时间：2023-10-24 10:54:51
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇最安全的理财方式，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
理财是一种需求被满足的心理状态，而不是简单地获取钱财。理财应是人类从物质需求到精神需求自我实现的不同层次。
在西方发达国家，由对金钱的困惑而促使对金钱进行广泛研究的学者大有人在，著名的像马斯洛（Abraham Maslow ，1908―1970），他是美国的社会心理学家、人格理论家和比较心理学家。马斯洛认为，人的快乐来源于心理需求的满足。人类的需要是分层次的，由低到高分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我实现。
生理上的需要是人们最原始、最基本的需要，如吃饭、穿衣、住宅、医疗等。若不满足，则人的生存受到威胁。这就是说，它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是推动人类社会延续的强大动力。安全的需要有劳动安全、职业安全、生活稳定、免于灾难、未来有保障等。
安全需要比生理需要较高一级，当生理需要得到满足以后就会产生这种需要。每一个在现实中生活的人，都会有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御实力的欲望。
社交的需要也叫归属与爱的需要，是指个人渴望得到家庭、团体、朋友、同事的关怀、爱护和理解，是对友情、信任、温暖、爱情的需要。社交的需要比生理和安全需要更细微、更难捉摸。它与个人性格、经历、生活区域、民族、生活习惯、宗教信仰等都有关系，这种需要是难以体察、很难度量的。
尊重的需要可分为自尊、他尊和权力欲三类，包括自我尊重、自我评价以及尊重别人。尊重的需要很少能够得到完全的满足，但只要基本上的满足就可产生推动力。
自我实现的需要是最高等级的需要。满足这种需要就要求完成与自己能力相称的工作，最充分地发挥自己的潜在能力，成为众望所归的人物。这是一种创造的需要。有自我实现需要的人，似乎在竭尽所能，使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活跃地、忘我地、集中全力地、全神贯注地体验生活。
每个人身上都潜藏着这五种不同层次的需要，但在不同的时期表现出来的各种需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激励人的行动的主要原因和动力。人的需要是从外部得来的满足逐渐向内在得到的满足转化。
在高层次的需要出现之前，低层次的需要必须得到适当的满足。任何需要都是在下一个层次被满足以后，才会进入到上一个层次当中去；如果下一个层次没有被满足，上一个层次的需要就会被压制。
马斯洛还认为，在人自我实现的创造性过程中，产生出一种所谓的“高峰体验”的情感，这个时候的人的心情激荡，是人存在的最高、最完美、最和谐的状态，这时的人有一种欣喜若狂、如醉如痴的感觉。
既然我们理解到有钱首先是一种感觉，而非简单的数字，是一种需要被满足的心理状态，那么，理财的目的决不应是简单的获取钱财（以数量来表现），而是应该配合人类自我实现过程中的需求层次，逐一地满足：家庭财务健康―家庭财务安全―家庭财务自主―家庭财务自由的成长过程，从而满足家人和自己的物质和精神生活需要，身心健康，并且对社会有很大的贡献，使人生更加卓越。
一般的财务规划课程就是提醒人们要规避人生风险，以实现人生目标。它的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划、遗产规划。它可能会告诉你哪只股票可以赚钱，哪只股票可能不赚钱，不过这些都是技巧，学习它只能帮我们获得钱财，但是你获得了钱财以后可能还是不会感觉幸福。
今天，我引领大家要学的不仅是这些技巧，更是整个家庭财务规划的目的和真谛，能够帮助大家开启一条经由“财务健康―财务安全―财务自主―财务自由”的创富路程，帮助我们人生成功、关系圆满，能够获得更加幸福完美的人生。
满足人生需要的理财层次判断标准是：
满足人生第一层需要――生理的需要，对应的财务状态是――财务健康：
收支平衡有盈余
资金储备能应付紧急需要
投资保本、增值，有抗风险的能力
资产负债结构合理，没有隐忧
达成已知心愿
能满足可预见之未来开支，包括疾病、子女教育、退休等问题的安排
满足人生第二层需要――安全的需要，对应的财务状态是――财务安全：
财务安全保障人生所有，无惧突然变故的风险。
家庭风险的防范
职业生涯的规划
合理的财务投资规划
儿童教育金的准备方法
养老金的准备方法
满足人生第三层、第四层需要――社交的需要、自尊的需要，对应的财务状态是――财务自主：
财务自主是一种能满足爱心责任和学习成就的状态，是一种对生活充满信心的状态。
可以投资家庭建设，尽情享受喜欢的房子、车子
选择自己喜欢的生活方式
开始合理安排投资组合，学会使用如股票、基金等各种金融投资工具，进行长期、中期、短期的投资布局
可能获利的机会更多，即使出现投资风险也对家庭生活影响不大
满足人生第五层需要――自我实现的需要，对应的财务状态是――财务自由：
财务自由就是创造丰厚的现金流，摆脱财务拘束及限制。
建立商业系统及投资系统，获利超过生活所需，不为钱工作
更有时间，更能享受
不愁衣食，不惧风险
更有能力，更高收入
生活富足，自由自在
当人的一生完成了以上四个层次后，就会以回馈社会为己任，注重对社会和他人的贡献，从而在内心获得自我满足。
这样的理财方法，不能让你一夜致富，却可以让你一生平安。
神奇的财富创造公式
