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绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇商业银行发展的建议，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
（一）企业年金制度
2004年国家劳动和社会保障部颁布第20号令《企业年金试行办法》，标志着我国开始建立规范的补充养老保险制度――企业年金，指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充性养老保险制度。企业年金是我国社会保障体系的重要组成部分，它与国家基本养老、个人储蓄性养老构成城镇职工养老体系的三大支柱。
（二）企业年金发展现状
目前，全国共有年金管理机构34家，共计57个资格，其中受托资格10个、账管资格17个、投管资格20个、托管资格10个。
表1：我国现行企业年金管理机构资格情况表
截至2014年底，全国企业年金积累基金达到7688.95亿元，有73261家企业建立了企业年金计划，参加企业年金的职工达到2292.78万人。
（一）商业银行结构调整和业务转型的重要载体
人口老龄化和普通民众“资产管理”意识觉醒背景下，商业银行存款性质将发生根本性变化，简单地说，就是“短期存款理财产品化，长期存款养老金产品化”。大力发展以养老金资产管理的新兴业务链，将突破银行传统的存贷业务模式，开辟一条新的资产管理渠道，促进商业银行个人业务、对公业务、资产管理业务的转型和发展。
（二）商业银行实现综合化经营重要平台
与传统商业银行业务相比，年金业务涉及保险、基金、证券、信托等多种业务，通过与上述业务的衔接，以及和资本市场的融合，将促进商业银行的综合化经营，为其未来发展创造更多的利润增长点。
（三）商业银行稳定客户、实现中间业务收入增长的重要渠道
由于企业年金具有长期性、积累性、稳定性、规模性等特点，能够有效巩固和密切客户关系，防止优质公司客户流失，并争取新的客户资源。并且年金业务形成的业务收入具有低风险、收入长期稳定的性质，有利于商业银行中间业务收入的稳定增长。
三、商业银行发展企业年金业务的机遇与挑战
（一）机遇
1.我国企业年金发展空间巨大
根据人社部规划“十二五”末，全国企业年金资产将达到1万亿元。世界银行预测：到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元，成为世界第三大养老金市场。广阔的业务市场将为商业银行带来源源不断的业务机会，实现中间业务收入的持续增长，并带动零售业务和批发业务的整体发展。
2.国家利好政策不断出台
（1）年金基金投资范围的扩大。2013年4月，国家相关部门出台了《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》及《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》，前者放宽了企业年金的投资渠道，后者则允许年金投资管理人发行养老金产品。在一定程度上为企业年金“松了梆”，扩大了企业年金基金可投资的范围，能够增加资产配置的灵活性与主动性，有效分散投资组合的风险，提高投资效率。
（2）新税优惠政策。2013年12月，《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》出台，规定从2014年1月1日起对企业及员工在年金缴费环节和年金基金的投资收益环节暂不征收个人所得税，将纳税义务递延到个人实际领取年金的环节，实现了税收递延，减轻了企业和员工的税负，激发了企业设立企业年金的积极性和主动性。
（3）职业年金的推进。2015年1月，国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，明确规定机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。按照目前机关事业单位在职人员4000万，平均月工资3000元，70%的参与率计算，职业年金年新增规模将超过1000亿元。也将带动企业年金市场新一波的快速增长，扩大商业银行的年金业务规模。
（二）挑战
1.企业年金市场竞争激烈。年金管理市场竞争较为激烈，商业银行不仅面临银行同业的竞争，还面临着与保险、基金、信托公司的竞争。特别在受托业务方面，由于保险公司在专业团队、精算技术、服务理念、补充养老经验，以及专门为企业年金设计的IT系统等方面均有一定优势，同时凭借拥有受托人和投资管理人双重资格，约60%以上的法人受托业务由养老保险公司揽获。
2.企业年金业务整体收益偏低。根据《企业年金基金管理试行办法》等文件的规定，商业银行从经营企业年金业务中获得的收入主要有：受托管理费，最低为托管基金净值（下同）的1‰（不超过2‰）；托管费，最低0.7‰（不超过2‰）。账户管理费最低1元/月.人（不超过5元/月.人）。该收益远低于银行投入的营运成本。
四、商业银行发展企业年金业务的建议
（一）加快产品创新，实现业务长远发展
商业银行应积极创新，开拓企业年金蓝海。创新不仅包括不同客户、服务领域的创新，如针对具有延期支付性质的各类资金进行产品开发，包括企业为职工发放的补充医疗、住房补贴、高管薪酬延付、员工持股计划、被征地农民养老保障等。还包括投资领域的创新、合作机构的创新，如发展养老金理财产品以及与投资管理公司合作发展养老金产品。
（二）加强联动营销，提升业务综合回报
商业银行应根据客户需求，制定全方位的金融服务方案，如给予企业年金客户信贷业务办理优先权，以及为企业年金客户员工提供各项个人金融服务，开展个人养老理财规划、高端产品联动营销等，在增加客户粘度的同时提升养老金客户的综合贡献度。
关键词:商业银行 表外业务 金融业
当前，表外业务已经从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行的三大主导业务之一和主要的利润增长点。但是，我国商业银行的表外业务起步较晚，发展步伐较缓慢，因此分析我国商业银行发展表外业务中存在的问题及给出相应的对策建议具有重要意义。
一、商业银行表外业务概述
（一）表外业务的概念
表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表但可能出现在财务报表附注中，且不影响资产负债总额的经营活动，它依靠商业银行的信誉，通过付出一定的人力、物力、工具和承担一定的经济责任来收取手续费和佣金，以改变当期损益和运营成本，提高资产报酬水平。
