时间：2023-08-21 09:25:20
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇大学生的理财方式，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：高中英语；词汇教学；写作能力
在高中英语课堂教学中，写作教学是一个重点，同样也是教学的难点，语言、语感的培养并不是能够在短时间内得到迅速提升的。针对学生写作能力的提高与拓展是一个不断累积的过程，因此，高中英语教师需要从词汇教学及语法讲解等方面为英语写作教学提供服务，从提高学生阅读量的方向出发，强化词汇教学的效应，增强知识的积累，从而让学生做到言之有物，能够通过巧妙的词汇转换，丰富英语写作的内容，提高自身的写作能力。
一、从词汇入手，将写作教学融入英语课前小热身中
写作是一个词汇不断累积的过程，如果学生没有一定的词汇积累，也无从着手英语写作，因此，教师需要从学生的词汇积累出发，在课程开始前的词汇教学中融入写作教学，强化对学生语言运用能力的培养。首先，在课前设计时，教师需要根据本课单词结构，设计写作教学环节，通过丰富的词汇展现模式，加深学生对单词的记忆，然后将其放入具体语境中与学生共同探讨，让学生了解单词的词性及其多层含义，进而能够更好地运用于写作中。
例如，教师在讲授unit1 lesson4 city and country这课时，首先可以从课前小热身即warming-up环节的单词教学入手，让学生明确该单元的key words，然后对单词进行具体讲解，让学生能够会听、会读、会说、会写，明确单词的词性及其具体应用的语言环境，然后对学生进行拓展训练，采用填空的形式，将涉及课程重点的单词放入不同的语境中，让学生在习题锻炼中强化对单词的理解，增加词汇量的积累。然后，采取拓展训练的形式，结合课题及课程教学重点，设计与课程相关的图片，让学生利用学过的词汇造句对图片进行形象的描述。教师可以展示一幅与city life相关的图片，让学生结合所学词汇形容与城市生活相关的交通状况、人口情况等，让学生在训练过程中既能够强化与词汇的积累，又能够锻炼其写作表达能力。
二、利用阅读教学中的词汇积累与写作技巧，提高学生的写作水平
英语课程教学中有许多模块，包括词汇教学、阅读教学、写作教学等，为了提升学生的写作水平，不仅在词汇教学中需要穿插对学生写作能力的锻炼，同样还需要在阅读教学中渗透写作教学，将课程阅读中所涉及的词汇进行深入讲解，首先让学生从整体上把握文章的主要内容，强化对学生阅读能力的培养，然后挑出文章的重点短语与语法进行讲解，引导学生按照课文重点句子仿写，让学生在仿写过程中深化对词汇与语法的理解，进而能够更好地将其运用到具体的写作中去。
例如，教师在进行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教学时，可以挑选文章中的重点句子，让学生进行改写。该课程中涉及被动语态的较为简单的关键句子包括以下两种：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
教师首先根据句子类型，讲解被动语态的结构特点，它主要是由助动词be+及物动词的过去分词构成，来表达不明确执行者与强调动作承受者的语境，让学生懂得被动语态的使用方法后，进而引导其根据原文句子进行改写，给学生一定的提示，让其从语法着手改写，有部分学生针对第一句是这样改写的：The Chinese people celebrate the Mid-Autumn Festival.其主要改写理念是将被动语态变为较为简单的主动语境，在改写过程中，学生不仅可以巩固对词汇的积累，同时也能够锻炼自己的语言运用能力。学生在学会简单的改写后，便能在以后的写作中学会灵活变通，保障英语写作的富有变化性，用动态的句式转换来增加文章的生动性，从而提高其写作水平。
关键词:大学生;理财方式;实证;武汉高校
中图分类号:G647文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年来,一股个人投资理财的热潮涌入校园。如今的大学校园活跃着这样一群人,他们既是大学生,又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体,他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。了解大学生群体的理财方式,研究其理财行为特征,帮助他们树立起适度、科学的理财观念,引导其理性投资和消费行为就成为高校教育工作者要做的重要工作。
本研究试图用实证的方法考察在校大学生(仅指本科生,下同)的理财状况,发现在理财方式偏好和实际理财方式上的差异。
一、文献回顾
国外在该领域的研究较早,这与西方国家较为重视学生理财意识的培养有关。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通过研究权利威信、焦虑、不信任和保留时间等几个因素的基础上,得出了金钱态度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美国大学生的理财与消费,指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关,反映在强迫性购买与经常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)对300名来自三所不同大学的土耳其大学生进行了调查,指出大学生的金钱态度有着一定的差异,特别是在性别和年龄上有差异[3]。
国内在该领域的研究起步较晚,长期以来,国人忽视了对大学生理财理念的教育,缺乏对其理财行为特征的研究。近几年来,随着校园理财人数的剧增,大学生这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注,并取得了一批研究成果,主要体现在:周雨风(2005)、吴利明(2005)、曹素芳,彭兴富(2006)、吴运兰,曹文超(2007)分别对当代大学生理财行为的表征进行了研究,提出了延伸课堂教育、加强校园理财文化建设等建议 [4~7] 。凌霞、马国振(2008)通过调查研究发现: 理财教育对于提升个体的理财观念具有积极的影响作用,但理财观念对理财行为的指导作用很小[8];孙凌霞、宫永建(2008)对天津高校学生的理财观念与理财行为现状进行考察,得出了大学生理财方面的共性特征与差异性 [9]。
二、研究设计
(一)研究方法
在对国内外相关文献进行梳理的基础上,发放调查问卷采集数据,利用SPSS统计软件,采用频数分析、相关分析和单因素方差分析的方法力求发现在校大学生理财方式偏好和实际理财方式的特征。
(二)问卷的设计
在此次研究中,将问卷设计为个人基本情况、对理财方式的评价以及个人的理财情况三个部分。
个人基本情况主要包括性别、年龄、所学专业、家庭结构、家庭所在地等有必要的和针对性的信息。对理财方式的评价采用里克特式五点量表法,记分方式如下:“很不喜欢”给5分;“不太喜欢”给4分;“一般”给3分;“比较喜欢”给两分;“非常喜欢”给1分,变量项目的平均数越低,代表赞同程度越高。而个人的理财情况则包括资金的主要来源、获取理财信息的主要渠道以及在校期间有过哪些理财方式等个人理财的基本信息。
(三) 调查方法与样本构成
此次调研以武汉市大学生为目标群体,由于武汉高校众多,考虑时间、人力、财力的限制,运用了简单的随机抽样和分层抽样的思想。以学校和年级为双重划分标准,分别从武汉大学、华中科技大学、中南财经政法大学、中南民族大学、武汉科技学院、湖北经济学院及华中农业大学这七所高校中随机选取了不同年级的学生进行抽样调查。
2009年3―5月,针对所抽取的学校的各年级学生开始了实地问卷调查和网上问卷调研。共发出400份问卷,回收问卷365份。回收率为91.25%。但经过检查筛选,删除数据不全的问卷53份。剩下313个有效样本进行数据分析,有效率达85.75%。
(四)问卷的信效度检验
为了进一步提高问卷的信效度,我们利用SPSS14.0统计分析软件对问卷进行了信度分析,Alpha值为0.651,表明信度较好,符合研究要求。问卷的测量项目是基于文献资料,结合焦点座谈会和深入访谈得出的,并邀请两位专家对问卷进行了审核和修缮,问卷设计完成之后,正式问卷发放之前,在50份问卷的基础上进行了小范围的预调研。根据被测试者对问卷的设计、结构以及措词提出的意见和建议进行了多次修改,因此本问卷的表面效度基本符合要求。
三、实证分析
(一) 理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在里克特式五点量表上对各种投资理财方式的喜好程度(平均数越小者,表示受喜欢的程度越高)的统计分析得出:储蓄、购买国债、投资股票、购买证券基金、购买保险、购买彩票、放在家里什么也不做的平均值分别为2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄,其次是保险、国债、证券基金、股票和彩票等。由此可见,大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性,其次是收益性,总体来说较为理性。
(二)理财方式偏好差异分析
