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绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇互联网银行的发展前景，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
2015年11月18日，中信集团与百度达成战略合作，中信集团旗下的中信银行将与百度共同设立直销银行，名称拟定为“百信银行股份有限公司”。至此，BAT已经全部布局银行业务，只是方式有所不同。腾讯、阿里是参与创建纯互联网银行，百度则选择了与传统银行联手成立直销银行。直销银行是指银行不依托实体网点和物理柜台，不发放实体银行卡，主要通过电脑、电子邮件、手机和电话等远程渠道向客户提供银行产品和服务。当然，直销银行也不是纯做线上，也可以线上线下相融合。那么直销银行与互联网银行是何关系？百度联手中信在直销银行上的业务布局有何新意？直销银行在我国的发展前景如何？
直销银行与纯互联网银行在本质上相同
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松曾表示，国际直销银行模式可分为纯互联网银行模式、全球性直销银行、作为子品牌的直销银行和作为事业部的直销银行几种。由此可见，纯互联网银行是直销银行的模式之一，在本质上二者是相同的，都是通过互联网渠道向客户提供金融产品和服务。如果非要说二者有什么区别，那么放在当下语境，我们通常提到的直销银行一般是由传统银行发起的，大多作为银行下面的一个部门而存在，可视为传统银行发展互联网银行的一条途径。而纯互联网银行则是指那些具有互联网基因的民营银行，比如浙江网商银行、前海微众银行。
早在2013年，北京银行就与荷兰ING Direct开展了直销银行合作，随后国有大行、股份行与城商行纷纷上线直销银行业务。传统银行发展直销银行的主要动机是为了应对互联网金融带来的冲击，通过线上渠道延展零售业务，为银行盈利寻找新的增长点，探寻经营模式创新。各地城商行热衷发展直销银行还有一个更为现实的原因，就是突破地域限制给规模发展带来的桎梏。过去城商行在发展客户及拓展业务过程中，受线下网点资源的制约比较大，而直销银行提供了通过线上渠道获客的途径。
百信带来了哪些新意？
直销银行在我国已不是一个新业态，但中信与百度的合作还是给我国的直销银行发展带来了一些不同。过去直销银行大多作为银行的一个部门而存在，比如放在电子银行部下面的二级部门。百信银行则采取了独立法人模式，作为中信的一个子公司去运营，在运营管理模式上取得了创新。另外，百信银行不是从传统银行内部生发出来的，而是传统银行与互联网公司共同孕育的结果。用李彦宏的话来讲，“百信银行的发起成立有它的独特性――第一次由一个主流银行和一个主流互联网公司，一起准备合资成立一个直销银行，这不仅在中国是第一次，在全球也是第一次”。百信银行在发起方式上的独特性或许有助于它免受一些来自银行内部体制上的制约，能够独立运营、放手发展。
百信银行有着优质的线上线下资源背景。百度拥有基于亿万网民搜索行为的大数据资源，对用户金融方面需求的挖掘能力比较强。场景化是互联网金融一个重要的发展趋势。百度搜索业务时时刻刻面对的就是网民对所需信息和服务的搜索，这些搜索行为的背后就是一个个潜在的消费场景，未来百度或许会针对这些潜在的消费场景，向用户推荐相匹配的金融产品与服务，实现“连接人与服务”的目标。直销银行的核心特征不是线上渠道，仅从线上渠道来说，它同过去的网上银行、电子银行都无太大差异，其核心特征还是利用大数据资源通过在线渠道高效地获得用户、了解用户，并针对性地提供相关产品和服务。李彦宏就表示，一直以来百度每天都会接受海量的金融服务搜索请求，这充分说明用户的金融服务需求非常庞大，同时金融需求呈现显著的多样化特征。
除了流量引入和洞察网民金融需求，百度也可以为直销银行提供技术支撑。做好远程开户面临的不仅是政策监管的问题，还面临技术问题。成熟的人脸识别技术是做好远程开户的关键技术之一。百度近年来在人工智能技术的研发上投入巨大，在语音识别、图像识别技术领域都有一定的技术积累，这有助于百信构筑远程开户的技术优势。
在监管层还未放开远程开户的情况下，百信银行则可以利用中信银行的线下网点优势来拓展客户。而中信银行手中的优质资源并不只是那些可以看得到的线下网点资源，那些看不到的资源尤为可贵。安信证券金融行业首席分析师赵湘怀认为，传统金融在信用级别、风险控制、对监管意图的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行业的壁垒。除了赵湘怀谈到的这些优势外，中信银行还有一个不容忽视的资源，那就是大数据。现在提到大数据动辄都会联想到互联网公司，其实那些主流银行在多年经营中也积累起了海量的金融大数据，未来要做的是充分发掘这些大数据的宝贵价值。
远程开户――“成长中的烦恼”
获客成本低、覆盖范围广、有效满足用户碎片化的金融需求是互联网金融的一大优势。直销银行一大卖点就是由于不依赖实体网点，减少了网点经营费、管理费等运营成本，从而把省下来的钱用来为客户提供更有竞争力的存贷款价格和更低的手续费率。然而目前我国直销银行在客户拓展和吸收存款上还存在一些困难。