表外业务的特点包括：提供服务不运用或不直接运用自有资金；发展迅速，操作灵活方便；透明度低，监管难度大；金融杠杆高，风险大。
（二）我国商业银行发展表外业务的重要意义
1、表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点。
随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动频繁，存贷利差缩小，使得商业银行的传统获利空间越来越小。而发展表外业务可以增加商业银行收益，提高资产报酬率，还有大量的佣金和手续费收入。
2、表外业务可以优化银行资源配置，拓宽业务领域。
商业银行发展表外业务不但把业务范围从传统的资产业务扩展到表外业务，也把经营范围从信用业务发展到了各类非信用业务。同时还有利于商业银行的人力资源、财力资源等各类资源的合理配置整合。
二、我国商业银行表外业务发展中存在的问题
（一）表外业务产品覆盖面窄。我国商业银行的表外业务品种虽然在近几年有所增加，但主要还是集中在结算、汇兑、信用卡、收付等风险较低的中间业务上，咨询、基金业务占比极低，远没有达到表外业务全面发展的局面。
（二）表外业务定价收费不合理。目前，我国大多数商业银行都是采用市场跟进型定价，随意性较大，价格变动只是为了满足市场占有率和提高客户的满意度，普遍缺乏科学的定价理念，缺乏对定价策略的思考和研究，各家商业银行表外业务产品的收费经常会出现价格战的情况。
（三）表外业务的创新能力不足。目前我国商业银行表外业务产品开发权属于各总行，各分行基本没有表外业务新产品的开发权力。对于开发的新产品也是拿来主义，很少有从本土市场需求中诞生的真正意义上的新产品。
（四）表外业务缺乏专业人才。表外业务种类多，服务面宽，内容复杂，对从事该业务的人员要求很高。而我国目前缺乏同时具备高水平的业务能力和知识修养，熟悉市场，了解各种法律法规的综合性人才和懂技术、熟业务、会管理的复合型人才。
（五）表外业务法规制度不健全。随着商业银行表外业务的迅速发展，我国目前的相关法律的条款已明显过少，关于表外业务的收费权限、收费标准等没有统一规定，造成了实际操作中的不规范。
三、我国商业银行表外业务发展的政策建议
（一）拓宽表外业务经营领域。我国商业银行应广泛涉足投资银行、保险、证券经纪、信托和基金等知识密集型业务领域，使盈利结构多元化，提高非利息收入在营业收入中的占比，摆脱对利差的依赖。
（二）规范表外业务的定价收费制度。当前我国还没有关于商业银行表外业务各项收费的具体实施标准，因此新业务收费应当符合当前已有的金融法律法规，同时应当积极主动地与消费者进行沟通，让消费者可以明明白白消费。
（三）加快表外业务的金融创新。商业银行要增强表外业务产品创新的主动性，走研发、引进和组合相结合的创新道路。在研发方面，要紧贴市场，锁定客户群，有针对性地研发并注重售后评价，防止出现产品与需求脱节的现象；在引进方面，应将国际金融市场非常成熟的表外业务产品及高科技信息与技术引进，节省成本，少走弯路；对目前已开办的产品进行有效的资源整合，组合改进使之成为适应市场的产品。在不断创新产品和加强服务的同时，树立商业银行的品牌形象。
（四）加大表外业务人才的培养力度。首先可以从现有人员中选拔精通业务、善于钻研的人才，安排到表外业务岗位上，对他们进行表外业务方面较高层次的知识培训，为表外业务的拓展奠定基础。其次可以面向社会、高等院校、以及其他金融机构等，引进、培养熟悉金融市场业务、善于捕捉市场信息、把握金融创新最新进展的高素质、复合型人才。再次要加强员工培训，建立学习性组织。鼓励员工参加注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，培养专门人才，充实我国商业银行表外业务方面的人才。
（五）完善表外业务规章制度的建设。我们必须在健全法律体系的基础上，尽快制订有关表外业务的法规和规章，以完善金融法规体系,规范金融业发展，降低商业银行表外业务的风险，从而更加促进我国商业银行表外业务的快速发展。
参考文献：
[1]谭星.中国商业银行表外业务发展模式探究[J].华北金融，2011;6
[2]王艺科.浅论我国商业银行表外业务发展现状及成因[J].时代金融，2010;4
[3]陈德康.商业银行中间业务精析[M].中国金融出版社，2009;9
[4]谢启标.我国商业银行表外业务创新与风险防范[J].经济研究参考，2006;60
本文从我国商业银行个人理财业务现状出发，对理财业务存在的问题进行了深入的分析，针对这些问题提出了个人理财业务发展的几点建议，以促进我国商业银行个人理财业务的持续健康发展。
关键词：个人理财业务；现状；问题；发展建议
根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”，具有个性化、组合化、综合化的特征。随着我国改革开放的逐渐深入，市场经济体制的不断完善，资本市场日益活跃，银行进行产品创新和服务创新的速度不断加快，个人理财业务成为内外资商业银行争夺市场的重要阵地。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段。
一、我国个人理财业务的现状
（一）个人理财产品市场规模持续扩大，股份制商业银行仍为发行主力
2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，产品发行总量明显提速，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。
大型银行和股份制银行占据个人理财市场主导地位，国有银行的理财产品发行数量为6529款，市场占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商业银行的全年产品发行数量为7344款，市场占比达到了38.30%。城市商业银行异军突起，市场份额由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，产品发行数量超4000款i。
（二）理财产品短期化趋势明显，超短期产品受到限制
1个月以下期的超短期理财产品因其高流动性和高收益性而备受追捧。2008年这类产品发行量占理财市场的比例为10.64%，2009年为17.56%，2010年继续上升为23.74%，而2011年这个比例更是高达30.28%，虽然银监会为规范银行理财市场的健康运行，防止商业银行变相高息揽存，于2011年9月底，明确提出了要对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，致使第四季度超短期理财产品发行量一路下滑，但当月发行的1个月至3个月期产品占比接近60%，其中32天至45天期产品占比更是高达30%。可见，在政策监管下，银行理财产品发行期限只是避开了1个月以下期限的监管红线，发行的理财产品仍然为短期性质。
