时间：2023-08-16 09:20:03
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇农村发展的前景，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
第一，农村“三农”问题的原因在这次《意见》专门讲了，而且明确讲了这是深层次的原因，是城乡二元结构造成的。在党的文件里面正式明确地讲城乡二元结构是产生农村“三农”问题的原因，这还是第一次。十六届三中全会讲过一点，这一次明确地讲，这是巨大的进步。为什么这样说呢?党和政府历来重视“三农”问题，改革开放前也可以这样说，但是，“三农”问题总是解决不了。十六大以后，对“三农”问题的投入和关注，是党的各项工作的重中之重，中央下了五号文件，农业税等真是投入了力量，但这次文件上讲，农业、农村仍然滞后，农民增收仍然困难，而且可以说城乡扩大趋势仍然在继续。春节马上就来了，民工潮、民工问题仍然在继续，十七届三中全会专门讨论这个问题，解决这个问题。国外有些朋友采访问，世界都金融海啸了，为什么重点去解决“三农”问题?我跟他们说，这正是我们中国要把事情办好，抵御金融海啸问题的高招。扩大了内需，问题解决起来就更容易了。
在中央的文件中说，农村的问题是“三农”问题，是二元结构造成的。但是，我还要在这里讲一讲，据我的研究，是不是可以这么说， “三农”问题症结或者本质是结构问题、是体制问题。中央这样加大投入等，但这些问题都解决不了，为什么呢?从2007年GDP结构可以看出来，2007年第一产业创造的财富、创造的增加值为11.3％。但是，同年在就业结构里，参加农业的劳动力、农业投入的劳动力占40.8％，而且当年城乡里边按现在中央公布的农业人口来说，农村常住人口占全国人口的55.1％。这就是说，40.8％的人创造了11.3％的财富，然后由55.1％的人分配，农业劳动力怎么会不穷?农村怎么会不穷?我反复地讲，必须减少农民，才能使农民富裕。
中国农村有一个特有的情况，我们一直在搞工业化，工业化到了总体阶段，但是，我国的农民一年比一年多，是一个大数。1952年，我国的农民有5.04亿人，现在常住人口有7亿多。如果按农业户口统计(很少公布的)，1996年有9.49亿人口。这样的结构，农村问题怎么能解决?不把农民减少，怎么能解决呢?所以，这是一个结构问题，不解决结构是没办法的。户籍制度、土地制度、就业制度、社会保障制度、财政制度、金融制度等一系列制度，是造成城乡二元结构体制的根源，不改变这个体制就解决不了。现在我们这个体制很明确，城市一块、农村一块。在20世纪90年代我写文章时就讲了，在农村里面，我们国家、政府对农村、对农民是一种政策，对城市、对居民是一种政策，实质都体现在这里。所以，不解决城乡二元结构，这个问题是解决不了的。而且，这里我还要讲，中国的城乡二元结构跟国际上二元结构不是一回事。中国的城乡二元结构从20世纪50年代第一个五年计划开始，搞计划经济体制，城乡二元结构是计划经济体制中的重要组成部分。也可以说，现在农村实行的这些政策，包括户籍制度、土地制度等，是为计划经济服务的。现在，城市里已经改了，但是农村还没有改。我是不是可以这样理解，现在城市里面，中国的城乡二元结构应该讲得更加具体一点，即城乡二元政治经济社会结构。在政治上，到现在为止，户籍制度把中国人分为了两块，有农业户口的和非农业户口的，这是平等的吗?在九届人大选代表时，城市居民是22万选一个，而农村农民是88万选一个代表。这次中央文件讲了，将来要平等。取消统购统销以前，农产品的“剪刀差”在前30年贡献了6000多亿，现在实际上“剪刀差”还在，只是现在没有人说了。在座的经济学家可以算一算，有没有比中国农产品价格再低的国家了。可见，中国农产品的价格非常低，“剪刀差”非常之大，这是第一个方面。
第二个方面，通过土地“剪刀差”扩大城乡差距。如2007年北京市土地出让金收入为440亿元，这个应该由政府拿吗?在社会上，不实行公共产品基础设施等方面普惠制，也就是不均衡的方式。所以，这样一种体制，包括户籍制度，限制了农村人口的流动，不解决这个问题，这是不行的。
第二，这个文件提出了一个很重要的方面，即农村发展的前途、发展的前景是实现城乡一体化。文件中也讲到，我国总体上处于以工促农、以城带乡的发展阶段。加快改造传统农业，走中国特色农业现代化的道路和关键，就是消除城乡二元结构，形成城乡经济一体化的重要实践。在2020年实现的目标里讲到，农村要实现经济体制更加健全，城乡经济社会体制基本建立的格局。要搞现代化，不能像中国这样的城乡结构。总不能到了现代化社会，或者说实现了现代化，城市和农村差别还这么大，城市像欧洲，农村像非洲，这个态势继续下去是不行的。
现在城市和农村一块高一块低，主要根源在于城乡二元结构体制。这个体制是扩大城乡差别的加速器或者说是挖掘机，不改革掉城乡二元结构体制，不把现在的户籍制度、土地制度、林权制度改革的话，城乡差别会越来越大。这几年农村改革了这么多条件，免了农业税，今年农业是特大丰收年，粮食要超过历史最高水平，但是，从收入来讲，今年还是扩大的。所以，现在的目标是通过改革解决，消除城乡二元结构。现在的问题是，改革是从农村开始的，但是据我所知，从20世纪80年代中期以后，农村改革基本上就停止了。所以，我也一直呼吁，农村应该启动改革，也好，家庭承包责任制也好，只是改变了农村生产经营的体制。至于流通体制、就业体制、户籍体制、土地制度等都没有涉及到。所以，现在出了很多的笑话，农民把土地拿过来了，几万元卖给了国家，国家又把它几百万、几十万地卖给开发商，开发商建好房子再卖，它卖的房子叫大产权，农村集体土地盖的房子要卖就是小产权，小产权房子要卖是不合法的。天下有这种市场经济的法吗?我是很不相信了。实现城乡一体化，必须把城乡二元结构“填平”。
