时间：2023-10-07 09:14:26
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇银行目前发展现状，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
[关键词] 社区银行；社区O2O；预测
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社区银行概况
社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。
为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。
社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。
2 社区银行现状分析
2.1 主要特点
（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。
（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。
（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。
2.2 主要优势
（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。
（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。
2.3 竞争战略优势
（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。
（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。
（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。
3 社区银行的发展趋势
3.1 拓展业务发展空间
从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务
3.2 社区化和便利化
一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。
3.3 探索与地产物业类合作模式
地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。
3.4 加强安全隐私保障
对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。
主要参考文献
[1]毛冉辉. 我国社区银行发展现状及前景研究[D].北京：首都经济贸易大学，2014.
关键词:低碳经济;低碳金融;发展;金融业
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)21-0183-01
1 低碳金融的产生及内涵
随着全球人口和经济规模的不断增长,能源使用带来的环境问题以及造成的灾害不断地为人们所认识,对于低碳经济的概念也越来越深入人心。所谓低碳金融,是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动,主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动,如碳保险、碳基金和碳交易币种的确定等制度安排。低碳金融是环境金融的一个分支,是对碳排放进行规制的一种新型金融模型。本质上来说,是一个绿色金融的概念,也是企业社会责任的表现。在世界银行2006年碳金融发展报告中,碳金融被定义为用于购买温室气体减排量的金融资源。而在国内,对碳金融的界定主要关注的是碳交易与碳融资。
2 我国低碳金融发展现状
我国当前的低碳金融主要以“绿色信贷”为主,“绿色信贷”是将贷款用于当前倡导的一系列节能减排、产业升级、保护环境的项目,主要目的是为了遏制高能耗高污染产业的盲目扩张。当前我国的这项绿色信贷主要大力依赖于银行,银行在这方面也有很大的操作余地。虽然目前对于绿色信贷银行的兴趣也在不断提升,但在银行信贷总规模中的比重仍然偏小。这其中和促进绿色信贷发展的外部环境建设有关,当前对绿色信贷的概念还不明确,由于金融机构缺乏相应的环保专业人才,缺少具体的绿色信贷指导目录、产业投向标准和环境风险评级标准等信贷指引,使金融机构难以制定相关的内部实施细则和考核评价办法。同时从目前情况看,低碳经济有“概念热、融资冷”的倾向,一方面创新型企业由于前景难以预测,比如一些风投项目,对绿色信贷的需求处于初级阶段;另一方面商业银行安全性、效益性、流动性的经营原则决定了信贷支持成熟的发展模式和增长方式的偏好度,绿色信贷还面临着项目融资评估的复杂性,而银行开展这些项目缺乏人力资源和技术基础。相关的法律法规建设相对滞后,对道德风险的管理也存在一定的困难,不利于绿色金融参与主体形成稳定预期。
3 当前我国发展低碳金融存在的问题
3.1 对于低碳金融认识不足
