时间：2023-12-23 08:12:23
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇大学生资金规划，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一、政府的大力支持
（1）政策支持。美国非常重视大学生的职业生涯规划指导，在这方面已经形成了一套制度体系。20世纪70年代初在《社会保障法》、《人力开发培训法》等法案的基础上，美国政府颁布了美国官方人力资源管理与开发的综合性法规《综合就业与培训法》。1974年，美国把生涯教育定为全国重点项目。1976年，美国政府通过《均等就业法案》，该法案规定，所有公民均拥有平等的就业机会。1994年美国颁布了《学校与就业机会法》，将生涯指导范围扩展到从幼儿园到大学的所有学生，把学生所必备的知识、技能以及工作经验作为学校教育的一项重要工作。这些政策上的支持极大的推动了美国大学生职业生涯规划指导的运行，美国大学生职业生涯规划指导得到了制度上的保证。（2）经费支持。美国在职业生涯规划指导方面，除了通过政策法规保证其顺利实施外，还提供了大量的资金支持，这也为职业生涯规划指导的成功开展提供了必要条件。美国政府在1971年拨款900万美元，资助各州进行“生计教育”实验，1973年又拨款1.68亿美元推广“生计教育”实验，1977年美国国会众议院还专门通过了一个“生计教育五年计划”，并拨款4亿美元支持其实施。由于政府大量资金的支持，美国的“生计教育”项目得以顺利的实施，很多新课程得以开设，教学条件大大改善。美国“从学校到就业”教育改革也有多渠道的资金来源。其资金支持主要有三种形式：由联邦政府专门提供的“种子资金”和“过渡资金”，以及除联邦政府专门拨款之外的“后联邦资金”。“种子资金”，由联邦政府拨款到各州的“从学校到工作”委员会，是该项目得以启动的资金；“过渡资金”是成果保持的后续资金；“后联邦资金”是指从其它联邦机构或社会公共及私人机构、各州或当地的企事业部门以及各州建立的合作关系中获得的额外资金。另外，美国劳工部在政府的资金资助下，建立了覆盖全美的职业指导和就业网络，及时就业相关信息，从而在大学生和用人单位之间搭建了一个交流平台。通过这个平台，大学生能够获得更多的就业信息。劳工部下设劳工统计局，负责采集美国不同时期就业市场的需求状况，预测未来的就业需求，为大学生职业生涯发展决策提供一定的参考依据。（3）机构设置。美国于1913年创建“国家职业指导学会”，1983年更名为美国辅导与发展学会，从职业指导实现向生涯辅导的转变。大学生生涯辅导由大学生辅导协会的下属部负责，由咨询学、心理学、社会工作等不同心理健康领域的专家组成。美国实行分权管理制度，设全国职业信息协调委员会，在州和地方也成立了州立职业信息协调委员会。职业信息协调委员会越来越多地担负起在全美范围内收集和有关的职业信息，被雇员、学生、经济计划者和求职者获取并加以利用以制定生涯决策，解决生涯问题。
二、社会的广泛参与
（1）协会。美国在职业生涯规划指导方面获得了众多社会机构的支持和服务。这些社会机构有各种协会和团体，服务方式灵活多样，为美国大学生职业生涯规划指导工作的顺利进行提供了不同的途径。美国生涯技术教育协会通过收集大量的职业与教育信息，通过报告、公报、年报等多种形式向社会各界提供最新的职业教育发展动态。它和美国国家教育机构有着密切的合作关系，对美国生涯规划教育的实施起着重要的作用。另外，“美国学校辅导协会”为学校辅导制定了全国性的学校辅导工作标准，以便于辅导工作的执行与评价。（2）中介。在美国，中介机构在学生就业方面也起到了至关重要的作用。中介构筑了大学生、高校和用人单位之间的桥梁，增加了大学生与用人单位接触的机会，从而增加了大学生选择适合自己工作的概率。在美国，与职业生涯辅导和就业指导有关的中介组织非常多。它们对美国大学生职业生涯规划有着重要的指导和促进作用。（3）企业。美国学生从中学开始就可以到当地的企业参观、学习，学生通过这种方式可以了解不同的职业和工作岗位，从而选择自己喜欢的工作，这样，学生以后的学习目标会更加明确，而不是漫无目的。美国的这种模式得到了企业的大力支持。20世纪70年代，美国政府在洛杉矶城，建立了“社区生计教育联盟”，作为85个企业和公司的一个联合组织，对所有学生提供综合性生计教育；同时，洛杉矶学区还同其他9个学区在加利福尼亚州联合开展普遍实施的模式。达拉斯城也于1972年在80亩广阔的校地上建立了一个花费2510万美元的“斯凯林生计发展中心”。企业和各种联盟的支持为学生走出课堂、接触社会实践提供了宝贵的机会。
三、高校的不懈努力
（1）实施机构。美国高校对学生的职业生涯规划也非常重视。美国高校的职业生涯指导机构设置科学合理，从而保证职业生涯指导工作顺利、高效、独立的开展。高校一般都设有比较规范的职业生涯指导机构，如职业生涯服务中心、就业指导中心或职业生涯规划机构等。美国高校在职业生涯规划指导方面除了设有专门的部门和办公室，还拥有资料丰富的图书室和服务周到的咨询室，配有先进设备的职业生涯发展实验室并能及时为大学生提供大量的招聘信息。（2）实施形式。美国高校的职业生涯指导机构的基本职能之一是组织开展校园招聘活动，从而让学生增加与雇主见面的机会。同时，学校还定期举办专题研讨会，包括求职面试技巧、简历的制作、商务礼仪等内容。同时，通过多种途径和方法来帮助学生进行职业生涯规划决策，如开设专题研讨会、进行模拟面试、心理测试、职业指导和安排实习等，从而为学生提供全面而周到的服务和帮助。（3）实施内容。美国高校的职业生涯发展课程主要包括职业生涯规划和求职策略与技巧等，面向全校学生开设，所有在校学生均可选修这方面的课程。这些课程对学生自身的职业生涯探索和发展起着举足轻重的作用。职业生涯规划课程内容包括心理测试、职业测试和职业规划进程设计等，是专门为大一、大二学生设计的，心理测试和职业测试的目的是帮助学生了解自己的兴趣爱好，开发自身的职业技能，进而帮助大学生进行职业选择。学生通过相关测试，可以了解和探索自己的性格、价值观、兴趣爱好等，从而更加科学合理的规划自身的职业生涯。求职策略课程主要针对大三、大四的学生，包括如何撰写求职简历、面试的技巧、求职礼仪等内容。通过这些课程的学习，学生将学会如何准备个人简历、掌握相应的求职技巧，并懂得如何塑造自身的外在形象和内在气质。
职业生涯规划指导是一个长期和渐进的过程，它需要学校、社会和政府等各方面的共同努力。美国政府、社会及高校都非常重视大学生的职业生涯规划指导，其在政策立法、资金支持、社会参与、课程开设等方面都保证了大学生职业生涯规划指导的顺利实施和开展。
参 考 文 献
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关键词：大学生；个人理财；推广
一、研究大学生个人理财的背景
当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决方案
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
2、量身定制理财规划。当月可支配收入在500元以下的大学生，由于受自身资金的限制，建议其要开源节流，合理利用课余时间，通过勤工俭学来拓宽自己的融资渠道，比如利用家教、导游、餐厅服务等兼职，增加自己的经济收入。大学生群体差异较大，不同的群体不同的消费水平和消费结构，且每个人有着不同的收入来源和消费习惯，因此，每个人的理财方案就需要具体问题具体分析。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
5、完善个人理财业务相关的政策环节及法律保障。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。
