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关键词：农村经济；经济发展；金融变革
1我国农村经济发展与金融变革的现状
1.1我国农村经济发展的现状
1993年以前，我国农村经济发展较为缓慢，但在近几年，农村经济得到了空前的发展。农村经济的迅速发展主要取决于以下几个方面。①国家政策环境的变化。相关政策从以工业发展为主，开始向发展农村经济转变，这样的大趋势给农村经济发展提供了较好的政策环境[1]。②生产力和生产水平提高，直接推动了我国工业的发展。由于工业生产的进步，我国的农业经济也得到了较好的发展，很多工业生产的机械设备开始投入到农业生产中，提高了农业生产的机械化水平，直接推动了农村经济的发展。③其他产业的发展对农村经济发展也有较好的推动作用。很多农村开始发展体育旅游，开办“农家乐”等，在很大程度上促进了农村经济的发展。
1.2我国农村金融变革的现状
当前，我国经济发展进入“新常态”，经济发展增速有所下降，再加上其他原因，导致农村金融发展缓慢，农村金融对农村经济的促进作用也没有得到很好的体现。与此同时，我国的农村金融服务体系在不断健全，对农村金融变革也有推动作用。我国农村金融发展主要经历了3个阶段。①1978—1984年。在这一阶段，我国农村的相关金融机构逐渐恢复，金融事业开始发展。②1985—1993年。该阶段为农村金融变革的发展和扩大阶段，在这一阶段出现了很多农村金融发展问题，建立有效、及时且全面的农村金融服务体系成为这一阶段主要解决的问题。③1994年至今。该阶段属于农村金融变革的完善与补充时期，这一阶段不断完善农村金融市场和农村金融服务体系，给我国农村经济发展带来了巨大的动力，推动了社会主义经济更快发展[2]。
2我国农村经济发展和金融变革存在的问题
2.1农村经济发展中的问题及缺陷
我国农村经济发展主要存在以下4方面的问题。①农民收入水平的增长速度放慢。这主要是因为受到国际经济发展的影响，在当前的经济发展形势下，仅靠粮食增产和提高农副产品价格已经难以提高农民的收入水平。国企体制改革使得农村企业的优势开始减弱，城市中的下岗人员增多，降低了农村人口在城市中的就业率，严重影响了农民收入水平的提高。②农业劳动的比较效益低下，生产率难以得到提高。我国是一个传统的农业国家，人多地少的问题明显，据调查，我国14亿人口中有9亿农民，这也使得我国的人均耕地面积不足0.927hm2，而世界平均水平已经接近2.001hm2，例如印度是我国的20倍，加拿大是我国的18倍。③农业是弱势产业，农产品的生长时间非常长，农副产品的售价却非常低，这也导致农业生产的投资回报率低，投入多、收益少已经成为农业经济发展亟需解决的问题。④农村经济的主体是个体农民，因而经济主体结构具有分散性，政府对农业的财政投入不足影响了经济发展，农业生产部门难以与大市场联结，综合效益也难以得到提高。除此之外，受规模资金的影响以及部分农民的信用观念相对较差，银行为农业提供的贷款资金也较少，银行不良信贷资产增值。
2.2农村金融变革中的问题
农村金融变革中主要存在以下3个方面的问题。①农村融资渠道较窄。当前农村的融资渠道仅包括农村信用社和农商银行两种，其业务内容单一也直接阻碍了农业资金的投入。政策性农业贷款较困难，农业综合开发和农业基本建设性贷款都较少。②农村金融市场分割显著，金融活动等级低。当前农村金融市场被农村发展银行、农村信用社和农业银行等分割，互联网金融的发展和移动支付工具等的兴起，使农民降低了对银行的依赖程度，农民周转资金的方式也开始从银行转变成了快捷支付和其他民间信用市场，农民和银行只有存取资金的关系。③金融机构的管理方式和农村经济发展不协调。由于农村信贷管理较为严格，有着严格的担保抵押制度，贷款程序复杂，审批的周期较长，整个贷款过程也不够透明，这就使得很多农民选择民间借贷。
3促进我国农村经济发展及金融变革的策略
要进一步推动我国农业经济的发展，就必须构建农村金融改革服务体系，不断优化金融机构资源配置，在适应经济环境变化的基础上对其进行优化，推动农村农业经济的发展。
3.1转变农村金融改革服务理念
要转变农村金融改革服务理念，应做好以下3方面的工作。①改革要全面。不仅要帮助弱势群体，还要服务农业和全体农民。②方案的制定工作必须要结合“三农”的实际情况。根据“三农”结构性的变迁来构建更加全面可行的农村金融服务体系，其中包括金融机构的监督管理、金融的协调、农村保险、农村信用合作等，但是这并不是组织机构的简单扩张，而是立足于为农民办实事，为农业经济和金融发展服务[3]。③对农村金融服务工具进行创新。根据实际情况，改进和优化工作及服务方式，提高员工工作的积极性和灵活性等。
3.2优化金融机构的资源配置
