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绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇个人理财的基本方法，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：AHP模型；商业银行；个人理财；服务质量
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文童编号：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革开放后，随着国民经济三十多年的持续稳定增长，居民持有的财富量不断增加。与此相伴随的是，居民对金融理财的需求不断增加，这使得近几年来商业银行个人理财业务迅猛发展。据社科院金融所理财评价与设计课题组的数字表明。2007年中国银行业理财产品的发行数量呈现爆发性的增长，在2007年人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平。
由于目前个人理财业务对于我国商业银行而言仍属于新兴业务，商业银行在理财产品风险控制、服务渠道多样化以及服务方式快捷化方面等都存在诸多不足。这在很大程度上造成客户对商业银行的个人理财服务投诉率较高，对商业银行的个人理财服务质量满意度不高。然而，商业银行由于缺乏科学有效的个人理财服务质量评价模型，从而难以准确地评价并发现理财服务中出现的问题，从而有针对性地对个人理财服务质量加以改进。因此，如何构建一个科学有效的个人理财服务质量评价模型就成为提升商业银行个人理财服务质量和业务竞争力的关键。本文正是基于此，在运用前期调研成果和层次分析法(AHP模型)的基础上，力图开发设计出一个在实践中行之有效的商业银行个人理财服务质量评价模型，以帮助我国商业银行尽快提升个人理财服务质量，在市场竞争中立于不败之地。
二、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建思路
1、评价方法。
综合评价方法有很多，其中运用最广同时也较为简单有效的方法是层次分析法(即AHP模型)。该模型是上世纪70年代初匹兹堡大学萨迪教授提出，它能有效地将那些复杂、模糊不清的相互关系转化为定量分析。本文正是利用AHP模型的此项优点对以往仅偏重定性研究的个人理财服务质量问题进行定量研究。
2、评价原则。
由于服务本身不同于一般有形产品，其独具无形性、生产与消费同时性和易逝性等特征，因此如何对服务质量进行有效评价已经成为理论界和实务操作中的难点和重点。商业银行个人理财服务质量评价也是如此，为了使得评价指标更加科学合理有效，在评价指标构建过程中主要考虑以下原则：一是以客户为中心的原则，指标的设计均以客户在理财服务中的感受为出发点和落脚点：二是全面性的原则，主要指标的设计基于SERVQUAL模型，但在此基础上增加了客户关注度较高的收益性因素；三是客观性原则，各项指标的设计均在进行市场调研和SERVQUAL模型的基础上，并运用德尔菲方法对指标进行修正，以保证指标体系的信度和效度。
3、评价过程。
影响商业银行个人理财服务的因素复杂多变，主要遵循先定性分析再定量排序后综合评价的整体思路，对影响个人理财服务质量的因素进行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要说明的是，上述评价过程是一个不断加以完善的循环过程。这主要是由于客户的理财需求在不同的时期是不同的，同时，由于商业银行所处的经营环境也在不断变化。影响商业银行个人理财服务质量的因素并不是一成不变的，因此商业银行的个人理财服务质量评价模型要在实践中不断加以修正。
三、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建
1、评价指标的选取。
根据上述方法和原则，本文提出商业银行个人理财评价模型的指标体系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形设施、设备与服务人员的仪表等；可靠性因素主要衡量服务的可信度、一致性，以及能够可靠准确地提供所承诺的服务的能力：响应性主要衡量服务人员在服务过程中协助顾客与提供快速服务的意愿强度；保证性主要衡量服务人员具有执行服务所需要的知识以及能够获得顾客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服务人员设身处地地为顾客着想并对顾客给予特殊的关怀的强度：收益性主要衡量客户通过购买理财产品获得的收益水平高低。
需要说明的是，由于2008年初以来美国的次贷危机带来全球金融市场的动荡，国内金融市场尤其是资本市场投资收益大幅下降，这也连累了国内商业银行的理财产品运作，使得商业银行个人理财产品的收益率大幅下降，商业银行的理财产品运作凸现一定程度的风险。因此，需要对前期市场调研中使用的评价指标进行修正，使其能够全面反映并评价商业银行理财服务中隐藏的风险及其处置情况。具体在表1中体现为，增加了C5“理财产品运作信息披露程度”子指标、C10“客户投诉途径完备性”、C18“理财产品的风险溢价率”。
2、评价模型的结构。
根据层次分析法的原理，本文构建的商业银行个人理财服务质量评价模型主要分为三个基本层次，即目标层A、中间层B、C和最低层D。目标层体现了评价目的，即“商业银行个人理财服务质量评价”。中间层分为两个子层，即评价因素子层B和评价子指标子层C。最低层D为被评价的商业银行个人理财中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的结构图，但表1中也清晰地体现了主要的层次结构。
3、指标权重的确定。
