时间：2023-09-22 09:30:18
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关键词：“互联网+”；农村小微企业；集群发展
中图分类号：F2
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672.3198.2016.28.004
所谓农村小微企业，主要是在根据《中小企业划型标准规定》，其注册地在乡镇、农村地区的小型企业、微型企业、家庭式作坊企业以及个体工商户。2015年3月，总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号文件）提出包括现代农业、创业创新等在内的11项重点行动。我国农村小微企业呈快速发展的趋势，发展农村小微企业是破解“三农”问题，打造精准扶贫强力驱动器的有效手段。农村小微企业可以提高人们的就业率，吸纳农村富余劳动力就业创业，农民在家门口就能致富；农村小微企业可以优化产业结构，加快产业结构调整升级，是未来农村经济发展的重要增长点，促进我国国民经济的发展以及农村小康社会的建设；农村小微企业可以解决留守儿童、空巢老人无人照顾的社会问题，改善民生，促进社会和谐；农村小微企业还可以缩小城乡差距，为实现城乡统一协调发展发挥不可替代的作用。因此，如何有效推动农村小微企业发展，在大众创新、万众创业驱动下，利用“互联网+”技术，破解“三农”问题，完成精准扶贫，具有重大战略意义。
1 我国农村小微企业发展存在的问题
国家提出“大众创业、万众创新”战略，出台了一系列扶持小微企业发展的优惠政策，大量的小微企业孕育而生，发展势头迅猛，已成为农村经济发展中举足轻重的力量。当前，我国农村小微企业发展主要存在以下问题。
1.1 产业层次低，多以种养殖、粗加工为主
农村小微企业主要依靠自身生态区位优势特点，如适宜气候、土壤条件，以家庭为单位，发展特色生态种养殖产业，进入门槛较低，技术含量不高，往往存在跟风现象，处在产业链的低端，不能在深耕产业链，集群发展。
1.2 农村小微企业管理制度欠缺，融资困难
农村小微企业多是家庭作坊、个体工商户，一般多依赖本土优势资源如农业资源进行种养殖、初步粗加工，附加值低，产品结构单一；大多数农村小微企业以家庭为单位进行经营，缺少技术和财务管理、融资等知识，没有可以抵押的资产，在融资渠道和担保体系上存在天然的缺陷。
1.3 人员素质较低，人才短缺
农村小微企业的创业者多是外出打工返乡人员、当地有经济头脑和掌握一定种养殖技术的农民、退伍军人和少数大学生、企业白领等。农村小微企业员工多是创办者家人和当地农民，文化素质偏低，也缺少业务、技能培训，很难吸引到懂技术、会管理、有战略眼光的人才加入。特别是在“互联网+”背景下，发展农村电子商务，缺少电子商务专业知识，如网页制作、网络营销和网店运营等。
1.4 信息不对称造成“销售难”
淘宝、京东等农村市场的拓展，我国加快了农村网店、农业网站的建设和发展，但由于农民自身素质、网站更新内容不及时、不能吸引访客兴趣导致网店、网站等不能发挥作用。同时，农村小微企业扎堆种植农产品，集中在收获季节上市，供应相对集中，而销售能力有限，虽然有网站、网店的销售，但信息的不对称造成“销售难”。
1.5 缺乏发展电商的基础条件
农村小微企业经营者的知识背景，地理位置和经济发展欠发达限制了农村物流，网站、网店等信息资源交易平台难以发挥作用，交易安全因素，农产品交易不规范，农村电商专业技术人才短缺等制约了农村小微企业发展电子商务。
1.6 市场占有率低，抗风险能力差
农村小微企业大都规模小、投资少，重复建设多，导致农村小微企业间争抢市场，且农村小微企业产品同质化严重，难以形成自己的独立品牌，导致农村小微企业市场占有率低。缺少资金，管理机制欠缺，人才短缺，销售难，农村小微企业抗风险能力差。
2 “互联网+”背景下农村小微企业发展电商的必要性
2.1 “互联网+”为农业电子商务发展提供了难得的历史机遇
借助淘宝、京东等电商平台，结合当地特色农业资源，带动了地方经济发展。电子商务的进入农村，可以重塑农村供应链体系，缩短流通环节，打通信息壁垒，为农村、城镇消费者提供更好的购物体验。驱动农业“跨越发展”、助力农民“弯道超车”、缩小城乡“数字鸿沟”。
2.2 “互联网+”现代农业可在农村形成“大众创业、万众创新”的热潮
根据农业部公布的最新数据显示，2015年我国返乡创业农民创办小微企业23.7万家，农产品加工企业45.5万家，休闲农业各类经营主体180万家，农民合作社达147.9万家，农民创业创新呈现良好的发展态势。
2.3 “互联网+”农村小微企业的发展促进农村经济繁荣
创设农村小微企业，能够带动信息、技术、物质、资金、人才等流向农村，催生新产品、新业态和新的商业模式，稳定经济增长。如为农村群众代购、代销的形式，解决农村买、卖难的问题，实现“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通。
2.4 农村电商带动传统产业和实体经济转型升级
引进淘宝、京东等农村电子商务项目，积极普及农村电商知识，推进农村电子商务建设，提升农村电子商务发展水平，激发广大农村创业者的电商创业热情，探索如何结合阿里巴巴、京东等大型互联网企业的大数据、农资平台和农村金融体系，促进农村经济生产经营模式的创新，助推经济转型升级。
3 “互联网+”背景下农村小微企业发展电子商务的建议
3.1 服务升级，发挥政府综合服务职能
政府应多办法、多渠道提供多方位服务，一是落实针对农校小微企业发展电商的税收、土地、政府采购、工商注册等优惠政策，为农村小微企业发展提供支持和保障。二是加强银行、农村小微企业沟通，为农村小微企业打开融资通道。三是充分发挥政校企联动效应，聘请知名学者和行业专家根据当地优势资源和产业发展方向，开展农村小微企业培训。四是加大农村交通、通讯等基础设施投入，为农村小微企业发展电商奠定基础。
3.2 “一村一品”，明确农村小微企业电商发展新方向
“一村一品”运动起源于日本大分县，一个村子的居民，充分利用本地资源优势，因地制宜，或因为龙头企业带动，或培育市场主体，或发展专业合作组织推进“一村一品”。农村小微企业可以选择和打造茶叶、蔬菜、水果、黑山猪等特色种养业，建立产业基地。通过成立指导中心，研究院，开发一些新品种，同时对农民进行一些培训，将整个产业链进行延展，借助本地优势逐步提升品质，通过各种媒体，打造国际的知名度，提高综合的实力。
3.3 依托农村特色，发展农村小微企业集群
农村小微企业以本地资源为切入口，依靠本地资源型禀赋，延长产业价值链，以“一村一品”的空间聚集发展模式，根植地域特色，促进农村小微企业的专业化分工协作，催生一批具有地方特色的农村小微企业产业集群，实现资源共享与互补，降低运营成本，提升品牌效应。一是要充分发掘本地自然资源和人文资源；二是重视种子企业和龙头企业的带动示范效应；三是加大对集群的资金投入力度。
3.4 苦练内功，努力发展农村小微企业自身
农村小微企业发展需要学习互联网经营理念，定位准确，找准目标客户群体，充分了解需求，逐步打造有影响力的企业品牌。首先，认清电子商务是农村小微企业发展的必然趋势，更新守旧观念，转变经营理念。其次，农村小微企业开发具有天然地域特色的特色产品，准确定位，通过电商渠道，推广宣传，逐渐扩展知名度，以满足生产的需要。第三，通过网络培训、实地考察、创业培训等形式，特别是创业者，需要不断学习和创新，掌握农村电商和小微企业管理等专业知识。第四，农村小微企业还应积极主动寻求国家在技术、资源、法律、政策等方面的支持，还有来自京东、淘宝等大型互联网企业、农业龙头企业等第三方企业的支持。第五，科学制定采购、生产、销售、财务等方面规章制度，规范经营，增强企业活力。
总之，在“互联网+”背景下，农村小微企业要发展，应以当地特色自热和人文资源为纽带，打造“一村一品”，培育和引进种子企业和龙头企业，在政府的税收、土地、融资、创业扶持等多方位服务下，逐步形成具有浓郁地域特色的农村小微企业集群。发展农村小微企业，是政府、市场、企业自身等多方参与的系统工程，在“互联网+”、双创驱动的背景下发展电子商务对于农村微型企业的成长意义重大。
参考文献
[1]蒋祝仙.农村小微企业融资困局与破解[J].农业经济，2016，（2）：30.32.
