时间：2023-07-31 09:20:36
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇互联网银行发展，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。
互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。
二、互联网银行发展的机遇
1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性
传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。
2.互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持
根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期的调研报告显示,有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户,微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现,省去了传统银行贷款面签的环节,最大限度地提高了客户的体验效果,客户不再需要奔波,免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例,它可以实现客户“先消费、后还款”的要求,并且使客户享有为期14天的免息期,类似无担保的信用贷款,并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。
3.互联网银行为信用风险的控制提供了依据
传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策,而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料,甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据,使银行和客户共享信息,避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。
三、互联网银行发展面临的挑战
1.金融基础设施不完善
微众银行发展到目前为止,遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日,登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码,由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上,所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上,而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数,以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。
2.产品和服务开发受限
按照银监会的要求,微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款,针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念,正是基于这个理念,客户对互联网银行也寄予了较高的期望值,而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时,无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下,如何突出重围,找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力,将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。
3.大数据的有效性遭到质疑
众所周知,互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的,也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知,微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的,这类数据除了基本信息外,更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据,微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据,目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据,那么这样的大数据必将遭到社会的质疑,未来将要面对的一定是各类风险,这势必会使互联网银行的发展受到影响。
四、国外互联网银行的经验借鉴
提起互联网银行,不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB),这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行,SFNB的前台业务在互联网上完成,后台则集中在某地处理,通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广,后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US 和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行――微众银行在SFNB出现的第二十年头后,来到了我们身边,这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验:
1.线上服务为主,线下服务为辅
