问PayPal，因此可以说移动业务是现有业务的一种拓展，并且重用现有的后端支付系统和账户信息。
2．PayBox
PayBox是瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商，公司推出的移动支付解决方案在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等几个国家成功实施。PayBox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。
PayBox推出的移动支付解决方案是基于SMS/MMS和电话语音技术的，使用移动网络通道进行支付的认证、数据的传输以及支付确认。PayBox支付平台主要用在移动商务（mCommerce）中，为消费者、商户以及合作客户提供移动支付服务。如在2003年Mobilkom购买了PayBox在奥地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移动票务、移动购物、移动博采等多种移动电子商务的应用。
3．LUUP
LUUP是由Contopronto公司开发的移动支付业务，这家公司的总部位于挪威的首都奥斯陆，它的员工人数只有30多人，但是在欧洲却拥有电子钱币的专利。LUUP在今年5月在德国和英国商用，在挪威这项业务也可用，但大多用于测试目的。LUUP的主要业务方向是P2P支付和移动内容的购买，例如在英国它推出了购买国际电话卡的业务，在德国为所有的移动运营商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供预付费的充值业务。
LUUP是基于储值账户的移动支付业务，用户需要创建自己的账户，并且要从银行或信用卡把钱存储在这个账户中。绝大多数的交易是通过短信或Web来进行的，也将推出基于WAP的业务。LUUP的目标是到今年底在英国和德国达到10万用户。
4．Enros
Enros于2001年由eONE全球公司创建，eONE的主要拥有者是世界上最大的支付处理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移动支付服务的公司，它的产品和服务主要是通过安全、易用的互操作支付平台，连接商户和移动运营商，为客户提供更加便捷和非现金的支付选择。目前Enros的客户主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲移动电信运营商，为Simpay提供移动支付中心服务解决方案。
5．Simpay
Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲最大的移动电信运营商在2003年共同建立的一个移动支付的方案和品牌，此方案和品牌由独立于四家创始方的合资公司――Simpay公司运营。Simpay旨在提供一种跨越国界的开发移动支付的广泛标准，并邀请其他运营商参与，如Tata InfoTech（一家全球化系统、服务集成商与供应商）、Integri NV（电子交易系统的测试、模拟解决方案提供商）。由于没有金融机构的管理介入，Simpay的支付账户由运营商提供，主要进行支付10欧元以下的支付交易。此系统平台的方案是选择Enros公司提供全面的移动支付解决方案。
Simpay的特点是：开放通用的国际化的解决方案，同时支持现场支付和非现场支付，同时支持话单账单形式和信用卡/借记卡形式，无国界的支付方式。但是Simpay 却不如Simple，支付的步骤太多太复杂。例如在便利店、加油站等使用移动支付的地方，商户和用户很难接受通过短信进行上述复杂的操作步骤后，然后确认完成交易支付。
6．MobiPay
MobiPay是一家由西班牙的两家最大的银行和三家最大的移动运营商共同成立的合资企业，采用共同的技术标准，提供具备了非常优秀的可靠性和可扩展性的移动支付系统。MobiPay 选择的是来自于 ACI的mPayment Infrastructure 解决方案。MobiPay是以前的两个项目 Movilpago 和 Pagomvil 结合的产物，其目标是为本国的处于萌芽状态的移动电话市场建立一种支付服务。
MobiPay在多个出租车公司、快餐店、影剧院以及书店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移动支付购买车票服务，用户可以使用手持设备（手机）购买有轨电车、地铁和巴士的车票，车票以确认信息的形式显示在手机上，用户凭此信息验票上车。MobiPay的思想是银行和移动运营商合作，为移动用户提供移动支付服务，银行是移动支付的主体，移动运营商是通道提供者；银行在现有的支付基础设施的基础上增加了交易通道的数量，而通信的费用为移动运营商们带来了新的利润。
7．捷银
捷银是国内一家移动支付解决方案的供应商，主要业务为移动支付相关技术的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等方面的服务。在上海，曾与银行、公众收费企业合作推出了代交费业务；为广州移动提供过移动支付技术平台和解决方案。捷银曾获得与江苏联通合作运营移动支付业务的机会，为江苏联通提供移动支付业务的技术平台，后参与支付平台的运营。捷银的移动支付平台主要基于移动短信服务通道，利用短信的上、下行完成移动小额支付。
