时间：2023-08-24 09:27:55
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇商业银行业务发展趋势，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词:商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。
一、我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
关键词:商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。
一、我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
1.统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。
2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
KEYWORLD:商业银行;零售业务;趋势
银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析,探索其发展趋势。
一、我国商业银行零售业务的现状
零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%①。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:
1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。
2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。
3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务经常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但假如在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。
4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。
5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。假如贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。
二、我国商业银行零售业务发展趋势
国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:
1.统一思想熟悉,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。假如经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分熟悉零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、布满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产治理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。
3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。
4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务治理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
关键词：商业银行 理财产品 发展趋势
一、国内理财业务市场现状
自2004年监管部门颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以来，国内商业银行理财业务迅速发展，成为商业银行一项重要的新兴业务。2011年上半年银行理财产品发行数量达到10239款，与2010年同期相比增加101.95%；发行规模达8.51万亿元，超过了去年全年的7.05万亿元，呈现出爆发式增长。
根据“十二五”规划，到2015年，我国居民收入预期年均增长7%以上，人均GDP有望达到4万元左右，中等收入群体占比将持续扩大，理财业务潜在受众将更加丰富。同时，在实际利率水平偏低的情况下，居民的投资理财意愿也在不断加强，根据人民银行公布的季度储户问卷调查报告显示，自2010年4季度以来，城镇居民中“偏好投资”的人群比例已逐步超过了“偏好储蓄”的人群比例，理财正在居民资产配置中不断提升占比。在各方因素的共同作用下，我国商业银行理财业务未来的发展空间非常广阔，未来的理财市场仍将是一个高速发展的市场。
二、商业银行理财业务发展趋势分析
（一）市场监管日益加强，保证业务健康持续发展
