时间：2023-09-26 15:10:17
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一、人才测评课程实践教学的必要性
实践教学是培养学生实践能力的重要环节。通过实践教学才能将人才测评的陈述性、程序性知识转化为实际应用能力。实践教学可以让学生亲自见识和操作各类的人才测评技术，使学生加深对课堂教学内容的理解，熟悉人才测评技术的运用，为未来的工作打下基础。另外，实践教学要求学生亲自设计和操作人才测评工具，撰写测评报告，不仅可以促进学生融会贯通课本知识，加强他们的综合理解和应用专业知识的能力，同时，使学生的学习兴趣明显提高，遇到解决不了的问题，主动请教老师，查阅资料，加强了学生知识的深度和广度，培养了学生的解决问题的能力，提高了人际沟通能力，提升了学生的综合素质。
目前高等院校所有课程都根据具体的专业设置目标，对于课程应该进行的实践教学提出了要求，例如最为普遍的是各种案例教学，习题，实验，调研，这种方法能让学生在学校环境下，接触到同类相关的问题和工作流程，尤其是一些行业技术性很强的课程，例如法律，学校就有模拟法庭，让学生通过一些设计好的案子，模拟到未来的工作情景。[3]同样，在人才测评教学中，可以让学生模拟使用实际工作中通常采用的测评方法，以便学生走上工作岗位后，遇到同样的情况，可以很快地进行技能的迁移，从而为顺利就业打好基础。
二、人才测评课程实践教学的主要环节设计
（一）心理测验
心理测验在人员评估中的应用主要有以下几个方面：1.对应试者认知能力的诊断及发展潜能的预测，包括一般智力测验、特殊能力测验和能力性向测验。例如：瑞文推理测验和行政职业能力倾向测验。2.对应试者的个性品质及心理健康水平进行测评。例如：卡特尔16PF测验、DISC个性测验、SCL-90、艾森克人格测验等。3.对应试者的兴趣、态度与动机等进行测评。例如：霍兰德职业兴趣测验、工作满意度测验。教师介绍了各种心理测验后，可以在课堂上实施某个测验，让学生通过实际的操作与练习，获得对心理测验知识的真正把握。正如古语所云“读一遍不如做一遍”。比如，可以现场实行瑞文推理测验、16PF、霍兰德兴趣测验，让学生体验团体测验的操作流程，学生两人一组互相对测验计分，以及撰写测评报告。
（二）笔试
笔试是一种主试者通过书面设问，应试者进行书面作答的静态测评方式。笔试也是学生最为熟悉的一种人才测评方法。为了让学生真正掌握笔试的精髓，可以让学生体验作为出题者的角色，让他们自己出一套考试题。学生选择一门课程作为考试内容，根据笔试出题的流程与原则，精心设计一份完整的试卷。在编制之前，要求学生认真设计一份双向细目表，确定试卷的题型、内容、分值、权重、难易程度。通过编制试卷，帮助学生掌握笔试的出题原则与方法。
（三）结构化面试
结构化面试是现代人才测评中一种非常重要的方法，是目前企事业单位招聘、公务员招录中最常用的一种方式。结构化面试的内容、形式、程序评分标准及结果的合成与分析等构成要素，都按照统一制定的标准和要求进行。它要求：在面试前，将所要问的各个问题全部列举出来，面试时，主考应按照事先所列的提纲和程序来进行，这样可以保证所有的应聘者都回答同样的问题，使面试的操作过程更加公正、易于操作。作为考生来说，要在面试中表现突出必须要有一定的积累。而对考官来说，面试中的“问、听、观、评”也是一项技术性非常高的工作。面试考场选择布置、考官培训等亦是非常专业的工作，都需要在实践的基础上去领会。在教学该内容时，模拟面试是一种非常好的方法，操作如下：1.先让考生通过观看视频，形成对结构化面试的感性认识。2.前期准备：①让学生模拟HR制订招聘岗位信息，面试通知。②学生报名模仿角色：主考官、应聘者、计时员、记分员，其他学生扮演考官。③准备面试要用到的面试题、评分表以及布置考场。3.开始模拟面试：严格按照结构化面试流程进行考官培训、面试、评分、计分。4.分享交流：①让教师引导考生、考官分享面试感受，考官对考生表现进行评价。②教师进行总结和点评。