曾经有一位著名投资理财分析师提过这样一个问题：假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果他每年累积存下的钱都能投资到股票或房地产等项目上，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多半落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿！这个数据是依据会计学计算年金的公式得到的，计算公式如下：1.4万(1+20%)40=1.0281亿。
这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。
省吃俭用不是办法
民间有句俗语叫做：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由前和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄究竟谁比较有钱，其实有钱与否与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产遥遥领先于其叔辜振甫。因此可看出一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。
钱要不要存到银行
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受年平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1+5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。
更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产分3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票、房地产等形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。
诺贝尔基金会的启示
世界闻名的诺贝尔基金会每年的奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。
眼见基金会的资产消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年做出突破性的改变，更改基金会管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，基金会由此扭转了基金的命运，至1993年基金会的总资产滚动至2亿多美元。
最安全的投资策略难度
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投机，等待机会再投资。
有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”，而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。
打工一族理财方式
作为打工一族怎样才能既享受生活又能投资赚钱呢？大至上我们可以把支出分成三大部分：
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。每次存钱的时候，你都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济；存进去的大部分又取出来了，而且是不动生色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的物品、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产”。起码，你的存储能保证你两个月的基本生活。要知道，现在“世道艰难”，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这两个月的储蓄可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
剩下的钱，你可以根据当时的经济行情，侧重地投资在不同的地方，比如小型房地产投资、股票甚至集邮等赚钱项目上。
当然我们应该知道节流只是暂时性的，就像大厦的基础一样，一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，更重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断培养自己的经济实力以求更大发展，这才是真正的生财之道。
现实生活中的理财原则
1、要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓“生活风险忍受度”，是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。
2、了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守，但收益相对较低；投资债券的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些；投资股票、基金、期货等风险高，收益也高。
3、根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑采取较为进取性的投资策略；反之，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估“生活风险忍受度”，做好家庭的防护措施。
