时间：2023-07-25 09:24:08
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇人民银行发展前景，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
基层人行采集非义务性经济金融信息存在“五难”。
一是认识上存在障碍。非义务性经济金融信息数据部门对人民银行采集信息数据认识不足，甚至存在偏差，认为信息数据采集是政府有关职能部门的事，人民银行无权获悉，他们也没必要向人民银行提供。以濮阳市为例，人民银行濮阳市中心支行一直尝试将30家中小民营企业作为监测分析对象，对企业的资产负债率、生产经营等重要指标进行监测分析，从而全面掌握货币信贷政策执行过程中存在的问题。但这项工作需要企业及相关部门的支持与配合，由于缺乏有效的协调机制，一些部门和企业不理解、不配合，另一部分企业以商业秘密为借口拒绝提供财务信息，有的甚至连基本的信息也不提供。致使这项工作存在相当大的操作难度。在实际工作中，有的地方经济主管部门实行有偿信息查询服务，获取信息需缴纳相应的费用，无形中增加了基层人民银行的负担，采集信息难度较大。当采集企业信用信息涉及工商、税务、司法、公共事业单位等部门时，这些部门的有效联合对数据的收集、共享、更新对整个监测分析工作都起着十分重要的作用，确实需要政府部门组织牵头，而一些地方政府有时出于保护地方利益出发，人为设置障碍，使基层人民银行采集非义务性经济金融信息数据工作举步维艰。
二是人民银行统计信息采集面狭窄。当前基层人民银行的数据采集范围仅限于基层各金融机构，但随着经济金融监测分析任务的加重，人民银行的数据采集面越来越广，涉及经济部门、产业部门、相关企业等不同层次的组织机构，而基层央行与这些部门不存在隶属关系，因此严重影响了统计数据的搜集以及数据的真实性、时效性和监测分析的质量。向地方经济主管部门和统计部门采集非义务性经济金融信息一般集中在GDP值、三大产业产值、居民消费指数等硬性经济指标，忽视了足以影响金融宏观调控的指标，如金融机构对市场风险的敏感程度、区域产业经济运行情况和发展前景、企业和居民对社会经济发展的前景态度等，难以满足对区域经济金融运行趋势判断的前瞻性和科学性。
三是地方非义务性经济金融信息部门提供的统计数据滞后，与人民银行监测分析调查工作不相适应。基层人民银行在开展经济金融运行分析时需要采用部分经济部门、产业部门及企业的相关数据进行分析，而这些地方数据的公布时间要比金融统计数据时间晚，而且需要层层管理机关确认，直接影响了基层人民银行调查分析范围的广度、深度和时效性，影响到对地方经济金融运行情况的准确监测分析工作，对出现的新情况、新问题不能及时反馈到上级行及政府部门。如市、县两级人民银行每月、每季度的金融形势分析报告，在分析区域经济形势时，只能错月分析，即分析上个月的经济形势，这与分析区域金融形势的当月分析形成反差，不相协调。
四是网络建设存在着差异。基层各非义务性经济金融部门电子化程度普遍不高，软件来源、网络建设、人员素质等千差万别，给数据采集工作增加了技术难度。大部分中小企业监测工作自动化程度较低，信息资料的获取基本上是通过电话进行，多由人工采集、整理和加工，对企业的监测工作仅停留在简单地搜集数据和为上级提供报表上面，数据的深加工能力不强，前瞻性预测少，滞后性分析多。
五是监测信息交流渠道不畅。发改委、统计、商务、工商、物价、财税等相关职能部门均掌握了大量的企业信息资源，但由于隶属关系不同和部门利益关系，各部门之间无法实现企业信息资源共享。对基层央行来说，要调查和监测辖内企业的整体情况，有时还要通过地方政府部门进行协调才能获取相关信息。
针对上述问题，我们必须采取有力措施加以解决。
一是通过法规形式解决。基层人民银行开展调查研究，最终为经济、政府和企业服务，调查工作具有明显的“公益性”特点。因此，有必要通过一定的法规形式，保证人民银行到非义务性经济金融信息部门开展调查研究工作。
二是建立多部门合作的信息共享机制。人民银行应通过地方政府协调当地发改委、统计局、企业局、商业局等单位或部门，建立经济金融信息数据共享机制，在采集、搜集和使用经济金融数据时实现共享，并确保各项数据的真实性、及时性和有效性。
三是加强宣传力度。利用公告、电视、报纸等向社会宣传金融信息，全面开展中小企业信息采集宣传工作，提高社会各界对金融监测分析工作重要性的认识，以调动地方政府和全民关心和关注金融事业的主动性和积极性。地方政府要督促各有关部门积极配合人民银行的监测分析调查工作，把这项工作抓实。
关键词：金融 财政 集中支付
一、当前国库集中支付改革的基本情况
借鉴国际通行的做法，2001年我国开始了以国库单一账户体系为基础、以国库集中收付为资金的缴拨方式，从预算分配到资金拨付、资金使用、银行清算，直至资金到达商品和劳务供给者账户全过程监控制度的财政国库管理制度。目前，国库集中支付制度有两种模式，一种是由人民银行国库部门直接办理的集中支付模式，一种是商业银行行的集中支付模式。
人民银行直接办理的国库集中支付是财政部门在人民银行开设国库存款账户，取消预算单位在金融机构开设的各类结算账户，财政部门和预算单位也不在银行开设零余额账户，预算单位的预算内收支全部由财政部门通过人民银行的国库存款账户直接办理。人民银行根据财政部门的直接支付凭证，将款项直接划转商品或劳务供应商账户，彻底取消零余额账户。
商业银行行的集中支付模式是财政部门和预算单位在银行开设零余额账户，取消预算单位在金融机构开设的各类结算账户，预算内资金的支付业务先由商业银行从财政部门的零余额账户直接支付给商品或劳务供应者账户，然后商业银行定时向人民银行国库部门进行资金清算，其清算资金不得突破财政部门额度限制。
二、人民银行直接办理与商业银行集中支付的比较
在核算系统、网络实施、支付手段等软硬件环境上，人民银行和商业银行都具备开办国库集中支付的条件，都可以做到取消预算单位在金融机构开设的各类结算账户，对财政资金实行国库集中支付。
人民银行直接办理集中支付是通过TCBS系统一点接入、一点清算，国库资金及时清算，直接通过支付系统划转资金，操作灵活简便，费用成本较低，速度快，中间环节少，资金使用效率高，更符合国库单一账户改革的宗旨。商业银行行的集中支付模式是实行先支付，再与人民银行清算。
