时间：2023-08-01 09:22:58
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇高端投资理财方式，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
产品同质化现象严重，品牌产品缺失
由于目前我国实行金融分业经营，客观上限制了商业银行个人理财产品的创新，各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合，或在服务上作一些提升，在观念上和内容上有实质性突破的很少。另外目前各家银行开发的理财产品虽然种类繁多，但大多是各行之间的模仿复制，形成特色品牌的很少，从而使客户觉得各家银行都一样，影响了银行的吸引力。
产品营销对象单一，缺乏分层设计
根据客户的收入水平和资产结构不同，个人理财市场大致分为“高资产净值”群体的高端私人银行服务和相对大众化的理财服务。目前，国内商业银行理财业务市场绝大多数定位于后一类，高端私人银行理财服务并未大规模涉足。由于我国资本市场长期以来不景气，导致居民金融需求的提升，高端的私人银行业务需求必然大幅增长，商业银行必须尽快提升理财业务的水平和层次。
产品营销渠道单一，缺少促销组合设计
目前，由于我国个人银行业务的电子化水平较低，我国的个人理财业务主要还是依靠银行网点的柜台来办理。各家银行以数量型扩张营业网点来促进产品分销，竞争市场份额，显然不利于营销效率的提升，导致的直接结果是经营成本的提高和资源的浪费［2］。另外各家银行产品促销手段层次不高，缺乏总体策划与创意，具有一定的盲目性和随意性，在各种促销方式的有机组合、综合运用方面更显缺失，体现不出整体的促销决策，也不能收到良好的促销效果。
产品营销人员素质偏低，服务质量低下
目前国内银行理财产品营销人员大多是从原来银行柜面员工中抽调出来临时培训，本身缺乏金融理财知识方面的底蕴，只要通过金融理财师(CFP)的相关考试即能上岗。即使是一些高端人才，银行或他们自身也对理财产品营销工作“不屑一顾”，认为是人才的浪费。正是这种现状和意识导致目前理财产品营销人员只能为客户提供一些低端的、低质量的理财服务，严重阻碍了银行理财产品业务的拓展。
扬州商业银行个人理财产品营销策略选择
开发新型理财产品，打造个性化理财品牌
个人理财产品的开发不能单纯从银行的立场去考虑，而应建立在对客户需求的充分了解和未来需求变化的分析和预测基础之上，建立先进、科学的个人理财产品研发系统。同时应设置一支高素质的专职产品研发和测试队伍，全面负责新产品的开发、测试、验收和推广工作，加快新产品的开发速度。另外，要着力打造区别于其他银行的品牌效应，如:根据新产品的特点和业务流程选择先进的IT系统，提高产品的含金量;注重对个人理财产品的包装和宣传，提高产品的社会认知度等。
加强人员培训，提高从业人员业务素质
在金融海啸的滔天巨浪的冲击下，曾经火热的投资理财市场骤然门庭冷落、乏人问津。看着自己日益缩水的投资账户余额，投资者不禁会问，长期投资的方向在哪里?
