时间：2023-10-29 09:51:42
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇对经济危机的认识，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：行为经济学；人事经济学；应用
中图分类号： F 文献标识码： A
一、行为经济学的兴起
二十世纪五十年代，两位伟大的经济学家从个体的一系列严格的公理化理性偏好假定出发，运用逻辑和数学工具，提出了冯・纽曼―――摩根斯坦效用函数。阿罗和德布鲁将其纳入到瓦尔拉斯均衡的分析中，作为人们处理不确定情形下的决策问题的范式，这也就是后边我们所说的期望效用论。而以阿罗―德布鲁模型为代表的公理化体系，为经济学的进一步数学化打下了基础。由于数学方法高度的精确性和抽象性，使得许多经济学家都认为数学所代表的理性方法是能体现经济学科学性的唯一方法。高深的数学表达和精巧的模型已经成为经济学界的一种时尚，经济学也越来越走向模式化。
然而，行为经济学家们后来发现了很多传统经济学难以解释的问题，比如“阿莱斯悖论”、“羊群效应”、“期权微笑”，“偏好反转”、“股权风险溢价难题”等。（P167）传统经济学在处理现实经济问题的日渐乏力使得经济学的发展陷入了危机，现实经济的复杂性使得单纯使用数学理性方法的经济学家们显得力不从心，对于数理方法的推崇正在使经济学一步步变为著名制度经济学家科斯所说的“黑板经济学”。从某种意义上来说，这给予了行为经济学的兴起一个合适的契机。
二十世纪六十年代，一些经济学家们开始认识到人类行为本身的重要性，认知心理学的概念和方法被引入经济分析，他们开始修补经典理论，尝试修改主流经济学关于人的理性、自利、完全信息、效用最大化及偏好一致基本假设的不足。而卡尼曼和特维斯基是其中的佼佼者，1979年他们二人合作完成的论文《前景理论：风险条件下的决策分析》被誉为行为经济学领域的开创性论文之一。行为经济学开始逐步走上经济学的前台，许多行为经济学家的诸多重大研究成果如雨后春笋般的出现。塞勒提出了“心理账户”这一重要概念，为人们的许多非理性消费行为进行了合理的解释，他还据此研究成果提出了行为生命周期假说，对于政府制定储蓄补贴等经济政策方面做出了重大贡献。拉宾对传统经济学中的稳态、不随时间变化的偏好进行了质疑，他发现了人们普遍存在的“自我约束问题”，并据此对经典的“贴现效用模型”加入了行为变量进行改进，从而更好地解释了现实中人们出现的一些非理。西勒弗将行为经济学的研究成果运用于金融市场，在他发表的在金融经济学领域占据重要地位的论文《金融市场中的噪声交易者风险》中，他构造了一个结合“噪音交易者”和“套利限制”的双因素的资产定价模型，并将这个理论模型运用于“封闭式基金之谜”的解释中去，极大地推动了行为金融学的发展。此外，阿克罗夫在宏观行为经济学以及奚恺元在幸福学领域的研究也极大地丰富了行为经济学的内容，使得行为经济学逐步形成了自己的理论体系。
2002年是行为经济学兴起过程中最为重要的一年。这一年的诺贝尔经济学奖授予了卡尼曼教授以及史密斯教授。其中卡尼曼教授为将心理学的前沿研究成果引入到经济学中做出了重大贡献，他的研究成果奠定了行为经济学的基础，行为经济学也真正地开始被主流经济学界所接受。此后的数十年间，行为经济学的诸多研究成果被广泛运用于宏观和微观经济的各个领域。行为经济学目前已经成为经济学最重要的分支之一。
二、行为经济学与传统经济学的比较
行为经济学的核心观点是：经济现象来自当事人的行为，人在大多数时候进行着理性决策，但人的理性是有限的，人们在做判断时往往并不遵循“贝叶斯定理”进行信息处理，人们会受到新信息的影响而忽视先验概率的大小。由于行为人在面临决策时只存在有限理性，因此整个决策过程中诸如决策情景、他人评价等因素都会对行为人的心理产生影响从而改变决策的结果。个体决策结果的变化导致总量结果的变化，而由于决策的偏差以及演变路径的随机性，异常行为就此产生，这更加剧了经济现象的复杂性。在行为经济学当中，决策心理特征、行为模式和决策结果之间是相互作用的，存在许多决策反馈机制，一旦考虑到这一点，传统经济学关于偏好稳定的基本假定也就不再成立了。偏好在互动过程中产生并在环境变化中进行演化，构成了当事人偏好演化的学习过程，这使得行为经济学主要是动态分析，而非传统经济学的静态和比较静态分析。尽管行为经济学坚持主观价值论，坚持理性假定，但通过对理性经济人本身的挑战，利用心理学构造自己的行为基础，导致行为经济学逐渐成为经济学的理论体系中一个独立的派别。我们可以把行为经济学和传统经济学二者进行对比，参见表1。
表1行为经济学和传统经济学的比较
在传统经济学的理论中，存在着支撑整个经济学思想理论体系的前提性假设―――“经济人”假设。它认为人是利己的，是在从事经济活动中只追求个人利益的最大化的完全自私的理性人。行为经济学彻底改变了传统经济学中理想化的理性经济人模型，取而代之的是有限理性的现实当事人模型。传统经济学中效用理论中有一条极为重要的假设，即行为人拥有完整而内在一致的偏好体系，然而普遍的“偏好反转”现象证明了人们的偏好并不总是稳定的，这进一步表明了传统经济学理性经济人假设的局限性及其对于人类理性的理想化。
不仅在理论假设上，行为经济学在其他很多方面都与传统经济学存在着差异。在理论模式上，传统经济学是规范型的，它更多地是在告诉人们应该怎么去做。而行为经济学主要是描述型的，它主要是在描述人们事实上在怎么做。传统经济学主要关注于人类社会的各种经济活动以及经济关系，行为经济学则更侧重于研究人及其行为。在方法论上，传统经济学是以数理逻辑推导的演绎理性方法为主流，较多地使用数学化的论证来描述经济问题。行为经济学主要运用观察法、调查法以及行为实验的方法进行理论研究。传统经济学认为经济学是一门现场观察性学科，包括经济学大师萨缪尔森都认为经济学是不可实验的。而行为经济学所用的行为实验方法则表明经济学的实验是完全可以在现实中进行的。行为实验，也就是让实验对象在设计好的可控环境中行动，借以分析和总结人的行为模式，验证和修改经济学的各种基本假定和理论。这些方法都显著区别于传统的经济模型构建方法，这也成为行为经济学研究中最大的亮点。
三、行为经济学中的个体偏离标准模型对人事经济学的应用
1、非标准偏好
在非标准偏好中，把它分为三种类型的偏好：时间、风险、社会偏好，这三种偏好不只在行为经济学中发挥了很重要的作用，并且在人事经济学范畴也有恰当的影响。行为经济学标明时间偏好并不老是共同的，如泰勒发现被试者答复15元的奖券在一个月后、一年后和10年后的收入时，答复效果分别为20元、50元和100元，这意味着一个月的年折现率是345%，一年的是120%，10年的是19%，即被试验者明显表现出时间偏好的不共同，这个效果被后来的许多试验研究所证实。
人事经济学中类似的案例有Bessey与Backes-Gellner（2007）对学徒辍学进行的剖析，以及Backes-Gellner（2004）关于职工躲避持续参与职业培训的比如。关于危险偏好，行动经济学中大量的试验定论标明效用函数依据于一个参阅点，即过去的经历会改动对现有决议的评价，例如保险业（DellaVigna，2007）。在人事经济学布景下，这种（referencedependence）参阅依靠也很重要。Hedinger（2008）对个别绩效评价的参阅点进行试验研究，标明个别的尽力水平依靠于评价成果的改变。假如评价比前几年的更消极，个别将会中止尽力，即便评价以绝对值核算时很达观。此外，试验成果还证明自己具有更强的社会偏好，更加重视其他人们的付出。社会偏好主要有希望互惠（reciprocity）、不平等躲避（inequityaver-sion）和利他倾向等。其中署理两边对成果分配是不是公正的偏好，对公司合约鼓励规划与施行的影响尤为杰出。这种公正偏好具体表现为：人们一般讨厌不平等，不只在意利他不平等，并且也尽量躲避利己不平等（Fehr等，2000）。利他不平等会使职工产生妒忌感，利己不平等会使职工发生同情心。关于公司鼓励实习而言，署理人的这种公正偏好会对根据署理理论的鼓励合约施行功率发生重要影响。Grund和Sciwka（2005）研究标明假如薪酬构造是内生的，那么署理人的不平等讨厌会致使锦标赛鼓励机制不能实现投入的效益最大化。Bandiera（2005）等人对英国某生果农场工人采摘量的实地研究，也证明了这一定论。以上定论标明非标准偏好不只对行动经济学发生影响，在人事经济学中的效果也是很明显的。因而，在公司中只有分清这些不一样的偏好对职工的影响，采纳针对性的措施，才能激起职工的尽力水平，进步公司全体的效益。所以，关于公司不一样类型的项目应当别离选用不一样类型决策者的评价计划，或许同一项目选用多人评价然后综合评判的办法做出最后决定。