商业银行的集中支付弊病明显：一是不符合单一账户制度。财政部门既在人民银行开立账户，又在商业银行开立账户，违背单一账户制度的建立；二是受商业银行“银行不垫款”的支付清算原则的限制，财政部门或预算单位签发支付令（支付凭证）提交给商业银行行，商业银行行无法满足预算单位垫款支付给收款人的要求；三是商业银行成本过高，商业银行本身是商业经营，以赢利为目的，开办国库集中支付，财政每年需给商业银行支付较高的手续费；四是不利于国库资金的监督。商业银行办理集中支付业务，本身不具备国库资金监督权限，而且也不敢进行监督，只能按照财政支付命令，照单下菜，而资金划拨出去后，清算到人民银行，人民银行再怎么监督，也已木已成舟，监督只能是马后炮了；五是商业银行办理集中支付业务，国库凭证传递环节多，资金清算时间长，降低了国库支付效率；六是弱化了人民银行经理国库的职能。法律赋于人民银行经理国库，负责预算资金的收纳、划拨，而由商业银行国库集中支付，直接为财政办理支出业务，充当“出纳”的角色，实际上是架空人民银行，脱离人民银行对预算资金的监督，弱化了人民银行经理国库的职能。
三、人民银行直接办理国库集中支付的实证分析――吕梁案例
自从推行人民银行直接办理的国库集中支付改革以来，人民银行吕梁市中心支行不断探索创新和提高工作效率，使国库集中支付改革不断向前推进。截至2012年底，吕梁市95%的预算单位已全部纳入了国库集中支付改革，国库集中支付改革取得了显著的成效。
（一）社会效益
1、有力支持了国家惠农政策在基层的贯彻落实。如涉农资金实行国库直接支付改革，将社保资金、移民并村、农村饮水工程等涉农资金实行直拨到户，减少支付中间环节，缩短资金在途时间，最大限度维护了百姓的利益，使最底层的老百姓享受到了国库制度改革的好处，树立了人民银行在老百姓中的形象。以农田水利工程拨款为例，国家有对农村抗旱打井的补贴，按照过去的发放方式，等补贴发到农民手上，旱情差不多已过去了。直接支付后，国家的拨款一下来，农民就能马上拿到，不会误了农时。
2、加强了对财政资金的监督力度。实行国库直接支付后，人民银行能够按照人大批准的预算指标和财政提供的月度用款计划，对每一笔支出的用途、科目、金额等进行审核，实现了对财政资金支出的事前、事中、事后监督，使财政资金管理更加规范，预算执行透明度大大增加，杜绝了资金被截留、挤占和挪用，从制度上防范了腐败现象的发生。2005年以来，人民银行吕梁市国库部门累计杜绝不合理支出1000多笔，金额达4000余万元。
3、有效防范了资金支付风险。人民银行经办国库集中支付业务后，避免了商业银行模式下“先支付，后清算”所造成的银行垫付资金和违规清算问题，使国库部门更好地控制国库库存余额和支付额度，防范和化解了资金支付风险。
（二）经济效益
1、减少了资金支付环节，加快了资金到账时间。国库直接支付使财政资金不经过银行环节、直接支付到收款人账户，可有效防止各环节截留、延压，减少了中间环节，缩短了资金的在途时间，每笔财政资金从财政到用户从改革前的3-5天缩短为几分钟，提高了资金到账速度，保证了资金安全。
2、减少了财政支付成本。国库直接支付充分利用了现代化的大小额支付系统与人民银行核算系统接口，使用小额支付系统批量处理功能，减轻了银行工作压力，减少了财政挑选银行、开办支付业务的费用投入，省去了商业银行模式下财政向商业银行支付代办手续费和商业银行垫付资金的利息支出，为财政部门节约了可观的结算费用，降低了支付成本。据调查，吕梁市财政资金全面实行国库直接支付模式后，2005年至2012年，吕梁市财政减少向商业银行支付代办手续费用4000多万元，减少向商业银行垫付资金利息支出达1000多万元，节约成本近5000多万元。
摘要：低碳经济是当前经济发展的热点，而生态环境保护则是当今低碳经济的焦点。进入21世界，世界各国加大了经济转型，倡导低能耗、低排放的低碳模式，是世界各个发展的共识。近年来我国对低碳经济的研究逐步兴起，一些研究从不同角度对环境会计框架进行了探讨，大大推动了我国环境会计研究的发展。本文分析了环境会计的内涵和理论基础，讨论了环境会计发展的历程，并对其发展前景进行了分析和思路探讨。
关键词：后金融危机时代 环境会计 改进对策
一、引言
低碳经济是当前经济发展的热点，而生态环境保护则是当今低碳经济的焦点。当前，开展节能减排，倡导低能耗、低排放的低碳模式，己经成为各国共识。同时，世界各国企业为实现经济发展与生态环境的协调发展，在履行经济责任的同时越来越要承担社会环境责任。近年来我国对低碳经济的研究逐步兴起，一些研究从不同角度对环境会计框架进行了探讨，大大推动了我国环境会计研究的发展。
“环境会计”的概念始于20世纪90年代，“绿色会计理论”逐步成为我国系统研究环境会计的标志。此后，理论界针对环境会计基本理论、环境信息披露、排放权交易会计和环境的成本管理等方面进行了研究，提出了环境会计基本理论框架，分析了环境信息披露架构和因素等问题。一些学者基于完全竞争市场条件，对排污权交易价格形成机制进行了探讨。一些学者对我国排放权交易的会计核算问题及环境成本分析框架进行了考察，推动了我国环境会计研究的发展。2010年，在加快经济转型的背景下，我国启动了低碳城市试点，提供了环境会计发展的丰富实践经验，这有助于进一步规范企业的环境会计制度发展。本文分析了环境会计的内涵和理论基础，讨论了环境会计发展的历程，并对其发展前景进行了分析和思路探讨。
二、环境会计的内涵、发展与理论基础
（一）环境会计的内涵与发展
上世纪70年代开始，环境污染受到国际社会的强烈关注，经济社会平衡发展的呼声越来越高。西方学者比蒙斯等的研究成果揭开了环境会计研究的大幕。上世纪90年代，西方越来越重视环境与会计的结合，会计开始反映环境资源，目标在于改善全球环境问题。环境会计发展成为一种关于人造资产和自然资产增减的会计。“管理”论认为，环境会计通过环境会计管理系统确认和分配相关的现金流。环境会计是指环境与会计理论方法相结合的产物，为不同实体提供信息流。
国内学者也对环境会计的内涵展开了研究。比较一致的观点是，环境会计融合了环境学、经济学与管理学知识，主要用于补偿自然资源消耗与自然环境占用，综合运用了会计学方法反映、报告各会计主体的生产活动影响，并为决策者提供信息。通过对现行会计的修正，环境会计将货币和实物指标相结合，核算和披露了环境资源的损耗和补偿，并为决策者提供了有效的环境信息，目的是实现经济社会的相互协调发展。
（二）理论基础
