时间：2023-07-20 09:21:22
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇理财入门方法，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
出版：机械工业出版社
书号：7-111-23070-0
定价：29.8元
当下，我国金融市场化全面提速，金融业卖方市场彻底改变，消费与投资的选择权完全回到百姓手中，理财成了最为热门的话题。
《大众理财实战宝典》 (第三辑)应时而作，面向都市家庭与个人，承继《宝典》系列风格，萃取《大众理财顾问》杂志内容精华，涵盖基金、股票、银行、保险、房产、集藏、汽车，生活8大理财领域。100多篇文章融合了专家点评与老手心得，选题源自理财实战，内容偏重方法介绍，语言通俗易懂有韵味，堪称个人投资者的理财顾问和理财从业者的升级教程。
《基金理财》
资深金融理财专家为基民量身定制的升级读本。个人投资者的理财顾问，理财从业者的升级教程。让你了解基金分散风险的原理与研判景气方向的法则，智慧地运用基金来达到多种人生目标。
书号：7-111-21274-4
定价：25元
《聪明看盘――K量三态分析方法》
作者高屋建瓴、独创的图表分析方法。大大增强了K线理论的实际可操作性，可以说是一部能用于实战的超级参考书。
书号：7-5074-1097-2
定价：35元
《投资是一种思维》
成功的投资背后，都隐藏着一个成功的思维故事。作者张荣亮历经5年思考和沉淀之作，带你进行一次有意义的投资思维之旅。
书号：7-111-23118-9
定价：32元
《大交易场：美国证券市场风云实景》
美国资本市场近一个世纪的核心地位成就了无数的股市专家和投资理论，也催生了无数的悲欢离合。
书号：7-111-22487-7
定价：38元
《通向财务自由之路》
初学者入门的绝佳指导，首屈一指的交易心理学大师杰作。证券交易领域的3本最佳书之一。让你系统学习投资方法。
书号：7-111-22660-4
定价：48元
《麦克米伦谈期权》
项怀诚推荐阅读。美国业内人人必读的期权经典。期权就是麦克，米伦，麦克・米伦就是期权。
书号：7-111-22796-0
定价：80元
红楼儿女风流理财
推荐词：
《红楼梦》是中国四大古典名著之一，其中的人物和故事早已广泛流传，耳熟能详，《红楼理财》全书以“红楼人物”为背景，借用古典名著的笔法，情节，讲述现代社会投资理财的基础知识、技巧，文字生动，寓意丰富，还配有精美的漫画插图，图文并茂。在出版之前，已经在各大门户网站和主要媒体连载，广受好评。
金融理财需求已不断升温，投资者的理财知识仍然相对乏。但与专业投资者有所不同的是，普通投资者需要更为轻松和通俗易懂的沟通方式，以提升科学、理性投资的观念，(红楼理财)就是一本可以一口气读完的理财书，旨在让您轻松掌握投资理财要诀，达到简单投资，轻松生活的目的。
作者介绍：
何寒熙
汇丰晋信基金管理有限公司市场推广部总监，1998年毕业于复旦大学经济系，获经济学硕士学位，此后一直服务于金融行业，拥有完整的银行、证券，基金等金融知识背景，2001年进入基金行业后，在基金产品开发、销售。市场推广，客户服务等方面积累了丰富的经验，并曾在国内各类财经期刊上发表过数十篇文章。
内容简介：
“金紫万千谁治国，裙钗一二可齐家。”这是曹雪芹对笔下那些“脂粉队里的英雄”的评价。是的，王熙凤不是已经会放高利贷“以钱生钱”了吗?贾探春不是把大观园给承包出去了吗?
我们在感叹红楼女儿的冰譬聪莹之外，也会生发许多遭遇；如果她们生活在现代，面对光怪陆寓的大千世界、纷繁复杂的金融产品，又将如何处事、“齐家”?
