时间：2023-09-24 15:44:10
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇大学生金融投资，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
当前，活跃在金融投资前沿的投资主体有三类，一类是机构投资者，一类是专业投资大户，再一类就是大众投资者。机构投资者有自己的专业团队为其服务，如基金投资公司、证券公司、保险公司等。专业投资大户由于投资大，大部分都熟悉金融投资知识或接受投资服务机构指导。而大众投资者属于金融投资领域的弱势群体，对于金融基础知识知之甚少，同时金融风险意识又很弱。往往在市场繁荣时大量涌入，而在市场萧条时亏损离场。而机构投资者和专业投资大户不仅在市场繁荣时收益颇丰，即使在市场萧条时也有斩获。究其原因，大众投资者由于金融知识缺乏、风险意识淡漠导致的盲目投资行为是宿命之根。经过金融投资失败洗礼，觉悟了的大众投资者也开始意识到了自己的短板，转而寻求金融投资咨询服务的支持。于是各种金融投资咨询服务呈现了迅猛发展的势头。以我国股票投资咨询服务最有代表性。纵观近年来出现的为散户服务的咨询服务形式，可总结成三种类型：一种是由股评人士提供的投资分析咨询服务，其特点是多通过大众媒体传播，专业性强，影响面广，但也往往会误导大众投资者；第二种是证券公司经理为客户提供的投资指导咨询服务，其特点是面向开户散户，指导客户选股、买卖股票，目的多为拉近与客户距离，取得客户信任，留住客户，但也会将客户引向频繁操作的窘境；第三种是草根型投资咨询服务，这类投资咨询服务提供者多为区域内投资理财达人，由于在金融市场历练中脱颖而出，为朋友圈所推崇，被推上了投资咨询服务平台，但这类投资咨询服务经验的成分较浓，往往会引导大众投资者犯经验主义错误。正因为如此，大众投资者仍然得不到理想的金融投资咨询服务。这实际上为大学生金融投资咨询服务创业打开了一扇市场之门。大学生金融投资咨询服务创业训练应紧紧盯着大众投资者这一庞大的•94•服务主体，注意化解前三类咨询服务形式的缺陷，发挥大学生服务目的单纯、服务过程认真、风险评估客观、金融知识扎实、求新创新能力强劲的优势，必能使金融投资咨询服务创业获得成功。
二、大学生金融投资咨询服务创业训练的必要性
大学生虽然开展金融投资咨询服务创业有不少优势，但这些优势在未曾进行训练以前只是处于潜在状态。创业训练是激活和发挥这些潜在优势的催化剂。第一，创业训练会使大学生金融投资咨询服务的目标更加明晰。创业训练要以社会主义价值观为指导、以服务大众投资者为中心、以大众投资者利益为导向设计创业训练目标，将金融投资咨询服务利益作为创业训练的附属目标。创业训练的目标越单纯，实现的可能性就越大，可持续性就越强。单纯就是优势，是充满正能量的优势。第二，创业训练会使大学生金融投资咨询服务过程更加规范。创业训练更多的工作就是对诸多金融投资规则程序的强化模拟。强化模拟过程不仅是对规则程序的熟悉过程，而且是对规则程序的检验过程。许多规则程序的不足和漏洞会在创业训练中被发现，进而提出改进措施。这样更有利于大学生金融投资咨询服务的规范化。第三，创业训练会使大学生金融投资风险评估服务更加客观。评估投资者的风险承受能力是进一步为投资者提供选择金融产品服务的重要依据。创业训练能通过风险评估强化训练锻炼大学生风险判断能力，更好地为咨询者提供客观评估服务。第四，创业训练会使大学生金融知识掌握更加扎实。创业训练是对金融知识全方位的发掘和巩固过程，会使受训大学生主动进行一次金融知识大盘点，为金融投资咨询服务创业打下坚实的基础。第五，创业训练会使大学生求新创新能力强劲提升。创业训练是一个明晰、规范、客观、扎实和提升的过程。提升是创业训练高级阶段，是大学生金融投资咨询服务创业生生不息的保障。求新创新能力是大学生金融投资咨询服务创业的核心竞争力，因此，创业训练必须着意打造这种能力。
三、大学生金融投资咨询服务创业训练的重心
第一，在处理培养精神和培养习惯关系方面，应以培养精神为重心。金融投资之所以如火如荼地发展，关键在于金融具有创新精神，金融创新是金融体系不断壮大的精神动力。金融投资咨询服务也须贯彻这种精神，善于打破习惯，以创新求发展。也就是说，金融投资咨询服务更多地是需要一种精神。另外，创业与就业相比，创业更偏重培养精神，而就业却重视习惯的培养。因此，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应将培养重心放在精神的养成上来。第二，在处理增长知识和增长见识关系方面，应以增长见识为重心。金融市场变动不拘，金融投资花样翻新，因此，在金融信息体系中，知识的老化速度是非常快的，用日新月异描述一点也不过分。要透视金融信息体系、掌握金融市场变化的脉络，必须有一定的预见力，即见识。知识源于过去，见识来自将来，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应在着眼未来、增长见识上。第三，在处理遵循规律和灵活应用关系方面，应以灵活应用为重心。金融市场的变化有规律可循，但变化中的规律又是很难准确把握的。金融投资往往更多地表现为对规律的灵活应用。因此，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应将培养重心放在对金融投资规律的灵活应用上来。
四、大学生金融投资咨询服务创业训练应注意的问题
（一）金融投资咨询服务创业训练容易流于金融知识死记硬背的形式
金融投资咨询服务创业训练具有针对性，训练问题的选取应符合大众投资者的实际，不能凭空想象，从书本到书本，从理论到理论。大学生由于结合实际较少，很容易使创业训练陷入与知识竞赛、问题答辩相雷同境地，流于金融知识死记硬背的形式。比如，在创业训练过程中仍然采用背答式的应试模式，问题理论性强而缺乏可操作性。
（二）金融投资咨询服务创业训练容易陷于闭门造车的困境
金融投资咨询服务创业训练应是一个孵化的过程。从模拟到实战，边训练边实战，甚至以战促练，这样才能取得良好的效果。比如对于证券投资咨询服务创业训练不能只限于实训模拟，应走出去，开展网上咨询服务训练、实地咨询服务训练。这样，创业训练才能得到实践检验。否则，只在学校模拟训练容易陷于闭门造车的困境。
（三）金融投资咨询服务创业训练容易陷于外强中干的困境
金融投资咨询服务创业训练其重心是培养大学生的创新创业精神、增长见识和提升灵活运用金融投资规律的能力。但是由于训练团队对此认识不足，容易产生重形式而轻内涵，重表象而轻实质的不良后果。
五、大学生金融投资咨询服务创业训练的对策
（一）明确服务对象，夯实训练基石
大学生金融投资咨询服务创业训练应以大众投资者为服务对象，因此，应把为大众投资者服务作为出发点，夯实训练基石，并使其贯穿训练的全过程。在训练问题的精选上应采用调查提取的方式，使问题确实来源于大众投资者。精选的问题应是大众投资者亟需了解的问题，也是最常遇到的实际问题。在这方面本团队取得了一定的经验，通过调查，发现利用手机炒股的散户在迅速增长，于是如何安装和运用手机炒股软件成了他们经常咨询的问题。本团队就将这一问题作为攻关问题，搜集和研究了多家证券公司的手机证券投资软件，提高了服务对象的满意度。
（二）采用孵化推进模式，提高创业训练效果
孵化模式在风险创投领域得以普遍应用。是较为高效的一种创业扶持模式。具体到大学生金融投资咨询服务创业训练，孵化推进模式就是推进金融投资咨询服务创业训练遵循教育培训规律，采用由模拟到实战、由校园到市场、由理论巩固到实践提高、由技能分项训练到综合技能实战技术的路线，不断提高创业训练效果，避免陷入闭门造车的困境。实际操作中可采用循序渐进、层层深入的实施方案。在这方面我们团队的做法是将训练分为三个阶段进行，第一阶段为“基础巩固阶段”，第二阶段为“技能提升阶段”，第三阶段为“综合训练阶段”，实现了从模拟到实战，从校内到市场的孵化推进，取得了良好的效果：第一，激活了学生的创新精神，训练凸显的创业竞争训练形式，激发了学生的求胜意识，求胜的捷径就是创新，因此，创新致胜之风蔚然兴起，学风为之一新。第二，拔高了学生的实践能力。分层级闯关型训练方式，对于巩固基本能力，实现综合能力的超越提升效果显著。第三，再造了学生的创业能力。训练将学生的创业能力视为学生的“核心竞争力”。认为无论是训练学生的创新精神、还是提升学生的实践能力都是为再造学生的创业能力服务的。金融投资咨询服务创业训练取得的效果是明显的。训练引领了学生追求创业训练的风尚。在学院组织宣传及项目组学生、指导教师的示范指导下，参与的学生和教师不断增加。证券专业不少学生都直接或间接地参与到了该训练的开展、实施、验证、推广等环节当中。
（三）以训练重心为抓手，提升创业训练层级
一、大众投资者是大学生金融投资咨询服务创业训练的服务主体
当前，活跃在金融投资前沿的投资主体有三类，一类是机构投资者，一类是专业投资大户，再一类就是大众投资者。机构投资者有自己的专业团队为其服务，如基金投资公司、证券公司、保险公司等。专业投资大户由于投资大，大部分都熟悉金融投资知识或接受投资服务机构指导。而大众投资者属于金融投资领域的弱势群体，对于金融基础知识知之甚少，同时金融风险意识又很弱。往往在市场繁荣时大量涌入，而在市场萧条时亏损离场。而机构投资者和专业投资大户不仅在市场繁荣时收益颇丰，即使在市场萧条时也有斩获。究其原因，大众投资者由于金融知识缺乏、风险意识淡漠导致的盲目投资行为是宿命之根。