[2]周鹏.我国农村微型企业发展研究[J].安徽农业科学，2011，（30）：18948.18949.
[3]任晓鸿.电子商务背景下农村小微企业发展策略探讨[J].农业经济，2016，（2）：126.128.
[4]赵君，蔡翔，赵书松.农村小微企业集群的基本特征、发展因素与管理策略[J].农业经济问题，2015，（1）：73.78.
为了扩大内需，国家启动了“电脑下乡”计划。然而，由于内容、应用、基础设施、价格、销售渠道等多方面因素影响，互联网的服务性并未在农村全面“开花”。要激活庞大的农村市场，还必须做好许多的配套措施，多项产业合力才能激活潜在农村市场。
农村互联网进步巨大，渗透速率却降低
我国农村互联网的发展取得了巨大的进步，但与城市相比，依然有许多问题亟待解决，尤其是在扩大内需背景下，互联网在农村的发展受到了多方面的关注。
《报告》显示，截至2009年6月，中国城乡网民比例与2008年底保持一致，农村网民占比略有上升。目前农村网民规模达到9565万人，较2008年底增长1105万人，增幅13.1%。报告也指出，在农村网民规模在逐步增大的同时，互联网向农村地区渗透的速率较之2008年有所减缓。
在农村网民中，只有14.8%在过去半年内访问过农村、农业类网站，显示了互联网的服务性并未在农村经济发展中起到关键作用，同时，网民中农林牧渔劳动者使用农村、农业类网站的比例为42.7%，说明有关“三农”问题，依然是社会关注的焦点。
发展农村信息化，“电脑下乡”有待细节完善
信息化的主要“战场”一直是在城市发达地区，广大农村地区却发展缓慢。
作为扩大内需的主要措施之一，“电脑下乡”目前也面临着一些问题。有媒体报道，在广东省许多县市普遍存在下乡电脑缺货的现象，电脑销售量没有达到预期的目标。
商家不积极使得销量低迷。有电脑店老板认为，厂商货源不足，农民购买力有限，推动电脑下乡很难。商不看好则影响到了厂商营销政策难到位。
农村网民中，自有电脑数量并不多，根据中国互联网络信息中心的《2008年农村互联网调查报告》的一项统计，在5262万的中国农村网民中，通过网吧上网的几乎接近半数，比例达到了48.5%。
有些农民也渴望拥有自己的电脑，但是他们往往感到困惑的是，买什么牌子、什么型号的才合适？而诸如此类的信息服务往往很欠缺。
做好配套举措，激活庞大农村市场
在做好“电脑下乡”的同时，一系列配套的措施都应该跟上。
首先，要加大农村基础网络建设。目前三大运营商和一些省市签订了合作协议，为基础网络建设提供了保障。7月14日，中国移动就与农业部签署了合作协议。将在未来三年内投入700亿元，用于农村基础通信网络和信息化建设。
其次，要做到互联网服务的“下乡”。农村网民中，只有14.8%的人在过去半年内访问过农村、农业类网站，显示了农村互联网应用的不足。
在解决方法上，可以为农民开发一些简单实用的软件，提供诸如天气、农业信息、农业教育、国家政策服务等，同时，还可开发实用的农业电子商务网，为农民生产提供帮助。
按照工信部的部署，中电信、中移动、中联通将逐步建设和完善基础性农村综合信息服务平台，为广大农民提供功能强大、种类丰富、灵活便捷的各类涉农信息服务，也为其他信息服务商和涉农单位开展农村信息服务提供业务平台支撑。
第三，产业链要和运营商联手，优化渠道降低资费。这包括家电业、服务业和电子设备等行业。
1.顺应新常态
长久以来，作为服务地方“三农”事业的金融主力军，农村信用社坚持为农业增效、农民增收、农村发展提供量丰、质优、普惠的金融服务。当前农信社服务的“三农”市场正显现出一系列发展新常态：
首先是互联网金融不断深入农村市场，农村金融服务将不断多样化。一方面农村市场已被互联网企业锁定。如：阿里已经进驻黑龙江，拟构建农村电商，为进一步提供金融服务提供基础。另一方面部分银行已开始了农村电商项目。
其次城镇化加速推进，带来农村居民向城镇居民的持续转化。
再次新农村建设引领，带来农村地区全面发展的时代机遇。当前，黑龙江省持续推进“四在农家・美丽乡村”创建活动，实施农村基础设施建设，着力打造“生活宜居、环境优美、设施完善”的新农村。
最后是农业发展提速，带来了经营主体和生产方式的全新升级。在国家和地方政策鼓励下，黑龙江本地专业种养大户、农民专业合作社、农业产业化示范基地及龙头企业等新型生产经营主体成长迅速。
如何在新常态中抢抓机遇、谋求跨越，就意味着需要顺应新常态、开拓新思路、践行新方法。结合当前互联网、移动互联网技术日臻成熟，手机、计算机、移动终端等设备在农村加速普及的大环境，农村信用社充分融入“互联网+”理念的金融服务才能够更科学、高效、精准地满足农村地区、涉农主体的金融新需求，才能够切实将普惠金融深入引向黑龙江“三农”发展事业。
2.后发优势明显
黑龙江农信社自2003年迈出深化改革步伐，在地处东北部、服务三农、二级架构等特有背景下，日益体现出后发赶超优势。同时，在大力探索“互联网+”金融服务的清晰战略导向下，“互联网+农信社”这一领先理念与传统机构的巧妙融合在黑龙江有着得天独厚的优势。
在体制建设方面，农信社特有的二级法人体系，近年来，大力打造“小银行+大平台”发展战略。其中，省联社引导各行社始终以“三农”、小微、社区为市场定位，努力发展各行社成为现代化精品小银行。省联社自身以加速提升信息科技的支撑服务水平为第一驱动，促进系统资源整合，进一步丰富面向各行社的资金、业务、风控、协调等服务功能，持续提升“大平台”的综合支撑能力。
黑龙江农信社的金融产品、信贷产品在近年来，经历了市场的检验，被广大客户所认可。由于已经在黑龙江经营多年，黑龙江联社的营销优势是其他机构不能达到的。黑龙江农信充分发挥二级法人灵活、快捷等特点，在营销手段上充分实现了多样化和本地化，尤其是工作人员熟悉当地优势，在产品营销中具有良好的人脉资源。
3.市场定位要准确
