时间：2023-08-09 09:19:25
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇保险学风险管理，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
干练、直爽、知性、时尚，是许多同事和许多学生对陈伟珂教授的评价。这位亮丽的女保险学人，早被人称作是天津理工大学这座象牙塔里一道美丽的风景。
毕业于华东理工大学的陈伟珂，1993年进入天津理工大学任教，现任天津理工大学经济管理学院风险管理与保险系系主任，和她共过事的无论是她的学生还是她的同事都说，陈教授是位非常有亲和力非常好沟通的老师。
走进经济管理学院的休息室，学生正和陈教授一起坐在洒满阳光的窗前听着悠扬的爵士乐面对面的探讨着问题。“我们的咖啡机比星巴克的还要好，我们的炭烧和蓝山都是非常正宗的”，陈教授介绍着。休息室里咖啡的香气四溢与学术气息共同衬托着房间里的和谐，TeaTime 这个流行于外企的沟通方式被很合身的请到了这里。“我很愿意给我的学生煮上一杯咖啡，一起享受这美好的TeaTime”。
[经历]
从化工工程到工程造价到保险学
毕业于华东理工大学的陈伟珂，1993年进入天津理工大学化工系担任教师。1999年开始从事投资与工程造价与风险管理领域研究，参与创建TCCCE中心和工程造价学科，充分发挥TCCCE中心在投资与工程造价领域研究的领先优势，先后在天津理工大学申办了工程管理、保险系、工程造价等本科专业，主攻方向为投资与工程造价领域中的政策风险、公共安全、工程风险与保险等。
“TCCCE中心的建立，到从工程造价学科的创建，到保险系的创建，我和我的同事们经历了三次创业。”陈教授感慨的说。
第一次创业是创立TCCCE（天津理工学院造价工程师培训中心）中心，当时工程造价专业在国内刚刚起步，尹贻林教授当时就提出以“团队精神”特点为组织文化，实行“专攻一点”的竞争战略方法。制订了“努力成为中国工程造价学科的教育中心，研究中心和资料中心”的奋斗目标。当时克服了资料不足，办公教学软硬件不足等困难，终于把TCCCE中心建立起来，并发展到现在在国内工程造价领域内权威的地位。
第二次创业是在全国率先创建了工程造价专业，之后国内有30多所高校根据天津理工大学的模式创建起工程造价专业。因为前期TCCCE中心的积累已经到了非常良好的地步，所以创建工程造价专业的前期准备工作已经做的非常到位。“从建立工程造价专业到现在这几年的发展，我敢说天津理工大学的工造价专业是全国最好的。”陈教授非常自信的说。
第三次创业是2002年天津理工大学保险系的创立。最初在工程造价专业学科的教学科研过程中，就非常注意风险管理与控制机制方面的理论研究，并独树一帜的在课程设置中加上了保险专业课。1999年国家开始强制规定工程建设中必须建立风险管理和控制机制。这也恰好和当时尹贻林教授当时想把风险管理与控制设置单独专业学科的思想不谋而合，也正好是开设工程保险方向专业的最好契机，工程保险需要的工程建设技术背景也恰好是工程造价专业所能支持的，两个专业的独立更可以相辅相成，成为国内领先一步的交叉学科群。经过三年的准备，2002年，天津理工大学在全国高校中第五家成立了保险系，而以工程保险为特色的只有天津理工大学一家。
提起这三次创业， 陈教授这样说到――“天津理工大学作为一所普通本科院校能够有今天的成绩，我很骄傲。我们的努力，使我们取得了很多重点院校都难以取得的学术地位和科研成果。你要是不相信，你可以去问问工程领域我们天津理工大学工程造价专业和保险系的品牌响不响，过硬不过硬！”“现在有部电视剧很火叫做《奋斗》，我很喜欢这个名字，我的三次创业就是奋斗。”陈教授最后这样说到。
[感想]
我是一名教师
案头上一块奖牌非常醒目，几个滚金的大字写着――优秀教师。这是陈教授最珍视的一个荣誉。“我身上有很多的头衔，天津理工大学经济与管理学院风险管理与保险系主任，TCCCE中心研发部部长，技术经济与管理学科风险与风险管理方向带头人……但是我最在乎的还是教师这个头衔！”
“我们现在培养的保险本科生，就是在培养中国保险业的未来。由于多年来一直没有形成一种特别浓厚的学术氛围，过于功利化的运作模式导致了很多人对于中国保险业有着这样那样的误解，也导致了中国保险业商业公司与中国保险学术界在一定程度上产生了距离。学术发展如果被过于功利化的思想所主导，本来肥沃的学界土壤将大大地降低肥力。现在各高校对于保险专业的大力开办和加大研究投入，商业保险公司对于高校学术圈的逐渐加大力度支持，现在已经真正的认识到了人才是整个行业的立足和振兴之本，对于我国保险业的发展是件大大的利好。”
当谈起天津理工大学保险系的时候，陈教授感悟良多。在当初筹建保险系的时候，陈教授就清醒的认识到建设市场体制改革已经孕育多年，已经到了将产生重大成果的重要时期，建设部向国务院提交的构建建设市场的方案中明确提出，要在全国工程建设领域强制实行工程保险和工程担保制度，工程保险即将成为财产保险市场中与机动车辆险并驾齐驱的第二大险种，工程保险界需要大量工程保险人才。工程保险由于需要了解工程计量与工程计价的知识，才能处理好理赔事务，因此我们可以把工程保险构建在工程造价管理和风险分析基础之上。每个造价工程师都有深厚的工程计量与计价基础，在继续教育方案中，风险分析课程又是必修课之一，所以造价工程师在21世纪初进入工程保险界是必然趋势，这也是符合国际保险界和测量师行业惯例的。
天津理工大学风险管理与保险系的建立给陈伟珂带来的不是学科带头人、系主任的虚名，更多的是清醒的认识和深层次的思考。
天津南开大学是国内保险学界的翘楚，上至国家保监会的高层，下至国内各大保险公司、保险机构的高管，南开大学保险系的毕业生比比皆是。天津理工大学必须在学生培养上开展分层次培养机制，南开大学培养保险业的高管，天津理工大学就要培养保险业的中坚力量，一样大有可为。陈伟珂亲自建立的保险专业实验室，在软硬件方面具有高度的模拟性和真实操作性。目前在国内高校同类实验室尚无先例。
宋明哲先生是台湾铭传大学风险管理与保险系的教授，是陈伟珂最欣赏的保险学者。陈伟珂认为在一定程度上，是宋明哲先生把现代的保险理念传播进了中国。尤其是宋明哲先生在风险研究中将各个不同视角的风险观点分为主观建构派和客观实体派两大类的经典理论更是在教学和科研中对陈教授起到了潜移默化的影响。陈教授笑称自己是宋明哲先生的“粉丝”，如果有机会能在学术活动中见到他，一定会问他要一本他亲笔签名的《现代风险管理》。