2011年上半年以来，中国银监会陆续了“规范银信理财合作”、“理财产品销售管理办法”等与银行理财业务相关的规范性文件，未来监管部门对商业银行理财业务的监管力度仍将不断加强。主要原因在于：一是理财业务风险控制机制相对复杂，理财资金的投向不断多元化，客户面临的投资风险往往比传统的信贷业务风险更大。二是对商业银行包含理财业务在内的表外业务进行监管是今后国际金融监管的重要发展趋势。新巴塞尔协议第二支柱补充建议要求商业银行将所有表外实体所承担的风险纳入资本评估的范围，国内监管部门已经出台相关文件，要求商业银行将之前的银信理财合作业务中所有表外资产在两年内全部转入表内，并按150%的拨备覆盖率计提拨备。这些监管措施的实施从源头上保证了理财市场能够平稳有序健康的发展。
（二）从产品推介到财富管理，回归理财业务本质
理财业务的本质是商业银行金融业务的延伸，是为客户提供财富管理的服务，它应该根据客户的需求及财务状况来为客户制定长远的财富管理策略并协助实施。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段，而目前国内银行理财业务主要还是局限在产品开发和推介环节，组织网点渠道进行产品介绍、宣传及销售工作，顾问服务发展相对缓慢。在未来的发展中，商业银行面对同业竞争的关键在于提升服务的内涵。各家商业银行应强化自身全面金融服务的优势，全方位地提升服务水平，以分析客户需求为导向进行理财产品设计，抓住服务重点，凸显财富管理的服务内涵。
（三）以客户为中心，塑造理财服务品牌
理财产品和商品一样，通过打造品牌可以有效区分同类产品，在投资者中形成一定的品牌偏好。但目前各商业银行对理财品牌建设普遍缺乏较为系统的定位和整体策划，理财品牌和企业文化缺乏较为深度的结合，各个理财品牌之间的关联性也不强，缺乏内在逻辑联系，不利于理财品牌整体形象的塑造。商业银行理财品牌建设主要是平铺展开，在一级品牌之下缺乏子品牌开发，大多没有形成树状品牌梯次，在一级理财品牌既定的情况下，理财品牌缺乏纵深变化，品牌形象显得较为单一。
未来各商业银行品牌建设可着力于企业价值和品牌价值相互带动，塑造商业银行的整体品牌形象，同时需更加突出以客户为中心的战略。品牌的选择以至名称的确定都应该考虑投资者的偏好，形成品牌体系，根据理财产品特色进行其他子品牌系列开发，并为产品创新预留充分的品牌扩充空间。
（四）培养专业团队，提供个性化服务
专业化人才是银行理财业务发展的前提。未来商业银行理财市场竞争的加剧，为客户理财提供了更多选择。一家银行想在金融理财领域始终保持领先地位，归根到底还是要靠优秀的专业团队。通过打造专业的理财产品设计、运营队伍，依靠理财经理的专业优势，主动为客户提供优质的个性化服务，正成为商业银行吸引理财客户的重要手段。未来国内商业银行也将会不断吸纳和培养产品研发、销售团队，为扩大理财市场份额提供专业化支撑。
（五）研发差异化产品，避免无序竞争
理财业务发展初期，商业银行理财业务的主要发展都集中在发行数量及发行规模的扩张方面，产品同质化现象明显。随着竞争的加剧，产品差异化的发展步伐将越来越快。一是产品期限设计日趋灵活，长短期限搭配产品、无固定期限产品被不断研发并推向市场。二是产品结构设计更趋于精细化，累进收益型产品、收益率分级产品、结构化投资产品日益增多。三是投向多元化，尽管信贷类资产从长期看来仍然会是理财投资的领域，但随着银信合作相关文件的规范，其占比必将逐渐减少，更多的理财资金将参与到资本市场的资金运作之中。四是中长期理财产品将逐渐浮出水面。目前市场上理财产品多为中短期产品，未来随着养老、教育两大产业的重要性日益提升，基金模式运作的中长期理财产品将逐渐增多，充分满足居民养老、教育的资金需求。
（六）细分服务渠道，培养理财客户
目前商业银行理财在服务渠道的划分上不甚明朗，多数还是依靠产品起点金额来简单加以区分。随着市场竞争的深化，商业银行可将理财市场的客户分为三个主要类型，一是普通客户，随着电子渠道客户覆盖面的不断增长，更多的普通客户可以通过便捷的方式参与到理财产品市场之中。二是中端客户，商业银行可通过财富管理中心等专门的渠道为此类较高资产净值的客户提供专业理财服务。三是高端客户，商业银行可通过私人银行渠道为其提供“一对一”个性化理财产品定制服务。
（七）整合各类金融机构理财产品，组建综合理财业务平台
1、证券公司的理财业务
证券公司的资产管理业务包括：定向资产管理业务、集合资产管理业务和专项资产管理业务。定向资产管理业务主要面向单一客户；集合资产管理业务则是面向多个客户，分为限定性集合计划和非限定性集合计划；专项资产管理业务专指证券公司为客户办理特定目的的专项资产管理业务。
2、信托公司的理财业务
自从2002年上海爱建信托的上海外环隧道项目集合资金信托作为全国第一只集合资金信托计划开始发售以来，信托理财业务得到了长足的发展。信托公司可以开展资金信托和财产信托业务，目前较为活跃的是集合资金信托业务。信托计划只能对特定客户销售，信托计划的资金实行保管制，非现金类信托财产可约定第三方保管。
3、基金公司的理财业务
基金管理公司的资产管理业务包括公募基金管理和特定资产管理业务，其中，专户理财业务又分为一对一和一对多专户理财。目前，所有基金管理公司均可以从事公募基金管理业务，部分符合条件的基金管理公司同时还可以开展专户理财业务。
4、保险公司的理财业务
在投资范围上，保险公司理财产品可以投资于债券、基金、股票等金融工具，投资范围较为广泛。
银行理财与这四类理财产品同质化趋势明显。从已经发行的理财产品看，几乎都是这几类投资产品的组合，虽然不同理财机构的侧重不同，但还是有很强的相似性，而且期限安排上有趋同性。近年来，随着竞争的日趋激烈，各类理财机构在开拓理财产品时会过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化、专业化追求以及理财业务以客户需求为导向的根本。
