时间：2023-08-07 09:23:54
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇大学生财商教育，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一、财商教育与大学生创业意识培养的重要性
（一）财商的概念和内容
所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。
目前，我国高校在情商方面普遍重视不够，充满好奇的在校大学生们多数在兴趣的驱使下不断盲目地尝试投资，结果十分不理想。本文的主要目的：在合理的课程体系下用模拟实际操作和案例引导学生的兴趣和思考，在他们的询问和热情反馈下不断辅助专业知识去答疑解惑，无论对情商培养还是对教学目的的达成都是一件十分有意义的事情。本文仅以个人教学过程中的三个实践环节来谈谈《投资学》课程中对培养情商所设立的环节和取得的效果。
（二）财商教育的背景和意义
我国对于钱财比较保守的落后观念，且我国投资市场发展历史短，规范化较发达国家还不够完善，人们对可投资渠道所知甚少，家庭对青少年的理财观念的形成和教育更是微乎其微。这些情况导致现在的青少年的消费观、财富观都充斥着许多投机的幻想以及误区，他们有的遵循现实主义，功利主义，一切以“利”字为做事的衡量准则；有的好逸恶劳，总是希望不劳而获，通过投机获得大量的财富。这些不好的人生观让他们铺张、浪费，不珍惜父母和他人的劳动成果，所以对于青少年财商的教育显得尤为重要，希望他们能够客观、理性地对待财富，成为建设社会主义宏伟愿景的坚实力量。
对学生能力的培养也已经从过去的要求学习成绩（智商），发展成为培养人际沟通能力（情商）、塑造正确的消费观念、创造和管理财富的能力（财商），他们被一并成为现代青年生存和发展的三大要素。
所谓“君子爱财，取之有道”，财商就是教育青少年成为通过自身努力成为合理取得财富、创造财富的能人，牢固树立社会主义核心价值观。对于这样的教育和培养，《投资学》由于其学科自身内容和体系的设定，有着得天独厚的教育优势，所以本文尝试分享《投资学》中对于财商的实践培养环节的一些尝试。
（三）大学生创业意识培养的重要性
大学生积极创业是我国新的经济形势的迫切需要。加入世贸组织后，我们国家面临着空前激烈的竞争环境。无论从行业发展、产业结构还是从业人员都与国际发达国家有着不小的差距。我们需要培养更多有思路、敢创业、勇于改革的新一代大学生；另一方面，我国面临着空前的就业问题，就业的拥堵导致了人们对教育的重视程度的减弱以及一系列的社会问题。而创业思路的开启，无疑起到了缓解就业压力的积极作用。
大学生创业已经成为发展、刺激国民经济的强大原动力，成为缓解就业压力，维护国计民生的稳定器。美国以互联网为背景的青年一代新贵已经为我们展现了青年人创业的美好前景和现实榜样，所以，突出培养大学生的爱好及个性发展，在传授知识的过程中兼顾实践能力的培养，提高大学生的创业意识与创业能力，意义非凡[1]。
二、《投资学》实践教学与大学生财商意识形成
（一）模拟投资创业方案
大学生创业是当前政府大力扶持的项目之一，一方面为了鼓励高校毕业生学以致用，一方面为了缓解就业压力。《投资学》作为金融学前沿学科，结合课程内容培养同学对创业、对自身甚至对人生更深层次的思索。
由于各地创业贷款支持力度不一致，本次模拟以十万元为例。创业方案大致包括几个部分：拟定投资对象，进行市场调研（这里多数同学采用网络较为流行的微信问卷星），合理化论证后确定投资对象，组建投资内容（包括投资金额，经营方向，具体选址，操作流程，固定投资设备购买，相关营业许可的获得），研究投资环境（宏观，如经济中低速发展，行业风险等；微观，如竞争对手分析，目标客户群特征分析），投资定位（高、中、低端以及服务特色），财务分析（按照预期拟定资产负债表和利润表）以及最后总结。
在实践中，最初同学们的想法天马行空，不是把投资想得太完美，最后初始资金难以支撑，就是过低的预算成本，把员工工资估算成一个月600元，没能与实际情况相结合。经过不断的论证和分析，实地调查询问相关设备费用等，同学互评以及老师意见，最终敲定每个人的根据自己兴趣爱好、专业特长的较为实际的创业方案。同学普遍有种钱花起来太快赚起来太难的感慨，对财富对金钱都有了新的认识。
（二）模拟炒股
股票投资在社会上引起越来越大的关注，成为了普通百姓唾手可得的投资渠道，对股票的好奇和关注也蔓延到了高校学生的群体了，对提升学生投资意识大有帮助。但是多数人苦于缺乏资金。缺乏平台，于是《投资学》给同学们一个尝试模拟股票投资的机会。
在此之前，投资学课程首先为同学们进行基本知识的普及，内容包括基本经济面分析以及技术指标分析等等，为同学们理性炒股铺垫前期基础；其次，要进行心理建设。投资不是投机，很多同学会有种反正是模拟又不是真的，那就放手搏一下试试，投资方式变成了赌博。此外，同样的时间区间面临同样的市场环境和投资机会，会使得评比更加公平。
这次股票模拟的金额根据同学就业五年内的资金余额比例，定为五万元，给大家推荐的模拟平台为金博士股票模拟操作软件，同学们有自主选择模拟炒股平台的权利。规则为同时开户，以伍万元为注册资金，以一个学期的时间为限，不限次数操作，最后以结余资金排名作为考核成绩的主要依据，并请班级前五名同学为大家介绍自己研究股票的思路和依据。
通过这样的模拟演练，同学们都特别专注、认真，并且能在过程中不断的讨论，如T+1交易，同学们在买入股票后遇到特别好的涨势，急于卖出却无法进行交易，这时才体会了上课时所讲授的我国股票交易市场实行的是下一交易日才能进行买卖的交易制度；如课堂讲授的投资组合的风险分散部分，在实际操作中有的同学偏爱银行股，股票组合中清一色各类银行股，在大家讨论环节教师负责向学生阐明这类组合的利弊，如风险大，投机性强等等，然后让学生自己权衡。总之，大家在股票模拟操作中，大家对资金财富有了更加客观的认识，操作中更更加注重保值增值，力求财富的稳定增长，過去的投机冒险心理和对待财富的一些冒进的梦想一夜暴富的投资观念都得到了扭转。
（三）拓宽投资视野，进行模拟理财搭配方案
理财在家庭生活中非常重要，正所谓“你不理财，财不理你”。个人理财就是指根据个人似的实际状况，如家庭收入、消费水平、风险喜好等等做出合理的个人财产规划，通过合理的投资理财渠道进行配置。通常情况下个人财产可以投资的产品包括：储蓄、债券、基金、股票、保险、外汇、期货等等。根据个人的短期目标和主要期待利益，遵循风险分散原则以及资产匹配原则，制定属于每一个人的量身定做效益最大化的理财方案。
在个人理财的基础上，理财规划可以继续发展为家庭理财。家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，从现状出发，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。