（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
1、利用创新手段宣传理财。为了让大学生加入理财，我们理财服务点利用21世纪时尚通信方式（QQ、飞信、YY、人人等）建立大学生理财交流群和理财中介服务点会员社区群以及进小区宣传理财，通过我们工作人员的不懈努力，参与理财的大学生人数日趋上升。
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）
课题来源：
本论文课题来源自江苏省高等学校大学生实践创新训练计划项目
个人理财中介服务创业设计
参考文献：
[1] 王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
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[6] 曹素芳，彭兴富.加强大学生理财观教育，构建和谐校园[J].经济与社会发展，2006（3）
关键词：大学生；创业；投融资；长沙市
中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）05-0190-03
引言
近年来，越来越多的大学生投身于创业的行列，备受社会关注。一方面，大学生作为高级知识人群，身上背负着较高的社会期望；另一方面，随着大学生创业的逐年升温，在一定程度上加大了对宏观经济的影响。面对日益严峻的就业形势，部分大学生基于个人兴趣爱好、市场需求等一些主客观因素，走上了自主创业的道路。姚梅芳等（姚梅芳、任惠萍、姚俊红，2006）通过从直接融资和间接融资两方面分析我国创业融资中存在的问题，提出应从金融制度的创新以及创业融资金融工具的创新着手解决创业融资难题。李华晶等（李华晶、张锐、康克、陈陈，2010）在北京市海淀区部分高校的调查中发现，大学生自主创业面临的诸多困难中最突出的是创业融资的瓶颈，这需要政府、社会、高校等协调配合。尽管政府及相关机构都为大学生创业提供了许多扶持政策，但大学生创业仍然受到许多因素的制约，投融资问题就是直接影响大学生自主创业成败的一个关键因素。
一、数据来源
通过实地走访的调查方式，到目前为止，我们结合设计好的调查问卷调查完了湖南农业大学、生物机电职业技术学院、中南大学、湖南师范大学、湖南大学、湖南涉外经济学院这六所高校的大学生创业情况。我们共收集了153份有效问卷，其中湖南农业大学和生物机电职业技术学院有87份，河西大学城及涉外经济学院有66份。收集到的153份有效问卷中，有27份是来自有创业意愿的大学生，以此作为对照。同时我们还通过与自主创业的大学生的当面交流，更深入地了解了创业过程中的其他实际情况。
二、长沙市大学生创业现状
我们在对长沙市已创业的大学生的走访调查中发现，大学生自主创业的行业技术成分不高，主要集中在个人服务和销售行业；创业者的主修专业不尽相同，但主要集中在经济管理类学科；在对于创业未来的期望上，48.5%的大学生认为前景较好，认为前景一般的有42.4%。在问及创业意愿来源时，83.3%的大学生表示是个人意愿，这说明多数大学生创业是积极主动的。而在被问到大学生创业最必要的条件时，40.9%的大学生选择了较好的市场需求，其余的大学生选择了广阔的人脉和充足的资金，分别占比24.2%，22.7%。
据调查，为了帮助大学生正确处理创业的相关问题，长沙各级政府及各高校都采取了相应的扶持措施。例如，中南大学专门为创业大学生设立了创业园；湖南师范大学成立了创业实践中心，为创业大学生提供指导；湖南农业大学设立了创业孵化基地，给予了大学生创业极大的优惠与便利；而湖南大学、涉外经济学院等一些高校也都先后成立了自己的创业协会，为大学生创业提供科学、正确的引导。与此同时，政府也出台了针对大学生创业的优惠政策，如根据创业项目的经济和社会效益、科技含量、市场前景，为高校毕业生自主创业项目，提供由上级下拨及长沙市募集，专项用于扶持高校毕业生创业的专项资金。
长沙市大学生创业的投融资渠道主要有政策基金、天使基金、银行贷款、租赁融资、股权融资、典当融资和自筹资金等。虽然融资渠道有多种，但我们发现创业大学生实际能接受的相当有限，主要选择的方式有自筹资金、银行贷款和股权融资。目前的创业大学生中，有九成以上是经营零售、服务等低成本、低收益的小店铺，需要的启动资金较少，主要来自自己的积累和亲戚朋友的借款。
结合上述调查出的现状，我们发现，创业大学生普遍把创业作为自己的谋生方式而非事业来发展，未结合自身专业、技术等优势，制定详细的商业模式，吸引投融资来扩大创业的规模。此外，虽然院校及政府都为大学生创业提供了帮助，但其扶持力度和宣传力度有限，未能高效地实现价值；由于可采用的融资渠道较少，部分大学生只能改变其创业项目的规划，转而实行简单易行的创业项目。总之，长沙市大学生创业的投融资存在的问题亟需解决。
三、长沙市大学生创业面临的投融资问题及其原因分析
在大学生创业所面临的所有问题当中，有关投融资的问题对创业大学生造成了极大的困扰，仍然没有得到很好的解决。本次调查表明，长沙市大学生创业期间面临的投融资问题可以归纳为以下几点。
（一）社会支持力度不够，政府引导职能未充分发挥
调查数据显示，对长沙市政府对大学生创业的扶持政策十分了解的创业大学生仅占总体比的1.5%，比较了解的为21.2%；而表示不太了解及不了解的创业大学生的比例分别为50.0%和27.3%。超过7成的大学生对政府的扶持政策并不了解，这说明政府对相关政策的宣传不到位。此外，学校对创业大学生提供的帮助及政策解读也不够。相比于自主创业，多数高校更愿意鼓励学生去考研或考公务员。同时，大学生申请扶持资金的要求较高、办理手续更是复杂烦琐。
另一方面，政府对大学生创业的支持力度有限，未从大学生的实际角度提供真正有效的帮助，从而推动创业的发展及投融资问题的解决。政府对大学生创业的投资方向、融资途径等没有做出适当的引导，无疑加大了大学生群体进行投融资的难度，阻碍了创业的发展。同时，学校、投融资机构未在政府的有限引导下，为创业大学生提供更多有效的指导与优惠措施。
（二）创业资金缺乏，投资领域狭窄
在被调查的大学生创业者中，创业启动资金在1万元以下、1万—5万元、5万—20万元的创业者分别占总体比为16.7%、42.4%和31.8%；而启动资金在20万元以上的大学生仅占到总体比的9.1%。由于资金不足，导致大学生在创业领域的选择中受到了极大的限制。绝大多数大学生由于受制于资金，许多创业的创意与想法没有实行的可能，只能做一些成本较低的创业项目，例如，饮品店、服装店、饰品店等一些传统行业，投资的领域相对狭窄且对社会的整体发展无较大积极影响。此外，大学生创业方向的集中造成了个别领域内过于激烈的竞争，使得创业环境不利于项目的可持续发展，同时也影响了创业市场的良性发展。
（三）资金来源途径较少，可接受融资方式较为单一
从图1可以看出，父母供给、自己挣取或朋友借助等传统资金的获取方式仍然是当前大学生资金的主要来源，而近年来发展的融资渠道仍未被多数创业大学生所接受甚至熟知。我们对创业大学生是否愿意接受新的融资渠道的调查显示，47.0%和60.6%表示愿意接受股权融资和银行贷款，而愿意接受典当融资、风险融资（天使基金）和租赁融资的创业大学生占比分别为7.6%、10.6%和19.7%。
图1 长沙市创业大学生的启动资金来源
虽然各种融资渠道都发展迅速，但是无一例外地在信用、资本抵押等方面有较大的限制。作为资本缺乏的群体，创业大学生对于要求严格、成本高昂的新型融资方式只能是望而却步。
（四）资金规划不够详细，创业收益较低
图2显示，对创业资金有详细规划的创业大学生仅占总体的6.1%；81.8%的创业大学生对创业资金只有大致的规划；创业资金没有做任何规划的占比达到了12.2%。资金规划不到位，没有做任何的资金预案或是不同季度的营销方案，这在一定程度上影响了大学生创业项目的收益。
