时间：2023-12-04 10:01:02
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇老龄化社会的商机，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
【关键词】老龄化 商业健康保险 机遇 挑战
【中图分类号】F293.1 【文献标识码】A
我国社会老龄化已经成为一个不争的事实，由此带来的医疗、养老等社会问题也日渐突出，成为当今社会的关注焦点。老龄化进程的加剧给社会各方带来了巨大的压力，但我们在直面问题的同时，也应该发掘潜藏的机遇。虽然我国的商业健康保险起步晚，至今仅有二、三十年的发展时间，从保费规模、保险密度、保险深度、保障水平等方面与发达国家相比还存在着巨大差距。但我们应该看到，随着我国经济持续发展、收入水平不断提高、老龄化进程加剧、疾病谱的变化，将使人们对健康保障的需求大量增加。
我国商业健康保险的现状和机遇
按照国际通行标准，自2000年我国就已进入老龄化社会。到2011年底，我国60岁以上的老年人达到1.85亿，占中国总人口的13.7%，约占亚洲老年人口总量的二分之一，约占世界老年人口总量的五分之一。目前，中国已经成为世界上老年人口数量最多和老年人口增长速度最快的国家。预计到2030年，65岁以上的老龄人口将达2.38亿（详见表1），占总人口的16.4%，人口老龄化必将催生出对养老、疾病、护理保险等的巨大需求。
表1：2005～2030年世界老龄化人口增加数量前10国（单位：百万）
社会老龄化的加剧会从社会整体层面加速疾病谱比例的变化。随着社会经济的发展，医学模式的转变以及老龄化程度的不断加剧，慢性病已经成为当今影响人们健康的重要因素，对人类的影响时限也随着期望寿命的增加而不断延长，成为疾病负担的主要组成部分。而在我国现有“低水平、广覆盖”的社会医疗保障制度下，在医疗费用的支出上，个人自付比例还是比较高的。对慢性病人来说，长期检查、配药等造成的直接疾病负担以及由于慢性病而造成的失能等间接的疾病负担也居高不下，仅仅依靠社会医疗保障的支持还是难以逃脱“因病致贫，因病返贫”的状态，这种情况在农村居民中表现得尤为突出。而在社会老龄化日趋严重的今天，慢性病患病人群的数量将越来越多。因此，我国商业保险公司若能紧紧抓住这个机遇，开发出适合这部分人群的健康保险产品特别是疾病相关险种，将会有一个很大的市场。
社会老龄化的加剧会增加社会医疗数量，刺激医疗、养老等相关险种需求。社会老龄化带来的老年人口大量增加，势必引起社会医疗需求递增，特别是一些慢性病的医疗需求将大幅提升。加上我国“未富先老”的特点，有大量老年人只能靠有限的社保来为自己的医疗费用买单。社保具有覆盖面广、保障低的特点，只能提供人们生活中最基本的保障。保而不包的社保远不能解决现代人面临的养老和医疗压力，需要机制更加灵活的商业保险来补充社保的不足。
年龄及社会条件决定老年人亟待解决的就是安全和健康两大问题。传统的险种设定往往因为老年人出险率高、赔付金额大等原因而被排除在可保人群之外，这在规避保险公司风险的同时也损失了大量的商机。如果保险公司特别是健康保险公司能转变经营思路，从提高精算能力等专业化经营手段入手，开发新的适合老年人特点的养老和疾病等相关险种，紧紧抓住占总人口10%以上的老龄人口，在合理控制公司风险的基础上可以实现公司规模和利润的双提升以及企业的突破性发展，并有机会借此率先成为行业龙头。
老龄人口增加会加大对医疗护理的服务需求。随着老年人平均寿命的提高、卧床护理周期的延长、病程的增加，以及养老观念的逐步转变，由过去的“生命养老”（延长寿命）向“品质养老”（提高生活质量）转变，对医疗、护理等方面的健康保障需求将不断增加。老年人的日常生活自理能力随着年龄的增长和经济状况的下降呈现明显的下降趋势。随着丧失或部分丧失生活自理能量的老年人口的大量增加，必将增加针对长期护理和失能方面的健康保障需求，这应该是今后商业保险公司在健康保险中的一个机遇。
老龄化导致的家庭结构变化也促进了医疗护理需求的增长。根据第六次全国人口普查结果，平均每个家庭户的人口为3.10人。与此同时，随着社会经济的发展、住宅环境的改善以及异地就业人口大量增加，从而导致无法依赖子女而独立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也称独居型老年家庭）大量产生，加之随着生活水平和医疗技术的不断提高，老年人比以往更为长寿，需要护理的周期也逐渐延长。因此，由专业保险公司提供长期护理保险将成为未来养老的重要选择。