在《投资学》的课堂上，为孩子们拓宽了投资的渠道和视野。从单纯的知道家庭资金盈余可以用来储蓄以外，我们还可以做基金，保险，股票，债券，银行的理财产品，数额稍大的还可以选择信托。在这里，我重点和同学们强调了保险所占有的一席之地。在发达国家，保险是家庭理财配额里必不可少的部分且占据着举足轻重的地位。但是在我们国家里，由于保险业自发展之初存在着诸多不规范之处，充斥着人们的质疑和非议，所以早期我国家庭理财观念里往往对保险是排斥的。但是，保险的主要作用是成为家庭遭遇意外风险时的最后一根救命稻草，每个家庭需要根据自己的年龄生命周期，收入等个性特征进行最适当的险种匹配。
在个人理财中，尤其是在校大学生，一要做好消费计划，有节制的消费，有计划的消费。其次针对余额要進行适当的渠道选择，如基金定投就是一个非常不错的选择，完全符合每期余额少但是可以控制相对数量稳定的特点。
在这部分投资理财教学中，选用不同年龄段、不同职业、不同收入的个体进行理财分析，也针对不同类型家庭以及每个家庭当前需要的主要特质进行理财产品的匹配。
同学们通过这种理财产品对个人和家庭的分析和方案设计，对理财有了新的认识，不再是可有可无的小事，里面有很多思考和学问，收益也很可观。同时，同学们通过整个教学过程对自身的消费观念也有了极大的改观，对于理财的规划或者对于人生的规划已经开始思考。
三、结语
毫不客气地讲，父母这份“好意”未必有“好报”，就大学的实际学习需要看，普通电子产品就绰绰有余，那些功能繁多的高档商品不仅分散、牵制学生的学习注意力，更要紧的是，家长一掷千金、无原则地迁就孩子，会助长孩子盲目花钱的不良习惯，同时还会为他们攀比、追风消费的恶习推波助澜。
冰冻三尺非一日之寒，棒子不能光打在子女和父母的身上，追本溯源，恐怕与我们的财商教育土壤贫瘠、荒芜有关。对此，有专家指出，受制于传统教育体系和社会财富观，目前国内财商教育几乎还没有展开，传统学校教育完全不让孩子接触与财富有关的话题。因此，国内孩子财商都是处在“无意识”的成长状态，很少接受过专门、系统的培训。
既然孩子的生存环境离不开金钱，那么家长和老师就有责任和义务正确有效地引导他们，培养他们的科学理财能力。一方面学校教育应效仿国外，结合自己实际，开设“财商课程”，对孩子进行系统的理财教育，让他们学会用经济的眼光和思维方式管理人生。银行可以开发一些少儿理财产品，满足孩子赚钱的心理需求。另一方面父母要在生活中渗透财商意识的培养，譬如定期给孩子发放零用钱，让孩子学会“强制储蓄”，定期给孩子生活费，要求他们学会记小账本理财，适度地借钱给孩子，培养他们借钱、还钱、付利息的借贷观念。
关键词：财经类高校；大学生；德商教育
中图分类号：G641 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2017）04-0038-02
一、德商的概念及要素
1.德商的概念。“德商”是在上世纪90年代被提出的，道德心理学的发展及“情商”的研究为“德商”概念的提出奠定了基础，引起了各界的关注和研究。1996年，哈佛大学教授罗伯特・科尔斯提出“德商”（Moral Quotient）这一术语。他认为，品格和德行胜于情感和智力。2011年，美国学者布鲁斯・温斯顿在《德商：为什么比情商和智商都重要》一书中，把“德商”具体描述为五条原则：不造成伤害、友爱、公平、尊重他人、让事情变得更好。
2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、宽容、公正、尊重、善良七种美德。同情是能够对他人的处境在感情上产生关怀、理解。正直是坚持正确的东西，能够明辨是非，坚定自己的信念。自控是有自我约束力，能够控制个人的意愿，管控个人的行为。宽容是能够容许他人与自己的观点不一致，不计较个人得失，宽恕他人。公正是强调人人平等，做事不偏不倚，寻求公道和公理。尊重是对他人尊敬友善，礼貌对待他人，欣赏、接纳他人。善良是心地纯洁，不怀恶意，和善对待他人，关爱他人。
二、财经类高校加强大学生德商教育的必要性
1.加强财经类高校大学生德商教育是建设社会主义事业的需要。大学生是国家的希望与未来，代表着国家可持续发展的实力，是社会发展的后备力量。大学生德商的高低，直接关系到我国社会主义事业今后的发展。财经类高校学生毕业后大多进入财政、经济、管理等行业，是市场经济建设的中坚力量，国家经济发展离不开财经类人才的支持，这些人才素质决定着市场经济是否能够稳健发展。对财经类人才不仅要求专业知识技能的扎实，更需要有优良的品格、较高的德性修养，德行兼备；不仅需要能够进行宏观调控和微观管理的专家和企业家，更需要能够维护市场经济公平公正的审计师、会计师等人才。
2.加强财经类高校大学生德商教育是大学生身心发展的必然要求。在传统的应试教育下，当前的大学生从小学到高中阶段最受关注的是学习成绩，这就导致一些学生性格上压抑、自闭，有一定程度的心理问题。另外，这一代的大学生多属于独生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺爱而出现以自我为中心、自控能力差、不能正确调节自己的心态、缺乏团队意识、缺乏社会责任感等问题。
3.加强财经类高校大学生德商教育是全面推进素质教育的需要。当代大学生有些对道德已有一定的认识，但在行为上却不能坚守道德底线，经常出现考试作弊、拖欠助学贷款等问题，加强大学生德商教育仍是财经类高校开展素质教育道路上至关重要的一项工作。全面推进素质教育，培养“德、智、体、美”全面发展的高素质人才，为国家输出接班人是高校义不容辞的责任。高校是教育的重点阵地，教书和育人则是高校的主要任务。
三、财经类高校大学生德商教育的路径
1.将德商教育贯穿于专业教育中。专业知识是大学生较为重视的学习内容，是大学生以后走上工作岗位必备的技能，大学生大部分的学习时间都是在进行专业知识的学习，高校也大多投入较多精力在专业课的教学上，因此通过将德商教育贯穿于各类专业课中，充分挖掘专业课中的道德文化，使德商教育与专业教育很好的结合在一起，利用专业教育这个主阵地，在日常的专业课学习中培养大学生的德商。
2.通过校园文化活动培养大学生的德商。校园文化活动是丰富大学生课余生活的重要途径，与大学生的生活学习息息相关。把德商教育贯穿于各种各样的校园文化活动中，利用这个大学生的活动平台，开展寓教于乐的富有教育意义的活动，把校园文化精神渗透在活动中，一方面促进了大学生的全面发展，另一方面对于构建和谐校园、和谐社会也有着重大作用。校园文化活动可以是多角度、多形式的。例如：（1）召开主题班会。在经常召开的班会上，除了关注学生人财安全、学风学纪外，对德商的提高也要加以强调。（2）组织富有德商教育意义的文艺晚会，观看充满艺术气息的文艺晚会能够对人的心灵予以一定的冲击，同时较容易接受文艺晚会所要传达的道德教育。高校大学生在表演、排练的过程中，也能够充分领悟到文艺晚会的道德精髓。（3）开展提高德商方面的主题征文、演讲比赛、辩论赛，以受大学生欢迎的形式，将德商教育深入到大学生的课余生活中。