从表1中可以看出商业银行个人理财服务质量的评价指标较多，这使得其相对重要性(权重)不能仅靠经验获得，而需要借助科学方法定量导出。层次分析法中的两两判断矩阵方法，为此提供了一种有效的实用工具。在层次分析法中，因素或要素的相对重要性按1-9的比例标度进行赋值。如果前者与后者的重要性之比为a，则后者与前者的重要性为其倒数。这样，对于上一层次中某一因素，下一层次中受支配的子指标就构成了若干两两比较判断矩阵。
由于篇幅的限制，最低层D1和D2对C1-C18的判断矩阵略去。采用特征根法解算两两判断矩阵，需进行一致性检验，一致性比例CR要求均小于0.1才能满足判断矩阵整体一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均满足一致性检验要求。表明两两判断矩阵中各要素之间的逻辑关系成立，判断矩阵构建合理。
4、评价模型的确立。
当商业银行个人理财服务质量的各项评价指标及其权重确定后，评价模型就可确立。
从评价因素的权重分布来分析，有形性、可靠性和保证性的权重较大，表明这三个因素是商业银行个人理财服务质量评价模型的关键指标。从各项子指标的权重分布来分析，“理财产品的保本收益率”、“服务人员专业素质”、“服务恪守承诺”、“服务区域布局”四个子指标的权重较大，表明这四个子指标是影响商业银行个人理财服务质量高低的重要二级指标，同时也表明商业银行在开展个人理财服务时要重点加强在理财产品收益、服务人员的素质、服务承诺履行和服务区域布局方面的管理以提升服务质量。
[论文摘要]随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。基于这点，本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题作了分析，并结合国情，提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。
自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点：
（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如
三、我国商业银行个人理财业务 发展 思路
由于我国目前尚不具备全面实施 金融 混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
（一）实施客户细分及改善客户结构
商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
（二）加强商业银行理财服务队伍建设
商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融 经济 专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。
（三）加强商业银行理财产品管理
银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和it系统保障将创新产品快速投放市场。
（四）优化理财服务渠道
以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、 网络 化、智能化的 电子 渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。
参考 文献
[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[j]，商业研究，2004，(17)
[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[j]，2006，(6)
关键词：藏族大学生；个人理财；教育
中图分类号：G640 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）30-0200-03
民族学院是唯一在内地开办的高等学校，面向、服务，建校五十六年来为培养了大批高素质的少数民族干部和专业技术人才。我校藏族学生具有个性质朴、刻苦勤奋和内向等特点，他们是社会与经济发展人才队伍的重要组成部分，其综合素质及能力状况对未来社会经济发展影响巨大。而大学期间是藏族大学生学习个人理财知识的黄金时间，具备基本理财意识、拥有良好理财及个人职业生涯规划能力，对藏族大学生未来发展非常重要，因此，笔者对民族学院就读的藏族大学生的理财现状进行了调查与分析。
一、藏族大学生个人理财现状调查结果及成因分析
（一）调查对象、方法
本次调查的对象为民族学院不同年级、不同专业（分为经管专业与非经管专业）的200名藏族学生，并从性别、生源地、家庭经济水平等方面进行调查与分析，200名藏族学生（其中男生115名、女生85名）来自大中城市32人，来自城镇59人，来自农牧区109人。覆盖面广、具有一定的代表性。本次藏族大学生个人理财现状的调查方法包括两种：访谈法和问卷调查法。首先，随机选择大约15名学生进行初步访谈，目的是了解我校藏族大学生理财的心理特征、在校期间理财状况、个人理财行为导向等基本情况，在此基础上科学设计理财调查问卷。本次藏族大学生理财现状调查问卷共发放了200份，收回有效问卷186份（已剔除填写不规范问卷），有效回收比例为93%，回收有效问卷数覆盖全校不同学院的在校藏族学生，其中经管专业占42%，非经管专业占58%，不同专业调查结果存在一定差异。
（二）调查结果及成因分析