社会老龄化的加剧催生对养老产业的巨大需求。中国作为人口最多的国家，随着社会老龄化的到来，必将产生全球最多的老龄人口，养老产业将是未来中国的一大重要产业。根据国际经验及我国实际，养老产业的业态必将要有公立与私立的共同发展。基本养老产业的提供可以由国家和政府提供，但相对高端的养老服务应该由商业公司来补充。比如，对于经济条件较好，有高端养老服务需求的老年人，可以开发提供专业的长短期租赁公寓式养老服务，并可考虑配备住公寓的医疗护理专业人员，实现公寓内的健康医疗服务。而商业保险公司尤其是健康保险公司由于其具有健康保险及健康管理的相关经营和管理经验，在开发综合医疗、养老等多项功能于一体的养老产业上有其自身独特的优势。如能在起初就能参与整个养老产业体系的建设，开发出适合不同老年人需求、设施完善、理念先进、功能健全的新型养老服务项目，必定能找到健康保险公司新的利润增长点，实现企业的跨越式发展、经济利益和社会效益的协同提升。
【关键词】区域生产能力；可持续发展；人口老龄化；消费倾向；消费市场
一、我国目前人口老龄化现状及其发展趋势
（1）我国目前人口老龄化现状。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10％，或65岁以上人口占总人口的比重达到7％作为国家或地区进入老龄化社会的标准。从我国历次人口普查的人口结构中看，我国人口年龄结构先后经历了人口年轻化和人口老龄化两个历程，其中1964年的人口普查表明我国还处于年轻型人口结构类型，而到2000年我国已经进入老年型人口结构类型。（2）我国的人口老龄化发展趋势。随着我国计划生育政策的实施，人口年龄结构也逐渐变化，65岁及以上老年人口在总人口中所占比重也在不断提高。《人口结构变化报告》的中国专题中显示：目前中国的退休人口与劳动年龄人口的比例约为19:100，到2050年则会高达64:100。
二、我国老龄人口消费状况
首先，老龄人口的身体素质和健康状况的降低对日常生活用品提出了特殊的要求。适合老年人的日常生活用品产业需做出相应的产量的调整，做好迎接老龄化社会的准备，从而利用这一人口发展趋势找到新的增长点。其次，人口老龄化对我国的未来家庭服务行业也产生了比较大的影响。我国教育质量的提高，人均学历水平的整体提升，导致进城务工的人口数量在逐年减少，更多的农村人口进城后从事了脑力劳动工作。这直接导致进行家庭服务工作的人员数量的急剧减少，针对老年人身体活动能力的下降和自我生活能力的减弱这一趋势，我国必须着力提高我国家庭服务行业不断上升以应对这一趋势。最后，我国制药业和健康卫生服务业也应及时调整产量和规模。老年人口比例上升的必然结果就是更多的老年人疾病的发生。所以我国制药业和卫生服务行业须扩大规模，完善保障机制。
三、人口老龄化对我国个人消费市场的影响
（1）老龄人口个人消费状况发展趋势。通过对我国老年人口消费总量进行计量分析预测，在未来40年内随着老龄人口生活来源的增加，老龄人口的生活消费总支出将大幅度上升。（2）人口老龄化对我国个人消费市场的影响。我国现阶段的人口老龄化尚处于初期，但我国此时的经济状态也还不太发达。相对于其他国家的老龄化进程，我国老龄化进入较快。面对社会还需要保持稳定、经济和社会也需要实现可持续发展状态的前提下，老龄化对我国发展极易产生很大的影响。首先，对消费结构的影响。随着我国人口年龄结构中老年人口所占比例越来越大，老年人的消费倾向导致个人消费市场跟多的是偏向老年人的消费品的增多。其次，对经济结构的影响。从生产者的角度讲，人口老龄化的不断加深，必然导致消费市场上满足老年社会成员的产品、服务和劳务等需求将越来越多样化。这时，市场机制将引导社会资源不断的向开发满足老年人的生活用品、医疗用品、保健用品，以及老年大学、老年旅游等产业转移。
如果我国的老龄产业得以有效开发，老龄消费市场得以迅速发展，其对拉动我国内需、化解当前金融危机的负面影响将起到重要作用。对于我国来说，人口老龄化很可能对我国社会消费结构和经济结构产生深远影响。
参 考 文 献
[1]顾大男．中国人口老龄化与未来商机分析综述．市场与人口分
析．1999（5）
[2]金晓彤，王贺峰．中国老龄化人口消费对经济发展的影响及对策建议．2010，10(5)
[3]孟双见，吴海涛．日本人口老龄化对日本社会经济的影响[J]．日本问题研究2005（4）
[4]岳颂东．我国人口老龄化趋势及其对策[J]．社会保障问题研究．2000（8）
[5]王兰英．老年消费市场特征及企业营销策划选择．现代财经．
1999（8）
由于这个原因，目前就职于中国一所高校的营销与创新课题的副教授科尔巴赫曾在日本进行了为期11年的人口统计学研究，之后于去年8月移居中国。科尔巴赫从事的是关于老龄化与社会课题的研究。
科尔巴赫称，因为中国有14亿人口，因此人口老龄化首先是规模性的，尽管独生子女政策已经扩大了这种趋势。日本在老龄化人口增多前已经是富裕国家，而中国的情况却不同。他警告称，“整个(中国)社会体系还未对此作好准备”。
中国政府去年9月的报告指出，中国消费的8%与针对老年人的产品和服务有关，这一市场的价值达到4万亿元人民币之多。根据这份报告，到2050年，老年人消费所占国民生产总值比例将增加三分之一。