【关键词】高校；大学生；财商教育；研究
【中图分类号】G645 【文献标识码】B
一、财商教育的基本内容
1999年4月，美国房地产和小型公司投资人罗伯特・T・清崎和注册会计师、资深经理莎伦・L・莱希特两人合著了《富爸爸，穷爸爸》一书，首次提出了财商概念，轰动世界。书中提到，所谓的“穷爸爸”是指只会教育孩子好好读书，找一份稳定的工作，多存钱少花钱的父母，而“富爸爸”则是指教育和培养孩子财商的父母。
所谓的财商，是指理财能力，特别是投资收益能力。财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，是衡量人作为经济人在经济社会中生存能力的重要标准。财商主要包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
从财商的定义中可以得出，财商教育主要应该包括以下四个技能的培养：一是财务知识的教育；二是投资战略的教育；三是市场、供给与需求之间关系的教育；四是相关法律规章的教育。结合大学生现实的情况和对财商教育的需求看，针对大学生的财商教育应该包括两个方面：一是理财技能的培养，教育和引导大学生合理支出钱财，适当提供一些投资方面的知识；二是引导大学生树立正确的消费习惯和消费观念。
二、财商教育的必要性和重要性
（一）对当今大学生进行财商教育的必要性
招商银行和《钱经》杂志联合公布的《2011年度中国大学生财商调查报告》中显示，15.1%的大学生无法保证收支平衡，有7.9%的大学生从未关注过收支问题，只有39.9%的大学生有一定的结余，甚至有18.5%的大学生记不清上周的支出。在消费习惯方面，仅仅只有16%的大学生有记账的习惯，一半以上的大学生没有任何的理财行动。同时，70%的学生认为自己没有足够的理财知识，也缺乏合适、合理的渠道去学习、了解相关的理财知识。因此，对当今大学生进行财商教育是十分必要而紧迫的。
1.当今大学生不合理消费行为不断增加
近年来，新闻报道中的大学生多呈现高消费、超前消费，经济上依赖父母，而财商和理财能力偏低的整体形象。关于大学生消费的新闻多以调查类和评论类报道为主，内容涉及相对单一，主要集中在大学生的高消费和超前消费上：“超前消费大学生难挡透支卡诱惑”、“大学生不顾父母窘迫狂消费”、“大学生财商低，调查七成受访者算不出贷款利息”、“透视大学生卡奴生存方式”等等。在消费状况方面，新闻报道中的大学生媒介形象，以负面和消极的形象居多。尽管媒体在大学生形象塑造方面存在偏见以及报道不全面有缺失等原因，但媒体的报道在一定程度上是对大学生消费现状的真实描述。
当今大学生不合理的消费行为主要包括：（1）盲目消费，消费无计划性。盲目消费一方面是指消费无计划性和无针对性，另一方面也指容易受其他因素影响而产生的从众性或是冲动性的消费。大学生多数没有收入，经济来源主要依赖于家庭供给，同时缺乏社会生活经验和理财能力，使其不能合理地支出，往往会造成收支不平衡。（2）消费结构不合理，重视物质消费忽视精神消费。物质财富的极大丰富，精神生活的日益多彩，给了大学生更多的消费选择空间，而大众传媒、导向性强的流行时尚和广告咨询一定程度上影响了大学生群体的消费结构。目前大学生的消费结构虽然仍以生存型消费为主，但其所占的比例已经日趋减少，而享受型消费的比例却在大幅度提高，不少大学生愿意将多数金钱支出在娱乐、恋爱、人际交往等方面。（3）攀比性消费、炫耀性消费等不良消费行为增多。大学生正处在追求个性发展，自我意识增强，乐于接受新鲜事物的年龄阶段。日常消费时，大学生不太注重消费品本身的实际价值和功能，而是追求消费品所能带来的心理感受，希望可以通过奢侈消费、高消费彰显自己的身份、地位，增强自信心和自豪感。这种错误的消费理念导致大学生攀比心消费、炫耀性消费等不良消费行为不断增多。
大学生不良消费行为之所以不断增多，是源自于一对矛盾冲突――大学生并无收入，其所支出的金钱并不是自己劳动所得的报酬，而是直接来源于家庭给予；但是作为一个充满个性、追求时尚的社会群体，他们有着强烈的消费欲望和需求。正是这两者之间的矛盾冲突使得相对缺乏社会生活经验的大学生很容易在价值观多元化和消费主义盛行的复杂社会中迷失，由此可见，对当今大学生进行财商教育是十分必要的。
2.我国财商教育严重缺失
大学生财商教育是素质教育的重要内容，对大学生的全面发展具有重要意义。但是由于我国长期受到“重农抑商”思想的压制，同时教育观念陈旧，重视孩子的学习成绩好坏高低，而忽视孩子的情商、财商等的发展。所以导致我国的财商教育相对空白，仅仅只是以思政课为主阵地，缺乏系统性、针对性。
（二）对当今大学生进行财商教育的重要性
财商与智商、情商一道被称为现代经济人必备的“三商”。对当今大学生进行财商教育除了能够改变目前大学生不良消费风气，纠正大学生错误的消费理念以达到促进大学生理智消费、合理消费之外，对于大学生个人成长成才，以及社会发展都有着重要的意义。
对于大学生个人成长成才而言，通过财商教育的培养可以使大学生掌握一定的理财知识和技能，不断完善其综合素质，使其具备良好的社会适应能力和掌握社会生存技巧，避免进入社会之后“入不敷出”的现象产生。
从社会发展的角度而言，对大学生进行财商教育是适应当代社会对人才要求的具体表现。经过财商教育、具备一定理财知识和技巧的大学生相较于没有经过财商教育的大学生而言，对经济生活更为敏感，社会生存的掌握能力也更好，素质发展也更为全面，更能适应当代经济社会的要求。
三、财商教育缺失原因探析
（一）我国传统文化的影响
在我国传统文化中，儒家思想占据了主导地位。“重义轻利”是儒家思想的重要内容之一。“君子喻于义，小人喻于利”，短短十个字足以看出我国传统文化中对“利益”、“获利”的态度。片面地过于强调“义”，忽视了社会对于个人需求的满足，“重义轻利”的思想导致了对个人利益的过度压抑，而将“义”与“利”相对立，并将“义”作为评价人行为的唯一标准，使人不敢追求财利，更不用提教育孩子如何获得财利的能力。
此外，重农抑商政策是实行也是造成当代大学生财商教育缺失的传统文化因素之一。出于统治目的，我国封建社会历朝历代都坚持重农抑商政策。所谓的“抑商”就是利用国家政权干涉经济生活，抑制商品经济的发展，认为商业只能使商人获得利益，对国计民生没有多少贡献。同时，也认为商业会损害社会道德，商人为了获取利益会不择手段，从而影响社会风气道德。
正是受到这些传统文化的影响，使我国对如何理财、获利等技能始终抱以鄙夷的态度，并且影响至今。
（二）高校教育资源的不足
