时间：2024-01-03 14:38:31
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇农村生态环境建设，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一、建设农村金融环境的意义
（1）促进农村经济的稳步发展。加强农村金融生态工作建设的力度，对农村经济水平的更好发展有着重大的意义。目前我国广大农村的经济发展水平还处于一个相对比较低的阶段，而经济水平的提升是要依赖于整体金融环境的。拥有一个稳健的金融资本体系，农村的经济发展才能得到一个较好的环境基础。而且提高农村金融生态环境的质量，还有利于农村经济效益发展速度的提升。
（2）为农村金融体系提稳定环境。加强农村金融生态工作的建设，另一个重要意义是能够为农村金融体系的建立提供一个稳定的环境。当前我国农村的经济发展水平已经迈入了一个新的阶段，经济发展方式也有了一定的改善，在这种经济环境下，农村的金融体系正在逐渐形成。现代化的金融经济体制正在农村经济环境中建立，加强农村金融生态环境的建设，能够为金融体系的建立构建一个良好的环境。
（3）促进农村市场经济的建立。 加强农村金融生态工作的建设，还能够加快市场经济制度在农村建立的步伐。从总体上来说，我国农村的经济发展水平是比较落后的，而且市场经济体制的建立也仅仅局限于各大经济发达城市。想要提高农村经济的发展水平，就需要逐步在农村市场中建立市场经济体制。加强农村金融生态工作的建设力度，健全农村的金融资本体系，有利于促进市场经济制度在农村的建立。
二、农村金融生态环境中的不足
（1）农村金融体系不完善。 关于农村金融生态环境的建设问题，当前我国农村的经济市场中存在着一些不足之处。首先，我国农村的金融体系不够完善，农村金融体系的完善程度决定了农村金融生态环境的建设工作，目前我国广大农村的经济市场中，金融结构还处于一个较低的水平，缺乏完善补充，这就会影响我国农村市场中的金融体系的建立，导致我国的农村金融生态环境的建设工作不能很好地开展。
（2）农村法制意识淡薄。当前我国农村的金融生态环境中建设的另一个不足之处是农村法制意识比较缺乏，在金融体制建立的过程中，法制意识是维持经济安全运行、维护金融体系合法运作的重要保障。当前我国农村人口的法律意识还普遍处于一个低水平，缺乏法律意识作为支持，农村金融生态环境的建设工作就不能很好的开展。
（3）相关的机制制度缺乏。我国农村金融生态环境建设工作中的另一个不足之处是相关配套制度的缺乏，对于金融生态环境的建设来说，拥有完整的、正确的配套制度是保证其建设工作良好开展的依据，而当前我国的农村中，有关金融体系的机制制度还并不完善，这就阻碍了金融结构的建设工作，不利于农村金融生态环境建设工作的良好开展。
（4）农村人口素质比较低。我国农村金融生态环境建设的另一个不足之处是农村人口素质较低，由于我国教育水平的有限性，当前农村人口的素质还普遍处于一个低水平。缺乏高素质、高学历的金融专业人才。专业人才作为金融工作开展的一个重要资源，缺乏专业人才就意味着缺乏相关的人力资源来建设金融生态环境。这样必然不利于农村金融工作的良好开展。
三、如何加强农村金融生态建设
（1）完善农村金融体系建设。提高农村金融工作的建设水平，首先要补充完善农村的金融结构体系。农村的金融行业拥有一个完整的结构体系，才能够创建更高质量的农村金融资本环境。加强农村的金融体系建设力度，能够促进农村金融经济的更好发展。
（2）加强制度化管理建设。加强农村金融生态环境的建设工作，还需要强化对机制层面的管理力度。健全的机制制度是金融工作得以良好开展的重要前提，尤其是针对缺乏机制体制的农村来说，加强制度化建设，能够为金融工作的良好运行提高制度层面的保障，能够提高金融体系建立过程中的可行性，进而促进农村金融生态环境建设的整体水平。
（3）引进先进的金融管理经验。加强农村金融生态环境建设的另一个措施是引进先进的金融体制管理经验，相于城市来说，农村的经济发展水平更低，金融管理经验缺乏，这种现状会阻碍金融工作的良好开展。因此，大力引入先进的金融管理经验，为农村金融建设工作增添新的动力，更好的促进农村金融生态环境建设工作。
1、污染型企业向农村快速转移在新农村建设过程中，临沂市大型的污染型产业从市里向农村和郊区转移。一些农村为了促进当地的经济发展，获得地方政府许诺提供各种优惠条件，不断承接和引进污染型产业。短期来看，这些企业给当地带来了大量的投资和就业机会，但长远来看，对当地的农村造成了严重的危害。
2、农业方面的不合理利用为使农业提质增产，氮肥的增加、化肥的使用，在应用程序中中，12．5%—45%的氮元素无法被农作物吸收，随着雨水冲入河流和地下水，地下水硝酸盐和亚硝酸盐含量不断增加;其次，农村多用地膜来增加温度以增加产量，长期使用的塑料温室和塑料薄膜覆盖，致使塑料薄膜不容易分解，残留地膜长期积累在土壤中，土壤的结构和培育线被摧毁，将直接影响作物的生长;再者，农村焚烧农作物秸秆的现象较为普遍，不仅浪费了宝贵的生物资源，严重污染大气环境，燃烧烟雾造成低能见度，严重引起了威胁交通安全。
3、不合理的资源利用临沂市农村生产力水平相对比较落后，广泛的经济增长模式仍占指导地位，仍是资源掠夺性开发，过度利用资源的现象非常普遍。因为大多数乡镇工业的落后生产技术，农村的环境污染更是灾难性。此外，滥挖矿产资源，使得许多偏僻的山区也难逃劫数。
4、环保意识薄弱，基础设施落后大多数农民文化素质较低，对环境保护认识肤浅，只重当前利益，轻长远利益;盖厂兴镇、毁林建房不绿化的现象依然存在。同时，目前临沂市广大农村大多没有环保基础设施，推开下水道和垃圾无序，苍蝇到处飞的现象。和城市系统、严格的环境保护监督管理，而农村环境保护监督管理严重滞后。
二、新农村建设中农村环境保护措施
1、加强农村生态环境的监管在环境的整治和保护下，各级政府应结合农村实际制定相关政策和法规，以确保环境管理和保护的法律规则。惩罚违法行为，加强监督检查，打击环境违法行为，保护所以政策生效。
2、发展高校生态农业，减少农业面源污染近年来，临沂市全面组织以沼气为纽带的高校生态农业建设，在农村推行猪—沼—果等种养结合模式，进行“三沼”综合利用。这种模式可以在一定程度上减少化肥、农药的大量使用，避免药物和重金属残留，还可以降低农业成本能，也减少对土壤的污染，同时，还可以死促进粪便污水的有机转化，减轻水体富营养化的压力，便于生产无公害农产品、绿色食品和有机食品，提高农产品的质量和安全。
3、加强农村环保教育，健全机构完善设施针对农村居民受教育水平低，环保意识观念较差等特点，积极探索适合农村的环保宣传方式方法。可以通过媒体、广告等传播工具或开展环保活动，实行各种奖惩制度，深化农村群众对环保的认识，号召大家从小事做起，植树造林，少用一次性筷子等，其次，政府要加强农村基础设施建设，使基础设施与农村生产发展相适应。
三、结语
关键词：农村金融 金融生态环境 农村经济
