时间：2023-08-12 08:24:09
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇个人理财入门与技巧，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
伴随着我国经济发展，人们的生活水平不断提高，家庭储备资产不断增加，投资理财显得尤为重要，人们开始越来越关注理财。理财就是以“管钱”为中心，通过控制攒钱、生钱和护钱这三个环节，调节现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值。
关键词:
个人理财;投资;理财对策
目前来看，中国的个人理财业务还处于起步阶段，现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很大的差距。本文以个人理财为中心，对目前个人理财的现状和理财方法进行了阐述，希望能对个人的投资理财有所帮助，有助于人们实现财务自由，让生活更幸福美好。
一、个人理财的概念
个人理财，又称个人财务规划，是为实现个人经济目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。通俗地说，个人理财就是在了解个人的生活、财务状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用诸如储蓄、股票、证券、外汇、期货、保险、住房等多种理财手段管理资产和负债，在规避风险的同时达到收益最大化。
二、个人理财中存在的误区
个人理财，简单地说就是开源节流，管好自己的钱。现如今，个人理财几乎包括了个人生活的方方面面，住房、汽车、教育、保险、养老等。成功的个人理财能够避免风险，增加收入，同时能够给人带来满足和喜悦感。个人理财不只是为了发财，也是为了丰富生活内涵。增加生活的情趣。在个人理财的过程中要保持平常心，这是个人理财应有的正确心态。然而就目前个人理财状况来看，人们额理财观念还存在着种种误区。对于还未着手理财的人，表现在:
(一)理财是专家的事
仅管理财已经贯穿我们生活的方方面面，但仍有一大部分人对理财并不熟悉。很多百姓认为理财中的一些术语太难理解，被搞的头晕脑胀。他们认为理财是专家的事，与自己并无多大关系。在他们眼中，专家掌握丰富的理财知识，并有深厚的现实经营，委托专家理财是一个不二选择。然而事实上，百姓理财应该借鉴专家的意见，学习理财知识，做到不仅善于理财，更要敢于理财。
(二)收入不高，没必要理财
低收入者认为，他们理财的意义不大，因为自己的本金不多，再好的理财也不会带来太高的收益，相反却要在自己并不熟悉理财的同时支付给专家一定的理财费用，得不偿失。但是，在我看来，穷人比富人更需要理财，我们不应该放过任何可以带来收益的机会，财富本来就是靠日积月累的。
(三)工作太忙，没时间理财
我有几个做IT的同学，月薪小两万，每年拿14个月的工资，收入不菲。但他们不买任何理财产品，只是把钱单纯的放在余额宝或工资卡里，有的就把钱交给家里的父母，存上定期。在他们看来，每天熬夜加班的工作已经让他们疲倦不堪，没有多余的经历关注理财。事实上，理财是实现个人财务管理最简单、最直接、最省事、最有效的办法。现在市场上的许多理财产品，大多数都是办完手续后就不会让你再多操心了，有什么变化银行会通知你。因此，理财不但不会影响你的工作，不会给你平添麻烦，相反还会减轻你的负担，给你带来便利的同时，增加你的收益。对于已经着手理财的人，表现在:
1．贪图高利
2015年底的e租宝事件应该给很多人留下了深刻的印象。太多人一味地贪图高利，却不知其中隐藏的高风险，这才给一些P2P平台带来了牟利的机会。然而，宣传高回报率是很多集资平台吸引投资者的首选方式。这种做法抓住了投资者想要从平台获取较高收益的心理，之所以成功是因为很多个人投资者缺乏基础的理财知识所造成的。投资收益与投资风险成正比是个人理财投资应上的第一课，这意味着较高的收益是通过承担相应较高的风险获得的。从银行提供的理财产品来看，很多利率超过5%的理财产品，就已经不在保本的范围内。而2015年P2P行业的平均收益率达到了10．8%，高收益背后的投资风险究竟有多高是需要每个投资者思考的。
2．喜欢广种薄收
很多投资者并没有太多闲钱，却总觉得每个投资机会都不能错过。于是，股票、基金、债券甚至收藏都搞一点，虽然有效的投资组合能够降低风险，实现收益最大化，但在资本薄弱的情况下，涉及太多的理财产品，只会增加理财产品的管理成本，不能形成规模效益，从而减少了收益。同时，一个人的精力是有限的，涉猎的理财产品太多，难免有照顾不周之处，不免会减少收益。
3．过分自信
当人们有过某些经验或知道一些具体信息时，无论自己所知道的是多么有限，都倾向于自己做主张。这就是很多股民根据所掌握的有限的信息或者某人透露出一点某公司的情况就开始抢购股票，结果却赔的一败涂地的原因。当然，也存在着另一些人，他们往往走向另一个极端，过分相信专家的指导，而不相信自己。然而专家并不能预测到所有准确的信息，我们应该合理借鉴专家的意见，而不是盲目的听从。
三、个人理财对策
(一)成功的理财必须学会五种习惯
习惯一:记录财务状况能够衡量就必须能够了解，能够了解就必须能够改变，如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的，一份好的财务记录可以使您:1．衡量自己所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。2．有效地改变现有的理财计划。3．建立一个完整的档案，有效地记录自己的财产状况与支出状况。
习惯二:确定自己的资产一旦对财务状况做好了记录，那么算出净资产就非常容易了。明确自己的净资产是理财的重要一步，它会影响你对投资风险偏好的选择。
习惯三:明确自己的价值观和经济目标了解自己的价值取向，才可以确立经济目标，使之更加清楚、明确、真实，并且具有一定的可行性。如果没有明确的目标和方向，计划便失去了可行性，也没有合理的标准来约束自己的理财行为，那样就很难达到你所期望的5年、10年甚至50年后的目标。习惯四:制定预算并参照实行月光族是现实生活中的很大一部分人群，正是由于他们在日常生活中没有制定预算，有多少花多少，想花多少花多少的结果。财富并不是指一个人挣了多少钱，而是指还有多少钱。大多数人认为做预算不但枯燥麻烦，而且有些做作，更何况计划赶不上变化，认为没有必须，因此做预算的重要性就被忽视了。而事实上，预算就像一道标尺，它会把你束缚在一个框架里，让你向着自己的经济目标不断前进。习惯六:削减开销很多人在刚开始时在抱怨拿不出更多的钱去投资，从而不能实现自己的经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现的，削减开支，节省每一块钱，即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如:每个月都多存100元钱，结果如何呢?如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的年利润，34岁时，就有了20000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。
(二)理财小法则
1．及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁
大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。
2．定期定额投资，化解市场波动风险
投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的重要原因之一。事实上，在短期内，股票和基金都是有风险的，即使国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度来看，股票、基金的稳定，使人们的收入远远高于通货膨胀。所以我们需要一些技巧来化解市场波动的风险。常规固定投资的最大收益有两个方面，第一是强迫你储蓄、投资、计划的实现，有助于你享受复利的魅力;第二个是放弃判断，从而降低总成本。
(三)制定理财规划
做任何事情都是一个循序渐进的过程，合理的理财规划有助于我们实现最终目标。
