时间：2023-10-09 09:28:11
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇稳赚不赔的理财方式，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
天秤们下半年财星来到田宅宫，木星又在天顶高挂，如果有足够的流动资金，不妨考虑投身楼市，火眼金睛的天秤们定能在浩瀚的房源中挑到性价比高的哦！
适合理财投资方式：买房
财运贵人：狮子座、白羊座
天蝎座（10.23-11.21）
天蝎们对金钱的控制欲其实是很强的，当然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不错的可以考虑一些风险较大的短线投资，但不宜把宝都压在一处。
适合理财投资方式：期货、炒股（中短线）
财运贵人：处女座、金牛座
射手座（11.22-12.21）
下半年射手们的财神来到了财帛宫，不抓住机会投资都说不过去。总之，炒点什么吧，你很快会看到财神炒红的笑脸。
适合理财投资方式：炒现货
财运贵人：天秤座、双子座
摩羯座（12.22-1.19）
勤勤恳恳的摩羯们对于投资那些虚无缥缈的东西，是不太有安全感和兴趣的，但财神就在家门口了，此时不出手更待何时？
适合理财投资方式：投资实业
财运贵人：天蝎座、巨蟹座
水瓶座（1.20-2.18）
瓶子们对很多事都是一副满不在乎的态度，但内心里还是挺缺乏安全感的，在该做好保障的方面绝对不抠门！
适合理财投资方式：购买保险
财运贵人：射手座、狮子座
双鱼座（2.19-3.20）
一般来说，迷糊的双鱼们对理财投资这种事情是没什么概念的，但有时候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理财的双鱼们有机会能花到另一半的钱哦。
适合理财投资方式：存定期或买债券
财运贵人：摩羯座、处女座
白羊座（3.21-4.20）
对白羊们来说，高挂天顶的金星不停地督促你在事业上登高望远，更上一层楼，出人头地的时候，财源自然滚滚来。
适合理财投资方式：开拓事业来拉动财运
财运贵人：金牛座、天蝎座
金牛座（4.21-5.20）
知识是第一生产力，常常想着如何把钱投资到回报率最高又最保险的地方的金牛们可别忘了，投资自己是绝对稳赚不赔的哦！
财运贵人：双子座、射手座
双子座（5.21-6.21）
对双子们来说，下半年赚钱不是问题，花钱才是问题。手头比较宽裕的时候，容易冲动消费，后悔都来不及……
适合理财投资方式：让父母或另一半管钱
财运贵人：巨蟹座、摩羯座
巨蟹座（6.22-7.22）
在合上升的木星与合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的财运可不是盖的！有什么新的投资理财计划都可以大胆实施，财神会多多关照的。
适合理财投资方式：指数基金
财运贵人：狮子座、水瓶座
狮子座（7.23-8.22）
下半年对狮子们来说是个打稳基础的时机，低调行事是关键，切不可急于求成。更要注意别这段时间适合以求稳理财和健康投资为主。
适合理财投资方式：保本型理财产品
财运贵人：处女座、双鱼座
处女座（8.23-9.22）
这段时间处女们的偏财运大好，可以多听听朋友们的专业理财建议，综合考虑理财投资的计划。
适合理财投资方式：彩票+基金+定投
财运贵人：狮子座、白羊座
2008年股市的一度“飞流直下三千点”，套牢了全中国的股民，如今人们茶余饭后最热门的话题之一便是股市哪里才是底。而理财专家认为，对于广大的个人投资者而言，理财是一个持之以恒的过程，不论是熊市还是牛市，惟有坚持才能笑到最后。
坚持一个信念――长期投资
市场走势疲软，让不少基金净值也有一定幅度的下跌，于是不少投资者开始抱怨，原来基金投资也是有风险的。事实上，只要是投资就不可能稳赚不赔，去年同期，和投资者谈风险少有人理会，不少投资者甚至将基金投资等同于固定收益产品，今年的行情着实给了广大个人投资者一个惨痛的教训，也为大家上了宝贵的一课。
面对眼下疲软的市场情况，不少投资者会问究竟该怎么办?让我们回归理财的初衷吧，理财的目的说到底在于资产的保值、增值，既然理财是一种生活方式，活到老理到老，那么保值、增值的目标应该贯穿我们整个的理财生涯，而不仅仅是在短暂的牛市行情中，不仅仅限于短期财富的增加。正确的理财在于投资未来，而非过去或现在，所以只要你认为中国的经济不衰退，未来可投资，就请树立长期的投资理念。有人开玩笑地说，基金的英文是“fund”，就是告诉你要“放着”，与其整天忐忑不安，猜疑“摸底”，还不如回头审视一下自己篮子里的基金是否适合于长期投资，从基金公司、基金质地、风险属性等方面，适当调整资产池，最终赢得理财马拉松。