要实现城乡一体化是不太容易，把城乡差别消除掉是政府很早提出来的概念。实行社会主义计划经济都没有做到这一点，目前我建议，就是把这些体制方面的东西去掉。农村改革之后，1984年实行了城市改革和国有企业改革，这也是磕磕碰碰不太容易，但是总算是坚持下来了。到今天，我们是不是可以这样说，城市、工业基本实现了社会主义市场经济体制，而这些体制问题，到现在农村都还没有实现，基本上还不是社会主义市场经济体制。所以，要改革，就是要把农村的土地制度、户籍制度、就业制度，社会保障制度按照城乡一体化的办法解决。
[关键词]农村低保 乡村治理 社会和谐 社会发展
[中图分类号]F323 [文献标识码]A [文章编号]1003-1650（2016）02-0006-01
1.农村低保与乡村治理的互动关系
1.1什么是乡村治理
乡村治理是治理理论运用于乡村研究中产生的一个新的分析概念。徐勇教授认为乡村治理就是公共权力对基层社会的公共事务的管理，亦即使，乡村政府和其他性质不同的村级组织向乡村社会提供各种公共物品，实现乡村社会的有序发展和自主发展。在乡村治理活动中，治理主体、治理手段、治理内容和治理效果等方面构成了乡村治理机制。具体我国乡村治理的情况主要表现为：首先是以乡镇政府和村委会为主体的治理结构，以民主选举、民主决策、民主监督、民主管理为核心内容，进行自我管理、自我教育、自我服务的村民自治委员会，与村党支部共同管理乡村社会。乡村社会是一个熟人群体，这种“面对面”的人情制约和“人言可畏”的压力对农村社会具有很大的控制力，使得长久积累的村规民约也成为乡村治理不可或缺的手段之一。另外，还有保障乡村社会的安全与秩序，组织建设乡村社会的教育、医疗等事业，以及引导农民建立生产和互助组织等综合性的治理活动。
1.2农村低保在乡村治理中的作用
农村最低生活保障制度简称“农村低保”，是政府对家庭人均收入低于当地最低生活保障制度标准的农村困难群众，按最低生活保障标准提供差额补助的制度。该制度作为一种扶贫路径的新创新，在农村特困群众定期定量生活救济制度基础上逐步发展起来。通过在全国范围内建立农村最低生活保障制度，将符合条件的农村贫困人口全部纳入保障范围，重点保障病残、年老体弱、丧失劳动能力的困难农村居民。农村低保的建立主要以地方人民政府为主，实行属地管理，中央财政对困难地区给予适当的财政补助。在实际践行中，农村低保制度作为―种配置型资源，使村组干部可变通式地将这种自上而下的资源转化为一种新治理手段纳入乡政府的治理范围。农村低保在保障贫困农民最基本的生活需求上发挥了至关重要的作用。使困难群众能够维持基本生活，不致因为无法谋生而出现行为越轨，缓解了社会压力。温饱问题的解决也为迈向小康奠定了基础，也为现代化的乡村治理制度体系的确立建立了平台。从法律意义上看，通过保障陷入困难的农民群众的生活，就保障了农民的生存权等合法权益，有利于促进社会公平，维护乡村社会稳定，为乡村治理提供了良好的环境。
2.农村低保实施的问题分析
作为社会保障制度中的主体，农村低保在具体实践中遇到了很多问题。当前，我国农民仍占大多数，农村低保的保障水平和补差额f，示准远远落后于城市，与相对成熟的城市低保相比仍处于扩大覆盖范围的阶段。这些有待完善的问题阻碍了农村低保功能的正常发挥和农村社会的可持续健康发展。主要表现在以下几方面：
农村低保工作管理失范。在实施中行政性强、效率低下、缺乏监督、管理粗放、工作透明度有待提高。乡村治理仍然是由上而下、政府主导的行政体制，乡镇政府并不能了解基层社会的具体情况，低保名额的确定主要由熟悉乡村情况的村委干部来完成，而村级干部在具体执行中受乡镇政府约束少，农民整体科学文化素质偏低，信息不对称，因而容易发生主体越位的现象。当前，我国县级以下的民政部门只设立了少量的低保科，办公手段滞后，缺乏专门部门和人员的管理和监督。由于农民的一些实际实物收入不易货币化，且农作物等受外界影响较大，且一些困难群众外出务工的临时收入也难以评定，村干部在衡量时具有很大的随意陛。另外，那些流入城市的农民也没能被覆盖在保障范围之内。其次，低保制度方面缺乏统一立法和专门性的规范农村低保工作的文件，只有民政部印发的《关于加快农村社会保障制度建设的建议》以及《农村社会保障体系建设指导方案》，各地具体执行和出台的政策又缺乏权威性和法律依据。这是执行程序混乱的最重要的原因。
3.政策建议与农村低保发展前景
Abstract：Along with the material life level's enhancement, is becoming the local farmer's call gradually in our country partial countryside area carrying out modern estate management. This article obtains from estate management's content, to unify our country rural development the present situation and the question, carries on the discussion to the prospects for development, and aims at the question which appears to put forward the policy proposal.