移动支付平台的开发商还有像Nokia、Motorola、Sony等手机厂商，他们与移动运营商合作也成功推出了一些移动支付应用平台，如SmartCard、Felica等。国内提供整体移动支付应用的很少，大多都提供局部的、非现场支付的移动支付解决方案，如华为、东软、联动优势等；目前最先进和最便捷的移动支付应用应该是日本和韩国基于非接触式智能芯片的支付方式。
链接：第三方支付平台
第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。
关键词：证券行业；中小型券商；互联网金融；电子商务
中图分类号：F830.91 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.25 文章编号：1672-3309（2013）08-55-02
一、背景介绍
我国证券市场经过多年的发展，中小型券商逐渐进入瓶颈期，没有雄厚的资金和足够的研究实力与大型券商竞争，也没有能和大型券商抗衡的承揽承销的资源渠道，经纪业务和资产管理也不过是通过压低佣金和通道费来进行所谓的“竞争”，最终陷入同质化竞争的困境。
随着互联网技术发展的越来越迅猛，所有行业都受到了巨大冲击，许多行业已经开始将发展平台向互联网转移。而互联网和传统金融行业的有机结合，就形成了互联网金融这个新兴领域。它利用以互联网为主的信息技术，如大数据、移动支付和社交网络等，使得金融业务的透明度得以提高、信息传递更为方便、迅速、有效，对金融模式的发展带来了深远的影响。例如阿里金融的小额信贷业务、“三马”合资筹建的众安在线财险等都是互联网金融的优秀产物。
证券行业的互联网金融，及广义上的证券电子商务，是一个“大平台”的概念。它是在“证券交易电子化”的基础上延伸和扩展出来的“证券商业网络化”。将目前传统证券行业的同质化竞争，转化为互联网思维方式、信息技术整合应用能力的竞争。
二、证券行业发展互联网金融的现状
（一）狭义的证券电子商务
中国证监会于2000年出台《网上证券委托暂行管理办法》至今。所有券商已陆续实现了“狭义”的证券电子商务，即实现证券的网上委托买卖。不过大多数券商的网上交易平台应用功能单一，仅能满足最基本的股票交易、基金申赎等功能，缺少对大客户的特色服务。公司网站大多仅起到企业宣传、软件下载等功能。这种缺少统一客户服务体系的狭义电子商务已经成为券商的“标配”，不具有竞争力，本文所要研究的互联网金融是广义的更为完整和全面的电子商务。
（二）已发展互联网金融的券商所采用的模式
1、自建电子商务平台模式。自建电子商务平台其实就是“行业垂直电商”的概念，最典型的即是网上商城战略。目前，国泰君安、华泰证券、华创证券等券商已相继建成网上商城，销售的产品包括交易软件、投资资讯、投资顾问套餐、研究报告等一系列增值服务。截止至今年7月底，自建电子商务平台或具备电子商务平台雏形的券商有28家，具备网上开户功能的券商有13家。
2、进驻第三方电商平台模式。今年3月，方正证券正式宣布其天猫商城“泉友会旗舰店”开始营业，这是首家登陆第三方B2C电商网站的券商。“泉友会旗舰店”目前主要定位为业务展示及服务产品销售，此次上线19款服务产品，包括泉量化投资决策软件、泉秘书、短信资讯、网页资讯、财富管理套餐、电话会议系列、套利工具等，售价从十几元到上万元不等。但从实际销售情况看并不理想。截至今年6月1日，仅有8只产品有成交记录，其他产品尚无人问津。而在有成交记录的8只产品中，除了首日秒杀的“方正证券全量化投资决策主力版”成交记录达到94笔外，其他7只产品销量均在1-3件。从实际效果来看，该模式但目前还只有眼球效益。
3、与第三方电商形成战略合作模式。该模式可以理解为模式2中借助第三方电商平台的升级版。目前业内采取该种模式的券商仅华创证券一家，其于2012年下半年通过收购一家名为证联融通的公司从而取得第三方支付牌照，通过内部测试的网上商城，挂出了电器、消费品等非金融产品。华创商城属于券商推进金融电子商务中的特例，其现阶段主要以测试支付功能和为客户提供增值服务为目的，最终目的是条件成熟后开展类支付通业务。
三、中小型券商发展互联网金融的模式规划
（一）三种模式的优缺点
1、自建电子商务平台的优缺点。自建互联网电商平台是提供全方位、多渠道、个性化的全面服务的技术平台。该平台是集交易、理财、服务、管理于一体的证券全业务金融服务平台，可以优化服务流程、整合服务资源、统一产品，实现对渠道、客户、服务产品、营销服务活动、过程控制的全面管理，深度挖掘客户行为数据实现精准营销。该模式投入产出较高，并且先发优势容易转化为品牌效应。其缺点是，如果该电商平台缺少流量支撑，则该平台的效用则无从谈起。在互联网上，要卖出东西首先要有用户，但是对于一个新平台来说，前期可能需要投入较多营销费用以发展客户和导入流量。
2、进驻第三方电商平台模式的优缺点。券商做互联网金融主要问题是客户流量有限，品牌认知度比较低，借助电商平台恰恰能解决这一问题，投入成本也大为降低。但对于券商来说，类似淘宝、腾讯等第三方电商的客户群体与券商的目标客户存在比较大的差异。券商的金融产品的目标客户是有理财需求的较富裕人群，与一般的零售客户群体存在差异。另外这类大型电商过于强势，作为组织方可能会在销售的收益上压榨券商。
3、与第三方电商形成战略合作模式优缺点。与第三方电商通过相互参控股或者成立合资公司等方式进行战略合作，可以充分的利益绑定，相互取长补短，共享资源。借鉴其互联网业务拓展的成熟经验及管理模式弥补券商互联网经验不足的短板。但缺点在于证券公司与互联网公司毕竟属于两个行业，经营理念及行业特点还是有很大的差别，能否很好的融合在一起是个未知数，另外参控关系在操作层面难度较大。
（二）中小型券商宜采取的模式与技术规划