一是可持续发展理论。可持续发展是立足于生态环境持续发展的模式，它以自然资源环境为主要内容，是企业生存与发展的基本前提。针对可持续发展建立一套完整的环境会计理论，精确核算相关投入与产出，有其实际意义，因此，开展环境会计是可持续发展的有机构成。国内外学者针对当前会计体系的局限性，更加关注生态公平与效率。顾名思义，可持续会计是为生态系统和社会服务的会计，有利于关注绿色环境会计。
二是外部性理论。私人经济活动会产生外部性问题。外部性揭示了污染的外部成本，科斯定理则认为明晰的产权有助于解决外部性问题。在环境问题日益严重的今天，污染权交易理论认为污染权控制污染具有可出售性，一些学者用严格的理论模型解释了市场化方式解决污染问题的途径。这一理论认为，环境会计的实施在于把环境资产、负债等纳入会计核算中，促进外部成本的内部化，保护生态环境。
三是利益相关者理论。该理论认为，利益相关者对企业的生存和发展注入投资、分散了风险，应该享有一定的企业所有权。该理论在关注股东利益时提出要保障所有个人或群体的利益。实际上，企业的生存和发展离不开利益群体的支持，通过环境会计核算，可以充分考虑企业活动的影响、提高信息透明度。而企业基于受托责任要向委托方全面披露经济和社会受托责任情况，要建立全新的环境会计体系，践行利益相关者理论。
三、后危机时代低碳经济与环境会计的发展思路
环境会计能够实现低碳经济，有助于正确核算包括自然资源损耗及生态补偿在内的整个社会经济发展状况，推动其进程，有助于实现自然资源的合理配置。当前，我国已从战略角度提出了低碳经济战略，而环境会计能够核算通常的“绿色GDP”，更具前瞻和实际意义，后危机时代低碳经济与环境会计的发展思路如下。
首先，排污权交易市场尚未健全和完善，价格信息不完善，缺乏从不同角度对环境会计影响的研究，信息披露与经济绩效的关系研究不深入，环境会计尚未实现与行为科学的结合。未来发展中，要建立完善的理论框架，在环境会计研究中有几个思路：
首先，要完善环境会计法规体系，加强监管，建立并完善环境会计法规体系和相关会计准则，具体涵盖了会计法、环境会计准则和具体业务准则，也需要加强企业内部环境会计核算制度。而在实践层面，要注重完善环境会计核算基础和假设，尽快规范环境会计核算对象，建立健全环境信息披露形式，增强可操作性，保证信息质量。
其次，要努力提高环保意识，鼓励公众参与环境会计工作。环境会计工作的开展取决于公众和社会团体，环境责任意识的增强、公民素质的提高都有助于促进环境会计制度的完善。从政府层面看，要加强对环境会计的宣传教育，将环境会计纳入系统性社会工程，建立一个良好的社会环境，积极发挥社会团体和公众的监督作用，对环境会计工作开展监督，努力促进经济的可持续发展。
参考文献：
[1]舒岳.公司治理结构对环境信息披露影响的实证研究[J].会计之友，2010（1）
关键词：第三方支付 电子商务 发展
一、第三方支付的发展状况
随着电子商务的飞速发展，网上购物、在线交易已经从一个新鲜未知的事物变成了人们日常生活的一部分。网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院《加快发展中国电子商务市场的若干意见》, 对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日, 中国人民银行了《电子支付指引(第一号) 》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计, 目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50 家, 较有名气的第三方支付平台有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧, 第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战, 没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月, 首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月, 中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求, 国家拟对第三方支付服务商发放牌照, 进行准入制度的管理。
二、第三方支付的发展前景
第三方支付平台作为一种在网上提供服务的中介机构，其优势大家有目共睹，但由于其提供服务的环境以及开展业务的特性，在发展过程中，也面临着诸多问题,如：竞争压力、盈利问题、风险忧患等等。至此，如果要在压力和风险中求得一线生机，我们就必须深入分析各方面因素的影响，利用优势克服劣势。
（一）银行业对第三方支付未来发展的影响。第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不能把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。现如今，多数第三方支付服务商与银行结成了合作关系。从与银行业竞争，到与银行合作，第三方支付服务商该何去何从？
从未来发展趋势看，第三方支付服务商不会像现在什么行业都做，而是会有选择地发展重点领域，形成专业化服务商。要么专注于帮助商户的电子商务营销，要么专注于商户和个人的金融服务，或是在垂直行业领域游刃有余。第三方支付厂商必须认清自身优势所在，在模式上创新，在灵活性和多样化方面满足用户的需求，才能充分实现价值，从而构建一个和谐、高效的电子支付产业链。
银行和第三方支付厂商都是电子支付产业链条上不可或缺的元素。作为现代金融体系的基础和电子支付产业链的上游，银行业的作用无可替代。第三方支付商受银行业的网上支付的影响，必须和银行实现良性互动，构建更加丰富多样的合作模式。第三方支付市场不会消亡，必将以更加专业的形式发展壮大。
（二）法律法规环境将规范第三方支付朝着健康的方向发展。第三方支付服务商在国内出现并发展已经十几年了。虽然有了很大发展，但仍然很被动。支付产品创新不仅严重倚赖商业银行的支付平台，还要得到银行的认可。此外，业务规则、安全风险等都需要第三方支付服务商自己解决。在目前的法律环境下，第三方支付服务商的地位缺乏法律保障，一旦出现问题，无法得到合法保护。同时，由于这一市场缺乏有效监管和规范，第三方支付市场的恶性价格战层出不穷，严重伤害了这一市场的健康、长久发展。