通过SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令处理,得出F值和相伴概率,结果显示:大学生不同性别在购买国债、股票、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于储蓄和购买保险这两种理财方式则存在显著差异(置信度取95%,即sig.值小于0.05为显著,下同);大学生不同学科在储蓄,购买国债、彩票、证券基金以及保险等理财方式上没有显著差异,而对于股票和放在家里什么也不做这两种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭结构在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭所在地在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异。
为了进一步描述大学生理财偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上的差异,我们对其均值进行排序,结果显示,女生比男生更加喜欢储蓄和购买保险的理财方式;对于股票这种理财方式,最为偏好的首先是经济学学科的学生,其次是管理学学科的,再次是其他学科的,最后依次是工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生;而对于放在家里什么也不做这种方式,最为偏好的依次是理学学科、工学学科和文学学科的学生,其次依次是其他学科、管理学科、法学学科和经济学学科的学生;独生子女比非独生子女更喜欢购买股票的理财方式;来自城市的学生比来自乡村和城镇的学生更喜欢购买股票的投资理财方式。
(三)实际理财方式分析
通过对被调查的大学生的实际投资理财方式的频数分布分析,发现储蓄占73.83%,购买国库券占1.56%,购买公司债券占2.07%,购买股票占4.66%,购买证券基金占3.63%,购买彩票占14.25%。由此可知,大学生的实际理财方式以储蓄为主,其次是购买彩票,再次是股票、证券基金、公司债券和国库券。
1.性格、风险态度与实际理财方式的相关性分析
上页表1反映了变量之间的皮尔逊相关系数,可见性格、风险态度与实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,大学生的实际理财方式不受其性格与风险态度的影响。
2.家庭月收入、父母理财方式与实际理财方式的相关性分析
由表2可知,父母理财方式与大学生实际理财方式之间均存在正相关;而家庭月收入与大学生实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,父母的理财方式在一定程度上能影响大学生的实际理财方式。
3.不同年级大学生实际理财方式的差异分析
表3 实际理财方式ANOVA
由表3可知,实际理财方式的显著性为0.350,大于0.05,没有达到显著水平,即不同年级学生的实际理财方式没有显著差异。
四、研究结论与启示
通过以上问卷分析得出如下研究结论:(1)大学生最为偏好的理财方式是储蓄,实际理财方式首选的也是储蓄。(2)大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显著差异。(3)大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响。(4)不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显著差异。鉴于此研究结论,我们建议:1)注重家长的示范效应。影响大学生理财的外界因素中,家庭因素最为重要,父母的理财理念和理财方式一定程度上影响着大学生的理财理念和实际理财方式,因此,父母对子女既需要言教,更需要身教,正确引导。2)加强对非经济管理类专业学生的理财教育。由研究结论可知,大学生中经济管理类学科的学生对理财的重视程度要高于工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生。因此,学校应该加强对非经济管理学科类学生的理财教育,可以有针对性地对理工科的学生开设与理财有关的课程,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。这样不仅能促进大学生身心的全面健康发展,也能对他们以后的生活和事业有利。
参考文献:
[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.
[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.
[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.
[4]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化,2007,(1):190-191.
[5]吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报,2005,(2):80-81.
[6]曹素芳,彭兴富.加强大学生理财观教育,构建和谐校园[J].经济与社会发展,2006,(3):207-209.
[7]吴运兰,曹文超.浅谈大学生的理财之道[J].今日湖北:理论版,2007,(5):62-63.
[8]孙凌霞,马国振.对中国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.
关键词：大学生理财；金融理财；理财方式
（一）数据来源
本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）调查结果分析
1.大学生个人理财现状
根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。
2.理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。
3.理财方式偏好差异分析
大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。
三、结论和建议
根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：
（一）鼓励参与理财活动
校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。
（二）培养良好理财习惯
大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。
另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。
（三）增加理财资金来源
大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：
1.奖学金
我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。
2.有奖征文活动
我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。
3.兼职
在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。
4.假期实习
大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。
5.微创业
在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。
（四）选择合适理财产品
大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。
1.储蓄
从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。
2.债券
债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。
3.基金
证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。
4.余额宝
余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。
5.保险
保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。
6.股票
在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。
7.外汇
外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。
同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。
（五）加强理财经验交流
对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。
参考文献
[1] 白志华. 谈对大学生理财意识的培养[J]. 经管视线， 2011.
[2] 褚宝萍. 青海高校大学生个人理财能力分析 [J]. 青海大学学报， 2011， 29（4）.
[3] 陈克娥. 对大学生理财规划辅导的思考[J]. 社科纵横， 2010， 25（2）.
[4] 曹维佳. 关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J]. 华商， 2008， （15）.
