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绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇民营中小企业融资难，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
（一）企业自身的原因。随着改革开放的深入，民营企业取得了较快的发展，民营企业的外部环境发生了重大变化，突出表现为市场出现结构性过剩，卖方市场变为买方市场；国家在经济发展中更加强调经济、社会与环境的可持续发展，更加重视经济发展、社会稳定与资源环境之间的和谐统一，但大部分民营中小企业仍停留在传统的企业管理方式上，民营中小企业制度创新滞后于市场环境变化。由于制度创新滞后，管理方式不科学，一部分民营企业不适应外部环境的变化，经营上出现困难，造成产品积压，利润水平下降，内部积累减少，对补充外部资金的要求增加。但企业自身盈利状况不理想，70%的民营中小企业信用等级在bb级以下，企业逃废银行债务现象严重，银行投放民营中小企业的信贷资产流失严重，不仅影响了金融安全，恶化了社会信用环境，也加大了民营中小企业融资的困难。
（二）银行方面的原因。从各金融机构自身的实际状况来看，农村信用社受资金实力限制，贷款额度一般较小，难以满足民营企业发展的融资需求；城市商业银行一般分布于各大中城市，也难以满足广大民营中小企业的发展要求；四大国有商业银行的分支机构一直延伸到县、乡一级，在20世纪90年代以前，地方政府对银行信贷活动的干预较多，随着基层金融机构不良债权的大幅攀升，国有商业银行普遍上收贷款权限，严格贷款发放程序和条件，确立了面向大企业、大城市的战略方针，信贷政策向效益好、风险低的大型优良客户倾斜，并开始重视对企业财务状况和信用状况的考察。但是，一些银行在强调信贷风险防范的同时，缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制，简单地采取以抵押担保为主的信贷配给手段，忽视对有发展前景的民营企业的培育，使民营中小企业融资难问题日益突出。而且，中小企业资金需求一般时间紧、频率高、金额小，而银行贷款手续繁杂、时间长，影响民营中小企业向银行融资的积极性。
（三）担保机构方面的原因。现有担保制度将金融机构所应承担的风险大部分转嫁给了担保机构，使之负担过重。而担保公司资本金少，担保实力非常有限，并且，很多担保公司运作也不规范，关联交易很难避免。在实际贷款业务操作中，当贷款额接近担保公司资本金时，银行往往以各种借口暂停放贷。
（四）政府方面的原因。为鼓励中小企业发展，许多西方国家制定了完善的财政扶持政策，如德国对民营中小企业免征营业税，法国对民营中小企业提供就业补贴，美国对民营中小企业提供研究与开发补贴。而我国民营中小企业与国有大中型企业在税负方面存在明显的税负不公平，很多民营中小企业由于是个人独资企业或合伙企业，既要缴纳企业所得税，又要缴纳20％的个人收入调节税，实际上承担了双重税赋；固定资产投资方向调节税，目的在于控制投资膨胀，对一些公共品和大项目的投资是零税率，对民营企业投资却是高税率，这显然是一种税率歧视。另外，民营中小企业在税外政策性收费、股息支出、税后利润的再投资等方面享受的税收政策都不及国有企业有利。
（五）资本市场方面的原因。资本市场的主要作用不是融资，而是为企业补充长期资本及资本定价。而且，股票融资是所有融资方式中成本最高的，企业需要有良好的公司法人治理结构、充分的信息披露以及规范的经营行为。2004年5月成立的中小企业板，不可能成为民营中小企业的常规性融资渠道，为中小企业融资服务。
二、解决民营中小企业融资难的建议
原始积累较薄弱是我国民营中小企业的先天缺陷，而政策法律不到位、治理结构不完善、中介服务不健全和社会信用环境不佳共同导致了民营中小企业的融资难。解决民营中小企业的融资难问题，笔者建议采取如下措施：
（一）企业自身方面。民营中小企业要提高融资能力，应构建完善的法人治理结构，降低民营中小企业经营风险，提高其信用水平，必须走产权主体多元化道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，有效消除民营中小企业的经营决策由投资者独断专行的弊端。同时，民营中小企业还应注重培育自身信用，因为企业要长期发展下去，就必须与金融机构和其他企业打交道。在经济往来中，诚信永远是第一位的。企业要维护自身形象，不断提高企业信誉，提高自身资信程度。虽然能上市的民营中小企业只是少数，但如果通过努力得到政府的支持，企业上市也并非高不可攀，这样，企业就可以借上市提高知名度，进行增发、配股或债转股，融资能力和市场竞争力都将得到增强。
（二）深化商业银行改革。商业银行支持民营中小企业发展，不仅有利于促进社会经济增长，而且可以为商业银行自身带来丰厚的利润。商业银行应实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市，争取尽快实现党的十六届三中全会提出的“要把商业银行改造成资本充足、内控严密、运营安全、服务效益良好的现代金融企业”的目标。商业银行应不断改善内控机制，提高风险管理水平，简化信贷审批环节，切实下放贷款权限，增加对民营经济发展的信贷支持，改变当前贷款审批层次多、手续复杂、效率低下的现状；要不断开发信贷新品种，转变信贷服务方式，为民营中小企业提供全方位、全过程金融服务，对不同行业、不同发展阶段的民营中小企业采取针对性金融服务措施，提高对民营中小企业的金融服务水平，满足民营中小企业合理的金融需求；要在有效防范信贷风险的前提下，努力开发适应民营企业特点的担保方式，如民营企业联保、仓单质押等，既方便民营企业贷款，又减轻其担保费用负担。
[关键词] 民营中小企业 融资难 原因 对策
改革开放近30年来，随着我国市场经济的不断发展和完善，我国民营中小企业得到了蓬勃发展，中小企业在我国国民经济和社会发展中的重要地位和作用日益受到社会各界的广泛认同。据统计，目前我国民营中小企业已经超过2000万家，占全国企业总数的99％，从业人员近2亿人，工业总产值和利税分别占74%和46%。但是，民营中小企业融资难的问题表现得十分突出，并且成为制约民营企业进一步发展的重要障碍。据调查资料显示，在国有商业银行向企业发放的贷款中，民营中小企业仅占了约20%，80%的民营中小企业贷款难，并且因资金短缺，缺乏后继供给而严重制约了企业的发展，在停产的民营中小企业中，47%的企业是因为资金短缺造成的。因此，探讨我国民营中小企业融资难的原因，研究解决问题的对策对我国民营中小企业乃至整个国民经济的发展都具有重要的现实意义。