陈伟珂总是戏称自己是保险业的插班生，其实了解她的人都知道，她对于保险学术界的关注和参与早在天津理工大学保险系成立前就开始了。2001年陈伟珂参与的“面向2 1世纪工程造价管理人才知识体系与培养模式研究”的项目就获得了国家级教学成果二等奖。近年来，她从事了大量投资与工程管理、风险管理领域的研究，承担了大量的相关课题。对于这些，陈教授总是担心做的还不够，每每她大量的事先准备工作叫学生和同事知道后都暗暗佩服不已。
“我以前看过一部苏联的电影叫《乡村女教师》，片中叫瓦尔娃娜的女教师有理想也有坚定的意志，不留在大城市到偏僻的西伯利亚去教书。给我印象最深的是最后头发斑白的瓦尔娃娜看着学生们微笑。虽然我不是80年代毕业的大学生，但是我相信，即使是现在我的学生也会被这种精神所感染。通过这部电影的影响，我就决定要投身教育事业。”陈伟珂对教师的理解原来是如此深刻。办公桌对面的墙上挂着一副桃花芬芳的大幅国画，这是毕业生们联名送给陈伟珂的礼物，每天陈伟珂看见这幅国画，想起那些现在已经事业有成的学生们，肯定也会象瓦尔娃娜一样微笑。
[关键词]应用型 本科院校 保险专业 教学
[作者简介]（1978- ），男，山东栖霞人，上海金融学院保险学院，讲师，硕士，研究方向为保险精算。（上海 201209）
[中图分类号]G642 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）30-0123-02
应用型本科院校的保险专业人才培养的目标，是强化学生的相关理论知识的应用能力和实践能力，满足社会对保险人才的需求，其教学必须服从和服务于该目标。但是，随着保险业的发展，我国高校保险人才教育逐渐不适应保险业界的需求。一方面是业界对保险专业人才的需求越来越大，另一方面却是保险专业毕业生的就业越来越困难。造成这些问题的原因有很多，其中之一就在于，应用型本科院校在人才培养过程中与研究型高校相一致，着重强调理论知识的教学，却忽略了保险专业学生的应用能力，造成保险专业学生供需失衡。
一、应用型本科院校保险专业教学改革的必要性
1.保险行业发展的需要。全球经济一体化对中国保险人才的培养提出了越来越高的要求，要求保险人才的培养必须适应保险发展的方向和重点，应是具有全球视野、富有创新意识、通晓国际保险市场运作规则的“三型一化”保险专业人才，即“应用型、复合型、创新型和国际化”。同时，我国国内保险处于重要战略机遇期。社会财富和居民财富不断积累，为保险业发展提供了坚实的基础。保险作为一种传统而有效的风险管理手段之一，其在创新风险管理技术、保障广大人民群众生活和建设社会公共服务体系等方面能够发挥更大作用，而且在我国面临“快速老龄化”和“未富先老”的形势下，应当大力发展商业保险，增强全社会应对风险的能力。保险人才既要全面、扎实地掌握保险专业理论知识，又要掌握娴熟的专业技术，承担保险市场开发、保险产品设计、保险营销、保险核保核赔和保险企业的经营管理。
2.应用型本科院校保险专业定位发展的需要。应用型本科院校是以应用型人才培养为目标、以本科教育为主体、向社会人力市场输送新鲜血液的生力军。目前，学历教育是保险教育事业的基础。全日制保险学历教育是各种保险教育中最全面、最系统的一种，它属于基础性教育，是培养保险专业人才具有决定性的教育阶段。其中，中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学、上海金融学院、山东财经大学设立了专门的保险学院，成为保险业人才供给的一条重要渠道。截止到2010年年底，我国开办保险本科专业的院校共有142所，每年为保险业输出大约1万人，为保险业发展积蓄了大量的后备力量，其中有很多属于应用型高校。这类应用型本科院校没有高深的理论基础和雄厚的科研实力，要想从中脱颖而出，必须根据保险的社会需求及自身条件，在切实可行的办学理念指导下，经过长期努力取得独特的办学风格和办学机制。这就需要有的放矢，先了解当前保险专业人才的基本供需情况，以教学计划改革为突破口，使专业培养目标切合保险行业发展的需要。
3.学生自身发展与就业的需要。迅猛发展的我国保险业市场对保险专业人才的需求规模越来越大，全国各高校每年毕业的保险专业人才总人数也在逐年增加。但是，最近很多保险专业学生毕业后没有走上相关的保险工作岗位，而是被动地选择了其他行业，导致保险专业人才流失严重。一方面，由于保险的口碑和影响力不好，导致社会公众对保险有一定的看法，毕业生不愿意到相关的保险行业就业，尤其是从事保险营销的有关工作。另一方面，毕业生理想的就业期望值较高，与现实有较大差距，对自身估计过高，动手能力差。主要体现在不熟悉现有的保险知识结构，专业知识一知半解，综合水平不高，缺乏相应的专业技能，尤其是理论联系实际的能力较弱。大学生要取得理想的保险工作岗位，就必须注重培养自己的动手能力、理论联系实际的能力，使自己在当前严峻的就业形势下，能找到理想的保险工作岗位。
二、目前应用型本科院校保险专业教学存在的问题
关键词：保险专业 培养目标 课程体系设计
2007年初，广西财经学院的保险本科专业通过了国家教育部的审批，成为广西目前惟一的一个保险本科专业。广西财经学院保险本科的设立，可谓意义重大，它可以有效地缓解广西保险业发展过程中遭遇的人才瓶颈问题。
一、国内保险本科专业人才培养现状
我国高校保险专业教育伴随保险业的发展几经起伏，从上个世纪80年代起，我国保险教育开始恢复和发展，截止2007年，经过教育部批准和备案的本科院校有60多所。目前，国内保险本科终于在高校的专业系列中逐步走向成熟，有关学科和专业之争也逐渐平息，这主要得益于我国保险市场和保险产业的快速发展。由于办学历史、资源禀赋等条件各不相同，形成了较有代表性的人才培养模式。
1.西南财经大学模式。西南财经大学保险专业的办学历史悠久，依托于财经类院校的资源禀赋，成立了保险学院来完成对保险人才的培养，其办学模式较大，学科区隔比较明显。其保险人才的整体培养是教学研究型的人才培养模式。
2.南开大学模式。南开大学的保险专业的办学历史悠久，依托于综合类高校的资源禀赋，在经济学院架构下设置与金融系平行的保险系，开设了保险专业，本科阶段的保险教育保持相对独立。其保险人才的整体培养是研究型的人才培养模式。
3.武汉大学模式。武汉大学的保险专业的办学历史悠久，借助于综合类高校的力量，将原来的保险与精算学系和金融学系“合署办公”，成为新金融系，保险与金融朝融合方向发展。在整个金融系内开设了保险专业，金融专业，金融工程专业，数理金融学专业，人才培养的整个规格比较高，其保险人才的整体培养是研究型的人才培养模式。
二、现有保险本科专业人才培养目标与课程体系的主要内容