今年以来券商C类型网点的建设成为券商设立分支机构的趋势后，该类网点的绝大部分功能已转向互联网，通过互联网和移动互联网建立一套完整的线上商业模式则更适合采用“自建电子商务平台”模式。借助电子商务平台的搭建弥补信息系统的历史欠账，把互联网链条打造成拓展业务的第二战场，完整地把业务转到互联网之上。技术规划方面，要搭建强大统一的数据后台、建设功能丰富的、完善方式多样的前台。具体包括：
1、全业务金融商城。目前，越来越多的实体经济投融资需求被证券公司、信托公司、资产管理公司等设计成为具有年化收益率、封闭期限、最低申购金额、风险评估水平等可比属性的标准化金融产品，即“金融产品化”和“金融产品标准化”。标准化的金融产品需要多元的、开放的、竞争性的销售渠道，中小型券商全业务金融产品商城的建设目标就是把公司牌照下所有合适的产品（资管产品、OTC产品、增值服务产品等），通过恰当的服务（自助服务或投顾、客服），经过适当的渠道（订购渠道、配送渠道、支付渠道等），销售给适当的客户。另外，还要借助这个平台实现公司所有业务部门的资源无缝对接。
2、客户服务平台。全业务金融产品商城解决的是商品来源以及卖什么商品的问题，而客户服务平台则要构建完整的产品设计、资源、生产、推广等产品生命周期的跟踪管理体系。基于中后台的客户管理，可以实现客户相关资料维护、订单跟踪查询、个人订购产品的递送、客户数据采集、行为分析，为销售平台提供精确营销提供支持，解决产品怎么卖、卖给谁以及如何方便客户购买的问题。该平台由客户账户服务、综合账户理财服务、综合支付服务、呼叫中心服务。IM软件服务、客户关系管理服务、客户积分管理、互联网广告推广八个方面进行搭建。使其为前端销售提供稳定的运营保障。
3、移动平台终端建设。在电子商务平台搭建中小型券商要尽量摈弃“大而全”的做法，走有特色的“小而强”。移动证券这个载体就是可以进行突破的一个方向。
随着3G、4G通信技术的快速发展，智能终端目不暇接的更新换代，迅速改变着我们的行为模式和生活习惯，金融服务的进一步自助化和碎片化，金融服务对物理场所和时间的依赖越来越低，用户更倾向于通过终端设备随时随地自助获取资讯，完成交易，这意味着移动交易比重将进一步提高。因此，券商移动终端产品的内涵需要扩充，从原来以行情、委托、咨询等服务与交易通道业务为主的应用，延伸到既要服务于交易通道，又要服务于非交易通道的业务。金融产品销售、基金代销、集合理财、预约开户、风险测评等一系列业务模块完全可以迁移到券商的移动终端产品上。并将使证券行业服务逐步移动化、社交化，产生新的具有移动互联网特点的金融模式。
四、风险与展望
中小型券商发展互联网金融不光要在资金成本上有巨大的投入，还要涉及到许多现有业务流程的再造，必定会产生决策和经营风险。任何行业的创新永远走在监管之前，在新的金融趋势面前，既要提高风险管理能力，又要避免过度审慎的合规经营。只有艺术地做好对风险和机会的拿捏，才能实现中小型券商在本次金融创新大潮中的弯道超车。
参考文献：
[1]中国农业银行电子银行部课题组. 互联网时代的金融创新研究[J]. 农村金融研究，2010，（02） ：36-40.
【关键词】手机支付；电子商务；支付安全
1.前言
目前，手机在国内越来越普及，并且利用手机进行无线付费已成为可能。手机可以代替各种银行卡成为个人的随身电子钱包，这种新的商务模式逐渐被人们所追捧，用户就通过手机付费就能轻松、方便地买到自己所需的商品等，这样就打破了传统的交易模式，向新的电子商务模式发展，但是由于手机支付是一种虚拟有支付方式，存在着较大的安全隐患，因此探讨和分析手机支付中的安全问题很有必要。
2.手机支付的概述
手机支付，就是允许手机用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付的技术实现整个支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。
手机支付是现代电子支付的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的一种新方式，通过手机支付能完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付是一种大众性的需求，而手机支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的发展前景。
3.手机支付的发展现状
一些发达国家手机用户早已全面进入到了手机结算时代。而日本、韩国等。随着中国居民支付手段和消费能力的提高，中国也步入电子商务移动手机支付的金融方向迅速发展，其中手机支付业务已逐步进入规模化发展的快车道。
3.1 手机支付方式
手机支付分两种支付方式其中一种是小额支付例如：彩铃下载、手机QQ、彩信等。另一种便是大额支付，经常出国的用户需要使用。大额支付的实现需要移动运营商与银行进行合作，开通手机支付功能，只要在POS机上轻轻一划，即可完成款项支付。
由于手机支付方式具有不受时空、地域限制、方便快捷等优点，手机支付的数量逐渐增多有着极大的潜力和发展空间甚至已经成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段，并逐渐发展成现有金融服务业中一种更具竞争力的服务模式、方便、快捷、高效的提高了支付服务[1]。
3.2 手机支付的特点