现阶段，我国的金融生态问题越来越受到社会普遍的关注与重视。在我国城乡差距比较大、二元经济结构仍然存在的现实情况下，农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约依然处于我国金融发展的弱势地位。对农村金融生态环境进行研究，以采取具有针对性的对策措施具有特别重大的意义。
当前农村金融生态环境存在的问题
法制环境不完善，金融债权缺乏保护
在影响金融生态建设因素中，最重要的就是法律环境因素。农村与城市法律环境相比，仍存在着许多问题：普遍存在着“法律行政化”的问题，“胜诉率高、执行难”的问题普遍存在，农民可担保资产不足，没有一部《合作金融法》来保护农村信用社的合法权益。欠缺完善的法制环境，必然挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。
农村信用管理滞后，征信体系不健全
诚信环境的缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。
农村企业诚信意识和公众金融风险意识淡薄 一些企业和个人存在“贷款就是纯利润”的错误观念，通过各种手段逃废金融债务，借贷之前不想归还的现象仍然存在，严重损伤了社会公众的信用意识。
私营个体企业财务制度不健全 对自然人真实借贷情况难以掌握，金融机构缺乏正常获取和检索企业和个人信用信息的渠道，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性和对后续贷款的有力影响，对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。
缺乏有效的信用激励制度 企业和个人缺乏守信的动力，农户小额贷款管理办法虽然规定给予信用程度高的企业和个人在信贷政策上的优惠，但具体优惠的范围、条件不明确，使信用管理部门很难掌握。
信息披露失真，银企关系变异
农村企业和个人依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。
经济金融错位，诱发金融风险
中央一再强调支持“三农”发展，但一些银行却竞相在农村争抢存款份额，支农信贷投放逐步缩减，直接导致农村发展资金被不断抽调，加之金融部门之间发展极不均衡，非正规金融活动极不规范，不仅给农村金融生态的自我调节带来障碍，而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称，为农村发展带来阻碍。同时，农村干部出于政绩考虑，常常违背经济规律上项目、办企业，重数量增长、轻质量发展的现象较为普遍，形成了金融机构贷款风险的高度集中，最终极易导致金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失。从某种意义上讲，这是新一轮的行政对金融的干预，必将对金融生态建设产生不利影响。
行政力量介入普遍，影响金融机构业务开展
目前，我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象，影响了农村金融机构正常业务的开展。雷和平、林之诠(2005)在其调查报告中列举的数据说明：陕西省周至县2004年底农村信用社贷款余额7.6亿元，不良贷款1.7亿元，不良贷款率近25%，而其中的13类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款(或担保贷款)就有1656万元，占比近36%。行政力量介入农村金融有的是间接的，采取提供政府担保等不正规方式，有的是直接强行与金融机构发生借贷关系，使得原本有限的农村资金创造出现断层，不利于农村金融业的正常发展。
建设农村金融生态环境的措施
强化法制建设，构建农村金融生态的制度基础
完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障，因此，必须大力加强法制建设，完善农村金融生态的制度基础。加强农村经济金融建设的立法工作。尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规。在《商业银行法》的基础上，针对农村金融的实际状况，尽快出台《合作金融法》。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，地方政府要自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。依法制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为，维护守信者的合法权益，增强法律的威慑力。积极加强区域内信贷、保险等农村金融市场的建设。让市场机制发挥市场惩戒作用，让失信者得不偿失，不敢冒失信的风险。
加快社会征信制度建设，改善农村信用环境
一是要加快农村社会征信制度建设，建立正向激励和逆向惩戒机制，促进银企融资良性循环。对信用户、信用村、信用镇、信用企业等在资金上给予重点倾斜；对金融信用等级度差的，在信贷支持上实行疏远政策。应通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁。二是以信用档案为基础建立农业经济信息系统，为农民提供准确、实用、及时的农业市场、经济、科技信息，确保支农资金放得出，收得回，周转快，有效益，真正发挥支农资金的作用。三是信用社改善自身的经营管理水平，提高人员素质，加大科技投人，不断创新业务，畅通结算渠道，牢牢把握“立足农村、以农为本、服务三农”这一市场定位，拓宽服务对象服务范围、服务领域和服务手段，主动寻找新的贷款增长点，积极支持农村经济发展。
构筑信息平台，发挥金融生态的交换功能
首先，要制定适合我国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准，通过加强对企业的监管力度，督促各类企业严格执行财务会计制度，依法强化企业信息披露的真实性。其次，要深化中介机构改革，加快各类中介机构与司法、工商、税务、国土、房产等主管部门的“脱钩”步伐，实行市场化、企业化运作，形成中介机构市场竞争机制。其三，要引导和鼓励会计、审计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估和企业价值评估等中介机构发展，积极引进国内外资信等级高的大型中介服务机构，促进中介服务水平的提高。其四，加强中介服务市场监管，依法制定和严格执行中介服务从业标准与资格，坚决打击虚假中介行为。其五，要充分发挥行业组织的自律作用，强化从业人员的职业道德规范，提高中介机构的专业化服务水平和诚信水平。其六，要规范企业破产改制行为，对经营不善的企业依法进行破产，同时坚决防止虚假破产行为。
经济金融同步，防范金融风险