4、在个人资产的建立阶段，选择投资机构时，对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑，存放的资金还应当可以随时支取。因为是在打基础阶段，因此选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房，这是建立终生资产的投资，当然要深思熟虑。但在采取任何购买不动产的行为之前，都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。
5、一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同，在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在存款未到期时提前支取，肯定会带来收益的减少。
6、一般而言，关心预测税制的执行和变化情况，这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫，改变投资方向和注重投资安全可能会更好地应付各种形势。
7、要为退休作好准备。随着人们寿命的延长，受就业危机及其它因素的影响，在目前的社会保障体系并不完善的情况下，最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。
8、考虑保护好家庭。主要是指夫妻双方在结婚之前就必须先考虑好相互适合的夫妻财产制，当中应明确以夫妻间赠与的方式来保护将来最后去世的一方，而对于死亡保险、人寿保险等方面也应该有所考虑。此外，对子女要考虑好遗产的分配和转让问题，这不仅有利于家庭的和睦，也能使继承者享受更多的税收便利。
防止走向个人破产的五大关键点
1、要控制个人债务。
一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。
2、购买适当的保险。
在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。
3、避免过度消费。
过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。
4、不要持有两张以上的信用卡。
信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。
5、小心控制投资风险。
【关键词】个人投资理财方式技巧
前言：随着经济的发展，人们的生活水平逐渐提升，物质丰厚程度越来越高，在这样的背景下，如何处理闲余资金成为了人们关注的焦点。个人理财的出现给了人们多样化的资金处理选择，但当今市场个人投资理财产品众多，如何选择合适的投资理财方式及掌握个人投资理财技巧至关重要。基于以上，本文简要分析了个人投资理财的方式和技巧。
一、个人投资理财方式分析
个人理财指的是个人为了优化配置财产、促进财产创收而制定并实施财务计划的过程。个人投资理财一般以个人的财务状况及生活水平为基础，选择合适的投资产品，运用一定的投资方式来实现对自身财产的管理，以小风险实现财产的大收益。
个人投资理财能够帮助人们获得更多财富，能够实现资产的保值增值，而个人投资理财方式则有很多种，下面简要介绍常见的几种方式：①储蓄：储蓄是深受普通家庭喜爱的一种个人理财投资方式，相较于其他方式而言，储蓄受到宪法保护，有着安全可靠的特点，同时投资形式灵活、办理手续方便，银行吸收存款会将资金投入到社会生产建设中，并获取利润，同时支付给储户利息，从而实现资产保值增值；②股票：股票也是一种常见的个人投资理财方式，人们可以将存款存入到股票账户，通过股票的升值来获得收益，股票投资有着高收益的特性，且交易灵活方便，但其风险较高[1]；③债券投资：债券投资是一种收益适中的个人投资理财方式，例如国债、企业债券等；④互联网理财产品投资：互联网理财产品投资是一种新兴的投资理财方式，人们可以通过购买互联网理财产品来获取收益，这种投资理财方式门槛较低，资金流动性高，收益较高，符合大众理财需求，但互联网理财产品投资也存在着一定的风险性。
二、个人投资理财存在的误区分析
首先是存在贪念误区，每一个人都希望拥有更多的钱财，都希望资产的财产能够最大程度的实现增值，这就使得一些人为了获取更多的利益而采取不理智的投资理财行为，例如非法借贷、盲目投资等，这种不理智的投资理财行为下，稍有不慎则可能导致倾家荡产。
第二是存在广泛撒网的误区，一些投资者资金有限，但只要觉得能够获得收益就会积极参与到某种投资理财方式中，例如广泛的选择房地产、期货、收藏、基金、股票等多种投资理财方式，但受限于自身精力和资金，使得每一种投资理财都难以获得可观的效益[2]。
第三是盲目自信的误区，个人投资理财强调三思而后行，但有些人还没有对理财产品深入了解就盲目投资，不考虑自身实际，从而引发理财风险。
三、个人投资理财技巧探讨
改革开放以来，我国经济发展迅速，国民收入增长迅猛，在这样的背景下，人人都想让自己的财产在安全的环境下实现保值增值，个人投资理财成为了众多人处理财产的不二之选。但涉及到投资就必然存在风险，如何规避风险，选择合适的投资理财产品至关重要，下面来简要探讨个人投资理财的技巧。
（一）了解自己的财务状况
了解自身的财务状况是个人投资理财的基础，因此在投资理财之前，必须要对自己的收入、资产以及负债等情况进行了解，之后根据个人的偏好以及承受能力确定选择合理的个人投资理财方式，在理财的过程中合理的安排资金，保证理财方式的风险自己可以承受，在此范围内选择资产增值最大化的理财方式[3]。传统的靠yulu.cc节约而在银行存钱等待储蓄增长的方式已经不适合当今经济的发展趋势，因此个人投资理财者应当创新观念，积极的参与理财投资活动，并对经济环境进行分析，以此为基础调整自己的投资理财计划，保证个人投资理财的合理性。