要解决农业金融发展中的问题，还必须优化农村金融机构的资源配置，如功能配置及人员配置等。明确农村金融改革的目标，与农村“三农”环境的变化相适应，让农民了解农业金融机构的资源配置是吸引客户和服务广大农民的一种手段，并不是金融改革的最终目的。
3.3适应经济环境的改变
农村经济和农村金融改革必须要适应经济环境的变化，适应社会需求的变化、客户地位的变化以及“三农”环境的变化等。不断加大统筹城乡发展的力度，提高农村经济发展和金融发展的活力，缩小城乡发展差距。坚持工业反哺农业，提高对农业可持续发展的重视度，加大对农业的投入等[4]。
农村经济 农村金融 变革 协调发展
以后，我国农村的经济体制进行了一系列的改革，首先推行，使农民获得了农业生产经营自，农民生产的积极性被充分的调动起来了，并且农民生活水平有了很大的提高，使农村经济获得空前的发展。然而从上世纪末开始，关于农村的问题引起了大家的重视。并作为政府工作的难点出现。在我国农村地区关于农村的银行以其他相关的机构的改革和农业水平的情况一直都是大家关心的重点。
1.我国农村经济发展和农村金融变革的现状
1.1 我国农村经济发展的现状
1993年以前我国的农村经济发展缓慢，增长速度迟缓。1993年以后我国的农村经济取得了飞速的发展。原因可能是多方面的：第一，国家的政策发生变化，由以工业发展为主开始向发展农村经济转变，这样国家大趋势的变动会带来农村经济增长的较大的变动。第二，工业生产的带动，由于第二产业的发展更多的机器设备的投入会减少农业的繁琐性，提高农村经济的总量。第三，其他产业的发展，随着改革开放的到来，旅游业、对外贸易的增加都会加大农村经济的总量等等。而且2008年农村经济有小幅度的回落，由此可以得出，经济危机不仅对金融业有冲击作用，对农村的实体经济也有很大的减缓发展甚至是使其倒退的作用。经济危机的到来对农村经济也有很大的冲击作用，导致农村经济总量的减少。
1.2 我国农村金融变革的现状
最近由于种种原因农村金融的发展十分缓慢，对于农村经济的促进作用也不是非常显著。在1978年以后，我国关于农业的在金钱方面的政策支持开始有起色，并且相应的服务体系开始健全。第一阶段是1978年～1984年我国农村的银行以及相关的机构开始有所缓和并逐渐的恢复。第二阶段是1985年～1993年的金融变革不断发展并逐步扩大的阶段，建立一个能够为农村经济的发展提供及时、有效的农村金融服务体系，是这一阶段的主要目标。第三阶段是1994年～1999年的金融变革补充并逐渐完善的阶段。在此阶段规范了农村的金融市场。最后是从2000年开始，金融方面的调整开始加深并不断的发展。这时给我国农村经济的发展注入更大的动力。推进建设社会主义新农村的步伐。
2.我国农村在经济发展以及金融变革中存在的问题
2.1 我国在农村经济发展中存在的问题
第一，农业结构不够合理，农业产业化程度不高。虽然政府正在尽全力引导和支持农民进行农业产业结构的调整，但是由于农村自身缺乏技术和资金，没有能力进行产业结构的调整，无法形成产业化经营，导致农业结构越来越显得不合理。第二，农民科技素质整体偏低。现在大部分地区的农民都是文盲，不能正确分析当地的资源优势，而且观念陈旧市场意识不强，只是盲目跟从、盲目投资，造成农村经济发展缓慢，产业升级难。
2.2 我国农村在金融变革中存在的问题
首先是农村金融机构不健全。其次是在我国比较落后的地方没有关于贷款的相关措施，我国的政府也没有引起足够的重视。最后是我国农村金融生态环境存在的问题。比如：关于农村金融发展的法律规章制度不健全或者说根本没有与之相对应的专门的规章制度等。这些都是我国农村在进行金融变革过程中存在的问题。
3.我国解决农村经济发展以及金融变革主要采取的措施
关于农村金融的变革和经济的发展采取相应的方法解决他们在现在的发展中存在的问题。第一，建立和健全贫困地区的银行及相关行业的作用，并提高他们对于贫困经济的帮助。第二，走新型农业发展的道路，增加基层的收入。第四，实施科教战略，提高农民的科技素质。
结论
通过分析我国比较贫困的地区的经济和金融的基本现状及其两者之间的协调发展情况。应该看到现在农村经济的发展所需要的各种服务是现有的农村银行及相关的体系所不能满足的。因而，我国政府应该加大对农村金融市场的调整和改革，农民自身也应该积极学习金融的基本常识，加快对金融产品的了解。
参考文献：
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[2]中国人民银行石家庄中心支行金融研究处.河北省农村金融调查[J].华北金融，2010，1，18（4）：23-26.
[3]蔡玉杰.对我国农村金融改革的思考[J].吉林财税高等专科学校学报，2009，9，16（1）：67-69.
[4]李春友.解决农村金融缺失和错位建设新农村的当务之急[J].现代商业银行，2008，5，23（5）：90-92.
