时间：2023-07-28 09:18:43
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇金融市场需求分析，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
结合市场需求，对财务管理专业中金融课程体系的设置现状进行分析，指出其存在的问题，进而从课程体系的不同层次提出优化设计的建议。
关键词：
财务管理专业；金融课程；课程体系优化
中图分类号：
F23
文献标识码：A
文章编号：16723198（2014）06013402
近年来，随着市场经济的蓬勃发展，金融市场及相关机制的不断完善，市场对应用型财务管理人才的金融学素养提出了更高地要求。为适应这种需求变化，金融学相关课程在当前高等院校财务管理专业课程体系中的优化设计显得尤为重要。
1 财务管理专业人才金融知识的市场需求分析
1.1 应用型财务管理的兴起加强了财务管理专业的复合性
近年来，随着我国高等教育的结构调整和人力资源市场结构的发展变化，我国已经进入高等教育大众化阶段，大学本科教育已经从传统的“精英教育”转化为“大众教育”，趋向于“应用型”教育。经过应用型本科教育的毕业生，具备相应领域的综合职业能力和全面素质，在基础理论、专业理论知识和实践技术能力等方面具有应用和复合性，能够更好地适应社会的需要。
为此，许多本科院校的财务管理本科专业人才培养目标渐渐发生变化，不再是传统的高级财务管理人才，而是定位于应用型专门人才，即培养掌握财务管理基本知识，具有运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财等专业能力，能够在企业、证券公司、银行、政府机关以及社会中介机构从事资金管理、财务分析、财务咨询、证券投资、会计核算等工作的高素质应用型专门人才。这种转变无疑加强了财务管理专业的复合性，对学科交叉尤其是金融理财的部分提出了更高要求。所以，财务管理专业的学生必须具备一定的金融知识才有可能成为适应时展的应用型财务管理人才。
1.2 金融环境的变化对财务人员提出更高的要求
随着我国经济体制的深入发展，金融市场不断完善并逐渐成为各种财务活动赖以生存的基本环境。从事财务活动的财务管理人员，不可避免会参与其中。
首先，随着世界经济的全球化发展，金融领域的跨国活动也在迅猛发展，金融的全球化促使资金在全世界范围内重新配置，既为发达国家的“剩余”资金提供了更为广阔的投资空间，同时也为发展中国家带来了更多的融资机会。各种金融产品不断创新，境外投资机构纷纷涌入，一方面为企业筹资、投资提供了更多的选择，另一方面又使企业处于极大的金融风险中。这些对财务人员的理财观念、风险意识、知识结构和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我国资本市场规模不断壮大，有力地推动了企业重组和产业结构的调整，直接融资与间接融资实现了历史性突破。但目前有效的资本约束还未形成，这就要求财务人员熟悉、掌握相关市场的法律法规要求和运作规律，并具有较强的发展适应能力。
因此，市场对财务管理人员的要求进一步提高，不仅要求其掌握专业核心知识，具有综合运用能力，而且还要了解金融市场、熟悉金融机构、能够理解我国金融机制及法规。要培养此类人才，在其系统的专业学习过程中，开设一定数量的金融类课程必不可少。
2 财务管理专业金融课程体系的设置现状
目前，我国高等院校财务管理本科专业所采用的课程体系框架多分为五个层次：公共课、专业基础课、专业主干课、限制性选修课、任意选修课。作为第一个层次的公共课，即为通识教育课程，强调注重科学教育与人文教育的融合，奠定素质教育的基础。包括思想道德修养、大学英语、高等数学等通识课程。因其与专业性质无关，故不必开设金融课程。后四层都属于专业教育课程，不同层次中金融类课程的设置也有所不同。
2.1 专业基础课中，几乎没有金融类课程
开设专业基础课程的目的是为学生专业课的学习打下坚实的基础。如今，各高等院校普遍接受的财务管理专业基础课程有：西方经济学、基础会计学、统计学、管理学、经济法、甚至运筹学和管理信息系统等。这些课程的设置并无不妥，但对财务活动的生存环境――金融市场，及具有千丝万缕联系的各种金融机构未作丝毫介绍，这显现出专业基础课的设置尚有欠缺之处，亟待进一步完善。
2.2 专业主干课中金融类课程有所增加
专业主干课是构成财务专才部分能力的核心课程，也是本专业区别于其他专业的重要标志，我国高等院校传统选择的为中级财务会计、投资学、高级财务管理、国际财务管理等课程。其中投资学为金融学课程，在财务活动的三个环节，即筹资、投资和分配业务中，投资是中心，投资的需求决定了筹资的规模，投资的预期收益构成了筹资成本的约束条件。而投资的现实收益则成为财务分配的基础。因此将其作为重点内容设置为专业主干课。
随着财务管理专业课程体系的发展，除了传统开设的投资学课程外，各高校对专业主干课也进行了相应的调整。如复旦大学的必修课增加了金融市场和金融计量分析；中国人民大学开设了货币银行学和资本运营；东北财经大学开设了金融学和公司理财等。这说明各高校都在不同程度上增加了财务管理专业主干课中的金融类课程数量。
2.3 专业选修课中金融类课程随不同院校的特点而变化
专业限选课和专业任选课的课程设置，体现出各高校对本校财务管理专业的培养方向。所以，在不同的本科院校，选修课中金融类课程设置的多少和具体的开设种类都有所不同。如复旦大学在专业课程设置上，特别重视学生的金融基础，金融学相关课程设置的非常细致，十二门的选修课中金融类课程如金融工程、期权与期货、金融实务、保险学、中国金融市场等占了九个。而中国人民大学在重视核心专业课程的基础上，更看重的是会计类专业课程，所以在其二十多门的选修课程中，金融类课程仅仅只有保险学、国际金融学、金融市场学、期货贸易和证券投资学五门。其中证券投资学是必选课，是作为专业主干课中没有开设投资学的必要补充。
综上分析，在当今本科院校的财务管理专业课程体系中，金融类课程已占一席之地。但对比我国庞杂多样的现实市场需求，金融类课程的设置在数量和种类上明显不足，为能培养出真正满足市场需要的财务管理人才，必须对财务管理专业的课程体系进行调整，对其中金融课程的设置进一步优化。
3 金融类课程在财务管理专业课程体系中的优化设计
3.1 增加专业基础课中的初级金融课程
在西方经济学中，财务管理和金融学的关系非常密切，二者的英文都是与资金运动有关的“Finance”一词。在我国的现实生活中，两个学科的交叉融合之处也越来越多。所以在财务管理专业基础课中，应至少开设一入门级金融课程，如《金融学》或《货币银行学》，这两门课内容相似只是角度不同，都是比较浅显但较为全面的对金融学进行了介绍。通过这门课的学习，学生可以了解财务管理的对象――货币的产生发展、相关形态制度的演变；可以掌握财务分析中关键因素――利率其作用及运行机制；可以初步认识筹资或投资等财务活动所接触到的各种金融机构或金融市场。
如今，大多数高校都将这门课开设到专业主干课中。这实际上是混淆了《金融学》与财务管理专业其他核心主干课程的关系，二者不应是并列而应是前者为后者的学习进行铺垫和打基础。因此，应将《金融学》调至专业基础课程中。如果学校较为重视财务管理专业金融知识的培养，还可在专业基础课中除《金融学》外，再加设一门金融课程，如《金融市场学》等。
3.2 加强专业主干课中的金融实践环节
市场迫切需求的应用型财务管理人才，主要看重的是其灵活运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财的专业能力。这些能力的形成不仅在于财务主干课程的理论学习，更在于实践能力的培养。现实生活的财务活动与金融工具、金融机构，以及整个金融市场都有着密切联系，因此，仅仅加大专业主干课中金融类课程的数量远远不够，还应加强培养财务管理和金融相互交融的实践操作能力。
一般来说，尽可能将专业主干课中的金融类课程放在全真模拟实验室中，通过采用模拟炒股实验、上市公司融资实验、项目投资决策实验、甚至沙盘对抗实验等设计性实验方法，着重训练学生在掌握财务会计基本技能的前提下，整理运用财务数据，设计分析模型的综合能力。即便不具备全真模拟实验室的高等院校，也可采用案例教学、课堂讨论等基本方法，使参与其中的学生能够更加直观的掌握财务金融知识，为其今后的实践操作奠定了基础。
3.3 设置专业选修课中金融类课程的学分下限
虽然在各高校财务管理专业课程体系的选修课中，都开设了金融类课程。这些课程表面上依赖于学生自己的兴趣选择，学校并无特别要求，但学校对该专业培养重点和方向的不同导向潜移默化影响着学生。如上海财经大学财务管理专业，本身就隶属于会计学院，该专业学生在专业限选和任选课的选择上，必然以财务会计有关课程为核心，多选择公司治理、高级财务会计、企业价值评估等课程。这样培养出来的财务管理人才，不能完全满足我国金融环境的变化。
为了能够培养出既能满足金融市场需求，同时又能突显学校自身特点的财务管理人才，可以在财务管理专业选修课，主要是专业限选课中设置金融类课程的学分下限。例如，若某学校财务管理专业限选课一共要求30学分，其中金融类课程不低于8学分。这样，选修课中金融类课程的种类及数量多少，仍由学校根据自身对该专业人才培养的重点来设置，只是为了配合市场需要对学生所掌握的金融知识进一步提出了要求，而此要求还兼顾了学生个人的兴趣偏好。
总之，市场环境的变化加强了财务管理专业与金融专业的学科交叉性质，提高了财务管理专业人才对金融知识的要求。因此，必须正确认识金融类课程在财务管理专业课程体系中的地位和作用，对其进行合理设置，从而实现优化财务管理本科专业整个课程体系的目的，才能真正培养出与时俱进的现代应用型财务管理专业人才。
参考文献
[1]殷俊明，马丽君.本科财务管理专业培养目标与课程设置研究[J].商业会计，2011，（13）.