保险专业建设涌现了“西财模式”、“南开模式”和“武大模式”等，但是，保险专业的课程设置、教材建设和师资队伍建设仍存在诸多问题，需要进一步改进。从相关研究来看，一些学者关注到保险高等教育不能满足市场需求的问题。姚学乾注意到了保险市场的快速发展，但保险教育跟不上。王康则认为教学思想、教材及教育方法等方面存在的问题还比较多，教学质量亟待提高。陈伟则主要探了保险人才培养的国际化问题。
学者张洪涛、徐徐则认为：高校全日制保险学历教育作为各种保险教育形式中最全面、最系统的一种基础性教育，应立足广义保险学理论框架，通过保险教材和师资队伍建设加以落实，课程建设应进行课程更新和改进，注重多学科综合研究，理论与实践相结合及纵向考察和横向分析相结合，向重点培养学生的综合素质方向转变。此外，一些学者如王健康、刘雪梅、龙玉国(2004)认为：各专业课程间缺乏应有的科学的整合，以至于各专业课程“各自为政”，互相重复的现象比较突出，造成了宝贵的教学资源的浪费，自然也制约了保险专业教育质量的提高。
三、广西保险本科专业人才培养目标的建设和改革
广西保险本科专业人才培养目标的建设和改革的模式是在市场经济理念的引领下，以市场导向为定位，实行“宽口径，厚基础，重能力”的要求，从单纯传授知识向重点培养学生的综合素质方向转变，把启发式教学、案例教学、研讨式教学、实验教学贯穿其中，大力培养适应区域经济需要的适应性专业人才。
但是，学校在确定保险人才目标的时候，不得不面临两难的选择。一方面，保险市场需要的是“来即能战且战无不胜”的专业人才；另一方面，高校培养的毕业生则经常是“既不能战且战不能胜”，这种矛盾在相当长的时间是没有得到解决。为了深入探讨这一问题，我们调查了国外著名大学的保险专业建设，通过网络调查了美国乔治亚州立大学风险管理与保险系、美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院风险管理与保险系、英国伦敦城市大学卡斯商学院精算学与统计学系的保险专业情况。结果发现：第一，国外大学保险专业教师队伍素质较高；第二，大多数教师具有博士学位；第三，研究领域极为前沿，研究领域集中在风险管理、精算和金融数学等；第四，风格与特色自成，乔治亚州立大学风险管理与保险系注重个人、机构和社会的风险管理理论与实务研究，其服务对象是政府沃顿商学院风险管理与保险系注重公司的风险管理和保险公司的运作及保险产品的设计，其服务对象是公司。英国伦敦城市大学卡斯商学院精算学与统计学系注重保险精算的研究，其保险精算在英国高校中首屈一指。
四、广西保险本科专业课程体系改革路径选择
目前，全国保险专业高校所开设的课程可划分为五类：一类是基础知识和基本技能，如：数学、外语、计算机及其应用、应用统计、会计等。二是基本理论，如：宏观和微观经济学、政治经济学、哲学、法学等。三是专业基础理论，如：保险学、货币银行学、财政学、风险管理学、国际金融学等。四是保险专业课，如：财产保险、人身保险、海上保险、再保险、寿险精算、利息理论、健康保险等。五是保险经营管理与监管，如：保险经营、保险管理、保险营销和保险监管等。上述课程体系的设计基本上是国内高校尤其是文科类院校专业课程的主要特征，对于保险专业的课程体系来说，由于学科属性的要求，既要体现经济学科的内容，也要体现金融学科的知识体系，所以，所开设的课程除了保险学等专业课程，还有经济学和金融学相关的课程。
从这些课程体系设计，我们可以看出，这些高校的保险专业主要是从教学研究和应用研究型的人才培养出发而进行的，但对于广西财经学院来说，现在主要培养的是适应区域经济发展的应用性人才，显然这样的课程设计不太合适。所以，对于广西这样一个处于特殊的地理位置且经济欠发达地区来说，对保险人才有着特殊的要求，如果照搬国内外高校的课程体系和模式，必然会造成水土不服的现象，培养出来的学生很难适应本地区的经济发展的需要。所以地区差别、经济水平发展的差异和保险市场的异同对保险专业人才的需求是不同的，不仅需要其掌握学科的完整知识结构，更多地需要对地区经济文化的了解和对保险业务相关的知识结构的掌握。为了解决上述专业人才培养的知识需求，保险专业课程体系除了通过保险学这一核心课程来体现经济和金融、保险专业课程外，还应包括与人身保险和财产保险相关的生命科学、汽车、建筑等工程学科的课程设计，同时还应开设一些与地方经济文化发展密切相关的课程。
所以，保险本科专业课程体系的设计可以通过通识课程模块来解决保险业务需要的基本知识准备，通过学科基础课来解决专业课程的学科归属问题，通过专业主干课来体现金融和保险专业的主要知识结构，通过专业课程来体现保险业务知识，通过地方经济文化的课程来解决对地方经济发展的了解问题，通过实践教学来体现保险专业学生从事业务的基本技能和实践能力训练。因此，广西财经学院保险本科专业课程体系设计了“双平台、双体系、多模块”的模式，“双体系”是指互相联系、互相支撑的理论教学体系和实践教学体系，“双平台”指公共基础课平台和专业基础核心课平台，“多模块”指将全部课程分为公共基础课、专业基础核心课、专业主干课、选修课和实践教学环节等多个模块。除了对学生保险专业的三基知识进行扎实的训练外，还在专业主干课程和专业选修课程中开设了汽车、医学、建筑、广西区情、东盟国情、第二外语(主要以东盟国家语言为主)等地区经济文化课程和专业扩展课程，以满足“立足广西、面向东盟、聚焦北部湾、服务社会”培养目标的需要。
[本文为新世纪广西高等教育教学改革工程项目研究成果。]
参考文献：
[1].杨忠海：《适应时代要求不断提高保险学教学质量》，《黑龙教育》(高教研究与评估版)，20057、8。
随着我国经济发展速度的加快和人民收入水平的增长，越来越多的人开始购买人身保险。保险业的快速发展引发了对保险从业人员的强烈需求，尤其是对高素质保险人才保险公司更是求贤若渴。近年来，作为高素质人才的培养基地，我国高校顺应保险业发展的要求，纷纷开设了保险学专业，为保险业输送了大量人才，有力地促进了保险业人才队伍规模的扩大和素质的提高。然而，对于大部分学校来说，保险专业都是相对年轻的一个专业，在教学方面存在着很多问题，尤其是在人身保险的教学上存在着较为严重的理论与实践脱节现象，加上保险是一个新专业，由于一些传统观念对保险业的偏见，学生对保险专业有消极看法，在一定程度上影响了教学效果。此外，对保险专业的投入不足也是造成保险教学质量难以提升的一个重要原因。本文意在探讨人身保险专业教学中存在的一些问题，提出改进保险教学效果的建议，以期为保险专业的发展提供有益的借鉴。
二、人身保险教学中存在的问题