一、农村经济发展客观上要求农村金融改革
虽然金融是现代经济的核心，但经济始终决定着金融。目前我国农村经济结构明显趋于多元化和多层次化，我国农村的产业结构已不是单一的第一产业，第二、第三产业有了较大发展，各产业内部生产结构也是多元化的。在经济落后的农村地区，产业结构仍以传统的农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的生产加工，小规模商品集市贸易等。而在经济发达地区，产业结构已经实现了以第一产业为主向第二、第三产业为主转移，城乡一体化程度较高，基本实现了工业化和城镇化。经济结构的多层次性客观上要求农村地区金融机构的多元化。而农村金融结构的调整却没有跟上农村经济结构调整的步伐，以农村信用社为主体的农村金融机构由于规模小，人力资源少，技术装备差，提供的金融服务主要是一些金额小、技术含量低、管理成本高的零售业务，主要局限于传统小农领域，贷款品种少，不能适应农村经济结构的变化。可见，金融需求的多元化客观上也要求金融组织的多元化和多层次化。所以在制定农村金融改革与发展目标时，应围绕各地农村经济发展状况和农村经济改革与发展总目标来进行。
二、农村金融的变革又会促进农村经济的发展
金融是国家调控经济的重要手段，农村金融当然不例外。农村金融不但影响农村经济发展速度，也影响农村经济发展的区域、产业、行业等结构，最终影响农村经济发展的质量。在资源短缺的国家，这种反作用十分明显，在我国广大农村领域尤其突出。所以，我们要重视农村金融与农村经济的关系，农村金融的改革必须服从和服务于农村经济发展总目标，特别是在目前结构调整和资金短缺的背景下，金融对经济的发展至关重要，通过农村金融改革，更好地优化资源配置，从而达到促进农村经济发展的目的。
三、农村金融与农村经济发展的不适应性表现
（一）国家正规金融资金供给不足
首先，农村金融机构长期担负着从农村吸收资金为国家工业化服务的功能，为农业和农村提供贷款服务的很少，农民和部分乡镇企业被排斥在正规金融市场之外。农村经济主体的多元化发展对金融的需求无论量上，还是质上都发生了很多变化，产生大量资金需求。
其次，资金大量流出农村，各类商业银行在县及县以下吸收的存款相当部分流出农村，特别是邮政储蓄机构在农村网点广泛，而且只存不贷，使大量宝贵的农村资金通过邮政储蓄机构抽走，资金非农化严重，支农力度在下降。
最后，当前四大国有商业银行退出县及县以下地区，上收贷款审批权，撤并营业网点和机构。商业金融机构从农村撤走，意味着资金在农村稀缺程度加剧。虽然网点的减少有利于加强金融机构管理，提高规模效益，节省机构本身的运作费用，但十分不利于广大农户和乡镇企业，大大增加了他们获得金融服务的成本。在某种程度上金融体制改革削弱了农村金融的实力。即使四大国有商业银行存在于农村，由于其本身在小额贷款信息和成本上先天的劣势，也难以给小额金融需求提供服务。在我国目前的农村金融市场，金融服务单一，金融机构缺乏竞争力和活力，与农村金融需求多样化、分散化形成鲜明的对比。
（二）作为支农主力军的农村信用合作社包袱沉重
农村合作信用社定性为合作金融，服务对象限定在农村。长期以来，信用社对支持我国农村经济，特别是农民、农户经济发挥了主力军作用，为国家承载了大量政策性负担。中央政府和中央银行要求信用社支持“三农”，以及地方政府对农村信用社贷款投放的行政干预，其实是赋予农村信用社相关的政策性责任，以为是为政府发展和稳定农村政治目标服务，但国家优惠性政策不到位，加重了信用社负担。比如，保值储蓄利息支出没有补贴，损失达100多亿元；政策性贷款积累了几千亿，农村信用合作基金会后，呆帐归并到合作社。这些都导致农村信用社与其它金融机构客观上存在不平等的竞争条件，既不利于自身业务的发展壮大，也不能满足农村金融领域中多元化的金融需求。
（三）非正规金融机构活跃了农村经济，但发展受到抑制
面对正规金融机构供给的缺口，以民间借贷为主要形式的非正式的金融活动在广大农村、县域自发地活跃起来，这些小金融机构以当地经济为主要服务对象，机制灵活，表现出良好的生存能力，由于国家监管跟不上，最终被整顿、关闭了。
正规金融机构供给不足，农村信用社在农村又造成垄断，形成农村居民融资渠道单一，这必然导致民间自发金融组织的发展和创新。各种自发产生的乡村非正规金融组织，以其实行民管民用的制度优势，将村民的储蓄和借贷活动联系在一起，给予农户获得小额贷款的机会，为解决长期困扰农村资金需求的矛盾找到了一条途径，是挣脱现行法规、制度羁绊的表现，虽然在一定程度上符合农村经济和市场发展的需要，但与政府的改革方向不一致，发展受到抑制。
四、农村金融要与农村经济协调发展
针对我国目前农村金融与农村经济发展的现状，我国在利用金融促进农村经济发展的过程中，要考虑现实、勇于创新。我们既要发展和完善正式金融机构，又要大力发展非正式中小型农村金融机构，为农村经济发展提供最佳的金融服务。在我国广大农村，经济主体规模相对较小，大部分是劳动密集型的，因而适合于我国农村金融制度安排的金融机构的规模应和目前我国农村经济发展的产业相联系。