虽然我国是世界上最大的碳资源国家,是清洁发展机制(CDM)项目最重要的供给国,但是当前我们对于碳市场还是有很多模糊不清和非理性的认识,对于碳金融和CDM的认识还不到位,缺乏对CDM相关专业知识及政策法规的深度了解,投资该领域项目的业务能力严重不足,导致我国碳金融体系发展与碳市场潜力不匹配,碳金融发展面临诸多挑战。CDM和低碳金融是随着国际碳交易市场的兴起而进入人们视野的,在国内发展时间较短,相关经济主体还未充分认识到其潜藏的巨大商机。企业和金融机构对碳金融的交易价值、项目开发、操作模式、交易规则等尚不熟悉,对碳金融的需求有限。目前关注“低碳金融”的主要是大型商业银行,一些中小金融机构对此关注较少。
3.2 中国面临碳金融定价权缺失带来的严峻挑战
中国是CDM市场的最大买方,但中国却处于CDM市场产业链的最低端,在全球碳交易市场处于被动地位,缺乏碳金融市场的定价权。我们国家现在企业卖出的CDM,是碳减排的产品,主要是由国际上碳公司来帮我们做,实际上定价权掌握在国际金融机构手中,中国在碳金融发展中没有掌握大部分的话语权和主导权。而且我国目前在碳金融建设方面发展滞后,缺乏成熟的碳交易制度、碳交易所和碳交易平台,没有碳掉期交易、碳证券、碳期货、碳基金等各种碳金融衍生品的金融创新产品以及科学合理的利益补偿机制,很难与国际金融机构抗衡,使中国目前面临着全球碳金融及其定价权缺失带来的严峻挑战。
3.3 巨大的政策风险
有关《京都议定书》的实施仅涵盖2008-2012年,在这之后国际碳减排政策如何安排还取决于各国在新一轮气候谈判中的博弈结果。届时我国是否需要承担一定的减排义务存在不确定性,这对我国碳金融业务的进一步发展将产生直接影响。另外减排认证的相关政策风险也可能阻碍市场发展。在碳减排交易风险中,交付风险是最大的风险,而所有导致交付风险的因素中政策风险最为突出。同时由于技术的发展以及政策意图的变化,认证的标准和程序也在变化之中。而且项目交易涉及不同国家,要受到东道国法律的限制,碳金融交易市场发展面临的政策风险和法律风险是非常巨大的。
4 低碳金融的发展前景及对于金融业的重要意义
2008年10月,兴业银行正式公开承诺采用“赤道原则”,并于2009年1月成立可持续金融的专门业务经营机构――可持续金融中心,负责能效金融、碳金融、环境金融等领域的业务经营和产品营销。碳金融已经成为全球金融机构竞争的新领域,中国金融业拓展碳金融业务已是大势所趋,因此需要从金融业自身和外部政策环境两个方面进行努力,解除制约中国碳金融发展的主要障碍,促进中国金融业碳金融业务的开展。国内金融机构目前主要集中在对低碳项目的融资支持方面,以各类绿色贷款、环保贷款为主,对于中国的金融机构来说,未来还有很大的发展机遇,大力创新,积极拓展碳金融业务模式是当务之急。
关键词: 个人理财；发展现状；对策分析
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：
随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品同质化、理财人才匮乏、市场营销滞后等，并针对这些问题提出相应的对策建议。
一、商业银行个人理财业务发展现状
自从2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009 年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190 亿元人民币。2008 年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2 万亿元人民币，创造了一个新的“速度神话”。如今，凭借着网点资源、客户资源、综合实力优势，国有商业银行目前已经占据了国际理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
二、理财业务开展过程中存在的问题
(一) 相关制度不完善及监管滞后
随着人民币理财业务规模的迅速扩展, 银行业监管部门也相继出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等制度对理财业务加以规范。但从执行效果看不甚理想, 机构违规操作频繁, 究其原因:
1、监管力度不够, 各金融机构对制度的执行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第46 条规定, 商业银行开展保证收益类以及具有保证收益性质的产品设计时要向监管机构报批, 也就意味着非保本收益类产品的设计和开展无须报批, 但恰恰是非保本收益类产品具有更大的投资风险。
3、相关制度规定不够完善。例如对不同类型的理财产品的会计核算和税务处理方式至今没有明确, 只是要求金融机构自行与相关部门积极协调, 它为违规操作留下政策空间。另外, 随着理财产品的不断创新,银行的理财产品已涉及证券、基金、信托等多个行业, 在分业监管的体制下, 此类交叉性业务如何监管没有明确的标准, 可能出现同样的业务由于操作方法的不同, 业务面临的风险大小也不同。
( 二) 没有树立正确经营理念, 存在一定程度的违规和投资误导行为
1、将理财作为变相揽储的手段。虽然理财业务的开展可以有效吸引优质客户, 并保证客户不会流失, 但理论探讨一些金融机构将揽储作为理财产品的唯一目的, 甚至不惜以理财亏损为代价。一些机构将一般结构性储蓄存款产品混同理财产品销售, 绕过利率管理政策变相揽储。