美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式,以线上服务为主,其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载,凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。
2.精心筛选目标客户
互联网银行几乎不设立物理网点,这对于客户这一方来讲,无疑是拓宽了选择的范围,那么对于银行这一方来讲,是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US来举例,他们严格地筛选自己的客户群,根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好,受教育程度较高和对价格较为敏感的客户,从而最大限度地降低运营成本。 3.提供真正有价值的附加服务
除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外,互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例,其利用自身开发的强大应用平台,在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划,帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划,既具有个性又保有一定的私密性,深受客户欢迎。
4.让客户来为服务定价
客户既是银行产品和服务的需求者,同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言,一个很大的优势就在于其边际经营成本低,相对而言,互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么,这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例,就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查,提供客户最满意的定价标准,以进一步巩固客户和银行的关系。
一、商业银行互联网金融业务发展情况
商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。
1.给不同层次的客户提供个性化的服务
互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。
2.分析数据，细化客户的需要
互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比?^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。
3.重视网络金融产品以及支付工具的开发
传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。
二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式
随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。
1. P2P模式
最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。
2. 第三方支付模式
人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。
3.电商模式
在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。
4.网银模式
网银本身便是传统金融和互联网结合产生的一种模式。其合理的利用了互联网技术，将互联网作为一种金融渠道，在提供以往的金融服务的同时，也给人们提供了更多更便捷和方便的金融服务，并且网银模式的出现，也帮助商业银行节约了大量的成本。
1.互联网金融对商业银行的影响
1.1互联网金融本身对商业银行的影响
一、资金脱媒，资金的盈余者和资金的短缺者不再通过银行等资金中介机构而直接进行资金交易的现象；二、渠道脱媒，资金体外循环的日益严重，货币对经济的影响程度加深，并且货币流通速度偏离历史轨迹，不通过正规金融渠道媒介运行；三、信息脱媒，优质客户凭借自己的信用直接绕过银行这个传统的信用媒介，来获得自己需要的资金，使得我国金融市场获取渠道发生变化；四、技术脱媒，是指在技术进步和电子商务的驱动下，一些IT企业开始介入商业银行的零售业务，使得银行的支付中介职能被部分替代，威胁到了商业银行在金融体系中的垄断地位。
1.2互联网金融推动宏观经济金融环境变化
目前，我国经济正处在经济增速换挡期、结构调整阵痛期、前期宏观调控刺激消化期的三期叠加状态。一是互联网金融推动金融脱媒的加剧，降低了商业银行为主题的传统中介在金融市场中的作用。二是互联网金融推动利率市场化的加速以及不良风险反弹带来的拨备增加，打破了银行长期垄断的资金的价格，直接冲击业务单一、以存贷利差为收入的主要利润来源的传统银行的?A利模式。
1.3互联网金融推动客户需求变化
随着互联网金融在给客户带来一系列高收益、便捷性产品体验的同时，也让客户对产品的需求发生了变化。随之而来的，客户对银行的实体网点的服务也提出了更高的要求。良好的客户体验、自主式办理，一体化的服务成为大多数客户的选择。这对银行线上线下服务与整合提出了新要求。
2.互联网金融的局限性
2.1余额宝模式发展的局限性
以余额宝为例，余额宝属于货币基金，存在一定风险。货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期储蓄，依然存在亏损可能。一旦购买的货币基金营收出现问题，用户的资金将蒙受损失。同时，余额宝对政策的依赖性强。按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。支付宝在2012年5月获得了基金支付牌照，但尚未获得基金销售牌照。目前余额宝借助天弘基金实现基金销售功能，尚不合法。倘若监管部门对此做出限制，余额宝将面临巨大风险挑战。