（四）无领导小组讨论
无领导小组讨论是指一组应试者在给定时间里，不指定召集人，在既定的背景之下或围绕给定的问题展开讨论，并得出一个小组意见。笔试可以“测知”，面试可以“察言”，无领导小组讨论可以“辨行”。由于无领导小组讨论更加具有动态性，学生通过实践模拟可以更加深刻地理解人才测评技术的要领。操作方法参照结构化面试，需要重点注意的是考场的设计要便于考官观察和有利于考生讨论。
（五）其他评价中心方法
评价中心是以测评管理素质为中心标准化的一组评价活动。在这种活动中，多个主试采取多种测评方法围绕一个中心进行评价，这个中心就是受测者的管理素质。评价中心的形式多种多样，是一种十分综合的测评技术。评价中心的突出特点是它的情境模拟性，除了上述介绍的心理测验、结构化面试、无领导小组讨论外，还有管理游戏、公文筐测验、角色扮演等形式。在教学过程中，教师也可以组织学生进行模拟，但需要事先布置学生进行准备。 三、人才测评实践教学效果
在应用心理学专业的专业选修课人才测评的教学过程中，我们在介绍了人才测评的基本理论以及各种方法的操作流程后，充分地让学生对各种人才测评方法进行实践学习。比如：1.现场实施心理测验，有条件的时候让学生参与或主持学校学生干部选拔的心理测验。2.笔试实践环节的编制试卷则作为课程作业让学生课后完成。3.专门安排两次课，每次三个课时，分别模拟结构化面试和无领导小组讨论。通过增加该门课程的实践环节，我们发现教学的效果得到非常大的改进。主要有以下两个方面：
（一）教学趣味性增加，学生学习兴趣提升
相对而言，人才测评这门课程涉及的知识性的理论内容不多，而且一些基本的理论知识也是在管理学、人力资源管理、心理测量等课程均有涉及。如果单纯给学生讲解理论、各种方法操作流程，这门课程就显得单调乏味，因而增加实践教学内容，特别是模拟实践，让学生的学习就像做游戏一样有趣，使学生学习兴趣增强，学习效果也得到很大提升。
（二）实践与理论相辅相成，学生学以致用
“学中做，做中学”，学生可以迅速将知识转化为技能，并综合消化，转为能力。通过实践教学，学生对人才测评技术的掌握获得了理论上和感性的双重体验，不再是纸上谈兵，也积累了实战经验，对他们将来从事此类工作提供了直接经验。人才测评的实践教学对学生来说是双向的收获，既可以帮助自己更好就业，也为以后的工作提供基础。
四、人才测评实践教学应该注意的问题
第一，教师在前期的理论教学中要将理论知识（基本概念、原理和操作流程、实施步骤、注意事项等）讲清楚讲透彻，让学生掌握好基本功，也可以通过观看教学视频让学生先获得感性认识。
第二，实践教学能很好地调动学生的积极性，学生参与热情高，为保证教学实践的顺利进行，教师应给学生制订明确的教学任务，以形成具体的课程学习结果（如测评方案、测评报告），调控模拟教学的顺利实施——做好准备工作，包括“计划准备、组织准备、思想准备和物质准备”。[4]
第三，教师要注意角色的转换。在模拟教学实践环节中，应以学生为中心，教师在旁边观察记录学生表现以及过程中出现的问题，适时鼓励、支持学生。在最后的分享环节，教师要注意引导学生，帮助学生发现问题、解决问题，进行经验总结。
[ 注 释 ]
[1] 刘远我.人才测评方法与应用M].北京：电子工业出版社，2011.
[2] 金冬梅，等.人员测评模拟课程教学研究[J].实验技术与管理，2013（3）.