远程开户是直销银行拓展客户的一大利器。由于监管部门还没放开远程开户，所以这一利器目前还没“利”起来。根据央行公布的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，远程开户指银行通过面向社会公众开放的通讯通道、开放性公众网络以及银行为特点自助服务所建设的终端设施受理客户开立人民币银行账户的申请，并在完成客户身份信息核实后，为客户开立人民币银行账户的行为。我国银行账户大致可以分为强实名账户与弱实名账户两种，二者在开户的方式和所能享受的金融服务上有着明显差异。强实名账户需要客户本人到银行柜台办理。对于未在银行柜台“面签”开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户。弱实名账户只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金收付，账户中的留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。所以弱实名账户所能享受的银行产品与服务是很有限的，这也决定了纯线上的互联网银行不能向弱实名账户办理存款业务。然而如果一家银行不能吸收公众存款，那么它就不怎么像银行了。
远程开户给了互联网银行的发展带来了很大的想象空间，然而由于远程开户还未实现，所以互联网银行的发展尚不尽兴，还基本处于“只放贷，不吸蓄”的阶段。互联网银行目前还无法自己给用户开户，需要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，提供给用户的也只是弱电子账户。弱电子账户不能存款，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户购买理财产品时，资金将直接从绑定的他行直接扣款。不能吸收公众存款制约了互联网银行的资金来源，也让其贷款业务面临“巧妇难为无米之炊”的难题。如果互联网银行主要依靠同业拆借获得资金来放贷，那么它在实现规模发展上的难度就比较大，而规模效应则是银行所追求的。
直销银行期待产品创新
直销银行是“互联网+”在渠道端的运用，但在金融产品端的创新还不够。从欧美那些比较成功的直销银行来看，比如ING Direct，他们的主要产品包括存款、转账汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等几大基本银行业务，和传统商业银行的产品基本一样，主要区别在于费用低廉、重点面向年轻客户群体。所以从产品层面来看，直销银行相比传统银行并没有太大创新。我国直销银行刚开始发展，外加监管层面的因素，相比传统银行不仅没有多少创新性的金融产品，而且还不能提供传统银行已经在做的一些产品，产品丰富度上的问题更为突出。不过随着我国相关监管政策不断完善和放开，以及传统银行、互联网公司等各方力量的不懈探索，相信我国直销银行在产品创新上会不断取得成果。
一、我国互联网金融的现状
（一）互联网金融用户持续增长
中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品是，大部分的中小型投资者都是心有余而力不足。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，银行只能开发和完善互联网金融领域，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机。
（二）互联网金融业务品种不断完善
银行业凭借自身优势，迅速占领巩固电子商务市场，比如某国有大行，在电子商务平台上同时拥有“两座大山”：“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。银行创建的大型商务平台不仅有利于拓展银行自身业务，更有利于银行去深入了解大部分客户的需求，掌握客户的第一手资料，从而不断完善银行在互联网金融这块的全面建设，在市场上占据有利地形。其他中小型银行也在积极开发和开拓互联网金融平台。一些小微企业互联网金融交易平台被创立，贷款申请在网路提交之后，提供一份本公司相关的财务数据，银行根据这些材料进行分析，通过线上和线下操作，企业可能获得无抵押、无担保的贷款融资。
（三）交易成本的降低
随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间。在这样的交易模式之下，金融机构所需要的不再是更多的的柜台人员，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系统和软件设施，这样不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。
二、我国互联金融发展的前景
随着我国互联网技术的飞速进步，金融行业已经正式开启了全新的互联网金融时代。互联网金融已经悄无声息地进入到人们生活的方方面面之中，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，整个金融系统都处于快速运行的状态，当然与此同时，互联网金融的发展也面临着严峻的挑战，除了括技术层面的落后，监管层面也存在着重大问题。
（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化
目前大部分的金融业务都是通过互联网来完成操作，包括是网上银行、第三方支付、以及网上金融交易等业务。互联网金融在整个社会普及的同时，技术层面所暴露出来的关于泄露客户隐私的安全隐患问题在持续上升，并且整个互联网金融体系在安全技术的应用方面缺乏统一的标准。金融系统平台的开发和利用过程太过仓促，缺乏足够的测试时间，系统的不完善经常产生客户隐私泄露的安全问题。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融统一的安全标准。
