时间：2023-09-18 17:01:56
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什么是家庭理财？为什么要进行科学的家庭理财？
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括：
（1）、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3―6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出。这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
（2）、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
（3）、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是：
首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金（如上图）。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
关键词：家庭投资理财；现状；对策
中图分类号：F063.4 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）09-0201-02
一、家庭投资理财的概念及方式
1 家庭投资理财的概念。随着社会经济发展水平的提高，居民家庭收入呈增长趋势，家庭投资理财逐步为人所关注。家庭投资理财是家庭主要成员运用现财知识与方法等手段，科学地对家庭财产进行管理，以达到合理的保值和增值、实现人们积累财富的愿望的目的，并能促进生活质量的提高。因此，家庭投资理财就是要根据家庭现在所拥有的资产和预计未来的收益，确立阶段性的财产增值目标，设计相应的财务方案，调整资金布局与投资，在获取所投资项目财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财产收益的最大化，并最终满足家庭资产增值的需求。
2 家庭投资理财的方式。当前，各种新兴的投资理财工具层出不穷，投资理财品种越来越多样化。对于普通家庭来说。主要的投资理财方式有以下几种：
储蓄。银行存款是传统、常用的投资方式。与其他投资方式比较，存款最大的好处在于增值的稳定性和安全性，以及操作的简单性。储蓄是适用于所有的家庭的理财方式。
国债。国债收益介于储蓄和股票之间，风险小于股票。适合于理财态度比较保守的家庭。
股票。在所有的投资工具中，特别是从长期投资的角度看，股票可以说是收益率最高的投资工具之一。但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。对于普通家庭来说，可以用于投资股票的资金数量不足以降低股市的非系统风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的家庭。
基金。基金将众多的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享收益。与其他投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金风险小，省时省事，是缺少时间和专业知识的家庭合适的投资工具。
房地产。购置房地产是每个家庭十分重大的投资，投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化。同时，房地产可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个角度讲，投资房地产不仅能够保值，若用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。
保险。保险是对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法，保险投资在家庭投资活动中是很有必要的。它不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿。
期货。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，投资期货风险高，收益大，需要足够的专业知识。家庭投资期货要谨慎行事。
实物投资。如黄金、艺术品等。黄金在通货膨胀时是最稳定的资产保值手段。艺术品投资方式具有风险小，保值功能强，收益率高的优点，但是缺乏流动性，其鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭慎重投资艺术品。
二、我国城镇居民家庭投资理财的现状
1 我国各地区经济发展不平衡，居民家庭经济收入差距较大。随着我国城镇居民家庭收入水平的提高，金融投资、房地产等投资正日益进入普通的居民家庭。由于我国各地的经济发展水平存在不平衡，相应地，各地居民家庭的经济收入等经济指标差距也较大。