1．先弄清财务状况
清理自己的资产负债表，包括当前有多少资产，债务，以及预期的未来收入是多少，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。
2．市场调查选品质
当你开始着手理财时，应当做好市场调查，调查的结果可以作为你理财的参考和依据。市场上的理财产品很多，所以做调查要有针对性，主要针对你比较感兴趣的理财产品，设计出相关性较大的经济指标，比如该产品的市场收益率、风险性、流动性等。通过市场调查，能够充分了解某一理财产品的市场状况和发展前景，做到心中有数，为将来选择理财产品做准备。市场调查时制定理财规划的重要一步，所做调查的结果正确与否直接关系你整个计划的成败，所以要认真落实这一环节。
3．专家咨询问收益
市场调查结束之后，下一步就需要向专业人士进行咨询。向专业人士咨询时，应该选择自己比较心仪的理财产品，应做到不耻下问。其实，理财问题集中体现在流动性与收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我们总是在不甘心选择低风险低收益和害怕承担高收益高风险之间抉择，这时候我们可以借鉴专家对市场的深入研究，选择适中的理财产品。此时专家的意见显得尤为重要。
4．咨询过后定产品
结合自己的市场调查和专家咨询后，就需要在你比较心仪的理财产品中做决定了。当然，最终你可以选择一种或几种产品的组合，这些都可以根据你自身的经济状况和对风险与收益的偏好来定。但需要清楚的是，专家们的分析和指点仅仅是建议，他们不会为此承担任何责任，最终理财产品的选择还是你自己决定。所以，即使在选择理财产品前得到了专家的悉心指点，购买理财产品后也要有最坏的打算。总之，不管选择何种产品，保持平常心是必须的。
5．选定理财做跟踪
选好理财真正投资后，需要做绩效的跟踪，绩效也就是我们投资的效果如何。外部市场是不断变化的，因此我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该经常对我们的投资绩效做一个测评，把我们的财理一下。有效的绩效跟踪也可以帮助我们及时纠正选择的错误，将损失降到最少。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。总之，理财绝不是有钱人的专利，有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财。个人理财服务现正成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。随着我国入世后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。面对未来激烈的市场竞争，需要我们不断研究新情况，解决新问题，需要我们不断改革、不断实践、不断前进。只要我们坚定信心，抓住机遇、不断创新，就能够在未来的市场竞争中取得胜利。
参考文献:
［1］薛韬．家庭投资理财之道．国［J］际市场2001(11):89－90
［2］陆正飞．财务管理［J］．东北财经大学出版社2001:343－346
［3］邢天才．证券投资［M］．东北财经大学出版社2012:265－275
［4］黄凤岗．个人理财入门与技巧［M］．北京经济管理出版社2013:13－23
关键词：商业银行；个人理财；创新
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）12-0201-02
1 我国商业银行发展个人理财业务的必要性
1.1 满足个人日益多样化的金融需求
自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
1.2 商业银行生存和发展的内在要求
（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。
（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
1.3 适应变化的国际竞争环境
2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。
2 我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。
3 制约我国商业银行个人理财业务发展的因素
3.1 分业经营限制了个人理财业务的发展空间
1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。
3.2 金融市场不发达制约了个人理财产品的创新
我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。
中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。
3.3 银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展
（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。
（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。
4 促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议
4.1 要加快我国金融市场的发展步伐
（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。
（2）完善我国的资本市场。
（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
4.2 要加大理财市场的培育
（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。
（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。
4.3 要提高理财人员的整体素质
（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。
（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。
（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。
4.4 要加快金融创新
我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：
（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。
（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。
（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
参考文献
［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.
［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，(1).
［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9).
［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).
关键词：商业银行；个人理财；创新
1我国商业银行发展个人理财业务的必要性
1.1满足个人日益多样化的金融需求
自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
1.2商业银行生存和发展的内在要求
（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。
（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。
我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
