时间：2023-07-10 09:24:19
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇银行发展阶段，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
参考文献：
[1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济，2009（7）．
[2]田颖莉，贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学， 2009（8）．
[3]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究，2009（11）．
[4]单云霞，陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊（理论研究），2010（4）．
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17．
[7]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2011-3-18.
关键词:新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中,农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变,需要增加对农村固定资产的投资,因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题:一是流向农村的固定投资数额较少。2010年,农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元,同比增长18.2%,只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%,大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高,一般农户很难借到款项。
在此情况下,国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款,用于新农村建设投资;二是发挥自身优势,为农户提供差异化的信贷方案,支持正常的农业生产。自2006年,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)以来,村镇银行发展势头不减,截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错,根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》,计划在2011年底全国设立1027家村镇银行,但计划和现实之间还存在着非常大的差距,造成这种情况的因素有很多,主要有以下几点原因:
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策,村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前,村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距,而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行,显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策,也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力,某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短,还处于探索阶段,需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高,但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题,导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员,最后只能退而求其次,招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员,带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前,开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多,绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式,导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性,很容易受到自然灾害的影响,为村镇银行带来较大的经营风险,但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时,在已有住房抵押的情况下,还需要担保人担保,既增加了银行和借款人之间的交易成本,又引起借款人的反感,导致优质客户流失,不利于信贷业务的开展。并且,村镇银行在信贷管理方式上也存在问题,审批模式陈旧,仍沿用过去的运作模式,审批权集中于贷审会,使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物,农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在,大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社,对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度,对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态,导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法,提高自己的美誉度,就必须做好正面宣传工作。虽然,媒体对村镇银行有过正面宣传,村镇银行也使用各种渠道宣传自己,但是农村地区主要的信息来源并不是报刊,这些宣传工作能起到的作用也十分有限。 (五)营业网点较少
就现阶段情况来看,绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点,因为营业网点较少,所以村镇银行不能形成区域优势,无法发展和壮大自身力量,更不利于客户办理金融业务,导致客户满意度低。网点少,还会降低村镇银行吸收存款的能力,资金规模不大又会影响信贷业务的扩展,最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因,也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持,同样作为服务新农村建设的金融机构,也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此,地方政府应重视村镇银行的建设工作,根据自身区域的发展现状,为村镇银行争取各类优惠措施,例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户,提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势,村镇银行必须加强团队建设工作,努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件,引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员,在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划,与相关大专院校建立良好的关系,定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生,做好人才储备工作。三是加强员工培训工作,培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训,力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势,必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求,信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作,通过面对面的交流,双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求,根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案,又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果,开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点,开发各类小额信用贷款业务,解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题;根据农村抵押品少的特点,建立农户联保贷款模式,进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程,下放贷款的审批权,减少各个环节上的时间,提高审批效率,提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力,打消农户的忧虑,必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体,为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体,因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点,只是局限于特定区域,客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台,加大对村镇银行的正面宣传力度,让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系,落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料,打消农户心中的焦虑;同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样,才能有效提高村镇银行的社会公信力,增强公众的存贷款信心,通过扩大储蓄人群,壮大资金实力,为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述,现在村镇银行营业网点少,服务范围小,导致客户满意度低,村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状,村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上,努力提高运营管理能力,加强银行信息化建设,往周边村镇延伸,扩大营业辐射半径,提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念,增强他们存贷款意愿,增强自身的生存空间,改善农村金融服务现状。 参考文献:
[1]卓武扬,黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济,2009(7).
[2]田颖莉,贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学, 2009(8).
[3]陈跃雪,孙塔章,赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究,2009(11).
[4]单云霞,陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊(理论研究),2010(4).
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17.
关键词：新农村 村镇银行 发展对策
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009―2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
参考文献：
[1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策
支持[J].农业经济，2009（7）．
[2]田颖莉，贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策――
对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学，
2009（8）．
[3]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税
收政策着力点[J].税制研究，2009（11）．
[4]单云霞，陈亭.村镇银行发展研究――以宜兴阳羡村镇
银行为例[J].市场周刊（理论研究），2010（4）．
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融，
2010（4）．
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17．
[7]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策
更好支持社会主义新农村建设的若干意见.2011-3-18.