地方政府在指导地方经济发展过程中，要结合国家产业政策，从资源、人才、地理、区位、文化等方面深入研究本地区的比较优势。经常性地对经济运行环节进行梳理，对各类有悖于市场原则的体制、机制和制度及时予以废止，努力培育市场经济氛围。金融部门要注意加强对金融生态环境的前瞻性研究和运用，大力提高市场研发能力，结合本地金融实际需求大力创新信贷业务工具，为不同类型客户提供具有针对性、差别化的金融服务。进一步完善资金定价机制和授权授信制度，依据企业资信状况和风险大小合理确定贷款利率。充分利用金融生态建设成果，适时调整内部评级。对失信客户在信贷、开户、结算等方面采取相应惩戒措施，让失信者付出应有代价。对金融生态环境好的地区和信用客户加大授权授信，利用资金统筹运用优势，集中信贷资金向金融生态环境好的地区集聚，充分发挥正向激励功能，更好地引导金融生态环境较差地区加快向良性生态转化。金融机构内部要建立健全有效的激励机制与约束机制，实行贷款发放量与工资收入挂钩考核“优秀信贷员”评比表彰、信贷风险经济补偿，充分调动信贷人员放贷积极性，切实解决惜贷、惧贷问题。尝试推行客户经理包调查、包发放、包收回、包贷款面、包合理资金需求的“五包”责任制，加大信贷服务质量监督力度。
减少不当的行政干预，推动农村金融市场化建设
地方政府要高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要意义，主动地改善金融生态环境，促进农村经济的发展。因此，农村各级政府应积极转变职能，规范政府信用行为，通过完善地方法律法规、健全信用管理体系，做好对市场主体的各项社会服务；切实从促进经济金融协调发展的角度出发，将金融视作一种产业来扶持，正确处理银政企三方面利益的均衡关系，防止地方保护行为破坏金融生态；健全制度、划分职责，建立以当地政府为领导，工商、税务、财政、公安、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门分工负责、相互配合的工作体系，从制度、体制和机制上为改善金融生态环境提供保障。
参考文献：
关键词：农村金融，金融运行，金融生态环境
我国农村金融运行伴随着农村金融多次变革而不断完善，金融改革给金融格局带来的变化是显著的，但并不深刻，金融运行远未从根本上解决农村金融服务与农村经济发展之间的根本矛盾。这些矛盾构成了农村金融生态环境建设的现实必要性。
一、农村金融运行存在问题成因的探讨：农村金融生态环境视角
（一）政府“过度参与”的行为
政府行为是农村金融生态环境的重要方面,在我国农村金融运行过程中,政府“过度参与”的行为是产生种种问题的根源之一。归纳起来,主要是如下两个方面:一是政府纯粹的行政意志及主观偏好主导了农村金融体系各项改革；二是农村各级政府行为的本位化及短期化而破坏农村金融运行的秩序。
我国至今为止多次的农村金融改革都是在政府主导下实施，属于典型的外生机制。政府在进行决策时并未很好考虑到农村金融需求的独特特点，而是仅凭其行政意志及偏好。比如通过颁布商业化改革的原则，使得以农行为主的国有四大行纷纷收缩战线，撤除县支行及其以下分支机构；缩小农业发展银行的业务范围，使其仅仅是为粮食企业融通粮食收购款，难以承担政策性金融职能；规定邮政储蓄仅仅是在农村吸收存款而不发行贷款，使得大量农村经济发展所紧缺的资金被转移出了农村；通过各种行政手段限制农村信用社的经营和业务范围，控制其信贷资金的流向及流量，使其名义为合作金融，实则官办色彩很浓；为了维护“公共金融产权”不变，实现其对农村金融有效控制及自身利益的最大化，国家对民营金融机构进入的严格限制(如1999年国家下令关闭了农村的“两会”)。政府上述过度参与和行政主导行为直接导致我国农村金融机构和业务越来越单一，不能提供农村经济真正需要的金融产品，支农力度远远不够，而且资金外流非常严重。
农村基层各级地方政府的行为对农村金融运行起着特殊的作用。一方面地方政府行为具有本位化，不考虑整个国家的宏观利益及金融运行稳定，仅仅从本地区的经济或社会利益出发。为了获取和支配最大可能的金融资源，干预区域金融组织机构建设、人事安排等，采取多种措施拉拢各类金融机构，导致农村金融机构人员膨胀、管理滞后。另一方面地方政府行为具有短期化的特点，为快出政绩大搞“形象工程”，常常违背经济规律上项目、办企业，进行基础设施建设由于受行政影响较重,常常盲目发展某一行业或某一项目,这些企业及项目常常是地方政府利用其行政干预从农村信用社及政策性银行获得的。为了融资，甚至以土地开发及其收入为公共物品融资，吸引民间资金进入基础设施建设，这就使得农村地方性金融和民间金融如在没有完善制度及政策支撑极不规范兴起。地方政府上述行为使农村金融市场横向配置资源的功能往往被政府部门对资金的纵向分配所取代，更为严重的是直接导致农村金融机构财务状况不佳，风险增大，失去可持续发展动力。
（二）法律环境欠佳及征信体系缺失
法律环境及信用环境是良好农村金融生态环境的重要组成部分。与城市相比，我国广大农村由于经济发展水平、农民受教育与自身素质等因素的制约，法律环境与信用环境更是相当恶劣。我国农村法制建设严重滞后,表现在：相关法律法规不够完善和健全；“有法不依、执法不严”的现象相当普遍；执法行政主导和行政干预的现象较为严重；执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。特别是缺乏有效的失信惩罚机制,对逃废债务人无强有力的威慑手段,导致金融债权得不到有效保护。一些乡镇企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，进而导致大量银行坏账的产生。同时，我国农村征信系统建设不完善,信用资料的收集和共享不足，银行在通过借款人信用对贷款风险作出合理评估方面还有很多困难；由于会计、审计、信息披露等标准不高，“骗贷”现象依旧屡禁不止；相关的中介行业的专业水平普遍高，一些中介机构还容易被买通作假。此外,社会信用观念和信用意识淡漠,部分失信者存在“不以为耻,反以为荣”的思想,使农村金融机构处于一种被动的尴尬境地,产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了农村信贷资金的有效投放,不利于农村经济的发展。
恶劣的法律与信用环境对农村金融运行产生极大的影响。一方面，恶劣的法律与信用环境是农村金融机构大量撤出、农村资金大量流出的现实原因。（1）在市场经济条件下，金融资源的天生逐利性必将使其不断向环境优化、效益更高的城市地区集聚而形成资金的“洼地效应”。随着我国农村金融机构正逐渐走向商业化及市场化经营，金融机构在农村经营的资金利润率低于城市又没有适当的补贴措施的条件下，必将进行战略调整。因此，不尽如人意的农村金融生态环境就成为农村金融机构不断撤并，农村资金不断外衣的重要原因。（2）农村恶劣的法律与信用环境必然损害农村金融机构债权人的合法权益,挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。必然导致挫伤农村金融机构信贷投入的积极性，这也是导致其纷纷从农村撤出的客观原因之一。另一方面，恶劣的法律与信用环境使得逃废债务、欺诈成风，使得农村金融机构不良资产负担过重，加大了农村金融风险。在农业银行所有贷款中,涉农贷款的不良贷款率最高。据统计,2001年末,农业银行常规贷款中,涉农贷款不良比率为35.59%,高于全部常规贷款不良比率7.48个百分点(韩俊,2003)。这从一个侧面说明了农村金融隐含的风险比城市更大，而这是与农村法律及信用环境不佳分不开的。