1.3适应变化的国际竞争环境
2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。
2我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。
3制约我国商业银行个人理财业务发展的因素
3.1分业经营限制了个人理财业务的发展空间
1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。
3.2金融市场不发达制约了个人理财产品的创新
我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。
中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。
3.3银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展
（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。
（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。
（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。
4促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议
4.1要加快我国金融市场的发展步伐
（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。
（2）完善我国的资本市场。
（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
4.2要加大理财市场的培育
（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。
（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。
4.3要提高理财人员的整体素质
（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。
（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。
（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。
4.4要加快金融创新
我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：
（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。
（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。
（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
参考文献
［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.
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［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9).
［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).
从目前的情况看，各家银行逐步形成了较新、较务实的经营理念。在经营中明确提出账户收费、定位于高端客户等一系列新的经营措施，并借助新的科技平台，推出了系列化、组合化的理财产品。最为常见的是将上百种银行产品分系列整合后推介。尽管曾一度引起争议，但客户细分、区别对待、提高客户回报的趋势不可逆转。同时，新产品推出的周期不断缩短，产品科技含量不断提高。同业新产品的模仿周期也缩短到半年以内，个别产品甚至在一个月左右。新产品逐渐由外汇理财、人民币理财向综合化方向发展，逐渐由对私理财向对公理财发展，客户可选择余地不断扩大。产品中越来越多地综合采用金融衍生工具，更多地借助金融工程学，产品复杂化程度不断提高。
经过近两年的激烈竞争，各银行基本都锁定了一批较为稳定的高端客户群体，高端客户群体对银行盈利的贡献不断体现。在竞争中，一些银行凭借强大的实力，打造了知名品牌，并提出品牌化、差异化的竞争策略。如招商银行“金葵花理财”、工商银行“理财金账户”和光大银行“阳光理财”等。部分全国性商业银行以理财业务为突破口，在中间业务发展方面取得了不俗的业绩。以银监会颁布的、将于2005年11月1日正式开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》为标志，商业银行理财业务将逐步走向成熟和理性，银行理财业务也将迎来新的发展机遇。
国内银行理财业务发展中出现的突出问题
在银行的基层网点，理财业务首先体现为那些名目繁多的广告，单独设立的、颇显尊贵的场地，以及员工热情的推荐与服务。然而，除了形式之外，说我国银行业在理财业务上取得了多么大的进步还为时过早，在业务发展中也暴露出了不成熟的一面，并突出地表现为以下几点。
以自己银行的产品推销为中心，银行现有产品的种类和数量决定了客户的理财组合。按照一般的理解，银行应该根据客户的需求和客户的资金量来“量身定做”(营业网点营销的时候常常这么说)确定客户的资产组合。但在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线营销人员兼任。在现行的考核体系下，为客户理财时，首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。因此，常给客户造成银行不过是变了个营销方式的印象，购买愿望并不强烈。在业务指标的压力下，甚至将不适当的产品推销给客户。这样的营销模式在短期内、在一些低端市场有一定的空间，但对于创立品牌、打造精品银行的高端市场既不适用，也留不住客户。
控制风险能力较弱。个别商业银行在推出理财产品的时候，或是对自身的风险管理和收益能力过于自信，给顾客承诺了过高的收益；或是有意将一些条款写得很含糊，使客户将预期收益误解为到期固定的收益，甚至将其理解为一种储蓄存款品种，对其中的风险一无所知。银行中的道德风险也助长了此类理财风险，引发不少纠纷。如果说，银行内部的道德风险相对好控制，但与非银行金融机构的合作等于出借了银行信用，风险的不确定性因素大大增加。近两年，国内多家银行因与证券公司合作开展集合理财业务、委托理财业务而官司频生，不少最终以银行垫付了事。得不偿失。
普遍存在打政策球的倾向。以外汇理财业务为例。银监会2004年2月4日颁布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》之前，四大国有商业银行早已陆续推出了很多衍生金融产品，如建设银行早于2003年就推出“汇得盈”、“汇如意”等包含利率期权交易的外汇理财产品。新规定出台后，各金融机构有向银监会申请衍生业务的6个月过渡期。其后无资格的银行衍生业务一律取消。在这种典型的“创新”与“监管”的博弈过程中，先试先行的银行最多可以获得长达1年半的先发优势。因此，用“衍生”产品或“眼生”产品打球的往往能获得额外的好处，如短期内市场份额的有效增加，获得明显的宣传效应等。但在这条道路上走得过远，将使业务畸形发展，甚至产生新的风险。
