时间：2023-08-03 09:19:37
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关键词：青年家庭 理财
每一个个体都是存在生命周期的，而一个家庭也同样拥有一个生命周期。一般情况下自男女双方开始工作直至家庭新成员的出生这一阶段被称为青年家庭，而家庭新成员的出生直到子女走上工作岗位这一阶段被称为中年家庭，自身退休之后的阶段被称为老年家庭。本文仅以青年家庭为例，探讨一下如何投资理财，建立一个良好的资金循环链系统，聚沙成塔，满足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特点
一般来讲青年家庭具有以下特点：
（一）绝大多数的青年家庭成员都是独生子女
受我国计划生育政策的影响，现在的青年家庭成员大多是85后，90后，从小被长辈宠着、呵护着长大，任性的时候多点，吃苦耐劳的品质少了点。
（二）绝大多数的青年家庭成员都接受过高等教育
尤其是城镇里的年轻家庭，受教育程度并不低。他们从小到大享受了完整的家庭环境并接受了良好的家庭教育，而具有较高学历的比例和从前相比数量更大。
（三）青年家庭是推动社会前进的主要动力
青年家庭的家庭成员步入工作岗位已有几年，大多从职场新人逐步成长为单位的骨干。尤其是在高科技企业、技术密集型企业之中这种情况尤为明显，他们在工作岗位上默默地奉献着，为社会进步做出了很大贡献。
（四）绝大多数青年家庭都处在厚积薄发的阶段
青年家庭在工作经验、财务收入、社会地位这几个方面都在逐渐积累，尤其是一些毕业之后选择在大城市就业并且定居的一些青年家庭，高消费、快节奏、房贷、车贷、人情世故、职场竞争等原因，让他们好似逆水行舟，不进则退，为他们的生活带来许许多多无形的压力，而这也就对他们的家庭生活保障、投资理财能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理财现状
对于大多数青年家庭来说，由于是刚建立的新家庭，且夫妇二人都比较年轻，投资理财意识淡薄，从一人吃饱全家不管转变为要共同面对来自生活的各种压力，尤其是没有父母经济支援的生活压力，就显得力不从心，心力交瘁。概括来讲一般具有以下现状：
⑴青年家庭年轻有朝气，追求时尚，乐于消费，有的甚至脱离现实，超前消费，月光少爷、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最为具体的外在表现 “奴”性十足。一般情况下，年轻人结婚买房，双方父母付了首付，但接下来每个月的月供就成了青年家庭不可逾越的沟壑。依照国际惯例，月收入的1/3是每月房贷还款的警戒线。相关数据显示，眼下有大约三成的购房者每月有超过一半的收入用来还房贷，已经远远超出了警戒线。如果为了工作和生活方便购置了汽车作为代步工具，就会变成 “车奴”。如果办了各种信用卡，到了还款日，就会变成“卡奴”。
⑶理财意识缺乏。据调查，在年轻人中有近41%的人没有理财目标和计划，而剩下的人中也有33%的人有理财计划但没有去实施。大多家庭无财务收支帐本或是流水明细帐，家庭财务状况也只有妻子或丈夫单方面知道，夫妻间大多没有投资理财方面的交谈和规划。
⑷大多无理财规划，得过且过。青年家庭成员由于年轻、身体好、还没有生育孩子，就感觉考虑孩子问题、养老问题还为时过早，因此大多没有投资理财计划，存在只要不举债，只要不月光，就生活美好的侥幸想法。但当困难出现，风险来临时，如果毫无准备，就会陷入家庭经济危机，影响生活和夫妻之间的感情。古人云：贫贱夫妻百事哀，也不是没有它的道理的。
⑸工资的上涨赶不上物价的上涨，加剧了青年家庭的经济压力。对年轻人来讲，职场新人职业经验少、技能相对欠缺，收入整体偏低，工资短期内涨幅不大。客观上说，通货膨胀切实存在，国家统计局2014年8月10日公布的数据显示，2014年1-7月平均，全国居民消费价格总水平比去年同期上涨了2.3%，物价上涨，让很多工薪族已经遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理财
理财是一种态度，诠释着积极、理性的人生。尽早理财，就能为家庭日后的资金需求系上保险，也更进一步向财富迈进。作为正在积累的青年家庭，怎样使用合理的理财手段来增加自身的收入，通过理财，变成“富爸”“富妈”，提高幸福指数，享受到以钱生钱的从容人生，笔者谈一下自己的看法：
⑴培养自身的投资意识。“与其买会凋谢的鲜花，倒不如买只债券基金”，一些理财专家提倡青年们在一些节日的时候将礼物换为基金或者是理财产品，而不是去买一些昂贵的礼物或者鲜花，这样可以确保资产在保值的基础上有所升值而不是贬值。
⑵建立家庭财务账。买一个现金日记帐簿，通过分类统计，掌握整个家庭的开支情况，发现每个月的资金都花在了哪些地方上，从而从中找出存在的资金问题并加以纠正，发掘出可以进一步节约资金的“浪费点”，逐渐的减少一些不必要的支出或者是尽可能的将意外支出降到最低，从而加大资金积累的数量，这样可以为投资做进一步的准备。
⑶养成良好的存储习惯，杜绝使用信用卡，省钱消费，当个抠抠族。如积极参与 “团购”、“网购”，充分享受打折优惠。
⑷合理储蓄，让闲置资金创造最大的经济价值。建议预留3-6个月的家庭应急备用金，将每月家庭结余，放入银行进行活期储蓄，如果同期利率低，就将这部分资金购买稳健型投资产品，不要追求高回报的风险性基金。如工商银行的招银进宝之类的银行宝宝类产品，这样最大限度的保障了资金的流动性、安全性，还可以获取比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金作为家庭的备用金，以支付突如其来的经济需要。
⑸为家庭配置商业保险，增强抵御风险的能力。月有阴晴圆缺缺，人有旦夕祸福，购买保险，为自己，为家庭增加了一份保障。笔者建议一般情况下，应按照先意外、后健康、养老、理财的排序购买保险。在投保的时候，如果可以尽可能选择最长的缴费年限，能达到用最少的钱获取最高的保障。保险金的适度性，一般按家庭每年交的保险费用占家庭收入的20%以内，不至于影响家庭的正常生活。
