时间：2023-08-28 09:22:23
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇活期理财收益，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
最近，许多投资者向记者询问，哪家互联网金融平台还有活期啊？记者了解到，今年以来，活期理财因为隐含资金池的风险而被质疑，一些互联网金融机构甚至暂停活期理财的业务。但是，活期理财投资门槛低，提现灵活，投资者仍热衷于活期理财投资。《投资者报》梳理近期仍有活期理财产品在售的平台，投资者可以参考，不作为投资建议。理财有风险，投资需谨慎。
目前并无叫停活期项目的明确通知
对于“监管部门叫停互联网金融理财活期项目”这一消息是否确切？仍有活期理财产品在售的九斗鱼告诉《投资者报》记者：“我们目前还没有收到任何叫停活期项目的通知。”火球理财也指出，当前并没有任何政策法规叫停活期理财，也没有任何消息指向这一点。
对于互联网金融平台的活期项目是否都违规？火球理财认为，评判活期理财产品是否违规应该注意以下几点：1. 如果是先有债权项目再进行募资则合规，先募资再放贷则违规。2. 投资去向如果是债权则合规，如果是股票证券则有政策风险。3. 债权项目是否涉及自融、自担保。
“P2P活期并不是一定全都违规，这同平台的运营机制和模式有很大关系。如果平台在设计活期产品时触到了有关资金池的监管红线，肯定是不行的。但就大部分合规的平台而言，活期产品背后对接的是一个个真实的债权，如果平台可以严把风控、做好信息披露、有效控制流动性问题，还是可以给投资人带来更好服务的。”九斗鱼如是表示。
选择活期产品时应该关注资产合规性
仍有活期理财产品在售的金投手指出，投资者在选择活期产品时，应该选择资产不违规的，活期对平台流动性要求比较高，很容易形成资金池，对资产要求比较高，优质的资产利率一般比较低，所以选择收益在7%-8%以下的平台；一般活期产品都有限量的，短期促销吸引新手体验投资乐趣，不会敞开无限量销售，敞开销售活期产品的平台慎选。
九斗鱼也表达了类似观点，认为在选择活期产品时，投资者最重要的是要选择靠谱的P2P平台。这就需要投资者在投资前对平台有全面的了解，包括网站的体验度、平台负责人从业经历、平台风控、标的透明度、数据信息披露以及贷后安全保障措施等，了解比对之后做出综合判断，不要盲目跟风。
火球理财则建议投资者在选择活期理财平台时，应考虑以下几个因素：1）平台和产品的存续期，越久的公司相对经历过更多的周期，更具有安全边际。2）平台的股东背景，是否有实力的股东或风投。现在已经过了草根起步的阶段，刚创业的小平台很难得到资本支持，承受风险的能力有限。3）不要选高息的平台，正规运营的通常利率在7%-8%。■
5家活期理财在售的互联网金融平台
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 万份收益：1.1元
投资期限：T+1
资金流向：投资范围主要包括大型央企及上市公司保理产品、货币基金、信托计划、券商资管、票据收益权等优质资产
产品特色：100元起投；资产分散投资于大型央企及上市公司优质项目
平台背景：是经北京市海淀区金融办批准成立的国资互联网金融信息中介服务平台
九斗鱼――九随心
年化收益率：7% 万份收益：1.91元
投资期限：灵活存取
资金流向：消费分期债权、互联网保理债权
产品特色：1元起投、随存随取、复利计息
平台背景：九斗鱼，正式上线于2014年6月，是中国耀盛旗下互联网金融理财品牌
懒财网――懒财宝
年化收益率：8%左右 万份收益（年化）：2.1%
投资期限：随存随取 付息时间：按秒付息
流动性：活期产品，T+0到账
资金流向：主要为信托质押贷的债权
产品特色：1元起存；华瑞银行达成资金存管协议；有阳光保险保障交易安全
平台背景：2015年6月，获得联想君联资本A轮3000万投资；同年8月，获得中路集团及原股东君联资本A+轮5000万投资。2016年1月，与华瑞银行达成资金存管
火球理财――小火球
复合年化收益率：7% 万份收益：1.92元