图2 长沙市创业大学生资金规划情况
另外，调查数据（具体见图3）还表明了仅有4.5%的创业
图3 长沙市大学生创业项目的盈利情况
大学生在创业期间获得了丰厚的盈利；59.1%的创业大学生只获得了少量的盈利；没有盈利甚至亏损的为36.4%。可见，大学生创业群体中大多数尚未取得真正意义上的成功，这和资金规划不到位有很大的关联。市场的效益与激烈竞争以及资金周转不到位给创业项目带来了许多不确定，实际收益无法达到预期水平；并且由于大学生有限的理论知识，缺乏实践，大学生创业者对所学到的相关知识技能一知半解，知识的理论价值大于实际价值，进而导致不会规划资金、合理经营，面临投融资问题也无法科学合理地解决。
（五）投融资风险较大，缺乏社会经验及人际关系
调查数据显示，18.2%的创业大学生面临着投融资带来的还款压力的风险；另外18.2%的创业大学生面临着资金无法及时到位的风险；同时还有53.0%和10.6%的大学生在创业期间面临着市场环境变化和项目控制权分散带来的投融资风险。社会经验的不足导致大学生难以确定正确的投资方向，同时也让大学生很难正确地处理市场的种种变化，从而面临了更多的投融资风险。这些风险在一定程度上阻碍了大学生的健康创业，因此社会经验的积累尤其重要，而如何规避风险也是大学生创业过程中必须解决的重要问题。人际关系的缺乏同样一定程度地阻碍了大学生的投融资活动，没有良好广阔的人脉，大学生即使有好的创业想法也难于付诸实践，投融资活动难以展开。
四、解决长沙市大学生创业的投融资问题的对策建议
大学生的自主创业是一条艰辛的道路，存在先天的劣势。面对资金的缺乏、融资门槛高等一系列难题，要很好地解决，大学生单方面的努力是不够的。为促进大学生自主创业的良好发展，需要政府、相关机构及大学生自身三大主体共同做出努力。对此，我们针对大学生创业投融资问题从政府、相关机构及大学生自身三个方面提出以下建议。
（一）政府方面
1.增加资金支持，降低申请门槛
在扶持大学生创业上，政府应该首当其冲，做出表率。就资金来说，一方面，应该增加扶持资金金额；另一方面，政府要降低资金申请门槛，简化申请手续，帮助大学生创业获得成功，推动市场的发展。
2.出台具体优惠措施，加强落实力度
现行的政策大多表述不够清晰，实际运用中用处不大，易出现管理漏洞。因此，出台更为具体有效的优惠政策，使每一项政策都与大学生创业的实际情况紧密相关，这样才能真正对大学生创业的发展起到促进作用。另外，扩大政策宣传，加强落实力度也必不可少。政府有必要从多方面来扩大政策的宣传力度，提高政策对市场的影响力。加强政策落实力度，保证政策实行的有效性，为大学生创业的发展提供有效的帮助。
3.设置独立部门提供服务
在各地政府的政务大厅中，存在各种各样的问询办理窗口，但没有相关大学生创业的窗口。大学生创业涉及政府工作的很多方面，责任分工的不明确，无形中阻碍了大学生创业的发展。所以，设立独立的社会服务机构，专门针对大学生创业问题开辟绿色通道，分类接待，统一办理。政府部门可以提高办事效率，避免资源浪费；创业大学生也可以借此节省时间精力，更加专注于项目的发展。
（二）相关机构方面
1.拓宽投融资渠道
银行、投资公司等相关机构应不断发展拓宽投融资渠道，创新投融资方式，改善投融资模式。在符合条件的情况下作出适当政策倾斜，促进市场闲散资金向大学生创业市场的流动，创造良好的大学生创业环境。
2.组织加强技能培训
学校、培训机构和政府都应组织开展各种形式的创业培训活动，为有创业梦想的大学生提供相关服务、创业基础知识培训，提高他们的竞争力。在课程教育中，学校应加强学生职业生涯规划的课程教育，督促学生积极思考，参与职业生涯规划。一方面，引导学生深刻认识自我，如个人性格特征、兴趣爱好和家庭社会资源等；另一方面，引导学生密切关注当前社会，做一个社会的观察者与参与者，帮助学生逐渐学会清晰地认知自己，良好规划自己的未来。
3.促进市场发展，稳定市场环境
作为提供投融资资金主体的有关机构，有义务促进市场的有效可持续发展。在日新月异的今天，由于种种原因，市场风向变化极其快速，但剧烈的变化对在起步期的大学生创业项目而言，会破坏其发展的稳定，有时甚至是致命的。所以控制市场发展速度，保证稳定的市场环境，是有关机构应努力做到的。
（三）大学生自身方面
1.学习相关知识，积累实践经验
创业大学生应该学习相关知识技能，增强知识储备，学习先进技术。在准备阶段，多参考成功的创业案例，吸取失败案例的教训。此外，积累一定的打工或实习经验，锻炼处理问题的能力，提高自身竞争力，学会理论联系实际，这样，大学生在实际创业中才能达到更远的目标。
2.发展人际关系，积累社会经验
中国是一个人情社会，良好的人际关系意味着更丰富的资源。大学生只有多与人沟通交流，扩大交友圈，发展人脉，才能充分利用其所带来的优势。此外，社会经验的积累也必不可少。创业大学生应加强与社会的联系，通过有限的社会实践，丰富阅历，开阔眼见，为自己创造更多机会。
3.结合自身优势，开拓市场需求
只有符合市场要求和发展需求的行业，才能长久而稳定地发展下去。创业大学生应该学会将所学的专业知识，技术结合市场需求，发展壮大创业项目。如果对市场、行业完全不熟悉，只是凭着一腔热情埋头往前冲，这样的创业只会以失败告终。所以，进行创业，大学生应当加深对市场、行业的了解，选择正确的前进方向，提高创新精神，将专业的技能投入到创业项目中。
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摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
1.1家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
1.2大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
2.1 帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
2.2 适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
2.3 避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
2.4 通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
3.1 明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
3.2 分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
3.3 选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
3.4 及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
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[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
关键词：大学生；创业；对策
中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）27-0144-02
近些年来，随着大规模的高校扩招，我国高校毕业生数量逐年增加。毕业生数量的急剧增长、外加失业、失地及经济增长速度缓慢等因素，无法满足新增就业人口的需求，国内的就业形势越来越严峻。大学生创业成了一种社会趋势，并在全国迅速推广开来。