[2]张娜依.本科财务管理专业培养目标定位研究[J].现代商贸工业，2013，（23）.
1财务管理专业人才金融知识的市场需求分析
1.1应用型财务管理的兴起加强了财务管理专业的复合性
近年来，随着我国高等教育的结构调整和人力资源市场结构的发展变化，我国已经进入高等教育大众化阶段.大学本科教育已经从传统的“精英教育”转化为“大众教育趋向于“应用型”教育。经过应用型本科教育的毕业生.具备相应领域的综合职业能力和全面素质.在基础理论、专业理论知识和实践技术能力等方面具有应用和复合性.能够更好地适应社会的需要。
为此，许多本科院校的财务管理本科专业人才培养目标渐渐发生变化，不再是传统的高级财务管理人才，而是定位于应用型专门人才.即培养掌握财务管理基本知识，具有运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识进行理财等专业能力.能够在企业、证券公司、银行、政府机关以及社会中介机构从事资金管理、财务分析、财务咨询、证券投资、会计核算等工作的高素质应用型专门人才。这种转变无疑加强了财务管理专业的复合性.对学科交叉尤其是金融理财的部分提出了更高要求。所以.财务管理专业的学生必须具备一定的金融知识才有可能成为适应时展的应用型财务管理人才。
1.2金融环境的变化对财务人员提出更高的要求
随着我国经济体制的深入发展，金融市场不断完善并逐渐成为各种财务活动赖以生存的基本环境。从事财务活动的财务管理人员，不可避免会参与其中。
首先，随着世界经济的全球化发展.金融领域的跨国活动也在迅猛发展.金融的全球化促使资金在全世界范围内重新配置.既为发达国家的‘剩余”资金提供了更为广阔的投资空间同时也为发展中国家带来了更多的融资机会。各种金融产品不断创新.境外投资机构纷纷涌入.一方面为企业筹资、投资提供了更多的选择.另一方面又使企业处于极大的金融风险中。这些对财务人员的理财观念、风险意识、知识结构和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我国资本市场规模不断壮大.有力地推动了企业重组和产业结构的调整.直接融资与间接融资实现了历史性突破。但目前有效的资本约束还未形成.这就要求财务人员熟悉、掌握相关市场的法律法规要求和运作规律.并具有较强的发展适应能力。
因此，市场对财务管理人员的要求进一步提高.不仅要求其掌握专业核心知识.具有综合运用能力.而且还要了解金融市场、熟悉金融机构、能够理解我国金融机制及法规。要培养此类人才.在其系统的专业学习过程中.开设一定数量的金融类课程必不可少。
2财务管理专业金融课程体系的设置现状
目前.我国高等院校财务管理本科专业所采用的课程体系框架多分为五个层次：公共课、专业基础课、专业主干课、限制性选修课、任意选修课。作为第一个层次的公共课.即为通识教育课程.强调注重科学教育与人文教育的融合.奠定素质教育的基础。包括思想道德修养、大学英语、高等数学等通识课程。因其与专业性质无关.故不必开设金融课程。后四层都属于专业教育课程.不同层次中金融类课程的设置也有所不同。
2.1专业基础课中，几乎没有金融类课程
开设专业基础课程的目的是为学生专业课的学习打下坚实的基础。如今.各高等院校普遍接受的财务管理专业基础课程有：西方经济学、基础会计学、统计学、管理学、经济法、甚至运筹学和管理信息系统等。这些课程的设置并无不妥.但对财务活动的生存环境——金融市场.及具有千丝万缕联系的各种金融机构未作丝毫介绍.这显现出专业基础课的设置尚有欠缺之处.亟待进一步完善。
2.2专业主干课中金融类课程有所增加
专业主干课是构成财务专才部分能力的核心课程.也是本专业区别于其他专业的重要标志.我国高等院校传统选择的为中级财务会计、投资学、高级财务管理、国际财务管理等课程。其中投资学为金融学课程.在财务活动的三个环节，即筹资、投资和分配业务中，投资是中心，投资的需求决定了筹资的规模.投资的预期收益构成了筹资成本的约束条件。而投资的现实收益则成为财务分配的基础。因此将其作为重点内容设置为专业主干课。
随着财务管理专业课程体系的发展，除了传统开设的投资学课程外，各高校对专业主干课也进行了相应的调整。如复旦大学的必修课增加了金融市场和金融计量分析；中国人民大学开设了货币银行学和资本运营；东北财经大学开设了金融学和公司理财等。这说明各高校都在不同程度上增加了财务管理专业主干课中的金融类课程数量。
2.3专业选修课中金融类课程随不同院校的特点而变化
专业限选课和专业任选课的课程设置，体现出各高校对本校财务管理专业的培养方向。所以，在不同的本科院校，选修课中金融类课程设置的多少和具体的开设种类都有所不同。如复旦大学在专业课程设置上，特別重视学生的金融基础，金融学相关课程设置的非常细致，十二门的选修课中金融类课程如金融工程、期权与期货、金融实务、保险学、中国金融市场等占了九个。而中国人民大学在重视核心专业课程的基础上，更看重的是会计类专业课程，所以在其二十多门的选修课程中，金融类课程仅仅只有保险学、国际金融学、金融市场学、期货贸易和证券投资学五门。其中证券投资学是必选课，是作为专业主干课中没有开设投资学的必要补充。
综上分析，在当今本科院校的财务管理专业课程体系中.金融类课程已占一席之地。但对比我国庞杂多样的现实市场需求，金融类课程的设置在数量和种类上明显不足，为能培养出真正满足市场需要的财务管理人才，必须对财务管理专业的课程体系进行调整，对其中金融课程的设置进一步优化。
3金融类课程在财务管理专业课程体系中的优化设计
3.1增加专业基础课中的初级金融课程
在西方经济学中，财务管理和金融学的关系非常密切，二者的英文都是与资金运动有关的"Hmnce”一词。在我国的现实生活中，两个学科的交叉融合之处也越来越多。所以在财务管理专业基础课中，应至少开设一入门级金融课程，如《金融学一>或彳.货币银行学这两门课内容相似只是角度不同，都是比较浅显但较为全面的对金融学进行了介绍。通过这门课的学习，学生可以了解财务管理的对象——货币的产生发展、相关形态制度的演变；可以掌握财务分析中关键因素——利率其作用及运行机制；可以初步认识筹资或投资等财务活动所接触到的各种金融机构或金融市场。
如今，大多数高校都将这门课开设到专业主干课中。这实际上是混淆了金融学与财务管理专业其他核心主干课程的关系。二者不应是并列而应是前者为后者的学习进行铺垫和打基础。因此，应将金融学调至专业基础课程中。如果学校较为重视财务管理专业金融知识的培养，还可在专业基础课中除金融学之，再加设一门金融课程，如金融市场学等。
3.2加强专业主干课中的金融实践环节
市场迫切需求的应用型财务管理人才，主要看重的是其灵活运用会计理论、财务管理理论、金融投资理论和知识
进行理财的专业能力。这些能力的形成不仅在于财务主干课程的理论学习，更在于实践能力的培养。现实生活的财务活动与金融工具、金融机构，以及整个金融市场都有着密切联系，因此，仅仅加大专业主干课中金融类课程的数量远远不够，还应加强培养财务管理和金融相互交融的实践操作能力。
一般来说，尽可能将专业主干课中的金融类课程放在全真模拟实验室中，通过采用模拟炒股实验、上市公司融资实验、项目投资决策实验、甚至沙盘对抗实验等设计性实验方法，着重训练学生在掌握财务会计基本技能的前提下，整理运用财务数据，设计分析模型的综合能力。即便不具备全真模拟实验室的高等院校，也可采用案例教学、课堂讨论等基本方法，使参与其中的学生能够更加直观的掌握财务金融知识，为其今后的实践操作奠定了基础。
3.3设置专业选修课中金融类课程的学分下限
虽然在各高校财务管理专业课程体系的选修课中，都开设了金融类课程。这些课程表面上依赖于学生自己的兴趣选择，学校并无特别要求，但学校对该专业培养重点和方向的不同导向潜移默化影响着学生。如上海财经大学财务管理专业，本身就隶属于会计学院，该专业学生在专业限选和任选课的选择上，必然以财务会计有关课程为核心，多选择公司治理、高级财务会计、企业价值评估等课程。这样培养出来的财务管理人才，不能完全满足我国金融环境的变化。