坚持一种方式――基金定投
基金定期定额投资已经不再是一种新型投资方式，已为广大投资者所熟知，但是真正能坚持定投的人究竟有多少?在2007年的大牛市中你是否耐不住寂寞终止了定投，全力扑入股市?投资方式的选择犹如做一道选择题。方案一是将目前仅有的10000元全部一次性投入，投资期为1年，预期年收益可能为50％，但不确定性较大，最终的本利和最高可能达到15000元，也可能发生亏损；方案二是期初不必投入，将每月收入中取出1000元进行定投，投资期间为5年，预期年均收益率为10％，收益的不确定性相对前者小得多(基金定投越是长期，发生亏损的可能性越小，有研究结果表明，定投若大于12年，亏损的可能性接近为0)，本利和可能近77500元，两者相差近5倍，其中包括本金的强制储蓄，风险的相对可控性与收益的相对稳定性，以及神奇的复利效应。
如果你是一位理性投资者，不妨为自己的基金定投加仓，很多银行近期都推出了基金定投的优惠活动，对于投资者来说，未尝不是一个参与市场的好时机。在选择基金定投组合时，可以根据投资时间的长短、可承受的风险能力配置不同类型的基金，让资产逐步积累，循序增值。
科学规划是为了更好的理财，不要认为规划是可有可无的东西。理财目的主要有养老、子女教育、买房、买车等，可以通过短期、中期、长期规划来实现目标。近几年，银行业金融机构电子银行业务发展迅猛，使得网上交易已经成为各金融产品投资的平台之一，结识中国工商银行网站，进入网络E时代，尽享足不出户的投资理财方式，轻轻松松获益。
“风险提示”早已经作为我行网站信息披露栏目中的一项重要职责，但只是提示还远远达不到规避风险的真正用途。如何在“没有稳赚不赔的市场，没有只涨不跌的市场。”中寻求稳健安全的一叶扁舟呢？
首先，举例来讲，工行网站基金频道中的“投资风险偏好测试”即可助您正确跨出理财第一步，只有了解自己的投资偏好，才能更准确的定位个人对投资风险的承受能力以及更加便于找到最适合自己的理财产品。
其次，有专业的在线理财规划软件，为您量身订做理财方案，为您在茫茫投资中把握风险，投资理财，相比激情，理性更为重要。
未来的市场，很多未知因素在影响着市场走势，是不可把握的。今天的投资，未来未必一定有丰厚的回报。不能单纯用理论的方法去预测收益，更不能以长期持有的方法去对待一切理财产品。
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我国金融工具创新速度逐步加快，新兴的金融工具不断出现，大大丰富了中国金融市场上金融商品的种类。余额宝由第三方支付平付平台――支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。余额宝的实质是“货币基金”， 传统货币市场基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券。因此货币市场基金普遍具有收益稳定、流动性强等特点。继余额宝出现以后，各种新兴的互联网金融工具开始不断涌现，竞争也更加激烈。
二、余额宝的产业竞争分析
波特认为，在一个行业内部的竞争状态取决于五种基本竞争作用力，这些作用力最终决定着该行业的最终利润潜力，并且最终利润潜力也会随着这种合力的变化而发生着根本性的变化。一个公司的竞争战略的目标在于使公司在行业内进行恰当的定位，从而有效地抗击五种竞争作用力并影响它们朝着有利于企业发展的方向变化。
1、 行业内竞争加剧，促进金融创新
互联网金融作为一种金融创新，在余额宝出现之后，各种类余额宝产品风生水起，纷纷涌现出来。如苏宁的零钱宝、新浪的微财富、腾讯的现金宝等。2015年羊年春节，腾讯利用QQ和微信平台开启的发红包的浪潮，由于发红包和接受红包需要绑定银行卡，从而增加了其第三方支付平台的用户，另外，QQ和微信本身所拥有的网民就很多，也为其第三方支付平台的发展提供了有利的先天条件，这样的竞争者对于余额宝来说，无疑是一种巨大的威胁。同时，有消息称，上海市政府跟腾讯大佬马化腾在沪签订了战略合作框架协议。主要以推动上海“互联网+”产业发展。提升智慧城市服务水平、营造创新创业良好环境，加快上海建设具有全球影响力的科技创新中心步伐，实现创新驱动发展，经济转型升级。对于竞争对手不断提升竞争力，也是为余额宝敲了警钟，余额宝本身具有支付宝这样发展相对成熟的第三方支付平台作为依靠，应该进行充分利用，使之成为持久的核心竞争力。另外，余额宝也必须创新其发展方式，不断提高其竞争能力，实现长久发展。
