时间：2023-10-08 09:43:26
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇定期理财技巧，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
回首2008年，中国理财市场经历了大起大落的悲喜：从“打新”产品的风靡一时，到“零收益”的不堪回首，从债券市场的牛气冲天，到商品市场的跌宕起伏……投资者伴随着中国资本市场的风起云涌而心潮澎湃。中国一年进行了五次的连续降息，有人欢喜有人愁。那么，投资者在降息的环境下如何储蓄呢？
降息期百姓理财 储蓄为先
对于大多数从2006年才开始进入股市或成为“基民”的人来说，2008年的投资收益让他们“伤”了心，有90％的人都从2008年下半年重新选择了银行储蓄存款，这似乎对很多人来说是一种无耐的选择，因为我们听到的最多的一句话就是：“存钱收益低点没关系，只要本金不损失就行。”其实，我们中国人从古至今一向注重存款，从山西的钱庄到现代人每月工资一下发，人们都会习惯性地先存起来一部分，积少成多，以备不时之需，而储蓄存款也正是做理财的基础。但我们应该如何在这样连续降息的情况下存钱呢？
近日，印度尼西及我国台湾地区已开始了新年的第一轮降息，同时有最新调查显示，我国今年预计将继续降息，存贷款利率都有望创下1993年以来的最低水平。有很多人认为，银行存款无非活期、定期两种，留出日常够用的零花钱存活期，其它都存定期。还有的人会选择把钱放在活期储蓄里，因为股票、基金风险大不敢买，现在利率又太低，活期存款比定期存款少不了多少钱！
大家都知道，“不要把鸡蛋放在一个篮子”这句话，但却不知道不放在一个篮子里，应该放在哪？其实，存钱也是有理财技巧的。现在各家银行的存款方式、种类很多，活期、通知存款、定期、货币型基金、债券型理财产品都是存款的“好帮手”。
降息不断 储蓄应分散化
举个例子来说：如果您有10万元，不确定是否日后需要动用，那么我们可以把它们分散开来，这样既保证了稳定的利率收益，又能在需要现金时，不会因提前支取影响全部定期利率收益。
另外，计算一下银行活期存款、通知存款、定期存款的收益对比：以10000元人民币为例：
另外，货币型基金也是一种流动性强，本金保证性高的存款方式，下表为2008年12月31日的几支货币型基金收益情况。
从上面三个表中，大家不难看出，存款也是可以做规划的。不要认为存款利率低，我们就不存钱，或是让我们的资金放在银行卡的活期帐户中“冬眠”，我们要认真打理自己的资金，让储蓄存款成为我们持家的一个重要工具。
链接：帮父母理财三原则
第一，父母的投资本金从中长期看是安全保值的；
第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障的问题；
第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。
Step 1
排雷，帮父母理财先排除高风险资产“地雷”
老年人理财应注重防御，让家庭资产保值是重点，而不应一味追求高收益，也就是说以安全、稳健为主。因此，在投资理财产品中，要注意所选产品的安全性，并能对未来生活所需的经济实力有一定保障作用。
NO.1炒股
远离指数：
如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股。其一，股市收益与风险相伴而行，老年人的养老金不适合投资股市。其二，随着股市涨落，情绪波动，对老人的健康尤为不利。当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人，少拿一些钱来炒股娱乐也不错。
NO.2股票型基金和指数基金
远离指数：
股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市，收益随股市变化较大，而近些年股市一直处于熊市。它不适宜稳健投资为主的老年人。混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择，如果要投资股票型基金，投资比例最好不超过30%。
NO.3高收益银行理财产品
远离指数：
以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时，就应警惕起来，不要相信真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家人阻拦而涉足，结果追悔莫及。
NO.4信托
远离指数：
“刚性兑付”的固定收益类信托，一度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始，不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。老年人如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一。还要随时关注市场的变化，如果有不利消息传出，要在第一时间撤出资金。
NO.5地摊理财
远离系数：
2013年2月底“跑路”的中欧温顿基金是“地摊理财”代表，卷走了2000多名投资者4亿元资金，其投资者大多为老年人。惯用伎俩是在超市、商场等区域附近，打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益，并且保本保收益。一些投资者开始时尝到甜头，就陆续加大资金，最后的回报却是老板“跑路”，投资者血本无归。
NO.6签约“专家”炒金、炒汇
远离指数：
如果钱那么好赚，那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗，何必帮你赚钱呢？但凡不合理的事，必有猫腻。