自从党的十七大开始，文化建设就和政治建设、经济建设一起，成为我国建设发展的主力和重要部分。教育环境的深刻变化也对艺术人才教育培养提出了新的更高要求。文化艺术活动是当一个国家在具有一定的经济基础实力之后所进行的活动，而经济迅猛发展，也使得人们对文化艺术活动的期望进一步加强。在文化艺术活动蓬勃发展的基础上，对艺术管理人才的需求也达到了一定高度。而要想做好艺术管理人才培养，就需要对文化建设需求、人才培养现状进行合理分析，从而探索一条适合我国、满足我国文化建设需求的艺术管理人才培养道路。
一、艺术管理人才现状分析
由于艺术活动的文化艺术性和管理科学性，就决定了艺术管理人才可以分为高层次艺术管理人才和艺术管理专业人才。随着我国文化艺术产业、文化事业的蓬勃发展和日趋繁荣，整个社会对艺术管理人才的需求逐渐增加，尤其是对高层次文化艺术管理人才的需求量更大。
但我国高层次文化艺术管理人才数量和质量都无法满足我国文化建设与发展。整个人才结构情况是人才数量少，我国极其缺乏经验丰富。素质较高的文化艺术管理人才，同时，大多数艺术管理人才专业化程度低，专业水平无法满足具体需要。当前我国大多数从事艺术管理工作的人才，工作知识和经验都是在长期实践中的来的，其艺术管理工作经验基本来自于艺术管理活动的实践工作。缺乏系统的理论体系学习，对整个艺术管理工作认识程度较低，而且随着发展，其素质和能力远远不能满足不断发展的高层次艺术管理需求。
但艺术管理工作也离不开专门的艺术管理人才。随着我国文化事业不断发展，对专门从事艺术管理人才需求量逐渐增大。而艺术管理这门学科在我国基本上属于新型学科，面对巨大的市场需求，各大高校纷纷扩大招生规模，然而在这一背景下，师资力量不足、教学素材匮乏等一系列问题也成为艺术管理教学过程中的主要问题，缺乏专业教师的教育，一方面使得整个人才培养工作速度明显滞缓，而另一方面所培养出来的人才质量明显无法满足社会实际需求。而这一新兴学科，在发展过程中，又缺乏发展借鉴经验，人才培养困难重重。
二、艺术管理人才培养模式分析
经过对我国艺术管理人才现状的剖析，我们不难发现，整个人才培养工作存在许多问题，人才培养举步维艰。而要想有效开展艺术管理人才培养工作，就需要从现阶段艺术管理人才的培养模式入手，同时要结合发展要求，选择能够适合整个艺术管理工作顺利完成的培养方案与思路。而认识艺术管理人才培养模式可以通过多方面来进行。无论是办学方面、还是教学方面以及教学理念等，都能够对整个艺术管理人才工作有较为清晰的认识。而在认识教学模式的过程，也是教学思路丰富和拓展的过程。
人才培养模式的认识程度直接关系到管理的效果和质量。而要有良好的人才培养效果，首先要有正确的认识理论，认识论是我们认识世界和改造世界的基础和前提。只有在正确的理论指导下，才能有正确、有效的实践指导结果。人类对艺术管理人才培养模式的认识主要来源于实践活动。但艺术管理有一定的特殊性，主要在于在艺术管理活动中，既需要丰富的理论支撑，同时又需要复杂的实践操作要求。经过理论与实践的不断融合与检验过程，我们可以构建出符合实际、贴近需要的人才培养模式。人才培养模式具体而言，主要分为以下模式：
（一）艺术管理教育的感知模式
在这一模式中，过程基本表现为表面刺激、直觉感知、具体活动和及时反馈等。在这一教育模式中，教学过程从艺术管理工作的表面现象的理解和认识入手，从而得出最直观、最简单的艺术管理人才培养模式。具体到当前艺术管理教育活动中，这种模式是通过形象再现和贴近形象模仿来表达具体艺术内涵的培养模式。通过人的直觉来充分体验和感受艺术的特征和内涵，从而来达到艺术管理教育培养的目标。
（二）艺术管理教育的创造教育模式
在对艺术活动有充分的认识和感知基础之后，要依据具体的艺术创造实践和艺术管理实践来提出具体的创造教育模式。而这一创造教育模式是经过寻找问题和发现、提出问题，进而通过有效思维，最后综合多种因素，从而寻找到适合最具体活动中的综合教育模式。艺术管理教育的创造教育模式是重要的通过创造来实现艺术管理人才培养的具体模式。
（三）以实践推动教育培训的人才塑造模式