（一）完善与引导正式金融机构支农
政策性金融具有填补市场空缺、贯彻政府经济政策的特殊职能。中国农业发展银行将政策性业务与商业性业务分离，对于加强农业和农村经济发展的政策支持是具有成效的。但随着粮食购销体制改革的基本完成，其职能单一，因此对农业发展银行的职能作用有必要重新定位和调整，增加对农业基础设施建设，增加农业综合开发、科技开发、农业产业结构调整等的资金投入，承担起真正意义上的政策性银行的职能。
近年来，各国有商业银行积极收缩农村阵地是其追逐利润最大化的体现，另外农村贷款主体没有抵押、资金需求额度小的特点，会加大国有商业银行的风险和成本。可见，大型商业银行进入小农户和小企业存贷需求集结的市场，信息收集成本高并缺乏规模效益，国有商业银行具有追逐利润最大化特点，寄希望于国有商业银行支农并不现实。当然，对于一些大型的、效益好的农业企业和产业，国有商业银行可以完全按照市场化、商业化的方式运作，自主地对农村有市场、有效益的项目进行支持。
农村信用合作社的性质和将来的形式，应根据农民和农村经济发展的需要来确定，根据各地区经济发展水平和信用社自身经济实力考虑其可能的发展方式。可以在经济欠发达地区把信用社改组为中国农业发展银行的基层网点机构；可以按真正意义上的合作制原则重新组建农村信用合作社；也可以在经济发达的沿海地区，按股份制或股份合作制原则把农村信用社改组为农村商业银行，以适应快速发展的农村经济的需要。
（二）培育非正式金融机构，积极发展民间金融
关键词：农村经济 问题 对策 发展
一、农村经济发展存在的问题
1.农业投入相对少
农业投入相对少，加上其回报比较慢，除了政府对农业产业进行投入外，其他方面的资金几乎没有投入农业。因为资金的缺乏，与农村经济发展紧密相关的一些基础设施建设缓慢，农业生产、农民增收以及农村经济发展在很大程度上受到了严重的影响。此外，自然因素以及气候条件等的影响也不容忽视。同时，农业科技创新因资金投入不足而受到了限制，农业科技服务机构不能有效正常运转，导致了很多农业实用技术推广运用处于被动状态，不能很好地支撑农业生产的升级发展，很大程度上影响了农村经济的发展。
2.农民收入较低
农村农的产品产量递增趋势并不是很理想，一些农产品产量时高时低，农民增产增收难以得到保证。由于受到自然灾害的影响，农产品产量和农民收入无法得到保证。而且因为有的地区遭受洪涝、旱灾等，引发了农产品产量普遍持续降低的现象，导致了农产品单位产量明显降低。特别是近年来，很多农产品低价运行、频繁波动，增产不增收，甚至出现了增产减收等不良趋势。取消最低农产品保护价格收购以后，粮食价格持续走低，粮食丰收却减收。农业的整体发展已经远远不能适应市场经济的客观需要，主要由于农业产业科学技术含量比较低，既不能保证农产品的质量，也不能稳定农产品的产量。农产品进入市场的组织化程度不高，逐渐形成了恶性循环竞争，争相调低农产品价格，严重影响了农业产业的收入与效益。
3.农村和农业结构矛盾突出
（1）种植结构单一优质产品的比重依然很低高效经济作物面积较小科技扶持的力度不够农产品附加值低市场竞争力不强；（2）落后的思想观念是农户走人市场致富的障碍部分农民延续过去计划体制下的习惯思想不解放、保守在需求资金项目上希望政府给予扶助等。
4.农民贫富差距大
农民贫富差距大，是制约农村经济快速发展的重要瓶劲。当前，我国很多农村地区贫富差距已经存在着很大的差距，发展极为不平衡，严重地影响和制约着我国经济社会的持续快速健康全面发展。而且即便是在同一地区的不同地方，贫富差距也在不断地扩大，财富逐渐在向少数人聚集，而多少人则生活刚刚解决温饱，甚至没有解决温饱，低收入人群依然占有相当大的比重，全面建设小康社会的任务异常艰巨。那些先富裕起来的农民，则大部分搬迁至交通便利的地区居住，严格地影响了当地农民群众共同致富奔小康的进程。
二、农村经济发展的对策
1.突破一家一户分散经营与千变万化大市场对接难的矛盾，彻底扭转农民增收缓慢局面必须突破性发展龙头企业。要确保农业产业的健康发展，必须突破性发展产业龙头企业，靠龙头将农户的分散经营与大市场有效连接起来，形成产供销、贸工农一体化经营格局。发展龙头企业；（1）要为龙头企业的发展出台优惠政策，创造宽松的环境；（2）要建立合理的利益分配机制。龙头企业的发展经营必须兼顾公司、农户等多方利益防止出现一味追求公司利益而损坏农民利益的现象，只有真正形成风险共担、利益均沾的共同体，才能切实起到产业发展的龙头带动作用；（3）要走出政府办企业、管企业的误区。本着谁有能力谁牵头。谁先发展扶持谁的原则，按市场经济规律组建龙头企业.不能搞拉郎配和过多的行政干预。