关键词：现代物业管理 农村城市化 公共事务管理
key words：Modern estate management countryside urbanization public administration
作者简介：彭丽花（1984-），女，汉族，广东广州，研究生，广东理工职业学院工程技术系物业管理专业老师。
何丽萍（1977-），女，汉族，广东广州，研究生，广东省广播电视大学讲师。
一、 我国农村发展物业管理的可行性分析
改革开放后，我国处在一个经济高速发展的时代，昔日的农村也发生了翻天覆地的变化。农村城市化不仅带来农民生活水平的提高，还导致他们生活观念的改变，他们迫切希望改变农村物业环境中所存在的一些问题。然而，农村的管理不同于城市，“两委”来管理村中公共事务，没有或鲜有专业的物业管理公司进驻。理想与现实的差距，让现代物业管理在农村有了实行的可能性。
（一） 农村城市化的影响
1、 农民生活水平的提高
从1978年到2010 年，我国农民人均纯收入由133.6元上升到5919元，增长了43倍。使得农民的生活发生了巨大变化，现在农民可以通过种地、养殖、外出打工、房屋出租等多种方式增加收入，收入渠道已经实现了多元化，这就为农村发展物业管理奠定了物质基础。
2、 农民生活方式发生了改变
随着社会主义新农村的建设步伐的加快，农民对居住环境改善的要求日益凸显，迫切希望改善农村脏、乱、差的局面，也希望农村能够建立起健全的社会保障体系。越来越多在外务工的农民工习惯了城市里的生活方式与消费习惯，尤其是现在的80、90后，回到农村生活有种不适应的感觉，而农村配套的文化、体育、娱乐设施相对落后。
3、 农村乡镇企业的发展
农村城市化既为农村带来了资金与技术，也带来了先进的管理理念。现在越来越多的农村根据本地优势，发展手工业、加工业等乡镇企业，这些企业的入驻，迫切希望有专门的物业管理公司为之管理厂房、办公楼等物业。
（二） 农村公共事务的管理模式存在的问题
目前，我国绝大多数农村公共事务管理主要是在村委会的领导下，以“村―组”两级，在“两委”（村支部委员会、村民委员会）的领导下开展工作的传统村级治理模式。
这种传统的管理模式不适应社会主义新农村建设的任务，不适应的问题日益凸显，表现在以下两个方面：第一、公共事务管理上的缺位。3~5人组成的村“村两委”在组织和管理上势单力薄，在产业发展、村庄规划、卫生保洁、治安维护、水利建设、森林防火等工作的管理和推动上出现了“断裂”现象，组织和服务群众的作用明显不足。第二、公共事务管理的不到位。村“两委”在民主议事、民族决策、建议意见等方面实际作用不大，实际工作中越来越明显地局限于签字、发通知单、传话筒等。同时，由于村“两委”在完成上级布置的诸多任务后，大多已经筋疲力尽，因而对于村民要求改善生产生活等各种诉求难于顾及，在公共事务的管理与服务到位上比较难，群众意见很大。
（三）农村物业发展存在的问题
我们在看到农村发展过程中好的一面，也不容忽视农村存在的问题，下面我们主要从与物业管理息息相关的六个方面来探讨：
1、农村清洁卫生环境差，到处存在着乱堆放、乱张贴、污水乱排放的现象，造成了农村给人“脏乱臭”的形象，在家园、田园清洁和水源清洁方面都亟待改善。
2、农村治安环境不好，一些无业青年到处流窜，偷盗、抢劫事件时有发生，造成了农村的不安定因素。
3、农村规划设计方面缺乏统一规划。这主要体现在房屋的建设、绿化的设计上各自为阵，使得农村景观杂乱无章，也导致相邻物权的问题不断凸显。
4、农村物业、设施设备的老化。农村道路、水利设施因失修、缺少维护所引发的各种新问题层出不穷。农村房屋设计上的存在着的先天不足，加上后天缺乏必要的养护，导致房屋漏水、墙体开裂、电线短路着火等现象都时有发生。
5、农村大量留守人口的社会保障问题。由于大量青壮年劳动力大都外出务工了，留下了老年人、小孩在家，而老、少人群在面临突发事件，如疾病时所需要的社会关怀、社会保障极为迫切，这就需要一个公共事务服务的部门能够承担起对这部分弱势群体的救助与服务工作。
二、农村推行现代物业管理的好处
物业管理在我国农村实行已经有了成功的案例。2007年9月，我国首个农村综合物业管理站在河北涿州市卢家场开张，由此拉开了中国式农村物业管理在史册上的序幕。现代物业管理这种集高度统一的管理、全方位多层次的服务、市场化经营为一体的管理模式在农村一但出现，利用农村现有的资源和城市现代化手段，将会显示出强大生命力，对于农民、农村、政府、物业服务企业四方来说均是一种“多赢”的结果。
1、对农民来说，推行现代物业管理，能够让农民摆脱农村清洁卫生“脏乱臭”的局面，生活在一个干净、安全、舒适的环境，同时也能够享受到城市人所特有的“待遇”――物业服务，提高生活的品质，提高农民的幸福指数。
2、对于农村来说，推行现代物业管理，意味着“村-组”的村中公共事务管理模式将要向“村-社区”的管理模式转变，能够加快社会主义新农村建设的步伐，促进农村生产、生活和生态效益的协调统一。这也将缩小城乡二元结构的差距，推进城乡一体化的进程。
3、对于政府来说，传统的管理模式下村“两委”在公共事务管理上的缺位与不到位，导致了村民与基层组织的矛盾。政府脱身于日常的“物业服务”事项上，更能够起到方针政策的把握及对村中大事的决策上，而对物业服务企业的工作开展起到一个监督、引导的作用。
4、对于物业服务企业来说，进军农村是一个新的市场，能够拓展它的业务空间， 实现业务来源的多元化。按照物业管理有关理论，有物业覆盖的地方，就有物业管理活动的空间。对于物业管理行业来说，这也是一个有利的探索，能够有利的推进整个行业向前更一步。
三、 农村推行现代物业管理过程中面临的困难及政策建议
现代物业管理在农村推行的设想是很美好，但是前进的道路上却不是一帆风顺的，结合已有的“卢家场模式”、“宁波慈溪模式”、“深圳宝安模式”等，我们来分析农村发展现代物业管理将面临的困难，以及这些先行者的一些成功经验。
