时间：2023-08-30 09:16:49
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇防范电信诈骗法律法规，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
本次“电信日”普及和宣传范围广、内容具体，包括网络安全国家相关法律法规、网络安全基础知识，如通讯信息诈骗的主要手段和预防方法；网络攻击和诈骗信息的典型案例；病毒、木马、蠕虫、移动恶意程序、DDoS攻击等基础网络攻击手段；电信企业防范网络攻击和信息诈骗的工作成果等。
在“电信日”主会场武汉的活动中，各通信和网络安全企业向与会人员散发了大量宣传册和宣传单，接受了市民和观众的现场咨询。许多市民和观众表示，通过咨询和参观，对当前少数犯罪分子利用通讯信息实施诈骗的手段有了进一步的了解，对如何提高预防有了进一步的认识，网络安全意识有了很大的提高。
同时，武汉市内各通信企业在主城区中心营业厅设立咨询服务台，向公众发放宣传册和宣传单，宣传网络安全知识并接受用户现场咨询，湖北其他地市通信企业也同步开展了咨询和宣传活动。当天，湖北省网信办、省通信管理局、省教育厅共同举办了首届湖北省网络安全技术竞赛，由湖北省内高校、通信企业、互联网企业、网络安全企业组成的27支代表队参加了竞赛。武汉市网信办、市通信管理局联合举办了网络安全论坛。
关键词：互联网金融；金融风险防范；法律法规
一、互联网的发展现状及存在的问题
（一）我国互联网金融的发展现状。（1）第三方支付模式的互联网金融。在现在日常生活中第三方支付成了我们最主要的支付方式，而且成功占据了小额支付市场的大半比例，除商业银行的电子银行外，阿里巴巴和微信是现在支付市场中的“领头羊”，它们对第三方支付的发展齐了带头作用。（2）融资平台模式的互联网金融。在网络融资平台融资模式的使用来看大多数人使用的是花呗借呗等网络小额贷款。P2P借贷平台是一种能够快速便捷融资的网络融资平台，由于它办理的手续非常简便，所以P2P平台出现的不法现象很多；众筹融资平台，由于各种因素的制约，发展缓慢，但证监会已经认可了众筹融资的合法性，只是关于众筹融资的法律条文尚未完善。（3）大数据金融模式的互联网金融。大数据金融主要是对海量非结构化的数据进行实时获取和分析，方便快捷的向客户提供全面有效的信息，我们将其进行统计和分析可以总结出客户的消费习惯以及做出相应的预测，为金融机构提供更多的信息来及时抵御风险。互联网金融机构在未来的发展和创新过程中，可以尝试与大数据平台进行合作，通过借鉴使用数据平台的云计算平台，来弥补自身在技术方面的不足［1］。（二）我国互联网金融风险监管存在的问题。（1）互联网金融法规缺失与不明晰。目前,我国其实并没有专门针对互联网金融这一领域制定单独的法律法规。互联网金融业务与现行法律的不对称导致了交易主体之间的权利义务关系不对称导致不明晰，甚至会产生金融风险。对于一个互联网金融平台是否有相应的金融许可，用户信息安全是否有保障，平台的账户是否属于第三方支付平台等问题，现行的法律并没有做出相应的规定和约束，假设出现类似于平台破产或者是网络诈骗等时间，不仅是平台用户就连平台的权利也无法得到相应的保障。（2）互联网金融监管体系不健全。我国的互联网金融发展时间很短，金融监管体系还尚未完善，对于互联网金融业务的监管缺乏一定的依据，使得管理起来有些困难。像我国的电信部门和工商部门只是负责备案和工商登记等一般行政管理,它们不直接参与管理互联网金融平台的具体业务。正是由于体系的不完整才会导致互联网金融在发展过程中不断出现网络信贷诈骗、非法集资和平台诈骗等风险事件［2］上述说明构建一个有法律效力的互联网金融体系是迫在眉睫。（三）现行法律中的条款与互联网金融存在矛盾的情况。对于传统金融来说，互联网金融是一种新兴的事物，它有很多创新的地方。像交易和获利方式的改变导致以往的法律无法满足互联网金融监管的需要。如果想要实现对互联网金融风险的监管，就必须要对现行法律中不匹配互联网金融监管的部分进行修改和完善，而且政府应该出台相关的法律法规，使得互联网金融监管行为有法可依，有法必依，让整个体系的运行更为顺利。