经过金融投资失败洗礼，觉悟了的大众投资者也开始意识到了自己的短板，转而寻求金融投资咨询服务的支持。于是各种金融投资咨询服务呈现了迅猛发展的势头。以我国股票投资咨询服务最有代表性。纵观近年来出现的为散户服务的咨询服务形式，可总结成三种类型：一种是由股评人士提供的投资分析咨询服务，其特点是多通过大众媒体传播，专业性强，影响面广，但也往往会误导大众投资者;第二种是证券公司经理为客户提供的投资指导咨询服务，其特点是面向开户散户，指导客户选股、买卖股票，目的多为拉近与客户距离，取得客户信任，留住客户，但也会将客户引向频繁操作的窘境;第三种是草根型投资咨询服务，这类投资咨询服务提供者多为区域内投资理财达人，由于在金融市场历练中脱颖而出，为朋友圈所推崇，被推上了投资咨询服务平台，但这类投资咨询服务经验的成分较浓，往往会引导大众投资者犯经验主义错误。
正因为如此，大众投资者仍然得不到理想的金融投资咨询服务。这实际上为大学生金融投资咨询服务创业打开了一扇市场之门。大学生金融投资咨询服务创业训练应紧紧盯着大众投资者这一庞大的服务主体，注意化解前三类咨询服务形式的缺陷，发挥大学生服务目的单纯、服务过程认真、风险评估客观、金融知识扎实、求新创新能力强劲的优势，必能使金融投资咨询服务创业获得成功。
二、大学生金融投资咨询服务创业训练的必要性
大学生虽然开展金融投资咨询服务创业有不少优势，但这些优势在未曾进行训练以前只是处于潜在状态。创业训练是激活和发挥这些潜在优势的催化剂。
第一，创业训练会使大学生金融投资咨询服务的目标更加明晰。创业训练要以社会主义价值观为指导、以服务大众投资者为中心、以大众投资者利益为导向设计创业训练目标，将金融投资咨询服务利益作为创业训练的附属目标。创业训练的目标越单纯，实现的可能性就越大，可持续性就越强。单纯就是优势，是充满正能量的优势。
第二，创业训练会使大学生金融投资咨询服务过程更加规范。创业训练更多的工作就是对诸多金融投资规则程序的强化模拟。强化模拟过程不仅是对规则程序的熟悉过程，而且是对规则程序的检验过程。许多规则程序的不足和漏洞会在创业训练中被发现，进而提出改进措施。这样更有利于大学生金融投资咨询服务的规范化。
第三，创业训练会使大学生金融投资风险评估服务更加客观。评估投资者的风险承受能力是进一步为投资者提供选择金融产品服务的重要依据。创业训练能通过风险评估强化训练锻炼大学生风险判断能力，更好地为咨询者提供客观评估服务。
第四，创业训练会使大学生金融知识掌握更加扎实。创业训练是对金融知识全方位的发掘和巩固过程，会使受训大学生主动进行一次金融知识大盘点，为金融投资咨询服务创业打下坚实的基础。
第五，创业训练会使大学生求新创新能力强劲提升。创业训练是一个明晰、规范、客观、扎实和提升的过程。提升是创业训练高级阶段，是大学生金融投资咨询服务创业生生不息的保障。求新创新能力是大学生金融投资咨询服务创业的核心竞争力，因此，创业训练必须着意打造这种能力。
三、大学生金融投资咨询服务创业训练的重心
第一，在处理培养精神和培养习惯关系方面，应以培养精神为重心。金融投资之所以如火如荼地发展，关键在于金融具有创新精神，金融创新是金融体系不断壮大的精神动力。金融投资咨询服务也须贯彻这种精神，善于打破习惯，以创新求发展。也就是说，金融投资咨询服务更多地是需要一种精神。另外，创业与就业相比，创业更偏重培养精神，而就业却重视习惯的培养。因此，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应将培养重心放在精神的养成上来。
第二，在处理增长知识和增长见识关系方面，应以增长见识为重心。金融市场变动不拘，金融投资花样翻新，因此，在金融信息体系中，知识的老化速度是非常快的，用日新月异描述一点也不过分。要透视金融信息体系、掌握金融市场变化的脉络，必须有一定的预见力，即见识。知识源于过去，见识来自将来，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应在着眼未来、增长见识上。
第三，在处理遵循规律和灵活应用关系方面，应以灵活应用为重心。金融市场的变化有规律可循，但变化中的规律又是很难准确把握的。金融投资往往更多地表现为对规律的灵活应用。因此，大学生金融投资咨询服务创业训练的重心应将培养重心放在对金融投资规律的灵活应用上来。
四、大学生金融投资咨询服务创业训练应注意的问题
（一）金融投资咨询服务创业训练容易流于金融知识死记硬背的形式
金融投资咨询服务创业训练具有针对性，训练问题的选取应符合大众投资者的实际，不能凭空想象，从书本到书本，从理论到理论。大学生由于结合实际较少，很容易使创业训练陷入与知识竞赛、问题答辩相雷同境地，流于金融知识死记硬背的形式。比如，在创业训练过程中仍然采用背答式的应试模式，问题理论性强而缺乏可操作性。
（二）金融投资咨询服务创业训练容易陷于闭门造车的困境
金融投资咨询服务创业训练应是一个孵化的过程。从模拟到实战，边训练边实战，甚至以战促练，这样才能取得良好的效果。比如对于证券投资咨询服务创业训练不能只限于实训模拟，应走出去，开展网上咨询服务训练、实地咨询服务训练。这样，创业训练才能得到实践检验。否则，只在学校模拟训练容易陷于闭门造车的困境。
（三）金融投资咨询服务创业训练容易陷于外强中干的困境
金融投资咨询服务创业训练其重心是培养大学生的创新创业精神、增长见识和提升灵活运用金融投资规律的能力。但是由于训练团队对此认识不足，容易产生重形式而轻内涵，重表象而轻实质的不良后果。
五、大学生金融投资咨询服务创业训练的对策
（一）明确服务对象，夯实训练基石
大学生金融投资咨询服务创业训练应以大众投资者为服务对象，因此，应把为大众投资者服务作为出发点，夯实训练基石，并使其贯穿训练的全过程。在训练问题的精选上应采用调查提取的方式，使问题确实来源于大众投资者。精选的问题应是大众投资者亟需了解的问题，也是最常遇到的实际问题。在这方面本团队取得了一定的经验，通过调查，发现利用手机炒股的散户在迅速增长，于是如何安装和运用手机炒股软件成了他们经常咨询的问题。本团队就将这一问题作为攻关问题，搜集和研究了多家证券公司的手机证券投资软件，提高了服务对象的满意度。
（二）采用孵化推进模式，提高创业训练效果
孵化模式在风险创投领域得以普遍应用。是较为高效的一种创业扶持模式。具体到大学生金融投资咨询服务创业训练，孵化推进模式就是推进金融投资咨询服务创业训练遵循教育培训规律，采用由模拟到实战、由校园到市场、由理论巩固到实践提高、由技能分项训练到综合技能实战技术的路线，不断提高创业训练效果，避免陷入闭门造车的困境。实际操作中可采用循序渐进、层层深入的实施方案。
在这方面我们团队的做法是将训练分为三个阶段进行，第一阶段为“基础巩固阶段”，第二阶段为“技能提升阶段”，第三阶段为“综合训练阶段”，实现了从模拟到实战，从校内到市场的孵化推进，取得了良好的效果：第一，激活了学生的创新精神，训练凸显的创业竞争训练形式，激发了学生的求胜意识，求胜的捷径就是创新，因此，创新致胜之风蔚然兴起，学风为之一新。第二，拔高了学生的实践能力。分层级闯关型训练方式，对于巩固基本能力，实现综合能力的超越提升效果显著。第三，再造了学生的创业能力。训练将学生的创业能力视为学生的“核心竞争力”。认为无论是训练学生的创新精神、还是提升学生的实践能力都是为再造学生的创业能力服务的。金融投资咨询服务创业训练取得的效果是明显的。训练引领了学生追求创业训练的风尚。在学院组织宣传及项目组学生、指导教师的示范指导下，参与的学生和教师不断增加。证券专业不少学生都直接或间接地参与到了该训练的开展、实施、验证、推广等环节当中。
（三）以训练重心为抓手，提升创业训练层级
（湘潭大学商学院，湖南湘潭411105）
摘 要：为了解互联网金融背景下大学生理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，本文采用调查问卷与实地走访相结合的方式，对全国6所重点大学的大学生进行了随机抽样调查，统计整理了998份有效问卷，并建立Logit多项模型以解读当前大学生的理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，为互联网金融机构选择合适的投资者提供切实可行的建议。
关键词 ：大学生；互联网；理财行为
中图分类号：F830.59文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）19-0231-02
收稿日期：2015-06-18
基金项目：本文系2014年湖南省大学生研究性学习和创新性实验项目“互联网金融背景下大学生理财行为变化及对未来金融结构的影响”的阶段性研究成果
作者简介：刘澜（1994－），女，北京人，本科，湘潭大学商学院，研究方向：金融学。
大学生是对未来金融行业产生重要影响的群体，也是未来经济发展的中坚力量。因此，研究大学生理财行为与互联网金融发展之间的关系十分必要。
为迎合时展的热潮，站在促进互联网金融发展和创新的角度审视问题，笔者从互联网金融的消费者角度出发，采取大量实地调研的方式在全国6所重点大学随机选取样本，共发放问卷1000份，得出大量真实、可靠的一手数据。
一、研究设计与研究过程
（一）问卷设计