2、夸大产品的收益率。银行理财产品宣称的预期收益率往往较高, 而且在一个较大浮动区间, 但事实上,实际收益率一般很难达到预期收益率的效果。一是因为预期收益率往往是历史数据的模拟测试的结果, 只具有统计概率意义, 缺乏对未来市场的指导性; 二是最高收益率并不带有承诺性质, 银行为了提高理财产品的宣传和销售效果, 往往有所夸大。
3、弱化产品风险提示, 模糊产品之间的风险差异。在实际销售过程中, 金融机构为增加销售额, 弱化风险提示。表现在: 一是普遍存在过分强调理财产品优点和收益的倾向, 对于产品的潜在风险特征以及违约金等方面介绍不够甚至避而不谈; 二是使用易发生歧义的模糊性词语或者投资者难以理解的专业性词语, 设置合同陷阱。
( 三) 创新不足, 低技术含量同质产品导致无序价格竞争
低技术含量同质产品的普遍存在导致以下后果: 一家银行推出新产品后, 立刻在市场获得复制, 在激烈的市场竞争下, 将导致产品收益率不断走低; 二是为了争取客户而疏于对客户的资金来源和风险承受能力深入细分和跟踪评估, 无法细分市场并形成特色竞争优势; 三是理财产品的设计只能被动地跟随投资市场的走势, 对产品市场规模的追求甚于对产品风险的控制。
(四) 信息披露机制不健全导致业务运作透明度低
虽然银监会要求各家银行及时披露理财产品的经营、收益情况, 但在现实中更常见的是银行仅在其营业网点不定期简单通报理财产品的收益变动情况和张贴到期兑付的通知, 基本不涉及运作情况。而且就理财产品的运作来看, 多数为各商业银行总行设计出理财产品后, 分配相应的募集指标给各分支行, 由其负责宣传和销售。各分支行一般要求投资者开立独立的活期账户, 存入资金后与其签订资金委托协议, 待产品募集期满或完成销售任务后由将所有委托资金上划总行, 由总行根据协议统一运作。因此, 各分支行也不完全清楚产品的具体经营运作情况, 更谈不上向客户解释说明。
三、商业银行个人理财业务规范发展的建议
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。
(一) 加快制度建设, 强化监督管理
1、相关部门进一步细化理财产品信息披露标准, 增加理财业务的透明性, 使投资者对理财产品的风险和收益保持更清醒的认识;
2、在现有的分业监管体制下, 人民银行、银监会、证监会等部门须加强协调和沟通, 择机出台理财业务管理规范, 明确对理财业务中涉及跨行业、跨市场的行为的监督管理标准, 建立理财业务的"防火墙"机制, 有效防范金融风险的跨市场、跨行业传递, 提高监管效率, 促进理财业务健康发展;
3、有关部门与会计和税务管理部门协调沟通, 明确统一跨行业和市场理财产品的会计核算和税务处理办法。
(二) 完善内控机制, 强化风控能力
商业银行须尽快完善理财业务风险管理体系, 将各个环节的风险控制措施落到实处。在开发环节, 强调对客户的细分和准确定位和跟踪评估, 设计相应的理财产品。在营销环节, 加强对客户资金来源的审核和风险承受能力的评估。在投资操作环节, 指定或建立明确的部门, 制定严格的资金管理体制和操作标准, 严格按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动, 防范挪用客户资金或任意变更资金用途的行为; 构建理财产品的风险计量, 监测、控制和处理方法, 商业银行应当建立严格的理财资金运用授权机制; 及时按照规定程序披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息。在理财产品提前终止或理财产品投资收益分配时, 应向客户提供详细的产品投资及收益报表。
(三) 加强市场创新, 积极应对竞争
一是不断丰富理财产品品种, 为客户提供全面周到的投资服务; 二是对客户进行细分, 了解和把握不同客户的个性需求, 结合机构的自身优势, 推出针对目标客户群的特色产品; 三是建立高素质的理财专业队伍,奠定客户服务的坚实基础。
（四）新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。
（五）创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（六）建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（七）增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献：
1、江鸥，商业银行个人理财业务发展的几点建议，经济师[J]，2006，(5)
移动支付；发展现状；阻碍；对策；可持续
移动支付是指交易双方使用移动设备进行某种商品或者服务的支付交易，其中移动设备包括可链接到移动通信网络并为支付可能的手机、PDA、移动PC等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。方便快捷和涉及面广泛是其最主要的特征。
一、我国移动支付发展与现状
目前，我国移动支付产业已形成了比较完备的价值链，主要形成了银行主导模式、运营商主导模式和第三方支付主导模式、合作模式（运营商与金融机构合作）等运营模式。一般来说有三种形式的移动支付标准：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中国移动支付市场发展条件已经具备：银联POS机改造过半，超过130万台POS机具备“闪付”标志，可以支持移动支付功能；全球NFC手机渗透率快速提升，各大品牌旗舰型号手机多数均支持NFC功能，未来NFC或将成为手机标配。NFC手机的普及有利于移动支付的推广；三大运营商一致选定国际通用的NFC-SWP方案，手机厂商及SIM卡上摆脱多条战线同时战斗，产业链将加速成熟。