（二）计算收入和支出
收入一般包括工资、存款利息以及资本利得等，支出一般包括房屋指出、水电费、伙食费、保险费、子女教育费、医疗费用等，在投资理财之前应当合理的计算自身支出与收入，留出备用资金，计算出能够用于投资的资金有多少，了解自己的资金流量，避免盲目的投入大量资金进行投资理财，这对于规避投资理财风险也有着重要的作用。
（三）合理确定投资理财目标
个人投资理财之前应当确立合理的财务目标，确定未来一个时期之内期望达到的财务目标，例如几年之后孩子上学的费用，几年之后自己退休生活费用等，事有轻重缓急，自己财务目标也应当分出层次，确立先后，选择最为紧迫的财务目标来完成，在投资理财的过程中要合理的规划，一步一步的去实现。个人投资理财是一个长期的过程，并不是一蹴而就的，因此应当制定合理的财务目标，以此来明确个人投资理财的方向，保证个人投资理财的合理性。
（四）合理的选择个人投资理财方式和方法
在个人投资理财的过程中，必须要选择合理的方法和方式，具体来说可以从流动性、收益性和安全性三个方面来考虑。当今市场个人投资理财产品住逐渐多样化，例如基金、股票、网上理财产品等，选择哪一种方法最为妥当，最符合自身实际情况是人们关注的焦点问题。
首先，是从流动性方面考虑，流动性指的就是投资理财产品的变现能力，流动性越强，产品的变现能力则越强，在遇到风险或危机的时候，流动性能够帮助理财投资者争取时间来缓解冲击，因此应当尽量选择流动性较强的理财投资方式[4]。
第二，是从收益性方面考虑，收益性指的是理财投资产品的收益能力，不同的理财投资方式有着不同的收益能力，这也是选择理财投资产品的重要考量标准。
第三，是从安全性方面的考虑，无论是何种理财投资方式都存在着一定的风险性，而不同理财投资方式的风险大小和风险来源不尽相同，因此在选择投资理财方式的过程中应当考虑其安全性。
四、结论
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
关键词:个人 投资理财 方式 技巧
随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。
一、个人投资理财的含义及方式
个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。
对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。
二、个人投资理财存在的误区
个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：
第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。
第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。
第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。
三、个人投资理财的技巧
改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。
所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。
个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。
四、 结语
总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。
参考文献:
每逢“三・八”妇女节，电商和实体店都在大打女人节优惠牌，各种女性时尚消费品接不暇，让本来就崇尚时尚与幸福的女性有些春心荡漾和蠢蠢欲动。基金、股票、房产、险几乎每项理财品种都能与女性搭上边，又到春花烂漫时，女人理财进入繁忙季。
在这个节骨眼上，消费规划的重要性是需要倍加关注的，女性理财应该更加聪明精细，确保理财、消费两不误。随着各种围绕女性设计的优惠理财品相继面世，女性理财如果结合自身特点，把握好市场契机，理财可以很出彩。
“女人如水”，其实更多的是指女性内心世界的浩瀚与包容。她们和男人一样需要拥有事业、家庭、财富和地位。没有哪个女人不愿意以自尊、自由形式展现美丽自我，过上幸福体面的生活。
市场调研显示，当代中国女性掌握家庭财政大权的占 7成，女性特有的性格与气质，决定了女性理财既是一种时尚，也是一种幸福。在现代社会，女性要想活得充实，活得幸福，光勤俭持家还不够，一定要把自己修炼成理财的多面手。时尚女人不仅要会花钱、会赚钱，还要会花自己赚的钱。
理财源于自信，女性理财更应该相信自己能做得到。许多在各自专精领域杰出的女性，理财同样很出色，这不仅源于自信，而且更多源于学习理财和勤于规划。理财需要布局，好的开始是成功的一半。事业女人要想成为“财女”，要趁着美丽年轻，及早做出规划。其实，以女性的敏锐思考能力，只要努力，绝对可以把自己培养成为理财高手。
理财需要积累，女性更要学会广泛涉取理财知识。储蓄是加法，一点一滴地叠加，积少存多。投资是乘法，不让钱躺着睡觉，学会让钱生钱，用投资赚更多的钱。
理财需要勤奋好学，女性理财也不例外。上班很忙，下班很累，时间需要自己找，精力可以自己调。要学会挤时间、找状态，听听、翻翻、看看，听讲座、读书报、看电视、上网络，多了解一些投资理财的事。业精于勤荒于嬉，天下没不会理财的女人，只有懒女人。