1.藏族大学生经济来源渠道单一，经济状况差异明显、经济困难学生比例较大。藏族大学生大部分来自边远地区和农牧区，家庭经济收入相对较低。我校藏族学生的资金来源除父母提供以外，还包括学校各种困难补助、国家开发银行的助学贷款、学校奖学金及社会奖学金、亲友资助、打工收入等等。本次问卷调查中藏族大学生经济来源的结果显示：我校90.6%的藏族大学生的经济来源主要依靠父母，生活费来源在两个以上的藏族大学生只占34.5%；有8.6%的大学生能依靠自己获得部分收入，完全依靠自己勤工俭学、打工解决经济来源的藏族大学生只有1名。综上，我校藏族大学生的经济来源主要依赖父母，渠道较单一。相对汉族大学生，藏族学生独立谋生能力相对较低，其中重要的原因是藏族学生汉语能力比较弱，远离家乡到内地求学，多数是第一次离开，对内地环境适应过程较长，较难利用兼职缓解其经济压力。
2.理财意识淡薄、没有树立正确的理财观，经济独立意识差。在进行个人理财访谈时，几乎所有藏族大学生都提出了“我无财可理”，认为理财是有钱人的事，学生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是没钱的人越需要强化自己的理财观念，收支平衡正是学生理财的基本要求，有70%的藏族大学生知道“开源节流”这一基本的理财理念，但是对于“个人理财”的概念并不能准确表述，甚至有34%的学生认为“理财就是攒钱”。调查问卷统计结果还显示：非经管专业的藏族大学生有64%认为理财是毕业有收入之后的事，此比率在经管专业学生是41%。造成此现象的原因主要是藏族大学生在内地求学，受以往就业传统的影响，学习动机相对内地生源学生小，对学习重要性及其对就业影响的认识不够。而我校在对经管专业区内班学生的开课计划中，涉及“个人理财”、“财商”的课程极少，非经管专业基本无相关课程，再加上文化背景知识的缺乏和教师授课过程中理解上的一些障碍，直接影响藏族大学生对理财观的建立。即使有渴求掌握理财知识的藏族大学生也存在理财知识匮乏、理财技能薄弱的现象。
3.支出没有计划、无记账习惯，消费结构不合理。参与本次调查的200名大学生，来自大中城市32人，来自大中城市（如拉萨、日喀则等市）占16%，来自城镇的学生占29.5%，来自农牧区占54.5%，由于农区、牧区藏族大学生大部分生活并不富裕，本次调查结果显示：受访者的平均月支出在500元之内的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占总人数的4.5%。在消费支出结构包括5项，分别是饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。经管与非经管专业学生在5项支出中的比率差别不大，其中饮食和日用品是维持生活的必须支出，具有刚性，占主要部分。但是通讯和交际支出比例明显过高，这与藏族大学生注重友情有关，而学习支出比例明显偏低，甚至有些学生此项目消费为0，说明部分大学生尚未认清自己的责任和位置，显示出消费结构不合理的特点。在是否记账方面，非经管专业有记账习惯的仅占其总人数的11%；而经管专业有43%的同学会将日常消费记账，还有同学甚至编制预算，对于此项目的回答可能与学生的专业有关。综合记账比率，无记账习惯的同学出现“经济危机”的可能性较大，具体表现是：收支不平衡，在月末或学期末时需要借钱，甚至借钱买票返家。
4.不了解大学生理财渠道与方式，风险意识淡薄。本次调查的结果显示：非经管专业没有学生选择理财产品投资，经管专业有5%的藏族大学生通过多种投资方式理财，如银行存款、货币基金（余额宝）、股票，其中投资额度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。适合大学生投资理财的方式包括银行存款、商业保险、股票、基金、银行理财产品等，风险各有大小，出于稳健性的考虑，股票由于风险大并不适合在校大学生，银行理财产品由于起点高，大学生难以投资，其他几种均适合在校大学生。但是进行投资的藏族大学生中，有56%的学生无法列举或列举不全这些理财方式，也无法分析其风险和收益的关系，甚至有些学生已经将闲散资金投资于货币基金――余额宝，也无法说清楚其“七日年化收益率”的含义，这反映了藏族大学生在投资时，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理财方式与渠道、风险与收益，这样的投资对个人理财能力的提高影响甚微。
二、提高藏族大学生个人理财能力的建议
1.加强家庭与学校教育，使藏族大学生树立正确理财观、金钱观，提高“财商”。对藏族大学生的理财教育离不开家庭和学校的共同努力。首先，家庭要发挥对大学生个人理财和消费教育应有的教育职能，将藏族大学生视为“理性的经济人”，重视理财教育，让大学生明确理财是人生的必修课。家长要以身作则，用正确的理财观念和消费行为来影响孩子，让他们充分认识到：在人格基础上建立起巨大的财富，才能建立起金钱的财富。家长要教大学生认识金钱的重要性与作用，如果理性地对待金钱、如何去赚钱以及为社会创造财富、如何理性的“花钱”，使他们树立正确的金钱观。由于我校藏族学生远离家乡求学，家长通常会担心孩子受苦，而一次性给学生巨额生活费，学生如果理财能力不强、消费无计划，很可能出现花钱无度，甚至挥霍、浪费。因此家长应针对孩子的特点决定生活费的支付方式及金额，让孩子逐步学习如何妥善处理自己的金钱，怎样通过自己的安排使收支平衡。第二，学校也应在加强对藏族大学生“四观”教育，让藏族大学生树立正确的人生观、价值观、民族观和宗教观的基础上，大学生在拥有“知识财富”的同时，也要拥有理财观念和“财商”，具体做法包括：在新生教育时，应增加理财教育，进入大学之后，无论时间上还是金钱上相对高中有了更大自由，应树立正确的金钱观，在有限的金钱限度内，合理地、有计划地安排自己的活动，学会把知识变成财富和管理财富的技能，使自己在学校实现财务自由。
