时间：2023-08-04 09:19:05
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇银行业发展情况，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
一年来，我办积极引导银行机构调结构、优投向、防风险，合理配置有限的信贷资源，促使我县银行业机构各项业务稳步发展，呈现良好运行势头。
（一）总体态势明显看好。截至去年12月末，辖内银行业机构（不含农发行，下同）本外币各项存款523728万元，比年初增加117481万元，增长28.9%，属历年增长最快的一年，保持了良好发展态势。本外币各项贷款261221万元，比年初增加59975万元，增长29.8%，增长速度较快，特别是农信社和农行较为突出，农信社比去年增加29538万元，占全县贷款增加额的49.3%，近一半，农行加大了贷款投放力度，比去年增加13064万元，增长21%，同比增加12701万元，同比增长3500%，说明我县银行业机构信贷投入力度不断加大。
（二）信贷结构逐步优化。从信贷投向看，2013年，我县银行业机构能结合县委县政府提出经济战略目标加大信贷投入，重点支持了“三农”、小企业以及优势产业信贷需求，信贷结构进一步优化。截至去年12月底，我县银行业机构净增涉农贷款达到37740万元，占全县净增贷款总额的62.9%，全面加大对我县广大果农的资金投入，充分体现了我县以果业为主的产业经济，净增小微企业贷款8535万元，只占全县净增贷款总额的14.2%，同比增加了8.7个百分点，重点解决了我县部分稀土、自来水和果品加工产业资金不足。同时，银行业机构履行社会责任，净增了再就业贷款1810万元，帮助下岗职工解决资金周转困难，以确保我县社会稳健发展。
（三）经营效益不断提升。2013年，我县银行业机构实现帐面利润7645万元，同比增加1448万元，增长23.4%，人均利润达到22.03万元，其中突出的是农行、邮行、赣行和农社分别比去年同期增加592万元、273万元、530万元和345万元。全年辖内银行业机构纳税1706万元，同比增加527万元，增长45%，尤其是农村信用社提供税利达1228万元，占纳税总额的71.9%，我县银行机构不断为地方经济发展作出贡献。
二、积极引领，着力提高金融服务水平
（一）金融服务逐步优化。一是强化小微企业服务。各银行机构继续认真落实小企业金融服务“六项机制”，认真履行社会责任，加大对中小企业信贷支持力度，确保2013年全县小企业贷款增速不低于全部贷款增速。设立了银行支行和县城区农信社小微企业贷款服务中心。召开融资洽谈会、项目对接会和信贷产品推介会，已实现银行与小微企业融资对接31家，签约金额24895万元，已发放贷款25家，金额15444万元，提高了小企业金融服务水平，支持了我县特色产业发展。二是加大涉农信贷支持力度。农村信用社重点发放小额农业贷款，农业银行重点发放惠农卡贷款。全县涉农贷款201310万元，比年初增加37740万元，增长23.1%。三是拓展农村服务功能。农村信用社加大对偏远山区特别是去年四个新设网点对农村地区服务功能，每个自然村设立POC机；工行已在全县各乡镇设立了20个协农服务网点，办好借记卡，为广大农民提供金融服务。
（二）机构体系得到完善。经过一年努力，确保了建设银行支行和银座村镇银行支行顺利开业，并加大自助银行设立步伐，共设立了3家自助银行，金融服务体系建设逐步得到加强，为广大群众提供了更加方便的金融服务。
（三）农社转型上新台阶。大力推进农村信用社改革，引导农村信用社转变发展方式，完善约束机制，不断增强法人治理能力。截至2013年12月31日，各项监管指标逐步看好，并达到监管要求，资本实力不断增强，为2013年改制为农村商业银行创造了条件。
三、有效监管，不断提升抵御风险能力
一、信贷支持小企业的概况
20__年，我行按照县委、县府招商引资总体要求和金融办融资项目对接的相关规定，对银、政、企三方达成的17个合作对接项目和培育成熟的19户小企业给予了高度关注，为具有融资需求、发展前景广阔并能满足我行信贷准入条件的小企业积极提供信贷支持。年内对列入县域金融培育企业的__面业、晶源电气、鑫盛彩印、民建饲料、精华棉纺、才伦建材、茂发食品、金皇乐爽、__清见、龙顶生态、通用机器等11户小企业，通过“新增发放”、“收回再贷”方式和 “小企业简式快速贷款”品种分别注入短期流动资金贷款（详见《__农行20__年信贷支持小企业发展客户名单》），__榨菜、凯越光电、超强农牧、绿康药业等4户小企业被列入我行20__年信贷培育计划。截至20__年末，我行人民币存贷款规模达39.92亿元，各项贷款余额为130054万元，较年初增加20967万元，增幅为19.2％。其中，公司类贷款余额106235万元，较年初净增12249万元，增幅为13％。全行信贷支持各类小企业23户，贷款余额达10279万元，占各项贷款总额的7.9％，占公司类贷款总额的9.7％。其中，信贷支持列入县域金融培育企业的有11户，贷款余额为5160万元，较年初净增1853万元，增幅为56％，支持户数占比为50％。
二、信贷支持小企业的举措