方法/步骤1作为刚刚接触基金的朋友应该如何入门，我想和大家分享以下几点：
2一个是可以下载一些有买卖基金的手机软件并注册登记，简单地购买百元以内先试试。
3二个是在可以到一些聊天软件里搜索一些专业知识的群，和大家交流学习基金入门知识。
4三个是也可以通过公众号等途径向金融专业人士学习如何选择基金。
5这里需要注意的是一开始没必要投入太多钱，本着学习的目的可以掏出一点零花钱最好以一年为学习期，进行实际操作。等有了新的以后就可以增加资金试着做了。
6以上就是有关如何入门投资基金的一些方法，希望对您有所帮助。具体也可以查阅我之前的一个分享。
关键词：高等数学 互联网 互联网理财 风险
随着互联网的普及和高速发展，人们对互联网的依赖不仅仅局限于聊天、游戏、购物和新闻。2015年互联网理财作为互联网与理财双领域的新型发展模式，突破传统理财的时间和地域的限制，降低了理财的准入门槛，丰富了普通大众的理财渠道。以迅猛的速度冲击着人们的生活。虽然收益高、流动性强，但也出现一定弊端。互联网理财的设计、发展和评估无疑与高等数学有着密不可分的关系，如何将高等数学知识运用到互联网理财方面对我们进一步发展只有从被动转为主动，才能轻松掌控我们的生活。
一、互联网理财的优点
首先对于消费者来说：互联网理财能够打破传统理财的时间和空间的限制，不用排队等候，只要点几下手指就能迅速解决问题；大大降低群众理财本金，大部分人都能够参与进来，互联网理财的存取在一定程度上没有跨地域的额外费用，可以说这是全球性的。对于运营商来说，互联网理财能真正做到实时查询，实时监控，24小时全天服务，更方便管理；网络管理大大的节省了提供服务的成本。
二、互联网理财的风险
互联网理财市场利率的增长和下降不是一成不变的，任何一种理财软解的收益都与货币市场的收益都息息相关，并不是单独独立出来的，由此我们可以说互联网金融肯定随货币市场的波动而波动。当然有人选择了互联网理财方式就一定有人放弃了银行理财方式，所以说，互联网理财的竞争是多因素的竞争，不只有横向的同款理财软件之间的竞争，还有纵向的与银行理财方面的竞争。所以，这样会接受多方面的压力必然存在风险。就像股市一样，货币基金也是有风险的，但是作为普通用户来说，在不知情会有亏损的前提下，一部分在遇到亏损的情况会很难接受甚至于经营的一方发生纠纷。据资料记载，在央行对第三方支付平台的管理规定上，并没有明确指出能否购买基金。那么，在市场监管系统不严格情况下，如果某一理财软件此时开发购买基金的功能打球的话，一旦监管部门被查出那么此类理财软件不但不能独善其身，甚至可能有被取消使用的风险。
三、高等数学知识在互联网理财中的应用
经过查阅资料分析，运用统计学的原理进行互联网金融模型建立，结构方程模型是社会学领域定量分析重要的研究方法，对各种因果模型可以进行有效鉴别、估计和检验。结构方程模型包含了测量指标、潜在变量、残差变量间的关系，进而获得自变量对因变量影响的直接效果、间接效果以及总效果。
（一）协方差矩阵
结构方程模型的核心概念是变量之间的协方差，公式如下：
其中（X，Y）=E[（X-E（X））（Y-E（Y））]，E（X），E（Y）分别为变量X，Y的期望值。
（二）结构方程模型
由测量模型和结构模型组成。前者反应了单个变量与一组测量指标之间的相关关系，后者反应潜在变量（包括外衍潜在变量和内衍潜在变量）之间的关系。公式如下：测量模型：X=μxξ+δ，Y=μyη+ε。其中X为测量指标所构成的向量，μx为测量指标X的因素负荷量，ξ为外衍潜在变量，δ为测量指标的测量残差；Y为内生变量所构成的向量，μy为内生变量Y的因素负荷量，η为内衍潜在变量，ε为内生变量的测定残差；结构模型：η=γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1。其中η为内衍潜在变量；γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1为外衍潜在变量和内衍潜在变量之间的回归系数；ξ1，ξ2，...，ξn为外衍潜在变量；ζ1为残差值。
此外，互联网理财方法并不是独辟蹊径，它与现有银行理财模式方法是互通互融的。比如在偿还银行贷款个人理财中有广泛的应用EXCEL财务函数，也可以应用到互联网理财的手段中。长用的EXCEL财务函数有：函数PMT（利率，供款期总数，贷款金额）、函数PV（利率，期次，每月供款额）和FV（利率，每期金额，现值金额）。函数PMT主要用于计算一定银行利率下的每月供款额；函数PV主要用于计算一定银行利率下的每月供款额现值；FV主要用于计算一定银行利率下，每月实际还欠银行贷款的总金额（即尚未偿还的总金额）。
四、结束语
在互联网理财大浪潮的驱动下，能够顺应潮流并在其中远航才是正确的明智的做法。用高等数学的知识来驾驭互联网理财方法只是我们为我们自己选择的一条更为稳妥的道路。本文从几个不同的方面对互联网理财进行分析并着重对高等数学知识进行的介绍为的就是更好地参与到互联网理财的行动中来，并乐在其中。通读全文我们一目了然互联网的弊端并不少，这就更需要我们擦亮眼睛去理智做出判断和选择。我们期待会有更多的人加入到这个浪潮里来，发掘更且实有效的方法，为生活添姿添彩。
参考文献：
旧观念：应该认真记账，把每月的开支详细列出来
最IN的理财思维：找出开支的优先级
一笔笔地记账真的比较适合小学生，你每天花出去的钱实在太零散了，一一记下的时间成本你也要估量一下。你应该给你花的钱做个分析――哪些是该花的、哪些是不该花的、哪些是可花可不花的――找出优先级，设好大致比例，细节则不必太计较了。
旧观念：不开心时，不要用狂刷卡的办法减压
最IN的理财思维：别压抑自己，但用现金去购物能节省很多
如果逛街或购物真的可以减压，也不失为一个好办法――当然，要有节制。不要压抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就该对自己好一点儿，我辛苦工作，值得拥有这个限量版的包包。”这就好比身体里的病毒，适当感冒一下反而不容易罹患大病。我们的建议是：第一，小压力随时释放不要积攒；第二，越是购物减压的时候，越要用现金结账，这样会让你理性得多；第三，花钱释放压力不过是逞一时之快，而且这个方法用久了，减压的效果会越来越差。如果精力无处释放，又觉得委屈难耐时，不妨考虑做一天义工。