2.调整农业产业结构，就要严格按照“人无我有、人有我优、人优我特、人特我精”的思路与原则，大力发展新、优、特、精农业产业，充分挖掘农村经济和农民增收潜力。要积极发展农业新的品种，选择市场需求旺盛的农产品如蔬菜、瓜果、花卉以及园林产品等，进行大规模种植，真正让农产品与市场需求相适应。此外，要依靠科技创新，大力发展名、优、特农产品，不断提高农产品质量，大力抓好优质水稻、瓜果、牲畜、水产品等的生产发展，以优质农产品挤占市场。依托地区资源优势，突出区域特色，大力培育特色，打造精品，逐步培植农村经济发展新的增长点。
关键词：农户；融资；农村经济
“三农”问题一直是国家及其居民关注的热点话题，为了解决“三农问题，”理论界引发着激烈的讨论，实务界也在理论的指导下迸发了很多的研究成果。长期以来，资金匮乏与短缺从根本上制约着“三农”的发展。在农村经济发展过程中，关注对农户融资问题不仅能促进农村金融市场供需平衡，加快农村产业结构调整；还能完善农村金融体系建设，充分发挥各自作用，最重要的是能够加快新农村建设步伐，促进农户增收。我国当前在农村农村经济的发展过程中，农户贷款的突出表现为金融机构覆盖面窄，在农户全部借贷中从金融机构贷款占比较低，农户贷款不能完全满足农户对信贷资金的要求。
一、农户贷款难的原因
近年来，随着农村经济的起步，农户的资金需求越来越庞大，然而现有的农户融资渠道相对较少，这使得在农村经济发展中出现了资金供需严重失衡的状况。这主要表现在：
1.农村现有金融机构少。据调查，当前我国农村地区的金融机构很少，有些乡镇甚至只有一家金融机构。除此之外，国有商业银行在市场化改革后，慢慢改变了自己的定位，撤并了大量边远农村的分支机构。上述情况表明，在相对偏远的地区，农村居民还满意享受到满意的金融服务。
2.农村资金外流现象严重。最近几年，资金“农转非”非常普遍，一方面是由于国有商业银行定位的改变，其将自己的力量进一步集中到大中城市进行发展，从而使得农村地区的资金越来越少。另一方面农村信用社进行商业化改革，省级联社运作模式继而使基层农村信用社的大量资金慢慢向大中城市转移，这就导致了事实上的农村资金外流。
二、农户贷款难的影响因素
由于农村经济本身具有弱势性，其在发展的过程中受其他主客观的影响非常大，并且没有相应的机构和人才支持，因此风险较大。下文将主要从银行和农户两个主体来探讨农户融资困难的影响因素。
1.银行方面。当前，制约农村经济发展过程中农户融资的问题很多，但是最重要的因素还是银行方面的影响，这主要表现在银行内部人员的思想意识存在偏差、基层信贷人员配备不足、素质不高，信贷制度建设不完善等方面。例如在信贷建设方面，银行往往存在信用等级评定工作欠规范；农户贷款无具体的业务操作办法等问题。
2.农户方面。影响农户融资的第二大因素来自农户本身，这主要是因为以下原因：①信用风险。信用风险主要是因为农村经济薄弱，农户融资一般不具备相应的资信，并且自身经营存在很大的风险，这些主、客观因素都直接、间接地导致了农户融资难的问题。其中客观因素主要来自自然灾害、市场竞争激烈等。主观因素主要来自客户的管理水平低、农户缺乏创业资本。②农村民间借贷及农户之间的借贷行为较为普遍。这主要是由于农村经济发展急需资金支持，正规金融供给不足；农村贫富差距加大，出现大量闲散资金；民间借贷具有信息优势、成本优势。
三、发展农户贷款的建议
1.制定促进农户贷款发展的优惠政策。农户融资难跟农户自身的因素存在很大的关系，因此需要国家在政策上给予一定的支持和帮助。（1）优惠的财政政策。为了确保农户能够在经济发展过程中能够很好地融资，政府机构应当从以下两个方面入手：①对金融机构经营农户贷款给与优惠的税收政策，例如对经营农户贷款的所有金融机构给与税收优惠；政府可以按照农村地区经济发展水平实行差别税率政策。②对金融机构发放农户贷款遭受的损失给与财政补偿。目前，我国正处在社会主义新农村建设阶段需要政府加大财政转移支付力度，包括对符合产业政策的农户提供贴息贷款，承担部分信贷风险，以及对农村金融机构的损失给予补偿。（2）优惠的金融政策。政府在提供充分的财政政策的基础上，还可以弄金融政策上给予农户提供资金支持，例如从准备金、拨备、不良贷款核销等方面给予政策支持。
2.加强金融机构对农户的贷款支持力度。（1）建立健全农户贷款经营机构体系。农村经济发展工程中，农户的融资形式也具有多样性和多层次性，因此必须协同不同的金融机构，联动不同的机制保障农户能够顺利的融资。与此同时还必须强调不同层次农户融资的有序性，引导商业性金融加大农户贷款的发放，发展面向农户融资的小型金融机构。（2）创新农户贷款经营模式。农村景荣竞购在经营过程中应当扩大对农民本身的额支持，并且不断的创新服务方式和内容，同时深入了解农户的不同需求，从而针对农户创新经营模式。经营模式的创新可以从以下几个方面入手，比如灵活的利率；多样化的贷款模式；灵活的还款方式等等。
3.加强对农户贷款的风险防范。（1）实行农业保险制度，建立风险分担机制。农业保险发展缓慢急需政府的大力扶持，并需进一步完善农业保险体系建设。在政府的大力扶持下，促使农户贷款良性循环。同时在社会运转过程中，建立农业保险立法、政策性农业保险制度、多种形式的农业保险机构、再保险机构、部分投保对象的强制保险制度等。（2）建立健全农户贷款担保制度。因为农户贷款一般没有相应的抵押贷款，因此一般很难进行融资。所以有必要建立一种农村信用担保机构帮助农户取得一定数额的贷款。同时推进信用担保制度的法制建设，加强对农户贷款担保的政策性支持，并强化农村信用担保机构自身建设。（3）加快农村金融机构电子信息化建设，提高金融管理能力。