作者简介：
关键词：问卷调查；投资理财；大学生
一、 引言
21世纪是一个信息和科技高速发展的社会，投资理财的潮流也逐渐步入大学校园。目前仅有专业知识，缺乏丰富的社会实践已经无法满足自我的发展和社会生存。也许你早已看惯“每天学点心理学”、“每天学点管理学”……但是，每个人的生存都需要资金的支持，你不知货币何时升值（或贬值），你也就无法掌握自己的实际收入。诚然，诸如每天学一点理财学、金融学也渐渐和管理、心理一样被重视起来，但就目前抽样调查的结果来看，形式并不乐观。理财对于大学生而言是一项非常重要的锻炼，也是进入社会工作之前需要学习的重要技能。合理规划自我财产，在纷繁的理财产品和市场中把握有效的信息资源，才能更好的提高自我的生活质量和消费水平，让资金在智慧的指引下“发扬光大”。
国内对于大学生的投资理财研究起步较迟，近几年，随着校园理财的人数的剧增，大学这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注，并取得了一批研究成果。目前相对于大学生的理财产品相对较少，大学生对于投资理财的兴趣浓厚而专业知识不足，受传统文化经济价值观、家庭教育、学校教育、社会环境教育限制，个人理财形式单一化明显。柯宝红等（2010）以发放问卷调查了武汉在校大学生的理财状况，结果发现储蓄是大学生理财的主要方式。欧阳钱琳（2010）等借助于问卷调查，指出目前大学生投资理财的现状以及呼吁开发大学生理财产品；龚勋等（2005）借助决策模型对大学生投资理财实践提出建议。
二、大学生投资理财现状调查
随着互联网金融的迅速兴起，投资理财的形式和渠道更加多元化，选择的余地更大，而这些投资理财的方式、方法对于大部分的大学生来说，可能都是不太了解的地域。为此，我们从上海市八所大学中采用简单随机抽样的方法，一共发放了1000份问卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率达95%。问卷的设计内容包括三部分：个人基本情况、个人的理财情况和对理财知识的掌握程度。个人基本情况主要包括性别、年龄、专业、家庭经济状况、大学消费支出等信息。个人的理财情况包括个人收入、闲钱多少、投资理财情况等。对理财知识的掌握程度则包括是否学习过理财课程、获取理财信息的主要渠道等内容。利用SPSS 软件，对问卷数据做相关性统计分析等力求发现在校大学生的真实理财现状和理财偏好等。在对数据进行可靠性分析和整理的基础上，得到如下调查结果。
（一）投资方式单一，理论知识不足
大学生最为偏好的理财方式是储蓄，从图1和图2的数据可以看出，高达77.78%的大学生主要投资在于银行储蓄，一些同学甚至没有自己的理财经历；而对投资理财的重视度远远不够，也相应地反映出大学生缺乏投资理财方面的知识。可能觉得自己“理论知识不多”，“理财投资存在风险”从而抱以观望的态度。大学生对理财知识的掌握程度受父母的影响最大，其次是学校教育和同学等。经管专业的学生对理财知识的帐务普遍要好于其他专业的学生。
（二） 期望过高而缺乏有效行动
大部分学生对进行理财投资都报以积极的态度，但是真正主动地进行理财的却不多。图3显示，26%的学生由于缺乏必要的理论知识而不敢轻易进入理财市场，21%的学生由于理财市场的风险性不定而采取规避措施，19%的学生认为自己的资金过少……可见，大学生对于投资理财的相关知识的获取和培养存在一些依赖心理，而学校和政府有必要为学生提供这个方面的讲座和知识宣传。
（三）对理财市场了解过少
图4显示，大部分的学生将不多的积蓄局限于银行储蓄和投资余额宝，来获取略微的收益，很少有同学主动去熟悉其他的投资理财产品，如股票、债券、期货、基金等。从调查中可以发现，大学生非常青睐余额宝投资，但是对余额宝为什么有这么高的收益等知识并不很清楚，这说明大学生接受新生事物是很快的，但还缺少相应的知识培训。
三、 对大学生投资理财的建议和对策分析
通过调查分析等发现上海市的在校大学生普遍都具有强烈的投资理财和创业愿望，对新的投资理财知识的渴求，已成为一股不可忽视的潜在消费群体。但是，市场信息的不对称性加剧了投资理财的风险。“有效”市场理论很难在金融市场上起到很好的自我调控作用。一个对金融市场知之甚少的大学生，也很难把握住货币的走向，盲目跟风的话，容易产生“劣币驱逐良币”的不良行为导向，很难达到一个双赢的理想境界。为此，我们科创小组认为可以从以下几点加强对大学生投资理财理念的培养。
（一） 社会应增加开发切合大学生现状及需求的投资理财产品
大学是连接大学生和社会的良好平台，许多知识、技能和理念都是在大学阶段完成，并和社会接轨，为大学生以后的发展打下基础。而投资理财这项技能的培养和发展，也在一定程度上丰富大学生的生活和学习。目前，特别是针对大学生的、适合大学生自己操作的投资理财产品不多，理财产品从某种意义上来说，还未延伸到大学生的生活领域。社会可以对这方面的需求市场加大关注，设计出一些符合当代大学生的投资理财产品，不断完善大学生的投资理财诉求，让大学生能够在以后的道路上能够越走越远，越走越好。
（二）学校应该加强投资理财基础知识的教育
信息时代的全面发展，让计算机知识成为每个当代大学生的基本素质。同样，投资理财知识也应该成为每一个大学生的必备的基本常识。目前大部分的学校对于这方面的重视程度都不够，尤其是理工科类的学校，学校对于这些方面宣传的就更少。
为了更好的提高当代大学的投资理财理念，让学生们在以后的人生道路上能够合理消费，有效理财，做一个理性的消费者，我们课题小组在此基础上，在新浪财经网申请了虚拟账号，对在校大学生进行了一场股票投资模拟比赛，从中学习股票投资的相关知识。在为期5个月的学习和模拟比赛中，70%的同学都取得了很好的收益。在纷繁的金融市场上，能够有效的掌握货币资金的动向和国家的战略规划，在债弧⒐善焙推诨跏谐∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校应该加强对大学生的投资理财基础知识的教育，对于非经管类的学生开设专门的个人理财课程，开设财经讲座，引入模拟比赛等方式提高大学投资理财的水平。
（三）大学生应该加强自我投资理财理念的培养和提高