2.进行理财课程建设与改革，进行消费道德引导。藏族大学生作为一个特殊的消费群体，其消费状况与特点在一定程度上反映当前内地求学藏族大学生的价值取向和生活状态。因此，对于即将步入经济社会的当代藏族大学生，理财应是他们的人生必修课。让藏族大学生学习掌握正确的理财方法，最直接、最便捷的途径就是通过学校的全方位教育。目前民族学院开设的涉及理财的课程仅有《财务管理》、《公司理财》、《ERP沙盘模拟经营》等，涉及的专业主要是经管专业和信息工程专业等，这对于全校数千名藏族大学生的理财知识需求是远远不够的。因此，开设全校性的理财类选修课就非常必要，如《理财学》、《个人理财》、《证券投资学》、《创业常识与沙盘模拟经营》、《消费经济学》等，这些理财课程既有一定的知识性又有实用性，可以通过开设这些选修课，系统地向学生介绍个人理财理论知识与方法技巧，利用有限的财富和理财知识，合理安排收入与支出，最终实现财务自由，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。
3.提高藏族大学生理财兴趣，应注重实践教育，通过多样化方式营造学校理财氛围。由于我校藏族学生在高中之前都在自治区读书，而的基础教育较内地落后，农牧区尤其如此，有些藏族大学生汉语能力不强、学习基础较差，来到内地后，接触来自全国各地的新同学，在学业上表现出学识浅薄、成绩不佳、抽象思维能力较差等特征。因此，对藏族大学生的理财教育必须结合其特点进行，与其他少数民族相似，藏族大学生擅长于形象思维，因此学校应注重利用多样化的方式营造学校理财氛围，这些措施包括：组织“校园理财知识竞赛”、“大学生沙盘模拟经营大赛”、“大学生理财规划大赛”、“网络虚拟投资大赛”、“理财读书笔记交流会”等活动；请有关个人理财专家、优秀校友走进大学校园，开展个人理财讲座，高屋建瓴地给学生介绍个人理财以及消费道德的新思想、新成果，还可请专业银行理财人员讲述银行卡的功能，合理使用银行卡理财的技巧等；在校园播放有关理财的电影，如《解构企业》、《华尔街》、《硅谷传奇》、《优势合作》等。此外，在内地的藏族大学生普遍存在缺乏自信的情况，有些藏族学生通过阅读书籍及选听相关课程，已经具备了一定的理财知识，但是却不敢进行投资活动，因为他们担心自己的实践经验太少，因此应有针对性地进行全面实践理财教育，提升藏族学生的自信。具体方法包括：第一，利用学校的自治区重点会计实验室进行理财训练、指导个人理财规划；第二，针对藏族大学生就业地主要为的特点，进行就业创业指导，让他们了解自身的特点及努力方向，合理安排大学的时间和金钱，对自身进行职业生涯设计，以理财教育带动就业，防止学生盲目创业；第三，组织以个人理财教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，尤其是对于贫困藏族学生，提供相关勤工俭学岗位，既能解决他们的生活困难，又能让他们融入社会，提高工作能力、沟通能力和理财实践能力，为今后就业、服务打好基础。
参考文献：
[1] 张琳.大学生个人独立收入状况的实证分析――以某高校本科生为例[J].中国建设教育，2009，（3）.
商业银行个人理财业理财产品创新
一、我国银行业个人理财业务的发展现况以及出现的问题
自上个世纪七十年代末之后，我们国家展开深入变革，各项制度和政策都发生了很大转变，人们的资金来源越来越多，银行个人理财产品的品种与发行规模也随之不断发展壮大。总体来看，个人理财业务是我国发展的重要部分，通过这种方法，我们能够获得更多的利益。个人客户理财业务最早出现在1995年左右，商行的创造意识在不断在增强，个人管理财产的服务项目有了巨大的变动。在零四年，理财产品的种类只有一百多种。但是在一二年，仅仅商业银行中的个人理财产品就达到了三万多种，规模大的令人难以想象。在一三年，我国商业银行的个人管理财产的服务项目达到了五万多种，发行规模也增大到五十多亿。从中能够看出，我国的商业银行的服务能力提高速度极其之快，个人管理财产的服务项目的成长也很快。
当前，我们国家商行个人管理财产的服务项目短期化趋势不断增强。究其原因，当前我国宏观经济发展复杂，CPI指数较高，银行为增大揽储而大规模发行超短期的个人理财产品，基于某种程度而言对于市场秩序造成干扰。为了让银行关于理财的市场得以有序运行，我国相关部门颁布条例，该条例明确指出对短期化的产品进行适当的限制，从此我国的超短期的银行产品得到了一定条件的发展。根据相关数据，我们可以得出，短期化的产品更加受到居民们的青睐，短期化理财产品数量在不断增加，但是相对较长的理财产品却处于下滑的状
二、发达国家以及我国香港地区的银行个人理财业务发展情况
（一）个人理财业务在美国商业银行发展情况
众所周知，美国是一个发展较快的发达国家，该国的各项业务发展较成熟，该国在发展过程中用到的管理模式具有很大的价值，对其他国家而言具有很大的借鉴意义。最初美国是通过保险公司来掌管个人理财业务的发展，然后针对消费者的各种类型的需要，给予对应的投资计划、资产评价估测咨询等。在上世纪三、四十年代，世界发生了巨大的变动，世界格局也随之变化，由此期间美国开始发展，居民对个人理财的需求也日益增长，美国商业银行资产管理服务不断发展壮大并成为其重要业务之一。在1970年左右，美国国家的商业银行在个人理财领域的发展迈入高速发展时期。美国逐步开放利率、汇率管制，美国的金融市场得到了良好的发展。直到1990年左右，美国为了更进一步加快自身的发展，开始采取科学的、有效的措施加快的金融市场发展的步伐，在这一时期，美国用于服务顾客的各种产品得到了很好的创新。创新的产品销售量很好，由这些创造性的产品进一步扩大个人业务产品市场。
（二）个人理财业务在日本商业银行发展状况
日本的个人管理财产的服务项目起源于二十世纪八十年代，那个时候，其经济得到了很好的发展，正式因为如此，人们个人的财产也越来越多。与此同时，日本对该国的金融进行了改革，在这种改革的作用下，日本的金融业真可谓名列前茅，金融产品在很大程度上得到了提升。在日本整体的发展状况下，日本的居民开始运用一些金融产品获得更多的利益，增加自己的财富。在二十世纪末期，日本的经济格局改变了，经济得到了发展，人们开始使用个人理财业务。