从20世纪90年代末，我国高等教育开始实施“高校扩招”政策，根据《中国统计年鉴》的数据显示，截止到2012年底，普通高校在校学生人数为2536.5647万人。高校扩招政策除了加快高等教育大众化的前进步伐，促进高等教育的深化改革，满足人民日益增长的文化需求之外，这一教育改革直接意味着我国高等教育正逐步实现由精英教育向大众化教育的过渡。高校扩招后，我国高等教育的数量与质量之间的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大学生不合理消费的重要原因。高校扩招的实质就是高等教育大众化，在我国目前教育资源总体稀缺、分布不均衡的现实条件下，大学生数量的增长必然导致高等教育体制、结构、功能、质量、课程设置、教育教学方法记忆教学管理等发面的变化。在高校扩招过程中，高校办学能力有限，管理水平没有跟上扩招速度；学生规模的过度增加与师资力量的缺乏导致教学质量受到影响；教育实用主义观念越来越强，忽略了思想政治教育工作。学校在管理、后勤保障、校园文化建设等方面的缺失也是大学生不良消费产生的源头之一。具体表现在高校消费教育和“财商”教育的缺失。高校扩招后，教学理念、教学管理方式和相关资源未能跟上学生增长速度，大部分学校无法满足学生对理财能力培养的需求，加上高校受实用主义和社会就业压力的影响加大，使其越来越注重大学生培养专业能力，从而忽略了思想政治教育，导致消费教育和“财商”教育的严重偏失。
四、财商教育体系构建的方法和途径
（一）学校是构建财商教育体系的主力军
高校应当加强德育工作，将消费道德教育纳人学校德育和思想政治教育的重要范畴内，引导大学生理性消费，树立正确的消费观。
1.加强人生观、价值观和世界观的教育。大学生有什么样的人生观、价值观和世界观就决定了其有什么样的消费观。高校德育应当从理性的角度，帮助大学生树立正确的人生观、价值观和世界观，使其能够自觉地抵制享乐主义、拜金主义等不良风气。尤其是应该加强对来自农村和城镇贫困家庭学生的关爱和心理疏导，并且给予一定的政策倾斜，例如进一步完善贫困生资助体系，健全和完善助学贷款制度，完善勤工俭学机制。
2.加强校园文化建设。当代大学校园应该通过校园网、校园广播、校报、宣传栏等传播媒介，大力倡导进行勤俭节约等中华传统美德的教育。我国的传统美德教育中非常重视勤俭教育，例如司马光就曾专门写有《训俭示康》，阐述成由俭、败由奢的道理。现今的高校应该通过校园文化建设和校风建设加强勤俭教育，使广大高校大学生能明白“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰”，树立勤俭之风。同时还可以成立理财协会，组织一些模拟理财活动。据不完全统计，仅仅上海目前已有20所大学的学生会建立理财协会，会员人数逾万。
3.加强大学生理财教育的力度和深度。许多大学生都表示希望大学能够开设理财教育方面的课程，毕竟现在毕业生就业情况不容乐观，怎样支配那点微薄的工资使自己既能过得好，又能夯实自己的经济基础，为未来买房、买车做准备，成了最现实的问题。高校应当满足大学生对于理财知识的需求，开设专门课程（大学生理财教育课程体系建构应该综合运用理财学、经济学、金融学、保险学、财政学、税收学、消费经济学、消费伦理学、社会学等基础理论）对大学生进行基本理财价值观的教育，传授理财的基本知识，并且可以通过一些相关实践活动培养大学生的理财基本技能，使大学生可以学会合理开支、理智消费。例如，北京大学、对外经济贸易大学、中央财经大学等高校都有针对全校学生的个人理财选修课。
（二）家庭教育应该重视财商教育
家庭是大学生生活、学习和成长的主要环境，对大学生消费意识和理财行为有着重要的作用。因此对大学生实施理财教育活动千万不可忽视家庭的重要作用。大学生基本接近成年，具有自己独立的思想，家庭对大学生的理财教育应该着重做好引导和启发的作用。父母应当在平时的生活中以身作则，遏制自身不健康的消费行为，及时纠正自身不合理的消费观念。通过自身的努力调查家庭消费结构，引导家庭消费习惯往健康、正确的方向发展。同时，父母应该注重培养大学生的理财能力，帮助大学生改变他们错误的消费观念，养成合理的消费习惯。例如，父母可以让孩子自由支配手中的生活费，通过生活费的保管、运用的切身实践培养大学生的基本理财知识和技能；教育孩子懂得一定的购物常识和经济核算知识；积极鼓励子女参与家庭经济的决策和管理中来，同时鼓励孩子参加力所能及的经济活动。
良好的财商包括两方面。首先是正确认识财富和财产递增规律的能力，也就是人们常说的价值观；其次是能正确运用这种规律的能力。财商和智商、情商一样已经成为一个现代人生存所应具备的基本能力。在一定意义上可以这样讲，智商反映生物的基本生存能力；情商是一个人在社会上生存应该具备的能力；而财商则主要是在现代经济全球化背景下，我们作为一个经济社会中的人应该具备的生存能力。
作为一名现代大学生，如果财商水平低下，将会导致很多问题出现。除了没有良好的消费计划、消费不理性外，更容易使他们在青年时期树立不正确的消费观念，进而在以后的经济生活中无法规划好自己的生活，更不要说取得如何大的成就。再者，非理性的消费观容易使大学生养成浪费、攀比习惯，进而荒废学业，甚至为此做出悔恨终身的违法之事。因此，对于大学生特别是大学新生的消费现状进行关注，了解他们的消费行为，探究他们的消费心理，帮助他们建立健康的消费观念和财务管理意识及相应能力，有助于他们在以后的经济生活中更好地适应社会，成为智商、情商和财商兼备的高素质人才。
针对这个主题，我们的校园和网上进行了涉及范围较广的问卷调查，调查结果显示了四类典型的财商失衡人群，即“月光族”、“财盲族”、“懒惰族”和“温室族”。“月光族”每月生活费很少会有节余，因此很难进行投资理财规划等实践；“财盲族”主要是指特别缺乏理财知识的大学生；“懒惰族”可想而知，就是那些懒于做各种理财规划抑或投资的一类人；“温室族”主要反映的是那些家庭条件较好，不用为考虑家庭情况，理财观念淡薄的一类大学生。
通过调查我们发现，基本生活费，学习费用和其他消费费用构成了现代大学生的消费体系。其中，其他费用里包含了休闲娱乐、人际交往等多方面的支出。调查显示，基本生活费在大学生月生活费总额中所占比例为41%，根据家庭情况和个人消费习惯不同，基本生活费有低于500元到高于1500元不等；而学习费用在大学生月生活费中占有比例为23%，这类费用包括了参加培训班、购买学习资料等费用，由此我们可以看出，现在大学生在学习上的投资支出所占比重正在逐渐降低；相反，其他费用，即休闲娱乐、人际交往、通讯等方面的费用所占比重正在逐步上升。其中在休闲娱乐方面15%的大学生花费在100元以下，70%在100-200元之间，12%在200-300元之间，3%在300元以上。同时人际交往费用也是其他消费的重要组成部分，这类费用所占比重和休闲娱乐不相上下。这些都很明显地反映出现代大学生的消费结构存在着较大的不合理性。