从目前发展的技术环境来看，中国联通退出了NFC技术，中国移动适用RF-SIM技术，而中国电信应用SIMpass程序。移动支付虽受专家、企业、银行、运营商等等的垂青，但大部分消费者仍对其缺乏安全感。政策环境中，从“十二五”、“十三五”规划可看到如今支付服务获得多元化的发展，鼓励整体态势是为促进移动支付健康发展的。
二、移动支付存在的问题
1.产业链利益协调机制：由于每个合作方在其中的角色不同，他们的利益分配、责任、义务、权利、费用等方面的结算存在许多。此外，目前用户和加盟商家仍然不是很多，各个运营商和金融机构以自身利益最大化为目标，而大部分商家和用户处于观望态度，且很多百姓对其相关业务知之甚少，这便导致了产业链脱节的现象。
2.行业规范和相关法律法规问题：我国移动支付目前没有一个比较明确统一的标准，导致了资源浪费和合作难通，阻碍了其大规模发展。此外，我国对移动支付缺乏监管和法律约束，对于交易中各方的权利与义务规定不明确，没有建立良好高效的解决纠纷的机制，无法有效保护用户的财产权、隐私权等。
3.安全性问题：安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题，不仅是实际操作中密码管理、通信安全，更是心理上的安全顾虑。解决实际安全问题，打消用户心理安全顾虑，是移动支付行业需长期面对的方向。
三、推动移动支付可持续性发展的对策
1.调整产业链，加强行业合作：移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。
2.移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格。为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。
3.为缓解安全问题带来的阻碍，首先应重视对系统编制和技术应用方面的投入，减少系统漏洞，立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定，只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博；另外，消费者自身应当加强安全防范意识，不给诈骗者任何可乘之机。
4.运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，且针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。 培养客户的使用习惯
四、结论
移动支付技术迎合了4G时代的需要，无论在城市还是农村，其巨大的发展前景必将在信息时代开辟出一片新天地。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇。银行和移动运营商合作是有重大意义且十分必要的，也可由国家政府提供指导意见，产生相互性高统一的移动支付标准，优势互补，金融机构和移动运营商作主要组成部分，第三方支付服务提供商定位于辅助协调。在统一移动支付标准和技术的同时，在监管、标准、安全等领域的配套技术、制度和规则都需尽快出台予以规范，为商家和消费者提供安全稳定的移动支付运营环境，以促进行业的健康良性发展。
参考文献：
[1]李洪心.网上支付与结算.北京师范大学出版社，2010.
[2]王留生.移动支付产业发展路径.金融电子化，2011.
【关键词】资产支持商业票据 中小企业 融资
一、ABCP产生背景与发展状况
（一）ABCP产生背景
ABCP是发债人以各种应收账款、分期付款等资产为抵押，发行的一种商业票据，最早出现在20世纪80年代后期。1990年，美国证券交易委员会修改了控制货币基金投资条款，大幅度限制货币市场共同基金持有评级在A2/P2及以下的公司商业票据的数量，这大大刺激了ABCP的发展，从此美国票据市场的发展进入一个新的阶段。
证券市场日新月异的发展有力推动了直接融资市场的发展，很多公司开始通过证券市场发行债务类工具筹集资金。银行的传统客户也越来越多地流向证券市场，基于这一发展现状，很多金融机构开始进行金融创新，并通过资产证券化的途径来寻求新的业务收入，资产支持商业票据应运而生。
（二）ABCP在海外市场的发展现状
20世纪70年代以来，随着货币市场基金等新型投资者的加入，以及商业票据相对于银行借贷的成本优势凸显，美国商业票据市场得到了长足发展，其在货币市场上的份额由上世纪70年代初的接近1/3增长到2006年的超过2/3，市场存量规模实现了成倍增长。到2008年8月，美国商业票据市场的规模达到历史高峰，超过1.78万亿美元，此后虽然经历了金融危机的洗礼，但截至2010年10月，商业票据的市场存量规模仍然有1.05万亿美元，是美国货币市场的重要组成部分。
二、ABCP的融资优势
从发行方来看ABCP具有的优势主要有：
首先，融资成本低。商业票据为企业在银行贷款之外提供了一个重要的融资工具选择，对于信用资质水平较高的发行人来说，发行商业票据的成本相对银行贷款有一定的优势，有利于节省利息支出，控制融资成本。