浙江师范大学体育与健康科学学院浙江金华321004
摘要院本文在体育休闲限制的相关理论基础上，采用问卷调查法、数理统计法等研究方法，以浙江师范大学的女大学生为研究对象，对不同体育休闲发展阶段女大学生的体育休闲行为影响因素进行分析。
关键词 院休闲限制；发展阶段；女大学生
女性作为一个特殊的群体，由于身份、性别等因素的影响，其体育休闲限制的因素较其他人群较多[1]。因此，本文对女大学生体育休闲限制因素进行分析，根据限制特点结合“以学生发展为中心”的教学理念对其进行引导，以更好的促进学生的发展。
1 研究对象与法
1.1 研究对象本文以浙江师范大学大一、二年级在校生为研究对象，发出问卷650 份，回收595 份，其中有效问卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亚君的体育休闲限制因素问卷，[2]共15 道题，在大量发放之前，通过少量发放对问卷的信效度进行检验，通过KMO 和Bartlett 对问卷因素的可行性进行分析，其中KMO 为0.804，显著性为0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系数琢值对问卷的信度进行测试,总体的Cronbach 系数琢值为0.813，这意味着数据是可靠的，可以进行分析。
2 体育休闲行为发展阶段限制因素理论框架
20 世纪80 年代早期，西方学术界就已经开始对休闲限制进行研究，Crawford 和Godbey 对休闲限制的研究进行归纳，将休闲制约归纳为：自身结构限制、人际限制和结构限制，并通过进一步的研究构建了休闲限制阶层模型。邱亚军通过对现有理论的分析和思考，认为现有的模型不能完全解释休闲体育行为的局限性，因此，在前人研究的基础上，主张个体在休闲行为发生之后的限制因素也被考虑，提出了关于休闲体育行为发展阶段限制因素解释性理架[2]，使得休闲限制因素模型更加丰富。其中女大学生体育休闲行为的发展过程分为前凝神阶段、凝神阶段、准备阶段、行动阶段、保持阶段；[1]限制因素分为：自身限制、人际限制制、结构限制、体验限制。[3]
3 结果与分析
3.1 体育休闲行为发展阶段各限制因素的方差分析从表1 可以看出各限制因素在不同体育休闲行为发展阶段的表现各不相同。在第一阶段，人际限制因素表现的最为突出，其次是自身限制因素，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第二阶段，最为突出的限制因素也是人际限制因素，其次为自身限制阶段，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第三阶段，也是自身限制因素表现的最为突出，其次是人际限制因素、体验限制、结构限制。在第四阶段，自身限制因素最为突出，其次是人际限制、体验限制、结构限制。在第五阶段，最大的限制因素是自身限制，其次是体验限制因素、人际限制因素、结构限制因素。最后通过对各限制因素总体进行分析发现：自身限制因素最为突出，其次是人际限制因素，体验限制因素和结构限制因素。
3.2 限制因素在体育休闲行为各发展阶段的多重分析通过以上的方差分析我们了解到，女大学生体育休闲行为的自身限制因素、结构限制因素、体验限制因素在不同的发展阶段均存在一定的差异，因此，为了进一步的了解各组别之间在五个发展阶段的差异情况，采用LSD 对五个阶段的限制因素的均数进行了两两比较。通过表2 我们可以了解到，前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动、保持阶段在自身限制因素方面不存在差异，其它各阶段均存在显著差异。
自身限制是指影响个人选择休闲方式偏好或参与者内在心理状态和态度的因素。由于个体所处的体育休闲发展阶段不同，因此其参与动机也就有所不同，也就导致了自身限制因素在各个发展阶段存在着显著差异。结构限制因素在体育休闲行为发展阶段的多重比较，结构性制约因素是影响个体休闲偏好或参与的外部因素，如机会、活动经费等因素的影响。体验限制因素在体育休闲行为发展阶段多重比较的结果，除了前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动阶段、保持阶段，行动阶段与保持阶段没有明显的差异外，其它各阶段均表现出显著的差异。体验限制是影响个人继续进行体育休闲行为的内在因素。人们在进行一项运动之前，首先要进行体验，有好的体验个体才能继续进行下去，因此，在前意向阶段、意向阶段体验限制表现的较为明显。
4 总结
本文基于体育休闲限制的相关理论、模型，对处于不同体育休闲行为发展阶段女大学生的体育休闲限制因素进行多重比较分析，结果发现：每个体育休闲行为发展阶段其体育休闲限制的因素是不同的，其中自身限制、结构限制、体验限制在体育休闲行为发展的不同阶段表现出显著差异。因此基于本文的研究可以对不同体育休闲行为发展阶段的女生进行干预更好的促进女大学生体育休闲参与。