旧观念：必须投资点儿股票、基金
最IN的理财思维：如果搞不清楚那些数字和曲线，不如投资自己
这句话对于30岁上下的女性尤其适用。第一，这个阶段是事业的黄金加速期；第二，成功投资自己的回报率会远高于投资那些产品；第三，这种投资会让自己更充实、更自信；第四，投资自己很少会“亏损”，而投资资本市场的风险难以预料。投资自己有两个途径：一是给自己充电，以便在职业道路上走得更长远；二是培养自己的兴趣爱好，可以花钱学点儿什么，让生活更有乐趣。
旧观念：衣服和饰品，要买就买能保值、能传世的东西
最IN的理财思维：快乐无价，买点儿你真正用得上的漂亮东西
妈妈们喜欢攒贵重首饰，但你很少见她们戴过吧？不要过于相信奢侈品的升值空间，一克拉以下的钻石是没有升值潜力的，那些过了气的金首饰你几乎也不会佩戴。当你手上的钱有限时，不妨买些真正穿得上的东西，比如一条漂亮的小裙子，一个喜欢的包包，要知道你的装扮对职业和爱情都是有帮助的。
旧观念：一定要买房，可以自住也可以投资
最IN的理财思维：何不用一个厕所去实现你环游世界的梦想
网上已经有很多人高喊：“用一个厕所环游世界。”早早背负“房奴”的枷锁对你的人生来说未必是一件好事。也许五六年后你已经跑遍世界，放眼全球，还会觉得在大城市置业安家是一件人生的必选项吗？但是，如果你坚定地知道自己最想要的就是一个安乐窝，一切另当别论。
旧观念：节约开支是最好的理财之道
最IN的理财思维：步入职场的前5年不要变成守财奴
很多老一辈人经历了不少波折和磨难，所以得出了“钱是省出来的”这一经典理论。诚然，不该花的钱不要乱花，但该花的一定要花。刚步入职场的三五年，薪水不多，靠节约和精打细算能省些钱，但损失的也许是娱乐和交际，甚至是开阔眼界和继续深造的机会。再过三五年，靠省钱储蓄的人仍然故步自封，守着一点儿收入过日子，而扩大了交际圈，有了丰富阅历且提升了自我价值的另一群人却有条件走向职业发展的快车道。
旧观念：每天少喝一杯咖啡，攒3年的钱够买部QQ
最IN的理财思维：不要为了某个所谓长远目标降低短期生活品质
天天吃泡面给自己买一个名牌包？省下每月买杂志的钱给自己买个电子产品？很多人为了想要的东西，牺牲了当下的生活质量。真正的品位源自细节，当你打着小算盘算着每天买一杯星巴克咖啡的钱加起来，3年可以买个最入门的汽车时，你就牺牲了生活中的小幸福。
旧观念：要想提前退休就多存些钱
最IN的理财思维：你跑不过通货膨胀，不要指望赚到多少钱后可以提前退休
【关键字】个人理财 保值增值 商业银行
一、银行个人理财业务推出的背景
个人理财业务，是指金融机构以特定的客户为服务对象,通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析,帮助客户确定阶段性生活和投资目标,并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势,建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种,实现个人资产的保值和增值,并从中收取相应费用的一项中间业务。理财业务在中国是一个新兴的行业，它产生的背景条件是：
（一）从消费者来看，是人们对自己财产有保值增值的愿望
改革开放三十多年来，中国经济取得了突飞猛进的快速发展，取得了举世瞩目的成就，使得中国人民的收入水平有了大幅度增长，人们的物质文化生活得到了极大的提高，中国人变得越来越富有，但是面对中国经济收入水平的增长，人们的消费水平并没有随着经济的增长大幅度上涨，从08年以来，中国的社会消费品零售总额的变化除了2010年2月份有了一个大幅度的上涨以外，其他时间都是维持在相对稳定的水平（如图），这说明中国的储蓄水平依然很高。
我国的居民储蓄率在20世纪70年代一直居于世界前列，在2005年我国居民的储蓄高达51%，随着经济形式的变化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高点创出32个月以来的新高，面对如此高的通货膨胀率，把钱存在银行正在缩水，因此消费者在积极地寻找新的投资渠道，做到是自己的资产保值增值。但是由于投资者个人知识，时间，精力等方面的限制，使得他们无法自己来理财，这时候投资者就迫切的希望有个专门的机构来帮助自己实现资产的保值增值，同时也由于中国的医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求，由此可见，我国个人理财服务的前景广阔，潜在市场巨大。
（二）从银行方面来看，有利于增加其利润来源，提高银行的竞争力，推动商业银行向综合化方向发展
目前我国银行业面临的形势较为严峻，竞争压力增大，一方面由于银行传统的信贷业务的发展受到了规模限制，虽然银行可以在中央银行决定的利率水平上根据自己的实际情况有一定的浮动，但是为了吸引客户，他们不会把利率偏离的太远，因此依靠存贷差来获取经济利益远远达不到银行的发展所需，同时银行担心出现不良贷款而惜贷，优质客户要求银行下浮贷款利率等不利因素，使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄。另一方面，中国加入WTO后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,为了在竞争中生存与发展，国内商业银行迫切需要寻找新的利润增长点，扩大商业银行的业务经营范围，改善银行的资产、客户和收益结构。它们开始注意到:在国外发达国家,外资银行的个人理财业务非常成熟,业务几乎深入到每一个家庭,并且个人理财业务也给银行带来了丰厚的利润。而目前国内个人理财业务市场刚刚起步,需求增长旺盛,极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。
在以上两方面的作用下，理财业务顺应潮流的诞生了。