长久以来，这些问题引起有关监管部门的关注。新公布的《中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定》中明确规定：人民银行支付结算司负责“维护支付清算系统的正常运行；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新”。同时，人民银行已在制订《支付清算组织管理办法》，意在将第三方支付市场纳入监管范围。
随着政策的出台和市场的逐步规范，第三方支付市场必将迎来更快更好的发展。切实希望政府主管部门能从立法角度，给予第三方支付服务商合法的身份和地位，对储值账户或相关资金沉淀的账户进行明确界定，使之规范使用、规范管理、规范监管，同时通过立法解决交易风险责任界定和资金风险损失的分担问题等。随着这些问题的解决，第三方支付也将朝着长远健康的方向发展。
一、深刻认识金融促进县域经济发展的意义和作用
（一）金融促进县域经济发展是遵循经济规律的必然要求。金融是现代经济的核心，是现代经济的“血液”，是连通社会经济生活的媒介和命脉，是经济发展的持久动力。随着社会主义市场经济体制的建立和各项改革的不断深入，特别是银行业商业化进程的加快，金融在现代经济生活中发挥着越来越重要的作用。实践证明，不断加大金融对现代经济的有效支持，才能维护货币资金在国民经济中正常有效的作用。
（二）金融促进县域经济发展是地方经济与金融共同发展的需要。金融作为国民经济的重要组成部分，与地方经济是相互依存、相互促进、共同发展的有机整体。经济的持续快速健康发展离不开金融强有力的支持，而快速健康发展的经济又是金融稳步健康发展的基础和条件。因此，要积极采取措施，创造性地开展工作，促进经济的平稳运行，实现经济与金融的共同发展和良性互动。
（三）金融促进县域经济发展是落实中央金融政策的基本要求。加快县域经济发展，已成为推动国民经济发展的一项重要战略举措，是认真落实科学发展观，促进国民经济可持续发展的具体体现。
（四）金融促进县域经济发展是促进经济与金融良性循环，发挥好资金资源效益的共同目标。金融支持县域经济发展，既是支持地方经济发展的客观需要，也是银行改善资产质量、分散信贷风险、寻找新的效益增长点的客观要求。各银行金融机构要突破所有制、规模等限制，合理调整服务定位，完善营销服务体系，创新信贷业务和贷款品种，努力在有效服务、支持县域经济发展中提高自身效益，培育和建立优质融资服务客户，实现银行和企业的双赢。
二、金融促进县域经济发展的基本原则、指导思想和发展目标
（一）基本原则
1、遵循经济规律的原则。各金融部门要充分考虑和尊重市场经济规律和县域经济发展实际，只要符合国家产业政策，产品有市场、有效益、有信誉、有发展前景，都应予积极支持。
2、深化金融改革，促进金融经济互惠原则。加快和不断深化金融改革，是促进金融业健康发展的重大决策，是对几十年经营模式和理念的彻底冲击和转变。因此，各金融机构要正视自己的市场主体地位，在自身发展的同时，加大对县域经济的投入，促进金融经济良性互惠共赢发展。
3、防范风险，促进发展的原则。风险控制是现代企业发展的重中之重，各金融机构要正确处理好促进县域经济发展与防范金融风险的关系，正确认识金融业具有高风险的客观性，坚持在发展中防范和化解风险，实现经济金融双活双赢的良好局面。
（二）指导思想
以科学发展观为统领，围绕构建和谐社会、实现“十一五”规划的战略目标，发挥政府组织协调和引导推动作用，发挥市场在资源配置中的基础性作用。根据县域经济发展实际，创新融资方式，拓展融资领域，扩大融资规模，提高融资效率，建立起全方位、多层次的融资体系，为融资工作创造良好的政府服务和政策环境，着力解决制约县域经济发展的瓶颈，努力培植骨干企业，促进电力、旅游、畜牧、农产品加工等支柱产业做大做强，壮大县域经济实力。
（三）发展目标
金融机构存款增幅保持在10%以上，贷款增幅保持在20%以上。不良贷款下降5%以上。当年新增存款的50%以上用于支持县委、县政府确定的17项主导产业。积极参与招商引资、项目对接工作。各金融机构重点支持1家以上县内产业化龙头企业，在信贷、现金、结算、财务管理等方面提供优质服务。力争2011年末全县各项存款余额达到36亿元，各项贷款余额达到28亿元，不良贷款占比下降至15%以内，全县A级以上信用企业达到30家。
三、主要措施
（一）切实加强窗口指导，引导金融机构加大对县域经济发展的信贷支持
1、充分发挥窗口指导作用。人民银行要充分发挥传导和实施货币信贷政策的重要职能，着力引导金融机构增加有效信贷投入，促进经济结构的调整。要切实抓好已出台的各项信贷政策的贯彻落实，督促银行业金融机构改变目前信贷投入结构不尽合理，贷款增量不足的状况。规范金融机构的经营行为，定期对贯彻国家货币信贷政策的情况进行分析督导，总结交流，确保信贷政策全面落实。人民银行定期以简报等形式向企业和有关部门相应的信息，每年举办1-2次金融业务与企业项目互相推介会。
2、综合治理县域资金外溢现象。针对银行业金融机构资金大量上存的问题，在保证信贷资金安全和银行贷款自主性的前提下，原则上银行业金融机构全年新增存款中要力争有50％以上用于支持县域经济发展。
3、发挥综合协调职能。通过银企座谈会、贷款营销洽谈会等，促进项目与资金的衔接，实现经济金融共同发展。人民银行要加强与政府有关部门的联系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，通过运用再贷款、再贴现等货币政策工具，支持银行业金融机构扩大信贷投放，加大对县域经济的有效投入。坚持按季度召开由政府主导，人民银行组织，银行业金融机构和产业化龙头企业参加的政府、银行、企业三方联席会议。建立由政府组织，人民银行牵头，银行业金融机构参加的产业龙头企业生产经营调研制度。
4、加强对县域经济金融形势的综合分析。信息支持和信息反馈是人民银行货币政策服务职能的重要体现。人民银行要对县域货币信贷政策落实情况，县域信贷有效需求变化情况，银行业金融机构执行货币信贷政策过程中出现的新情况、新问题等进行调查研究，有针对性地提出政策措施和建议，为银行业金融机构提供各种信贷咨询和信息服务，为上级行制定和完善货币政策提供依据。银行业金融机构要定期向政府和企业信贷政策信息，提供信贷政策咨询服务。
（二）加大工业信贷投入，促进工业经济持续发展