农信社应牢固坚持服务“三农”市场定位，始终姓“农”。“三农”是农信社的生存发展基石，农信社根在农村、情在农民、命在农业，一生都与“农”字打交道。农信社要统一思想，提高认识，始终传承信合文明，发扬吃苦耐劳、一心为农的敬业精神，坚持从农民中来，到农民中去，在支持农业生产资金上做到早安排、早部署、早落实，争取工作的主动性，消除“惜贷、恐贷”的思想，简化放贷程序，为农民提供及时、方便的金融服务。发挥信贷杠杆作用，积极引导和支持农民发展特色农业，重点突破，带动农业结构，促进农业增效、农民增收和经济发展。
4.服务方式要创新
农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。
5.服务客户要精准。当前，客户越来越要求服务的个性化和集成化，如何满足每一名客户的个性化需求，是农信社需要思考的问题。农信社要积极探索“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”网络建设服务模式，通过立体化服务体系建设服务客户链条，网点设计应更贴近客户、更温馨、更人性化，人工客户服务要更温馨，对不同客户区别对待，差异服务，对现有的信贷管理制度进行创新，针对不同客户推出不同信贷产品，同时提高效率和质量，做到方便、快捷、高效，以此提升客户满意度。同时要通过精准定位客户的偏好，推送包括金融产品在内的各种产品和服务，打好“亲情牌”和“感情牌”，真正做到每一位员工带着感情去服务。
总之，互联网技术开始应用于金融业，并且出现了大量新的金融组织形式，各类互联网金融机构及产品迅猛发展，引起了很大的轰动，农信系统作为农村中小金融机构中的中坚力量，既要意识到互联网金融带来的冲击，又要努力抓住这次机遇，完善自己的服务，多样化自身的服务方式，优化管理模式，互联网金融的发展，特别是非传统金融机构的金融经营，对传统银行业已经造成了不小的冲击，在这些冲击面前，农信系统理应提高认识，积极应对，提升自己、完善服务，稳住客户将是农信系统长期的任务。
【参考文献】
[1] 刘庆全.浅析当前农信社应对互联网金融对策[J].山西信合，2015.12.
关键词：互联网金融；农村商业银行；电子商务
进入“十三五”时期，互联网金融对商业银行的支付中介、盈利模式及一些传统业务等诸方面的冲击日益明显。一直以来，互联网金融凭借自身牢固的客户基础、较低廉的交易成本、前沿的信息数据技术以及广泛的服务范围等诸多优势，开辟了新的金融业态，也进一步巩固了传统金融业的基础地位。面对复杂的金融形势，农村商业银行必须立足于自身的发展现状，有效应对来自各方面的风险和挑战，不断增强自身的竞争实力。
1面向农村市场发挥电子商务的优势
农村商业银行是基层商业银行，在发展电子商务方面具有较为庞大的农村消费市场群体。为此，农村商业银行完全可以把业务延伸到电子商务领域，以发挥其独特的金融优势。
首先，要为广大农村居民打造一流便捷的电商平台。构建这一平台旨在谋求更可观的市场份额，绝非追求短期的盈利。如今，农村商行不但要应对互联网金融的强大冲击，还要时刻提防同行业者的竞争。基于此，银行要善于从内部攻破“堡垒”，简单地说就是要壮大自己以抢占先机，把那些有着强烈的电子商务信用贷款需求的客户从其他银行挖掘过来；同时还要防范第三方支付企业侵蚀本行业务，这样做的直接目的是为坚守商行已有的市场份额。其次，积极开发利用手机银行，努力扩大移动支付的市场份额。当前，已有不少农村居民开通了网银，并逐步普及开来。与此同时，手机银行也成为各农村商业银行大力宣传、推广的焦点。谁能在手机银行领域夺得更多的市场份额，无疑对于减少互联网金融的冲击是大有帮助的。再次，农村商业银行要积极争取同电子商务企业取得密切合作，要把银行的线上业务与客户的线下消费有机统一起来，加强与实体商户的联动，不断丰富服务内容，拓宽服务范围，使客户获得全新的金融体验。
2加强内、外部的整合
2.1树立互联网思维带动内部整合
首先，农村商业银行要将创新力的提升摆在突出位置。要以产品创新体现市场竞争需求，凸显互联网金融特征，加大技术研发和科研投入，把新技术和金融业务的各方面统筹考虑。要以市场需求为导向，依托新一代互联网技术，为客户的参与拓宽渠道，以更好地体现和满足客户的各类消费需求，为客户提供高效一流的金融配套服务。例如，可打造一站式的金融服务平台，以实现客户个性化、多元化、多层次的需求。在已形成的战略联盟的前提下，提高上下游资源的利用和配置效率，形成互补前进、合作双赢的生动局面。其次，要结合互联网逻辑，创建专属金融架构，推动农村传统金融与网络新型金融组织架构的和谐共生。再次，要拓宽营销和服务渠道，由传统意义上的网点营销转变为移动互联营销；树立全新的互联网思维，提高业务办理的便利化程度，不断创新营运思维，推动互联网移动化进程。
2.2加大与同业机构间的竞争与合作力度
商业银行要加大与同业机构的合作力度，推动互联互享互通，以提升行业整体市场竞争力。首先，要与城乡互联网企业取得密切合作，促进优势互补，以占领更广的互联网金融市场。其次，要与各移动运营商取得合作机会，力求把控移动支付的新模式，拓宽移动金融的服务范围和客户覆盖面。再次，要推动同业机构之间的产品营销与信息传递进程，防范业务上的壁垒设置和资源重复性建设。此外，还要与其他商业银行展开对话与合作，逐步减少客户资金跨行流动的成本，推动银行账户间的互通互联，从根本上缓解第三方支付企业“抢夺”客户的现象。
3变革和创新各项业务
3.1中间业务
互联网金融的发展，将进一步加快利率市场化、金融脱媒的进程，使更多的金融行为由线下转移到线上。为有效应对互联网金融的冲击，农村商业银行要把握互联网信息脉搏，以满足客户需求，转变以往的运营模式，拓展中间业务的范围，提升业务效率；在支付业务方面，农村商业银行要以增强业务便捷性为突破口，守住被互联网支付业务所“垄断”的C2C业务；在客户开发方面，商业银行要善于摒弃传统的服务模式，特别要降低推动型产品服务规模，着力构建拉动型服务，从客户的便捷性和市场需求出发，善于与客户将心比心，使业务更为直观地体现客户需求。