大多数银行短期内难以从理财业务中获得收益。当一家银行推出高收益的理财产品时，短期内可以起到增加存款的效果，吸收了部分民间沉淀资金，并使其他银行的存款向本行流动。但在目前银行间产品模仿速度已在半年以内的条件下，其他银行也将迅速推出同类理财产品，并承诺更高的收益率。于是，承诺收益率便不断在银行间的对比中攀升，银行理财业务竞争蜕化为一场“价格大战”。经过这样的反复，一段时间后，各银行的市场份额并没有大的变化，但吸收存款的成本已经较高了。在“理财”暖风的感召下，无论是对公还是个人高端客户，办理业务时更加主动地向银行提出让利的要求，大客户更容易要挟银行，大大压缩了银行的盈利空间。在同业和客户的双重压迫下，理财业务稳定客户的功能已经大于拓展新客户的功能。一些银行基层网点向客户支付“揽存费用”已是公开的事实，这将危害我国银行业的健康发展。一味迎合客户趋利的心理，竞相提高理财承诺的收益率，最终将客户承担的风险转移给银行自身。由于我国的银行很少能够按照产品或产品线核算成本和收益，缺乏这方面的统计数据，但可以肯定，许多银行间或地区内的理财业务竞争支大于收。为了防止这种状况越演越烈，部分地区的少数起主导作用的银行私下订立业务同盟，建立理财产品的定价协商机制，以控制资金成本，将银行间的“价格竞争”重新拉回服务质量竞争的正常轨道。银监会新的理财业务管理办法不但提高了保底理财产品收益的准入门槛，而且确定了附加条件保底的规则，能够在一定程度上遏制这样的倾向。
国内商业银行理财业务发展前瞻
尽管存在上述不足，但主要是发展中的问题。随着新规定的出台，银监会为理财业务的发展创造了良好的监管环境，在各银行的努力下，我国银行的理财业务必将逐步走向成熟。中国的人均GDP在2003年已经超过了1000美元，国民财富的积累不断增加。预计到2005年底，中国有13％的城市家庭年收入将超过4万元。理财业务在未来仍有巨大的发展空间和巨大的盈利空间。
未来理财业务发展中的主要挑战
价格战难以避免并将长期化。如前所述，理财业务对银行的财务管理、成本控制、定价策略、定价能力提出了新的和更高的要求。我国很多沿海城市，银行业的竞争处于白热化程度。由于金融产品的同质性，监管的非差异化，同业间产品模仿的速度不断加快，为在市场
全面开放前占据更加有利的位置，拥有更大的话语权，各银行都不会轻易放弃扩大规模的战略。各银行在未来一定时期内的价格战在所难免。市场与客户将不断要求银行让出更多的收益，将迫使银行更多地关注成本控制，更多地面向内部挖潜。因此，理财产品的竞争，还将是银行之间的成本与效率的竞争。银行需要显性成本控制与隐性成本控制并重，采取新的成本竞争战略。但理财业务的健康发展，必须实现从片面强调收益率向综合服务水平提高方向转变。银行推出的产品还要按照银监会的规定，经过精细的核算，谨慎介入高风险的项目，避免重蹈证券公司理财业务覆辙。
利率市场化和汇率改革后风险管理难度增加。在理财业务产品推出之初的1996年，利率固定、汇率固定，国债采取认购额度、分配认购，产品设计相对简单，风险相对容易控制，银行风险很小。但随着汇率改革的步伐，利率市场化的步伐将继续加快，商业银行将面临前所未有的挑战。管理风险将逐步成为银行主要业务和最为核心的竞争力。固定收益承诺理财产品，可能由于市场的变化为银行带来真实的亏损。部分中小金融机构被市场淘汰的概率大大增加。国家急于推出的存款保险制度，实际上在为金融机构的市场化退出做准备。因此，银行必须有能力控制利率和汇率风险，必须尽快建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系及具备起码的风险控制能力。
建立银行内部“防火墙”迫在眉睫。对照银监会的《办法》和《指引》，银行内部建立防火墙的工作已经刻不容缓。一是在具体的业务办理时，储蓄业务和理财业务要分开，一般咨询业务和理财业务要分开，结构性存款产品基础资产和衍生交易部分要分开，前者按照储蓄业务管理而后者则按照金融衍生产品业务管理：二是在资产管理上，理财资产要单独管理；三是在内部管理分工上，风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开；四是在监督上，制定并落实内部监督和独立审核措施，监督与经营相分开等等。理财业务内控已经上升到银行董事会和高级管理层的战略管理的高度，是银行未来新一轮内控体系建设的重点，需要自上到下设计新的绩效考核体系。
亟需建立高水准的一线理财业务人员队伍。理财业务属于知识密集型业务，以服务，人员专业性投资技巧为基础，为此要不断提升一线客户经理的理财能力。如果一线客户经理能力欠缺，将很难实现理财业务的个性化。国内各行业的不断改革和银行金融创新业务的不断发展，金融产品体系纵横交错，客户经理在市场营销的过程中往往为日益繁杂的金融产品所困惑，短期内难以有效掌握，对经济行业信息和政策的把握缺乏准确性，不能快速回应市场变化，有时在与客户的谈判中处于尴尬的境地。银行合理调配内部理财人力资源，强化人员培训必须适应未来理财业务的发展。
对银行整体实力提出新的要求。理财业务看似简单，实际上是银行综合实力的体现。近两年来理财业务的激烈竞争，有效地揭示了各银行经营管理的真实水平，揭示了银行间风险及成本管理的真实差异。各银行已经认识到，一个成熟的产品背后必须有大量的、强有力的支撑。如一项外汇理财产品，包含着产品设计、科技系统支持、外汇交易、交易分析等等一系列的内容，以及与此相关的精细化的管理工作。其中既包括硬件上的基础条件，更包括银行竞争的软实力。如外汇市场动态的分析水平、外汇交易人员的实力等等。在市场瞬息万变的情况下，同样的资金由不同的人来运作，将会获得不同的结果。甚至，一项产品的最终成败，客户获得收益的高低，就维系于为数不多的几个交易人员。银行能够建立与国际接轨的强大的研发、分析及交易人员队伍迫在眉睫。流失关键的分析人员、交易人员的间接损失将非常巨大。因此必须纠正现阶段各银行将人才培养的主要精力放在营销人员、客户经理的误区，要从更高的层次上培养和准备人才。尤其要解决那些培养周期长、不可替代人才队伍的建设与稳定的问题。
未来银行赢得竞争的策略
针对银行理财业务发展的基本态势及挑战，各银行要有针对性地弥补自身的不足。
一是不断增强风险控制能力，建立核心人才队伍。要一切从风险控制出发，不断完善内部控制。在利率市场化和汇率改革的条件下，外资银行的优势将逐步显现，本土银行在地方性市场上的竞争优势将进一步被削弱。国内银行对此必须要有足够的重视，提前在技术和人才上进行储备，提前开发利率和汇率风险管理的工具与新产品。开发出来的产品尽量多地申请专利，以迟滞其他银行的模仿，形成难以被超越的独特的理财优势和理财风格。
二是强化成本管理，采取新的战略成本控制、隐性成本控制等战略，为银行开拓理财业务争取更大的资源投入和发展空间。
三是在理财业务的宣传包装上，要有整体的规划和统一的设计，尽量与其他业务宣传统一起来，力求清晰、简洁、简单，过目不忘，逐步打造知名理财品牌。
四是要加强客户经理队伍的管理和职业操守教育。
五是切实加强客户资源的管理。银行要防止优秀的理财知识、技能和客户随人员的变动而一起离开，在日常工作中要实现理财知识和资源的共享，时刻注意培养后备人员；采取多种办法，增强客户对银行的忠诚度；采用不可替代的后台支持，将一笔业务分成两个互相制约的操作部分等方法，减少员工变动对银行的影响。
银行电话直销，到底做什么？有哪些具体要求？需求量有多大？这一天，我来到交通银行上海分行的电子银行部，开始了一天的见习岗位体验。
先简单介绍一下银行电话直销见习岗位：
工作环境：中山南路近东门路交行上海分行办公楼内。
工作内容：
主要以电话呼出为主。
1、以电话的方式与交行现有客户（购买车辆保险、基金以及使用银行卡的用户）沟通，通过询问满意度、答复客户疑问、询问需求、介绍相关新金融产品，最终达到维护客户资源，巩固客户关系的目的。
2、通过电话发掘有潜在需求的新客户（客户资源由银行提供，一般均有较强的针对性），以电话直销的营销方式介绍本行已有的或新增的金融产品，使原非本行的客户逐渐形成对本行有一种信息上的和需求上的依赖，最终达到有需求就会想到交行的目的。
3、通过电话对有意向的客户直接介绍、推销本行产品，实现电话营销目的。
我们见习的体验
一天的体验最大的感受便是：喉咙疼，不过在众多的考验面前，这个困难不值一提。
第一，绝对是对毅力的考验
工作近一年的交行员工对我说：这项工作真的是一份磨练毅力的理。每天都是单一的呼出，一天一名员工拨打近100多个电话。喉咙痛不值一提，“单调”和“恶劣态度”才是让很多人无法坚持的原因。我在想，可能感情脆弱和承受能力差的人会难以适应。不过，坚持和努力却是所有企业最需要的员工品质。
同样的工作，也会给不同的人带来不同的感受。里面的员工对我说：要坚持下来，就要认可这项工作多彩的一面。每天都要面对不同的客户，面对不同的需求，其实就是色采丰富的色调板。关键还在于是否能坚持，一般性坚持的人才能体会到这项工作的实质特点，当然也会迎来属于自己的成果。
带教老师告诉我，银行提供的专门培训和个人的坚持都非常重要，大多数人都能适应这个工作节奏，而交行品牌的电话拒访率不超过2%。