二、解决互联网金融潜在风险的对策及建议
（一）制定相应互联网金融法律法规及管理措施。首先,我们要做的是制定互联网金融相应的法律法规来完善立法工作。政府应该出台对互联网金融平台的经营范围，性质等制定有关规定，尤其对于平台的职能范围做出严格的限制。其次,要严格把控互联网金融平台的准入标准和退出限制,并对现有的互联网金融平台进行彻底清查,对于不符合标准、风险较高的平台坚决予以关闭。第三,要制定互联网金融行业规范,政府不仅要制定相应法律法规，还要协助相应金融机构制定金融行业规范［3］。（二）提高对互联网金融风险的防范能力。首先，要开展互联网金融消费者的教育工作，我们要对消费者进行一些列的宣传活动，从消费者的心理出发提高消费者的风险防范意识还有信息的保护意识，同时对于互联网金融的虚假信息严肃查处，严格禁止非法吸资的活动出现。其次，互联网金融平台要完善自家企业的信息管理制度，如建立资金监管，制定反洗钱制度等，要岩加强风险的控制。第三，要完善和加强社会信用体系的建设，个人资信透明化是防范风险的重要手段之一，互联网金融机构要加强对客户真实信息的审核力度，从而形成信息的评级市场，以至于可以对抗信息不对称带来的风险。第四，从第三点得到启发，我们要加大信息的披露程度，从而构建出一个更加安全更加可靠真实的网络安全体系，以至于构建一个信任度更高的互联网金融市场。（三）构建互联网金融监管体系。第一步先建立互联网金融监管的信息平台从而将各自监管的信息分享出去，这样一来既提高了监管工作效率又减少了成本。第二，监管部门要成立一个专门处理风险的互联网金融机构，这个机构专门负责处理违法违规和发生风险的互联网金融企业，从制度上防止金融风险的发生。最后，更高一级的部门如中国人民银行，金融监管部门，公安机关，工商管理机关可以成立互联网金融监管委员会，这样一来，各个级别从低到高层层把控，共同监控互联网金融的未来发展［4］。
三、结语
综上所述，在互联网金融发展的过程中我们可以显而易见地预料到其存在着很多巨大的潜在风险，只有在这个过程中制定出相应的法律法规，使我们有法可依，有法必依，执法者有法可监管，信用体系才会更完善，我国目前对于互联网金融风险的认识还停留在较浅的位置，如何更高难度的分析此体系仍需探讨。
参考文献
银行卡犯罪的主要作案手段
设置障碍。犯罪分子在自动取款机银行卡入口处贴上双面胶或者设置障碍，粘住取款人的银行卡，制造吞卡假象。趁取款人离开寻求帮助时窃取自动取款机内银行卡，然后用事先偷窥到的密码盗走卡内现金。
设计调包。犯罪分子结伙作案，分工负责。其中一人在取款人插卡取款时借机与持卡人搭话吸引其注意力，另一人乘机修改密码并调包换卡，得手后马上换地方疯狂取款。
虚假告示。犯罪分子在自动取款机旁显眼位置贴上虚假告示，然后制造交易故障，当持卡人拨打“告示”上公布的电话寻求帮助时，不法分子即想方设法诱骗持卡人将资金转到指定账户。
短信诈骗。假冒银联、银行、商场、电信等公共服务机构的名义，以手机短信虚假的银行卡消费信息或者以系统升级、返还电话费、中奖等借口，诱使持卡人回复短信或拨打指定电话，并借机套取客户资料，进而实现诈骗目的。
窃号“克隆”。不法分子获取银行卡号、密码等信息后，以高科技手段“克隆”一张相同的银行卡，盗取卡内资金。
伪卡消费。伪造信用卡，进行大宗刷卡购物、消费行骗。
网上交易诈骗。犯罪分子趁持卡人进行网上交易或网上银行查询时，植入木马程序，获得持卡人的银行卡账号及密码，然后进行资金转账或者网络购物。这类犯罪分子往往具备一定的电脑网络知识，使受害人难以取得证据，以致侦破困难。
银行卡犯罪的特点
作案手法区域特征明显。通过对近年来福建省发生的银行卡案件进行综合统计分析，大体可以发现，设置障碍、调包和张贴虚假告示等银行卡案件以山区为主，短信、窃号“克隆”和伪造卡等具备相当科技含量的案例主要集中在沿海发达地区。