二、商业银行个人理财业务的发展历程及现状
面对如此巨大的市场，理财业务在各家商业银行雨后春笋般的开始了，近几年的发展历程大致如下：
（一）国内各家商业银行对理财业务的初步尝试
因为理财市场存在着如此巨大的需求，各家商业银行为了提高自己的竞争力，获取理财业务的收益，纷纷开始了理财业务的尝试。国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，大致的发展历程是： 1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立私人银行部，客户只要在该部保持最低10万元存款就能享受多种财务咨询服务；1997年，工商银行上海市分行向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务；2000年，工商银行上海市分行推出以员工名字命名的“个人理财工作室”；2002年底，招商银行面向全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、易贷通、投资通、居家乐理财规划等服务内容。
（二）2003年被称为“理财年”
从某种意义上来说，2003年可以称之为“理财年”，在短短的一年内，各家商业银行纷纷积极推行品牌化战略，加大了对理财产品的开发，多种理财品牌纷纷登场亮相。自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出了“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。同时各家银行也有过去的那种局部化、分散式的营销方式，开始向整体化、精心包装、统一营销的方式转变。开发了各种体现本银行的特色和竞争力的专属理财产品，而且也加大了在延伸服务、附加服务、售后服务等方面的努力；各种市场推广活动也是多种多样，尽显银行特色。
（三）个人理财业务高速发展阶段，产品种类急剧增长
近几年我国商业银行的个人理财中，随着人民币持续升值的影响，外汇理财产品市场占理财的比值不断增加，特别是2007年2月1日起，中国人民银行的《个人外汇管理办法》，对结汇和购汇的限额规定为五万美元，这就有利于鼓励个人进行外汇投资理财，这就推动了外汇理财业务的不断发展，同时银行也出现了很多的人民币挂钩型理财产品，股票挂钩型理财产品，信贷资产类理财产品，QDII产品，FOF产品。其中这些产品中的一些中短期产品比较符合客户的需求，因此特别受市场的欢迎。随着社会的发展商业银行个人理财业务会向更高一层次迈进。随着银行理财团队的专业人员的知识积累的不断增加，还有银行逐步完善理财产品的努力，相信理财产品在中国会逐步走向成熟的。
三、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然商业银行理财业务正在逐步走向成熟，但毕竟这是一个新兴的市场，我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模上，营销上，还是从内容上,都不能与外资银行相抗衡,个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。目前我国商业银行理财业务存在的问题主要表现在一下几个方面：
（一）金融业的分业经营现状，制约了个人理财业务的发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三个市场相互分裂，我国的《商业银行法》明确规定金融机构只能分业经营，银行不能经营保险证券的业务。同时法律还规定了银行不能代客理财，这就在很大程度上制约了个人理财业务的发展空间。银行个人理财业务的个性化服务只能停留在较低的层面操作，银行无法利用证券保险这两个市场实现增值，商业银行不能涉足证券、保险、基金业务，只能代销基金公司、保险公司、证券公司的产品，因此对产品的适用性无能为力，因此我国银行的个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上。银行个人理财业务是建立在运用客户资料库分析系统的基础上的，但是由于分业经营使得商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享，有时还产生相对封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务的纵向发展。
（二）商业银行缺乏复合型的个人理财人员及设计产品缺乏创新、产品单一
由于理财业务是一项综合性的业务。理财人员要根据客户的具体情况建议合适的理财产品，同时要设计出符合客户需求的理财产品，因此对理财人员的要求很高。理财人员不仅要了解银行传统存贷业务的内容，还要了解法律、税收、财务、会计、保险，证券及衍生品的操作过程及风险防范等方面的理论知识跟实际操作，但是遗憾的是，一方面我国的银行理财业务大多数是从银行自身的产品推销开始，因此理财人员也是大部分从银行的工作人员中分配出来的一部分人员，他们没有经过正规的培训考试，并且由于他们只是对银行的业务相对熟悉，因此设计的产品大部分都是以结算类为主，而且国内银行的理财产品大部分都是卡通，银证通等服务产品，同质性很强，缺乏本行的创新产品。另一方面就是因为中国的分业经营，使得精通财务、会计、保险、证券、银行的综合性人才很少。同时商业银行对客户经理及理财人员的考核标准还是建立在传统的完成多少存款任务的基础上，他们不承担收集，分析及管理市场信息和客户信息的职责，因此对市场趋势和客户需求缺乏深入的了解，对产品设计的思路及产品存在的风险缺乏全面的认识与了解，因此对金融理财产品的设计方面就存在盲目性。
（三）缺乏相对独立的健全的一个业务运作系统