为了能够培养出既能满足金融市场需求.同时又能突显学校自身特点的财务管理人才，可以在财务管理专业选修课，主要是专业限选课中设置金融类课程的学分下限。例如，若某学校财务管理专业限选课一共要求30学分，其中金融类课程不低于8学分。这样，选修课中金融类课程的种类及数量多少，仍由学校根据自身对该专业人才培养的重点来设置，只是为了配合市场需要对学生所掌握的金融知识进一步提出了要求，而此要求还兼顾了学生个人的兴趣偏好。
（一）融资问题
（1）银行放贷困难，提供融资方式单一
目前各银行都对企业的资信实行分类管理，企业在贷款时必须要符合银行的各种各样的严格的担保、抵押条件，最好真正达到资信标准的企业并不多。同时银行提供的融资方式比较单一，以信用证结算与融资相结合的方式为主，功能单一。
（2）缺乏融资的金融机构
外向型出口企业多以中小型企业为主，而在我国中小型企业融资渠道主要来自银行，但中小型企业向银行贷款十分困难。而我国中小金融机构的发展比较落后，同时我国出于防范金融风险的考虑，限制中小金融机构的发展，所以中小金融机构也不能为外向型企业提供很好的融资服务。
（3）担保体系不完善
目前我国多个城市建立了中小企业信用担保机构，但实际担保机构并没有很好的发挥自身的作用。担保机构运行机制影响了资金的扩充，使民间社会资本无法进入；对担保风险和损失缺乏应对措施，基金风险采取简单的摊派；相关联机构之间协调性差，影响了担保功能的发挥。
（二）成本上升
中国的外向型企业是以出口加工方式为主的经营业态，依靠廉价劳动力、廉价原材料和能源、国家优惠政策保护、以及环保成本低等优势条件而生存。据估计新的《劳动法》的实施，工资大约增加5％-10％，而将给企业增加20％左右的成本，再加上原材料和能源价格的大幅上涨，环保成本增加等，使得资源成本上升，使得大部分中小企业利润非常微薄。
（三）人民币升值
目前由于多方面的原因，仍存在人民币升值的压力。外向型企业多以美元为出口结算货币，由于人民币对美元升值，其出口利润空间必然受到压缩。人民币升值后其价格优势不复存在，订单减少，出口增长减缓，企业生产经营受到影响。数据显示，浙江省大部分出口企业的平均利润率为4．9％，纺织、服装等传统出口企业的利润率在2％~5％之间。如果人民币升值3％~5％，许多微利的劳动密集型中小企业将面临较大生存压力。
（四）新世界工厂的出现
越南出口额的年增长率稳定地保持在20%左右。在越南最昂贵工业区建厂的成本也只是在中国最好地段的大约一半。[2]同时成本更低廉，目前越南一名工人的工资只有中国的几分之一。越南许多经济增长来自于那些中国统治的行业，比如纺织、制鞋和玩具。越南新世界工厂的出现，已经成为中国制造一个可怕的竞争者。
二、针对以上问题改善的办法
（一）建立完善的融资服务体系
（1）制定有关法律法规和金融政策
政府应该调整信贷政策导向,制定有利于外向型企业融资的法律法规和金融政策。在政策的制度上要保证扶持外向型企业发展的政策切实落到实处。消除银行对外向型的“歧视”,为外向型的融资渠道畅通建立法律和制度保障。
（2）建立中小金融机构体系，开放民间金融市场
建立中小金融机构体系应主要包括以下两个方面的内容：首先是在国家层面要营造中小金融机构发展成长的土壤，对政策上要加大对中小金融机构的扶持，同时也要加强监管。其次国家可以建立一些专门的中小企业融资机构，对外向型企业进行政策性扶持。最后一些独立的民营中小银行或其它贷款性金融机构，为外向型企业融资服务。同时，要开放民间金融市场，在开放的同时，降低市场准入门槛，并开放民间融资市场的利率，通过利率杠杆实现资源的优化配置。
（3）完善对外向型企业的融资担保体系
完善对外向型企业的融资担保体系可以由国家设立的担保机构和再担保机构，对担保共同体提供再保险业务和资金支持，分散担保共同体的风险；可以由国家、企业、银行和社会中介机构组织四方共同参加设立互助的、专门用于为外向型企业向银行借款时的非盈利性担保基金；可以由其它民间联合组建的担保共同体，对银行贷款提供担保。
（二）加强外向型企业的成本管理
通过加强外向型企业的成本管理可以提高盈利水平，增强产品的竞争力，扩大市场占有率。
（1）打破成本管理界限
成本管理不能仅仅只局限于生产过程，而是应该关注到市场需求分析、相关技术的发展态势分析，对生产成本、技术成本、库存成本、后勤成本、销售成本等所有这些成本内容都应以科学手段进行管理。
（2）加强对非物质产品成本的研究
随着市场经济的发展成本管理的范畴也由物质产品成本扩展到非物质产品成本，如人力资源成本、产权成本、环境成本、服务成本等等。这些都应该是成本管理应该考虑的问题。
（3）拓展成本管理范围
在新的条件下，研究分析成本也就成为企业成本管理的重要的内容。如边际成本、可避免成本、未来成本等等。在成本管理中,重视和加强对这些管理决策成本落畴的研究分析，为获取最佳经济效益提供基础。
（三）开拓国内市场
外向型企业应该进行战略转型，实现两条腿走路，既做国外市场，有要开拓国内市场外向型企业向内销企业的转型不仅涉及思想上的转型，更是涉及体制上的转型。
（1）首先转变观念
外向型企业转型做国内市场，首先要从观念上转变过来。企业工作重点从生产转向营销。包括品牌策划与建设，渠道建设与维护，市场拓展与管理等。从“注重生产质量”，转向“注重企业形象与品牌建设”。从“按单论利”转向“战略谋利”。
（2）建立国内市场的产品线
外向型企业转型做国内市场就需要根据国内市场的现状和消费者的需求重新规划产品线，包括名称、商标、产品线等，同时要建立新的产品模式，包括产品的生产、产品调查、产品的研发、产品的定位、产品的终端展示、产品的策略等。
（3）重塑品牌
重塑品牌，这对于原先不需要靠品牌吃饭的外向型企业无疑是个艰巨的任务。但要想内销产品要占领市场，获得较高的利润，就只有做好自己的品牌。根据战略定位来规划自己的品牌方向，并根据国内的消费者状况和媒体状况，规划具体的品牌落地措施和方法，采用多渠道进行品牌宣传。
（4）销售渠道的建立
外向型企业过去的销售渠道主要是面对国外贸易商为主，比较单一。开拓国内市场就需要建立自己的销售渠道。在建立销售渠道时，应根据自身的发展战略和市场需求，恰当地进行营销网络的布局工作，使企业的产品能够经济高效和畅通地送达顾客手中。
关键词 金融英语 市场需求 三本院校
Abstract In this paper， two kinds of forms of questionnaire and interview are used to investigate the job requirements of some financial employees in Wuhan， Hubei. The results show that the level of English business has a direct impact on their career development. Therefore， it is necessary to carry out the following financial English learning on the basis of certain comprehensive English for the students majoring in finance of the three colleges and universities in the employment market. On the basis of analysis and research， this paper will combine the needs of the market and the level of the students.