作案手段智能化，作案团伙网络化。银行卡案件呈现多样性特点。案犯集结成群，流动性大，内部分工明确，盗卡、伪造卡、资金转账“一条龙”，流程明晰，团伙成员之间通讯隐蔽，给案件侦破带来很大困难。
高科技犯罪金额巨大。设置障碍、调包和张贴虚假告示等银行卡案件单笔涉案金额普遍不超过5万元。高科技、智能型犯罪单笔涉案金额就要高得多，如晋江市多名储户被犯罪嫌疑人用“克隆”银行卡盗取777万元。
防范建议
目前我国的银行卡大多为磁条卡，磁条卡信息通过一般设备即可读取，并且相对来讲所包含的信息比较简单。对此，除了持卡人要加强个人防范意识外，中国银联和发卡机构要从管理、操作和技术三方面入手，建立一整套成熟而又完备的管理和监控体系。
加强宣传力度，突出安全提示。一是建议发卡机构广泛告知持卡人统一的客服电话和网上银行地址，提醒持卡人不要轻易上当；二是要积极借助媒体力量，进行安全用卡宣传教育。
提升银行卡安全管理水平。中国银联和发卡行应加大技术研发和创新力度，及时改进和提高银行卡防伪、网银交易安全身份识别及确认控制技术，通过强化技术防范措施增加高科技犯罪难度和成本。
构建联防机制。银联和发卡行在加强行业联防协作的同时，还应进一步建立健全与公安、司法以及其他相关部门的紧密合作机制，探讨高科技犯罪的发展趋势，形成防范、打击金融犯罪合力。
强化风险防范管理。提醒社会公众尽快更改原始密码，妥善保管账号、密码等重要信息；登录网银时应留意核对登录网址与协议书中的法定网址是否相符，并做好网银转账和支付等业务的记录；尽量避免在公用计算机上登录网银、泄露数字证书等机密资料。目前的银行卡交易仅需要一级密码确认，建议银行设置多重身份验证和多级审核，提高安全防范水平。
健全内控建设。金融机构要积极完善风险控制机制，健全规章制度，规范银行卡、网银业务的资信审查、开户、授权等操作，加大对ATM联网机具的维护和安全巡查的管理力度。
落实银行卡实名制，建立犯罪防控体制。
论文摘要：中国社会信用体系的生成和发展是市场经济体制改革的产物。在这一背景下，与市场经济相适应的电信产业信用体系还没有完全建立起来。失信惩戒机制尚未形成，经济主体的信用意识也处于较低的水平，当前信用缺失问题已成为妨碍中国电信产业做大做强的“瓶颈”，如何顺应市场经济前进的步伐，构建合理有效的失信惩戒机制，逐步建立电信业信用体系对中国电信产业的持续健康发展具有十分重要的意义。
一、中国电信产业的失信问题及原因分析
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
参考文献：
[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”[EB/OL]..
摘要：中国社会信用体系的生成和发展是市场经济体制改革的产物。在这一背景下，与市场经济相适应的电信产业信用体系还没有完全建立起来。失信惩戒机制尚未形成，经济主体的信用意识也处于较低的水平，当前信用缺失问题已成为妨碍中国电信产业做大做强的“瓶颈”，如何顺应市场经济前进的步伐，构建合理有效的失信惩戒机制，逐步建立电信业信用体系对中国电信产业的持续健康发展具有十分重要的意义。
一、中国电信产业的失信问题及原因分析
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。论文百事通恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求。市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
参考文献：
[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
参考文献：
[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”[EB/OL]..
[2]谭永智，李淑玲.企业信用管理实务[M].北京：中国方正出版社，2004.
[3]薛兴华.诚实为本信用为先——谈培养健康的电信市场体系[J].通信世界，2002，（32）：21-24.