（二）网络金融技术人才的缺乏
21世纪，人才依然是不可缺的宝贵劳动力，随着互联网金融业务持续发展，众多业务已经处于从人工服务快速向电子服务转型的阶段，需要更多的技术型人员对客户进行指导，在网络金融业务中，就更需要同时具备金融与互联网知识的人才。一些网络系统方面的问题，不仅涉及到金融领域，对互联网操作这一块更是有高要求。
对于目前我国传统的金融界的工作人员来说，全面提高互联网操作水平是势在必行的。解决这个问题首先要做到以下几点：
一要进一步落实金融机构人员的再教育培训，建设一支适应互联网时展的、具备高素质的互联网金融团队是势在必行的，除此之外，对于科研力度的加大也是不容忽视的，要多引进科技型复合人才。
二要加强互联网金融知识的传播。未来的互联网金融的发展知识依然是根本生产力，因此金融机构应根据金融网络化的发展需要建立知识储备库，并且不断进行更新，以此来跟上整个金融界的迅猛发展。
（三）互联网金融安全问题亟待解决
金融机构泄露信息事件的不断重演，很大程度上表明这不再是一个能够忽视的问题，而是一个需要各方面都重视起来的问题。当互联网金融机构拥有足够多的网路用户，或者机构整个资金规模已经达到一定的级别，一旦出现问题，即使是市场出清也不能去解决这样大规模的问题。另一方面，我国的互联网金融体系还处于快速发展膨胀阶段，各种网络金融工具良莠不齐，市场监管体制还未成熟，监管力度也跟不上，整个互联网金融的发展依然处于牵一发而动全身的形势之中，在这种局面下，加强互联网金融的监管显得尤为重要。互联网金融监管分两方面，一方面，是金融；另一方面就是互联网。首先，金融机构应该加强自律，严格遵守法律法规，坚持职业操守，严守客户的个人信息，其次，互联网金融系统也要不定期进行维护和排查，及时发现安全漏洞，确保在技术层面不出现问题，加强客户隐私的安全保护。当然，政府方面也应采取适当措施，向普通群众科普关于网络安全方面包括保密安全等各种知识，帮助互联网金融全体使用者树立风险观念和安全意识。
（四）互联网金融业务竞争更趋激烈
关键词：我国网络银行 PEST模型 发展战略
1995年美国安全第一网络银行（SFNB）的成立成为全球第一家网络银行，1997年我国招商银行正式建立了自己的网站，并于1998年通过“一网通”完成了国内第一笔网上银行支付，标志着我国网络银行业务的开始。网络银行分为两种：纯网络银行、传统银行推出的网银业务，目前我国的网络银行主要指传统银行的网络银行业务。本文将结合PEST模型对我国网银进行宏观环境分析，从而研究其发展战略。
一、我国网络银行的PEST模型分析
1.政治法律环境（Political）分析
2004年我国颁布了《电子签名法》，对网上银行的安全性管理具有里程碑的意义；2005年为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》；同年中国银行业监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》。这些法律法规的制定与颁布为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。但是我国政府针对网络银行制订的一系列政策还存在着不足，相关的立法工作比较滞后，缺乏与之配套的法律法规。
2.经济环境（Economic）分析
近年来，我国经济增长稳定、迅速，连续数年GDP增长速度保持在9%以上。虽然受到全球经济危机的影响和冲击，但目前我国的经济形势已经开始走向复苏，成为我国银行业的利好消息。经济的迅猛发展给我国银行业带来的是我国经济主体对银行业务的旺盛需求。网络银行有3A银行之称，即客户可以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）开展银行业务，不必到实体银行去排队办理，而且能够做到即时到帐，交易时间的减少为企业、个人节约了时间成本。因此，越来越多的客户选择网上交易，相对个人客户来讲，企业客户的交易频繁、数额巨大，大大促进了我国网络银行的发展。
3.社会文化环境（Social）分析
从互联网用户数量看，2009年6月我国网民规模已达到3.38亿，较2008年底增长13.4%，半年增长了4000万；而2011年年底，我国互联网网民数量更达到5.13亿人，目前依然保持着快速增长的势头。从网络银行交易金额看，我国2012年第一季度网上银行市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。可见我国网民数量巨大，网上交易也十分频繁，但是我国网民关注的领域主要集中在获取新闻资讯、沟通交流和娱乐，使用网络银行办理银行业务的人群很少，目前我国网络银行的个人客户主要集中在年轻人、高收入人群和高学历人群中。
4.技术环境（Technological）分析
网络银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行统计业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。电子商务（EC）是指通过使用互联网等电子工具在全球范围内进行的商务贸易活动，网络银行本质上就是电子商务在我国银行业的应用，因此电子商务技术对我国网络银行的发展起着决定性的作用。自2005年以来，市场交易额稳定增长，2007年我国电子商务市场规模突破17000亿元。但仍存在传统信息基础设施建设和升级缓慢、各种先进电子支付手段和软硬件依赖进口等技术层面的问题。
二、基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究
