时间：2023-07-09 08:25:03
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇银行行业前景，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
【关键词】商业银行；混业经营；分业经营；江苏银行淮安分行
引言
随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以德国为代表的欧洲国家一直坚持实行混业经营以外，英国、美国、日本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融自由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越来越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。
1.我国商业银行实行混业经营的动因
1.1 混业经营与分业经营相关概念的界定
金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现资银行业务、保险业务、证券业务及其他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。
所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum，2001），有狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、证券业和保险业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）广义的概念。同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化，如商业银行可以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。法律对金融机构的营业范围不做明确限定①。
1.2 我国商业银行实行混业经营的必要性
随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WTO后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面对这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争中立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。
2.江苏银行淮安分行混业经营情况
2.1 江苏银行淮安分行的基本概况
江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资本78.5亿元②。
江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；本外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。
2.2 江苏银行淮安分行混业经营业务分析
尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行正在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。
淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年来利息收入与非利息收入情况如下表：
数据来源：江苏银行淮安分行年报统计
淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，其中一些业务超出了商业银行的经营范围，因此很强的混业经营特征，还有一些业务是与其他一种或多种金融机构合作经营的，属于混业经营的初级阶段。正是这种跨市场跨机构的混业业务模式，为银行客户提供了更加便捷全面的金融服务，从而为淮安分行带来了丰厚的回报。淮安分行的非利息收入中包括投资银行业务、信托业务，这些是属于其他银行金融机构的直接混业业务；理财业务属于交叉业务，融合了基金业务、信托业务、和证券业务；业务中主要是金融机构之间的合作业务，包括银证合作、银保合作、以及银银合作。从这些业务的设置上可以看出，淮安分行的混业经营在业务范围已经基本铺开，可以为其客户提供在中国境内最完善的金融服务。
2.3 江苏银行淮安分行混业经营中存在的问题
进入2017年，商业印刷行业将会有所好转，但势头并不明显。行业有活力但并不持久，略有增长的定价权利、持续的利润压力以及高度的不确定性，大大增加了招聘、投资以及高效规划的复杂性。
数字通信技术的发展，给商业印刷行业的核心服务带来了不利影响。据美国商务部统计，2000～2014年，商业平版印刷行业的销售额从594亿美元递减至358亿美元，减少了整整235亿美元，是商业数字印刷行业销售增长额77亿美元的3倍。没有哪个行业可以从这种沉重的打击中复苏过来。