同时，通过调查，我们也发现，有一半的学生不了解或没有听说过财商这个词，有80%以上的学生没想过尝试储蓄、买基金、炒股、炒汇或其他投资，这从一个方面显示出现代大学生的理财意识较差，理财知识少。同时，从调查中我们也了解到，现在部分大学生过分追求名牌，非名牌不买，这其中或多或少都存在攀比心理。当被问到“如果您在逛街的时候遇到自己超喜欢的东西，但当前的财务状况不好，您会怎么办”的时候，有的同学为了买到喜欢的东西，情愿节衣缩食节省必要开支，更有部分同学不惜找父母要或向别人借钱买，只有少部分学生会选择制定计划攒钱买或着坚决不买。这些都凸显出大学生消费的不理性、无计划性，也从一个侧面反映出消费结构的不合理。
此次调查反映出的大学生消费存在的问题涉及到了各个经济层次的同学，其中家庭处于中等消费水平的同学占有比例达到58%，家庭生活相对拮据的同学也占有一定比例。同时，调查显示，同学们的消费来源92%是来自父母，仅有5%的同学是依靠兼职或勤工俭学，其余的小部分同学是通过奖学金或其他方式，这说明大学生消费依靠父母占了绝对比例，经济独立意识差，这无疑加重了家庭的负担。
现代大学生出现这种令人堪忧的财商状况，除了受到家庭因素影响，也有很多社会因素，其中，学校不够重视培养学生财商也是一个很重要的因素。在校园里学生接受知识最多、最直接的渠道就是学校，当被问到“学校是否开设相关课程或相关活动”时，85%的学生回答很少或从来没有过，这说明学校提供这方面知识、教育或相关活动不多或者是没有广泛动员学生积极参与。当被问到“您希望通过何种渠道获取相关知识”时，希望学校能提供这方面条件或开设相关课程的学生所占比例达到46%，希望通过讲座等其他方式学习了解相关知识的学生占20%。由此可以看出学校在培养学生财商方面占有绝对优势，我们应该将财商教育这一课题加入到学生教育特别是新生适应性教育中，让他们养成良好的消费习惯，加强自身的理财能力，近则帮助学生更好的适应大学生活，培养学生独立性，远则使学生以后更好的适应社会，做一个具有高财商水平的现代经济人。
首先，学校要加大对学生财商心理及财商行为的研究力度，对在校学生适时进行消费状况和消费心理调查，分析他们财商心理变化特点，以便及时发现其中存在的问题，提出相应的方案，为对广大学生进行引导做好前期准备。其次，要通过多种途径让学生认识到财商在当今社会中的重要性，认识到在新时代的要求下，财商已经成为生活在经济社会中的现代人所必须具备的基本素质之一，财商水平的高低关乎以后步入社会的发展水平和社会适应水平，从而在潜意识中督促广大学生树立理财观念理财意识。再次，在学生已经树立良好的理财意识的前提下，通过多种途径适时开展财商教育，把重心转入真正培养学生财商能力方面。一方面学校可以充分利用学校网站、校广播台、校报和分布在学校各处的宣传栏等宣传媒介进行正确直观的财商教育，教育广大学生从每月制定合理的消费计划开始，努力做到量入为出；另一方面，针对调查中凸显的大学生学习费用比重逐渐降低的情况，要注意引导学生加大有助于提高自身素质，提高自身知识技能的学习型支出比重，对学习舍得花钱。通过这项措施帮助学生做到有计划消费，同时引导学生重塑自己的消费结构，使其更加合理。最后，学校可开设证券与投资方面的课程，或成立一个由对证券感兴趣的在校学生组成的学生社团组织，聘请专业教师为指导老师，人数不定的毕业生为投资顾问，开展与证券投资密切相关的活动，如不定期的举办证券投资讲座、协助举办模拟炒股大赛、推荐学生到各证券公司实习等，使学生更好的接触这些投资的具体操作办法，让学生通过实战为以后的投资积累经验和教训。
新一代的90后大学生是以后祖国建设的主力军，不久将真正步入职场成为社会主体，他们的财商水平关乎未来整个社会的发展。因此，高校应该对新生的适应性教育进行创新，将培养学生财商能力、提高广大高校学生的财商水平作为一个新的重要课题，把学生培养成适应社会发展的高素质人才，为其以后更好的融入经济社会生活奠定坚实的基础。
参考文献：
[1]展海燕.财商教育:大学生素质教育不可或缺的组成部分，[J].价值工程.2011-11-08.
[关键词]高职学生 财商教育 理财
[作者简介]陈瑞莲（1981- ），女，江西赣州人，江西护理职业技术学院，讲师，硕士，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330052）肖润花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商贸职业学院，讲师，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330100）
[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2013）23-0183-02
所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。财商教育就是要增强人们的理财技能，提高认识金钱与驾驭金钱的能力。目前，我国高职院校对财商教育普遍重视不足，高职学生的财商意识不容乐观。因此，帮助他们树立正确的金钱观，促进其个性能力的全面发展，为其将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础，成为高职院校亟待解决的重要课题。
一、高职学生财商教育的现状
1.理财知识贫乏，理财欲望强烈。为了更准确地了解高职学生财商教育的现状，笔者在高职院校进行了一次问卷调查，共发放问卷430份，回收有效问卷400份。调查结果显示，有92%的学生从来不做消费预算或收支计划，65%的学生从来没有听过财商一词，在大学前没有接触过理财课程；消费完全依赖于父母的学生达91%，9%的学生部分花费依靠勤工俭学或者打工、创业，仅有11%的学生能够将奖学金、剩余的生活费等储蓄起来。可见，大多数高职学生消费不够理性，消费结构不尽合理。有的同学还存在盲目攀比的现象，买一些与自己消费水平不相称的物品。现代高职学生的理财意识淡薄，理财知识较为贫乏。尽管如此，他们对理财教育的欲望却十分强烈，有96%的学生对于财商培养表现出浓厚的兴趣，认为财商与智商、情商同等重要，并迫切希望通过相关学习提高理财意识，增强理财技能。
2.财商教育滞后，内容方式陈旧。受几千年传统思想的禁锢，加之高职院校性质的特殊性，我国高职学生财商教育起步较晚。调查结果表明，除了一些经济管理、财会类高职院校开设了相关课程和讲座外，大多数高职院校几乎没有进行过相关的财商教育，有的只是进行理性消费的引导，且常常说教多、操作少，内容空洞，信息量低。欧美发达国家的财商教育开始较早，有些国家甚至已经通过立法促进个人财商教育，许多高校已形成一套科学的财商教育方法，能够较好地开展个人财商教育活动。在法国和瑞典，一般中小学即开设了专门的消费知识课程；美国的少数地区也把理财教育纳入强制教育范畴，很多高中生已经着手创办公司；堪称世界上最富有的犹太民族从婴儿就开始着手财商教育。改变我国高职院校滞后的财商教育现状，不仅关系每个学生的未来发展，而且关系中华民族的兴旺发达。