圣经《新约.马太福音》中有这样一则寓言：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”马太效应已经被广泛用于社会心理学、教育、金融以及科学等众多领域。社会和生活的逐渐复杂化、多元化，需要每一个大学生增强自我的生存和生活的本领，单单依靠本科所学的专业知识很难在社会中把握住自我资产的保值乃至增值。大学生除了参加学校举办的相关活动之外，也应该有自我实践的能力，加强自我投资理财理念的培养和提高。比如在虚拟软件上操作，购买债券和金融理财产品，避免以前单一的放置银行存储和余额宝投资，增强投资的多样性，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，从中学习到个人理财的知识。
参考文献：
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【关键词】 家庭理财教育； 大学生消费行为； 影响
一、引言
消费是拉动中国经济增长的三辆马车之一。当前，在投资和出口这两大“经济马车”均已放缓的大背景下，随着居民收入水平持续上升，社会保障制度不断完善，消费这辆“经济马车”正逐渐加速。近年来大学的不断扩招使得大学生的人数越来越多，大学生的消费数量及消费能力均在不断增加，大学生不仅是当前社会消费主体之一，也是未来社会的消费主力，为此，大学生的消费行为对整个社会消费导向的影响不容忽视，正确引导大学生的消费行为也应该得到充分重视。影响大学生消费行为的因素很多，本文着重研究家庭理财教育对大学生消费行为的影响，主要是考虑到大学生在上大学以前和社会接触较少，而且大部分大学生没有收入，他们的一切开支基本由家庭承担，所以其消费行为受到家庭理财教育和理财方式的影响。本文所研究的大学生消费行为是指除学费、住宿费、书杂费等之外的生活花费。
为了研究家庭理财教育与大学生消费行为相关问题，课题组以发放调查问卷的形式，对徐州市四所高校1200名本科生进行调查。调查问卷共分为两大部分，一部分是大学生消费行为的相关问题，另一部分是家庭理财教育相关问题。由于这四所大学的生源来自全国各地，本次调查注重了生源的地区分布均衡问题，所以该次调查具有一定的普遍性。本课题的研究以家庭的理财教育方式与大学生消费行为存在着相关性为前提，在调查问卷中专门设置题目“对你当前消费行为及消费导向的主要影响因素有哪些？”，此题为多选题，同时选择A项（家人消费行为）以及D项（家庭理财教育方式）两项的大学生所占比例为83.6%，也证明了此项假设的合理性。回收有效问卷1099份，在此基础上，课题组进行整理研究，对家庭理财教育与大学生消费行为及其相关性进行了研究，并提出了如何加强家庭理财教育，从而更好地促进大学生消费行为的良性发展。
二、大学生消费行为的主要表现
（一）大学生的消费行为总体来说较为合理
根据调查结果显示，大学生月消费水平为500元左右的约占27%，800元左右约占57%，500元以下约占10%，消费水平在1000元以上的仅占6%。可见大学生消费水平主要集中在800元左右，根据调查学校所在地区的整体消费水平来看，大部分大学生的消费行为还是趋向合理的，属于中等消费水平。而且大部分消费行为属于求实性消费，追求商品的实用性和价格的合理性。对于“发现周围的某些同学拥有比你更好一些的物品，你会？”一题，80%的同学选择了“不会想太多”；对于“在你选购商品时，你比较注重商品的哪些方面？”一题，85%的同学选择了质量和价格。而且大学生对新鲜事物接受能力较强，对网购的价格较低也比较认可，80%以上的学生都有上网购物经历。如果购物网上的店家在低价格的同时能够注重质量，那么在校大学生将会成为他们的主力消费军。不过，大学生最喜欢的购物模式还是去专卖店购买，特别是打折的时候，可以买到质量和价格都较为满意的物品。
（二）大学生的消费结构呈现多元化现象
从消费结构来看，在总的消费金额中，伙食费所占比例基本在50%左右，这可看作是大学生的“恩格尔系数”，可见大部分大学生消费水平尚处于温饱状态，根据马斯洛需求理论，处于满足生理需求的最低阶段。但是这个“恩格尔系数”的分母“总消费”中是不包括学费和住宿费等，如果把学费等包括进去，那么得出的“恩格尔系数”会低得多。而且从理性上讲，作为在校学生，除了伙食费和其他日常必需品外，不应该再有额外的支出。但是从调查显示可以看出大学生还有另外等同于伙食费的支出，消费结构日益呈现多元化特征。在伙食费以外的支出中，用于购物的支出所占比重较大，大部分学生偏向于购买电子产品。对于女生来说，较偏向于购买服饰和化妆品。再次是用于娱乐消费，如KTV，旅游等。这种现象和大学生的消费心理是有一定关系的，大学生所能使用的花销主要来源于家庭，受到一定的约束，但是由于大学生已接受了十几年的正规学校教育，加强了他们对精神和内心情感的追求。所以即使没有充分满足生理需求的情况下，也存在高层次的尊重需求和自我实现需求。而用于购买课外书籍的支出仅占5%，购买的书籍主要为英语和计算机等级考试、职业资格证书考试等书目。这种现象主要是由于大学校园图书馆藏书较为丰富，收入有限的大学生就把此项支出作为能省则省的项目。另外，大学生的人情消费、交际消费比重日益增大，这是大学生自我发展的一种需要，很多学生担心处理不好人际关系，会影响工作和学习，所以请客吃饭、请人唱歌、给他人过生日等现象在大学校园里越来越多。
（三）大学生消费行为中也存在着不和谐现象
在大学生的众多消费行为中，也存在着不和谐现象，如攀比性消费、冲动性消费以及超支性消费，这些不和谐的消费行为主要表现在购物方面。很多大学生进入大学后第一次独立支配自己的各种开销，往往没有目标、没有计划，加上有些大学生自尊心与虚荣心较强，所以会在消费过程中表现盲目性攀比，或者为获得自我满足而进行冲动性消费和超支性消费。从性别来看，男生偏向于攀比性消费和超支性消费，而女生更多的是求实性消费和冲动性消费。这种现象主要是由于男生比较爱面子，从而可能进行攀比；对于恋爱中的男女生，消费一般由男生承担，所以男生会出现超支性消费，把未来的钱花在现在，超出其实际经济能力。而且校园里人情风的蔓延，也是造成攀比性消费和超支性消费的一个原因。从地域来看，农村学生基本属于求实性消费，主要是和家庭经济条件有关，而城市学生特别是城市中的独生子女更加偏向于攀比性消费和冲动性消费。从年级来看，大四的学生求实性消费行为最少，这与大四的学生即将毕业，并且与社会接触较多有关。
三、家庭理财教育对大学生消费行为的影响
（一）家庭理财教育和大学生消费行为存在着相关性
家庭是人生的第一所学校，在上大学以前，家长对子女的消费基本上实行满足供应的政策，全权由家长安排其各种支出，同时家长关注较多的是子女的学习情况。但是家庭教育对一个人的影响是潜移默化的。调查显示，83.6%的大学生认为家人消费行为以及家庭理财教育方式对自己当前的消费行为及消费导向有着最重要的影响。52%的学生承认父母对其当前理财方面所持的意见是欣然接受的，40%的学生则是大部分采纳。可见，家庭理财教育和当前大学生的消费行为是存在着一定的相关性的。