投资期限：无期限限制，随存随取
资金流向：车辆抵押贷款40%、房地产抵押20%、个人消费15%、银行票据和货币基金15%，其他10%
产品特色：随存随取；一元起投；零手续费。
平台背景：2014年1月上线，梅花创投吴世春200万元人民币的天使投资，同年7月获得源码资本与明势资本近千万美元的A轮融资，今年4月获得凤凰祥瑞基金1.2亿元的B轮融资
真融宝――真融宝活期
复合年化收益率：7.25% 万份收益：1.91元
投资期限：1元起购，随存随取，每日还将计入到第2天的本金中进行复投
资金流向：合作方第一车贷、分期乐、找钢网、夸客金融、买单侠、摩贝、阜鼎保理、拍拍贷、投哪网、溢美保理
在去年央行的两次加息后，三个月定期存款的利率达到2.25％，一年期定期存款的利率为2.75％。基准利率的提高推升了货币市场的利率。另外一方面，由于加息的压力犹存，在2011年极有可能出现多次小幅加息。因此对于存款和流动资金的管理，我们提倡的是“短期化和活期化”，将长期存款转换为一些短期、活期产品的组合，以便更灵活地应对加息年。
但是，流动性与收益性是对天敌，一些投资者也担心投资短期产品，收益率会受到影响。如果我们对市场上短期产品进行筛选的话，不难看到，部分产品可以在流动性和收益性上得到平衡，可以成为加息年的资金首选地之一。
值得一提的是，进入新年后，短期产品的收益出现了涨跌互现的格局，一些活期理财产品的收益有一定的提高，尤其引人注目的是上海银行的慧财“易精灵”理财产品，每日年化收益率已经连续5天超过3％，其利率水平甚至超过了一年期定期存款的水平。与此同时，货币基金市场上30只以上的货币市场基金7天年化收益率超过3％。而年前各家银行为吸收存款而推出的高息短期理财产品，收益率已经回归正常水平。
活期理财收益新年上调
银行的活期理财产品正成为吸收大笔闲余资金的“蓄水池”，目前基本各家银行都有自己的活期理财产品推出。活期理财产品的特点在于风险较低，主要通过投放于货币市场工具，如银行间市场、短期拆借等，收益则主要由货币市场利率及银行的中间业务管理能力来决定，最大的优势在于产品完美的流动性，在指定时间内申购、赎回即可实现T+0到账，因此成为了闲余资金，尤其是与第三方存管账户相结合的理想资金管理方式。
如果对各家银行的活期理财产品进行比较的话，我们会发现，中小型银行的活期理财产品要比大银行同类型产品的收益显著高出一筹。
如上海银行针对其慧通贵宾理财客户所推出的慧财“易精灵”产品，收益率一直在同类型市场上位居前列。截至1月4日，该产品的公开信息显示，新年以来该产品的当天年化收益率继续上涨，其中1月1日产品对应的年化收益率达到3.2389％，1月2日对应收益率为3.2359％，1月3日和4日的收益率分别为3.2369％和3.0059％。
紧居其后的是华夏银行的增盈天天理财增强型产品，这款产品的收益率也是采用每日公布的方式，1月4日这一产品的年化收益率达到2.05％，较之去年年末1.95％的收益率，提高了0.1个百分点。
兴业银行的“现金宝”是活期理财产品上的后起之秀，这一产品于去年10月份推出，为一款开放式非保本浮动收益型理财产品，产品的理财收益率参考基准主要是以同期中国人民银行公布的7天通知存款利率为基础，并加点0.25％～0.35％。由于货币市场利率提高，这款产品的收益率也呈现了不断上涨的趋势，如去年10月至11月，兴业“现金宝”每日对应的年化收益率为1.7％，去年年末这一产品的收益率上调至1.85％，目前“现金宝”的年化收益率已经达到2％。
另一款收益不错的产品是光大银行所推出的“活期宝”，目前“活期宝”A款的对应年化收益率达到了1.78％，“活期宝”B款对应的年化收益率为1.98％。“活期宝”产品最大的优势在于出色的流动性，在光大的系统中，这款产品已经实现24小时申购、赎回。也就是说，无需受到交易日和交易时间的制约，投资者可以随时随地进行这款产品的申购与赎回，资金也可以T+0到账，因此在流动性上与现金几乎相似。