第二，这个岗位可提高自我的一种表达和沟通能力。
具体而言，通过见习逐步形成在人与人之间的交流时能清晰表达自己观点的能力。同时对自身的耐力和毅力也是一种锻炼。对一个未见过面的陌生人，要让他接受我们的产品首先就是要开口，而要让别人听懂和继续听下去就必须要有个清晰的表达和沟通能力。
第三，掌握销售技巧和营销策略
在沟通中能够把握相对方的心理动向，了解客户，即客户在犹豫动摇时或一时不知如何以比较准确表达其所需时，能以较准确和专业的术语简单明了的予以告知，即锻炼把握关键点的能力。从热爱销售到做好销售掌握技巧上说，能给与锻炼和提高的机会。
第四，快速成长、转变角色、积累和提高过程
这个岗位可以让我们成为银行金融产品的专业者。针对本行业的特性而言，可以基本掌握金融业的相关产品知识，了解和听懂专业术语，从较专业的角度帮助客户分析、解答、选择金融产品，比如银行的对私业务有哪些、哪些产品适用于哪些客户，什么又是银行中间业务，我们嘴边常说理财，在专业人士中又是如何看待个人理财的呢？通过见习可基本达到一名金融行业的工作者的要求或标准，从而以一名专业人士的角度看待和分析我们的金融产品。
必须要有的准备：
销售人员在市场上的总体情况是入门简单做好难，好的销售人员稀缺，要成为一名合格的或优秀的销售人员不仅要对自己的产品熟悉而且要具备良好的沟通技巧。这一岗位还真不能说没技巧没技术含量。
我们的提醒是：见习是现实工作的模拟和预备，没有足够的准备，就不可能适应见习。从事这项工作跟其它工作一样，必须能吃苦，还要自己动脑筋，在相对稳定的见习环境中不断挑战自己。开始的学习和实践的艰苦是一种人生历练过程，可千万别一遇到困难就一走了之啊！我们认定的见习价值是：通过这个见习机会，能扩大你的求职机会，提高你的选择门槛。
如果你对这个岗位有兴趣，请认真阅读我们的招聘启事，在对照目前自身情况后，可以向我报名。
推荐见习的价值
交行老师还告诉我，银行有一套完善的岗位培训计划帮助学员：
1、银行内部统一每月一次的集体培训，包括新产品的宣传和介绍业务交流。这是全体职工都会有的，包括见习生。
2、业务部门对见习生的单独培训。
对见习生一般分为三个阶段的带教培训，第一步（1个月），集中填鸭式，主要是掌握业务品种知识为主以及系统操作、中文输入练习、营销话术及技巧；第二步（3个月），试上线，以回访老客户为主，主要通过回访建立学员信心、适应电话营销模式；第三步（2个月），上线独立电话直销，运用已学知识与技巧，独立完成对银行持卡人客户进行理财产品的营销，完成产品的电话购买程序。
3、不定期的会聘请国外的培训师来讲课。
之所以推荐这个见习岗位，是因为他还有一个帮助我们自我岗位开发的优势：
第一，岗位空缺大
随着各大银行不断推出各自的金融产品，加之国外银行竞逐国内市场，本行业对人员的需求必将不断增加。同时有过这段经历，能基本适应同行业相关工作岗位，看中国市场就有中资、合资、外资等多家银行和保险公司，特别对外资银行的人民币业务的逐步放宽，将会带来更多的岗位需求。
第二，内部晋升机会大
由于岗位空缺大，避免不了各大银行间的互相挖人的现象，每个银行在寻找合适人才的同时当然相当重视对本行已有工作人员的培养和留用，那么不用说见习完后的留用，内部晋升和提高福利待遇都势在必行。
第三，有利于成为专才
关键词：证券投资；应用型人才；实践教学；虚拟交易
天津天狮学院是天狮集团民办的本科高校，天狮学院经济管理学院金融学专业，以金融理财为特色，培养具有优秀人格品质并掌握金融理财的基本知识、理论和方法，具备投资操作、风险管理、财务分析和筹划的基本技能，能在商业银行、证券公司、保险公司等金融企业从事客户理财咨询与服务、风险管控、金融产品销售等相关工作的应用型专门人才。由于天狮学院成立时间比较短，办学规模、基本办学条件、师资队伍等方面的现状都与大多数高校有较大差距，因此为适应金融市场对证券应用型人才的需要，我们需要向其他高校同类专业取经借鉴，对培养证券应用型人才的培养方案和课程设置等加以探索。
1 明确证券应用型人才的内涵
应用型人才不同于学术型人才和技能型人才，学术型人才要求有理论创新能力，技能型人才要求有一手绝活。应用型人才是要求既具有扎实的理论基础，又兼备联系实际解决具体技术问题的能力。证券应用型人才就需要掌握经济学、金融学、管理学、会计学、经济法、税法、保险学、统计学等扎实的学科基础理论知识，也需要掌握财务会计、金融会计、财务报告分析、商业银行经营与管理、税收策划、国际贸易、国际金融、金融市场、投资证券学、外汇投资原理与实务、期货投资原理与实务、社会保险学、人身与财产保险、社会调查与社会统计、金融产品营销、个人理财规划、公司金融、金融法规等丰富的专业理论知识，更要掌握专业英语、文献检索等一般基本技能和资产评估、国际结算、投资银行学、金融信托与结算、客户关系管理、计量经济学、办公自动化等广泛的专业拓展知识技能，以及掌握人身与财产保险、社会调查与社会统计、个人理财规划，受过系统的手工会计实训、金融学认识实践、人身与财产保险规划设计实训、商业银行经营与管理实训、证券投资技巧实训社会调查与社会统计实践、金融会计实训、公司金融实训、期货投资实训、个人理财规划实训外汇投资实训等大量实践实习实训技能。证券应用型人才的内涵应具有良好的职业道德，遵纪守法，诚实有信用；应具有较强的交往能力、组织管理能力、团结协作能力、语言文字能力等这些较高的综合素质，能将学到的金融证券知识和技能用在证券投资业务的开发、管理、服务、操作当中。证券应用型人才的培养目标是为证券公司、证券咨询公司、民间投资机构输送投资分析人员、操作人员、客户服务人员等。
2 把握金融证券投资专业建设的关键
天狮学院金融学专业的办学层次的定位是以本科教育为主，办好高等职业教育、承认学历教育，积极开展多种形式的执业资格和执业培训等教育。培养目标的定位是培养基础扎实、知识面宽、实践能力强、综合素质高的应用型人才。建设具有较强办学实力、较高办学质量、鲜明办学特色的应用型本科和专科，服务面向定位是与天狮集团产业优势紧密结合，立足天津、辐射周边、面向全国。金融学证券投资专业建设有很多艰巨工作要开展，学科建设的关键是要有高水平的学科带头人，课程体系的建设关键是要理论够用、应用为目的，教学方法的关键是要启发式、教学互动、多样化。天狮学院凭借天津市的地域优势，在学科建设方面，从天津大学、南开大学、天津财经大学、天津商业大学等国内著名高校揽聘退休高级专家，金融学专业的学科带头人由天津市著名高校的金融学知名学者专家担纲领衔。学院努力培养青年教学业务骨干，教师都具有金融学硕士以上学历，在教师科研和教研方面学校都有比较大的激励力度。为培养青年教师，学院鼓励教师在职攻读博士，并在学费等方面给予资助。教学环节关键要有适合的教材，我们选择适合培养应用型人才的学科基础课和专业课教材。证券投资应用型人才的培养，实践教学十分重要，我们重视构建突出实践能力培养的教学体系和实践教学平台，实施开放式办学。天狮学院借助天狮集团产业优势，与天津多家金融公司开展合作，建设校外实习实训基地。
3 开拓证券应用型人才培养的途径
随着我国金融市场的发展，证券行业需要大量的证券经纪业务营销人员、证券经纪人、证券投资咨询业务分析师、投资顾问等证券应用型专业人才。证券用人单位对证券应用型人才的综合素质要求是要具备沟通、执行、营销、能力强、工作踏实、有团队精神、吃苦耐劳等优良品质。为在平时教学中引导学生增强沟通合作能力，学院要求教师多进行教学互动，让学生能养成善于表达的能力。为培养学生热爱金融证券行业工作兴趣，教师在教学过程中，注意多讲证券投资行业成功人士案例，虽然不可能每个人都称为股神，但有梦想都是值得肯定。为增强学生的应用能力，教师积极组织学生参加股票知识竞赛等活动，开展虚拟投资交易等。为加强学生沟通交流能力，我们组织学生开展社会调查问卷活动，让学生经受锻炼，过善于与人交流的关。通过开展问卷调查活动，学生经历从问卷设计、实施、分析，到撰写报告等，使学生得到系统的训练。为培养学生适应证券投资行业工作，首先教师要掌握使用模拟软件交易平台，之后引领学生入门，熟悉证券投资交易各种应用技术和方法，训练学生分析、决策、管理等各种心理素质和操盘能力。通过加强实践教学，克服理论脱离实际问题，提高学生学习兴趣，充分调动学生学习积极性，达到开拓证券应用型人才培养途径的目的。
4 结论