（三）农村中介服务不规范、不健全
金融生态环境的改善离不开中介服务的支持，农村中介服务不规范、不健全使得农村金融服务较为单一，不能满足农村多层次的金融服务需求，不利于银企关系的发展。一是中介组织发展缓慢。农村信用担保体系建设一个典型例子，目前仍处于起步阶段。很多农村地方政府多为“赤字型”、“吃饭型”的财政，政府无钱成立乡镇企业担保公司。二是中介组织运作不够规范，存在行政化、手续繁的现象。会计、审计、资产评估等中介服务机构往往是政府一些职能部门的挂靠单位，行政化垄断严重，人员素质普遍不高，内部管理比较松散，专业化服务水平偏低，手续极为繁琐，费用不菲。比如：办理资产抵押一般要经过财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及工商、保险、公证、房产等多环节、多部门，且登记评估费用明显偏高“没商量”。既缺少规范的体制外信用监督机构体系，也缺乏规范的货币经纪商、信用评估机构等市场中介组织。
从上面的分析中,我国农村金融运行中所存在的种种问题,并不单单是农村金融生态主体本身的问题,更是农村生态环境的外部作用问题。农村金融生态环境在很大程度上制约和影响了农村金融机构的生存和发展,并影响着整个农村金融运行。
二、完善农村金融生态环境以改善农村金融运行状态的相关对策
1.转变政府职能，实现农村金融运行的机制转化
当前,我国农村金融运行仍然是外生机制(政府主导)为主,农村金融市场横向配置资源的功能被政府部门对资金的纵向分配所取代，农村金融的实际需求没有得到满足。因此，要从根本上完善解决农村金融运行问题,需要转变政府职能。具体说来，有如下两方面：一是在农村金融改革中，政府要减少对农村金融行政性“过度参与”,改为市场主导下的有效支持,从根本上要实现农村金融运行从外生机制向内生机制的转化,成为逐步形成能适应当前我国农村金融市场化水平的农村金融体系。二是农村各级基层政府也必须转变其自利行为,共同致力于农村金融生态环境的建设。这其中很重要前提是要理顺地方政府与中央政府的关系，要在分税制改革的基础上切实调整中央与地方财政税收的分享机制，从而可以防止地方政府对经济金融资源的恶性竞争。另外，地方政府要切实处理好政府干预与市场调节的关系，要制定符本地实际的科学发展战略,不能盲目跟风发展产业和项目，减少行政干预农村金融的现象。
2.强化法制建设,完善农村金融运行的制度基础
完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障,因此,必须大力加强法制建设,完善农村金融运行的制度基础。一要加强农村经济金融建设的立法工作。尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》、《金融控股公司法》等法律法规。在《商业银行法》的基础上,针对农村金融的实际状况,尽快出台《合作金融法》，以保障农村合作金融的合法权益。二要大力推行依法行政，维持司法公正。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依,执法必严。地方政府要自觉克服地方保护主义,大力支持司法公正,保障政府信用,杜绝不应有的行政干预。三是要加快诚信法制建设，尽快出台征信管理、信息披露等法规，加大对失信行为的惩戒力度，强化中介机构及人员的责任追究及惩罚制度，依法制止和打击各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为,维护守信者的合法权益,保护金融债权的同时增强法律的威慑力。
3.推进信用文化建设，为农村金融运行提供安全保障
规范农村信用秩序,创造良好的信用环境,维护交易主体的合法权益是农村金融良性运行的重要保障。推进农村信用文化建设以有效防范信用风险,是一项系统工程，需要地方政府和公众的共同努力。一是加强宣传教育,强化信用意识。在广泛开展信用镇、信用村、信用企业创建活动中，全面促进信用观念增强。二是加强法律约束,建立健全守信奖励和失信惩罚机制，形成正向激励机制，让诚实守信者获利，违约失信者失利，切实保障经济主体的合法权益。三是加快推进乡镇企业征信系统、农户个人征信系统和乡镇企业银行账户管理制度的建设，完善社会信用征集与评价体系，加强对重点行业、关联企业信贷风险状况的检测分析,及时向有关金融监管部门和金融机构反馈情况。
4.规范的中介服务体系
中介服务体系不齐全，制约了农村金融运行的纵深发展，只有建立有效的中介服务体系，提升中介机构的专业化服务水平和诚信水平才能改善金融运行，改善制约金融运行的金融生态环境。一是从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化中介机构的发展。在当前特别是会计、审计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估和企业价值评估等中介机构优化发展，促进中介服务水平的提高。二是积极吸收国外相关的先进经验和组织形式,深化现有中介机构改革。加快各类中介机构与司法、工商、税务、国土等主管部门“脱钩”的步伐，实行市场化、公司化运作，强化竞争;同时，规范服务收费，取消不合理的收费项目，简化抵押、评估手续，降低成本。三是实现对中介机构的有效监管。坚决打击虚假中介行为提高中介机构的信用，使中介机构成为独立承担民事责任的市场主体。
参考文献：
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Abstract: the Shaanxi province is in the protection of the rural ecological environment, prevention and control of agricultural pollution, through on the spot investigation and data collection, pointed out rural ecological environment present situation, and analysis of the agricultural production and the way of life and other factors on the impact of the rural environment. Put forward to perfect the mechanism of legal protection of ecological environment and countermeasures.
