时间：2023-12-22 11:25:49
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇区块链技术的劣势，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
大数据对客户信用构建的影响
银行在客户信用构建时，传统方式是通过实体机构对经济社会的渗透与接触，人工收集客户相关的各种信息，并通过中心化系统处理数据以完成客户信用评估。以社会分工的组织形式解决金融市场中的信息不对称和信用风险管理问题，这种传统模式的核心是通过规模化运营降低个体信用评估的边界成本，从而实现专业化信用中介的经济功能。这种中心化集中处理的模式，受到信息收集成本的限制。故银行业评估客户信用时采用数据通常较为单一，以结构化的经济数据为主，效率较低；并主要聚焦于正态用户，缺乏对长尾用户的关注。
不同于传统银行业所依赖的经济性数据，涉及个体的社会生活方方面面的事实性数据都可能成为信用评估的依据，如：网络消费与交易、个体通信数据、交通地理轨迹、网络社区记录等等，过去未纳入银行业客户数据的信息受到征信评估的广泛重视，这依赖于数据成本的大幅度降低以及个体生活的数字化趋势。
相对于传统银行业依赖于个体接触实现信息收集的模式，大数据征信具有明显的成本优势。大数据突破基本经济数据范畴，扩大了行为数据来源，从而为改善信息不对称提供了新的资源；在信用风险定价上，大数据模式下个体数据具有易得性和广泛性，具备了成本优势和信息基础以扩展覆盖到长尾客户的服务上；且不同于调查和实验数据，人类行为与观点数字化所产生的数据本质上是田野观察数据，某种意义上摆脱了数据生成中的主观因素。银行业在客户信用评估中引入大数据已成为必然。
但信息化时代的海量数据，由于数据来源与传播差异，各种虚假、欺诈信息充斥其间，噪声数据对大数据的应用产生了严重干扰。信息泛滥、数据可操纵使得数据本身面临信任问题。数据清洗与鉴别为大数据应用带来了额外的成本，这类数据灾害在数字化社会中因数据爆发式增长而愈演愈烈，数字世界中数据本身的信任问题、数据的无序生产等成为大数据征信中的重要阻碍。
数字世界中区块链认证模式及其对传统信用中介的威胁
“区块链”是指用密码学方法产生的动态编程数据块链，本质是对数字世界中数据与代码的认证，使用某类区块链协议的数据或代码，被赋予了某类共识性信任。区块链解决数字化社会中数据与代码自身的可信任问题，从而改善了大数据应用中数据处理成本急剧恶化的趋势。区块链技术的应用使得我们在面临大数据资源拓荒时，对数字矿产资源有了辨识标签。
由于解决了数字世界中的认证问题，区块链对客户信用的构建产生了颠覆性的冲击。类似于现实世界银行等信用中介对个体经济事实的审核，基于区块链的数字事实审核成为信息时代信用构建的重要基石。
对于信用构建中的信息不对称问题。区块链技术重新定义了大数据资源的应用价值，信息社会中各类数据的生产，具有了潜在的价值意义。扁平化的数据生成、传播与共享，有效地改善经济个体间的信息不对称问题；不仅如此，通过区块链技术的数据授权模式，克服大数据应用中的隐私权问题，从而使得开源数据的透明化使用具备了法理与伦理基础。
通过对程序代码的认证，区块链技术可将金融交易的操作风险和信用风险评估与决策有效融合在执行过程中。从而改变传统银行业对信用风险的管理与定价方式，例如“智能合约”在“互联网+”的世界中具有无限想象空间。
区块链通过对数字事实的认证，其适应信息社会的去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，为实现信用的共享式评估与可编程管理提供了技术保证。
传统基于规模化优势的银行业等金融中介信用评估模式，由于其覆盖范围小、数据片面、调整僵化等局限性，越来越不适应信息社会的发展。网络信息社会的扁平化、共享式特征，要求信息社会的个体信用评估，转变为基于技术与平台资源的分享式信用评估模式。区块链解决了数字世界中数字事实本身的信任问题，奠定了信息社会信用评估的技术基础，信息社会的个体信用权威中心面临重构。
因此，具有信息技术和平台优势的机构或组织纷纷进入信用评估市场，试图争夺信用评估的核心地位。银行业具有的传统实体与专业人员的规模化优势，在信息社会中极度弱化，这使得银行业信用评估面临迫切的转型需要。而拥有技术优势的科技公司，拥有互联网客户平台资源优势的公司，甚至未来拥有智能产品的“物联网”平台类制造业巨头，都可能凭借其数据优势与平台资源切入征信业务，挑战银行业信用中介的核心地位。
基于区块链构建客户信用的银行业优势及其转型机会