综上四方面，未来的理财业务市场上，各类金融机构应该回归客户需求的本质，各类产品可以在期限、投向、收益分配方式等各方面形成良好的结合关系。从具体操作层面来说，商业银行可充分利用自身的网络渠道及业务规模优势，牵头组建综合理财业务平台，引入各类金融机构，在不同的时期、为不同的客户，根据其不同的投资偏好及需求，匹配不同的产品，将综合理财业务平台不断做大做强。
参考文献：
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③吴燕雁. 我国商业银行理财业务现状和发展趋势浅析[J]．北京:现代商业，2010（5）
④黄剑平，胡敏．论商业银行理财产品未来发展趋势[J]．现代商贸工业，2010（19）
当前，国有银行改革尚难到位，外资银行立足未稳，在加入世界贸易组织、持续高速增长、金融监管有效性提高的大背景下，股份制商业银行（以下简称股份制银行）有可能进入一个长达数年的黄金发展时期。能否抓住机遇，迅速做大做强，实现高质量、跨越式发展，对每家股份制银行都是一个严峻的考验。为此，必须把握未来发展脉络，尽早制定的发展战略。
本文以此为目标，对未来几年股份制银行的发展方向进行了前瞻。其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业的思路，以期对推动股份制银行改革发展有所裨益。
趋势之一：实施国际化改造
股份制银行在发展初期是以国有银行为参照系，在后来的发展中逐渐形成了一些自己的经营特色。与国有银行相比，在体制、机制、文化、理念和管理诸方面都形成了一定优势。
然而，当融进国际竞争的大潮后，与国际一流银行相比，不得不承认，差距还非常之大。若希望在与外资银行的较量中不落下风，并在国内同业竞争中取得领先地位，就必须“取法乎上”，按照国际一流商业银行的标准和规范，对自身的管理体制、经营理念、风险控制、激励机制、创新能力以及人力资源开发与管理等进行有计划的全面改造。
国际化改造的重点是引进外资和尽快提高经营管理水平，逐步建成具有或接近国际经营管理水平的化商业银行。具体措施包括：
1.吸引外资入股。当前，各股份制银行都在公开的或秘密的然而都是紧锣密鼓地寻找外资合作伙伴，希望尽快引进国际知名商业银行入股，吸引国际基金管理公司和世界知名加盟，争取与最佳的国际银行集团结盟。从外资的角度看，他们进入市场，靠设立分支机构是一种缓慢而高成本的发展策略，通过参股股份制银行，利用现有的、员工和客户群体，可以很快实现盈利，并且投入少，也容易得到监管当局的批准和支持。加之股份制银行的包袱轻，分支机构主要集中在发达的中心城市，客户资源优良，与外资银行的市场定位基本吻合。双方合作，可以减少中资银行的竞争对手，降低竞争程度，尽快融人中国市场。从股份制银行角度看，则可利用外资银行雄厚的资本、丰富的市场经验、先进的经营理念，以及既有的技术和金融产品，优化资本结构，迅速提高自己的竞争力，因此，双方利益相近，“兴趣”相投，一拍即合。所以，不难预测，未来5—10年，所有的股份制银行都可能成为中外合资银行，而外资所占比例也将呈不断升高之势，甚至不排除有一天，外资银行对部分股份制银行取得控股地位。
2.经营管理模式与国际接轨。，华夏银行已聘请毕马威师事务所对自身经营管理进行了全面诊断，并针对与国际一流银行存在的差距，拟引进设计一套完整的经营理念和管理体制，移植和嫁接国外成功的决策体系、风险控制体系、信息化建设体系和人力资源管理模式，以建立能充分适应完全开放的金融市场环境的经营管理体制。其他各行同样都把国际一流银行的模式和经验作为尽快缩小与外资银行差距的必由之路。
3.实施“引进来、送出去”的国际化人才工程。如聘请国际知名的银行专家担任独立董事、高级管理和技术人员，引进有国外金融从业经验的优秀海外留学人员；将员工选派国外学习深造，以及接受国际金融组织和国际化大银行的技术援助和项目辅导等。
4.在国外设立分支机构。要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场。从长远目标看，股份制银行的发展方向无疑会是全球化银行，通过开拓国内、国外两个市场，扩展盈利空间，做到两条腿走路。但是，从近中期看，还会继续把主战场放在国内，积极应对日趋激烈的国内竞争。因为股份制银行在国外知名度低，实力弱，国际竞争的经验不足，竞争力不强。所以，在走出国门时应采取谨慎的政策。并且，短期内的主要目的不是盈利，而是以此为窗口，了解国际同业的最新发展趋势，以利于国内参考，并积累海外发展的经验。目前，股份制银行都在积极创造条件，准备在国外特别是欧美设立办事处和分行，打开通往世界的“窗口”，而登陆香港则无疑是个必经的“桥头堡”，中信、光大、招商均在香港设立了分支机构，以此作为海外发展战略的跳板。
5.开展业务合作。加强与国外银行业的相互业务，与国外银行建立战略同盟关系等是中外银行业合作的重要形式。
值得注意的是，在实施国际化改造战略时，也要充分考虑中国国情、自身实际、经济金融体制和体制以及传统文化背景等因素，做到国际化改造与本土化相结合，办出自己的特色，避免水土不服。
趋势之二：向事业部制过渡
在法人治理结构日趋完善的条件下，与国际一流银行接轨的关键是管理体制——特别是组织架构的改革。