Keywords Financial English； market need； Private-Funded University
0 引言
英语教学分为普通用途英语和专门用途英语。对一般的非英语专业学生来说，只有大一和大二才会开设普通用途英语课程，平均每周4节，一学期16周，而他们学习英语的目的通常是通过大学英语四六级考试，极少数学生是出于进一步深造的需要。由于没有后续课程，大三时期应该开设的专业用途英语课程的缺失，导致三本院校学生的英语学习主体意识不强，缺乏学习目标，导致英语水平停滞不前甚至倒退。本文旨在从市场需求分析，根据金融行业对金融从业人员的要求，来探索三本院校开设后续专门用途英语的必要性。
随着中国经济的深入发展，中国与外国的经济活动与往来日益频繁，经济交流的深度和广度决定了一般英语教学已经不能满足社会发展需求了，于是金融英语应运而生。市场和企业越来越需要既能熟练运用英语又懂金融行业的复合型人才。早在2001年教育部就发文明确规定“积极推动使用英语等外语进行教学”，并要求在国际性较强的六个专业（金融 、国贸、法学、信息技术、生物工程、新材料）率先实行双语教学，这为本科院校开设金融英语指明了道路，也使大学英语课程改革迫在眉睫。
1 问卷调查实施情况
本文主要从金融行业市场需求角度，通过对湖北省武汉市的一些金融从业人员的问卷调查及访谈，进一步探讨三本院校开设金融英语的必要性。
1.1 调查对象
证券、保险、银行的在岗职员。 接受问卷调查的被调查者是从武汉市2家保险公司（1家外企，1家私企），1家证券公司，2家银行（1家外资银行，1家商业银行）中随意抽取的在职人员。年龄最大者46岁，最小者22岁，职位高低分布均匀。
1.2调查方式
本调查采取问卷和访谈相结合，以定量研究的方式进行，调查问卷以纸质和电子文档形式向调查对象发放。
1.3调查数据收集与分析
2016年9月1日至2017年1月 15日，通过笔者所在企业的帮助向被调查者发放问卷100份，收回问卷98份，有效问卷87份。
图1
通过图1的数据，可以看出不同行业金融从业人员，对英文的需求水平不同。对英语要求较高的是外资保险公司，负责涉外业务的银行员工。结合访谈了解，在外资企业员工在日常工作中，和同事需要用英语进行简单的日常交流，阅读外籍上司的邮件、外文资料等，在接待外国客户时，能用英文开展业务办理也是职务的基本要求。他们普遍认为英语比较重要，特别是在外资企业中，英语水平直接关乎到职员的考核加薪及职务升迁问题。人事部也会定期举行职场英语考试，而在培训系统较完善的企业会定期给员工进行英语培训，提高他们的职业技能。并且问卷访谈也基本印证了2009年台湾语言训练测验中心公布的一项调查结果：国内金融从业人员的职位越高，其英语水平越好，这也充分说明了熟练掌握英语在金融业中的重要性。
图2
图2是金融从业人员认为金融英语应该侧重的学习板块。约有73%的受访者认为金融高频词汇和特有表达方式应当首先纳入课程，并且这是最难的一部分。在他们的日常工作中，同事交流及文件阅读中会出现一些专业的英语词汇，虽然有些单词看起来常用意思简单，但是表达一个特定的金融术语，而没有接触过就感觉看起来一头雾水，如 back office （后勤办公室），bill of exchange（R票）等等，所以这需要进行针对性的专业学习和积累，才能在工作中应对自如，不至于随时需要查阅字典。而积累一定量的词汇才能阅读基本的业务资料或者办公邮件，才能满足工作之外自我充电学习的需要，比如从互联网了解最新国外的金融资讯和动态，或者收集最前沿的金融信息。但是绝大多数人认为阅读能力不重要，由于很多翻译软件的盛行，以及一些银行的涉外业务网站直接翻译成中文网站等便利性的措施，对员工的原版英文阅读和翻译能力要求大大降低，但是对外资企业中高层管理者或者海外业务从业人员来说，英语的要求就另当别论了。约有84%的从业人员认为金融英语情景听说非常有用，包括客户电话接听、客户来访接待、业务介绍、国际会议等实战模拟训练。在课程难度设置上不用太高，将基本知识点涵盖即可。 95%左右的受访者很看重文化的学习，只有懂得文化才会表达尊重。比如餐桌文化、寒暄问候习惯会让他们更加顺畅地和西方同事、客户甚至上司拉近距离，进而提高业务洽谈成功的几率。
2 调查结论
综上所述，一定的金融英语能力对于金融从业人员尤其是对外资企业的员工来说必不可少。其中，金融英语的词汇、业务情景听说和西方国家金融文化礼仪的学习非常重要，而阅读和翻译的能力要求次之。通过对市场需求的调查，可以引起我们三本院校在金融课程设置问题上的反思。
3 关于金融英语教学的思考
3.1 三本院校学生英语水平现状
我校学生普遍反映目前的大学英语教学与中学英语教学相比，在内容上有所重复，大学英语对于英语基础较好的新生而言没有太大挑战，对于通过四级水平考试的大二学生，课堂教学内容更是缺乏吸引力。其次，大学英语教学仍然以普通基础英语作为主要教学内容，其知识与学生的专业学习需求关系不密切，容易挫伤学生的学习兴趣。金融英语作为一门专业英语课程进入大学课堂已经有很长时间了，但是三本院校鲜有这门课程，可能是考虑到学生英语基础较差，很难顺利完成相应的学习任务。但是在就业市场上，我们三本院校的学生本身就处于劣势，如果在现有的知识体系上增加新技能的学习，应该会提高其竞争力，所以基于三本学生英语水平现状，开设金融英语课程势在必行。
3.2 金融英语课程设置与教学管理
金融英语作为一种专门用途英语，在特定语境和行业中使用。它是把英语作为媒介，用英语表现出金融活动的特征。金融英语主要涉及国际金融市场，金融机构与运作，以及金融函电三部分。通过对金融英语的学习，学生能够了解金融知识，掌握基本的业务原理和一般的业务程序，并能用英语撰写银行业务函电和业务文件，同时还会用英语来交流金融专业的话题。
首先，可以先小范围开设金融英语选修课程，鼓励英语基础好（比如通过大学英语四六级）的金融专业学生选修。教授该专业的基础入门知识、高频词汇和表达方式，以便在进行金融场景的课堂实战模拟时，学生能够有词可用，有话可说。内容难度不宜过高，要比较贴合学生的英语实际水平又紧扣市场需要。比如可以开设初级金融实用课堂，就是用英文介绍国内外各名牌大学的经济学科的发展现状和需求等。
其次，可以在听说方面有所侧重。是以实际应用为目的，把听说教学简单化、专业化，能够有效激发学生的兴趣。设计一些真实的教学任务与情景，教师在课堂中通过模拟职业从业活动等形式，为学生提供自主学习与应用的平台，比如设计银行等金融机构的办理业务情景。另外通过听说教学认知习得专业词汇的成效明显优于阅读记忆。
再次，在英语课堂中经常引入一些与学生专业紧密相关的英语文化知识、最新金融资讯等，以培养学生的阅读能力。同时促进学生积极参与课堂活动，引导他们自主学习，提升他们的专业英文文献检索与利用能力。
4 结论
如今的金融就业市场要求三本院校金融专业的学生主动掌握并运用金融英语，也要求三本院校根据自身院校专业的实际情况开设金融英语课程，并且将重点从四六级通过率，转移到英语后续教学的衔接问题上来，以便培养适应市场需求的应用型人才。相信有了后续专业英语课程的接轨，也会充分调动大一大二的学生学习基础英语的积极性，进而推动大学基础英语教学的发展，提高基A英语、金融英语的教学成效。
参考文献
[1] 张玲，胡金环.高校大学英语后续教学现状调查[J].外语界，2001（6）.