一、民营中小企业融资难的原因分析
造成民营中小企业融资难的原因是多方面的，既有企业自身的原因，也有企业外部环境的因素，下面我们就从企业内外部两个方面进行分析。
1.民营企业自身的原因
民营中小企业自身的素质较差是其融资难的根本原因。尽管我国的民营中小企业取得了长足发展，但与国有大型企业相比，其本身仍存在许多不利于融资的因素，主要表现在：
(1)民营中小企业管理不规范，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。据调查，我国50%以上的民营中小企业财务管理不规范，许多企业缺乏足够的经财务审计部门认可的财务报表和良好的连续经营记录。这样就使得银行对这些企业真实的组织结构、法人素质、经营状况等背景资料难以准确判断和把握，无疑增加了银行审查、监管难度，加大了银行与企业之间信息不对称，增加了银行的信贷风险，因而银行拒绝给其贷款。
(2)大多数民营中小企业由于规模较小，产品技术含量较低，经营决策者素质有限，经营管理无序和粗放，许多企业仍然停留在劳动密集型和一般工业品加工领域，技术研发能力差，产业升级进展缓慢，经营存在很大的不确定性和较高的失败率。据统计资料显示，美国2000多万家中小企业在三年内倒闭的几率为三分之一至二分之一，企业总数不断增长主要是由于中小企业的新开办率高，但这些都不能掩盖民营中小企业的易变性及其经营风险，因此，融资具有较大的风险。
(3)民营中小企业缺乏足够的可用于担保抵押的资产。根据《商业银行法》规定，银行发放贷款，贷款企业应提供担保、抵押，而中小企业自有资产较少，负债能力也相应较低，加之企业与企业相互之间不愿意担保，因此无法符合银行的贷款条件。
2.企业外部环境因素
金融体制和政府的影响是民营中小企业融资难的直接原因。
(1)在我国，民营中小企业发行企业债券和股票上市直接融资受到国家严格的控制，占垄断地位的国有商业银行主要为国有大中型企业服务，追求规模效益，中小企业很难得到银行的支持，基本靠内部融资，即通过资本积累将每年的税后利润转为投资，使企业的资金规模扩大。民营中小企业融资渠道狭窄，资金量有限，许多企业由于难以筹措到必要的资金而不能最大限度地发挥其优势。
(2)金融体系结构不合理，缺乏为民营中小企业服务的中小金融机构。与我国市场经济多层次相对应，金融体系也应该是多层次的，然而在我国现行金融体制中，占绝对优势的是为国有大中型企业服务的国有商业银行，外资银行、股份制银行很少，专门为中小企业服务的金融机构和体系还没有真正建立起来，给中小企业的融资造成了一些障碍。
(3)政府支持民营中小企业发展的信贷担保体系不健全。我国民营中小企业是改革开放宏观环境下的产物，起步晚、家底薄，自身经济实力有限，很难找到担保企业，政府也缺乏对民营中小企业贷款服务的信用担保机构或相应的政策法规的支持。由于信用担保风险较高，而且我国中小企业信用担保体系还不完善，也导致了民营中小企业融资难。
二、缓解民营中小企业融资难的对策
缓解我国民营中小企业融资难的困境是一项长期复杂的综合性的社会工程，因此，只有民营中小企业、金融机构、政府以及全社会积极参与，共同努力，深入分析，对症下药，才能逐步解决。
1.努力提高民营中小企业自身素质，增强融资能力
企业自身素质的高低是影响其融资能力的内在因素，要从根本上解决民营中小企业融资难的问题，民营中小企业必须在提高自身素质和经营管理水平方面狠下功夫。
(1)规范公司治理结构，健全财务管理制度，建立适应市场经济发展的现代企业制度和经营机制。公司治理结构不仅影响企业投资决策和资金筹措，而且影响公司管理效率和运行业绩。而财务管理是企业经营管理的核心之一，健全的财务制度是提高企业融资能力的重要条件。因此，民营中小企业必须规范公司治理结构，完善财务制度，提供真实可靠的财务信息，为提高其融资能力提供可靠的保证。
(2)强化管理者素质，提高经营管理水平，改善资信状况，构筑良好的银企关系。企业经营管理者的素质和管理水平，是民营中小企业得以生存和发展的重要前提，为此，民营中小企业的管理者必须加强学习，掌握现代企业管理知识，熟悉行业发展状况，做好市场分析和预测，使有限的资金发挥最大的效益。同时要着眼于企业的长期发展，遵守诚信，建立良好的银企关系，为融资创造条件。
(3)更新观念，加强融资管理，拓宽融资渠道和领域，增加自有资金。民营中小企业应牢固树立市场观念、成本效益观念、风险观念和法制观念，增强财务杠杆意识和融资责任意识，拓宽融资渠道和方式多样化，改变完全依赖银行融资的思维方式，努力增加自有资金和企业资产。
2.逐步建立健全民营中小企业金融服务体系
(1)拓宽民营中小企业直接融资体系。直接融资可以改善企业的资产负债结构，实现社会资源的有效配置，是解决民营中小企业融资问题的重要途径之一。通过股份制改造，既可以快速筹集资金，又可以明晰产权，增强企业凝聚力，建立现代企业制度。发展高科技风险基金，提高企业技术等级，开发高科技产品，加大技术含量，调整民营中小企业的产业结构。建立上市门槛较低、监管制度灵活的二板市场，为高新技术民营中小企业筹集资金提供有效渠道。
(2)完善民营中小企业间接融资体系。一方面通过转变观念，抛弃国有银行对民营企业的偏见，研究和采取切实可行的具体措施，加强国有商业银行对民营中小企业的金融服务。另一方面，通过大力发展多种形式和成分的地方性、行业性和混合型的中小金融机构，专门服务于民营中小企业。
(3)完善民营中小企业信用制度。民营中小企业信用低下是造成其融资难的深层次原因，因此，要解决融资问题，必须完善民营中小企业信用制度，提高民营中小企业的信用度。建立一批为中小企业服务的具有权威性的信用等级评估机构，同时要建立和完善信用管理法律法规体系。
3.政府要加强对民营中小企业的政策支持
(1)完善和健全民营中小企业融资的法律保障体系。通过法律法规明确民营中小企业的重要地位，维护其合法权益，促进民营中小企业经营和融资走上规范化、法制化轨道。同时，由于民营中小企业在国民经济中的特殊地位和自身存在弱点，因此，需要政府进行适度干预和支持，帮助民营中小企业加强宏观指导，制定发展战略，帮助解决民营中小企业在发展过程中的资金、技术、信息等方面的困难。
(2)通过政府引导，建立和完善多层次的民营中小企业融资担保体系。有了完善的信用担保体系的支持，银行可以大大降低金融风险，消除对民营中小企业贷款的后顾之忧。目前我国的信用担保体系的运行还刚刚起步，担保机构的建设发展缓慢，只有在政府的引导和扶持下，才能得到有效解决，民营中小企业的信用担保体系也才能发挥其应有的作用。
【关键词】北部湾经济区；民营中小企业；融资困境
一、引言