2、非标准理念
行为经济学中许多关于非标准理念的试验成果，标明人们在做事情时通常体现的过度自傲，DellaVigna（2007）运用这一定论对公司许多管理行为进行解说剖析。Gneezy（2003）等人初次在序列锦标赛中进行性别区别的试验研讨，试验设计是有六个小组来处理电脑迷宫疑问。被试者在试验中挑选真实的努力水平，奖金根据产出而定。第一个类型是简单的计件工资，参加者的奖金根据各自的产出而定（例如处理迷宫的数量）。在这种待遇下，女人和男性之间的产出没有很大的区别，即他们都具有一样的才能来处理迷宫问题。另一种待遇是锦标赛，有三个男性，三个女人构成一组，只要取胜者才可以获得与产出成份额的付出，与计件工资方案比较，男性取胜的份额很大。相反，在只要女人组合的六人小组中，女人的产出比计件工资情况下还要多许多，这标明女人的才能很强，仅仅不喜欢与男性进行竞赛。定论标明女人与男性进行竞赛时，女人对自个的才能缺乏自傲。Niederle与Vesterlund（2007）经过进行两个数相加的试验，研讨男性与女人在进行自我挑选时的体现。这次试验分为三个期间，首先在计件的情况下，其次是在锦标赛的情况下，最终是被试者在计件和锦标赛之间进行挑选。试验成果：在前两种情况下男性被试与女人被试的绩效没有很明显的不一样。在第三种情况下，挑选锦标赛的男性被试是女人被试的两倍，男性为73%，而女人只要35%，体现很好的女人参加锦标赛的倾向还不如体现欠安的男性，试验定论也说明男性比女人愈加自傲。这些定论解说了为什么在社会中女人高层管理者的人数少于男性的疑问，公司应当运用这一理论，合理安排女人的职位，加强她们的工作联系，激发她们的潜力，添加女人职工的自傲度，使她们的才能发挥到最大，为公司带来更多的效益。
3、非标准市场
Tversky与Kahneman（1974）的实验结果表明个别往往会运用个人启发式的方法来处理最复杂的问题，行为经济学也显现了社会压力对个别发生的影响，人事经济学范畴中一个典型的使用即是对于职工的工作态度是如何被搭档所影响的研讨。Kandel与Lazear（1991）剖析了搭档压力对产出的影响，Encunosa、Gaynor和Rebitzer（1997）检测了医药行业中搭档压力和赢利共享，Lazear（1999）用Safelite数据证明了搭档压力的存在。此外，Ellingsen与Johannesson（2007）发现个别也简单被豪情所影响，在工作中希望被他人敬重，这些对产出的影响都是非常重要的。所有这些研讨定论都为人事经济学的开展提供了很有价值的新的见地，为了更详细地论述人事经济学从行为经济学中学到啥和现已学到了什么，我们从人力资源管理使用的一个中心范畴―――薪酬，来研讨行为经济学发挥的效果。
结束语
行为经济学被称为“心理学的经济学”，是在心理学的基础上研究决策行为和经济现象的新兴交叉性经济学分支学科。随着信息及其相关领域的发展，现在可以通过调查、网上搜索等途径获取大量的数据来进行实证研究，使人事经济学中的一些问题更加明确。数据的补充不仅为人事经济学的发展提供了更加开阔的视野，也使人事经济学越来越成为社会关注的热点。
参考文献
[1]孙天琦.金融消费者保护：行为经济学的理论解析与政策建议[J].西部金融，2014，05：4-17.
[2]莫志宏，申良平.从理性人到行为人：评行为经济学对新古典正统理论的挑战[J].南方经济，2014，07：73-87.
关键词：有法可依 人才培养 提升 数据处理
中图分类号：X83
随着全球经济的快速发展，在当前形势下，最重要的问题也是最值得大家关注的问题就是环境的问题，这个问题受到了全世界的共同的关注，日益严重的环境污染问题已经迫在眉睫，是我们不能忽视的问题。
环境监测是环境保护工作的“哨兵”“耳目”，是环境管理的重要组成部分，是环境保护工作最为重要的基础性和前沿性工作，每一项环境管理措施的优劣成败都要依靠环境监测来验证。近年来，国家和地方不断增加环境监测能力建设投入，各级环境监测机构的装备水平大幅提高，基础能力逐步完善。但是，有监测权力的机关、部门和单位繁多，各个部门都有根据其相关的法律法规监测结果的权力；在一些地方，环境监测数据质量还得不到有效保障；在环境监测工作中，重视实验室样品分析和数据的填报汇总，但在样品采集、保存运输、信息传输等过程中缺乏统一规范和有效的手段，影响了环境监测数据的可靠性。如何才能使环境监测在环保中从采样到运输到化验到得出科学真实的监测数据，我以为应从以下几方面做起。
1. 应该加强立法，提高环境监测的地位，做到有法可依
环境的问题已经迫在眉睫，所以我们应该从实质上解决，首先我们应该尽快的建立相关的法律法规，在法律上严格的要求。我们还应该高度的重视环境监测工作，在大的前提下，颁布一些以《中华人民共和国环境保护法》为依据的关于环境监测的专门的法律，完善环境监测工作制度的建设，让环境监测涉及的相关部门和从业人员都有法可依，法律人员都有法可执。
国务院环境保护行政主管部门应出台环境监测的专门法律法规，应出台《环境监测管理条例》的配套政策，完善环境监测制度，加快环境监测技术规范的研究和编制，使环境监测的专门法律法规的法律层次和地位也高于其他如水利、气象、海洋等部门，按照水法、气象法、海洋环境保护法的法律层次地位，各个部门的监测都根据环境监测的法律实施和开展相关监测工作，从真正意义形成全国环境监测网络。环境环境监测的法定地位
2. 加强监测人才培养，努力造就高素质的环境监测队伍
随着环境监测对象的日益复杂化，环境监测技术的不断现代化，对监测技术人员的业务素质和敬业精神都提出了更高的要求。环境监测的对象具有成分复杂、随机多变、在时空和量级上分布广泛等特点，这些特点决定了环境监测工作的综合性、技术性和复杂性。
监测能力建设，是监测质量管理的基础。能力建设包括仪器装备、人员素质和管理水平三个方面。仪器装备是能力建设的重要物质基础，监测人员素质的提高是能力建设的重要环节，管理水平的提高是能力建设的重要方面。因此，人才培养和提高监测队伍素质是加强监测能力建设的重要方面和根本保证。先进的监测设备需要高素质的人员去使用和管理。监测系统业务骨干和领军人才奇缺，已经成为制约环境监测事业发展的重要因素，切实抓紧抓好人才队伍建设刻不容缓。
3. 加强监测质量管理 ，提升环境监测水平
环境监测要及时、准确、全面地反映环境质量和污染源现状及发展趋势，为环境管理、环境规划、污染防治提供依据，质量管理是环境监测的基础，只有加强监测质量管理，保证环境监测质量管理体系的有效运行及持续改进，全面提升环境监测整体水平，才能提供准确可靠真实的环境监测数据和信息，为政府决策和环境管理等提供科学依据。
3.1 建立健全环境监测质量管理体系使之有效运行并持续改进
监测全过程应认真实施质量保证与质量控制方案，采取了软技术质量管理和硬技术质控措施，确保了监测结果在布点、采样的时空代表性及实验室分析测试的精密性和准确性，各监测点间具有良好的可比性和完整性，为环境管理提供大量准确、可靠的基础数据，从而保证监测数据的质量水平。 对每个工作岗位和监测管理者的职责和行为进行规范，要经常性地利用质量监督、内部审核和管理评审来评价体系，发现问题、解决问题，从而形成质量管理体系的自我完善机制，实现质量管理体系的持续改进。 3.2加强外部质量控制和内部质量保证活动，使监测数据具有科学性、公正性
各级环境监测机构应主动接受上级环境监测机构对环境监测质量管理工作的业务指导，积极参加监测计量认证、持证上岗考核、质量管理评审、能力验证和实验室间比对等外部质量控制活动，充分利用外部力量完善质量管理体系，不断提高检验和监测技术能力。在搞好外部质量控制工作的同时，也要积极开展实验室内部的质量保证活动，组织监测人员进行上岗理论考试、操作技能和标准样品考核。实验室分析应着重于分析人员操作技能的规范，采用分析空白、质控样、加标样、平行样、留样复测等措施评价监测质量，逐步增加全程序空白分析、质量控制图和不确定度评定，判断监测过程是否处于受控状态。
总之，在环境监测中，只有从国家立法；环境保护行政部门重视，在监测过程中严格遵守质量管理体系，从现场监测采样、样品保存、样品传输、样品交接、样品处理和实验室分析的原始记录的正确处理，规范环境监测的日常监测，建设和完善环境监测网络，使其更好地为环保工作和社会服务。
参考文献：
[1]尚杰，李大全.环保产业市场化驱动力分析[J].学习与探索，2007；04
[2]刘卫先.我国现行环境监测制度述评.中国环境监测2009（3）.