大学生创业不仅能够帮助大学生实现自己的梦想，而且可以推动整个社会的就业水平。大学生通过把自己的兴趣和梦想结合在一起，进行自主创业。大学生自主创业拥有很大的灵活性和选择性，由于大学生兴趣性格以及所学专业的不同，因此可以选择自己感兴趣的领域进行创业。大学生创业能够锻炼大学生的胆魄、毅力、勇气等。大学生在自主创业的过程中可以培养竞争精神和创新意识，并且能够将所学到的知识真正地运用到生活实践中。虽然在创业过程中会遇到困难、挫折和失败，但是在这个过程中可以培养自己坚持不懈的精神和顽强的毅力，这些品质也是大学生创业所必备的。
一、大学生创业总体状况
从大学生创业的原因上来看，大部分的大学生是由于自身发展和实现人生价值的需要，他们希望通过创业来实现自己的人生价值，这是一种积极的人生态度。但同时也有相当大的一部分学生是想逃避当前严峻的就业压力，或者是为了生存被迫选择创业。从大学生创业的领域来看，我国大学生大多数选择传统行业进行创业，其中包括家教、销售、餐饮服务业等，相反，新兴产业涉足较少。究其原因，是因为这些传统行业具有较低的技术和资金门槛，因此对大学生有着较强的吸引力。除此之外，这些行业已经具备了比较成熟的盈利模式，降低了创业风险，但是这样成熟的行业中竞争压力相对较大，很难在领域内占有一席之地。再从大学生创业的参与情况来看，参与创业的大学生的人数较少。很大一部分学生毕业后会选择考研、公务员、教师等这一类相对稳定的工作，也有一部分大学生不选择创业是受传统观念“创业难”的影响，创业不仅对创业者的个人素质有着很高的要求，还需要有经济的保障和支持，因此，大学生创业参与者相对较少。
大学生创业失败的概率比较高，主要原因在于三方面：创业者素质、创业细节和创业环境。创业者素质的高低是大学生创业成功与否的关键；创业细节包括启动资金以及在创业过程中遇到的一系列问题，都应及时提出解决方案；创业环境是大学生创业成功的重要保障。一方面，大学生创业往往会遭到亲人、师友的疑惑和反对。这是因为我国的创业文化氛围还不浓厚，大多数人还没有自主创业的意识，他们认为创业需要一定的经济基础和人脉关系，经济基础不足和缺乏社会经验都会导致创业的失败。除此之外，大学生的心理承受能力较差，一旦创业失败会对他们造成巨大的打击，使得他们不敢轻易去尝试。任何经济形势上的风吹草动都会令他们放弃。另一方面，大学生创业的企业由于普遍需要的资金和技术要求不高使得竞争变得更加激烈，考验的大多是大学生缺乏的市场管理和营销能力，而非是技术与知识。
二、大学生创业问题分析
（一）大学生广泛缺乏市场意识
很多大学生在创业前没有对市场进行深入考察与分析，他们往往以自我为中心，不了解市场需求，更不了解目前消费者的需求。他们的核心支持往往体现在技术上，却从不考虑市场营销方面的问题，从而导致很多产品研究出来没有市场或者不能打开市场，没有市场、没有盈利就意味着创业的失败。
（二）大学生创业经验不足
对于刚刚迈出大学校门、初入社会的大学生来讲，他们往往有着丰富的理论基础，缺乏实战经验。大学课程倾向于应试教育，在这种教育体制下，学生被动接收已有的理论知识，对于理论结合实际运用的少之又少。他们可能会写出一份成功的创业计划书，但是他们不知道从一份抽象的创业计划书到具体的市场运转，需要多久的理论与实际的相互磨合才能实现整体操作，而这些经验教训不是学习他人的成功经验就能取得的。另外，大学生大部分时间在学校里，与外界社会接触较少就导致他们不懂得成立了公司之后如何建立财务制度、人事制度、行政制度等等。对自身能力的不合理定位也会导致他们的盲目自信。他们不了解什么是市场开拓、市场分析、市场定位、市场效益、市场风险等这些专业的知识，盲目自信和自大导致他们在创业过程中遇到挫折便束手无策，这些因素也成为大学生创业失败的主要原因之一。
（三）大学生创业资金来源困难
创业要想成功，首先要有足够的创业资金。因此，创业资金缺乏是创业的首要阻碍，也是制约大学生创业工作难以启动的重要原因。大学生创业资金主要有以下几个来源：自筹资金、政府资助、天使筹资、银行贷款等。家里赞助资金很显然不是所有创业大学生都能具备的条件，只有极少数的创业学生拥有自有资金。银行贷款和风险投资又存在一定的风险性，政府资助有限，残酷的现实表明，大学生创业资金筹措困难是其一大问题。
（四）心态不成熟，心理压力过大
大学生创业需要具备一定的心理承受能力。很多大学生生活在应试教育下，由于长期接受学校教育，很少参加实践活动，他们的社交能力不是很强，初入社会，面对社会激烈的竞争压力，当遇到挫折时他们可能会因为不成熟的心态导致整个项目的失败。校园与社会存在着很大的差别，刚刚进入社会的大学生，还需要一定的过程去适应。大学生心态不成熟表现为对现实的盲目和茫然。大学生的盲目表现为自身的盲目自大、盲目跟风创业、盲目乐观，从而导致对社会、市场的认知程度相对较浅。茫然表现在对社会的不确定性和快速变化不能及时适应，不知道创业是一个艰辛的过程，需要一次又一次地磨炼才能获得成功的可能性。因此，大学生需要改变心态，增强抗压能力，拥有更高的心理素质，才能在创业路上走得更远。
（五）学校政府创业教育不充分
目前，很多学校普遍反映创业氛围不足、学生的创业激情不高，即使有创业项目也不能及时得到专业教师和学校的支持。创业教育的目的在于培养学生的创业意识、创业精神和创业理念，目前很多高校教师虽然掌握丰富的理论知识，但在创业实践中经验较少，不能为学生创业项目进行系统指导，使大学生创业得不到保障，创业知识、创业能力满足不了创业的需要。我们在宣传、指导上力度也相对欠缺，不了解相关的创业扶持政策，学校领导和教师在获取创业知识途径方面也相对迟缓。因此，要想提高大学生创业的成功率，必须加强和完善创业教育、提高创业者的创业能力，为创业者提供及时、准确、有效的创业指导。
三、“双创”环境下大学生创业的对策与建议
（一）加强创业教育
根据学校专业特色建立创业孵化基地，使优势资源得到充分发挥。通过加强创业教育，可以提高学生的创业意识和创业品质，锻炼他们的创业能力，为以后的创业打下坚实的基础。建立创业孵化基地，加大宣传力度，改变大学生对创业的不认同和消极态度，培养大学生的创新能力、冒险精神和社会适应力。同时，创业孵化基地可以为成型的项目提供各方面的支持，有专业的教师进行详细指导，确保项目的持续发展。
（二）加强职业生涯规划教育，加大对创业课程的投入
在大学生初进校园时就要对他们未来的职业生涯规划慢慢渗透，使其在大学期间能够为自己将来所从事的职业有合理的规划。职业生涯规划教育可以让他们充分认识自己的性格特点、兴趣爱好、知识能力，从而规划出自己适合的职业，他们可以根据自己的兴趣爱好决定自己的发展方向。加大对创业课程的投入，加强创业实践，培养大学生的创新精神，使大学生尽早地接触社会，增加创业经验。增加创业课程可以以优秀的学术论文和先进的创业思想为指导，创新教学方式，更进教学思维，更好地融入到“大众创业，万众创新”的新形势中。
（三）加强校园实践团队建设，加强优秀创业教师队伍建设
学校可以根据学生的共同兴趣爱好组建学生教师创业实践团队，发挥高校辅导员作用。创业教师队伍不仅包括经验丰富的高校指导教师，还需要有外聘的创业成功人士，针对大学生创业团队提供咨询服务和其他帮助。高校辅导员作为大学生思想政治教育的中坚力量，可以引导学生形成正确的创业观，培养良好的创业素质。
（四）政府积极完善金融服务制度，为大学生搭建创业扶持平台
政府在大学生创业发挥着重要的作用。政府可以进一步放宽贷款政策，解决大学生创业资金困难的问题。积极创建专业的创业扶持机构，加强与高校的交流，为高校实施创业项目提供绿色通道，加强互动交流，营造良好的创业环境。另一方面，出台更多的创业优惠政策，加大监管力度，积极推进“大众创业、万众创新”，为更多的创业者提供创业机会。
参考文献：
[1] 盖迪.大学生自主创业问题的研究与对策[J].企业技术开发，2012，（5）.