1、大力支持工业园区建设。银行业金融机构要全力支持和配合巴东工业园区建设。在继续支持现有的酿酒业、农副产品加工业的基础上，配合当地实际，对考察和引进的新项目，最大限度地给予相应的信贷资金支持。
2、继续支持重点项目建设。支持麻线坪电站、桥河电站、泗渡河电站、后河电站等新建和续建的水电项目，支持电网改造和电力外送通道建设。继续支持三峡库区和水布垭库区配套项目的建设，支持铁路、高速公路及库区地灾治理的相关项目建设，支持列入政府规划重点的交通、能源、农业、工业、城建等项目。继续支持发展柑桔、茶叶、蔬菜、魔芋等富硒绿色食品的产品提升和精加工，创精品名牌，争取走出山门。银行业金融机构要做好调研，对资金需求较大的项目要积极向上争取支持，尝试建立银行联合信贷支持机制。
3、积极支持企业提升技术层次。银行业金融机构要加强信贷政策与产业政策的有效衔接，按照国家、省、州有关部门的产业政策，对技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的生产企业，积极予以信贷支持。同时，要支持传统产业进行技术改造，提升产业整体技术水平。支持我县名优产品的培育和发展，增加产品的技术含量和附加值。
（三）大力支持“三农”，强力推进社会主义新农村建设
1、支持农业产业结构调整，推进农业产业化进程。有关金融机构要积极协助农民摆脱传统农业模式，支持农业产业结构调整，大力推动特色经济发展。
2、支持农业产业化龙头企业，完善农业基础设施建设。对于已经具备一定生产规模或市场潜力的农业产业化龙头企业和个体大户，农村金融机构要做好信贷服务工作，要重点扶持一批技术含量高，市场潜力大，辐射能力强，能立足本地资源，带动农户发展商品生产的龙头企业和大户，将农业优势转化为经济优势，促进农业产业结构优化升级，优化农村劳动力就业结构。继续支持农业基础设施建设和生态环境建设，重点包括：农田水利建设、乡村公路改造、本地“天然林保护”工程及农产品集贸市场建设、农业科技推广应用项目。
3、完善小额农贷，适量增加大额农贷。继续推进农村信用工程建设，扩大覆盖面，规范农户信用评级和《贷款证》发放及操作，提高授信额度，切实解决农民贷款难问题。特别要重点支持种养大户，适量发放大额农贷。
（四）支持发展第三产业，提高社会化服务水平
1、支持民营企业发展，促进传统服务业的改造和提升。银行业金融机构要在“双百”工程基础上，进一步增加对民营企业的授信面和授信额度，争取每年对民营经济的投入不低于2亿元。以民营企业为重点支持和促进连锁经营、仓储式批发、物流配送、电子商店、超市等现代企业的发展。支持发展通讯、中介服务和社区服务业。实施信贷创新、开展综合服务，促进我县民营经济快速、高效的发展势头，使之成为县域经济的重要组成部分。
2、支持教育及旅游业的发展。银行业金融机构要努力解决基础教育事业临时性资金缺口和义务教育设施改造的资金需求，解决高中学生扩招的各项资金需求，支持神农溪旅游景点延伸开发和水布垭旅游风景区建设。
3、支持城乡结构调整，推进集镇化进程。银行业金融机构要积极配合政府的小城镇建设规划，支持发展加工型、商贸型、旅游型小城镇建设。要支持城镇建设与改造，支持城市绿化、亮化、美化工程。
4、继续拓展消费信贷，发展旨在提高人们生活水平和质量的新型信贷业务。银行业金融机构要在规范管理的基础上，培育和扩大个人信贷消费热点，推动消费结构升级。以教师住房贷款为突破口，逐步扩大个人住房贷款的覆盖面，加大对普通居民住房的信贷支持力度，控制投资性购房贷款。尝试开展汽车消费信贷业务。积极开拓农村消费市场，改善农民居住条件和提高生活质量。
（五）继续推进政策性业务发展，积极发挥信贷资金的社会效益
1、继续推进下岗失业人员小额担保贷款业务发展。经办银行要在总结经验、完善管理的基础上，进一步扩大下岗失业人员小额担保贷款业务覆盖面。要根据中国人民银行、财政部、劳动保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》(银发〔2004〕51号)等文件精神，继续完善风险补偿机制，简化贷款担保和审批手续。同时要对新增就业岗位吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型企业和下岗失业人员合伙经营的企业积极予以信贷支持。
2、大力推进助学贷款业务发展。银行业金融机构要牢固树立社会公益意识，积极为社会弱势群体提供信贷支持，促进社会稳定。要继续完善和推进助学贷款业务，支持教育事业发展，帮助困难家庭学生完成学业。相关经办银行要与有关高校加强协调和沟通，要按照《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（[2004]51号）文件的有关规定，简化贷款程序，及时足额发放国家助学贷款。农村信用社要根据省、州文件精神，大力推进生源地助学贷款工作，积极帮助辖区内困难家庭学生完成学业。相关金融机构要探索完善助学贷款风险防范、风险补偿机制，促进助学贷款业务健康发展，逐步形成就学地、生源地并重、商业性为辅的助学贷款体系。
（六）强化服务意识，加大金融创新力度，为县域经济发展提供优质金融服务
1、合理布局服务网点。银行业金融机构要不断扩大对县域经济服务的覆盖和辐射面，在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为县域经济提供多方面金融服务。加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，也为金融机构自身创造良好的经济效益。加强与客户的联系，增进了解，促进企业与金融机构良性互信共荣。
2、创新信贷方式。银行业金融机构要选择有市场、有效益、有信用的中小企业试点信用贷款方式。积极推行票据融资，推广商业汇票业务。扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证条件向银行申请贷款。
3、改进工作流程。银行业金融机构在贷款评估、审查、发放过程中要建立限时服务制度，提高贷款发放的及时性和有效性。对申请贷款的企业应及时进行审查，在资料规范、完整的前提下，应在10个工作日内给予明确答复。对重点优质客户实行贷款营销“绿色通道”，在符合信贷管理制度和有关贷款条件的前提下，适当简化审批环节。对已经批准的贷款，应按照客户需要，保证资金及时到位。