笔者认为，投资是考验选择能力，但更需要有坚定的信念。在弱市环境中坚持“基金定投”，不失为一种长期投资理财的好方法。理财这一命题将与大多数人终生相伴。从获得第一笔收入开始，就应该以一份耐心、信心和理性进行持续投资。投资亦如人生，会有高峰和低谷，以平常心处之，持之以恒，在未来才能获得稳定收益。基金定投相比较集中资金投入单一基金，避免了因择时不当产生的风险，能有效规避因市场风险造成的收益大起大落，是坚持“长(期)、小(额)、稳(定)”的投资者进行投资的适宜方式。
分散投资 规避波动风险
基金定投是按照客户事先确定的金额和周期，自动由受托的金融机构代为购入指定基金。通过在不同周期的投资平滑投资成本，最大限度地分散风险。
分别从上涨和下跌周期来看基金定投。当市场呈现上升态势时，投资者的账面处于正收益，但投资的成本是逐渐增加的，相对于单笔投资，采用定投方式将减少认购的份额，在一定程度上降低了投资风险，能帮助一般投资者克服追涨的冲动。反之，当市场下行时，虽然账面余额会暂时出现亏损，但因为投资成本不断降低，投资机会乍现。而此时定投恰可自动多申购份额，攫取未来升值机会。通过高价时少买和低价时多买，定投可以从整体上使投资成本逐渐平滑。虽然不能让投资者享受“抄底”的兴奋，但是却可以让投资者避免“追高”，让投资者获得一个适中的投资成本，分享社会经济长期成长的成果，赢取稳定的投资收益。
网银搭配 专业省心力
目前大多银行都为客户提供了开通基金定投的服务，客户只需一次性设定申购日期、申购频率、固定金额以及想要申购的基金，今后银行将忠于职守定期扣款申购。
浦发的个人网上银行签约版，更为无法亲自在营业时间内到银行网点办理申购手续的客户，提供了网上开通基金定投的服务。客户仅需在网上银行中的基金定投业务栏中设置好要申购的基金、每次申购的金额和申购的频率等要素，即可开通基金定投。为了帮助客户能够便于从几百支基金中选择成长性良好、值得长期投资的基金，浦发还推出了“基金精品屋”及基金专家顾问团，使用国际上权威的晨星基金评级，重点推荐晨星一年期、两年期评级4星、5星优质基金，并提供了客户与基金经理互动交流的网上平台。
开源节流 积聚财富无负担
【关键词】投资理财 P2P 交易平台 建议
随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。
一、“P2P”理财模式的内涵
所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
二、“P2P”理财模式的形式
“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：
第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。
第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。
三、“P2P”理财平台的模式
P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。
三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。
四、“P2P”理财模式的风险控制
自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？
（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。
（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。
（3）互联网风险控制。“P2P”理财模式与互联网技术密切相关，是依托于互联网而存在的一种理财模式，因此互联网所存在的风险也相依并存。在实际操作过程中，不仅要看交易平台所提供的网络环境的安全，进行操作所使用电脑的网络环境安全也是很重要的一个环节，互联网病毒、程序等风险也是该种理财模式所特有的潜在的风险。