⑹在当前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理财产品，不仅投资收益下滑，而且也损失了时间成本。若青年家庭有较多的存款，可以购买一些收益更高一些的理财产品。如宜盛宝，10万元起投资的年化收益率在10%以上。一些小额信托产品，年化收益率能达到12%以上，但相比前者风险稍大。股市方面切忌跟风投入，实现风险可控性，或借助股票型基金从股市获利。笔者建议青年家庭投资以稳健型为主，切不可把鸡蛋全放在一个篮子里，分散投资、避免风险是家庭在理财过程中坚定不移的信念，建议将家庭总资产的10%作为流动资金，60%用于购买固定收益产品，30%用于风险投资。
四、结束语
理财不是简单地找到一个发财的门路或者做出一项投资决策。总而言之，只有充分分析家庭收入情况才可以选择更适合的理财投资方式，在理财过程之中量力而行是最重要的，绝不能够借钱去投资或者理财，切忌急功近利、盲目跟风，追求短期收益而忽视长期风险。青年家庭要将学习精神贯彻到底，增加经济方面书籍的阅读量，充分分析各种理财方法的实质以及特点，从而选取最为适合的投资方式。
参考文献：
【关键词】家庭理财，投资，风险，规划
一、什么是家庭理财
从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、为什么要进行家庭理财
改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。
三、家庭理财的方法与工具
（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。
（2）了解投资理财工具
1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。
2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。
3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。
4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。
5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。
6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。
7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。
（3）合理购买保险
保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。
（4）量力而行
关键词:家庭理财;独生子女;理财规划
中图分类号:F830.48
文献标志码:A
文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02
中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。
近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。
一、制定全盘性规划
理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。
1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。
2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。
3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。
4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。
5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。
二、记好账,做好预算
理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。
先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。
除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。
接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。
当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。
如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。
假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。
相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。
做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。
三、学会投资,合理规划
每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。
财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:
下面是个案理财规划:
谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。
首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。
这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。
参考文献:
[1]叶 蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)
[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,
在这场金融危机中，冯俊和太太陈彦双双失去了工作，家庭的财务一下子陷入混乱，原来的计划和理财目标不得不面临着新的调整。
夫妻失业近半年
今年33岁的冯俊原是国内某大型网络媒体公司驻广州的网络技术人员，月薪8000元，“五险一金”齐全，每年还有季度奖、年终奖总计约4万元。
2008年底，由于公司业务发生了转变，单位作出了主要部门集体迁往北京的决定。已经在广州安家的冯俊做出了辞职的决定。