科尔巴赫教授称，“这是真实的商业机会，尽管2050年可能还比较遥远，但这应当是即刻引起重视的事情，而很多企业都未对此予以足够的重视”。他认为，这是一种很难贯彻的态度。“管理者在将这些趋势转化为具体的应用上时出现了问题，但是人口统计资料是可以预见实际工作的。”科尔巴赫教授说。
老龄化问题还将对商业产生影响。
随着生活水平和医疗条件的提高，人的平均寿命不断增长，我国的人口老龄化程度不断加深。根据2010年第六次全国人口普查数据显示，我国60岁以上老年人口达到17765万人，约占全国总人口的13.26%。其中：65岁以上老年人口已达11883万人，占全国总人口的8.87%。预计到2020年，我国的老年人口将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。到2050年进入重度老龄化阶段，届时我国老年人口将达到4.37亿，约占总人口30%以上。并且，我国独生子女家庭超过一个亿，独生子女父母将有很高的空巢比例。随着城市化进程的加快和人们生活方式的改变，空巢老人的数目也会进一步增多，所以那些需要照料、需要被服务的老人的数目将会非常庞大。老年医疗服务体系的重要性日益凸显。[1]
但是，我国还依旧处于发展中国家行列，整个即将老龄化的社会必须要面对社会整体医疗资源不足的现实。在这种现实背景下，各种医疗服务产业将在市场强劲的需求下蓬勃生长。 在急速的发展过程中，会暴露许多问题。如何更好地更稳妥地解决社会老龄化所带来的医疗服务需求，是医疗服务行业从业者需要积极思考的。
二、老龄人群面对的医疗服务产业及现状
1、老年医疗保险业
我国有着非常优秀的公共医疗保障体系，但它的覆盖和保障能力有限，随着整个社会老龄化的增加，面向老年人的商业保险有着非常广阔的发展空间。老年人或者其所在的雇佣企业可以参加商业保险等多种形式的医疗保险，来补充其对基本医疗保险之外的需求。例如有预防老年人常见意外情况的保险――意外伤害住院（老年人防摔）险，意外骨折险等。人们都希望健康、长寿、晚年生活幸福，特别是在自己年老体弱，经济收入减少时，生活能够得到保障。各式各类面向各种特定老年群体的险种的良性发展，将对整个社会都颇有益处。
2、社区养老服务业
以社区为中心的养老医疗服务业是建设我国基层医疗卫生服务体系的重要组成部分。随着现代家庭规模逐渐小型化和生活习惯的变化，老年人和子女的同居率也急剧下降。单纯的家庭养老已经不能满足老年人的需求。以社区-家庭为主要场所的社区医疗服务覆盖面广、方便快捷，更能满足老年人的实际医疗需求。老年人往往能到社区诊所等社区医疗设施处得到诊疗、康复、预防和保健等服务。但这之中也存在相当多的问题。
老年社区医疗服务的资源不足。除缺乏政府部门对社区医疗服务的支持之外，社区医疗服务机构也缺乏市场化的融资渠道，机构往往存在资金短缺，随之而来又会出现人力资源匮乏和人才队伍素质不高等问题，这些都会制约社区医疗服务的进一步发展。
缺乏专业的老年社区医疗团队。老年人对于医疗、保健、护理的服务需求是不同于其他社会群体的。目前的社区医疗服务并没有针对这些特点展开服务。例如，老年人特别是慢性疾病和卧床的老年人希望得到的是居家养老服务。他们需要社区医疗人员前往老年人家中，进行周期性的诊断、治疗和护理。
3、养老机构和养老产品制造业
养老服务机构通过资金来源可分为公办养老机构和民办养老机构两种。公办养老机构主要是以民政部门旗下的养老院为主。而民办养老机构主要是有偿的老年人活动中心或者老年公寓。目前，我国在机构中养老的老年人仅占老年群体的百分之一左右，大部分老年人采用居家养老的模式。很多有需求的老人因为条件所限不能入住床位有限的公立机构，而民办养老院高昂的费用又让老人承受不起。这是因为我国的养老机构服务功能结构单一，老年人的复合需求（休养、护理、医疗、交流）得不到满足;也因为养老机构自身盈利困难，难以筹措足够的资金和人员进行更多的服务和管理。
养老产品制造业有着广泛商机。大多数老年人因为身体原因，对老年生活辅助用品具有强烈的需求。在老花镜、助听器、拐杖等常见辅具之外，基于医用功能的养老辅具也越来越多。此外，专为老年人设计的文化用品也层出不穷，例如专为老年人设计的智能手机，有按键少、菜单结构明晰，增加实体按键等优点，方便了老年人使用互联网。养老产品制造业中占据最大份额的是保健品制造。各大保健品通常利用各地生态食品等资源，进行合理提取和精深加工，向老年人提供适销对路、有利健康、安全无害的可食用产品。但是不少产品夸大了使用疗效并使用不法手段售卖，需要政府部门加强监管。
三、人口老龄化对医疗服务产业的影响
1、人口老龄化使得人们对医疗服务行业的需求量增大
医学研究表明，老年人的患病几率要远远高于中青年人，而且随着老年人年龄的增长，其患病率也会提高。这就导致老年人对医疗服务行业的需求量不断增大。
2、用作老龄人的医疗费用不断增加，给社会带来压力