艺术活动不仅仅是概念上的直观表现，更是对理论的升华与具体展现，任何脱离了具体情况的艺术活动都只能是空谈理论。而通过实践的方式，能够助推整个教育内涵质的飞越，而这也是一种比较直观的培养模式。所有的艺术理念，最终都要以艺术形象的具体方式来体现。而通过实践的方式来助推教育发展的模式也是在艺术管理教育过程中最为常见的教学模式。但这种教育模式，对于教学的实施者和驾驭对象都有较高的理论要求。只有通过有效的理论理解才能最终实现教学目的。
三、文化建设发展的新要求
今天，文化作为国家经济、社会发展的软实力，在国际竞争中所发挥的作用日益重要。而文化力也成为了助推生产力发展的重要手段和工具。在今天，越来越受到国家的重视和关注。就我国而言，文化建设已经成为了国家发展战略，大力发展文化事业和文化产业，已经成为党和国家所关注的重要方向。目前，我国已经进入文化事业、文化产业大繁荣、大发展的关键节点和重要时期。文化产业已经成为国民经济的重要组成部分。在很多国家，文化产业已经占据了主要发展地位。而不断增加的文化消费需求也为文化产业发展提供了广阔的空间和机遇。整个文化建设不仅是国家的战略要求，更成为人民群众实实在在的文化需求。而在这一背景下就需要我们重视艺术管理人才培养，充分做好教育工作。
四、艺术管理人才培养模式的对策研究
摘 要 在房地产市场持续调控的环境下，房地产开发企业经营和管理面临诸多困难。本文从房地产企业财务管理现状入手，简要分析了当前我国房地产开发企业财务管理中存在的问题．并提出了加强房地产企业财务管理的一些措施。
关键词 房地产企业 财务管理 问题 对策
2012年政府把“坚定不移贯彻房地产市场调控政策”作为当年的主要任务，“限价”、“限购”、“限贷”政策继续执行，房地产市场正式进入严冬，作为房地产开发企业管理核心的财务管理将面临严峻考验，房地产开发企业想生存和发展，就必须加强自身的财务管理，来应对挑战，渡过难关。
一、房地产开发企业目前财务管理现状和存在的主要问题
第一、资金周转率下降，融资困难，财务风险加大。房地产开发企业普遍面临资金短缺的窘境。一是因前期市场扩张过度，普遍面临存货高企，销售缓慢，变现能力变差，资金周转率降低；二是融资渠道单一，主要依靠银行贷款，随着国家陆续出台房地产市场调控措施、银行融资监管趋紧，信贷资金投入房地产行业的门槛越来越高，融资难度和成本加大；三是企业内资金管理分散，存在某些项目公司资金闲置，而另一些项目公司却资金紧缺的情况，无法对资金进行集中管理，资金使用效率低下，有效的资金管理体系尚未形成。
第二、财务管理“被动反映型”的现象较突出。财务停留在停留在记账和编制财务报表等会计核算方面，出具的财务决算报告和财务报表适用于经营工作的事后评估，具有滞后性。很多企业日常管理忽视了财务管理的核心地位，在项目评价、前期策划、招投标、合同签订、经营决策等重要经济业务中往往没有财务人员的参与，财务管理事前和事中的预测、控制、分析等管理职能基本处于空白。
第三、内部控制薄弱，财务管理制度流于形式。一是财务收支审批流程不健全、不完善，存在审批人员没有在授权的权限范围内审批，经济业务办理审批手续不齐全等现象；二是费用开支标准混乱，不规范，没有按照财务管理制度执行，常常按领导的意图办理，随意性大。
第四、成本管控工作线条较粗，管理责任不明确。缺乏成本的总体控制，无法掌握最新成本动态，财务成本控制的底线不明确，目标成本准确性差，成本控制效果不佳，实际成本和费用偏高。全员成本管理意识薄弱，整个开发过程缺少统筹成本管理，在项目发展、规划设计、招标、签约、销售、物业管理等环节没有及时进行财务成本的事前预测和事中控制，在项目完成阶段财务成本核算显得很被动。
二、房地产企业加强财务管理，提高财务管理效率的措施
（一）加强资金筹措，控制融资成本，加快项目资金流转
面对严峻的经济形势，房地产开发企业要重视和运用“开源节流、现金为王”的财务策略，做好现金流向与现金流量的安排，以免发生资金链断裂，引发财务危机。
一是资金的筹措管理方面，要加强企业的信用管理，拓展融资渠道。房地产企业可以尝试股权融资、房地产投资基金融资、典当、销售融资、采购融资、资产证券化等多元化融资渠道。成熟的企业可考虑引进境外机构参股，这将使企业国内融资受困的情况下，依然有腾挪空间。