农户贷款具有金额小、笔数多、地区分散等特点，传统的业务操作模式工作量大、效率低，已经不再适合现代金融服务手段的要求，因此加快农村金融机构电子信息化建设具有非常重要的现实意义。因此，应当加快信贷管理信息系统建设，尽快实现信息共享这应当从以下几个方面入手：①通过多种渠道收集农户信息。②农户信息应及时更新。③推广和配备维护专业人才。
参考文献：
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关键词:农业经济；农业结构；市场调控；农村土地；农业保险
“民以食为天”，农业经济和农村的繁荣发展关系到国家基础的稳定，也是其他产业发展的支柱。
一、当前农业农村经济发展面临的问题
1、农业生态环境污染严重。在工业化、城市化、农业现代化的进程中，对农业生态环境造成严重污染，突出表现在：工业废水流入江河湖泊，污染水体。使用污染水灌溉农业，给农业生产造成巨大危害。工业废渣随意堆置，污染土壤、地下水资源，影响农业生产与人们健康，工业废气也逐渐严重。此外，不合理使用化肥、农药，造成环境污染[1]。2、农业生产模式粗放。过去，为解决全国人口众多与粮食短缺的矛盾，对耕地采用粗放经营、掠夺经营的现象相当普遍。虽然全国近年来经济方式有所转变，但在生产、建设、流通等各领域的经济增长方式仍保持原来的模式，造成资源消耗大，经济效益低，想要扭转这一局面不可能一蹴而就。3、违法占用耕地现象频发。目前，某些地方由于受到眼前利益的驱动，从而做出一系列违法占地、盲目设立开发区或工业园区等行为，未能做到严格保护耕地，浪费了大量土地。4、政府对农产品市场调控能力不足。政府对农产品市场调控能力不足，主要表现为农产品的衡定供给与需求的刚性增长间产生的矛盾日益突出。当前，全国国内农产品收购和流通环节市场化程度加深，而市场调节作用的滞后及农产品内部结构波动较大，在一定程度上加大了农产品市场的不稳定性，继而增大了国家的调控难度。5、农民农业生产积极性下降。全国长期以来实行的城乡分治、财力向城市和工业倾斜的发展战略，尤其是国内长期奉行的低农产品价格政策远低于物价指数的增长幅度，使得农民收入增长缓慢，农民外出务工人员增加，劳动力减少。另外农业生产基础设施落后，农资价格不断上涨，增加了农民的农业成本和增大农业种养植风险，虽然制定了相关政策补贴，但起到的作用不大。当前国内农业风险的经济补偿机制还有待于进一步完善，相关农业保险的缺失以及农民参保率低等现象致使农民因灾损失往往无法弥补，致使农业种植的风险仍比较大[2]。
二、解决对策
1、正确引导农业农村经济实现可持续发展。1987年，世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》中第一次阐述了可持续发展的概念，即：可持续发展是“既满足当代人的需求，又不对后代人满足其需求的能力构成危害的发展”。因此，要强化全民环境保护意识，树立全局观念、整体观念、长远观念，走可持续发展之路。要加强农业发展与环境保护的双向协调，在发展农业经济的同时，注重资源、环境的保护，使资源与环境的开发、利用、保护有机结合，既可以避免农业发展以破环资源与环境为代价，又避免单纯强调保护而阻碍了开发、利用。要坚持用高新技术改造传统农业，发展生态农业，维持农业生态系统的良性循环。2、加快农业结构调整步伐。着力推进农业产业化进程。以农民增收为核心，立足本地实际情况，发挥本地资源优势，以市场的需求为向导，发展特色农业，加快优质农产品生产加工基地建设，搞好配套服务，增强企业辐射带动能力，将优势农产品做大做强。3、正确引导农村剩余劳动力转移。通过将农村的劳动力转移到周边的二三线城市，增加农村就业几率，提高农民收入。政府相关部门不断建立健全农村劳务输入输出网络，并增加就业资源，将农村劳动力进一步转移，从而增加农民整体收益，同时要保障农民就业环境安全、可靠。政府要加强农村劳动力的各方面技能，通过定期的培训学习，增强农民转岗就业的能力。另外，还要加强教育引导，避免盲目外出、无功而返，保证有序流动。4、加强土地资源保护。耕地总量的动态平衡是保证粮食产量的根本，各地政府应严格执行落实中央的耕地保护制度，确保耕地使用面积，节约用地，严控城乡用地规模。5、建立政府对农业和市场的有效调控机制。市场是农村生产力发展的瓶颈，它制约着生产力运行的速度、范围和效益。因此，必须校正市场调节的这种盲目性和事后性。而农户受其利益地位和视野的限制不可能获得科学的综合信息，政府要建立以互联网为基础的市场供求预测服务信息，来帮助农户进行市场选择，从而有效地降低生产风险，避免损失。6、加快农业保险发展步伐。农业保险，对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。因此，在社会主义市场经济条件下，农民需要通过投保农业保险来降低不断强化和升级的生产风险，弥补由于其自身抵御风险能力薄弱而造成的经济损失，从而保证其正常的生产经营活动。