随着人口老龄化的发展，高龄人口不断增多，由于老年人患病几率较高，导致医疗保障资金迅速增加。社会各界用于老年人医疗服务的费用也在大幅度提升。
近些年来，我国离退休人员的医疗费支出也是十分可观的。中国目前离退休老年人医疗费用主要是由国家和单位负担的，致使国家和社会的承受力已经受到了人口老龄化的影响。随着人口老龄化的影响，如果没有切实可行的措施，我国人口老龄化对医疗保障产生的压力将会更为严重，从而，将社会的健康协调与可持续发展产生不可忽视的影响。
3、人口老龄化使得医疗服务行业的结构发生变化
传统的医疗服务行业是以治疗或预防传染性疾病和多发病为主，其保障对象主要是婴幼儿和劳动力成年人口。随着医疗技术的进步，传染性疾病的治愈率和意外事故的存活率都有了明显提高，人类平均生存的寿命大大提高了，一般人都可以顺利存活到老年阶段。根据一般规律，老年人口的发病率要高于其它年龄组人口，并且随着人口年龄结构向高龄化的发展，决定了社会医疗服务行业的重心必然向老年人群体方面转移。近年来，慢性病取代了急性病和传染病成为对老年人健康状况的主要威胁，老龄人口对长期保健服务和预防医疗的需求增加，必将促使医疗服务行业的结构向这方面转变。
关键词：金融危机；养老：对策；政府主导：全社会参与
由美国的次贷危机发端而引发的美国金融风暴，演变为席卷全球的国际金融危机，其对全球经济造成明显冲击，中国自然也在其中。正在深度蔓延的国际金融危机。对中国的经济、社会各个方面都产生了不小的影响。金融危机穿越全球金融体系的防火墙。逐渐向实体经济蔓延。金融危机对养老事业的发展也产生了一系列深刻的影响和冲击，尤其是在中国目前处于未富先老的状况下，更是雪上加霜，养老问题已成为关系到国计民生和国家可持续发展的重大社会问题和战略问题，其解决刻不容缓。因此，金融危机背景下积极发展养老事业，推进养老工作，构建敬老养老工程，具有尤为重大的现实意义。
一、金融危机背景下构建敬老养老工程需要重点解决的问题
(一)正确认识危机，积极应对
世界历史的发展告诉我们。每一次重大事件的发生，总有一些国家会衰败，但同时又总会有一些国家能抓住历史机遇而走向崛起和发展。中国拥有广阔的市场。基础设施投资需求大，国内市场潜力巨大，市场收入增长带来消费增长潜力较大，可以弥补出口减缓带来的影响。对于中国来说，拉动国内需求是中国在全球金融危机背景下经济发展的动力。中国人口老龄化的发展迅速，老年群体的需求不断增长，“银色”市场潜力巨大，蕴藏无限商机，将成为中国新的经济增长点。因此，中国要从思想上正确认识，抓住历史机遇、积极应对金融危机，通过全社会的努力共同构建敬老养老工程，保持社会稳定和经济的可持续增长。
(二)减弱全球金融危机带来的负面影响
在全球金融危机以及中国人口老龄化不断加剧的背景下，如何“保民生、保稳定”，如何解决好围绕养老诸多方面的问题，对于社会稳定、经济回暖具有重要意义。如果顺应世界经济大势变化，适时将宏观调控政策重点转向“保增长、保民生、保稳定”，就有可能把外部冲击和风险控制在可以承受的幅度内，继续保持中国国民经济的平稳发展和金融市场的稳定运行。保民生，促进养老事业的发展是在目前形势下中国亟待解决的大事。因此，必须尽快探索一条适合中国国情的、可持续发展养老事业的新路，构建政府为主导、全社会参与、全民关怀的敬老养老工程，减弱金融危机对老龄社会带来的深层次冲击。
(三)解决养老资金来源不足的疑难问题
在金融危机不断加剧地背景下。国家养老资金不足，来源渠道狭窄等情况更加严峻。中国人口众多、地域广阔，而物力、财力有限，尤其在如今全球金融危机背景下。养老事业举步维艰。因此，养老事业不能照搬发达国家的政策体制，不能一蹴而就，必须以科学发展观为指导，以政府为主导，完善政策体系，加大扶持力度，强化支撑，优化法制和政策环境、信用和市场环境。多渠道启动社会投资，全民参与，大力发展和完善社会化养老服务网络，共同构建敬老养老工程。减少社会隐患和减轻国家负担，推动社会、经济的健康和谐发展。
(四)号召全社会共同关爱老人、关注养老事业
养老问题不仅是老年人自身的问题，也是年青人要面对的现实问题。而养老保障是关系国家生存发展的大事，关系全社会的大事，这不仅是政府的责任，也更需要全社会的力量共同努力完成。因此，要以政府为后盾。动员全社会的力量，把养老事业融会并扎根于全社会之中，变成全社会的行动，使之人人有责，树立一种中国人的精神，形成以敬老养老为荣、百善孝为先的社会风尚。把敬老养老作为精神文明建设的一项重要内容长期进行，规范人们的行为，逐步形成一种社会新时尚，将敬老养老观念代代传承，通过全国人民的共同努力，构建和谐老龄化社会。
二、积极发展敬老养老工程的对策措施
中国应正确认识金融危机及人口老龄化带来的影响，并抓住机遇，迎接挑战，积极发展养老事业，逐步构建完善以政府为主导、全社会参与、全民关怀的敬老养老工程。
(一)政府要继续加大对养老保障的投入力度