3.2负债业务
在存款利率方面，商业银行要千方百计提升资本收益，以防存款负债业务的日益流失。在支付平台的建设方面，商业银行要密切与电商企业的合作，积极吸引信息技术领域的优秀人才，强化自身在网络风险及信息技术方面的建设，建设专属支付平台。在客户资源的开发和利用方面，商业银行要借助庞大的客户群体优势，在互联网金融未普及的区域采取“先发制人”的策略，以巩固和扩大市场。互联网金融在短时间内是无法改变复杂金融产品的市场占有率的，那些收益较高、风险较高的组织产品，则要由银行供应。农村商业银行必须整合已有的新技术和业务，锐意创新，着力提升自身的金融服务质量和效率，促使复杂金融产品的客观群体更为固定。
3.3资产业务
在大数据时代，农村商业银行要积极开发信用交易数据信息库，加大对农村乡镇企业、中小企业融资业务的帮扶力度，深挖客户群体以获得实实在在的收益。要依托大数据的体系化运作，加快信用贷款业务的普及。构建一体化的信用贷款服务平台，推动客户管理的网络化趋势。
4将农村规模较小的金融机构改造成为社区银行
首先，要积极改造农村地区广大金融网点，主要包含国有银行在农村建立的各大营运网点等，因其拥有广泛的客户群体和消费资源，也具备必要的机构场所，因此，适合于改造成全新的社区银行。其次，要使农村信用社转变为社区银行，由于信用社在农村的历史较长，具有牢固的群众根基，且擅长经营信用贷款业务，因此，将其改造成为社区银行，可推动农村金融业的繁荣。
5结束语
综上所述，农村商业银行必须精确捕捉互联网金融的发展动态，树立创新意识，积极调整营运战略，注重发挥自身优势，整合互联网技术与银行的主要业务，提升金融服务能力，从而实现又好又快发展。
[参考文献]
[1]刘戌鹏. 互联网金融对我国商业银行影响及应对策略[J]. 现代商贸工业，2016，13（18）：100-101.
[2]廖荣亮. 农村商业银行应对互联网金融发展探讨[J]. 财经界（学术版），2014，5（05）：7.
关键词：冀东地区；电子商务；农村快递业；特征
中图分类号：F259.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）030-000-01
互联网+背景下农村快递业的发展主要是依靠互联网及信息技术，使农村快递业在互联网的基础上，创造出新的发展生态。目前农村快递业的发展已经初具规模，而且随着互联网普及率的提升和物流基础设施的完善，农村快递业的发展将会越来越迅猛。
一、互联网+背景下冀东地区农村快递业发展现状
冀东地区目前主要指河北省内的唐山和秦皇岛地区，该地区临近北京和天津，属于沿海城市，农村经济基础好，发展比较快。在2016年全国百强县排名中，唐山市的县级市迁安排在14位，遵化排名96位。目前冀东地区农村快递业的发展现状如下。
1.农村快递需求不断增长。随着农村互联网的进一步普及及物流基础设施的不断完善，农村快递需求不断增加，互联网的普及为农村电子商务的发展提供了便利l件，尤其是网购的盛行更向快递发展提出了更高的要求。另外很多人通过自媒体不断发展网络销售，微商的壮大也使得农村快递需求逐渐增加。比如秦皇岛市卢龙地区属于北部山区，盛产各种水果，很多农民通过子女或朋友的网络宣传销售大量产品，通过快递发往其他地区。
2.大量服务盲区的存在。由于快递企业资产和网络的局限性，以及农村人口分散的特点，使得存在大量农村快递市场盲区。以顺丰快递为例，在唐山市丰润区的26个乡镇中，只有13个乡镇能送达，覆盖率只有50%。而且很多农村快递并不能真正实现“门到门”的服务，通常服务范围只覆盖到乡镇，下面的农村并不能派送，而是要收件人自提，甚至有些快递企业会针对偏远地区加收费用。
3.交通不便，制约快递业的发展。交通条件是影响快递业发展的一个重要因素。农村道路交通一般不及城市，尤其在山区，交通问题成了制约快递业发展的关键问题。对于农产品的自销，由于交通不便，快递出去的农产品不能及时到达客户手中，使得农产品超过了保鲜期，不能销售。由于交通的限制，很多时候农民的网购商品不能及时到达手中，使得本应该快捷、高效的快递服务质量大打折扣。
4.农村人口分散，数量少，降低快递业的收益。
虽然冀东地区农村发展水平不低，但是部分农村处在山区，居住分散，个别区域虽然居住比较集中，但是每一片区人口也不多，这样对于快递企业来说，增加了送快递的路程和时间，收益大大降低。
平原地区虽然居住比较集中，但是由于目前农村青壮年多外出工作，留在村里的多是老人和孩子，间接降低了快递需求。
二、互联网+背景下冀东地区农村快递业发展的特征
1.网购推动了农村快递业的发展。
就像所有的农村地区一样，网络购物依然是冀东地区农村快递业务的主要源泉。随着村村通网工程的实施和智能手机的普及，网络基础设施基本完善，农村闲散的妇女甚至老人越来越倾向于网络购物，从而间接推动了农村快递业的发展。
2015年全国网购快递已经占快递业务的75%以上，由于农村地区商务快递业务更少，网购快递占快递业务的比重更高。根据对冀东地区的30户农户进行调查，有网购经历的共8户，占26.67%，可见农村网购市场的潜力还很大，进而农村快递业的需求也会进一步增加。
2.农村快递业务成本高，利润低，导致快递企业服务态度不积极。农村地区人口居住分散不集中，而且快递数量相对较少，使得农村快递投递点多、面广、线路长、成本高的特点凸显出来，因此快递企业负担加重，同等投入所获得的收益要低很多，导致企业拓展业务、提高服务质量的积极性不高。许多农村地区的快件只送到乡镇一级，对偏远农村地区的快件，不仅要求收件人到快递服务网点自行领取，甚至要求寄件人支付额外的超区服务费，给农村地区的居民带来极大不便。即使送到农民手中的快递，快递企业也会以交通不便为理由无故拖延送件时间，使得农民并不能第一时间拿到商品。