摘 要 田径运动历史悠久，一直以来被称为“运动之母”，其中的跑、跳、投是其他运动的母项，在体育界素有“得田径者得天下”。但是有关专家、学者调查研究发现在全球范围内，儿童少年参加田径运动的人数呈现出了负增长。国内外有关的专家、学者根据各方面情况提出了适合青少年儿童发展的趣味田径运动。
关键词 少儿趣味 特点
公元前776年，在古希腊奥林匹克村举行了第一届古奥运会，从那时起，田径运动为正式比赛项目之一。1896第一届奥运会至今田径运动由最初的几个项目发展到现在的数百个项目，可谓历史悠久。然而近年来，田径运动项目在各级学校体育教材中所占比重逐年减少，爱好田径运动的学生人数也越来越少。一般情况下少年儿童体育运动采用成人的比赛项目和规则，往往不适应少年儿童的身心发展，导致竞赛过早专业化，对少年儿童生长、发展不利。为了改变这种被动的情况，国际田联和德国田联从儿童少年的实际情况出发，根据其兴趣发展和生长发育的规律，为7-12岁的儿童量身打造了适合儿童心理和生理发展的一项运动，通过团队竞赛对抗的形式，利用材质安全、绿色环保的器材全面提高儿童的身体素质以及对田径运动的学习和参与兴趣。
一、国际田联少儿田径的概述
国际田联少儿田径就是力图把激情融入娱乐田径运动之中。新的比赛项目和开发的组织活动能使孩子可以在任何地方（体育场、操场、健身房以及任何可能的运动场地等）参与一些基本的活动：短跑、耐力跑、跳跃、投掷。旨在增强少儿体质健康的同时，发展其田径基本能力，传授田径基本技术，并培养少年儿童对田径运动的兴趣。
二、国际田联少儿田径包含的内容
（一）健康促进。所有活动的目标要促进少儿健康成长，鼓励少儿全身心投入活动之中。田径运动是唯一能够通过改变活动性质和活动自然特征来满足这种挑战的运动项目。不断改变少儿比赛的形式将促进少年一代的和谐发展。
（二）社会参与。“国际田联少儿田径”是在社会背景下培养少儿团结精神的有益因素。团队中每个人都积极参与的集体项目，为少儿的相互参与接受差异提供机会。规则简单和无害、天性的运动项目有利于少儿在活动中发挥领导和团队教练的责任。这些责任是他们成为公民时必须真正承担的。
（三）冒险特点。要激发少儿在比赛中取胜的动力。精选方式（团队、项目、组织），使得比赛活动不到最后一刻都难以预测结果。这样就为少儿积极参加活动提供动力。
三、国际田联少儿趣味田径的特点
（一）集体性
集体性是“国际田联少儿田径”的基本原则。在练习或比赛中要求以团队的形式进行，团队中每个人的表现都能对比赛成绩产生直接影响，个人表现对集体成绩的影响，这有利于增强少儿积极参与的观念，每个少儿都觉得自己是团队中重要的成员培养其集体主义精神。每个少儿都参加所有的活动项目（跑、跳、投），这样避免早期专项化。“国际田联少儿田径”将参加的儿童少年分为三个年龄组别进行比赛或练习：第一组：8岁至9岁少儿；第二组：10岁至11岁少儿；第三组：12岁至13岁少儿。第一、二组的活动项目是集体项目。第三组以接力项目或个人项目为主，每个队都有两个组参加每个项目。青少年比赛的集体项目和个人项目设置，需要两个队多名成员参加。
（二）趣味性安全性
少儿趣味田径器材颜色多样，造型奇特，既有红黄蓝搭配的栏架和标志杆，又有圆形的接力环和火箭造型的标枪，还有投出去会发出嗡嗡响的“手雷”。这就改变了竞技田径器材色彩单一的弊端，传统田径器材大多数为金属质地，而且重量和尺寸也不适合少年儿童使用，存在安全隐患，容易造成伤害。少儿趣味田径器材专门为7-12岁的少年儿童所设计，栏架高度大幅降低，材质为泡沫将伤害降低到最低，投掷物重量减轻有利于少儿持握且材质为塑料减小了可能造成危害。安全系数高，同时也消除了孩子们在练习中的恐惧心理。
少儿趣味田径巧妙的将跑、跳、投有机的结合起来，活动形式更加丰富多彩例如，一级方程式接力跑，既有跨栏跑、绕杆跑，还有前滚翻；撑杆跳远则要求少儿通过短程助跑的加速，利用撑竿的支撑，跃出尽可能远的距离。多种多样的练习方式能够改变孩子们对田径练习单调、枯燥、乏味的印象，让他们意识到“原来田径可以如此”。
（三）便利性和灵活性
便利性和灵活性是少儿趣味田径的另一大特点，一块平地（例如草地、空地、灰土或沥青球场-60米×40米）就可以了。其受场地制约较少，既可以在正规的田径场地进行，也可在公园的草地、广场、土场地等场所开展。器材的组装简单，拆卸方便。如果由于某些原因缺乏器材，体育教师完全可以因地制宜，采用当地材料绘制，也可以利用废弃的轮胎、纸箱、竹竿、饮料桶等物品，“变废为宝”地制作出适合少年儿童进行练习的器材。
四、结语
少儿趣味田径所针对的少儿年龄正好与我国小学生的年龄匹配，在小学校园开展少儿趣味田径项目不但有助于解决传统田径教材枯燥、乏味的问题，突破“学生不喜欢田径运动”的困境，而且符合新一代课程改革的理念，有利于对学生体育兴趣的培养。
参考文献：
[1] 樊伟.浅论趣味田径[J].教师论坛.2009（4）：55-56.