“老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐”是对老年人需求的精辟概括，围绕“五个老有”，各级政府要加大对社会养老保障的计划拨款，加大投入力度。加快叫’一五”规划，促进养老事业的发展。除年度计划拨款外，还要在每年新增财政收入中，再次按比例拨款。
在全球金融危机的背景下。和谐社会的可持续发展尤为重要。把国家的经济发展与老年人的生活水平、福利待遇紧紧联系在一起，努力使老年人的福利待遇、生活质量随着中国的经济发展和社会进步而有显著提高。通过养老保障的政策投入，体现党和政府对老年人的关怀和高度重视，从国家的经济发展和社会进步中受益，让老年人对生活、对社会更加充满希望和热爱，享受更加丰富的老年幸福生活。
(二)政府为养老事业作表率，形成蝴蝶效应
各级政府、领导要有危机观念，在全球金融危机以及老龄化日益严峻的背景下，把敬老养老的理念融入各项规章制度的制订和落实到具体工作中，带头倡导敬老养老，并作为一种有中国特色的精神文明建设来落实。通过上而下行的方式，引起全社会的重视，号召全社会的力量一起做好养老事业。
1、对领导干部增加敬老养老的考评指标。政府组织部门在晋升、晋级、选拔、培养干部，评选先进的过程中增加一项敬老养老内容的考核指标，并对在此指标中没有突出业绩、事迹、贡献者，实行一票否决权。对于这项指标考核中有劣行、劣迹者给予不同级别的警告或处分，以示惩戒。
2、深入基层，了解民生。把各级领导深入基层，到老年人群中进行走访作为一项制度。组织各级领导定期前往养老院、敬老院、社区、公园等老年人群密集处，倾听他们的心声，关怀他们的疾苦，尽其所能办实事、办好事，真正做几件对老年人有益的事情。英国女王每年为百岁老人赠送贺卡，这种方式也值得我们借鉴。
3、落实几件敬老养老的实事。地方政府每年都要向市民承诺办几件有益于老年人的实事。以让老年人受益为主导，面向老年人提供全方位、多功能、多形式的系列服务，努力做到老年人的小事不出家门，难事不出社区。政府办实事充分体现党和政府心系人民，对人民生活的关怀，是充分体现各级政府部门立足岗位，实践科学发展观的有力行动。
4、积极推动老龄产业的发展。发展老
龄产业是实现“五个老有”的市场化、社会化手段，是满足老年人“五个老有”需求。是解决老年消费市场的供需矛盾、带动劳动就业增长、优化产业结构的根本途径。政府部门应继续制定和完善老龄产业发展的优惠政策，推动老龄产业蓬勃发展，鼓励扶持有竞争力的相关企业，加快体制改革，推动市场深化。这样既可以解决人口老龄化的问题，又有益于缓解全球金融危机给中国经济带来的负面影响。
(三)加大宣传。推进敬老养老工程的发展
以平面媒体、电视媒体、网络传媒为平台，联合老龄委、工会、团委、妇联等相关部门，以及企事业单位、教育机构，共同发展敬老养老事业，通过广泛宣传，在全社会树立健康积极的新理念，由此产生辐射效应积极发展敬老养老事业。
1、广泛宣传，树立全民敬老养老观念。开辟专题。专栏、访谈节目、健康讲座等普及敬老养老的相关知识和理念，宣传报道优秀人物、团队和事迹。每年举行一次“敬老养老、爱心孝行”的文艺晚会，和敬老养老评选活动，表达全社会对老年人的关怀，表彰敬老爱老助老行动的优秀团体、优秀人物，同时展示老年人“夕阳无限好”的风采和魅力。通过巨大的感召力，进一步推动敬老养老事业良性循环发展。
2、通过学校教育，推进敬老养老事业的发展。从中小学到高等院校，开展敬老养老教育，开设相关专业、编撰教材、设置选修课及知识讲座，开展学生实践活动、志愿者敬老养老爱心服务等。在青少年心中形成孝敬父母、敬老爱老的理念，是他们自觉承担社会责任和义务。从社会供需角度出发。适度在高等院校开设老年服务与管理专业、老年健康保健专业、养老服务、老年护理和老年产品开发等养老相关专业和课程。毕业的学生不仅仅在一般意义上的护理老人，而是成为一类技术管理型人才。这些学生毕业后可以到社区、敬老院、老年公寓、社会福利院、老龄产业公司、老龄机构等单位从事咨询服务、管理等工作。高校养老专业的发展是必然趋势，在国外，养老机构发达，其工作人员的收入十分可观。而在中国目前还刚刚起步。尚需完善，因此养老专业的大学生前景看好，有很大的发展空间。
(四)广泛筹集社会资金，用于养老事业的发展
在金融危机背景下，养老资金来源愈加不足，许多事情都是在资金问题上碰壁不前，无法落实。笔者针对如何筹集和积累社会化养老基金，提出以下措施：
1、设立“社会养老基金”。由政府老龄委组建“敬老养老基金会”。设立“社会养老基金”，向社会各界筹集资金，用于促进养老事业的蓬勃发展。由大众推选著名企业家、成功人士、明星、社会活动家出任名誉会长及形象大使，不定期举办义演、义卖、捐赠等活动，并向社会公开资金运筹情况。基金会以政府名义组织在公共场所的广告牌、公示板、电子屏等设置敬老养老宣传内容和公益广告。