设计的基本原则：采用简单性问题和规范性语言表述，避免出现提示性和诱导性表述；同时参考了经典的投资心理实验成果，也融合了我国互联网金融市场的时间特点和在校大学生的特点。
问卷内容：采用单项选择题、多项选择题和补充说明三种形式相结合的架构，涉及学生的客观背景，如年级、性别、生源地、生活费金额和专业等；投资特点，如交易方式及对金融市场的了解程度；投资者的心理行为特征，如风险偏好和期望收益。
（二）样本选择
此次调查对象为北京大学、北京师范大学、天津大学、湖南大学、湘潭大学及重庆大学6所全国重点高校的在校大学生，涉及1000名在校学生，大多集中于本科三年级。其中，男生506位（占总数的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；从专业背景来看，经济类专业622人（占62.33%）、文史类专业264人（26.45%），管工类专业112人（11.22%）。
本研究共收回调查问卷1000份，其中有效问卷998份，有效回收率为99.8%。被调查对象整体受教育水平高，都具有一定投资理财经验，对我国宏观经济具有一定的了解。因此，样本具有较强的代表性。
二、调查结果分析
1、大学生投资理财的现状分析
1．大学生收入情况
调查发现：62.83%的大学生主要收入是由家庭供给，而奖助学金成为主要收入的大学生占21.04%，勤工俭学、兼职收入占13.83%，而其他途径只占2.30%。从月收入金额的角度来分析，当前大学生普遍收入增加，但同时其收入差距增大。51.60%的大学生月生活费在1000元—2000元之间，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之间。
2.理财产品的选择
大学生普遍具有一定的投资理财意愿，有652位调查对象表示会使用互联网金融产品进行理财，占总样本的65.33%。受访大学生持有理财产品情况的统计分析结果显示，34.67%的大学生选择银行储蓄，40.98%选基金类理财产品，12.63%选保险，7.41%选债券股票，4.31%选其他产品。
大学生在投资理财产品的选择上表现出较强的单一性：652位大学生中表示会使用互联网金融进行投资的占62.42%，利用互联网金融进行借贷的占9.20%，剩余28.37%的大学生表示其两种方式都会参与。而在购买过哪些互联网理财产品的问题中，支付宝余额宝的购买比例高达91.68%，微信理财通的购买比例为32.16%、投资于人人贷的比例为26.65%，剩余12.42%选择购买其他互联网金融理财产品，如百度百赚、小金库京东、陆金所等。
3.投资理财的特性
从投资理财意愿的角度来看，大学生表现出了追求较高收益的同时要求将风险控制在最低水平的意愿。调查结果显示，51.60%的大学生表示在追求更高利益的同时愿意承担少量损失的风险，希望得到稳定收益同时厌恶风险的占28.56%，而偏好于“高风险高收益”的只占19.84%。由此可见，目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向，更注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。他们投资的目的主要是为了获取更多的利益来支持其在校的生活费用，锻炼自己在投资理财方面的能力，而并不是为了分散资金风险或博取超高的投资收益。
（二）大学生互联网金融投资分析logit模型
1.投资倾向的影响因素
在调查的998名在校大学生中，“拒绝投资倾向”（120人）和“无投资倾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投资倾向”（445人）和“完全投资倾向”（221人）总计666人，占66.73%，表明重点高校大学生的金融投资倾向较强。
（1）性别
参与调查的998名大学生中，男生“有投资倾向”和“完全投资倾向”比例合计为75.49%，女生为57.93%，男生明显高于女生。由此可见，男生进行投资的兴趣大于女生，并且男生更倾向于互联网金融投资。
（2）月可支配资金数额
由于有无投资倾向是定性自变量，因此为了将其引入回归模型，定义为每个月的可支配资金数额，为1000元以下，为1000—2000元，为2000—3000元，为3000元以上，故回归模型如下：其中y为是否有投资倾向，1=有投资倾向，2=无投资倾向。回归方程y=a+bx，原假设：b=0，即每个月的生活费与有无投资倾向无关。如果原假设不成立，即b≠0 ，则说明x与y之间存在线性关系。
通过spss Statistics 19软件进行线性回归，可得方程如下：
y=12.32+0.0329x，用t检验对回归方程进行显著性检验，结果显示位于拒绝域，因此拒绝原假设H0，即b显著不为0；大学生每个月可支配资金的金额与是否具有投资倾向之间有线性关系，即，随着月可支配金额的增加而增加，分别为58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐级递增。通常来讲生活费越多的大学生，往往有较多的闲置资金和更大的风险承受能力，从而更加乐于投资理财，因此有较高的投资倾向。
（3）生源地
从生源地结构来看，城市户口的调查对象所占比为71.44%，农村户口占28.56%。由于被调查对象为在校大学生，都接受过高等教育且互联网金融理财不受实体网点限制。故虽然农村生源的互联网金融投资倾向与城市生源相比有小幅度下降，但从总体来看，两者并无显著差异。
（4）专业对互联网金融市场及风险的了解程度
调查结果显示：经济、管工、文史三类专业对互联网金融及风险的了解程度分别为68.33%、52.68%、41.66%，其中经济类专业较其他专业对互联网金融市场的相对了解程度高，这主要是由于此类专业的学生更关注财经动态，也与课程设置关联。
2.建立Logit模型
根据上述影响因素，可以将被调查的998名大学生分为4个层次：拒绝投资倾向、无投资倾向、有投资倾向、完全投资倾向，四者的占比分别为11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根据调查的结果建立Logit模型（概率非线性回归），设Y为因变量，Y的取值为1、2、3、4，分别代表“拒绝投资倾向”、“无投资倾向”、“有投资倾向”和“完全投资倾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）为一组可以反应Y发生概率的变量值。假设在自变量X1、X2、X3、X4的作用下，某社会现象发生的概率为P，发生概率与不发生的概率之比为，则Logit回归模型为：
用SPSS Statistics 19对统计数据进行多项Logit回归分析。从t检验的结果来看，除生源地和专业这两个变量在5%的显著性水平下没有通过检验外，其余变量均具有显著性，即P，说明互联网金融投资在大学生群体中受生源地和专业的影响不是很明显，而性别、月可支配资金数额、对互联网金融市场了解程度的回归系数在5%的显著性水平下都显著，这表明上述三个变量对互联网金融投资倾向有着重要影响。回归结果如下：
各回归系数正负号均符合实际，且Logit模型通过F检验与t检验，拟合优度为0.7824，不存在明显异方差现象。
三、大学生理财行为转变的背景及原因分析
究其大学生理财行为的转变，互联网金融在中国的高速发展功不可没。在全民理财观念发生巨大变化时，乐于踏足新兴领域的大学生自然成为了最先了解和涉足互联网金融理财的重要群体。据调查统计，近七成大学生已经开始着手于互联网金融投资理财，更有10.4%的大学生表示正在考虑股票等高风险高收益的理财方式。
在对互联网金融投资理财的期望收益方面，21.66%的大学生表示和储蓄差不多就好，要能抵抗通胀和略好于通胀的比例分别占到了总样本的17.05%和34.1%，而15.21%的大学生理财投资者表示希望其收益能和股票市场平均收益率持平，更有11.98%的大学生表示希望通过互联网金融理财能够获得好于股票市场平均收益率的期望收益。由此可见，大学生进行互联网投资理财的主要目的是在于保持自身货币价值的同时尽可能地获得更高的收益。
四、结语
调查分析结果表明：互联网金融已经对大学生理财观念和行为产生了巨大的影响；大学生的可支配收入主要来自家庭供给，收入来源渠道狭窄，普遍收入增加但两极分化明显；有限的投资知识和对互联网金融市场的了解，使其在投资理财产品选择上表现出较强的单一性，更加注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。
此外，为进一步解释大学生的互联网金融投资倾向而建立的Logit多项模型，也可用于金融机构在销售金融产品时选择合适的投资者。若大学生的投资倾向为“完全投资倾向”，则是金融机构最易争取的顾客；“有投资倾向”的大学生，是金融机构的重点顾客；“没有投资倾向”的大学生，应是金融机构努力争取的顾客；而投资倾向为“拒绝投资”的大学生，金融机构应理性放弃。
参考文献：
[1] 孙凌霞，宫永健.天津高校学生理财观念与理财行为调查报告[J].产业与科技论 坛，2008，7（4）：167—169.
[2] 王济川，郭志刚.Logistic回归模型—方法与应用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.
[3] 张淑云.大学生理财现状及培养策略[J].财会通讯，2010（3）.