人身保险是保险专业的一门必修主干专业课，在保险专业课程的设置中占住了很重要的地位，这一门课的教学效果直接影响到保险专业大学生的素质，因此，搞好人身保险的教学具有很大的现实意义。然而，由于主客观方面的原因，在人身保险的教学中，还存在着很多问题，影响了教学效果。这些问题主要存在于以下几个方面：
（一）学生对保险专业认识上的误差使得其学习动力不强
由于历史原因，人们对保险行业的存在很多偏见，认为很多保险都是骗人的，保险从业人员就是那些下岗职工整天挨家挨户、低三下四求人买保险的人。这种认识对保险专业的学生也产生了很大的影响，对一些新开设保险专业的高校大学生来说更是如此。以南方某高校为例，该校于2001年开设风险管理与保险专业，当年招收两个本科班，共105名学生。这是个新开的专业，许多学生在参加高考后，根本就没有填志愿保险专业，而是被学校调剂过来的。由于社会的偏见，学生本人及家长都不愿报考保险专业，认为上一个重点大学将来毕业出来卖保险是很丢人的事情，所以他们心里对学校的调剂存在着很大的抵触情绪，但是为了上一个重点大学也不得不服从学校的调剂。但是这对学生的学习积极性带来了相当大的消极影响，有的学生谈不上好好听课，甚至怨气冲天，把不满情绪发泄到教师身上，虽然这只是一小部分学生，但是对整个保险专业的学风产生了很大的负面影响，给教师的教学工作带来了很大的阻力。
（二）教师缺乏保险行业的实践经验使得其教学效果不佳
人身保险是一门实践性很强的课程，对教师的素质要求很高。然而，在教学环节中，一个普遍存在的现象是，教师掌握了一定的理论知识，在实践方面的经验却非常匮乏，懂得理论知识的教师很少或根本没有机会去从事保险实践工作，而富有实践经验的保险工作者也进不了保险教师队伍。某高校在10年前就有风险管理专业教师，当时学校把这些教师派到保险公司去实践，但3个教师最后全部留在了保险公司，没有一个愿意重返教学岗位。目前该校风险管理与保险系共有9位教师，其中有4位具有风险管理与保险专业硕士学位，一位具有该专业的博士学位，但是没有一位有过保险业的从业经验，也很少有教师去过保险公司进修锻炼。在教学过程中，多数教师以讲授理论知识为主，鉴于保险专业的实践性要求，也有不少教师采用案例教学法。然而，由于教师本身缺乏实践经验，所用的都是从书本上或是从网上下载的现成案例，并没有包含自身的感受，所以在讲授过程中难以做到生动形象，不能引起学生的共鸣。
（三）学校对保险专业的投入过少使得教学所获支持不足
良好的教学效果一方面来自教师的努力，另一方面与学校对专业的投入和支持也是分不开的。作为一个年轻的新专业，保险专业在大部分学校的地位都不如那些老牌专业，尤其是高校近些年热衷于搞名牌专业精品课程，把大部分资金及力量都投入老牌和名牌专业中，而像保险这些新专业，由于其力量薄弱，没有多少话语权，因此很难获得学校的支持，无论从教学的硬件还是从软件，无论从资金还是从资料设施的投入，都处在一个弱势地位。某高校近年虽然引进了几位教师，但是新设立的保险系基本上没有新投入的专项资金，对保险教学的支持力度明显不足，几年之内都没有添过什么新的教学辅导材料及影像光盘。教师也没有机会没有渠道去保险公司从事人身保险的实践工作，个别教师自己联系去了也得不到经费及时间的支持，巧妇难为无米之炊，教师在保险专业的教学过程中常常感到无所适从。
三、人身保险教学的创新途径
针对上述问题，要搞好人身保险课程的教学，必须从加强对学生专业观的教育、加大对保险专业的投入力度以及着力提高老师队伍的素质等方面出发，努力创造人身保险教学的有利环境，真正把高校建设成培养高质量保险专业人才的基地。
（一）注重引导学生树立正确的保险专业观以提高其学习信心
要搞好人身保险的教学，首先要解决学生的思想问题。在保险教学过程中，尽管教师是教学的主要方面，但是如果学生的思想问题没有解决，教师再多的努力都是白费。在学生的思想教育过程中，一是加强保险形势教育，让学生认识到保险业是我国金融业的重要组成部分，保险业的迅速发展是我国经济和金融发展的必然结果；二是加强保险专业观的教育，使学生了解到每个专业都不是十全十美的，都有自身的优缺点，而保险专业也有自身的强大优势；三是让学生树立正确的就业观，让学生明了培养一个保险专业的大学生并不是让他们毕业后去当保险推销员，而是要做一个掌握现代经济金融知识的保险业高级经营管理人才；某高校通过平时对学生进行不断的专业观教育，加上2007年首届保险专业的毕业生就业情况非常乐观，甚至比一些名牌专业如国际贸易的就业情况还要好，让学生看到了保险专业的希望和美好的前途，从而重新树立了对专业的信心和热情。
（二）注重加大对保险教学软硬件设施的投入以满足教学的需要
人身保险作为一个新的专业，迫切需要得到各方的支持才能迅速成长，否则就有可能一蹶不振，所以加大投入力度是事关新专业的生存和发展问题。在专业投入方面，一是要加大硬件设施的投入，从保险学科建设的实际出发，为教师创造一个良好的教书育人环境；二是要加大人才建设步伐，除积极引进保险专业教师外，一个很重要的方面就是要加大对现有教师的培训力度；三是要加大资金扶持力度，每年要拨出一定资金用于购买书籍影像、举办保险研讨会、送教师去保险实际部门参加实践工作以及请相关人士来为教师和学生讲授保险实践经验等。
（三）注重教师素质的提高及方法的改进以增进教学效果
【关键词】互联网金融；P2P网贷；保险；风险控制
一、引言
在互联网技术快速发展的今天，越来越多的行业开始引入互联网技术，从而产生了许多新型的经营方式。自2013年金融开始结合互联网，到今天互联网金融蓬勃发展，仅经过了短短几年时间。如今，基于互联网的金融网贷平台风头正劲，其中P2P模式是网贷平台主要运行模式，吸引了较多中小金融投资者。
方便高效的金融收益同时带来了较高的运行经营风险，主要包括制度风险、操作风险、信息不对称风险等。因此，我们需要就金融网贷中可能遭受到的风险进行评估和分析，充分认知互联网金融网贷平台的潜在风险，同时借助保险手段来分析如何管理金融网贷平台，进而实现在交易运行中进行有效的风险控制。
二、互联网金融网贷平台――P2P网贷
所谓P2P（peer to peer）网贷指个体和个体之间通过互联网平台进行借贷交易，是一种新型金融借贷模式，而金融网贷平台则是为平台用户提供交易渠道、交易联络以及支持服务等，从中抽取借贷交易服务费以及相应手续等费用以盈利运转的中介机构。
在网贷平台上进行借贷交易，流程相对简单：首先，用户需在借贷平台中注册账户，提供个人信息，如身份证、银行卡号等；其次，需要借贷人借贷金额、能提供的利息、使用期限等；再次，投资者通过评估借贷信息，选择可接受的借贷交易进行投标；最后，通过借贷人进行选择，完成借贷交易。