三、国外银行个人理财业务的发展对我国的经验借鉴
发达国家和地区的银行与时俱进，为理财业务为满足客户多元化的理财需求，进行产品突破与创新。例如全球范围内，商行个人客户理财业务专业化规模最大、个人理财业务范围最广泛的的花旗银行，其综合涉及了投资、存款、贷款、保险、子女教育、养老计划等各个方面，在该国际性理财业务市场上始终处于优势地位，自始至终高度强调和重视理财产品的革新。和其相反的是，我们国家商行的个人理财业务缺少深入的创新能力，造成在市场销售的理财产品很多功能重叠交叉，基本都大同小异，我国商业银行应该要实时掌握投资者的需要，并且结合目前市场的实际情况，一直对于产品、业务、服务加以革新。
四、我国商业银行个人理财业务的发展策略
我们国家银行业当前发行的个人理财产品大部分是以人民币固定收益类型为主，由于各方面的因素，我国的个人理财产品不能够满足人们的正常需求，我们必须重建这些产品。要想更好的实现产品的重建，我们必须对个人理财产品进行创新，这就要求加强银行业的革新能力的力度。其第一任务就是确定将来服务项目的发展趋势，我们认为个人理财业务产品的发展方向主要是将产品和资产证换有效地结合在一起。这样，银行就不必依靠其他金融机构来发展自己的业务，该银行可以根据自身发展的特点，按照顾客的要求设计出更加有用的个人理财业务产品。资产证换具有一些特c表现在业务复杂、管理方便、风险较大等，正是这些特点使得资产证换能够适用于一些特殊的商业银行。根据我国商业银行的发展状况，我国的相关组织已经明确指出了资产证换的具体实施方案。与此同时，我国一些商行已经推出了“类证券化”产品。从此可以看出，在不久的将来，这些产品会步入正轨，向真正资产证换产品转变。如果将资产证换和我国的一些理财产品相结合，那么我国的商业银行就能充分地发挥自身的创造力，更进一步促进我国商业银行的进步与发展。
参考文献：
[1]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2010.
[2]曾乐.我国商业银行个人理财业务的法律风险及其防范研究[D].天津财经大学，2011.
【关键词】人才培养；《个人理财》；课堂教学改革
借着温州金融改革的春风，为服务温州地方经济发展需要，温州科技职业学院于2013年开始招生金融管理与实务专业学生，目前该专业在校生有300人。《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，也是一门应用性和综合性非常强的课程。通过课堂教学改革对于培养金融专业学生的专业实践能力具有重要的作用。
一、《个人理财》课堂教学改革的必要性
《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，就该课程的培养目标来看，主要培养学生掌握个人理财的基础理论，通过学习具备能够从事银行、保险、基金、证券等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。作为针对金融专业学生开设的一门重要的专业课，当前的课堂采取传统的教学模式――课堂教学以教师为中心，以教材为依据，教学手段也单一，课堂气氛较为死板，学生被动地接收知识，课堂教学互动较少。一学期下来，学生对课程体系的认识、对技能的掌握都还处在较低的层次上。
在《个人理财》课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与我院对金融专业学生的培养目标偏离的越来越远。因此，从人才培养目标的角度看，对《个人理财》课程进行课堂教学改革势在必行。
二、《个人理财》课堂教学改革的思路
由社会经济发展对金融人才的要求以及我院金融专业人才培养目标，决定了《个人理财》课程在金融专业中的重要地位。温州科技职业学院《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下思路：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以培育学生在理财过程中独立分析问题、解决问题和发现问题的能力为目标，以案例教学法和项目教学法为切入点。
本课程在教学设计上充分体现职业性、实践性、开放性、综合性四个特点。具体体现在：（1）职业性是指课程培养定位以金融机构对理财岗位人才要求为标准，增强教学内容的针对性，充分体现各金融机构对理财人才特殊的职业要求；（2）实践性体现在每个课程项目的学习与实训都按标准业务操作流程来设计，以每一项工作任务为中心整合理论知识与实践操作；（3）开放性体现在两方面，一是课程教学由校内专任教师与校外金融企业优秀专家共同建设，二是指坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性；（4）综合性是指《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涉及很多学科的知识，上课不可能面面俱到，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容进行讲解。
三、《个人理财》教学改革的具体措施
（一）应用有效的教学方法
有效的教学方法是保证教学质量的前提。在本课程的教学中，老师为了有意识地调动学生的主观能动性，主要采用了案例教学法和项目教学法。
1.案例教学法