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【关键词】 痰抗酸杆菌阴性；肺结核；支气管镜检；病理活检
结核病是由结核分枝杆菌引起的慢性传染病， 可累及许多器官， 其中以肺结核最常见， 以呼吸道为主要传播途径， 排菌者为重要传染源， 人感染结核并不一定致病， 但当抵抗力下降或细胞介导的变态反应增高时才可能发病， 结核分枝杆菌是兼性细胞内致病菌， 潜伏感染占世界人口的1/3， 每年有900万新增病例， 其中200万死于结核病， 20世纪50年代以来， 我国肺结核流行趋势有所下降， 但20世纪80年代开始， 随着艾滋病的增加、环境污染及肿瘤化疗等因素， 疫情又再次开始回升， 是全国十大死亡病因之一。结核病的主要诊断是根据病史、痰培养、涂片抗酸染色、胸片等结果， 对部分患者可造成误诊或漏诊。支气管镜于1967年开始正式用于临床， 是呼吸系统诊疗的重要方法之一， 因管径细可弯曲， 易插入段或亚段支气管， 可在直视下作活检、刷检等， 可行细胞学或液性成分检查， 故已被临床广泛应用， 同时为痰菌阴性肺结核提供了重要的诊断措施。
1 资料与方法
1. 1 一般资料 选取2009～2012年衡阳市第三人民医院结核科、新疆鄯善县人民医院感染科住院患者共36例， 男20例， 女16例， 年龄20～67岁， 平均年龄43.5岁， 病程1～24个月， 平均病程12.5个月， 经支气管镜检确诊肺结核后， 经6～18个月标准抗痨化疗后， 取得了满意的疗效。
1. 2 临床表现 13例患者有咳嗽、咳痰、痰血；12例患者间断发热， 表现为不规则热， 经抗感染及对症治疗， 症状当时缓解；10例患者仅表现为胸痛症状， 咳嗽时加重；6例患者无特殊临床表现， 体检时发现疑似肺结核。肺部体查：25例患者患侧语颤增强、叩诊浊音、呼吸音减弱或肺部干、湿啰音；7例患者可闻及支气管呼吸音；4例患者未查出明显阳性体征。以上患者痰涂片均为3次或以上。
1. 3 痰标本的收集 包括清晨痰、夜间痰、即时痰。无夜间痰者， 留清晨痰后2.5 h再留1份痰标本。治疗后复查的患者每次留2份痰标本送检。无痰的患者采取痰诱导获取痰标本。
1. 4 影像学检查 36例患者行X胸片， 其中16例表现为肺叶缩小， 密度均匀增高， 相邻叶间裂呈向心性移位， 与中心型肺癌鉴别困难；7例表现为小斑片灶性渗出阴影， 与支气管肺炎难以鉴别；5例表现为片状致密影， 毛玻璃样改变， 边界模糊；5例不同形态空洞， 其中2例为厚壁空洞， 空洞周围有高密度实变区， 内壁不规整， 2例薄壁空洞， 空洞内有少量积液， 周围无明显卫星灶， 1例为偏心空洞；1例为结节状阴影；1例为肿块阴影， 周围有不规则短毛刺；1例为肺门增大并双肺弥漫性片状模糊阴影。以上影像学改变的肺结核患者与大叶性肺炎、肺脓肿、肺癌、韦格氏肉芽等疾病难以鉴别， 经规范抗感染2～4周治疗部分患者可有短时缓解， 但病情反复， 大部分患者经抗生素治疗后血象基本正常或仅表现为中性粒细胞略高， 临床上不符合社区获得性肺炎的诊断和演变过程。
1. 5 痰菌阴性肺结核的诊断标准 ①典型结核症状及X线表现；②抗结核治疗有效；③临床排除其他非结核疾病；④PPD（5 IU）强阳性、血清抗结核-抗体阳性；⑤痰结核菌PCR 和探针检测阳性；⑥肺外组织病理证实结核病变；⑦支气管肺泡灌洗液中检出抗酸分枝杆菌；⑧支气管或肺组织病检证实结核病变。具备①～⑥中3项或⑦、⑧中1项可确诊痰菌阴性肺结核。
1. 6 检查方法 使用支气管纤维镜及配套附件， 按常规进行术前准备， 按操作规程进行操作， 其中8例支气管冲洗， 注入0.9%生理盐水20～40 ml后抽出， 余病例均为肉眼取病灶组织活检或刷检。标本分别送检：抗酸杆菌涂片、培养、药敏及病理检查。
2 结果
支气管镜下取活检行抗酸染色的阳性率明显增高， 本组36例痰菌阴性肺结核患者中32例病理活检明确诊断为肺结核， 占88.89%；13例刷检后确诊， 占36.11%， 包括2例盲刷确诊患者；支气管冲洗液涂片抗酸杆菌阳性8例， 占22.22%。见表1。支气管镜下肉眼观察， 36例患者中26例患者可见不同程度的病理改变， 其中21例病变有出血水肿， 占58.33%；12例支气管狭窄， 占33.33%；11例被坏死组织及支气管分泌物覆盖， 占30.56%；6例肉芽肿样改变， 占16.67%；2例小结节样改变， 占5.56%；2例支气管黏膜粗糙， 占5.56%；3例糜烂溃疡出血， 占8.33%；6例支气管口闭陷， 占16.67%；4例嵴厚度增宽， 占11.11%。
3 讨论