在活期理财产品中，普遍使用按资金量定价的模式，也就是说产品的收益率按照客户的等级或是投资资金的金额来确定不同的收益率。但在上述几款产品中，资金门槛并不高。其中，上海银行的慧财“易精灵”仅限于对该行的慧通理财贵宾客户开放(客户至少需要30万元以上的金融资产可以成为该行贵宾客户)；光大“活期宝”B款投资门槛为10万元，同时账户上活期余额不得低于10万元；其余产品，投资者最低5万元就可以申购。
货币基金收益提高
货币市场基金的投资方向与银行活期理财产品极为相近，受到基准利率提高的影响，近期货币市场基金的收益率也出现了较大的提高。
以1月4日的数据为例，在国内市场上所发行的65只货币市场基金产品中，当日7天年化收益率超过3％的货币市场基金就有30只。事实上，如果我们对比货币市场基金的收益率数据就可以发现，自去年第三季度以来，货币市场基金的整体收益率就出现了上涨，主要原因还是在于货币政策收紧后，货币市场的利率水涨船高。
相比起银行的活期理财产品来说，货币基金不受资金门槛的限制，一般银行理财产品销售门槛必须满足一定的要求，如灵活理财产品的最低销售门槛为5万元，而货币市场基金1000元就可以进行申购，货币市场基金的申购、赎回不需要支付任何费用。同时，由于商业银行活期理财产品的差异较大，为追求高收益产品投资者不得不进行资金“搬家”，而投资货币市场基金就不存在这样的问题。货币市场基金的到账时间也相对较短，虽然还不能实现实时到账，但一般来说货币市场基金在申购赎回1～2个工作日内就可到账。在一些平台上还可实现第一天赎回，第二天上午9：30之前就可到账。
短期产品收益率回归
与新年后活期理财产品的收益有所提高相反的是，短期理财产品的收益率在新年后出现了回归。
主要的原因在于，新年之前不少银行为了吸收存款纷纷应时推出了多款高收益率的短期理财产品。如WIND数据显示，2010年12月末，期限在14天及以下的超短期理财产品发行量暴增，理财产品预期年化收益率节节升高，其中预期年化收益率在4％-5％之间的超短期理财产品的数量就达到了20款，个别产品的收益甚至超过了5％。
石先生就是这群人当中的一个。目前石先生所居住的这套房产，还有40万元左右的住房贷款没有偿还。股市中撤出的30万元刚好可以用来部分提前还贷。可是，让石先生为难的是，房贷一旦还掉，再贷出来就没有那么简单了，而且贷款利息要按消费贷款来计算，比现在85折的房贷优惠贷款利率要高出不少。
最近，石先生看到一些银行推出了“房贷理财”业务，银行的工作人员介绍说，通过这种产品，无需提前还贷，存在活期账户上，就可以按日抵减部分贷款利息。如果有资金需求，还可以随时取出，对资金的流动性没有任何影响。于是，石先生想请教有关专家，这种“房贷理财”业务的收益率到底有多少?
闲置资金收益需分档测算
专家介绍说，由于在房贷理财业务中，并非所有的存款资金都能够递减住房贷款的利息，而是采用按比例折算的方式。这就意味着仍有一大笔资金，只能够获得较低的活期存款收益。两者进行加权平均，房贷理财的收益率也未必理想。
就拿石先生的例子来说，目前他的活期账户上有30万元的资金，计息利率为0.72％；而在石先生的房贷账户上，大约还有40万元的房贷余额，房贷利率为6.66％。房贷理财业务的原理就是，超出一定起存点的资金，可按照一定的比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。
像石先生贷款银行的房贷理财账户的规定，5万元为这一业务的起存点，高出起存点的资金，5万-10万元部分可按照50％的计算比例，即2，5万元视为提前还贷，10万-30万元的部分可以按照55％的比例，也就是(30-10)×55％=11万元被视作提前还贷。
计算结果，视作提前还贷的资金为2.5+11=13.5万元，以石先生所适用的住房贷款利率6.66％来计算，每天可以获得的理财收益就是135000×6.66％/360=24.975元。除此之外，在活期账户上，未被视作提前还贷的资金30-13.5=16.5万元，仍旧只能获得活期存款的收益16.5×0.72％/360=3.3元。
通过计算可以知道，石先生这笔30万元的存款，每天获得的收益为3.3+24.975=28.275元，折算为年收益，大约为3.39％左右。另外，在这笔收益中，还没有把税收的因素考虑在内。扣除税收后，实际获得的收益还要低于3.39％。