本文调查研究金融保险专业大学生对房地产业的从业意愿及影响因素。通过分组统计和计量分析，本文发现：（1）个人基本特征、预期薪酬和学习情况对大学生对房地产职业的从业意愿都没有显著影响；（2）在职业价值观上，对“房地产销售或经纪”职业从业意愿高的大学生对“美感”和“社会交际”的偏好更高、对“独立性”和“物质报酬”的偏好更低；而对“房地产估价和投资”职业从业意愿高的大学生对“成就感”和“轻松感”的偏好更高，对“美感”的偏好更低；（3）在人格特质上，外向型得分（相对于内向型）更高的大学生对“房地产销售或经纪”职业的从业意愿更高；直觉型得分（相对于感觉型）更高的大学生、判断型得分（相对于知觉型）更高的大学生对“房地产估价和投资”职业的从业意愿更高。
［关键词］
房地产职业选择；金融保险专业；调查分析
一、引言
房地产业与金融保险业早已形成了相互依存的关系：房产业的开发与经营、流通与消费都需要金融业的资金支持；金融业的发展也需要在房地产领域安排资产业务等。房地产业与保险行业的合作包括建立资源共享机制，通过房地产销售介绍保险公司的产品，特别是房屋按揭贷款保险、屋主保险，甚至个人寿险等，并通过转介绍扩大保险公司的客户源。我们可以发现在国外很多金融、房地产（不动产）和保险等专业都同在商学院，有的还开设在同一个系。鉴于房地产业和金融保险业在我国经济发展进入“新常态”时期，稳增长、调结构成为关键词，“追求有质量的发展”是两个行业面临的共同挑战，而发展必须依靠人才，具有金融投资理财背景与房地产销售经验的人才必将是两个行业竞相争抢的对象。本文主要研究金融保险专业大学生对房地产职业的从业意愿，以及影响他们选择的主要因素。对于高校改善相关专业的教学计划与课程设计，有针对性地培养大学生正确的职业价值观以及对不同人格特性的大学生“因材施教”都具有借鉴意义。
在国外的研究中，Bleichetal．（2003，2012）对美国加州州立大学金融和房地产专业的498名本科生的调查发现，在15类金融相关职业中，房地产财务分析师、房地产销售和经纪人（住宅类）、房地产销售和经纪人（商用物业类）分别排在第8、9、10位。而据我们对公开发表的文献的了解，本文是首次采用定量研究方法，研究我国大学生对房地产职业的从业意愿。下文按如下顺序展开。第二节描述分析金融保险专业大学生对“房地产销售或经纪”、“房地产估价和投资”职业的从业意愿。第三节通过分组统计和相关分析研究，个人基本特征、预期薪酬、学习情况、职业价值观（含13个维度）、人格特质（含4个尺度）是否影响金融保险专业大学生对“房地产销售或经纪”、“房地产估价和投资”职业的从业意愿。第四节总结全文并提出对策建议。
二、金融保险专业大学生对房地产职业的从业意愿
我们调查了湖南省某保险专业院校282名一到三年级的金融保险专业大学生对“房地产销售或经纪”、“房地产估价和投资”和另外12种金融保险相关职业的从业意愿。问卷中，金融保险专业大学生对自己今后从事这些职业的可能性进行打分，分数为0到10的整数，0表示自己没有可能从事该职业，10表示自己将确定地从事该职业。为了剔除不同大学生自身标尺不同对分析结果的影响，我们对得分进行了变换。调查显示，金融保险专业大学生对“房地产销售或经纪”、“房地产估价和投资”职业的兴趣值的均值分别为4．37、4．71，分别排在14种职业的第7位和第6位；而兴趣值居14类职业首位（x′ij＝10）的概率分别为13．12％、10．95％，分别排在14种职业的第11位和第4位。大学生对哪些职业的从业意愿与对房地产职业的从业意愿有正相关或负相关？我们通过统计发现，与“房地产销售或经纪”从业意愿显著正相关的是“房地产估价和投资”、“商业银行信贷”、“投资银行”、“金融资产交易和管理”、“金融产品理财顾问”、“法律”，显著负相关的是“保险精算”。与“房地产估价和投资”从业意愿显著正相关的是“商业银行信贷”、“投资银行”、“金融资产交易和管理”、“金融产品理财顾问”、“法律”、“计算机和信息技术”，显著负相关的是“保险销售”、“核保核赔”。因而，房地产职业与金融（不含保险）职业面临很强的人才竞争，而房地产与保险行业吸引的人才的交集相对少。这也同时反映出，房地产职业与金融（不含保险）职业的相似度很高，而与保险职业的相似度相对低。
三、影响金融保险专业大学生对房地产业从业意愿的主要因素
（一）个人基本特征的影响表2显示，除了男大学生对“房地产估价和投资”职业的从业意愿更高外，6项个人基本特征对房地产职业的从业意愿都没有显著影响。
（二）预期薪酬的影响问卷中询问了金融保险专业大学生：“有五年工作经历后，自己的预期薪酬（单位：万／年）”。我们发现，大学生预期薪酬水平与“房地产销售或经纪”、“房地产估价和投资”从业意愿的相关系数分别为－0．0306、－0．0197，都不是显著的（在10％的水平下）。因此，“预期薪酬”没有显著影响大学生对“房地产销售或经纪”和“房地产估价和投资”职业相对于所调查的另外12类职业的从业意愿。
（三）学习情况的影响学习情况是否能解释金融保险专业大学生对房地产职业的从业意愿？表3中，我们按照大学生回答的自己“学习成绩在班级中的排名水平”和“学制”两个因素对大学生进行分组①。我们发现，“靠前的1／3”的大学生从事“房地产销售或经纪”职业的意愿显著高于“靠后的1／3”的大学生，不过，“中间的1／3”的大学生从事“房地产销售或经纪”职业的意愿又高于“靠前的1／3”的大学生。因而，难以确定“房地产销售或经纪”职业吸引到的是学习成绩更好的还是更差的大学生。
（四）职业价值观的影响伦理学中，价值观是人们对价值问题的根本看法，是人们在处理价值关系时所持有的立场、观点和态度的总和。职业价值观一词最早见于上个世纪50年代塞普尔（Super）的职业发展理论。塞普尔认为，职业价值观就是一种工作目的的表达，是个人对于其工作赞同和尊重的渴望。宁维卫（1996）强调了职业价值观的社会性，认为职业价值观是指人们衡量社会上各种职业优点、意义和重要性的内心尺度，它属于个性倾向性的范畴。职业价值观对大学生的职业生活有着至关重要的指导作用。研究表明，大学生职业价值观贯穿于大学生学习、生活、择业、从业的全过程，它不仅直接决定了他们的择业行为，而且对于工作态度、劳动积极性，甚至对整个社会的发展都产生了深刻的影响。大学生职业价值观是大学生这一特殊社会群体对待职业择业的一种态度、认知和信念，是其对于职业选择、职业评价、职业价值取向的总的看法，表现为其衡量社会上某种职业的优劣程度的内心尺度，集中反映了大学生在职业需要和社会属性之间的关系。我们选择最初由塞普尔（1970）编制的WorkValuesInventory（简称WVI）量表测量大学生的职业价值观。该量表将价值观分为13个尺度②。问卷共设计了52句描述，被调查者需要对每句描述给与1分到5分，分数越高表示越同意该句描述，1分表示非常不同意，5分表示非常同意。再加总相关问题的得分，得到大学生在13个价值观尺度上的得分。得分的取值范围为［5，20］的整数。表4显示，在金融保险专业的大学生中，对“房地产销售或经纪”职业从业意愿高的大学生有如下特点：（1）对“美感”的偏好更高；（2）对“独立性””的偏好更低；（3）对“社会交际”的偏好更高；（4）对“物质报酬”的偏好更低。而对“房地产估价和投资”职业从业意愿高的大学生有如下特点：（1）对“成就感”的偏好更高；（2）对“美感”的偏好更高；（3）对“轻松感”的偏好更低。
（五）人格特质的影响在现代人格心理学中，人格特质理论将特质定义为个体所具有的神经特性，具有支配个人行为的能力，使个人在变化的环境中表现出一致的反应。人的个性特征只有“差异”，没有“高低”之分。研究大学生的人格特质，有助于对了解大学生的职业兴趣与适应能力，而对用人单位而言，了解应聘者的人格特质有利于发挥每个团队成员的优势，形成竞争合力。同时，个性特征还具有一定的可变性，对教育者而言，通过一系列的教育活动帮助大学生在生活与学习中适度地改变自己以适应环境的变化，也是一项有意义的课题。我们选择Myers－BriggsTypeIndicator（MBTI）人格测试量表来衡量被调查大学生的人格特质（personalitytypes）③。MBTI人格测试从4个维度定义人格：（1）注意力集中所在和精力的来源是外向型还是内向型；（2）获取信息的方式是感觉型还是直觉型；（3）作决策的方式是思考型还是感情型；（4）对待外界和处世的方式是判断型还是知觉型。MBIT问卷对被调查询问了28道“二选一”的选择题，每7道题用来测量1个维度的人格特质，每个维度人格的得分都是［0，7］的整数。表5显示如下结果。（1）对“房地产销售或经纪”职业从业意愿更高的大学生更大程度地属于“外向型”人格。（2）对“房地产销售或经纪”职业从业意愿更高的大学生更大程度地属于“直觉型”人格，也更大程度地属于“判断型”人格。
四、结论和对策建议
通过以上分析，我们发现，除了男大学生对“房地产估价和投资”职业的从业意愿高于女大学生外，其个人基本特征、预期薪酬和学习情况对于金融保险专业大学生从事房地产职业的意愿都没有显著影响。在13项职业价值观尺度中，更愿意从事“房地产销售或经纪”职业的大学生对“美感”和“社会交际”的偏好更高，对“独立性”和“物质报酬”的偏好更低；而更愿意从事“房地产估价和投资”职业的大学生对“成就感”、“美感”的偏好更高，对“轻松感”的偏好更低。在人格特质上，外向型得分（相对于内向型）更高的大学生对“房地产销售或经纪”的从业意愿更高，直觉型得分（相对于感觉型）更高的大学生对“房地产估价和投资”的从业意愿更低，判断型得分（相对于知觉型）更高的大学生对“房地产估价和投资”的从业意愿更高。