其次，融资效率高。尽管商业票据期限较短，主要用于补充流动资金等短期用途，但也可以通过滚动发行、借新还旧的方式实现对资金的长期使用，较简单的发行程序保证了企业实现较高的融资效率。
对于投资者来说，商业票据的吸引力主要有以下几个方面：
首先，风险可控。近三十年来，美国市场基本不曾发生商业票据的违约事件。与长期债券不同，商业票据具有较短的期限，更便于投资者评估发行人是否能够履行偿付义务。此外，当利率水平出现较大波动时，商业票据较短的期限能够抵御可能出现的再投资风险。
其次，收益较高。相比同期限的短期国债和存款，商业票据的收益相对更高，具备相对较好的投资价值。
三、我国中小企业融资现状和成因
（一）我国中小企业融资现状
1.非银行性金融机构对中小企业的融资渠道尚未完全开通。作为货币市场一部分的票据市场在我国也是刚刚起步,大多数中小企业的外部融资主要来自于银行等金融机构。但是据银监会统计，2008年第一季度各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占了全部商业贷款的15％，比去年同期减少300亿元，中小企业融资面临前所未有的困难。
2.中小企业难以从资本市场上直接融资。目前我国资本市场还不发达、不完善,主板上市对企业的一些限制和要求对于大多数中小企业来讲，它们很难在资本市场上直接融资。
（二）我国中小企业融资难的主要成因
1.财务管理混乱,制度不健全。中小企业财务制度不健全,透明度低,提供给银行的财务报表含有水分,可信度较低；在存贷控制方面,很多中小企业往往超过其营业额两倍以上,造成资金呆滞,周转失灵。
2.担保、抵押难,严重制约贷款的发放。从抵押情况看,多数小企业由于资产少、抵押物价值低,难以达到借款银行的要求；即使有达到银行要求的抵押物,也往往因为办理抵押环节繁琐，费用高,难以满足企业的临时急需。从担保情况看,商业银行对担保企业应具备的条件做了严格的规定,如必须是AA级以上有一定资金实力的企业等,而小企业由于自身经济实力弱、还款保证性低等原因,要找到银行认可的担保单位也很困难。
3.信贷管理高度集中,信贷结构不合理。近几年,国有商业银行推行集约化经营和授权经营,实行严格的责任追究制,贷款审批权逐级上收。这种高度集中的信贷管理模式严重制约了信贷资金对中小企业的投入力度。
五、我国在发展ABCP时应注意的问题
（一）完善评级技术，提高信用评级机构的评级能力
ABCP的定价以及顺利发行的过程中，资信评级机构的作用非常重要，在ABCP进入市场流通之后，评级机构还需要对其市场表现和相关交易各方的信用状况进行持续的监控。
（二）丰富我国ABCP的基础资产池结构，提高信用风险分散化程度
我国现有的证券化产品基础资产池除了银行的住房贷款外，更多地集中在未来产生现金流的基础资产上，这与国外的资产池范围（如企业应收款、证券设备租赁、消费者贷款、信用卡贷款等都是证券化对象）相比要狭窄的多，因此，丰富我国ABCP的基础资产池结构，才能更好保护投资者利益。
（三）完善相关制度，加强监管
我国的公司法不支持空壳公司，不能设立公司型SPV，这导致我国的ABCP项目可能不需要构造SPV后果，这样证券化的资产没有与出售方的风险完全隔离开来，一旦企业发生违约，破产、延付等事项，基础资产如何避免清算将缺乏配套的法规支持，因此在真正推出ABCP项目时，需要通过严密的制度安排来保护投资者利益。
六、我国ABCP产品和市场的发展路径
美国商业票据市场的发展和现状，可以为我国票据市场的发展提供一些参考和借鉴。
（一）灵活的条款设计是商业票据发展的动力源泉
从美国商业票据的发展历程看，其灵活的产品条款设计保证了商业票据可以尽可能满足投融资双方的需求，从而推动市场始终向前发展。因此，商业票据在期限结构上应尽量丰富，从而体现出在条款设计上的灵活性与针对性，满足不同发行主体和投资主体的需要。
（二）不断扩大的投融资主体范围是国内发展商业票据的重要基础
上世纪70和80年代货币市场基金的出现和更多中小机构发行人的出现，推动了美国商业票据市场的快速发展与壮大。因此，不断发展放开投融资主体范围对于国内商业票据的发展具有重要意义。
（三）简洁的发行管理程序是国内发展商业票据的必要保证
[关键词] 银保合作 发展 监管
一、我国银行保险业务发展现状及存在问题
1. 我国银行保险业务发展现状
20世纪80年代末到90年代初,银行保险表现在行业业务中,且业务量不大,合作是零星和局部的。20世纪90年代末银行保险进入起步阶段,国内所有保险公司基本上都与四大国有商业银行建立了销售保险合同关系,这一阶段银行和保险公司停留在松散的委托关系上。2001年到2005年迅猛发展阶段,银保合作向战略方向发展。但是2004年因为手续费和业务推动费越来越高使银保合作出现低潮。2005年至今从低潮转入快速发展阶段,经过保险公司对银行保险业务的调整,使银行保险业务的保费收入成为保险公司核心渠道之一,两者实现了双赢。
2. 我国银行保险业务发展存在的问题
(1)银保合作松散
国内银行和保险公司的合作水平普遍较低,银保合作方式还主要是销售协议形式。而市场激烈竞争的结果是现在银行与保险公司采取的都是“多对多”的松散合作模式,这种合作模式导致双方都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。银行更多地根据手续费来选择合作伙伴,很多银行没有未来战略发展的目标,仅仅把银行保险作为一种是否有利可图的交易,或新合作者提供更有竞争力的合作方案,银行就转而与其他保险公司合作。