2、开发设立“社会养老彩票”。由国家劳动和社会保障部申报国务院，请批“社会养老彩票”的发行权，或隶属福利彩票设立专项“社会养老彩票”，其发行与分成办法与国家体育彩票和福利彩票的相应制度一致。所筹集资金专款专用，专门用于养老事业的发展。减轻国家和各级政府的压力和负担。
3、提高个别高档商品的税率。通过国家税务总局提高个别高档商品的税费，如高档烟酒、化妆品、大排量轿车等高档商品。所增加的税金用于社会化养老基金，由中央财政与生产企业所在地各级政府财政按比例分配，专款专用，科学合理使用。与此同时，随着香烟、高档轿车税率的提高，其售价提高，随之销量减少，有利于人民身体健康，有利于环保。产生连锁效应。一举多得。
综上所述，必须用科学发展观的理论指导实践，坚持以人为本，和谐发展，通过科学合理的政策、措施，充分发挥全社会的力量。鼓励号召全社会关爱老年人，积极推进适合中国国情的敬老养老事业快速发展，构建和谐老龄化社会，使中国早日步入幸福养老时代。
参考文献：
在无数创业成功者看来，商机存在于那些紧跟时代并顺应社会发展的行业中，而目前市场上受追捧的项目未来不一定还会大放异彩。考虑到下一个10年甚至更久的时间内，中国逐渐步入老龄化时代，民众生活水平亦将进一步提高，在此变迁下，以下六大领域有望成为创业商机聚集地。
一、婴幼儿用品行业
据相关统计显示，中国内地婴幼儿用品市场每年拥有超过1 000亿元的市场规模，且随着民众生活水平的日益提高，未来的市场规模还将进一步增长。在某市妇产科医院附近经营婴幼儿用品多年的王女士告诉记者：“与前些年相比，眼下家长们在为婴幼儿选择衣物、玩具等商品时，愈发注重商品的安全性、教育性和个性化。应该讲，这也是未来婴幼儿用品市场发展的一大趋势。相应地，婴幼儿用品专卖店或大商场专柜成为了家长们的不二选择，而一些品质优良、价位适中的品牌儿童用品的专卖店经营形式，或将成为未来婴幼儿用品市场的主流。”据王女士介绍，目前投资国内品牌婴幼儿用品专卖店的起点已较高，一般要在15万至25万元，但由于采取的是品牌专卖经营形式，货品质量能得到严格保证，且利润较丰厚。
那么，对于欲介入此类项目的创业者来说，该尤其注意哪些经营事项呢？王女士以多年的经营经验建议道：“由于品牌婴幼儿用品专卖店中产品价格相对较高，易受区域消费水平的限制，所以创业者在选址时应特别小心，尽量选在高档或成熟社区附近，或是中高端妇产医院周围。初涉该创业领域前，还需要对婴幼儿用品市场及年轻家长们的购买偏好进行全方位调研。”
二、中小学培训行业
眼下，“一个孩子，六位家长”的时代已经来临，而望子成龙依旧是中国家长永恒的期盼。为了让子女出人头地，家长们普遍认同“不能输在起跑线上”、“花再多金钱都值”等观点。可以说，不论是儿童早教还是中小学课外辅导正在全国范围内掀起新一轮热潮，各地纷纷办起了美术班、舞蹈班、钢琴班、中小学课余提高班，且生意十分兴隆。
据行业人士介绍，投资小型儿童早教或中小学课外辅导机构的门槛为10万至20万元，地点多集中在少年宫、儿童游艺场所及学校附近。一位在重点中学任初三毕业班班主任的刘老师告诉记者，自己及同事曾多次接到一些课外辅导机构的邀请，对方给出的课时费远远高于学校。于是，个别老师在课时较少时会到这些机构做兼职。据刘老师介绍，目前中小学生培训机构或是一些儿童特长班的主要投入都在师资上，因为只有老师够资深、够名气，才能在此招牌下吸引到生源。因而，严把“师资关”是成功关键，接下来只要维护好师资队伍并慢慢形成机构自身特有品牌，1年半至2年内完全可以收回成本。
三、老年用品及服务业
按照国际上60岁以上老年人口达到10%、65岁以上老年人口达到7%即为进入老龄化社会的标准，我国1999年就已进入了老龄化社会，且目前已成为世界上老年人最多的国家。据统计，目前我国60岁以上老年人口已达1.4亿，占总人口的11%，未来随着老龄化程度的进一步加深，此比例还会大幅提高。与此同时，我国老年人的消费能力亦相当可观，初步估算，目前我国老年用品和服务市场需求为每年6 000亿元，但目前每年为老年人提供的产品与服务不足1 000亿元，供需之间的巨大差距让老龄产业商机无限。据调查，目前我国城市60岁至65岁的老年人口中约45%的人还在就业，且逾四成城市老人拥有存款。
【关键词】人口老龄化；十二五；目标；规划发展
我国正处于老龄化社会伴随经济社会转型期的交织期。老龄化现象对多数者而言更是一个陌生的领域，不可避免的，社会养老保障与养老服务需求也将急剧增加，而老龄事业发展更是任重道远。
根据我国人口老龄化发展趋势的百年预测数据，2010年我国60岁以上之老龄总数约1.74亿人，占总人口数的13%；未来25年间每年年均将璔长0.3-0.6%，至2035年60岁以上总人数约3.94亿人，占人口总数的27%。再继续15年至2050年，这一人口数约4.34亿人，比重为31%。
这一波庞大老令化人口所将带来的问题或机会，早已成为产官学研各界关注的焦点，通过掌握十二五对产业的规划目标与原则方向，将协助使关注该领域者不偏离方向而创造出符合这一市场的需求商机。