1.加强网络银行的法律法规建设
我国目前关于网络银行的金融法规基本处于空白阶段，而网络银行的快速发展对相关的法律法规又提出了更高的要求。因此，只有加强我国网络银行的法律法规建设，通过制定更加全面、完整、科学的法律法规体系确保网上交易过程的合法性、网银用户的合法权益，才能使我国网络银行市场更加有序、健康的发展。目前央行正在研究制订《电子支付指引（第二号）》和《互联网支付业务管理办法》等配套制度，希望我国网络银行的法律法规体系更加完善。
2.采取市场开发战略，挖掘潜在客户
我国拥有世界上其他国家无可比拟的网民人数，这些用户都将成为我国网络银行的未来赢利点。但是我国网络银行的个人客户群主要是年轻人、高学历及高收入人群，还有更多的网民没有使用网络银行业务，目前我国网上银行业务量在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%，显然我国网上银行业务的发展前景极为广阔。为此，可以采取市场开发战略，即通过一定的方式开发这些没有使用网银业务的新顾客群，从而提高网银盈利水平的战略。
3.提高网络安全技术，保护用户合法权益
目前我国网上交易主要存在信息安全和财产安全问题，信息安全问题表现为信息泄露、信息丢失和篡改等，信息安全问题直接导致网络银行用户的资金被盗、资金交易过程出错等财产安全问题，而这些问题的出现主要缘于网络安全技术的不完善。因此，为保护我国网络银行用户的合法权益，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，改善硬件设施条件，提高软件技术水平。
参考文献：
一、我国商业银行与互联网的概述
（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况
从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增?L22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。
（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点
根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：
1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。
2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。
3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。
二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动
在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013―2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。
三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足
（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后
虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。
（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高
虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。
（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露
在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。
四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新
（一）转型发展具体策略
1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。
2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。
（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施
商业银行在迎接金融市场的挑战的同时也要找到自身的局限性。我们都知道支付宝在当今社会的经济发展中起着较大的作用，因为它是我国规模最大、交易最多的一个第三方支付平台，支付宝受益较大，很多第三方支付平台（翼支付）正是看到了这一点，进而相继的加入到其中，这无形中就给商业银行网上银行带来了发展的压力，具有一定的挑战性，但同时更是发展的机遇，利用得好，将带动我国商业银行网上银行的发展合转型，推动经济的发展，运用的不好将使商业银行网上银行处于破产，给国内经济发展带来不可挽回的损失。所以商业银行可以借鉴支付宝等平台成功的规律，进行理念的创新、科技的提高、实现电子化服务等。当然各商业银行（工商银行、建设银行）要凭借庞大的客户群这一优势从服务入手，保留和挖掘客户，建立更大的市场。
【关键词】第三方支付 模式 发展