三、互联网金融网贷中的风险问题
我们需要看到，目前互联网金融网贷平台运行模式尚在不断的探索实践中，各方面监管机制还不够健全。在探讨如何有效控制和规避网贷平台潜在风险前，必须先分析目前P2P借贷平台可能遇到的各种风险，笔者认为主要包括以下三方面：
1.制度风险――法律监管与保险保障缺失
目前，我国相关的互联网金融网贷法律体系还不完善，相关部门监管制度、监管职责不够明确，与此同时，各参与主体对维护互联网金融借贷的保险保障制度认知不够充分。
对于投资者来说，所依靠的仅仅是网页，投资者所能做的只是通过比较各网贷平台的收费高低、各资金需求者提供的利率高低，然后做出决策。一旦发生问题，由于法律制度的缺失，投资者的利益将无从维护，必将面临极大损失；对于网贷平台而言，行业竞争异常激烈，为了在市场中占领一席之地，各平台不得不实施多种营销手段，例如打价格战，降低门槛等。这必然导致无法对用户个人信息进行严格审核、筛选以及保护，进而大大增加投资者利益受损风险。同样，一旦发生损失，由于法律制度不完善，且风险事前未通过保险进行有效转移，平台自身又没有完善的应对措施与善后能力，严重情况下只能面临倒闭。
2.操作风险――参与人员专业能力欠缺
现实情况中，在互联网中进行金融交易，由于网贷平台投资者专业水平的良莠不齐，也会造成很大风险。对于个人来说，由于投资者可能没有较为专业的金融投资知识，也没有较高的风险防范意识，对于互联网上令人眼花缭乱的网贷平台，以及平台中各式各样的借款需求，投资者无法全面认知其本质与风险，只凭借所宣传的收益等来做出决策，其利益受损的风险必将大大增加。
另一方面，对于网贷平台经营者来说，由于竞争激烈，可能没有充足的资金去聘请专业人士，或对现有的从业人员进行专业培训，那么由其构建的平台受技术手段与专业水平所限，将非常易受不法分子恶意攻击，对参与主体利益造成损失。实际操作中较为常见的是平台用户的个人隐私和账户信息泄露，以及不法分子利用内部用户信息参与借贷交易等问题。
3.信息风险――信息不对称
互联网金融有着网络虚拟性的属性特点，较易参与的同时，带来的是用户资料认证缺乏权威性和完整性等问题，因此造成了在借贷交易中借贷人和投资者双方存在着信息获取不对称的情况，进一步增加了违约和信用风险。正如前文提到的，对于投资者来说，面对的仅仅只是网页，上面仅能获取由借款人自行提供的有限信息，且可能还未经过网贷平台进行严格的信息审核，这样一来投资者利益受损风险就会大大增加。
伴随着互联网金融更快速、更高效等优点的同时，也暴露出了各种问题，例如真实性无法得到确切保证、无法通过法律进行全面约束、用户信用不能完全确认等。目前，我国的互联网与经济都处在快速发展阶段，对于互联网金融的发展仍需要进行更多的风险研究和分析，为了保护金融网贷模式的发展与保证网贷平台投资者的利益，需要提出根本的解决方法，对上述这些风险进行有效的控制。
四、从保险的角度对互联网金融网贷平台进行风险控制的方法和建议
1.完善制度建设
通过保险的视角建立互联网金融有效的监管、资产保护以及金融运营安全等制度，引入保险机制防范金融网贷平台经营者的“不作为”行为，以及建立严格的违反法规惩罚机制，从而有效地解决金融网贷平台运营安全问题，保护参与主体的合法权益，有效防范互联网平台易受网络攻击等现实问题。例如在对网贷平台实行标准完善的准入审查以及营业登记制度的同时，要求网贷平台为投资者投保账户安全险、为借款人投保人身安全险、为担保标的提供财产保险保障等，以备当遇到平台用户因为各种潜在风险而遭受损失时，保险可以最大程度上为用户的合法权利提供保障，当然，也要视实际情况通过惩罚机制对网贷平台进行相应惩处。
我们希望通过国家法律法规政策为互联网金融提供有力的制度支持，通过行之有效的监管制度为其营造健康的经营环境，通过引入保险机制对互联网借贷平台进行风险管控，以期能够在网贷平台遭遇风险时提供及时、有效的经济补偿，帮助其度过难关，确保网贷平台顺利经营与运行，进而获得健康且长足的发展。
2.提高人员素质
目前我国互联网金融从业人员整体素养和专业能力不高，在应对市场风险、交易纠纷、互联网技术、知识等各方面还有较大不足，亟需提高整体从业人员的素养和能力。同时，还需要加强行业资格认证制度，促使从业人员积极学习，不仅是金融知识，还需要学习互联网知识、保险知识，提高对风险认知、评估、防范和规避的综合能力。此外，建议为平台的参与人员特别是高管投保职业责任险，为投资者的利益提供多重保障。
对于平台用户来说，应自觉通过各种渠道来提高自己的专业知识和风险意识；互联网网贷平台在接受用户投资之前，也应由工作人员充分做好风险提示工作，确保用户知悉投资的风险种类、发生概率以及后果，确保用户对于投资风险形成正确、全面的认识。
3.引入第三方保险平台
我国在“金融稳定报告”中提到将会选择合适时间颁布“存款保险制度”，也就是说在金融机构倒闭时需要向存款持有人给予资金支持来保障存款人应有的利益和机构的名誉，通过保险手段有效保证我国金融系统稳定运行。根据这种思路，可以将保险制度运用到互联网P2P借贷模式中，将网贷平台、平台用户以及保险机制三者结合起来，从保险的角度对网贷平台投资者的资金进行风险控制。
在互联网网贷平台中，可以引进第三方保险公司，平台投资者可以通过向保险公司选择自动投保，当出现借贷人违约的情况时，通过保险公司核查，投资者可以获得相应赔偿，此外还可授权保险平台催收债务。通过第三方的形式既能为投资者的利益提供保障，同时保险公司通过追回贷款和服务费等获取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不还的现象，维护平台的运行安全。
五、结束语
在互联网全面深入人民生活的二十一世纪，互联网金融行业应该抓住时机，积极谋求发展。此外，互联网金融行业应结合多方面手段以营造健康良好的行业环境，通过互联网金融与保险的结合，发挥保险对网贷平台有效管理和风险控制特点，从而改善和提高互联网金融借贷平台防范与应对风险的能力，促进我国金融行业全方位、多层次健康发展。
参考文献：
[1]蔡瑞媛. 互联网金融P2P信贷模式的特征及风险研究[D].西安电子科技大学，2014.
[2]赵刚. 我国互联网金融运营模式及风险评估研究[D].南京邮电大学，2015.
[3]唐正伟. 互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.
[4]李明选. 互联网金融产业及其对传统金融冲击影响的研究[D].上海社会科学院，2015.