第一、物业服务企业经费普遍存在着经费不足的瓶颈。物业服务行业作为微利行业，流动资金一般有限。面对着农村庞大的物业市场，很多物业设施需要百废待兴或者亟需配套建设。如在我国西部农村要实现沼气物业化管理，需配备垃圾分类池、污水处理池、发酵塔、沼渣车以及净化炉等设备，这需要一笔庞大的资金，如果单靠物业服务企业投资，日后再慢慢回收成本，这势必会打击物业管理公司的积极性。所以建立多渠道的物业管理资金筹集渠道对于农村的物业管理公司良性运转必不可缺。如卢家场村综合物业管理站就采取政府补助、社会赞助和村民自筹结合的办法建立起来的。深圳龙岗区完成对城中村的改造其扶持政策是区财政按建筑面积2元/M2标准对社区予以物业管理启动资金扶持，街道财政按区街3:1比例配套扶持。
第二、农村物业管理费该如何收取。一方面是收费标准该如何确立，是按面积还是按人头收取抑或是按户来收取？按面积收取是按宅地基面积还是按宅地基加上自留山、自留地的面积收取?……另一方面是村民祖祖辈辈在此居住，对缴费存在着抵制情绪。这些都是在目前的农村物业管理试行地区存在着争议的问题，也给我们物业管理公司进驻农村在成本测算、业主争议等工作中带来了难度。因此，建立科学的农村物业管理成本核算制度极为迫切。
第三、物业管理工作在农村开展面临着处理着部分群众意识改变的问题。在笔者对广东省汕尾市红海湾经济开发区田乾镇海埔墟村做的物业管理调查中，在接受调查的村民中90.23%赞成引入现代物业管理，但是一涉及到缴纳物业管理费就表现出畏难情绪，只有不到50%的村民愿意缴纳物业管理费。农村的税费改革减轻了广大农民的负担，突然每个月要缴纳一笔物业管理费让不少村民会表现出对物业管理工作开展的抗拒。对于这个问题的解决，笔者建议有两点很关键：一是提高当地农民的收入水平，物业管理公司可以利用本地优势，发展多种物业经营，让本地村民入股成为物业公司的股东。如广州石牌村城中村改造中的三骏企业集团，对村的集体经济进行公司化管理，藏富于民，这样物业管理费的收取难度就降低。二是要注意到农村特殊的风土人情。农村不同于城市，人情味比较浓，诸如在海埔墟村，已经在村委会的提议下，每户每月缴纳10块钱的垃圾费，该工作由村中一名行动不方便的村民承担，收益也归其所有。在农村目前存在着大量的留守人员，如老人、儿童，是家人在外牵挂、担心的源头。若物业公司开展针对这些留守人员的物业特约服务，相信对这部分家庭的物业管理费收取工作难度也不大。
第四、农村物业管理工作推进过程中面临的法律问题。辟如：农村人口普遍素养还不高，人员利益私心偏重等多种新型法律法规空白问题将会随之而产生。由于现代物业管理制度大都是以城市为背景，将其向农村推广，若完全依靠村民的自觉行为，将面临难以引入或进展缓慢的局面，因此，各级政府应出台相关引导性政策与措施，在新农村建设中积极引导各地农村引入物业管理制度。此外，农村的物业权属关系比较复杂，违规建筑的问题也相对比较严重，在处理这些问题时在法理与本土人情之间如何权衡，若借助当地有声望的人士解决这些问题，将会为物业管理工作的开展带来便利。
四、小结
综上所述，我国绝大部分农村存在着物业管理的需求及条件，但由于配套的法律法规不健全、部分村民的意识没转变、政府推进的力度也不够强、物业服务企业自身情况等原因，导致现代物业管理在农村的这股星星之火还未燎原。随着改革力度的不断推进、社会主义新农村建设的不断摸索、居民生活水平的进一步提高，我们相信现代物业服务企业在我国农村还是会有一番作为的，因为农村物业管理是对多方（农村、农民、政府、企业）都是有利的。
参考文献：
[1] 谢家瑾.物业管理在建设社会主义新农村中的有益探索.中国物业管理[J],2006（7），1
[2] 叶娟娟.河北省首个农村物业管理站“探秘”[J]山西农村（村委主任），2008（4），18-19
[3] 王洪宇.试析现代物业管理制度在新农村建设中的适用于推广[J]乡村经济，2008（4），12-15；[4] 王洪宇.宁波新农村建设引入现代物业管理的相关问题分析[J]中国物业管理，2008（2）,46-47
我们农村学校的学生，口语交际能力还存在很大的问题，突出表现为口语表达能力。究其原因如下：
1.开口说英语的心理负担。我曾向四五年级100名学生发出问卷调查，让他们说出不喜欢开口说英语的真实原因。根据调查得出结果，80%的学生恐惧说英语，担心说错被同学笑话，老师责怪，这些因素严重影响到学生对英语口语的学习与掌握。造成这种恐惧心理的主要原因是农村学生相对于城市的学生来说胆量小，缺乏足够的口语练习机会，学生英语基础水平参差不齐等。
2.小班化教学无法实行。学生的听说能力训练，需要经常性的练习，让每位学生得到多次锻炼的机会。而农村小学往往班级人数过多，每班人数均在50～70之间。这种现状往往导致难以有效地组织口语操练，学生个体表达的机会将大大减少，自然难以提高口语水平。
3.缺少说英语的氛围条件。众所周知，在讲英语的国家，孩子们在3周岁之后就能说一口流利的英语，而在中国，即使是在大学生中，除了专修英语专业的学生，极少能用英语自由交谈。事实证明，学生们的英语口语学习和他们的生活环境是密切联系的。我们的学生学习英语的机会仅仅局限于每周的四节课，其余时间很少涉及英语的学习和交流，这种情况对学生的英语口语学习是有害的。
二、改善农村学生学习英语口语条件的途径
1.长期以来，农村小学英语教学总的来说仍是以传授语言知识为主，以完成教学任务为目标。因为各种客观因素，教师无法将学生口语能力的培养落到实处。加上农村小学的学生由于缺少英语口语训练环境、英语学习时间少等原因，导致他们总是羞于开口。教师应多鼓励，培养良好的心理素质，如，在课堂教学中多用“I think you can”“I believe you”“great”等词语激励学生，并且给予奖励，如，掌声和小礼物，有助于帮助学生树立自信心。