一、十二五老龄事业规划目标与原则
老龄社会的到来，将使整体环境包括物质、精神、服务、政策、制度与体制等方面都会因人口结构的改变而调整或补强。目前我国在老龄社会转变中，仍有养老保障制度不完善、公益性老龄服务设施与服务网络建设不足、老龄服务市场发育不全且供给不足、没有清晰的自费市场规范、老龄社会管理工作相对薄弱等等问题，因此十二五相对十一五规划，在老龄事业发展目标与任务方面更加深入与具体化。以下将归纳整理十二五老龄事业主要发展目标与原则。
（一）主要发展目标
1.健全城乡居民的社会养老保险体系，初步实现全国老年人人享有基本养老保险。
2.健全老年人基本医疗保险体系，基层医疗卫生机构为辖区内65岁及以上老年人开展健康管理服务，普遍建立健康档案。
3.建立以居家为基础、小区为依托、机构为支撑的养老服务体系，居家养老和小区养老服务网络基本健全，全国每千名老年人拥有养老床位数达到30张。
4.全面推行城乡建设涉老工程技术的标准规范、无障碍设施改造和新建小区老龄设施配套建设的规划标准。
5.增加老年文化、教育、健身活动设施，进一步扩大各级各类老年大学的办学规模。
6.加强老年社会的管理工作。各地成立老龄工作委员会，80%的退休者纳入小区管理服务对象，基层老龄协会覆盖达80%，老年志愿者数量达老年人口的10%以上等等。
（二）基本原则
1.老龄事业与经济社会发展协调。
2.兼顾短中长期发展。
3.政府引导与社会参与相结合。
4.家庭养老与社会养老相结合。
5.因地制宜地开展老龄工作，注重城乡与区域的协调发展，加大对农村和中西部地区政策的支持与资源分配。
6.道德规范与法律约束并重。
二、十二五老龄事业的主要发展任务
根据十二五老龄事业规划目标与原则，进一步具体化老龄事业在这一期间的任务。以下将以归纳要点的方式，提供几个主要方面的发展任务。
（一）在老年社会保障方面
完善老年社会福利制度：发展适度普惠型的老年社会福利事业，包括完善老年人优惠方法，积极为老年人提供各种形式的照顾和优先、优惠服务，有条件的地方可发放高龄老年人生活补贴和家庭经济困难的老年人养老服务补贴等。
（二）在老年医疗卫生保健方面
建立老年医疗卫生服务网点与团队：将老年医疗卫生服务纳入各地卫生事业发展规划，加强老年病医院、护理院、老年康复医院和综合医院老年病科建设，提供老年人医疗、护理、卫生保健、健康监测、居家康复护理等服务。
展开老年疾病预防工作：基层医疗卫生机构要为辖区内老年人开展健康管理服务，建立健康档案。组织老年人定期进行生活方式和健康状况评估，开展体格检查，及时发现健康风险因素，促进老年疾病早发现、早诊断和早治疗。开展老年疾病防控知识的宣传，做好老年人常见病、慢性病的健康指导和综合干预。
（三）在老龄服务方面
1.大力发展小区照料服务：把日间照料中心、托老所、星光老年之家、互助式小区养老服务中心等小区养老设施，纳入小区配套建设规划，发展全托、日托、临托等多种形式的老年小区照料服务。
2.统筹发展机构养老服务：增加财政投入与社会筹资力度，加速发展供养型、养护型、医护型等养老机构，并促进养老机构运营机制改革与完善，能有更多元化、社会化的投资建设和管理模式。进一步落实优惠政策，鼓励社会力量参与公办养老机构建设和运行管理。
（四）在老年人生活环境方面
1.加快老年活动场所和便利化设施建设。
2.适应老龄化的要求，完善涉老工程建设技术标准体系和实施监督制度。
3.加快推进无障碍设施建设。
4.建设老年友好型城市和老年宜居小区。
（五）在老龄产业上
1.完善老龄产业政策：制定、引导和扶持老龄产业发展的贷款、投资等支持政策，鼓励社会资金投入老龄产业，引导老年人合理消费，培育壮大老年用品消费市场。
2.加强老年旅游服务工作：开发符合老年需求、适合其年龄特点的旅游产品，完善旅游景区、宾馆饭店、旅游道路的老年服务设施建设，提供老年人旅游的导游讲解、线路安排等特色服务。
3.引导老龄产业健康发展：制定老年产品质量标准，加强老龄产业市场监督管理。
三、结论
我国于"十二五"期间将开始面临大批人口进入老龄情况，但不管社会氛围与文化，或是制度与机制，甚至是现有的养老机构、老年医院、老年住宅、老年服务体系等都面临未曾着有的考验。而因应第一个老龄人口增长高峰的到来，国务院也加速老龄事业发展的"十二五"规划，做为全国各政府机关做为其养老规划与发展的执行依据。
十二五老龄事业发展规划，以中长期发展为框架，主要目标希望能做到平衡城乡养老，包括基本养老保障，以基层卫生单位提供老龄健康管理服务与健康档案建立，以居家为基础、小区为依托、机构为支撑的养老服务体系等等。具体化发展目标的任务项目，包括老年的社会保障、医疗卫生保健、家庭建设、生活服务、生活环境、产品与服务、精神文化等等。
参考文献：
[1]王洪梅.我国老龄产业发展面临困境的原因分析[J].特区经济，2010，06.