随着全球经济的飞速发展和企业间竞争的日益加剧，民营中小企业的数量不断增多，其在经济和社会协调发展方面发挥着越来越大的作用。民营中小企业的大量存在对经济发展的重要作用，是所有地区和社会经济发展历程中的必经之路，具有普遍性和必然性。
改革开放30多年以来，我国的民营中小企业经过了从弱小到强大的发展历程，虽然在规模上都比较小，但其数量众多，对我国国民经济的健康发展具有不可低估的作用，现已成为我国经济建设中的一支重要的生力军，在建立社会主义市场经济体制，促进经济快速增长，保持市场经济繁荣，扩大社会就业，增加税收等方面发挥着越来越重要的作用，成为构建和谐社会的主要动力。
二、北部湾经济区的现状
相对于其他经济区而言，北部湾经济区总体经济实力比较薄弱，工业化、城镇化水平都比较低，现代化的大工业少，高技术产业基本薄弱，经济要素较分散，加之缺乏大型骨干企业及中心城市带动；港口规模不够大，竞争能力不强，集疏运交通设施依然滞后，快速通达周边省份特别是珠三角大市场以及东盟国家的陆路通道亟待完善，与经济腹地和国际市场联系不够紧密；现代市场体系不健全，，创业氛围不浓，民间资本不活跃；近海地区生态保护及修复压力较大；人才开发、引进和储备不足等。
三、北部湾经济区民营中小企业融资困境
（一）内源融资困境
与全国其他经济区民营中小企业一样，北部湾经济区民营中小企业在选择融资渠道时，也往往更多的依赖内源融资，它是民营中小企业的主要资金来源。但内源融资提供的资金不能有效解决资金困难问题，不能满足企业长远发展的需要。目前我国民营中小企业发展都普遍存在不成熟，规模小、实力弱，自我积累能力不强。
（二）直接融资困境
民营中小企业的外源融资包括直接融资和间接融资，直接融资指发行股票和债券等有价证券，间接融资是指从银行或非银行等金融机构借入的款项。银行贷款是民营中小企业主要的外源融资方式，但是，民营中小企业通过银行信贷融资难度大，成本高，加之我国的直接融资体制也逐步建立。所以在我国，民营中小企业直接融资同样面临着许多问题。
1.证券市场准入门槛高。相关的法律法规在证券市场上公开发行股票、债券等有价证券都规定了严格的限制条件，从股权融资来看，沪深两个证券交易所对公司上市发行股票都设置了很高的门槛，如《公司法》规定，股票上市公司股本总额不得少于500万元。而民营中小企业由于受各种因素的制约，经营规模偏小，远远达不到上市发行股票的条件；从债权融资来看，目前我国企业债券市场尚不完善，对企业发行债券融资也规定了严格的条件，如《公司法》规定，发行公司债券的公司必须是股份有限公司、国有独资公司和两个以上国有企业或其他两个以上国有投资主体投资设立的有限责任公司，并且股份有限公司和有限责任公司的净资产分别不能低于300万元和600万元。在这种苛刻的条件下，大型企业尚难于通过发行债券的方式筹集资金，民营中小企业就更不用说了。
2.发行股票和债券的相关成本较高而且相对固定。相关成本包括信息披露、财务审计、评估和承销费用等成本，一般民营中小企业是难于承受这些成本的。加之民营中小企业信息披露制度不完善，信息透明度低，其所发行的股票的市场价格容易被低估。
3.场外交易市场不规范。为了解决民营中小企业直接融资难的问题，全国各地先后成立了证券交易中心和柜台交易市场。但是场外交易市场是由当地政府和当地人民银行审批，缺乏全国的统一规划，容易出现盲目竞争等问题，金融风险高。
（三）间接融资困境
在外源融资方式中，民营中小企业一般以间接融资为主。这是因为与在公开市场上发行的股票、债券等有价证券相比，金融机构贷款不需要太多的限制。但金融机构主要为民营中小企业提供期限较短的流动资金以及固定资产更新资金，很少提供长期信贷。具体表现在：
1.金融机构对民营中小企业贷款的条件苛刻。金融机构认为民营中小企业经营风险大、倒闭破产风险高，为了减少不良资产的积蓄，如在向民营中小企业提供贷款担保时，但由于民营中小企业由于规模小，成立时间短，资金实力薄弱，一般缺乏符合银行金融机构要求的抵押物和质押物，也很难找到合适的担保人，使得大量规模较小、自身实力较弱、处于创业开拓阶段的民营中小企业往往难以满足银行贷款的条件，不容易取得银行信贷资金。
2.借款手续繁琐，成本较高。比如，一些基层银行授权有限，办事程序复杂繁琐。企业借款需经过申请、评级、授信等一系列程序进行资格审查，大多数情况下还要求提供担保，还要增加验资、评估手续，所以借款花费时间长，即使钱到手，也可能已错过了商机。而且对大多数民营中小企业而言，现有评级标准比照大型企业执行，根本没有结合民营中小企业的资信情况。此外，民营中小企业融资成本高。银行为了降低贷款风险，会向民营中小企业提出比较高的借款利率。同时，在整个贷款过程中民营中小企业还需要支付资产评估费、抵押登记费、公证费、担保费等各种费用。
（四）依赖非正规融资渠道
由于通过银行借款、发行股票和债券等正规渠道融资难度大，所以民营中小企业对民间非正规融资渠道情有独钟。非正规融资渠道目前主要包括职工集资（向员工借钱）、民间借贷、拖欠货款、“关系”贷款和相互担保等。由于民间融资可以为许多城乡居民手中的闲散资金提供一条获利途径，所以很多居民个人纷纷将手中的资金投入到这一市场。而这些资金的融资要求少，借贷手续简单，所以尽管监管部门严格限制各种民间融资活动，民间非正规融资一直非常活跃。
风险投资能够为处于创业初期的高风险的民营中小企业提供发展所需要的充足的资金，是民营中小企业的一种简便而有效的融资渠道。但是，由于我国风险投资体制尚不成熟，存在一系列问题，如投资主体是政府，头脑里有限，民间资本不足；风险投资运作水平不高；风险投资退出渠道不畅通等，不利于风险投资事业的发展，不能为民营中小企业提供有效的融资渠道。
（八）信用体系建设不完善
民营中小企业信用体系建设不健全表现为：缺乏有效的企业信用搜集、评估和查询系统；企业信用意识淡薄；信用法律意识和保障机制不健全，缺乏有效的失信惩戒机制等方面。这都导致民营中小企业失信行为严重，使得投资者丧失对其投资的信心，筹集不到所需要的资金。
五、结语
风生水起北部湾，北部湾经济区民营中小企业的崛起与迅猛发展，给广西经济发展带来了新的活力，尤其是中国东盟博览会永久落户南宁，不仅使得北部湾经济区与东盟十国的经济往来更加密切，而且与周边省份的经济也发生了翻天覆地的变化，所以，北部湾经济区的民营中小企业对广西经济的发展起到了很重要和关键性的作用，所以，探讨民营中小企业融资难的问题，深入分析和研究引起融资难的原因，对我国民营中小企业、尤其是北部湾经济区民营中小企业具有宝贵的参考价值和现实意义。
参考文献
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[7]广西北部湾经济区规划建设管理委员会.广西北部湾经济区发展规划[M].广西人民出版社，2008（4）.