2 居民财富逐步增加，个人资产保值增值需求旺盛。改革开放以来，我国居民储蓄的增长速度一直高于经济增长和居民收入的增长速度。统计数据显示，从1978年到2004年的26年间，我国城乡居民储蓄存款年平均增长23.2%。经济持续稳定的增长推动了居民个人财富的增长。随着资产的急剧增加，居民个人对资产保值和增值的需求日益旺盛。
3 居民理财效率不高。中国的资本市场一直存在两个极端：一个是“无法无天”。上市公司的大股东往往无视上市公司是独立法人，擅自占用上市公司的资金，直接干预上市公司的经营管理，损害投资者利益；另一个极端是“政策市”。“股市盛世”都与各种各样的“政府”行为密切联系。不论是社论，还是其他形式的政府的信息，都成为推动股市“繁荣”的因素。市场没有价值投资理念，也没有风险意识，一旦市场走低，都期待“政策利好”，依赖政策“赚钱”，“政策市”根深蒂固地成为中国资本市场的独特景观。因此保险、基金、股票等多种投资工具遭到诚信的质疑。信心的缺失，让人们只能选择相信有国家信用担保的国债或者等同于国家信用担保的银行存款。
4 现有投资理财环境限制。在全国投资中，存在很多限制。（1）不动产投资门槛太高，真正要用于投资理财，则都要购买第二套住宅才能实现。特别是对低收入者，不动产是很大负担：（2）金融投资本身具有的风险高，受干扰因素多，需花费大量时间与精力，规划不合理会影响生活质量；（3）理财工具不完善，以致诸如教育投资之类不会带来直接投资收益。
5 居民家庭财产结构不尽合理。城市居民家庭财产配置中，金融资产比重过高，家庭耐用消费品（不包括汽车）比重过低。在20世纪90年代，家用电器等耐用消费品成为家庭中重要资产，但随着其自身成本的不断降低及居民家财的日渐丰厚，其在家庭总资产中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，该比例最高达到5.3%，最低则仅为0.9%，而金融资产则占35%以上。
6 居民理财观念不科学。首先，传统的文化观念制约着居民的理财理念。勤俭致富、量入为出是我国居民传统理财观念，这个观念至今仍对居民理财有着深厚的影响。特别是居民的生活水平正处在由温饱向小康过渡阶段，多数地区还不十分富裕，传统的消费意识和理财习惯根深蒂固，居民理财尚缺乏开拓性。其次，受封建小农意识影响，社会信用意识不强。信用意识除了体现在消费上也体现在投资方面，我国居民更偏向于将财富用于自己创业。另外在财富形态上，还遗留着来自农牧社会的传统“斯土有斯财”，偏爱硬资产。最后，理财行为短期化，缺乏明确规划。居民在理财时，常常是情绪所致，缺乏理性安排，投资目的不明确，模仿他人理财模式；当实际收益和理想收益不符时，便反悔或撤回投资。
三、家庭投资理财的对策
1 培养家庭投资理财的理念。为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念。在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
2 根据家庭差异性合理理财。家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
3 重视风险管理。风险管理作为理财投资必不可少的组成内容，如何选择合适的风险投资途径和方法，关键在于做到对症下药和节约成本。在个人家庭内部发生变化的时候，比如结婚、生子、孩子独立、退休、丧偶等，必须重新审视风险，即使没有上述变化明显的情况下，也应进行定期的评价和修改，所以风险管理作为投资规划和管理的延续，是一个动态的反馈的过程。
4 注重生活理财和财产保全。理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外（如生病）很容易使积累的财富在短时期内消耗，盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
5 加强投资理财，加速财产增长。在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
6 实行系统管理，合理配置资产。家庭投资理财是一种贯穿一生的财务规划，不同家庭、一个家庭的不同时期，都有着不同的理财目标和理财行为，但又不外乎以下理财步骤：其中，在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标；在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。总之，只有知识加实践，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
参考文献：
[1]张云，李秀珍，理财策划：投资规划要素与实践运作[J]，金融管理与研究，2006，（5）
老年人理财更应该按照比例组合投资。因此,理财可以考虑采纳“三四三”投资组合,即30%投资股票基金、40%投资储蓄国债、30%用于应急储蓄。还有一种“一百减年龄”的原则,也可以作为老年人投资理财的指导,就是用(100-年龄)×100%作为风险投资的最大比例。例如,一名65岁的投资者按照这一原则计算,他所承担的风险性投资不应超过可支配资金的35%,另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。