（三）非保本型产品成为理财产品市场主流
2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款，市场占比达到了58.65%，较2010年上升了3.33个百分点。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%，而保证收益型产品的市场份额则出现回落。从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。
二、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然近年来我国商业银行个人理财业务有了一定的发展，各银行也普遍认识到开展该项业务的重要性，但由于我国的银龙管理体制和金融市场发展程度的限制，我国个人理财业务仍存在很多问题。
（一）经营理念有待提高
由于在个人理财业务发展之初，被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现转型的手段，单纯的依赖产品导向的发展模式，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合性发展模式。错误的经营理念使得个人理财业务难以正常发展。
首先，忽视以客户为中心致使本应合作双赢的银行客户关系可能转变为竞争性的零和游戏，双方博弈陷入囚徒困境。银行从自身利益出发，不顾客户的投资需求，一味追求自身利益最大化，给客户带来了不必要的损失。
其次，错误的经营理念造成银行间及银行与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争, 一味追求占有市场份额，不利于产品和服务创新,导致同质化现象严重。
第三，产品导向的经营理念使得客户定位不明确，市场细分不严格。在产品导向理念下，银行理财产品的设计难免出现闭门造车的现象，难以符合客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。
（二）监管不足和政策限制
首先，监管标准不统一，商业银行、证券公司和基金管理公司等都通过信托原理开展了各式各样的理财业务，仅仅是理财的主体不同，产品本质上没有太大区别，但是不同的监管主体针对各金融机构推出了不同的监管标准，造成了金融机构间不公平竞争。
第二，我国商业银行个人理财业务资金管理不规范，由于我国商业银行的监管机制不完善，部分银行沉溺在理财资金挪用的现象。目前，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度 。
第三，多数银行的组织架构呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点，理财部门也承袭了该特点，但“三级管理、一级经营”的组织结构仍未彻底改变，存贷、中间、证券等业务部分割。
关键词：商业银行 中间业务 面临问题 发展建议
根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 中间业务从性质上来看包括有风险或风险比较大的中间业务和无风险或风险比较小的中间业务两大类；从具体内容来看通常分为九大类：承诺类、担保类、交易类、基金托管、类、咨询顾问类、支付结算类、银行卡、其他业务。中间业务的特点在于商业银行不是以债权人或债务人的身份参与信用活动，而是以中间人的身份，通过提供服务或出售信用的方式收取手续费或佣金来获取收益。在客户需求日益增加、金融机构竞争愈演愈烈、金融业趋于混业的今天，积极开展中间业务是商业银行的必然选择。
一、我国商业银行中间业务的现状
与西方发达国家相比，我国商业银行中间业务的现状可以概括为：品种单一、收入偏低。综观国内各大商业银行开展的中间业务，名称多样，概括起来主要是、结算、银行卡等附加值低的劳务型品种，银行投入较大但是技术含量低、收费较少。西方国家商业银行中间业务则更多的是投资银行、信托业务、衍生金融工具等附加值高的技术型品种，收入来源广泛。目前，西方国家商业银行非利息收入占总收入的比重一般在40%以上，个别国家甚至高达70%；而我国各大商业银行非利息收入占比还不到20%。
二、我国商业银行中间业务面临的问题
（一）对发展中间业务认识不足
由于经济金融不够发达、银行受政府干预较大、思维观念比较传统等原因，我国商业银行普遍将存贷款业务作为主营业务，而认为中间业务是商业银行的“副业”，是为资产负债业务服务的可有可无的业务。思想上的不重视使中间业务的发展失去了原动力。尽管目前商业银行已经开始慢慢意识到中间业务的重要性，但大都是感性认识，理性分析尚有欠缺。
（二）法律法规不健全
我国商业银行中间业务从上个世纪90年代中期逐渐开始发展，当时并没有相关法律法规来引导和规范。2001年人民银行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的概念、申请开办条件、业务类型等做出了规定，但该规定已于2007年失效。目前，对中间业务进行监管的各项法律法规对中间业务产品开发、产品定价、风险防范、信息披露等方面都没有详细的规定，中间业务的监管存在不少空白。这样一方面不利于商业银行的公平竞争，另一方面存在监管的随意性问题，不利于中间业务的健康发展。
（三）人才匮乏、技术水平落后
中间业务大多是交叉业务，它的拓展需要一大批精通金融相关知识、具有良好沟通能力、懂计算机技术的复合型人才，这些具备扎实专业知识和丰富实践经验的人才在我国金融界非常稀缺。另外，中间业务是一项现代化金融服务，与现代科学技术尤其是计算机网络技术结合起来服务于顾客是中间业务发展的趋势。与西方国家相比，我国商业银行技术服务手段比较落后，资金清算系统覆盖范围有限、速度也有待提高。
三、我国商业银行中间业务发展的建议
（一）对中间业务的重要性、业务特点、风险管理等方面要有充分的认识
商业银行是金融企业，利润是其追求的重要目标之一，随着金融市场的发展，银行传统的存贷款业务将不再占据优势，银行必须寻找新的利润增长点，发展中间业务是商业银行参与市场竞争，实现利润最大化的现实需要。中间业务种类繁多，每一类都有各自的经营特点和风险特点，银行要结合顾客需求仔细研究自己可以开办的中间业务品种，急于扩大市场份额而盲目推出所谓的新业务是不理智的。另外，要特别注意中间业务的潜在风险，承诺类、担保类中间业务的收益相对较大，但潜在风险也较大，对这些风险要有充分的认识，切不可认为中间业务都是没有风险的，要建立中间业务的资本准备制度。