结核的基本病理变化表现为渗出、增生和干酪样坏死， 三种病理变化多同时存在， 也可以一种变化为主， 可相互转化。主要取决于结核分枝杆菌的感染量、毒力大小、机体的抵抗力和变态反应状态。渗出为主的病变表现为局部中性粒细胞浸润， 继而由巨噬细胞取代；增生为主的病变表现为典型的结核结节， 由淋巴细胞、上皮细胞、朗格汉斯巨细胞、成纤维细胞组成， 多发生在抵抗力强及病变恢复阶段的患者；干酪样坏死为主的病变镜检表现为红染无结构的颗粒状物， 含脂质多， 肉眼观察为淡黄色奶酪状而得名。在临床工作中， 对免疫力 低下、获得性免疫缺陷综合征（AIDS）、年老和重度营养不良等的肺结核患者， 表现为反复痰涂片抗酸杆菌阴性， 痰菌培养虽然可以增加阳性率， 亦是诊断肺结核的金标准， 但至少需要2～6周， 仍面临菌检阴性的结果， 使肺结核诊断难以明确， 甚至误诊而危及生命。对痰涂片抗酸杆菌阴性的患者， 参照肺结核的诊断标准进行诊断， 其中诊断性治疗为重要临床措施， 受到临床医师重视， 从而选择诊断性抗痨治疗， 增加了非肺结核患者经济损失及抗结核药所致肝、肾功能受损、血小板下降及失眠等不良反应明显增加了患者的痛苦。支气管镜检查可以直接观察感染部位的形态改变， 并直接于病灶处取病理组织进行培养及病理学检查， 提高确诊率。支气管镜诊断技术包括支气管镜指导下行保护性标本刷检和支气管肺泡灌洗技术， 在二级医院目前已普及， 技术相对成熟， 风险相应降低， 对诊断痰菌阴性的肺结核患者极其重要。支气管镜检价值：肺结核患者支气管镜下取活检行抗酸染色或培养的阳性率明显提高， 本组痰菌阴性肺结核患者中， 支气管镜检查最终为明确诊断起到了关键作用 ， 是诊断结核的有力工具， 具有明显的临床诊断价值， 尤其对艾滋病合并肺结核的患者。因此， 支气管镜检为痰菌阴性肺结核患者明显增加了诊断率， 让更多痰菌阴性肺结核患者得到及时治疗而降低死亡率， 值得临床推广。
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中小银行；发展；优势
[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）7-0013-02
一、加强金融产品的创新
1.中小银行可以引入贷款选择权
尽管中小企业的经营业绩相对不稳定、贷款风险较大，但是中小企业具有很好的成长潜力。因此，中小银行在对中小企业的长期贷款中可以引入选择权。使银行在一定时期内可以有权利选择将对企业的债权转为股权。这样银行就有机会分享企业快速成长所带来的巨大经济利益。同时也为银行保留退出的余地，当企业面临经营困难时银行可以选择作为债权人，不必承担或较少的承担企业的损失。
2.中小银行可以灵活的运用资金定价手段
中小企业对资金的需求呈现出数额少、时间短、频率高的特点。银行可以根据各家企业的不同经营状况，资金需求特点灵活的运用资金定价手段覆盖贷款的风险。
3.中小银行可以与保险公司加强合作
中小银行可以将自己的融资业务与保险公司的信用保险业务相结合，通过利用保险公司分担风险的优势扩大企业的融资能力。例如，银行凭借保单、交易单据、赔款转让协议等为企业提供贸易融资。
4.中小银行可以向中小企业提供综合的金融服务
中小银行可以将自己的各种不同的业务（例如，信贷业务、资金结算业务、理财业务、网上银行业务等）结合起来，向中小企业提供全面的金融服务。
二、注意结合企业不同发展阶段的特征
中小企业的发展包括四个阶段：起步阶段、发展阶段、成熟阶段、衰退阶段。中小企业在不同发展阶段，由于其经营目标，资产状况的不同，对资金的需求也呈现出不同的特点。中小银行应善于发现有成长潜力的中小企业。根据这些企业在不同阶段的资金需求，选择适合的介入时间，为企业提供量身定制的金融产品，帮助企业做大做强。
1.起步阶段
在此阶段，由于企业刚刚成立时间不长，常常缺乏作为抵押和担保的资产，再加上管理水平较低，财务制度不健全，经营风险大，信用评级低。在此阶段，企业需要的往往是资本性资金的投入。
2.发展阶段
在此阶段，企业经过初期阶段的发展已经具备了一定的规模，各项指标与成立初期相比都有了明显的改善。这正是商业银行和其他金融机构大展拳脚的最好阶段。此阶段的企业已经具备了成为银行优质客户的潜力。银行可以在此阶段与企业建立良好的信用关系，使企业成为银行的忠实客户。
3.成熟阶段
处于成熟阶段的企业已经成为各家银行争相抢夺的对象。此阶段的企业已经逐步发展成熟，经营业绩稳定，但对于信贷资金的需求却已经相对减弱。企业在此阶段的目标是做大做强，扩大产品的销售市场。这时银行往往需要向企业提供营销信贷以及向企业和企业的顾客提供优质便捷的金融服务。为满足这类企业对金融服务的需求，就需要银行扩展其服务范围，提升其服务质量，争取与企业建立长期、稳定的合作关系。
4.衰退阶段
此阶段的企业已经面临倒闭的危险。一旦企业破产，贷款无法收回，银行将会面临较大的损失。因此，银行在对此类企业提供贷款时必须谨慎。
三、加强风险管理