对老年人而言,储蓄无疑是最安全灵活、最简单的理财方式。其特点是安全性高、变现性好,但同时也存在流动性差、收益水平不高的缺陷。比如,在通货膨胀背景下,如果通货膨胀率为5%,银行存款利率也为5%,那么实际收益等于零,如果通货膨胀率高于银行存款利率,则实际收益为负数。在降息周期内,靠利息获取的收益预期又会降低。因此,一定要选择适当的储蓄品种。若资金长期不用,不妨存为一年定期储蓄,但不要存过长期限,一是急用时取出损失利息,二是存款利息升息时不合算。当资金只是暂时闲置时,可以尝试“定活两便”或半年以下定期。
此外,银行理财产品也是老年人理财的一个选择。老年人购买理财产品时不要过分追求高收益率。通常高收益预期对应的风险就越高,购买理财产品前最好了解产品募集资金的投资渠道,如果资金用来投资某个有第三方担保的信托计划或投资债券等,风险就较小,收益率也较高。老年人由于面临很多不确定性风险,购买银行理财产品应该以短期投资为主,年限最好控制在一年以内。
建议组合购买凭证式国债和记账式国债,并把储蓄和国债两项投资组合占到总资产的70%以上。相对股票而言,基金投资少,交易风险低,老年人在选择基金时可以进行投资组合,以低风险产品为主。
1 他是保守型：对财富不敏感
“钱少没得理，钱多不必理。”不爱理财的男人都持有类似的心态。他可能对财富增长不敏感，而且固执己见，很难接受投资、保险等新的理财建议。这样的老公可能不缺钱，对给家用并不小气，也不怕你来管钱，可就是保守懒惰，他们只相信银行存款，面对陌生的理财方法和产品，总是放大缺点、忽视优点，对你多样的理财方式不以为然。
支招：用利润吸引他的注意力
他对财富不敏感，但对生活的改变一定是有感觉的，所以，你需要适时“晒”一下你的理财成绩。定期拿出利润，给家里添置些新家具，或者全家出境游，并告诉他这是投资带来的红利，慢慢引导他对理财的热爱。然后让他每月交一点余钱给你，放在公共账户上来投资，以达到资产的保值和增值。他会发现，原来这很有趣。
2 他是冲动型：把理财当游戏
他属于理财潮人，对于财富故事总是很感兴趣，对于新兴的理财方法也主动去关注。他自己喜欢就开始投资，往往在冲动之下，一知半解地介入到基金、股票和期货等风险投资中。结果往往是股票投资被套牢，期权投资中赔一辆汽车，钱越理越少，简直就是负面理财案例的代表。表面上看他在为家庭理财出力，实际上理财只是他爱玩的一个游戏，在输赢的游戏中得到刺激，却忽略了对家庭的影响。
支招：让他了解投资攻略
当一个理性的、科学的、系统的理财计划摆在他面前时，他会对自己糟糕的理财游戏感到汗颜的。同时，你要减少短期操作的频率，让家庭财务更稳健，彼此都会更快乐，他也会更信任你。
3 他是精明型：不相信女人会理财
“女人没有经济头脑!”精明强干的他不相信女人的理财能力。他属于管理型人才，或者是公司高管，在职业上颇有建树，他相信，男人养家是应该的，花多少钱，与男人的财力成正比，也跟责任感成正比。他会自觉地承担起男人买房、买车、家用的职责，却不愿意交出财政大权，甚至懒得让你了解家庭财务状况。
支招：他养家，你打理小金库
让专属自己的财富有效增加，然后在关键时刻秀一下你的实力。对于精明强干的男人，只有你赢得他的信任和尊重，他才会乐意把家庭财政跟你分享，甚至放心让你去管理。
4 他是胆小型：对投资理财缺少安全感
“中国的金融市场根本就不健康，还是买成东西比较安全!”他对于国内的市场环境很不信任，他愿意通过理财赚钱，但却没时间了解理财市场，对于投资理财完全没有安全感。他追求生活品质，却懒得想家庭财务的长期发展，于是你家的电器家具不停更新换代，资金却没有任何增长。
支招：亏损两人共担
学习更多专业知识，不能只规划美好蓝图，也要告诉他可能出现的极端情况，两人共同决定是否承担可能的亏损。
5 他是随意型：有抗击打能力
年轻的，尤其是80后老公，这一类型届多。他在事业上有所作为，薪水不菲，没有理财经历或理财经历不多，有一定的投资理财欲望，但没有精力和兴趣去学习理财方法，也没空去研究理财产品。他不在意家里谁来管钱，哪怕你只会去银行存款，他也不介意把钱全部交给你打理。他们心理承受能力比较强，哪怕投资赔了钱，他们也会—笑而过。
[关键词] 个体投资 理财 动态规划
一、序言
随着经济体制特别是投资体制的深化，我国的投资主体结构发生了重大变化，其主要表现之一就是个人投资的崛起。随着个人收入的不断增长以及社会各种不确定因素的不断增多，如何合理的处理和运用钱财，让自己的投资发挥最大的效用，获得最大收益，成为摆在我们面前的现实问题。本文中，根据股票、基金、储蓄三种理财方式的收益和风险的关系，对收入的可支配部分进行投资理财优化。
二、模型假设
1.投资市场在一定程度上是有效的，即投资者对投资的预期收益和风险可以进行估量。
2.投资者的目的是实现风险与收益的最佳组合。
3.在风险投资决策中，不同的项目可以用预期的获利g和需要承担的风险q来表示，
则投资者可以对这些不同的项目赋以一个相应的效用值Z，这就构成效用函数。
4.假设这n个投资项目用表示。
三、模型建立