总之，国内金融市场需要大量证券应用型人才，天津天狮学院经济管理学院致力于为适应学生就业需求，加强学科建设，努力提高教学水平，探索培养人才途径，为天狮集团和天津金融市场，输送证券应用型人才。
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挑选一个能够入门新兴职业的好专业，是开创美好人生重要的一步！
1、商务策划师
做什么：应用科学的思维和方法，对以赢利为目的的社会经济组织的整体活动或某一方面活动进行系统、科学的创造构思、谋划和设计。
对应专业分析：这个职业对综合素质的要求比较高，对生产、管理、广告、营销、公关、新闻等都要有所了解，整体策划能力、运作能力，而且企业会比较注重商务策划师是否有成功案例。做这个行业，需要有大量的从业经验，往往得从营销、广告这些基层工作做起。如果是从商学院科班出身的话，将更具备一定的先天优势，市场营销、广告学、公共关系学、工商管理、工程管理等专业，都比较适合做这个职业。还有一些设有营销方向的理工科、管理类、新闻类专业，由于综合性较强，因此学习这些专业也比较适合从事这个职业。
2、会展策划师
做什么：从事会展项目的市场调研、进行项目立项、招商、招展、预算与运营管理等方案的策划，项目销售以及现场运营管理。
对应专业分析：这个行业对应的专业很明确，就是近年来一些高校设立的会展经济与管理、会展艺术与技术专业等。同时，这也是一个对综合素质要求很高的行业，所以，市场营销、工程管理，乃至衍生出的做布景的美术设计，做文案的中文、新闻，做广告、搞招商的广告学等专业，都能够凭着悟性和整合能力分一杯羹。
3、数字视频(DV)策划制作
做什么：DV节目策划、视频拍摄、视音频编辑合成、DV剪辑、DV影片输出与刻录等。
对应专业分析：DV的有声有色决定了这是一个近于艺术行业的职业。DV策划制作通常是由DV制作各个环节中的专业技术人员成长而来，摄影、多媒体技术、电教、录音艺术、舞美设计等专业。实际上，要完成一个好的DV作品，还需要涉及影视制作各方面的知识，如影视编导知识和DV节目策划、DV摄像技术和灯光技术知识等，不过，只要参与这行，做熟了，加之头脑灵活，就大可以运作一整套策划方案。
4、景观设计师
做什么：运用专业知识及技能，从事景观规划设计、园林绿化规划建设、室外空间环境创造和景观资源保护等方面的工作。
对应专业分析：其传统的对应专业是园林，而在近年来，景观设计在现代建筑、城市规划、道路交通中所占的地位越来越重，一些院校开始在园林专业增设风景园林景观设计方向，或是直接设置风景园林专业。城市规划、资源环境与城市规划管理、环境艺术对园林方面的内容亦有学习。名称相类似的园艺专业，虽然学习内容大为不同，但由于花卉种植与园林景观关系密切，有兴趣向这行发展可以通过辅修达到目的。生态学、植物学与园林一样，属于近亲，可望通过辅修入行。
5、模具设计师
做什么：从事企业模具的数字化设计，包括型腔模与冷冲模，在传统模具设计的基础上，应用数字化设计工具，提高模具设计质量，缩短模具设计周期等方面的工作。
对应专业分析：模具设计在专科(高职)院校中出现频率很高，这是一个集理工与技工于一体的热门专业。但是，在本科专业里面，有的院校在机械设计制造及其自动化专业开设模具设计方向，其直接对应的专业则是材料成型及控制工程，这个专业在一些学校会细分为焊接工艺与设备方向、铸造工艺与设备方向、金属压力加工方向，毕业生在工业生产第一线从事热加工领域方面的工作。对于追求产品外形时尚优美的企业来说，工业设计专业是模具设计师培养的“摇篮”，他们一方面具备良好的机械专业知识，另一方面拥有灵敏的艺术触觉。
6、建筑模型设计制作员
做什么：能根据建筑设计图和比例要求、选用合适的模型制作材料，运用模型设计制作技能，设计制作出能体现建筑师设计思想的各种直观建筑模型。
对应专业分析：房展会上，夺人眼球的是那些美丽精致的楼盘模型。这些生动、形象的建筑模型，让购房者很直观地感受到图纸上的户型设计、小区规划，在现实中到底是什么样等。制作这些建筑模型、把建筑设计师的创意展示在一块沙盘上，需经过若干的工作流程：读懂建筑图，理解建筑师设计的思想及设计意图，模型材料的选用及加工，计算模型缩放比例，制定模型制作工艺流程，制作模型。由于这是一个偏向于劳动技能型的职业，它的入门门槛并不高，对专业出身甚至文化水平要求都不太高。
目前国内院校没有与本职业相关的专业设置，但在建筑系都设有相关的劳动技能方面的课程，学习这些课程能够胜任相关的技术工作。
7、家具设计师
做什么：根据室内空间的使用性质、所处环境和要求，结合制造工艺及美学原理，设计各类家具产品。
对应专业分析：现代社会的家具，无论从制作材料还是制作工艺，或是样式设计上，都是日新月异。家具设计师可分为造型设计师、工艺设计师、结构设计师三种。
我国目前设家具设计专业的院校不多，以林业类大学为主，艺术类院校也有所涉及，且大多属于新开设专业。如北京林业大学设木材科学与工程(家具设计与制造方向)，东北林业大学、中南林学院开设家具设计专业，林业类大学多偏重于工艺设计和结构设计。工业设计在造型设计方面异军突起，现代家具材料具有多样化的特点，因此，现代家具大量采用玻璃、金属、塑料这些工业产品，工业设计将其塑造成线条流畅优美、造型独特别致的样式，非常受人欢迎。艺术设计、环境艺术设计、包装与设计等专业也常设有室内与家具设计方向。
8、动画绘制员
做什么：运用动画专业的技巧和方法，独立进行动画方面的绘制工作。
对应专业分析：动画专业这几年就业情况比较好。一些美术专业的学生，在辅修了计算机技术之后，为了丰厚知识面，也投身到动画专业中来。不过，动画业本身在我国的发展仍处于“雷声大，雨点小”的局面，原创动画作品不多，动画绘制员多是为国外动画公司代工手绘，如果动画专业的学生能够加强原创意识培养，其施展天地将会大大拓展。
9、客户服务管理师
做什么：客户服务管理体系的策划、组建和实施监督；从事现场客户服务活动的设计、组织和实施管理；组织对本企业涉及客户服务的部门人员进行客户服务管理知识和技能培训。客户服务管理师就是对企业不同客户提供售前、售中、售后的服务与管理人员，包括客户代表、客户经理、客户服务主管等职位。
对应专业分析：目前需要客户服务人员的企业涉及制造业、金融业、咨询业、零售业、餐饮娱乐休闲业、医疗业等行业，对求职者的要求普遍是诚恳、热情，亲和力较强，善于表达和沟通，心理承受能力较强，有团队精神等，语言能力、计算机水平和数据统计分析更是企业要求高级客户服务人员必备的硬性技能。因而，心理学、应用心理学、统计学等专业的学生适合从事这方面的工作。
10、宠物健康护理员
做什么：宠物饲养与疾病预防，对宠物进行日常健康护理与管理，对宠物进行科学美容，对伤病宠物进行现场救护、病期护理、术后护理及康复护理。
对应专业分析：这个职业应对的专业也很明了，那就是“动物医学”，俗称“兽医”专业，这个专业原本就设有小动物医学学习内容，近几年与时俱进，专门拓展出了宠物护理方向，是宠物健康护理员不错的人选。在一些大型宠物美容护理院中，还会聘用一些护理学专业的毕业生，对宠物进行普通护理。
11、信用管理师
做什么：建立有效的企业信用管理体系；制定企业信用制度与信用政策；在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估，确定信用额度及放账期；在交易中期，对应收账款加强管理，并采取必要的措施转移风险，保障企业债权；在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险，并开拓市场。
对应专业分析：需要进行信用管理的企业其实非常多，而不仅仅是银行，许多工商企业都要做好客户信息收集、相关企业资信调查、消费者个人信用调查、客户资信档案管理、信用风险管理、合同管理、应收账款管理、客户群信用状况的监督与核查、信用政策和信用工具设计及运用、疏通融资渠道、向有关部门申报信用资料等业务活动。它直接对应的专业“信用管理”是一个开办刚刚两年的新专业，由上海财经大学首创，接着其他财经院校纷纷跟进。其实，信用管理是一个涉及面很广的行业，因其与财会紧密相连，故而会计学、财务管理都能够参与其中，而市场营销、企业管理、电子技术、商法等专业作为它的几大组成内容之一，也能够有所成就。