2.2 P2P市场的局限性
尽管P2P网贷企业规模急剧增长，线上线下的综合性运营模式，涉及线下交易及地域差异，必然存在线下销售人员为了提高业绩，放松了风险控制的力度的道德风险。与传统商业银行借贷相比，整个行业的信贷信息没有共享，平台参与者信息不对称。使得提供的借款者信贷信息各不相同，交易不确定性与复杂性的增加阻碍其价值实现。根据余额宝的数据，其个人投资者持有者比例在99.5%以上，而机构持有者不到0.5%。同样，在网络信贷中，参与者也是中小型企业、小微企业，其风险承受能力比较低，优质度差。因此，在目前阶段，互联网仅适用于零售行业中标准化程度高、市场需求明显的产品，商业银行尤其是国有银行在吸收存款和发放贷款方面具备着极强的成本优势。
3. 互联网金融背景下商业银行的转型
3.1 处理好与第三方支付公司的竞争合作关系
在互联网金融领域，商业银行与互联网企业不仅仅存在竞争关系，同时也可以加强合作。互联网企业来势汹汹，商业银行不能逃避竞争，更不能用恶意手段排挤互联网金融。而应该在充分了解互联网金融优势及特色业务的同时，积极开发新产品和支付方式，拓展新渠道。商业银行与互联网金融应建立合作共赢的关系，共享商户资源与客户信息，商业银行在以往业务中累积了大量的数据，尤其是大型优质客户，而互联网企业在近段时间的迅猛发展中累计了庞大的用户群，带来了更好的用户体验。
3.2改革向小微、零售调整
随着利率市场化和金融脱媒化等外部环境变化，优质大中型企业不断金融脱媒，市场竞争激烈，而在集团业务中，银行为了保留大型客户，就会放款对贷款利息的要求。银行利润的主要来源――贷款业务多处于由买方定价的状态，进一步降低银行利润率，在新宏观经济背景下，资本监管进一步强化，传统高资本站信用业务因此就受到抑制。但中小型企业受财务状况等因素的影响，直接融资渠道少，更多地依赖间接融资。与集团业务相比，银行在小微企业融资上站在主动地位。在风险可控的情况下应往积极拓展小微业务转型，通过利率定价实现“收益覆盖风险”，有效发掘更多的客户群，更好地提升利润，提升经营收益。
3.3以人为本，需求导向
在互联网背景下，银行客户需求朝着网络化发展。银行要做到以下几点：一是优化网点布局。突出小型化、智能化、多业态的发展趋势，打造简单、便捷、服务质量高的“智慧型”网点；二是提升自助机效能，在优化自助机客户消费体验的前提下，提升自助机及自助银行的交易份额。三是提升远程银行的效能，以客户为导向优化地电话银行、网银交易流程，强化其产品销售职能。
3.4实现功能再造，开辟新的增长点
3.4.1大力发展托管业务
对商业银行来说，托管业务由于能带来稳定和可观的收入、经营成本低、带来庞大的资金池和协同关联的业务、拉动负债和中间业务收入，是一个几近零风险、高利润率的优质业务方向。托管业务可以给银行带来巨额资金池，缓解银行在发展资产业务时存贷比压力，并以托管业务为基础，来进行贷款的发放、同业市场业务和金融市场业务投资获取利润。
3.4.2大力发展同业业务
在利率市场化的背景下，银行资本业务受到约束、利差收窄，金融脱媒现象加速深化，商业银行的传统盈利模式受到挑战，同业业务不但作为调节商业银行间流动性的工具，更是以多变的方式、高收益性走进大家的视野。相对于一般性的商业贷款，同业资产有较高的资本杠杆率。同业业务拓展了银行的负债来源，改善了商业银行的资产负债结构，提升了银行的利润率。
【关键词】互联网支付 商业银行 支付宝
一、引言及研究综述
近几年，中国电子商务发展迅猛为互联网支付在我国的发展创造了条件。互联网支付的出现给我国的金融结构带来了重要改变。本文对互联网支付对商业银行的影响进行研究，分析商业银行受影响现状并预测银行支付未来发展前景。
互联网支付对商业银行的影响方面相关研究综述如下：
俞艳波（2011）主张利用第三方支付管理商业银行业务，如商业银行通过拓展网络信贷业务，从而提高商业银行的营业能力等。
王硕（2012）从三个角度分析互联网支付对银行业务的影响：中间业务、资产业务、负债业务，并提出了拓展小微企业信贷业务的方法来应对第三方支付行业快速发展给商业银行带来的冲击。
冯娟娟（2013）通过比较第三方支付企业与商业银行各自的竞争优势，揭示出商业银行在互联网金融领域的长短板，并提出通过培养专业人才，提高科技创新应用能力等方面来提高自身的核心竞争力。
二、互联网支付的特征与发展
（一）互联网支付概述
互联网支付，即为用互联网进行支付的交易手段。近几年，互联网自身不断发展完善，“互联网+金融”模式不断成熟，互联网支付终端从电脑桌面逐渐扩展到移动终端，目前主要包括网上银行直接支付、第三方支付平台和超级网银三种模式。
网上银行直接支付，简称“网银”，是中国最早的互联网支付方式。它延续了传统的“钱货两清”的交易方式，把银行的交易模式搬到了网上，使交易双方的支付方式更多样化。其优势是有很高的资金收复速度，资金收付集现金、银行票据、股权债券于一体。网银安全便捷的特点，吸引了更多的客户，增加了商业银行资金总体数额，进一步提高了资金回笼收付效率。
第三方支付平台，如支付宝、微信支付、百度钱包等，是与各大银行签约，并具有一定实力和信誉保障的第三方独立支付交易支持平台。其以安全、快捷、便利为最大特点，并拥有完整的交易流程――提供运营服务的互联网企业、提供通信网的电信运营商与提供银行账户的商业银行及银联共同为第三方支付平台提供服务，而终端客户和商户分别发起交易、提供商品。
超级网银最主要的贡献在于跨行支付的实时到账。但到目前为止，由于模式的不完备、办理手续繁琐和门槛过高、成本过高等原因，超级网银还未被广泛应用。
（二）互联网支付的优势
1.方便快捷。比于传统银行，互联网支付让人们不用再费劲去银行存款取款，而是动动手指就能完成支付操作。
2.资金安全。综合来看，一对一的短信验证码功能为交易进一步提供保障，而避免了银行支付的特定风险，如被监控、被盗取密码等危害。可以说，互联网技术的进步为互联网支付提供了较为安全稳定的交易环境。
3.成本节约。一方面，互联网支付大大节约了资金成本，互联网支付的手续费相比传统银行更加低廉，甚至许多环节已实现零手续费，消费者享受着低价优质服务；另一方面，它还节约了时间成本，通过网络交易运行，免于人们前往柜台办理各种手续，节省了交易时间。