假定个人总投资额为a万元，拟投资于n个项目上，已知对第i个项目投资万元，收益函数为,风险系数为。问应如何分配资金才可以使总效益最大而风险较小？
按问题的变量个数划分阶段，k=1,2,3,4,5.设状态变量为并记，取问题中的变量,为决策变量。状态转移方程为。
其动态规划基本方程为
四、实例分析
根据2006年开放式基金年度收益调查表，储蓄投资收益公式以及两只股票的理论收益表作出表：
表 五个项目的预期收益 单位:万元
则投资收益为:
根据以上数据，假设个人可支配资金为6万元，现投资理财方式有储蓄E,购买股票B,C,开放式基金A,D,分别用表示，对于理财来说最终目的是收入增加而风险较小。试找出一种最佳投资方案。
1.用连续型动态规划求解
把表中的数据通过matlab软件将以上数据拟合，得到投资资金与投资收益的关系：
对于基金A、股票B、股票C、基金D来说，、
、
、
状态转移方程为
允许决策集合为
各阶段指标函数为
其动态规划基本方程为
状态转移方程为
用逆序算法求解得：
所以最优解为:
2.用离散型动态规划求解
设限定在6万元的有限集合里，将它离散成有限个点，单位是万元。
设状态变量为并记，取问题中的变量为决策变量。
状态转移方程为
其动态规划基本方程为：
求得结果为：如果向这五种项目投资6万元，则应向基金A投资2万元，不向股票B与储蓄E投资，向股票C投资2万元，向基金D投资2万元，这样才能以相对较小的风险获得较大的收益9.7136万元。
参考文献:
[1]沈继江主编:数学建模[M].哈尔滨:哈尔滨工程大学出版社,2000,3:136～140
[2]杨大谐:谈个人证券投资[J].哈尔滨金融高等专科学校,1997年第2期:25～28
[3]李聪:基于概率模型的证券投资决策支持[J].文章编号:1000-5188（2003）01～0077～0006
[4]方运生:多目标规划最优投资组合方法[J].文章编号:1008～7710（2003）03～0004～03
一、减重行车，卸下无用物品。
二、轻踩油门，起步不要急加速。
三、匀速驾驶，尽量保持车速稳定。
四、分道行驶，按车速各行其道。
五、加油别加满，每次加到一半多就好。因为油自身有重量，会产生“油耗油”；荷包好看馅也丰
赚钱秘籍：天秤座注重外表仪容，既然你拥有合宜的举止和出众的外表，何不加入公关或服务业等行业。
理财点拨：全身上下穿戴值钱的天秤座，喜欢随时补新货的你，和朋友一起合伙开店吧，最好是合伙开“服饰店”。
智慧枕边书：《个人理财计划》第六版
此书一直以来都被认为是私人和专业货币经理的理财计划工具，适宜爱慕虚荣的天秤宝宝们。赚多少花多少都得保密
赚钱秘籍：天蝎座喜欢可以控制一笔钱的感觉。你的赚钱磁场来自你对自己能力的充分把握，因为你的直觉很强，能够嗅出“钱味”，可怕吧。
理财点拨：天蝎座的成长是安静而无声息的，就像一棵树，每天看没啥改变，事实上每天都在增长。所以天蝎座对收集古董、字画极有心得。
智慧枕边书：《中国家庭的投资理财模型：工具、模型案例》
这本书阐述了避险是家庭投资理财的基石，获利是家庭投资理财的根本目的。18种优势互补的投资理财工具，足以让心中有数的天蝎宝宝们找到适合于自己的模型。
金钱让冒险更添趣味
赚钱秘籍：总是给自己一个乖乖赚钱的说法，比如“赚够了钱去旅行”，然后赚赚赚，等到赚足旅费，便二话不说抛下所有去历险。等到没钱时，又乖乖回来找事做，为下一次的目标赚钱。
理财点拨：任何受限的理财方式，在你看来只是一种金钱折磨罢了，银子能够变乐子，才是重点。把钱投资在国际的旅游度假村上，甚至成为度假村里的工作人员，让别人付钱给你，还让你免费玩，多好!
智慧枕边书：《华尔街“梦之队”：五位投资大师的智慧》
五位传奇式的投资家的智慧浓缩为三个投资的关键性步骤。喜欢冒险的射手宝宝们将找到有助于你做出更好投资决定的信息。
赚钱秘籍：摩羯座渴望成功，而有钱就能有权，有名，有你想要的一切。你一想到钱有如此可爱的用处，就自动奋发努力工作。
理财点拨：你懂得积少成多，十之八九的摩羯座，都是选择定期存款来保本。即使有一个获利多的项目，但因为存在着高的风险投资，你仍不会轻易尝试。储蓄是美德，但在汇率因素下，还是鼓起勇气做其他投资吧。毕竟这时代，钱赚钱比人赚钱要来得有办法。
智慧枕边书：《做生意要会算计》
对于摩羯的宝宝来讲，不要害怕高风险，期待每一分钱都有回报的你关键要学会算得精，善于思考，敏于策划，以投资最少的钱获取最大的利润，生活才得志。
赚钱秘籍：与其说你淡泊名利，不如说你对金钱迟钝。你欠缺赚钱磁场，有许多想法其实不实际，甚至你还会想废掉钱这个人人又爱又恨的东西。
理财点拨：既然有些不着边际的想法，那么创意就是你浑身上下最能卖钱的部分了，不妨开家纪念品专卖店。
智慧枕边书：《创业大救援》
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金钱与爱情的拔河
赚钱秘籍：双鱼座并不会绞尽脑汁在如何发财这个课题上下工夫，除非工作需要，你甚少涉及理财讲座。
理财点拨：赚钱不是难事，你更在意的是花钱。稍嫌滥情的你，不适合和人有金钱往来，不切实际加上常感情用事，你的财务可能一团乱。娶个会浪漫又会理财的老婆，比任何投资都强!