第三方支付行业在经历了风驰电掣般的发展后，正在减速。第三方支付业内人士分析，归根结底还是行业竞争太过于激烈，使得不少公司的盈利和生存空间被挤压。据最新的调研数据显示，2015年第一季度第三方互联网支付市场规模约为2.4万亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%。第三方移动支付市场规模约为2万亿元，同比增长39.2%，环比增长11.7%。预计到2018年，我国第三方互联网支付市场规模可达22万亿元。
一、互联网金融与第三方支付简介
互联网金融存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付的支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。
线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的线上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的线上支付仅指通过第三方支付平台实现的互联网在线支付，包括网上支付和移动支付中的远程支付。本报告中所指的线上支付，除特殊的说明外，均使用狭义的定义。
2、线下支付方式
线下支付区别于网上银行等线上支付，是指通过非互联网线上的方式进行所购商品或服务所产生的费用的资金支付行为。其中，订单的产生可能通过互联网线上完成。新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付等。但由于本报告聚焦第三方支付市场，因此线下支付特指除POS机刷卡支付以外的线下支付方式。
二、第三方支付发展环境分析
（一）互联网金融监管模式
第三方支付是典型的互联网金融运作模式，了解第三方支付的监管，了解对互联网金融的监管模式即可。
1.审慎监管
审慎监管分为针对单个金融机构安全和文件的监管即微观审慎监管、针对金融系统安全和稳健以及金融系统和实体经济相互作用的监管即宏观审慎监管。目前，审慎监管主要包括资本充足率监管、流动性监管、杠杆率监管、贷款集中度监管、交易对手信用风险监管、保险公司偿付能力监管等。审慎监管的出发点是：金融机构破产或遭受流动性危机会产生负外部性，进而危及交易对手、存款人等利益相关者甚至实体经济。
2.金融市场和行为监管
金融市场和行为监管包括金融产品、市场机制（比如支付清算系统和交易所等）和市场参与者行为的监管，尽管也能提高单个金融机构或金融系统的安全和稳健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危机之后，金融市场和行为监管方面的改造主要针对信用证券化、场外衍生品、信用评级机构和金融高管薪酬。
3.金融消费者保护
金融消费者保护主要是保障金融消费者在金融交易中的权益，主要背景是消费者理论以及信息不对称下金融机构对消费者权益的侵害。
在互联网金融模式下，因为金融市场运行完全互联网化，金融机构的中介作用弱化，金融机构破产或遭受流动性危机而产生的负外部性自然也变小，针对现有金融机构（比如商业银行、证券公司和保险公司）的审慎监管也将随之淡化。互联网金融模式下的监管形态将以行为监管、金融消费者保护为主。
（二）第三方支付相关法律法规
截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，但是，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，己获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。
（三）第三方支付的主流业务模式
第三方支付的主流业务模式是网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。网络支付主要包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付。互联网支付的主要平台有支付宝、paypal、财付通、快钱等。移动电话支付包括移动互联网支付、近端支付、短息支付等。支付宝、财付通等也属于移动互联网支付。固定电话支付包括环迅支付、网银在线、汇付天下。银行卡收单包括银联商务、通联支付等。
（四）第三方支付产业链
第三方支付平台主要办理网上支付、预付卡以及银行卡收单等业务。个人或公司等终端用户向第三方支付平台发起交易。线上和线下的商户为第三方支付平台提供商品。内容服务提供商负责第三方支付平台的运营，银联、清算中心为第三方支付平台提供支付清算服务。电信运营商为第三方支付平台提供通信网络、储值服务商、银行和网银为第三方支付平台提供银行账户。
三、第三方支付问题分析
随着我国第三方支付的发展，第三方支付在迅猛发展的同时也存在着一些问题，大约有以下几个方面：
（1）第三方支付存在安全隐患
第三方支付的安全隐患是困扰第三方支付发展的难题。在在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户账号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄漏了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。2014年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。
（2）第三方支付不适宜在B2B中的进行