与科技公司和“互联网+”平台资源的公司相比较，开展区块链信用构建，银行虽然在新技术和平台资源上存在劣势，但也具备一些核心优势。
信用客户传统资源。由于社会分工，银行业拥有庞大的金融客户群体，几乎涵盖全社会经济个体。首先，个体银行账户数据是信用构建中最为重要的数据，含有直接的经济后果信息，即使在区块链大数据范畴下，银行账户数据仍是信用构建不可或缺的内容。这种专业领域数据使得银行业在信用构建中具有先天优势。其次，银行客户数据记录具有历史性，难以寻找替代资源，这通常是科技企业或新兴“互联网+”平台企业所无法追溯生成的数据资源。当然，要体现这一竞争优势，需要银行业对传统业务数据进行数据资源转化与保护，并逐步采用区块链技术对这些数据资源进行标签、认证，通过版权保护与主动授权管理，逐步形成“互联网+”社会下的信用数据资源供给中心。
监管门槛与成本优势。基于社会个体征信对经济影响的重要性，国家监管严格。这提高了该领域的准入门槛和成本，而银行业相关业务准入与牌照管理上，由于传统经营业务因素，具有先天优势，这对于试图进入信用评估领域的新兴科技公司或平台公司则是巨大的阻碍。
专业人才聚集优势。影响信用的因素众多，不仅涉及个体经济状况，与个体行为、观念及社会经济环境等都具有重要关联。征信技术发展的跨领域与领域交叉虽然成为趋势，但信用评估与管理仍具有极强的专业性要求，其专业特殊性是其他专业的技术人员难以完全掌握的，“码农”对个体信用风险的理解一定与金融客服人员的理解是不一致的。银行业积聚和培育的大批信用评估专业性人才，这是新入公司难以实现的。
机构信用优势。面临“互联网+”时代层出不穷的创新信用产品，老牌商业银行多年累积的信誉可减少客户顾虑，提高客户对创新产品的接受度和合作度。如花旗银行2015年发行的“花旗币”（Citicoin），首日上线兑换达7.32亿美元。
区块链技术的应用，对“互联网+”时代下的银行业信用评估模式成功转型将产生积极的影响。（1）可改善征信成本。通过区块链技术的应用，客户信用评估可使用的受信任数据突破了传统经济数据的范畴。在“互联网+”时代，区块链技术可无限地使用与分享信任数据，由于区块链技术可大幅度减低海量数据的噪声和虚假数据问题，使“互联网+”下的大数据收集、处理与使用更快捷，成本更低廉。从而大幅降低银行业客户征信的数据处理成本和自动化运维成本。（2）拓展信用评估覆盖范围，扩大客户群体。区块链技术可以方便地嵌入“互联网+”社会下微观经济个体的行动流程，从而覆盖传统人工收集信息无法顾及的客户群体。可针对特殊群体，如没有银行账户（或账户数据信息含量稀少）但能接触互联网的人群，展开信用评估，扩展信用产品服务对象。（3）改善信用产品管理成本。区块链可以使信用评估、定价、交易与合约执行的全过程自动化运行与管理，从而降低人工与柜台等实体运营成本，并能大幅提高银行信用业务处理规模。（4）提高信用创造能力。区块链下的可信任代码技术，使信用产品的全过程都具有动态编程能力，从而极大地拓展了信用产品的创新空间。如“智能合约”模式对各种金融场景都具有极强的适应性。（5）可挖掘信用客户平台资源，拓展传统业务范畴。区块链使得银行业深度嵌入实体产业的运营过程，一方面提高产融融合度，另一方面扩展了信用资源的可应用场景，提高信用资源的利用效率。
关键词：金融科技；国库；信息化建设；SWOT分析
一、引言
金融科技是金融和科技的深度渗透融合，强调通过大数据、云计算、人工智能和区块链等新型技术手段提高金融服务的效率和质量。国库信息化建设是将现代信息技术应用于国库业务领域的过程，是“数字央行”建设和国库高质量发展的题中之义，符合人民银行数字化转型工作要求。从2014年开始，以“国家金库工程”①建设为核心，国库信息化进入全新发展阶段。但随着金融科技催生新技术广泛应用和加速发展，网络支付、移动支付和个人所得税汇算清缴退税网上申请等新业务不断开展，国库信息系统建设日益与金融科技蓬勃发展的当今世界不相适应，与国家金库的地位不相适应。鉴于此，大量文献对国库信息化建设做出了探索性研究，主要包括两方面：一是总结国外先进经验，对我国国库信息化建设提出建议。山成英（2018）梳理美国、英国和新加坡等国对金融科技的支持措施和监管创新，认为应加强人才储备，营造支持金融科技发展的友好环境。曹协和（2010）总结了OECD国家国库电子化的特点及其在实践中所起的重要作用，建议统一规划我国国库信息化系统，强化电子化系统管理。二是研究学习新技术，探索新技术运用于国库信息化建设。白双玉、李阳婷等（2020）运用金融科技技术，重新设计国库业务流程，细化业务要点，在国库信息化智慧建设的基础上构建国库数据治理体系。马天龙（2017）分析了区块链技术在国库业务应用的可行性，探索性构建了区块链在国库业务中的应用场景。本文则在回顾前期相关文献的基础上，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，并提出对策建议。