近年来，股份制银行的组织结构进行了较大规模的改革，与传统的以内部管理为目的的设置方式发生了明显的变化。突出特点是强调营销理念，并按这一逻辑，根据客户对象设置业务部门，如公司金融部门、个人金融部门、国际业务部门等，体现了以营销为中心的企业文化。
但是，目前的组织架构仍以块块管理为核心，采取了功能型组织以及分散的区域性责任和控制模式。其基本特征包括：采取总行—分行—支行三级管理模式，每个管理层面的部门设置按照职能块划分，同时，上下级行之间实行部门对口管理；总行对分行的管理主要通过制定和下达政策的方式进行；分行在业务和管理上具有很强的自主性，分行行长直接向总行行长汇报；分支行是利润中心，营销职能分散在各家支行；实行授权管理，只有超越权限的业务才需上级行批准，或直接由上级行统一经营等。
客观地讲，实行块块管理，一方面是沿袭传统国有银行模式的结果，另一方面，也确实是在现阶段内外部环境下的一种合理选择。它适应了以下特定的约束条件：技术落后，通信手段不发达；金融产品单一，市场差异程度较小；缺乏总行统一的、完善的管理信息系统；企业信息失真现象普遍，报表虚假，资料不全，可信程度低，只能主要依靠直接观察和经验判断风险；产品和服务存在同质性，不是以差异化的产品作为竞争手段，而主要依靠关系营销；在技术条件上，从总行无法做到对业务流程和具体人员的科学的绩效考核，必须依靠分支行就近管理和考核，以及总行经营力量薄弱，专业人才缺乏，还没有条件做到标准化、程序化、工厂化经营等。实行这种管理模式，有利于根据各地不同的情况，迅速准确地作出反应；有利于调动分支行经营的积极性；有利于争取地方支持，促进业务在当地的发展；有利于发挥分支行职员能够随时与顾客交流，熟悉客户情况的优势；同时，可以较清晰地分清各级行的责任，也使得总行对分支行的考核相对简便有效。因此，它的长期存在和发展具有一定必然性、合理性。
但是，这仅是一种适应经济金融不发达和管理手段相对落后情况下的模式，存在着显而易见的缺陷。主要表现就是不能实现集约化管理和规模效应，不能适应高度竞争和金融自由化环境下的创新要求。同时，分散的管理在风险控制方面也暴露出明显不足。这是形成我国银行业低效率、高风险的重要原因之一。
所以，这种管理模式在大多数发达国家已被放弃，而代之以“条条管理”的事业部制。这种体制下，不仅在职能线上进行有效集中管理，而且在业务线上也实行集中管理。其业务系统一般分为零售业务和批发业务两条线，每条线又有许多具体的细分。一个业务部门就是一条战线，每条战线，都既有市场营销部门，又有后勤支持部门和风险管理部门，既管负债，又管资产。在这种架构内，所有运行都真正贯彻了以客户为中心的原则，客户经理围着客户转，为客户提供全面的横向服务；产品经理围着客户经理转，根据客户经理要求提供纵向服务；全行支持系统围着产品经理转，做到资源共享。部门内汇聚了主要的业务专业人才，分工细，专业强。集中管理的优势体现在，可以提高效率、控制风险、降低成本、统一形象，最大限度地满足客户需要，集中力量加快金融创新，取得竞争优势。可见，这是一种更高级的管理模式。
可以肯定的是，事业部制将成为未来股份制银行主流的组织架构模式，这将是大势所趋。较理想的框架设计是：
1.建立以首席营运官、首席信息官、首席财务官为管理核心的事业部制管理架构；
2.总行管理部门高度精简，将银行管理部门重新组合，成立银行管理中心，行使集中管理的职能；
3.按批发业务和零售业务重组业务系统，作为利润中心，同时，整合人力资源、营销管理等主要职能部门，进行集中管理；
4.完善支持保障系统，将信息技术、人力资源、开发、后勤保障等部门作为事业部制的坚强后盾；
5.总行对分支机构的管理和控制通过部门来实现，分行的主要职责是开拓市场、吸收客户、服务客户，严格按照总行制定的战略目标和业务发展规划开展业务；
6.注意发挥分支行的地方优势。由块块管理转向条条管理，并不是削弱分支行的权利，搞“削藩”。恰恰相反，分支行由于职能更加明确和单纯，反而更能集中精力开展营销和为客户服务。
然而，必须清醒地认识到，这一变革将是一个渐进的过程，至少在短期内，尚不具备充分的条件。因此，各股份制银行应根据自己的特点，选择不同的过渡方案。并且，将在建立统一数据库、完善管理信息系统等方面有所作为，逐步集中后台管理职能，并适当集中一部分前台营销职能，为最终转向事业部制积累经验，创造条件。
趋势之三：资本补充渠道正常化
资本金不足是制约股份制银行快速扩张的最大瓶颈。它使银行丧失了很多发展机遇。不仅设立分支机构遇到困难，正常业务发展也受到，受监管政策约束，甚至不得不萎缩资产业务，以削足适履，满足资本充足率的要求。
股份制银行的资本金补充渠道目前只两个：一是增资扩股，其数量有限，且程序复杂，操作难度大；二是上市融资。借助资本市场，形成一个源源不断的正常的资本补充渠道。世界上几乎所有的大银行都是上市公司，银行股在任何发达的股票市场都占很大比重，成为稳定股市、提升股市品质的重要因素，是标准的蓝筹股。正是由于商业银行和资本市场的共同需要，近年来我国商业银行上市热不断升温。继深发展、浦发银行、民生银行、招商银行成功上市后，华夏银行等也纷纷提出上市申请。
但上市必须符合严格的标准。并非任何一家股份制银行都符合上市的条件。上市之前，必须解决好一系列的：1、公司治理结构问题。若不上市，这一问题并不显得那么迫切，而要上市，完善治理结构就成了前提条件；2、不良贷款问题。不符合上市规定的不良贷款率最低标准，不能上市。如何在短时间内将不良贷款降下来，是拟上市银行首先要解决的问题；3、提取贷款风险准备金问题。上市公司必须实行“五级分类”标准，并按监管要求的比例提取风险准备金。按这一要求，可能要把所有的历年积累填进去，甚至形成净资产减值，银行股东不仅无法分红，还要继续注入资金。这是股份制银行上市最难逾越的门槛，更是国有商业银行上市难以逾越的门槛。此外，还有资本金充足率问题、三年连续盈利问题、与自办实体脱钩问题、股东关联贷款的清理问题、风险集中度问题等等。每个问题的解决都不轻松。上市的过程也是整改的过程，越过上市“门槛”，既是迫使自己深化改革的过程，也是实现银行经营管理水平升级的过程。