《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涵盖了货币银行学、财务管理、财政学、宏微观经济学、证券投资学、保险学、税收筹划学等，还涉及《继承法》、《物权法》、《担保法》、《婚姻法》等法律法规方面的诸多内容。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同项目的教学中引入不同的案例，并在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。
2.项目教学法
《个人理财》是一门实用性非常强的课程，教学应围绕银行、证券、基金、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际解决问题能力。因此，该课程在教学中多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节，培养具有全真业务背景的理财岗位技能人才。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法，在授课过程中，全程导入真实案例，增加学生的感性认识和学习兴趣。
（二）以职业能力为导向的“课证融合”
将本课程教学内容与理财规划师资格认证考试以及银行从业资格证考试《个人理财》科目的内容进行有效衔接，实现“课证融合”，有利于学生的就业工作。为提高学生的考证通过率，课程组为学生提供考前培训，延伸深化课堂学习内容。并要求学生在课后考取这两个证书，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，实现学生持证书上岗的目的。
（三）改革学习考核与评价方式
由以上分析可以得出，《个人理财》课程因人才培养目标的要求，其课堂改革应从教学方法上入手，而改革的途径是要完善学习考核、评价方式。在传统的教学考核上实行的是“3：7开”，即过程考核（出勤率、作业等）占30%，期末考试成绩占70%。因该课程实践操作性较强，所以在考核与评价方式上也应做出必要的调整。其考核方式不仅包括理论知识掌握情况，还要包括对学生实际解决问题能力的检验。
参考文献：
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(一)传统的教材体例编写模式，不利于课程开发和教学课程的开发与教材是紧紧联系在一起的。高职教材是教学内容、教学策略、教学方法、教学手段、技能训练、教学组织、学习活动及学生认知过程的集中体现。而现有大多数《个人理财》教材内容都是按章、节等传统的编写体例组织内容，存在文字多、形式单一、呆板。高职学生对文字的理解能力、逻辑分析能力方面均弱于本科生，没有按照高职学生的学习规律和特点来设计的教材内容，无法激起高职学生的阅读兴趣，更不用说吸引他们主动地学习了。教师面对这样的教材，还需要花费很多的时间去搜集各种资料来进行备课和设计教学活动项目，这种教材本身也阻碍了高职教师运用新教学方法的积极性和主动性，更不利于网络课程开发和教学模式的改革。
(二)没有兼顾不同专业学生的基础，适用性不强为了现代大学生提供通识人生技能的理财教育，越来越多的高职院校将此课程做为公共选修课程在非金融类专业的学生中开设。《个人理财》课程的开设，在帮助大学生学习并掌握现财基本技能，培养风险意识，引导大学生理性消费和合理理财中发挥了重要作用，而且为学生毕业后的自主创业打下基础。《个人理财》是一门综合性、应用性很强的课程，涉及到金融专业多门学科，知识点多而泛。非金融类专业的学生在专业知识和层次上参差不齐，学习就有相当的难度。现有的教材，大多理论性强，操作性弱，很难找到一本适合非金融专业的理财教材，不利于教师根据不同的专业培养目标对教材内容进行选材和拼接。在校企合作背景下，无法满足教学和社会培训的需要。
二、高职《个人理财》教材编写思路
(一)模块化的教材内容设计笔者对《个人理财》教材的内容进行解构重组，将内容分为认知个人理财、个人理财投资工具和个人理财规划操作实务三大模块。认知个人理财模块介绍个人理财基础知识;个人理财投资工具模块介绍各种理财产品的运用、风险和收益;个人理财规划操作实务模块设计的目的在于培养学生利用理财产品进行单项或综合理财规划的能力。第一、二个模块是第三个模块的基础，第三个模块是前两个模块的实际运用，从而形成了理论实践一体化的内容设计。这种设计可兼顾不同专业学生的特点，教师可根据不同的培养目标对教材内容进行选材和拼接，增强了教材的可选择性和灵活性。既方便老师组织教学，又可兼顾不同专业学生的基础;既可作为金融专业的专业课程教材，又可作为其他非金融专业的选修课程或通识课程教材。重构后的教材内容体系具体如图1所示。
(二)任务驱动型的教材体例设计，与教学方法相结合新颖的编写体例可引领课堂教学。《个人理财》教材可采用项目加任务的编写体例。每个学习项目以描述本项目的“学习情形”和“学习环境”的“项目情境”开始，在每个学习项目中下设若干个工作任务;每个工作任务开始都列有明确的“学习目标”提出任务目标;以“任务引入”布置一个任务或一个案例导入教学内容，开阔学生思维，提高学生的学习效率，也使教师的导入法教学更容易展开;以“必备基础知识”围绕任务介绍基本的理论和规则;以“任务实施”介绍解决或完成任务的操作流程和技巧。在每个项目中还配备了“项目活动”、“项目训练”等内容，并为了开拓学生知识视野、提升知识技能设计“项目延伸”栏目。这种体例设计促使学生在教师的启发引导下，通过参与任务解决的过程，发现问题、提出问题、解决问题，触类旁通，充分体现任务驱动法。具体体例如下表所示:为提高学习兴趣，在教材中设计了“知识链接”、“经典语录”、“注意事项”，“新手指南”、“网上资源”等小栏目。在理论部分的叙述不要有过多的文字描述，主要以各种表格和流程图为主，说明操作的流程和操作步骤和相关的理论知识，以达到启发思维、讲解透彻、轻松活泼、简单易懂的效果。任务驱动型教材最显著的特点是以任务为载体，以任务实施的过程为主线，将知识点穿插到任务实施的过程中。任务驱动型教材一般是通过提出任务、分析任务、完成任务的流程，在教师的指导下，由学生自主完成任务，从而构建知识体系，并完成能力目标和素质目标的教学。