二、国库信息化建设现状及问题
近年来，国库信息化建设不断取得突破，但面对金融科技带来的新情况和新要求，国库信息化建设在理念、技术、手段方面存在不可忽视的“短板”。（一）库款安全的优先级考虑导致国库过度把控风险和追求业务细节，信息化建设理念相对保守。《中华人民共和国国家金库条例》规定各级国库库款的支配权属于财政，对人行国库而言，库款安全是经理国库业务的第一要义。出于资金安全考虑，国库在业务系统管理方面强调安全第一，将“业务系统安全、资金安全”作为国库基础业务不可动摇的两条底线。为降低国库业务操作风险，业务人员谨小慎微，加之人员数量有限，客观上导致了国库对风险的过度把控及对细节的过分追求，也牺牲了部分国库精力。在国库有限的精力下，为更好的守住国库业务的“两条底线”，减少创新带来的风险，国库对于移动支付、云计算、区块链等新技术在信息化建设中的运用，所持态度相对谨慎和保守。（二）业务系统更新迭代缓慢，国库信息化建设难以缓解不断增加的业务压力。“3T”系统②是国库信息化建设体系的核心内容，自2014年起全面运行。随着个人社会保险费缴库、小微企业退税、个人所得税汇算清缴等工作开展，国库业务量剧增，而“3T”系统更新缓慢，难以提升业务处理效率。一是业务系统集约化程度较低。从整体上看，“3T”系统与财政、税务、海关、银行等部门在非税收网、电子化退更免、电子对账、海关联网等方面的相互联网程度不够，国库信息化建设与业务合作部门间的集约化程度较低。二是业务系统承载能力不足。TIPS系统经过二代升级后，处理业务量仍存在上线，制约国库工作效率。如TBS系统退库成功回执导入TIPS系统每次不可超过20包，严重影响系统处理效率。三是业务系统应急保障能力欠全。二代TIPS、TCBS系统的灾备建设尚不完善，不能做到快速切换，两者都曾发生过全国性的业务中断。TBS系统作为TCBS系统的应急备用系统，仅能处理应急拨款和集中支付清算业务，且业务操作时所必须的Ukey证书与win10系统不兼容，加之单机版运行，TBS系统运维风险较大。（三）业务处理手段与金融科技结合过少，国库信息化建设难以满足金融科技背景下的信息共享要求。金融科技对进一步打破国库与业务合作部门间的信息壁垒提出了新要求，但国库业务处理手段与金融科技结合过少，受制于技术壁垒，国库难以满足信息共享要求。金融科技强调运用新技术手段提高金融服务的效率和质量，突出的表现是要求不断提高信息的开放流通、交换共享程度。而近年来，国库业务处理自动化水平大幅提高，但国库信息化建设与大数据、云计算等金融科技结合甚微，各类业务操作仍依赖人工且环节过多，尤其是国库信息保存、账务核对等数据及信息处理更是近乎完全由人工操作，数据开放流通的自动化、电子化、智能化水平低，缺少实时、便捷、高效共享信息的技术条件，信息化建设并不能满足金融科技催生的信息高效共享要求。
三、国库信息化建设应对金融科技浪潮的SWOT分析
金融科技最核心的是科技，一定程度上冲击了传统的国库信息化建设。以下立足国库视角，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，为制定应对策略提供参考。（一）优势（S）。一是系统管理经验丰富。人民银行经理国库35年来，熟知外部环境对国库服务的各项要求，在系统开发、外包、运维、升级等方面具有雄厚实力和丰富经验，充分了解国库不同系统的账务处理、系统关联、信息传递等原理，积累了大量可行的系统管理制度和组织架构。二是业务系统及程序储备充足。在人民银行国库局鼓励各地基于实际业务开发实用性系统的氛围下，各地为减轻国库业务处理压力，提高国库服务的电子化、智能化水平，通过外包或自主研发等方式开发了不同类型的系统或小程序，如黑龙江省分库开发了退税小程序，湖南省分库开发了国库管理辅助系统。目前，除了全国通用的“3T”系统外，各地一线工作者捕捉国库业务痛点开发的新系统极大地填补了系统短板或不同系统间的关联漏洞，为科技赋能国库提供了大量底层逻辑参考和实际案例。（二）劣势（W）。一是新技术运用能力不足。国库经过多年发展，在业务处理、安全认证、安全处理等方面经验丰富，但由于基础设施系统庞大而信息化重视程度不够、自主创新能力不足，且出于新技术的监管和风险考虑，对新技术运用抱以谨慎和怀疑态度，反应迟缓被动，在新技术运用上远远不足。