与此同时，经济也在迅速增长。随着经济大萧条的结束，GDP平均每年增长2.2%，但远低于经济低迷前3.4%的年增长率。没有人知道原因。但我们必须知道的是：在过去6年里，经济平均增长率为2.2%，而不是3.4%，这使得近1万亿美元的商品没有被生产，服务没有得到提升。
多元化、整合时代
众所周知，商业印刷行业正在通过多元化和整合的方式来改善当前这类现状。经Idealliance（美国国际数码企业联盟）调查可知：在多元化方面，相比2007年占据26%的份额，印刷企业都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式带来的效益可以超过总销售额的52%；在整合方面，自2007年以来，商业印刷的企业数量已经减少了6600家，占总数的21.5%。
由此看来，印刷行业的前景可总结为一点：有没有其他的方式可以加速改善行业现状或者使经济增长率在接下来的一年中稳步增长超过3%？
Idealliance的答案是：没有。
这就是为什么我们预言2017年印刷行业的经济形势会和2016年类似。如上表所示，我们预计在美国，该行业的总销售额在2017年的增长范围是1.5%～3%，在2016年增长率约1%。这意味着提高超过830亿美元的销售额，要高于2011总销售额近10%，但仍低于大衰退前那段时期销售额近14%。
正如我们所预言的行业发展状况，《行业报告》中业内人员告诉我们，他们最担忧的行业问题是创造和维持收益增长、不确定经济状况以及不断上升的成本（特别是医疗保健方面），这些问题威胁着价格上涨和盈利维持状况，同时这也是2017年他们最关注的问题。
接下来探讨一下所谓的“信息革命”、“数字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名称。但不论是什么名称，都在重新定义着商业印刷行业中（或者其他行业）的客户、竞争对手、关键技术和价值定位，同时冲击着传统行业，创造新的产业。
最近发表的Idealliance《行业报告》提出了几种方法，如何变改革为机会而不是威胁。这几种方法分别是：
1.学与做
在经济革命期间，正确决定的回报与错误决策的代价都会随之迅速上升。当了解了公司内部与外部发生了什么、为什么发生以及采取什么行动应对这些问题，我们就能够作出好的决策。我们必须了解这些问题，并且快速有效地将其转换为行动。
2.紧迫性与纪律性
公司仅仅制定优先事项是不够的，还必须围绕这些优先事项在全公司范围加强和制造紧迫感，而不是我们有时间才去选择计划中要完成的东西。这些事项是我们必须要立即解决的。同时，我们在全公司范围内要有纪律性，而不是在执行过程中松懈、分心或者草率。
3.精心选择机会
在商业印刷领域存在许多机会，Idealliance的《行业报告》列出了一些有发展前景的领域：
■ 20多个与产品相关：直邮、显示广告、促销、包装和频繁使用的套帖插页、横幅和标志。
■ 10多个与过程相关：可变数据彩色数字、喷墨、静态数据数字彩色和宽幅数字印刷。
■ 20多项与服务相关：1∶1的跨媒体营销到战略的完成、移动广告/应用程序到网络视频的规划。
然而，因为误差会导致利润太薄以致于不允许出现不合格的产品，所以这就引出了一个挑战，即在特定公司独特资源、能力和目标中什么是真正的机会。诸如“机会评估矩阵”和“真实与理想分析”之类的工具可以帮助我们通过回答以下问题来决定：
■ 我们的客户究竟是谁？我们可以从他们那里获得多少收益？也就是说机会的真实大小是多少？
■ 前期成本是多少？我们要投入多少钱才能进入这个游戏中？
■ 需要什么技能？我们有技术、销售、营销和领导等工作所必需的专业知识吗？如果没有，我们将如何获得呢？
■ 谁是竞争对手？像我们一样的公司？还是没有经验的新一代竞争对手？
4.经常自省
当我们的环境改变而假设没有改变时，我们就会面临大的麻烦。因此，我们应该经常自省：对于客户、市场、竞争和资源，我们有什么假设？哪些假设仍然有效，哪些假O不再有效？
5.了解“弱信号”
我们要了解那些弱信号即我们尚未经历的发展趋势和问题，为这些“弱信号”制定个列表并保留。而且从不采取致命的错误假设，因为不影响我们今天的东西也不会影响我们的明天。
【关键词】分子烹饪 现状 前景
现代社会的烹饪，早已不只是有填饱肚皮的一项功能了。当今是个资讯时代，由于对资讯的需求量大，它当然一定程度改变了人们的认知。现在研究得比较热的是一种所谓的“分子烹饪法”，在欧洲最为盛行，餐厅厨师、物理学家和化学家都在参与研究这种烹饪方法。分子分解料理的魅力在于首先对现有事物进行解构，然后进行重构。其目标是，最大限度地吸引人们对某种配料的注意，并以一种意想不到的形式呈现在人们眼前。关键是将所需的香味分离出来或将其发挥到极致，并消除那些不需要的味道。与此同时，分别展示各种不同的重构方案，它几乎具有无限的创造力。用一种全新的方式诠释熟悉、浓郁的味道，让客人去体验它们，例如苹果的味道，这永远都是一件乐事。
1.分子烹饪的现状
1.1分子烹饪的定义
分子烹饪（Molecular Gastronamy）是从食材的分子层面入手，通过现代物理、化学的手段，运用现代仪器和设备来精确制作奇妙食物的烹饪方法。分子烹饪又称作“分子料理”或“分子厨艺”。