(三)教材编写人员的多元化，把握行业领域的发展动向编写一本高质量的高职教材，编写团队的人员组成至关重要。教材的编写团队一般均由教师组成，而专职教师参与实践工作的机会较少，编写教材较难脱离传统教材的框架体系，并且普遍缺乏实践经验、行业领先知识。《个人理财》教材的编写团队中应有金融行业专家或员工的参与，会使得教材的实效性和实用性得到很好体现。教师有丰富的理论教学经验，行业专家或员工则来自实践一线，了解行业中的最新业务、最新流程。因此，这样的编写团队发挥了教师和行业员工的优势互补作用，从而保证了学校教育与社会需求有机统一。高职教育要面向职业岗位，要培养适应企业需求的人才，教材内容必须贴近实务，注重知识的组合、扩张和链接，并提供准确、充分、翔实的工作资料，保证学习内容和企业需求的高度一致，缩短职业教育与实践的距离，即缩短毕业生在用人单位的职业适应期，培养立即能用得上的技术。在教学内容设计还要贯彻“双证制”要求，把教学内容与职业资格证书考试内容有效结合，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，有利于实现学生“双证书”上岗。
三、基于上述编写思路和框架的高职《个人理财》课程的教学策略
鉴于个人理财课程实践操作性强、与当今经济和金融现象联系非常紧密的特点，本课程要以任务驱动为教学设计的重心，开展以学生为主体、融“教、学、做”为一体的教学模式。在教学中灵活运用学生任务驱动、自主授课、角色扮演、启发引导等多种有效的教学方法，激发学生的学习兴趣和参与意识，引导学生积极思考、乐于实践。这种强调培养实践能力的教学模式与《个人理财》课程的特点高度契合，有利于培养学生的金融理财能力。
(一)感知———理论学习———模拟操作的三步任务驱动法例如，在银行理财这个项目中的教学中，以具体商业银行个人理财业务的运作为主线，首先，让学生以个人顾客身份去商业银行理财岗位进行调查业务咨询，得到对银行各种理财产品和银行理财业务的流程的感性认识;其次，再围绕任务进行相关的基础知识的学习;再次，运用基础知识，对现有银行理财产品进行分析，在教师引导下，学生进行了各种真实业务背景下的模拟操作和训练，做到学和做合一。这将理论知识的运用置于一个真实的工作任务中展开，完成后学生能够牢固掌握相应理财规划的基础知识和操作流程。这样的教学方法，一方面可以加强学生对所学内容的理解，另一方面还可以提高其进行资料收集、信息分析的能力，同时还可提高逻辑思维和语言表达能力以及交流与合作等综合素质，从而逐步达到素质教育所要求的标准。
(二)角色扮演，加深岗位技能的理解为更好地调动学生学习的积极性，以理财产品推荐会的形式开展课堂教学。学生在市场调查、分组讨论的基础上，组成一个理财小组。通过让学生扮演金融机构的理财经理和不同类型的客户角色来练习岗位技能。角色扮演将枯燥的程序描述转变为生动的课堂游戏，鼓励学生在学习知识的同时，解决理财工作实际问题，既激发了学生浓厚的兴趣，又让学生深刻体会工作方法和程序，达到掌握技能、增加经验的目的。
(三)利用理财软件，引导学生使用网络资源目前，各大金融财经网站，如工商银行、新浪等网站都提供理财计算器;多牛网、叩富网等证券网站提供模拟炒股等网络理财软件。教师可利用这些软件，配合学生自己设计的理财方案，提高学生的实务操作能力。随着信息与通讯技术的快速发展，有关个人理财知识的移动学习、在线学习资源越来越丰富。有意识地引导学生使用网络资源辅助学习，在培养学生学习自主性、主动性以及个性化方面都发挥着很大的作用，加速学生的学习进程并提高学习效果。此外，为了调动学习兴趣，可邀请金融行业的理财经理将本行业的最新发展动态和成果，以讲座的形式传授给学生，让学生及时掌握理财领域的最新市场信息。
一、金融危机背景下商业银行理财业务面临的新问题
1.市场推广和开拓不力。由于我国个人理财市场起步较晚,广大客户对个人理财业务缺乏了解。这就要求我国商业银行在开展个人理财业务时进行有效的市场宣传,向目标客户推广和解释清楚各种理财产品,根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面,缺乏宣传,即使存在宣传,其推广方法也很单一,而且推广对象不明确。
2.结构性理财产品自主开发能力不足。目前国内银行发售的结构性产品大多属于“引进型”产品,我国商业银行对金融衍生产品的定价能力、风险管理能力相对较弱,与国际大银行相比仍有明显的差距。
3.专业理财人才欠缺。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,当前的经济背景下,不少理财人士对宏观经济政策掌握少,对微观经济分析能力不强,市场营销意识和技能与市场需求还有较大差距。例如有些银行个人理财经理在传统业务中面对客户的需求游刃有余,但对新兴业务则显得力不从心,综合业务技能的欠缺成为个人理财经理向客户提供全方位理财服务的制约。
4.银行控制风险能力差。理财业务涉及产品和交易的多个层面,隐藏着多种形式的潜在风险,如市场风险、流动性风险、汇率风险、利率风险、道德风险等。快速增长的银行个人理财业务对我国银行提出了新的要求,有人认为个人理财业务是无风险的业务,因而缺乏一些应有的风险防范观念和措施。
二、新形势下银行理财产品发展策略建议
1.对个人资产进行定量分析,充分认识个人理财业务风险。