3.冀东地区农户对快递的主动需求增加。
在中央到地方推动农村电子商务发展的政策指引下，农村电子商务正在逐步推进。农产品的外销市场逐步扩大，部分快递的需求由原来的“以收货人为主”的被动需求变成了“以发货人为主”的主动需求，农村快递业务从原来的“派件”变成了“取件”。
通过对唐山市的遵化及迁西两地的农村调查发现，随着电子商务的进一步发展，很多农户通过子女及朋友的网络宣传，比如微信等渠道，开展农产品的网上销售，销售市场小到本县或本市，大到外市及外省。农产品外销的运输渠道大多是通过快递实现的，因此极大地拓展了快递业务，推动快递企业在乡镇甚至村里设置营业点，有助于解决农村快递数量少，业务分散的问题。
4.冀东地区农村对快递需求的层次比较低。人们对快递的需求包括基本需求和增值需求。基本需求主要包括运输、仓储及配送等服务需求，增值需求包括保价、代收货款、包装等服务需求。冀东地区农村对快递的需求主要是简单的取件、运输及配送需求，对于快递服务的要求并不高，农户更在乎快递的价格及效率，对于快递业务的增值服务关心较少。
在“互联网+”背景下农村电子商务发展越来越迅速，没有高效、快捷、规范的农村快递体系，城乡之间的货物便难以流动起来，农村电子商务也将受到极大限制。农村快递业的与农村电商是供应链的两端，只有二者协调起来共同发展，才能形成良性循环，从而成为带动冀东地区农村发展、农民增收的重要力量。
参考文献：
[1]李电生，贾金玲.我国民营快递业发展中存在的问题及解决对策[J].中国民营科技与经济，2008.
[2]刘蕴，汪传雷.民营快递农村业务扩展模式探究[J].现代商贸工业，2014.
关键词：“互联网+”；农村中小学；教师专业能力
一、引言
“百年大计 教育为本 教育大计 教师为本”[1]，促进城乡师资的均衡发展是实现城乡教育资源均衡配置的重要组成部分。要结合我省农村外语教学的实践和“互联网+”教学的发展趋势，在普遍认知的基础上，对于农村中小学外语教师专业能力的构成重新解读，这对于指导农村中小学外语教师职业发展，促进外语教学质量的提升有着很多现实意义和指导价值。普遍意义上的教师专业能力指的是专业认同、认知能力、知识结构和发展环境等几个方面，每一个方面都有其特点、构成要素，发展诉求等，而“互联网+”教育对农村中小学外语教师专业能力有了新的要求。以此开展研究可以实现专业能力与教师职业发展之间的良性促进。
二、欧美教师专业能力的界定
（一）美国外语教师能力特点评读
美国自上世纪80年代就开始制定外语教师专业能力标准，先后又有卡内基基金会的《国家为 21 世纪的教师作准备（1986）》、美国外语教育协会《外语教师教育临时计划指南（1988）》、美国全国外语标准委员会的《外语教师培养标准（2002）》、美国师资培育认证理事会的《 外 语 教 师 培 养 标 准（2013） 》等多种权威标准出台，而其对教师能力标准的界定随着社会的发展不断变化，呈现以下特征。
随着社会经济的发展，美国外语教师能力的内涵从理论到实践都产生了较大变化。首先，教师能力界定的理论基础变更。教师能力的理论基础是一个从构建主义、实用主义、行为主义以及社会功能主义等动态发展变化的过程。社会变革、教师职业发展、教学实践需求等成为理论变化的主要影响因素。其次，教师能力的构成要素的变化。最初是从外语教师的语言知识、教学技能和教师职业道德三个方面界定教师能力；教育发展使得课程朝向体系化发展，语言教育的重点也集中到以“课程培养学生能力”，教师的外语能力体现在如何通过合理的课程设计完成既定的教学目标。还来以杜威、康茨为代表的实用主义哲学家提倡“教育的社会性、教学的实践性”，在原有教师能力的基础上附加上教师的社会职责，要求教师不但要教学，还要参与社会实践与重建。后来行为主义逐渐盛行，研究焦点从从关注教师自身能力转换到关注教师能力的呈现，关注点从外语教师的标准能力转换到教学实施的过程能力。
当代美国多以一种发展的视角审视教师专业能力，并认为教师能力存在既定能力和潜在能力之分。既定能力是通过职前的专业学习、职业培训获得的，这是教师的基本属于素养；发展能力是就职后，通过实践教育、继续教育等方式获得。教师的专业能力发展的过程是通过各种途径，在既定能力的基础拓展潜能的过程。发展观认为教师能力是一个弹性扩展的过程，这是“互联网+”时代对教师提出必然要求。
一是动态发展过程。经济社会变革要求对教师能力的认识是一个动态的过程。首先，从强调教师个人能力发展到强调教师能力的呈现。机械的构建主义将外语教师专业能力分为语言、技能和道德三种要素，提倡通过要素培养提升专业能力。然而教师的专业能力不能简单地以因素分析的方式去理解，个别因素的培养提升也不能全部实现教师综合能力提升。同时，有着较强个人专业能力的教师也不能培养出“优秀”的学生，主要是教师专业能力是一个层面，如何去展现能力，实现教育的目的又是另一个层面，因此关注焦点也就转变到能力呈现过程上。其次，从强调从个体能力发展到强调社会责任。最初的认识只关乎个体能力发展，无论教师或者学生。而现实是对于“优秀”学生的界定或者是对教育培养目标的需求，与教师自身能力存在差异性。以现有教师能力很难培养出社会所需要或者期望的人才，亦或者培养出的学生不能满足社会发展需求。这种不对等性导致必须要用发展的观点来看待教师能力。
二是外语教师的文化敏感性。语言即文化，外语教学的本质是一种文化的学习、鉴别、交流与借鉴。多元的美国文化要求教师具备更加强烈的文化敏感性，这是外语教师社会能力的核心体现。在以个人主义为代表的美国，要求外语教师在教学设施^程中，具备很强的文化差异意识和文化适应力。外语教师的课堂就是创造多元文化背景，让学生充分融入并通过语言学习提升文化适应力。课程教学是“教师应该如何在课堂中反应”[2] 。外国教师的能力要在多元文化中展现，检验。文化性成为美国外语教师专业能力的重要都成因素。