我行以“三农”金融事业部改革试点为重要契机，把信贷支持培育小企业发展计划列入重要议事日程，高度契合县域经济工业发达、城乡二元经济结构突出的实际，根据小企业客户的不同需求，量身定做综合服务方案，有效满足县域经济多元化金融需求，不断提升农业银行“三农”金融服务的主导地位，对小企业形成了一套完整的支持培育服务体系。一是充分结合县域经济发展和金融市场需求，精心编制出金融生态图谱，制定出台了《20__-2014年“三农”业务发展规划》和《事业部改革试点实施方案》，把信贷支持培育小企业发展作为重点项目之一，确立了 “一体两翼、依托园区、打造链条”的主营方向，厘清了信贷支持小企业的工作目标和措施。二是遵循“精简机关、充实一线”的人力资源调配原则，大力推行营销人员岗位竞争机制，通过公开竞聘上岗，全行客户经理由25人增至49人，服务“三农”的一线力量大幅增强，信贷支持小企业发展的成果得到有效巩固和扩大。三是支行设立了“小企业发展营销管理委员会”，定期或不定期召开专项会议，分析掌握县域小企业发展现状和营销进度，研究解决小企业融资中出现的新情况、新问题，不断推动信贷支持小企业发展进程。四是以支持社会主义新农村建设为主题，紧紧锁定市级以上农业产业化龙头企业，坚持走“公司+基地+农户”的信贷支农路子，大力扶持涉农小企业发展壮大或扩大生产规模，同时有效带动当地农户劳动就业和发家致富。五是主动加强与党政部门的沟通联系获取相关信息，深入实地了解小企业经营状况和资金需求，因况制宜研究制定信贷推进方案，为小企业及其员工积极提供结算、咨询、工资、开通网银等金融服务，认真指导企业规范报表编制和经营管理，一户一策落实信贷培育计划，实现“成熟一个，支持一个”的信贷推进目标。
三、信贷支持小企业发展的成效
20__年，我行小企业新增贷款主要投向了优势区域、优势行业、优良客户，货币信贷政策执行良好，信贷结构持续优化，资产质量不断提高，取得了经济效益和社会效益双丰收。一是行业结构优化。小企业涉及行业广泛，产业链条较长，信贷支持小企业发展符合国家产业政策、县域民生工程要求和我行“三农”金融服务目标，对小企业的支持培育促进了我行信贷结构调整和优化。二是客户结构优化。对成熟型、支持类小企业落实了年度评级、授信工作，对a+级及以上信用等级小企业均实施了信贷有效投放，客户结构和资产质量进一步得以优化。三是利润结构优化。20__年，全行共实现中间业务收入1572万元，比上年增加483万元，小企业贷款带来的中间业务收入占比达到15％，实现拨备前利润9,850万元，较20__年增加6343万元。
四、下一步打算
关键词：网上支付业务 发展情况 吉林银行
银行网上支付业务是随着网络信息技术的提高而发展起来的，有着较大的便利性，受到人们的欢迎。而现在各地区银行网上支付业务的发展情况各不相同，这时本文就以吉林银行为例，探讨银行网上支付业务的发展情况，以此推动银行网上支付业务更好发展。
一、吉林银行网上支付业务现状
（一）网上支付业务比例较小
银行未重视网上支付业务，未投入大量建设资源，主要是建设传统主营业务，而网上支付业务只是作为边缘业务。而银行网上支付业务未配置专门的营销人员，大都是由柜员和理财人员各自负责网上支付板块。设置了相应的网上银行营销团队，无较高的市场开拓能力。
（二）网上支付有着多样的支付方式
随着科学技术的快速发展，网上支付可以选择多样的支付方式，使用电子现金可节省交易费用，并增强支付效率。选择电子支票，可以让个人和公司快速完成票据支付。移动支付方式，是由银行利用庞大的移动通信市场，创设的网上支付方式。随着第三支付平台的建设，为银行开拓了更多的网上支付方式。
（三）网上支付有着较广的市场范围
银行网上支付涉及到多个行业，比如金融、娱乐、教育、通信等。同时也涉及到个人业务，比如个人账户查询、账户余额查询、账户信息、交易数据、个人转账等。同时可以跨行转账，可缴纳电话费，实现个人理财等。另外涉及到公司业务，比如信息、信贷业务、存款、转账等账户业务、房产金融业务、保险业务等。
二、影响吉林银行网上支付业务发展的主要因素
（一）缺乏准确的市场定位
吉林银行网上支付业务还未形成完善的市场定位理念，缺乏准确的市场定位，影响了吉林银行网上业务的发展。
（二）未形成独特的数字化品牌和服务特色
吉林银行网上支付业务有着复杂的流程，无法进行简捷的网上支付，在进行网上交易时，需要耗费大量的时间和精力，使银行网上支付业务的数字化品牌和服务特色被质疑和丢失。比如吉林银行大厅的LED广告、手册低柜等都没有得到有效利用。
（三）缺乏规范性的操作流程
吉林银行网上支付业务议依然面临着多方面的风险因素，如技术、操作和法律等风险。网上支付业务存在着这些风险，使网上银行的安全性、可靠性以及隐秘性都遭到客户的质疑，而网上银行风险中的技术风险又是主要风险。
（四）未创建良好的网上支付业务市场氛围
客户对网上支付存在着金钱风险和功能风险的质疑。并且吉林银行在发展过程中常会受到诚信和支付问题的影响。
（五）混乱的互联网支付行业