（三）互联网支付在我国的发展
便捷的模式、大众化、小额支付等特点使支付宝、微信支付等平台迅速吸引了更多客户，并通过多样化的活动，如一分钱打车、微信红包、返利等吸引客户眼球，增强客户粘性。随着金融模式的不断创新，互联网支付的发展也不断深入，目前逐渐形成了以移动支付、PC端支付为主要支付终端的模式，并以移动支付为主要手段。
互联网支付在未来的发展方向是专业化、系统化、个性化，以及交易模式的场景化。互联网支付将充分运用其自身“大数据”优势，提供为消费者所需要或可能需要的个性化服务，并通过不同人群工作、生活消费习惯，绘制“雷达图”，从而得出导向性结论制定出个性化的需求。同时，消费者将会在支付平台（如支付宝）中找到几乎任一生活场景，完成从支付模式的供给方到支付手段的需求方的改变。然而，互联网支付仍然存在监管不到位，网络安全隐患等局限性。
三、互联网支付给商业银行带来的机遇
（一）网上银行的发展
随着各大银行网上银行功能的不断完善、安全性能的不断提高，网银逐渐被客户认可，其优势主要体现如下方面。
1.基于自身的社会历史性，网银的出现更符合大众对于传统理财的认知。商业银行自身拥有完善的经营体系，规模庞大的金融机构和稳定资金链流通来源。从人们的消费习惯来说，中老年人仍对商业银行拥有心理认同。
2.基于现有的法律保障，网银在资金安全方面更受信赖。有强大的法律基础做后盾，网上银行支付体系的稳定性更强，而目前第三方支付平台管理办法仍不完善。
3.基于较高的信用评价系统，网银在大额交易方面的优势逐渐凸显。早期的网络银行服务促进了电子商务的发展，随着电子商务市场的不断发展，网银也起到了监督的作用。在一些数额较大的B2B交易中，仍然普遍使用网银支付模式。随着交易金额的增大，对第三方机构信誉的要求也越来越高，而且B2B支付要求有很高的资金收付速度，因此留给网上银行充足的发展需要和空间。
（二）第三方支付平台与商业银行之间的合作
面ψ酆闲浴⒍嘌化的金融市场，商业银行通过与第三方支付平台合作，大力推广自身特色主打业务，如基金、理财、黄金等，帮助客户分配闲置资金，实现客户资金价值的提高。商业银行也会通过投资第三方支付平台，从而提高网络业务开展的专业性，实现客户资源共享和业务发展互补。同时，第三方支付为了聚集、保留更多客户，也会与银行签订协议，使各大银行入驻该支付平台。
四、互联网支付给我国商业银行带来的挑战
（一）业务交集竞争
1.支付业务竞争。刷卡支付作为商业银行支付模式的代表，其市场份额正逐渐被诸如微信支付、支付宝等第三方手机支付终端侵蚀。通过使用第三方支付平台，人们出行不用随身携带各大银行的借记卡、信用卡，而只需要通讯必备的手机，简化了生活必备品，同时也规避了银行卡丢失的风险。
2.存J款业务竞争。互联网支付鼓励用户购买风险不高但收益较好的基金，以吸引更多的客户资源和更大的资金容量；相较于高门槛的信用卡业务办理，方便的贷款方式及建立在固定的消费模式及消费习惯上的较为客观的信用评估手段，使一部分人群更愿意选择蚂蚁花呗等互联网预支付及借款方式。
3.金融服务竞争。第三方支付平台推出了网络金融服务业务，凭借强势的价格优势及系统高效的免费服务拓展市场，增加客户粘性，吸引更多小客户群体，这在一定程度上对银行的理财、咨询等业务造成了严重的冲击。
（二）客户资源竞争
传统商业银行与互联网第三方支付平台存在客户交集。除大客户外，小微客户及零散存户往往是“趋利避害”，寻找更高利润、快捷、性价比更高的支付方式。且随着网络理财服务的不断完善，传统银行更加在客户资源竞争方面失去优势。传统商业银行面临着更大的挑战。
（三）商业银行的未来发展对策
互联网支付的发展重在创新，即通过技术、产业的创新使新兴支付产业不断发展壮大。同时，传统银行的经营模式也应得到不断优化升级，提高核心技术产业的发展，对相关产业做出积极的应对措施，如制度、监管措施的完善，专业化水平的提高和系统化、理论化体系的形成等。
1.提高中间业务优化发展能力。传统银行可以把业务方向逐渐转移到提高服务的质量和效益上，从金融服务功能、服务范围等方面入手，同时明确重点发展领域――高附加值的品种如理财顾问、研究设计规划师等，为用户提供合理详尽的资产配置方案。
2.提高自主创新能力。依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，定制宏观的发展改革计划，优化内部行业结构，从自身优良的行业习惯和历史传统入手发展，同时扩大专业人才招揽人数，并对他们进行专业培训。
3.积极与大型互联网公司展开合作。网上银行应利用自己长期以来发展积累下的客户资源及风险规避体制，寻求与新兴互联网企业的合作，以实现共赢。如中信银行与百度公司于2015年签订战略合作协议，将双方合作范围由部分业务拓展到全平台业务发展，中信银行推出“中信百度贴吧”认同信用卡，并将业务扩展到联名信用卡、新型电子商务平台、云计算、金融支付等相关领域。
五、结论
本文研究了互联网支付自身的优势、其对商业银行的影响及商业银行的发展对策。一方面，互联网金融的兴起以开放、便捷的特点推动中国金融体系完备与发展。从另一方面来看，它暂缓了商业银行电子化进程，对传统银行业整体的发展造成了一定的冲击。所以说，互联网支付的兴起对商业银行来说是机遇――它不仅拓展了商业银行的发展平台，又具有先进性、前瞻性、普遍提高了我国金融发展速度；但同时又是挑战――商业银行大部分客户在第三方支付平台“低成本”诱惑下转变支付习惯，选择更适合的投资方式，这就迫使商业银行向质量更高、品质更优的方向转型。因此，商业银行应尽快在利用其自身传统竞争业务优势的同时，不断创新，分类整合，融入快速发展的金融时代潮流。
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近些年来，我国的互联网金融正以惊人的速度迅速发展起来，与此同时，这也给我国的城市商业银行带来了全新的机遇及不小的挑战。所以，就城市商业银行而言，首先应该对其本身在互联网时代中进行精确的定位，从而通过转型以有效地应对互联网金融时代所带来的全新挑战。根据以上的分析，首先介绍了互联网金融的定义，然后针对城市商业银行在互联网金融时代中的明确定位做出了相关的解析，并提出了城市商业银行进行转型的三大有效对策。希望本文能为我国众多的城市商业银行实施转型提供有效的参考和帮助，从而为我国城市商业银行早日实现可持续发展提供一定的帮助，并为我国经济的良好发展贡献出一份力量。