接到通知后立即召开会议，筹划安排部署"网络安全宣传周"的宣传活动工作，明确活动目的，落实责任分工，突出宣传的思想性和实效性，全区师生，人人参与。
本次网络安全宣传周活动以线上和线下活动相结合的形式开展。
一、线上活动
1、"xx市教育网"（ ）、"xx市教育"微信公众号（ ）,新浪微博"xx市教育微博"（ ）将开设网络安全宣传周活动专栏网络安全微视频、网络安全小知识，让全区教师、学生组织自行学习。
2、有条件的学校在微信公众号、网站宣传网络安全知识、活动材料、展示活动成果。有条件的学校组织本校教师、学生参加xx市教育局主办《测一测我的网络安全知识》竞赛。增强师生的网络安全意识。
二、线下活动
1、悬挂网络安全宣传横幅
各学校在宣传活动期间利用LED大屏宣传"网络安全为人民，网络安全靠人民"的内容。
2、开办网络安全宣传专栏
各学校利用板报、手抄报、电子屏、广播、展板、专栏等形式对教师、学生进行网络安全宣传，宣传内容包括网络安全知识、预防电信诈骗、活动的动态、活动相关内容以及宣传活动所取得的成果展示。通过网络安全宣传周的系列活动，全区学生对网络安全知识已经有了一个初步的了解，能够自觉遵守《全国青少年网络文明公约》，将良好的网络素养和高尚的网络道德进行到底。
3、召开网络安全知识主题班会
各学校以班级召开"网络安全为人民，网络安全靠人民"主题班会，讨论网络安全知识、常见电信诈骗方式等，提高学生网络安全意识，增强识别和应对网络危险的能力。通过主题班会，使师生对网络安全意识提高了很多，他们能快速准确的判断出什么事该做，什么事不该做。
1．技术要求不同。网络银行业务的发展需要一定的技术水平做支撑，除了内部计算机以及网络基础外，还需要建立供客户需要的信息服务器。服务器通常用来处理与客户之间的业务往来，而对于客户，则要求其对网络使用有一定的了解。传统银行则比较直接，用户只需向办公窗口办理业务即可。
2．开展业务的范围不同。传统银行多半是通过其分支机构、营业网点来办理业务，每个网点也需要一定的人数在进行服务。网络以一种全新的服务方式来为客户提供服务，只要有网络覆盖的地方，用户登录银行网的首页，登录即可完成存款、支付等业务。无需排队等候，也不受工作时间的限制。
3．服务方式的不同。与传统银行的商业银行相比，网络银行能够给客户提供更加优质的服务，网络银行通过网络交易平台向客户提供服务，具有更强的针对性和快捷性。网络上的业务品种多，便于用户选择。而且网上购物、证券买卖、保险理财等，客户可以不用排队即可办理所有业务。
二、网络银行业务主要面临的法律问题
(一)网络银行和客户之间的法律关系
银行与客户之间的关系可以归结于合同关系。这里的合同关系不同于通常的合同关系。主要特点有，其一，当事人之间无需纸质的合同书。其二，银行与客户之间订立合同，往往以预先告知为前提，客户只需准备材料，履行一定的申请程序即可。其三，快捷性，用户办理业务时间短，一旦完成，不易更改。其四，在交易关系中，银行掌握主动权，信息，规制制定都有很大的话语权。网络银行对整个金融体系稳定有至关重要的作用，是金融创新与信息发展的产物，比监管传统银行更具有特殊性。
(二)消费者权益问题
1．个人信息保护不足。在现代社会的，个人信息保护越来越重要。网络支付主要包括两方面信息，一是基本信息，二是交易信息。网络信息面临的威胁主要来自两方面，一是网络的开放性，在互联网上存在相关人对用户的信息进行窃取、传播、公开使用等行为。由于技术水平的有限，他人进人系统，破解密码，最终客户的信息就会受到损害威胁。二是网络银行工作人员有可能侵犯支付客户的个人信息。在客户开通某项业务时，需要填写大量个人信息，这些信息很难说是开通某项业务的必要信息。另外，支付平台有可能利用Cookies等网络技术工具跟踪分析用户的网络行为。网络技术的发展，使支付平台能更容易收集、监控、锁定、描绘、分析甚至向第三方出售用户的个人信息，用户的个人信息的保护变的异常重要。
2．虚假支付网站的问题。随之网络支付越来越方便、快捷，增加了消费者的购买欲望，网络购物也增加了一定的风险。加之网络监管立法的缺失，使不法分子有机可乘。“网络钓鱼”是一种诈骗手段。不少网友受到诈骗，而且即使报案，追讨时间长，难取证也是一大问题。
(三)网络支付责任承担的问题
网络支付与支付差错相联系。一旦支付出现差错，就可能产生两方面问题:一是发现损失后，客户与网络支付方各享有什么样的权利，如何能避免损失和减少损失。二是对于无法避免的损失，如何在客户和网络支付方进行合理分配。这两方面问题需要在既要兼顾效率又要保证安全的前提下进行平衡。