理财需要坚持，女性理财不能畏难而退。认识理财是让女性免于恐惧的第一步，一旦认清理财的本质，就能找出最安全的投资渠道，这样就不会患得患失。女性理财同样需要有成不骄、败不馁的气慨。
理财需要带动，女性理财要想方设法让自己成为家庭理财的带动者。如果你身边的亲朋好友都只用传统的方式理财，不妨就从自己开始，带动大家一起学习时尚理财方法，并相互研究探讨，相信有一天家庭成员都会成为理财高手。
理财需要适时配置，女性理财理应因势利导、顺应潮流。现在已经不流行身揣巨款了，女性理财必须要与银行过招，玩转信用卡、搞定电子钱包。账户储蓄只是为了防范短暂的应急，正确的理财方法并不是把很多钱放在银行里生小利，账户闲钱应该更多放在获利高的投资工具里。
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诺亚财富对客户
生病去看医生，而不是研究《本草纲目》
无论一个人是贫穷还是富有，是年轻还是年老，都必须面对理财问题。
每个人都希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。
投资大师沃伦・巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下3点：第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人；第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司；第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。这看似简单的几条，要做到实在不容易。
古云：术业有专攻。正如生了病要去看医生，而不是自己研究《本草纲目》。选择独立、客观、中立、专业的第三方理财顾问机构，可以帮您轻松解决投资理财中看似复杂的问题。
作为国内最大第三方理财顾问机构，诺亚财富拥有一批专业的理财规划师，不但学识深厚，而且拥有投资理财领域所必需的各种技能和资格证书：不但拥有大量综合理财规划的经验，而且职业操守过硬，完全能够站在客户的立场上，为客户提供专业化服务。
诺亚财富拥有的资深理财师在金融行业的平均工作经验超过6年，每一位理财师在分析客人的理财需求和实际的财务状况后，给客人提供理财建议和理财报告书，并据此配置资产，资产范围涵盖了境内外的金融产品和服务。
第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做。第三方理财，带你走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。
修正理财误区的几点建议
误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。
误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。
由此可见，理财时间越长、财富积累得越快、越多。养成节省的习惯，投资的习惯，钱少的人一样可以成为有钱人、时间越长、效果越明显。
误区3：工作忙、没时间理财。这完全是在给自己找借口。每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。
误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。
误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。
误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。
误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
理财4建议：
1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
3将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理地分流储蓄存款，使理财渠道多元化。
4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。
――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师
财富管理，一生的事情
正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师
不可不知的3个提醒
树立长期投资观念
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。
利用专业投资顾问
国人投资理财的另一特点是未能充分利用专业人员对市场和规则的了解。一般欧美国家居民家庭在投资理财时，大多会向专业投资顾问进行咨询，以求在法律允许的范围内，根据自己的实际情况，合理地规划长、短期投资的比例，平衡可以承受的风险和希望获得的收益。
理财是当下最潮的热词之一。它代表着一种生活态度，不是节约而是经营。对于刚刚踏入社会的青年人，想法多多，大都会为自己的将来作一番计划，理财便是其中不可缺乏的一环；无论是为将来的生活还是事业，都有必要对自己的收入作一番规划。
理财，从改变想法开始
《中国青年报》日前公布“80后”消费调查显示，有28.7％的被调查者坦言自己是标准的“月光族”，部分“80后”人士投资理财方式激进，一部分人则表示自身理财消费存在一定问题。
其实“80后”的我们也不小了，可不能老把自己当成没有经济负担的小朋友。在理财这个问题上，确实应该改变观念了。