为拓展和指导金融保险专业大学生在房地产业的职业选择，我们提出以下建议：（1）在金融保险类专业人才培养计划中，可以考虑增加房地产评估与销售类的课程，聘请房地产公司人员以讲座或授课方式帮助大学生了解房地产职业，扩大金融保险类大学生的就业选择面。（2）开展正确的房地产职业价值观教育。房地产职业是一项充满挑战和创新的工作，对从业者的职业道德如诚信、责任感和团队合作精神等有较高的要求，要求具有较好的人际交往和沟通能力，能吃苦耐劳。在培养大学生进行职业生涯规划时，首先帮助大学生树立正确的择业观，既不盲目追求高薪待遇，也不因自身条件不好而悲观消极。除在“两课”（理论课与思想品德课）课堂及职业规划课上传授让大学生通过接受专门的职业知识和系统的职业教育外，还应通过丰富多彩的课余活动，如组织金融保险专业的大学生到房地产行业进行社会调查、勤工俭学、参观访问、顶岗实习、科研实践等，让大学生初步体验社会职业状况，作为课堂职业价值观教育的必要延伸和有效补充。
（3）塑造房地产职业所需的健全的大学生人格。虽然上文分析将人格特征归为四个维度，然而这种分法也不是绝对的，人的性格、兴趣是动态发展的，受到社会、家庭、学校等各种因素的多重影响，人的个性特性也会不同程度地改变。学校教育就是要帮助大学生全面了解自己，衡量自己的优劣势，寻求个体与职业的最佳结合与匹配。大学生的人格教育可以注重培养大学生有良好的心理素质、长远的战略眼光、优秀的协调沟通能力、较强的责任心等综合素质。
［参考文献］
［1］顾雪英、胡湜．MBTI人格类型量表：新近发展及应用［J］．心理科学进展，2012，20（10）：1700－1708．
［2］陈章龙、周莉．价值观研究［M］．南京：南京师范大学出版社，2004．
［3］宁维卫．中国城市青年职业价值观研究［J］．成都大学学报（社科版），1996（4）：＃－＃．
［4］Bleich，D．，Y．JinandD．T．Russell．Anempiricalinvestigationintoundergraduatestudentcareerinterestinbeinganinsuranceagent［J］．CPCUeJournal，2012，65（1）：1－11．
［5］Myers，I．B．，M．H．McCaulley，N．L．Quenk，andA．L．Hammer．MBTImanual．Aguidetothedevel－opmentanduseoftheMyers－BriggsTypeIndicator．（3rdEdn），PaloAlto，California：ConsultingPsychol－ogistsPress，1998．
［6］Bleich，D．，N．B．Davidson．Anempiricalanalysisofagentattitudestowardstherealestatebrokeragepro－fession［J］．JournalofBusinessandBehavioralSci－ences，2003，10（1）：37－49．
关键词:金融危机;大学生创业;创业条件
中图分类号:G647．38 文献标识码:A 文章编号:1004-9487(2016)02-0016-03
在国家政策和人们思想转变的推动下，创业成为越来越多在校及毕业大学生的选择，新一代的年轻人不再热衷于父辈眼中的金饭碗，而是想用“初生牛犊不怕虎”的勇气闯出属于自己的一片天，拥有自己的事业。创业对于大学生来说有利有弊，受多方面影响，这其中也有许多内在外在的必要条件，金融危机作为资本、货币市场上不能忽视的一座冰山，由此带来的连锁反应对其创业的冲击也不容小觑。大学生创业的第一步就要与资金打交道，没有一定数量的资金支持很难有一个良好的开头，而金融危机对各个市场带来的影响就体现在货币资金上，所以在金融危机与大学生的创业之间存在着一定的关系，这个关系是由金融危机主导的，它对创业会带来一定的冲击和影响，打击市场上众多潜在的经济利益。
一、金融危机对各方面的冲击
(一)对进出口的影响
进口和出口行业在拉动经济增长中的作用不容小觑，而他们在金融危机中受到的冲击也是最直接的。危机在从金融层面转向经济层面的过程中，出口业首当其冲;另外人民币因金融危机而升值，美元则在同等程度的贬值，造成中国出口到国外的商品价格不断上涨。金融危机时期我国进出口公司的营运压力也会日益增大，其原因就是在危机中很多国家的内需逐渐缩小，从而我国产品市场份额随其逐渐缩小。
(二)对各行业的影响
具体到行业，外包公司和跨国公司业务首当其冲，最明显的特征就是其减少用人数量;制衣业等传统劳动密集型企业受到的影响也会很大。金融危机的存在使得世界船舶业融资的形势也日益严峻，西方许多银行因此暂停了船舶融资业务，所以其对船舶行业的影响也不容小觑。还有就是对技术人员的需求。
(三)许多资产的价格如土地、股票增长幅度过快
对预期态度偏离实际情况而乐观过度，导致实际资本积累过多，特别是将许多资金转向投机性较强的房地产市场，这种情况在金融危机中越积越多最终造成了房地产、金融泡沫。
(四)普遍的过度投资
在对经济持续增长的预期持乐观的态度下，以及信贷的增长迅速和大量流入的外部资金推动力下，危机前各国普遍出现的现象即过度投资，不但对外部资金的流入有了更大的吸引力，而且，更为严峻的是快速增长的金融资产等一系列虚拟经济的投资使得众多资产价格被快速提高。
(五)贸易持续逆差并不断恶化
各个国家的贸易状况在危机前不断恶化，逆差也在随之扩大，国内资产和商品价格的大幅上涨，以及本币汇率长期维持在较高水平，使得国家对维持本币币值的信心下降，同时对经济的持续增长产生了忧虑，经济在外部的冲击面前变得一触即溃。
(六)对就业的影响
金融危机导致各大企业公司的收入状况不容乐观，甚至出现负增长的局面，为了缓解这种现象对企业来说最好的办法便是裁员，节省开支。而裁员对即将或已经毕业大学生和在职人员来说是重大的打击，对他们这些个体而言即意味着失去工作的机会，失去了生存的条件，社会不稳定因素随之上升。
二、大学生创业的条件
大学生创业是现在社会上最普遍的现象，如果家里有一定的经济支持，大学生的创业过程或许会比较容易，如果只是靠自己的拼搏努力，困难可想而知。即使有了人和，也离不开其他的一些条件。
(一)拥有敢创业的精神
大学生创业动力的源泉便来自于创业精神，其是创业者的支柱。拥有创业精神，可以让大学生在创业过程中信念坚定，走向成功。创业大学生最离不开的便是开拓创新精神和敢于承担风险和敢于冒险的精神。大学生在创业过程中，只有具备了承担风险的勇气和敢于冒险的精神，才能在创业的过程中有远见有想法。
(二)创业经验
在校园内较长时间生活的大学生，缺乏对社会的了解，特别是在对公司的经营管理、市场业务开拓上，很可能缺少脚踏实地的干劲。所以在创业前要去各个机构企业实习学习一段时间，积累一定的经验，在创业时少走一些弯路，经验的积累是创业必不可少的条件，也是在为自己的创业之路铺路。
(三)外部环境影响
大学生的创业动力还会受社会创业环境以及对大学生创业舆论导向的影响。其创业的成功也离不开政府对创业活动的支持。政府应从各个方面给予创业者一定的支持和帮助，创业的成功也会带动整个社会的活力，增加就业机会、拉动经济增长、为国家的GDP做贡献。
(四)金融环境良好
整个金融市场环境处于正常状态对大学生的创业来说很重要。一个各方面机制运行完善的社会可以给创业提供一个好的平台，有一个顺畅的过程，使创业者在创业初期有信心继续坚持下去。如果金融市场不稳定势必会给大学生的创业带来重创，创业离不开资金，若整个市场背景都处于资金的不稳定状态，那创业的稳定又从何谈起。
三、金融危机对大学生创业的影响
金融危机产生的最明显的外在原因便是货币政策的变化和宏观经济环境。以美国为代表的西方国家的经济经历了长达10多年的经济繁荣期，这一时期，西方国家货币政策非常宽松，人们对经济预期的乐观态度引起了大规模的超前消费，使抵押贷款的扩张加速。没有偿债能力的个人获得贷款的规模越来越大时，过度负债、资产泡沫便产生了。由此说明泡沫的产生离不开货币政策和宏观经济环境，这两个因素也使得泡沫最终破裂。自主创业的毕业大学生是新创业人才群体，但他们对社会的认知有限，创业的经验不足，因此，在创业方面会遇到很多障碍。首先，大学生创业机会鉴别能力较弱。现代社会产业发达，物质丰饶，基本步入经济微利时代，但因为金融危机的原因，社会和家庭消费需求下降，行业之间存在很大的投机性，创业机会的识别和创业项目的选择显得尤其重要，但是在校园内生活的大学生对市场需求的把握能力相对不足。其次，大学生信息资源获取能力缺乏。初入社会的大学生在创业中不论人脉关系还是资金问题都有一定的困难，所以，融资渠道开拓能力和人力资源获取对大学生创业来说也是一种挑战。另外，大学生有没有处理好团队内部关系的能力和对创业团队进行明智的选择也非常重要。根据数据显示，大学生创业的成活率一般不高，其主要的原因就是随着企业的发展内部会出现分歧。大学生处于快速成长期，变化性较大，而创业是一个充满艰辛的过程，必须构建一个优秀的团队并坚持合作到底。创业对高度自信和坚持的精神是必不可少的，但现在的中国还没有形成像美国硅谷那样敢于冒险、宽容失败的创业氛围。来自文化上的压力也是大学生自主创业的挑战之一。首先是家庭上的压力，父母一般希望孩子找一份稳定的工作，大学生选择创业意味着与父母的意见不一致，而创业的过程又充满了不确定性，这在大学生的心理上无形中增加了一把锁，因此自主创业的大学生更要坚持自己的信念。金融危机存在的时候整个金融界的投资都会比较小心，投资主要是通过资本市场来得到利润，在金融危机的形势下，公司的市场价值在下降，风险投资商所司的资产以及其拥有的股份的价值也在缩水，于是对他们而言最安全的方法便是放弃投资。虽然金融危机造成了投资商的小心投资，但它对大学生创业者来说是挑战，也是机遇。单方面看，中国更快崛起的机会就要在全球金融危机中寻找，之前国家4万亿元的投资可能让我国产业发展更快。