2.创设英语口语交流的环境，激发学生用英语交流的热情。布鲁纳说过：对学生最好的刺激来自对学习材料的兴趣。新课标也曾提出，口语练习要结合课内外的情境，让每个学生自由发挥进行口语训练。所以，在课堂上，教师要尽量创设真实的语境，展开师生和生生互动交流。通过各种精彩的语言实践活动，调动学生们的学习热情和参与其中的积极性。如，我在教学Is this a＼an…这个句型时，借助实物进行口语训练。将课前准备的水果（梨、苹果、香蕉），玩具汽车和动物玩偶等物品装在盒子里，由一位学生闭上双眼随意抽取一件物品，同学齐问：“What is it ？”学生猜测：Is this a/an…若说错了则继续猜，直到猜对为止。在这种真实的生活情境中，学生的参与激情高涨，展示欲望强烈，口语交际能力得到了有效的培养，真是一举多得。
3.班级人数多是一个不争的事实，在平时教学中尝试小组教学，以4～6人为一小组，对教学情境进行演练及上台表演，增强学生的表现欲望，并给予掌声鼓励和优秀小组的评比，在竞争中强化学生对知识的理解及运用。
关键词：农村信用社；中间业务；策略
一、我国农村信用社中间业务的内涵及特点
（一）中间业务的内涵
中间业务与负债业务、资产业务共同构成了商业银行的三大支柱产业，其具有成本低、服务品种多、收费弹性大的特点，可为银行带来巨大利润。中间业务占比较低，一方面不利于银行利润的增长，另一方面也不利于对风险的分担与控制，因此发展中间业务具有必要性。另外，随着我国资本市场的建立与发展，企业与个人融资渠道不断拓宽，金融脱离媒介趋势日渐显性化，而利率市场化步伐加快、存贷利差不断缩小也使得商业银行传统业务的利润空间越来越小。
（二）我国农村信用社中间业务的特点
1.发展迅速，但占比较低
我国主要农村信用社的中间业务收入近年内得到了较快的增长，但其收入规模相比较与传统的存贷利差收入，仍比较小，2014年，我国农村信用社中，中间业务收入在营业收入中的占比最高的是工商银行，达到22.95%，与西方商业的50%以上的占比仍然有较大的差距。
2.中间业务产品层次较低
我国经济的发展以及我国国民财富的不断增长，客户对银行中间业务需求日益强劲，加上存贷利差收入口渐变窄，中间业务在农村信用社中的地位显得越来越重要，各银行正在逐步加大中间业务产品和服务的开发和创新力度。但是在目前我国农村信用社中，传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保等的业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商业银行、转贷费收入等业务种类少，层次低，无法满足企业和个人口益增长的多层次的金融需求。
二、我国农村信用社中间业务现存问题
（一）我国农村信用社中间业务现状
我国农村信用社中间业务从发展之初到现在，农村信用社中间业务产品发展方面，缺乏创新机制，各部门开发自己的产品，导致重复劳动，系统产品繁多，产品复制性较强，相似度较高。对客户不能进行有效全面分析，无法充分利用银行的系统优势，为客户提供个性化服务。大量的重复开发现象，造成银行资源浪费。
（二）我国农村信用社中间业务发展中面临的主要问题
1.国内市场有待开发，思想认识及管理体制有待完善
目前，由于我国农村信用社对中间业务观念上的不重视，所以导致我们在中间业务功能、范围、发展战略、风险控制、创新研发等众多方面没有系统的研究，缺乏相应的中间业务创新理论支持和指导。近年来，我国农村信用社在中间业务创新方面虽有一定发展，但在农村信用社内部却缺少与之相对应的总体规划，在实际工作过程中，没有统一的标准可以遵循，有些时候还会因为机构设置不合理，造成管理的真空现象。
2.对中间业务重要性认识不足
目前，我国农村信用社由于这种传统观念的根深蒂固，多年以来我国农村信用社中间业务的创新一直得不到充分的重视，从而造成我国农村信用社目前在中间业务产品方面种类单一，业务覆盖面相对狭窄的状况。因此，可以说观念上的偏差直接制约了中间业务未来的发展与创新，削弱了中间业务创新在农村信用社发展中的重要作用。
3.资源投入不足，专业人才不足
我国目前农村信用社中间业务创新人才不足，创新能力相对比较薄弱，而且在银行内部没有建立起有效的激励机制和系统的人才培养机制，缺乏中间业务创新的动力，明显制约了我国农村信用社中间业务的创新。
我国农村信用社中所谓的营销人员多半都认为营销就是推销，对二者区别不甚了解，而且缺少专业知识，不知道推销仅仅是营销的一个环节而已，所以说我国农村信用社目前的市场营销过于片面化，缺少专业化的营销团队，阻碍了中间业务的创新。
三、我国农村信用社中间业务的发展对策
（一）转变观念，提高发展中间业务重要性的认识
现代企业的经营主要遵循市场经营理念，勇敢面对市场竞争，在竞争中求生存、求发展。国有农村信用社作为金融企业，也要遵循这一经营理念，勇于改变经营结构，适应经济环境的变化，改革创新，将经营理念向时刻以客户为中心转变，要以创新为主导，以客户为中心。
（二）加大技术支持，优化服务手段
农村信用社提供的各种产品和服务都是由强大的电子结算能力作保障的。现代电子化技术的广泛应用极大地推动了农村信用社中间业务的开展，提高了中间业务的处理效率和规范程度。中间业务是一种科技含量高、现代化金融的服务业务，它的发展必须以相应的软硬件为依托。因此农村信用社需要购置业务发展所需要的软硬件设施，充分利用计算机、网络、通讯等技术，使得中间业务服务更加快捷、方便、安全。
（三）正确评价和有效防范中间业务风险
虽然中间业务成本低、风险低、收益高，但低风险并非零风险。因此，风险的识别和监管也需要相应的创新，以满足产品创新的需要，不但对于单个业务产品进行风险防范和监管，更需要对于产品组合进行有效的风险识别和监控。只有完善的风险识别和管控机制下的产品创新才能给农村信用社带来良好的回报，不受监管的创新必将给银行带来灾难，给经济秩序带来影响。