中小银行所面临的风险主要分为四类：经营风险、市场风险、信用风险和其他风险（具体包括：流动性风险、操作风险、法律风险等）。中小银行向中小企业贷款所面临的主要是信用风险。由于中小企业资产规模小，抵御外界冲击的能力较弱，经营业绩不稳定。向中小企业提供贷款常常面临着比大公司大项目更大的风险。一旦企业发生经营困难甚至是倒闭，银行将无法收回贷款。此外，这些企业通常都是由一个或少数几个人控制的，当企业发生经营困难时，就很容易发生资金抽逃的现象，使得对外借款的归还得不到保障。因此，中小银行
在制定灵活的贷款政策的同时，必须建立完善的风险防范和化解机制，避免遭受巨大的损失。
1.坚持将风险分散化
银行对每一个中小企业贷款都面临着较大的风险，但是银行可以运用分散化原则，对冲每一笔贷款的个体风险。尽管中小银行的经营范围往往局限在某一特定区域，不像大型商业银行那样经营网点分散在全国各地，但是，中小银行可以通过选择不同行业的贷款客户、发放不同期限的贷款等方式有效的规避非系统性风险。此外，中小银行应确保其资金并非来源于少数客户，在存款的期限和存款来源上进行合理的分配。同时根据自身的资产负债情况进行有效的管理，有效的规避那些能对银行造成较大影响的风险。
2.建立有效的内部组织结构和风险管理机制
风险管理对于任何一个金融机构而言都是十分重要的。中小银行与大型的商业银行相比抵御风险的能力更弱，因此更应该进行有效的风险管理以保证银行的持续运作。首先，应当突出风险管理部门在银行的内部治理机制中的重要地位和作用。其次，风险管理部门应定期对银行的持续经营能力、风险头寸和潜在损失等进行有效的评估，并保证银行的高层对评估的结果做出及时的调整。为保证风险管理的切实落实，银行必须建立有效反馈机制和治理机制。
3.重视信用风险的控制
由于信用风险难以量化、难以控制，银行在风险管理过程中信用风险的管理一直都是一个难题。随着科技的不断发展和管理技术的不断成熟，银行的信用风险管理水平不断提高。同时，随着信贷数据的不断积累和模型构建技术的不断发展，信用风险量化模型也不断创新。
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在我国经济快速增长的整体环境下，金融改革与开放的速度与幅度也在加快。一方面是由于自身发展战略需要，是经济金融协调发展的必然；另一方面则是操之过急的发展策略与规划的刺激作用，其中包括外部环境的压力以及内部自身的不理智。因此，如何看待我国当前金融改革开放的效率，尤其是如何看待我国银行与外资银行点之间网点数量与效率的问题，对我国经济持续发展以及金融安全乃是不可忽略的重要问题。
比较：中外资银行网点服务的表象与本质
表象：网点布局与服务差别显而易见目前全球最大的银行――汇丰银行在我国内地已经设置35家网点，渣打银行设置23家网点，花旗银行设置16家，东亚银行设置32家网点。上述这4家银行网点总体规模合计达到100家以上。虽然与我国银行网点数量比较起来微乎其微，外资并无优势，但这些外资银行却制定了雄心勃勃的扩张计划。多家外资银行在2007年计划中将网点扩张指标翻番。特别是具有内地人气优势和资源背景的汇丰银行，处于外资与中资结合的“巧妙”之处――既利用其外资规模、影响和市场背景，同时也偏向于我国内地特有的金融财富实际需求。结合性的运用网点设立与前景规划，网点数量规模的急剧增长趋势都说明它有意与我国银行一比高低。目前，其已经计划年内开设30家服务网点，并招聘1000名新员工，明年将继续招聘1000名员工，以支持网点业务发展的需要。而东亚银行计划2010年将内地营业机构拓展到100家，促使其在我国的盈利占其整个集团的比例将由目前的15%提高到35%以上。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。透过网点数量上升的趋势，我们更要看到外资银行服务效率与质量的优势将会在短期、中期形成对我国银行业的巨大挑战，不利于我国银行的客户资源积累与发展。
从简单表象看，外资银行温馨舒适的营业环境、安全可信的理财平台、亲切可人的客户经理、耐心细致的服务态度等等，都是构成外资银行全新竞争力的基本点和核心点。而目前中外银行服务竞争的焦点在于理财市场。外资银行在高端理财市场优势突出，基于财富效应的规划经验，使其拥有以各类不同群体为目标的投资产品。而对外资银行全面开放后，中资银行一统人民币理财市场的格局将被打破。较之中资银行，外资银行在人民币理财方面有相当大的优势，它们将会利用国际市场经验与实践引入更多的投资元素，不仅可以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷，而且还会打破不能提前赎回的限制，引入人民币产品二级市场概念，增加产品层面流动性，给予投资者更多回报，这是最为关键的网点基础优势。虽然以市场占有率衡量，中资银行目前仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。