全球的金融环境不好势必导致国家发展有潜力的、核心能力高的新产业和新方向，这种新发展方向的定位，就会让大学生创业的新兴产业与传统产业站在一条线上，这在一定程度上给创业的人带来了机遇。机会总是与挑战并存，创业能否成功离不开创业者能力和资源可获取性。作为社会群体中最有活力和激情的群体，大学生也会在危机爆发时信心受到打击。政府虽然会采取多种方法增强创业者的信心，但是对快要步入社会的大学生群体来说，面临人生路上的重要抉择，选择创业还是到运营成熟的企业从基层做起是对自我定位的很大挑战。创业过程会充满不确定性同时他还需要各个方面的思维和行动上的创新，甚至是颠覆传统，这一点不同于专门的工作或企业的经营管理，它需要自主创业的大学生具有坚定的信心。不可否认，许多社会和经济转型的契机都来源于金融危机，在这种情况下创业的大学生部分可能成为以后新型创业文化发展方向的领头羊。在金融危机的影响下，消费者消费能力下降，金融危机的到来，引起部分企业的倒闭与裁员，一部分人没有了经济来源，失去工作的人首要做的事就是节省钱财，抑制自己的消费，购买力因此下降，除了生活中的必须品之外，不会考虑其他弹性大的物质。另一方面大学生的创业资金有限，而在金融危机下，整个投资界的投资会比较谨慎，所以融资更成了一个严峻的问题。资金充足后，工作经验也是创业必不可少的因素，它是大学生创业一个很大的门槛，而金融危机会直接导致大学生缺乏工作经验，社会经验不能投机取巧，必须通过脚踏实地一步一个脚印的去慢慢积累。
参考文献:
〔1〕饶文方，许学军．重大金融危机对我国商业银行风险管理的启示［J］．中国高新技术企业，2009:5－7．
〔2〕吴海兵，吴瑞清，王奇．大学生创业成功之关键［J］．时代经贸:学术版，2006，(4):6－7．
〔3〕陈石清，伊文斌．加强创业能力培养力促大学生就业［J］．江西理工大学学报，2008，(29):131－133．
〔4〕马开贵，宋夏伟．金融危机下大学生自主创业前景分析［J］．企业家天地月刊，2009，(2):53－55．
〔5〕袁永平．金融海啸对大学生就业的影响及对策分析［J］．硅谷，2009，(13):119．
〔6〕李昊．广东大学生创业(问题)调查———寻找困境与出路［J］．知识经济，2011，(14):66－67．
关键词:金融危机;大学生创业;创业条件
在国家政策和人们思想转变的推动下，创业成为越来越多在校及毕业大学生的选择，新一代的年轻人不再热衷于父辈眼中的金饭碗，而是想用“初生牛犊不怕虎”的勇气闯出属于自己的一片天，拥有自己的事业。创业对于大学生来说有利有弊，受多方面影响，这其中也有许多内在外在的必要条件，金融危机作为资本、货币市场上不能忽视的一座冰山，由此带来的连锁反应对其创业的冲击也不容小觑。大学生创业的第一步就要与资金打交道，没有一定数量的资金支持很难有一个良好的开头，而金融危机对各个市场带来的影响就体现在货币资金上，所以在金融危机与大学生的创业之间存在着一定的关系，这个关系是由金融危机主导的，它对创业会带来一定的冲击和影响，打击市场上众多潜在的经济利益。
一、金融危机对各方面的冲击
(一)对进出口的影响
进口和出口行业在拉动经济增长中的作用不容小觑，而他们在金融危机中受到的冲击也是最直接的。危机在从金融层面转向经济层面的过程中，出口业首当其冲;另外人民币因金融危机而升值，美元则在同等程度的贬值，造成中国出口到国外的商品价格不断上涨。金融危机时期我国进出口公司的营运压力也会日益增大，其原因就是在危机中很多国家的内需逐渐缩小，从而我国产品市场份额随其逐渐缩小。
(二)对各行业的影响
具体到行业，外包公司和跨国公司业务首当其冲，最明显的特征就是其减少用人数量;制衣业等传统劳动密集型企业受到的影响也会很大。金融危机的存在使得世界船舶业融资的形势也日益严峻，西方许多银行因此暂停了船舶融资业务，所以其对船舶行业的影响也不容小觑。还有就是对技术人员的需求。
(三)许多资产的价格如土地、股票增长幅度过快
对预期态度偏离实际情况而乐观过度，导致实际资本积累过多，特别是将许多资金转向投机性较强的房地产市场，这种情况在金融危机中越积越多最终造成了房地产、金融泡沫。
(四)普遍的过度投资
在对经济持续增长的预期持乐观的态度下，以及信贷的增长迅速和大量流入的外部资金推动力下，危机前各国普遍出现的现象即过度投资，不但对外部资金的流入有了更大的吸引力，而且，更为严峻的是快速增长的金融资产等一系列虚拟经济的投资使得众多资产价格被快速提高。
(五)贸易持续逆差并不断恶化
各个国家的贸易状况在危机前不断恶化，逆差也在随之扩大，国内资产和商品价格的大幅上涨，以及本币汇率长期维持在较高水平，使得国家对维持本币币值的信心下降，同时对经济的持续增长产生了忧虑，经济在外部的冲击面前变得一触即溃。
(六)对就业的影响
金融危机导致各大企业公司的收入状况不容乐观，甚至出现负增长的局面，为了缓解这种现象对企业来说最好的办法便是裁员，节省开支。而裁员对即将或已经毕业大学生和在职人员来说是重大的打击，对他们这些个体而言即意味着失去工作的机会，失去了生存的条件，社会不稳定因素随之上升。
二、大学生创业的条件
大学生创业是现在社会上最普遍的现象，如果家里有一定的经济支持，大学生的创业过程或许会比较容易，如果只是靠自己的拼搏努力，困难可想而知。即使有了人和，也离不开其他的一些条件。
(一)拥有敢创业的精神
大学生创业动力的源泉便来自于创业精神，其是创业者的支柱。拥有创业精神，可以让大学生在创业过程中信念坚定，走向成功。创业大学生最离不开的便是开拓创新精神和敢于承担风险和敢于冒险的精神。大学生在创业过程中，只有具备了承担风险的勇气和敢于冒险的精神，才能在创业的过程中有远见有想法。
(二)创业经验
在校园内较长时间生活的大学生，缺乏对社会的了解，特别是在对公司的经营管理、市场业务开拓上，很可能缺少脚踏实地的干劲。所以在创业前要去各个机构企业实习学习一段时间，积累一定的经验，在创业时少走一些弯路，经验的积累是创业必不可少的条件，也是在为自己的创业之路铺路。
(三)外部环境影响
大学生的创业动力还会受社会创业环境以及对大学生创业舆论导向的影响。其创业的成功也离不开政府对创业活动的支持。政府应从各个方面给予创业者一定的支持和帮助，创业的成功也会带动整个社会的活力，增加就业机会、拉动经济增长、为国家的GDP做贡献。
(四)金融环境良好
整个金融市场环境处于正常状态对大学生的创业来说很重要。一个各方面机制运行完善的社会可以给创业提供一个好的平台，有一个顺畅的过程，使创业者在创业初期有信心继续坚持下去。如果金融市场不稳定势必会给大学生的创业带来重创，创业离不开资金，若整个市场背景都处于资金的不稳定状态，那创业的稳定又从何谈起。
三、金融危机对大学生创业的影响
金融危机产生的最明显的外在原因便是货币政策的变化和宏观经济环境。以美国为代表的西方国家的经济经历了长达10多年的经济繁荣期，这一时期，西方国家货币政策非常宽松，人们对经济预期的乐观态度引起了大规模的超前消费，使抵押贷款的扩张加速。没有偿债能力的个人获得贷款的规模越来越大时，过度负债、资产泡沫便产生了。由此说明泡沫的产生离不开货币政策和宏观经济环境，这两个因素也使得泡沫最终破裂。自主创业的毕业大学生是新创业人才群体，但他们对社会的认知有限，创业的经验不足，因此，在创业方面会遇到很多障碍。首先，大学生创业机会鉴别能力较弱。现代社会产业发达，物质丰饶，基本步入经济微利时代，但因为金融危机的原因，社会和家庭消费需求下降，行业之间存在很大的投机性，创业机会的识别和创业项目的选择显得尤其重要，但是在校园内生活的大学生对市场需求的把握能力相对不足。其次，大学生信息资源获取能力缺乏。初入社会的大学生在创业中不论人脉关系还是资金问题都有一定的困难，所以，融资渠道开拓能力和人力资源获取对大学生创业来说也是一种挑战。另外，大学生有没有处理好团队内部关系的能力和对创业团队进行明智的选择也非常重要。根据数据显示，大学生创业的成活率一般不高，其主要的原因就是随着企业的发展内部会出现分歧。大学生处于快速成长期，变化性较大，而创业是一个充满艰辛的过程，必须构建一个优秀的团队并坚持合作到底。创业对高度自信和坚持的精神是必不可少的，但现在的中国还没有形成像美国硅谷那样敢于冒险、宽容失败的创业氛围。来自文化上的压力也是大学生自主创业的挑战之一。首先是家庭上的压力，父母一般希望孩子找一份稳定的工作，大学生选择创业意味着与父母的意见不一致，而创业的过程又充满了不确定性，这在大学生的心理上无形中增加了一把锁，因此自主创业的大学生更要坚持自己的信念。金融危机存在的时候整个金融界的投资都会比较小心，投资主要是通过资本市场来得到利润，在金融危机的形势下，公司的市场价值在下降，风险投资商所司的资产以及其拥有的股份的价值也在缩水，于是对他们而言最安全的方法便是放弃投资。虽然金融危机造成了投资商的小心投资，但它对大学生创业者来说是挑战，也是机遇。单方面看，中国更快崛起的机会就要在全球金融危机中寻找，之前国家4万亿元的投资可能让我国产业发展更快。全球的金融环境不好势必导致国家发展有潜力的、核心能力高的新产业和新方向，这种新发展方向的定位，就会让大学生创业的新兴产业与传统产业站在一条线上，这在一定程度上给创业的人带来了机遇。机会总是与挑战并存，创业能否成功离不开创业者能力和资源可获取性。作为社会群体中最有活力和激情的群体，大学生也会在危机爆发时信心受到打击。政府虽然会采取多种方法增强创业者的信心，但是对快要步入社会的大学生群体来说，面临人生路上的重要抉择，选择创业还是到运营成熟的企业从基层做起是对自我定位的很大挑战。创业过程会充满不确定性同时他还需要各个方面的思维和行动上的创新，甚至是颠覆传统，这一点不同于专门的工作或企业的经营管理，它需要自主创业的大学生具有坚定的信心。不可否认，许多社会和经济转型的契机都来源于金融危机，在这种情况下创业的大学生部分可能成为以后新型创业文化发展方向的领头羊。在金融危机的影响下，消费者消费能力下降，金融危机的到来，引起部分企业的倒闭与裁员，一部分人没有了经济来源，失去工作的人首要做的事就是节省钱财，抑制自己的消费，购买力因此下降，除了生活中的必须品之外，不会考虑其他弹性大的物质。另一方面大学生的创业资金有限，而在金融危机下，整个投资界的投资会比较谨慎，所以融资更成了一个严峻的问题。资金充足后，工作经验也是创业必不可少的因素，它是大学生创业一个很大的门槛，而金融危机会直接导致大学生缺乏工作经验，社会经验不能投机取巧，必须通过脚踏实地一步一个脚印的去慢慢积累。