【关键词】
互联网金融；城市商业银行；转型发展；策略
就目前的形势而言，我国乃至全世界都恰好处于信息时代，而其特点就是使得信息数据迅速更新并丰富了人们间的交流方式。在这一大背景下，就出现了许多像移动支付、网络社交、数据更新和处理等的现代化信息技术，这些技术的出现不仅改变了人们的日常生活方式，还对全世界社会经济的发展模式和速度造成了一定的影响。因为，随着新型互联网银行利率的逐渐提高，在无形中就增加了传统银行存款所需的经营成本，这就表示我国的城市商业银行已经步入了高成本的经营新时代。因为互联网银行的飞速发展，所以我国传统银行的经营受到了巨大的冲击。目前，国内的城市商业银行正处于转型阶段，然而却因为受到社会经济下滑、国际投资减少等相关因素的影响，所以转型之路上存在重重困难。正是因为如此，城市商业银行更是应该通过经济创新、模式改革等方式来提升其竞争优势。
1.互联网金融的基础定义
所谓的互联网金融其实指的就是以互联网精神为行动指标的各大新生行业，这一定义可以从广义和狭义两方面进行解释。从广义上说，互联网的精神是“开放、共享、平等、合作”，全部具有互联网精神的经济形态都可以被称为互联网金融。而从狭义上说，互联网是互联网金融进行经济、贸易活动的平台，也就是这一过程中的资金融通是通过互联网来实现的。互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其最大的不同点在于资金通融是否遵循互联网精神，除此之外，互联网金融还具有操作便捷、成本较低等特点。
2.互联网金融时代城市商业银行转型的三大定位解析
2.1实体经济转型升级
城市商业银行之所以选择转型无疑是为了自身可以更好地带动实体经济的发展，而如果在缺乏可靠依据的情况下进行过度转型的话，就很可能会造成传统经济模式的崩溃，更严重的话还可能会诱发金融危机。所以，城市商业银行的转型应当以实体经济的转型为相关的依据，只有这样，其转型才会切实符合实体经济转型的要求。
2.2更好服务于广大顾客的金融需求
随着社会经济的飞速发展，城市商业银行原有的运行模式不再适用，因为其诸多业务的服务已经很难满足广大顾客的金融需求，而逐渐被淘汰。所以在互联网金融时代，城市商业银行想要进行转型的话，就必须对广大顾客的需求开展全方位的摸底调查。只有明确了顾客的需求，才能有针对性地对其金融服务进行调整和改革，从而使其真正地满足顾客的需求。
2.3努力争取金融市场的新格局
近些年来，由于互联网金融的迅速发展，使得城市商业银行之间的金融竞争变得紧张、激烈起来，所以渐渐形成了金融市场的全新格局。在我国处于互联网金融时代的这一大背景下，城市商业银行若想获有一席之地，就必须在这一全新格局中明确自身的定位。只有城市商业银行明确了自身定位，并积极完善自身不足，才能在金融市场新格局的竞争中取得一定的成就，从而达到其自身和互联网金融共赢的最终目标。
3.互联网金融时代中城市商业银行转型的三大策略
随着互联网金融时代的到来，城市商业银行一定要紧抓这一历史机遇，加快自身的转型，进而能够在激烈的行业竞争中生存下去。基于此，下面本文就对加快城市商业银行转型的有效措施进行深入分析和研究。
3.1建立、完善其特有的移动金融平台
在上文中我们有提到过互联网金融和传统金融存有许多的不同点，但其中最为明显的不同就在于城市商业银行业务缺乏一定的灵活性，而这一缺陷必然会造成许多人力、物力和财力的浪费。若想有效地改变这一现状，城市商业银行就需要建立、完善其特有的移动金融平台，这样才能使其应对互联网金融时代所带来的众多挑战。这就要求城市商业银行必须引进先进、科学的技术和设施或者对旧版本的移动终端软件系统进行升级、更新，这样才能顺应新时代的潮流。并且其移动金融平台的重心应该放在充分满足顾客需求的基础上，也就是要完善软件里涉及到转账、支付等程序的操作。除了这些之外，城市商业银行还应该时刻关注金融市场的热点，以切实拓宽广大顾客对金融业务选择的渠道，这样一来，其移动金融平台不但满足了顾客的多样化需求，还在一定程度上降低了其运营成本。
3.2加强智慧营销并不断提高智能服务水平
城市商业银行的智慧营销不但可以巩固银行和顾客间的关系，还可以在一定程度上提高城市商业银行的智能服务水平。那么，什么是城市商业银行的智慧营销呢？它其实指的是互联网金融所开放的平台、多种营销渠道和特点鲜明的金融产品三者间的结合，其最为明显的优势就在于能够将巩固客源、私合顾客和服务顾客这三者完美的结合起来。与此同时，还要注意把各大新兴的互联网通信技术很好地运用到城市商业银行的发展中，这样不但在一定程度上拓宽银行和客户的选择渠道，还可以完成高精度的网络营销。除了上述的这些，城市商业银行还应该有效提高其自身的智能服务水平，并将智能化服务做到标准化、集中化，这样才能称得上是真正提高了其智能服务的水平和质量。最后，城市商业银行还应该加强与各移动服务提供商的合作，以实现互惠、互利的最终目标。
3.3加强与互联网金融企业的合作
实际上，城市商业银行和互联网金融企业间的关系是十分微妙的，因为这两者不但可以互补，而且又具有一定的良性竞争关系。众所周知，互联网金融企业依靠其自身的优势取得了不小的发展成就，而城市商业银行不能因此就一味地对其进行打压和抑制，因为这样一来，并不能为城市商业银行带来任何的好处，只能造成两败俱伤的结果。所以，城市商业银行应该树立两者各有优势和不足的正确观念，并积极寻求一种共赢的运作模式。例如，互联网金融企业能够满足众多中小型企业的借贷需求，并且还能获取大量的信息数据；而城市商业银行拥有巨大的资金支持和国家政策的扶持。因此，如果把这两者有机的结合起来就可以发现，互联网金融企业可以为城市商业银行提供大量的资源数据，而城市商业银行可以为互联网金融企业提供大量的资金支持。这种各取所长的合作模式不但可以满足广大客户对金融服务的需求，还可以让这两者在合作过程中不断地完善自身不足，从而实现提高自身竞争力水平的目标。
4.总结