结论
本文从宏观方面对中间业务进行了研究，主要是从中间业务大的类别上进行分析，没有具体到某一类中间业务下的特定业务和产品该如何发展，所提的对策和建议也是从宏观层面出发，因此，对中间业务发展的微观层面有待进一步研究和考察。
参考文献：
【关键词】农村人身保险保险产品创新
一、我国农村人身保险市场的现状
第一，农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。农村人口老龄化也会逐步改变人们消费及储蓄结构，提升人们养老的危机意识，为商业养老保险在农村的开展留下广阔空间。此外，老年人群体是一个各种慢性病高发的群体，这不仅对医疗保险提出了更高的要求，而且由于农村家庭保障功能的日趋弱化，老年人护理问题也日益突出，老年照料护理类的险种，将拥有广阔市场。
第二，农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念。农民养老观念的变化，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。第三，特殊农民群体的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。因此，失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求:希望既能解决当前人口的养老，又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值，由团体不记名地分享经营利益。失地农民也急需健康保险，以满足医疗保障需求。第四，农户对保单质押贷款的需求。当前的正规金融安排不支持农户资金借贷需求，农户借贷资金中绝大部分来自民间金融。从实践层面的反映来看，多功能的养老金账户，尤其是能够对农民的生产生活急需提供灵活贷款支持的养老金账户，深受农民欢迎。新疆呼图壁“农村社会养老保险证”质押贷款经验为保险业提供了较好的启示。
二、我国农村人身保险发展中面临的问题
1.真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足
在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。
2.农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强
总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。
3.农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理，严重破坏市场资源
由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲:农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。
4.外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求
广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。
三、我国发展农村人身保险的相应对策
1.积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度
各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。
2.加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度
推进农村营销服务网点建设，加强营销人员培训和管理，不断探索适合农村人身险发展的组织形式创新，也成为推动农村人身保险市场发展的重要因素。另外，目前农村保险普遍存在重视开展业务而管理不足的情况，主要表现在客户服务工作不充分，在客户回访和续期收费方面存在的问题比较突出。因此，各家保险公司应健全客户服务体系，提高客户服务水平，尽快建立一套适合农村特点的行之有效的续期收费和客户回访制度，并尽快提高营销人员的素质。此外，有条件的保险公司应考虑设立专门的农村保险部门，由专人专岗负责，这样将大大提高工作效率。
3.针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现
农村市场在开展保险业务时，一定要明确法律关系，明确保险公司所担当的角色；在客户服务中，绝不能有欺诈和误导行为，务必搞好售后服务。针对农村市场的脆弱性，保监会已于2006年10月出台了《促进农村人身保险健康规范发展的通知》，相信这必将对规范农村市场的机构准入和退出机制，规范公司经营行为，打击和防止误导行为，实行保护性地开发农村人身保险市场起到强大的指导作用。
【论文摘要】 城市规模的日益扩大侵蚀了城郊农村农业的发展空间，为了适应时代的发展要求，必须挖掘城郊农村经济的发展潜力，壮大经济实力。广大城郊农村应积极探索，大胆创新，遵循市场经济规律，科学调整经济结构布局，合理开发利用有限资源，开创一条既有城市经济发展特点应又具有农村特色的经济发展新路子，使城郊型农村经济步入快速、健康、生态、可持续发展的轨道。
随着我国改革开放的进一步深入，如火如荼的都市经济突飞猛进，城市整体经济发展和社会进步日新月异，从而有效拉动了城郊农村经济的快速发展，加速了城乡间经济要素的流动和资源的重新配置，形成了一个人口密度相对较高、人们经济活动范围较广、与城市经济联系紧密，兼具城市和农村特征的地域空间，人们习惯称之为城郊型经济区域。