(2)银保产品结构单一
国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行销售,而较少专门针对银行客户特点设计开发真正的银行保险产品。这些产品形式单一,绝大部分为简易分红型人身保险产品,特别是一些年金型的人寿产品,由于其预定利率与储蓄直接相关,引起客户在保险产品中进行比较,结果导致银行主营业务与保险业务的直接冲突。
(3)银行合作意愿不突出
国外银行保险是以银行为主导,银行因为市场竞争压力而主动参与到银行保险中,是处于“主动”的地位;而国内的银保合作,银行处于“被动”地位。尽管由于近年来银行利率的持续走低导致银行希望通过银行保险的费增加自己的中间业务收入,但是规模较小的手续费收入以及对保费挤占储蓄的担心,使得银行对银行保险业务并没有很大的热情。
(4)银行中广泛存在着寻租问题
目前各家保险公司推出的银行保险产品没有显著的差异,各保险公司自身的品牌影响力差别也不大,造成银行各级掌握网点资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售,轻松完成保险费收入的指标。保险公司必须拿出相当的费用额度或潜在费用的优惠条件来满足这种无风险的寻租。
二、制约银行保险业务发展的原因分析
从本文的第一部分可以看出,我国银行保险业务发展过程中存在很多问题。那问题背后深层次的原因是什么呢?只有找出病因,我们才能对症下药。
1.银行和保险公司对银行保险的重视程度不够
很多经营主体对银行保险的认识仍然停留在“银行保险就是银行销售保险”的水平上,没有从广义上对银行保险的内涵准确把握,没有从共同合作开发和提供高层次的复合型的高附加值金融产品和服务的高度认识银行保险。即使部分保险公司重视银行保险业务,也仅仅是出于“向银行保险要规模”的目的来相对重视的。
2.银行保险业的客体即金融产品消费者对银行保险业的认识滞后
在我国保险业发展期比较短,保险还没有广泛成为消费者进行风险管理的习惯性选择,因而在消费者当中保险意识薄弱是一个普遍问题。在我国目前发展银行保险,主要是发展银行销售保险产品,但是在消费者保险意识不强的条件下,保险产品对消费者还缺乏吸引力。银行销售保险产品,虽然从理论上讲可以利用银行的品牌形象促进产品的销售,但在我国消费者对于通过银行购买保险产品这种新的金融服务形式认识仍然不足。
3.技术基础设施发展落后
银行保险的发展作为一项具有融合性质的金融创新,本身对技术基础设施有比较高的要求,如果没有高效网络和技术平台作为支持,那么银行保险业务可能面临低效率和高出错率的问题,会影响到银行保险业在消费者心目中的印象,影响到银行保险业的扩张。目前我国银行业和保险业的网络设施建设和数据库管理能力相对较弱,不能提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目,无法实现银保联网和实时管理的现代化,使得银行保险业的便捷性大打折扣。
三、 银行保险业务发展对策思考及监管建议
面对银行保险业务发展中存在上述制约因素,银行和保险公司只有从转变观念,开拓创新,强化营销,控制风险,创新产品服务,完善激励机制和客户关系管理等多方面入手,才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下:
1.深化银行和保险公司合作
从国外的发展经验来看,股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上,银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下,银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强,未来的盈利基础更为牢固,盈利预期和利润机制更加明确,大大减少了双方的博弈成本,更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司,控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,银行和保险公司才能长远发展,才能共享客户资源,共同参与产品的设计与开发,实现电子网络的一体化。
2.丰富银行保险产品的品种
在目前的银保合作中,保险公司设计保险产品,银行负责销售,并没有考虑到银行客户的需求。银行与保险公司应该加强沟通与合作,研究银行客户的需求,根据银行各个销售渠道的特点,开发出适合各类客户需求以及各类销售渠道销售的银行保险产品。通常购买银行保险产品的客户具有如下特点:以储蓄投资为主要目的,风险厌恶型,信任银行,年龄偏大。考虑到客户去银行的目的是购买低风险的银行相关产品,银行保险产品应该定位于面向普通客户的在资产保值增值基础上提供保障的银行相关增值产品。
3.拓宽银行保险的营销渠道
银行应该努力开辟新的保险销售渠道,顺应客户需求多元化趋势,实施多元化分销策略,将银行保险传统的网点柜面的销售渠道拓展到理财中心、电话银行等分销渠道。一些具有投资理财功能的银行保险产品,如投资连接产品等,可纳入银行理财体系,扩种银行的理财产品险,与存款、基金、贷款等其他金融产品一起,整合包装成产品组合,通过理财中心推介给中高端客户,满足其保障和投资的双重需求。还有,随着消费者行为的变化、技术的革新以及法律规定的突破,使得新的销售模式被创新开发出来。如职业人模式、专家顾问模式、薪金人模式、银行柜台人员模式、新建或并购公司或经纪人公司模式、直接购买模式、互联网模式、网络经纪人模式等。