（1）不受地域、时空限制、方便易行。即便是目前最为流行的24小时都可以进行的网上支付方式，也需要一台电脑和网线连接才能完成。可手机支付只需有一台手机，拨打相应电话或发送短消息，即可购买急需的物品或完成其他金融服务。（2）兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类很多，要让POS机能够兼容所有的银行卡显然难度很大，而移动运营商只有中国移动和中国联通，因此，很容易解决兼容性的问题。（3）支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。同时移动运营商可以通过与商家利润分成或者广告来实现业务收入。
通过对手机支付的应用和了解后其领域不仅能替代原有银行卡使用的范围，还能涵盖银行卡使用不便的场合，当然它必须比现有的磁条卡具有更高的安全性，用户使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服务，手机支付打破了传统的支付模式。
4.手机支付安全隐患
在手机支付中资金安全才是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付有基于短信技术，基于技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使手机支付就面临着安全隐患，利用SIM卡实现的手机支付是最为常用和最为成熟的一种技术其中GSM卡的诞生融入了SIM卡，在加密技术上提供了更好的安全性；但是即使在待机状态下，手机也要与通信网络保持不间断的信号变换所以很容易被监视和跟踪，SIM卡本身相对容易被复制也存在安全隐患；短信业务作为手机支付的主要手段之一，也存在着一定的弊端比如短信是一种存储转发机制，对于实时支付业务来说就存在不可避免的缺陷[2]。
4.1 手机支付存在的风险
手机支付的安全性问题、隐秘性问题、易用性问题。大规模使用手机支付，意在“让用户去手机支付的地方消费不用带零钱”。如未来中国移动手机用户只需携带新型SIM卡的手机，就可在麦当劳、必胜客、沃尔玛等地方实现手机支付，甚至还扩展到其他餐饮场所。但相比日韩成熟的手机支付体系，眼下我国电信运营商推出手机支付这方式，却让人疑惑大于兴奋。主要体现在安全性、私密性和易用性是他们对手机支付最为关心的三大因素[3]。
4.2 法律方面存在的风险
目前由于大量的短信金融欺诈，假冒银行网站进行欺诈的事时有发生，引起了人们对手机支付的交易安全的担忧，对于手机支付我国暂时还缺乏强有力的法律和技术保障，因此，导致人们对手机支付也抱着不信任的态度。此外，偷抢手机现象经常发生，一旦手机与个人银行卡挂钩.一部手机将包含更重要的个人隐私信息及所有关于手机支付的一些重要信息、资料将落入不法份子给手机支付用户带来更大的危害。
4.3 银行机构存在的风险
目前手机支付途径主要有两种：一种是费用通过手机账单收取。即运营商为用户提供一定的信用，但此方式使运营商有超范围经营金融业务之嫌。第二种是费用从手机用户的银行账户如银行卡或信用卡中扣除。通过这些支付方式，能实现小额支付。此外，手机卡账户将和用户银行账户捆绑，一旦手机卡金额花完，可通过短信将银行账户资金转入手机卡内。在目前的市场环境中，信息安全、信用制度以及政策法规等问题悬而未决，而国内运营商不透明的收费模式和霸王条款，给手机支付用户带来不好的影响，不少人都遭遇过莫名其妙的话费支出。一旦手机与银行卡挂钩，让用户更为担心无故的费用支出，也直接影响了用户对“手机支付”应用的信任[4]。
5.手机支付安全建议
为了使手机支付在电子商务中得健康发展，必须消除或堵住手机支付中的安全隐患，为此笔者提出如下解决措施：（1）提高加密机制。加密的目的是保护数据的机密性通过加密处理保证只有消息的发送者和预定的接收者才能看懂消息的真正内容。由于受到手机计算和存储能力的限制加密机制的算法最好选择对称加密算法，身份认证是确保短信的接收者能够确认短信的来源从而使通信双方能够确定对方的真实身份，在对称密码系统中的物理地址（MAC）可提供身份认证的功能。（2）保证数据完整性。保证数据完整性的目的是保证短信的接收者能够判断短信在传输过程中是否被篡改以及（MAC）也是一种用来保护短信数据完整性的可行方法。由于垃圾短信、电话诈骗和资费陷阱问题的广泛存在，导致移动增值服务的诚信度较低，导致影响用户使用移动增值服务的意愿。（3）建立完善统一标准。行业标准一旦建立，各种不同的支付设备和支付产品就能很好的融合，这样才能形成整个市场的规范和流通。目前，国际上已经有一些组织开始着眼于建立一套完整的行业标准，但仍然缺乏统一和完善。因此，建立统一的行业标准是当务之急。（4）加强立法和监督工作。因为手机支付行业起步较晚，目前用来规范相应行为的法律和法规相对较少。因此，立法机构应该着力于建立一套完善的手机支付法律体系，从法律的角度来解决手机支付活动中遇到的问题，也为正常的手机支付活动提供必要的法律保障。（5）加强推广和引导。这个市场的推广和引导不能期望一蹴而就，应该采用循序渐进的方式。在市场推广的初期，应该将着眼点放在中高端消费者身上，尤其是有较高文化素养的中高端消费者；与此同时，要加大对年轻消费群体的宣传和推广力度，逐步引导广大消费者改变传统的消费习惯，接纳这种新型的交易支付模式。
6.结语
电子商务发展正如火如荼，而采用手机完成移动支付也是一种大势所趋，虽然目前遇到了一些困难和问题，但是，这并不能阻碍手机成为未来移动支付行业的领军者。同时，移动手机支付做为移动电子商务发展的一种趋势，运营商需要在手机支付的普及阶段，切实解决安全、兼容问题，创造良性的产业链合作模式，并提供适用消费产品，才能让手机支付业的发展前景更加美好。
参考文献：
[1]夏友平.手机支付，老百姓手握电子钱包[J].电子商务世界，2005（7）.
[2]孙卫.我国的移动支付问题浅析[J].特区经济，2008（11）.
[3]计世网.http：//.cn/.