2、潜在入侵者增多，加剧原行业竞争
余额宝的一出现，即开创无人争抢的市场空间，超越竞争的思想范围，开创新的市场需求，开创新的市场空间，经由价值创新来获得新的空间，也就是所谓的蓝海战略。但是由于余额宝等互联网金融产品具有着良好的发展前景、广阔的利润空间等优点，吸引着大量的潜在入侵者。互联网金融行业正处于投入期，在这一时期，该行业是有利可图的，则新加入的企业开始增多，竞争变得更加激烈。
一方面，传统的金融行业有三驾马车，即银行、证券及保险。而其中银行处于核心地位，余额宝虽然是将零钱集中起来，但是这种蚂蚁搬家式确实给银行存款带来一定的威胁，近期多加银行相继推出了银行版余额宝产品，开始全面反击。但是如果四大行推出类余额宝产品将成为余额宝最大的威胁者。
另一方面，对于传统的货币市场基金，其进入门槛比较高、发展也很缓慢，如果能够像余额宝那样，借助移动互联网的东风取得快速发展仍有待时日。
3、商业银行为扭转局势，推出类余额宝产品与之竞争
随着余额宝等理财产品人气的逐步高胀，银行存款也呈现此消彼长的态势，发生大量的存款流失现象。同时，余额宝的发展速度快，由于余额宝的示范效应及日益加剧的市场竞争，其他基金公司也会设计发行越来越多的具有竞争力的货币型基金，而这将进一步威胁银行的存款业务。可以预见，在不久的将来，银行的存款业务将面临十分严峻的挑战。为了有效扭转此局面，近期多加银行相继推出了银行版余额宝产品，开始全面反击。不少银行开始升级理财产品，提高理财资金运作效率针对余额宝收益率较高以及申购手续简便、门槛低的优势。虽然余额宝等理财产品顺应信息时代的发展趋势，但是，由于政策和体制等因素，商业银行在金融行业处于核心地位，余额宝等互联网金融暂时仍无法完全取代银行的作用。如果四大行推出相应的理财产品，并且得到很好的宣传，将对余额宝等互联网金融产品产生巨大的威胁。
4、购买者认知不足，影响余额宝等理财产品营销
低门槛的“余额宝”，吸引着资金量小、缺少投资知识的年轻投资者。尤其是在校大学生，是余额宝理财的主流。 但是，由于余额宝的客户具有一定的特殊性，他们并不是专业理财者，甚至大多数对理财一无所知。因此在市场出现动荡或者余额宝出现问题时，余额宝用户更容易产生羊群效应，从而出现大量赎同，余额宝则会迅速陷入流动性风险。然而，根据支付宝与余额宝的用户的对比，我们发现两者之间的差距蛮大的，这也说明了余额宝具有巨大的潜在客户需要去开发。另外，我们调查发现，很多居民对于余额宝等理财产品认知不足，也不了解余额宝的风险，虽然趋利是人的本能，但是许多人属于风险回避者，对新事物存在着抗拒心理，不愿意去了解和接触，宁愿墨守成规，也不愿意去思考去改变。这时候也需要余额宝等相关企业投入宣传成本，让广大的用户更加了解余额宝等理财产品，从而扩大其业绩。同时，余额宝也需创新营销方式，减少支付宝用户与余额宝用户之间的差距。
5、天弘基金与阿里巴巴的合作，向传统基金行业输入新鲜血液
目前余额宝的供应商为天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投资有限责任公司出资48%、兵器财务有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。天弘基金与支付宝合作推出余额宝这一创新举动，不仅完善了金融市场的类型，更推进了国家金融工具的创新，更进一步完善金融市场的经济体制。这一举动也是金融工具的创新，这样也让民众得到更多的福利效用，拥有更多的投资方式。通过余额宝，互联网金融更进一步地为人们所熟知，互联网金融成本低，效率高，收益可观，在时代的发展中也越来越为人们所青睐。所以余额宝在自己发展的同时，也在推进金融工具的革新上做出了巨大贡献。余额宝的出现暴露了银行的缺点，也迫使银行自身进行创新改革来更好的满足民众的需求来提高自身的竞争力，不但推出了自己的理财产品，还在服务上做出了更进一步的提高。所以余额宝为非余额宝用户带来了福利，使得金融体系逐步走向市场，各大金融巨头通过竞争来完善自身，推出更多惠民利民的服务，进一步保障和维护民众的利益。余额宝集中的闲置资金也可能曾是银行储蓄存款的一部分，居民储蓄存款结构在随着金融工具不断创新发展的同时发生了相应的改变，民众也在不断提高自己的理财能力。越来越普遍的经济多样化体现出了国民经济的整体进步。