不同银行计息方式有差异
目前市场上有多家银行推出了“房贷理财”业务，不同的银行对于资金折算为提前还贷部分的比例设置也有所不一，这也从一定程度上影响到了房贷理财产品的收益率。
如计算方式较为简单的是工行的“存贷通”产品，据介绍，工行“存贷通”业务中起存额设置为5万元，超出5万元的部分，可按80％的比例获得相当于贷款利率的理财收益；而5万元的起存额，只能获得活期存款的收益。
而在中行“房贷理财”业务、深发展的“存抵贷”业务和深圳平安银行的“按揭金账户”业务中，都采用了设置不同的存款档次，按照各存款档次累计折算抵减房贷利息的方式，来计算理财房贷的收益(详见表)。
假设我们有50万元的活期存款，那么在不同的银行办理理财房贷的业务，由于抵扣金额设置的不同，收益也会产生较大的差异。
统一以目前最优惠的房贷利率6.66％来计算，如在工行“存贷通”业务中，这笔存款里有36万元的资金可以抵扣房贷利息，5万元的资金获得活期存款收益，折算后的收益率约为4.87％。深发展的“存抵贷”业务中，33.91万元资金可以抵扣房贷利息，16.09万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为4.75％。以中行的“房贷理财账户”为例，25.5万元资金用于递减房贷利息，24.5万元获得活期存款收益，平均化的收益率为3.75％。而在深圳平安银行的“按揭金账户”中，存入50万元，其中25.3万元将用于抵减房贷利息，剩余的24.7万元获得的是活期存款收益，加权平均后的年化收益约为3.73％。
长期闲置资金收益未必高
不过，需要说明的是，由于在理财房贷的业务设置中使用的是分级累计递减贷款利息的方式，因此，能够获得的理财收益与存款额存在着密切的关系。上面的一个例子仅仅是一个试算，对于不同的资金额，获得的收益率结果也并不相同。如果你希望开办这一业务，可以根据自己的存款金额进行实际的计算。
另外，在计算的过程中，我们使用的是最优惠的房贷利率，即在基准利率上打85折。有的人或许会问，使用基准利率或是上浮的利率获得的理财收益不是更高吗?事实上，银行在计算你的理财房贷收益时，采用的是与你现有房贷利率相匹配的原则，两个利率是一致的，这样也符合存款抵减房贷的基本原理。
目前，很多银行都为借记卡持卡人提供一卡多户、活期与定期存款多种最优化组合理财服务，比如民生银行“钱生钱A”理财账户、中信银行中信理财宝卡、渤海银行“定活益”理财计划、招商银行“溢财通”、浦发银行东方卡“定活期约定互转”等。这种理财服务的特点是：银行按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，提高了存款收益率；而且客户在使用资金时可做到T+0随时支取，如果活期账户中的资金不足，银行允许客户在资金总额度内短时透支，只要客户在当日补足透支额，就不会有动用定期存款的利息损失。
期限、留存量慎选
各家银行提供的定期存款期限组合不尽相同，比如招商银行“溢财通”只提供3个月定期存款，中信银行提供含3种期限定期存款的4种套餐组合，民生银行提供含4种期限定期存款的9种套餐并可由客户自行选择5种存期的资金比例。
另外，在活期账户资金的留存量上，各银行的规定也有差异。有的银行对留存量规定了具体的限额。如招商银行“溢财通”的门槛较高，北京的客户要达5万元以上；民生银行规定至少有2000元留存额；中信银行则在活期存款账户余额超过1000(含)元时，在活期存款账户内保留500－600元，其余按预定转存为定期存款。也有的银行让客户自行选择留存额，比如渤海银行、浦发银行。
相同的使用方式下，选择不同存款的期限、留存额所产生的收益差别较大，消费者应根据自身的资金使用需要，选择适合的期限组合及活期账户留存额(可参见本刊2007年第1期《把工资卡变成聚宝盆》一文)。
支取方式有不同