做什么：利用相关专业知识及计算机和网络等现代信息技术，从事互联网站内容建设，主要工作内容是：采集素材，进行分类和加工；对稿件内容进行编辑加工、审核及监控；撰写稿件；运用信息系统或相关软件进行网页制作；组织网上调查及论坛管理；进行网站专题、栏目、频道的策划及实施。
对应专业分析：网络的飞速发展，使网络编辑员的专业教育步伐显得落后，它对应的专业在多数院校都是作为专业方向出现，如编辑出版学(网络传播方向)、计算机应用（网络传播方向）、新闻学（网络新闻方向）等等。而从网络编辑的从业要求来看，它对综合素质的要求也是比较高的，“编辑首先要是个杂家”这个道理人人都懂，这个“杂”字就是综合素质的体现了，而现代教育中对计算机技术的强调，也让更多对编辑有天赋的人更易于接近这一职业。
13、房地产策划师
做什么：近年来我国的房地产策划行业已取得长足的进展，并且已经形成了一个产业，其执业范围涵盖了房地产开发、项目咨询、产品设计、建设规划、广告策划、房产销售、物业管理等众多领域。
对应专业分析：房地产因其紧系民生，从而成为长盛不衰的行业，近年来进入一个高速发展期，能够全程操盘的房地产策划师非常吃香。这也是一个需要丰富经验的职业，在房地产各个环节上有所成就，有所拓展、胸怀大略的人才，方能脱颖而出。像房地产经营专业、建筑类专业、土木工程、城市规划、园林、物业管理，都是入行的基础。
14、职业信息分析师
做什么：为社会求职者择业、就业和用人单位择优招用人才提供咨询、指导及帮助。工作内容包括对涵盖就业失业、职业供求、工资价位和社会保险等在内的信息进行采集、整理、分析和预测等。相关业务范围除劳动保障系统外，还涉及人才市场、信息咨询、职业介绍机构、学校、企业等诸多部门。
对应专业分析：职业信息分析师首先要对劳动就业和人才市场领域足够熟悉，包括对劳动力市场、人才市场供需情况了解，对各种职业和岗位的工作职责、技能要求非常熟悉；其次，还需要具备一定的统计、数据采集和分析、整合等能力，能形成分析和预测报告，提供有价值的信息，从而引导市场。信息管理与信息系统专业是这一职业的首选对应专业，它利用计算机、网络等现代化办公手段进行信息的收集、传送、储存、加工和使用，并运用各种分析方法整理出相关信息辅助领导高效、高质决策，人力资源管理专业由于在人才测试、选拔、培养、调配，以及调整人与人之间的关系上卓有成效，对个人职业分析有着很好的辅助作用。而如果这两个专业的学生能够相互辅修另一个专业，那就如虎添翼了。劳动与社会保障、公共事业管理、统计学、应用心理学如果能够辅修信息类专业，将来也有机会进入这一行业。
15、玩具设计师
做什么：从事玩具产品和玩具类儿童用具创意、设计、制作等工作，具体工作内容有：分析产品的外观和性能，进行打板、打样及工艺排料，手工制作产品样品或模型；产品进行系列化开发和自主研发，绘制创意草图，设计功能模块，绘制设计图，编制生产工艺流程；研究市场和产品流行趋势，制定产品整体设计方案，进行设计管理。
对应专业分析：天津科技大学是为这个新职业首开玩具设计专业(为专业方向)的大学，学习包括绒毛玩具、机动玩具、电子玩具三个方面的课程，一些美术学院这两年也陆续开设了工艺玩具设计专业。而工业设计、美术学在外形设计上也能参与，智能玩具、光电玩具对电子技术、机电专业青睐有加，模具设计与制造或是材料成型及控制工程等专业都是机械玩具不可或缺的。
16、公共营养师
做什么：研究食物营养素与人体机能需要的复杂关系，涉及营养搭配、营养互补和营养平衡等，公共营养师不仅可以在社区发挥重要作用，还可以为企业员工、白领、高级管理人员、运动员、家庭提供教育、辅导等服务。
对应专业分析：营养专业设在各大医学类院校当中，如四川大学华西临床医学院医学技术系的营养专业就是比较有名的一个，但目前开设院校还不多。正在制定中的《国民营养条例》规定，100人以上的食堂、餐饮单位，菜肴不再仅由厨师直接配制，而需在营养师的指导下共同完成；300人以上的食堂、餐饮单位必须配备专门的营养管理师。面对这一广阔前景，许多院校在一些相关专业中加设了营养课程，如预防医学设“营养与食品卫生学”、妇幼卫生专业开设“妇幼营养学”，护理专业开设“临床营养学”等。
17、理财规划师
做什么：利用自己的专业理财知识为个人提供理财规划服务。目前国内还没有专门的理财规划组织，从事理财规划的专业人士散见于保险、银行、证券等金融行业，但“独立理财公司”的出现已是大势所趋。在欧美，个人理财服务市场已相当成熟。
对应专业分析：理财规划是综合性的金融服务，是针对客户整个人生而不是某个阶段的规划，包括个人每个阶段的资产，现金流量的预算和管理，个人风险管理和保险规划，投资目标的确立和实现，职业生涯规划，子女教育及教育规划、居住规划，退休计划，个人财务规划以及遗产规划等等各个方面。从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。所以，这是一个要求“全才＋专才”的职业。经济学、金融学、投资学、保险、证券、税收、财务管理、会计学、法律(民商法方向)，这些专业好手在丰富的社会经历上，都可能磨练出一双理财金手。
18、企业文化师
做什么：在企事业单位从事企业文化研究、建设、管理工作，其职责是制定和建立符合企业发展战略的企业文化体系，塑造、提炼和推广企业的远景、共同价值观和使命。具体工作内容包括：指导人力资源部门搭建人力资源战略框架；通过CIS系统设计推广企业形象；推行企业文化体系建设。
【关键词】 全球化 跨国交流 就业素质 赴美实习
一、概述
全球化的发展，需要大学生在全球范围内定位职业生涯；与其被动地等待全球化对大学生的知识结构、专业背景、阅历经验等进行“改造”，不如让大学生主动提升就业素质，做好应对全球化浪潮的准备。因此需要推进教学实践探索，拓宽大学生的实习或兼职途径，对大学生进行跨国实习的培训。实习或兼职是大学生在理论学习之外获得实践知识、培养事业心和责任感的重要途径，也是学生从学校走向社会的必经之路。国际化视野下大学生的实习或兼职工作必须在更高的起点和平台上进行。要鼓励大学生到跨国企业、外资企业实习或兼职，或者直接到国外企业实习。
二、大学生跨国实习途径及价值
跨国实习是激发学习潜能的过程，一种终生有益的体验，能锻炼学生掌握新知识和处理复杂信息的能力，培养学生运用理性的思维和方法来创造性地解决生活中的实际问题，为此笔者今年参加了暑期赴美带薪实习项目，以期培养自己的实际动手能力。
赴美带薪实习项目是美国政府在1948年通过的信息及教育交流法案中设立的一项旨在促进国际青年文化交流的计划。该法案允许世界各国的大学生持J-1签证进入美国企业进行为期3―5个月的带薪实习，并利用实习之余，在美境内旅游体验美国生活，了解美国风土人情。该项目为全世界大学生提供了一个踏上美国国土、体验美国生活文化、提高英语能力、进入美国企业、与美国同事以及来自其他国家的实习生并肩工作的机会。
1、跨国实习能培养大学生国际化视野
每年来到美国参加暑期实习的学生有数万人，我国学生有机会获得与来自世界各国的学生共同工作和生活的体验，是一个不可多得的跨文化交流学习的好机会。可以体验不同种族人群的宗教、文化、经济、语言、思维、环境、生活等各个方面的差异，能更多地了解世界，培养相互理解、相互学习及合作共事的能力，有利于形成个人的国际化眼光和视野。
2、跨国实习能有效提高大学生英语水平
在全英文环境中与美国同事并肩工作，可以锻炼学生良好的口语沟通能力及交流技巧。现在国内的英语教学多年来提高不快，原因在于缺乏真实的语言环境。在国内英语并不是日常交流的工具，学生使用英语只限于课堂上，缺乏真实的语言环境。跨国实习使学生必须用英语沟通工作以及日常生活，这无疑对学生英语水平的提高有着巨大帮助。
3、跨国实习能改善学生的心智模式，培养其解决复杂问题的能力
每一种文化都是人类观察、思考、感觉世界的方式，每种文化都包含着自然和人类社会的重要发现。文化可以分为公开的文化和隐蔽的文化。公开的文化是指文学、音乐、舞蹈、戏剧、绘画，包括服装、道路、建筑物、餐饮、家居、交通工具、通讯手段等等。隐蔽的文化是指价值观、信仰和思维方式等。如果没有体验过对方的生活方式以及接触过对方文学、音乐、舞蹈、戏剧、生活环境等文化形式，你不会知道一个陌生的民族是什么信仰、有什么价值观。为此笔者在实习期间有意识地前往美国首都华盛顿、经济中心纽约、波斯顿等地进行文化考察，极大地增长了自己的知识，开阔了视野。
可见，跨国实习不仅拓展了学习环境和工作方式，也为已有知识增加了新的价值内涵。这种多文化的接触有利于打破固有思维定向，改善个人心智模式，也增强了大学生走出国门迎接更大挑战的信心。