核心服务：产品效率与回报差别难以比较面对激烈的国际金融竞争，我国银行金融机构产品效率却远低于国际同行，在我国注册的外资银行在产品与利润组合上与我国形成明显的反差。我国金融产品量大质低的问题与我国外贸量大质低同行，值得关注。虽然2006年我国银行产品推出的增长速度是外资银行的3倍，但产品总量却不到外资银行的一半。
据我国银监会的统计，截至2006年9月末，在华外资银行仅有法人机构14家，分行及支行252家，代表处242家，所有外资银行本外币资产总额为1051亿美元，占我国银行金融机构总资产的2%。为此，外资银行应对我国银行产品竞争策略，是将自身的资产重心优势转移至服务理财产品市场。因此，在国内媒体根据普通投资者和专家意见评选出的“2006年度理财产品”中，除外资银行尚未允许涉及的业务领域（如信用卡，人民币理财等）之外，在外币理财产品、基金产品、保险产品中，外资或合资银行金融机构具有绝对优势与利润。
我国银行金融理财产品与外资银行的差异性，一方面体现着我国金融改革的积极性；另一方面则表露出我国金融改革的操之过急和浮躁性。单纯追求形式，忽略利润意识是我们长期以来的硬伤，银行或金融体系改革“貌似而神不似”的现象依然严重存在，这从长远来看将十分不利于金融稳定和金融安全。
本质：银行发展阶段与背景差别是根本所在我国金融发展阶段的必然性和改革的实效性，是促成我国金融体制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面现实情况是我们在计划经济向市场经济转轨中，不得已而延续西方发达国家已经走过的金融模式和金融架构，使我国金融行业的机遇与问题都明显地表露在世界面前。 国内与国际两个金融模式和市场价格的不同阶段性和不可比较性，使我国金融业面临着愈为突出的高进展、高投入、高成本、高规模与低效率、低收益、低效率、低素质的现象，有很多方面值得认真思考，甚至深刻反思的问题；另一方面我国经济增长的动力或许有时更多地来自外部因素推进作用，包括投机热钱的推动，缺少内部自发经济金融基本因素促进，更有些严重地与国际金融趋势逆向而行。其中比较突出的是汇率走向的反向，以及利率趋势的逆行。这些不仅将不利于我国在经济金融全球化中主动参与和应对自如的能力，并且必将会带来巨大的压力与风险，进一步扩大我国金融压力与风险。
中外资银行网点竞争应关注的主要问题
发展背景和阶段产生的差异和问题 从发展的阶段来看，发达国家经济经历了经济实力和金融规模的快速积累，金融财富已经达到创新阶段，经济金融规模不仅具备实力，更具有影响力。再者，全球经济不景气或复苏在发达国家有更明显体现程度，美国、欧洲和日本占70%以上。其次他们的发展是在创新阶段，其资本循环是以财富创造财富。反之很多发展中国家是在经济金融起步或发展中间阶段，其资本循环处于财富积累之中，并没有形成资本创造财富，而是简单产品资源的财富积累，与发达国家财富资源发展具有明显的阶段背景差异。而从金融角度看，发达国家，特别是美国、日本，金融体系已经从分业、混业转向专业发展阶段，是传统分业经营管理之上的一个更高级阶段；而我国还沿袭他们过去的路径刚刚走向混业阶段。
从我国与美国的差别看，我国是一个发展中国家，经济模式为供给型，经济模式发展的目的是资金积累、财富积累、实力积累，是“挣钱”经济模式；而美国是需求经济模式，经济模式目的是扩张财富、投资消费财富、强化财富实力，是“花钱”扩大经济模式；两者之间发展阶段背景的差别巨大。简单来说，发达国家经济金融发展阶段已经从爬楼梯发展为坐电梯了，经济实力与金融规模已经从产品生产转为财富效应，发展阶段已经转入高层次、高水平和高阶段，更突出创新；发展中国家则处于发达国家已经走过的爬楼梯起步或中间阶段，经济阶段的差别所面临的阶段性问题矛盾或投资机遇，发达国家已经有过经验和教训，将这种称为“楼梯楼层”的阶段性矛盾形象的比喻为“5层的艰难”、“7层的突破”或“9层的喘息”等等。发展中国家可以借鉴发达国家的经验和教训，有针对性地采取对策，“制造”发展中国家的发展机遇、迎接将要面临的挑战或风险。
发展规则和模式的差异与公平 发达国家是一个市场规则的制定者，也是经济金融模式和经济体制板块的推行者。我国资本市场形成的规模、发展的阶段、制定的规则、形成的板块基本上是延续发达国家而来；或者说发展中国家基本上是规则的执行者，某种程度上也在参与一些规则的制定，但是这个规则参与是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是发达国家经济经历了早期经济积累之后发展为成熟经济，发展模块已经从传统行业转向新兴行业，高科技的含量已经大大领先于基础产业；而发展中国家的发展基础还是在传统和新兴产业之间兼顾，更多的停留在传统产业的发展上，这个层面给资本市场、金融产品市场带来的推力和利润是完全不一样。因此，十分明显的结果，就是外资银行在产品设计上的优势在于其自身的发展过程与阶段积累，我国银行基本属于基础和模仿阶段，是一个初级发展、简单模仿乃至单纯接受阶段。实际上在现阶段对于我国银行金融机构而言，并没有实际意义上的金融创新。