二是会科技、懂业务的人才储备不够。长期以来国库业务系统运维由科技部门及第三方公司负责，国库人员主要精力集中在业务处理及监管服务、数据分析上。加上基层国库人员较少，难以消化业务量逐年增加带来的压力，对科技与业务之间的结合思考较少，人才储备不够。（三）机会（O）。一是大数据技术的发展。目前，大数据在金融领域的应用场景拓展形势较好，国库与金融机构，尤其是银行间的业务联系紧密，可通过后期学习探索大数据在国库信息化建设上的应用。国库借助大数据技术对国库系统积淀的海量数据进行分析，不仅可以考虑财税库银相关业务合作部门的历史数据，还可将多个与业务相关的因素加入国库监督模型中。例如，将企业的纳税情况纳入大数据风控模型中，从而更加细致准确的判断后期的纳税情况，能够有效预测国库现金流，提高财政收支监测的准确度。利用云计算技术对分散数据的计算能力,对国库各类数据与监管指标的运用进行深度分析,可实现自动化全流程监管，将丰富风险监测的内容和手段,全面把握国库资金运行风险的整体情况和预测库存发展趋势。二是基于区块链的对账系统设计与应用日渐突破。大量政府部门和企业探索运用区块链提高对账的自动化与智能化水平，如2018年迪拜推出基于区块链的支付对账和结算系统，2020年意大利银行使用分布式账本技术对账，国库可以通过外包、学习等方式将这些技术或理念运用于国库信息化建设中。（四）威胁（T）。一是业务模式的冲击。金融科技的运用，会极大降低国库会计核算业务对人力资源的消耗，转而对人员在新技术运用、模型分析、数据分析等方面提出更高要求，从而冲击国库现有业务模式。传统国库大量精力用于处理日常业务、核对账表、监督业务等，业务模式呈现出“以核算业务为基础的”特点。金融科技提高核算业务的智能化水平后，核算业务的风险将从“集中于人”转移到“集中于自动化系统”，客观上风险管理工作量和难度下降，国库业务模式也将从注重核算业务转为注重国库数据分析。二是国库监督角色的转变。过去国库通过手工方式监督预算收支，监督具有一定的滞后性。随着金融科技的发展，尤其是区块链促使每一笔业务都有一个不可纂改的时间戳，国库对预算收支的监督可以通过人工智能实现实时监督，国库传统的监督职能将被弱化，转而对科技运用能力要求更高。如人工智能利用云计算技术计算分散数据,运用监管指标分析业务合规性,可实现自动化、全流程监督，国库人员不再手动监督业务，转而需要掌握人工智能运用、计算模型、监督原理等操控人工智能必需的知识，监督角色转变较大。
四、金融科技为国库信息化建设赋能的对策及建议
（一）主动适应金融科技浪潮，更新国库核算理念。站在服务政府治理体系和治理能力现代化的战略高度，全面更新国库核算理念，主动学习、适应金融科技浪潮。同时，对国库核算理念的更新理解不能停留在系统更新迭代上，要认识到金融科技不仅是科技赋能，还是金融和科技深度渗透融合后带来的国库业务模式的彻底变革，主动适应各类新技术对国库业务在硬件设备、业务流程、监督管理、数据分析等方面的变化，加强金融科技应用于国库信息化建设的顶层设计。（二）推进国家金库工程建设，探索金融科技在国库对账中的运用。立足在国库一线业务工作中搜集的系统需求，推进“国家金库工程”建设，对现有“3T”系统进行重新定位、设计、优化，畅通系统间的信息传递，前瞻性地做好“国家金库工程”总体规划设计。同时，运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技，开发使用国库对账管理系统，实现国库与征收机关、银行等通过系统自动核对对账信息，探索金融科技在国库对账中的运用。（三）着眼未来国库发展需求，储备会科技懂业务的国库人才。结合现有新技术新业态的发展趋势，着眼未来国库人才要求，前瞻性地做好国库人才培养。加强人才技能培训，激励并组织精通国库业务者不断学习与账务智能化处理、数据分析模型等相关的新技术，使业务能手掌握新技术原理。同时，不断补充懂科技的新生力量，并做好技术和业务知识培训，培养储备一批熟悉技术、精通业务的国库专业人才队伍，并通过人机耦合模式反哺金融科技与国库信息化建设结合的相关研究，进一步提高国库人才素质。
参考文献：
[1]山成英.金融科技发展的国际经验与借鉴[J].青海金融,2018(10):23-27.
[2]曹协和.国库电子化的国际趋势及启示[J].南方金融,2010(10):76-79.
[3]白双玉,李阳婷,杨金玉,尹国君,沈秘.金融科技助力国库高质量发展路径探索[J].时代金融,2020(07):57-60.
[4]马天龙.区块链技术及国库应用场景———基于国家金库工程建设的考量[J].地方财政研究,2017(12):26-32.