吉林银行的网上银行在进行安全控制时，都是采用安全套阶层（SSL）协议，也有些银行采用安全电子交易（SET）协议，具有一定的安全隐患。各家银行支撑的业务软硬件未得到全面发展，一般都是根据自身的商业利益，制定自身的业务规则和安全政策，使银行网上支付业务的发展受到限制，与第三方支付服务也缺乏先进的技术整合。
三、促进吉林银行网上支付业务发展措施
（一）明确市场定位
吉林银行网上支付业务发展过程中，要明细市场，确立市场目标和市场定位。根据客户的基本信息进行市场细分，比如客户的年龄、教育程度、职业和收入等。建立企业银行网上支付业务时，可以根据企业的发展潜力、市场反应以及技术生产能力等因素进行市场细分。银行网上支付业务在发展过程中，确立营销和公关人员时，可选取高学历、高收入，拥有着足够的IT技术以及思想态度积极的年轻人，通常也可以放在企业发展潜力大、市场反应速度快的企业。在确定目标市场时，银行网上支付业务需要实现快捷、高效率和低成本的目标。
（二）树立独特的数字品牌和服务特色
吉林银行在创建独特的数字品牌和服务特色时，数字化服务的便利性需要具备着简洁的工作流程和较低的技术能力，适合广大客户使用吉林银行。在创建独特的数字品牌和服务特色时，需要面向客户需求，设计平易近人的指导说明，进行简单的操作流程，保证客户即使不用掌握高水平的计算机技术也能够轻松、迅速的完成网上支付业务。银行网上支付方式要面向客户，有着简单、个性的支付方式。
（三）加强网上支付的安全，构建完善的信用体系
要想促进银行网上支付业务的发展，必须要提高技术安全保障，增强抵抗风险的能力。吉林银行可根据自身发展情况，将技术中心向技术系统的维护和升级方向发展，可以将其转交给技术力量雄厚和经验丰富的IT公司，不断学习安全技术。同时在构建完善的信用体系时，要建立完善的惩罚机制。由于网上支付交易无法验证其本身的真实性，这时就需要保证金融机构和第三方支付平台有着较高的诚信水平，并要保证第三方平台发展的规范性。另外，政府也要加强监管信用交易和信用管理行业，确保网上支付业务的安全性。
四、总结
随着网络信息技术的快速发展，对现今银行支付业务的发展有着积极的促进作用。为了保证银行支付业务的安全性、隐蔽性，必须要确定市场定位、树立独特的数字品牌和服务特色以及加强网上支付的安全，构建完善的信用体系，以此推动银行支付业务的发展。
参考文献：
[1]叶雅卿.把握机遇，加快发展商业银行支付业务[J].中国高新技术企业，2011，37（07）：656-658
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，XXX岁以下青年占我行员工总人数的XX%多，是XXX市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且XX 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中X名具有全日制本科学历、X名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部XXX名XX岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为XX%，具有大专学历的占比为XX%，中专学历的占比为XX%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着XXX行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了新世纪青年读书计划、青年论坛等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等;认真做好双推工作，推优荐才，推优入党;加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为XXX行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，***岁以下青年占我行员工总人数的**%多，是***市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且** 岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中*名具有全日制本科学历、*名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部*** 名**岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为**%，具有大专学历的占比为**%，中专学历的占比为**%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待***行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。