【关键词】钻井 井控 防喷器 平板阀
1 引言
井控装备是实施钻修井井控作业的重要组成部分。随着中石油海外工程技术服务队伍的不断壮大，对于钻修井井控装备的使用与维护等方面需要进行不断的完善，以适应现场作业的要求。笔者在调研大庆钻探伊拉克鲁迈拉、艾哈代布、库尔德3个项目的基础上，结合几年来的现场工作经验，对井控装备在现场使用与维护中出现的某些问题提出自己的建议。
2 存在的问题以及建议
2.1 如何在现场合理使用和维护防喷器等井控设备
合理使用和维护防喷器等井控设备是保障井控作业安全施工的重要环节之一，在伊拉克作业现场井控检查中发现有以下几种情况存在：
（1）部分防喷器手动锁紧杆没有接出井架底座以外；操作空间狭小、受限。
（2）备用防喷器露天存放。
（3）部分井队无防喷器挡泥伞。
（4）防喷器腔体腐蚀严重、钢圈槽划痕等。见图1、图2。
上述四种情况是在检查中出现频次较高的现象，下面逐一分析下各种情况的不合理原因，并给出相应的建议。
如果防喷器手动锁紧杆未接出井架底座以外，操作人员在手动关井或手动锁紧（解锁）时
会很不方便，距离井口很近也不安全。如果操作手动锁紧杆的空间过狭小，在紧急情况下不利于操作。挡泥伞是为了阻挡钻井平台转盘处流下的钻井液等而专门制作的一种工具，由于伊拉克地区地下水含盐、含硫量比较高，钻井液对防喷器、管汇等井控设备腐蚀相当严重。在平时维护保养时要格外重视。
建议：
（1）防喷器手动锁紧杆采用多万向节接出井架底座以外，并留有足够的操作空间。
（2）备用防喷器螺栓栽丝孔配全护盖和采取有效的防尘设施来妥善保管，必要时存放在井控车间内。
（3）配置合适的泥浆伞。
（4）提前做好防喷器等井控设备的检测工作，在高含硫区块建议使用防硫防喷器。
2.2 平板阀维护与保养时的注意事项
（1）平板阀阀腔已充满高压密封脂，在投入使用后应在开关数次，或在密封面出现微量渗漏时，通过阀盖上的密封脂注入阀向阀腔内注射密封脂。当需要注入密封脂时，须先卸掉密封脂注入阀的螺帽，再接上高压密封脂注射枪，将密封脂注入阀腔内，最后上紧螺帽。
（2）平底推力球轴承是阀门传动件阀杆螺母的支承件，其运转的灵活性直接影响到阀门启闭力矩的大小，应定期通过轴承座上的油杯，向其注射黄油等脂。
（3）在拆卸时，将阀盖卸下即可取出阀板和阀座，查看密封面有无明显的擦伤现象，如有轻微擦伤，在平面研磨后仍可使用；擦伤现象严重时，应予以更换。装入阀座及闸板时，需用工具通过两端法兰将阀座拉紧，再插入闸板并卸除工具，即可实现安装。
2.3 FKQ型远控台压力表与司控台压力表示压值相差较大。
空气管缆是用以连接远程控制台与司钻控制台之间的气路。气管缆由护套及多根管芯组成，两端装有连接法兰，分别与远程控制台和司钻控制台相连，其间用橡胶密封圈密封。
由于远程控制台上的压力表、气动抗震压力变送器及司钻控制台（辅助控制台）上的压力表均为1.5级精度，因此经过压力变送器的转变后，司钻控制台（辅助控制台）上的压力表数值与远程控制台上的压力表数值可能存在一定的差值，压力值允许的误差应小于压力表总量程的2.5%。这一误差可以适量减少（有些可以缩减至0，但有些不能），可以通过微调气动压力变送器来实现。
注意：气动抗震压力变送器属于仪表类产品，只能小范围内调节，且在调整时应注意控制调节速度。
在现场使用过程中，发现有3种情况容易引起远控台压力表和司控台压力表示压值较大。
（1）连接空气管缆两端法兰时，如果密封圈未垫好，或者联结螺栓没有均匀的上紧，将会导致管路之间串气，经过空气过滤减压阀的气体不能有效到达司控台，进而影响压力表的示压值。
（2）空气过滤减压阀内部锈蚀或砂阻造成减压过滤效果不佳。
（3）气管缆由护套及多根管芯组成，管芯直径在3mm左右，两端装有连接法兰，分别与远程控制台和司钻控制台相连，其间用橡胶密封圈密封。如果遇到砂阻或气管缆两侧的管芯弯折等现象，会使管芯不畅通，进而影响气体传输。
建议；
（1）在连接空气管缆两侧法兰时，确保螺栓均匀上紧，密封胶垫垫好。
（2）定期清理空气过滤减压阀，防止堵塞。
（3）及时疏通空气管缆弯折的位置，保持管线内气体畅通。
参考文献
[1] 钻井手册.石油工业出版社 ，1990.6
[2] 孙振纯，夏月泉，徐明辉.井控技术.石油工业出版社，1997，5
[3] 孙孝真.实用井控手册.石油工业出版社，2010.2
大背景：目前美国经济增长开始下滑，针对中国这样一个发展中的政治和军事大国来讲，最好的限制发展手段就是金融经济手段。西方国家有强烈的意愿对人民币升值施压。
改革开放近30年来，我们国家经济上取得了一定的成果，目前随着全球各国经济的发展以及全球一体化进程的加速，对于发展中国家特别是我国来说，融入全球经济体是一个历史大趋势，而在这个融入的过程中，为了国家民族的利益，需要我们政府和老百姓审时度势，既能更快的融入，又要守护自己的利益，更好的融入。
本币升值对于中国好还是不好，利大还是弊大，经济学界早有争论。任何事物都有两面性，好与不好都是同时存在的，我不想评论谁对谁错。客观的来讲，本币升值对于一个发展中国家向大国迈进的过程中基本是必经之路。
众所周知中国过去的经济增长主要依靠贸易顺差拉动，而这种增长模式是依靠廉价的脑力体力劳动，廉价的资源能源，低附加值的产品出口换回来的。外贸行业火爆了几十年，顺差的不断增长，使得很多资本继续投向这些行业。这种增长模式我们牺牲的太大，造成资源浪费，环境污染，并且不可持续。而本币升值能够起到市场化手段优化配置国内资源的作用。本币升值同时可以为进口型企业的成本降低，以及国内资本的对外扩张投资等方面带来好处。
不好的一面也是有的，巨量的外汇储备因为本币升值而造成损失，大量的外贸企业利润受到挤压造成亏损，有可能引发大量的工人下岗失业。对于人民币升值的无风险套利国际游资的涌入为中国资本市场带来的动荡甚至可能引发的泡沫，等等。
在中国融入国际经济体，走向经济大国的道路上，政府担当着改革者和引导者的重任。汇率利率资本市场等等，都是改革的工具和手段。而与当年的日元升值不同的是目前我国汇率利率的走向和幅度还是在政府可控的范围内。
在人民币升值的大背景下，政府主导的经济结构的转型，希望看到的是：转变经济增长模式，顺差减少，内需增加，低通胀的稳定增长，走节能高效可持续性发展的道路。流动性过剩目前充斥着国内各个市场，最为明显得就是股市。流动性过剩主要是贸易顺差资本顺差造成的。为了抑制这种流动性过剩，在贸易方面国家打压出口降低出口退税，开始鼓励对外投资，做结构性调整。资本方面国家还是严格的外汇管制，希望通过控制外资进入总量，化解一定的金融风险。但是还是有很多地下热钱不断的涌入中国，特别是流动性好的股票市场。
在货币流动性过剩的现状下，政府不希望过多的流动性涌入到生产消费领域，造成严重的通货膨胀，虚拟资本市场就充当了部分解决流动性过剩的“蓄水池”。而为了不让这个“蓄水池”有太多的泡沫，政府的策略是扩容对冲泡沫。目前扩容策略有很多好处，既可以加速中国资产证券化进程，在目前的情况下又可以得到较高的溢价，同时还可以对冲泡沫。很多制度以及金融衍生工具比如融资融券T 0交易股指期货都在尽快推出，目的也就是想把这个资本“蓄水池”做大做深。
政府目前的加息提高准备金等调控手段，目的主要还是抑制流动性，控制物价上涨通货膨胀，并不完全是从调控股市这个较低层面出发的。至于国家宏观调控的手段和方法，我认为大方向出来了，股票市场没有必要去猜测短期的事情。至于国家应该用什么样的政策调控，那是经济学家争论的事情，最后采取的措施是国家御用的经济学家们探讨得结果，要改革就一定要有某些人说了算的，在朝和在野的争论，对于我们的投资来说可能没有哪一方一定正确。
对于目前政府宏观调控面临的问题，我个人更倾向于社科院金融研究所中国经济评价主任刘煜辉先生的观点。原引他的一段论述：
“客观地讲，自20__年来，央行虽孤军奋战却始终无法摆脱流动性过剩和投资信贷扩张的“怪圈”，并且越来越深陷其中，难以自拔。现在问题的关键是当下旨在以压缩高位投资规模抑制流动性为主旨的宏观调控，是否奏效，还是在一定程度上助长中国经济运行固有矛盾。众所周知，当下中国流动性泛滥的背后是投资与消费的失衡，所谓“高储蓄、高投资”。从国民收入恒等式看，国内储蓄大于国内投资必然出现贸易顺差，过剩的生产能力必然要寻求外部需求平衡。所以当在投资受到抑制的时候，国内的庞大储蓄就转化成了更大巨额的贸易顺差。也就是讲，在高储蓄率既定的情况下，投资和贸易顺差是一对跷跷板。内部失衡和外部失衡中的贸易顺差乃是一个硬币的两面。信贷投资扩张、内需不足、流动性过剩、贸易顺差激增等等所有这些矛盾的因果都是一个有机整体，而非独立存在。我们制定政策时不能割裂和单立出其中某一个局部，必须动态地把握内外失衡之间地相互交织、相互转化。这或许是当下以收缩流动性和限制流动性运用为目标的宏观调控政策难以持续的根本因素。即便是在加息和提升准备金率起作用的情况下(当然目前更为直接的效果是通过行政措施，如信贷控制)或许短期内能将过快的投资增长控制下来，但显然消费需求在短期内是无法形成内需替代，而中国进口基本取决于国内的投资需求，因为进口的90是投资品，如机械设备、原材料和能源包括技术等，消费品进口比例已经下降到很低(这是当下国际产业分工以及产业链不断向中国转移的必然结果)。所以投资需求受到抑制必然导致进口需求减速，而外部需求依然强劲的情形下，顺差增加只可能加速(我们的研究表明，自20__年以来，中国的投资增速与进口增速表现出极强的相关性，而与出口增速的关系不甚显著)，此时投资消费的内部失衡就转化为国际收支的外部失衡，也就是说，宏观调控直接效果在一定程度上转化为