【关键词】大学生创业 融资渠道 扶持政策 项目创新
2016年，我国应届大学毕业生人数达到了765万人，再创历史新高，就业形势十分严峻。为此，国家制定了一系列政策来缓解就业难问题。其中，鼓励和支持大学生创业就是非常重要的一项政策。早在2014年9月的夏季达沃斯论坛上，总理就提出，要在960万平方公里的土地上掀起“大众创业”“草根创业”的新浪潮，形成“万众创新”“人人创新”的新态势。2015年总理在政府工作报告中明确提出了“大众创业，万众创新”的战略思想，可见国家对于大学生创业的高度重视。大学生创业不仅有利于缓解就业压力，而且对国民经济的发展和社会创新意识的提升也起到极大的促进作用。然而，总体来说，大学生创业的实际情况并不理想。究其原因，主要是由于面临诸多因素的制约。其中，融资难是主要因素之一。很多优秀的创业构想因为缺乏资金而被迫搁浅。所以，针对大学生创业融资问题进行研究，具有重要的现实意义。
一、大学生创业融资现状
当前，国家大力提倡大众创业，万众创新，创业已经成为大学生就业的一条重要途径。由于大学生在创业者中具有不可忽视的重要地位，大学生创业问题成为我国社会各方面关注的焦点。然而，我国大学生创业情况并不容乐观，大学生创业的数量和成功率都不高。据统计，大学生创业成功率全国平均水平2%左右，最高的浙江地区也仅有4%。相比之下，发达国家大学生创业成功率为20%～30%。虽然国家和各地方政府的鼓励政策数量多，涵盖面广，但许多政策对解决大学生创业的主要困难并未起到实效。
鉴于这种情况，本研究对太原市的9所高校大学生进行了问卷调查，共回收有效问卷1128份。问卷主要反映出大学生创业的以下几个现状：
（一）大学生创业过程中最大的问题是缺乏经验和资金
在调查中，有44.77%的大学生认为，创业的首要问题是创业资金不足，可见融资问题已经成为大学生创业最大的障碍。
（二）融资渠道单一
在受访者中，39.99%的大学生认为，创业的主要资金来源是个人筹款，26.77%的学生希望能够得到政策扶持作为主要资金来源，只有12.94%的学生表示会选择以企业的创业扶持基金，如天使投资、风投等作为主要资金来源。说明大学生创业者的融资渠道仍然较为单一。
（三）对创业所需资金估计不足
在此次调查中，认为创业所需资金在1万元到5万元和5万元到10万元的学生较多，分别占到35.73%和37.58%，总占比超过七成，仅有17.82%的学生选择了10万元以上。实际上，创业初期所需的资金量是非常大的，大多数大学生创业者由于缺乏经验而对创业项目前景和资金估计过于乐观。
（四）对有关的扶持政策了解不足
26.77%的受访者在调查中表示在创业规划中选择以政府扶持作为主要资金来源，其他受访者也表示会将政府扶持作为重要资金来源。事实上，为了支持大学生创业，中央和各省市出台了优惠政策，如北京市对大学生提供了最高50万元且由政府贴息的贷款，还可申请小额担保贷款；重庆市对大学生提供3000～4000元的抵押贷款或担保贷款；太原市则对大学生提供不超过5万元的小额担保贷款。然而，大学生对政府的有关扶持政策却知之甚少。在调查中，表示对扶持政策“非常了解”和“比较了解”的学生总共只占18.62%，而“只是听说过”和“不了解”的学生却分别达到了57.8%和23.58%。学生在申请政策扶持时的困难可想而知。这一现状说明当前政府对于大学生创业扶持政策的宣传力度仍然不够，有关部门对大学生创业扶持政策的贯彻落实不力。
二、大学生创业融资问题分析
（一）外部因素
1.高校对创业教育的重视不足。大学的创业教育是大学生创业者最早接触到的创业能力培养方式，也是大学生创业者了解创业融资相关知识的最基础的渠道。然而，现下许多大学的创业教育课程流于形式，个别学校甚至没有设置创业教育课程。创业教育效果欠佳，主要是因为许多高校对大学生的创业教育沿用了以往教授专业课时重理论轻实践的方法，而且许多教师自身缺乏创业经验，只能照本宣科。在这样的情况下，大学生很难从课程中收到实效。
2.政府相关政策落实不到位。首先，在政策宣传方面，虽然人社部、教育部等部门都出台了针对大学生创业的扶持政策，但这些政策在地方政府层面的宣传力度并不强，许多大学生对自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落实方面，许多地方政府的创业扶持资金申请程序复杂，审批时间长，过高的时间成本使许多大学生望而却步，也影响了政策的落实。
3.融资渠道单一，限制条件较多。从理论上讲，大学生创业融资的渠道除了自筹资金和政府扶持外，还有银行贷款、天使投资、风险投资等。然而，受个人经济能力制约，实际能为大学生所用的融资渠道并不多。对于银行来说，大学生创业贷款与其他金融投入相比，收益低，风险高，容易出现还款问题。而商业银行等大型金融机构为了降低自身风险，保证收益，往往对申请贷款企业的财务状况具有严格要求。对于财务信息不规范、资金需求规模小、风险高的创业企业来说，大型银行在提供贷款时往往有很多顾虑，不愿为这类企业提供融资服务。再者，大型银行层级结构复杂，成本高，为降低成本，银行往往采用相对固定、正式的工作程序，以节约监督与考核成本，而对于创业企业来说，由于其规模小、具有灵活性，因此不能适应这种严格、固定的考核方式，从而无法得出有说服力的审查结果。因此，银行在贷款方面的要求直接影响了大学生创业企业的融资。另一方面，风险投资等融资方式仍不成熟。相较于国外成熟的风险投资事业，国内的风险投资、天使投资等仍不发达，有兴趣发展大学生创业贷款的中小型金融机构实力不足，再加上民间借贷事业受到2011年温州民间借贷危机的冲击而受到严格管控，多方面的因素导致大学生创业融资渠道单一，融资金额有限。
（二）自身因素
1.大学生对创业认识不足。受大学生社会阅历和创业经验不足的制约，许多大学生的创业是盲目的跟风行为。@些大学生对行业情况和风险规避知之甚少。在这种情况下就容易产生对创业资金需求认识不足的情况。许多大学生认为只要有了启动资金，企业就能开始运转，自然就会有现金流来维持企业的运作。这种认识在政策上也可以看出来，国家对大学生创业企业提供的低息贷款额度一般不超过五万元。事实上，在企业成立初期，资本的需求量是巨大的，大多数企业都会出现连续多年的亏损，一般收回投资需要6～7年（见下图），而这种长期的资本消耗对本身就缺乏资金的大学生创业企业来说，是一个巨大的挑战。
2.大学生创业企业自身存在短板。大学生创业企业通常属于小微企业，这些企业规模小，抗风险能力弱，往往成为行业内竞争的牺牲品。部分企业内部管理制度混乱，财务管理缺失，不能向银行提供完整、准确、连续的财务信息，这也是许多企业无法获得贷款的重要原因。再者，这些企业的资产结构与大中型企业不同，固定资产比例较小，缺乏用来抵押的不动产，无法满足金融机构的借贷条件。