三是外语教师专业能力侧重。知识是如何获取的，中西方有着不同的解读，相对中国“传道、授业、解惑”教师能力观，美国人更多认为学生知识的获取来自自身的悟性以及社会体验[3]。而外语教师能力发展的重点不再是“以知识”为核心，而要以“技术” 为核心，不是通过教师的渊博学识、独到见解去传授知识，而是通过设置科学有效的教学过车“技术”去帮助学生理解知识，提升能力。教师能力很难有一种固定的体系，而教师能力发挥作用是在辅助学生、创造性地开展学习，传授知识的同时，培养学生的社会适应。
（二）欧盟外语教师专业能力的评读
欧盟自成立之后也先后颁布了多个版本的教师能力标准，具有代表性的是1995年的《教育与学习：迈向学习社会》、2002年的《外语教师的培训：欧洲的发展》，以及后在“欧洲语言共同框架”的指导下，2004年修订颁布的《欧洲语言教师教育纲要》（简称《纲要》）等文件，现也从以下几方面对《欧洲语言教师教育纲要》所规定的的教师能力标准进行评读。
一是对于教师自我的知识构建。语言教师的知识是衡量能力的重要指标。《纲要》规定的知识构成要素方面涉及的课程内容、教学实践指导、语言环境等要点[4]。构成要素包括外语教学认知、教学方法技能、外语能力以及学习策略等，分为语言知识层、教学理论层、实践体验层，三个层次构成一个密不可分的整体。从此点可以看出，欧盟《纲要》侧重点在于教师职前素质培养与能力训练，对于就职后的潜在能力鲜有规定，特别是教师对教学实践进行反思、批判基础上实现的能力重构缺少规范。实际上《纲要》推行的是一种教师知识能力准入标准。
二是外语教师对于环境的分析能力。外部环境能力包括对语言学习者、教学环境的分析解读，并以此做出适应调整的能力。外语教师应该学会分析理解学习者的动机、需求、了解其学习基础、基本技能等。同时，还应该创造一个适应学习者的语言学习环境，组织有差别的学习活动，激发学生的语言运用本质，组织开展以任务为导向的教学活动[4]。
三是外语教师的身份认知能力。身份认知是指外语教师对自我职业、信念和价值观的反思、认同能力。这要教师认识到语言教学本质什么，自我坚守的教育信念是什么，从事外语教学的价值是什么，为什么要从事此项工作，未来自己职业如何发展等。《纲要》认为教学应秉承批判着批判性思维，根据教学目标，合理选择教程、开展评估。教师作用不局限于语言知识的传授，更要具有文化身份认同和价值观培养的作用。这种文化身份意识的认同要符合欧洲语言、文化的多元性，具备一定的地域特征。
三、“互联网+”对于农村中小学教师专业发展的影响
在借鉴欧美外语教师专业能力指标体系的基础上，我国农村中小学外语教师专业能力一般包含专业认同、知识结构和认知能力等构成要素。而互联基于“互联网+”理念，提出促进我省农村中小学外语教师专业能力发展的提出新的要求。
一是“互联网+”背景下的新媒体技术能力作为外语教师能力构成的组建因素。这里的信息技术能力包括对“互联网+”教学的认知力，对于新媒体技术的接受、使用能力，利用互联网开展教学准备、教学互动和教W检查的能力，有效使用新媒体开展教学改革的能力等；同时利用新媒体技术为自己专业发展服务，乡村外语教师在语言认知、教学理念、环境分析、文化身份认同方面不断得到发展和提升。
二是“互联网+”为乡村外语教师发展提供便利平台。乡村外语教师发展存在诸多弊端，主要原因在于城乡经济社会发展的差别导致农村英语教师发展的机遇少，几乎跟不上新媒体技术发展的步调，很难获得自身发展和价值认同。而“互联网+”是一种新的发展模式，能通过便利的媒体平台（如网络直播、慕课、微课等），实现了连通内外的作用。农村教师发展不再首先由交通、地理环境的限制，保证农村中小学外语教师的专业能力的可持续发展，从专业能力，知识结构、发展环境等方面促进教师素质得到全面提升。
三是基于“互联网+”的教师专业能力评价体系的构建。传统的教师能力评价方式是简单的通过学生的学业成绩、个人开展教学改革情况以及教师工龄等方面开展。这种评价从一开始就有着唯目的论的弊端，把“一切为了学生”的教学目的畸变为“一切为了考试”“一切为了论文”等。对于教学过程监控的忽视让师生备受折磨，也让教学多了些功利，少了文化。“互联网+”教师专业能力评价体系可以实现多种评估手段的跨界融合，以创新的理念促进评价方式的改进，以人为本地开展评价。这种评价体系具备开放性、连接性的特点，能够兼顾结果和过程，让教育主管部门、学生、教师以及社会力量参与对教师能力的评价，以求真正实现评价价值的公正公平。
四、小结
经济社会的发展附近教师专业能力的标准变化，而各国对于外语教师能力认识、评价标准有共性也有差异。但外语教师专业能力中的知识结构、认知能力以及文化身份认同等一般被认作为普遍性因素。“互联网+”背景下，信息技术能力也是外语教师专业能力的重要组成部分，而这种能力的培养有切合农村中小学外语教师发展的现状，新媒体平台能使他们在“联网+”环境下，进一步完善知识结构，实现由语言知识到专业能力层，从教育技术层到教育文化层的有效转变。
参考文献：
[1].做党和人民满意的好老师―同北京师范大学师生代表座谈时的讲话[Z].2014-9-9.
[2]Tyrone C.etc.Teacher capacity for diverse learners： What do teachers need to know？ [A].Handbook of research on teacher education： enduring questions in changing contexts[C].Routledge：Taylor&Francis，2010：156 - 174.