基金项目：本文系广西民族师范学院科研项目“北部湾经济区民营中小企业融资难的问题及对策研究”（项目编号：2012XYYB005）的阶段性成果。
作者简介：
【关键词】中小民营企业 融资 原因和对策
改革开放以来，我国经济不断发展，民营中小企业成为我国经济持续增长和良性发展的生力军。根据国家五部委局联合的《中小企业标准暂行规定》，统计资料显示，目前，我国中小企业已超过800万家，占全国注册企业总数的99%以上，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别已占全国的60%、57%、40%和60%以上，并提供了约75%的城镇就业机会，从农村转移出来的约2.8亿劳动力，大多数也在中小民营企业就业，且这些中小企业中，民营企业占主要地位。
一、中小民营企业在我国经济发展中的作用
中小民营企业的规模较小，品牌效应较低，企业的质量参差不齐，但它们群体广大，涵盖产品和服务范围极广，渗透到国民经济的各个方面，承担了社会主要的就业任务，因此在国民经济中扮演着不可或缺的角色，其具体有以下几个方面。
中小企业规模小，经营灵活，能够更有效、更经常地利用地方性的资源，对量少、分散的资源能进行有效的利用。中小企业能更好地提供个性化的服务。随着社会经济的进步和人们生活水平的提高，人们越来越追求适合自己个性的生活。中小企业能吸收众多劳动力就业。多数中小企业属劳动密集型企业。据统计，同样的资金投入，小企业可以比大企业多吸收4倍的人员就业。
二、中小民营企业融资难的深层次原因
（一）中小民营企业贷款难度大，成本高
银行本是中小企业融资的重要渠道。但中小企业获得融资的难度很大，成本很高，银行一般不大愿意给中小企业贷款。从表面上来看是银行对中小企业惜贷慎贷和资金紧张的问题，但从深层次来讲，其原因是由于贷款规模、贷款投向机制，银行的业绩考核标准和政府企业政策等问题。银行对中小民营企业惜贷限贷。国家对于贷款规模的总量有着严格的控制，特别是在现阶段国家抽紧银根，中小企业首当其冲受到影响。由于“保大放小”是银行贷款投向的基本原则，在我国现有的金融体制下，银行在贷款方面，首先是要保证国有大型企业和骨干企业的正常运转，对于中小企业的支持是有选择性的，而且支持也是很有限度的，这就使得中小企业从银行渠道贷款融资的难度性加大。
（二）中小民营企业缺乏灵活便利的担保信用机制
中小企业信用担保体系可以分为三个环节，上游环节是中小民营企业，下游环节则是银行等金融机构，而中间处于沟通环节的是中小企业信用担保体系，它的主要功能是信用担保，在中小企业申请银行贷款或者银行在受理中小企业贷款时，向中小企业担保机构提出信用保证申请。担保机构的存在对中小企业来说可以进一步提高信誉水平，降低贷款所需本钱，增加贷款数目等，对银行来说，可以增加银行对贷款的中小企业的信任，降低贷款风险，增加银行贷款资产的安全性。
（三）民营中小企业很难从证券市场筹资
中小企业从证券市场融资是很困难的，证券市场为进入市场的公司设置的门槛高，所以我国公司债券的发行者一般都是国有大中型企业，而民营中小企业通过企业债券融资的渠道基本上被封闭了。我国发行公司债券现行的标准是追求企业已经具有的规模和投资回报，而对未来预期的重视程度不够。中小企业难以满足规模（股份公司净资产3000万以上，有限责任公司净资产6000万以上）、产业方向、机构担保等发债资格与条件的限制，只能“望市兴叹”。
（四）政府对于中小民营企业的优惠政策不够
中国的经济体制改革走的是前人没有走过的道路，是在实践中摸索前进的，政府部门仍然保留着计划经济的观念，长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，尽管这些年来国家政策有所改变，但并没有发生实质性的变化。特别是国家现阶段对企业实行各项优惠政策，而中小企业由于规模原因不能享受这些优惠政策。由于中小企业是小规模纳税人，在生产经营过程中，享受的优惠政策往往实际最终无法实现。
三、解决中小民营企业融资困难的措施
要明晰企业的产权，建立股份合作制。积极稳妥地推进企业产权制度改革，只有企业的产权明晰，经营者才对自己的行为和企业未来的发展负责，企业的信用才有可能建立起来。根据现代企业制度的要求和中小企业自身的特点，大力推进股份合作制，促进中小企业的改革。通过产权转让、股份制改造、租赁、拍卖等多种方式，加快放开搞活中小企业的改革步伐。在改革中鼓励员工自愿入股，增强员工对企业资产的关切度，为企业的发展开辟新的融资渠道。
规范企业财务制度，提高财务管理水平。规定，建立健全企业的财务、会计制度，不做假帐，建立完善的财务报表体系，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。积极清偿银行的债务和应付款项，建立企业的信用制度，提高企业的信任水平。加强企业信贷管理，提高企业的信用等级。要将金融机制的有限贷款发放给A级以上信用级别的优秀企业，大力开拓产品市场，尽快构筑信用体系。
建立健全为中小企业服务的银行体系，专门为中小企业服务。在我国，除四家大商业银行外，其他银行，特别是地方新的城市商业银行应该以为中小企业服务为主。同时，还应创办专门为中小企业服务的民间银行。要鼓励更多的民间企业进入金融部门，创办民间银行（民生银行是个特例），要加大民间银行的发展，为中小企业服务。既然容许外资银行进入我国市场，没有理由不让我国自己的民办资本创办民间银行。那些主要或专门为中小企业服务的银行可以与中小企业建立紧密的长期的联系和信任关系，除提供贷款外，它们还可以在市场信息、企业管理等方面为中小企业提供服务。
参考文献：
[1]孔署东.国外中小企业融资经验及启示[M].北京：中国金融出版社，2007.