三、对策与建议
大学生创业融资受到自身原因和外部环境的许多因素制约。要想改善这种局面就应该从多个层面同时发力，多角度解决问题。
（一）完善高校创业教育
要将对大学生的创业教育落到实处，改变大学生对于创业的偏见，打好创业能力培养的基础。受到传统观念和家庭教育的影响，大学生普遍对创业存在偏见，认为只有无法就业的人才会选择创业。在这种思想影响下，许多大学生对创业教育课程不以为然。笔者认为，高校应该加强师资队伍的建设，既要配备理论方面的师资力量，也要经常邀请政府有关部门工作人员和社会上成功的创业者、企业家来校讲授成功的经验，介绍最新的创业优惠政策。有条件的学校还应该建设大学生创业实训基地，让有志创业的大学生提前体验企业运作过程，丰富创业经验。
（二）出台更多优惠政策
要从实际出发，充分考虑大学生创业的实际需求，制定并落实一系列扶持政策。资金方面，要提高大学生创业扶持资金的额度，简化审批手续，降低大学生融资的时间成本，提高融资效率。此外，政府还应当在原有基础上加大投入，对大学生创业企业提供注册、工商、税务等一站式服务，加大企业税费的减免力度，延长税费优惠政策年限，建设大学生创业孵化基地。有关部门还可以定期举办创业企业与金融机构之间的融资洽谈会，为创业者找到适合自己的融资方式。
（三）放宽银行等金融机构贷款条件，降低大学生贷款难度
随着大学生创业企业数量的不断增加，创业贷款已经逐渐占有了一定地位。金融机构应该认识到并积极应对这种趋势，发展创业贷款业务。金融机构可以针对大学生创业者开辟贷款绿色通道，简化审批程序，并发挥自身优势，为大学生提供相应的理财咨询、风险控制等多种服务。此外，由于大学生创业企业的资产结构与传统企业不同，难以通过现有的征信系统的审核，所以金融机构应该针对大学生创业者建立一套针对性强的征信系统，围绕创业企业的特点设定较为宽松的抵押担保条件和优惠的利率、额度以及还款方式。当然，面对目前创业贷款的市场尚未形成的局面，仍然需要国家对金融机构的鼓励和引导，比如2011年11月，民生银行、浦发银行、兴业银行三家银行获银监会批准，可发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下小微企业贷款，将不计入存贷比考核，从而增加银行为小微企业服务的积极性，改善小微企业融资环境，而大学生创业企业作为小微企业的重要组成部分，在这样的环境下可以充分享受政策红利。
（四）拓宽其他融资渠道
1.风险投资。从投资行为的角度来讲，风险投资是把资本投向蕴藏着失败风险的高新技术及其产品的研究开发领域，旨在促使高新技术成果尽快商品化、产业化，以取得高资本收益的一种投资过程。根据一项调查表明，在创业企业整体失败率高达70%～90%的情况下，能够获得风险投资的企业成活率达到70%以上。风险投资在创业过程中的作用是十分重要的。对于创业者来说，吸引风险投资不仅能获得大量的资金，还能在这个过程中了解到大量的行业态势，获得相当多的媒介资源。
然而我们必须要认识到，由于制度缺陷，我国金融市场目前尚不能为风险投资的退出提供高效的股权交易平台，而股份回购是风险投资退出的最主要途径。这种情况下，风险资金无法在创业目标达成后顺利退出，导致风险投资者不愿投资大学生创业项目，风投市场发展缓慢，无法发挥作用。因此，政府应发挥宏观调控作用，大力发展风险投资，完善制度建设，引导资金流向，形成一个健康、稳定、高效的风投市场，使风险投资在大学生创业中发挥重要作用。
2.融资租赁。大学生创业初期，现金支出量大，融资租赁不失为一种节约资金的选择。融资租赁的优势在于：第一，对租赁者的资信和担保要求不高，适合初创企业；第二，由于融资租赁所需资金不需要一次性付清，可以延迟资金流出，降低创业初期资金负担；第三，融资租赁属于表外融资，不体现在财务报表中，不影响企业资信状况，对于企业使用其他融资方式非常有利。
目前我国融资租赁业高速增长。根据《2015年前三季度中国融资租赁业发展报告》，截至2015年9月末，全国融资租赁合同余额约为39800亿元，比上年增长24.4%。2015年前三季度，我国融资租赁业的企业数量、注册资金和业务总量都在大幅增长。截至9月底，全国融资租赁企业总数约为3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行业注册资金统一按人民币计算，约合12167亿元。基于这种现状，政府和高校可以在对大学生的创业教育中大力提倡融资租赁的融资方式，使大学生增加对融资租赁的了解，这对有志创业的大学生形成良好的创业规划具有重要的作用。
3.微小贷款。微小贷款，又称小额贷款，简称微贷，主要指专门为中低收入阶层和微型企业提供的、具有可持续性的商业小额贷款。微贷具有额度小、流动性强、担保抵押条件少等特点，能够较好地适应大学生创业者资金需求少、无贷款担保等资金需求特点，还可以提供创业培训以及偿还等金融与非金融服务，因此可以为拓宽大学生创业融资渠道起到重要作用。而中小型金融机构具有地方性的特点和创业企业服务方面的信息优势，因此与大型金融机构相比，中小型金融机构更容易了解创业企业的实际经营情况，解决借款者与投资者之间信息不对称的问题，具有开展创业贷款服务的优势。
随着我国城镇化的推进，社区银行和村镇银行等新型金融机构得到了较好的发展。一批城市商业银行和农村信用合作社纷纷涌现。微贷技术作为这些机构主要的业务工具，也得到了很好的应用。在这种现状下，可以推进微贷在大学生创业融资中的应用，为大学生创业提供新的融资渠道。中小型金融机构可以针对大学生创业者开发一系列的贷款产品和配套服务，但也要注意防范金融风险，完善风险管理机制，健全征信系统，让微贷市场健康良好地运行。
（五）大学生应该提高创业项目的创新性
创新不足是时下大学生创业项目普遍存在的问题。许多大学生创业者的规划都是从成熟的行业做起，但这些行业不仅进入门槛低，竞争激烈，而且对于创业者的社会关系要求较高，大学生不但无法发挥知识优势，可能还会受到社会关系缺乏的制约，企业经营的利润也比较微薄。在这种情况下，投资者自然不会选择投资这些前景并不乐观的项目。因此，创业者要想使企业获得长足的发展，要想获取创业资金，就必须要提高创业项目的创新性。主要包括：产品创新，即产品和服务的创新；管理创新，即将产品和服务推向市场所需的技能的创新；社会创新，即产品市场、消费行为和消费观念的创新。大学生具有较深的理论基础、技术基础，应该充分发挥自身优势，通过创新提高项目的含金量，增强吸资能力和市场竞争能力，可以有效提高创业成功的几率。
（六）提升自身融资能力