现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功的运用，这也是第三方支付得以快速发展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推广遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付服务商处，等到采购商获得商品并确认后，资金才可流入企业。一般企业在B2B中不会使用第三方支付方式，财务人员更重视资金占用的时间成本，调节资金的流动和资金的收益。而第三方支付的资金的时滞性将阻碍其在B2B中的发展。
（3）第三方支付平台缺乏独立性
我国的第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起，用户在一个网络商务平台购物时，必须要使用该网络商务平台提供的第三方支付平台，而在另一个网络经销商或网络商务平台处购买商品时又必须要使用指定的第三方支付平台。这样对于用户来讲，需要在众多的第三方支付平台上频繁注册，才可能顺利的实现支付，这给用户带来了不必要的麻烦，用户需要记住大量的第三方支付平台注册信息。解决这一问题的方法有两种：一是统一标准，实现第三方支付平台真正的互联互通；二是建立一个独立的第三方支付平台。在这方面已经有第三方支付服务公司进行着尝试。相信不久的将来，用户不用再这么辛苦的在几个账户间来回试了。
关键词：金融时代；网络金融；互联网金融
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01
随着我国互联网技术的不断进步，以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一个新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，极大地提高了金融体系的效率。与此同时，互联网金融的快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的滞后，也有制度层面的问题。
一、互联网金融时代在发展中面临的主要挑战
1.互联网金融的应用技术需要规范化、标准化
互联网金融时代是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，在最近的十年发展迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患。特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。
2.相关人员的技能培训必须跟上
由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。
3.网络金融安全教育亟需加强
最近的金融机构泄露客户信息事件，表明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。由于网络环境是连接全球的，大量的信息在网络通道中可被迅速扩散，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，政府也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。
4.网络金融的监管制度需要改革
当互联网进入金融领域之后，金融业务的各项操作和管理也面临着全面升级，对它的监管体系都需要对此进行全方位的无缝对接。要想很好地实现监管目标，需要有关部门投入大量资金支持，监管机构需要引进更多的既懂网络又懂金融的复合型人才，以加强监管能力。对于我国目前情况来说，是一个比较艰巨的任务。
5.金融监管法制的革新
网络金融的变革日新月异，而且金融通过网络进一步被虚拟化。价值创造的形态完全不同与传统金融，虚拟货币、虚拟信用和虚拟资产的价值创造速度前所未见。由于立法的不完善，监管机构会难以分清什么是金融创新，什么是金融诈骗。最近的非法传销机构利用网络进行金融诈骗的大案频出，原因还在于有关部门的执法能力不足，导致此类违法犯罪难以在早期发现。往往一发案，就是大案。
二、互联网金融时代的前瞻
1.网上业务将不断完善，竞争更趋激烈
目前，我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了非常大的便利，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进入更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。
2.网络金融的价值进一步扩张
网络金融在实质上是给金融业创造出了第二个市场，因此其价值创造能力可想而知。网络的虚拟性将带来前所未有的价值创造速度，必然导致价值的扩张。但是同时，也可能会带来更大的泡沫和更大的价值毁灭。因此对它的价值扩张，要始终保持必要的谨慎。
3.立法工作更为复杂反复
网络金融的立法难度将远远超过传统的金融立法，立法者多数不了解互联网技术，或者说只懂得基本的应用操作，而并不清楚其内在机制及其优缺点。这导致立法过程纷繁复杂，极其艰难。再加上问题本身的反复性，像实名制和信息泄露问题的冲突，可能就是一个两难问题。体现在立法上可能难以形成共识，因此网络金融立法的曲折在所难免。
三、结论
近年来，互联网在我国的普及速度非常惊人，其本身的发展速度也是非常快速的。我国金融业与互联网领域的不断融合，促进了我国金融行业的快速发展，大大提高了我国金融市场的发展水平。因此，我国有关部门应该更加重视这一发展方向，迎接互联网金融时代的挑战，并把握好互联网金融的发展方向。