4、提高服务效率。银行业金融机构要从信贷政策、业务处理、运作程序、服务手段等方面，制定标准化信贷服务规范，公开办事程序，接受客户监督。要扩大服务范围，利用银行便捷高效的资金汇划系统，进一步完善对信贷客户的结算服务，节省在途资金占用，加快资金周转，提高资金使用效率。同时要针对不同客户的特点，积极开发配套适用的金融产品，为其提供经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合。
5、加大信用授信力度。银行业金融机构要自主选择一批符合国家产业发展方向、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业给予信用授信，对已有一定资金规模、资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级评定的中小企业发放信用贷款。进一步建立和完善适合本地中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度；合理确定中小企业贷款期限和额度，要防止脱离中小企业的生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。
（七）大力开展金融生态环境建设，为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”
1、加大县域经济金融环境综合整治的力度。金融支持县域经济发展，有赖于一个良好的经济金融环境。也是深层次解决“贷款难”问题的现实选择。经济金融环境的综合整治，应以政府为主导，各部门和全社会广泛参与。金融部门要主动出击，加大宣传和协调力度，千方百计地提高社会信用意识，树立良好的信誉形象。
2、全力做好金融债权维护工作。县政府有关部门要加强对企业转制过程中金融债权保护，切实保障金融部门收贷收息和落实金融债权。加大对金融胜诉案件的执行力度，加大对欠、赖、逃债行为的打击力度。人民银行要牵头组织有关部门搞好金融债权维护的协调工作，全力支持县域金融机构保全和维护债权，要建立逃废金融债务企业“黑名单”制度，定期通过新闻媒体和人民银行的中小企业信用信息基础数据库系统向社会公布，并从信贷、开户、结算等方面进行联合制裁。
3、进一步加大清收公职人员拖欠银行债务工作的力度。要从改善金融生态环境，支持我县经济更好更快发展的大局出发，克服困难，排除阻力，切实加大公职人员欠贷的清收力度。对清欠工作较差的责任单位和仍然拖欠不还的国家公职人员，要坚决采取有效措施进行清收。各金融机构要主动做好公职人员拖欠贷款清收的有关工作，必要时会同纪检监察、组织部门采取措施进行清收。
4、全面推进信用工程建设。积极组织开展信用企业、信用乡镇、信用村组和信用社区评比活动，加强中小企业信用体系信息建设，着力扫除中小企业和农村经济的“诚信障碍”。加强县域银行业金融机构之间的沟通与协调，严格行业自律，建立有序的信贷市场竞争秩序，防止恶性竞争。重视人民银行中小企业信用信息基础数据库系统建设，运用现代科技手段维护和保障良好的社会信用。各金融机构要按要求及时登记、上报借款人信息，在办理贷款业务时充分利用系统查询有关信息，解决企业贷款中的银企信息不对称问题。启动中小企业参加人民银行指定社会中介机构信用等级评定工作，逐步实行统一、合理的信用评级标准，扩大贷款营销。
（八）完善融资抵押担保机制，加快建立县域中小企业担保制
按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，为中小企业提供担保，为民营企业和个体工商业贷款提供便利。充分利用国有资产清理成果，将非经营性国有资产转换成经营资产，扩大担保机构资本金。安排间隙性财政资金充实到担保机构，壮大担保实力。银行业金融机构对县担保公司同意担保的项目，不应对贷款企业的资产再抵押。
（九）构建适应县域经济发展的银行经营管理体系，完善信贷营销贷约束和激励机制
1、增强货币经营理念。银行业金融机构要牢固树立发展意识、市场意识和服务意识，深入市场和企业调查研究，加强贷款营销工作。要针对县域经济的特点，及时调整经营思路，制定适合县域经济特点的信贷营销策略，及时发现、积极培育优质客户和贷款项目，开拓适应中小企业和县域经济特点的信贷品种，扩大信贷投放领域。通过支持经济发展和增收节支，努力提高资金使用的安全性、流动性和盈利水平，并以此实现自身的发展壮大。
2、争取合理贷款权限。各金融机构要根据自身的管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，积极向上争取政策，适时调整县支行贷款审批权限。对贷款对象坚持“不论大小，不论所有制，以效益为中心”的原则，不因所有制、企业规模原因将产品有市场、有效益、有发展前景的新兴企业拒之门外，对政府筛选推荐的重点扶持企业，根据企业信用等级确定一定的授信额度，积极给予信贷支持。
近年来。融资难是困扰中小企业发展的最大难题之一。造成这一问题的原因是多方面的，其中企业信用缺失、银企信息不对称是根本原因。由于部分中小企业采取逃税避税、制造虚假财务报表的方式获得不当利益。导致企业信用缺失，社会信用环境恶化，贷款决策成本增加，风险的防控难度加大而使银行更加惜贷、拒贷。
企业要获得银行信贷支持，得到长足发展。良好的信用是基础。良好的信用是企业品牌形象的象征，是企业拥有的无形资产。拥有良好信用的企业更易于在商事交往过程中积累商誉，受到商业伙伴的垂青，以此获得更多的交易和发展机会。良好的信用也是企业获得政策扶持的重要依据。湖南省政府今年专门下发了文件《关于加强信用信息工作促进中小企业健康发展的意见》，明确要求“中小企业评级报告作为政策扶持的重要依据。在企业资金扶持、财政补贴、政府采购和招投标、发展项目审查中要参考中小企业信用报告和评级报告”。
目前，企业信用状况的好坏已经不仅仅只停留在道德层面，而是一种可量化、可衡量的客观记录，直接体现在人民银行征信系统提供的信用报告中。人民银行于2006年组织商业银行建成了全国集中统一的企业信用信息基础数据库，目前该库已经为全国1680多万户企业建立了信用档案，信用档案中涵盖的信息非常广泛。有企业的基本信息、企业高管人员信息、企业的资本构成信息、对外投资信息、财务信息、贷款发放与归还情况等信息。还包括了法院诉讼和执行信息、社保缴费信息、企业环保信息、企业公积金缴存信息、企业拖欠工资信息。
，
如何积累良好信用记录、避免不良信息对企业产生负面影响。企业应注意哪些方面呢?