三、我国网上银行监管法律制度现状考察
(一)我国网上银行现有法律框架
我国法律监管体系已经不断发展，不断完善中。我国银行业监管对网络银行业务监管也很重视，一般是有国务院银行业务监督管理机构负责网上银行的监管，以及制定相应的规章来履行职责。大体上，我国的网上银行监管制度主要包括三个方面:一是对传统银行没有做太大改变，依然延续先前的管理原则。包如2004年2月2日起施行的《中华人民共和国银行法(修正案)》和《中华人民共和国商业银行法(修正案)》，以及同时出台的《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律。对传统法律的规制主要适用，如出现新的问题，将会出台新的法律法规来调整。我国的网上银行仍然延续着传统银行的特征，因而，这一部分法律也会对传统银行起着规范与指导作用，因而不能忽视。二是规范电子支付以及网络安全的法律法规，主要要2014年1月26日《网络交易管理办法》由国家工商行政管理总局通过。2014年5月28日工商总局关于《网络交易平台经营者履行社会责任指引》、《电子签名法》和《关于维护互联网安全的决定》等相关法规，这些法律法规主要针对互联网所带来的问题而制定的，因而对网上操作有重要的规范作用。三是适用于对网上银行监管的法律法规。这些法律法规通常随着社会的发展而有所变化，进而去影响社会。从而应有相应的规范去指引它们沿着合法的道路前进。这类法律比较多，如《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等。另外还有保护个人信息的相关法律，2012年12月28日《关于加强网络信息保护的决定》，2013年6月28日中华人民共和国工业和信息化部通过《电信和互联网用户个人信息保护规定》。工业和信息化部的《电信和互联网用户个人信息保护规定》和《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》等。
(二)我国网络银行监督主体分析
我国监管主体的发展历程来看，分为两个阶段:第一个阶段，监管主体为中国人民银行。我国人民银行早在1995年通过的中华人民共和国中国人民银行法中，就确立了相应职责。职责之一就是对金融业和金融机构的监督管理，主要包括对金融市场的监控和各类金融机构的审批，促进建立统一开放、有序竞争和严格管理的金融市场体系。2001年6月中国人民银行为规范我国网络银行的长远发展，有效防范网络风险，公布了《网上银行业务管理办法》，随后相应地公布了关于落实《网上银行业务管理暂行办法》等通知。这些规定弥补了我国对网上银行监管方面的空白。在监管制度方面有着极其重大的意义，它对于网上银行在细节方面做了比较详细的规定，对我国网络银行能沿着正确、健康的发展提供了指导。但拥有我国网络银行发展还在初始阶段，很多交易类型、业务品种还没有出现，因此，法律的适用方面得到了制约。第二个阶段，以中国银监会为代表的监督主体。随着网络技术的不断完善，银行业主体的变更，网上银行发展又有了新的变化。为了有效地履行监管职责，银监会作为全国金融机构业务活动的监管者，负有重大的职责。中国银行业监管机关在法律授权的范围内，可以制定并具有法律效力的有关银行业监管的部门规章。《银行业监督管理法》中有明确规定。《电子银行安全评估指引》和《电子支付指引(第一号)》三部法律的指引。相对于之前的法律，更加细致。不但对市场准人和退出、风险责任方面有了更加详细的规定，而且对业务外包管理、跨境业务活动管理有了明确规定。对于网上银行越来越对信息技术重视，为了规范商业银行的行为，2009年6月份公布了《商业银行信息风险管理指引》。
四、解决金融监管的建议
(一)网络银行加快了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务的发展和进步。但面对新问题，我国法律保护的远远不足，金融监管法律的出台往往是等到出现问题的时候，网络的迅速性，也在检验法律的漏洞和缺陷。网络资金监管缺少有效的法律依据，阻碍了监管权的有效执行。完善电子金融体系，增强防范金融风险能力。加快对网络发展出现的第三方支付立法，制定相应法律法规，规范第三方支付企业的行为，避免出现集体“跑路”的现象。
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