二是加速项目资金周转，应尽快处理掉“拖拉工程”，改变过去单纯的成本加利润式或与同区域项目类比的定价方法，更多考虑市场需求的现实状况，将产品定位于自住购房者，满足刚需市场。对于个别拿地成本处于高位的项目，应及时认亏，积极实行以价换量、组合优惠的方式，缩短项目销售周期，用单个项目亏损或项目转让的代价来换回整个企业资金链的安全。
三是加强企业现金管理，一是做好现金流量预算，测算合理的现金流量循环周期，使企业现金流量保持平衡，二是做好现金收支的动态监控，按月编制资金收支预算，明确责任，三是合理使用企业信用，尽可能使应收款项与应付款项的期限保持一致，防止企业过度预支资金。
四是认真研究当前房地产市场，审慎项目投资决策。房地产企业在进行投资选择和评估时不仅要关注销售额的增长问题，更重要的是注重现金流问题。把握好项目开发节奏，在项目定位、户型上下功夫，调整好开发项目类型和产品结构，谨慎布局，有效使用资金。
（二）完善财务管理系统，提高财务管控能力
一是房地产企业首先应当统一会计核算制度，统一科学设置会计科目、制订核算程序和规则，构建核算管理体系，以标准、统一的财务数据为管理需求提供数据分析基础，便于数据的对比、分析和考核。
二是建立资金管理中心，对项目资金进行统一集中管理，利用各项目公司的闲置资金进行内部调剂使用，可以使房地产企业相当于获得无息贷款，提高了资金的整体使用效益。
三是要建立管理会计系统,通过设立成本中心和利润中心，建立管理会计报告体系，通过财务管理报告向管理层及时反馈销售/预售收入和进度、项目开发成本、项目管理、管理成本、综合效益等信息,实现管理信息动态收集和深入分析,为管理决策提供有效支持，强化考核和监督机制。
四是加强财务制度建设，完善内部审计。房地产企业应当遵循针对性、操作性和强制性原则设立专门的财务管理机构，制定相应的财务管理制度，实行财务管理的规范化和制度化。逐步展开财务收支审计、经济效益审计、管理审计、内部控制评价、工程项目预（决）算审计、专项审计等内部审计工作。要善于发现问题，及时提出解决问题的措施，从而提高整个企业的财务管理水平。
（三）组织内部授权管理，实施财务控制
规范企业法人治理结构，在人员配置过程中，应当遵循不相容职务相分离的原则，加强各经济职位的业务牵制与监督。建立和完善明确的业务授权制度,平衡各级管理人员的权力与责任,做到责权对等，明确规定各项公司业务的执行程序,提高管理的规范化与科学性,降低运营风险。
（四）强化成本管理控制
推行全员成本管理体系，抓住项目开发关键环节进行成本优化及有效控制。一是可行性方案的选定和投资估算的定位，通过控制项目获取成本，对地块获取成本进行准确分析，严格控制项目风险；二是重视规划设计工作，加强方案优化力度，在规划设计阶段引入成本控制和成本优化机制。通过设计方案招投标、限额设计、图纸会审等来加强设计造价控制，根据项目定位和目标成本准确把握规划设计方案；三是做好供方管理，通过竞争性招标和集中采购控制采购成本，做好工程合同的签订与执行，工程进度和设计变更签证，严格材料、设备的定价和采购，控制工程款的拨付；四是做好工程结算，重点防止重复计算及收费，落实设计变更及签证，核实工程量，审定取费程序和单价套用；五是严控工程交付和运营维护费用，降低营销及管理费用；六是做好财务费用及税务支出筹划。
（五）推行全面预算管理
房地产企业在确定各层次责任中心的基础上应建立以项目预算、资金预算为基础的企业预算管理模式。项目预算是以开发项目作为预算对象,将发生的项目前期可行性研究、规划设计、报建审批、工程开发成本、开发间接费用、经营收入、借款计划、税金计划等内容进行的整体预算。资金预算由开发企业在对各责任中心的年度资金需求和收支计划进行汇总后,根据整体资金状况,对企业资金的整体协调运作制定形成。各责任中心作为企业总体预算的具体执行单位,根据企业开发流程和开发计划编制、汇总和完善本责任中心的项目预算及资金预算。每个责任中心通过建立责任中心预算报表体系,及时将实际经营信息向上一级责任中心反馈,以此实现预算执行的跟踪与控制。
参考资料：
[1]周彬彬.新形势下完善房地产企业财务管理体系的探讨.财经界.2010(2).