个人理财师通过专业的工具帮投资者更好地了解自己,主要是做好资产分析和理财属性分析。个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况,摸清楚自己有多少家产(即个人净资产值是多少)。金融危机背景下,个人理财业务存在诸多风险,如何防范个人理财业务风险,加快业务发展,是今后顺利开展个人理财业务的关键。在我国,充分认识和化解个人理财风险,对于确保客户资产保值增值、促进理财业务健康发展具有重大的现实意义。在金融危机背景下,商业银行需要切实按照银监会强调的风险揭示、客户评估及信息披露等要求,对不同理财产品的风险等级做出明确的划分和标识,进而在销售过程中配备专业人员对客户的财务状况、风险偏好、损失承受能力以及投资预期等进行审慎的识别与评估,从目前各家商业银行开办个人理财产品的情况看,理财产品销售后,从未向客户披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化的现象非常普遍。因此,在产品研发的同时建立风险内控制度,研究新产品潜在的风险和必要的风险管理措施,实施跟踪和定期评估的制度。对此,在金融危机背景下,建议各家商业银行全面推广理财产品客户风险评估机制,帮助客户选择适合理财产品,防范投资风险,提高满意度。
2.黄金将是理想的保值产品。
从黄金市场看,由于国际金价用美元计价,黄金价格与美元走势的互动关系非常密切,一般情况下呈现美元涨、黄金跌和美元跌、黄金涨的逆向互动关系。在基本面、资金面和供求关系等因素均正常的情况下,黄金与美元的逆向互动关系仍是投资者判断金价走势的重要依据。当今美国受金融危机影响,各大投资银行在遭受史无前例的损失,受次级债影响,美元未来看跌。个人(家庭)可以购买黄金或者黄金饰品作为保值的一大投资产品。
3.培养理财人员素质。
理财人员的业务素质将直接影响银行理财市场的拓展,高素质的理财人员必须在具备自身良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。当前国内银行的个人客户经理一般来自两类人员:一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员;二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。
4.加快银行个人理财业务的产品创新。
商业银行要实现个人理财业务的跨越式发展,强大的业务创新能力是取得竞争优势、赢得目标客户的关键。因此,金融危机背景下商业银行首要任务是敏锐把握机会,在政策允许范围内,成功推出新产品。譬如:针对目前学生高校成本较高的事实,为其所在家庭教育资金准备设计一套投资组合,介绍合适的人民币理财产品或外汇理财产品,建立期限结构合理的、适合家庭教育支出周期的专项理财计划。类似这种理财产品的创新和服务的完善对于个人理财业务可以说是没有止境的追求,因为客户的理财需求是多样化的,同时在不同的人生阶段是不断变化的。商业银行必须认真研究经济形势变化,深入探求金融政策取向,全面瞄准银行同业动态,充分利用商业银行系统优势和全行集成数据中心,推动产品和功能的创新,更好的满足客户需求。加强对个人理财等金融创新业务的引导,鼓励商业银行在风险可控、成本可算、信息披露充分的前提下创新金融业务。但是,金融危机背景下个人理财产品创新要坚持以下几项原则:首先,个人理财业务的产品创新要尽量突破管制。其次,产品创新要在客户细分的基础上遵循产品模版化、简明化的原则。再次,个人理财产品创新要遵循降低成本的原则。另外,任何一个产品创新都必须通过严密而科学的精算论证。
5.调整营销手段,确立以市场为导向的营销策略。
【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析
理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。
一、我国个人理财发展阶段分析
根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。
改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。
二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析
大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。
我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。
通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。
另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。
三、我国个人理财发展方向
当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。
（一）合理规范投资理财产品
当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。
（二）个人理财服务的个性化
社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。
随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。
（三）以银行存储卡为中心开发个体服务
随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。
具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。
四、结束语
综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。
参考文献：
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