NO.7 高利贷
远离指数：
高利贷收益高，但最有可能血本无归，因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利贷。时下流行P2P 网贷。2000多家，鱼龙混杂，很难甄别，在监管没有明确之前，那也不是老年人理财的“菜”。
Step 2
明确目标，帮父母理财稳中求胜
接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。
许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品不担风险，又能获取较高收益。但实际上高收益往往对应着高风险。帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标。
理财技巧一 选择合同明确收益的理财方式
尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。
此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。
理财技巧二 “懒人”最好选择单一理财方式
理财专家建议，对于一些懒得理财的父母，子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。
理财技巧三 激进老人“80法则”建合理投资组合
“80法则”，即个人资产中，投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄。如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力。
拥有多年炒股经验的老人，会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不妨通过“80法则”，帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资，其他钱则拿来存定期，部分钱买债券基金或者固定收益的银行理财产品。这样，既能满足老人喜欢炒股的乐趣，又能将风险控制在合理范围。
Step 3
加强保障，帮父母做一个保险规划
父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。
先给自己买份保单
对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。虽然子女有社保，但社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任的。
老人首选意外险
老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。
理财型分红险，期限别太长
市面上适合老人的理财险有两种：分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。理财型分红险，期限别太长，一般5年左右即可。
理财目标：保值为主，增值为辅
许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。
因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。
许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标应是保值为主。
因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。
理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式
理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。
在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。
另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。
对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金。
此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。
特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之需。
理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式
“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这一套并不适用。
理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不存在分散风险的必要。
因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。
理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合
有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？
其实，不同年龄阶段的人，投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，有一个“80法则”，只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少。