[2] 郭剑晶.从职业需求角度论高校ESP教学设计和需求[J].外语电化教学，2012（144）.
1.教学大纲。
英国会计职业教育中每门课程没有固定或指定的教学书，而是以教学大纲作为教学工作的指导文件。该教学大纲是由行业和课程专家根据行业发展和工作的要求编写的，英国雇主协会首先指定了各行业和各类工作的职业资格标准，课程专家则根据这些职业资格标准将企业需要的知识、能力组织成若干课程目标，编写教学大纲。因此，该教学大纲即符合工作要求，又符合教学规律，能够满足学生继续发展的需要。这个大纲，不仅是教师必备的教学工作指导文件，也是学生实现学习目标、自我评价学习结果的指导性文件。
2.课程设置。
在英国，会计专业在进行课程设置时，紧扣时展的脉搏，主要是根据市场需要和学生就业情况，每学年进行的会计课程的总结、修改和替换。每当出现会计领域的新技术、新理论，老师也都会及时把它们加入到授课内容里而，避免学生在学校学到的理论知识和社会需要脱节。如：针对英国大力发展金融业的经济背景，再加上会计和金融紧密相连，许多大学的会计专业课程中融入了金融市场，金融工具和证券管理等方而的课程。
3.启示。
我国目前对会计职业通过专业技术职称等级分类的方式，配套了相应的职业资格认证。从高职会计教育培养的人才类型来看，主要是培养高等技术应用型会计人才，从毕业生的角度，他们应该是具备了初级会计职业资格的会计从业人员。因此改革的切入点首先是教学大纲的制定者应由原来的单一主体向多元主体发展，各学校根据自身实际，邀请企业界人士、行业专家和课程专家共同参与编制；其次，课程设置要以市场需求和学生就业为导向，整个体系应由职业资格标准所涉及的知识和能力构成，并制定课程目标和任务，引导学生自主完成；最后，还应建立长效机制，对课程中实训实践部分聘请企业专家、行业“能工巧匠”结合自身工作实际进行专门模块化的案例式讲解。例如，BTEC中会计职业道德理论课，就是利用与企业联系的优势，请企业管理人员结合企业实践向学生解答难点疑惑，以实例教学、案例教育保证职业道德教育的指导作用，培养学生爱岗敬业、诚实守信、办事公正、奉献社会的精神和严谨求实的作风。
二、实践教学方式
BTEC教学大纲中规定的教学内容中大部分是学生参与的实践性内容，大纲要求教师编写的课业要尽量具有真实性，最好是当地企业的实际问题，努力使学生完成的课业具有商业价值。在课堂教学中，教学讲授一般只占教学时间的三分之一，课堂训练、资料查阅占三分之一，社会实践活动占三分之一。这种做法充分体现了以学生为中心、以实践为主的教学理念。启示：对于我国大多数会计专业实训，都是一个单位班级在虚拟实验室做同一个虚拟企业一个资金循环的经济业务，从练专业基本功的角度，期初成效明显，但随着课程难度的深入，学生不仅感觉枯燥无趣，且经常出现“搭顺风车”的现象，实训成效不大。BTEC实践教学方式给予我们的启示是在实践教学中创造商业价值，实现“双赢”的目标。首先，在设计教学大纲或是实训大纲时，学校要“走出去”，充分发挥“产学研”优势，积极深入企业，贴近企业，了解企业实际情况，结合企业发展需要制定实践计划。作为会计这样一个特殊的岗位，由于涉及商业核心秘密，很难进行对口岗位的实习，所以绝不能“单枪匹马”，而要融入企业的一个商业项目之中，作为其中一个重要环节进行实训。例如，一个产品的推广，既要有战略规划、市场需求分析、营销策划，又要有成本核算、定价策略以及财务预算等。通过这样的实训方式，引导学生根据企业实际问题，实地走访调研，查阅相关资料，做出专业分析判断，最终在解决企业实际问题的同时，学生的专业技能和综合素质也能得到全面的提高。
三、多样化的授课形式
在BTEC课程教学的实施过程中，授课形式丰富多样，强调多种多样的教学活动，如课堂讨论、实践实习、社会调查、实地参观、扮演角色、演讲、口头报告、书面报告、自我评价、小组活动、解决实际问题等，并将知识的讲解与引导学生树立正确的人生观、价值观相结合。例如，教师预先设计了主题，由学生课后查阅大量资料进行分析准备，在课堂上对主题提出自己的观念和意见，并与其他同学交流讨论。这种宽松式的教学方式不仅能让学生加深对知识的理解，提高学习兴趣，增强学生理论联系实际，深入研究分析问题。学生在这一过程中充分发挥了自己的主观能动性，特别是创造性，研讨的同时，思想也在交融通，新思路、新观点不断涌现，学生不仅展示了自我，同时提高了语言表达能力。启示：多样化的授课形式是提高学生学习兴趣的一种重要途径。由于在进行经济业务的核算过程中，有严格的会计准则加以规范和约束，因此教师总是感觉无法采取其他专业灵活多样的授课形式。其实不然，多样化的授课形式其实从本质上是教学观念的转变，是以“教师为中心”还是以“学生为中心”，不同的选择，带来不同的教学效果。例如，在讲解银行汇票、银行本票的时候，就可以通过扮演角色的授课形式完成，由四个学生分别扮演收款人开户银行、收款人、付款人、付款人开户银行，由学生自己模拟票据流转程序，这样其他学生在观看的过程中，也能更为形象具体的了解到银行汇票或本票的使用方法。
四、结语
（一）电力市场需求分析
电力市场在改革后，由传统的垄断行业逐渐向竞争机制转变，形成电力买方市场，改变了过去电力供应短缺，或阶段性供需关系差异较大等问题。但是，我国现在电力资源分布不够均匀，有的地方电力建设比较落后，地区不平衡现象屡屡存在，从总体平均水平看，电力供应水平远远没有达到社会需求，我国电力消费占一次能源消费的比例仅仅为百分之三十四，这与世界发达国家相比差距还是较大的。
（二）电力市场环境分析
电力市场环境是由供电公司、市场营销辅助机构、电力市场、能源竞争参与者以及社会公众共同组成的。供电公司负责对配电所、维修系统等职能部门进行管理，市场营销辅助机构包括电力供应商、辅助设备供应商、拥有权限的各级售电、供电企业等。电力市场又分为消费电力市场和生产电力市场，消费电力市场通常指个人消费，生产电力市场是指购买电力的目的是为了用于工业、农业、建筑、制造、交通、通信、金融等等方面的运转，另外，还有一种售电供电企业，是为了通过购买电力再转售给其他客户，以获取利润差价，本文主要就是阐述这种购电所需承担的风险。总体来说，电力环境随着体制改革的稳定发展，电网主辅分开已经到位，但是电网垄断体制还尚未打破，电力市场的权益机制和习惯思维仍在发挥强大的影响作用。