4.提高银行保险的运行效率
银行和保险公司应该加大对信息技术的投入,加强在信息技术领域的合作,加快电子化建设的步伐,充分运用网络技术,广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统,在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作,加快业务的处理速度,为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通,可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接,使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务;可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作,开发出适合银行保险需要的业务处理系统,从而为客户提供方便的购买支持。
参考文献:
[1]刘 杰:中国保监会力主保险业和银行业、证券业深化合作,北京现代商报,2006年5月
[2]刘 刚:《论我国银行保险发展中存在的问题及对策》,西南财经大学出版社,2006年4月
[3]尧金仁:银行保险是保险业做大做强的重要路径,中国金融,2006年第三期
互联网金融发展现状解决对策
一、互联网金融的概念及主要发展模式
互联网金融（Internet Finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式，而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
二、我国互联网金融发展现状
（一）行业规模迅速增加
自互联网金融行业进入我国以来，其交易规模持续扩大，用户数量持续攀升，行业间的竞争日趋激烈。互联网金融在它的各个领域都取得了飞速的发展：在互联网支付领域，获第三方网络支付业务牌照的机构有100余家，2016年第三季度第三方支付C构处理网络支付业务440.28亿笔，金额26.34万亿元；在网络借贷领域，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构数量为2349家，借贷余额6212.61亿元；在众筹领域，据市场研究机构统计，在2016年末，国内上线互联网众筹平台608家，正常运营平台337家，整体筹资规模估算在220亿元左右；在互联网保险领域，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，签单保费2347.97亿元。
（二）互联网金融模式不断创新和丰富。
近些年来，随着人们对互联网金融的深入了解，越来越多的人愿意参与到这个行业，这也使得我国互联网金融发展模式不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行进行网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”，经由“银行+电子商务平台”，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。
三、互联网金融在发展中存在的问题
（一）互联网金融配套措施有待完善
我国互联网金融起步较晚，尚未建立明确的监管体系和法律法规，缺乏有效的监督和制约。一些企业利用法律上的漏洞打球，甚至违规发行理财产品，触碰“非法吸收公众存款”、“非法集资”的底线。此外，我国的信用体系有待完善。与国外模式相比，我国的信用体系仍处于初步探索阶段，缺乏完善的信用认证体系和信用信息共享机制。
（二）网络借贷的风控水平参差不齐难以保障投资者的合法权益
一是借款人身份信息的核实难度较大。互联网金融业务主要在电子信息构成的虚拟世界中进行，交易双方都具有较显著的虚拟性，增加了交易者身份认证、信用核实等方面的难度。二是缺乏对资金使用的有效监控。在一些融资模式下，网络平台不监控借款人的资金用途，这就使得平台无法确认资金的使用是否符合承诺用途。三是缺乏对借款人的有力约束。信用贷款一旦出现违约，网络平台一般采取公布黑名单的处理办法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在维权难的问题。
（三）计算机网络技术风险
互联网金融业务交易是依托计算机网络开展的，计算机网络技术是否安全与互联网金融能否健康地运行有非常密切的联系，数据传输故障、黑客攻击、计算机病毒的出现，都会给该系统带来一定的麻烦，甚至导致整个系统瘫痪，因此计算机网络技术就成为互联网金融最重要的技术风险。
（四）互联网金融人才严重短缺
在行业快速发展的同时，互联网金融人才短缺的问题日益突出。目前我国的互联网金融人才供不应求，有专家表示，未来5到10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才需求也成为制约互联网金融发展的重要瓶颈。
四、我国互联网金融发展的解决对策
（一）制定相关法律法规，逐渐完善监管体系