三、结论与建议
1.帮助顾客理性分析互联网金融的风险和收益，扩大业绩
余额宝的稳赚不赔的话题最近被常常的提起，余额宝是否真的是稳赚不赔，作为货币基金的创新形式的余额宝，无论它的形式多么的新兴，但是作为基金的一种，余额宝还是有一定的风险在里面。而最近几天余额宝的利率在下降，余额宝是否能够一直那么高收益，这些都是一个问题。所以，民众在选择余额宝理财的同时，应该多多的学习货币市场的知识，充分了解各种理财工具的风险和收益。然后根据自己的实际情况，理性的选择理财工具。
对于余额宝等互联网金融方面，应当加强其宣传力度，让民众了解其产品。据我们之前调查发现，不少居民对于余额宝比较陌生，所以余额宝应当加强其宣传力度，余额宝作为一种创新的金融工具，具有着门槛低、流动性强、方便快捷等特点，如果余额宝能够以此进行宣传，我们想定能吸引大众的目光。
2.余额宝等互联网金融的出现，影响着金融体制的改革
以余额宝为代表的互联网金融产品最近风生水起，业内人士认为这是倒逼金融改革的一股动力。但作为新兴金融业态，保障用户资金安全、强化市场监管的呼声也越来越高。而互联网金融自己也期盼监管政策尽早明朗，所以对于互联网金融的监管，国家政策应当予以明确，这样不仅可以给基金公司一个明确的认可程度，也给投资者在选择金融产品提供参考意见。一方面，在余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率，达到央行法定利率上浮最高值二照这样的情形发展下去，央行调整利率决定机制的进程必然要加快，减少对银行的政策限制，才能充分发挥其相对优势，降低存款流失速率甚至赢回客户和资金。另一方面，传统的基金市场也在做出相应的变革，我国基金市场的发展，随着《中华人民共和国证券投资基金法》在2003年10月获得通过，并于2004年6月1口起正式实行。我国证券投资基金就进入了法制化、市场化、国际化的规范发展阶段。但是在发展的过程中也存在很多的问题，比如开放式基金范围有限、产品同质化等不足，因此也造成了投资者蒙受损失以及潜在投资者难以进入等问题，而余额宝等互联网金融创新了传统基金的营销管理模式，同时具有着成本低、效率高、覆盖范围小、方便快捷等优势，促进着传统的货币基金市场政策的改革，推动着金融行业的创新发展。
3.余额宝应积极与银行方面合作，实现共赢
互联网的优点是成本的边际递减效益，即参与的人越多，成本越低。所以余额宝的发展非常符合现代社会的发展。然而余额宝的风生水起，使得其他的各大互联网也纷纷拉上基金公司模仿余额宝进行产品设计，推出“类余额宝”产品。余额宝还给其他金融机构带来了许多的压力，银行也开始做出改变，提供更为便利的服务，推出T+0，T+1等基金投入。这一系列行为推动了利率市场化，利率市场化能够把民间闲散资金利用起来为因银行贷款门槛高而无法获得资金的企业进行投资，从而获得比银行更高的利率。另外，银行代销的理财产品准入门槛一般都比较高，并且变现时间也比较长，再加上有时银行代销的理财产品的收益不是很理想而风险又相对较高，所以银行代销的理财产品业务发展不是很好而“余额宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所有的不足，再加上其和支付宝转换的便捷性，使得‘余额宝”相比银行同类型理财产品更加具有优势。但是，余额宝等互联网金融虽然符合金融行业未来发展趋势，并具有着相对的竞争优势，但是由于体制和政策因素，银行仍然处于金融行业的核心地位，余额宝还需要积极的与银行巨头合作，以实现自身的稳定快速的发展。（作者单位：扬州大学商学院）
参考文献：
[1]周三多.管理学[M].北京：高等教育出版社，2010：140―141
[2]马晓鑫.余额宝对我国商业银行业务的影响及启示[J].河南科技学院学报，2014（11）：9-12
[3]刘薇.浅谈余额宝一基于SW 0 T分析法[J].经营管理者，2014（10）：33
[4]陈倩倩，肖玲，徐茜怡.余额宝的前景分析及其影响[J].现代经济信息，2014（03）：308
[5]马云云.“余额宝们”难找“婆家”[N].齐鲁晚报，2014-03-02（03）
捞金难度：
旺财物品：
创意手机壳
很多人说巨蟹不善理财，他们说错了吗？没有。所以，巨蟹要争口气啊！很多金牌销售都是巨蟹，因为他们可以想客户所想，上到制作年度方案，下到落实小孩学籍，这么人性化的服务哪去找？因此，只要善于拉拢别人的感情，下半年的巨蟹将在销售、金融理财、房地产方面都取得不俗的成绩。