他告诉记者：“我也知道放弃原来的工作很可惜，目前就业也困难，但是我已经在广州安了家，我太太在广州工作，8岁的儿子在广州上学，我根本不可能脱离家庭一个人去北京。这纯粹是无奈之举。”冯俊说。
天有不测风云。2009年1月，冯太太任职的某外贸公司在金融危机中破产关闭，以前任行政部职员的冯太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子变成了零，“五险一金”的福利待遇也突然中断。这对“70后”夫妻突然双双失业，让两人猝不及防，冯俊说：“感觉就像是做了一场梦。”
失业之后，冯先生也试图寻找新的工作，不过努力半年后，依然没有找到合适的职位。目前，冯先生凭自己的技术，接任某广告公司的兼职，每月收入约为5000元。“尽管比我以前的薪水少，而且不稳定，但是在目前的情况下，也只能先做着。”冯先生说得有些无奈。
相较丈夫而言，只有高中学历且没有特别技术的冯太太的运气就更糟糕，连续找了三个多月始终没有结果之后，冯太太放弃了找工作的想法，希望依靠以前的工作资源，自己做一些外贸类的业务，目前正在筹划阶段，不但没有任何收入而且存在初期的投资风险。
收入锐减支出依旧
这对“70后”夫妻双双失业之后，家庭主要收入从以前的每月1万多元锐减为5000元，但是家庭支出一点也没减少。稍微有点欣慰的是，去年底冯俊入市，投资了8万元购买股票，如今市值已经涨到了12万元。
冯俊夫妇于2006年底在广州海珠区赤岗以公积金贷款的方式购买了一套总价为48万元的房子，供期为15年，月均还款3500元。该套房产目前已经升值到70万元。以前夫妻俩有工作的时候，两人每月的公积金有1200元，公积金贷款2300元。失业之后，公积金随之中断，冯俊夫妇不得不每月全额承担3500元的贷款。
尽管冯太太精打细算，但是家庭的各项支出也无法减少。“除了油盐柴米、交通通讯之类的生活开销，加上上小学二年级儿子的学习用具以及一些兴趣班培训课程的消费，每月也需要2400元。”冯太太说，“这些都是无法减少的支出。”
9年前，自儿子出生后，冯俊就为儿子购买了一款教育分红险，每月存600元作为儿子未来上大学的教育基金。以前根本不是问题的600元，现在也成了冯俊的负担。
另外，冯俊的父母在乡下生活，由于年岁已高，没有挣钱能力，冯俊除了每月给500元赡养费外，还另外承担正上大学三年级的弟弟的学费和生活费，每年约12000元。
现在，冯俊感觉日子过得紧巴巴的，每月入不敷出，更不敢随朋友出入休闲场所，稍微有大一些的支出，就让冯俊觉得特别大压力。
理财目标如何调整
长达半年的失业期，冯俊不得不考虑重整财务，调整理财目标。
冯俊夫妇都是工薪阶层，婚后购房养子，储蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12万市值的股票之外，冯俊还有15万元的定期存款以及5000元左右的现金。
失业之后，冯俊夫妇一下子失去了各种福利，没有了任何的保险保障，也没有什么新的投资渠道帮助快速增长财富。作为家中的顶梁柱，冯俊希望通过重整财务，调整投资保障计划，尽管放慢速度也要争取实现以下理财目标。
目标一：冯俊在广州海珠区的房子是三室一厅，考虑到家里只有年迈的双亲，而且两老人身体都不好，冯俊决定在明年将父母接过来。不可否认的是，增加两口人，家庭消费必然会增加一定的数额。
目标二：冯俊夫妇目前有15万元的定期存款将在今年6月到期，冯俊和太太商量之后，决定将其中的5万元给太太做开展外贸生意的前期投资。另外10万元就作另外的投资，但是目前对投资市场有些迷茫。
随着年龄的增长，韩女士考虑在35岁以前要一个小孩。这样，在55岁的时候，孩子就基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许两人外出旅行。同时，他们希望自己能够给孩子的未来一份保障，但不知应该选择储蓄，还是投保的形式。于是，韩女士找到了《投资与理财》杂志，希望我们的理财师能够帮她规划一下未来的投资。
“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（A）
家庭财务分析
资产负债情况
韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。
收支情况
从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48%，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。
保障情况
韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。
但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。
其它情况
房产情况：按揭自住房一套。
子女情况：35岁前要小孩。
总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险。
家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。
理财建议
提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案
留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。建议保留3万元的家庭储备金为宜。
鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。
增加金融资产，提高投资性资产比例
夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。
以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险
消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。
在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。
积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险。
在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。
俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。
从2 0 0 7年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。
“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（B）
利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
家庭财务分析
流动性健康诊断
韩女士家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值3%-6%，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值，且韩女士家庭有额度10万元的信用卡，不需要预留过多的活期存款。
保险保障指标诊断
韩女士家庭保障指标远低于标准值5%-10%，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。
财务自由度指标诊断
韩女士家庭的财务自由度指标远低于标准值100%，这意味着韩女士家庭所有支出全部依赖于其工作收入，而一旦工作出现问题，后果不堪设想。
理财建议
保险规划
韩女士决定买保险的思路是对的，一份保障对家庭的未来至关重要。其实，买保险和买其他东西一样，首先要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品。其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例（一般情况下不超过家庭收入的10%）。如果经济条件允许的话，还可以附带一个重大疾病险，最大限度地保障自己家庭抵御风险的能力。同样，选择返还型还是消费型的保险，也应该根据家庭每年收入情况和保障金额来确定。以韩女士和爱人每年固定投入110 0 0元计算，可以为二人分别买到10多万元保额的返还型重疾保险和寿险了，也可以为二人买到30万元保额的消费型重疾保险和寿险。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20年或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金，做补充养老金。韩女士和爱人可以根据自己的情况作出选择。
信用卡规划
韩女士希望将信用额度10万元信用卡用于投资，出发点是非常好的，但用信用卡透支额度来投资时，有两种情况需要注意。
第一种情况是透支取现用于投资。现在银监会是有明确规定的，信用卡每天透支取现的额度是受到严格限制的，而且取现按日计息（日息万分之五），按月复利，年化利率相当于19.56%。因此，用信用卡透支取现来投资是得不偿失的。
第二种情况是消费时不使用现金。在POS机上刷卡透支，利用信用卡消费后都有20天到50天不等的免息期，来进行投资，能够获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。以消费投资1万元（并用1万元现金购买货币基金，平均7日年化收益率为4%）为例计算，1万元资金在25天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为27.40元和61. 37元。如果存活期，收益仅为2 .78元和7.08元，两者收益率相差近10倍。第二种情况的意义在于可以利用银行各类短期理财，使信用卡刷卡消费利益最大化，缺点是只有在自己及家人刷卡消费时才能够用得上。此外，利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
家庭投资的量优组合
2006年初深沪股市进入牛气,但却是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升,很多人都把所有积蓄投入股市,我也决定率领全家人的资金冲向股市。正当我把所有的钞票都换成了股票,摩拳擦掌准备大干一场时,谁知2007年5月,国家开始出台增收印花税政策,股市急剧下跌,人们开始恐慌性地抛售股票,股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的,股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中,房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了,这就意味着二期款要交了。如果不按时交款,就会被取消合同,已交的头期款也不能退回。在这种情况下,我只好忍痛卖掉股票,损失了三万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票,不需要从股市中抽资交房款,那么就不会有这么严重的亏损。
有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益,但万一意外发生时就会鸡飞蛋打,全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄,八股实业或其他项目上。其中股票的收益率最高,风险也高,债券的收益不高,但比较稳定,经过几次增息,现在的银行利息也不错了,适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了,但最最重要的是无论有了多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。
别以为借来的鸡都能下蛋
尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费,但我的血的教训说明借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面,原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元,每年应付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下来净赚20000元,自己又不用操心经营,15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后,我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷,生意不好做,租店的人开始付不出房租,而我一时又找不到新的租户,银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。