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投舞组合中应以风格稳建的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。
一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例
三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。
理财的十条忠告
家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
热爱跳广场舞的郑女士55岁，曾是一所中学的老师，已经退休。家庭收入包括自己和老伴的退休金每月6000元，另有两套房子在出租，每月可收租4000元。另有自住房产一套，代步小车一辆。儿女都已经成家，暂不需要老两口接济。两人都只有基本的社保。目前郑女士在银行有存款30万元，希望能够通过理财获得稳健收益，想请教理财师有哪些投资渠道？
财务分析
郑女士夫妻已经退休，儿女已成家，经济独立。按照家庭生命周期理论，郑女士家庭典型处于衰老期。这个阶段家庭基本没有大额支出和债务负担，财富积累到最高峰。郑女士有自住房产和代步小车，银行存款30万，另外还有两套可供出租的房子，每月可收租4000元。可见，家庭经济环境较为宽松，财务负担较小。随着退休生活的来临，家庭收支结构会发生较大的变化：收入以退休金和租金为主，数额较为固定。支出中，医疗费用和休闲娱乐的占比会提高。
理财建议
建议郑女士调整投资组合，降低投资风险，以保守稳健型投资为主，多配置基金、债券、储蓄和银行保本理财产品。可以20%资金投资货币基金，20%资金投资国债、30%资金投资银行保本型理财产品，30%资金银行定、活期储蓄。
理财分析
在投资前，郑女士需预留6个月的家庭紧急储备资金和必要的医疗保健资金。鉴于郑女士社会活动丰富，还是准备一笔休闲娱乐资金。这部分资金可以存放银行活期或者流动性强的货币基金，以备不时之需。
由于中老年人的风险承受能力较低，郑女士投资应遵循“稳健投资，本金安全”的原则，在选择理财产品时，尽量选择结构简单、明了易懂的产品，重视本金安全性。
将20%的可投资资金购买货币型基金。货币型基金产品具有投资期短，资金灵活赎回，本金和收益安全性高等特点，常常被作为活期存款的替代品。例如某地农商银行代销的多款货币型基金7天年化收益率在3.6%以上，较活期存款有明显的利率优势。
将20%的可投资资金购买五年期国债。国债有政府信誉保证，违约概率低，是一种稳健的投资方式。电子式国债可以按年付息，凭证式国债可以到期后一次性付息。国债预期收益率一般高于银行定期。
有人幻想一夜暴富，也有人更喜欢脚踏实地。
在理财偏好上，也是一千个人眼中，就有一千个哈姆雷特。有人偏好高风险、高收益，有人对风险的容忍度却很低。
经历过理财市场多年的风风雨雨，经历过多次股票暴跌、基金腰斩，痛过之后，不少人倾向于选择稍微稳妥一点的理财工具，目标是资产的保值，然后增值。
毕竟，理财不是为了一夜暴富，而是一种理性积极的生活和财务态度。理财，是为了生活长久美好，而不是为了体验过山车般的疯狂。
稳健收益一样有魔力
事实上看，稳妥一点的投资和理财，只要能够处于正收益状态，也一样具有强大的魔力。
假如将理财年化收益目标设定为高于银行收益又比较稳妥的区间，比如6%，只要你的投资能持续多年保持在这一收益率附近，那么收益一样会很可观。
如果每年拿出5万元本金用于投资理财，每年年化收益率能大概维持在6%，那么经过复利的魔力效应后，5年总投入25万元可以增值为28万余元；10年总投入50万元可以变为66万余元；20年总投入100万元可以达到184万余元。
一步一个脚印，慢慢积累，你的理财计划也许就会“妥妥的”。
为此，本期我们特别为广大读者梳理了一下市场上几类收益比较稳健的理财工具，既有短期品种，也有中长期工具，以供大家参考之用。