对于有资金需要，在定期存款到期前提前支取现金的客户，各银行都是按照利息损失最小的原则，在理财套餐内的定期账户中选择存款提前支取。 但各银行在支取的具体操作上有差异。大多数银行都是根据客户资金需求，整笔提取定期存款。比如客户需要支取5000元，账户内活期存款只有2000元，定期存款有两笔，各为5000元，这时银行就会提前支取一笔5000元的定期存款来满足3000元的资金需求。也有银行对定期存款的提前支取不设限制，每次只按客户透支的金额将定期转为活期，剩余部分继续按照定期计息，比如渤海银行“定活益”理财计划。遇到上例的情况，银行只会从5000元定期存款中转出3000元满足客户资金需求，剩余2000元则仍按定期存款计息。
通知存款可挂钩
相比活期转存定期，挂钩1天、7天通知存款的理财计划对存款时间的要求更低，更适合短期、大额资金的管理。目前，已有多个银行开通了此项服务，比如民生银行“钱生钱B”理财账户，交通银行“双利理财账户”、“天天利理财账户”，建设银行“个人通知存款一户通”。
这种理财服务是将活期账户与通知存款挂钩，让客户既能享受活期存款的便利又能获得通知存款的收益。以7天通知存款理财为例，银行默认每笔通知存款到期后(每7天)自动结息，并连本带利继续转存；客户可以随时支取，损失的是最多不超过7天的通知存款利息。
各银行理财账户挂钩的通知存款期限不同，以7天通知存款为多，也有挂钩1天通知存款的，比如交通银行“天天利理财账户”、民生银行“钱生钱B”理财账户。而且，除了人民币通知存款，有些银行也提供外币存款理财，比如民生银行可为美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币存款提供该项业务的各种服务功能。 相比活期转定期不限制转存金额，通知存款的门槛更高，目前各银行都规定，从活期账户转为通知存款的最低金额为5万元。对于活期账户留存金额，各银行的规定并不一致，比如交通银行规定最少5000元，而民生银行、建设银行的留存额由客户自定。
连结基金作投资
货币市场基金、中短债基金都是较好的现金管理工具，收益逐日计算，年化收益率堪比1年定期存款税后收益。且基金投资收益免税，流通性较强，需要资金时可以发出赎回申请，T+1到账。一些银行推出了将活期账户与货币市场基金、中短债基金。
通知存款
是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额；b-能支取的存款连结的现金管理产品，比如工商银行“利添利”账户、招商银行“溢财通”。
自动投资免担心
与前两种现金管理工具类似，当账户内资金超过设定的额度，银行就会将超出部分资金投资于客户选定的基金产品。以工商银行“利添利”为例，客户可自行设定一个额度“发起申购余额”，比如3000元，银行每日检视客户账户，发现多于3000元，便会将超过部分自动转购基金。
当活期账户中的资金不足，银行会自动发出基金赎回申请，补足活期额度。如工商银行“利添利”账户客户可为账户备用金设定一个下限，比如1000元，当活期账户余额不足1000元时，会自动卖出基金，将现金补足到发起申购余额。
目前工商银行有8个基金公司的7只货币市场基金和2只中短债基金可供选择，招商银行的“溢财通”可投资1只货币市场基金。
快速赎回付利息
众所周知，基金赎回并非实时到账。为了让客户在急需用钱时免遭提不出钱的尴尬，招商银行和工商银行都为客户提供了快速赎回业务。如果客户申请快速赎回基金，银行会为客户先垫付这笔资金，即先提供一笔短期贷款，待赎回基金后，用于还款。银行垫付资金并非无偿的，会根据同期贷款利率、垫付时间收取利息。工商银行目前仅支持对工银瑞信货币基金的快速赎回，并且要求贷款金额最低为1 000元，最高金额为持有基金份额的70％。
随着智能手机的普及，各类APP应用软件风生水起，而公募基金业对手机客户端的开发尚处萌芽阶段。记者搜索APP STORE和安卓市场发现，目前虽有16家基金公司开发了APP客户端，但多为进行公司旗下产品净值查询，在APP上实现理财功能的屈指可数。嘉实基金开发的“活期乐”APP于11月18日正式上线，不仅使“移动理财”变得简单，使“移动生活”也变得方便。