（一）互联网金融的概念
互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。通过借助互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务。它与商业银行的间接融资和资本市场的直接融资都不同，互联网金融是在实现安全、移动等要素基础之上，用户接受并认可以及为了适应新的需求而产生的新模式及新业务。
（二）互联网金融在国内的发展
1.互联网支付。依托互联网，以第三方支付为中介，通过电脑、平板、手机等设备，在买家和卖家之间进行资金中转后再划转的服务，如支付宝、财付通等。
2. P2P网络借贷。P2P全称是Peer-to-Peer（或Person-to-Person）的缩写，意为点对点（人对人）。P2P网络借贷是通过网络中介平台实现的直接借贷，如人人贷、陆金所、宜信等。
3.网络小额贷款。网络小额贷款是P2P网络借贷的另一种借贷模式，是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款，如阿里巴巴、苏宁、京东、百度等设立的小贷公司。
4.融资众筹。融资众筹是指通过网络平台为项目发起人筹集某项活动所需的定量资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资形式。
5.在线金融产品和服务。主要可分为以下形式：一是线下实体业务的金融机构的互联网化，如网上银行，网上证券交易、网上保险销售等；二是完全通过互联网提供业务开展的专业网络金融机构，如众安在线财产保险；三是提供金融业务的服务支持，但并不提供金融业务本身的，类似于金融产品和业务的搜索。
6.公募基金互联网销售服务。根据网络销售平台的不同，基于互联网的公募基金互联网销售大概可以分为两类：一是传统基金通过互联网为投资人提供基金销售服务，其实质是传统销售渠道的互联网化；二是基金销售机构借助其他互联网机构平台进行基金的销售，包括第三方电子商务平台开设网店销售基金、第三方支付平台的基金销售等模式。
二、互联网金融的风险管理与控制
（一）互联网金融存在的风险
1.互联网金融风险分析。当前，我国经济发展已进入新常态，中国经济的增长动力已从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。经济新常态将带来新的经济结构、新的发展方式、新的思维方法、新的商业模式、新的金融创新模式，经济发展将呈现新的特征。
相比传统的资本市场直接进行融资，商业银行介入间接的进行融资不同，互联网金融是利用移动通信技术和互联网技术，来实现金融的信息传递、支付和融资等功能的一种新兴融资模式。随着移动互联网技术的发展，互联网金融模式也得到了快速的发展。据统计，截至2015年底，中国互联网金融的市场规模达到12万～15万亿元，占GDP的近20%。而互联网金融用户人数也超过5亿，成为世界第一。根据报告，2015年，全球投入金融科技领域的资金是2011年的近8倍，“过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域”，麦肯锡马奔表示，数据显示，与2015年4月1日前，仅有800家的金融科技公司相比，当前全球金融科技公司已突破2000家。
2.互联网金融的本质，互联网金融的经济属性。互联网金融是这个时代的代表，是信息社会这样一个时代背景下，特殊的金融形态。在工业社会，人类社会开始进入机械化的时代；在信息社会，人类社会进入数字化的时代。工业社会标志就是蒸汽机的发明，驱动社会增长的是能源；信息社会的标志是互联网，驱动增长的是数据。
互联网金融的技术属性，互联网金融的技术基础与传统金融技术基础完全不同。在数字货币领域，有一个非常重要的技术叫做区块链技术，所谓区块链技术是用一套数学的方法，互联网金融实质上是在区块链技术上的某一个应用，从而重建了金融。目前，在工业经济时代，通过数据来解决问题，在未来，通过数学方法解决在互联网上的价值创造和价值交换。
互联网金融的组织属性，可以理解为众筹模式下的金融。在工业社会，一切商业活动以产业链条来组织，满足如个性化的定制，碎片化的需求和场景化的服务。从这个角度出发，重组整个商业逻辑和流程，互联网金融同样也会被需求链所重组，真正地从需求当中做到点对点，由消费者发起，并影响整个上游的生产和供应。众筹的范围可以包括思想、股权，这是互联网金融的本质组织属性。
（二）互联网金融风险研究现状
1.声誉风险。互联网金融本身民营资本色彩浓厚；资本金不足，抵御风险与偿付能力相对较弱；期限错配，流动性风险较大。而且互联网金融缺乏长期数据积累，风险计量模型科学性有待考证。同时，缺乏隐形的政府信用做担保和可靠的资本金补充渠道，与传统国有银行或股份制银行竞争，处于一定劣势地位。
2.监管风险。目前，银行业的监管框架是基于新巴塞尔协议设计的。新巴塞尔协议主要是针对传统银行的传统风险而设计，巴塞尔协议下的三大支柱，即最低资本要求、外部监管、市场约束。然而，这三大支柱对新兴的互联网金融监管几乎无效，直接导致了互联网金融目前属于监管缺位状态。同时，政府主管部门对互联网金融的态度也尚不明确。
3.投机风险。从目前发展情况来看，互联网金融募集到的资金，主要投向货币市场、资本市场、债券市场、外汇市场等虚拟经济领域，与实体经济渐行渐远，其自身风险不断集聚。
4.信息安全风险。互联网金融广泛采用了大数据的数据挖掘与数据重构，这随之而来带来了两大风险：第一，网络系统、存储中心本身存在漏洞引起技术风险；第二，海量客户信息与个人隐私的信息泄露风险。
（三）互联网金融的风险控制
1.设定风险标准。互联网金融首先从企业自律开始，梳理自身的业务流程和交易结构，行程企业标准，最后上升到行业标准。
2.接受客户监督。互联网金融需要接受客户的监督；需要涉及契约是否规划，交易双方所签合同权利、义务是否对等，合同是否合规、合法等。针对目前很多互联网金融企业的不同不规范的情况，可以请法律专家来进行审核，审核以后才能进行。
3.行业规范。行业公约规范，要有履约机制、约束机制进行考核，同时辅以舆论监督规范，让传统的报纸、杂志、电视等发挥其监督作用。
三、结语
今天的互联网金融虽然还不完全成熟，也存在一定风险，但是互联网金融必将是一个巨大的产业集群，会让我们每个投资者（消费者），从目前的眼球关注阶段进入深入参与交易阶段，最后发展到人人从中受益。
［关键词］互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用户数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务———海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。
（三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互联网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
［参考文献］
［1］刘小铭.浅析互联网金融现状及风险［J］.经营管理者，2016（23）：313.