（二）合理的家庭理财教育方式产生良性影响
在对家庭理财教育状况进行调查时，54%的学生认为父母能够运用相关的理财知识进行引导教育；60%以上的家长对自己子女的消费情况比较了解，并有所关注和指导；48%的父母对于子女额定范围以外的开支需求是以奖励的形式进行满足；50%以上的父母和子女明确地交流过家庭经济的真实情况。这些较恰当的理财教育方式对大部分大学生较为合理的消费行为是有影响的。通过数据的筛选，发现合理的家庭理财教育方式下90%以上对应于大学生的求实性消费行为，这些学生在购物上注重的是物品的实用性，要求质量好、价格低，并不去刻意追求名牌产品。而且这些学生基本对每个月的生活费都有支出计划，对于购物时遇到自己中意的但是计划外的物品，这些学生81%表示不会购买，其余表示偶尔会买，这说明合理的家庭理财教育方式对于大学生的消费行为确实能起到良性影响。以父母支付子女生活费方式为研究对象，65%的家长选择月初或学期初定量地支付子女一笔生活费，在这种支付方式下，产生的是90%以上的求实性消费行为。主要是由于这种方式有利于学生控制自己的消费，需要大学生对自己的消费有一个很好的安排和计划，也锻炼其理财的能力。
（三）不合理的家庭理财教育方式产生不良影响
不合理的理财教育方式会造成大学生的一些不良消费行为。通过数据的筛选分析，以近21%的溺爱放纵型的家庭理财教育方式为整体样本进行研究，结果发现这种教育方式对子女的任何花费要求都是100%满足，而且家长在支付子女生活费时，大多是一次性给孩子一笔钱，等孩子用完了再给，这种没有节制的方式引起大学生90%以上的不良消费行为。其对子女消费行为产生的影响主要表现在：其中57%子女消费行为属于攀比性消费，10%的子女消费行为属于超支性消费，25%的子女消费行为属于冲动性消费。这些大学生90%以上属于独生子女。对于这些独生子女，家长从小就把他们当作家庭的重点对象，上大学后，总是担心苦了在外的孩子，宁可自己省吃俭用，也会无条件满足子女的消费要求。由此也可以看出对孩子放任自流、不进行约束的教育方式，导致这些大学生在优越的环境中长大，很难体会到赚钱的艰辛，他们往往把花钱作为体现自己身份和地位的一种方式，所以容易出现不良消费行为。
（四）家庭理财教育方式影响的其他表现
笔者以超支性消费行为为主要研究对象进行数据筛选，发现造成这种行为的家庭理财教育方式竟以教育引导型和干预控制型居多，并且所占比重相当。究其原因，教育引导型的教育方式一方面会促使大学生进行求实性消费，另一方面由于大学生接受了很多的理财知识后，在急需现金时往往会尝试借贷消费，对这种行为要了解其花费去处，如果是用于正确的花费也应该鼓励。而对子女消费行为过多的干预控制、指手画脚，往往会引起大学生的逆反心理，增加其不良消费行为。由此可以看出，家庭理财教育方式所起到的效果不一定都是正比关系，作为家长，要在对子女充分了解的情况下，进行相关的合理的教育，才能起到正面的作用。
四、大学生不良消费行为产生的原因
从以上分析可以看出，家庭理财教育方式对大学生的消费行为有着重要的影响，下面就从家庭理财教育方式方面对大学生不良消费行为产生的原因进行分析。
第一，部分父母不重视对孩子理财的教育。有些父母认为孩子的任务就是学习，书中自有黄金屋，而挣钱养家是大人的事情，理财消费也是大人的事情，孩子知不知道没有关系，所以父母很少对孩子进行理财教育，甚至钱花在哪里孩子都不知道。这样孩子在成长过程必然缺乏对钱对理财的认识。家庭理财教育的缺失致使子女在独立支配金钱的时候无所适从，导致许多不良消费行为的出现。
第二，父母由于溺爱而盲目满足子女的要求。调查显示，30%的父母对子女生活必需品之外的需求是毫不犹豫地满足，也就是说近三分之一的家长对子女是有求必应。有的父母自己小时候生活条件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一点罪，所以无节制地满足孩子的消费需求。还有的父母觉得别人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地满足孩子的一切需求。父母对孩子的溺爱或多或少造成了孩子盲目跟从、炫耀攀比、铺张浪费等一系列不良消费行为。
第三，父母不恰当的言传身教也对子女产生不良影响。孩子生下来是一张白纸，父母是他们的第一位老师。父母错误的消费观念和行为或不正确追求财富的行为，都会影响孩子。有的父母自己过度看重金钱，给孩子灌输金钱是万能的思想，往往导致孩子也形成拜金主义，孩子长大以后金钱至上的观念可能影响其一生；还有的父母自己平时花钱大手大脚不加节制，孩子潜移默化地也会养成这种习惯。这些都引起大学生不良消费行为。
五、正确引导大学生消费行为建议
在现代生活中，理财能力是一个人在生活和事业上必须具备的重要能力之一，而理财教育是家庭教育的一个分支，也是素质教育的重要内容，家庭是对孩子进行理财素质教育的最主要、最理想的场所。下面从家庭理财教育方面提出如何正确引导大学生消费行为的建议。
（一）加强家长理财教育观念的建立
理财能力的培养应该从少儿阶段就开始进行，抓得越早，效果越好，否则等一个人的价值观人生观已经定型后，再进行理财教育将十分被动。家庭是对少儿进行理财教育的最佳场所，家庭能为这种教育提供所需的内容材料和组织具体活动。家长必须改变只要孩子学习好，前途就一片光明的思想。作为家长，不仅要自己学会理财，还要树立教育子女理财的观念。家长应该在子女少儿时期就教授其理财知识，言传身教地教孩子正确地对待和处理金钱，培养子女的理财能力，使正确的理财观念和合理的消费行为在孩子的脑海里根深蒂固，为其将来独立生活时多一份保障。
（二）家长应树立理财教育的榜样
父母是孩子的第一任老师，即使没有做到像老师那样传道授业，但是其言行潜移默化地影响着子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正确理财，家长首先应树立良好的理财榜样，发挥对孩子理财消费教育应有的职能。如果父母本身就追求时尚、名牌，甚至以牺牲家庭的其他一些必要支出为代价，那么子女将来就可能出现攀比性消费以及超支性消费等不良消费行为。反之，如果家长对每个月的支出都会做详细的计划，在购物时注重物品的质量和价格，那么子女将来的消费行为往往表现出求实的、有计划的消费行为。父母的言行要让孩子知道赚钱的艰辛，了解钱的实际价值，让孩子树立合理利用安排金钱，而不是大手大脚花费的意识。