（一）构建以客户为中心的“大个金”经营格局，形成资源整合、协调高效的运行机制。加快推进零售业务“专业化经营、系统化管理”改革，扩大二级分行、特别是大城市行的改革覆盖面，并向一级分行层面延伸。通过“两化”改革，有效改变部门分割、分散经营的局面，建立统一客户视图下的分层次客户服务体系、集中统一的产品研发和销售体系以及全面风险管理体系。改进零售银行业务的评价考核机制，在行长目标考核中适当加大考核比重。完善按客户、产品、网点和客户经理的业绩价值贡献为基础的零售业务考核体系，为第一零售银行建设提供强有力的体制和机制保障。加快个人客户经理队伍建设，明年专职客户经理必须达到3万人，三年突破5万人，保证中高端客户的年增长率达到15%以上。
继续完善一般理财网点的分区服务，合理控制金融便利店的数量，规范和美化普通网点的服务环境。扩大自助设备投放，计划每年新增2000台ATM，不断改善大众化和标准化的金融服务。改造和优化网点标识系统，实行网点橱窗亮灯工程和内部布局的标准化，争取明年使有条件的综合化网点全部亮起来，成为宣传工商银行自身形象和业务产品的重要窗口，切实把网点优势充分展现出来。
（三）开发适应中高端客户需要的个性化产品和服务，丰富个人金融产品体系。在进一步做大基金、国债、保险等传统产品的同时，重点从本外币衍生类产品组合、保险定投、基金投资理财计划等银行类理财产品开发方面取得突破。加快账户管理业务的开发，进一步把个人客户理财、基金、国债、保险、黄金等各种资产的管理整合到理财金账户，并以此为基础提供质押贷款、投资管理等新的服务，通过更为完整的产品链和合一的资产账户管理，形成客户资金在我行内部的循环回流，从各个金融服务环节获取收益。适应海外华人高端客户群体回国投资理财需求，加快开发新的业务渠道和产品，积极提供包括资金汇入、结汇、投资等在内的一揽子服务。加强境内外个人账户对接研究，尽快实现境内外账户全面挂接和统一管理，联动开发个人金融业务市场。
近年来，随着国内投资者投资渠道的不断丰富，单纯的存款业务已经不能吸引高端投资者，而私人定制理财业务可以满足此类客户资产保值、增值、避险等目的。因此，面对市场日益庞大的理财需求，如何开发出既具便利性又具有较高收益的理财产品，已成为当今金融行业必须面对的问题。在高端投资者的需求下，目前国内众多的机构开始在私人定制理财市场跃跃欲试，有理财专家认为，“私人定制”将成下一个理财新宠。
定制理财市场前景具有极大潜力
日前，盛大、银河和华山基金三家投行联合注资北京钱景财富投资管理有限公司，银河投资表示互联网金融业是目前投行最青睐的投资方向，钱景财富的团队建设、产品和服务均符合投资标的和大众所需，市场前景具有极大潜力。因为以钱景财富为代表推出的智能化资产配置自动理财，是专门针对具体情况定制的资产配置方案，能够较大程度满足客户的理财需求。理财专家介绍说，自动理财的目标客户是拥有10万~100万元可投资资金的投资者，这类客户一般不满足于对“宝类产品”进行投资，但同时离私人银行业务又有一定差距。这部分客户往往具有理财的意识和意愿，但受限于相关专业知识和经验较少，加之市场上的理财产品纷繁复杂，所以经常无从下手。钱景财富推出的自动理财产品正是着眼于这部分客户的需求，以满足这类人群的理财愿望，解决买什么、怎么买、买完怎么办等资产配置的核心问题。据悉，该产品的特色在于可以根据客户的风险承受能力和个人的财务状况，制定有效的资产配置方案，通过长期跟踪理财方案，合理规避市场风险，从而保证客户理财最大化的收益。