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2009年12月12日，由东方财富网举办的“首届中国网上银行博览会暨中国网上银行评选颁奖盛典”在京举行。活动现场，东方财富网重磅推出了基于“2009中国网上银行问卷调查”研究得出的《2009中国网上银行调查报告》。
作为拥有上亿用户的独立第三方财经媒体平台，东方财富网发起的“2009年中国网上银行问卷调查”旨在充分利用自身庞大的财经用户群了解广大用户对网上银行服务的意见和看法，并为银行改进网上银行服务提供更多借鉴。该调查问卷自2009年10月28日至2009年11月10日在东方财富网全面上线，并得到了全国范围231万网友的关注。经过一系列严格的甄别及筛选，共收集有效问卷86340份，并随机抽取17268份作为最终的分析样本。
调查结果显示，网上银行的发展确实满足了人们希望节省成本(包括时间成本、人力成本和财务成本)这一本质需求，尤其是在网上转账和线上支付这方面，网银服务具有无可比拟的优势。而电子商务的发展，将是未来网银发展的重大机遇。
网银业务仍需线下支持
报告显示，网银服务与银行总体业务情况保持一致性。目前的网银服务提供商中，工商银行的网银品牌知名度最高，在受访对象中，工商行的品牌知晓率达到了72.0%，紧跟其后的建设银行品牌知晓率为55.8%。此外，招商银行、中国银行和农业银行等也是受访者比较熟知的网银服务提供商。其他一些银行的网银服务并不为很多人了解，所占百分比都低于5.0%。
调查同时发现，网银的发展与银行的整体发展规模和战略(尤其是线下业务发展战略)仍然密切相关。从网银分布的地域特点来看，多数全国性商业银行的网银业务都呈现重点地区重点发展的战略特征，其中包括业务发展突出的招商银行。而线下业务支持能力较强的国有四大行，其网银业务在全国范围则保持了相对均匀的分布。
鉴于此，报告认为，网银服务尚未真正实现“线上服务线上发展”。虽然网民了解网银的主要渠道是互联网，但网上银行服务仍然受到其传统的线下网点的支撑或限制，还没有真正实现“线上服务线上发展”的目的。
“网银安全信心”是最大障碍
自1995年首家网上银行推出以来，国内网银业务取得了长足发展。在回顾国内网银业务发展历程的同时，本次调查也将国内网银业务发展的驱动力与瓶颈作为重点研究内容。
调查结果显示，节约成本(时间成本、人力成本和财务成本)是开通网银服务的主要驱动力。85.9%的参与调查者认为网银可以全天候提供服务，方便快捷;52.5%的人认为通过网上银行可以享受免收或较低的服务费优惠。由此看来，网上银行服务的发展，确实适应了人们希望节省时间成本、人力成本和财务成本这一本质的需求。
不过，对于网银安全性的担忧是受访者拒绝开通网银最重要的原因。在拒绝开通网银的受访者中间，将近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。
对此，报告指出，网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心。但根据东方财富网对有关专家的采访来看，目前网银的安全技术其实已经足够抵御各种风险，问题在于宣传和教育。可以认为，进行网银服务的宣导和教育，应当是银行和相关行业下一阶段的主要任务。
用户忠诚度整体较高
根据相关统计，截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。
在此背景下，“2009年中国网上银行调查”的结果显示，有近一半的接受调查者(49.9%)使用网银已经2年以上，另有将近30%的用户使用时间在1年以上，且表示愿意继续使用现在选用网银的用户占比为99.1%，表现出了很强的用户忠诚度。
统计结果另外显示，目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。
对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”，当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。
乐观看待网银发展前景
作为“2009中国网上银行调查评选”的重要成果之一，《2009中国网上银行调查报告》另外指出，网上银行的发展确实满足了人们希望节省成本(包括时间成本、人力成本和财务成本)这一本质需求，尤其是在网上转账和线上支付这方面，网银服务具有无可比拟的优势。电子商务的发展，将是未来网银发展的重大机遇。
报告同时认为，从针对网银服务的评价来看，各银行之间并不存在特别大的差别;且现有用户的忠诚度都较高。所以，网银服务提供商应当清醒地认识到，网银具有鲜明的“一荣俱荣、一损俱损”业务特征。银行应当致力于尽快将自身原有客户开发为网银用户，并有针对性地拓展在未来最具潜力的使用人群，尤其是在网络购物和交易方面具有明显需求的人群。此外，通过交易额度和交易频次调查显示，金融产品和服务的交易对网银服务需求较高。
【关键词】网上银行；安全性；网络监管；发展策略
一、网上银行简介
网上银行，又称网络银行，是指利用互联网技术，通过建立互联网站点和web主页向客户提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。巴塞尔银行监管委员会对网上银行定义为：网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额产品服务的银行。它以现有的银行、Ik务为基础，利用互联网技术为客户提供综合统一，安全适时的金融服务，是一种以银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传播媒介，以单位或个人计算机为入网操作中端的“三位一体”的新型银行。