理财体现的是对一些迫切需要保值增值自己资产的人提供一种具体可行的方法，体现的是以客户为中心，在理财业务中，客户往往希望银行能提供一种一站式的服务的新型服务业务，要想满足客户的这种需求，理财部门必须要依赖于前后台业务的整合，从客户的风险分析、理财建议到具体操作实施都要衔接起来，让客户能省时省力的保值增值自己的资产。但是目前国内商业银行的组织机构设置中，这方面还存在很大的问题。因为理财业务涉及到资产、负债及银行的中间业务，但是上述业务又是由银行的多个部门来管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务没有能够形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务，没能发挥出金融理财业务的最大优势。
（四）个人理财业务进入门槛太高
个人理财业务都是定位于少数高端优质客户，但是在中国高收入的人只占总人口的5%，95%的人还是一般收入水平，服务门槛过高，而满足这个条件的客户又相当有限，因此造成客源稀少，如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行的很多理财产品一般“门槛”在5万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。北京、上海地区银行的个人理财中心的门槛由20万元到100万元不等，行业平均水平也在30万元左右，这种高门槛是一些有理财需求但是资金不足的居民望而却步，但是普通客户比“富人”更需要个人理财，他们往往有明确的理财目标，但缺乏投资技巧，更需要理财师帮助建立切实可行的健康理财计划。
四、商业银行理财业务的发展对策
针对商业银行理财业务的发展及存在的问题，为了使银行充分发挥这个新兴产品的竞争优势，应该从以下几个方面来进行优化：
（一）完善政策法规，充分利用保险、证券的客户信息，扩大客户群
针对国家的分业经营法律法规，银行业、保险业、证券业各司其职，这样就容易造成三个部门的资源不能充分利用，虽然我国分业经营是考虑了风险监管的复杂性，而且由于美国的金融危机及亚洲金融危机的情况下才决定实行分业经营，但是随着社会的发展，尤其是近几年中行要与光大银行合并建立金融控股公司，可能是混业经营的前兆、序幕，因此混业经营应该是中国以后的一个发展趋势。为了让这个趋势快点到来，我国的政策法规应该先要各个部门加强自身的风险管理。提出防范风险的具体措施，循序渐渐的走向混业经营。同时要充分利用保险证券的客户信息，而且要尽快的建立个人诚信档案，根据客户的诚信情况把客户分为普通客户和优质客户，也可以分为一级、二级、三级客户，根据客户的具体情况来区别对待，提供适合客户的理财产品，这样可以降低风险，有的放矢，更好地为客户及银行的竞争力服务。同时也要完善银行交易合同的内容，避免在法律上存在缺陷或不完善导致无法履行，引起法律纠纷，给银行造成损失。同时要使理财产品的合同简单明了，客户能够理解，不要用太强的专业术语，语句内容要合理，不要存在歧义。
（二）加强理财人员的综合素质，设计出各自银行的品牌产品，从大众化服务向个性化服务转变，加强银行的竞争力
由于理财是一个新兴的，还不是很完善的行业，因此各方面的规章制度建立的还不是很健全，因此商业银行要在人员选拔、业务培训、实际操作训练等方面狠下工夫，同时要借鉴国外一些比较成熟的考试方式与理念，同时也要借鉴我国的一些比如培训注册会计师、保险经纪人等专业人员的成熟经验，制定一套专门考核理财人员的机构及考试内容，形成一种正规的选拔渠道。要努力把他们培养成对银行证券保险基金黄金外汇房地产及衍生品非常的熟悉，不仅熟悉他们的操作过程，定价过程，还要非常熟悉他们的风险，根据这些知识设计出复合型的理财产品，形成银行的品牌，打响银行的知名度，更好地为银行的竞争力服务、同时还要求理财人员有很好的营销技巧，了解客户的心理，能准确的判断客户的风险承受能力，针对不同风险承受能力的客户提供合适的理财方案。因此要培养一个综合素质很高的理财人员还是需要一段很长的时间并且需要花费很多的精力。但是为了银行以后更好的发展，这些都是必须要做的。
同时银行提供的理财服务还是停留在千人一面，人人皆可的、无差别、无个性化的服务上，因此商业银行应该针对特定的客户，特定的市场，根据他们的理财目标制定切合实际的理财产品。针对优质客户发展“一对一”的专门服务，从大众化向个性化转变，体现银行的特色，极力的营销银行的特色，这样才可以更好地为银行的发展服务，提高银行的收益和竞争力。
（三）要加强银行内部资源的整合，建立一个一站式服务系统，同时要适当降低个人理财业务的服务门槛
由于我国的理财业务是一个新兴的部门，在银行内部涉及储蓄、贷款、代销基金、代办保险、个人外汇买卖、信用卡、网上银行、电话银行等多个部门。因此银行为了提高效率，增加竞争力，更好地为客户保值增值资产，有必要建立一个个性化、一站式的理财服务，这样就必须要调整银行的内部部门的设置，整合个人金融业务资源同时要加强与证券公司、基金公司、保险公司等相关公司的横向联合，加强机构之间的合作，更好地为客户服务。同时要降低银行的服务门槛，这样就会有更多的老百姓加入到理财的队伍行列中来，这样有助于扩大银行的知名度跟客户的认知度，对银行的将来发展提供了良好的动力，提供理财产品先从不收费开始，等银行的知名度打出后，再向收费过渡。同时要降低银行理财产品的进入门槛，使大量的普通客户也能加入到理财行业，其实这些客户也许以后就能发展成优质客户，为银行将来的发展贡献一份力量。
（四）理财方案的设计过程要严谨
当一个理财规划师拿到一个理财案例时，要充分的分析这个家庭的资产情况及各个资产占的比例。这样才能分析出一个家庭的风险承受能力及资产的配置是否合理，才开始决定是否对这个客户进行理财规划。如果决定进行理财规划，先看一下客户要求的理财目标，理财规划师要根据客户的要求充分的考虑各种可能影响客户将来收益的风险状况，根据这些情况进行合理的假定，给客户制定一个详细的理财方案，实现每一个理财目标。在制定完成理财方案以后理财规划师要进行可行性测试，同时要对理财规划后的资产与规划前的资产进行比较，看看是否真的改善了客户的资产情况，最后当然定期的对客户的资产情况根据经济形式的变化进行定期回访，如有必要还要进行一个重新的理财规划。
参考文献
[1]杨海刚.论我国商业银行个人理财业务现状、问题及发展对策.硕士论文,2006年.