［2］杨竹清，张超林.互联网金融对我国高等教育金融的启示［J］.金融教育研究，2016（5）：82-88.
［3］刘源.论技术经济学课程的分阶段培养模式［J］.中国市场，2016（48）：167-169.
［4］谢水园.企业的业务骨干参与大学课堂教学常态化研究———以《国际贸易实务》为例［J］.亚太教育，2016（30）：89.
［5］谢水园.论外贸通关实务课程中多种教学方式的运用［J］.中国市场，2014（22）：149-150.
［6］胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新［J］.中国职业技术教育，2015（34）：93-95.
［7］刘变叶.互联网时代金融学专业人才培养面临的挑战及应对措施［J］.工业和信息化教育，2015（5）：1-5.
［8］张超，李梅，丁妥.互联网金融背景下金融教育改革探析［J］.中国市场，2015（12）：18-19.
[关键词]互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
[1] 刘小铭.浅析互联网金融现状及风险[J].经营管理者，2016（23）：313.
[2] 杨竹清，张超林.互联网金融对我国高等教育金融的启示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88.
[3] 刘源.论技术经济学课程的分阶段培养模式[J].中国市场，2016（48）：167-169.
[4] 谢水园.企业的业务骨干参与大学课堂教学常态化研究——以《国际贸易实务》为例[J].亚太教育，2016（30）：89.
[5] 谢水园.论外贸通关实务课程中多种教学方式的运用[J]. 中国市场，2014（22）：149-150.
[6] 胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新[J].中国职业技术教育，2015（34）：93-95.
[7] 刘变叶.互联网时代金融学专业人才培养面临的挑战及应对措施[J].工业和信息化教育，2015（5）：1-5.
关键词：商业银行 移动支付 挑战 对策
一、 引言
互联网以“开放、协助、平等、分享”为核心理念，自推出以来，就在全球得到了迅猛发展和广泛应用，更促使我国移动支付业务量持续呈现出爆发式增长态势。在这个追求创新的移动支付环境下，为了抢占金融创新水平竞争的先机，我国各商业银行、支付机构、手机厂商等都如荼如火地在移动支付业务领域开展积极探索。在移动支付领域，非银行主导的支付业务的规模与增速明显高于商业银行主导的电子支付渠道，并通过构建O2O支付闭环的方式逐步渗透到商业银行此前主导的线下收单市场。因此，如何把握移动支付的重要机遇和有效应对支付环境的深刻变革已成为商业银行的严峻挑战和重要研究命题。
二、我国移动支付发展现状
相对国外而言，我国移动支付起步相对较晚，但发展非常迅速。据工信部统计数据显示，截至2016年6月30日，我国移动电话用户总规模达到13亿，人口普及率达94.6%。我国移动支付主要以手机钱包、扫描二维码、微信支付等方式出现在市场上，不管身处大型商业中心还是巷子里的小铺，随处可见微信支付、支付宝、Apple Pay的身影。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年，国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔，金额高达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。
当前，我国越来越多的商业银行意识到移动支付的规模之大、增速之快、覆盖之广，纷纷借助迅速崛起的移动社交工具发力，在移动端为客户提供更加贴心的金融服务。自2013年7月招商银行宣布推出首家微信银行以来，我国各大商业银行相继开通微信银行，为客户提供随时随地、触手可及的金融服务；2013年8月，微信支付正式上线，移动支付进一步渗透；2014年1月，腾讯微信移动理财平台理财通正式上线，派发红包1000万元；2016年7月，工商银行正式宣布推出二维码支付产品，这标志着工行成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行；2016年9月，京东白条官方消息称正式推出白条闪付产品。现将主要的商业银行移动支付业务开展情况总结如下：
主要的商业银行移动支付业务开展情况。
商业银行移动支付业务开展情况。
中国银行 2013年12月，中行推出了“中银移动支付”APP应用。该APP应用整合了中银快付、手机银行支付、协议支付等多种移动支付产品，全方位覆盖日常移动支付需要。
工商银行工商银行抢先于其他商业银行率先推出二维码支付产品，该二维码支付除了具备当前市场主流扫码产品的全部功能外，还采用了国际清算组织的令牌技术对卡号进行变异处理，可为客户资金和信息安全提供银行级保护。