三、跨国实习对提升大学生综合素质的促进作用
全球化深入发展以及知识经济社会的最终形成，对大学生综合素质也提出了新的要求。需要大学生具备完美的心理素质、广泛的心理适应性和心理承受能力、完善的个人知识结构和诚信合作的思维方式，具备驾驭信息与知识的现实转化能力等。跨国实习对大学生综合素质的提升作用主要有以下几方面。
1、有效提高大学生生活自理能力
独立生活能力是孩子成材和立足于社会的基本能力。然而，由于很多家长从小就剥夺了孩子实践和锻炼的机会，让他们在包办、保护中长大，致使有些孩子直到大学还没有独立生活能力。而跨国实习需要在最短的时间内学会自己照顾自己、管好自己，培养较高的个人素养，这对大学生的独立性、自主性是一个很好的锻炼。
2、增强大学生独立解决问题的能力
当一个大学生突然被放到一个完全陌生的环境中，会遇到许多的困难和问题，能否独立解决各种困难将由他身上某些平时被忽视的“非智力因素”决定。良性的“非智力因素”包括乐观、向上的人生观，合群而乐于助人的性格，为他人设身处地着想，合乎逻辑、理性而冷静的思维方式，做好日常小事及培养良好的学习习惯等。只有增强他们独立解决问题的能力，才能顺利完成跨国实习任务。
3、锻炼大学生尊重他人的能力
一个人处于新环境时，肯定会对异国文化产生一定程度上的不适应感。而对于保持和发展国际交流中良好的人际关系来说，具有一颗敏感的心、善于接受新事物、能够设身处地为他人着想的能力是不可缺少的。要做到完全理解和接受他人的生活习惯和文化传统有一定难度，但是，只要能做到真诚倾听、尊重对方，就能在一定程度上理解他人，从而减少交流的困难。
4、培养大学生包容文化双重性的能力
跨国实习使大学生的思想走出封闭和僵化的状态，并极大地增强了自身的主体性和选择性。实践显示，从浅层次的生活习惯、行为方式和情感表达，到深层次的处事态度、思维方式和价值观念，跨国交流的大学生都受到了不同程度的影响。以交际规则为例，大学生面对不同文化背景的交往对象，会比较注意和尊重对方的交际规则，如守时、礼仪、着装、场合和避讳等。
5、提升大学生个人沟通能力
任何一个大学生在进入陌生的环境时，内心都会产生孤独与压抑，学会适应环境是打开局面的重要手段。积极的为人处事态度会使自己的心情重新沐浴阳光，脚下的路也会越走越宽。要掌握交往的技巧，首先要具备一定的道德水准，比如真诚、友爱、相互帮助、尊重他人、爱心、同情心等等。这些最基本的沟通交流素质，在跨国实习过程中会有真实而新鲜的体验。
6、提高大学生个人理财能力
理财能力差，是现代大学生普遍存在的问题。有相当多的学生理财不善，如有的同学在手里有钱时什么都买，而月底就捉襟见肘。所以，在跨国实习过程中必须学会在有限的预算下合理安排各项开支。身在国外，朋友间的聚会、参观旅游也是实习生活的一部分，类似消费都需要把握在预算之内。
总之，跨国实习对大学生来说意味着一次新机遇、新挑战，对思想上的历练和综合素质的提高是不言而喻的，多了解与理解一种文化，无疑是多了一个认识世界的维度，多了一层探索世界的智慧。
四、跨国实习的启迪与感悟
暑期赴美带薪实习项目为同学们安置的所有岗位均为非技术性的入门级基础岗位，适合所有英文基础较好的在校大学生参加。岗位分布于全美各州，工作时间以每周30至40小时为主，工资标准按不同岗位支付，最低工资不低于美国联邦劳动法规定的最低工资标准，通常每小时工资为7美金至10美金不等。笔者在4个多月的美国实习经历中，主要有以下几方面的启迪和感悟。
1、学会理解工作
在学校时，除了老师，周围的人基本上都是同龄人，在工作岗位，则要学会与各种年龄层次的人友好相处。过去一直是依靠父母的收入维持生活、学习和成长，工作后可以通过自己的工作报酬开拓美好的人生，因此学会了理解工作、热爱工作、珍惜工作。
2、学会体验工作的成就感
对大学生来说，积累工作经验和技能是最重要的事情不能太计较收或职位的高低，任何工作都是可以改善和创新的。比如用更短的时间、更少的代价达到更高的质量、更美的效果。当自身的本领已经到了脱颖而出的地步，收入和职位自然会提升。
3、学会自我提升
有些技能可以跟老师或从书籍中学到。但是，像“关心、体贴、联想、创意”等意识和习惯，只能靠自己的悟性和实践来掌握。所以，要学会听取各种不同的见解，同时，做到更宽地联想、更缜密地构思。借助前人的经验和别人的智慧，自我更新、提升自己。
五、就业素质实证研究
1、全球化背景下大学生就业的新特征
（1）国际分工全球化，就业出现新的特点。近期研究表明，美国潜在的服务外包将给承接服务的国家创造高达1400万个就业岗位。仅在金融服务业，服务外包给东道国创造的就业机会就将有200万个。这些给我国的大学生就业带来了新的机遇和挑战。
（2）科技发展综合化，国际合作需要大量复合型人才。全球性的合作日益增多，自然科学和社会科学各学科之间相互渗透、相互交叉的趋势也日益明显。具备良好综合素质的交叉型、复合型人才，将在未来的职场中获得更多发展的机会。
（3）工作环境多元化，跨文化合作日益增多。经济全球化使职场中的人际交流关系变得更为错综复杂。不同国籍、不同民族、不同等的人在一起工作将越来越成为职场中的常态。许多跨国公司在招聘一开始就喜欢选用有全球理念的员工。因此，具备国际视野、善于跨文化沟通的毕业生将会成为职场中的宠儿。
（4）毕业生就业机会增多，但是能在国际环境下工作的毕业生较少。经济全球化的蓬勃发展，引起了人才的全球性流动，我国大学生赴国外就业的机会也相应的增多。据麦肯锡对89家跨国公司的调查，5年内，外企（约28万家）在中国需要75万名大学毕业生，约占同期中国大学可提供优秀人才的60%。麦肯锡公司在《应对中国隐现的人才短缺》报告中称，中国的毕业生人数很多，但只有不到10 %拥有为外企工作的技能。跨国公司在中国招募人才的一个重要原则是，从事跨国经营的人员不仅要熟悉国际经济的运行规则，更要了解当地的政治、经济和文化，能够承担国际环境下工作的任务。显然，我国缺乏这样训练有素的毕业生，这极大地阻碍了中国的经济增长以及发展更先进的产业。
2、全球化背景下大学生就业素质提升策略
“全球化背景下，今后决定经济社会发展水平和国力强弱的，不再是普通劳动力和自然资源的多少，而是掌握知识创新和技术创新的高层次人才的多少。”全球化的迅猛发展，对大学生就业带来深刻影响，为了适应全球化的发展趋势、提升学生的就业竞争力，有必要采取主动性策略，以增强学生国际视野和综合素质为核心，变革人才培养模式。
（1）提高大学生企业实践课程质量。企业实践课程对大学生有专业成长的巨大价值和作用，是其专业成长的初级，是他们适应职场角色和规范的社会化过程，也是大学生逐渐形成职业实践知识和智慧的过程。在这一时期形成的大学生专业素质的结构与质量，可以影响其将来的专业发展方向和水准。因此，“生存技能”和“发展性能力”是大学实践课程的两个目标，要根据这两个目标，培养出具有独立学习能力、创新意识和自我提升潜力的毕业生。
（2）强化跨文化交流教育。为使学生适应全球化的发展形势，各个高校应该增设跨文化交流的课程，让非涉外专业学生在校期间学习掌握跨文化交流的基本知识。跨文化交际能力的培养还应该在许多专业课程、选修课程中得到渗透，使所有专业的学生都掌握必要的跨文化交流技巧，能运用在不同的跨文化交流场合，如教育、旅游、商业等方面。
（3）加强跨国交流接触，提高实践能力。跨文化意识的培养光靠课堂教学是不够的，学校还应该尽可能创造机会，让学生能够实践跨文化交流，将课堂教学与跨国交流实践活动相结合。实践证明，只有实际参与跨国交流，才能使知识转化为进行交流和社会实践的能力。
（4）以强化国际视野为导向，调整学校人才培养目标。确立以培养全球化高素质人才为目标，以人的全面发展为核心，强调知识、能力、素质并重，大力培养能熟练运用外语、熟悉国际事务、懂得并遵守国际惯例和国际礼仪、具有较强的跨文化交际能力、能够直接参与国际合作与竞争的高素质毕业生。
全球化的经济呼唤既有专业技术又有跨文化交流能力的复合型、高素质人才。跨国实习、缩短了大学生社会适应期，开阔了视野，强化了大学生适应能力、外语能力、跨文化沟通技巧及独自解决问题的能力，有效提升了大学生就业素质。
【参考文献】
[1] 李珍刚、李华明：国际化视野下大学生素质教育策略研究[EB/OL]..
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