关键词：农村 生态环境 路径
Keywords: rural ecological environment path
作者简介：第一作者：王雯雯，女，1987年2月出生，陕西咸阳人；西安理工大学思想政治理论课教学科研部，硕士研究生在读
第二作者：尹洁，女，1963年9月出生；西安理工大学思想政治理论课教学科研部，教授，硕士生导师
一、引言
陕西省位于中国西北地区东部的黄河中游，是中国大西北的门户，是连接中国东部、中部地区和西北、西南的交通枢纽。陕西地势的总特点是南北高，中部低。陕西省是中国乃至世界生物多样性、生态多样性最为丰富的省份和地区之一。
近年来，随着陕西省工业化进程的加快，城市工业向农村转移，越来越多的工业企业在农村地区迅速崛起。由此带来的后果就是城镇工业的污染、农业生产污染、和居民生活污染。如果不能对农村生态环境进行有效保护，势必影响我省城市生态环境的建设，阻碍新农村建设的步伐，制约新农村建设目标的实现。
二、农村生态环境保护存在的问题
2.1 农业污染
（1）化肥污染。据调查统计，部分农民为了追求农业产量，陕西省农村地区普遍过量施用化肥。伴随着化肥的低利用、高流失率，过量的化肥通过挥发、淋溶污染大气、土壤与水体，使突然中残留了大量的有害物质，直接影响到土壤的结构和功能。
（2）农膜污染。陕西省每年每公顷使用的农膜量大概150千克，假若没有充分使用，产生的残膜量将会与使用年限成正比，至少需要100年的时间才能在自然界完全降解。尤其是残膜不利于土壤的翻耕，农产品的安全性和品质将会受到分解出的有害物质所影响。
2.2 生活污染
陕西省每年会产生约100万吨的生活污水，这些污水在排放过程中未作任何有效的处理，而是随意地排放到河流沟渠、水池河道等水体中，严重恶化了农村聚居点周围的环境质量。陕西省大部分农村没有专门的垃圾台和废弃物处理设施，由此造成了农村生活垃圾随意丢弃和堆放。
2.3轻工业和畜牧业污染
截止到2006年初，陕西省乡镇企业总数已达90.57万个1。由于污染物的无序排放，经济管理水平低下、技术落后、环保意识薄弱等原因，布局分布不合理的小化工厂和小冶炼厂严重污染了农村生态环境尤其是水质问题，已成为农村生态环境的最大污染源。由于乡间基础设施落后，和污水处理一样，几乎全部的禽畜粪便都未经任何处理就直接排出场外，流至乡间。
三、陕西省农村生态环境建设的路径
3.1 完善法律保障机制
目前为止，我国在保护农村生态环境方面的立法已初步形成体系。然而，细看我国现行法律体系不难发现，法律保障机制的弱化性已在农村生态环境管理中表现出来。所以，完善农村生态环境建设的法律法规，并制定出相应的实施条例与配套措施是十分有必要的。
3.2加强环境监测体系
构建农村生态环境监测和安全预警系统，建立和完善农村环境监测体系，加强对土壤、水环境、农产品安全等监控，开展减轻面源污染的科学研究和完善有关技术支撑，定期公布全省农村环境状况。研究建立农村环境健康危害监测网络，进行污染物对健康危害的风险评估，提高污染事故鉴定和处置能力。
3.3加大建设资金投入
2008 年国家财政安排 5 亿元农村环境保护专项资金，以“以奖促治”“以奖代补”方式来开展农村环境综合整治和乡镇示范村的建设2。提高非公有制经济发展和投资，并引导社会资金进入农村二、三产业，为农民提供就业机会，增加农民收入，使农村资金增加，逐步建立财政支持农业投资多元化，形成社会主义新投资的体系引导。
3.4提高农民环保意识
目前，由于对农村环保宣传教育的力度不够，群众环境保护意识还不够强，许多群众对自身破坏或影响环境的行为缺乏自我约束。政府要加大环保宣传，加强科学发展观教育，潜移默化地灌输环保理念，让农民群众自觉地意识到生态环境建设的重要性。
四、结语
陕西省农村生态环境要实现可持续发展就要求资源环境、生产和生活环境同时向可持续方向发展，所以低碳农业是陕西省农村生态环境可持续发展的必然选择。低碳农业不仅可以促进陕西省农业增产、农民增收、农村经济稳步发展，改善农民的生产生活环境，也是提高农业资源环境的有效途径。
要想使陕西省的农村生态环境实现根本性好转，就必须将农村生态环境保护作为一项长期的基本国策，调动国家、集体、个人、社会媒体等各种要素，通过以城带乡、示范引导等多种手段引导资源合理配置，达到综合治理环境污染，使农村生态环境得到有效保护，推动农村经济社会的可持续发展。
参考文献：
[1]李洁.陕西农村环境污染防治法治化对策分析[J].现代商贸分析,2010(15)
[2]陈希勇.四川农村生态环境的现状及出路分析[J].农村经济,2010
一、改善农业生态环境条件对农村经济影响
坚持农村能源农业和农村经济发展服务，远大目标就是“创造美丽的西北地区”和“壮丽美丽的新山河”，整体农村能源总体工作。依靠科技发展，扩大规模经济，增加有效的能源供应，充分发挥农村能源对土壤侵蚀的控制、生态农业建设对新型农业的重要作用。在思想建设中，总结了“八五”和过去，生态建设和农村能源的成功经验，坚持稳定调整农村能源结构，治理农业生态环境；努力提高农村能源消费中的煤炭，电力和新能源，材料能源所占的比例；在阳光充足的地区，普遍推广使用太阳灶；在水，温度，原材料条件等方面与区域结合，结合温室栽培和暖棚养畜，促进沼气的使用，挖掘常规节能潜力，节省省煤的炉灶。按照建设生态农业的规律，寻求能源建设和生态，经济和社会效益的结合点，加快农村能源过程的商业化步伐。
二、农村能源效益改善的几点建议
在植被破坏严重生态环境恶化的地区，要结合改炉、改灶、改炕，做好思想动员，搞好示范试点，逐步调整生活燃料结构，改烧硬柴为烧薪草或烧煤，大规模推广使用太阳能灶等都是有效的措施。为了体现在社会和生态环境改善方面，为此要加强领导，采取必要的行政干预，笔者认为要做到以下六点：
1.各级政府和领导要提高治理水土流失建设生态农业重要性、必要性和紧迫性的认识，把农村能源建设当作一件重大措施来抓；要与解决当地群众温饱、脱贫致富紧密结合，列入重要日程，抓紧抓好，抓出成效。
2.重点治理区的农村能源建设任务十分艰巨，涉及许多方面，工作量大面宽，要实现奋斗目标，必须充实加强农村能源推广管理部门，确保任务的落实。要在当地党委和政府的统一组织领导下，加强协调配合，共同搞好农村能源建设任务。