（三）未来电力市场环境发展分析
由于我国城镇化和工业化的发展，未来社会用电增速将会提高，那么电力工业规模投资也会加大，在电源投资、电网投资等方面，都会考虑资源结构进一步优化，如电源投资向西部欠发达地区倾斜，电网投资向主网架和配电网倾斜等。未来随着电力市场的发展，电力体制改革也将进一步深化，如电价改革、深化资源性产品价格体制改革、实施居民阶梯电价改革、开展竞价上网和输电配电价格改革、完善水电、核电及可再生能源的发电定价机制、促进节能减排项目发展、发展清洁能源发电技术、开发太阳能、生物质能、地热能等其他新能源，这些都是未来电力市场环境的发展趋势。
二、电力市场环境下供电公司的购电风险分析
当前的电力市场环境下，垂直垄断被彻底打破，供电企业作为独立的经济实体，参与到电力市场的竞争中来，面临的风险也是很多的。电力系统中，由于自身的特点，各部分的相互影响非常复杂，存在不可避免的网络制约和输电损耗，其面临的风险也具有特殊性。做好对风险的有效控制，减少风险给供电企业带来的经济损失，使供电公司和发电企业成为利益协作共赢的局面，从而创造更多的经济效益和社会效益。
（一）电力价格波动给供电公司带来的购电风险
供电公司购电是基于电力金融市场中的衍生品交易，对于供电公司来说，购电所面临的风险，主要是由于购电电价的波动，即不确定性。电价波动给电力市场的安全和稳定运营带来很大影响，因此需要对电力市场的风险进行正确的度量和评估，使供电公司的购电风险建立在一个有效的管理体系之中，以确保电力市场的健康发展。当购买电力的方式和电力价格的波动剧烈，销售价格联动机制没有建立相应的用户侧电价，那么供电公司就会承担相应的风险。当上网电价上升，销售电价下降时，购电公司的利润就会减少，上网电价同时也受到燃料价格等外部因素的影响，这就需要购电企业有一定的交易策略，以此来应对市场风险。
（二）购电量的市场分配风险
在电力市场环境下，供电公司可以在市场上通过不同的方式购买电力，同时，公司制订一定的购电分配策略，以实现利润最大的预期。然而，市场竞争带来诸多不确定因素的风险，供电公司如果对购电量的购买计划预测失误，将会带来巨大的经济损失。供电公司在市场购买所需电量，一个是实时市场，一个是远期市场，两个市场的价格波动是不一样的，由于市场中多方参与电力买卖，那么公司的购电策略就显得尤为重要。
（三）负荷预测的不确定性风险
我国的电力市场中，发电企业和电网公司是市场购电的两个主体，各个发电公司只能将电力卖给电网公司，一般用户是不能与发电企业直接进行电力交易的。因此电网公司必须对电力负荷进行较为准确的预测，然后再跟发电企业购买电力，这样才能保持电网供需功率的平衡。如果负荷预测不准，就会出现差额电量，那么差额电量无法储存，必须在实时市场进行交易，而实时市场的电价比远期合同市场电价要高，这样供电公司就会付出更高的成本，产生一定的购电风险。
三、总结
关键词：房地产；经济管理；存在问题；应对措施
中图分类号：F293文献标识码： A
房地产经济在我国国民经济中占有相当大的比例，对整个国民经济贡献是相当大的。它的发展在很大程度上受到其他相关行业的制约，如金融领域和国家税收政策，同时，它也深刻影响着这些领域的发展前景。所以，对房产行业目前的不良发展态势进行归因，不应该仅仅局限于该行业之内，而是要结合整个社会经济的大背景进行综合考量。为了及时对房地产行业的发展方向做出正确引导和调控，最大程度的改善行业现状，就必须在国家调控的背景下，积极动员各方面力量，促使房地产行业回到正常的发展轨道上来。
一、房产经济的健康发展有利于促进国家经济的进步
1.房地产行业的进步有效拉动了整个纵向产业链行业的发展。上至建筑材料领域，下至室内装潢和家电家具销售市场，无一不受其正面影响。不仅为各行业带来巨额的经济效益，也有利于国家财政的增收。
2.大规模的拉动国内内需是房产行业发展的又一直接结果。百姓热衷于房产消费的同时，其周边的消费领域也势必随之增长。例如居住房屋的配套措施建设，周边零售业和餐饮业的配备，都带动了相关领域的消费增长。
3.就业压力是我国近年来面临的重大课题。房地产行业的大规模发展带来了巨大的就业市场，大量就业人员投身到了房地产开发领域，无论是房屋建筑，销售还是二手房中介行业，这都有效缓解了目前的就业压力。此外，相关行业的发展也创造了更多的就业机会。
二、房地产经济发展现状
1.宏观调控给房地产经济带来的影响
近年来，为了控制房地产产业过快的发展，国家在宏观经济调控方面做出了很多的努力，但是，这种宏观调控在一定程度上而言并没有发挥其作用。房地产开发投资从最开始集中在东部经济发达地区，慢慢遍及全国，尤其是风景秀丽的偏远的地区，刺激了当地经济，带动了地方旅游行业的发展，使得房地产价格超过了其他城市的房价。在我国经济得到了快速发展的同时也加据了国民收入分配差距加大的现像，因此，这样在一定程度上也拉动了房地产市场的需求。国家经济在发展过程中，货币政策和财政政策对房地产业的发展有很大的影响，为了对其进行控制，国家实行了紧缩的信贷政策，这样在房地产业发展过程中就出现了供给较少的情况，在一定程度上也导致了房地产价格上涨。国家采取这样的措施是为了降低房地产市场的价格，但是，这种情况下，却给人们提供了错误的信息，很多的人认为房地产价格会出现降低的情况，因此，一直持有观望的态度，在国家出台政策以后，其会认为价格会出现很大的变动，因此，通常在价格逐渐降低的过程中又会出现价格上涨的情况。
2.金融基础系统不完善