虽然目前我国银行金融机构推出了结构性产品，但是我国银行开发设计的产品仍集中在传统的与汇率、利率挂钩的结构性存款产品方面，而这在国际金融市场属于中低产品市场结构。在与股指、基金等各类资本市场标的物挂钩的衍生产品的设计、研发方面，外资占领主导，我国银行金融机构处于被动、低效或“乏力”阶段。国内市场几乎完全被外资金融机构占领，进而呈现出我国银行产品相当丰厚的利润被外资银行占有的势态。而我国银行多数只能靠代销赚取少部分的佣金。据瑞银统计，目前国际各大银行的利润大概50%来自于理财服务等收费类项目，对于我国银行而言，这部分收费类项目的收入只占到全部利润的10%―15%，其利润仍主要靠存贷利差。
关 键 词:中小企业;融资方式;行业类型;发展阶段
中图分类号:F830.5 文献标识码:A 文章编号:1006-3544(2012)03-0039-02
企业融资主要包括内源融资、 权益性融资和债务性融资。内源融资是指企业依靠内部积累进行的融资,具有自主性、有限性、低成本、低风险等特点,可以增强企业的剩余控制权。 权益性融资指融资完成后增加了企业权益资本的融资,如股权出让、增资扩股、发行股票等,它具有融资期限长、融资成本高、融资风险低、资金使用自由度高、资金到位率低等特点。 债务性融资指融资完成后增加了企业负债的融资,如普通贷款、发行债券、民间借贷等,它具有融资期限短、融资成本高、融资风险大、资金使用自由度低、资金到位率高等特点。企业融资涉及到诸多问题,如融资的时机、融资的数量、融资的方式等,其中,融资方式的选择是重要一环。在融资实践中,选择合理的融资方式,对提高融资的成功率和企业的健康发展至关重要。
一、中小企业如何选择融资方式
中小企业有很多融资方式可供选择,而每种融资方式给企业带来的影响也是不同的。企业在选择融资方式时应充分考虑到企业所处的行业类型和不同的发展阶段对融资的需求。
(一)根据企业所处行业类型选择融资方式
1. 高新科技中小企业。(1) 高新科技中小企业的融资特点。高新科技中小企业主要包括在计算机、网络、通信、生物科技、新能源与高效节能技术、光电子与光机电一体化等16大类领域进行生产或提供服务的中小企业。高新科技中小企业一般具有以下特点:风险高、收益高、资金需求具有长期性、所需资金多、外部收益大。正是以上特点决定了高新科技中小企业融资的特殊性。由于风险大,它很难像其他中小企业以普通融资方式筹集到资金。如银行贷款,这类贷款注重安全性, 一般回避高风险,且需要资产抵押担保。所以,从理论上来讲, 普通贷款并不是高新科技中小企业适合的融资方式。而通过发行股票的权益性融资,一般要求企业有几年的盈利记录, 而大多数高新科技中小企业并不满足。 因而高新科技中小企业不适合传统型的融资方式。(2) 高新科技中小企业适合创新性的融资方式。从表面上看,高新科技中小企业的融资方式受到许多限制, 但实际情况并不然。尽管采用传统融资方式很难,但并非所有的融资方式都不可行,最重要的一点是,高新科技中小企业与传统意义上的中小企业相比有一个很关键的优势——“概念优势”。 所谓概念优势,是指高新科技中小企业所占有的“高新科技”这个概念顺应了社会发展,容易受到具有冒险精神的风险投资家、风险投资基金青睐,甚至高新科技领域巨大的盈利前景也会吸引一些其他投资者。而且由于“高新科技”对于一个国家经济的重要性, 国家也会对这类企业给予充分的政策、法律,甚至是直接的资金支持。所以这类中小企业适合风险投资、买壳上市、融资租赁等创新型的融资方式。
2.传统中小企业。(1)传统中小企业的融资特点。传统中小企业主要是指在农业、制造业、餐饮业、建筑业、医药业、商业和其他传统型非科技行业进行生产和提供服务的中小企业。与高新科技中小企业相比,传统中小企业具有如下特点:低风险、收益稳定、享受较少的政策优惠。基于以上特点,传统中小企业缺乏足够高的盈利前景, 很难获得风险投资,而且在资本市场上融资也较难。(2) 传统中小企业适合传统的融资方式。传统中小企业有其自身优势,由于其资产中有形资产占主体,市场成熟,产品需求稳定,风险相对较低,所以比较容易获得亲友的借款,以及利用银行贷款、商业信用等传统融资方式进行融资。
(二)根据企业的发展阶段选择融资方式
中小企业发展周期可分为四个阶段:种子阶段、创业阶段、成长阶段、成熟阶段。不同的发展阶段对资金的需求有不同的特点,所以筹集资金的方式也应不同。
1. 种子阶段——内源融资为主。在这一阶段,中小企业主要从事研究开发工作,活动比较单一,组织结构十分松散。由于仅有产品构想,未见正式产品,所以很难确定产品在商业上、技术上的可行性,企业前景的不确定性较高。就整个财务情况看,企业处于亏损期。此时企业尚无正式销售渠道,没有销售收入,只有支出。企业处于“种子阶段”的失败率很高,大部分“种子”都被淘汰掉了。该阶段,由于企业技术不成熟、产品无市场、生产无规模、经营无经验,因而风险很高,敢于投资的机构和个人非常少, 企业取得风险投资的可能性很小。又由于这时产品市场不明确,生产也未正式开始,企业可供抵押的资产少之又少, 想要取得普通贷款也并非易事。因此,处于种子期的中小企业应首选内部权益融资,主要是自有资金,其余是民间借贷,此外企业还可以寻求政府创业基金的帮助。