3.水土流失严重生态环境恶化的地区，也是全省扶贫的重点区群众经济条件困难，所需开展的各项农村能源建设项目完全靠群众自己的力量来办确有困难，加之开展这项工作所得到的主要是社会、生态效益，是造福子孙后代的大事，国家花一点钱是值得的，除少数项目，如小水电开发、商品煤供应等需解决部门流动资金贷款及少量的有偿投资外，其余项目应给予适当补贴。
4.为了有效地保护和恢复植被，建议采用当年“供煤植薪”的办法。贫困户使用太阳灶，适当给予补贴，并要求植2亩薪林或4亩薪草，采取“供太阳灶植薪”的办法，既开发太阳能资源，又积极保护和恢复植被。
5.重点治理区建设规划方案一经确定，建议人大立法，以利更有效地贯彻实施。乡、村两级也应订立相应的乡规民约，约束执行，努力完成农村能源建设计划。
6.明确各级各有关部门要承担的任务和职责，省与县、县与乡、乡与村层层签订责任书，建立检查验收制度。
三、农村能源建设的环境治理措施
1.推?M农村能源建设。对于当前农村生态环境问题，应大力推进农村能源建设，笔者认为有一种行之有效的解决措施，就是沼气池建设。首先，通过沼气池建设项目，带动农村大兴改厕、改厨项目，既可以让农村粪便遍地的问题得到顺利解决，而且还有力促进了庭院美化、厨房亮化以及厕所卫生状况，使得村容村貌发生了翻天覆地的变化，对农村生态环境也起到了很好的改善作用。其次，通过沼气池建设项目，有力推动了农业的发展。各种废弃物在沼气池中经厌氧发酵后得到的沼渣沼液，除了含有大量的有机物质外，还含有很多的微量元素，不仅能够有效促进农作物的生长，还能提高农产品质量。更重要的是能够促进资源再生，实现生态资源可持续发展。通过沼气池建设项目，能够明显减少农药化肥使用量，这样土地就会更加肥沃，有机物含量增加，有利于农作物收成提高，与此同时，还有效改善了人们的生活质量，方便群众生产生活。
2.优化工厂排污排气的工序。工厂排污排气也要采取合理的优化工序，通过合适的工序，能够将工厂排放的废气变废为宝，转化为一种工厂可用新能源，既改善了环境，同时也降低了工厂的生产成本。对污水而言，可以采取净化措施，让其得到重复利用，既节省了水资源，又促进了共存发展。
3.科学进行植树造林。对环境进行治理，还要大面积进行林木种植，以林木自然屏障防止灾害发生，对种植环境不断进行改善，不仅可以让地表更加坚固，而且还能让土壤保持较强的肥力。在大片绿色森林的防护下，农村空气质量也会得到很大改善，这也是生态环境文明可持续建设的必然要求。通过农村节柴改灶、省柴节煤炉及太阳能热水器的推广利用，加之沼气池建设项目，在一定程度上，降低了森林资源的低价值消耗，使森林资源得到有效保护。
1.1农村周边生活环境污染较为严重随着农村生活水平的提高，生活垃圾不断增加，生活污水的排放也逐渐增多，主要包括塑料垃圾和洗衣粉中的磷，对农村生活环境产生极为不利的影响。同时农村的固体垃圾如果得不到及时处理，就很有可能传播细菌，爆发疾病，甚至污染地下水，使得生态环境不断恶化。另外，部分生活污水排到河流湖泊后，污染物很难得到有效的稀释和溶解，进而会污染河流。
1.2农村的面源污染分析农村的面源污染具有分散性、随机性、难检测性和不确定性等特点。首先，在进行农业生产过程中，有的地方过度使用化肥，使得化肥残留物随着雨水渗入地下水或者流入河流中，造成农村的水体污染。农村家禽养殖规模不断扩大，但是由于养殖污水基础设施落后，有的养殖用户为了不增加成本，没有对家禽的粪便和废水进行处理，就直接排放出去，导致家禽污染越来越严重。其次，由于农村大棚技术的发展，长期使用的塑料大棚和薄膜碎片残留在土地中，破坏了土壤的结构，影响到农作物的正常生长，不利于农业生产和种植的长远发展。最后，随着农村经济的发展，出现了很多小企业和小作坊，有的农户为了降低投资成本，随意排放废气和固体垃圾；再加上对周围生态环境的破坏，使得土地沙化较为严重，增加了空气中的悬浮颗粒，降低了农村周围的空气质量。
2新农村在规划和建设过程中出现生态环境问题的原因
在新农村规划建设过程中，受到各方面因素的影响，生态环境问题比较严重，不利于农村生产的可持续发展，下面就农村出现生态环境问题的原因展开论述。
2.1农村生态保护规划不合理在新农村规划建设过程中，由于没有制定科学合理的规划，制定的建设目标具有盲目性和片面性，存在布局凌乱、配置失当以及功能不明显的情况，在很大程度上造成土地资源的闲置和浪费；同时农村的后备资源不足，未来可开发用地很少，很容易导致生态破坏；另外，农村的水土流失和退化较为严重，降低了耕地的肥力，还很容易导致河流淤积。
2.2环保意识较为薄弱由于乡镇一级的政府没有制定合理的发展导向，各个农村各自建设，缺乏必要的环保意识，依然沿用被动的资源利用和开发方式———重视发展建设，轻视环境保护，没有合理处理好长远利益和眼前利益之间的关系。
2.3自然资源利用不合理自然的开发程度与生态环境的保护有着很大的关系。但是随着乡镇企业的发展和农业生产规模不断扩大，农村各种资源没有得到优化的配置，对自然资源消耗和利用越来越多；同时又把工业生产的废品直接排放出去，在很大程度上导致生态的破坏和环境的污染。
2.4农村基础设施建设较为落后良好的环保基础设施对促进农村社会生产的发展产生极为重要的影响。但是农村缺少资金，使得农村的环保基础设施建设的速度缓慢，这与快速发展的农村经济发展很不适应，同时也无法有效保护农村的生态环境。尤其农村的垃圾和污水处理不及时，存在着随意排放的情况；同时农村的清洁能源使用率很低，因此，很难从根本上解决烟尘、污水以及垃圾等污染问题。
3新农村规划建设过程中生态环境保护的对策和建议
3.1不断强化对农村生态环境的管理为了做好农村生态环境的保护，当地政府要根据农村布局特点和农户居住情况进行合理规划，不能盲目地照抄照搬城市高成本\大规模和集中程度高的模式，要设计符合农村分散和小规模的特点，做好农村生态环境的保护。作为农村发展的核心问题，在进行生态环境保护过程中，要增加环保资金的投入，做好生态环境脆弱区和水源环境的保护；同时还要充分发挥市场的调节功能，采用农村集体和农民个体等多种集资方式，建立长期高效的生态环境保护机制，切实处理好农村农业发展与农村生态环境保护的关系。当地乡镇政府要根据实际情况，充分发挥投资、土地以及科技等政策的优势，对农村的生态环境保护进行积极合理的引导，做好政策方面的扶持。