在房地产市场发展过程中，虽然取得了较好的成绩，并制定了相关的建设制度，但是依旧不够完善，还存在一定的问题急需解决，避免产生负面影响。随着房地产行业的发展，促使银行的信贷结构进行调整，要求信贷结构由偏重开发贷款到重视消费贷款的转移。银行金融在发展过程中，以往对开发贷款比较重视，对住房消费贷款的重视程度比较差，因此，要想更好的发展，一定要对贷款的结构进行调整，这样才能提高银行的资产安全，同时也能解决人们没有足够的资金购买住房的问题。房地产行业在发展过程中要扩大住房公积金的缴纳比例，这样能够在宏观环境的发展影响下，对原有的运营模式进行调整。
3.房地产最终产品未能被有效利用，具有较高空置率
房地产行业在发展过程中自身存在的问题也是导致行业发展受阻的重要因素，很多的房地产企业在发展过程中出现了构建超过地区人口规模的房屋，同时，很多的开发商在进行建设的时候对利润的追求超过了对市场需求，这样就导致了房地产出现了滞销的情况。
三、房地产经济管理中问题的表现形式
1.经济管理上缺乏一个完善的管理机制
为了能够使房地产的市场管理更加的规范化，更加的有效率，保障房地产行业的健康良好的发展，必须要有一个完善的房地产经济管理机制。虽然我们国家已经出台了一系列的经济管理方面的政策，但是这些政策往往都流于形势，没有一个完善的市场监督机制来保证这些政策的落实。房地产处于当今形势下，自从2007年以后，我们国家的房地产行业受到土地的价格不断上涨、建筑材料的供不应求、建筑工人老龄化、人工费上涨等因素的影响，商品房的价格开始不断的飙升，使得广大的消费者根本就没办法购买到自己所能承受的价格的房子。而且，随着商品房价格的不断上升，很多的房地产商和投资者从中看到了巨大的商机，然后，对房地产行业的投资量不断的增加。而且，中国民间大量存在着的购房投机者，使得居民的购买商品房的价格进一步的拉高，房屋的价格已经超过了房屋消费者的经济承受能力。
2.目标模糊，没有一个长期性的政策
在我国的房地产经济管理政策中，一直没有一个连续性的政策扶持，造成没有一个明确的管理目标。首先，我们国家的政府把抑制房地产的市场需求当做市场管理的目标。到目前为止，我们国家政府对房地产市场之中所存在的一些问题还不能够从本质上认识清楚。所以在出台一些政策的时候就没有一定的针对性，当然无法对房地产的管理产生一定的效果。而且，政府出台的长期政策和一些短期的政策还出现一些自相矛盾的地方，造成房地产行业的经济管理的效果大大的降低了。而且房地产行业政策的不合理性以及不连续性使得房地产行业的经济秩序变得非常的混乱，这就为一些不法的投机分子提供了很多方便，造成我国房地产行业不健康的发展现象。
3.缺乏一套健全的法律、法规体系
参考国外一些比较健康的房地产行业，它们都有着一套非常完善的法律、法规体系，来保证在房地产行业中经济管理政策能够有效的落实下来。从目前来讲，我们国家的房地产行业还处在发展的初期阶段，没有一套相对比较完善的法律法规来规范房地产经济管理中的行为。房地产经济管理非常的重要，可以说贯穿于房地产的建设、开发、交易以及房地产的后期管理各个的阶段，但是我国还没有一个经济管理法来统领房地产经济活动的整个阶段。
四、房地产经济管理的具体措施
1.合理规划建设用地，搞好“城市经营”
很多人认为“城市经营”就是“炒地皮”，地方政府单纯通过土地出让增加财政收人，以房地产开发拉升GDP。这种简单的“城市经营”理念不符合科学的发展观。房地产开发项目有的是短期通过出售直接获利，比如商品住宅、小商铺等；有的是长期出租或经营获利，比如大型商场、写字楼等；有的是通过其他经济行为的加人而长期获利，比如工业厂房、娱乐用房等；有的则作为公共设施本身没有获利能力，但却提升了城市形象、品味，吸引资金或客流前来投资置业或旅游现象，使城市经济收入增加，比如公园、旅游景点、综合性大学、大型集市、金融市场等。
2.健全金融系统
加强房地产经济和金融的配合度。要想更好的实现我国房地产经济快速、稳步和持续的发展就一定要在实际的工作中不断加强对金融系统的完善，保证金融系统的平稳运行也是当前我国房地产经济发展中一个十分重要的因素，同时在我国房地产经济的发展中一定要将贷款结构的调整作为工作的重点，在实际的工作中还要加强风险防范措施同时也可以更好的保证我国房地产发展过程中资金的问题，同时对房地产抵押贷款也要不断的改进和加强，使得房地产市场和金融业的发展有机的结合在一起，充分的解决资金来源问题，同时还要减小这一过程中存在的安全风险，这样才能更好的保证我国房地产经济的健康发展，从而促进房地产行业的繁荣和昌盛。
3.加大资源的有效配置力度，平衡好各产业间的发展
首先要改变以往的经济发展模式，高效的利用土地资源，减少浪费，使其由粗放型向经济型行业转变。其次，加强房地产行业同其他相关产业的互利协作，进行优势互补，充分发挥房地产对国民经济的支柱作用，同时也不忽视相关产业对房地产行业的辅助作用，尽量避免不良经济行为的产生。
4.适时补充和完善房地产行业相关法规和政策
制定政策时尤其要遵循以下两个方面的原则：第一，房地产投资规模和投资所占比例要与国民经济发展水平相适应，不能脱离实际盲目进行。第二，开发和投资房产要做好准备工作，市场需求分析要明确，目标市场定位要准确，投资结构要合理，做到以需求拉动投资。
5.积极地对我国的法律法规体系给予建设和完善
我们要想我国的房地产市场有一个健康的秩序，需要我们的政府积极地建立和完善具有我们国家特色的房地产企业法律法规体系，保证我们的房地产市场运作步入到规范化的道路上来，即房地产企业经济管理合法化和合理化。我们的政府应该在法律规范中，积极地实施其经济管理行为，最大可能地避免行政在干预中的过度行为导致房地产市场秩序不利局面出现。与此同时，多层次、全方位的房地产积极的宏观调控体系在实施中有可行的法律保证。
综上所述，进行房地产经济管理的过程中，要保证管理目标的明确，制度完善的管理机制，在完善的法律法规的基础上，才能保证房地产事业更好的发展，对房地产行业的市场秩序进行维护，促进其不断健康发展。
参考文献：
[1]杨丽娟.房地产经济管理问题的思考[J].现代经济信息,2014,07:225.