水瓶座1.20-2.18
捞金难度：
旺财物品：
最新电子产品
不走寻常路的水瓶，理财方面只相信自己的眼光，别人的话一概听不进去，所以就容易造成大起大落的情况。他们经常借别人的钱来理自己的财，这和金融杠杆非常相似，却又规避了欠银行钱而砸锅卖铁的风险。2013年，水瓶的机会在于出国留学、股指期货、电子商务、代购、公关、贸易进出口等行业。
双鱼座2.19-3.20
捞金难度：
旺财物品：板材眼镜
移情能力超强的双鱼知道自己的弱点在哪里，更明白别人会拿这个做文章，所以很擅长下套，然后请君入瓮。他们不看重钱，更看重人情，所以很擅长经营长久的生意，做到衣食无忧。2013年下半年动荡较多，双鱼更要适应环境，在零售、演艺经纪、美容美发、医疗服务等方面有较多成长空间。
白羊座3.21-4.19
捞金难度：
旺财物品：紫水晶手链
凡事都有两面性，白羊的冲动偶尔也有兵贵神速的奇效，无论是捞一票就走人的股市短线操作，还是玩似的贷款买房然后悠然地看着房价以神十发射的速度增长，白羊的横财总是来得比较出乎意料。2013年，白羊在营销企划、经纪中介、市场销售、和旅游教育方面的行业都有不错的发财机遇。
金牛座4.20-5.19
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旺财物品：越粗越好的黄金饰品
很多金牛有老板的气质，那是雍容华贵的贵气、成熟稳重的大气。金牛最擅长发掘价值、伺机而动和投机炒作，他们有守株待兔的耐心以及一击致命的决心，圆滑的处世态度让他们知道什么才是值得投资的。2013年下半年，在黄金、房产、外汇、奢侈品、工艺品收藏等领域都有比较好的出手机会。
双子座5.20-6.20
捞金难度：
旺财物品：3G上网卡
21世纪是信息爆炸的时代，掌握第一手信息的人才能抓到最多的钞票。双子是最擅长收集信息的，却也最容易丧志。所以如果想摆脱单身吊丝的境地，那就赶快把娱乐八卦放一边，多钻研金融信息吧！下半年，双子在合作关系、偏财、债务、保险等方面会有大把机会，试着努力把自己锻炼成一名金牌销售吧！
狮子座7.22-8.22
捞金难度：
旺财物品：招财猫
大概是阳光普照的关系，狮子的财运一向不错，他们总能给别人信得过的感觉，再加上敢作敢当、雷厉风行的个性，只要路子对头就是稳赚不赔的。当然，真正要赚到钱还得小心被挥霍一空。2013年狮子的财运能维持良性循环，汽车、批发零售、餐饮娱乐、婚庆等，都是下半年狮子的发财之路哦！
处女座8.23-9.21
捞金难度：
旺财物品：精致的盆栽
超级理性的处女很容易因为过于追求完美主义而失去最佳的赚钱时机，但谨小慎微的投资方式也让他们的资金免去大幅震荡的烦恼。他们往往会在枯燥乏味的字里行间看到发财机会，尽管来钱慢，可是贵在细水长流。处女在2013年可能面临工作的调整或职业能力提升，正财的上涨会是最大的财务增长点。
天秤座9.22-10.21
捞金难度：
旺财物品：名牌手袋
一向善于处理人际关系的天秤座从来不缺生意上的伙伴，他们的口才仅次于双子，对于先天身体条件的利用却是后者望尘莫及的，不要想歪了！在这个金钱至上的社会中，林志玲的声线加上傲人的事业线若是可以把客户拿下，何乐而不为呢？下半年天秤在贷款融资、教育培训、销售、银行、不动产方面都有大把机会！
天蝎座10.22-11.21
捞金难度：
旺财物品：上档次的名片夹
天蝎在理财方面有独到的一面，眼光毒辣，快若闪电，常被形容为毒蛇捕食，其实过于执拗的他们很容易咬到自己的舌头。对数据的盲目笃信，加之老喜欢分析反向指标，天蝎经常巨亏，不过他们很善于帮别人理财倒是无法掩盖的事实。下半年，天蝎在股票期货、快消品、外贸、互联网等行业有不错的表现！
射手座11.22-12.21
捞金难度：
旺财物品：民俗特色挂件
天生乐观派的射手，怎么看都是不善于理财的，损益表里他们只看到益的部分，对成本却选择性失明。但他们运气实在太好，好到令人妒忌得双眼冒光，眼看就要倒闭了，却总有老板、老爸之类的帮他们原地满血复活。2013年，射手容易在出国旅游、娱乐休闲、服装、制造业等有所斩获。
摩羯座12.22-1.19
捞金难度：
日前，西安信托在其网站上公告称，截至2008年9月12日，长安证券投资1号集合资金信托计划运行260天，信托收益为-287.66万元，每份信托单位净值为0.8796元，该信托收益率约为-13％。由于信托计划项下证券投资出现亏损，信托单位净值下降，公司决定对该信托计划提前终止，进行清算。