首先是应对自身的信用记录进行关注。企业信用报告的应用范围日趋广泛，已经成为了企业的“经济身份证”，与企业经营活动直接相关。企业应对自身信用记录进行关注，适时到人民银行查询自身信用报告。
其次是遵纪守法、信守约定、按时还贷。通过信息共享，政府部门监管信息、借贷还贷信息都已经归集到人民银行征信系统中，企业违法违纪、拖欠贷款将导致信用状况的不良，因此企业应养成合法经营，主动、按时偿还债务的习惯，以此保持良好信用记录，维护企业信用形象。前些年，当上海建立个人征信系统以后，许多精明的上海市民不缺钱花但主动向银行贷款或申办信用卡，通过借钱还钱，建立信用档案，积累良好信用记录，提升信用能力，为以后真正需要借钱的时候顺利获得银行信贷支持创造条件。因此。企业也可以借鉴这一做法。
关键词:中国银联;组织定位;第三方支付;对外业务
一、中国银联的定位分析
中国银联全称中国银联股份有限公司,2002年3月26日在上海成立,是经中国人民银行批准的、由境内八十多家金融机构共同发起设立的股份制金融机构,注册资本16.5亿元人民币。公司采用先进的信息技术与现代公司经营管理机制,建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用,推动我国银行卡产业的迅速发展,实现“一卡在手,走遍神州”, 乃至“走遍世界”的目标。
从性质上看,中国银联是一个银行卡联合组织,是伴随着中国金融业的发展而产生发展起来的。中国银联的成长得到了政府的大力支持,政府1993年实施建设金卡工程是中国银联的雏形。从中国银联的成长的历程来看,银联是政府推动的产物,也是国家大力投资的结果。从其初始成立的目标来看,中国银联是金融领域的一项公共物品,其作为金融业的“高速公路”与“信息化公路”,它的经营具有很强的公共服务性,理论上应当作为政府的一项公共投资,只有这样才能保证为客户提供公正、公平的高质量的银行卡服务。
从资本组织形式可以看出,中国银联是一个股份制金融机构。这一定位可能会对中国银联的运营产生一些矛盾的地方,并会阻碍自身的进一步发展。首先我们可以肯定垄断性的组织可以采取公司化模式,但中国银联这一垄断性的公司经营目标必须明确,到底是利润最大化还是确保中国金融业信息“高速公路”的畅通?在本人看来后一目标理当成为其存在的合理因素,也是这一组织产生的根本原因。当然公司的经营可以是有偿服务的,但其根本的宗旨与其他企业是不同的,它追求的不应当是利润最大化。然而中国银联是股份制金融机构,这种资本组织形式必然使得其经营目标与宗旨发生偏离。
所以说银联未来的发展必须给自己进行准确的定位,是发展成纯商业组织,还是承担更多的社会责任。
二、中国银联与商业银行关系
中国银联是由80多家境内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构,同是银联又是为这些金融机构服务的,中国工商银行、中国农行业银行、中国银行、中国建设银行是其最大的股东。从银联的发展史看,它是为我国银行卡业务服务的一个组织,是我国金融电子化发展的必然产物,对我国银行业电子化的发展作出了不可磨灭的贡献。股份有限公司以股东利益最大化为经营目标,银联股东有理由要求银联追求利益最大化。这样来说就存在关联交易问题,而且银联的收入从某种程度上就是100%的关联交易收入。虽然银联一部分业务理论上不以利润最大化为目标,而另一部分业务则以利润最大化为目标,但实际操作时往往将所有的目标统一,即利润最大化,最终受害的仍然是消费者。
三、中国银联的监管主体
中国银联是经中国人民银行批准设立的经营银行卡业务的股份制金融机构。中国人民银行做为我国的中央银行,肩负着制定实施金融货币政策,维护金融稳定,提供金融服务三大职能。金融机构开展各项业务都要以中国人民银行制定的政策为依据,在其政策允许的范围内开展各项金融业务。中国银联属于是股份制金融机构,开展银行卡业务要遵循中国人民银行相关银行卡业务的规定。中国人民银行有权监督中国银联执行银行卡相关规定。所以从某种意义上说,中国人民银行是中国银联的监管人。
中国银行业监督管理委员会简称中国银监会,根据授权,统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构,维护银行业的合法、稳健运行。金融机构的各项金融业务都要受到中国银监会监督和管理,各项业务要符合银监会的规定。中国银联是是金融机构,其经营活动受中国银监会监管和监督。中国银监会是中国银联监管者。
中国银联的监管主体的不明确,这是新银行卡管理条例迟迟不能出台的根本原因。因此只有进一步明确中国银联的监管的主体,政策的制定和监管措施才能有机统一起来,才能为中国银联的发展提供政策上的支持。
四、银联与第三方支付的关系
银联电子支付服务有限公司,是国内唯一有政府背景的第三方支付企业,银联支付地位显赫,实力雄厚。因此银联支付也被称为第三方支付的“国家队”。
2009年以来,银联依托独特的渠道优势和雄厚的资本实力,大力进军第三方支付市场,积极开拓第三方支付业务,对第三方支付企业造成很大的挑战。银联首先进入的是国家事业单位、央企和通讯等同样拥有政府背景的领域,在电子商务三大主要领域定位上,它明确表示把B2C作为主要的拓展领域,B2B为辅,不做C2C领域的业务。中国银联要充分利用其政治优势、渠道优势、资本优势,定位国际化网购平台,整合国内第三方支付市场资源,实现跨越式发展。
五、对外业务的开展
自成立以来,中国银联一直谋求开拓海外市场,截止到目前为止银联业务网络已经扩展到境外九十多个国家和地区。2009年,银联国外业务大幅增长,同环比增长63%。与此同时,银联积极进行自主创新,在境外大力推广具有自主知识产权的银联标准卡(即卡号为62开头的卡),目前已有十多个国家和地区的金融机构发行了当地货币的银联标准卡,海外市场发展前景广阔,从某种意义上说境外市场是未来中国银联开展其主营业务主战场,未来利润的主要来源。中国银联在推进海外发展战略同时,还有自己的战术-凡是在境外刷卡走银联通道,免收货币转换费。
参考文献:
[1]柳艳舟.中国银联跨行查询收费之法与经济学分析[J].中国社会科学研究报,2007,(1).