除国内A股市场外，一些股份制银行还把眼光盯在国外上市上，明确提出要在香港、纽约、伦敦等地上市的目标。特别是香港股市是概念股票海外上市的聚集地，也理所当然地成为银行海外上市的首选。
海外上市不仅可拓宽资本补充渠道，克服国内市场容量太小的缺陷，而且，股东的国际化，也有利于巩固其在海外的客户基础，把银行全面推向国内、国外两个市场，对于股份制银行的海外战略作用甚巨。同时，海外上市标准更严，要求更高，将强制股份制银行与国际接轨，对推动银行改革意义重大。
除了两个市场上市外，另一个可能的趋势是，符合条件的股份制银行还将被允许通过发行长期债券方式补充附属资本。同时，禁止职工持股的限制也有可能突破。因为只有鼓励员工持股，才能更有利于把利益与员工利益捆在一起，与此有关的员工持股计划、限制性股票、股票期权等长期激励措施才能得以大行其道。这在发达国家已成为推动企业长期稳定发展进而推动增长的重要措施。
趋势之四：向金融控股公司演变
关于分业和混业的争论由来已久。大部分股份制银行都经历过由混业经营向分业经营的演变。由于混业带来的严重的金融秩序混乱，1993年底，我国提出了“分业经营、分业监管”的原则，1997年再次强调，并进行了整顿，形成了现在的格局。
分业经营对于稳定金融形势、化解金融风险产生了积极的作用。但也造成银行的经营范围过于狭窄，限制了金融创新，降低了银行盈利能力和消化不良资产的能力，使之在与外资银行的竞争中处于不利地位。
在英、日、美等国相继放弃分业经营、走向混业经营之后，国内要求混业经营的呼声再次高涨。但无论从金融业的资质，还是金融监管水平看，至少在短时间内，尚不具备混业经营的条件。匆忙推行混业经营很可能重蹈“一放就乱”的覆辙。只能在坚持“分业经营，分业管理”的前提下，采取一种渐变策略。
现在，界、监管当局和银行业普遍认为，金融控股公司是比较可行的折衷形式。大部分股份制银行都提出要走“金融控股集团”的路子。其最基本的目标有三：一是实现范围经济效益，拓宽银行盈利空间，增强抗风险能力；二是满足客户多元化金融需求，提高银行竞争力；三是利用控股公司“资本放大器”的功能，控制更大规模的资产，实现规模经济效益。因此，在不久的将来，有可能会允许“集团混业、法人分业”的金融控股公司成立，并成为主导性的金融组织形式。
事实上，金融控股公司在我国由来已久，既有“中信模式”、“光大模式”，也有实业资本参股金融业的“山东电力模式”，但这还不是规范意义上的金融控股公司。未来的金融控股公司将采取一种更规范的形式。
1.金融控股公司的模式问题。应以纯粹的金融控股公司为理想模式，下属银行、证券、信托、期货等金融业经营子公司，各子公司都是独立法人，经营不同的金融业务，分别受不同行业的监管部门监管。金融控股公司不再进行实业投资。
2.母公司与子公司的关系问题。对于金融控股公司来说，必须解决母子公司的关系问题。母公司的主要功能是监督管理，负责制定集团的发展战略，建立统一的信息处理中心，设计跨行业的金融高级产品。它不从事具体的金融业务，但具有投资功能，负责收购、兼并、转让以及管理子公司的股权变动，对子公司则采取委派管理层等方式进行控制。子公司是一级法人，可以独立开展业务，但是重大人事、财务、收益、投资、风险监督等事宜要受母公司控制。
3.单一银行向金融控股公司的过渡问题。从单一银行向金融控股公司过渡，首先要解决控股公司的资本金来源问题。可行的途径可能是将银行的资本金直接转化为控股公司的资本金，原来银行的股东全部升格为控股公司的股东，注册成立金融控股集团公司，然后由总公司控股银行公司。开始可以仅拥有一家银行公司，待条件成熟后，再通过自行组建或收购方式进入证券、保险等领域，实现跨行业经营。
4.“防火墙”与沟通管道问题。为保证实行严格的“分业经营，分业管理”，我们倾向于在子公司之间、各类金融业务之间分别设立一道制度性“防火墙”，以防范子公司之间违规经营，控制关联交易，防范金融风险。在此前提下，还要解决各子公司之间正常的沟通管道，既过滤风险，又发挥集团的作用，避免自缚手脚。否则，控股公司就失去了意义。这些管道包括：①符合法规政策要求的正常资金往来与交易；②利用统一的营业；③相互推荐客户；④开发具有适当交叉功能的金融创新产品；⑤在允许范围内的信息共享等等。这些管道的存在并不“分业经营”，但又架起了一座由分业向混业过渡的桥梁。随着监管能力的提高和经营行为的规范，这些管道会越来越宽，直至最终实现完全意义上的混业经营。监管当局要做的是对这些管道进行设计和加以定性，确定在每一阶段，应放宽到什么程度。
5.监管当局的合作问题。在金融控股公司制度下，各子公司要受不同的行业监管，这无疑增加了监管的难度，为防止监管当局各自为政，出现监管真空，必须建立监管当局之间的协调机构，进行监管合作，并建立信息共享机制，采取一些联合监管行动。同时，积极创造条件，以便在实现混业经营后，形成统一的监管体制。