（3）、一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张越来越成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时具进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着***行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为***行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。（1）、不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。（2）、改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。（3）、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
关键词：村镇银行；支持；现代农业；发展
一、村镇银行基本情况
1.公司治理状况
辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。
2.内控状况
为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。
内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。
3.经营指标情况
（1）贷款情况
截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。
截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。
（2）存款情况
截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。
（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况
截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。
2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。
4.年度经营目标完成情况
（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。
（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。
（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。
（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。
（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。
（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。
（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。
（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。
5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况
（1）金融产品
2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。
（2）保障金融消费者合法权益情况
①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。
②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。
③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。
6.目前存在的主要问题及潜在风险
2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：
（1）存款结构不合理
2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。
（2）传统业务模式仍占主导地位
银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。
（3）利差空间缩小，经营压力增大
随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。
二、村镇银行支持现代农业发展情况
1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持
辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。
2.增强对当地特色农业的支持
苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。
××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。
3.增强对农业科技研发的支持
农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。
4.增强对农业市场体系的支持
辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。
地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。
5.支持农村二、三产业发展
农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植，使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障，××干果加工厂的经营者看好了这一前景，决定扩大生产规模，故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。
关 键 词：银行规模；银行结构；银行效率；金融发展；经济发展
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）01－0028－04
一、引言
银行发展是金融发展的重要组成部分， 对地区经济发展的重要性是显而易见的。 在金融结构理论中， 金融结构的变化不仅包括银行业与其他金融部门的结构变化， 还包括银行业内部组织结构与资产结构的变化 [1] 。在金融深化理论中，商业银行吸收储蓄并转化为投资能力对欠发达地区的经济增长具有显著作用 [2-3] 。近期兴起的内生金融发展理论依然以银行金融机构为研究核心[4] ，系统地阐述了金融发展与经济增长之间的内在联系， 其中银行业部门与证券业部门是核心。林毅夫、姜烨研究指出，银行结构与经济结构的匹配可以促进经济增长， 并以银行集中度作为度量银行业结构变化的指标， 即四大国有银行（中、农、工、建）的存款余额、贷款余额在全部金融机构的存款、贷款总额中的比重。 [5] 王晋斌以国有银行存贷款/GDP、 贷款/GDP计量省域金融发展水平， 并以此研究金融控制政策下我国金融发展与经济增长的关系。 [6]
但是，当前对省域银行业发展水平的研究不足。一方面，银行业是中国金融体系的核心，有必要从银行发展水平差异来研究中国地区经济发展水平和金融发展水平的差异；另一方面，衡量国家的银行业发展水平指标与衡量国内不同省区银行业发展水平指标存在差异。 本文试图建立计量省域银行发展水平的指标体系，涉及到银行规模、银行结构与银行效率三个方面，据此研究安徽、江苏、浙江、上海银行业的发展变化情况， 评价长三角地区的银行发展水平与金融发展水平。
二、长三角银行规模分析
银行规模是计量省域银行发展水平的首要指标，是衡量地区金融发展水平的重要指标。国际上，通常采用存款银行部门的资产相关率衡量银行规模的发展水平。 [4，7-8] 在金融发展的角度上，金融机构的存款、贷款等金融资产的相对规模，不仅反映金融发展水平， 也表现了银行业部门与经济增长之间的联系。根据银行业属性等，这里选择三项指标衡量省域银行规模水平，分别为资产相关率、存款相关率、贷款相关率，即银行业资产总量、全部金融机构各项存款余额（本外币）、全部金融机构各项贷款余额（本外币）与GDP比值（%），其中银行业资产为年末存量， 后两项指标忽略了银行与其他存贷金融机构的差异，忽略了存量平减问题（见表1）。
通过对表1的分析可以看出长三角地区银行业的发展情况及内部存在的差距。
1. 从金融资产的总量来看， 长三角四个省市的银行业资产、 存贷款余额等金融资产的总量均呈现上升趋势，但在数量级别上，长三角地区银行规模呈现三个阶梯：上海属于第一层级，浙江和江苏属于第二层级，安徽属于第三层级。
2.从银行规模与经济规模的关系来看，长三角地区四个省市的银行规模（银行资产、存款余额和贷款余额）与各自的经济总量（GDP）正相关；相互比较，安徽、江苏、浙江三地的银行规模与经济总量呈现出正相关关系， 但是上海的经济总量虽然低于江苏、浙江，而银行业资产却高于二者。这说明安徽、江苏、 浙江三地银行的发展水平与上海相比都有较大差距。
3. 从金融相关率来看， 长三角地区银行业发展的差距也十分明显。银行资产相关率、存款相关率及贷款相关率， 是银行业资产、 金融机构各项存款余额、贷款余额与GDP的比值，同属于金融相关率，它们是衡量一个地区银行业发展水平的主要指标。2009年安徽、江苏、浙江、上海的银行业资产相关率分别为163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也几乎高出1倍；2009年上海的存款相关率、贷款相关率也最高，其他依次为浙江、江苏、安徽。
三、长三角银行结构分析
银行结构变化在金融发展与经济发展中具有重要含义。一方面，不同类型的商业银行结构变化反映了各类信贷市场的发展变化，如城市与农村信贷市场。银行结构变化是银行业产业组织规模与结构的相对变动，在总体上可以反映银行业发展变化。 [1] 另一方面， 银行结构变化是金融发展与经济发展相互作用的内在体现， 在金融中介层次上体现了金融与经济的互动发展， 有利于比较甄别不同地区不同时期金融机构发展的动向。