3.家庭教育缺失，误导消费观念。父母是孩子的第一任教师，家庭是人生的第一所学校。父母的消费观念与理财技巧对孩子有着潜移默化的影响。首先，现在的学生多为独生子女，父母视若掌上明珠，很多家长认为孩子的高消费是理所应当的，从不拒绝孩子的经济要求。其次，家长在年轻时从未接受过财商教育，他们的财商意识和理财经验都是在后天的摸索中总结出来的，难免存在一些片面甚至错误的教育观念，这种意识和观念不仅贻误了孩子的财商教育，也在一定程度上助长了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消费观和金钱观。
二、高职院校财商教育的意义
1.财商教育是提高学生综合素质的自身需求。财商教育有助于培养高职学生正确的人生观和价值观。据调查，目前有部分学生认为“金钱至上”，存在享乐主义人生观，以财富多少作为幸福的衡量标准，把追求物质享受作为人生的终极目标，最后难免沦为财富的奴隶。财商教育要让学生正确认识金钱，一方面，要树立“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻”的社会主义核心价值观；另一方面，要意识到“对财商的重视，并不意味着裸地追求金钱”，而是获得一些理财的技巧和创造财富的能力，以提高自身综合素质，创造美好的未来。
2.财商教育是解决学生就业问题的有效途径。据数据显示，2012年我国高校毕业生为680万人，需解决就业的城镇居民劳动力达2500万人，就业形势异常严峻。进行财商教育，有助于高职学生端正择业态度，理性选择就业单位和就业岗位。随着财商教育力度的加大，以及创业、财商知识的丰富，将会使更多创业兴趣浓厚、具备一定创业知识和技能的学生加入创业队伍，为创建创新型国家贡献力量。
3.财商教育是加快经济和社会发展的重要基础。进入21世纪，经济全球化浪潮席卷中国。经济建设是我国现阶段的主要任务，这离不开经济人才的培养和公民经济素养的提高。高职院校如果能在关注学生智商、情商的同时，重视对学生的财商教育，及早唤醒学生的财商意识，增强理财技能，那么本来就拥有职业专长的高职学生将如虎添翼，在增加自己财产性收入的同时，为国家和社会增添更多的财富，真正实现国富民强。
三、高职学生财商教育的途径
1.开设理财课程，丰富理财活动。开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式。高职院校可以重点开设与投资、消费、理财有关的课程，如“理财学”“经济学”等，着重引导高职学生了解市场规律与价值规律，做高素质的消费者、高财商的投资者。将财商教育与“职业生涯规划”“就业与创业指导”课程相结合，引导学生将财富的创造与事业的创建联系在一起。一是成立理财社团，举办理财讲座。高职学生对理财的兴趣非常浓厚，学校可以根据学生的需求成立专门的理财社团，每周定期开展活动，交流理财体会。邀请金融行业或社会理财投资经验丰富的成功人士到学校举办专场讲座，传授心得体会，让学生感受到榜样的力量，增强理财信心，坚定理财信念。二是利用网络资源。网络资源丰富，学习方便快捷。目前有很多专门的理财网站，如和讯理财网、凤凰理财网、东方财富网等，也有一些银行、保险公司、证券公司等理财机构开设的专栏，高职学生可以通过学习获得丰富的理财知识。还可以在网上在线阅读一些理财书籍或文章，如《富爸爸穷爸爸》《一生的理财规划》《30年后你拿什么养活自己》等，可以根据自己的财务状况和需求免费咨询在线专家。另外，学校可以通过广播、校园网、校报、宣传栏等不同的媒介进行丰富多彩的宣传活动，营造健康、科学、合理的理财氛围，培养高职学生浓厚的理财兴趣和良好的习惯。
2.寻求理财平台，倡导理财实践。理财是一门实践性很强的知识和技能，必须在实践操作中不断体验、总结和提高。学校应尽可能地提供理财平台，让学生将所学知识应用于实践，在实践中提高理财技能。一要鼓励学生从管理自身财务开始。身为消费者，高职学生每天都不可避免地需要与金钱打交道，因此，高职学生可以记账的形式对自己的消费作出计划、记录和分析，对非理性消费部分进行合理的控制；获得奖学金、助学金或勤工俭学补贴的同学，可以对这部分资金做规划，如列入生活费、用来储蓄、进行小额投资等。二要鼓励学生进行理财投资的模拟实践。如模拟股市、模拟银行、模拟房地产公司、模拟保险公司、模拟劳动力市场等，体验职业活动，了解营运流程；有条件的可以在熟悉产品和流程的基础上，根据自己的实际情况和可承受范围进行合理的投资活动，让自己更早地接触商业，培养敏锐的商业嗅觉，为将来的投资理财活动奠定基础。三要鼓励学生自主创业。创业不仅可以缓解就业压力，提供就业岗位，也是实现财富梦想、体现自我价值的有效通道。财商高者可以让创业过程变得如鱼得水，游刃有余。另外，要鼓励学生开店，创办公司，在商业运作中体会点滴，收获成功。
3.重视家庭教育，参与经济活动。高职学生的理财观与其父母的理财观密不可分。如果家长能够给孩子树立好的理财榜样，教孩子认识金钱的作用，挣钱与花钱的方法，与学校达成共识，那么孩子的财商就会在无形中大大提高。首先，教会孩子正确看待金钱，树立资本意识。家长应该教育孩子不论家庭贫困与否，都应该勤俭节约，不与别人攀比，将钱花到需要的地方；将零用钱交给孩子管理，可以用来储蓄，也可以拿出一部分用来投资，让孩子明白钱能生钱，树立资本意识。其次，让孩子参与家庭经济活动，培养理财技能。鼓励孩子参与力所能及的家庭经济活动，如购买房产、保险、债券、股票等，使他们对合理投资获取感性认识。也可以根据孩子的兴趣爱好，指导和帮助他们收藏有价值的邮票、钱币等，一方面，提高孩子的鉴赏能力和文化品味；另一方面，让孩子意识到投资理财不仅有收益，也会有风险。可以帮孩子尝试买一些保险、债券甚至股票，让孩子体验做受险人、债权人及股东的滋味，让孩子在真实的“金钱游戏中”接受生动的理财教育，初步运用和检验自己的理财知识和能力，并在实践中不断提高。
[参考文献]
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【关键词】财商教育；中小学生；迫切性；素质
在经济全球化与贫富差距不断扩大的今天，越来越多的成年人开始陷入经济困境。也正是由于中国年轻一代缺乏财商，所以导致了新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的诞生。这更加提醒我们，越早进行系统性的财商教育，越能够让孩子尽早掌握让自己受益一辈子的财富！