[2]陈旭峰，钱民辉.中国老龄事业发展研究：回顾与展望[J].东南学术，2011，03.
在快速人口老龄化的重负下，我国不得不重视起未来几十年后的养老保障发展战略规划，传统社会养老保险已经不能满足未来发展的需求，商业养老保险的重要性日益提升，是未来社会养老保障的重要支柱，因此本文主要探讨了在老龄化下的商业养老保险产品创新。
【关键词】
商业;养老保险;老龄化
一、商业养老保险概述及其重要性
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险合理地将个人保障与社会保障相结合，并将储蓄、保险以及收入再分配等相辅相成的结合到同一个保障体系之内，使得养老保障体系的未来合理高效可持续性发展得以实现。
二、商业养老保险的产品结构的优势与不足
商业养老保险按保险功能分类，可分为传统型、分红型、投资连结型、万能型。下面主要探讨每类产品优势与不足之处。
（一）传统型养老保险
传统养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常其预定利率是确定的。
优势：回报固定，风险低。不足：很难抵御通胀的影响。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者
（二）分红型养老险
分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。
优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。不足：分红具有不确定性。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
（三）投资连结保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。
优势：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。不足：是保险产品中投资风险最高的一类。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。
（四）万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。不足：万能账户是个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
三、人口老龄化背景下创新研究路径
（一）人口老龄化对商业养老保险的影响
我国人口老龄化趋势的不断增大一方面为商业养老保险带来了更多的商机，随着60岁以上人口的不断增多，老年人对于自身养老方式会越来越重视，目前我国的商业寿险的比例还不是很高，但是未来的发展空间却是巨大的。但另一方面却对于我国社会福利体系来说是一个沉重的负担，老龄化人口的增多使得离退休费用逐年递增，社会养老保健基金的支出迅速增长。因此只有现在重视起人口老龄化问题，鼓励老龄化人群积极购买商业养老保险等其他金融手段才能够做到未雨绸缪，良性发展。
（二）商业养老保险创新研究方向
目前市场的商业养老保险在人口老龄化趋势下已经显得力不从心，当下主要措施是以应对老龄化社会来对商业养老保险产品进行改革创新，实现多维度全方位的养老保障保险体系。
1.扩张保险保障范围
现有商业养老保险产品市场上的产品大多具有的功能都是储蓄型保险保障兼投资功能，此基础上，可以将保障范围适当拓展，在原有保单上附加组合其他保险类别，或创新性的引入护理保险概念等。
2.保险产品按年龄和款项细分优化
原有的商业养老产品只是单一的对投保人年龄进行规划，大多为65岁以下，但是很多投保人的实际负担能力未必能保证其缴费区间能达到合同规定年龄，然而在这样一个市场需求多样化，竞争程度高的产品市场中，保险公司要吸引更多的投保人就必须设计出更个性化且人性化的产品。
3.多险种自由组合
保险公司可以将老年人的多种风险保障保险清单列出，且为这些保险产品的各种组合事先设计好各种费率以及产品组合的年限等相关条款，投保人可以自由在保险公司提供的多种保险中自由组合，这样的自由选择更具多样性，也满足了不同风险偏好程度人群的保险需求。
四、商业养老保险创新途径
（一）建立商业养老社区
随着人口流动比率的不断提高，子女到外地上学、工作、生活的数量越来越多，因此“空巢”便是目前社会的常见现象，使得老年人的日常生活无人照顾，从而使得建造一个为众多老人提供日常护理、医疗服务、生活娱乐的公共养老社区成为新型的养老计划，该社区的建设不仅仅可以为老年人的生活提供必要的服务设施，同时也有机的结合了各种养老保险、医疗保险、意外伤害险等险种。
（二）反向抵押贷款养老保险
多数老年人的经济来源主要有两部分，即养老金和子女的照顾，但是我们容易忽视的是老年人的资产还包括住房不动产，这一资产是多数人一生的最大积蓄，因此保险公司可以为老年人提供反向抵押贷款，先付保险金，最后再收取保费，这类商业养老保险在未来老龄化市场上的需求会大大增加，市场的潜力也是不容小觑的。
（三）对创新型商业养老保险的优惠政策
养老保障体系是我国国计民生发展的重要组成部分，关乎于社会的稳定可持续性发展，因此，在保险公司大力发展商业养老保险以维持社会稳定发展的状态下，相关的法律法规也应推出一定的优惠政策以鼓励和扶持，促进商业养老保障体系的快速发展，以此来缓解社会保障体系的巨大财政压力。
（四）规范监督养老保险市场
在鼓励和支持商业养老保险创新发展的同时，也应加强对商业养老保险市场的监督和规范，避免一些商业保险公司过于追求利润最大化而忽视了新型产品的合理性、合法性、适应性、科学性，在产品市场出现不稳定情况时能够快速解决危机，保障投保人的利益，坚持公平、公正、公开的原则。
参考文献：
[1]常华.中国特色的养老地产发展趋势浅析[J].科技智囊.2011（07）
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