本文构建三项指标计量省域银行业结构发展水平，分别为规模集中度、开放度、内生发展（见表2）。其中， 规模集中度为国有商业银行与政策性银行资产占省域银行业资产总量比值，不采用通常以（四大）国有商业银行资产比重衡量银行业结构的做法；开放度为外资银行资产占比，与国际研究保持一致；内生发展指标为城市商业银行占比， 体现了地方政府对省域信贷市场的控制力， 忽略了跨省经营的城市商业银行比重。
通过对表2的分析得出如下结论：
1. 长三角地区银行结构在“十一五”期间得到进一步改善。对比2006年和2009年数据，安徽、江苏、浙江及上海四省市的规模集中度下降明显，国有商业银行和政策性银行的市场控制力减弱， 省域银行竞争程度提高。
2. 银行结构变化与经济发展水平存在一定的相关性。在地区层面上，比较安徽、江苏、浙江、上海四个地区的规模集中度和经济发展水平， 二者呈现出负相关趋势，与当前的主流研究相一致。在时间层面上， 对比2006年和2009年四地的规模集中度和经济总量，二者也呈现出负相关关系。其中，上海规模集中度已经由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的规模集中度也下降了近2%左右。
3. 上海是长三角地区银行业最为开放的地区。2006年和2009年数据表明， 上海外资银行占地区银行业资产比重均在11%以上， 远远超过了邻近的浙江、江苏和安徽（均不到1%）。上海银行业开放度高，一方面受到金融政策影响， 另一方面也是外资银行行为选择的结果。但是，上海近期城市商业银行及股份制银行的发展不容忽视， 如上海银行、 浦东发展银行等。
4. 长三角银行业内生发展能力增强。当前，地方政府对其所属的城市商业银行等金融机构的控制力较强，尤其强调了本地区化发展的社会责任等。这里以城市商业银行资产比重衡量省域银行业内生发展能力。2009年安徽、江苏、浙江、上海的城市商业银行资产比重分别为9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年数据， 体现了长三角地区银行业内生发展能力逐步增强的趋势。
四、长三角银行效率分析
关于银行效率，当前较多地从企业收益角度计量单个商业银行或是整体银行业的经营收益。[9] 总结了银行效率实证研究方法的国际经验，刘澜、王博（2010）及张金清、吴有红（2010）分别运用DEA方法、SFA法测度商业银行效率。[10-11] 但是这些研究缺乏系统地计量省域银行发展效率的有效指标。 本文构建了四项指标计量省域银行业效率，即为贷存比、不良贷款率、人均资产、效率集中度。其中，贷存比为全部金融机构各项贷款余额与全部金融机构各项存款余额的比值； 不良贷款率根据中国人民银行公开数据获得，是衡量商业银行经营风险的核心指标，衡量省域银行效率； 人均资产是省域全部银行业机构资产总量与从业人员的比值； 效率集中度是本文独创的效率指标， 比照通行的以存贷款规模为中心的银行集中度， 这里以省域人均资产较高的前三类银行金融机构的资产之和占银行资产总量的比值作为效率集中度的衡量值。
比较研究长三角地区“十一五”时期的银行效率指标及数据变化（见表3、表4），可以得出以下结论：
1. 银行业贷存比因地区经济发展情况变化较大。在时间层面上，江浙发达地区贷存比不断提高，其中， 江苏与浙江分别从2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地区层面上，相对发达地区江浙的银行业贷存比不断提高， 相对落后地区安徽的银行业贷存比持续下降， 地理位置相近的江浙与安徽形成了金融资源虹吸趋势，但是，资本市场发达的上海市较为特殊，贷存比处于下降趋势。
2. 安徽的银行业风险显著高于江浙地区。2009年数据表明，安徽不良贷款率高达5.1%，显著高于江苏的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，这可能是安徽贷存比下降、江浙贷存比上升的原因之一。
3. 上海地区的银行效率最高。 从人均资产数据看， 长三角地区银行业金融机构人均管理金融资产的规模在逐步扩大， 其中上海地区2009年人均银行业资产高达7599.8万元/人， 远高于同期江苏的3389.9万元/人、 浙江的2897.7万元/人以及安徽的1744.4万元/人。长三角地区人均资产最高的前三类银行金融机构分别为财务公司、政策性银行、股份制商业银行， 以这三类金融机构资产之和占银行总资产比重记为效率集中度。 上海2009年效率集中度最高为33.3%，高于同期浙江的25.3%、江苏的19.8%和安徽的19.3%。
4. 各类银行金融机构效率存在差异。 比较2006年和2009年长三角地区四省市的各类银行金融机构人均资产数据，可以清晰地看出，财务公司、政策性银行及股份制商业银行的人均资产比较高，而农村合作机构、农村新型机构的人均资产较低（见表4）。
参考文献：
［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.