二、我国网络银行的发展现状
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。目前全国银行业金融机构网上银行个人客户已经达到1.5亿户.网上银行企业客户达到400多万户。并将有进一步发展.我国网银交易金额在2007年为225万亿，去年达到317万亿，2009年高达440至450万亿。
可见，我国网络银行近年来发展总的来说还是比较迅速的，但是暴露出来的问题也是很多的。
（一）安全性问题
安全性问题是国内外网络银行中普遍存在的一个急需解决的问题。在我国，网络银行的安全问题也在日益成为社会焦点，盗窃事故接连不断，而且有愈演愈烈之势。许多商业银行都曾遭遇假冒网站的袭击，然而这仅仅是银行网络平台的问题，更为复杂的网上支付，电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞，在电子商务浪潮下也显得尤为突出。
（二）法律问题
同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息采用的是电子化方式。它模糊了国与国之间的自然界限。使业务和客户随着互联网的延伸可达到世界的任何角落。所以客户可能会承担由于法律滞后而造成的风险。在中国网络的法律问题还不完善，还存在很多问题，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。另外，对于国外客户使用银行服务的便利几号同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律提出了挑战。
（三）信用机制问题
信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份难以确认，追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点，因此，相比传统金融而言，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。
（四）监管问题
我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管。
三、我国网络银行的发展策略
（一）加强网络银行的安全性
发展与风险控制是传统银行经营的两大主题，网上银行同样面临着这个问题。要提高网上银行的安全性，首先要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力。主要是要通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。还要大力提高应用软件的科技含量，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。
（二）加强央行对网络银行的监管
网上银行以其方便、快捷、不受时空限制等特点，通过计算机网络，可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端，大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。而网上银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明。这无疑加大了监测与管制的难度。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对网上银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。
（三）加强金融产品创新
在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，在竞争中取得优势。网上银行除了要提供传统服务以外，还应与高校、科技产业公司携手，设计出寿命长、符合客户需求的新的金融产品，并同步开发网上客户关系管理系统，观察和分析客户交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。
（四）增加国人对网络银行的信心，增加网络用户
我国的金融业和计算机起步较晚，很多人对电子交易系统并不是很了解，从而导致网络银行用户只占全国交易的很小一部分，这对我国网络银行的发展非常不利。所以，相关人员要积极宣传相关的知识，增强人们对网络银行的了解，从而增加网络银行的使用数量，加强网络银行的发展。
（五）加强网民的安全意识
我国还处于转型过程中，大部分消费者的安全理念比鞍薄弱，对银行的依赖性过高，自身保密意识低，常常导致网银资金被盗。同时，部分网上银行客户往往在公用计算机上使用网上银行，也可能使其机密资料落入他人之手。到目前为止，我国网上银行交易额已过数千亿元。为了防止用户信息被不法分子窃取，银行方面对每一个客户提供电子证书来提高账户的安全性，网银客户应该严格按照银行的要求进行操作。
（六）加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
四、结论
我国网络银行有着非常好的发展前景，在以后的发展中要发挥自己特有的优势，积极加强网络银行的相关建设，借鉴国外网络银行发展中的解决问题的办法，从而，更好的发展我国网络银行。
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