智能手机的高度普及、基金理财意识的日益增强以及移动互联网的高速发展，使得投资者对基金类APP客户端的需求与日俱增，通过APP客户端投资者能够告别银行排队的烦恼、摆脱电脑和网线的束缚，这无疑打通了理财与生活的“任督二脉”，实现“理财即生活、生活也理财”。
以嘉实“活期乐”为例，记者用手机3G网络下载该客户端到完成开户，全程仅耗时5分钟左右，整个操作过程也十分便捷。完成开户后，即可随时随地通过存入或取现功能完成掌上申购或赎回嘉实货币基金，快速取现支持资金最快1秒到账，当日累计上限更高达100万元。据悉，客户很快可通过“活期乐”进行信用卡、车贷、房贷还款等便捷服务，此外，嘉实“活期乐”特别推出了私人定制功能，为客户提供定制账户、余额理财等个性化定制理财服务。
事实上，“活期乐”便捷实用的功能背后，是近两年货币基金收益率连续跑赢一年期定期存款，而流动性却逐步具备了活期存款的特性。Wind数据显示，截至11月14日，全市场有数据可查的147只货币基金今年以来的七日年化收益率均值为3.87%，其中，嘉实货币A/B年内七日年化收益率均值分别达到3.91%和4.15%，不仅是活期存款利率的10余倍，甚至高于一年期定存利率。临近年底，资金面趋紧有望进一步推高货币基金收益率，如11月14日，嘉实货币A/B的七日年化收益率分别高达4.71%和4.95%。此时开通“活期乐”不仅能享受多项便捷服务，还能坐享高收益，可谓一举两得。
近年来，货币基金频现创新之举，先是货基T+0破冰，后有余额宝推出，再到类似嘉实“活期乐”这样的APP客户端上线，货币基金不仅受到基金公司的重视，也得到了投资者的垂青，其规模已实现大幅扩容。根据Wind资讯统计，10月份国内货币基金总规模已达5754亿，与之相对应的则是居民储蓄存款的逐渐下降，活期储蓄“搬家”是大势所趋。兼具活期存款流动性与功能性，在收益率上又高出一截的货币基金将成为国内投资者理财生活中不可或缺的一部分。
虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。实际上，在活期存款和定期存款之外，各银行也开发了不少在储蓄基础上的理财产品，作为储蓄的延伸产品。盛京银行独家推出的、为工资客户量身打造的、极具特色的“薪增利”储蓄理财产品，就是一款在收益性和流动性上具有与传统储蓄品种无法比拟的优势的产品。
“薪增利”理财产品特为盛京银行工资客户开办，满足其账户管理和理财需求。该产品是将工资活期账户内达到定期存款期限的资金按定期存款计息，使工资客户获得较高的收益。
业务流程
客户开办“薪增利”理财产品后，当客户工资卡活期账户余额超过人民币2，000元时，活期账户余额为100元整数倍的部分转入“薪增利”理财账户。当活期存款账户余额不足时，系统自动将“薪增利”理财账户中收益最低的存款转回活期账户，转回金额在“薪增利”理财账户存期内全部按实际存款天数适用的利率计算利息，税后利息转入活期账户。
产品特点
1、 当“薪增利”账户存款天数超过4个七天通知存款的周期时，才可享受“薪增利”的收益。最高期限3年，满三年时本息自动转回活期账户。
2、 “薪增利”账户存款属定期存款性质，无固定存期，按实际存款天数选择适用利率；
满4个七天通知存款周期，适用7天通知存款利率；不足的，按活期存款利率计算；
满3个月，适用3个月定期存款利率；
满6个月，适用6个月定期存款利率；
满1年，适用1年定期存款利率；
满2年，适用2年定期存款利率；
满3年，适用3年定期存款利率；
实际存款天数内均按适用利率计息，适用利率按开户日（转入日）人民银行挂牌公告储蓄存款各档次利率执行。
收益比较
以月薪5000元为例，“薪增利”账户与活期每月收益对比如下表（单位为元）（盛京银行计算利息按实际存款天数计算，此处粗略按每月30天计算）：
01
即全年合计收益“薪增利”为1033.88元,活期仅为234.00元。
账户处理