参考文献:
〔1〕饶文方，许学军．重大金融危机对我国商业银行风险管理的启示［J］．中国高新技术企业，2009:5－7．
〔2〕吴海兵，吴瑞清，王奇．大学生创业成功之关键［J］．时代经贸:学术版，2006，(4):6－7．
〔3〕陈石清，伊文斌．加强创业能力培养力促大学生就业［J］．江西理工大学学报，2008，(29):131－133．
〔4〕马开贵，宋夏伟．金融危机下大学生自主创业前景分析［J］．企业家天地月刊，2009，(2):53－55．
〔5〕袁永平．金融海啸对大学生就业的影响及对策分析［J］．硅谷，2009，(13):119．
〔6〕李昊．广东大学生创业(问题)调查———寻找困境与出路［J］．知识经济，2011，(14):66－67．
随着计算机以及互联网的不断发展，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。据CNNIC：2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，互联网普及率为46.9%，较2013年底提升了1.1个百分点。而在其中，我国网络购物用户规模达到3.32亿，半年度增长率为9.8%。与2013年12月相比，我国网民使用网络购物的比例从48.9%提升至52.5%，因此互联网金融消费的趋势势不可挡。学生依然是中国网民中最大的群体，占比25.1%。其中，大专及以上学历的超过了20%。大学生作为一个特殊的群体，具有较高的素质和学历，接受新事物比较快，信息传播的速度也比较快，并且其自身的素养和知识层次，决定了他们将是潜在的高收入阶层，将会是未来的主流消费群体。
本文通过调查研究互联网金融的发展对高校学生的消费行为特点、心理产生的影响，结合高校学生对互联网金融发展的衍生品了解程度、使用情况、自身感受等情况，研究得出高校学生在互联网金融发展的刺激下产生的消费行为特点及对策，更好地帮助高校学生合理消费，确立正确的消费观和价值观，引导社会青年消费倾向，促进社会市场经济发展。
二、大学生网络消费行为的基本状况及特点分析
本研究分别对以湖南大学、长沙理工大学、湖南工业大学、湘潭大学为主的长株潭地区的研究生、本科生、专科生进行了专项调查，共发放问卷500份，回收有效问卷437份，有效率87.4%。通过调查，大学生网络消费的情况可分为使用网络购物和投资互联网金融产品两种。我们再进一步对其消费特征进行分析，从而对互联网金融在当今高校学生中的情况有了一个全面细致的了解。
（一）消费水平趋于中等，但存在个体差异
调查显示，大学生每月购物的金额大多集中于200元以下及200～500元，大部分学生的消费是比较理性的，在购买商品时，大部分学生首先考虑的因素是价格和用途，也就是商品的使用价值和自己的经济承受能力。每月生活费在600～1000之间的大学生参与网购的人数最多且相对频繁。而生活费越高的学生相对应的网络消费金额也越高。由此可见，网购的消费频率和消费水平与生活费存在正相关，生活费较高的学生，网购的概率更大。
作为网络购物主要消费主体的大学生由于还没有独立的能力，多数依赖家庭的资助，因此对商品价格的关注度更高，在大多数条件都相同的情况下，平均价格低于市场价格的网上商品更加吸引大学生们的注意，满足大学生对商品物美价廉的需求。而价格的指向性也受家庭条件、购物需求、自我要求的影响，呈现复杂性的趋势。往往家庭条件较好的学生会不那么考虑选择价格最低的商品，而是更加注重产品的质量。还有对于质量要求较高的产品，如手机、电脑等电子产品往往大家也会更追求其质量保障。
（二）消费结构基本合理，呈现多样性趋势
随着网上购物平台的快速发展，所售商品也是琳琅满目。从表1中我们可以看出大学生网络消费中，网购服装、饰品、化妆品等装饰性用品居于首位，占到25.64%，其次是学习用品，占到20.02%，餐饮位于第三位，占到17.03%，然后是交通及通讯占16.59%。
消费的多样性是由于需求强度的不同和需求层次的多样性而产生。作为年轻消费群体，大学生在消费时追求时尚性，潮流化，消费行为多元化、个性化。网络购物正迎合了大学生这种追求自我与个性的特征，将全国乃至世界潮流汇聚在一个互动平台上，为大学生们提供了非常广阔的选择空间，提供了极其便捷的购物渠道。当今社会足不出户已能够做很多我们过去想象不到的事情，网络消费也不仅仅局限于传统的网络购物，还可以网络订票、网络订餐定外卖，甚至还可以购买网络课程。网络平台的开放性和极快的信息更新速度使网上的商品具有极好的前瞻性，引领了大家的时尚观念，迎合了大学生们多样化选择商品的需求。
（三）消费认知相对理性，仍存在盲目消费
大学生思想活跃敢于接受新事物，他们在现代社会的消费观念、生活方式、流行时尚的影响下消费心理和行为往往产生彼此间的相互影响，形成特有的群体消费行为。调查数据显示，29.58%的学生选择互联网消费的原因是支付方式便捷，人们足不出户就可以享受到网购的轻松便利。24.81%的高校学生是对商品有需求，22.21%的学生选择了其他。
而为了更好地促进消费，各种购物类网站会通过多种感官冲击、多种宣传方式使消费者产生物美质优的商品大减价、大折扣、礼品多、机会难得、机不可失的购物急迫。因为大学生处于由不成熟向成熟购物观的过渡时期，思维相对单纯，情绪易受到外部环境刺激而产生并不理性的购物冲动。
（四）消费投资尚不成熟，理财意识较薄弱
调查显示，67%的人没有投资过互联网金融产品，在从未投资过的学生群体中，大多表示原因为没有多余的钱，还有一些人是由于不了解互联网金融产品，认为其风险未知。这说明大多数学生在互联网金融的冲击下，消费及投资理财观念还是趋于理性的。
而其余正在投资或投资过互联网金融产品的学生中，大多数投资金额为200～500元，而选择投资金额较大的往往也是每月生活费较充裕的学生。值得一提的是，女生较男生而言选择投资互联网金融产品的额度相对较小。
在投资过互联网金融产品的学生中，27.51%的人是出于好奇、尝试的心理，28.36%的人认为其投资门槛低，收益率高，能够在有多余的钱的时候创造额外的收入。而在投资互联网金融产品的目的中，43.22%的人是为了方便购物，他们大多把钱放在了余额宝，与淘宝账户能够直接连通，当人们需要消费时，钱能够直接转出。
三、影响大学生网络消费行为的原因分析
（一）经济基础影响行为方式
从经济因素来讲，随着中国经济的不断增长，人民生活水平的不断提高，特别是独生子女的普遍增多，大学生从家庭取得的经济资助也有所增加，部分学生通过兼职也会取得一部分收入，但相比较有固定收入人群而言，经济支付能力十分有限，即有效需求有限，加之不同的家庭经济条件以及各种生活必要支出，大多数大学生的经济支付水平是处于温饱略有结余的状态。
在购物时大学生考虑的首要因素是价格和质量，因为其经济来源主要是父母，这使他们每月可支配的钱不多，由于这笔钱主要用来支付饮食和日用品开销，所以大学生花钱是很谨慎的。网络购物作为一种新兴的购物方式，不仅方便快捷，可选种类丰富且新颖，而且网络商品价格定位往往比一般店面更具吸引力，根据合理投资的理念，在收入一定的情况下尽可能的降低成本，在大学生经济支付水平有限的情况下要尽可能地降低支出，于是网络购物的优势显现出来，价格指向性的购物特征引导大学生更加倾向于网络购物。
（二）思想易受周边环境影响
大学生适应时代性强，在网络横行的当今，各种门户类网站，购物类终端深刻影响着大学生的购物观念。大学生思想又处于成熟与不成熟之间，所以大学生的消费行为易受到周边环境的影响。而每个大学生都会属于某一参照群体，学校、班级、宿舍等不同的参照群体都会激发大学生一定需求，同学与朋友之间生活习惯的相互影响，也让网络购物在大学生中盛行且呈现的网络消费地点也相对集中。
从另一个方面讲，大学生作为一个特殊的购物群体，对其现在消费观念的塑造将影响大学生以后消费的价值观。因此，大学生是一个可塑性极强的，发掘潜力巨大的消费群体。大学生正处于青年时期，这个阶段的心理特征和时代环境决定其消费特征。
（三）自我意识与个性化需求旺盛
大学生所处的特殊年龄时期好奇心十分强烈，喜欢追求新鲜事物，喜欢标新立异。网络消费正好符合大学生富于想象力、渴望变化、喜欢创新、有强烈好奇心的特点。大学生进行网络购物可以有更广泛的选择空间，可以有更多的选择满足自己的需求，由此以更多的表现自我。他们能够在网络上更好的挑选及对比各种各样的商品，从而对个性化消费提出更高的要求，挑选与众不用的商品。网上交易是相对独立的一个空间，买家与卖家之间仅仅通过屏幕沟通，出自个人消费意向的积极行动，消费时可以按照自己的意愿向商家提出要求，以自我为中心，根据自己的想法行事，在消费中充分表现自我。
从心理因素来讲，大学生购物观念还不够成熟，购物心理处于极不稳定的状态，具有消费的不稳定性和消费的情绪性。根据调查数据可知，大多数大学生对待网上购物的态度往往抱着一种尝试心理，受传统思想影响，他们通常认为网络购物并没有传统购物方式安全，但是又由于年轻人强烈的好奇心与开拓精神，他们会在一定额度内尝试进行购物。
四、大学生网络消费的引导对策
（一）社会应为学生营造良好的互联网金融环境