[2]曾庆山:我国商业银行个人理财业务发展探析[J]金融理论与实践，2003.4
[3]沈晓敏、孙静:代客理财服务新产品田现代商业银行导刊，2003.4
[4]袁莉.个人金融理财产品管理与发展.复旦大学硕士学位论文，2005
所谓“飞单”，就是财富管理机构的销售人员在获得订单后，为利所趋，不将订单交给自己所在的公司完成，而是将其“飞”到其他公司做，从中牟取高额提成。这在第三方理财行业内已是屡见不鲜。华夏银行的“飞单”噩梦让数家参与其中的第三方理财机构至今还心有余悸。
日前，恒天财富也卷入“飞单”漩涡：恒天先是从华侨银行挖到一位理财产品客户经理担任财富中心团队的负责人，此后便借用在华侨银行工作的关系，向银行客户兜售第三方的信托理财产品。利益被侵蚀的华侨银行得知此事便一纸诉状，将恒天财富“请”上了法庭。
事实上，这仅仅只是浮出水面的冰山一角。更多的“飞单”游戏正在如火如荼地上演着。据知情人爆料，某第三方理财机构的理财师，在产品发行之前，会先让银行理财经理“报数”——即可能卖出的金额。产品进行销售时，就直接把销售提成先给银行理财经理，根据情况“多退少补”。
“这个理财师所做的工作就是每天开车去各家银行网点送钱。”上述知情人告诉记者。
飞单之“祸”不仅令客户的投资风险不断地积聚，更动摇了他们对第三方理财机构的信任。“有些理财产品风险大，并且监管环节多处空白，如果通过不规范的第三方理财机构做‘飞单’销售给我们投资者，最终受害的只能是不知情的投资者。”一位第三方理财客户愤怒地抱怨道。
不仅如此，由于“危机四起”，飞单之祸也惊动了监管层。近日上海银监局向在沪银行业机构发出风险警示通知，要求各银行业机构在与第三方理财机构进行业务往来的过程中注意四类风险：首先要注重声誉风险、客户信息安全风险、非正常资金往来风险以及员工“私售”产品风险，对于“飞单”现象的指向性非常明显。
重赏之下必有飞单
存在即合理。飞单现象之所以屡禁不止，根源在于利益驱动。就如一位不愿透露姓名的第三方理财师所介绍的，“一般从信托公司拿产品，我们大概有1%的销售佣金，公司再将其中的30-40%分给我们，然后我们与银行理财经理分佣。”有时候为了获得客户，理财师不得不与银行理财经理“平分秋色”。不过，由于有银行大量的优质客户作为保障，也让理财师把业绩完成得很“漂亮”，与银行理财经理默契实现“双赢”。
“即便是‘分得一杯羹’，对于银行理财经理也是瘦死的骆驼比马大。”中融信托某信托经理介绍，“以300万信托销售额为例，如果在银行完成指标的基础上，银行客户经理的收入不到3000元，而为第三方理财拉一个‘飞单’，佣金收入就有两万多。”将近十倍的收入差距，让不少银行理财经理按捺不住。
也正因此，银监局对商业银行明确提醒：“有第三方理财机构发送邮件或短信给银行理财经理，宣传代销其产品的高佣金，引诱银行员工‘私售’。”监管层如此劝解暴露了这种现象的猖獗，在利益面前，许多银行理财经理纷纷“铤而走险”。
“第三方理财机构代销的产品飞到了保险公司、券商等机构，但其中占比最大的还是银行。”北京方鑫汇投资管理中心机构业务部总经理赵鑫说，“第三方理财机构借银行理财经理的手进行代销，一般返点都比较高，有些小的第三方理财机构甚至能给到理财师佣金的60%。”
也有个别产品开发设计机构会同时在商业银行机构和第三方理财机构销售产品，并让两者相互知晓，在高额提成的诱惑之下，客观上极易诱发商业银行销售人员去做“飞单”。
苍蝇不叮无缝的蛋
“飞单”风波的频频出现，主要缘于银行自身的管理也存在诸多漏洞。“比如高端客户想买保险产品，不少银行员工自己都不知道帮客户配置什么产品，只能介绍给其他机构。”理财88网创始人夏文庆告诉记者，银行的理财产品相对比较封闭，客户经理有时也缺乏相应的信息，这成了“飞单”给其他机构的动因之一。
不仅如此，“目前银行和第三方理财机构的产品销售是上级一级一级往下压，其考核指标是以产品的销售业绩为标准，而不是根据客户需求为导向。”夏文庆介绍，这种氛围让理财师变得急功近利，不择手段地寻找突破口。
“不管黑猫白猫，只要能出单就是好猫。”上海陆家嘴一家第三方理财机构的渠道部负责人张齐（化名）说，由券商、保险公司乃至其他第三方理财公司飞到他们机构的单子占了50%，其中占比最大的还是银行机构。