作者:薛松苗 单位:山西省晋城市畜牧兽医局
参考文献
关键词:农村经济；农业产业化；可持续发展
1“十二五”时期农村经济发展综述
“十二五”时期，黑龙江省鸡西市推出了一系列强农惠农政策，以促进农业增效。大力发展高效节水农业、设施农业，加快转变农业发展方式，发展多元化特色农业，着力构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系；设施装备更加先进，农业基础设施明显改善，生态环境有效改善，农业综合生产能力稳步提高，主要农产品生产能力稳步提升，提高了农产品市场竞争力、可持续发展能力和农业综合效益；特色鲜明、形式多样的农业现代化发展模式基本确立，鸡西市农业现代化取得明显进展，为社会稳定、经济发展奠定了坚实的基础。
2存在的主要问题
2.1农村经济发展中激励机制不健全
随着农村城市化、工业化建设步伐的加快，农村经济发展需要科学合理的激励机制。部分地区激励经济发展的激励机制不健全，产前、产中、产后缺乏有效连接，彼此之间缺乏必要的共同利益的约束和激励机制，农村的执行力度低，调动农村经济发展的积极性低，从而为经济发展的推进带来了一系列的相关问题。
2.2农业产业化经营水平不高
全市农业生产主要还是以分散的农户家庭经营为主体，仍停留在小而全的小农经济状态，农业产业化经营水平不高，农民市场组织化程度不高，应对和抗御市场能力弱，这些都制约着农业经济的快速发展。
2.3农村基层运转困难
一方面，农村集体经济组织发展十分缓慢，村级公益事业长期投入不足，生产和生活条件难以得到改善；农村税费改革完成后，相应的配套改革还没有跟上，村组机构仍然比较庞大，而用于支撑村级运转的农业税附加和转移支付还不能满足村级的正常运转，部分村干部待遇过低，基层干部工作积极性不高，基层组织凝聚力、战斗力不强，造成农村基层运转困难。
3促进农村经济社会可持续发展的建议
在工业化、城镇化、信息化、农业现代化大背景下，农业发展的内在条件和外部环境正在发生着深刻变化，提质增效转方式，稳粮增收可持续，农业产业结构进一步优化，呈现出农业经济保持稳定健康发展的良好局面，形成农村经济发展的一体化新格局。但是，影响农村经济发展的问题依然存在，要促进农村经济发展的可持续，就要针对这些问题采取相对应的解决办法，从而促进农民经济取得更快更好发展。
3.1大力发展村级主导经济
正确处理好家庭经营与集体统一经营、专业合作经济与集体经济、所有制形式与实现形式、发展集体经济与个体私营经济的关系。在所有制结构上，积极发展集体直接经营、股份经营、合作经营等多种实现形式；在经营形式上，坚持按照所有权与经营权分离的原则进行市场运作；在产业模式上，坚持一二三产业哪种产业符合实际，就发展哪种产业，不搞一刀切。要根据村级自身的特点，充分利用现有的税收、用电、用地、用水等方面的优惠政策，积极提供各种高效优质的服务，大力开展招商引资活动，努力拓宽筹资渠道，将本地自然资源、项目资源与他人的资金、技术、管理、营销等方面的优势进行优化组合，开辟新的集体增收项目。深化村级集体企业改革，通过合资、合作、股份制、股份合作制等形式，积极吸引外资、民资和社会闲散资金参资入股，扩大资本，实现投资主体多元化。
3.2强化金融支持力度
农村金融创新是农业供给侧结构性改革的重要环节，也是培育“三农”发展新动能的关键举措。鼓励金融机构扩大农村有效担保物范围，开展农村集体建设用地使用权抵押贷款试点。规范发展村镇银行、小额贷款公司，积极开展农民资金互助组织试点，允许村集体经济组织参股农村信用社、小额贷款公司和村镇银行。对村镇银行、小额贷款公司和农民资金互助组织投放村级集体的贷款享受金融部门同等财政补贴政策。
3.3发挥区域优势，合理利用当地农村资源
遵循因地制宜的原则，充分发挥区位、资源优势，助推村级集体经济的发展。合理有效地利用当地农村资源，着力优化农作物区域布局,把资源优势切实转化为产业优势，稳步加快农业标准化、规模化经营，不断增强村级集体经济实力。坚持改造传统产业与发展高新技术产业相结合，技术创新和管理创新相结合，培育大集团与发展中小企业相结合，依托现有基础，创建具有鸡西市特色的现代工业新格局[3]。
3.4以科技促产品升级和产业链条延伸
1 农村经济发展存在的问题
1.1农业基础薄弱
农业基础薄弱，尤其是农业基础设施差，阻碍了农村经济快速发展。农业基础设施差，交通不便、通讯不发达，严重影响了当地经济的发展。农田水利基础设施差、农业机械化程度低、抗灾能力低。若遇到天灾，就会影响农产品的产量和质量，从而影响农民收益。工业化建设的发展导致农村耕地逐渐减少，以及水资源的短缺，都严重影响农产品的有效供给。
1.2 农业技术推广范围小及农业结构不够合理