我国政府已经出台了一系列互联网金融行业的法律法规，但是现有的法律体系还是相对落后的，完善的监管体系尚未确立，分业监管已经不能满足这种跨领域经营新型金融模式的监管需要。因此政府应加快开展相关立法工作，对其建立健全的监管体系。
（二）提升互联网金融企业的风险防范意识
首先应当加强内控制度建设。企业应当就自身互联网金融的业务模式、担保机制、风控体系、网站安全等方面进行全面的制度建设，强化风险识别技术和应急管理措施。其次要守住互联网金融的风险底线，提高对金融行业运行规律和监管法规的认识，严防非法吸收公共存款和非法集资。最后设立客户准入机制和第三方保险服务业务。为了能够保障用户的信息安全，互联网金融企业还应当制定严格的准入标准，客户必须在满足多项资质认证之后方可进入相应的系统 。
（三）构建互联网金融安全体系减少技术风险
互联网金融是基于先进的互联网技术逐步发展起来的，计算机系统硬件和软件产生的风险都会造成互联网金融的技术风险，因此构建安全的互联网金融体系变得十分重要。一方面要加强互联网金融业务交易基础的建设，另一方面要加强信息技术的开发力度。加大力度开发先进互联网信息技术，利用先进的信息技术为互联网金融交易提供安全保障，提高互联网金融交易系统的风险抵御能力。
（四）培养互联网金融专业人才
目前我国兼备金融知识和互联网技术知识的人才还很缺乏，因此对专业的互联网金融从业人才和监管人才的培养具有重要意义。国家应该加强培养既具有金融知识又具有计算机知识的互联网金融专业人才，在各大高校开设互联网金融专业课程，同时互联网金融企业应该定期对从业人员和监管人员进行培训，提高其业务操作能力、风险监管能力和道德水平。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
一、延安市金融业发展现状
延安市特殊的资源型产业结构直接导致了延安市的金融服务现状呈现出融资结构信贷化、信贷结构资源化、资本市场利用不足、金融服务体系不健全、服务效率低等特征。
（一）从融资渠道和经营业务看，银行信贷仍然是当前金融资金需求的主要来源，而来自于资本市场、产业基金、金融租赁、信托和民间金融等方面的融资支持非常有限。各大银行满足于当前发展现状，缺乏信贷产品创新，信贷产品品种单一、收益率较低，放贷“短期化”行为显著，加之银行对宏观经济调控政策及相关信贷政策执行力不强、标准不一，风险敞口较大。[1]
（二）从融资主体看，信贷资金高度集中投向以石油资源和煤炭资源开发为主的资源型产业以及资源型大企业，贷款数额大、贷款期限长多头贷款、关联企业贷款等问题日益突出，这种嫌贫爱富的信贷资源配给严重影响了配套产业和其他中小企业的生存，中小企业融资形势预期不乐观。据测算，截至2010年6月，全市有中小企业企业5395家，加上个体工商户达6095万家。据估算，延安市中小企业的资金缺口达20亿元以上。
（三）从信贷结构看，一方面，信贷结构资源导向严重，导致有限的金融资源集中于少数几个大型或特大型企业，大量的中小企业却因缺乏有效的金融支持而发展十分缓慢，在显著的资金回报率下，商业银行因而缺乏足够的动力去进行面向中小企业的业务和产品创新。另一方面，由于大量信贷资金与资源型产业存在根深蒂固的依赖关系，这种类似于“捆绑式”的发展模式造成了商业银行的信贷风险受资源型产业周期性调整和市场供求关系波动因素影响严重。相反，当资源型产业在融资需求得到满足的情况下更容易形成粗放式开发资源的路径依赖，这样就更加加剧了资源型城市的资源耗竭，阻碍了产业结构优化升级。
二、关于加强金融支持延安市资源型城市转型的措施
（一）立足于延安经济发展实际，制定动态的信贷支持政策。延安市的经济转型发展要遵循资源型城市发展的一般规律，按照资源开发的兴盛期、平稳期和枯竭期的不同阶段，在资源开发的兴盛期，金融业在满足资源开发所需资金的基础上，积极扶持与资源开采相关产业的配套产业，如装备制造和配套服务业，并尝试新型的信贷供给策略，比如像资源型上游产业和下游产业延伸；在平稳期阶段，应把扶持的重点放在传统工艺的改造升级以及新兴产业和高科技附加值产业的引进上，为区域可持续发展奠定良好的基础，同时适当控制资源开发性资金需求；在资源枯竭阶段，大力扶植服务业和以资源为基础的高新技术产业并严格控制资源开发性贷款。延安市旅游资源丰富，旅游业的发展将成为延安经济发展的重要方向。[2]
（二）继续健全和完善延安区域金融组织体系。一方面要建立和完善中小企业信用担保机制，创新担保方式，努力化解中小企业融资难问题，在控制信贷风险的同时适度放宽对中小微型企业的不良贷款容忍度。通过加快信用体系建设，构筑促进延安市经济社会发展的信用秩序，增强全社会的信用观念；设立政策性担保机构，建立多种资金来源、多种组织形式参与的担保体系，形成相对完善的中小企业信用担保体系；金融业发挥引导市场微观经济主体健康发展的功能，大力引导资金投向、投量，积极支持招商引资和区域外大型企业参与企业重组的力度，促进企业技术进步与产品结构优化；完善企业、个人征信系统，充分发挥其应有功能，完善以信息征集、查询、评估、披露等为主要内容的企业信息档案，规范企业经营中的信用行为，解决银行与企业在信贷运作中的信息不对称问题。另一方面，大力发展小额贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构，引导金融资金向农村流动。积极探索利民间资本的利用和管理新模式，引导民
转贴于
购物车(0)