（二）加快金融监管体制改革、适当缩小存贷利差，为中间业务的发展提供空间和动力
目前，法律规定我国金融业实行分业经营和分业监管，而一些技术含量高、附加值高的中间业务大多是交叉业务，具有混业性质，因此监管当局对商业银行中间业务进行监管时，在风险可控的前提下可以适当允许交叉业务的开展，为拓展中间业务提供空间。另外，我国银行业存贷利差较高。据全球知名的波士顿咨询公司曾的《银行业价值创造报告》显示,与世界发达国家相比,人民币的存贷利差比国外高14倍。这么大的利差，使我国银行业坐拥巨额利润，自然没有动力去发展中间业务。尽管目前我国利率完全市场化的时机不成熟，适当缩小存贷款利差来刺激商业银行发展中间业务是合理的、必需的。
（三）建立科学的中间业务组织管理体系
目前大多数商业银行内部机构都是围绕资产负债业务来设置，对中间业务考虑明显不足，整个组织体系不利于中间业务的发展。因此，商业银行内部要建立专门的中间业务部门，由专门的部门和人员对中间业务进行统一规划、开发、组织和协调，同时要建立一套合理的中间业务考核体系，调动各方发展中间业务的积极性。
（四）加大技术投入，注重中间业务人才培养
人才和技术是中间业务发展的“软硬件”，二者缺一不可。商业银行一方面要加大技术投入，力求建立起先进的资金清算系统；另一方面要注重人才培养，对员工进行培训来提高整体素质、建立相应的人事激励约束机制来调动员工潜力并留住人才、引进具有较高理论知识和丰富实践经验的人才、与专业中间服务机构合作来弥补银行在人员和知识方面的不足……通过以上各种手段来为银行培养一支高素质的中间业务从业队伍，为发展中间业务提供有力的保障。
参考文献：
1、陈彦超 《浅论我国商业银行中间业务存在的问题》
沈阳大学 110044
[摘要]互联网金融的快速发展很快在金融市场上夺得一席之地，并且对传统银行业务产生了极大冲击，本文通过分析互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境,进而提出应对措施。
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关键词 ]互联网金融；商业银行；对策
随着互联网在中国的日益成熟、网络技术和互联网思维的飞速发展，一种熟悉而陌生的事物一夜之间席卷中华大地，并有着愈演愈烈的趋势，互联网金融以如此瞩目的姿态向我们大步走来。与此同时，互联网金融的全面发展带给传统银行巨大冲击。因此，如何解决商业银行在互联网金融快速发展进程中面临的困境，成为重要课题。
一、互联网金融全面发展的情况下商业银行面临的困境
1、传统服务模式僵化，客户体验有待提高
去银行办理业务总是会出现一些不愉快的经历，排队时间过长、办理业务缓慢，面对内容繁杂的合同无所适从。即便是作为优质客户去银行办理理财业务，也同样会遇到困扰。种类繁多的理财项目，让人一头雾水的解释条款，这些并非是每个人都能轻松看懂的，大部分要依赖理财经理的人为解释。在这样信息不对称的情况下，我们无法知道是否真的选择了最适合自己的产品，理财经理的专业能力在帮助我们的同时却没能解决信息透明的问题。
2、产品过于传统，创新力度不足
近些年来，随着银行间竞争逐步加剧，利率市场化号角不断吹响，商业银行已将产品创新摆在了重要战略位置，但由于监管威慑和相对保守的经营理念，产品的开发依然因循守旧，无法打破旧有模式，表面丰富的产品线下，是单一的产品模式。而新兴互联网公司天生饱含创新基因，没有历史包袱，产品开发思维更加开放、大胆，加上监管层对新生事物较高的容忍限度，使得他们在产品的研发中充分博众家所长，结合互联网的丰富实践，能够推出让潜在客户耳目一新并乐于买单的产品。
3、银行间同质化竞争严重，传统客户开发模式后劲不足
余额宝等互联网金融产品充分利用了互联网优势，引入大数据概念，在打通销售渠道的同时建立了目标客户的精确制导体系。如余额宝的兄弟“招财宝”等与小额贷款和P2P相关联的互联网金融产品更是将大数据发挥到极致，在风控、客户拓展等方面更加科学有效。而传统商业银行虽然近几年来一直在做着互联网金融的开发工作，却因力度不够、思维滞后等原因没有突出成效，依然在同质化竞争中享受着乐此不疲的红海，没能形成有效且具有针对性的客户开发策略。
4、线上金融服务短板明显，短期内无法挑战新兴互联网金融公司传统商业银行面对互联网金融大军虽然在最快时间内做出了反应，纷纷祭出自家开发的“宝宝”产品，试图跟上时代的脚步，但与阿里金融等基于互联网思维和大数据支撑下的互联网金融公司依然只是形似而神离，核心竞争力无法在短期复制。无论是理财类产品还是授信、P2P等产品互联网金融占尽先天技术优势和先发优势，拥有庞大的网络用户为其买单，传统商业银行想要在保住传统业务模式基础上对其构成威胁在现阶段难以实现。
二、商业银行应对互联网金融的对策
1、以客户为中心，通过拓展服务平台加强客户体验
互联网金融在这几年发展迅猛，很多互联网大公司已经渗透到传统银行行业当中，使得他们的发展开始变得举步维艰。现今，互联网金融态势良好，因而对于传统银行业的发展也提出了更高的要求，以应对当前的互联网时代。相较于其他的理财产品，余额宝在其销售理念与途径方面具有很大的优势，与互联网技术相结合变得更加的方便、快捷、低成本地实现理财业务；在产品设计上，就算只有一元，客户也可以享受收益，这也是余额宝注重用户体验的一方面。简单来说，余额宝做到了“随时随地销售产品”。相比之下商业银行并没有给客户提供一个良好服务体验，门槛较高且具有较强的金融排斥性。
2、以需求为导向，通过加强创新丰富产品线
商业银行在运营的过程中，应将互联网的理念实施在理财产品的设计上，进一步市场调研，进一步换位思考，加强创新，更为精准的把握到客户的服务需求。从客户的角度去创新金融产品、提升服务质量，不断提高客户满意度，以达到最大化用户体验。同时还要扩散在传统网银的支付，甚至借贷款等业务上进行业务创新。例如，与业绩好、流动性强的公司进行合作,理财多样化，比如余额理财及T+0货币基金支付功能等。余额宝之所以一经推出就引起巨大反响，从侧面反映出了引导投资者进行投资所能带来的效应。
3、大数据经营战略，通过强化客户开发针对性摆脱同质化竞争