据悉，西安信托该信托计划于2007年12月28日推出，募集资金3000万元。而由于不堪忍受股市下跌，选择快速逃离的信托公司不止西安信托一家。中诚信托、安徽国元等多家信托公司均提前终止了旗下部分产品的计划。山西信托推出的丰收盈宝在今年4月份就已撤离，成为今年以来第一支提前清盘的证券投资信托产品。
近期，证券投资信托出现了这轮熊市以来的提前清盘高峰期。据中诚信托公告，该公司今年1月推出的“08热点共享成长1号”，于2008年9月提前终止。据悉，该信托共募集资金规模3090万元，截至信托终止日，扣除信托报酬和信托管理费用后，可供受益人分配的信托财产总额为2328.39万元，信托单位净值为0.7535元，投资者约亏损了24％。
而中融国际信托旗下的15款证券类信托产品，9月份平均亏损7.04％，是所有开展证券投资业务的信托公司中亏损最为严重的一家。
“大潮退尽，方知谁在裸泳”，巴菲特的名言又应验在证券类信托产品上。据普益财富最新统计，正在运行的182款证券信托类产品中有140款处于单月亏损的状况，收益为正并且保持单月增长的证券类产品凤毛麟角，证券信托类产品9月平均回报增长率为-5.25％，比8月份的-1.84％亏损多出近2倍。
证券市场跌宕起伏，证券类信托产品损失惨重，而在此之前的一年半时间里，证券类信托产品也曾风光无限，呈现爆发性增长。据西南财大信托与理财研究所研究员陈巍介绍，2008年5月，证券投资类集合资金信托产品成立规模只有4.60亿元，2007年同期，该类产品的成立规模高达51.04亿元。
当业绩表现加速恶化，证券投资类信托发行变得尴尬。据普益财富统计，9月份共有6家信托公司发行了10款证券投资类信托产品，环比减少近三成。大多数信托公司都退出了证券类信托产品的发行阵列。
证券市场的节节下挫，不仅让投资二级市场的信托产品大幅亏损，同时也波及到新股申购类信托的收益。由于新股发行减少、申购中签率走低、上市跌破发行价等因素，曾经认为稳赚不赔的新股信托神话已经破灭。目前，新发行的打新股信托产品已几乎绝迹，而此前发行的打新类信托产品将面临即将或已经陷入亏损的尴尬局面，部分新股申购的信托产品也被迫提前终止。
国元信托的“恒盈四号证券投资集合资金信托计划”、“恒盈五号证券投资集合资金信托计划”本应分别于今年12月、明年3月份到期兑付，然而在9月中旬，这两款产品就已经黯然清盘离场。
中国人民大学信托与基金研究所执行所长邢成表示，证券投资信托产品正逐渐被市场所抛弃，从过去一年多的爆发式增长到今年的清盘离场，说明目前信托公司的盈利模式尚未形成，逐利性仍起主导作用，也反映出信托公司的投资方式依然乏善可陈。
高起点的锻造
杨瑞琦初入中行是2005年，那时的她还是一名主修工科的大学毕业生。现实并没有给她太久的缓冲时间，在进入中行后，她就被分配到了中行金融街支行――西城区一家业务量较大、对业务水平要求较高的支行。杨瑞琦的职业生涯就从这家支行的柜员岗位开始了。
在接触到一线业务后，她明显感觉到了自身专业知识的不足。她回忆道：“一开始上班感觉很不适应，尤其是毕了业就做柜员，还是在金融街支行。金融街有很多外国客户，而且这里的客户的金融专业知识很强，对服务的要求很高，再加上服务上欠缺经验，那时的我工作压力很大。”
有驾驶经验的人都知道，陡坡起步需要熟练的油离配合，一旦过于心急或动力不足就会导致溜车。对杨瑞琦来说，无论是跨专业进入中行，还是一进来就被分配到对专业水平很高的支行，都如同一次“坡起考核”，发挥得好，能更快上升到更高的平台，发挥不好便会被现实击垮。幸好勤奋的她不仅没有被困难吓倒，还交出了完美的答卷。
在意识到自己专业上的欠缺后，杨瑞琦开始利用业余时间在对外经济贸易大学进修，并取得了金融学硕士学位。这时的她已经在银行业务一线历练了1年，无论是实际业务经验还是专业理论知识，都达到了一个新的高度。而机遇也恰巧在这个时候出现在她的面前，在第二年支行选拔客户经理时，杨瑞琦凭借自己前一年过人的业务量和客户对其服务质量的满意，顺利通过考核，成为了一名客户经理。
与理财市场一起成长
2006年，国内银行理财产品市场迎来发展契机，而杨瑞琦的理财客户经理工作也从2006年开始了。数据统计显示，2006～2008年，国内理财产品的年发行数量和募集资金规模都成倍增长。
虽然同现在的理财市场相比，当时的国内市场还并不健全，产品种类比较单一，人们也缺乏理财观念。但杨瑞琦说自己是幸运的，因为职业的起步阶段迎来了行业的迅速发展，而更幸运的是，在这过程中，她所在的中行对于理财客户经理的培训给予了高度的重视，理财队伍不断壮大。