（三）把握正确的理财教育方式
家长在树立了理财教育的意识后，还要把握正确的理财教育方式。首先要培养孩子正确的金钱观念。一个人金钱观念支配着其消费行为和消费导向，所以培养孩子健康的金钱观极其重要。要让孩子明白并不是想要的每一样东西都能得到，赚钱是辛苦的，金钱的总额是有限的，买了这样东西就不能买那样东西。要树立顾全大局的观念，树立其对家庭、对他人的责任感。要让孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的风格。其次要培养孩子的理财技能。对孩子理财技能的培养可以从零花钱开始，定期支付孩子零用钱，并让他自己支配，给孩子理财机会，让孩子通过切身实践来增长理财技能。同时要教育孩子懂得一定的商品知识和购物常识，懂得注重物品的质量和合理的价格，懂得货比三家的道理。并且要鼓励孩子参与家庭经济决策和管理，在实际消费过程中教会孩子正确理财。最后要注意纠正孩子错误的消费行为。由于社会经验和理财知识的缺乏，在消费过程中，孩子是最容易犯错误的，这些错误如果不进行纠正的话，会直接关系到孩子的发展和前途。比如说不做理财计划，一买东西就把身上的钱花光等。当孩子出现错误的消费行为时，家长一定要注意引导，不能因噎废食，鼓励孩子向正确的消费行为发展。
总之，家庭理财教育对大学生的消费行为有着重要的影响，随着经济的发展，一个人的理财能力越来越重要，而大学生理财能力的高低将导致其消费行为的走向，最终影响到整个社会的和谐发展。理财教育要从少儿抓起，家庭作为理财教育的最佳场所，家长要承担起教育责任，为其子女将来成为大学生进行自主消费打下良好的基础。
【参考文献】
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关键字：大学生；理财观念；消费方式
一、大学生理财发展概述
调查发现，当代大学生中的大部分人每月自己支配着一定数额的零用钱，这些钱的来源不同，有的完全由家庭支持，个别完全是自己双休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。从零用钱的数额来看，除向学校缴纳学费、住宿费等费用外，现过半数的大学生月生活开销在500—1000元，平均在1000元左右，小部分大学生每月能支配1500元以上。除去必要生活费的开支，他们很多人还留有一定的“流动资金”。
（一）大学生理财投入水平
由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体处于比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。
根据调查显示，大部分大学生，对于理财都是持观望状态，他们缺少理财知识，人对于金钱都有一种看重，现在骗子太多，好多大学生觉得把钱投资进去，还能不能收回成本，因为投资有风险，他们的钱来源单一，害怕被骗、不懂，所以大部分大学生对于投资理财方面都没有什么经验，都存在顾虑。据调查显示，读金融专业的学生，理财观念会比不是读金融的学生高，他们也更愿意去投资理财，因为他们学金融投资，观念改变，所以他们的理财投入水平就会高。但是除了金融专业的大学生外的其他大部分学生，对理财投资是少之又少。
（二）大学生理财方式
当代大学生对于自己的“流动资金”，在选择传统银行存款的同时，还有一部分大学生涉足新型的理财方式，如支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
在调查中，大学生最主要的理财方式和途径是银行存款和支付宝、余额宝、招财宝存款这类只作储蓄用途而无法产生多余价值的存款类方式，而对于股票投资、基金投资、保险等方式则少有人选择。随着社会的进步经济的发展，理财已经变得越来越重要，但大学生对于理财活动的态度却十分尴尬。对理财活动兴趣不大或没兴趣的人仍占多数。
二、大学生理财存在的问题
（一）大学生经济独立意识较差
1.经济来源单一
调查结果显示，有88.54%的大学生依靠家庭提供生活费。这是现阶段我国大学的普遍情况，大学生已经习惯了依赖父母，而且绝大多数大学生打工的目的是为了增长社会阅历，而不是为了补贴生活费。这反映了我国大学生经济独立意识普遍较差。
2.存在“面子”消费
据了解，部分大学生存在攀比消费和超前消费现象。一些同学表示，为了购买某些奢侈品或者价格较高的物品，他们不惜节衣缩食，以泡面度日，甚至牺牲其他的必要开支或者向其他同学借钱来满足自己的消费需求。这些情况都可以反映出一些大学生消费时不量入为出，而虚荣心的驱使极易形成无休止的“面子”消费。
（二）理财观念淡薄，长远思考欠缺
1．储蓄观念淡薄
据了解，大多数大学生对自己一个学期的花费没有具体预算，因为缺乏合理预算，生活上的支出比较随意，结果经常是前松后紧。对于每月定时提供生活费的大学生来说，多数同学都是“月光族”，有些甚至于月末要向别人借钱度日。
2．理财习惯不良
调查结果显示，仅有50.2%的大学生有记账的习惯，而其中仅有24.51%的大学生会对所有支出有记账，剩余的25.69%的大学生会对数额较大的消费有记账。这显示了多数大学生没有良好的理财习惯，这对其日后的消费理财发展极其不利。当前的市场经济，能够产生暴利的投资理财领域几乎不存在了。要理财致富，就要依靠长期的资金运作进行投资来积累财富。
（三）理财知识缺乏，理财方法单一
1．理财观念认识存在偏差
不少大学生认为，理财就是进行投资，自己的钱不多，都是父母给的，根本用不着理财。其实这是对理财概念认识上的一种偏差，投资当然是理财的重要内容，然而对于资金不多，刚刚开始掌握一定资金支配的大学生来说，财务规划是远比投资更重要的内容。所以记账，是大学生理财需要学会的第一项理财技能，也是培养大学生理财意识的关键步骤。
2.理财方式保守单一
据调查可以知道，绝大部分大学生都是通过银行存款、支付宝、余额宝、招财宝存款方式进行理财。这种通过存款理财的方式虽然收益低、但风险也低，比较适合大学生进行稳定投资。少部分大学生通过购买股票、基金的比例占9.49%，购买保险的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在这种投资理财方式多元化的大环境下，大学生由于用于投资的资金不多、投资风险承受能力较小，大多数选择较保险的存款方式进行理财投资。
三、对大学生理财的建议