留意流动性风险
由于每个人的每笔资金可供投资的时间期限不同，在进行稳健投资时，应特别关注稳健理财工具对资金闲置时间的要求。同时，在进行投资理财之前，应尽量准确评估好自己能够接受的理财时长，防范流动性风险。万一投入了一笔中长期投资（如企业债），却很快需要将钱拿出来使用，那么肯定会影响收益率。
尽量让自己的资金能与投资工具的特性互相匹配，短期闲置资金就选择逆回购或银行短期理财产品，半年以上至3年的中期资金可以考虑选择时长比较匹配的可转债品种、分级基金的稳健部分、固定收益类信托产品等，中长期的资金则可以匹配久期更长的企业债等品种。
短期产品注意“在途时间”
我们在寻求年化6%的投资工具时，更要注意尽量让年度实际收益率真正达到或接近6%。
对于短期理财产品而言，无论是逆回购还是人民币理财产品，由于期限短，采用“短平快”投资手法，虽然每一次投资的年化收益率可能接近6%，但算上“资金的在途时间”，年度实际收益率很可能打折。比如，一款投资期限为1个月的理财产品，从发行募集到还本付息，资金实际占用时间最长可能会需要44天。经过“在途时间”的分摊，实际收益率也显著地被摊薄。
投资是一场与时间共舞的战斗。为了尽量规避短期投资工具的这一弊端，最好能尽量采用滚动投资的方式，通过资金的搭配和投资，让资金实际收益率尽可能接近预设置的目标收益率。
要有资产配置的意识
虽然我们这期文章主要是寻找稳妥理财工具，但是对于个人和家庭而言，稳健理财工具可能只是投资组合篮子中的一员，一定要有资产配置的概念。
在进行投资组合或称资产配置之前，应该先评估个人和家庭的财务状况、收入状况、风险偏好、风险实际承受能力，梳理家庭理财目标，然后选择比较适合自己的一揽子投资组合。
对于年轻人而言，可以更多配置一些高风险、高收益的投资品种；对于中老年人而言，稳健的理财工具大多更适合；中年“夹心族”更应该以家庭理财目标为出发点，寻找匹配的投资工具。但也有例外，如老年人双方收入都较高，家庭资产比较丰厚，家庭责任比较轻的，如果愿意多做一些中高风险的投资，也是可行的。
不能陷入长期投资的“陷阱”
经济适用男标准如下：身高172-182cm，体重65-85kg，发型普通，性格温和，不吸烟，少喝酒，不爱泡吧，本科以上学历，月薪在3000-10000元之间，会煮饭，有耐心，有孝心，有爱心，有上进心，举止斯文，不说脏话，谦虚，谨慎，稳重，大方，对待爱情忠诚不二，有担当。怎么样，你达标了吗？
尽管经济适用男标准在一定程度上反映了女性对男性自身、家庭责任、修养、经济条件等的“大众化”要求，但在婚姻和感情生活上，其实硬性的条件未必是约束。在经济条件上，假如你是一名经济适用男，那该如何打理个人理财或家庭理财呢？下面分享几条理财方面的建议，或许能更好地帮到你提高财商，做投资，稳固赚钱，在经济和生活中可以更“洒脱”。
一、划分三部分家庭财富
通常个人和家庭财富可分成三部分：
1.紧急备用金
2.稳健的资产财富资金
3.风险型收益投资资金
第1部分强调资金需要具备高流动性，一般是日常生活的费用，3-6个月左右的生活费储备等;第2部分是稳健的资产类财富，比如银行数额较大的定期存款，稳定、风险较小的投资等;第3部分是本身具有一定的风险、且具有高收益性质的投资等。
二、零散资金“投资”
闲置零散资金通常是对第1部分日常开支，以及第2、3部分账户往来、资金剩余等做“处理”。理财师建议，宜将70%左右的零散资金归集到余额宝内放置，获取比银行活期、定期要高的收益，余额宝年收益约4%左右，还算不错。
三、稳健的投资获益
此外第2部分资金，建议经济适用男（女）配置一部分银行理财产品、基金或固定收益类理财产品。银行理财产品收益不高，大多在4%-6%左右，稳健型的基金收益也类似，4%-7%左右收益，两者也都较稳健。而固定收益类的理财产品，无疑则是更新兴的安全投资方式。固定收益类的理财近年越来越得到投资者的青睐，作为稳健的资产配置设计是相当不错的选择。