南开大学风险管理与保险学教授，博士生导师江生忠目前正带领他的团队主持着保监会的一个课题——研究保险公司如何更好地介入养老服务行业，目前关于商业保险公司投资养老社区已有阶段性成果，后续以房养老、与医疗行业和保险产品的对接还处于研究之中。就金融机构尤其以商业保险公司为主的金融业如何更好地投资养老产业，《支点》记者专访了江生忠教授。
分歧在于投资价值与风险
《支点》：目前，已有不少保险机构在全国各地探索养老社区，您认为商业保险公司投资养老社区优势在哪里？
江生忠：保险公司具有信誉是主要优势，尤其是品牌信誉的优势比一般的房地产公司更明显；此外，保险公司的服务意识强，能提供多样化的保险金融产品，如保险公司能提供商业性的养老保险、以房养老等产品，这是一般的房地产公司所不具备的。
《支点》：商业保险公司从事不动产投资，市场上存在分歧，您认为目前最主要的分歧在哪里？
江生忠：保险公司能不能投资以及有没有能力投资，主要还是在不动产投资能够给保险公司带来多大的价值，这是大家比较顾虑的问题。从当前情况来讲，质疑也好、分歧也罢，主要在于对房地产未来形势的担心，未来地产投资是否会回落？这是一个比较大的问题；其次，地产投资的金额比较大，是一个持续的投资，这对保险公司也是挑战，也就是说，如果长时间没有回收，就将面临很大的资金压力。
另有分歧在于保险公司投资地产的形式。从目前来看，有两种投资方式，一是权益投资，即资本金投资，如果用资本金投资的话，保险公司现在大多财务能力不足，这不可行；二是保险业务投资，也叫保险资产投资，但由于目前国内的保险业务期限都比较短，它就与养老地产投资不匹配，养老地产投资回收期太长，保险资产投资面临资金压力。
还有一种分歧在于，从国际经验来讲，我们要区分开发性的不动产投资和购置已开发完成的不动产，后者可以视为一种财务性投资，完全根据市场的价格来决定是否进行不动产投资。英国、美国的保险公司投资地产不是直接开发而是购置，这样风险小一些，而中国保险公司直接去开发投资，这应该谨慎。
《支点》：商业保险公司从事不动产的投资，您认为商业风险和法律风险又在哪些方面？
江生忠：中国保险公司从拍地、开发、投资到运营，整条线拉下来的持续时间至少30年，因此，商业风险主要还是因投资期过长，回收资本的压力太大，会引起一些财务的困难和地产回落引起的亏损，以致拖累保险业务。按照保监会规定，中国保险公司的不动产投资比例在10%-20%之间，日本在资产泡沫、房地产泡沫以后，整个不动产投资的比例在不断下滑，这也是应该注意的问题。
另外，在法律上也存在一些障碍。从业务角度看，目前的法律风险主要是在销售中的风险，要区分保险业务和地产业务。这就需要保险公司在开发养老地产的时候，要把商业保险公司保险产品的销售和养老机构服务的销售对接好。如果对接不好，会存在销售误导问题。因为按照保险法规定，保险给付是货币现金给付方式，没有实物给付、服务给付等方式。
养老产业需多层次设计
《支点》：民政部副部长窦玉沛近期表示，不会将养老地产纳入养老产业进行管理，您认为保险公司的养老社区之路该如何迈进？
江生忠：商业保险公司是有商业原则的，自然要有投资回报，简单期望养老地产是优惠政策而投资养老地产不可取。地产中可能有一部分会作为福利事业，但大多数的地产不可能作为福利，中国现在已有两亿左右的老年人，如果都作为福利事业或政策优惠，国家是承担不了的。
未来保险公司怎样去投资、迈进？我认为保险公司首先根据自己的战略、自身的条件来确定是否投资；第二点，要看保险业务与地产业务是否存在良性关系；第三点，可以将地产投资作为财务投资，进行间接投资，而不要进行开发性的投资。
《支点》：在养老金融产品越来越多渗透到养老服务行业后，您认为金融机构又该如何创新？
江生忠：仅就保险公司涉足养老地产而言，一方面可以进行与保险服务捆绑方面的创新，比如与以房养老捆绑就是一个创新，借助地产，提供“以房养老”服务。“以房养老”在实施过程中，还要防范产品定价及未来市场波动的风险。
另一方面，可引入第三方的社会资金，或建立房地产基金。国内现在都是保险公司拿自己的钱来投资，未来可以引入第三方社会投资，比如房地产基金，以这样的方式进行投资，保险公司的风险会降低一些，有利于投资项目的顺利进行。
《支点》：有种观点说，把养老看成是公益的，这个养老服务业肯定发展不起来，一定要和市场对接，您认为市场化改革的方向是什么？
江生忠：首先，养老地产、养老产业同样可区分不同层次性质的业务。就如保险，它有商业保险和社会保险。养老地产也是一样，它有社会福利性的，也有纯商业性的，都是市场化肯定不对，都是公益化也不正确，应该分为不同的层次。如果是商业性的养老地产，当然是要市场化运作，如果是福利性的，当然要走福利渠道，其他国家的养老也是这样区分的。
其次，即使是作为福利的养老业务，也可以通过购买服务方式来进行改革，比如，现在有的地方提出国建民营，即养老机构政府来建，但由民间的机构来经营，这也是市场化改革的一种方式。
自2014年5月开始，杨函宇的父母带他辗转大理、广州治病，一年间，治疗费用高达十几万元。
2011年中国医保体系基本实现全覆盖。2012年8月，中央政府出台政策，要求各地从城乡居民的基本医保基金中拿出一定比例的资金，用于购买针对重大疾病风险的商业保险，意图在基本保障的基础上，帮助大病患者家庭减轻经济负担。2013年，大理州也公布了自己的大病医保政策。
但对杨函宇一家来说，现行政策形同虚设，所有费用都需要自行承担。他们的情况也非个案，漾濞县2014年的大病保险资金总额为180万元，同期赔付额却不足100万元。这意味着，资金大量结余的同时，许多大病患者却游离于保障范围之外。 现行大病医保制度主要以医药费用高低来界定“大病”，而非针对具体病种。 “合规”门槛
按照大病医保制度的统一要求，云南漾濞县、四川汉源县皆设置了起付线标准，分别为6000元和5000元，并规定在定点医疗机构发生的合规住院医疗费用，在扣除新农合报销后，自付金额高于大病起付线的患者，可进入大病保险报销流程，分段累计计算。
这意味着，大病医保制度主要以医药费用高低来界定“大病”，而非针对具体病种。
在实践中，大病保险合规医疗费用的设定与新农合医保目录保持一致，目录内药品多为基本药物。按照汉源县新型农村合作医疗办公室主任任丽的解释：“此举意在防止过度医疗。”但这样的设置，偏离了大病医保“保重大疾病、保高额住院医疗费”的初衷。
汉源县富泉镇建全村的9岁儿童刘磊，2014年4月被诊断出患有病毒性脑膜炎，至今医疗费花了20多万元，其中6万余元由新农合与大病保险报销。刘家年收入6万元左右，据刘磊母亲张莉介绍，为给儿子看病，她与丈夫负债近30万元。
为维持病情稳定，刘磊每天需要服用近10种药品，其中治疗脑膜炎后遗症的左乙拉西坦片价格最昂贵，每盒为698元，这种药没有被列入新农合药品目录，自然也无法获得大病医保的报销。
在漾濞县也存在类似案例，患有先天性心脏病及肺动脉高压的15岁儿童周丽莎接受手术后，需每天服用两种治疗肺动脉高压的药物，其中，波生坦每粒356.8元，每天一粒。西地那非每盒308元，共20粒，一盒可维持十天用量。这两种药均为新特药，不在新农合的药物目录内，只能自费购买。