建设银行 2016年9月，建设银行正式推出了“龙支付”品牌，能实现“一拍即购”。
农业银行 2015年12月，农行联手中国银联推出基于NFC近场支付技术的农行HCE云闪付服务，开启移动支付新时代。2016年2月，农行云闪付正式宣布支持Apple Pay。
招商银行 2013年7月，招商银行携手微信，推出首家“微信银行”。2016年9月，招商银行又推出“一闪通”支付模式，客户使用“一闪通”时，只需将手机屏幕点亮靠近POS机即可支付，无需打开任何APP，也无需网络支持。
由此可见，各大商业银行都希望搭上移动支付这辆班车，致力于通过业务创新、加强合作等方式，力图在移动支付业务竞争中占领有利地位。同时，随着支付行业电子化、互联网化不断向纵深发展，支付与经济融合进入新阶段，“移动支付”正深刻地改变着传统的支付理念和结算方式，引领我们实现由实物货币向虚拟货币的转变。
三、移动支付的发展意义
（一）移动支付有利于提升金融服务的便捷性，让金融惠及民生
众所周知，到目前为止，商业银行主要经历了以网点机构为代表的物理金融、以网上银行为代表的电子金融、以手机银行为代表的移动金融三大发展业态。这三种业态针对客户的体验与服务升级，分别满足了“定时定点”、“随时定点”、“随时随地”的金融服务需求。毋庸置疑，移动支付延伸了客户服务的渠道并满足了全天候服务的需要，大大拓宽了我国消费支付的范围，也极大地提高了用户使用的便捷性。尤其对于一些落后、不发达及传统金融机构建立网点成本较高的地区而言，移动支付依托其“随时随地”的特征而将普惠金融传播到这些传统金融的“荒漠区”，使得支付行为下沉到乡、镇、村，从而扩展了用户覆盖，在提高普惠金融服务方面做出了重要贡献。
（二）移动支付倒逼支付清算变革，不断提升服务效率
支付清算是整个金融服务体系的后台支撑，直接关系到经济金融体系正常运行以及老百姓的日常生活。我国支付清算体系经历了手工核实、同城票据交换、电子化和信息化等发展阶段。在手工核实阶段，资金从一个城市转到另一个城市必须通过信汇或电汇等方式，需要数天才能完成；随着电子联行系统的建成，商业银行也建立了行内通存通兑系统，资金可以实现在一天内完成跨地区转移；现时，随着科技的不断发展，互联网支付、移动支付的迅速崛起，人民银行构建了由大小额支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行核心系统构成的现代化支付清算体系，使得普罗大众可以轻松享受到跨行、跨地区资金实时到账等高效便捷的金融服务。
（三）移动支付有利用提高中小银行的竞争力
在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒等趋势下，各中小银行和具有垄断地位的大型银行比较起来，营业网点少、服务范围有限、很难形成规模效应，处于明显的劣势地位。但随着移动支付的快速发展，一是由于移动支付具有灵活性、即时性和便捷性，可以打破时间、空间的限制，从而有利于增强和大型银行的竞争力，缩小了中小银行与大型银行的差距。二是移动支付的加入还有助于突破物理网点的束缚，减少增设物理网点的建设费用及人力成本。根据美国咨询机构Tower Group数据显示，通过移动支付方式办理金融业务的交易成本仅为传统柜面方式的2%，是通过ATM交易方式的10%。三是通过网络可以快速扩宽业务经营范围，同时，依靠理财、生活服务、快速转账等增值服务，可以提高客户粘性，不断提升中小银行的竞争实力。
四、商业银行发展移动支付业务面临的挑战
（一）运营市场复杂，缺乏统一管理模式，竞争渐趋激烈
移动支付产业链涉及的领域非常广泛，从上游的技术及方案提供方、中端芯片的提供企业，再到下游各行各业的商家。这些年来，随着中国移动支付市场的迅猛发展，也形成了移动运营商、商业银行、第三方支付机构“三足鼎立”的竞争格局。每一方都试图占据主导地位，互相合作的同时又互相竞争，因此无法形成一个统一的发展模式，运营市场复杂，缺乏统一管理模式，产业制度成为制约移动支付发展的瓶颈。
值得一提的是，在过去的2015年中，以支付宝为首的第三方支付在移动支付领域可谓占据了重要主导地位。根据艾瑞咨询数据显示，自2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数就已经超过了Paypal，成为全球最大。截至2015年年底，支付宝拥有超过3亿实名用户，活跃用户数有1.9亿，支付宝钱包在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。同时，支付宝还积极进行业务创新，从支付延伸至销售、担保、融资等领域，利用自身的场景优势，将数据和流量转化为其客户关系沉淀，成为客户消费、理财等的优选入口。毋容置疑，这对我国商业银行业务发展带来了巨大的冲击。
（二）商业银行近场支付产业联盟谈判能力低，无法真正主导业务发展