近年，如何增加农民收入、加快农业发展、促进农村进步成为全社会普遍关注的一个热点，党和国家也给予了高度重视，并先后出台了一系列的惠农政策，力求从根本上解决“三农”问题。在这种大的气候的影响下，城郊农村凭其得天独厚的地理位置及党和国家的惠农政策，打破传统、勇于开拓、锐意创新，以“城郊结合、优势互补、资源共享、城乡一体、和谐发展”为原则，以“依托城市、服务城市、面向市场、致富农村”为发展目标，与都市经济遥相呼应，使城郊农村特别是较发达城市的城郊农村的经济发生了翻天覆地的变化，城郊农村经济呈现出良好的发展势头。
一、明确发展目标，走城郊城市化道路
城市要发展，规模要扩大，城市建设用地不断增加，城郊农村必然是城市发展的首选之地，使不可再生的耕地资源迅速减少。为了实现城市与城郊共同发展的双赢目标，城郊农村必需明确未来经济的发展目标，“依托于城市、服务于城市、致富于农民”，积极地走好“农业特色化、农村城镇化、农民市民化、环境生态化”的城郊城市化道路。
1、充分利用城郊的区位优势、资源优势和产业优势。积极围绕休闲、生态、观光、旅游农业以及名优农产品进行项目包装，积极开展各类相关招商活动，做精有限资源农业。
2、借助城市工业的辐射作用，充分利用当地人力资源。夯实工业经济基础，加速资本和产业转移，促进农民职业和空间转移，做强短小精悍工业。
3、充分利用地处城郊结合部的区位优势。建设特色农业生产基地，生产为城市配套的蔬菜、花卉、畜禽等副食品类农副产品，搞活三产服务业，形成新型的城乡产业结构和城郊农村经济体系。
4、以城带乡，以乡促城。面对耕地逐年减少的现实，引导农民向城市集聚，以“城乡一体，共同发展”为目标，借鉴城市管理的成功经验，加大基础设施建设投入，整治乡容村貌，以城带乡，以乡促城，实现城郊农村城市化、城郊农民市民化，使城郊农村经济成为城市经济的一部分。
二、经济结构优化，资源配置科学合理
多年来，传统的农村经济由于产品缺乏市场性、有限资源配置缺乏科学性、生产技术缺乏指导性、经济管理缺乏规范性，经济发展滞后，农民更是“多劳少酬”。为了摆脱促进农村经济发展的桎梏，各地农村从本地区的实际情况出发进行了大胆的改革尝试。特别是与都市毗邻的广大农村，他们以市场为导向、以城市为依托、以增加农民收入为目标，科学调整农村经济结构，摒弃“头痛医头，脚痛医脚”的传统做法，以“多心、多层、组团式”为空间格局，以“点、线、环、面”为网络格局， 以“高起点、新格局、多功能、有特色、服务城市”为区域定位、形态定位和目标定位，使城郊农村经济结构日趋科学合理，其成功做法为远离城市的农村起到了典范的带头作用。
以辽北城郊乡龙山乡为例。该乡是唯一的城郊乡，下辖的12个自然村分布于城市周边。以前，该乡以传统旱田作物为主，品种仅限于玉米、白菜、大葱等，由于耕地资源有限，品种单一，虽然亩产量较好，但却不能形成规模效益，农民即便早出晚归，仍然收入甚微。为了改变此种状况，本地的区、乡两级政府对农村经济结构进行了大胆的改革：一是利用沃土优势，大力开发种植业，从外地引进名优新特蔬菜和花卉品种，一年四季为城市提供新鲜蔬菜和花卉需求；二是利用距离产粮区近的优势，大力开发养殖业，鸡、牛、羊等畜禽产品竞相出栏，充分发挥城市的后厨房作用；三是利用与城市零距离的优势，大力开发农家特色餐饮业，吸引城里人到乡村驻足；四是根据耕地逐渐减少的特点，大力发展加工业，实现城郊农村城市化，农民市民化。这样，不仅激活了农村经济，有效增加了农民收入，而且还使部分劳动力从传统的农业生产中解脱出来，投身到其他行业的生产队伍。
三、发挥特色优势，打造农村品牌效应
特色是进步的动力，品牌是壮大的前提，信誉是发展的保障。在市场经济条件下，特色就是竞争力，就是财富，谁拥有特色，就能在激烈的市场竞争中掌握发展的主动权。为了使城郊农村经济走出一片属于自己的天空，广大城郊农村进行了大胆的探索和尝试，力求打造自身特色，营造品牌效应。
1、跳出农业看农业，跳出农村看农村，在种植结构上有特色。随着城市文明和生态文明的发展，城郊农业的功能和作用不断延伸，生态农业、精品农业、旅游农业、观光农业、花卉农业、农业度假村不断涌现，城郊农村和农业成为城市的绿化带、景观带和大花园，为市民提供更多的休闲观光场所，成为中心城市一道亮丽的风景。
2、坚持在发展上有特色，在特色上有差别，在差别上创优势。大力发展花卉、蔬菜、林果、特色餐饮等产业，形成特色优势和规模效应，推动城郊型特色农业的发展。用工业化手段推进城郊农业，以市场为导向，以效益为中心，用工业管理的方法和手段，把农业当工业抓、把农业当项目搞，实现企业化运作、产业化经营、工业化发展。
3、围绕城市二、三产业发展，优化资源配置。调整农业产业结构和农村经济结构，提供充足的农业生产资料，满足城市产业发展需要，使城郊型特色农业成为城市产业发展的“大仓库”。着眼提升城市形象，塑造城市品牌，使城郊特色的农村成为中心城市的“后花园”。
四、壮大产业链条，促进工农共同发展
要想把城郊农业做大做强，必须壮大产业链条，促进工农联合，以农业促进工业，以工业反哺农业，使工农业共同发展，实现产业化、集约化生产是广大城郊农村达成的发展共识。
1、服务城市，立足特色。以服务城市为发展动力，加快培育壮大一批有发展前景、有市场、有特色、带动能力强的龙头企业，大力发展名优新特蔬菜种植业、鸡鸭牛羊养殖业、花卉栽培业，丰富城市居民的厨房，美化、绿化城市居民的客房。
2、延伸产业链。以提高产品附加值为动力，延伸产业链条，积极发展农产品加工业，加大终端产品的开发力度，积极实施开发净菜袋装、脱水蔬菜等蔬菜制品生产、禽畜肉制品等。