然而，即便将来政策上允许混业经营和金融控股公司存在，对一家具体的股份制银行来说，也不宜采取“同时出击，全面介入”的策略。不能为混业而混业，一切必须以安全和赚钱为前提。从英国等国家的混业经营实践看，由于商业银行与投资银行业的经营文化不同，存在不兼容问题，结果导致经营失败，最后，被迫退出投资银行业，而把重点放在国内零售银行业上。他们成功的经验是，要集中精力形成自己的优势领域，采取战略联盟比进入自己不熟悉的领域更为有效和安全。这一点值得国内银行业借鉴。
趋势之五：以购并实现低成本扩张
银行业发展不外乎纵向扩张和横向扩张两种形式。要实现跨跃式发展，购并重组乃是捷径之一。实践证明，世界上绝大部分“超级银行”都是通过资本运作和购并重组发展起来的。
我国银行业以往的购并重组许多是行政型购并，以防范金融风险为目的，有的甚至是“拉郎配”，效果不理想。
直到2000年国家允许股份制银行收购城市信用社后，才开始出现真正市场化的收购行为。之后，中国人民银行在其确定的股份制银行改革发展与监管目标中，提出鼓励包括股份制银行在内的中小金融机构按市场原则，通过联合、兼并、重组和业务联合，多种途径发展壮大。至此，银行购并的政策障碍才得以清除。
与行政型购并不同的是，市场化购并是经济主体之间的自愿行为，必须遵循“平等自愿、互惠互利、公平公正、市场化运作”的原则。因此，往往采取“优势互补、强强联合”的方式。
究竟是选择设立分支机构的方式还是选择购并的方式实现外延扩张，这要因行、因时、因对象而宜，也就是实事求是，具体情况具体。决策的依据则是进行成本与收益的比较，看何者更符合自己的发展战略，何者的成本收益比较高。总体而言，股份制银行要在短期内快速扩张，购并重组是一条重要途径。
可以预期，未来的金融机构购并将频率更快、范围更广、规模更大、形式更多，将主要表现在：
1.收购业绩优良的城市商业银行和城市信用社。特别是股份制银行购并城市商行有可能成为最普遍的形式。这是由于城市商业银行一般规模不大，受资金、技术、地域等限制制约了市场竞争力，在未来激烈的竞争中将处于劣势，迫切需要与机制更新、实力更强的股份制银行合作。而且，其规模大小也与股份制银行的购买能力相吻合，两者具有明显的互补性。因此，有可能成为股份制银行未来购并对象的首选。
2.跨行业收购。即由以股份制银行为核心的金融控股公司收购、兼并保险、证券等非银行金融机构。
3.股份制银行之间的合并。在奉行“大即是美”的，银行业集中程度越来越高，为了迅速壮大规模，股份制银行之间有可能也基于共同目的走到一起。这样一夜之间就会实现规模的成倍扩张，迅速在市场竞争中取得优势。
在购并形式上也将越来越呈现多样性。如全资现金收购、控股收购、股权互换等等。而收购重组后，可根据情况采取成立子公司、控股银行、成立分支机构以及在同城市设有机构时的吸收整编等多种灵活的形式。
目前，除了已进行的收购规模较小的城市信用社外，我们还没有更多的案例可循。因此，我们无法准确预测可能会遇到的问题。但是，仍然可以肯定，购并重组将带来一系列前所未有的新课题。这些问题包括：
1.购并审批程序问题。由于金融业购并尚缺乏经验，监管当局采取了比较谨慎的态度，审批程序视同于设立分支机构，复杂而时间漫长，这对购并双方的经营都会构成一些影响。而国外的购并审批主要侧重于看是否会构成垄断，影响自由竞争。只要不构成垄断，批准程序非常快捷。因此，应制定统一的金融机构收购兼并条例，简化程序，依法审批。
2.资本金问题。现在的办法是按照新设立机构的方式，要求按被并购机构的等级，拨付实收资本金。分行级至少一个亿，异地支行5000万元，这对购并的积极性造成了一定影响。特别是对于全国性银行之间的购并，按这一办法将无法进行。对此，能否采取更灵活的政策，是一个值得的问题。
3.购并价格的确定问题。由于被并购对象大多不是上市公司，因此，企业的价值很难判断。现在一般采取净资产收购方式。经过清产核资和资产评估，确定被收购企业的净资产，然后按五级分类提足风险准备金后，收购价格。这对收购单位来说是一种最划算的方式，因为按这一标准，被收购企业净资产大大缩水，甚至会出现负值。然而，在实际中往往会遇到被收购单位股东的反对。而在西方国家，企业的价格则主要看盈利能力，根据对企业盈利前景的估计，经协商达成一致价格。常用的定价包括市场法和收益现值法，预计这些方法在今后规范的购并活动中都可能出现。
4.人员处置安排问题。这是购并中比较棘手的难题。一般来说，如果被购并企业人员较少，素质较高，采取成建制接收方式即可，但被购并企业往往存在冗员，不得不采取裁员方式，这时，若处置不当就会影响购并的成败。西方国家银行在购并时，支付价款中相当部分用于支付员工遣散费，对此可资借鉴。
5.地方政府利益问题。在我国，一个非常特殊的情况是，地方政府往往是城市商业银行和城市信用社的大股东，收购往往要触及其既得利益，不仅影响收益和税收，而且，地方政府还拥有很强的控制权和干预贷款等“隐性利益”，所以，与国外不同的是，地方政府在购并过程中将作为谈判一方，起到至关重要的作用，其态度往往具有决定性。如何给其适当的补偿，征得其同意，并继续对新成立的分支机构给予支持，是收购银行必须解决的现实问题。
6.企业文化的磨合问题。购并与设立分支机构不同，双方都有自己的经营理念和企业文化，如何整合两者的企业文化，减少两种文化之间的冲突和磨擦，是决定购并后效果优劣的关键所在。
关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。
中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。