农业的发展不能离开也不可能离开农业技术而存在，现今的农业技术与农业机械化发展也是相辅相成的，只有农业技术与农业机械化的完美结合才能更加有效的促进现代农业的稳定发展。相对于其他发达国家，我国现代农业起步晚，在农业技术上和农业机械化发展上都相对于发达国家而落后一些，发达国家现在的农业技术与农业机械化水平很高，但在我国的农业技术推广范围还有局限，推广的方式也不够先进，亟需提高，和发达国家相比，还存在一定的差距。另外在先进技术和先进设备的使用上，我国还没有完全跟上国际的脚步，由于地理的原因，很多先进的技术设备没有得到很好的推广。在农业结构方面，我国的农业结构不合理，很多地区的农民文化水平比较低，在农业种植这方面，没有创新思维，只是在强调种植的量，没有注意种植的质量，更加没有结合当地的环境因素，科学种植不但要讲究数量，更要讲究质量。另外很多地区的种植模式很单一，难以做到农业的可持续发展。另外，在种植某种农产品的时候，没有进行市场分析，造成这种农产品大量积压或者某种农产品大量缺乏的现象出现，所以必要的市场分析是十分关键的。信息时代必须紧跟时代脚步，才能把握第一市场信息。因此农业技术推广以及农业结构不合理是影响我国农村经济发展的因素之一。
1.3 我国现阶段的所呈现的土地资源较少，而且单位产量较低
因为我国的土地资源是有限的。但是近年来人们大量的屯田，造成了土地面积不断减少，沙漠化现象逐年加重，城市不断侵占地方土地，而且在一些地方不断进行厂房建设，对场地造成了缩减。这些类似的措施对于农业经济的可持续发展都造成了影响，也别是对于农业经济的发展造成了滞后。
1.4 农村剩余劳动力较多
农村的剩余劳动力较多，已经成为影响农村经济发展的重要因素之一。我国的国土面积较为丰富，但受到人口的影响，特别是在农村，经常存在人多地少的现象。农村人口与土地资源数量之间的矛盾极为深远。加之从我国的生产技术水平要求与人均土地资源占有量来讲，通到农业劳动力水平的人较少，使得农村出现了大量的剩余劳动力。随着科学技术的不断提高，农村会出现越来越多的剩余劳动力。这样的发展趋势会使得农业资源问题大幅度下降，农业发展对于劳动力的需求程度降低，农村的剩余劳动力会不断增多。这样的发展现状与趋势会降低农业生产的效率与经营规模，对于农民收入的提高不利，影响农村经济发展。
2 促进农村经济发展的策略
2.1 提高农业产业化是提高农业经济效益的基本路径之一
当前我国农村经济发展不畅的一个重要原因就是农业生产的效益低下，农民很难从农业生产和销售中得到更多的经济效益。农业生产必须向专业化、科学化、优质化和集中化方向发展，要大力鼓励有能力的个人投资农业；建立农产品生产基地，进行优质化生产和专业化生产，提高农业经济效益；建立农产品技术检测体系，生产出既符合我国市场需要又符合国际市场需求的农产品；提高农产品的竞争能力，对农业生产要实行区域化布局，大力发展优势化作物的生产能力，从而使劳动密集型的产业向资金和技术密集型的产业转变，充分发挥地域优势。由此可见，农业产业化可以使得农业生产的经济效益显著提高。农业产业化可以将农副产品的价值提升了最大程度并且最大限度地降低生产成本，从而满足市场需求。
2.2加强农村基础设施建设不仅是新农村建设的要求也是发展农村经济的基础
农村基础设施建设落后会直接制约农村经济的发展，尤其是农业基础设施的不完善会给农业生产造成成本大，效益低的情况。农村基础设施建设不仅是资金的问题，更是规划的问题。政府要站在全面发展的角度规划农村基础设施建设，完善农业生产设施。这样才能保证农村经济可持续发展，保证外面的资金和技术向农村地区转移。
2.3 积极宣传先进思想，转变农民旧思想
在我国幅员辽阔。拥有大量的土地资源，但是人口数量也较多。这就导致了人均土地占有量相对不多，特别是近年来对土地资源的破坏日益加大，而且少数农民没有意识到这种破坏实际上就是到与自然不能共同发展。这就提醒当地政府需要对生态环境保护的重要性进行宣传以及国家的各项政策法规。一定要让老百姓知道与自然和谐相处的重要性。实现真真的人与自然的和谐相处。为国民经济的发展做出贡献，为未来的时间内，国民经济的可持续性发展打下基础。
2.4 加强农村的城市化力度
在农村进行城市化度的加强，主要就是为了从更为深入的层次上解决其经济发展问题，从而使新农村得到有效的建设。加强农村的城镇化，可以使生态难民得到转移。在统一的规划与合理布置之下，形成一个以城镇为主体，以农村（小城镇）为辐射区的新农村形式。首先，要将农村的城镇化列于到农村经济发展的策略当中，从农村发展的实际现状出发，抓住自身的优势。其次，要建立一个正确的农村城市化观念，规划一个农村城市化的方向与特色，吸引更多的农民走出农村，面对更为广阔的天地。另外，要准确抓住发展的重点。将合理规划的城镇作为经济发展的重点，以其经济发展来带动农村的经济发展，促进二者的互利共赢是。
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