大数据经营在这个时代开始兴起。余额宝就是依靠大数据才可以做到精确、准确的销售。当前，大数据的应用已经遍布人们生活的方方面面，渗透到了各行各业当中，使人们的生活形式、思维方式以及工作模式均发生了巨大改变。因此传统商业银行可以依据大数据的分析结果，将客户的偏好加以区别对待，无论该客户是哪种类型的客户都可以制定精准的产品，并依据大数据制定经营战略，进一步进行市场细分，避免严重的同质化竞争。客户资源和系统优势应被商业银行广泛利用起来,电子商务平台的建设、推广和共享，银行+电商的商业模式的实现；同时通过社交媒体平台如微信、微博、百度等搜索引擎也可以进行大规模的推广。
4、发挥各自优势，通过深化与互联网金融公司合作共赢未来
互联网金融具有十分强大的线上服务功能，拥有海量的客户群，支付快捷方便、操作容易都是其优点。但传统商业银行依然存在自己的优势。首先是在提取现金方面，商业银行能够使客户实现提现，但是余额宝目前无法做到；其次是余额宝基本只能进行网络消费，而商业银行却能提供实体店铺的刷卡消费。由于目前余额宝并没有开展线下服务的内容，即便是其网上支付性能能够超过商业银行，但是对于余额宝或支付宝来说，其资金的流动还需要经由银行卡来实现。商业银行可以针对余额宝这一劣势，将自身的线下优势利用起来，为客户提供更为方便、安全、快捷的服务功能，以便吸引更多的客户。
作者简介
吕瑶，辽宁大学博士，沈阳大学讲师，研究方向为比较政治经济学。
【关键词】四板市场 银行 会员机构
一、发展四板市场的重要性
“四板市场”又叫区域性股权市场，是地方政府主导的，主要为地方性企业提供私募证券业务的场所，是多层次资本市场建设的基础。中国多层次资本市场体系即主板、创业板、新三板、四板。四板相当于资本市场的小学，作为沪深交易所、新三板的预备板，主要为中小微企业服务。
2012年以来，四板市场发展迅猛。根据深交所提供的报告可知，截止到2015年12月底，我国一共35家区域性股权市场，挂牌和展示企业数量超过4.18万家，超过主板、中小板、创业板和新三板市场挂牌上市企业数量的总和;累计为各类企业融资4331.56亿元，其中私募债备案发行金额约700亿元，已接近同期深交所私募债的发行规模。
尽管发展时间尚短，但是四板市场已经逐步成为多层次资本市场重要的组成部分。四板市场服务着数量最多、最需要政府和国有企业支持的中小微企。四板市场对实体经济的作用已经逐步体现，尤其在落实“大众创业、万众创新”战略、解决“两多两难”等问题方面进行了积极探索。
二、商业银行对四板市场发展的作用
四板市场发展如此迅速的原因之一是建立了结构多元的会员中介机构体系。大部分四板市场通过中介机构为中小微企业提供服务，而不是直接服务于中小微企业。这些中介机构大部分拥有相对健全的业务规范体系和经验丰富的从业人员队伍，为四板市场的产品设计、产品推广、售后服务等做出了重要贡献。银行作为最重要的金融机构之一，是四板市场的会员机构中的重要组成部分，在积极探索四板市场挂牌及托管企业的私募债融资、股权质押融资、投联贷等各类金融创新业务方面都起到了重要的作用。
银行作为四板市场的会员具有以下几个方面的优势：
（一）银行会员具有丰富的企业资源
不论是上市公司，还是初创企业，都必须和银行打交道。银行在为企业提供各种金融服务的同时，掌握了大量的企业信息，这一点是其他任何机构都无法媲美的。就像北京的一个普通的支行，其企业客户信息就可能有近50万家。但是，银行的传统业务只能满足中小微企业的结算和小额贷款需求，并不能为中小微企业提供挂牌、股权融资、路演培训等其他服务。因此，银行也有需求与四板市场一起盘活现有中小微企业，给这些企业提供更多的金融服务，这不仅能够让银行获取更多的收益，还能够提升这些企业的粘性。
（二）银行会员具有雄厚的资金实力
这点优势一方面体现在资金量上，即银行通过存款和各种理财产品，已经聚集了大量社会资金;另一方面体现在吸引资金的能力上，即银行广阔的销售渠道和强大的销售实力。四板市场的一些理财产品，比如私募债，极其需要银行会员的参与，因为银行不仅可以作为私募债的承销商，还可以作为私募债券的投资人。银行作为承销商和投资人，可以很大程度上确保私募债券能够成功发行，因为一方面银行能够根据销售情况自己购买一部分债券，另一方面，银行无论作为承销商还是投资人，都能够让其他投资人产生较强的信任感。以中国工商银行、中国建设银行、北京银行等为代表的商业银行会员单位，在2015年为北京四板市场承销了3支私募债，募集金额总计2.5亿元。
（三）银行会员具有专业的资质和经验
银行从业人员具有专业的金融知识和技能，整体素质比较高。大部分银行的工作人员，都是比较优秀的院校的经济管理类专业毕业生。比如北京的银行，即使是支行，也有不少清华大学、北京大学、中国人民大学等知名院校的毕业生。良好的教育背景，加上银行的成熟的培训体系，使得银行的工作人员具有较好的服务意识，深谙中小微企业的金融需求，能够为企业提供针对性的服务。
三、调动银行参与四板市场业务积极性的措施
四板市场应该调动银行会员参与到四板市场中的积极性，将银行会员的优势转化为四板市场的优势。北京股权交易中心就以在这方面采取了四方面的措施，并取得了良好的效果。北京股权交易中心就此所做的主要工作包括：
第一，通过制度设计，允许和鼓励银行成为北京股权交易中心的推荐机构会员，为银行会员提供了开展传统业务之外的新平台。通过四板市场这一平台，银行会员可以为其中小微企业客户提供更多样化的服务。除了传统存贷款等业务，银行可以推荐企业展示挂牌，通过四板市场进行宣传，提升企业形象;还可以推荐发行私募债券，帮助企业以更灵活的方式获得融资。
第二，与银行会员合作开发设计创新型产品，满足企业、银行、政府、投资人等多方需求，达到互利共赢的效果。目前，北京股权交易中心与各家银行会员在私募债券、股权质押贷款、风险备偿金增信贷款、股权认购贷款等多款创新产品上开展合作。以推荐发行私募债券为例，银行满足了企业融资需求，又不占用贷款额度指标，还能对接理财资金;以银行的内部风控取代外部评级，简省了中间环节，降低了债券发行成本;企业获得了债权融资，资金使用更加灵活，还能享受政府贴息支持，真正实现了共赢。
第三，北京四板市场客户交易结算资金委托商业银行提供存管服务。目前已基本完成与工行、建行和北京银行的协议签订、系统对接等工作。这项工作一方面有利于保证四板市场投资者的资金安全，另一方面也有利于商业银行获得新的资金来源。
第四，四板市场虽然是个新兴事物，还没有形成规模，但是对银行会员而言，这一平台可以成为其实现业务转变的试验田。通过参与到北京股权交易中心的各项业务中来，银行会员可以实现从传统的存贷业务向投行业务发展，从表内业务（“发起-持有”）向中间和表外业务（“发起-分销”）转变，从专业经营向混业经营扩展。
参考文献
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[2]侯睿.国内区域性股权交易市场规范发展研究[J].西南金融，2013（10）.