综上所述，由于近些年来互联网相关技术的飞速发展，使得我国已经步入了互联网金融时代，这不仅给我国城市商业银行的运营带来了不小的冲击，同时也对其现有的管理方式、产品服务等方面提出了更高的要求。所以，就城市商业银行而言，若想要很好地顺应现代互联网金融时代的潮流，就一定要加快其运营模式转型的脚步。只有城市商业银行不断对其管理模式、服务模式和运营模式进行一定的改革，才能有效地提高自身的竞争力，从而促使其顺利地进行转型。总而言之，只有成功应对了互联网时代对城市商业银行所提出的全新挑战，才能在最大程度上实现城市商业银行的改革和转型，从而推动其可持续发展目标的早日实现。这不仅是推动城市商业银行发展的关键，同时也对促进我国经济健康、快速发展有着重要的意义。
参考文献：
[1]侯文瑾.互联网金融时代商业银行面临的挑战及应对策略[J].中国农村金融，2014（02）
[2]喻石.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015（04）
[3]陆岷峰.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015（03）
互联网金融同业竞争
一、新进入者的威胁：民营银行
2014年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自2014年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至2014年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至2014年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出"我们是银行我们是互联网公司我们是互联网银行！"的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。
在互联网支付领域。拥有阿里背景的"支付宝"给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。
由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自2015年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。
二、替代品的威胁：互联网金融的冲击
2013年"余额宝"的出现，让银行业对"互联网金融"的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在"资本性脱媒、技术性脱媒"两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。
尽管"余额宝"的出现确实触发了"互联网金融"在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。
二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以"支付宝"为代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显着的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（2014）》中的数据显示，截至2013年底，我国第三方支付市场规模已达16.5万亿元，同比增长61%.其中互联网支付业务150.02亿笔，金额8.97万亿元，分别同比增长43.48%和30.05%.第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（2014）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。
三、同业竞争：垄断的弱化
一是国内银行业机构整体处在"中（下）集中寡占型"阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12，结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在"中（下）集中寡占型"阶段。纵观2013年1月至2014年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至2012年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。
二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自2012年的快速成长之后，在2013年1月至2014年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18%左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。
四、银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
从银行业整体情况分析，其"供应商"、"购买者"主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的"供应商"、"购买者"的议价能力均得到了极大的提升。这种情况加剧了"金融脱媒"现象。
余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告2014》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从2013年第一季度末的第46位跃居至2013年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显着改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，2013年，我国基金销售电子商务水平为46.8%，并预计在未来4年内依然会持续提升，截至2017年，将会提高至64.8%.由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。
参考文献：
[1]范晓东.互联网开启"大众金融"时代[J].互联网周刊，2012（20）：24-30.