1.1个人理财定义
个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是“钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。
1.2研究背景、目的和意义
近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。
造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。
可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。
1.3研究思路和方法
本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。
在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。
2个人投资理财现状分析
2.1概述现阶段我国个人投资理财的发展
随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。
随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。
另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。
综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。
2.2个人投资理财普遍存在的误区
可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。
误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。
其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.
误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。
房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。
一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。
误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。
虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。
误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？
答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。
2.3理财风险面面观
收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。
（1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。
（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。
（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。
（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。
（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。
此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱骗等违法手段发行证券，使投资者遭遇受骗上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。
那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。
3详析个人理财对策
3.1成功理财的先决条件
“你不理财，财不理你”——只要是有关理财的话题，必然会提到这句颇具启发力的口号。不过，投资理财的能力可不是与生俱来的，需要耐心学习，在实践中总结经验。笔者认为，要成为理财高手，首先要具备的就是以下两方面的素质。
首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：1.4万元×(1＋20%)40=1.0281亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！
其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
3.2个人理财的基本法则和技巧
有了上述先决条件后，接下来投资者要做的就是制定适合自己的理财规划，下面有些理财的基本法则和技巧可供参考。
（1）没人是天生的理财高手，良好的理财能力来自于学习与经验的积累。常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避理财问题，他们把“理财”归为一种天生具有的能力。可是他们忽略了金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”的思想已经落伍了，投资者应该不断学习和积累理财经验，才能在充满竞争而又暗藏风险的理财市场上分得一杯羹。
（2）先养鸡，再下蛋。如今的确有不少人是通过投资走上了致富的道路，但这并不代表谁都可以成功。很多人对基本的概念还没有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的国家、不同的投资品种，都有着各不相同的市场制度和交易规则，对于投资者来说，在进入市场之前，首先要了解与交易有关的问题，如果连游戏规则都不了解又怎能获梨呢？有的话也只能说是运气好而已。因此，在投资之前，就应该对自己的能力以及市场的风险有一个把握，否则，只能是不断地向市场交学费，不断地打击自己的自信心。