以某家股份制银行推出的“定活益”理财计划为例说明。张先生在该银行开立了工资卡，并签订了“定活益”理财协议。协议约定活期账户保留余额为500元，整存整取期限为3个月(可选择3、6、12月)。在每月25日时，如活期账户余额大于500元，银行扣除500元后，将剩余的活期存款自动转存为3个月的定期存款。当张先生凭借记卡在银行柜台或自助设备进行取款、转账或POS消费时(包括异地交易和跨行交易)，如活期存款余额不足，但其借记卡内有足额的整存整取储蓄理财存款，银行允许客户的活期主账户透支。当日营业终了，如客户未归还透支款项，银行按透支金额部分或全额提前支取客户借记卡内整存整取储蓄存款，弥补透支额，但不收取客户交易当天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率计息。其账户处理过程说明如表1所示。
收益比较
接上例进行收益比较分析。张先生每月工资8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。张先生习惯于每到年底将卡中余额集中取出，选择其熟悉方式进行理财。如果张先生申请了“定活益”理财计划，和原方式利息收益比较如表2所示。可见“定活益”相对活期账户收益可提高2～3倍。
作者现供职于渤海银行零售银行部
Tips
申请此类理财产品注意点：
民生银行“钱生钱B”理财账户继上月推出以来，迅速赢得了市场的认可。新版“钱生钱B理财账户”除拥有上一版“钱生钱B”理财账户的诸多优势外，增加了系统自动购买、网银签约、网银查询，开立存款证明等功能。从而为所有具有理财需求的人群，一举解决了“个体商户资金如何实现资金流动性”、“如何实现炒汇炒不停，利息不损失”、“发了工资如何轻松理财”、“活期便利，定期收益”、“没时间理财怎么办”等难题。
案例1
一日信贷不计息
曹先生是炒股大户，最近股市低迷，交易很少，其在证券公司保证金账户上的闲置资金达100万元。由于证券公司只给活期利息，曹先生很不满意；若存定期存款，最短三个月，而且最近股市有触底反弹迹象，曹先生又担心错过投资机会。理财经理了解后，向张先生推荐了民生“钱生钱B”理财账户，张先生随即将炒股资金申请了该项服务，2个月后，股市上涨，张先生即刻用该笔资金购买了某支蓝筹股，获得10%的买卖价差收益。事后，曹先生致谢小王，表示相当满意。
张先生通过申请“钱生钱B”理财账户获取利息100万×
（1+1.62%×0.8×7/360）8×（1+0.72%×0.8×4/360）-100万=2081.9元，是活期利息的2.17倍(税后)。不仅保证了资金的及时需要，而且享受到了较高收益。
案例2
没时间理财怎么办？
上班族李女士预定了一套商品房，总房款120万元人民币，计划2个月后通过银行按揭贷款方式与开发商签订购房协议，为此，李女士准备了36万元的首付款（总房款的30%）。由于离实际签约缴款还有一段时间，李女士希望在不影响届时用款需要的情况下，通过银行理财，获得更高的收益。于是理财经理推荐李女士申请了民生“钱生钱B”理财账户。2个月（60天）后，开发商通知李女士签署购房协议，李女士随即将该笔资金转入开发商指定帐户，顺利签署完购房协议。
在申请“钱生钱B”理财账户后，李女士总计获取利息36万×（1+1.62%×0.8×7/360）8×（1+0.72%×0.8×4/360）
-36万=749.48元，是活期利息的2.17倍(税后)。
通过 “钱生钱B”理财账户，既保证了李女士用款需要，又享受到了比活期利息高出一倍多的利息收益。
案例3
解决个体商户资金流动性
五一黄金周，服装生意兴旺。个体服装零售商赵先生7天的营业额达540000元，但半个月后，批发商郑先生会向赵先生催货款50万元。赵先生在高兴之余，对如何管理好这笔巨款产生烦恼。理财经理知道这个情况后，推荐赵先生将50万元货款申请了民生“钱生钱B”理财账户。半个月（15天）后，郑先生向赵先生催货款，赵先生将该笔资金转入郑先生指定账户，顺利归还了货款。
在申请“钱生钱B”理财账户后，赵先生总计获取利息50万×（1+1.62%×0.8×7/360）2×（1+0.72%×0.8×1/360）
-50万=260.03元，高出活期利息2倍多（税后）。
通过 “钱生钱B”理财账户，既保证了赵先生用款需要，又可享受较高收益。
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