随着市场的不断发展和银行理财经理队伍专业程度日益提高，杨瑞琦考取了CFP资格，开始从专注于跟客户解读产品的理财经理，转变为帮客户进行全面财务诊断、规划的理财顾问。同年，她被选派到中国香港的中银进行实习培训。
短短几个月的实习却让杨瑞琦感慨良多，她说：“当时正是内地理财市场蓬勃发展的时期，但到了香港才发现，内地的差距还是很大的。”现实确实如此，那时香港银行业服务专业化程度已经到达了一定的水平，产品库也更为丰富充实，人们的理财观念已经趋于理性化。
“那时香港银行网点已经普及了‘高低柜’的分区服务，现金业务在柜台办理，非现金业务则在开放式的‘低柜’完成。”杨瑞琦说，近几年，内地逐步在这方面向香港学习，但并非所有的借鉴和效仿都是适宜的。
与内地不同，香港网点的很多现金业务不是采取叫号而是排队的方式进行，也不设客户等候区和座位。但往往内地网点单笔业务的耗时会达到5分钟以上，因此排队的方式客户难以适应。虽然有些尝试难以在内地“嫁接”，但是过程中的思考却给了杨瑞琦重新审视理财市场和真正了解客户需求的机会。
成长的困惑与欣喜
在记者眼中，杨瑞琦的成长和国内理财市场的逐渐成熟是那么紧密相关。但是，成长总是包含着困惑与纠结，理财行业如此，杨瑞琦亦然。2008年是中国基金市场的一个分水岭，从稳赚不赔到亏损套牢似乎只是一夜之间的事情。一些投资者刚把存了几十年的养老钱换成一只只基金，就被卷入了不期而至的大熊市。
至今回想起来，杨瑞琦还是感受颇深。她说：“当时一些老年人揣着大把的养老钱来到银行买基金，看中的基金还都是高风险型的品种。我们也曾苦口婆心地劝阻、揭示风险，但是人们并不理解，一定要买。后来，他们中的不少人都亏损了，那可是一些人攒了几十年的钱，我们看着也很心疼。”为此，个别对产品不太了解的客户对银行和客服人员产生了不满的情绪。
“当时有些委屈，感觉普及理财知识实在是任重道远。后来，一旦有风险承受能力较差的投资者想买激进型的产品，我都会绷起一根弦，一定要反复地把风险讲清楚，让他们明白自己将有可能承担的风险，尽可能不让一个客户蒙受意料之外的风险。”杨瑞琦说。
通过和杨瑞琦的交谈记者发现，她对客户的服务绝非仅仅局限于各个产品，而是深入到生活层面，一些客户甚至连请保姆、生病就医这类琐事，都想听听杨瑞琦的意见。而杨瑞琦更是把每个客户都当作自己的朋友，接机、替客户去医院挂号这种事她也很乐意帮他们做。
“我不是一个很外向的人，在和客户前几次的交流中不会去主动推荐产品，而是让他们感受到我的真诚。之后如果要推荐产品，一定得是非常适合这个客户。”杨瑞琦说。正是通过这种“走心”的营销方式，她在做理财经理期间赢得了广泛的认可。
先做人，后做事
经过5年的一线理财经理工作的历练，2011年，杨瑞琦调到西城支行个人金融业务负责管理工作，正式走向了管理岗位。2014年2月，她由于业绩优异，竞聘到现在就职的中行西城区百万庄支行任副行长并主持工作。
环境和角色的改变对杨瑞琦是一个不小的考验，从只需要专注于自己的业绩到带领整个支行提升业绩，从自我的训练到培养新人并发挥各自优势，摆在杨瑞琦面前的挑战着实不小。好在一向善于接受挑战的她始终对自己充满了信心。
从业绩上看，百万庄支行2013年的数据并不太令人满意，在西城区的排名也比较落后。而就在杨瑞琦加入后的4个多月内，支行在全区的排名上升了15个名次，在各种考核中都取得了不错的成绩。
在职场上打拼的你，是否也动过几年以后就退休去享受世界的念头?问题在于，你的小金库是否已经充足到可以如期实现这个梦想了呢?
谁不想早早抛开繁重的工作，每天呆在后院侍花弄草，听音乐，写文章，再也不要为金钱和生计忙得头昏脑涨々女人的青春最是珍贵，纵使职场风云可以换来财富与权势，但是，再多的LV手袋与再多的LA MER面霜，都换不回飞逝的时光。只有彻底和工作告别的女人，才会再次找回音春的渴望。
45岁，放马，养花……美妙的梦想就在眼前，但问题是，你要如何去实现它?现在，就和我们一起来做一个完美的退休计划吧。
赚多少钱才够退休?
放马?需要价格不菲的牧场租用费。养花，你得至少支出数万元购买名贵花种。所以，不要把退休生活想得那样简单，被高端消费培育了几十年的我们，应该很难如你所想象的那样，用一点点钱，就可以快乐地生活很久。
所以，当我们进行提前退休规划的时候，第一步要做的就是算清楚，到底有多少钱，才够让我们“提前退休”这一宏愿顺利地美梦成真?