想获多理赔，
医险重复投
张鹏购买了一份商业医疗险后，仍觉不踏实，在另一家保险公司又买了一份与所保医疗范围相差不大的住院费用保险。一天，
张鹏不小心摔跤，造成腿部骨折，他治疗了2个月才康复。出院后，他前往第一家保险公司要求理赔，拿到1万多元。到第二家保险公司，他只拿到300多元，原因是第一家保险公司理赔过的不再重复理赔。
堵漏策略：重复保险，就可得到重复的理赔？如果投保人这样认为，那就大错特错了。我国《保险法》中有明确规定，只要保险公司理赔一次，便不会重复理赔。所以，我们在进行医疗保险投保时，如果想投多份保险，必须清楚是否属于重复保险，以防花了冤枉钱。
只看大回报，
不顾大风险
郑义见别人炒股赚了钱，不懂股票知识的他认为那是空中取水的赚钱手段。收入不高的他，经过多年才积攒了8万元，为了大回报，他一股脑儿把8万元投到了股市。结果，遇到股市大跌，而他选的股票又差，很快资金便被套牢。很短的时间，8万元缩水至4万元，郑义连连叫苦。
堵漏策略：“股市有风险，入市须谨慎”，这是股市警语。如果我们没有炒股技巧，那最好不要把钱投进股市。在投资时，投资风险比较小而又可获得收益的理财品种才是上策，如储蓄、
国债、货币基金、分红保险。这些投资品种只要我们选择时存期合理，又善于总结理财技巧，照
样会获得不菲收益。
贵重物放家中，
随便“藏”起来
刘丽为了不使自己的钱贬值，不是买金银纪念品，便是买名家书画。可保管这些贵重物品时，她却出了“差错”，使钱财毁于了一旦。因家中装了高级防盗门，又买了保险柜，她认为将它们放在家中便非常安全，没想到一场突如其来的大火，名家书画被烧掉了，金银纪念品也被熔化了。
堵漏策略：购买贵重物品后，让资产保值、增值，应注重意外风险，如防盗、防火、防水。即使家里的防盗门再高级，也未必不会被小偷打开，或不能避免遇到火灾、水灾等。因此，想使贵重物品保值、增值，就应保证它们的安全。我们可到银行租赁保险箱，用以存放贵重物品。
存款取款很随意，
“利”收无所谓
马帅无论在储蓄存款时，还是提前取款时，都不算账。他的钱在3个月后会用，本来存3个月定期储蓄很合算，他却存了1年期
这本理财手册分为理财基本功、理财小窍门和综合理财套餐三篇，各篇当中又包含了丰富的内容，既有理财小知识，又有理财小技巧，还有具体典型的理财案例。内容深入浅出，版式图文并茂，是一本很好的理财入门书籍，对理财感兴趣的读者不妨找来读一读。
管理钱的基本原则――理财法则
1、“4321法则”
“4321家庭理财法则”，即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。
2、“72法则”
“72法则”，就是在不拿回利息、利滚利的情况下，本金增值一倍所需的时间。
其公式为：本金增长一倍所需时间（年）=72÷年报酬率（%）
举例来说，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年。
3、“80法则”
“80法则”，就是股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以100%。举个例子，如果你目前30岁，股票投资最多可占你总资产的50%。这是一种简单的资产配置比例法则。
4、家庭保险的“双十定律”
所谓“双十定律”，指的就是“保险额度为家庭年收入的十倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入的10%最适宜。”
5、房贷负担“不过三”
每月房贷负担不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
养成良好的理财习惯
1、记账：比尔・盖茨既是世界首富，也是记账的身体力行者。对财富的尊重和花钱的严谨是他成功的深层原因。理财首先从记账开始。台湾富豪王永庆曾说：“赚的钱并不是你的钱，能存下钱才是你的钱。”
记账要每天进行，将所有的开销依不同类别分门别类地记录下来，如：饮食、衣着、交通、水电等，事无巨细，哪怕是一瓶矿泉水都不要漏掉。
技巧一：根据利率水平和稳定性选择外币储蓄期限
外币储蓄存款的利率一般都会受到国际金融市场的影响，可以说其稳定性非常地差，利率相对来说变动比较频繁，而且涨跌不确定。外币持有者在参加外币储蓄存款时，首先要根据自己的经验去判断国内外金融经济的形势，进而判断外币储蓄存款利率水平的高低，然后再根据自己的合理判断去选择外币储蓄期限。现在定期外币储蓄存款的存期共有五个档次：1个月、3个月、半年、1年和2年。如果外币储蓄存款利率相对稳定，且利率比较高，则应该选择存期较长一些的定期外币储蓄存款，比如1年期、2年期的外币储蓄存款。反之，如果外币储蓄存款利率相对较低，且外币储蓄存款利率的波动性比较频繁，则最好选择短期的外币储蓄存款，比如1个月、3个月或者是活期等短期外币储蓄存款，以等待外币储蓄存款高息时代的到来。这样做对外币持有人的好处在于，既可以适时抓住外币储蓄存款升息后能及时转存的最佳机会，又不会因为自己提前支取定期外币储蓄存款而损失掉太多的利息。
技巧之二：与银行约定进行自动转存
对于那些平时工作比较繁忙，或本人身处境外又不愿委托他人代为办理外币储蓄存款的外币持有人，最好与银行进行书面约定办理好定期外币储蓄存款自动转存业务的手续。现在办理外币储蓄存款业务的银行，一般都已经开办了这种外币定期储蓄存款自动进行转存业务，外币定期储蓄存款到期后，银行就会自动将存款本金和利息的合计金额按原来所约定的定期期限继续转存为新的定期外币储蓄存款。和银行有了这种自动转存约定，外币持有人即使一时忘记了转存或没有时间去进行转存，也不会损失掉利息。