所谓财商， 就是一个人判断金钱的敏锐性， 对什能形成财富的了解和把握能力。财商，是在孩子未来的生活和事业上必须具备的重要能力之一，因此，这种能力的培养应该从孩子的幼儿阶段就开始进行。抓得越早，效果越佳。相比之下，农村家庭的教育理念与远见远不如城市家庭。事实上，在我们绍兴地区，普遍的家庭目前重视的还是孩子的智商，知道情商并能重视的家庭也不多，而对于财商的培养，许多家长应该毫无准备也从未想过。
一、大量现实社会问题说明学校理财教育迫在眉睫
从我国各类社会经济矛盾问题分析，具备足够的财商是社会和谐的重要保障. 透过目前人们普通的价值观与各类热点事件的观察，我们发现的时财商教育的滞后。
（1）从“宝宝离婚案”看国人道德的滑坡与拜金主义的盛行。
近期网络上热炒的王宝强离婚案，其争论的焦点主要还在于当事人对于财产分割上的矛盾，以及对于只图金钱享受的贪欲的批评。同样的情况，也在我们的日常教育中重演，比如劝孩子现在要好学习，将来赚更多的钱，享更大的福。再如不断攀比谁家的孩子成绩好，谁家的孩子做了老板。再如对于孩子物质上的要求百依百顺，造成孩子从小理财能力的缺失。
（2）从“徐玉玉事件”看青少年对于财产安全警惕性的缺乏。
山东临沂准大学生徐玉玉因被骗钱财而窒息致死的事件。内外结合的结果，外因是犯罪分子的诈骗行为，而内因则是由于徐玉玉对事件的后果做了“糟糕至极”的评估，增加了情绪反应。对徐玉玉父母而言，那这丢失的款相比一个年轻的生命，那几乎构不成伤害。徐玉玉事件促进了国家对于电信行业的监管，同时也对我们的教育敲响了警钟，我们需要加强的正是的财物安全教育与生命价值教育。
（3）从“苹果7“事件看青少年的虚荣心与财商低下
我们的孩子不会消费，而且乱化家长的钱，这是财商不成熟的表现。一个成熟的人，他不会因为拥有名牌而高兴，反而会因为乱化钱而羞耻。央视给马云做直播时，我们可以看到马云穿着上台的只是一双普通的布鞋，非常平民化也非常低调。死要面子活受罪――现实中，不少大学生为了一部高档手机而吃三个月泡面的！用自己的健康为代价换来的面子又有多少价值呢？
二、素质教育理念下对于传统教育中理财教育缺失的拷问
从教育培养模式来看，我们没有把对青少年的财商教育作为一个重要的教育内容，更没有对青少年的财商素质提出明确的要求，财商素质教育的缺失说明我们的素质教育存在缺陷和不足。调查显示，我国小学和初中阶段没有相应的经济教育内容，初中仅在初二“公民在经济生活中的权利和义务”中涉及经济内容，升入高中后青少年才可以接受经济教育，但内容也相当简单和浅显，即使在大学阶段，青少年对财商的理解也知之甚少，更谈不上系统科学的学习和培训。？
出现这种情况原因很多，但主要有两种因素：一是长期以来我国社会经济状况的影响。民众受小农经济、自然经济、计划经济的影响还相当严重，在这些经济形态下，人们讲求安贫乐道、自给自足、量入为出，这使得我们没有充分意识到随着经济社会的发展，如何正确理财消费已经成为青少年自立于社会必须掌握的基本技能，导致教育滞后的现象。二是中国传统的育人理念中对“财”的鄙视与不屑。“万般皆下品，唯有读书高”、“视金钱如粪土”、“君子喻于义，小人喻于利”等教育观念在一定程度上造成了我国现行教育体系对理财教育的忽视。？
部分家长拜金主义思想严重，过分夸大金钱在社会生活和人生前途中的作用，片面支持子女对金钱的盲目崇拜和追求，对子女过于娇惯，认为只有一根独苗，不能让孩子受委屈，多花点、随便花点都是应该的，至于如何进行理财消费无所谓，忽视了理财能力的培养。？出现这些情况主要原因有两个：一是当前社会家庭父母一代大多是从计划经济时代走过来的，窘迫的经济状况使得他们很容易走极端：要么一味积蓄，不敢消费；要么就金钱至上，用之无度。二是大多家庭父母没有接受很好的教育特别是理财教育，他们对理财问题的了解，基本是“自学成才”型的。所以对子女的教育既没有认真对待，也没有科学的方式方法，认为子女一旦需要自然形成。？
现代社会是市场经济社会，养成正确的理财观念、学习系统科学的理财知识、掌握理财技巧和投资规律对青少年来讲是非常重要的。但由于受传统人才观和成才观的影响，人们认为，只要智商高，能考上一个名牌大学，找到一个好的工作就是成才，较少关注这些所谓人才工作后因为理财能力欠缺而导致的尴尬境况。
三、方兴未艾的财商教育与相对滞后的对策研究
财商教育是学生德育的重要组成部分，由于从学生心理的角度切入，与学校心理健康教育之间也密切相关。在青少年中开展财商教育是增进家校沟通的平台，也是增强学校德育实效性的切入口，更是培养青少年从小树立健康人格的重要组成部分。
我们欣喜地看到，目前国家对于和谐社会的建设、对于中小学生心理健康教育的重视度与日俱增。2011年12月16日，由中国教育学会、中国青少年研究会联合主办的“全国青少年学生财商教育读书暨社会实践活动”启动仪式在北京举行，这也标志着我国对于青少年财商教育的重视有了实质性的跨越。
与很多有识之士的呼吁相不对称的是，现在极大多数的学校与家庭仍没有对财商的教育有实质性的投入，正因为投入财商教育的力量不足，各类相关研究几乎凤毛麟角。也许正因为投入与研究的稀缺，我们更是期待一个新的教育与研究领域的诞生。
参考文献：
【关键词】青少年 财商教育 美国
“财商”（Financial Intelligence Quotient）最早由著名投资教育家罗伯特・T・清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出。青少年财商教育是素质教育的重要内容，不仅可以帮助青少年获得全面的金融知识和技能、养成良好的理财习惯，树立正确的财富观，还有利于家庭和社区的稳定和谐，推动建立一个具有生机和活力的金融、经济体系。
然而，我国对青少年的财商教育存在着严重缺失，导致青少年在财富观念上产生不少误区，许多年轻人由于管理财富能力不足，出现“购物狂”、“月光族”、“卡奴”等现象，甚至因为盲目参与网络金融贷款而发生“裸条”抵押、暴力追债、被逼自杀等恶性事件。因此借鉴和学习发达国家财商教育的先进经验，为我所用，显得尤为必要。本文将从美国政府、学校和家庭三个方面对美国的青少年财商教育体系进行介绍和分析。
一、美国政府
2003年，美国通过了《美国金融素质及教育提升法案》（Financial Literacy and Education Improvement Act），同时国会批准成立政府层面负责全国财商教育的主管机构“金融素质及教育委员会”（FLEC）。委员会由22个政府部门组成，由财政部长任主席，消费者金融保护局局长为副主席，财政部、美联储、全国信贷机构管理部、证券交易管理委员会、教育部、劳动部等重要的政府职能部门均是其成员。《法案》中明确了设立“金融素质及教育委员会”目的是“通过相关国家战略的制定和实施来提升美国全民金融素质和教育水平”。委员会拥有五大职责：
第一，制定国家层面推动美国全民金融素质和教育水平提升的战略；
第二，协调、提升、加强有关金融素质和教育提升的项目、资源支持，为政府提供相关资料，在全美范围提供相关课程；