［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.
［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.
［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.
［5］林毅夫，姜烨． 经济结构、银行业结构与经济发展――基于分省面板数据的实证分析［J］． 金融研究，2006（1）．
［6］王晋斌． 金融控制政策下的金融发展与经济增长［J］． 经济研究，2007（10）．
［7］王元凯． 中国金融发展与经济增长：不对称性与模式创新［D］． 中国人民大学博士学位论文，2010．
［8］王元凯． 政府行为、金融效率与经济增长关系的实证研究［J］． 商业时代，2010（8）．
［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.
关键词：银行业；发展状况；影响因素；未来趋势
中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我国银行业发展状况
1.1银行业发展的收入情况
2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分比；商业银行净利润同比增长9.7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件已经成为过去式。
面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压。今后的银行业发展之路必然如履薄冰。
1.2银行业人员素质情况
我国的许多服务企业都不同程度地存在一方面服务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较突出的代表性。究其原因，员工素质和人力资源管理水平是主要制约因素。国有商业银行由于经营效率低下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26.62%，已足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。
首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。
总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的情况下，其发展趋势堪忧。
1.3银行业的盈利模式构成情况
我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16%；其次是证券投资利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比5.79%；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3.18%。
总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程度比较高，而且具有发达混业经营。而我国还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。
2现阶段我国银行业发展中的影响因素
2.1经济新常态
在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端。而“新常态”代表着高效率，高成就，新的经营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发展。
当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是“旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着重加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。
2.2利率市场化
利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。在市场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利率对资源配置起基础性作用。利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号，以提高社会资源配置效率。
2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款利率浮动限额，商业银行可以自主的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早就开放了利率市场化，而其中很多国家如日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提高银行盈利能力。
当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵一发而动全身，对国民经济的风险可见一斑。三是竞争的加剧，在如今民营银行的开放，商业银行与民营银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些本身经营状况不好的银行而言无疑是致命的。利率市场化是当前银行业发展最重要的影响因素。
2.3互联网金融的冲击
2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。
首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大批70，80，90后新兴社会消费人群将手中闲散资金放入互联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的减少受到打击。其次，是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就在5万以上，收益率在5%―7%左右，而且还存在风险因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全患，但我国目前的互联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击。最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网金融已经联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，彩票，火车票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。
在当前互联网金融如火如荼的大时代，当前很多大银行都开发了自己的银行APP，也是在互联网金融的大环境下对顺应了时展，促进了技术的变革。
3我国银行业的未来前景分析
3.1新常态下银行业转型
显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。
首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业。在对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明显，而且随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持生存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务。最后，加强我国银行业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上都是重要的转型革新方面。
3.2创新银行金融理财业务
在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。
首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为主，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部分人群追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间。最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般。而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。
3.3拥抱“互联网+”的新模式
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