“由于大量的优质客户资源都掌握在银行理财部门的手里，对于缺少客户资源的第三方理财机构而言，无疑是‘肥水’一泓。”赵鑫认为，不少第三方理财机构选择不择手段地开发银行的渠道，银行理财经理则成为他们借力的“抓手”。
因此，在不少第三方理财机构看来，“如果理财产品的风险可控，我们客户又有相应需求，银行客户经理也愿意介绍给我们，这是很正常的事。”上海一家知名的第三方理财机构理财师赵可（化名）如是说。
“由于第三方理财领域处于刚发展阶段，当前的准入门槛很低，既没有监管，注册也不需要牌照，经营还处于法律空白中。”对外经贸大学金融研究所副所长孙东升认为，制度的缺失使得不少第三方理财机构只想着“捞一票走人”，因此飞单成了重要的创收手段。
提高违规成本有用吗？
财富管理行业“飞单”之毒越来越深。随着诉讼案件不断涌现，也引起了业内人士的警觉。为了保持金融服务机构的信誉，不少业内人士也开始探索“飞单”的“解药”。
有不少专家开始把目光转向了国外较为成熟的第三方理财市场。夏文庆指出，国内可以借鉴一些发达国家的杜绝方法。虽然他们也有飞单的现象，但是违规的成本却十分高昂。“一旦发现，他们的行业协会会对此进行制裁，相关理财师很可能在业内就再也找不到工作了。”他认为，国内的银行以及第三方理财机构应该加强规章制度的建设，要提高违规成本，不能再让“飞单”肆无忌惮。
与此同时，“目前银行和第三方理财机构的服务质量没有评估指数，只是看销售了多少产品。”夏文庆介绍，管理制度的不足，容易滋生“飞单”心理。“现在保险公司建立了对于客户的回访制度，如果银行和第三方理财机构能有所借鉴，也能改善他们只是销售产品的状态。”
1、石化企业的财务管理意识淡薄、管理理念落后
目前有些石化企业由于单纯追求短期经济效益，经营管理者一味注重生产管理和业务工作，对财务管理并没有加以重视，管理者看不懂财务报表，无法从财务资料中获取重要信息，致使财务管理总处于被动滞后状态。
2、石化企业财务制度体系不完善、财务管理体制不完善
石化企业各级财务结构权责划分不清，财会机构的财务管理职能没有充分发挥。在一些石化企业的财会机构中是将财务与会计合二为一，而在实际工作中，企业各级财会部门的工作重点往往在会计上，对企业筹资、投资、资金运作及财务状况的预测分析等工作做得很少，对先进的理财策略与方法重视不够，阻碍财务管理目标的实现程度。
3、石化企业财会队伍素质有待提高
长期以来,我国石化企业的财务人员在思想上受到旧的财务制度的约束,理财观念比较滞后、理财知识欠缺、理财方法落后,缺乏掌握知识的主动性和创新能力,给企业财务管理创新带来很大的困难。还有一点需要指出目前石化企业现有财务人员的学历层次普遍偏低。随着信息技术的高度发展,企业的竞争很多时候表现为信息的竞争。企业财务人员的信息技术水平,越来越成为影响企业发展的重要因素。财会人员素质低使先进的理财策略与方法往往无法在企业财务管理中应用,同时也在某种程度上造成部分石油企业财会管理工作秩序混乱。在财务管理过程中,信息不准确、传递不及时、会计信息失真使财务管理工作失去良好决策和管理的基础,甚至错失投资良机。
二、完善我国石化企业财务管理的有效途径
1、石化企业应该创新财务管理理念
企业财务管理理念是财务管理的基础,对企业的发展有着深远的影响。面对全面新的环境,观念的创新是企业生存的根本保障。一是财务管理战略国际化。所谓国际化就是顺应经营战略国际化的潮流,在国际大环境中谋划经营战略;二是树立资本多元化理念。随着资本市场的开放、市场准入门槛的降低以及大量外资的涌入。石化企业应利用这一契机,积极寻求与外资合作,提高管理水平,实现投资主体多元化,优化企业治理结构;三是强化人本化财务管理观念。充分调动人的积极性和创造性,最终实现企业的健康发展。
2、石化企业应该完善财务制度管理体系
在现代企业的科学管理体系中，财务管理是企业管理的中心环节，从规范企业的改革促进企业发展而言，必须加强财务管理、建立健全企业财务制度体系。制度是石化企业进行有效管理的保障,是构建现代财务管理模式的重要因素。完善石化企业的财务制度除了包括完善一般财务制度、财务规章外,还需要建立完善的监督、激励机制。这是建立现代石化企业财务制度的重要保障。首先，要建立有效的监督制约机制；在石化企业中，应大力推广企业内部审计制度,加强对企业内部规章制度和重大经营决策执行的审计和监督。其次,建立激励机制；在目前石化企业中，人力资源将成为决定企业发展的最重要因素，企业的运行依靠的是管理者和员工，如何将他们的利益与股东的利益联系起来，最大限度地调动其积极性,发挥其创造性，挖掘其潜能，是建立财务激励机制的动机所在。