也许你会说，噢，这个很简单，随便访问哪个基金公司或银行的网站，上面的理财试算器就会帮我算得清清楚楚――每月投资1000多元，以后退休，我就可以轻轻松松地享乐了。
但实际上，很少有理财顾问会帮你计算通货膨胀率，也不会告诉你一次金融危机就可能让你持续20年的积蓄化为灰烬。只有正确地预计你未来的支出，才能确保45岁之后的退休无忧。做好计划最重要：
比较专业的估算是，如果退休以前和退休以后想要保持一个基本相同的生活水平，支出就相当于你退休以前支出的70％-75％，以薪金来换算，就是每月的生活费用需要达到退休前月薪的60％，才能满足退休后的生活指数。
因为，虽然在退休以后，你不需要每日通勤乘坐交通工具或时不时地进行应酬商务，但医疗健康方面的支出则可能取代以上支出，大幅度地上升。
假设你想在45岁时退休，预计在退休之后再生活35年，那么，你就需要准备好至少35×0.6×12×目前月薪数的款项，来保障你的退休生活。
但以上提到的这些支出之中，还没有包括应对突发事件的部分，退休之后，你需要为重大疾病、家庭支出及经济变动留足够的金钱空间。所以，你退休之后的生活费其实得和你现有的收入相差无几、甚至更多――现在，你还可以获得一个额外问题的答案――到底几时我们才能提前退休?
答案是：提前退休年龄=75-平均工资收入年限。也就是说，如果你想达到45岁就退休的美妙境界，那么，你至少应当按现在的工资收入持续工作30年。如果无法达到这一点，那么我们就要多用其他理财工具，来缩短我们的工作时间。
怎么理财，退休才快?
有太多太多机构都会为你推荐退休理财计划，比如养老金储蓄，比如万全保险，比如股市基金定投。但是，这些理财目标规划可实现的选择往往只有少得可怜的几种而已。
比如，在很多理财计划中，都会推荐购买一定额度的国债和货币基金，没错，这两种投资方式的风险基本为零，但相应的，每年能够获得的收益也仅为3％左右，要想通过这样的理财方式来实现你伟大的提前退休目标，那简直比登天还难。
还是让我们推荐最简单易行的投资方式吧，那就是基金定投。没错，这个方式看起来很老土，却是欧美80％的白领人士普遍选择的退休金管理方案。向这些精英人士学习，准没错的。
15年，让复利转起来：
定投操作方法也很简单，到任何一家银行或证券公司开户，采取定投基金方式，每月投入200-2000元不等的基金，分享大市的层层升级，只要不是运气坏到家，每年享有8％-10％的增利是绝对没有问题的。可别小看这个只有个位数的增长，坚持15年左右，你就会享有近百万的本利总和。这也正是许多理财投资专家时常挂在嘴边的“复利效应”，用时间帮你的财产保值甚至增值。
不过一定要牢记，这15年中，都要很好地根据定投原则操作投资，所有的资金都不可以取出，要一直在基金市场里转动。短期的定投，是难以起到复利循环这个效果的。
定投不是万金油：
目前，关于定投的收益情况已经有了新的结论，以为定期定额投资稳赚不赔的观点是错误的，抛开基金投资能力的差别和基金类型的差异，谈论定投优势是没有参考意义的。
除了巴菲特老先生提供的选择――指数基金之外，净值波动较大的股票型基金也是不错的选择。高超的投资能力是保证定投有效性的重要因素。选择投资业绩出色的基金进行定投，即使单位成本高于选择其他劣势基金，但建立在投资能力基础上的净值增长能力，仍可以保障获得正收益；反之，如果选择了运作绩效较差的基金进行定投，就很可能遭遇像股票投资时越补仓亏损越大的情况。
需停缴养老社保吗?
很可能，你并不是这个城市的常客。所以在转换公司时，你总会忘了及时缴纳国家养老保险。现在我要告诉你，这种错误一定不能再犯，因为，你的做法，是对你未来养老计划的一大损害!
或许你并不知道，每月扣除的这些养老保险，能为你的退休生活带来多少钱。假设你在北京，25岁，目前收入6000元，准备45岁退休，养老保险缴费期限为20年，而且，假设20年后北京市月平均工资是3500元，那么退休后，你每月可领到的养老金即3500×30％+6000×8％×12×20÷120=4460元。这个数字，已经相当于你目前生活水平的一大半左右，就算扣除每年2％的通货膨胀率，20年后，这笔款子的价值也相当不少。这就意味着，要想保持原有的生活水平，你只有30％-40％的养老金缺口需要填充。
也就是说，只要你在工作期间内老老实实缴满你的每一笔养老保险，那么退休的时候，金钱上的压力，就基本不会困扰你。
打造专属退休计划
看看到现在，你是否发现一个问题?――这份45岁退休计划，看起来似乎适合每一个人?是的，参与基金定投，按时缴纳社保，都是非常简单的事，但为什么不是人人都能45岁退休?因为他们都还差一步――没有打造专属于自己的45岁退休计划。
选择最适合自己的方案：
首先，你需要分析自己的职业情况。你的职业性质决定了你现在和未来的收支情况，不同的职业有不同的存储方式。有的人年轻时挣钱比较多，也是就平常所说的“青春饭”，有的人呢，进入35岁以后，才步入事业黄金期。所以我们一定算清自己的收入VS.退休前计划开销，根据自己的职业性质预测年收入，才能积极积累养老金。
接着，你必须和伴侣一起协商养老计划，请千万不要只在自己的脑海中作计划，说不定对方有更好的资源，更不同的设想。综合两人的意见商量出的退休理财方案，才可能有效执行。
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