据悉，在个人理财相对发达的美国，目前已经有一大批新型公司在尝试用网络的方法来降低用户接受理财规划的门槛，但在中国，对于个人理财概念的关注也只有3~5年的时间。比如钱景财富最近推出的一款专为普通百姓定制的投资理财太空餐——“钱景私人理财”平台，投资者通过电脑登录网站或去苹果应用商店下载手机APP就可享受专业的“一站式”金融理财服务。理财知识较丰富的用户还可以自助修改方案，并得到相应的诊断信息。用户还可以随时联系钱景的理财师，通过视频、IM、电话等获得“类传统方式”的理财服务。良好的客户体验、大数据分析和较低的资金门槛是互联网金融可以迅速发展的核心优势。私人理财在银行肯定是VIP级别客户的专享服务，现在通过互联网和手机，动动拇指输入理财基本需求，几秒钟“高大上”的智能资产配置即刻来到，而且基于金融大数据的智能评估系统可以根据情况变化随时调整需求方案，这样的用户体验才是互联网金融产品的价值所在。
满足不同用户需求是“私人定制”核心
2007 年5月30 日，香港佳士得在维多利亚港旁的会展中心推出“瑰丽珠宝及翡翠首饰”的专场拍卖。将近3亿港元的成交额和80% 以上的成交率，在整个香港佳士得春拍中相当抢眼。429 件拍品中有353 件拍出，总成交额高达294,919,000 港元。而由于收藏习惯和文化差异，国际高档珠宝首饰的收藏与投资，恰是中国内地爱好者和藏家颇有兴趣但尚不太了解的。
这是一个普遍现象：人一富裕，就会爱上珠宝。大多数中国人一般购买珠宝仅仅是为了佩戴。相形之下，珠宝投资更关注其保值增值，要求珠宝具有完美无暇以及珍罕的特点。投资者不仅要掌握辨别珠宝品质的一般常识与技巧，更要在珠宝投资理念上向国际上靠拢。
高档珠宝不仅仅是作为首饰的装饰美化的功能而存在，它同时也是一种贵重财产，一种可以进行投资运作，使货币保值增值的理财品种与实现财富盈利的手段。在国外，高档珠宝首饰作为一种投资与理财的方式已经普遍存在。高档珠宝是全球通行、几乎没有贸易壁垒的硬通货，国外的富有个人、大公司、大银行的投行部门、基金的投资组合中都有高档黄金、钻石、珠宝，是国际上公认主流投资理财方式之一。
它的投资理财优势具体体现在：
首先，珠宝首饰受货币通货膨胀的影响较小，绝大多数产品价值跟随着国际市场变动，可以放心地进行个人资产的储藏和增值。
其次，珠宝首饰投资基本不受政治、经济环境因素的影响，选择得当，几乎不会贬值，永远有最低限度的资金可以收回。在已知投资品种中，珠宝首饰是风险最小、非常稳定而又收获很高的品种之一。
再次，珠宝首饰精品的原产地资源的稀少性决定了需求永远存在，供给日益缩小，后入市者只能从原投资者中获得转让的筹码，这就保证了高端珠宝的价格是整体向上的轨迹。
另类理财走俏银行市场
面对日益强烈的通胀预期，股市的跌跌不休，楼市的扑朔迷离，黄金白银暴涨暴跌，选购什么样的理财产品，让投资者开始挠头。这几年，为了应对风险，创新产品，让资产保值增值，银行也开发了一系列的另类理财产品，酒、茶叶、艺术品、火腿、牛奶、门票……原本很多不在投资理财领域的对象，也被划入了理财产品的圈子，而且还脱颖而出，成为投资理财领域的闪亮点。
深圳发展银行在2007年推出了国内首款与二氧化碳排放权挂钩的理财产品，实现了14.125%的超高收益。建设银行2009年推出首款普洱茶理财产品龙润普洱茶立方壹号财产受益权信托理财产品，年化收益率达7%。2012年12月某银行推出国内首款投资于啤酒的理财产品，期限为3年，预期年收益率达到8%以上。这种面向高端客户和机构的理财产品，通常在预售期就会被预购一空。特别是在2008年，国内银行第一款挂钩红酒的另类理财产品面市时，一度吸引了众多投资者好奇和关注的目光，银行新颖产品不断诞生，另类理财产品的队伍不断壮大。
就这样一种除传统的股票、债券和货币之外的银行理财方式，慢慢地进入了投资者的视线。目前市场上一般见到的另类银行理财产品有红酒、白酒、翡翠、普洱茶、手表等，它们的预期年化收益率大多在5%以上。当然，其背后隐藏的风险也是不言而喻的。
多数是非保本类浮动收益型产品
据《投资与理财》记者了解，2012年8月，借助“中国好声音”的打响，招商银行推出了一款非保本的影视投资基金理财产品，投资期限为3年，认购金额起点20万元，预期年收益率有望达到10%以上。
于是，抵挡不住高收益诱惑的投资者，纷纷把资金投向了另类理财产品市场。有市场，当然也就越发刺激了银行开发设计另类银行理财产品的热情。殊不知，这样的高收益只是一个噱头。业内人士表示，大多数另类理财产品属于非保本类浮动收益型产品，存在着本金亏损的风险。