第三，制作一个全国性金融教育网站，用来收集和协调有关金融素质和教育提升方面的信息交流（如项目、资金资助等）；
第四，设立全国性免费电话，对公众开放，用以回答公众关于金融素质及教育方面的问题；
第五，推动国家、州、各地政府、非盈利组织和私人企业间在金融素质和教育方面的合作。
2012年，金融素质及教育委员会明确了当前的战略重点为“为了未来财务成功，让我们更早的开始”（Starting Early for Financial Success）。之所以确定这个战略重点，是因为美国政府充分认识到让美国青少年获得基础金融知识，以及学习应对复杂金融系统的极端重要性：青少年必须有能力面对金融产品做出明智的选择和决定；有计划地管理他们的费用开支和借款；学习为了长期目标而储蓄和投资；监控他们的信用报告和信用得分；判断各种信贷产品条款的公平性和风险性；在遭遇没有预料到的经济困境（如失去工作、健康恶化等）时仍能达到他们个人的财务目标。
金融素质及教育委员会认为，通过帮助美国的青少年获得金融知识和技能、养成良好的理财习惯，能够加强美国家庭和社区的健康发展，为未来青少年的阶层流动创造机会，而且可以推动建立一个更具备生机和活力的经济体系。该委员会近几年在青少年财商教育的主要工作领域为：
（一）推动青少年财商教育，为其成长为金融素质合格的成年人做准备
委员会致力于开发为学校、家庭、其他企业进行财商教育的各种信息、指引和工具。通过这些资源的开发和提供，使教育机构和教育者更有效地开展财商教育活动。比如，委员会组织的“聪明金钱”（Money Smart）财商教育项目，开发了适用于不同年龄阶段的财商教育课程包，并用九种语言提供。该项目还能够指导青少年创业者获得商业运营相关的金融知识和技能。
（二）帮助青少年在人生第一个重要投资――“高等教育”方面做出良好财务规划
美国财政部和教育部在2012年联合进行的一项研究表明，对于中产阶级的孩子来说，接受高等教育后，其向更高经济阶层流动的可能性增加75%。但是不断增长的高校费用也给这些孩子带来的很大的负担。据2012年的调查，美国大学生获得学士学位后的平均学生贷款水平为1万美元。
针对以上情况，委员会通过一系列的项目来帮助青少年优化接受高等教育后的财务规划，比如打包提供大学生贷款的信息，创建免费申请渠道，促进优化借款计划和结构的相关交流和沟通。在2013年的纳税申请期间，委员会结合大学生家庭的税收申报，向大学生提供能够减少贷款偿还的优化方案建议。
（三）帮助青年对获得的第一份工作做出良好财务规划
人们获得第一份工作是开展财商教育的一个重要时点。委员会推出了一系列的项目，主要目的在于帮助这些新员工学习管理债务、建立信用责任，并及早准备为退休或其他长期目标而进行储蓄和投资。
委员会还和证券交易管理部门合作开展新员工投资教育项目，一方面帮助提升青年人的投资能力，另一方面指导他们更好利用工作后就拥有的“退休金计划”。
（四）推进财商教育相关研究和项目评价
委员会同样致力于基于事实的政策和实施方案的收集、整理，推动财商（金融）教育方面的研究和评估。2012年5月，委员会确认并公布了在金融教育方面九个主要研究课题，并在2013年进行同步更新。这个措施能够帮助相关部门和专家在进行研究时更有针对性，也更有效利用有限的资源。
除“金融素质及教育委员会”外，美国其他相关政府部门也积极组织各种财商教育活动。
第一，图书馆网络平台服务。由于美国的图书馆网络连接着全国所有的社区，所以成为推动财商教育便利的平台和渠道。政府相关部门通过图书馆网络将丰富的金融教育资源引入社区和家庭。目前，已有48个州的360个主要图书馆以及它们的1700个分支机构为社会提供着最优质的财商教育资料。
第二，政府部门定期举办全国性的财商教育校园挑战赛，组织参观联邦储备银行等活动。采用组织演讲、发放资料手册、宣传材料或光盘等形式对一般民众进行宣传，组织参观货币博物馆等活动来开展财商教育。
二、学校教育
《联邦中小学教育法案修正案》（1994年）的通过，标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系。之后美国很多州都通过立法，将财商教育列为十二年学校教育（小学、中学）的必修课程。
目标管理也在学校的财商教育中被广泛使用：3-4岁的教育目标是能辨认纸币、硬币及其币值，并知道金钱并不是无限的；5-6 岁知道金钱的来源及其一般等价物作用；7-8岁明白劳动赚钱的道理，开始进行储蓄；9-10岁学会记账、制定财务预算计划；11-12岁开始理解生活中的金融，如对广告的真实性进行判断，理解与银行交往中使用的术语；12岁到高中毕业，孩子开始学习投资理财，利用业余时间打工赚钱，为以后步入社会做好充分准备。
美国学校安排的财商课程内容比较多样，对于中小学生来说，课程内容有：青少年金钱管理、人生财务规划、储蓄、消费和投资的平衡、个人预算管理及财务决策、理财计划项目的实施等。
美国学校的财商教育活动丰富多彩，其中值得一提的是对教师的在职培训活动。为教师开设的财商教育讲习班通常设在以金融见长的大学中，这些学校中在金融理论和实践领域的专家会被邀请作为授课老师。案例教学和主题教学是被普遍采用的形式，需要讲授的金融知识与技能贯穿其中。教师先讲解，后引导、指导学员针对相应知识，设计教学内容和活动方式，这样能够更有效地达到培训目标。
三、家庭教育
美国2011年完成的一项研究表明，家长对孩子进行财商教育的时间越早，这些孩子就越可能在成年后表现出较高的金融素养，如更高的信用评分和更低的信用卡风险。基于此，金融消费者保护局专门为美国家庭的父母提供网络资源，父母可以根据孩子的不同年龄选择相应的信息和资料，并根据网站的指导，对孩子进行有针对性的财商教育。
由于政府指导得力，资源丰富，大多数美国孩子都有机会接受贴近生活的财商教育，从而使他们从小具备一定的金融意识以及基本的财富管理能力。比如，金融素质及教育委员会发起的“青少年储蓄”计划，能使孩子在家长指导下，在较早的时候开立一个安全、成本低廉的学生银行账户。而这种体验式学习，是能够教给孩子们金融技能，并且帮助他们建立良好金融习惯的最行之有效的办法。
美国作为移民国家，社会文化比较开放，生活方式方面也不保守。所以，美国父母希望孩子在人生早期就明白独立、勤奋与财富的联系，十分重视子女的财商教育，并把财商教育当作孩子“从3岁开始的幸福人生计划”。
总之，在美国，财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会公民必备的基本素养之一。美国对青少年财商教育尤其重视，是其国家战略的一部分，目前已经基本形成政府为主导，学校教育、家庭教育相配合的三位一体教育体系，也取得了明显教育成效，值得我们认真的学习和借鉴。
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