技巧之三：一定要能够做到“率比多家”
中央银行已对短期外币定期储蓄存款利率进行调整，允许各家办理外币储蓄存款的银行可以在中央银行规定的外币储蓄存款利率上限内进行自行调整。因为吸收外币储蓄存款出发点上的不同，在规定的上限内，有的银行就可能将外币定期储蓄存款利率上调到最高点，而有的银行则相对会低一些；此外，现在中央银行还对美元、欧元、日元和港币等外币的2年期小额外币存款利率也改为由各办理外币储蓄存款的银行自行确定，这导致银行间的小额外币存款利率也有高低之分。因此，在不同银行办理外币储蓄获取的利息收益会存在差距。外币持有人在参加外币储蓄存款时必须做到“率比多家”，选择利率最高的银行，同等金额、同等期限内利息收益才会获得最多。
在低利率时代，股市不给力，宝宝类产品收益不乐观，P2P投资平台又常常跑路……理财者们心灰意冷，却仍然不愿意把钱存在保险的银行。其实，把钱存“宝宝”不如存银行，只要妙用存款方式，就能得到比宝宝类产品更高的收益。 技巧一：阶梯存储法
适合人群：想要为即将读大学的子女积累教育基金的工薪家庭。
方法：如果有3万元需要储存，就将3万元平均分为3等份，存期分别设置为1年、2年、3年。等到1年后，将到期的那份1万元的定期储蓄再存为3年期，以此类推。等3年后，手中所持有的3张存单全都成了3年期，到期时间依次相差1年。既能保持到期额的平衡，也能吃到存款的较高利息。 技巧二：连月存储法
适合人群：有耐心、计划性强、稳定收入较高的年轻工薪族。
方法：连月存储法又叫做“12存单法”，即每月将手中结余的钱存为一年期的定期储蓄。这样一年后，第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑为整数进行下一轮的定期储蓄。以此循环，我们手头的存单始终保持在12张，并且每月都能获得一定数额的资金收益。不仅在急需时，可支取到期或近期的存单，减少利息的损失，还能督促人们储蓄，让家庭积蓄逐渐增多。 技巧三：四分储蓄法
适合人群：在存储过程中经常出现现金急用情况又想获得高额利息的人。
方法：假设存1万元，就把1万元存成4张存单，但金额要一个比一个大，比如存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张。也可以把1万元存成更多的存单，期限均选择一年期。急需用钱时就动用金额最接近的一张或两张存单，减少不必要的损失。也能避免临时取款打乱之前的存储理财计划。 技巧四：“利滚利”存储法
适合人群：想要实现利息最大化的人。
方法：这种方法本质上就是本息和零存整取的组合。比如用5万元来储蓄，就先开设一个存本取息的储蓄账户。一个月后，取出第一个月利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，将接下来每月的利息都存入零存整取这个账户中。这种储存方式既能获得本金的利息，也能在累计的本金利息上再获取一次利息。 技巧五：自动转存
适合人群：在储存理财上忘性大，粗心大意的人。
方法：首先，在储蓄时，和银行约定进行转存，不仅能避免因为粗心大意造成定期到期后，按活期利息算的损失，也能在存款到期后遇到利率下调时，存款能按照下调前较高的利率计息。其次，如果到期后利率上调，就将钱取出再存入账户，享受到调高后的利率。 技巧六：整存整取定期存储法
我已婚，定居西安，老公是中学教师，我是公司职员，家庭年收入8万元，两人共同还一套二居室的贷款。显而易见，一年赚10万元，光靠攒工资，不吃不喝也不够。
要完成2011年的家庭资产增值新目标，我那些给力的理财技巧少不了！
给力技巧1：一个是“固定存款”，另一个就是“理财产品”。
这是我新发明的家庭分工名称！“固定存款”的特点是稳定、可靠、长久，是一切的基础。老公的工作稳定，工资固定，因此，他的理财职责就是，首先保证拿到全额工资，然后可利用课余时间，通过出题、投稿、辅导等方式额外增加收入。
我的理财职责就是在合理安排日常生活收支的基础上，增进理财投资知识与方法，以钱生钱。
给力技巧2：赚多少，根据家庭未来一年的大事来确定。
理财计划的目标，最好能根据家庭未来一年的大事来确定，这样的目标才是合理的，而且具有不达目的誓不罢休的特征。
比如，2011年，我家最重要的事有两件：一是孕育宝宝，二是装修父母的房子。赚足钱孕育宝宝，医院检查与生产费用至少得1万元；装修父母的房子，是为了生宝宝之后能和父母一起居住，方便照顾，需要5～10万元。
这样做的好处是：铁板钉钉的大事，直接决定了赚足这两笔钱的必须性，实行起来不仅动力十足，而且具有强制力，绞尽脑汁、节衣缩食也得完成。最终成就是令人惊喜的财富。相反，如果只是随口说说的理财目标，很可能因懒散或大手大脚，半途而废！
给力技巧3：每月强制定存一笔钱。
我每个月都会强制定存一笔钱。这笔钱是除去每月固定开支，收入节余中的一部分。定的具体数额，我的原则是，稍高而非最低，这样才能有效避免不必要的开支，更快地积累财富。
去年，我每月的存入额是1000元，一年期整存整取，积累了12张存单。今年1月开始，我每个月都会有一张到期存单，本息之上凑整2000元，继续新一轮的一年期定存。我打算这样连续滚动储蓄5年，第5年开始每个月我就能定存5000元，那时，我就会把这笔钱以5年整存整取的方式，继续滚动储蓄下去。5年之后，家庭财政状况一直稳定良好，手头又有足够周转的资金，这时每笔改存5年整存整取的滚动模式，它就是小两口未雨绸缪的养老金。
给力技巧4：善用货币基金，应急钱也生钱。
理财专家建议，除去定期储蓄、基金、股票，以及其他家庭资金，每个家庭还应该预留3～6个月的支出作为应急准备金。
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