（一）培养良好的消费习惯，形成合理的消费结构
大学生应学会理性消费，不但要注重改善自身的消费习惯和消费结构，也要克制消费欲望的膨胀，在满足自身精神条件的情况下不断地改善自己的经济条件。大学生要树立正确的消费观关键在于自身，我们应该积极积累消费经验，学习消费知识，遵循正确的消费原则，杜绝从众盲目消费、攀比消费、情绪化消费等不良消费行为。大学生只有养成良好的消费习惯，形成合理的消费结构，才能为更好地进行理财投资打下基础。
（二）树立正确的理财观念，学习更多的理财知识
树立正确的理财观念对于大学生具有重要的意义，也是大学生树立理财意识的首要条件。我们应该学会衡量、预测与分析金钱在投资理财中的分配比例，也要学会明确参与投资理财的目的不是为了赚钱，而是把提升自身理财能力作为最终的目标。大学生应利用空闲时间学习必要的理财理论知识，比如可以参加学校开办的投资与理财的专业课、公选课和主题讲座等，不断拓展自身的投资理财相关知识，逐步培养自己的理财意识，充分了解消费、金融及投资方面的相关知识，学会合理的安排个人的财务开支。
（三）积极参与投资理财活动，增强大学生理财能力
大学生在树立正确的理财观念、掌握基本的投资理财知识的基础上，应从自身实际出发，充分考虑家庭经济条件和当地物价水平，建立一个个人财务账簿，记录平时自己的各项支出，以便更好地确定投资理财的分配比例。同时，大学生也要积极参与各项社会、学校举办的投资理财活动，比如模拟炒股比赛、ERP沙盘大赛、理财辩论赛等，从而积累实践经验，加深对理财知识的理解和增强自身的理财能力。
参考文献
大学生是社会中的消费主体之一，他们有着这个群体特有的消费意识和特点。大学生作为走在社会前沿的一代人，他们新型的消费观也必将备受瞩目，新型消费观可能从中衍生，并引导未来社会的消费主流。与此同时，他们一些超前的理财观念也渐渐引起人们的审视。理财作为一种技能也越来越被人们所了解，在以后的社会中，理财将作为一种作用不容小觑的能力，体现在经济生活的方方面面，与我们的日常生活息息相关。
一、大学生消费的总体情况
在物质文化生活日益丰富的今天，社会全体的消费水平也在日益提高。目前，大学生已经成为消费群体中的一支主力军，其发挥的作用不容小觑。从一定角度看，大学生的消费观念和消费行为将在一定程度上主导着未来经济的发展。
(一)大学生月生活费情况的结果反映
随着经济的日益发展，大学生群体的消费水平也日益提高。与以往相比，大学生每月的生活费逐年增加。这就意味着，大学生的消费基数在不断增大，消费能力也在不断增强。正在大学生消费领域中，我们发现或多或少存在着一些问题，如攀比消费、奢侈消费、炫富消费等。消费观念正确与否对于大学生的消费行为起着重要的引导作用。从月生活费的相关情况能从一个方面体现大学生在消费中存在的一些问题。
大学生月生活费总额调查结果
调查结果显示：大学生生活费水平集中在800～1500元这个区间内，生活费水平在800元以下的占样本总体的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的仅占2%。由此可见，当代大学生的消费水平大致位于800～1500元这个水平上。大学生生活费水平分布相对较为集中。
当今大学生越来越倾向于独立自主，也更加有意识地培养自身实践能力，正因如此，大学生生活费来源的渠道也越来越广。比如一些大学生在课余时间会去做兼职，一方面可以赚取学费，另一方面也锻炼了自身的实践能力。还有一些学生通过自身努力获得了一定金额的奖学金或助学金，或者采取勤工俭学的方式来赚取生活费用并且锻炼自己。
大学生生活费来源调查结果
调查结果显示：当代大学生生活费来源还是以父母供给为主，但相比历年情形，大学生通过做兼职方式来赚取生活费也成为了一种趋势，其中22%的大学生表示曾有过兼职经历。4%的大学生通过奖学金助学金或得了一定资助，2%的人以勤工俭学的方式作为获取生活费的主要来源。
(二)大学生消费支出结构的调查
社会在不断向前发展，大学生的消费结构也在发生着改变。总体来说，大学生消费的去向主要分布在食宿、购物、交际等方面。但相比较以往，大学生消费更加多元化，这与社会经济的发展、人们消费观念的转变分不开。
调查结果显示：大学生的主要消费还是用于餐饮食宿方面，这一比例占到总消费额的59%，总消费额的18%用于交际娱乐，在近年来，这一比重正有所增长。通讯网络费用占到大学生总消费额的13%，这一比例也正在逐年增长。此外，总消费额的10%用于教育学习。
(三)大学生的预付消费
当今大学生的消费观念正发生着改变，大学生的消费行为也不再囿于时间的框架，超前消费的形式也开始为大学生所接受，一些大学生也已经开始尝试预付消费。预付消费和超前消费是两个不同的概念，超前消费具有很强的享乐色彩，是一种不值得推崇的消费方式。而预付方式是一种健康的新型消费方式，其有利于经济的发展。
大学生对预付消费的看法
调查结果显示：仅有6%的大学生坚决反对预付消费，有33%的人对预付消费持无所谓的态度，26%的大学生认为预付消费要视家庭经济情况而论。所占比例最多的大学生认为，预付消费可以接受，但要引导其理性消费。
二、大学生理财的总体情况
大学是了解理财的起步时期，也是学习理财的黄金阶段。大学阶段的财商培养和演练尤为重要，它将在日常生活中成为一种理财习惯。理财对人的一生有着十分重要的影响。大学生完成财富累积、实现自身价值和投资目的是可以通过学习理财而实现的。没有科学、适当的理财，我们的生活必然会受到很大的影响。理财投资，对于精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一项很重要的生活技能，也是一种锻炼自身适应社会的实践能力的途径。
(一)大学生对理财的认识情况
如何更好的理财是当今社会的热点问题。在大学生中也不例外。走在社会前沿的大学生已经开始对理财有一定的认知。甚至有些大学生己经开始尝试自己理财，接触一些简单的理财产品，通过自身实践来进行理财训练。
大学生理财目的的调查结果
根据调查显示，大学生最主要的理财目的是养成良好的习惯，为将来做准备。有23%的同学理财目的是盈利。17%的大学生理财是为了今后消费更合理。由此可见，大学生理财的最主要目的是提高有效管理金钱的能力，为以后的理财道路打下基础。另外，由于大学生可利用资金较少因此也有部分大学生希望通过理财获得盈利，改善生活。
大学生对理财产品的认识情况