关键词：民营企业 融资 原因 对策
中图分类号：F121.23 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）30-0209-02
中小民营企业作为经济社会发展不可缺少的组织细胞，在促进经济发展、扩大社会就业、提供社会服务、增加财政收入中发挥着举足轻重的作用。但是在其发展过程中，由于自身缺陷和外部环境多种因素，产生了融资难的问题，这已成为制约中小民营企业发展的最大“瓶颈”。如何改善融资难的状况，缓解资金缺乏已成为中小民营企业亟待解决的问题。
一、中小民营企业融资难的根源
（一）中小民营企业融资难的自身因素
1.产权不明晰制约了融资能力的发挥。有相当部分的中小民营企业因长期挂靠在某一个国有企业、集体企业或事业单位，以致产权不明晰；也有些家族制企业，家族主要成员对企业拥有的产权不明晰，导致企业担保难，难以获得抵押贷款。
2.整体素质不高失去了融资的吸引力。主要表现在：一是技术装备落后。中小民营企业主要是靠自筹资金建立，资金的有限性导致企业在购买设备时趋向于科技含量低的生产设备，甚至是大型企业技术换代淘汰的设备，因而生产效率低，经济效益不佳，不能给资金持有者以强烈的融资信心。二是创新能力不足。中小民营企业很少有自己的科研开发部门，缺乏必要的研究人员，不注重科技的创新，又不能与地方院校或科研院所建立起紧密的联系，致使产品科技含量低，款式陈旧落后，失去了融资的吸引力。三是经营管理水平不高。中小民营企业多是作坊式和家族式管理，很难留得住高水平的管理人才，因缺乏高水平的管理层和决策层，可能导致决策的随意性，必然使银行害怕因企业管理不善导致资金流失而不予贷款。
3.财务管理不规范降低了融资的资信度。由于中小民营企业用人上的“任人唯亲”，管理上虽制定了各种财务制度，但大多数是用来约束企业其他人，老板不受约束，财务上往往是两本账：一本是企业内部的实账，另一本是针对工商税务的虚账，结果是财务报表未能真实反映企业的经营状况和财务成果。这样银行对企业信息的掌握就处于被动的不对称地位，因此，银行对企业的贷款项目谨小慎微。
（二）中小民营企业融资难的外部原因
1.银行贷款的所有制歧视阻碍了银行的授信行为。中小民营企业是非国有企业，与国有企业在所有制上的差异造成了银企之间的距离，存在微妙的所有制“不兼容”的问题。国有商业银行在信贷资金供给时，因国有企业产权的特殊归属，所以无须过多考虑国有企业的逆向选择和道德风险问题，会尽可能地满足其信贷需求，而在对中小民营企业办理信贷业务时，则会过分谨慎地选择与甄别信贷对象，采取种种限制条款与防范措施，“惜贷”、“畏贷”现象严重。
2.银行贷款手续繁杂降低了中小民营企业贷款的信心。中小民营企业贷款一般“急、频、快、小”，由于贷款频率高，信贷员工作量大，银行惧怕审查不严造成不良资产增加，所以办理贷款的手续相当复杂，随之放贷成本也相应提高。这成为中小民营企业申请贷款的障碍，严重影响了信贷信心。
3.银行贷款激励机制不健全增加了中小民营企业贷款的难度。为控制道德风险，目前国有商业银行都实行了严格的贷款终身责任追究制度，要求新增贷款实行“零”风险，一律实行“谁放贷，谁负责收回”的撤降停职收贷、以薪抵贷等追究办法，并绝对、片面地实行抵押贷款办法，抵押率高达100%，这对于规模本来不大、急需“雪中送炭”的中小民营企业来说无疑是“雪上加霜”。
4.资本市场门槛过高使中小民营企业失去了融资的机会。众所周知，中国证券市场自建立至今，就被赋予为国有企业服务的一项特定职能，民营企业上市融资受到严格的管制。中国《公司法》规定，股票上市公司股本总额不得少于5 000万元，而中小民营企业由于经营规模较小，且大多数为一般加工和商流性企业，与上市条件相距甚远，自然被股票市场拒之门外。中国债券市场尚在发育期，中小民营企业在债券市场融资长期处于真空状态。
5.中小金融机构发展缓慢，影响了中小民营企业贷款渠道的拓宽。目前中国的金融机构仍以四大国有商业银行为主，它们几乎垄断了70 %的市场份额，而中小金融机构发展现状并不理想，仅占30%左右的市场份额。中小金融机构是随着经济改革、发展孕育而生的，其主要目的是要解决中小民营企业贷款需求，因中小金融机构的“亲企业”特性，贷款成本比国有银行低，但是它们的发展速度却远远跟不上企业贷款的需求。因中小金融机构不能有效地吸收存款，导致存款少，可供借款的流动资金自然无法满足数量庞大的中小民营企业的资金需要。
6.社会服务体系不完善，制约了中小民营企业融资条件的创造和发展。目前由于中小民营企业社会服务体系不完善，没有形成较完善的中小企业信息搜寻体系，无法为银行和风险投资机构提供有关中小民营企业经营的情况。任何一个申请贷款的企业，都对自身经营风险有一定的认识，但是这个信息却未能通过一个权威的途径传递给银行和风险投资机构，形成了银行、风险投资机构和企业之间的信息不对称。另外，因中小民营企业缺乏专门的信息咨询服务公司的引导，容易造成中小民营企业无法及时、准确地收集到有利的融资信息以选择最优的融资方式和融资条件。
二、解决中小民营企业融资难的对策
1.提高经营管理水平和建立现代企业制度。企业融资能力的强弱，取决于企业内部的管理水平。广大中小民营企业应改变任人唯亲的用人机制，提高经营管理水平，增强自身的融资能力，重视科技新产品的开发，及时改进落后的设备技术，重视财务管理，提高资金的使用效率，增强信用意识，建立良好的企业信誉。只有当企业有了较高的盈利水平和较强的偿债能力，企业才能获得广泛的融资渠道；中小民营企业应逐步建立适应市场经济发展要求的现代企业制度，逐步变原有的“家族式”管理企业为规范的股份制企业或有限责任公司，建立起产权清晰、权责明确、保护严格、流转通畅的现代企业制度。有了规范的企业制度，企业就能找到高水平的管理者，有了高水平的管理者，企业的资金融资渠道就容易畅通。
2.创新国有商业银行金融服务机制。一是国有商业银行应深入研究中小民营企业特色，探索建立一套专门针对中小民营企业特色的一揽子金融服务，切实解决不适应中小民营企业发展的问题。应充分考虑到各中小民营企业发展水平的差异性，采取差别化的信贷措施，避免贷款标准“一刀切”。根据中小民营企业特点和“急、频、快、小”的贷款要求，积极改善贷款方式，对效益较好、信誉较高、还贷意识较强、有发展前途的中小民营企业尽量简化贷款手续，适当放宽贷款条件，增加授信额度，支持其发展。二是探索建立信贷激励与约束相结合的管理制度，在强化责任约束的同时，设计合理的业绩考评办法，使责权利相统一，纠正当前只罚不奖、重罚轻奖的现象，提高贷款营销积极性。三是加快利率市场化改革，给国有商业银行以更大的利率浮动权，使高风险与高收益相对称，发挥利率杠杆的调节作用，调动其对中小民营企业贷款的积极性。