很多年轻人认为自己没财可理，刚刚步入社会。用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，理财不分多寡，正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。
有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱。因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。
会理财不如会挣钱――很多人都抱有这种想法，觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，即使你有高薪水，如果不能合理地理财，也会让自己衣食成忧，尤其是在退休后，没有薪水了但生活还要继续，而那时生活的质量就取决于年轻时的规划。
省钱成为80后新时尚
对于收入不是很多的年轻人来说，理财的第一步就是避免不必要的花销，也就是“省钱”。但是诸如让水龙头滴水偷逃水费，到菜场包圆儿撮堆剩菜之类的传统省钱法绝对被“80后”所不齿，他们推崇的省钱方法是要智慧更要时尚，即在保证良好品位的前提下，过上简单环保但有滋有味的小日子。
最近有一项很有趣的调查显示：65％的北京、上海、广州白领在近3个月内加入了带饭上班的大军，有约48％的人已经在网上购买洗发水、牙膏、护肤品等日用商品。使用第三方支付网上预订机票回家的人数也大幅增加。此外，省钱的方法还有很多，诸如参加团购，买反季节服装等。
省钱在一些年轻人中甚至成为一种时髦的游戏。不久前，“郁闷昊”成为网络红人，起因是他发起的“百元周”计划，即一周内全部生活开销加起来不超过100元。根据游戏规则，在周一至周五工作日期间，全部餐饮、交通、娱乐、购物、保健、运动等消费加起来，控制在100元人民币以内。“百元周”活动已经受到广州、深圳、上海、北京等大城市白领人群的关注。
“同样的衣服，商场里卖得比淘宝上贵出一倍：同样是打车，拼车会节省一半以上的费用：同样的饭菜，自己做的费用只是餐馆费用的零头。生活质量没有下降多少，钱却省了不少。”作为年轻人的阵地，《现代青年》编辑部也开始流行带饭上班，没过多久大家都深刻体会到了带饭上班的好处，不仅不用再因为饭馆迟迟不送餐而饥肠辘辘，也不必再为菜量和卫生而烦恼。买菜做饭的过程，对于缺乏锻炼的我们来说实在是强身健体的好方式。每天中午大家分享彼此的厨艺，成为办公室里的一大乐趣。最最关键的是，一段时间下来，真的节省了不少钱。当然，大家也逐步培养了少用一次性饭盒、餐具的习惯，顺便迎合了“低碳生活”新潮流。
积蓄不多也可以投资
当你的收入有了富余后，也就是你有了财之后，就要考虑投资的问题。如果都存在银行里，钱就会贬值，毕竟存款利率跑不过通货膨胀。建议上班族把钱分成三份：生活费、应急钱和闲钱。生活费和应急钱最好存在银行，储蓄是最基本的理财手段，而闲钱就可以用来投资投资。
股票和基金是最好的长期投资方式，可以帮你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票，完全可以自己投资，如果你没有时间研究股票，那么投资指数基金是很简单有效的方法。
现在银行理财工具花样繁多，可以从中选择适合自己的，但一定要考虑清楚，不要超过自己可以承受的风险范围。
保险是理财的必需品，一个人没有保险就是财富。这里的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险还有储蓄型的保险，相当于银行存款，还有投资型的保险，相当于买基金。我们可以向专业人员详细咨询保险种类，选择适合自己的。
另外，如果你有时间、有兴趣，可以投资的项目有很多。比如有些白领利用下班时间和节假日经营网店，经营成本很低，虽然不一定能赚很多，但也算是尝试创业了。
收藏也是一种被普遍认可的投资。也许很多上班族觉得艺术品很昂贵，离自己很遥远，其实并非如此。世界上参与人数最多的收藏品邮票、纪念章等，门槛并不高，甚至几十块钱就可以开始你的投资。很多人往往盯着昂贵的瓷器、油画等，但其风险也是较大的，而便宜的藏品虽然总价低，收益率却未必不高。投资的同时，还增加了生活情趣，增长了见识。
理财绝不是件简单的事。希望这篇文章可以让你开始关注理财，但想要真正实现自己的财富梦想，一定要多学习、多实践。一段时间之后，你的财务状况一定会发生令你惊喜不已的改变。
为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法：
1、要了解和清点自己的资产和负债。要想合理支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能做出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。
2、制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。
3、先通过储蓄、保险等理财手段打牢地基，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。
4、安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前。最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。
5、要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。
针对都市上班族，在这里推荐几种金融工具：
手机银行，可以随时了解账户的动向；
网上银行：可以随时查询和办理业务，调动资金进行投资理财，节约且很安全；