3.2做好农村水资源生态保护农户是农业水资源的直接受益者，其特征和外在表现影响灌溉水源的节约问题，在有的地区，经济基础较为薄弱的农户很难承担节水灌溉工程的资金投入，因此，首先，切实提高农户的收入，保持相对稳定性，追求农业水利资源的最大化；同时要提高农化的节水意识和实际的技术操作水平，还要对农户进行培训，保持他们能够在短时间内接受新技术和新工艺。其次，要建立相应的激励机制，做好灌溉工程产权、水价以及推广服务工作，消除一切不良因素的影响，保证各种漫灌、喷灌、防渗、滴灌等节水灌溉技术能够落实到位；同时要控制好水价，避免出现风险厌恶的情况，建立合理的激励机制，增加农户的选择范围。再次，对于非常干旱的地区，农业生产比较脆弱，要针对这一地区的干旱严重和资金缺乏的情况，控制好投资的风险，让农户能够易于接受。当地政府要加大对农村的节水灌溉工程的投入，对农业的劳动力进行合理分配，建立起合理的经济支撑，从根本上提高农户的节水意识；同时还要加强对地下水使用的监管力度，做好粮食农作物的节水灌溉，大力推广农业节水技术。最后，针对农业使用农药和化肥对水资源造成污染的情况，从农户的角度来讲，减少农业化肥和农业的使用，对耕地进行细碎化经营，注意土壤肥力的保育，采用科学施肥和使用农药的方法，最大限度的减轻污染源，保护农村的水生态环境。
3.3做好农村综合生物物质资源的利用针对农村综合生物物质利用效率低的情况，政府要及时帮助农民做好秸秆和家禽牲畜粪便等资源的合理循环利用，要建立和延长农产品的加工链，充分利用当地的资源和可再生能源，遵循因地制宜的原则，同时还要做好地表水的净化和消毒工作，大力发展废弃生物物质能源的转换和提炼，实现农村资源和能源的循环利用。
4结语
关键词:新农村建设;金融生态;信用
本文为海南省教育厅高等学校科学研究项目研究成果(批准项目编号:HJ200797)
中图分类号:F832文献标识码:A
一、新农村建设与农村金融生态环境
什么是金融生态?韩平认为,金融生态是指影响金融业生存和发展的各种因素的总和,它既包括与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素,又包括了金融体系内部各要素,如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品,通过资金链条形成的相互作用、相互影响的系统。从此定义引申,农村金融生态,就是指影响农村金融业生存和发展的各种因素的总和,既包括了外部因素(如与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素),又包括了农村金融体系内部各要素(如内部结构及运行主体、组织行为、机制、产品等)之间的相互作用与影响,并且这是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统。
建设社会主义新农村,是我国现代化进程中的重大历史任务,是实现城市和农村经济社会协调发展的根本途径。实现社会主义新农村建设的目标,需要从经济、政治、文化、社会多方面去努力,其中建设现代化农业是推进新农村建设的首要任务,发展现代农业是社会主义新农村建设的根本点。而现代农业发展首先是现入,包括装备、机械化以及资金等现代生产要素的投入。据有关部门初步测算,到2020年,新农村建设需要新增资金15万亿元～20万亿元。而当前大部分农村地区经济基础还比较薄弱,生产力水平还比较低,总体经济效益还不高。因此,在现代农业的发展过程中,光靠财政的资金支持是不够的,而农户自身的积累又比较缓慢,因此农业要发展,就必须有金融来支持,组织和引导社会资金更多、更快、更有效地投入到社会主义新农村建设中,是一项应当给予充分重视并不断加强的工作。然而,当前农村金融生态环境的缺陷却制约了社会主义新农村建设的进一步发展,成为打破城乡二元经济结构、缩小城乡差距的关键因素。因此,加强对农村金融生态环境的研究,解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。要实现农村经济的发展,当务之急是要提高农村金融生态环境的建设水平。
1、良好的金融生态环境是金融业发展的基础和前提,金融生态环境的好坏直接制约着金融业发展水平的高低。良好的农村金融生态环境意味着具有完善的法律、信用、担保及信息资源共享体系。完善的法律有利于对金融债权的保护,防范利用虚假财务信息进行金融诈骗,有效防范了债务人逃废债行为,降低银行经营风险,降低金融机构不良贷款,壮大金融机构实力,实现金融业又快又好地发展,金融生态环境越好,金融业的发展速度越快,质量越高。
2、良好的农村金融生态环境能吸引外部资金流入。良好的农村金融生态环境,能提升农村金融资源聚集能力,形成良好的资金洼地效应。这一点在很多地区的金融生态环境的改善中得到验证。如山东德州市齐河县信用示范点的成功运营就表明了这一路径的正确性。齐河是山东的农业大县,农业人口占全县总人口的84%。前些年,该县面临着金融资源短缺的状况,为吸引资金的流入,当地政府和人民银行连续5年持续强化和推进农村金融生态环境建设,农村金融生态环境建设得到明显的改善,使得全县信贷市场发展迅速,农民的诚信和风险意识全面提高,农户主动还款率达90%以上,广大农民获得贷款的门槛明显降低,各项贷款增幅2005年以来始终位于德州市前列,2008年更是高达23.5%,高于德州市平均水平11个百分点,外部融资同比增长25%,资金洼地效应不断显现。
3、良好的农村金融生态环境能促进消费,尽快摆脱金融危机对我国经济的影响。一般来说,支撑国民经济高速增长的是三大支柱:一是进出口贸易;二是投资;三是消费。长期以来,支撑我国国民经济增长的主要是前两个,即投资和对外贸易。而另一个支柱即消费这一块,特别是农村消费长期增长缓慢,对国民经济增长的贡献严重不足。现在我们仍有占全国总人口近70%的农村人口,需求不足有两个方面的原因:一个是农民的收入上不去,另一个是农村的基础设施建设不足。良好的金融生态环境,能促进农村经济的发展,促使农民收入水平的提高,促进消费的增长,这对当前经济的发展具有极其重要的意义。