对于周丽莎的情况，漾濞县政府的工作人员表示同情，但在政策范围内无能为力。
北京大学风险管理与保险学系副教授锁凌燕说：“对合规费用的界定比较复杂，各地制定大病保险政策时便将报销范围限定在基本医疗目录中。这种做法方便易行风险低，但合规费用过窄，致使自付费用偏高。”
相较于政府主导的大病医保，民间色彩的“乡村儿童大病医保”项目则显示出更多的灵活性，这个项目由约40名民间公益和媒体人士发起，成立了中国乡村儿童大病医保公益基金（下称大病医保公益基金），挂靠于中华少年儿童慈善救助基金会，通过募捐筹集资金，为乡村贫困儿童购买商业医疗保险。
大病医保公益基金与当地新农合共用一套药物目录，但会在新农合及大病保险报销基础上，对0-16岁的患病儿童提供再次报销。此外，大病医保公益基金对新农合报销目录外患者的自费费用给予20%报销。
“20%的比例是由多名医药专家测算出来的，将基金风险考虑在内，同时防止过度医疗。”大病医保公益基金的一位工作人员介绍。
大病医保公益基金通过三年的运行发现，目录外自费费用的补偿并未给基金带来给付压力，上述工作人员表示，未来还会在不同地区，通过对病种选择，提高目录外自费部分的补偿比例。 门诊不赔
除目录外用药，大病患者往往病情复杂，需接受持续治疗，由此带来的门诊费用令患病者家庭难以承受，而现有的大病医保制度将报销范围圈定为住院费用，仍以漾濞、汉源两地为例，两地医疗花费10万元以上的“大病”患者，其医疗费用的60%-100%为目录外用药或门诊费用。
杨函宇的眼疾被诊断为圆锥角膜后，父母带他去广州中山医院治疗，但由于他未满18岁，身体尚未发育成熟，所以不能进行手术治疗。这次的广州之行，一家三口的生活费加门诊检查费总共5万元。为维持病情，杨函宇现在佩戴了rgp隐形眼镜，价格为5万元，且每隔一年半至两年便需更换一次。
为检查角膜是否被磨损，父母需带杨函宇每隔三个月去一次中山医院进行复查，每次花费3万元左右。这种情况需持续到他18岁，能够做角膜移植为止。在这期间，所有费用均为门诊费用，在现行政策框架内，新农合及大病医保不会给与任何赔付，大病医保公益基金也仅能支付其中的20%。
除了杨函宇的独特病例，其他如脑膜炎、脑瘫等常见疾病的后续治疗，以及肺动脉高压、白血病、癌症的维护式治疗，多为定期复建、检查、放化疗等，皆价格昂贵。比如，机器理疗每次30分钟，花费将近900元，放化疗费用更高，每次需1万元左右。后续治疗及病情维持往往不具备住院资格，且均具有持续性，门诊花费在整个治疗周期中占绝大部分。
对此，漾濞和汉源两地新农合的工作人员表示，未将门诊费用纳入大病保险，是担心可能引发过度医疗行为，并重申门诊基金最重要作用是“保基本”。
锁凌燕有另外的看法：“大病保险的初衷，是希望保护家庭免受灾难性医疗支出的影响，人为将报销限定为住院费用，并不合理。”
对此，漾濞县新农合管理办公室主任黄赛明建议，目前最有效的方法是将“门诊大病”作为特殊的慢性病考量，进而纳入门诊慢性病的范畴;或者将一些特殊药品列入门诊报销目录。 功能错位
汉源县和漾濞县的农村居民大病医保均是从新农合基金中划拨资金购买，汉源县以参合农村居民每人20元的标准筹资，漾濞则是每人25元。前者与商业保险公司合作，后者则将资金交由大理州政府统一管理。
在漾濞，经新农合报销后，如果自费合规费用超过大病保险的起付线标准，则实行分段累计计算，18万元封顶。达到封顶线后，自费费用如果仍超过5000元，则不再区分目录用药，剩余医疗费用均按照大病保险的报销标准再次进行赔付。
政策自2013年施行以来，大理州仅有一名患者通过这一规定受益。
之所以如此，并非现实中缺乏需求。据推算，达到18万元的封顶线之前，农村居民需先行垫付44万元医药费，这仅仅为合规费用，加上目录外用药，实际垫付费用会远超44万元。而2014年漾濞县农村居民人均可支配收入为7079元。“许多人在治疗过程中，因拿不出垫付资金而放弃治疗。”黄赛明表示。
这也是漾濞县的大病医保基金出现近50%结余的主要原因。
为使资金收支平衡，黄赛明表示，大理州的一贯做法是调整起付线，增大或减小报销比例，一般不会对目录用药进行调整。
汉源也出现类似的情况，该县自2014年12月1日实施农村居民大病保险至今，自付合规费用经新农合报销后，仍超过大病保险起付线的仅有十几人。
漾濞县2014年农村居民医保理赔数据显示，心肌梗塞、支气管炎、骨折、烫伤、糖尿病等疾病的合规费用占总费用的93%以上，人均医疗总费用为1.3万元，新农合及大病保险分担的医疗费比例接近50%。而患同样病种的0-16岁的儿童，还能得到大病医保公益基金的再次补偿，最终自费费用仅为几百元甚至几十元。
按政策初衷，大病保险是基本医保的拓展。根据现实情况看来，大病医保的功能更像是在新农合报销基础上和其药物目录内的二次报销。就此而言，新农合和大病保险的保障功能出现重合。
在汉源和漾濞，起付线设置并不高，且都是将一年内多病种多次累计的费用作为起付线基数。这一设计结果令那些有能力负担医药费用，且多次接受医疗服务的人更有机会获得大病医保报销。虽然客观上扩大了受益者范围，但实际与大病保障的功能发生错位。
从这个角度看，大病医疗救助在一定程度上提高了联合保障效应，但大病患者所承担的家庭灾难性卫生支出过高的情况并未得到明显缓解。
对此，锁凌燕认为，首先需要厘清大病医保的制度目标：即保护家庭免受“巨灾”威胁，目的并不是将参保群众的报销比例提高到多少个百分点，而是让群众自付合规医疗费用，不超过年度可支配收入或纯收入;其次则是充分发挥商业机构的效率优势，避免医疗资源浪费，并且确立恰当的筹资机制，确保稳定的资金来源。 筹资渠道单一
上述大病医保设计缺陷，主要源于大病医保筹资渠道单一，进而造成资金匮乏。
国家大病医保政策明确：各地要从新农合基金中划拨一定的比例或者额度作为大病保险基金，在新农合基金有结余的地区，利用结余筹集大病保险资金;结余不足或者没有结余的地区，在新农合基金年度提高筹资时统筹解决资金来源，逐步完善多渠道筹资机制。
而在实际运行中，多渠道的筹资机制普遍匮乏，除少数地区通过财政拨款以及民政救助金补贴，大部分地区的大病保险基金完全来自于同期的新农合基金，而新农合基金自身已面临支付压力。
2014年漾濞县的新农合基金支出率达到95%，而汉源县2014年的新农合基金基本没有结余。
在新农合基金捉襟见肘的情况下，还需承担大病保障的功能，不仅影响基本医保的受益范围和受益水平，同时也影响了大病保险的制度设计。
实施方案既要保障受益面，又要最大限度提高保障水平，如何“两全”成为难题。
一些地区无奈只能采取保守措施。例如，2012年至2014年，雅安市曾出台政策，对先天性心脏病患者医疗费用的支付标准为合规费用的80%，对贫困家庭则支付100%。但在实施大病医保政策后，上述规定被取消，“政策需要在保障新农合资金绝对安全的前提下制定。”任丽表示。