【关键词】互联网环境；银行；国际业务；创新与发展
一、加强银行国际业务的拓展与创新
近年来，以阿里巴巴、支付宝为代表的电商产业发展势头迅猛，各类电商平台、线上交易平台如雨后春笋般纷纷涌现；尤其是国家“一带一路”战略的实施，自贸区、跨境电商综合试验区的落地推广，境内支付平台与PAYPAL等境外支付系统的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球线上交易成为现实，传统贸易企业交易模式向线上迁移，实现物流、资金流、信息流三流合一成为大势所趋。顺应客户交易模式和金融需求的转型要求，银行需加快建设线上供应链金融平台，打造三流一体的金融生态。重点有3个方面：一是线上物流，与物流、仓储企业合作，实时关联商品流向信息，实现供应链风险的有效管控。二是线上信息流，与海关、电子口岸、税务等外部监管实现系统对接，帮助企业实现一站式业务申报与数据交互，提高运作效率。三是线上资金流，与互联网交易平台，B2B电商平台等合作，将金融服务嵌入线上交易，实现互利共赢。
二、传统国际业务互联网化
得益于互联网基础的发展与普及，电子银行打破了时间、空间的束缚，能够给客户提供全方位、全天候的线上服务，已然成为必然趋势。鉴于国际市场环境相较国内市场环境更为负责，我国国际电子银行大多数都处于申请阶段，需要加强国际电子银行的开发力度以及海外渠道建设力度，让客户能够直接通过PC端、移动端进行在线业务。从电子银行的便捷性、界面友好性的角度出发，可以从以下几个方面着手改进：一是增加线上国际业务品种，优化业务流程，如在网银平台加载收付汇、结售汇、信用证单据传送等功能模块，提升客户通过网络办理业务的便利性和客户体验；二是开放网银与企业ERP对接功能，并可在线发起申请国际贸易融资，包括信用证、保函、押汇、代付等品种，实现了业务全流程跟踪查询；三是构建OSA离岸账户、NRA账户、FT自贸区账户一体化的综合账户体系，探索境外账户的集成路径，客户可实现账户管理一站式登录，从而大幅提高了国际业务办理效率。
三、国际结算电子化
随着国际电子银行不断完善与发展，势必会进一步实现国际电子交台，主要指将传统的交单服务借助互联网技术，实现国际贸易单据的电子流转。电子交单通过互联网技术，能够实现一套经济链，即进出口企业、银行、物流三者的有机连接，电子银行在发展初期只局限于银行与进入口企业，而电子交单能够突破电子银行的局限性，创新了国际贸易单据流的新形势。现如今，国际主流的电子交单方式有两种：一是Bolero电子交单；二是ESS电子交单，并且二者的交单原理比较相似。
以Bolero电子交单为例，其首先要求使用者签署Bolero协议，进而成为Bolero用户，享受Bolero平台所提供的服务，其主要流程为：互联网传输电子单据核查数据完成贸易。如今的Bolero平台发展的比较完善，其用户主要包括：物流公司（船公司为主）、进出口企业、银行、保险公司、商检机构等，从而形成全套的国际业务链。Bolero电子交单的主要特点有以下几点：1.多方认可电子提单，保障物权能够合法转让。Bolero电子交单与纸质交单功能基本相同，单据中存在Bolero规则约束。进口企业能够凭借Bolero单据到船点进行取货，或通过Bolero物流进行配货，从而解决国际业务货物提取问题；2.降低国际业务成本，加快资金周转。Bolero平台支持多种单据传输，能够有效提高下单效率。与此同时，Bolero电子交单能够解决“钱到货不到”、单据伪造、单据丢失等问题，通过电子单据能够降低单据、物流费用，缩短资金周转周期。3.安全性强、规则完善。Bolero平台只支持平台内用户操作与查询，并一切业务活动都在Bolero平台中，从而提高Bolero平台服务的安全性。
四、探索区块链业务模式
随着区块链业务模式不断发展，如今全球领先银行已经逐步朝向区块链业务发展。通过区块链技术能够有效提供支付与结算服务，这需要国际银行建立一个中心化全球结算系统，其主要包含以下两点：
1.网关系统。网管通常由公信力较强的机构担任，例如银行、第三方机构等。用户与网关之间从本质上来说是一种债务关系，如果A用户将钱转给B用户，那么网关与A用户就形成了一种债务关系、与B用户形成了债权关系，进而转接为A对B的债权，并实现二者清算。网关系统通过分布式网络存在多个服务器上，通过P2P服务器的形式避免集中、单一式服务器存在的弊端，进而保障交易安全。
2.设置多个可选择结算加密数字货币。数字货币主要在国际业务中发挥交易费、保证金的作用。能够有效避免过多的垃圾账号干扰银行日常运作，区块链钱包要求每个网关必须持有一定量的数字货币，在交易过程中，所交易的货币数值就会在数字货币中销毁，进而保障运行的平稳、安全性。
对我国国际银行而言，区块链技术在跨境支付中有着重大战略发展意义。我国作为贸易大国，如今我国企业与国际间的联系也愈加密切，企业通过跨境支付具有巨大的市场潜力。对于我国外贸企业而言，低风险、低成本、高效率的支付结算方案，对我国外贸企业发展有着巨大的推动作用。
五、结束语
随着互联网技术不断发展，互联网已经拉近了国际各国之间的距离。银行作为我国的经济支柱，在全球经济一体化不断加深的条件下，银行必须要跟上互联网的发展趋势，实现银行国际业务创新与发展，提高我国在国际中的影响力，保障我国能够国际环境中健康发展。
参考文献：
摘要：本文以互联网金融背景下商业银行为研究对象，进行系统性的理论探讨。首先分析互联网金融迅速发展的根源，其次分析互联网金融对商业银行的影响，最后研究面对互联网金融的侵蚀态势，商业银行应采取的应对策略，提出应与互联网金融取得双赢，共同发展，实现“普惠金融”，以期为我国金融业的改革与发展做出贡献。
关键词 ：互联网金融；商业银行；金融创新
2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会正式成立，标志着国内互联网金融平台发展日趋成熟，中国互联网金融已经走上正规，作为一种新兴的概念融入我们的社会。同时这种创新对于中国传统的中国金融业来讲，正在以其方便快捷的在线服务模式及其低成本战略侵蚀和蚕食着中国金融业原有的市场份额，曾经以贵族特权自居的传统金融业已经感受到前所未有的紧迫感与焦虑。处于中国传统金融业核心的商业银行，需要以不断自省和发展的眼光来应对这种变化，实现在互联网金融时代的创新发展。