在我国，远程支付业务发展相对成熟，但是，在近场支付领域却发展缓慢，据统计，2015年移动支付中远程支付和近场支付的占比分别为：99.72%和0.28%，占比悬殊。尽管目前各大商业银行纷纷开始加入到银联、移动运营商、第三方机构等主导的近场支付产业联盟之中，致力于与其他产业链运营主体达成合作协议，提供后台结算服务。然而，由于受终端渠道等资源的限制，商业银行处于相对弱势地位，在参与近场支付产业联盟的过程中谈判能力很低，商业银行仅仅作为产业链主体的协作方参与到近场支付的合作中，无法真正主导业务的发展，容易被边缘化。
五、推动商业银行移动支付业务发展的对策和建议
移动支付业务的健康快速发展离不开产业链上下游参与方的通力合作，需要在产品模式创新与产业链融入方面开展积极的探索与实践，面对移动支付来势汹汹，监管部门及商业银行应多角度、多维度应付支付变局。
（一）监管部门应完善支付结算制度，促进支付行业健康发展
我国现行的《支付结算办法》颁布于1997 年，已难以适应时展的需要，因此，为适应支付结算业务监管需求，监管部门应结合国内支付结算业务发展的实际，加快制订《支付结算条例》，进一步加强支付结算法规制度建设。在完善传统支付业务管理的基础上，将网上银行、移动支付、自助银行等新兴结算方式、结算主体纳入管理范畴，并对新型支付手段业务流程及电子支付参与方的权利和义务进行明确，促进电子支付法制化、良性化、规范化发展，引导支付结算市场有序运行。
（二）商业银行应着力于优化产品布局，探索多元化发展策略
移动支付产业竞争的实质是制度创新、市场创新之争。据调查结果显示，目前我国各大商业银行的手机银行主要提供查询、转账、缴费等简单服务功能，本质上只是对银行传统服务渠道的延伸，并没有深入客户的核心需求进行产品、模式上的创新。因此，为适应移动支付业务的高速发展，银行机构应紧密立足于自身的整体战略，着力于优化产品布局，创造应用场景，探索多元化发展策略。一是应加强对区块链、人工智能等新兴技术的紧密关注，不断创新服务和产品。采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新，进一步优化产品布局，包括NFC、二维码、LBS等，积极探索多元化发展策略。二是按照“强强联手”的发展理念，不断提升与外部机构合作服务的能力，将支付等金融服务面向移动支付运营商、手机厂商、互联网企业等产业链合作伙伴开放，聚焦发展、共促融化，探索多方共赢的商业模式。通过平台对接、数据共享等方式实现与合作伙伴之间的客户导流，融入更丰富的移动支付服务内涵。三是顺应当前020模式的发展趋势，积极拓展O2O的深度和广度，通过开放式平台跨界合作，围绕村、社区、校园、医院、超市、公交等日常生活场景，不断丰富移动支付的服务体系，从支付运营、金融运营向商业运营转型。以移动支付为纽带，把服务细化到场景，通过场景嵌入自家的产品与服务，尝试业务突破，提高服务覆盖率。同时，通过分析客户支付行为及商家交易信息，实现业务场景、产品规则及信息推送等定制与组合，利用银行综合化金融服务的优势，将信用卡分期、投资理财等金融服务与移动支付进行捆绑，为客户提供更具前瞻性和综合性的优质服务。
（三）发挥移动支付特点，全面推进普惠金融发展
为积极响应党的十八届五中全会关于“坚持共享发展理念，发展普惠金融”的号召，商业银行应充分发挥移动支付终端存储容量大、覆盖面广、能打破时间及空间限制的特点，根据我国“三农”地区现金流通不便、支付结算手段匮乏的现状，全面推出快捷的小额非接移动支付产品。同时，注重加强与新农合、新农保业务的整合，加强移动支付在农村地区的推广及应用，着力增加普惠金融服务和产品供给，推出低成本、易操作的移动支付产品，拓宽农村普惠金融“新内涵”，使得普惠金融能更广泛地惠及更多群体成为现实，为推进普惠金融发展探索出新的有效途径。
六、移动支付业务的展望和总结
根据央行最新的2016年二季度支付体系运行总体情况报告显示，2016年第二季度，移动支付业务增势明显，其中，银行业移动支付业务61.37亿笔，金额为29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。笔者看来，商业银行应认清大局与大势，适时调整运营模式，以客户的核心利益诉求为导向，着眼跨渠道、线上线下无缝对接的客户体验，不断拓宽业务发展空间，争取在这场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。
察势者智，顺势者赢。因此，面对移动支付机遇与挑战并存，各商业银行应在明确自身战略发展目标的基础上，发挥金融机构的优势，开展能够满足客户需求的特色支付业务，同时也要加强与同业、移动运营商和第三方支付服务机构的合作，打造自身主导的消费场景，共同推动移动支付产业的蓬勃发展。
参考文献：
[1]谷海颖，张云华，周振宇.我国移动支付产业链模式分析及其盈利测算[J].上海金融，2011，（9）：15―21
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