此外，国家要求地方将大病医保交由商业保险公司经办。在雅安市，当地政府选择了中国太平保险公司作为合作对象，后者承办大病医保，承担经营风险，自负盈亏，然而商办保险优越性在实际操作中打了折扣。在汉源县办公的太平保险公司工作人员仅有一人，他坦承，自己根本无法对医疗机构、医疗服务、医疗费用进行监管，而且对参保人员的就医需求变化也不能及时了解。目前，他只负责对意外事故进行审核，其余工作继续由当地新农合工作人员承担。
诸巍(化名)因为经常到外地出差，而且一直都通过艺龙旅行网(以下简称艺龙)购买机票，很自然地，诸巍持有了艺龙的vIP卡。如果事情就此发展，或许人们会看到一个模范商家和优质客户的故事。可接下来发生的事情让这一切成为泡影。
2008年5月6日上午10点左右，诸巍通过艺龙订购了一张当天下午4点钟由北京飞往杭州的电子客票，并要求艺龙代其购买一份航空意外险。因为急着赶往机场，诸巍和艺龙商定将行程单和保单存放在艺龙总部，待其结束行程回北京后再由艺龙进行配送。
第二天下午1点多，诸巍又在杭州通过艺龙订购了一张返程的电子客票。在得知自己在6日购买的是由泰康人寿保险有限公司(以下简称泰康)提供的“旅行无忧”保险产品，保单的有效期为7天，也就是覆盖了自己往返的旅程后，诸威放弃了为回程购买一份保险的打算。
诸巍返回北京后，在5月8日下午3点左右通知艺龙把5月6日、7日的行程单和6日的保单送到指定地址。但被艺龙告知5月6日的保单无法配送，艺龙的解释是保险已经买了，只是没有出单，所以没有5月6日的保单可配送。在诸巍提出异议后，艺龙先给出的解决方案是退还20元钱保费。被拒绝后，提出给诸巍补一张5月8日的保单，考虑到自己过两天还会出差，诸巍同意了对方的要求，双方约定当天下午5点半艺龙将保单和行程单送达。当晚7点10分，诸巍收到了艺龙送来的行程单和保单。
被撤销的保单
事情发展到这一步本来也就该结束了，可细心的诸巍总觉得有点不对劲：会不会是艺龙在5月6日根本就没有给自己买保险呢?于是在泰康查了一下相关情况，不过使用自己的名字和身份证号不能查到5月6日和8日买保险的记录。只是通过保单号查到了5月8日那张保单，但是仅能查到保险的购买时间。
到5月12日那天，诸巍接到艺龙的电话，被告知之前说没有出单的6日的保单。其实是丢失了一直没有找到，现在已经找到。可以马上送给诸巍。但是一定要他退还8日的保单。感到事情过于蹊跷的诸巍拒绝了艺龙的要求，保留了8日的保单。
也就是在这天，诸巍终于通过一位泰康的工作人员查询到了保单的信息，但是该工作人员告诉诸巍，虽然可以找到他6日的保单，但他8日的保单在购买15分钟后就被撤单了。也就是说，艺龙后来所谓的给诸巍补一张保单，其实只是给了他一张不具备保险效果的废单而已。
愤怒不已的诸巍当天打电话给艺龙，要求给一个解释。可直到这时候。艺龙的客服还是说，他手上8日的保单是真实、有效的。在诸巍告诉她自己已经在保险公司查询过以后，这位客服人员才承认了保单被撤单的事实，并提出了一个解决问题的办法，即艺龙给他提供一晚上北京四星级酒店的免费房，但被诸巍当场拒绝。
诸巍一再说，自己对艺龙后来的态度非常不满意，自己在多次协商未果后甚至在电话中斥责艺龙的客服人员。从那以后，他再拨打艺龙的客服电话时，电话中就会传来甜美的女声：“对不起，您的呼叫已被拒绝。”――他被禁止呼入了。艺龙也明确告诉他。要不接受己方提出的解决办法，要不拉倒。“我就告诉他们那拉倒吧。”诸巍说，“我会一直坚持下去，既然他们做错了，就一定要付出代价。”
“到现在我才知道，原来就算我不授权。艺龙也可以擅自撤销我的保单。”诸巍对《新世纪周刊》说道，“他们可以撤我的保单，那是不是他们也可以这么对待其他旅客?出了保单以后再撤掉，他们不需要把保费付给保险公司，旅客也可以拿到保单，但旅客手上的保单其实只是一张废纸。”
“沟通问题”
艺龙的客户总监李殷斌就诸巍保单被撤事件接受《新世纪周刊》采访时表示，其实这只是一个公司和客户之间“沟通的问题”，其实艺龙在6日就已经为诸巍购买了保险并出了保单。只是因为公司的保单和机票是两套不同的系统，在8日时没有找到6日的保单，所以跟诸巍说没有出保单。并且作为弥补，公司提出为诸巍补一张8日的保单，也得到了对方的同意。但后来6日的保单被找到，所以就撤销了8日购买的保单。
当被问及为什么撤销8日的保单没有经过诸巍同意时，艺龙的法律顾问表示，因为6日的保单事实上已经存在，那么8日的保单就没有存在的前提条件了，所以并不需要谈到8日的保单为什么被撤销。
按照艺龙的说法，他们是在5月8日下午3点7分代诸巍重新购买了一份保险，但是15分钟以后，也就是3点22分，找到了6日给诸巍购买的保险单，所以就马上撤销了刚给诸巍购买的保险。但是，诸巍说，艺龙的配送员在下午4点多打来过电话，告诉自己会晚点把保单送过来，并在晚上7点10分把8日的保单送到了诸巍手中。那么。艺龙为什么会在撤单近4个小时以后，还把一份失效的保单送给客户呢?李殷斌告诉《新世纪周刊》。这是一个公司运作上的时间差问题，可能和公司各个部门之间的沟通有关。
对于诸巍提到的直到5月12日艺龙还声称8日保单有效的问题，艺龙则没有给出太多的解释，只表示可能是由于客服人员和诸巍沟通是个误会。“应该说整个事情可能有50步，我们做对了49步，只是在中间有1步的处理上有一点问题。”李殷斌说道。
泰康北京分公司团险运营部经理谢爱国向《新世纪周刊》表示：因为泰康和艺龙是一种合作伙伴关系，所以艺龙可以通过终端在自己公司打印泰康的保单。5月6日，艺龙出了一张诸巍的保单，但是可能由于配送的原因没有送到。5月8日，艺龙又出了一张诸巍的保单，在15分钟以后被撤单。
对于艺龙是否可以不经保险公司授权就撤销客户保单问题，泰康方面表示他们给予了客户这个权利，但是会定期对所撤保单有一个核查。谢爱国同时解释，按照规定，撤单一般是源于两个理由：被保险人的名字或者身份证号输入错误，或者是在被保险人同意的情况下。
“艺龙就像一个超市，泰康只是作为供货商之一，要供货商对超市进行监督，确实有点难度。”谢爱国有些尴尬地打了一个比方。
隐患太大
国内保险行业知名专家、中山大学风险管理与保险学系主任申曙光教授在就此事对《新世纪周刊》说，这个事件主要暴露了两个问题：首先是保险中的风险问题，保险机构在为客户办理保险的过程中，掌握的权限过大，足以侵害到顾客的切身利益，长此以往。肯定会降低民众对保险行业的信任度：其次是保险公司对机构的监管问题，保险不是一种普通的商品，所以绝对不能把保险公司和机构的关系简单看成供货商和超市，而应该把机构也作为保险公司本身来看待。
“保险公司所说的对客户和旅行社之间的矛盾不了解，本身就是在推脱责任。”申曙光认为，“旅客购买的是保险公司的产品，也是由于这个保险和旅行社起了矛盾，保险公司用不知情来解释太荒唐，就因为这个保险它都应该知情。”
国内一知名保险公司的高管表示，很难想象在顾客不知情的前提下撤销保单。“在实际操作中无论如何不应该出现这样的现象，不知道他们的撤单是怎么操作的。”该人士说，“最关键的是那张保单的客户联还在顾客手里，按照规定，撤单是一定要先收回客户联的，这肯定是违规操作。”
购物车(0)