人民币升值压力。事实上，20__年宏观调控以来的情形便是如此，20__年以抑制投资过热为核心的宏观调控一个直接的效果是，贸易顺差从20__年的300多亿美元一下子激增至20__年的1000多亿。这种效应在20__年的宏观调控后愈发显著，7月后随着固定资产投资的逐步减速，贸易顺差开始逐月扩大，当然其中不乏由于人民币升值预期的强化和贸易政策调整所导致的贸易部门企业行为的改变。随后必然是增加的贸易顺差又形成基础货币的供给，从而进一步加剧了流动性的过剩，自我实现的人民币升值预期使得热钱更快涌入，整个金融体系流动性泛滥，货币市场利率低企，房地产、股票等资产泡沫开始急剧膨胀。中国的风险在于金融压抑使得金融市场发展极其滞后，资金基本靠银行体系，而当下中国银行体系的信贷又主要是抵押贷款，资产快速升值意味着实体经济信贷条件事实上的放松，实体经济的利率事实上的下降，加息和提升准备金率的效果又化为无形，经济中投资过热局面又可能
卷土重来，如此循环使得中国的所谓经济周期的因素已经越来越难觅踪迹，每一次调控的效果保持的时间可能会越来越短，直至根本不起作用。”
宏观背景先说到这里，下面再聊一下股市。首先说一下上证指数，上证指数主要表示的是市场容量，也就是目前在股市的所有资金的总市值。自从06年大扩容以来，上市公司的数量，覆盖面以及上市公司资产在国民经济中的比重不断提高。可以这么说过去的1400家上市公司代表不了我们的国民经济，因为过去市场容量小，公司覆盖面太小，各个行业龙头企业由于国内市场容不下，纷纷到海外上市融资。国内上市的公司由于利益所趋有很多也是通过关联交易掏空上市公司，也就是说过去的指数不能够真实的反映国民经济情况。上市公司业绩跟不上指数上涨自然就有了泡沫。
说到股市不得不说07年基本结束的股权分置改革。股改现在来看可以说是很成功的，股改的最终结果是解决了市场化全流通问题，并且把上市公司大股东利益与股价捆绑到一起。对于央企国企来说，可以大刀阔斧的整合置入资产，集团整体上市。股权激励政策的出台，更是部分企业业绩增长的催化剂。对于大部分有实力民营企业股改以后，由于利益所趋不再是以前的通过关联交易掏空上市公司，而是将集团好的资产不断的放进上市公司，更好的透支未来。
股改本身就有对价，平均大约是30％左右。按我个人的理解，也就是从05年股改汇改启动以来，上证指数从1000到1700左右的上涨主要因素文秘站:是：股改白送对价＋人民币升值；1700到3000左右的上涨主要因素是：人民币升值＋扩容资产计入指数；3000到未来上涨主要因素：人民币升值＋扩容后上市公司业绩。
对于目前很多业内人士争论的指数到底涨还是跌，到底有没有泡沫，我认为争论固然是好事，容易避免主观错误，容易碰撞出思想的火花。但是作为一名投资者来看这个问题，就没必要非要选择一个正确答案，因为没有正确答案。事物都是发展变化的并且历史不会完全相同的重复，我们的改革也是走一步看一步。我个人认为对于股市健康上涨的两个必要因素，一是要有充裕的资金流，而是上市公司质量业绩的不断提高。用动态和发展的眼光看待这个问题也就是。如果所有上市公司的平均业绩增长速度能够跟上指数的上涨速度，并且偏离不大，那么上涨就是健康的，如果背离较为严重，那么股市的上涨就是泡沫。目前看流动性过剩的现状2到3年还不会有彻底改善。指数上涨有没有泡沫就要看所有上市公司的平均业绩增长能不能跟上了。
很多分析人士人说，中国全民炒股了，太疯狂了，股市指数上涨太多有泡沫，要赶紧卖掉股票。这样的理由成立么？我不认为这种短期的供求关系能够影响到股市中长期的未来。有些人说要跌到20__点以下，有些人说要到800010000点，这样的指数争论对于投资者本身没有太大的意义。一个理性的投资者应该冷静的分析当前的局势，听取各方的意见，思想上既能够与时俱进，又能够客观公正的作出自己的判断，向着自己的目标一步一步的前进。
一、充分认识园区建设的优势条件，加快工业园区建设
“十五”以来，我州资源开发步做加快，开发力度加大，开发领域拓宽，开发方式开始由粗放型向集约型、由单一型向综合开发利用型转变，产业不断升级，企业自身微循环体系不断完善，循环经济开始显现。从全州工业发展的现状来看，建设工业园区推动循环经济发展，符合经济可持续发展要求。一是具有发展循环经济得天独厚的资源条件。区域内矿产资源类型全、品位高、品种组合好、关联性强，适合产业链的纵向延伸和横向融合。二是具有较好的工业发展基础和发展空间。现有工业产业已经形成了一定的规模，工业发展具备了一定的现代化理念，企业科技进步和引进、吸收、自主研发能力不断提高。三是具有一定的基础设施条件。形成了以铁路、公路、航空、油气管线为主骨架的交通运输网络。基本形成以330千伏、110千伏输电线路为主干，以35千伏、10千伏输电线路为支脉的供电网络和有效的通讯网络覆盖。城镇功能不断完善，城镇依托条件较好。四是具有强有力的政策支撑条件。国家西部大开发政策、循环经济发展政策和省、州“十一五”经济社会发展规划及国家组织评审通过的《柴达木循环经济试验区实施方案》等一系列政策为工业园区建设提供了强大的政策支撑。可以说，以工业园区建设推动循环经济发展的模式是依据我州工业发展形势和发展条件建立的，符合我州实际。是实现价值体现最充分、资源利用效益最大化的根本途径。能够加快推动产业升级，符合清洁生产、废弃物利用、环境保护等现代化工业发展的要求。体现了与“十一五”经济社会发展规划的吻合性、可靠性和可操作性，是实现经济可持续发展、走新型工业化道路的理性选择。
循环经济工业园区建设在全州经济发展中具有核心地位，园区经济必将占据我州经济总量的主导地位，将呈现出较强的辐射带动作用。首先，有利于实现基础设施、信息物流的共享，有利于实现产业的集群配套发展，实现经济可持续发展，构建海西特色工业经济产业链。能够为各相关产业的链接和区域发展提供一个优势平台，增加综合开发、废弃物回收、资源化和再利用环节，增强共性技术、核心技术的开发能力，促进结构调整和产业升级，建立以工业共生和物质循环为特征的区域产业体系，具有延长和拓展生产技术链的特点。
其次，工业园区建设是以我州全社会的循环为目标，以产业延伸、互补、配套为主线，从区域、产业、行业不同层面提出循环经济发展框架，能够推动社会事业的快速进步，有利于形成以工促农、工业反哺农业、城市带动农村的发展格局，实现工业化、城镇化和新农村新牧区建设的和谐发展。由于园区经济能够促进相关企业、生产要素的聚集，加速城镇化进程，形成和培育扩大农畜产品市场，这就为一产、三产拓展了发展空间。一产可以围绕相对集中的园区及城镇生活物质需求市场的逐步形成和扩大加快调整种殖业结构，大力发展养殖业和“菜篮子”产业，提供畜禽产品、水产品、粮油、蔬菜等农畜产品，实现农牧增效、农牧民增收的目的。三产可以围绕园区物流市场大力发展物流业、修理业、餐饮业及其它相关服务业。
再者，工业快速发展将会极大地推动劳动力市场的形成，有利于农村牧区人口的转移，能够加快农村牧区致富的步伐，实现工业与农业、城镇与农村的良性互动、协调发展。我州在融入工业化、城镇化的进程中将带动农牧民人口向产业工人转变，将会相对减少农村人口。建设工业园区为一产富余劳动力向二产、三产转移创造了就业机会，能够有效解决我州在社会主义新农村新牧区建设中富余劳动力转移问题。
基于存在的建设工业园区的优势条件和工业园区对全州经济与社会发展所能带来的广泛带动性以及强劲的辐射作用，加快工业园区建设，推动循环经济发展就势在必行。
二、扎实做好基础性工作，夯实园区建设基础
以建设工业园区为依托发展循环经济，是一个复杂的涉及到自然、经济、社会等各方面的系统工程，需要解决观念、技术、装备、体制、机制、政策、投入、管理等一系列关键问题。我们认为，当前应着重做好以下几个方面的基础性工作：
(一)做好规划编制工作
从循环经济发展的实际出发加强规划编制工作，精心组织，统筹规划。按照高起点、突出特色、分类指导的原则和“走新型工业化道路”、坚持可持续发展的要求，做到规划体系完整、重点突出、目标明确、科学设计，突出较强的操作性。根据《青海省柴达木循环经济试验区实施方案》，做好工业园区建设专项规划。重点把握好工业园区建设的主要任务，科学制定园区建设发展规划和阶段性目标。回答好区域产业布局和产业结构怎样加快调整和优化，各产业链中、各产业集群间、各地区间怎样实现多产业横向拓展和资源深加工纵向延伸的循环型工业体系，企业间产品和废弃物如何相互交换、循环利用、转化增值，配套基础设施如何完善等问题。要加快制定水资源勘探开发利用专项规划，积极做好水资源勘探工作，摸清水资源分布及可利用情况，合理调整和优化水资源利用结构。同时，研究提出试验区内各地区之间相互支持、协调发展的相关政策。