（3）尽早投资，体验复利的魔力。投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。假设投资者20岁起就每月定期定额投资500元买基金，平均年报酬率为10%，投资7年就不再定投，然后本金与所获收益一起存入银行，到了60岁本利和为162万元；而假如投资者27岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年的定投，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资的获利要大得多，晚了7年投资，却要一辈子才能追回来。另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来；时间越长，投资的效益就会越显著。假设投资者27岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁时累积的财富将是316万，几乎是停止投资时2倍的收益。切记，时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。
（4）进行科学合理的组合投资，这是投资理财最基本也是最重要的方法。鸡蛋到底是分散放到若干个篮子里安全，还是集中放在一个篮子里安全，这实在是投资者们历来颇为争议的问题。收益与风险之间的矛盾和多空的争夺一样激烈，如何在风险最小化的基础上谋求收益的最大化颇为诱人。众所周知，投资的最终目的无非就是为了保值增值，而单一的投资品种风险和收益同样集中，持有多而散的投资品种又因为无暇照看以及无法保证齐涨共涨而难以实现收益最大化，因此，进行科学合理的投资组合意义重大。在实际投资中，投资者可以在一种资产类别中进行分散投资，也可以在不同的资产种类中选择多种投资方向，选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，从而兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至2003年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量收益率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。
（5）兜里的钱才是自己的钱。这句话还有一个说法，叫“落袋为安”。在投资过程中，很多人曾经都赚到钱，但到最后却又赔了进去。为了避免这种情况的发生，首先要对自己的投资品种的优劣进行仔细分析，对该投资品种所能达到的收益率做到心中有数。很多人都试过这种经历，预期收益率是10%，可是却当收益达到15%的时候还不肯收手，结果一不小心行情逆转，收益率就降到10%以下，更有甚者还出现赔本的情况；如果在10%或者15%的收益率时就平盘，钱就到自己的兜里了。这句话说起来容易，做起来却相当困难。所以，在投资过程中，投资者要时刻提醒自己落袋为安，不要因为过于贪婪而导致最后满盘皆输。
3.3合理理财规划推荐
既然理财是一辈子的事，就要及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划。理财规划应趁早进行，以免年轻时花钱如流水，到老时才后悔叹息。下面笔者将人生大体分为五个阶段，针对每个阶段的特有性质提出相应的理财建议。
（1）学生时期：这一时期由于还缺乏收入，因此主要做的就是多接触和积累有关投资理财方面的知识；若有零用钱收入应妥善运用，逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶时尚而形成不良消费习惯。
（2）工作初期：年轻人刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。所以首先应该从开源节流、资金有效运用双管齐下做起，切勿冒进急躁。单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。同时可以拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是培养投资理念，学习投资理财的经验。
（3）成家立业期：这个时期是家庭消费的高峰期，同时还要提前考虑孩子的教育问题，因此理财任务比较重。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，那些有房贷和车贷的家庭，更要合理安排好个人信贷，逐步减少负债。如果还有积累，则可以选择较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
（4）中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，每年可划出一笔钱存作子女教育基金，还可以有免税的好处。此时还要担负抚养父母的责任，因此医疗费和保险费的负担亦须衡量，应该加大人寿保险、医疗保险和意外伤害保险的购买。就投资者本身而言，因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，可投资于房产，以获得长期稳定的回报；也可以投资于股票、债券和期货产品，但都应以长线投资为主，毕竟这个时期已经经不起大起大落了；同时还要留足一部分活期存款充当家庭备用金。
（5）退休老年期：此时虽然是财务最为宽裕的时期，但考虑到老年人应以安度晚年为目的，因此理财更应该采取守势，毕竟身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。此外，购买必要的医疗保险和人寿保险，不单是对自己负责，也是减轻下一代人负担的良好途径。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
财富是靠积少成多地逐渐累积起来的，平稳妥当的人生理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现聚财的目标，为人生奠下有保障和高品质的基础。
4未来理财新趋势及新观念
4.1理财发展新趋势