2. 创业阶段——权益融资为主,债务融资为辅。中小企业进入创业阶段就意味着已经掌握了新产品较为完善的生产工艺和生产方案,接下来就是将研究成果向商品化转变的阶段。 这一阶段的资金主要用于形成生产能力和开拓市场。由于要建设厂房、购买设备、后续研发、对企业未来发展做出战略性规划,这一系列活动的开展需要大量的资金(大约是种子期所需资金的10倍以上)。 处于创业阶段的中小企业,其内部已形成一定的资金积累,融资条件相对较好,这时,融资方式应以权益融资为主,债务融资为辅,重点是吸引投资机构或个人,如创业风险投资、中小企业投资公司投资、担保下的普通贷款等。
3. 成长阶段——银行信贷为主。闯过创业期后,中小企业在生产、销售方面基本上有了成功的把握,组织机构已经有了一定的规模,新产品的设计和制造方法已定型,也具备了批量生产的能力,企业的风险已大大降低。但企业在成长期仍要不断地进行技术创新,扩大生产能力,牢固树立企业品牌形象,确立在业界的主导地位。因此,企业在这一阶段也需要大量的资金投入。成长期的中小企业已有了较为稳定的顾客和供应商以及较好的信用记录,影响企业发展的各种不确定因素也大为减少,财务风险也大大降低,吸引商业银行的信贷资金和利用信用融资成为成长期中小企业融资方式的最佳选择。另外,在创业阶段投入资金的风险投资机构提供追加投资也是一个选择,但由于此时中小企业极具发展潜力,为了避免稀释股权,一般不宜采用股权融资。 4. 成熟阶段——资本市场大规模融资。进入成熟期的中小企业发展稳定、组织机构完善、管理经验丰富、产品销售量和利润持续增长,但行业整体的销售增长率和利润率会逐步下滑。企业获利的关键因素可能就是对大规模生产进行有效的成本控制,改革组织模式,增强或重建管理制度,开拓新的品牌,以适应市场创新的要求,所以企业仍需要大批资金投入。处于成熟期的中小企业应主要考虑在资本市场上进行股票、债券等形式的大规模融资,适度的债务融资可以降低企业综合资本成本,而有条件做强做大的中小企业应主要考虑实现企业上市。
综上所述,企业所处的不同发展阶段,具有不同的融资需求,而不同的融资方式所发挥的作用也不尽相同,中小企业应充分了解各阶段资金需求的特点和权衡各融资方式的利弊,选择最优的融资方式。
二、改善中小企业融资难的措施
1. 进一步完善和规范民间借贷。 银行贷款手续复杂,所需时间较长,不能及时满足中小企业的资金需求。大部分中小企业的资信程度不够,而且没有足够的资产作为抵押,因此很难进行担保融资。在这种情况下,民间借贷就成为中小企业一种有效的融资方式。因此,政府及相关部门应正视民间借贷在中小企业融资中发挥的作用,重视这一有效的融资方式,将其纳入法制的轨道。
2. 中小企业融资方式要创新。中小企业涉及的行业类型十分广泛,经营模式也千差万别,当前传统的融资方式已不能满足中小企业的融资需求, 应当寻求更多的融资方式。中小企业融资方式的创新是与扶持中小企业发展的政策目标相一致的。如:股权融资,发展潜力较大的企业应考虑在创业板市场上市;项目融资,应以独到的市场眼光,研究开发出与高新技术紧密结合的项目,来吸引风险投资和国家扶持基金;债务融资,如知识产权担保融资、应收账款融资、存货融资等。
3. 中小企业要提高融资能力。大多数中小企业的主要融资方式还是银行贷款,但是中小企业资信程度不高是银行惜贷的主要原因。企业只有不断提高自身经营能力,才能及时偿还贷款,取得银行的信任,建立良好的信用记录。而现在一些中小企业在需要资金时才找银行,平时也不和银行打交道,做交易时直接使用现金,与银行一直都没有业务往来。此外一些中小企业不能如实纳税,缺乏建立良好信用记录的意识。
4. 商业银行应加大对中小企业的信贷支持。商业银行在我国金融体系中的主导地位,决定了中小企业的发展离不开商业银行的支持,因此,商业银行要把支持中小企业作为信贷工作的重点,制定有针对性的贷款政策和办法,增加贷款种类和贷款抵押物种类。虽然国家相关部门出台了扶持中小企业贷款的诸多政策,但只有银行积极全面开展中小企业信贷业务,才是破解中小企业贷款难的根本之道。
综上所述,当企业需要资金解决中小企业生存发展问题时,融资是一条有效途径。而融资方式的选择是融资成功的关键之一。首先,中小企业只有根据企业所处的行业类型和自身的发展阶段选择适合的融资方式,才能成功融资,帮助企业正常有序经营和发展壮大。其次,中小企业应该通过创新自身的融资方式和提高自身的信用能力, 增强信用意识,改善融资方式。最后,商业银行和社会要支持中小企业融资,以使中小企业健康发展。
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