二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析
（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势
费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。
（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析
银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势
国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。
总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。
（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超
然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。
作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。
三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析
（一）起点：开发挖掘客户价值
对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。
有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。
因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。
（二）策略：打造立体化创新途径
1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。
2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。
3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。
立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。
国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。
4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。
同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。
（三）总结
中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。
参考文献：
[1]Schmookler，J.1966.Invention and Economic Growth[M].Harvard University Press，Cambridge，MA.1966.
[2]Frame，W.S.&WL.J.2004.Empirical Studies of Financial Innovation：Lots of Talk，Little Action?[J].Journal of Economic Literature，2004（3），pp.116-144
[3]Vermeulen，Patrick A.M.Uncovering Barriers to Complex Incremental Product Innovation in Small and Medium-Sized Financial Services Firms[J].Journal of Small Business Management，43（4）.
[4]何德旭，张雪兰.营销学视角中的金融服务创新：文献述评[J].经济研究，2009，（3）.
[5]李国秋，张小翠，严众开.招商银行金融产品创新中的定标比超[J].竞争情报，2007年夏季刊.
[6]王.基于知识服务业的新服务开发过程模式研究[J].科技进步与对策，2009，（3）.
论文关键词：东营市商业银行，国际业务，区域经济
一、引言
国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手段，对改善银行的资产负债结构、有效增加银行利润、提高银行的市场竞争力具有重要影响。特别是在我国利率市场化改革逐步推进、传统存贷利差不断缩小的背景下，大力发展国际业务对于改善银行收入结构、推进银行战略转型具有现实意义，是银行迎接国际经济金融一体化挑战、进一步发展壮大的必然选择。东营市处于“黄河三角洲高效生态经济区”和“山东半岛蓝色经济区”双重国家战略叠加地区，这一大背景为东营市商业银行发展国际业务提供了历史机遇和市场源泉。抓住这一历史契机，加快国际业务的发展，更好地满足客户特别是高端客户不断增长的金融服务需求，不仅能够带动东营市商业银行人民币业务的创新和发展，更有利于该行调整客户结构、控制金融风险、创造新的业务发展空间和利润增长点，从而使其在激烈的行业竞争中立于不败之地。
二、东营市商业银行国际业务经营现状及问题
（一）东营市商业银行国际业务发展现状