关键词：互联网;农村经济;问题;对策
吉林省作为我国农业大省，近几年来农业经济发展倍受关注。当前吉林省农业发展存在较多问题，比如农业发展没有形成产业链系统，农业现代化程度依然很低等。随着互联网的快速发展，“互联网+农业”已成为农业发展的新模式和现代农业跨越式发展的新引擎。如何持续、稳健地推动“互联网+农业”高效发展，当前需要解决的问题。
1“互联网+农业”发展中面临的现状与问题
1.1从政府层面来看，缺少对“互联网+农业”的整体规划将现代互联网技术与传统农业相结合，给农业发展带来了广阔的空间，是传统产业进行升级的一个契机，是现代科技进步的一个载体，更是我们国家推动农业现代化建设的重要手段，是我国农业发展的战略机遇。但是，是机遇也是挑战，如果不能从政府层面把握机遇，必须会导致“互联网+农业”昙花一现的结局。从目前吉林省“互联网+农业”现状来看，缺乏政策上的统一规划指导，没有形成整体推进和协调发展的态势，普遍存在着各乡镇一哄而上、各自为政的片面性、局部性发展现状。这无疑大大削弱了“互联网+农业”的发展力度，降低了互联网对农业发展的贡献。1.2从金融层面上看，缺少足够的资金支撑“互联网+农业”发展，必不可少的就是资金支撑。“互联网+农业”的发展，少不了营销渠道的发展。而营销渠道的发展又需要雄厚的资金支持。吉林省农村现有的农村市场营销渠道是一级批发商+二级批发商+零售商模式。各级批发商、零集商及村民之间的付款模式都是以赊欠为主，这也是农村存在的普高现象。而“互联网+农业”模式下，电商企业可以利用现有营销渠道，将产品和服务打进农村，但这种赊欠式的付款模式，是大多数电商企业无论如何也不能接受的。因此，农村“互联网+农业”的发展，必须有各级金融机构的支持，这样才能吸引更多的企业加入到“互联网+农业”当中来，从而促进农村“互联网+农业”的快速发展。1.3从农民层面上看，存在观念上的抵触毫无疑问，农民是“互联网+农业”发展的主体，因此农民对这场变革的态度与接受程度，直接影响到互联网与农业是否能真正的融合，也直接关系到“互联网+农业”在吉林省农村未来的发展态势。因此，能否对农民进行互联网知识的普及、对市场经济知识的普及，把农村建设成“新农村”、把农民培养成“新农民”，是这场改革成败的关键所在。而现阶段的农村，虽然互联网正在逐步普及，但从农村受教育的情况来看，农民还没有成为真正意义上的新农民，他们还是传统意义上的农民。大多数农民没有把农业和市场经济联合起来，他们缺乏市场经济的基础知识，看不懂市场走向，不懂如何做出市场预测，从而进行正确的市场决策。更不要说把互联网与农业生产销售相联合。另外，互联网安全问题也是农民最为关心的问题。做为普通农民，他们本身接受新鲜事物的能力就较弱，其风险承受能力也低，层出不穷的网络诈骗案件令他们对互联网产生恐惧，习惯了一手交钱一手交货的营销模式突然变成鼠标键盘的操作，这些都是令他们难以接受的。任何一个小小的网上操作失误可能会使其蒙受较大的经济损失，这一点无疑会增加互联网在农业领域的普及难度。另外，农业不同于其他行业，自然因素影响较大，对于这种不可抗力造成的风险和违约也是农民无法承受的，因此很多农民对“互联网+农业”的营销模式存在观念上的抵触。1.4从农村基础设施来看，缺乏支撑“互联网+农业”必要的信息设备农村“互联网+”的发展，离不开农村信息基础设施的建设。从全国目前情况来看，普高存在的现象是农村地区的互联网基础设施建设还很薄弱，全国农村互联网普及率不到30%，没有通宽带的农村数目达到5万多个，家庭拥有计算机的数量比例则更低。没有用过互联网、甚至不知互联网为何物的农民数量更是高达70%。从这些数据来看，我国要发展“互联网+农业”确实是任重而道远。从吉林省情况来看也不容乐观，农村互联网普及率也比较低。大多数会使用互联网的都是出外打工的年轻人，这些不利条件限制了吉林省“互联网+农业”的发展。另外，还存在着农业数据资源不健全、利用效率低、数据分割严重等现象，大多数信息技术在农业领域没有得到广泛应用，信息技术转化为现实生产力还有一定距离。
2吉林省“互联网+农业”发展中的几点建议
2.1从政府层面制定吉林省“互联网+农业”发展战略规划。政府要从管理层面进行统一规划，制定发展战略，从而推动“互联网+农业”发展。首先要制定有利于“互联网+农业”的政策规划，从政府方面的扶持、税收方面的减免、金融机构的融资等多角度推动其发展。过关农村信息化网络平台和服务中心的建设，积极推动农产品在生产流通领域的互联网化，建立农村大数据应用中心，对各类农业信息进行汇总和开发。其次就是要推进吉林省农村地区的互联网基础设施的建设，这是“互联网+农业”发展的前提和基础。一要把“村村通”工程落实到底，二要加快研发适合农村使用的低成本智能终端机器，三是集中一批具有电脑知识、电商知识和懂市场营销管理的人才，对农民开展有计划地培训，使农村在技术上掌握互联网的同时，在思想上认同“互联网+农业”，将“互联网+农业”打造为能够切实推动国家经济社会持续、高效、稳定发展的新引擎。
2.2深度融合产业链，创新农村互联网发展模式。传统营销模式销售面比较窄，销售成本高，品牌知名度也受到一定局限，农产品虽然好，但是由于分散经营带来的品牌优势不突出。当前，移动互联时代的到来正深刻改变着农业的生产、销售、服务、资金等产业环境，集农业电子商务、高品质绿色食品原产地直供、体验式旅游等于一体的现代农业产业模式将给农业带来新的发展机遇，产生农村休闲旅游、体验、民宿、产品销售等复合型新业态。“互联网+农业”实现的是农业产业的跨越式发展，不再只是简单互联网接入农业，或者农业融合互联网，从而实现去中间化，提升效率等旧有模式，而是成功地将互联网与社会资本带入驱动农业发展的轨道中。一方面，“互联网+农业”促进专业化分工、提高组织化程度、降低交易成本、优化资源配置、提高劳动生产率。另一方面，“互联网+农业”通过便利化、实时化、感知化、物联化、智能化等手段，为农地确权、农技推广、农村金融、农村管理等提供精确、动态、科学的全方位信息服务，正成为现代农业跨越式发展的新引擎。
关键词：互联网＋；农业金融；发展模式
1我国农业金融与互联网金融发展概述
1?1农业金融的本质与内涵
农业金融是指在农村经济体中以农业为主，但包含非农产业在内的资金融通与流动的行为，即在农村中以农业为主、与农业效益存在关联的资金的借贷和使用［4］。农业金融内涵包括：①农业贷款的资金利用和融通；②筹集、运用农贷资金的农业金融体系的形成与管理。农业金融≠农村金融，农业金融属于农村金融的一部分。农村金融是指农村作为一个整体经济体，在这个经济体中所产生的所有与农村经济存在关联的资金融通行为［5］。农业金融是农村金融得以发展的主要原动力。以农村信用社农村贷款为例。整体而言，农村信用社农村贷款属于农村金融的一部分，但如果农村信用社农村贷款没有被用于农业生产，则农村信用社农村贷款不被纳入农业金融体系［6］。不过，鉴于农村金融体系中农业金融的重要地位，我们常常把农村金融作为分析农业金融的出发点和落脚点。
1?2我国农业金融发展历程与现状
农业金融起源最早来自于民间“高利贷”。《周礼地官泉府》中记载：“泉府掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者［7］。”，描述的就是当时的借贷行为。以来，农业金融的发展基本是伴随从农业合作社到的转变而转变的。时至今日，我国农业金融的三大组成部分：政府、商业银行、农民之间形成了互相合作、互帮互利的农业金融模式。近些年我国城乡收入差被进一步拉大，造成了我国现在农业金融需求的不断增加，现有的农业金融制度已经比较难以匹配人民的需求和农业发展的需求，我国农业金融将会在未来一段时间进行转型［8］。
1?3我国互联网金融的发展现状
数据显示，2017年我国互联网消费金融放贷规模达到4．38万亿元，较2016年增长了904％；2018年，居民放贷持续转移，加之我国金融理念的渗透和场景布设提升消费金融渗透情况，互联网消费金融放贷规模持续走高，全年达到约9．78万亿元，同比增长123．0％［9］。得益于互联网巨大的社会影响力，全球范围内的各个大型金融体系都已经实现了与互联网的结合，如各大银行的网络银行、阿里巴巴旗下的支付宝、腾讯旗下的微信支付等，互联网金融时代已经来临。
1?4互联网＋农业金融发展现状
互联网与农业金融结合较为良好的地方，通常都是我国农业经济比较发达且接触网络比较早，网络比较普及的地方。尝试发展农业互联网金融的企业如表1所示。由于我国幅员辽阔，各地区农业发展情况不尽相同且相当一部分农村地区互联网普及尚处于初级阶段，互联网环境下的农业金融发展也仅仅处于入门阶段，在最终的交易阶段很少通过互联网直接进行。?