[2]林铁钢.打造民族银行卡品牌访中国银联董事长刘廷焕[J].金卡工程,2005,(4).
[关键词] 信用卡套现 网络支付漏洞 发展前景
一.信用卡套现的现象
随着信用卡的普遍发行,现在很多人要选择信用卡套现。当我们拿到信用卡的那一天起,银行就承诺了给你相应额度的预付款,比如,你办了一张额度为5000元人民币的信用卡,那么银行就答应了随时可以借5000元钱给你,这5000元钱呢?你可以在最长为56天的免息期内还给银行,这之间不算你的利息,但是呢,这个预付款只能用来消费,银行不提倡你换成现金取出来。因为当你到ATM机器上取现的时候,你只能取出占额度50%的现金,同时这些现金还需要收取你3%的手续费,当你钱取出来以后,银行会给你开始算利息,一般情况下是每天万分之五。
上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况,换一个角度,如果我们不去取现,把信用卡拿着去刷卡消费,与上面相比,有几个优势:1、可以全额消费,比如你的卡是5000元额度的,那么就可以消费5000元;2、消费的手续费没有,如果是套现,一般是收取2%个点,比正常取现要便宜;3、没有利息,你可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上,无任何利息。
通过上面这样的分析,我们很自然地就会选择信用卡套现,而不是到ATM机器上直接取现。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,极具诱惑力。而且信用卡套现的方式也在不断翻新,如信用卡套现使信用卡成为个人贷款,信用卡翻倍套现,信用卡空卡套现等现象。信用卡是一种重要的个人理财工具,就像避税一样,精明的理财高手总是能找到适当且合法的“套现”方法,从容的实现个人融资。因此,信用卡的信贷风险被进一步放大,加上不法商户和不法中介的参与,对我国金融秩序产生很大影响。
随着金融衍生产品市场的发展,信用卡套现因此也会引起一系列的衍生套现,如信用卡翻倍套现,信用卡空卡套现等现象。
二.网络支付存在漏洞
说到利用信用卡非法套取现金,很多人会联想起利用不法黑中介的POS机,只要持卡人交纳一定金额的手续费就能把卡片中的信用额度变成实实在在的钞票,然而现在一些习惯在网络上购物利用支付平台的漏洞,找到了成本更为低廉的套现手段。
一位信用级别较高的淘宝网购物的网友说,“我的很多同事都利用过‘支付宝’进行信用卡套现,传说中的信用卡套现我们实现了零手续费操作。”
有过网络购物经历的人士对“支付宝”基本不会陌生。笔者也有支付宝,对其非常了解。它的运作方式非常简单,凡是支付宝平台的网上卖家都可以利用支付宝平台收款。而买家只要有一张开通了网上支付功能的银行卡,便可以注册一个支付宝账号。这样,当买家看中一样商品时,可以先将货款转到支付宝平台,一旦收到卖家的货物,再通知支付宝平台付款,如果买家对货物不满意想退货,也可以通知支付宝平台暂时不要付款。
据了解,很多发卡银行做了信用卡网上支付单笔限额的规定,但大部分银行的规定对这种套现方式基本不构成任何障碍。例如,招行的信用卡支付限制的是单笔最高限额350元,但是其单日额度却并没有做任何限定,而是由信用卡额度决定。
按照中国人民银行的有关规定,持卡人利用信用卡进行套现为违法行为。对此,中国人民银行正在抓紧制定相关的支付结算规则,以杜绝此类行为的发生。
三.我国信用卡市场发展前景预测
根据VISA组织在全国范围的调查报告,深圳、广州和上海中产阶级的银行卡持有比例和卡片的使用频率均处于领先地位。北京地区“都市小康族”对信用卡的认知程度位居其后,用卡意识还有待加强。目前,上海、深圳、广州的银行卡持卡比例均超过了50%,北京为49%。在银行卡使用频率上,广州地区平均每月使用次数为4.71次,而北京月均使用次数仅为2.32次,还不到广州的一半。而对于国际信用卡的认知以及制定出国旅游计划方面,北京、上海、广州和深圳也呈现出由北向南递增的地域特征。在锁定了信用卡的使用人群和未来的市场开发目标以后,VISA组织也将在未来五年内加大对国内信用卡市场的开发力度,同时引领更多的“都市小康族”进入“卡式生活”。
面对这样一个大市场,具有“外币签单,人民币还款”功能的双币种信用卡已经成为为中国消费者量身订做的具有国际标准的信用卡产品。未来五年,VISA国际组织将与中国会员银行密切合作,为中国银行卡业提品创新、管理经验、技术设备、营销技能以及国际资源等全方位的支持。■
参考文献:
[1]林功实,林健武.信用卡[M].清华大学出版社,2006
[2]中国新闻网2009年08月18日;新闻晨报2006年11月21日;中国证券报2006年11月21日
[3]郭志红:入世对中国信用卡市场的影响,招商银行,2000.10
近年来，湘潭市的专利技术发展迅速，但是，民营科技企业有技术无资金，而银行有资金却不敢轻易放贷，影响了科学技术转化为现实生产力。为打破专利技术融资的瓶颈，湘潭中支专门成立了湘潭市金融支持科技创新发展工作领导小组，并在调查研究的基础上，出台了《湘潭市金融支持科技创新与发展指导意见》，推动金融部门与科技管理部门的互利合作，并付诸实施，首开了“知本”变“资本”的先河。
专利权质押贷款是一种无形资产质押，其风险性不可预测，难以掌控。为防范专利权质押贷款风险，湘潭中支在整个专利权质押贷款过程中始终把风险防范和控制放在第一位，确保专利权质押贷款万无一失。
一是重视考察借款企业的资信情况及发展前景。贷款前先由中支和专利局对借款企业进行初步审查，然后向贷款银行出具推荐意见。贷款银行在得到推荐意见后，详细调查借款企业的财务状况、经营情况、诚信记录和偿债能力，重点支持符合国家产业政策要求、科技含量高、创新能力强、成长性好、有良好产业发展前景的企业。
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