1.合理规划资金需求，节约资金使用。拓宽融资渠道表面上增加了创业企业获得的资金量，但实际上也同时增加了企业的风险。合理规划资金需求和融资节奏，节约资金使用，不仅能够降低融资风险，提高融资能力，保障企业成长，更是提高企业竞争力的有效手段。在创业准备过程中，为了保证有足够的营运资金，创业者应该确保将所有的启动开支都纳入考虑范畴，并准备一定量的准备资金来应对意外情况。
2.整合创业资源，防止资源浪费。企业在初创期需要大量的资金，这种需求随着企业规模的增长而愈发强烈，这会导致企业出现资金缺口。所以创业企业需要持续不断的投入来填补缺口以保障企业的快速增长。而吸引投资者的较好方法是使企业表现独特的优势。因此创业者应该整合企业资源，建立资源金字塔（如下图），构建企业的核心竞争力。
另一方面，大学生创业者往往创业热情高涨，但缺乏创业经验，在经营过程中往往会造成资源的冗余和资金的浪费。因此要在整合资源的基础上，不断对企业的资源状况进行评估和调整，确保资源的有效性，提高资源效率。
四、总结
创业是解决当前大学生就业难问题的一条重要途径，也是提升大学生自身能力，实现自我价值的方式之一。而大学生创业面对的主要问题是融资难。本文基于对太原市高校学生的调查，对当前大学生创业融资难的问题进行了分析，并在高校教育、政府政策、融资渠道和自身建设四个层面进行了提出了对策和建议。大W生创业融资难的解决，需要政府、社会各界和大学生自身的共同努力。只有三方都积极参与，共同行动，才能为大学生创业融资铺平道路，为创业成功打下坚实的基础。
参考文献
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关键词：大学生；就业创业；工作举措
1.大学生就业创业现状分析
近些年来，大学生就业问题成为高校的工作重点，通过调查显示造成大学生创业就业问题是多方面的，既有大学生自身存在的问题，也有外部环境的影响，就业市场对大学生的素质提出了更高的要求。大部分用人单位需要具有专业经验的人才，因此，高校要把人才培养和学生就业结合在一起，提高大学生的就业能力。高校毕业生对就业创业缺乏准确的定位，其就业和创业的主动性不强，有很多学生对工作要求较高，对工作选择较为挑剔，从而加剧了就业形势的严峻性和复杂性。为了改善大学生就业创业的难题，国家和高校都把工作重点放在对大学生就业创业的引导，积极推动学生就业，并鼓励大学生创业，以创业来带动就业，实现全面发展的就业创业模式。
2.大学生就业创业难的原因分析
2.1高校人才培养模式和社会需求脱轨
当前高校人才培养模式和社会需求有一定程度的脱轨，大学生的综合素质不适应就业和创业的需求，对就业而言，用人单位要求大学生具有扎实的理论知识和丰富的实践技能的高端人才，而对创业来说，社会发展瞬息万变，这就要求大学生能够充分掌握市场的信息变化，准确把握创业商机，同时大学生要具备资金筹备、项目开展、财务管理、人力资源管理的能力。但是高校人才培养计划没有及时进行调整，其培养模式跟不上市场需求变化，加剧了大学生供给的结构性相对过剩，从而造成大学生就业创业难的不利局面。
2.2大学生就业观念改变
大学生就业观念和创业观念直接影响其未来发展，很多学生缺乏创业的热情，喜欢寻求一份安稳的工作，对创业缺乏了解，同时很多大学生缺乏足够的创业勇气，难以承担创业带来的经济和精神压力。再者很多大学生的择业意识、择业观念发生着巨大的变化，对工作环境、工资福利、发展前途的要求较大，从而形成了高不成、低不就的就业局面。一份针对大学生就业意向的调查显示，有56%被调查大学生优先选择北上广大城市就业，几乎没有学生选择去落后地区或者边缘县区工作，设置过于严格的条件制约了大学生就业和创业，大学生往往把创业就业想象的过于理想化，首先考虑岗位对自己合不合适，忽视了对社会的贡献。
2.3高校创业和就业指导缺乏力度
高校在指导大学生创业和就业方面承担着重要作用，高校应当立足于对学生的综合素质培养，同时要重视对学生就业创业的指导，但是很多高校都忽视了对就业创业的指导，从而造成大学生对自身的职业生涯发展缺乏合理的规划，一些高校没有建立完善的咨询和引导机构，不能根据市场需求的变化来开展培训工作，在校大学生对社会发展状况了解较少，对就业和创业都茫然无措。
3.大学生就业创业工作策略
3.1加强学生职业生涯规划发展
大学生就业创业困难的原因是对自身职业生涯发展规划不科学，不知道自身优势所在，也不清楚就业需求。因此，学校要引导学生进行职业生涯规划，在学生刚入学后就进行就业引导，让学生树立良好的就业创业意识，在大学学习期间要逐步完善其职业规划，让学生认知自我，发现自己的优势和闪光点，根据自己的专业和兴趣爱好来确定职业方向，并引导学生制定有效工作计划，增强自己的综合能力。职业生涯规划可以让学生更加深入了解社会就业要求，发挥自己的优势，明确自我的奋斗目标，从而实现个体价值的最大化。
3.2形成良好的创业和就业服务机制
学校要完善创业和就业服务机制，把思政教育工作和就业指导相结合，培养学生择业认知和就业能力的培养，具体的措施有：①举办招聘现场模拟，设计招聘考试现场，培养学生的应聘能力，通过真实场景的模拟演练，让学生体会不同的形式、不同要求的面试场景，为今后的面试应聘打下心理基础；②增加就业心理调节，通过讲座的形式帮助学生克服就业压力，树立正确、积极、乐观的就业心理；③开设就业咨询处，指导学生公务员报考、出国留学等，帮助其了解相应的流程和申请资格，为学生提供答疑解惑的平台。
3.3掌握国家政策、推动就业创业
当前国家针对学生就业出台了相应的优惠扶植政策，推动大学生创业，大学生可以从多个渠道来获取启动资金来开展创业项目，并在后续的发展中得到资金支撑。高校要推动大学生创业，完善创业孵化机构的运行机制，为创业者提供政策和法律支持，尤其是利用学校的优势来调动学校资源，减少学生创业起步阶段的经济风险和精神风险。学校可以和企业进行联合，成立扶持创业基金会，扶持大学生自主创业，对创业大学生开设经营的商店，学校可以帮助大学生来申请创业补贴，推动校园创业的顺利开展。
3.4提高大学生的自身素质
大学生就业和创业都应当从提高自身素质入手，切实提高自身的实力，除了具备过硬的专业知识外，大学生还要培养自我的意志力，要树立正确的就业创业观念，在对大学生进行创业教育中，其基本理念应是“以社会需求为导向，以能力培养为核心，以学生发展为根本，力争提升学生的就业能力、创新能力和创业能力，学校要开展思想政治道德教育，在就业和创业中都保持良好的心态和道德品质。
4.结语
总而言之，近些年来，高校招生规模不断扩大，给予了青年人更多的受教育机会，但是随着毕业生人数的增多，也凸显了显著的就业问题，高校毕业生人数增加和社会提供岗位萎缩呈现了严重的矛盾关系，这就要求高校要未雨绸缪，做好大学生的就业创业工作，提高大学生的创业就业能力。（作者单位：吉林大学）
参考文献：
[1] 张炜.浅谈做好大学生就业创业工作的举措[J].社科纵横，2013（10）.