投资银行是从西方引入的一个概念，狭义的理解指专门服务于资本市场， 主要从事证券发行、承销、交易、咨询、风险投资等业务的非银行金融中介机构，类似于集我国券商、信托公司、私募风投、资产管理公司等机构为一体的一个综合复合体，是与商业银行相对应而存在的一个独立的金融机构。如世界知名的高盛、摩根士丹利、汇丰、瑞银等投资银行。
而我国商业银行投行是在我国分业经营监管环境中派生出来的一类银行业务板块，并非是一个独立的金融机构。其是依赖于商业银行的资源和渠道，从事着区别于传统信贷业务又与其他金融机构业务紧密联系的各种创新的金融产品和服务。广义理解来说，包括商业银行自身领域的资金直投、资产管理、债券承销、并购融资、财务顾问以及与各类金融机构合作的银信、银基、银证、银租、银资、银保等各类表内外创新业务都可以归类为商业银行投行业务范畴。
二、商业银行发展投资银行的必要性
首先，随着经济全球化步伐的加快以及我国金融改革的深化，过去我国企业的投融资结构单一、直接融资渠道不畅、实体经济过分依赖银行融资的局面逐步被打破，商业银行传统的金融产品已无法满足企业在初创、发展、并购、上市各过程中多元化投融资需求，商业银行必须开展投行业务进行金融产品和服务创新， 提供一揽子金融产品的综合服务方案来满足客户的差异化需求。
其次，我国的金融创新推动了商业银行、信托公司、证券公司、基金公司、资产管理公司等金融机构业务的相互渗透和融合。各类金融机构产品的相互竞争对商业银行业务带来了前所未有的挑战。面对这种情况，商业银行必须进行战略转型，大力发展投行业务来扩大产品和服务的覆盖范围，打造可持续的核心竞争力来应对金融机构的综合经营趋势。
最后，在我国商业银行具有其他金融机构不具有的优势：客户、资金和信用。商业银行依赖庞大的客户资源、强大的资金后盾及市场中最值得信赖的信用，可以较其他金融机构更容易做大、做强投行业务。而该几个优势在传统信贷业务中发挥的空间已经越来越小，随着存贷利差的逐步压缩，商业银行意识到必须通过投行业务为支点，充分挖掘自身潜力才能更有效地放大客户、资金、信用方面的优势以获得超额收益。
总而言之，在“新常态”经济形式下，商业银行面对日益复杂的金融环境必须实施从传统信贷业务向全能型经营模式转变，大力发展投行业务以扩大生存空间、增强客户忠诚度，提升商业银行收益。
三、我国商业银行投行业务存在的问题
（一）投行业务缺乏战略部署，产品结构、业务种类单一
现阶段国内商业银行对投行产品的构建、投行业务的营运及风控模式等都缺乏全面清晰的认识，并没有长期的战略部署和业务规划，往往都是为满足客户需求在传统信贷之外派生出来一些融资产品，最终又仅是服务存、贷款业务，并没有对投行业务进行战略部署实行专业化管理，从而没有形成有竞争力的、相对完整的产品线，不能使之成为银行新的利润增长点；此外，国内金融业仍实行分业经营和监管，这使商业银行的投行业务发展受到限制，大部分商业银行的投行业务品种局限在企业债券承销、理财顾问、银团贷款等领域，而对企业资本运作、并购重组、创新金融衍生品等投行核心业务涉及较少。
（二）内、外部认知度低，投行业务意识薄弱
就内部而言，投融投资创新业务虽发挥着越来越重要的作用，但在银行各大业务版块中仍扮演着配角，商业银行现阶段业务重点仍是传统信贷业务。大部分商业银行对投行业务的定位不清晰，很多只是将投行业务作为利息转化中收的一种手段，还有甚多只是利用投行业务来规避政策、实施监管套利，并没有挖掘投行业务的内在价值；从外部来看，虽然客户对财务咨询、资产管理、投融资顾问等业务需求不断增加，但由于投行业务起步较晚、成功案例有限，尤其如资产证券化、股权融资、并购重组等业务客户认知度低，对投行产品的信任度不高。许多商业银行提供的创新投行服务和产品虽具有一定的优势，但不能得到目标客户的认可或大范围的推广。
（三）传统的风险思维制约着投行发展，业务流程不顺
商业银行传统的风险思维更强调安全性、审慎性，“万无一失、不留死角”是商业银风控思路的关键和核心。而投行业务则更强调依靠专业技术和手段，对大概率事件进行研判而做出决策，同时运用金融工具进行风险控制和风险分散以获取超额回报。两种经营风险的思维有着本质的区别，这就决定了两种风险文化和态度的碰撞和冲突。而目前大部分商业银行仍然用传统的风控手段和思维来评价投行业务，导致了银行内部创新部门和中后台部门之间产生严重的分歧和冲突，进一步致投使行业务的审查、审批流程不顺，阻碍着投行业务的良性发展；此外，投行业务产品交易结构复杂多样，专业度高，涉及的市场风险、信用风险和声誉风险往往难以精准识别，而国内商业银行受限于客观技术条件和人才条件，普遍缺乏一套行之有效的风险识别方法和风控工具，相应的风险管理制度和管理技术较落后，这样又加剧着投行创新与传统风控之间的矛盾。
（四）金融市场发展水平不高，监管滞后
虽然近些年国内货币市场、债券市场及资本市场快速发展，但相对于国外发达国家我国金融市场还呈现出很多短板，例如金融工具不够丰富、产品流动性差、信息透明度低、行政干预较大等，这些都是金融市场发展还不够成熟的表现。因此国内商业银行投行也不能按照完全市场化、完全价值投资的导向来发展，只能按既定的“规则”在摸索中成长，在发展中促进市场完善，表现出一种“过渡”的特性；此外，现阶段我国分业监管理念往往造成了多头监管态势，例如各部门以各自的认知角度和立场推行了各种政策法规，但这些政策法规往往重点不同、前后不一甚至相互矛盾，让金融机构尤其是商业银行投行开展业务时无所适从或者不知所依。
（五）投行专业人才缺失，人力制度不健全
投行业务涉及知识领域广，专业要求高，业务涉及的信息量庞大且更新快，这就要求商业银行开展投行业务必须要配备高素质、高水平人才队伍。而目前国内商业银行受制于客观环境，从事投行业务的人员大多是从银行内部选聘出来，经过简单的培训即上岗，这些人员没有经过系统的、专业的训练，从业人员专业基础、业务水平参差不齐，这些投行从业人员带着商业银行传统思路经营投行势必导致创新能力弱，缺乏系统的投行思维和战略眼光；此外，商业银行对投行业务部门团队的组织架构搭建、人才队伍培养、考核机制的等尚未形成一套科学、健全的模式，这些因素都是制约投行业务在商业银行中的发展。总之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行业务发展必然只能停留在表面。
四、发展发展投行业务的一些建议
（一）转变投行定位、树立投行战略