3.建立一个多层次和多渠道的资本市场。对中小民营企业提供股票市场和债券市场的“国民待遇”，逐步淡化政府对国有上市公司和投资者进行保护的角色，建立多层次资本市场体系，满足不同规模、不同产业的中小民营企业进行融资的需求。一是启动创业板市场。创业板市场的设立，将为中小民营企业进入资本市场，获取直接融资提供制度保证。为了避免因设置创业板造成的重大风险，可以考虑对上市条件进行小幅调整，采取逐渐推进的策略来推进创业板市场的建设。二是培育和发展债券融资市场。为了支持中小民营企业发展应理顺债券发行审核体制，逐步放松规模限制，扩大发行额度，完善债券担保的信用评价制度，支持经营效益好、偿还能力强的中小民营企业通过发行债券进行融资。
4.大力发展中小金融机构。与国有银行相比，中小金融机构的地方设置比较灵活，最能充分利用地方的信息存量，了解地方中小民营企业的经营状况、项目前景和信用水平，也容易克服“信息不对称”和因信息不全而导致交易成本较高的这一金融服务业的障碍，省去大量调研经费，减少审批等程序，从而降低成本，所以应该下大力改变现有中小金融机构发展不理想的状况。
5.建立完善中小民营企业信贷担保体系。一是对于小额的贷款，放宽不动产抵押限制。以企业自身的资产和项目作抵押担保，并尝试由政府牵头、企业为核心、金融机构为后盾联合成立担保机构，并设立担保基金，对中小民营企业融资进行担保。对一些中小民营企业的贷款，可以尝试探索数户联保的方式，促进企业之间的联合。二是组建中小企业信用担保有限公司。可由当地政府出面组建中小企业信用担保有限公司，其注册资本金可由当地财政局受政府委托出资，各地区和部门本着自愿的原则出资，也可以吸收民间资本。这样可以分解银行风险，协同银行解决中小企业的资金需求。三是要建立简单易行的担保评估体系，减少审批程序。应由专门的机构制定符合中小企业自身条件的资信评级体系，对各类企业的整体信用建立数据库，及时记录中小企业的资信状况，并提供查询服务，使分散的企业信息集中起来，积累起来，逐步形成企业的社会信用评级，中小企业信用度高的可优先获得信用担保和贷款支持。
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【关键词】湖南；中小民营企业；融资服务体系
1.目前湖南中小民营企业融资服务体系现状
1.1 融资服务体系以内源融资为主，外源融资比重较少。湖南省中小民营企业的发展资金，绝大部分是来自于内源融资；而外源融资较少。据资料统计，湖南地区中小民营企业业主资本和内部留存分别占中小企业资金来源的35%和30%之多。
1.2 直接融资市场体系不健全。湖南省直接融资不发达，中小民营企业缺乏多元化融资渠道，资金来源过多依赖银行贷款，直接融资市场体系不健全。由于中小企业普遍不具有现行证券管理标准所要求的规模和投资回报，基本上被拒于证券市场之外。
1.3 民营企业很难从银行获得资金。作为湖南中小企业最重要的外源性融资渠道——银行，主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而缺少长期性信贷，且中小民营企业获得银行贷款的难度很大。
企业的短期贷款占银行全部贷款的比重更是少之又少，亲友借贷，内部职工集资等非正规金融在中小企业融资中发挥了一定的作用。
2.湖南省中小民营企业融资服务体系的构建
2.1 商业银行应成为中小企业最重要的融资渠道
首先，现有银行应针对中小企业设计完全不同于大企业的审批程序和判断标准，在信贷发放上应体现中小企业的特色，并为中小企业提供灵活、个性化的融资品种。其次，简化贷款审批手续；把贷款融资和企业财务顾问业务结合起来，逐步将贷款业务融入企业财务顾问业务之中；积极为中小企业提供快捷、方便、小额结算服务工具，再者，应创新融资工具。如：借鉴外债管理的好方法，给企业设立还本付息专户，事先与企业签定协议，约定有关专户存储的要求，以使贷款到期及时归还银行。在面向中小企业客户提供短期资金方面，银行可考虑采取英美银行“透支账户”管理方式，即给这种账户合格的申请者一个可透支额度（并相应规定好利率水平和归还时限等），并根据情况发展调整这种额度。总之应通过发展各种金融服务来加强对中小企业的扶助与辅导。降低交易成本，积极开发适合中小企业的金融产品。
2.2 直接融资市场应成为未来关键的融资渠道
（1）建立中小民营企业风险投资基金和私募股权基金
风险投资的功能在于将社会闲散资金聚集起来，形成一定规模的风险投资。许多国家都通过风险投资基金来促进中小企业自主发展，当今许多著名企业如微软、英特尔、康柏等都是风险投资基金耀生的结果。风险投资基金的雪中送炭式投资能适时化解融资危机且能最大限度激发中小民营企业的经济潜能。
所谓私募股权基金，是指通过私募形式对非上市企业进行的权益性投资。私募股权融资与银行贷款相比，对企业的资格限制相对较低，更适合中小企业。私募股权融资不仅有投资期长、补充资本金等好处，还可能给企业带来管理、技术、市场和其他企业所急需的专业技能和经验。如果投资者是大型知名企业或著名金融机构，他们的名望和资源在企业未来首次上市募集时还有利于提高上市的定价，提升二级市场的股价。
（2）建立产业投资基金
产业投资基金可以发挥其中介作用，能够促使间接融资直接化，打通间接融资与直接融资的通道，构建金融体系内银行信用与市场信用的转化机制，是当前形势下拓宽企业融资渠道的一种理想选择。产业投资基金以直接股权投资的形式为未上市的企业提供融资，降低企业的负债比例，改善企业的经营环境，有利于扭转湖南省中小民营企业高负债运转的局面。
（3）成立湖南省中小民营企业金融互助协会
许多国家政府通过规定协会的组织职能，鼓励中小企业进行自助和自律活动。建议成立湖南省中小民营企业金融互助协会，按地区形成小企业内部的资金市场，如用自有股权向银行申请质押贷款，推出采矿权、旅游景点门船票收费权、在建工程等抵押、质押贷款。由牵头企业组织相同或相近区域、资产和规模相当、彼此熟悉的企业组成联保体，联保体成员相互承担连带赔偿责任，主要包括生意圈、老乡、同行联保贷款。但在运作上必须接受央行的监管，以防扰乱金融秩序。如允许其自由参与同业拆借；缴存中央银行的准备金比率可比国有商业银行低一些等。注重区域性商业文化的形成和培养，如历来的徽商、晋商等文化精神，通常商业文化精神很大程度上影响了其商业兴衰。
2.3 其他融资渠道可作为重要的补充渠道
（1）票据贴现融资