[2] 张智勤.高等院校做好大学生就业创业工作的措施研究[J].教育现代化，2015（10）.
一、大学生自主创业的融资困境分析
（一）融资渠道狭窄
虽然国家现在有相应的政策来对大学生创业进行扶持，但是大学生创业者能够获得的国家小额信贷资金仅仅占到了其创业启动资金的小部分，所以当前大学生创业者所面临的一个严重问题就是融资渠道十分的狭窄，他们所能够获得的资金往往是很有限的，所以即使许多大学生创业者能够顺利地启动创业项目，如果后续保障不足、资金断链，创业必将面临失败。
（二）高校缺乏创业融资实践操作层面的培训和指导
虽然当前许多的高校都在鼓励大学生进行创业，而且还有一部分高校成立了创业基金，而且也开设了相应的创业培训课程。但是往往授课的只是从事就业创业指导工作的教师，他们缺乏创业实践，尤其是创业融资方面的实践，所以就使得学生很难从他们那儿获得创业融资的渠道、技巧等方面的知识。而且大学创业指导课程仅仅是对大学生进行相应的指导，在融资方面并没有让其进行实践操作，所以也就使得大学生创业者在面临融资困境时往往显得束手无策。
（三）融资风险较大
由于许多大学生创业者都缺乏相应的创业和融资经验，而且在创业初期，他们对于资金没有做出具体的需求规划，再加之大学生创业者融资渠道和方式往往都过于单一，所以就使得他们企业的资金链存在很大的风险，会进一步导致企业的在融资困难。因为创业型企业在成长的过程中，如果其资金链过于紧张，创业者就不得不花费大量的时间去寻求资金，进行再融资，而在此过程中，他们往往就会忽略产品的销售和市场的变化，无法关注企业的成长。许多的大学生创业者都是等到了出现了资金短缺的时候才会进行融资，这种融资行为没有规划性，会使得融资的风险大大增加，所以投资者大都不会对其进行投资。而且在企业面临资金断链的时候再进行融资，很可能会筹集不到资金或者所筹集资金质量出现问题，对于企业的今后发展是非常不利的，严重时会使得企业快速的走向死亡，或者创业者在创业成功时失去对企业的控制权。
二、解决大学生创业融资困境的对策
（一）加大政府创业资金扶持政策的宣传力度和执行力度
在鼓励当学生进行创业的同时，政府也应该为大学生创业的融资提供一定的政策支持，政府可以通过两方面来缓解大学生创业融资难得问题。首先，可以设立相应的创业融资机构，专门处理大学生创业融资问题，一方面，这种专门的机构可以发挥咨询功能，解答关于创业融资方面的问题，如相关法律法规的规定，进行融资的程序，国家的鼓励性政策解读等;另一方面这种机构还可以充当媒介或者中介，为相关投资企业或有投资意向的企业寻找优质的大学生创业项目，为想要进行创业的大学生寻找优质的投资者，并促成二者进行协商合作。其次，政府可以创建投资基金，加大对大学生创业的资金支持，解决大学生在创业时要想解决大学生创业的融资困境。再次，创设多种融资渠道，使具有创业欲望的大学生可以有较多的选择，增加大学生创业募集资金的成功率。
（二）发挥社会的作用
无论是谁进行创业都是在市场经济的条件下进行运作，大学生进行创业融资的过程中应该发挥市场的主体作用，同时增加社会的支持。首先，在进行产品的生产和企业的运营之前，创业大学生应该对其要研发的产品做足市场调研的工作，用数据来说明产品未来适应市场的情况，只有充分尊重市场的供需关系才可以在未来有所发展。其次，从银行部门贷款是企业常用的融资方式，但是银行贷款需要一定数额的抵押物，对于开始创业的大学生来说是很难负担得起的，因此，银行在充分调查其信用的情况下降低融资的门槛。再次，媒体的力量是可以帮助大学生创业融资的又一股社会力量，媒体可以利用自身的舆论影响，宣传大学生创业的成功案例，增加投资企业对于大学生创业的信任度和认可度，这对于大学生创业融资也是很有帮助的。
（二）发展天使投资
所谓天使投资，其实是一种权益资本形式，它属于一种自发而又分散的民间投资方式。天使投资大都来源于那些成功的自我创业者，天使投资往往具有公益的性质，因此天使投资人也就对投资的回收期和收益没有过多的关注，这就使得大学生创业者的压力得以大大降低。同时在进行天使投资之后，天使投资人能够提供给大学生创业者以有效的指导。所以天使投资对于大学生创业来说是一种很好的融资方式，应该大力发展天使投资。
（三）完善高校的创业教育体系
首先，高校为了帮助大学生在进行创业融资时更加成功和顺利的进行，可以在创业课程中向同学们讲述在融资的概念和特点，帮助学生们正确理解融资，为学生们提供最新的融资信息和理论，这些都可以使大学生在创业融资时可以有所准备。其次，大学生创业者是成长在大学这个环境之中的，高校可以为大学生创业者创立校园创业教育实践基地，使得大学生可以在基地中进行创业模拟，有效地提高大学生的创业能力。此外，高校还应该积极地聘请成功的创业人士为大学生创业者进行创业融资方面的培训，使得大学生能够掌握更好的创业融资技巧。
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