一、文献综述
在以往的研究中，有学者认为，当中国金融市场发展到充分有效的市场，市场的信息能够全面地透明化，资金供需双方可以直接交易，直接融资和间接融资达到等同的资源配置效率，互联网金融就可以完全替代商业银行，达到完美的无金融中介状态(谢平，2012)。但是，这种完美的状态需要的假设条件过于严格，在我们可以预见的未来很难达到，商业银行一定会在未来金融发展中起到自己的职能作用。但是我们可以预见到，随着科技的发展与金融创新的不断出现，商业银行的职能会慢慢弱化，对经济的影响幅度会不断减小，这种情况是极有可能出现的(第一财经新金融研究中心，2013)。也有些学者认为互联网金融对商业银行的影响分长期和短期两种情况，一方面短期内互联网金融模式不会对商业银行产生重大的影响，但是从长远的发展角度来看，商业银行必将利用互联网金融模式以期自身变革，从而获得新生才可以长远发展(宫晓林，2013)。
二、互联网金融对商业银行的冲击
商业银行最基本的职能就是在资金的需求者和资金的供给者之间起着桥梁的中介作用，但是随着互联网金融模式逐步渗透人们的生活，商业银行的中介职能出现逐渐弱化的趋势。
1.互联网金融以信息技术优势削弱商业银行的中介作用
在传统的社会融资过程中，资金供求双方难以及时有效地交换信息，难以形成资金供求双方在时间和空间上的匹配，而商业银行的存在解决了资金双方寻找直接对手方的难题。而目前互联网技术的快速发展，带来了Facebook、微信、阿里巴巴等社交网络信息和电子商务信息，增加了新的信息传递方式和路径，形成了金融交易赖以生存的信息基础。这种金融模式，绕过了商业银行较高的交易成本和繁琐的审批流程，为小额借贷提供了极大的便利，使借贷双方在资金成本和收益上均有一定优势。
2.互联网金融以支付渠道优势削弱商业银行的中介地位
互联网技术的发展，推动着电子商务由实体店向虚拟店、由银联或银行的POS终端向网络支付的变革。在这个过程中，传统商业银行支付方式劣势尽显，而第三方支付和移动支付由于支付灵活、便捷，有着传统银行支付方式不可比拟的支付体验，逐渐引领了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者对银行物理网点的依赖，能够随时随地进行支付，所需要的只是一台电脑或者手机终端；另一方面，第三方支付和移动支付方式大多能实现快捷支付，无需客户开通网银，甚至能够突破网银的交易额度限制。
3.余额宝等互联网金融产品冲击商业银行客户群
在互联网金融出现以前，传统金融的运行模式、服务态度等方面已经显示出了弊端，互联网金融出现后，它的便利性、广阔性以及模式多样性与传统金融形成了鲜明的对比，满足了相当一部分客户的需求。其在支付便捷方面动摇了那些资金流动快、交易额少又喜欢方便快捷的客户，例如学生。虽然学生的整体资金不高，但不可否认这是一个庞大的群体。特别是余额宝针对商业银行忽略营销的80%的中小储户的理财需求这个庞大的市场需求应运而生，它的创新在于既能满足客户高流动性的需要，又能兼顾到高收益率的需要，从某种程度上造成了商业银行的客户流失。
三、面对互联网金融冲击商业银行应对策略研究
1.实现传统商业银行的转型面临新的竞争环境，传统商业银行应该重新衡量自身的优势与劣势，要认清网络金融的竞争所带来的挑战和影响并应把握住机会，重新组织业务模式，重创行业新价值。国内大型商业银行自身的优势在于具有强大的资金实力，手中掌控着庞大的全国客户资料、客户金融往来交易情况以及客户的信用评级情况，并且许多客户都具有潜在的向电商转型的可能。
银行的改革方向应该以网络与核心的金融业务相互整合，以开放、开明的心态主动迎合网络金融公司的竞争与合作。通过对外公开的技术平台，以优势创新作为核心竞争力，利用供应链融资作为盈利增长点，注重客户体验，注重电子银行产业的发展。
2.加强对大数据的分析与应用
商业银行应借鉴互联网金融经验，利用其建立的平台积累大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析和不断挖掘其个性化要求，并以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握客户的金融需求，又降低交易可能带来的风险。如果缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破，近几年银行在金融电子化方面做的创新也是在原有的金融框架内部所进行的。
3.借鉴互联网金融经验，研发更加贴近客户的产品
通过互联网平台，互联网金融企业能够低成本高效率地挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格以及客户对其高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。利用这些优势，商业银行可以在互联网上建立自己的电商平台，更加贴近客户需求，增强与客户之间的粘稠度，全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。
4.加强人才储备，为可持续发展奠定基础
同时，商业银行应该重视对互联网人才和技术的需求，培养和吸收既懂得金融又懂得互联网技术的人才。只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代的步伐，不被淘汰。
四、结束语
从上面的分析我们可以得出结论，目前虽然互联网金融发展迅速，但是还没有达到颠覆商业银行在我国金融市场上的主导地位。从另一方面来看，对互联网金融倒逼商业银行改革的态势现状要认清，不断改革与创新，运用互联网金融的思想构建商业银行网络运营体系，适应客户需求的发展，联合互联网金融企业，在竞争中合作，实现双赢和共同发展，实现“普惠金融”，为我国金融业的改革与发展做出贡献。
参考文献
[1]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012(11):10-13.
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