3、加强对石化企业财会人员实施有效的专业培训,提高其业务素质
随着市场经济体制改革的不断深入和计算机技术的日益普及,对财务管理人员的应变能力提出了更高的要求。石化企业作为一个大型关系国计民生的大企业，应从长远出发,不断加强对人才培养工作，一方面引进专业的财会人才，另一方面加强对现有财会人员的培训。同时,财务人员也要不断增强学习的主动性,加强对法律、法规的学习,对计算机技术的掌握,对经济形势的把握,苦练内功,转变观念,提高自身专业水平和素养,增强创新能力,从而不断提高石油企业的财务管理水平。提高财务人员的知识水平和业务素质是至关重要的尤其是要加强财务领导干部的业务培训,定期进行知识更新,使其系统地掌握先进的财务管理理论、方法和技能,促使石油企业整体理财水平的提高。
股市当然不能进了，老公积蓄多年的私房钱都被股市这把刀一下一下给剔光了；刚看好一处楼盘，就从报纸上看到了“房奴断供”的头条，资深人士普遍对楼市看跌，我再次捂紧了钱袋子。
中秋节去经理家走动，人家屋子博物架上竟然摆着以前我看不上眼的海鸥相机、德生收音机和歙砚。就在我大开眼界之际，经理得意地说，这些经典国货都有时代的烙印，摆放起来很有时代坐标感。她指着角落不起眼处摆放着一双半旧回力球鞋说：“咱们小时候都穿过吧，大概也就20块钱左右，现在却成为欧美人士争相购买的畅销货。在欧洲它身价至少翻了25倍，一双50欧元约500元人民币呢。”我深吸一口气，原来真正的财女是她啊！
虽然咱还是入门级别财女，可融会贯通、举一反三这些理财常识我也掌握一二。回到家，我对老公下达了红头文件：洋货清仓，国货上台。老公笑着不吭声，准备看我如何唱这出戏。
我先是逐一用光梳妆台上那些花掉我三分之一薪水的昂贵进口护肤品，然后换成国货：安安洗面奶、相宜本草面霜、片仔癀珍珠膏、隆力奇护手霜；接着给换季置装我也列了个明细表：恒源祥毛衫、李宁运动衣、双星鞋。还别说，几个月下来，不光日常支出费用比以往节省了一半，女友还说我皮肤细腻了，脸色红润了。老公更是在我面前炫耀他的几个同事都在打听他那套梅花牌运动衣哪里淘来的，愿意高价收购。我得意一笑：“淘宝啊，国货专区。”
自己用那是基础，开源节流那是头一炮，接下来，眼看着国货走俏的我，忍不住心痒痒地想开个网店当老板娘了，当然专门卖国货。
我跟老公先是跑回父母的老宅子，他们的“家底”真是丰厚：红灯牌收音机、军用水壶、凤凰自行车、蜂窝煤炉子、海魂衫……我可淘着宝了。接着，我给亲朋好友发去飞信，号召他们用心挖掘身边的国货宝贝，不怕品相有瑕疵、不嫌宝贝独一件，只要拿来拍个图片配段文字，我就保证它能成大家眼热手痒的宝贝。要知道走怀旧路线的酒吧、餐馆对这些个“旧宝贝”可是会不惜重金的。这不，我刚淘回来的一个红灯牌收音机就被一个餐馆以600元的价格买走了，当年我妈买它的时候可没花几个子儿！
不过，常在河边走，哪有不湿鞋的，我珍爱备至的一个绣着“为人民服务”的军用挎包霉了几个洞眼儿，我心疼坏了。郁闷几日后，我找到织补女工把挎包上几个洞眼儿织补好，摆到客厅影墙上，整个屋子立刻有了怀旧的人文气息和脱俗风格，到家的客人不少都要抢着拎回家呢。
自此，我不但会淘“国宝”，更掌握了针对他们不同材质的独到打理方法，这些“国宝”在我手里都能焕然一新，很多朋友找我咨询打理方法，在他们眼里，我俨然一个行家啦！
现在，我已经理清了身为女性的理财思路，一定要定位在自己熟悉并且感兴趣的范畴里，循序渐进才稳当，另辟蹊径比跟风更有前途，哈哈，这算不算是俺的财女心经呢？
半个月前，女友安安向我取经，我知无不言：“美女，把眼界打开一些。像梅花牌运动服，虽然早已停产，可是因为它结实耐穿，透气好，被广大潮人所热捧，网上购买者可不少。一句话，用你的慧眼去发现，生活里处处都是有价值的宝贝！”
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