【关键词】网络支付与结算；电子商务；实践性教学
在全球电子商务热潮的带动下，电子商务蓬勃发展，互联网支付的规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，新领域的拓展也会提升第三方支付规模。作为电子商务专业主干课程之一的《网上支付与结算》更因其突出的实用性。第三方支付行业的发展对市场活跃有积极促进的意义。
2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比23.6%；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。
从上述数据中看出，《网上支付与结算》这门课程，在电子商务的发展中有着举足轻重的作用。实践教学不论是在必修课还是选修课中都是其极其重要的位置。在实践教学活动中，学生巩固书本上理论知识外，还能从实践操作中掌握从事网上支付与结算相关活动的技能，并结合相关理论处理实践环节遇到的问题。
目前，在针对电子商务专业的人才培养方案中，或高校电子商务培养计划中，都有《网络支付与结算》这部分的内容，无论是在培训还是教学中都对《网上支付与结算》课程设置了实践教学内容。丰富实践教学环节，加强实践与理论课堂的衔接，贯彻学以致用的原则，将该课程的理论与实践应用到生活实践中，甚至是电子商务网络平台的建设中，都是《网上支付与结算》实践教学环节值得思考和探索的地方，同时也是需要改进的部分。
一、本课程教学中存在的问题
（一）教学理念落后。网上支付与结算是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了课本理论知识的编纂的速度。同时传统教学理念教学方式又恰恰是目前高校最主要的培养形式，教学是教师以讲授为主、学生听并加上少量的实践活动。教师努力地教、学生被动地学、这也是影响学生实际的动手能力和理论差距，最终影响到就业原因之一。
（二）实验教学资源相对滞后。《网上支付与结算》要达学以致用的效果，就必须在设置更加合适的实验学时和实验教学资源。而目前大多数的实验教学中，处于实验教学资源的老化，教学设备，虚拟平台的限制无法真实性在操作中体现支付与结算在电子商务在实践中的应用。若直接到公司实习，无法直接参与到实际操作中，仅仅是观摩，不能使学生感受到电子支付带来的方便快捷。
二、课堂教学的具体做法
（一）创新的课堂理论讲授形式。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣。比如，在讲到认证中心时，利用CFCA的动画视频向学生介划认证中心的三个主要功能。
在各大银行推广的电子银行的而服务中，有使用方式的动画讲授如何使用电子银行，手机钱包，u盾，移动支付，NFC支付等动画操作。在理论课堂上观看这些动画教程，使学生感受信息时代给我们带来的方便。
（二）教学实验方式。鉴于本课程的实践性，专业性等特点，在理论课后的上机实验，可以帮助学生更好地理解相关理论。
在实验教学环节首先要确定好实验项目与内容；其次就是实验课程的考核方式。实验项目和内容主要是让学会对B2C，C2C全过程进行操作如开设网店，购物，在线支付，学生通过自己动手完成支付各个环节，从而了解支付宝、信用卡的申请、审核、存款和支付、网络银行间的转账详细内容。考核方式主要从考勤、实验完成情形、实验报告三个方面来考核。
对于网店的开设，如果学生精力和时间，资金充裕可以鼓励学生进行实际的操作进行勤工俭学。在实验室，有相关的虚拟平台来进行网店的开设，经营。相对于银行的转账，可以在实际操作中进行小额的转账业务，当然也可以针对班上同学凑对的方式自行转账，熟悉业务。对于信用卡的支付使用，鉴于学生大多数没有信用卡，可以进行演示操作。
（三）利用互联网免费资源。鉴于实验项目和本专业的特性，电子上午的从业人员要求有较强的实践操作能力。在实验的安排中，有些环节则鼓励学生开展实际网上操作，鼓励学生在生活中亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。比如申请开通网上银行，申请数字证书，利用邮箱申请支付宝、财付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平台，使用电子货币；了解使用第三方支付平台的优缺点。
（四）案例讨论。通过分小组讨论，按照要求寻找案例并做成课件，上台讲述。并采用提问与回答，进行互动，让学生充分的展示自己。
三、结语
实践性教学作为本课程重要的组成部分，在实际的教学中激发学生学习的积极性。使学生能够尽可能的在课堂上尽可能多的激发学生的实践操作的积极性。在进行实践操作熟悉的过程中，仅仅是完成上述的不分远不能满足本专业在市场实践中的应用，还要懂得相关的经济法律，金融，合理的利用资金，发挥最大效益。
我们在不停的对教学模式的改进，但同样在这个信息化的时代里面。像新兴的移动支付，NFC的应用等，处于推广应用阶段，这些则在实际的教学中不能实现。实验课也要因资源，设计出合理，贴近现实的实验模式，为社会培养出优秀的人才。
参考文献
[1] 柯新生.网络支付与结算（第2版）[M].电子工业出版社， 2010-01.