要实现商业银行“新常态”下的业务转型，首先要一改将投行业务服务传统业务发展的定位思想。综合经营是未来商业银行适应金融混业的必由之路，商业银行存、贷、票业务已逐步显露出竞争乏力、无法支撑商业银行持续盈利需求的态势。随着金融市场和资本市场的快速发展和变革，各家商业银行谁能在投行业务领域快速占领市场，谁就具备了未来金融市场竞争的核心竞争力，这也势必会成为未来商业银行竞争的关键领域。因此管理层需高度重视投行业务发展，调整投行业务定位，加大对投行业务的资源配置，制定长期投行业务发展战略，充分挖掘投行业务的潜力，利用银行的资金、客户、机构、品牌等优势全方位支撑投行业务发展，将投行业务打造成为商业银行的一项核心业务，以投行业务拉动对其他公业务发展，与传统信贷品种逐步形成相互补充、相互促进的局面，发掘商业银行新的利润增长点。
（二）优化投行业务环境、打造联动协作机制
投行不像传统信贷业务那样，有标准的业务结构、风控方式和制式合同，每一笔投行业务都不具有可复制性，需根据业务自身特点“量身定做”。可以说投行业务的专业技术占三分，协调解决问题占七分，因此投行业务各部门之间的配合协作、联动作业尤为重要。要做到这点，商业银行应首先在制度和文化方面要建立良好的业务协调机制，为投行业务发展创造良好内部环境。尤其是审批、风险、法规、金融市场、会计运营、财务等部门要与投行部建立有效的沟通和协作机制，发挥各自所长，集中力量解决问题；其次，商业银行高层管理者应充分重视部门联动工作的重要性，发挥总行管理层的统筹协调和推动作用。管理层应从全行整体发展和综合效益角度出发，促进银行内部各部门之间的横向联动，有效整合各部资源优势，发挥协同效应，增强核心竞争力；最后，对一些诸如资本市场等时效性要求较高的投行项目，应在商业银行内部建立快速联动作业小组，并建立一套绿色业务通道，小组成员部门之间围绕项目充分沟通信息，快速响应，平行作业，保证工作效率和质量，提高业务审查、审批效率，强化对客户需求的反应力。
（三）转变风险思维，重树风控体系，提高审批效率
商业银行要发展投行业务，建立与投行业务发展相匹配的风险管控机制是投行化改革的重中之重。首先，商业银行必须要转变传统的风险管控思想，充分理解和认识投行业务风险，要逐步树立既要敢于承担风险又要善于管控风险的风险理念，创立新型的适应银行综合化经营的风险文化。不解决这个我问题投行业务就没有成长的土壤，又会回到信贷业务的老路上来；其次，商业银行须建立一套具有一定风险容忍度的风险管理体系，允许在承担一定风险的前提下获得相应的风险溢价，给予投行业务一定范围的灵活度并充分发挥和运用投行创新工具和手段规避、分散风险，增加盈利空间；再次，可逐步安排一些从事投行前台的专业人员加入风险管控队伍，鼓励其充分参与市场调查和同业交流，及时掌握市场热点和产品，加强中后台对金融市场业务的理解，减少沟通成本，提高审批效率；最后，可持续稳健的投行业务发展，必须建立和完善一套风险识别方法和风险管控工具，并以制度的形式固化下来。目前建议可借鉴发达国家的金融风险识别和管控技术，并在实践中逐步修正以适应自身的发展。
（四）加大创新力度，防范创新风险
“以变应变”是投行业务的特质，只有持续的创新才能打破目前商业银行投行产品单一的局限，商业银行投行要善于创新、不断创新才能适应快速多变的金融市场环境。首先，创新意味着要敢于打破传统的业务运营模式、风控模式、机构设置、人力管理模式的制约，建立适合投行业务发展的新架构和新制度；其次，在保障投行业务风险可控前提下，推行以点带面的形式，鼓励总行投行部或分支机构业务创新符合客户需求的金融创新产品和服务，并在个别分支机构试点，待取得一定成效后建立规范性产品制度在全行范围内推广；最后，总行范围内可建立一支投行创新基金，激励创新并对有效成果予以奖励。同时还可以从投行业务利润中提取一定金额建立投行创新风险金，规避投行创新而带来的经营风险，对投行创新带来的风险进行有效覆盖，强化商业银行的风险缓释。
（五）重视人才队伍建设，完善激励机制
投行业务属于智力密集型产业，技术专、水平高、品行端的人才是发展投行业务的保障，商业银行高层管理者应从投行战略发展眼光来选聘和储备人才。首先，要打破旧的选人用人的思路，不局限于本单位、本地区的选聘范围，摒弃原来“有背景，有客户资源，能拉来存款能疏通关系”的选人思维，选聘投行从业人员应当从具备专业的知识技能，具有积极探索市场的兴趣，具备发掘客户需求的洞察力以及具有较强统筹协调能力的人才为出发点。投行业务无界限，人才选聘也应该无界限，对财务管理、投资分析、法律方面的人才可考虑引进有国外工作经验的专业人才充实队伍；其次，科学的机构设置和合理的授权是这些高素质人才充分发挥用武之地的重要保障，商业银行可以尝试建立“事业部制”的投行专营部门，对某些业务和产品赋予投行部相对独立决策权，便与其及时把握市场机遇，迅速决策业务；最后，商业银行还应当在原有薪酬文化的基础上，创新促进投行业务发展的薪酬体系，增强员工的忠诚度和归属管。设计出合理的差别性薪酬对从事投行人才的高风险、高强度的工作付出进行补偿，保持员工的斗志和积极性，鼓励其责任承担和业务创新。
五、结语
我国商业银行开展投行业务虽已有十几年，但相对西方发达国家来说发展还较为滞后，国内商业银行投行业务还存在许多问题和困难。但在社会经济快速转型的态势下，商业银行发展投行业务已然成为大势所趋，要下好投行业务这盘棋，商业银行需要尽快转变经营和风险观念，打造良好的投行发展环境，充分挖掘自身潜力，整合优势资源创新投行业务，不断提升自身竞争力。
[[关键词]商业银行 工商银行 移动金融
中图分类号：F724.6；F832 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0259-01
移动互联网的出现发展深刻地影响和改变着金融业务模式，金融行业是经营信息和资金的行业，金融服务渗透于人们生活行为的方方面面，这与信息流密集、便捷性优越的移动互联网具有天然的契合度。巨大的移动需求也推动了金融服务的移动化，以移动支付、移动理财、P2P为代表的移动金融应运而生并蓬勃发展。移动金融是指使用移动智能终端（包括各类智能手机、平板电脑等）来处理金融业务的解决方案。移动金融具有两个要素：第一，要使用移动智能终端来操作，包括智能手机、平板电脑等各类移动设备；第二，要有金融解决方案，例如，用“余额宝”购买理财产品，就是一种金融解决方案。移动金融已经成为互联网金融发展的一大热点，本文依托移动金融发展现状，通过与互联网公司及同业的移动金融产品对比，对工商银行移动金融的未来发展提出几点思考和建议。
一、我国移动金融发展现状
伴随着第三方支付的受众规模日渐庞大，互联网公司的其他金融业务也逐渐发展起来[1]。这一方面改变了用户接受金融服务的习惯，另一方面也使得商业银行加速产品创新与研发。当前，以支付宝、微信等为代表的互联网移动客户端产品以及各商业银行的银行移动客户端产品，共同构成了我国当前的移动金融产品集合。移动金融势必会成为互联网金融最核心的革新方向和未来银行的主流服务模式。