票据市场主要是通过对商业票据（如商业汇票、本票）的贴现、转让，进行资金借贷、融通，而这些票据都以真实的商品交易为前提，其中商业汇票中的银行承兑汇票更是以银行为第一债务人，用银行信用做担保。银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况（销售合同）来贷款。企业收到票据到其兑现之日，往往是少则几十天，多则三百天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。
（2）典当融资和融资租赁
中小企业经常有一些融资期限相对较短、金额不大的融资需求，这种融资需求从主要提供中长期贷款的银行很难得到满足，而借助于典当行就很容易解决。其优势在于：只要注重典当物品是否货真价实，只要证件全，手续完整，当物权属清楚，来源合法，一般就能即当即兑现，拿到借款可以动产与不动产质押二者兼为。比较适合资金需求不很大，但资金需要很急的小型企业融资。当然，由于机构小、规模小，提供融资服务的能力有限，融资成本高，贷款期限短，抗风险能力弱，这些决定了典当行这种新的短期融资渠道还有待于进一步完善。
融资租赁是指出租人对承租人所选定的租赁物件，进行以其融资为目的购买，然后再以收取租金为条件，将该租赁物件中长期出租给该承租人使用。其优点：对企业整体资信能力要求低，不需要额外担保，手续简单融资速度快，费用相对较低，租金支付灵活，可以提高资金利用效率，利于中小企业利用外资，避免通货膨胀影响，减少设备陈旧过时风险，优化资本结构。
（3）非正规金融可发挥应有的作用。
非正规金融在促进储蓄转化为投资、促进资本增长、弱化金融体系脆弱性方面具有重要作用，这些作用的发挥体现在对中小民营企业发展的支持上。鼓励非银行的金融机构发展，让民间融资从地下合法地转到地上。如：可考虑在严格创办主体资格、注册资本等市场准入条件的前提下，允许创办私人银行，同时央行要加大对其管理力度。
随着人们生活水平的提高，我们会发现一个奇怪的现象：一边是巨额的民间资本或仅用于储蓄或到处寻找投资机会；一边又是众多的中小企业缺乏资金。建立湖南省中小民营企业融资服务体系能够有效协调好这两者的供需，也将在很大程度上缓解我省中小民营企业融资难的问题。
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关键词：民营中小企业融资 制约因素
温州民间借贷历来已久，在以政府信用制度建设为主导、企业信用体系建设为核心、个人信用建设体系建设为基础、银行信贷体系建设为补充的现代社会信用体系建设的具体实践中，温州市的金融生态环镜优化雏形初现。
虽然温州市中小企业自有资金实力雄厚，而且拥有比较完善的银行信贷服务和灵活的民间金融市场的支持，但是大多数中小企业资金短缺的问题并没有在根本上得到解决，融资难问题仍然是企业发展的重要约束“瓶颈”，其所处的金融环境也不宽松。
如果企业拥有足够的流动资金，就可以在生产淡季大量廉价采购备用原材料，相应减少旺季的原料抢购，增加产品供给，进而提高利润。再者，企业的市场环境较为宽松，在利润率可观的的情况下，企业在面对市场需求大的情况下，就会更强调规模效益，需要增加生产流水线、扩大厂房，对扩大再生产的资金需求变大。由此可见，目前中小企业的资金紧张并非是关系到企业生存的问题，而更多的是如何利用多元化的融资来争取发展时机的问题，这是企业融资问题的根源所在。
一、客观制约因素
企业融资从融资的方式上划分，又分为直接融资和间接融资。企业通过发行股票或者债券进行融资称为直接融资；企业通过向银行或其他非银行金融机构借贷来取得资金则称为间接融资。实践证明：民营中小企业并不完全适合直接融资。发行股票或债券作为企业与资金提供者之间的一种直接交易，资金提供者必须亲自对资金使用的状况进行了解和判断，进而需要资金使用者通过信息批露及公正的会计、审计等三者监督的方法来提高经营状况的透明度，对于小企业来说费用高昂。除非在直接融资中这种高成本伴随着高收益，否则无法使小企业获益，但是高收益的经营资金必然又会伴随着高风险。由此分析，融资的高成本必然将中国多数中小企业排除在直接融资市场之外。
另外，我国的资本市场还处于起步阶段，企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，只有达到一定规模的企业才有可能进入股市，一般中小企业无法利用股票市场来筹措资金。因此，中小企业直接融资空间极为有限，中小企业直接融资举步维艰。
二、银行经营管理体制的弊端
中小企业间接融资仍然存在一些体制性的障碍，其主要表现在以下五个方面：
1.政策不公平
由于我国市场经济体制不健全，相应而言银行信贷管理体制秉承不公平的政策倾向，严重破坏了市场经济平等、公平、与竞争的基本原则。
中小企业从银行得到贷款的份额很少，处于与大企业不平等的竞争地位，国有银行为了防范金融风险，确定了面向大企业、中心城市的发展战略，并且将信贷管理权限上收，很多中小企业的长期资金来源，主要来自原有股东的增资扩股。由于很难得到银行贷款，有时不得不求助于民间高利借贷，由此引起了众多的债务。另外，为中小企业提供的信贷在不同所有制中分布不均，非公有制经济的中小企业得到的信贷支持力度很小。
2.保守营运政策
国家信贷政策的支持力度与当前银行、非公有制经济的经营机制及抵御风险的能力不相匹配。一方面，银行普遍显露出倚重“安全”营运的倾向，加强了风险管理；另一方面信贷人员相对缺乏，部分信贷员管理的个私客户数量、贷款规模过大，根本不可能对企业的经营状况、盈利能力、贷款规模等作细致地了解，从而导致银行经营管理的粗放化，加大了信贷资金的风险度。
3.管理方式落后
中小企业所能得到的金融服务品种单一。目前，银行向中小企业提供的金融服务品种，主要是金额不高的贷款，其他中间服务微乎其乎。银行与中小企业的合作方式还处于较低的层次，而实际上，中小企业除了贷款需求外，在结算、咨询、理财等方面也有着迫切的要求。
4.分支机构僵化
银行内部信贷管理机制没有理顺，客户调查由基层机构进行，两者之间的信息脱节严重；银行各分支机构间经营管理模式僵化单一，缺少对所在社区企业的具体情况的应变性。
5.利率一刀切
利率市场化改革进程缓慢，利率改革范围偏窄。一方面利率调整缺乏弹性，不能随行就市，在利率调整过程中对利率浮动水平实行“一刀切”，未考虑地区上和季节上资金供求的不平衡。另一方面，中央银行无法运用利率杠杆对商业银行资金余缺进行调控，致使商业银行消极规避风险，一度出现“惜贷”、“拒贷”等现象，无法满足中小企业资金运行中遇到的切实问题。