图6反映了大学生对理财产品的认识情况，由图可知，有71%的大学生只知道有哪几类理财产品，具体不了解。15%的大学生一点也不了解，9%的大学生比较了解，而只有5%的大学生很了解，并且掌握一些投资理财方面的技术。以上表明，大学生对理财产品缺乏了解，理财知识欠缺，理财能力薄弱。若要提高大学生理财能力，应该提高大学生对理财产品的认知程度。 (二)大学生理财能力的现状
大学生理财已经不是新生事物，大学生理财的现状也将关系到大学生理财观的形成。作为社会精英的大学生，理财能力的培养也是尤为重要。培养大学生正确的理财观，不仅有利于大学生个人适应社会的能力，更有利于推进整个社会的理财进程顺利运行，社会经济蓬勃发展。
大学生理财能力自评结果
调查结果显示：在大学生对自身理财能力的评价中，仅有8%的人认为自己已经具备很好的理财能力，73%的人认为自身理财能力一般，19%的人认为自己的理财能力仅仅是一般。认为自身理财能力一般的还是大多数，说明从大学生自身角度看，大学生群体的理财能力一般。
(三)大学生的理财需求
理财在近些年来形成了一股热潮，不知不觉间，理财已经成为了一个话题、一种趋势甚至成为了一项事业。大学生已经接触到了理财这个概念，然而要培养大学生的理财能力，就要清楚地掌握大学生的理财需求。
大学生对理财能力的重视程度
调查结果显示：大学生普遍对理财能力的需求较大。有15%的人认为理财是一种生活必需的技能，73%的人认为理财的作用很大，仅有6%的人认为作用不大，6%的人认为无所谓。
另外，通过走访调查我们了解到，一些大学生已经有了相对明确的未来理财规划，他们的理财需求较为明朗。他们表示，建立家庭账户体系，实现家庭现金管理是理财能力的一种体验。而对外投资理财要考虑到理财产品的风险度和自身的承受程度，合理规划资产配置，选择合适的理财产品和投资方法。
三、对大学生消费和理财中出现的问题的综合分析
经调查分析，从整体上看，大学生消费比较理性，但也易受到一些因素的影响，比如攀比心理、冲动消费、他人引导等。
(一)大学生的消费观念的问题反映
1.消费差异性的体现。在此次社会调研中，我们发现大学生群体中不同学生的消费观念也不尽相同。在大学生月总消费量的统计中我们发现，76%的学生消费水平在800～1500元，仅有2%的学生每月消费在2500元以上，由此可见，大学生普遍能够理性消费，消费观念也比较正常，盲目攀比，追求奢华的现象只是个别存在。另外，消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入和消费水平的不平衡。
2.消费行为受消费心理的影响也比较大。大学生普遍能理智消费，其在消费中各项支出分配为59%用于食品开支，13%用于通讯网络，18%用于休闲文娱，10%教育学习。由此可见，大学生消费分配比较合理，大部分的消费用于食品支出。同时，相对于近几年来的消费结构，大学生在休闲文娱方面的支出正逐年增加，这也体现出大学生更加注重精神层面的消费。由此体现出大学生消费心理较为积极，不合理的消费行为存在较少。
(二)大学生的理财观念的问题反映
由于大学生年龄较轻，群体特殊，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。大学生尚未获得经济上的独立，消费和理财也会受到很大的制约。因此我们首先对大学生可支配费用进行调查并整理如下数据：91%的大学生表示对可支配费用的结余不满意，一般大学生的可支配收入只占全部生活费的6%左右。
其中，我们也对大学生如何理财进行了问卷调查，有93%的同学基本局限于将生活费活期存入银行，只有6%同学进行了理财投资。由此我们发现大学生理财存在如下问题：
1.理财观念薄弱。家庭或者是奖学金、助学金的资助是绝大多数在校大学生生活费得来源，生活费的用途也普遍局限于把将钱存入银行，支付生活费的开销。不但花钱没有计划，甚至有的大学生奢侈浪费，缺乏创造财富和运用财富的观念，不能够深刻了解理财产品。因此，他们的理财意识相当匮乏，甚至可以说并不具备应有的理财观念。还有同学认为理财就是炒股，基金，需要投入较高的成本，风险过大，这些都是对理财的误区。
关键词：大学生；个人理财；推广
一、研究大学生个人理财的背景
当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决方案
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
2、量身定制理财规划。当月可支配收入在500元以下的大学生，由于受自身资金的限制，建议其要开源节流，合理利用课余时间，通过勤工俭学来拓宽自己的融资渠道，比如利用家教、导游、餐厅服务等兼职，增加自己的经济收入。大学生群体差异较大，不同的群体不同的消费水平和消费结构，且每个人有着不同的收入来源和消费习惯，因此，每个人的理财方案就需要具体问题具体分析。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
5、完善个人理财业务相关的政策环节及法律保障。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。
（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
1、利用创新手段宣传理财。为了让大学生加入理财，我们理财服务点利用21世纪时尚通信方式（QQ、飞信、YY、人人等）建立大学生理财交流群和理财中介服务点会员社区群以及进小区宣传理财，通过我们工作人员的不懈努力，参与理财的大学生人数日趋上升。
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）
课题来源：
本论文课题来源自江苏省高等学校大学生实践创新训练计划项目
个人理财中介服务创业设计
参考文献：
[1] 王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
[2] 何丽华：《理财新视角：个人理财规划》，《审计与理财》05年第2期
[3] 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年版
[4] 郑建辉：《如何制定合适自己的理财规划》，《金融博览》2008年第二期
[5] 田文锦：《个人理财规划》，中国财政经济出版社，2008
[6] 曹素芳，彭兴富.加强大学生理财观教育，构建和谐校园[J].经济与社会发展，2006（3）
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