根据有关数据显示及专家预测，未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展，经济年均增长速度将保持在7%-8%，到2020年GDP总量将达到47000亿美元左右，人均GDP达到3200美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入上中等收入国家的行列。居民金融资产持续增长将为理财市场的发展奠定坚实基础，因此，虽然现阶段我国理财产品市场发展还不成熟，居民的理财知识和能力也还有待提高，我们仍然可以预测未来10年中国理财市场的发展将进入黄金时期。这既为居民理财带来了新的契机，也对居民理财提出了新的挑战。因此，投资者很有必要把握理财发展趋势，早做准备，早定对策，使居民理财水平提高到一个全新的境界。
首先，金融市场走向混业，投资者选择更多，咨询更方便。投资者只需锁定一家金融机构，就可以购买多种投资产品，省去了来回于多家公司的麻烦。国外正盛行的混业经营模式在中国悄悄加快了步伐，目前一些金融集团已经开始显现出混业的雏形，如中信集团，旗下拥有自己的基金公司、证券公司、银行等等，或许未来只要一张银行卡，就可以方便完成一切投资步骤。与之相对应的是，在混业的金融市场上，投资者可以得到来自银行、保险、证券等各方面的综合建议，而不需要像现在一样，投资不同的金融品种，所需的信息就需要通过不同的机构来完成，投资者获得信息的程序将大大简化。
其次，投资者将实现全面“专家导购”，各种人群都将有专属的投资顾问。随着市场竞争的加剧，国内金融机构将逐步引入市场细分的理念，并确立以客户为中心的经营方案。以目标客户为基础，根据客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。通过实行理财经理制和客户投资顾问制，打造专业的理财顾问队伍，充分发挥理财经理的人格魅力，主动为优质客户提供个性化服务，将成为金融机构吸引黄金客户的重要服务手段。
再次，未来理财产品将越来越多，品种创新步伐日益加快。目前投资者可以选择的理财产品已经十分丰富，但当金融市场实现全面开放与发展之后，各种风险级别不同、结构设计各异的产品会让投资者更加眼花缭乱。金融市场的放开，利率市场化是一个大前提，由此而带来的存款和贷款的利率和方式等将由各家银行自行决定，这就意味着老百姓可以尽情“货币三家”。当前银行许多的信贷品种都是基于房产抵押的，未来则很可能随着外资银行的进入而得到改变，因为外资银行拥有先进的技术可以更好的评估客户，将有可能引起一股消费者信贷的风潮，届时由信用卡所引领的大额消费分期付款风潮将兴起并受到年轻一代消费者的追捧。同时，国内已经在紧锣密鼓的股指期货也将推出，之后又还有可能衍生出国债期货、外汇期货等，都将提供丰富而且全面的投资品种。
此外，未来投资者理财的方式也将发生变化，理财日趋便捷。随着信息技术、互联网技术的发展和进步，具备24小时服务功能的网上银行、基金超市等服务管道迅速发展，突破了面对面服务的地域和时空限制，极大地方便了投资者，增加了理财产品的附加价值，届时如何实现多种营销管道的联动服务将是金融机构提高理财服务能力和服务水平的重点。
4.2新理财亟需新观念
唯有顺势而为，方能有制胜之道。理财大环境的变化及发展的新趋势要求投资者必须“以变应变”，及时更新理财观念，以使自己的财富更加有效和快速地增值。
首先，投资者要着眼长远，理财也要遵循优质投资（相信专家）。一个全面开放的市场，也就意味着一个成熟市场的逐步建立，而在相对成熟的投资市场上，投机炒作的短期行为将越来越不受欢迎；相反，着眼长远，配合个人理财需要的投资行为会逐步为大家所接受。用一句形象的话来说就是，理财是“马拉松比赛”，而非“百米冲刺”，它比的是耐力而不是爆发力。在这样的市场上，专业理财机构的作用必将被重新认识。随着金融业的不断发达，专业的理财机构越来越多，理财服务也日渐多样化和个性化，有专业的团队为个人量身定制理财计划，控制风险，个人理财将更加具有保障。
其次，投资者不能奢求一夕致富，“别把鸡蛋放在同一个篮子里”。也就是要求投资者要采取组合投资的方式，不能忽略投资风险。随着经济的发展和国际市场的大开，我国居民的投资管道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎“投资组合”的观念越来越受欢迎，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富，即达到“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。值得注意的是，“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，当然依旧是不智之举。
再次，投资者应该建立全球化思维模式。全面开放之后，中国将和世界其它经济体一样，接受来自各方面的挑战和压力。而撕去保护膜的中国经济，很难在下一个金融风暴中保持平静，也不容易再次在全球经济衰退的浪潮中独善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是对每个人最正确的注解。那么，投资者就没有理由再把所有投资都维系在中国经济的身上。全球化资产配置是化解区域经济风险的最佳策略。“东方不亮西方亮”的理论同样适合于资产配置，由于资产类别和地区的多样化，在同等风险的情况下，全球投资组合应该比严格意义上的国内投资组合能带来更高的收益，或者在风险水平降低的基础上提供相似的收益。而一个全面开放的市场，又为这种全球化的投资和资产配置提供了机会。
此外，投资者还应该认识到一种新型的“另类理财”。如今，虽然人们的收入不断增加，但依然赶不上看病住院的花费涨得快。有句话说得好：健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。正因为如此，人们的观念应该逐步改变，如果不懂得爱惜自己的身体而盲目地节约，什么钱都舍不得花，无疑步入了一种“贪小失大“的误区。不如将一部分钱投资与外出旅游、购买健身器材、合理饮食等项目，以减少生病住院的机会，实际上这也是一种科学理财，即在健康上多做投资，唯有健康才是最大的节约。当然，这种理财观念再搭配购买保险，将给你的健康带来双重保障，而且保险的概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单，分红型保险，储蓄型保险不仅使投资者的生活获得保障，也能使投资于保险的资金获得回报。
5结束语
5.1结论