三、银企沟通机制滞后抵押担保创新机制进展缓慢
银行在对中小企业发放贷款时考虑的主要因素，高度集中于企业的经营管理和财务状况、企业的风险程度和信用状况两个方面。银企沟通机制仍不完善直接致使了银行对企业融资的种种顾虑。目前按中小企业贷款信用担保现行的规定办理贷款的户数和金额，与中小企业贷款的实际需要差距甚远，中小企业的贷款信用担保业务创新机制进展缓慢，国家相关政策对于企业自身信用担保的条件有明确的限定，较多的中小企业难以享受到政策的优惠。
四、金融政策与其他政策不协调
金融部门宽松的金融支持政策与财政部门对于企业较重的税费管制相矛盾、银行债券常因企业转制而落空；一些基层司法部门维护银行债券不得力，大多数银行“赢了官司，赢不了钱”。金融部门与其他部门配合欠默契导致出现“一头热”现象，一定程度上削弱了金融支持政策的效果。
五、地方金融机构、农村金融机构不规范
地方金融机构市场份额的大幅萎缩，结算服务明显落后，异地结算依附性强，电子网络建设落后，对温州经济的支持力度弱化，其竞争优势正逐步丧失，面临严峻的挑战。而农村金融组织由于其无序性和高风险性，一直不能升级为合规的稳健发展的金融组织，因而其在融资效率与扩大中小企业融资渠道方面的作用并不能发挥应有功效，农村金融组织体系合理化建设缺乏总体规划和操作指导。
当前我国金融市场体系尚不健全，货币市场和资本市场还存在相当多的空白，票据市场发展滞后，利率没有完全市场化，市场分割和行业干预比较严重。因此，除了银行信贷、民间借贷之外，可供中小企业选择的融资渠道有限。中小企业由于融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息流量少等特点，许多财务管理、融资、资产运行中的问题难以依靠自身力量解决。因此，目前我国的金融环境对中小企业发展影响较大，需要予以解决。
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一、民营银行促进中小民营企业融资的理论分析
民营银行在促进中小民营企业融资方面与国有商业银行相比应具有如下优势：
1.经营模式相匹配
中小民营企业由民间资本所有，难与现存的国有商业银行发生直接的市场行为。现在的做法是依靠政府的介入；而民营银行由民间资本控股，按照市场原则运行，是完全市场化的金融，有完全独立的、自主的市场化行为，它没有所有制约束，完全凭效率和信用来支配资金流动，所以它还有助于提高市场效率，更好地发挥金融对实体经济的作用。
2.资金供求相匹配
我国现存的国有商业银行在贷款的发放上优先满足国有大企业；中小民营企业由于其规模小、资金需求量小，因而很难进入国有商业银行选择和支持的视野；而民营银行规模虽小，但是服务高效快捷，特别适合为中小民营企业提供资金支持，因而是一个天然的贷款零售商，可以很好的满足中小民营企业贷款周期短、贷款量小、需求紧急等融资需求。
3.信息方面存在优势
大型国有商业银行由于强化以及法人管理，信贷审批权上移，以及长期以来和中小民营企业缺少业务往来等原因，造成了信息的极度不对称，这是中小民营企业融资难的主要客观原因。而民营银行数量众多，且多为中小银行为主，他们分布在各地，扎根基层，最能了解地方企业的经营状况、项目前景、自信状况和企业家素质，最能低成本地搜集当地信息存量，最容易克服“信息不对称”和因此而产生的交易成本偏高的障碍。
二、民营银行发展的障碍因素分析
设立民营银行的目的在于解决中小民营企业的融资难题，上面论述的民营银行在这方面的作用只是在外部环境成熟，民营银行自身发展相对完善的理想状态下的结果，而实际上民营银行由于自身的不成熟、外部环境的制约及现实的选择等原因并不能实现上述优势。
1.民营银行的生存危机
民营银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而需要一个完善的外部金融环境。但就目前情况来看，民营银行需要的外部环境尚不具备。首先是缺乏一个公平的竞争机制，由于受长期以来传统观念的影响，对于民营银行能否享受与国有商业银行一样的“国民待遇”尚是未知数。其次，目前在我国还存在着严格的金融管制，即在严格的利率管制和银行业务的管制。在这种情况下，民营银行不可能真正实现以价格（利率）为杠杆的市场经营。
在2006年12月11日这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内的金融机构面临的则是更大的挑战、竞争和机遇。我们不难想象，即使是经历了两轮洗牌，做了充分准备的国有银行都难以担此重任，更不用说既缺乏经验和优秀人才，又缺少完善规章制度的小规模的新兴民营银行了。有例为证：泰隆城市信用社是一家公认的经营不错民营金融机构，其1993年成立是资产近100万元，到2003年12月底存款余额达到了33亿元，贷款余额达到了22亿元，这样的增长速度是其他银行所不能及的。但一个不容忽视的事实是，这样的增长泰隆用了10年的时间。而这样的规模不用说在国外，就是在国内银行业中也只能处于银行金字塔的最底层，其对国有银行的冲击力小到可以忽略不计。
三、现存民营银行的完善
从主观上讲，适合民营银行发展的合理的策略应该是对现存的民营银行进行改革，并设计好民营银行的经营框架，既能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序，又能保证民营银行朝着健康的方向发展。
1.加强内部控制
由于民营银行具有先天的民间经营、资产结构多样的特点,股东之间能够形成相互制约、相互监督的关系，这样有利于加强内控，提升民营银行的竞争力。特别要提到的是应严格限制关联贷款的额度，严防民间资本进入金融领域为自身非法捞取进一步扩张的本钱，这样不仅完善了民营银行的内控机制，保证了民营银行运行的安全性，提升了自身的信用水平，有利于整个金融业形成健康的竞争环境。
2.建立存款保险制度
民营银行要想生存和发展必须有存款保险制度作为支撑。银行属于高风险行业，在缺乏存款保险制度和没有政府信用作为保障的情况下，民营银行的安全性无从保障，而这将使民营银行的信誉无从谈起。泰隆和银座城市信用社是浙江公认的两个民营银行标本。但2001年下半年，两家城市信用社发生了挤兑风潮，最后还是由当地政府出面调集资金帮助解救，这样就违背了市场化原则。民营银行不是没有生存的可能，关键是要有一套制度保障存款人的利益。
3.为中小民营企业建立信用平台
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