东营市商业银行是于2005年9月挂牌成立的地方性股份制商业银行。尽管成立时间不长，但发展势头强劲。截至2010年末，全行资产总额达到221.01亿元，各项存款188.17亿元，各项贷款130.7亿元，全年累计实现经营利润5.19亿元，资本利润率和资产利润率分别达到29.13%和1.70%，不良贷款率0.66%。各项综合指标体系在山东省城商行系统中名列前茅区域经济，经营指标体系位居全国同质同类银行前列，先后获得多种荣誉称号,更在2010年被评为“2010年度最佳中小企业服务银行”。
2007年7月，东营市商业银行经中国人民银行批准成立国际业务部并对外营业。经过四年的发展，其国际业务的开展不断完善，积累了大量经验。目前，该行的国际业务主要经营范围包括：外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇票据的承兑及贴现、同业外汇拆借、外汇担保（融资性担保除外）、结售汇、代客外汇买卖业务以及经批准的其他外汇业务等cssci期刊目录。其国际业务的主要指标包括：国际结算量、外汇存款、外汇贷款、结售汇、外汇利润、中间业务收入等。这些指标的完成情况可以基本反映出一家银行国际业务的发展水平，其中国际结算量和外汇利润这两个指标是国际业务的基础性指标，能基本反映出一家银行国际业务在当地同业中的竞争地位。
表1 2008-2010年东营市商业银行国际业务主要指标完成情况
主要业务指标
2008年
2009年
2010年
国际结算量（亿美元）
1.92
2.75
6.2
中间业务收入（万元）
413
481
1041
资金存放利息收入（万美元）
5
7
2
外汇存款（万美元）
897
913
1814
外汇利润总额（万元）
481
841
1376
外汇贷款（万美元）
1010
994
1015
对外贸易融资额（万美元）
62
一、商业银行把投资银行的业务发展作为商业银行发展的重要战略
中国改革开放的力度越来越大，外资不断涌入市场，金融市场的竞争将会更加的激烈，商业银行的利润不可避免的被挤占和压缩。为了开拓新的市场，寻求更大的发展空间，扩大银行的利润，开展新的银行业务，开发新的投资产品将是商业银行的主要发展趋势。而在当前，商业银行的投资银行的业务将会是银行发展的首选项目。商业银行之所以着重发展投资银行业务，是基于以下几个原因。第一，商业银行传统的利润来源被资本市场严重挤压，如：证券市场分流商业银行的存款，使得商业银行的存款项目有萎缩的倾向，商业银行的利润严重下降；第二，金融机构改革的趋势使得商业银行不得不进行转型，以应对不断变化的市场环境。因此，中国商业银行的发展会把投资银行的业务作为商业银行发展的重要战略。
二、投资银行业务的结构将会发生变化
在商业银行的发展过程中，传统业务和投资银行业务相互补充，共同成为商业银行盈利的重要来源，并且已经逐步发展成商业银行的发展趋势。商业银行的投资银行业务在开拓和发展过程中，品种不断增多，覆盖的领域也不断拓展。原有的商业银行的投资银行业务主要是一些债券品种，随着金融市场的竞争不断加剧，投资银行的业务逐步拓展到企业债券、一些金融机构债券甚至拓展到政府债券。除了承销对象的不断拓展，新兴投资银行业务也不断发展，在商业银行中所占的比重也不断加大，商业银行的投资银行的业务产品线更加多样。
商业银行的投资银行业务除了传统的债券承销、兼并收购、财务顾问、项目融资等方面外，商业银行可尝试开展以下几种业务：第一，基金管理，目前，基金已经发展成为金融支柱产业之一，商业银行投资基金主要是通过向投资者发行股票或者收益券，将分散的资金汇集成较大的基金，再对基金加以运作，从中获益；第二，资产证券，这是一种新型的融资方式，发行的证券多为票据、和优先股票等形式，获利主要是来源于债务人所付的本金和利息；第三，金融创新，分为三种：期货、期权、调期；第四，风险投资，主要是对一些新兴公司进行资金融通。对于一部分风险较高的投行业务，商业银行完全可以建立较为完备的风险预警机制和处理机制，对可能存在的风险进行及时的预警、规避和解决。
三、商业银行的客户服务策略将进一步转变
银行和客户之间是赖以共存的战略伙伴关系，没有客户，就意味着银行没有发展前途。因此，决不能把客户资源当成一次性的消费品。所以商业银行必须充分重视客户资源的重要性，善于开拓客户价值。
因此，在银行的发展过程中，必须建立和完善与客户的对话机制，充分尊重每一个客户的个性化需求，真正地把每一个客户当成上帝，为他们量身打造一站式服务，一揽子的解决方案。这样不仅帮助客户创造了价值，而且也有利于促进银行进行资源整合，拓宽银行的投资银行业务的发展。从目前的银行发展现状来看，很多银行已经意识到为客户提供一站式服务的重要性，在为客户带来便利的同时，也大大的促进了银行业务的发展壮大。但是，现在这种一站式的服务覆盖的人群还比较少，今后的发展必将朝着这样的方向继续前进。
四、内部制度建设更加规范，人才队伍不断壮大
不同于以往的传统银行业务，投资银行业务的发展是新兴产业，虽然现在的发展已经取得了很大的成绩，但是它其中的一些业务流程和管理制度尚有不健全之处，人才队伍建设还存在着一定的问题，在一定程度上导致投行业务的混乱。商业银行的投资银行的业务发展离不开银行的内部管理，要想不断拓展投资银行的业务，就必须加快建设和完善更加规范的投资银行的业务流程，加强人才队伍建设，提高他们的专业素质能力，打造一支致力于投资银行业务发展的队伍。
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