（一）互联网金融服务迅速向移动端迁移和拓展
随着移动宽带的发展和智能终端的普及，人们的行为模式日益移动化，第三方支付的出现加速了人们对移动金融服务的需求。对于互联网公司，第三方支付、众筹为代表的互联网金融蓬勃发展；对于银行，移动支付、手机银行等产品应运而生。
（二）服务模式向以客户为中心的方向重构
阿里巴巴以支付宝为入口，在社交服务上，营造出“红包大战”的盛况，同时在旅游、交通、捐赠、彩票等方面，不断扩展“互联网+”跨界融合业务。腾讯以微信为入口，基于庞大的社交用户群推出微信钱包，借助用户基数优势发展微信钱包中的支付、理财、生活缴费等业务。商业银行也对传统服务模式进行创新，如工商银行的e-ICBC品牌战略，招商银行掌上生活等。
二、商业银行发展移动金融的意义
从以上的现状分析中可以看出，不论是互联网公司还是商业银行，对于移动金融的布局都具有战略性的高度。对于商业银行来说，发展移动金融在宏观上具有如下意义：
一是可以摆脱依赖利差收入模式，推进业务多元化发展。依托移动金融，建立移动支付、移动理财等金融业务模式，为银行创造中间业务收入提供了广阔的发展空间。
二是可以拓展金融服务渠道，移动金融丰富了依托互联网时代提供金融服务的方式。
三是有利于建立“信息流、资金流、商品流”“三流合一”的新型经营模式。
三、工商银行与阿里巴巴、招商银行移动金融体系对比分析
阿里巴巴是互联网公司中较早进行金融服务布局的，其旗下的支付宝板块，是蚂蚁金服众多互联网金融业务的入口，其最主要的网络支付业务，截止至2015年末占移动支付市场份额约82.8%。根据财新杂志调查数据显示，目前支付宝活跃用户数已经超过4亿，其中超过80%为移动端用户[2]。阿里金融凭借“以用户为中心，以支付为连接”的手段，将支付业务与商业、服务、生活、金融等多个领域进行连接。
掌上生活是招商银行于2010年推出的移动客户端产品，凭借丰富的信用卡活动，依托较为庞大的信用卡客户群，加上电子商务、移动理财、移动信贷等比较全面的功能体系，在年轻的招行信用卡持卡人中获得了认可。截至2015年底，掌上生活的绑定客户数超过2000万。
在工行的移动金融布局中，融e联为工行的移动金融发展提供了社交通讯平台。通过融e联，客户不但可以享受到比工银信使更加贴心安全的信息服务，还可以与客户经理进行随时沟通。因此，融e联的诞生和发展无疑会为工行的“三流合一”体系建设产生不可小觑的作用。但是，工商银行目前并没有充分利用庞大的手机银行用户基数，对于融e联、融e购、工行直销银行、工银e生活、工银e投资等产品，需要分别营销，营销成本较大，且各个产品用户之间的通用性并未被发挥出来。在用户体验方面，工商银行的几款产品仍有继续提升的空间，如逸贷或个人信用消费贷款，操作流程较为繁琐。
四、关于工商银行发展移动金融过程中存在的问题及其优化建议
发展移动金融，银行应细分客户市场，从“刀刃上”提升使用率。通过细分客户提升服务推送的针对性，培养客户的使用习惯，增加服务的实用性。根据“二八法则”下，需深入发展高端客群，“长尾效应”下，重点发展年轻一代客群，“圈地逻辑”下，需加紧布局农村客户群。
（一）深入挖掘用户数量的通用性价值，适当整合产品资源。
移动金融各个产品之间具有一定的用户通用性，而工商银行的产品线较为庞大，各个产品之间的用户通用性并未被发挥出来，这大大提升了营销成本。对于用户来说，下载多个应用也并不符合大多数用户的实际使用习惯。
因此，笔者认为，应该适当整合移动金融资源，充分发挥产品组合对用户的粘性，节约开发及营销成本。例如，工商银行手机银行用户数量庞大，可以以此为入口，将其他产品功能适当整合至手机银行当中。
（二）继续提升产品体验。
由于工商银行大多数产品上线时间都比较短，因此产品体验方面仍有待提升。比如，仍有一些图片未适配控件大小；逸贷及个人信用消费贷款入口不明显，操作较为复杂等。在移动互联网时代，用户体验直接影响到用户对该产品的使用，不断加强产品体验是发展移动金融的必经之路。
开发的各类APP应当根据客群特点按需组合金融功能，不断丰富场景提升客户体验，例如结合年轻客户群体需求搭建更加丰富的应用场景，根据客户的需求偏好设置游戏充值、流量服务等功能。
（三）利用新技术创造新机遇
移动金融的发展一方面是由用户需求引领，而另一方面是由新技术引领。
在前端，人脸识别、指纹识别等用户身份识别技术，可以让用户随时随地完成需要授权的业务，如Apple Pay等移动支付使用了指纹验证，以保证用户支付安全，招商银行则引入人脸识别技术，作为身份验证的辅助。生物特征识别技术既能够为客户的业务安全提供保证，又可以为银行运营提供辅证，并节约运营成本。
在中后台，大数据、云计算、分布式计算架构等数据处理技术已逐渐被互联网公司应用于金融服务场景，利用这些技术，可以大大降低金融机构的运营成本，如转账业务、支付业务、贷款业务成本等。
（四）注重风险防控
在应用风险方面，安全性应是移动金融产品的首要保证；在业务风险方面，银行在为客户办理移动金融相关的业务时，如注册、变更信息等，应严格把控业务风险，避免因为操作问题引发的法律纠纷；在用户行为风险方面，应对客户尽到安全提示及产品使用说明等义务。
综上，商业银行在发展移动金融时，应珍惜声誉，格外注重风险的识别和防控，在产品的开发环节，把好代码质量，做好信息加密、安全校验等措施；在产品营销环节，加强对客户的风险教育，使客户养成良好的安全使用习惯；在业务办理环节，加强业务人员风险意识，防范操作风险[3]。
五、小结
当前，移动金融已经成为互联网金融发展的一大热点，以阿里巴巴等为代表的互联网公司，和以工商银行及招商银行等为代表的商业银行均已经开展了移动金融的布局。工商银行的e-ICBC品牌以“三大平台”及“三大产品”为核心，既覆盖了移动金融领域的方方面面，又开创了商业银行注重用户体验、线上线下一体化的新型服务格局。笔者建议工商银行在移动金融发展过程中，适当整合产品资源，通过版本更新不断提升用户体验，在前端及中后台，充分运用生物特征识别、大数据、云计算等新技术，并在不断发展移动金融的同时，做好潜在风险的把控。
参考文献
[1]陆添花. 基于移动互联网金融模式影响的商业银行策略研究[J]. 生产力研究，2015，（7）.
[2]解构蚂蚁金服：看看中国真正的互联网金融[N/OL].蚂蚁金服媒体中心，2015-07-03. http：///article/detail/19.
[3]田萃，王兴广，赵苏爽. 中国移动互联网金融安全生态系统顶层设计[J]. 管理现代化，2015，（5）.
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