4、城市发展离不开农村的进步,农村金融生态环境的改善有利于城乡统筹建设。农业是国民经济的基础,城市的发展离不开农村经济的支持。而农村金融生态环境又处于金融生态的末梢,对整个金融生态的影响是基础性的,它在一定程度上代表着当地经济发展环境,其环境质量的好坏直接关系到农村金融机构的稳健经营和新农村建设的步伐。发展农业经济、增加农民收入离不开农村金融提供连续持久的支持。在目前的新形势下,重构适应社会主义新农村建设需要的金融生态环境,有效发挥农村金融在农业经济中的作用尤为重要。
二、当前农村金融生态存在的问题
经过多年的努力,我国已基本形成以合作金融为基础,商业金融、政策性金融分工协作的农村金融体系,金融服务已覆盖了绝大部分农村。政策性银行和国有商业银行支持农业和农村经济发展的作用得到大力发挥。但是,由于我国农村在经济发展水平、政策的理解和执行水平以及金融要素的发育水平上都与城市有较大差距,行政力量介入普遍,使得农村金融成为我国金融发展中的弱势部位,农村金融服务仍存在许多问题,尤其是欠发达地区的金融作为一个产业的成熟程度仍然偏低,社会金融意识不足、市场总体规模偏小、金融创新能力有限、高端增值产品缺乏等问题比较突出。
1、农村整体经济发展水平不高,农业产业化水平较低。普遍来看,农村经济的商品化、市场化、社会化程度较低,大多数中小企业与农村经济组织普遍存在规模小、底子薄、经营效益不稳定等特征,大部分中小企业产品附加值低,市场饱和度高,竞争力不强,易产生违约风险,导致信贷不良和沉淀。再加上农业本身是微利产业,特别是欠发达地区的农业产业化水平比较低,农民是一家一户小规模的生产方式,很难得到金融机构的青睐。
2、农村信用体系建设滞后,导致金融机构发放贷款时难以真实掌握借款人的信用状况。目前的征信体系只能对在金融机构有贷款的企业和个人的情况进行查询,对没有贷款的企业和个人没有建立信用档案。并且与工商、税务、质检、公安、司法等部门之间的信用信息系统相互之间不能共享,缺少完善的企业个人资信系统,造成了金融机构对企业、个人的信息难以做出准确的判断,使得审批时间较长,有时还延误了企业和个人投资的好时机。
3、农村的信用环境较差。一些农户信用观念淡薄,存在贷到款就不打算还的心理。还有一些贷款户靠套取银行资金、假借企业改制、破产等手段,逃废、悬空银行债权;还有些企业随意变更贷款用途,不按期归还贷款本息,从而使金融机构普遍产生惧贷和慎贷心理。
4、农村金融担保机构不健全,贷款担保难。农村金融担保机构不健全,办理抵押担保的手续繁杂、时间长、收费高,很难满足面广量大的中小企业对信贷资金的需求,在一定程度上增加了融资成本。以村民为农民提供担保的主体,多数村民因害怕承担连带责任而拒绝为其他农民贷款提供担保。房产抵押贷款实际可操作性不强,使得农村贷款担保难的现象普遍存在,致使贷款风险加大,打击了投放资金的积极性。
三、农村金融生态环境建设的突破口:信用环境建设
1、加大宣传,人人重视,人人参与,构建加强金融生态环境建设的宣传体系。一方面动员各种媒体加强改善金融生态宣传,提高社会公众的认知度,争取社会各方支持金融生态环境建设,宣传金融生态环境建设,维护金融生态环境;另一方面综合运用各种手段,大力开展诚信活动。坚持以人为本,大力宣传“诚信应成为每个公民、每个企业、每个社会组织的基本准则”的理念,让社会每个成员都树立一种责任意识。
2、发挥政府在农村金融生态建设中的主导作用。农村金融生态环境建设,仅仅依靠市场自身的力量是不够的,需要地方政府发挥主导作用,为金融生态环境建设积极创造配套机制和有利条件。各乡(镇)、村要成立以政府主要领导为组长的创建工作领导小组,制定目标,落实创建措施,齐抓共管。将创建工作纳入政府年度考核,为创建工作创造良好的政策环境。加强金融生态环境评价体系建设,研究信用评定的科学标准和专业手段,创新农户信用评价模式,提高科学性、公正性和有效性,构建农村金融生态考核约束机制。加强政府诚信建设,以良好的政府信用带动社会诚信建设。
3、构建加强金融生态环境建设的信用体系。一是要加快信贷征信体系建设,充分运用人民银行已经建立的全国企业信贷登记咨询系统和个人信用信息基础数据库系统,将单位和个人的信用情况录入到系统之中,建立较为完善的企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库,实现全省乃至全国联网查询;二是大力推广信用户、信用村、信用乡(镇)的评定,将各信用单位和个人名单张榜公示,奖惩分明并将评定结果与信贷挂钩。对于信用良好的单位及个人,要实施政策激励,加大对其贷款、授信、利率等方面的优惠力度,使其从中受惠,调动群众的积极性。同时,也要对信用建设情况进行及时的跟踪,随时根据实际情况取消相关的优惠,及时体现奖惩;三是要建立打击破坏社会信用行为的联动机制,突出运用行政执法手段和司法手段,严厉打击逃废金融债务的行为。整合工商、税收等部门信息资源,建立“逃废银行债务和恶意欠债的个人和企业”定期通报制度,在账户管理、支付结算及信贷投放等方面对黑名单企业和个人实施联合制裁,使失信者寸步难行,达到减少和控制失信行为的目的,推动信用环境的根本改善。
4、加快农民贷款担保机构的组建推广,为农村信贷提供风险化解服务。要发挥政府、担保公司、银行等多方力量,建立起多层次、完善的农村担保体系。由财政部门牵头建立担保基金,支持各类资本设立农村担保机构,同时大力培育具有担保功能的农民专业合作社,加快建立农村不动产抵押登记和交易制度,为农村信贷化解风险。
(作者单位:海南师范大学经济与管理学院)
主要参考文献:
[1]王玉芝,袁世伟.重塑农村金融体制的思考[J].金融理论与实践,2006.6.
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