随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决影响和决定人们生活的重要方面，有关投资理财的呼声和谈论声不绝于耳。在这样的背景下,各种金融机构和宣传媒体都以各自特有的方式向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式和产品，真是方法多多，品种齐全，各有千秋。但媒体的宣传介绍往往有一点被有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立正确的认识，要从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财真正成为普通百姓生活的必要组成部分。本文正是先从这个点上出发，以我国的实际国情为大背景，在何为理财以及如何树立正确理财观念上作了比较详尽的阐述，然后才在此基础上层层展开研究分析，对个人理财的一些技巧法则做了详细介绍，最后总结了我国未来个人理财的发展趋势及应对措施，虽属一家之言，相信对投资者也会有一定的参考与借鉴价值。
虽然理财环境日愈充满竞争与挑战，庆幸的是，在与中国金融市场经过几年磨合之后,个人理财发展的大趋势已然明了，投资者们也在创新迭出的理财市场里学会了很多。现在，当一个全面开放的金融市场即将展现在面前时，投资者更要把握住市场发展的趋势，为未来的理财生活作好充分的准备。对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。
这件事让很多人大跌眼镜，24年的念想成空，那究竟最后是怎么解决的呢？5年期存款去哪儿存最划算？就说5年的定期存款，央行是4.75的利率，渤海银行的利率则为5.75！三里屯就有！就这么说吧，10万块钱，您存在央行了，5年后您连本带息能拿到102375，可如果你存渤海银行了，同样的10万，您最后就能拿到102875！5年，您就少了500块钱！2013年6月7日，央行了一则公告，规定了各个年限存款的基本利率，同时也公布了在基础利率里，各银行可自主调整利率，但不能超过基本利率的1.1%。2013年9月，利率为全年利率市场最为惨烈的一个月，10月10日，北京继几个月前光大银行、中信银行首先将2年、3年、5年中长期存款利率上浮到基准利率的1.1倍之后，上月底，民生银行已紧跟而上。据悉，华夏银行和工商银行可能也会在近期有所行动。
“理财”一词，最早见诸20世纪90年代初期的报端。1952年全国人均存款仅1.6元，主妇得算计怎么把钱花到月底。30年前银行只能存钱汇款，普通人一年到银行不过两三回。上世纪80年代民间金银买卖松动，实物黄金进人百姓家庭。21世纪“你不理财财不理你”。以前北京人不爱折腾，有了钱一存了之。但是现在，兜里的钱越来越多，不理不行了，可是你要不会理，又可能掉进陷阱。专家会告诉您：现在的理财产品都有哪些大坑，这些大坑您可别再跳了！
理财产品哪款才最适合您
手里有闲钱该怎么办？专家提醒您如果有5到10万元，钱少也要分开投！很多人因为钱少就全投资一种，这是重大的误区！如果有50万或更多，就要看是哪个年龄段的人了，如果是年轻人，基金配置比例为：黄金30%+存款30%+货币市场基金（短期，不超过一年期的投资）30%。中年人喜欢追求风险，但要坚持双十原则：60%可购买股票类的高风险理财产品，剩余的35%可购买一些保险类，证券类的理财产品。根据您家庭处于的不同时期，可以适当做调整，另外二次投资置业也不失为较好选择，建议可将15万到20万元资金分配到房产投资上去（按揭购买）。
老年人则以国债为首选，或者全部存银行。
每月收入怎么理财
可以去银行购买一款理财产品，和你的某一张银行卡挂钩，每个月固定从卡里扣除相应的金额，这是最简便的方法啊，我现在可以给你算一笔账，你每月用100元买基金，从20岁开始买一直买到到60岁，你可得637800万，从30岁到60岁就缩水到22万！50岁到60岁只有两万！但是现在很多年轻人喜欢冒险期货股票，这是不对的。专家教您理财方案：
年轻人——理财要保守
理财要趁早。基础是关键。举例：每月挣一万元应该如何理财：比如月入1万8000元是要做低风险保收益的理财，2000可以拿去做防风险的。别看2000不多，可以做资金定投。每期100元，不少于5年，每年的收益在10%以上。如果收入增加，个人理财方案调整，可以追加。理财金字塔：另类投资、股权投资、基金定投、债权管理、保障管理、现金管理，这六种投资理财，严格按照收入，钱不够，不能越级！而且要有保底存款！
中年人——基金不是坑
现在95%的家庭理财金字塔都是错搭的！这都是不健康的！中年人家庭理财的三个时期：
家庭形成期——15年：家庭形成期（每月收入2万左右）——15年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
子女教育期——20年：子女教育期（赵姐的例子）——20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金；
家庭成熟期——15年：家庭成熟期（徐老师的例子）——15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划；
老年人——理财保本是目的
老年人理财，首先要做到先别给孩子分钱，其次每次去银行时直奔窗口，别听那些所谓的理财推荐。老年人理财保本是目的——追求资产的安全性和流动性，收益性可以不考虑。应该选择各种储蓄、银行理财、债券投资类的基金。选择银行存款是因为随时用随时取。
专家揭秘理财误区
专家说银行里的所谓理财专家都不太靠谱，他们都是谈判高手心理专家，他们一般都会让你觉得你很幸运，或者制造紧张气氛，让你冲动地购买他们的产品。别轻易地以为你遇见好人了！一定要有自己的目标。同时还要注意理财误区
保险类理财，最好选消耗类的。
很多人现在都选择返还型的保险类理财，其实大错特错，返还类的更适合企业家，或者资产比较多的人，比如你决定购买50万保额的保险，返还类的，需要每月交16000元，可消耗类的每月只需要4000元，你可以拿剩下的12000元去做别的定投或者基金等，这样比返还类的理财可以多挣至少300万。
不可单一投资，应选择投资组合。
很多人听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。他们往往会将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。
专家建议：投资组合
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