有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸩止渴,因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人,小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路,你再试无妨。
保险保险 把风险保护起来
前年,一位朋友游说我与她一起去办医疗保险,确定了保额后,我一算账,每个月要交一百多块钱。我年轻力壮的,万一十年八年都不生病,这钱不是白白贡献了!再说有了这笔钱,我还不如弄一个零存整取的存折,自己办医疗基金,病了可以用,不病也可以用,岂不快哉。我为自己的聪明暗自得意,搞不懂为什么别人那么笨。眼前就有一个,我那位朋友不顾我的劝说买了大病医疗保险,可惜每月一百多块钱,不知怎么就花掉了。医疗基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了个倒霉的宫外孕,做腹腔镜手术、住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事,不买保险的人倒霉,人生真是喜怒无常,风潮莫测。出院后的第一件事就是买保险,然后天天盼着自己生病,以报这一箭之仇。
购买保险虽不能阻止风险的发生,但能使风险产生的损失得到补偿,尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险(包括医疗保险),财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者,因为作为一个家庭的经济支柱,如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金,保得不够又难以补偿损失,最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例,理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。
请把你的秘密留下
“聪明一世，糊涂一时啊！”郭先生感叹道，“这个厨房可是我太太最喜欢的设计。”
遭遇煤气火灾困境
郭先生今年49岁，在一家从事能源事业的国有企业任职。作为重点培养对象的他在上世纪90年代初赴美深造，回国后作为高级技师被单位视为“镇山之宝”。“的确有过‘镇山之宝’这么一说。”郭先生想起多年前的往事不禁哑然失笑，“那时候大家迷金庸，起绰号都有那么点江湖气息，现在那些年轻人都叫我郭老师了。”
然而工人们的喧闹把郭先生拉回了现实。8月的一个炎热的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出门办事，却忘了关闭煤气阀门。终于，悲剧在中午发生了。由于厨房中大多是木质橱柜，火势不一会就吞没了整个厨房。
火灾过后，郭先生的麻烦接踵而至。邻居的指责、消防员的批评，以及层层叠叠的维修账单让郭先生应接不暇。然而郭先生倒是常怀一颗感恩之心：“菩萨保佑，一个人都没伤着，这才是最要紧的。”
郭先生现在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪则是 8000元上下。 每年郭先生与郭太太各自的年终奖金大约合计有10万元左右。优厚的薪水及年终收益让郭先生夫妇免去了许多经济上的压力。儿子今年24岁已经独立生活，目前与同事合租住房，经济上已经不需要郭先生夫妇再操心。
笃信佛教的郭先生夫妇每年还会在社会捐款方面有10000元以上的支出，同时还有5000元以上对寺庙的赞助。“我们夫妻俩向来命好，遇到事情都能逢凶化吉，其实都是行善得来的好报啊！”郭先生说。
频繁支出 现金吃紧
早些时候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥风范，主动为这位侄子买房分担了100万元首付。“100万元 出手的时候心里真是豪气冲天，谁也没料到会有今天的情况。”郭先生显得有些郁闷，“不过要我再选择一次，我还是会这么做的，谁叫我是大哥嘛！”郭先生告诉记者，家中三兄妹从小到大都是他“罩着”，从小时候帮弟弟打架，长大了帮妹妹承担婚礼费用，再到今天帮侄子买房，郭先生始终扮演着家族之首的角色。“我弟弟出生的时候我妹妹3岁我5岁，当时我们爸爸对我说了一句‘长兄为父’，直到现在我还记得那天心潮澎湃的感觉。”
然而现实让郭先生有些尴尬，由于大火烧坏了厨房的管道，因此装修的价格注定不菲。“六七万元总是逃不掉的。”郭先生说，“只求不要超过十万元 。”由于买房及一系列大宗消费的关系，郭先生的金库今年的确“瘦身”不少，现在只剩下30万元的活期存款。“万一再出点什么事情，我就把车卖了换自行车上班！”郭先生开玩笑说，显然他对于这30万现金的抗风险能力信心不足。
“我一直习惯接济别人，没想到会有今天的危机感。”郭先生告诉记者，他并不希望把自己的困难告诉两个弟妹，只是和儿子描述了一下，同时有计划地缩减开支，以求这段时间平稳度过。
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆，29岁，事业单位的行政人员，税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。
目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。
家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。
王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”
理财需求
虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑儿子未来的教育培养，需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了，可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担，因此两人也担心提上日程的二胎计划，是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子，妻子的收入可能会受到一部分影响。
另外，如果第二个孩子出生，为照顾到两个孩子今后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道，以现在的家庭财务状况，是否能实现这些目标？尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的盘算外，是否也该同时在保险上做一些规划？像小区旁边销售的理财型保险，他是否可以考虑买几份？
“给王先生提两点建议：一是充分提升资金利用度，提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抗风险能力。”
李松AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行北京分行，现任光大银行私人银行（北京）中心财富顾问，从事理财工作6年。
具体理财规划建议
备用金规划
王先生当前有紧急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计算，则紧急备用金倍数为6，能够满足家庭3～6个月的生活支出。为了提高资金投资收益，建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。
教育规划
关于生育二胎，王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算，在上海地区，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元；9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元；3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元；4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。因此，未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元；未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。
采用每月基金定投的方式，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在连续投资19年后，获得70万元资金。
购车规划
为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4. 26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松；贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。
保险规划
王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。
投资调整
按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。
“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”
佟欣平安人寿高级理财规划师
客户理财需求分析
①子女教育金的专项规划
②双方父母的赡养
③生二胎的计划
④添置一辆10万元左右的代步车综合
理财建议
客户正处于家庭成长期，这个阶段虽然有很多财务目标等待实施，但也恰恰是家庭责任最重的时期，上有老、下有小的生活压力，让一家之主的家庭支柱在各个方面都不能有半点的闪失。所以，此阶段先要完成的重中之重是家庭财务安全的规划。
建议夫妻双方各买50万元保额的重大疾病保险，同时王蕊家庭责任身故保障200万元，豆豆家庭责任身故保障100万元，此项保障每年缴保费3万年（约每个月2 5 0 0元），缴费期2 0年。如未发生风险，6 0岁时，可转换成退休金，领取约80万元。此种方法可用一笔储蓄，照顾人生不同的两个阶段的重点需求。
基础子女教育金的专项储备，利用商业保险强制储蓄的功能，确保专款专用；利用其分红的特点，抵御通货膨胀；利用其豁免的功能，确保一旦过程中大人发生风险，孩子教育万无一失。此项储蓄每年需3万元（约每个月2500元），缴费期15年，到期可领取约80万元左右，用作孩子基础教育金的储备。
就投资而言，客户目前的配置相对单一，短期银行储蓄无法保值，股票和基金受市场影响又很大，因此建议补充中段的理财产品。具体方法是每月可拿出1万元，购买三五年期理财产品，以长时间在保证安全的基础上获得稳定收益，（置车计划也可从此处支出）。同时，每月还可拿出5000元，加上银行的短期1万元，用作以月为单位的短期理财产品的购买，可以在保证资金高度灵活性的前提下，获得比活期更高的收益。以此作为家庭应急责任准备金和要二胎的准备金。
上述理财建议中涉及到的产品有“平安鑫祥分红型产品”附加重大疾病、“平安鑫利分红型产品”、“世纪天使分红型产品”、平安银行“平安财富--日添利现金管理”类人民币理财产品。
“王蕊一家目前还没有保险的规划，暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。”
华泰保险理财顾问
王蕊的家庭保险规划建议
王蕊一家目前还没有保险的规划，这暴露了很大的风险敞口。建议王蕊夫妇根据自己未来退休生活的打算，为自己购买适当的养老年金，附加健康险和意外险。
根据子女教育计划，给孩子买上相应的教育年金，同样附加健康和意外保障。这样可以兼顾理财和保障，一举两得，作为附加险的健康和意外保险也可以让保费便宜一些，同时年金保险也有万能和分红两种类别可选择。
以王蕊家庭来说，如果车不是生活的必需品，在经济能力有限的情况下，建议先为未来必要的资金做好理财规划。随着家庭收入的增长，买车和养车在不远的将来不会是件难事。
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