广西南宁市的互联网金融行业也进入了快速发展期，极大的满足了小微企业融资需求、低收入群体融资需求和农村金融需求。南宁市互联网金融行业在快速发展的同时，也出现了许多突出的问题。本文主要从互联网金融外部监管与内部自律、人才培养、信息化和结合传统合作互利等方面进行探讨。
一、外部监管与内部自律并重，互联网金融将迈入“规范”时代
加强互联网金融监管是大势所趋，我区存在监管滞后、等问题，互联网金融需要接受严格的监管体系约束，包括准入门槛、资金本充率以及资金安全与风险考核。首要任务是构建具有地方特色，科学有序的互联网金融监管体系。
尝试互联网金融行业明确分类，分类指导牌照管理；根据行业分类，可能率先针对性设置行业准入门槛，采取发行准入牌照的方式，以及设置相应投资者的基础准入门槛；尝试使用独立的审计机构和第三方评级机构，定期公布对本地区互联网企业审计和评级结果；建立适合互联网金融业态监督体系，实时监控互联网金融各个业态的发展和风险情况。
互联网金融行业正向规范发展阶段过渡，不仅需要政府的监管，同时也应通过行业协会加强行业自律。目前南宁市互联网金融行业协会、互联网金融联盟刚刚成立，建设处于初期基础阶段，随着监管体系的逐步完善，互联网金融行业自律管理也应同步推进，未来可能会尝试组建南宁互联网金融商会、南宁网贷行业协会，南宁众筹协会等行业自律组织，尽快完善“外部监管与内部自律并重”的行业管理模式，为南宁互联网金融行业营造一个良好的生态环境。
严格会员准入标准；应积极建立企业、从业人员黑名单制度和举报机制，在行业内信息共享；建立公平公正的数据共享系统、风险提示系统，防范风险；建立内部评审制度，重点检查人员、资金、安全等管理情况；组织互联网金融知识培训，提高未来从业人员和投资者的知识及风险理念。
二、互联网金融未来发展离不开从业人才的培养
互联网金融人才匮乏、质量不足的现状是未来需要克服的一个重大问题。互联网金融企业不同于一般企业，对人才的要求具有复合型特点：要求人才同时具备金融专业知识、互联网技术知识、营销经验、法律知识和良好职业道德品格。当前南宁互联网金融行业迅猛发展，互联网金融企业数量迅速增多，行业人才竞争将会日趋激烈，尤其行业新产品研发、网络推广、顾问营销和风控方面的实用型专业人才非常稀缺；另一方面，互联网金融行业人才乱象频发，包括融资模式的不规范、征信体系的不完善、违法集资的高风险，都反映了互联网运营、法律、风控、产品设计、营销等复合应用型专业人才明显不足。
政府引导：南宁政府加大互联网金融人才培养项目投入，推动产学研相结合培养互联网金融人才模式，形成完整的互联网金融人才培育体系；南宁政府推出“互联网金融+职业院校”创新人才培养模式，鼓励互联网金融行业与职业院校合作，构建行业人才培养体系，共补人才短板；南宁政府带头建立基于大数据的“互联网行业人才征信系统”，由符合一定资质的互联网企业共同录入和共享人才信息，加强互联网金融从业人员规范化监管。
职业院校参与人才培养：南宁互联网金融企业未来可尝试与广西大学、财经学院就地培养高端互联网金融管理人才，完善校企联合培养方案；南宁互联网金融企业未来可尝试与大专院校联合办学、联合办班，培养实用性技能人才。大学、职业院校、企业实现双向交流，设置匹配专业或者课程设置，有针对性地专项、联合培养具有岗位特色、复合型人，改善南宁地区所有互联网金融行业人才短缺的局面。
互联网金融企业自身参与：互联网金融企业自身应积极建立人才培养、储备机制，完善员工激励和培训、继续教育机制，创新奖励机制，建立优秀的企业创新文化。
三、未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化
随着互联网科技技术与金融业的进一步融合、渗透，未来互联网金融服务呈现移动化、大数据化，有效推动科技金融发展；同时，现代互联网信息技术改变了客户的消费渠道、培养了新的消费习惯，改变了传统的金融模式，为传统金融业带来更大挑战，对传统银行业的经营模式和服务方式带来巨大冲击。
支付方式方面：未来随着智能手机的普及、通信技术的发展、科技的创新，互联网金融将呈现移动化，移动支付将会逐渐代替传统支付，科技金融同时也将更深入地冲击商业银行物理网点的零售业务以及支付结算类中间业务。
理财服务方面：互联网技术与金融进一步密切融合，多样化的互联网金融产品层出不穷，将会持续冲击商业银行单一的存贷款业务，突破商业银行传统服务方式，更大规模的资金加速流入互联网金融领域，为普通民众和小微企业提供更好的互联网金融综合理财服务。
消费信贷方面：南宁互联网金融的几大业务类型都得到了不同程度的发展：互联网金融的借贷平台、新型的网络借贷方式、不断创新的互联网、移动金融产品将会改变客户的消费渠道、培养新的消费习惯，削弱传统银行的资金中介功能
采用云计算、大数据等先进技术，建立科技金融大数据线上征信体系，实现风控方式的大数据化，将是未来互联网金融的发展趋势。
建立南宁区域大数据征信体系，将广大中小微企业和普通投资者全面纳入到互联网金融征信体系中，为建设南宁互联网金融信用体系做准备。
以政府信用作?樾庞锰逑到ㄉ璧闹鞯迹?将电信运营商、电子商务、第三方支付等平台数据整合成征信信息池，鼓励互联网金融企业共享数据，解决互联网金融发展过程中的信息隔离、信息不对称、成本高等弊端；充分收集客户在社交网络、交易平台等大数据，将客户的综合大数据整合为信用数据，解决客户线上融资贷款的信用数据缺乏精准、信息不对称等问题，有利于信用风险识别、评估、管理。
四、与传统金融机构的合作、互利互赢
关键词：煤炭资源整合 支付结算管理 存在问题 改进措施