据了解，另类理财产品的设计逻辑大体是银行提供给投资者一个选择权，投资者可以选择提前赎回，获得本金及收益，或者选择持有到期，进行实物交割。除此之外，还可以获得一定收益。目前，另类理财产品一般是银行的财富管理中心和私人银行为高端客户设计的，投资金额门槛比较高。《投资与理财》记者采访建设银行一位吉姓女经理，她说：“另类银行理财产品起点都很高，一般都是几百万或者上千万元。”
另外，从以往的另类理财产品市场表现来看，的确有收益颇丰的产品，但也有未达预期收益的。比如，首款挂钩二氧化碳排放权的产品，年化收益率就实现了14.125%。受其影响，其后数家银行积极跟进推出的这类产品，收益就逐渐走了下坡路，虽然打出8%至15%的预期高收益，但最后多数并未达到预期目标。更有甚者，一些挂钩农产品的理财产品几乎全军覆没，不是零收益，就是亏本。“虽然到期允许投资者选择现金或实物，获得收益，但是，由于酒的年份不够，我又不是做酒生意的，酒多了喝不完，又卖不出去，很难变现。”一位选择实物获取收益的南京朋友如是说。
投资受限另类理财逐渐降温
《投资与理财》记者采访建设银行北京一家网点一位稍微年轻些的大堂理财经理，想了解一下近两年银行发行另类理财产品的情况时，她对另类理财产品的表现是一片茫然，似乎没太听说过另类银行理财产品。上文中的吉姓女经理就这个问题，告诉记者：“另类银行理财产品主要是一些私人银行发行，国有银行现在都不推这类产品了，头两年国有银行偶尔会发行，但是私有银行现在发行得也很少，主要是风险太高了，门槛太高了”。
《投资与理财》特约理财师也曾建议，另类理财产品并不适合大众投资，目前在国内运作尚不成熟。由于另类理财产品大部分是面向高端客户和机构的，加之多数是非保本类浮动收益型产品，投资门槛也不低，银行“炒作”之后，投资者看完热闹，兴趣也逐渐降温，并回归到了理性，自然另类理财产品的市场就没有以前那么受欢迎了。所以，如果不是有较强风险承受力的高端投资者，即便选购另类银行理财产品，到期后也不要轻易拿实物。
第一招:买点黄金和白银
1自古以来,黄金都是对抗通货膨胀的重要手段,因为在不同年代,它的购买力基本是一致的。自2001年开始,国际黄金价格一路上行,而由黄金投资热带动的贵金属投资也日趋升温。如果你担心钱不值钱了,那么买点黄金或者白银,相信是个不错的选择。
第二招:置点房产当“收租婆”
2国家在打压房价,短期内房价大涨估计不大可能,不过大跌似乎也不大现实。既然大家担心钱会不值钱,那么就买套房子当“收租婆”,只要租金合理,管它房价跌不跌呢?作个假设,现在大米2元一斤,房价是100万元房租2000元/月,如果大米涨到20元 一斤,房租和房价也总得翻上几番吧?
第三招:“煤飞色舞” 资源股有利可图
3国庆期间,国际金属价格大幅上涨,为有色板块加了一把火。近30只煤炭和有色金属股在10月的第一个交易日涨停,以煤炭、有色金属为主的资源股,带领A股掀起了一波声势浩大的补涨行情。资源是不可再生的,买点资源股当然也比较安全。
第四招:消费股潜力无限
4中国目前在积极转变经济增长方式,目标在于提高第三产业在经济结构中的比重。因此,内需增长行业、连锁消费品、旅游业、创意产业等都有很好的投资机会。不少基金经理预言,未来像可口可乐那样的大牛股必然出现在消费类股票之中。
第五招:农产品将成资本新宠
5炒大蒜,炒绿豆,炒生姜……不少农产品的商品化特性没了,金融化特性倒是越来越明显了。在如今全民投资理财的时代,无一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫芦,浮起资本之瓢,农产品有望成为未来国内外资本新的角逐场所。对于正在寻找新的投资理财商机的国人来说,农产品的资本化之路,意味着一个新的另类理财机会的到来。
第六招:高端珠宝买一个少一个
6钻石、翡翠、和田玉……这些高端珠宝玉器的价格,近年不断翻番。由于这些东西都是稀缺物品,买一个少一个,因此潜力无限。
购物车(0)