在编制好规划的基础上，以规划为指导，以规范建设为基础，以务求实效为目标，有序推进工业园建设。引导和推动工业项目向园区集聚，培育壮大园区特色支柱产业，进一步强化园区示范、辐射功能，构筑特色鲜明的区域经济发展格局和循环经济发展模式，实现资源配置的集约化和物质的良性循环，促进自然、社会、经济协调发展。
(二)加快基础设施建设
基础设施是产业发展的基础和前提，具有明显的超前性要求，要继续以公路、铁路、电网、水利、航空、电信等为重点，超前规划和建设一批重大基础设施及其配套项目。要以解决工业园区发展的“瓶颈”制约为重点，加快工业发展配套基础设施设施建设。要加快建设水源工程、输配水工程，提高供水能力和用水效率，确保水资源的安全和有效利用。要加强基础地质工作，积极推进商业性地质工作投入，加大资源勘探力度，增加后备资源，保证资源接续。通过增加投入，建立起更加稳定的能源支撑体系、更加便利的交通运输体系和更加便捷的信息网络体系，实现基础设施与工业布局相配套、与优势资源开发规划相协调，为加快工业发展提供配套基础
设施保障。
(三)加强项目推介和招商引资工作
项目建设是工业园区的主体，因而要积极做好项目宣传推介工作，及时谋划、重点筛选一批特色产业链发展项目，增加备选项目储备，通过举办柴达木循环经济项目推介会，以及路演招商、网上招商、新闻媒体等多种形式宣传推介循环经济项目。要认真贯彻落实国家和省州招商引资的各项配套政策，加强政府信用体系和制度建设，努力营造良好的招商引资环境，建立统一、公平、公开的市场准入和监管制度，吸引更多、更有实力的国内外客商投资兴业。要进一步创新招商引资理念和方式，加强政府招商，鼓励以商招商，拓宽招商范围和渠道，瞄准国内一流企业，以先进技术水平为先导，以循环利用为目标，以项目高水平建设为切入点，以综合开发和产业链的延伸为前置条件，逐步从“招商”向“选商”转变。
(四)推进技术的进步和创新
科学技术是循环经济的主轴，提高科技水平是发展循环经济的关键。我们首先应该对已有的产业进行技术改造和行业转换，提升产品科技含量和产业科技水平，奠定不断发展的基础；对新上项目要提高使用先进工艺技术的门槛，积极鼓励和支持采用先进的工艺技术设备，求得更快发展。其次，积极鼓励、扶持企业与科研院所结对子，加大关键性控制技术的研发力度，选择有资源基础、技术优势、关联度大、产业带动性强和市场前景广阔且成长性良好的重大项目，开展重点技术的科技攻关，开发拥有自主知识产权的技术和产品，创建一批科技型企业。第三，支持和鼓励工业企业引进、开发和推广减量技术、替代技术、能量梯级利用技术、回收处理技术以及降低再利用成本技术等，提升对新技术、新工艺、新设备的引进吸收和再创新能力，形成以企业为主体、市场为导向、产学研相结合的技术创新体系。通过科技型企业的引进，高新技术的应用，成熟技术的推广，使园区经济成为带动区域经济结构调整、产业升级的主要力量。
美国作为世界上拥有最发达资本市场的超级大国，在市场的运作过程中，依然避免不了受到危机的冲击，自2007年年初一直延续到现在的次贷危机，使美国陷入了新一轮的资本市场危机。在房地产市场整体上升的时期，住房抵押贷款对商业银行而言是优质资产，贷款收益率相对较高，违约率较低，一旦出现违约还可以通过拍卖抵押房地产获得补偿。然而一旦房地产市场价格普遍下降和抵押贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本金，这将导致商业银行的坏账比率显著上升，对商业银行的盈利性和资本充足率造成冲击。在2006年之前的5年里，由于美国住房市场持续繁荣，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展。随着美国住房市场的降温尤其是美联储加息政策的实施导致利率特别是短期利率提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。[1]
次贷问题在2006年下半年就已经有了一定的苗头，但是还没有被许多人所认识，也没有造成什么大的影响。直到2007年4月份，新世界房产公司申请破产开始，美国的次贷危机开始由潜在的状态浮出了水面，对美国乃至全球大的资本市场都产生了巨大的影响。[2](50-52)2007年7月份，全球的各大股市都大幅下跌，跌幅普遍超过1%。8月，次贷风波出现了连锁反应，欧、美、中国香港等各大股市大幅下跌，全球大部分股指也在下跌，原油期货和现货黄金价格大幅跳水。由于对全球资本市场出现的巨大影响，美、欧、日等中央银行大量注资救市。[3](68-70)对于我国来讲，由于各大商业银行也持有美国的次级债，或多或少也受到了一定程度的影响，足以引起我们的警觉。对于美国的次贷危机发生的前因后果，我们国家商业银行在个人住房贷款运作方面应怎样借鉴呢？
一、我国商业银行个人住房贷款的现状和风险分析
(一) 我国商业银行个人住房贷款的现状
我国的房地产贷款包括商业性房地产贷款和政策性房地产贷款两大类，商业性房地产贷款指金融机构自主发放的房地产开发贷款、个人购房贷款和其他商业性房地产贷款，在结构上，个人住房贷款的比重最高，在60%左右。
从房地产贷款增速变化来看，2004、2005年房地产开发贷款和个人住房贷款增速都出现了较大程度的下降，但是在2006、2007年又开始上升，尤其是个人购房贷款（见下图）。
从我国个人贷款业务来看，我国个人贷款业务主要包括：个人住房贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款及信用卡透支。在这几项业务中，个人住房贷款的规模最大、比重最高，占比在70%以上，而且在商业银行的房产贷款中占比最高，达到50%以上。2007年6月末，商业性购房贷款余额为2．6万亿元，同比增长23．9%，速度比上年同期提高8个百分点。住房贷款增速延续了2005年以来的上升态势，而且在金融机构贷款余额中占比由2004年的9%上升到2007年6月底的10．3%，购房贷款占商业银行贷款的比重越来越高，而且鉴于在美国次贷危机爆发期间，一定要提高警觉，规避风险。
（二）我国商业银行个人住房贷款的风险
在我国，个人住房贷款被各家银行视为低风险的优质资产业务，成为各家银行大力发展的主要业务。尽管我国对各家银行房贷申请人的把关较为严格，同时也没有针对信用级别低的客户的次级贷款，因此，从表面上看，我国商业银行个人住房贷款的质量会有保障，不会产生危机，但是，事实并非如此，也存在着大量的风险，应该对这些风险有清醒的认识。
1．个人住房贷款的成数偏高。1998年，住房实物分配制度取消，按揭贷款开始实施。所谓住房贷款按揭成数是指贷款额度与房产价值的比例。住房按揭贷款开展初期，银行为了扩展业务规模，按揭成数都比较高，甚至还出现了“零首付”。随着相关法规颁布及商行风险控制的要求，在以后几年，按揭成数有所下降，但是仍然在70%左右。[4](73-74)最近几年，国家对房地产业进一步进行规划和规范，出台了各种措施，2005、2006年按揭成数下降到了60%左右，这个数值依然很高，依然蕴含着很大的风险，有待于国家进一步进行调整和改善。
2．个人贷款不良率呈现上升的趋势。我国没有较为完善的个人信用记录和较为严格的个人信用评价体系（尽管我国个人征信系统已经于近期启动，但是目前存量的个人住房贷款早在此前就已经发放了，此外，这个征信系统还不够完善），由此导致了信用的缺失，不良贷款率上升。2005年，四大国有商业银行的个人购房不良贷款余额为289．2亿，比2004年增加98．8亿，个人购房贷款平均不良率为2．1%，比2004年增加0．6个百分点。[5](76-77)这其中一部分是因为我国个人征信体系不健全，另一部分就是因为商业银行在开展个人房贷业务初期过于注重市场的拓展，对贷款风险的控制力度不够，内部控制不够严格。[6]
3．商业银行在个人住房贷款中的操作风险。商业银行在个人住房贷款中存在着许多操作上的风险，例如：贷款人资格审查流于形式，对资料的真实性、合法性审查不够严格；抵押物的管理和评估不够规范，目前银行以房价或评估价作为贷款依据，没有有效的抵押率认定方法；事后监控程序也不规范，对房产贷款的资金流向监管或监管不规范，使得资金不按照规定投放，而是流向其他领域。我国商业银行在操作中还存在的比较突出的一个问题就是短存长贷。因为个人住房贷款一般都是5年以上，甚至10年或者20年的都有，但是商业银行的主要存款大多是活期或短期存款，这使得商业银行在存款转贷款的过程中蕴含了风险，有可能在款项贷出去之后，不能及时收回，但是另一方面存款人要提取款项，银行会面临挤兑的忧患。这些都是商业银行在个人房贷操作过程中存在的风险。[7]