中图分类号：F207 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭资源整合吸引了全国乃至世界的目光。这次整合，不仅是资源的整合，矿井的整合，更是文化的整合、人才的整合、价值取向的整合、体制机制的整合。走好资源整合之路，对企业来说，既是政治觉悟的检验，也是战略眼光的检验；既是肩负的社会责任，也是难得的发展机遇。如何才能走好资源整合这步棋，从而为煤炭企业今后的长远发展打下坚实基础。本文从支付结算管理角度深入剖析资源整合给企业带来的契机及可能出现的问题，并提出相应改进策略。
一、煤炭资源整合带给企业的契机
2009年4月，山西省政府下发《关于进一步加快推进煤矿企业兼并重组整合有关问题的通知》，煤炭资源整合的攻坚号由此吹响，对于此次煤炭资源整合的主体（焦煤集团、潞安集团、晋煤集团、阳煤集团、同煤集团、平朔煤炭工业公司、山西煤炭运销集团公司、山西煤炭进出口集团）来说，挑战与机遇接踵而来。此次资源整合采取的主要方式为：主体企业与被兼并企业、重组整合企业均要经共同确认的有资质单位对资源和所有矿井资产进行评估，双方通过企业并购、联合重组、控股参股等形式在当地注册具有独立法人资格的子公司，企业性质均为有限责任公司，主体企业控股不少于51%，被整合块段所有矿井的股份最高49%，经营方式采取主体企业控股经营，市场化运作。资源整合过程，既要“整”，更要“合”，其本身是一种谋求长远发展的战略行为，整合后的企业既不是原企业的“克隆”，也不是原企业的简单放大或叠加，其最终目的是要创新出新型的商业模式、完成资源的更优化配置，在利用的同时创新模式，为生态圈中的各家提供更好的“公共价值”，这才是最为关键的问题。可以说，此次整合给企业支付结算方式改进带来了一个难得的契机。
（一）新队伍，带来支付结算新理念
整合工作迈出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主体向待整合矿井派驻专家型“六大要员”即：生产、安监、财务等专员，并完成对矿井的资产评估工作。目前，整合的第一步已经基本完成，“借整合东风，纳百川精英”，人力资源的整合无疑为被整合企业注入一股新鲜血液，而其中，经集团层层选拔出的财务专员个个都是德才兼备的高层次会计骨干，既具备专业的财务知识又精通大集团财务会计的实务操作，由其全面负责被整合矿井的会计核算和财务管理，必将给企业带来支付结算的全新理念。
（二）新模式，引发结算方式新变革
经过一年多的努力，山西煤炭资源整合取得了阶段性成效。全省矿井由2600座减少到1053座（国有、民营、混合所有制办矿比例为2：3：5），办矿主体由2200个减少到130个，被整合企业由“游击队”变成了“正规军”。在整合主体“大企业，大集团”战略指引下，山西煤炭企业的春天即将到来，而新的企业模式必将引发一场结算方式的新变革。以山西焦煤为例：目前集团已按照“整合矿井统一销售、货款结算”的工作思路成立“整合重组矿井销售管理和监督服务中心”统一管理货款结算，并以财务公司为结算平台，组织开展资源整合矿井内部账户开立和资金归集工作。
（三）新机制，推动支付工作新发展
企业资源整合的四性原则，即：整合的目标性、系统性、经济性、对立统一性决定了煤炭资源“后整合时代”企业支付工作的新机制：严格规范的内部监督机制、高度集中的资金流控制机制、机动灵活的资金运营管理机制。新的工作机制，推动支付工作迈向新的台阶，一系列支付创新工作有序展开：通过财务集中管理降低企业持有现金的成本；通过电子商业汇票等新型支付工具进行票据支付、融资；通过合理利用“浮游量”即合理使用企业账户上现金余额与银行账户上所示的存款余额之间的差额进行现金支出集中管理。
二、企业在煤炭资源整合进程存在的难点问题
资源整合的过程同时也是企业资金管理科学化、支付结算规范化的过程，整合后企业的资金管理模式有了重大改善和发展，支付结算方式有了重大改进，但与国外大型集团企业相比，在控制手段、动态管理、风险监控等方面仍存在明显的差距和不足，同时，不同企业文化、管理理念的融合也使得资源整合面临不少难题。
（一）管理约束力方面：集权与分权的“度”一时难以准确把握
资源整合的过程，也是对整合企业管理集团化的过程，母子公司之间的集权分权冲突成为一个难以避免的矛盾话题。任何一种管理模式都有各自的优缺点，主要是相对集权与适度分权的“度”把握的程度不同。而目前集团支付结算管理模式未完全定位，集权与放权的“度”一时难以准确把握。多数企业集团实行的是多级法人制，母子公司层级多，一个大企业集团中有几十个子公司，“委托―”的链条过长，其特征表现在企业内部产权纽带不紧密，成员企业关系松散，导致不少企业集团在财务资金管理上过度分权，造成集团核心企业对集团资金控制不力，难以从集团整体发展的角度来统一安排支付结算工作，整体财务战略和财务监督体系一时尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企业支付结算管理水平参差不齐
目前整合企业支付结算管理水平参差不齐，就整合主体而言，成立财务公司的企业集团管理效率较高，而其他企业支付结算管理效率还有待大幅度提高；就被整合企业而言，由于长期以来采用“多、小、散、乱”的粗放发展模式，支付结算管理效率普遍较低，具体表现为：现金结算仍占有很大比例，导致财务人员仍然将大量精力放在了现金清点、安全问题上，影响了结算管理整体效率的提升；单位开立账户数目较多，资金管理难度较大，集团无法及时了解、掌握整体的资金情况，无法把握资金的流向；票据管理问题仍然突出，还存在着管理不规范、使用混乱、监控乏力等问题，同时，票据信息流通缓慢和不规范也制约了结算管理的针对性，影响了效率的提升。整合企业支付结算管理水平参差不齐，资金使用成本较高，给集团管理集中化带来不小的难题。
（三）风险管理控制方面：支付结算安全管理面临巨大的考验