2互联网＋农业金融面临的机遇与挑战
2?1互联网＋农业金融的优势
对于我国现代金融体系来说，不论是互联网金融或是农业金融，都处于整体发展的初级阶段。在政策上加以扶持，在基础建设上加大投入，在发展经验上对国外发达国家互联网＋农业金融发展历史进行借鉴，则未来互联网＋农业金融的发展优势巨大，主要体现在以下4方面。第一，我国目前网民总体数量超过8亿，其中农村网民人数约为2．22亿，占整体网民的26．7％，较2017年底增加1291万，年增长率为6．2％［10］。数量庞大的网民基数带来了巨大的人口红利。农业金融针对这一群体进行开发，势必会为今后我国经济的总体发展开拓新的思路。第二，虽然我国农业金融相对价值缩水，但是其产业附加值的绝对价值却处于上升阶段。在此状态下，进行适宜程度的资本与杠杆经营更加可行。第三，互联网的到来，打破了实体经营的固定模式。一方面使金融产品的传播不再受地域和空间的限制，在降低互联网金融机构生产和运营成本的同时，也降低了人们使用互联网金融产品的时间成本。另一方面，互联网金融产品具有相对透明的经营模式，也更容易打消人们对金融产品的顾虑，同时更加简单的操作方式让人们足不出户就可以使用金融产品。这都是互联网金融更加吸引人的地方。第四，自2013年8月17日我国正式实施“宽带中国”政策以来，在我国广大农村地区的互联网建设已逐渐开始普及，虽然离真正完善还有很长距离，但是覆盖面积已经很广［11］。政策支持下，我国广大农村地区人民已经具备了一定的互联网基础。在互联网与农业金融相互结合的这段时间中，农村人民能够更好地适应和接受。
2?2互联网＋农业金融面临的挑战
2?2?1互联网＋农业金融发展资本空间较小
作为第一产业，农业产业附加值远低于第二、第三产业。我国农业还不发达，造成现阶段农业金融发展的困境［12］。我国偏远地区由于运输、储存等技术的限制，使农产品的最终销售存在很大的困难。以淘宝、京东为主的电商对农产品线上销售提供了很大的帮助，但是普及程度对于我国如此广阔且分散的农村地区来说还远远不够。虽然近些年我国一直非常重视“三农”问题，但是仍然无法避免农业金融在整个现代金融体系中占比的缩小以及附加值的下降。在这种先天环境下，资本可运作的空间被急剧压缩，短期内想要改善现有农业金融模式难度较大。
2?2?2软硬件设施建设不完善
硬件设施建设的不完善主要体现在互联网基础设施建设不完善，落后的基础建设使农业金融的发展受到了比较大限制；软件设施建设的不完善主要体现在农村人口素质提升水平有限以及应用互联网能力的限制上。城镇化建设如火如荼进行的同时，大量农村中青年涌入城市，造成了农村空心化［13］。留在农村的大多是留守儿童和老人，他们对互联网的认知程度决定了这类人群无法对互联网以及农业金融的改革和发展起到正面作用。
3互联网＋农业金融未来发展方向
3?1健全网络法律法规制度，完善农业保险制度
一方面，互联网＋农业金融的发展离不开制度的保障，没有完善和健全的法制环境，互联网金融的整体运营不可能得到长远发展［14］。这需要政府职能部门发挥作用，针对我国农业金融发展现状制定相关政策，保证互联网＋农业金融政策的顺利进行。另一方面，完善的保险制度是促使农村人口勇于尝试互联网＋金融改革的前提。农村人口由于长期没有充足的保险保障自己的风险，一般情况下都会选择把钱放到更加稳妥的地方如银行等，用来应对无处不在的意外以及平时的吃穿用度［15］。很难在这种情况下，让农民放心地将手中的资金放入金融体系中。因此，只有在充分保障农民生存质量的基础上，广大农民才愿意尝试这种金融改革。完善的制度保障和保险保障，是促进农民参与农业金融改革的第一步。
3?2继续加强基础设施建设
落后的基础设施建设，无法保证互联网与农业金融的融合，这在我国中西部地区的农村表现更为明显。需要继续贯彻“宽带中国”政策，让更多农村人口和更为广阔的中西部农村地区享受互联网带来的生活和工作的便利。一方面通过宽带降价、家电下乡等政策促使这些地区的人民积极接触互联网；另一方面，要提高农村人口知识素养，实现农村人口与农业金融的接触与融合。大力发展特色农业，提高农民收入，减缓农村劳动力的流失，带动各地区的经济发展。在农业经济良好发展的基础上，大力引导传统农业金融模式的转型。
3?3继续适度放宽市场准入
在健全农业金融机构体系和深化农业金融改革上，继续适度放宽市场准入，支持小型金融机构和引导新型农村合作金融组织发展，提高村镇银行在农村的覆盖面，积极探索新型农村发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。提高农村信用社资本实力和治理水平，牢牢支持立足县域、服务“三农”的定位。深化大中型银行和政策性银行改革，支持国家开发银行、农业发展银行、邮储银行等大中型银行为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。深化区域农业金融改革试点，推动形成一批可推广可复制的金融支持“三农”的经验。
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