4．目前房产市场价格过热，存在市场风险的隐患。房产贷款在金融机构贷款中的比重不断上升，使得房产市场走势与银行信贷头寸风险息息相关。近几年，我国GDP一直处于高速增长的状态，股市、基金的增长也步入了快车道，房地产市场也是一样，发展势头一直都十分迅猛。2007年第一季度，70个大中城市房屋销售价格月平均同比上涨5．6%，到9月份，这个数据就达到了8．9%。如此高速的增长对房产市场来说并不是一件好事，高速的增长，肯定会有泡沫在里面，同时，也可以考虑到，一旦我国宏观经济走势慢了下来，房地产市场出现低迷，房产价格下跌，一些作为抵押物的房产将会贬值甚至大量缩水，银行就会面临巨大的市场风险，造成巨大损失的可能性就很大。
5．个人住房贷款证券化与循环贷款刚刚起步，但也蕴藏着风险。由于我国资本市场的发达程度相对较低，所以个人住房贷款证券化和循环贷款还都处于起步阶段，对于这两项业务的操作经验还不丰富，制度也不健全，配套的法规还没有形成，在实施的过程中缺乏标准化的指导。这就使得这个新鲜的事物在发展和完善的过程中蕴含着巨大的风险，虽然我国对这两个新兴事物的监管十分严格，但是，摸着石头过河，还是会有跌倒的可能性。
6．流动性过剩，使得银行主动投放信贷增加。流动性是全球都存在的问题，我国尤其严重，流动性的增加对银行乃至整个资本市场都有一定的弊端。为了抑制流动性的过剩，我国采取了加息的政策。自从2006年以来，央行持续加息使得商业性个人住房贷款的名义利率大幅攀升。5年以上的商业性个人住房贷款名义利率在2007年7月21日达到 7．38%，成为仅次于1998年的历史新高。而个人住房公积金贷款名义利率也上升到4．95%的水平，为此，有必要考察5年以上的商业性个人住房贷款名义利率的历史变动（见下表）。
根据上表的数据和我们现实生活中的房屋价格的走势，我们可以看出，自2002年以来，房屋价格一直都呈现上升的趋势，随着住房贷款利率的上升，房屋的价格也上升，特别是进入2006、2007年以来，这个趋势更加明显。这在经济的运行中是不太正常的，一方面流动性的过剩导致银行主动投放的信贷增加；另一方面个人购房的需求高涨，这就使得房价持续上涨，而且人们的预期也随之上涨，又促进了房价的进一步上涨。这样循环的结果就是房地产市场的火爆，房贷的过度投放，一旦出现非常情况，导致房产价格下跌，可想而知，我们将要面临怎样的危机。
二、美国次贷危机对我国目前商业银行个人住房贷款情况的启示
(一)出台合理政策，改善住房成数偏高的问题
面对现在的市场行情，国家有必要出台新的住房贷款规章和措施，从政策上降低住房成数，分散风险。虽然我国已经颁布了提高第二套住房的首付比例，但是从执行上还存在一定的差距，没有起到真正应有的作用，经过市场和执行者的相互倾轧，影响性被大大降低了，甚至还对二手住房产生了不同程度的影响。经过这样的政策结果，让我们清醒地认识到，一定要制定合理的政策，同时也要注意政策的取向和执行。
(二)抑制商业银行住房信贷的冲动和流动性过剩的问题，规范其贷款行为
次贷危机的最主要原因在于，盲目扩大信贷规模以及房贷过程中的不规范性。宽松的货币政策和房产市场的繁荣导致放贷者之间的恶性竞争，降低了评价标准，低估了潜在风险。我国目前经济金融环境与美国十分相似，流动性过剩、房产价格不断攀升、银行房贷热情高涨、住房贷款大量发放，如果不加以规范和管理，任由信贷规模急剧膨胀，银行不良贷款必然增加，金融体系必然会趋于动荡，不利于经济健康持续快速发展。[8](32-33)在短期内，央行可以通过提高存款准备金、发行特别国债等调控措施来控制流动性过剩，同时采取缩小存贷差和窗口指导等方式抑制商业银行贷款的冲动；在中长期内，国家应该进一步推进银行体制改革，鼓励中间业务的发展，实现商业银行利润来源的多元化，防止信贷领域的恶性竞争，建立保证银行体系稳定的长效运行机制。
(三)完善银行体系内部控制，健全个人征信体系，加强外部的监管
银行内部管理是抵御风险的第一道防线，国内商业银行现在存在着“假按揭”等等各种各样的风险，严重影响银行体系的稳定，这在很大程度上是因为银行内部控制不够严格造成的。审核的不够严格，甚至内部关系网、受贿现象也时有发生，这是银行需要解决的最重要的内部问题。要严格内部控制，建立客户个人的征信体系，及时、准确地记载、报送贷款个人的贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，同时严格加强把关贷款人的资格审查过程，对资料的真实性、完整性进行审查，制定合理的住房按揭期限，保证商业银行资产运作的安全性。[9](20-21)
外部监管也同样重要，对于贷款机构放松贷款标准、滥发抵押贷款等现象，银行监管部门要坚决制止。另外，随着银行业务结构日趋复杂，单靠政府监督难以适应金融创新的发展，市场监管需要加强。目前银行贷款体系中的储户与末端信贷的实际用户之间并无联系，可以说，储户并不了解资金的实际流向和使用范围，必须主动扩大这方面信息的披露，使得银行在市场压力下健康的发展。
(四)运用金融创新，分散市场风险
在房地产危机中，提供贷款的银行通常都会遭受巨大损失。但是此次美国次贷危机有所不同，三分之二的房贷款项已经通过资产证券化的方式出售，遭受损失的是二级市场的投资者，包括我们熟悉的黑石公司和富兰克林坦普顿集团等机构，银行的部分风险已经转移。我们不能否认衍生金融工具的积极作用，它作为避险工具，有其积极的作用。试想如果没有创新产品，受损失的只能是银行，但是现在却不一样了，通过资产证券化等信用衍生工具，银行体系将风险转移到了二级市场，使得市场风险和信用风险在整个金融市场参与者中进行分散。2005年3月，我国信贷资产证券化试点启动，中国建设银行被确定为住房抵押贷款证券化业务试点单位，我国已经起步，但在今后的发展过程中，应该借鉴国外的经验教训，继续完善和发展包括信贷资产在内的金融产品创新，分散银行体系的风险。但是，我们同时也要引美国的次贷危机为戒，谨慎的进行操作，比如未来并无稳定现金流的项目就不具备证券化的条件，一旦这样类似的项目大量进入资本市场就会引发金融系统的不稳定甚至会产生危机。一定要避免金融创新借风险规避之名，行风险制造之实，在防范金融风险的前提下，推动金融创新的发展。
主要参考文献：
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[4]王德勇．次级债危机会否波及我国房地产[J]．证券导刊,2007(31)．
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[6]梁 蓓．美国次级贷款危机的启示[J]．中国房地信息,2007(6)．
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The Implication of the U.S.A. Secondary Loan Crisis for Chinese
Individual Housing Mortgage Loan
Fan HongleiAbstract:In July, 2007, the overlying mortgage loan crisis of the United States was worsening. It attacked the capital markets of America, Europe, Japan, and even that of China seriously so that the global stock market fell suddenly continuously. In Asia , the stock market of Hong Kong crashed more seriously than any other districts. In America, the loan disturbance shocked the banking industry. It is the concern of the risk which hides behind the housing mortgage loan that Chinese commercial banks should pay attention to in particular. The disturbance has sounded the alarm for us to think the danger in peace. This article analyzes the present situation and the existing risk of the housing loans provided by Chinese banks, proposing suggestion for them.