当代大学生的很多行为方式是受周边环境的熏陶所形成的，因此形成一个良好的消费环境，会对促进大学生形成科学的、理性的消费观念起着很大作用。当前，由于网络消费有着与传统消费不一样的特点，很多传统消费的法规往往不能在网络消费过程中同样适用。因此，政府机构应该根据网络消费的实际情况和特点制定相关法律法规，进一步加强网络执法的力量，加大对网络非诚信行为监管和制裁，切实保障广大网络消费者的合法权益。随着大学生网民群体的不断增长，各类网络交易网站的访问量也在不断提高，因此还应建立政府、交易网站、网络消费者三位一体的舆论监督体系，加强三者之间的有效沟通和相互交流，既大力推崇积极的网络营销行为，也让非诚信行为得以曝光并得到应用的惩罚，为高校学生营造良好的互联网金融环境。
（二）互联网金融行业应为学生提供更多的技术指导
高校学生正确使用互联网金融的前提基础条件就应该是正确认知互联网金融的优势和危害。这方面需要学校进行正确的引导，更需要互联网金融参与的各个体系在运营过程中，有更多的制度保障，给学生提供更多的技术指导。例如，甄别互联网金融产品时，首先要考虑所选互联网金融产品的实际情况与产品的预期情况是否一致。在目前市场规则不健全的条件下，互联网金融产品的信誉显得尤其重要。它不仅直接影响学生投资情况，还直接关系到其今后的发展。选择互联网金融产品时，通常选择积累比较丰富的经验，在行情变动中，能够掌握经营主动权，保持稳定的收益额的互联网金融产品。此外，经营经验较丰富的互联网金融产品早已为周围的顾客或消费者所熟悉，拥有一定的市场影响力和一批忠实的顾客，大多成为学生投资消费的首选。购买互联网金融产品时，应根据互联网金融产品的特征选择收益性稳定、信誉较高、安全性较强的互联网金融产品。科学合理地购买互联网金融产品可能获得较高的利润。另外，相关技术人员应加强学习互联网金融技能，并与互联网金融业务同步更新，使其能在高校学生参与互联网金融投资时给予帮助和技术支持。高校学生正处于身心发育的关键时期，需要正确的知识体系去作为未来社会活动的支持，互联网金融在运行方面需要重视高校学生这一主体。
（三）学校应加强设施建设引导大学生网络消费
我国互联网金融虽然发展快速，但是，在整体运营过程中，还存在一些漏洞，高校学生社会经验少，消费观念超前，容易造成消费过程的风险。高等院校作为在校大学生的直接管理和教育单位，应加强对大学生网络消费的引导。
首先，是加强学校的硬件设施建设。主要包括网站和网络系统的建设，实现让网络进社区、进宿舍、进实验室，逐步实现校园网络一体化;大力建设具有较大影响力和教育功能的网站，充分利用网络平台加强师生之间的联系，为引导好大学生进行网络消费搭建良好的硬件平台。
其次，是加强学校软件设施建设。在思想政治教育渗透消费道德观，针对本校学生年龄和消费行为的特点，通过灵活多样的形式。例如，通过校园宣传和班级自学等方式普及网络素养教育课程;在学校里开展关于真假网络消费方面的座谈会、关于网络消费维权方面的知识竞赛;举办专题的培训介绍有关消费者权益的知识、真假商品商标的鉴别技巧等等，使学生树立正确的消费价值观。还可以开设与投资、消费、理财有关的课程和专题讲座，辅助开设互联网金融学、消费经济学、低碳消费常识等选修课程，帮助学生树立正确的消费观，合理规避风险，实现大学生网络消费教育和管理规范化。
（四）家长应引导学生树立正确的互联网金融理财观念
互联网金融较传统金融更加简易、快捷，容易操作，在调查中发现当今大学生更加能够接受互联网金融的方式。大学生运用互联网金融进行理财，是高校学生自我观念的进步。要保障这项活动维持在正确的范围内，需要家长以身作则，为子女树立榜样，根据实际情况教导子女。家长是子女最好的老师，由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的互联网金融理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，帮助其树立正确的理财观念，同时使其熟知互联网金融理财的相关内容，并掌握一定的理财技巧，引导其合理地进行理财活动，避免年轻人投资时所存在的盲目性。
（五）学生应建立合理的消费结构，形成良好的消费习惯
一方面，大学生要做好生理准备。要让投资理财活动有所收获，相关的知识储备必不可少。大学生自身应从书籍、身边的案例努力学习相关知识，树立正确的理财意识。在进行投资理财活动时，应结合自身实际情况，从易于操作的项目入手，以培养自己的实践能力，为将来走向社会打下基础，戒骄戒躁，避免盲目投资与唯利是图。
另一方面，大学生要做好心理准备。大学生基本没有收入来源，是纯粹的消费者，所以大学生要摒弃盲目从众、攀比、享乐、奢侈等非理性的消费心理，养成一种精打细算的消费习惯。学会编制预算和记账，在每月消费支出前，根据自己可供消费支出的多少及对不同消费方面的偏好程度，合理规划并记录消费情况，并做适时调整。同时，大学生应尽早进行合理的职业生涯规划，明确自己的职业理性，并为之做好准备，把重心转移到相关学业上来，有计划的扩大投资消费。
一、大学生自主创业环境存在的不足之处
1.高校创业教育发展不足。
大学生自主创业综合素质的培养很大程度上取决于高校创业教育，经调查保定市各大高校发现创业教育发展明显不足。具体如：一、创业教育课程体系不完善，缺乏系统的创业教育课程方案，只有一些简单的“职业规划”等课程；二、缺乏具有专业水平的师资队伍。创业教育的教师多来自行政管理人员或辅导员，其创业教育方面的教学能力欠缺；三、缺乏创业教育实践，通过调查发现各大高校创业基地建设基本毫无建树；四、高校内部创业氛围不浓，大学生在校参与创业大赛的积极性不高，无法以此为契机来树立学生的创业意识。
2.国家政策贯彻不彻底。
保定市政府对大学生创业不够重视，因而在关于促进大学生创业政策的宣传力度上完全不够，未能充分发挥媒体和高校教育的积极引导作用。导致创业政策在大学生中的影响力小，造成有的毕业生或学生家长对此知之甚少，更甚至有的完全不了解。这极大的影响了大学生创业的积极性，不利于大学生毕业后直接进入市场创业。
3.金融机构支持不足。
通过调查保定市几所大学的毕业生发现，大学生创业者的融资观念落后：在受访大学生中，超过一半以上的大学生表示，其创业资金靠自己的父母亲朋来支持；其余受访者中，仍有一大部分选择靠自己打工来积累创业资金；只有少部分的学生会选择通过金融机构来贷款创业资金。多数大学生创业者认为在金融机构取得创业资金很难，或者创业中期资金周转困难时难以得到金融机构的支持。这导致很多有创业想法的大学生因家庭经济不富裕而选择放弃创业。正因为缺乏金融机构的支持，造成高校毕业生创业止步不前。
二、构建大学生自主创业环境的策略
1.加强创业教育，提高创业意识。
通过对保定市各大高校毕业生的调查发现，高校毕业生的创业意识不强。为了加强高校毕业生的创业意识，高校有必要加强对大学生的创业技能和创业精神的培养教育，引导他们成为工作岗位的创造者。为此，高校可以从以下几方面入手：一、加大宣传力度，强化大学生创业理念。高校要加强宣传大学生自主创业的优惠政策，提高大学生创业信心。同时开展内容丰富的创业实践活动，提高大学生的创业能力。二、建立创新科学的创业素质教育课程体系。加强对大学生的创新精神和实践能力的培养，提高其创业意识和创业能力。三、加大对大学生创业教育的投入，健全创业教育培养机构，组建一支具有专业素质、相对稳定的创业教育学师资队伍。同时为了大学生创业教育活动更好的实施，有必要将创业教育纳入高校就业工作议程。
2.重视创业孵化基地建设，创造实践机会。
创业孵化基地是由政府为大学生创业构建的制度性、智能化的服务平台，为创业者提供创业政策咨询、小额贷款、创业培训、项目推介、专家指导、法律援助等支持，降低大学生创业的创业风险和创业成本，帮助处于弱势地位的大学生自主创业企业能在短时间内形成基本的生产经营能力，使其在激烈的社会竞争中站稳脚跟。因而，创业孵化基地的建设对缺资金、缺经验、缺技术的大学生尤为重要。所以为了鼓励和引导大学生自主创业，营造大学生创业的良好环境，保定市政府可以加大大学生创业孵化基地的建设，促进全市大学生创业带动就业。同时，政府可以帮助创业者在孵化基地中开展各种经营形式多样、经济多元化的微型企业，聚集人气和商业气息，从而建立起高校大学生创业市场。
3.营造良好的创业氛围，激发创业热情。
为了促进大学生进行自主创业,营造良好的创业氛围十分重要。首先，要营造一个大气开放的人文环境，且尊重知识、人才、劳动、创造是人们推崇的价值取向，人人自觉成为创业的主体、创业的环境，摒除妨碍创业、限制发展的一些条条框框；其次，要营造一个良好的政策环境，清除地方保护主义政策，确保创业在公平公正、有序竞争的环境中进行。同时，完善现代市场体系，构建以市场、政府、高校毕业生三者相互结合且互动的运作机制，进而激发大学生自主创业热情；最后，要营造一个良好的服务环境，为大学生创业活动提供高质量、高效率的服务，从而大大方便创业活动的开展。
4.打造良好金融环境，提供创业保障。资金的缺乏是自主创业首要面临的困难，而刚跨出校门的高校毕业生几乎没有任何资金积累，对此保定市政府可采取一定措施，为大学生创业营造良好的金融环境。首先，为其提供一定额度的创业配套资金。对于政府投资公司每年必须用于普通中小企业创业的投资资金可延长其保值增值期限。同时，转变投资方式，将部分无条件科研拨款转为有条件拨款或间接投资。其次，为其提供创业资金融资担保和保险。鼓励金融机构向普通中小创业企业发放贷款；鼓励保险公司和信用担保机构增设创业贷款保险业务，以分担风险和解决金融机构和企业双方资金责任问题；最后，宏观调控和适当干预风险投资。降低风险投资收益税收，用以促进大企业对中小企业的投资；针对专门从事中小创业投资的风险企业，可成立专项基金对其进行适当的投资补贴。
三、结语
购物车(0)