3、发展农副产品加工业。以市场需求为导向，以工业反哺农业为发展后劲，大力发展农副产品加工业。通过源源不断地吸纳工业生产原材料，扩大农副产品的生产规模，充分调动农民的生产积极性；同时，推行以吸纳农民为主的工业化路线，改变城郊剩余劳动力的职业身份，切实增加农民收入。以辽北城郊乡龙山乡为例，所属大禾肉禽公司从一家养鸡场做起，经过几年的发展，已成为集鸡雏孵化、饲料加工、肉蛋鸡饲养、肉食鸡加工于一体的规模企业，扶持养鸡户30余户，为200多农民提供就业岗位。
4、建设工业园区。以园区建设为载体，为城郊经济发展提供拓展平台。通过建设工业园区，实现有限资源的科学整合，有效促进企业的纵向延伸和横向联合，为外地客商前来投资提供融资平台，颇有筑巢引凤之效。
城郊型经济虽然是一个新生事物，没有典型的历史范例，但经过勤劳奋进的城郊农民的大胆探索和创新，城郊农村经济展现出良好的发展势头，这将有力地推动我国社会主义新农村的建设步伐，使城郊农民早日受益，奔赴小康。
【参考文献】
论文关键词：农村 基础设施 经济发展 协调发展
论文摘要：农村的基础设施关系到农村的经济长远利益，更关系到社会和文化的发展，所以为了社会经济的全面发展，急需改变这种情况。加强农村基础设施建设，帮助农民增收，是解决三农问题过程中的重要一环。本文尝试从农村基础设施建设和农村经济协调发展方面加以浅析。
农村基础设施的建设关系到“三农”的解决问题，关系到农业生产力的提高和农民的增收致富，是农村发展的顶梁柱。在社会各界的关注下，虽然农村各方面有了较快的发展，农村基础设施也有了很大的进步，但是，一部分贫困的地区农业基础设施仍然不能满足发展的需要，在很大的程度上影响了农村的进步和发展。改善农村基础设施，促进农村基础设施与农村经济协调发展有利于构建和谐新农村。
一、农村基础设施落后的现状
由于长期以来推行工业化、城市化的发展，我国的财政支出城市建设占了大部分比重，农村基础设施远远落后于城市。由于亚洲金融危机的影响，我国开始将财政政策由原来的积极政策转变为文件政策。鼓励退耕还林，增加农民收入，农村基础设施建设有所发展。但是，部分农村的基础设施仍存在很多问题。
首先，农村的公路建设虽然得到了飞速的发展，几乎实现了村村通车的目标，但是，已经建好的农村的公路缺乏后期的养护资金，加之本身道路的质量差，建造技术低等等因素，导致农村公路遇到灾害天气难以通行。能源建设是农村基础建设的重要部分，农村的电力、燃气和环保事业都急需发展。农村部分地区电力供应紧张，尤其夏季用电高峰，一半都是靠牺牲农村电力来接触供应的瓶颈问题。燃气对于农村普及来说还有一定的难度，缺乏运输线路，没有专用的运输设备，现在农村大多数还是依靠摩托车或者说是人力车来运输燃气储蓄罐，安全隐患依然存在。另外，农村的整体环境还需要进一步的改善，用水和厕所的认识不足导致农村的卫生环境较差。
其次，农村的文化教育事业等公共基础设施也亟待加强。由于农村居住地分散，农村教育基础设施不能完全满足农村教育的需求，由于学校较远，很多孩子上学远，有些孩子甚至只能住在亲戚家，容易影响孩子学习成绩。农村的卫生调教难以达到相关要求，卫生室的设置也科学，部分贫困农村甚至没有设立卫生室，加之卫生服务人员的素质较低，严重影响了农民的就医。
最后，农村的水利设施也是非常贫困的。水利是农业生产生活的命脉，近年来，我国的农村水利事业虽然得到了极大的保障，但是排水灌溉的设施以及农村饮水安全设施还需要进一步加强。农业灌溉的梗阻现象普遍存在，导致水资源严重浪费，增加了农业生产成本。另外，农村安全饮水基础设施缺乏有效地管理，部分地区甚至还没有完善安全饮水设施。
二、农村基础设施落后的原因
历史遗留问题导致我国的城乡发展不平衡，农村为城市不断地提供农产品和工业原料但是没有得到应有的收入，随着国家的政策倾斜，对城市建设的投入加重，逐渐忽视了农村的重要地位。虽然近年来投放到农村建设上的资金不少，但农村人口多、面积广，人均投资量和地均投入量与城市相比存在着巨大反差，教育、卫生、文化基础设施等环节差距更明显。而且，单项工程建设投入量不足。对于条件相对较差的地区来说，只能靠降低建设标准来完成工程投资。 同时，农业部门的产品数量和价格的不确定性和波动性导致农业部门难以吸收社会资金。再加上，农业部门的直接经济效益小，短期内难以获得相应的回报，必须通过加工和流通部门才能获得经济效益。农业部门投资大、回报低、见效慢，自然风险大，市场信息滞后等等导致投资人不愿投资农业部门。
另外，大部分农业基础设施年久失修，续建翻修任务较重。人口流量的增大，供水设备日益不能适应用水需求。加上设施渠道标准低，倒塌、淤积和堵塞现象严重，病险水库尚未治理，大部分水利设施处于超负荷运行状态。
三、促进农村基础设施和经济协调发展的措施
“城乡一体化” 是处理好城市建设与农村建设的关系最佳战略。政策上要加大对农村建设的支出，采取措施增加农民收入，加强农村基础设施建设。完善的农村基础设施，促进生产的专业化、商品化和产业化，为农业产品的供给提供畅通的运输渠道。缩小农村与城市生活水平上的差异，刺激农民的需求，消化过剩的生产力，更新农民的观念，提高农民素质，使经济进入良性循环的轨道。其次，要建立健全农村基础设施建设投资机制，根据农村基础设施的特点选择投资模式。
另外，要处理好中央与地方在农村基础设施建设中的关系。要明确划分中央、地方政府和农村组织的责任。统一财政来源的渠道，避免重复或推卸责任的情况。建立自上而下的资金管理体系，做到资金的统一性和管理的统一性，避免个部门各自为政的弊端。因地制宜，根据当地农民生产生活的需要来提供基础设施，最大限度的利用地方政府的优势，控制资金成本的外溢。
其次，建立资金的效绩评价体系和考核机制，监督和确认资金的来源和走向，实行抽查和监督制，提高财政农用资金的使用效率。
四、总结
加强农村基础设施的建设和农村经济的协调发展意义重大，而且工作非常的繁重，我们要时刻关注农村的发展突破口，开拓进取，不断创造农村生活生产的新局面。
参考文献
[1]鞠晴江.基础设施与农村经济发展关系的实证分析[J].安徽大学学报，2006.
购物车(0)