关键词:保险需求,营销模式,影响因素
一、我国保险业现状
1.发展概况
2005年，我国累计实现保费收入4927.34亿元，比上年同期增加603.28亿元，同比增长13.95%，增幅比上年同期上升2.67个百分点我国保险公司赔款累计支出1129.67亿元，同比增长11.89%，其中:财产保险赔款支出671.75亿元，同比增长17.56%;寿险给付金额306.5亿元，同比增长-0.8%;健康险赔款与给付支出107.92亿元，同比增长18.89%;意外险赔款支出43.5亿元，同比增长13.05%保险业在国民经济中的经济补偿作用日益明显
但是，就世界范围来看，2000年，世界平均的保险密度为385.4美元/人，保险深度为7.84%，而2000年我国的保险密度和保险深度分别仅为15.2美元/人和1.8003年，西方发达国家的保险密度和保险深度分别为2000美元/人和10%，而我国的仅为20美元/人和2.2%可见，中国保险业要走的路还很长，同时，也能说明中国保险业具有很大的发展潜力
2.存在的问题
(1)展业方式单一，市场营销观念淡薄我国保险业现处于“重展业轻理赔，重保费轻效益，重规模轻管理，重形式轻服务”的不正常状态在展业方式上仍是以保险公司自身人员直接展业为主，而保险和经济人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善;此外，国内保险公司实施的营销策略，大多是为了全面扩充业务规模和应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性特征，使得业务拓展的广度和深度受到极大限制
(2)保险资金运用渠道过窄国内保险资金的运用仅限于银行存款购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力这将直接导致低保费率水平，抑制保险需求的增长相比之下，欧美发达市场国家保险公司资产分布，或者以企业债券为主，或者以股票为主，与中国的状况有显著区别
此外，在加入WTO后相当一段时间内，国内保险公司将面临着国外资金雄厚技术先进管理科学的保险公司的严峻挑战由于我国现有的保险资金运用渠道对外资保险公司没有吸引力，外资保险公司会以吸取保费的方式聚集资金，然后将这部分资金转移到国外市场，以获得高收益这样一来，自然会有一部分保险资金流向国外(即“逆流”)，从而造成国内保费的流失
(3)高级保险人才相对匮乏一方面，我国保险业起步晚，缺乏高级专业人才;另一方面，由于我国许多保险公司内部没有形成良好的激励机制，无法充分调动员工的积极性和创造性，随着外资保险公司大量进入中国，先进的管理水平优厚的工作待遇良好的工作环境会吸引国内一批优秀的员工，从而造成中资保险公司人才的流失
(4)其他如保险品种在传统上仍以财产险业务和寿险业务为主，其他业务诸如责任险信用险健康险等涉及不多;保险市场结构不合理，个别公司集中度过高，使保险市场结构性失调十分严重等
二、中国保险市场需求分析
保险需求是指在一定时期内一定的保费率水平下，投保人对保险公司提供的经济保障的需求量
1.影响中国保险市场需求因素分析
保险需求除了受其本身的价格(即保费率)的影响外，还受到以下因素的制约:
(1)经济发展水平和居民收入水平我国持续高速增长的经济发展水平，一方面增加了人们的收入水平，从而增加了对安全即保险的需求;另一方面也产生了许多新的风险，风险的增大刺激了保险需求的增加一般来说，一国的经济发展水平越高，居民的收入水平越高，对保险的需求也就越高
中国人均GDP在2003年首次超过1000美元国际经验表明，在人均GDP处于1000美元~3000美元的特定时期，人们的消费将超越基本生活需求，并向长期消费品转移，同时，将有一部分家庭开始负债消费在资产负债结构发生重大变化的条件下，中国居民户的收入和支出将越来越多地暴露在风险之下，保险的作用将会日益突出然而在我国，城乡收入差距过大，城市居民与农村居民在消费观念对保险知识的了解程度及对保险的认知程度上也具有很大差别，因此，对保险需求的影响是不同的
(2)社会保障制度随着经济体制改革的深化，一些原来由政府承担的责任(诸如退休失业医疗等方面的保障)转向由企业和个人承担，这就促进了企业和个人对商业保险的需求社会医疗保险制度就是一个很好的例证
(3)市场化程度市场化是指经济资源由计划配置为主体向由市场配置为主体的根本转变，以及由此所引起的企业行为政府职能等一系列经济关系与上述转变相适应的过程金融市场的整体发育水平直接影响着保险市场的发展
(4)人口因素在其他因素不变的情况下，不仅人口数量的多少决定着保险市场的规模，人口年龄结构城乡结构和教育结构也是影响保险需求的重要因素有研究表明:当一个社会处于年轻态时，应该尽可能增加对定期保险的供给;当社会进入老龄化时，应增加丰富多彩的储蓄类保险产品以符合社会需要此外，高的学历教育一方面可以使人更好的理解现代金融技术风险管理手段以及运用保险的风险分散功能进行风险管理，另一方面它增加了人力资本，提高了风险厌恶程度，使人们更倾向于回避风险因此，人口教育结构的改善风险意识的提高可以使人们由潜在的保险需求能力转化为现实的保险需求人口教育结构的提高对保险需求持久的积极影响已经被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所证实
(5)通货膨胀率由于通货膨胀会降低货币的购买力，因此，人们通过购买保险所能得到的实际补偿会减少，这会抑制人们对保险的需求林宝清等(2003)指出通货膨胀对人身险保费收入的影响大于对财产险保费收入的影响本文以1980年为基期的消费价格指数代表通货膨胀率，用P表示
(6)公众的风险意识以及对保险知识的了解程度中国数千年自给自足的经济以及建国初期的计划经济体制，使得公众对风险的意识极为淡薄再加上对保险知识的匮乏，使有些人认为保险是不必要的，甚至对保险这种服务并不信任，这些都会降低人们对保险的需求此外，于殿江(2003)指出，我国城镇居民的保险行为很大程度上是出于保障性储蓄动机，是作为一种对传统银行存款的替代，只要银行的利率提高，保险需求就会减少
(7)其他因素如保险产品的种类以及承包和理赔的服务质量责任范围;国家的收入分配制度财政制度银行利率等都会对保险需求产生影响
2.基于中国市场对保险需求的主要影响因素进行实证分析
本文选用保费收入y作为被解释变量，居民收入CR和RR作为解释变量，分析保费收入受我国居民收入水平的影响程度其中数据为1980年到2005年数据
为了消除通货膨胀的影响和各变量数据中存在的异方差，首先定义三个变量如下:
LnY=log(y/p)(自然对数的保费收入，固定价格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然对数的城镇居民家庭平均每人可支配收入，固定价格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然对数的农村居民家庭平均每人纯收入，固定价格1980=1)
我们对以上三个变量进行平稳性检验，结果如下:
其中，检验形式(C，T，K)中C表示截距项，T表示趋势项，K表示滞后阶数
从上表的检验结果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平稳的，但它们的一阶差分序列都是平稳的通过对LnYLnCRLnRR建立的回归式中的非均衡误差进行EG检验，得到上述三个变量间存在协整关系，最终建立一阶误差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中，该模型的R2=0.36，DW=1.31，这可能是由于模型中缺少一些变量引起的，如市场化程度保费率等
从该模型中可以看出，这些年来，我国的保费收入无论短期还是长期与农村居民收入的关系都不大，这主要是由于我国目前农村收入太低导致的
三、结论和建议
1.增强自身经营意识影响商品需求的一个重要因素就是商品的质量与服务，在保险市场上则表现为理赔等客户服务的质量保险公司应该提高自身保险资金的运用水平，提高保费的收益率以避免违约，从而提高顾客的信任度和忠诚度，这是面临国外保险公司强有力的竞争的基石，也是扩大市场份额的基础
2.积极创新险种保险公司应该根据客户的不同特点，细分市场，设计多层次多品种的险种，同时，要通过个性化的产品和营销方式等渠道挖掘市场的隐性需求按照联合国的标准，我国已进入老龄化社会，2000年，中国65岁以上人口占全国人口的6.96%，到2010年，这一比重将上升到7.96%，加上长期以来实行的计划生育政策，老人的赡养问题将会成为独生子女很大的经济压力，人们养老的危机意识将会显著提高，这在城市尤为突出因此，针对城镇居民挖掘其保险需求时，应该注重储蓄型保险产品的开发和推广对于农村居民，虽然在现阶段其收入不高，对保险的需求受到很大限制，但是，在农业生产过程中时刻具有自然灾害损失风险，而农民本身规避风险的能力较弱这些年来，农民保险意识在逐步增强，购买保险的积极性(尤其是在财产险方面)增加，这点熊军红(2005)已经验证因此，随着经济的不断发展农民收入的不断提高以及对保险知识的进一步了解，农业保险将会成为新的增长点针对农村居民，保险公司应重点设计与农业生产有关的保险产品，让农民有效地转移和分散在农业生产中的风险
3.改变传统营销方式应该早日建立具有高业务素质和保险知识队伍的保险经纪人与人的制度，并在公司内部建立合理的激励机制，最大程度地避免“委托—”问题同时，通过知识营销的方式扩大消费者对保险产品和保险公司的认知空间，提高消费者的风险意识
参考文献:
[1]李杨.中国金融发展报告(2005)[M].北京:社会科学文献出版社，2005:104-116.
[2]罗永泰.对传统寿险营销模式的反思[J].现代财经，2005，(5):8-10.
[3]齐红明，陈立新.保险有效需求影响因素分析[J].辽宁工程技术大学学报:社会科学版，2004，(7):372-373.
[4]吴江鸣，林宝清.我国保险需求模型的实证分析[J].福建论坛:经济社会版，2003，(10):26-30.
[5]汪先英.我国保险营销渠道的现状和培育[J].财贸研究，2003，(3):31-32.
[6]于殿江，郭楠.我国城镇居民保险需求的实证分析与政策含义[J].山东大学学报:哲学社会科学版，2003，(6):132-136.
购物车(0)