随着支付结算渠道的扩大，科学技术在结算管理上的不断应用，支付结算管理安全问题日益成为制约结算管理水平提高的重要因素。支付结算风险潜伏于财务工作的各个环节，其表现形式也呈多样化：一是现金管理风险，现金是企业资产中流动性最强、控制风险最高的资产，是企业生存与发展的基础。但是，由于企业的现金流动性强，诱惑力最大，极易发生丢失、短缺、挪用或被盗等现象，甚至产生舞弊行为，另外现金体外循环风险、流动性不足风险、资金沉淀风险、洗钱风险等等也不容忽视；二是票据风险，多存在于商品、劳务交易、清算资金等方面，主要表现为伪造、变造票据风险，签发空头支票或者与预留印鉴不符的支票或签发远期支票风险等等；三是计算机技术风险，主要表现为技术软件、硬件可靠性不强而发生的系统风险，这种风险的危害性很大，具体包括软件应用技术的风险及信息安全管理的风险。
三、煤炭资源整合的企业支付结算管理改进策略
如何充分利用企业资源，在确保结算业务及时顺利进行的同时，发挥出结算管理应有的作用，为进一步提高财务资源的使用效益做出新的贡献成为整合主体支付结算管理面临的新课题。对此，本文结合整体主体支付结算现状提出以下改进策略。
（一）以“责权利均衡，集分权适度”为原则，建立集团支付结算管理体系
构建集团支付结算管理体系时，既要考虑加强对下属企业的控制，实现集团的统一管理、协调发展，又要充分保障下属企业的权益，最重要的一个原则就是“责权利均衡，集分权适度”。构建集团支付结算管理体系的根本任务，就是协调集团内部各单位的责、权、利关系，只有使之有效地统一起来，才能发挥集团支付结算管理体系的约束、控制、管理的功能，才能不断提高集团企业的资金使用效率。在集权与分权的选择上，必须坚持集权、分权相结合的原则。要根据财务环境的发展变化与财务主体的行为模式，灵活地调整集团财务资金管理体制，不拘泥于一种固定的模式和方法，一切以更好地实现集团财务管理目标为准则，既不能采取绝对集权，也不能采取绝对分权的财务管理体制。其具体措施，首先要合理设置财务部门机构――集权分权适度、权责利均衡的多级分层分权系统，明确财务资金使用权责范围；其次，要建立健全支付结算控制体系，企业集团在实施支付结算业务控制时，需要从制度、组织、人员等方面进行设计，选择合适的控制方式来协调各方的目标，保证企业集团整体目标的实现。
（二）以“集中化、现代化、信息化”为目标，提高集团支付结算管理效率
一是要建立企业“现金池”资金集中管理模式。“现金池”是指以一种账户余额集中的形式，来实现资金集中管理的办法，有助于集团加强协同和控制，更好的达到企业整体的资金使用和监控。操作步骤：首先选择一家主办行，母企业设立一个账户作为“现金池”；其次分、子企业在各参加行设立母企业账户下的子账户；最后各分、子企业虚拟一个统一的透支额，在每天的一个固定时间，银行系统自动对分、子企业账户进行扫描，并将分、子企业账户清零。当分、子企业账户有透支时，从企业“现金池”中划拨归还，记作向企业借款，并支付利息；当分、子企业账户有节余时，则全部划入企业账户，记作向企业存款，并收取利息；企业为保证“现金池”现金周转而发生的银行贷款利息由企业承担。二是要合理使用新型支付工具进行支付、融资。近年来，随着支付基础设施的不断建成和完善、支付服务组织的健全以及社会信用的发展，非现金支付工具在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用，票据创新业务不断涌现，商业汇票呈快速发展趋势，电子商业汇票系统在全国推广上线运行，网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付方式不断涌现，交易量迅猛增长。新兴的电子支付工具不断出现适应了电子商务的发展和支付服务市场细分的需求，非现金支付工具的优势已被越来越多的经济主体所接受。整合主体企业要遵循市场化、收益覆盖成本的原则，综合考虑成本、利润和风险因素，兼顾各方利益，建立科学合理的支付结算体系，提高集团支付结算管理效率。三是要通过信息化等手段，借助IT技术和网上银行管理，强化对集团内部企业资金支付结算的动态管理，充分发挥财务资金信息的决策价值与控制功能。
（三）以“安全、稳定、高效、灵活”为标尺，强化集团支付结算风险控制
针对前述支付结算中管理风险，本文结合实际工作经验，提出防范风险、提升效益与效率的四大举措：一是构建内容完善的风险管理和内部控制制度体系。风险管理是支付结算集中管理的核心。集团应在风险因素、风险事件、风险损失进行考察、分析、预测的基础上，正确把握集中运作中的各种不确定性，采取一套系统、科学的管理方法，使风险损失降至最低。在战略层面，应在集中管理中心(如财务公司)设立专门的风险管理委员会，评估重大事项的风险、审议相应的风险管理措施；在操作层面，通过严密的内控制度防范风险事故发生。同时，要定期或不定期对公司整体风险状况进行分析，提出整改建议，落实整改方案。二是建立科学有效的事前风险预警机制。要根据企业(集团)经营和财务目标，分析资金流动运行规律，即时捕捉资金管理过程中的堵塞、浪费、过度滞留等影响财务收益的重大管理失误和管理波动信号，并对企业(集团)的资金使用效果进行分析评价，及时发出警报，采取相应措施，建立免疫机制，不断提高企业抵抗财务风险的能力，使企业的支付结算管理活动始终处于安全、可靠的运行状态。三是建立高效、安全、稳定、灵活的支付结算信息系统。构建高效、安全的资金业务信息系统，使系统保持稳定性并通过数据甚至系统的异地备份，实现灾难防范。此外，管理系统还应具有灵活性，即能够根据资金集中管理需要和实际情况的变化，不断升级完善系统。在防范风险方面，信息系统应该根据设定的参数，自动对系统中的各项数据进行实时监测，获取数据，进行处理，自动计算出各项风险指标，协助实现风险的评估、化解、防范和规避。四是建立客户分级管理机制，完善客户信息管理数据库。严格防范信用风险。逐步实行客户资源分区、分级管理。细分客户市场，由相关业务部门统一负责有关客户服务，制定客户分级标准和优惠条件。
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