Key words: Secondary Loan Crisis; Individual Housing Mortgage Loans; Risk
检务督察是指检务督察部门及其工作人员依照法律和规定对督察对象履行职责、行使职权、遵章守纪、检风检容等方面进行的监督检查和督促落实。
检察机关的纪检监察部门通过受理有关检察人员违法违纪的举报或自首，或者根据检务督察和检察巡视中发现的违法违纪线索，对有关检察违法违纪行为进行调查，并根据有关法律法规对违法违纪的检察人员进行处罚，而实现对检察人员和检察活动的监督效能。各业务部门根据各自承担的诉讼职能，依法对相关部门给予程序上的制衡。这种诉讼程序上的监督，本质上是一种相互间的制约。从现行内部监督机制的效能看，纪检监察部门实施的内部监督，对检察执法来说，更多的是一种事后的监督。各业务部门相互之间的制衡，尽管发生在诉讼程序中，带有同步监督的性质，但由于各业务部门只涉及检察权运行的某一点或者某一段流程，无法对检察执法办案实施全程动态的监督。检务督察部门则弥补了上述两种主体实施内部监督的不足，可以发挥对检察执法的全程、动态、实时、直接的监督。从构建完备的内部监督机制的视角看，检务督察部门应当成为新时期强化内部监督的又一重要抓手。
突出督察重点，着力解决人民群众反映强烈的突出问题。检务督察工作始终紧紧围绕人民群众反映强烈、影响检察机关执法公信力和外在形象的突出问题展开。确定了六个方面的督察重点：一是对执行高检院重大工作部署、决议、决定和各项规章制度情况的督察，坚决纠正有令不行、有禁不止的问题，确保令行禁止、检令畅通；二是对落实办案安全防范措施包括全程同步录音录像情况的督察，坚决防止刑讯逼供和涉案人员自杀、脱逃等重大安全事故的发生；三是对接待群众来信来访情况的督察，坚决纠正对来访群众冷硬横推的问题；四是对公诉人员出庭情况进行督察，坚决纠正着装不规范、行为不端庄的问题；五是对警用装备使用管理情况的督察，坚决纠正和防止滥用枪支械具，开特权车、霸道车，特别是酒后驾车的问题；六是对遵守检容风纪情况特别是禁酒令执行情况实施检务督察，坚决纠正和防止在公共场所损害检察机关和队伍形象的问题，维护检察机关良好声誉。
通过抓流程管理实施内部监督。对执法办案的流程实施管理，是检务督察的基础性内容。搞好案件的流程管理，是从根本上减少和避免违法违规办案的重要手段。流程管理实质上是要实现对执法办案整个过程的跟踪监控，是在统一案件进出口的基础上，通过建立完善的软件平台和网上管理系统，将业务部门正在办理的案件信息客观全面地录入内部联网电脑，案件管理部门的人员可以在自己的办公室，通过审阅案件的电子卷，实时同步审查案件办理中的证据采信、事实认定和法律适用情况，并通过对强制性措施的适用、办案期限的掌握、被追诉人辩护性措施的落实、讯问犯罪嫌疑人的情况，以及检察环节各种处理决定的审查，确认检察办案是否做到依法、客观、规范，并发现办案中存在的程序和实体错误，及时向办案部门反馈，督促其纠正或者避免办案中已经或者可能出现的事实认定和法律适用错误。
要真正使流程管理发挥规范办案和保护被追诉人合法权利的效用，就不仅要对检察办案中各种法律文书、办案期限、强制性措施的适用等实施形式上的审查，更重要的是要对检察执法活动实施实质性审查。当然，对业务部门办理的案件进行形式审查是普遍要求，实质审查是个别案例。实质审查是在形式审查的基础上进行的，如果通过形式审查发现检察执法可能存在违法违纪情形，或者发现案情重大疑难复杂，或者执法办案已经引起社会广泛关注，或者是领导交办的，则要通过审阅案件的电子卷，对案件进行实质性的审查。要通过对案件的实质审查，审核检察办案是否存在不规范、不文明、侵犯当事人合法权益，乃至定性不准、适用法律不当的现象，真正发挥流程管理规范检察执法的同步监督效用。
方式方法灵活，真抓实干，确保取得实效。坚持把发现问题、提出建议、促进工作作为督察工作的出发点和落脚点。紧紧抓住六个方面的重点，集中力量，采取明察暗访、突击督察和现场督察相结合的方式，不下通知、不打招呼，打破常规直接深入基层一线，按照自下而上、逐级督察、通报反馈、督促整改的程序开展工作。
以暗访和突击检查的形式，及时发现苗头性和倾向性问题，强化对检察权运行的事前、事中的动态监督，这是检务督察制度和其他内部监督制度相比所独有的特点。实践证明，推行检务督察制度，有利于确保各项检察工作的落实，促进公正廉洁执法，提高检察机关执法公信力。
确保检令畅通，增强制度执行力。推行检务督察制度以来，各级检察院紧紧围绕检察中心工作，普遍开展了以落实重大工作决策部署为重点内容的检务督察活动。高检院和上级检察院的重大决策部署一经作出，各地就派出督察组，及时了解工作部署的落实情况，以及存在的困难和问题，并采取针对性措施予以改进。
促进执法办案活动的公正、规范和廉洁。加强对执法办案活动的监督，是内部监督的重点，高检院将在执法办案活动中遵守办案程序和办案纪律、落实办案安全措施的情况作为检务督察的主要事项。一是加强了对公诉、反贪、渎检等重点执法岗位和环节的监督，纠正了传唤、拘传犯罪嫌疑人或被告人的持续时间超过法律规定的时间、在办案工作区对犯罪嫌疑人实施监视居住等违规办案问题，规范了办案程序，严肃了办案纪律；二是规范了办案工作区的设置和使用管理，及时排除了办案安全隐患，落实“看审分离”制度和个案安全防范预案制度，强化了办案安全措施；三是通过以普通群众身份旁听法庭，并在庭审结束后征求法官对公诉人员出庭的意见建议，进一步规范了公诉人员出庭行为。
强化检察机关纪律作风建设。检务督察的现场督察，对于正在发生的违法违纪行为或者有损检察机关形象的行为，进行现场处置，及时发现和制止了一些有损检察机关形象的言行举止，化解了可能发生的社会矛盾；纠正了一些违法违纪倾向性和苗头性问题，检风检纪方面存在的一些突出问题得到较好解决。值得一提的是，暗访等督察方式的存在，使得监督无处不在、无时不有，广大检察干警遵守各项纪律禁令的自觉性明显提高。
探索内部监督工作为党组决策和业务工作服务的新途径。通过督察及时掌握了依靠其他工作方式难以发现的问题，为党组在检察业务工作、队伍建设和纪律作风建设方面的决策提供了真实情况，加大了决策的针对性和有效性。
二、对检务督察人员的要求及实现途径
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