四、适当进行风险性的投资
您可以写信、传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财周刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。
E-MAIL：editor@amoney.省略 传真：021-64940492
刷银联卡可赢取境外游
Q：国庆节即将来临，可以推荐一些刷卡优惠活动吗? (网友Yaya)
A：从9月开始，中国银联陆续在全国各地开展“刷银联标准卡赢海外旅游大奖”活动。持卡人只要持卡号为62开头的银联标准卡在全国各地指定商户内刷满一定限额，即有机会赢取海外旅游大奖。整个活动将持续到10月31号。据悉，此次活动在全国60余个城市的数百家商户举行。持卡人在指定商户内刷银联标准卡，即有机会获得价值5000元和3500元的银联海外刷卡旅游券，以及其他各类纪念品。中奖持卡人凭券可免费参加由中国银联和芒果网联袂设计和推荐的海外旅游专享线路。海外旅游专享线路包括港澳、新马泰自由行，日韩、澳新、欧美组团游等。对专享线路感兴趣的银联持卡人也可以通过芒果网报名参加，并享受旅费优惠。
另外，中国银联还同时针对海外旅游专享线路在境外推出银联卡专享优惠服务。银联部分境外特约商户不仅为持卡人推出购物赠礼、银联卡专享折扣、购物抽奖等活动，还推出中文导购、增加收银台接受银联卡消费等服务，让银联卡持卡人尽享刷卡乐趣。
花旗漫画书助儿童理财
Q：在平时的子女教育中，我和太太就很注重为孩子从小树立正确理财观念。听说花旗中国在北京推出了一本儿童理财教育漫画书，并有儿童话剧推出，想了解一下如何带孩子参与这一活动? (北京谭先生)
A：国内首本儿童理财教育漫画书《神探贝妮与威力哥哥历险记》，近期由花旗中国进一步推广至京、穗、深三地少年儿童。该书旨在向8～12岁的孩子们推广少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念。在这本首创的理财漫画书中，主角神探贝妮与威力哥哥将带领读者一起游历包括财务预算、储蓄等知识的理财世界。他们用发生在孩子身边的真实事例，生动形象地演绎了储蓄和财务预算等重要概念。
为了让书中涉及的理财观念更加浅显易懂，花旗中国还特别编排了形式活泼的儿童话剧，该剧将在接下来的数个周末里在北京、广州和深圳的三家剧院中陆续上演29场次，为近18000名少年儿童带来丰富的精神大礼。有兴趣的少年儿童和家长可登录花旗银行中国网站了解更多相关信息。
光大理财产品收益领先
Q：听说光大银行今年新推的阳光资产管理计划稳健一号收益不错，能否作个简单的介绍?(广州胡先生)
A：根据光大银行公告，成立于今年4月15日的稳健一号，至8月31日单位产品净值为1.0336，相当于年化收益率8.89％，位居市面上各个人民币理财产品之首。相比较，今年前8个月沪深300指数已下跌六成，上证基金指数下跌了45.56％。股票型基金净值平均下跌47.29％，债券型基金平均上涨0.05％，货币型基金平均上涨2.04％。稳健一号的收益是相当令人惊喜的。
据了解，光大银行稳健一号主要投资国内市场具有较高流动性的金融工具，包括国债、金融债和高等级短融、中期票据等债券类产品，以及高信用等级固定收益类理财产品等准债券类低风险产品。在力争获取超额收益的同时，稳健一号也积极参与一级市场申购，以获得较为安全的新股和可转债申购收益。
强有力的投研团队、对利率走势及债市套利机会的敏捷反应、对银行高收益固定收益理财产品的把握，以及严格的风险控制等要素，成就了稳健一号的突出业绩。
东亚推“显卓理财俱乐部”
Q：东亚银行推出了“显卓理财俱乐部”，如何成为该俱乐部的会员? (上海浦东新区邹先生)
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