此方法有别于传统的烹饪，它是从烹饪原料的分子层面来创新，主要是创造不同于人们习惯的新风味、新食材、新食品，在整个制作过程中还追求艺术烹饪、新概念烹饪。[1]
在纯粹意义上，分子烹饪是一门把化学和物理原理运用在烹饪的科学。而今天，某种程度上，这术语已经推广为描述创新性的烹饪风格和成为创新前卫，懂得结合前沿科学、科技，甚至心理学的厨师的代名词。
1.2分子烹饪案例
1.2.1用液氮做冰激凌
早几年在一些电视节目上就曾经介绍过，液氮对普通人来说造价太高。可是在实验室却是必备试剂。然而，用液氮来做冰激凌再理想不过了，因为液氮的低温可以让水与糖分子原位迅速冻结，从而来不及形成晶体。水一旦形成了冰晶，便会影响到滑润的口感。因此，在做冰激凌的过程中要不断搅动。从而破坏正在形成的晶体。如果是改用液氮瞬间冷冻，那么它的口感就会大大改善。然而，液氮冷冻冰激凌虽然口感细腻，吃的时候你却要当心。如果它还没有升到口腔可以正常接受的温度.那你会觉得舌头被粘在冰上一样。用液氮傲冰激凌还有一个好处，那就是几乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是传统的水果、坚果或牛奶等原料才行。像烟肉蛋冰激凌就是这样一种令人出乎意料的新型组合，特适合那些大胆好新奇的食客。[2]
1.2.2苹果鱼子酱
苹果鱼子酱是分子料理的一个典型例子。它同样适用于橘子、甜瓜等等。苹果鱼子酱很好地呈现了苹果的美味，同时将“破坏分子”，例如果核及果皮统统去除。
为此，我们榨取了苹果汁，并在汁内加入藻酸盐。随后，用多道移液器抽取苹果汁与藻酸盐的混合物，将它一点一点地滴入盛有氯化钙溶液的碗中。数秒钟后，滴剂中便会出现一层薄薄的泡沫，如同鱼子酱。品尝的时候，你可以将一大口苹果鱼子酱放在舌头上，体验“纯粹的”苹果味带来的美好感觉。
1.2.3澳洲牛肉配法国鹅肝酱
听师傅介绍做法，就像听一堂化学课一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分钟，再把鹅肝酱加入0.5克褐藻胶并搅匀放入钙水中做成胶囊。似懂非懂之时，还是直接吃比较实际。咬下之后，鹅肝的香味从柔软的胶囊中渗透出来，令人惊艳。
2.分子烹饪的前景
2.1分子烹饪的优势
2.1.1分子烹饪的高端科技
“分子烹饪是在较大程度上改变我们人类现有烹调学理论知识和操作技能的一项高端科技。其中涉及到物理化学等专业学科，而它的主要理论基础在于，深入研究食物烹调过程中的细微环节，如温度的精确升降、时间的长短，以及不同物质的加入量所造成的各种状态下的物理化学变化，藉由这些研究所得到的数据去优化烹调方法，进而可以帮助厨师对传统烹调技法及菜品的形貌进行颠覆、解构和重组，最终创造出饮食的全新味觉和口感。”[3]
2.1.2分子烹饪有助于调动人们的心情
“分子菜”味道好，多种食物的多重味道巧妙结合，前所未有。食用“分子菜”时，人的所有感官都被驱动，心情愉悦自然也就不在话下了。“分子菜”在制作过程中，其颗粒通常被机器粉碎得更加细小，无形中帮助了食物营养的吸收。
2.2分子烹饪的劣势
2.2.1分子美食的营养与食品安全值得我们探讨
分子烹饪利用了真空、超低温、激光等高新技术，在这些非常规条件下，食物营养会有多大的变化？会不会产生对人体有益或有害的物质？分子烹饪使用的各种添加剂是否会影响人类的健康？是否对人类的遗传有影响？这些都需要时间去验证。[4]
2.2.2分子烹饪在食用方法和产品风味方面还是有一定的局限性
根据相关科学原理，我想现在很多简易的分子烹饪在中餐运用中，是否能更多地适用于高端酒店、会所的中西餐装盘围边、调辅料，中西式调酒，各式明档和自助餐系列，因为这种快速实用效果既能凸显分子烹饪美食的特性和质性，又能达到视觉和味觉上的双重效果。
参考文献：
[1]苏扬.分子烹饪原理及常用方法探讨[J].四川烹饪高等专科学校学报，2010（3）
[2]味觉森林.分子香[J]，四川烹饪，2008（4）
[3]卓嘉.关于分子料理的后知后觉[J].四川烹饪， 2008（4）： 30
关键词：私人银行业务；国外经验借鉴；前景分析
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我国商业银行私人银行业务发展现状
2007年3月，中国银行在北京、上海两地设立本土私人银行，是我国商业银行私人银行业务的开端。随着中国经济的高速增长，高净值人群与家庭数目迅速增加，为商业银行的私人银行业务提供了强劲的发展动力。目前商业银行私人银行在中国高净值客户财富管理市场中占据着市场主导地位。我国商业银行面向高净值人群提供以银行理财产品和高收益产品为主的私人银行服务，发展非常迅速。2014-2015年，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家的管理资产规模增速超过20%，其中2家的增速更是超过40%。私人银行正在成为银行零售业务甚至全行收入增长的重要引擎。
2 国外私人银行业发展的经验借鉴
2.1 发展历史悠久
欧洲国家与美国建国普遍较早，商业活动与财富积累促进了高净值人群的出现与增长，私人银行业务应运而生。国外私人银行大多经历了两次世界大战和两次金融危机，提升了私人财富管理的专业能力，并更重视客户需求与风险管理。经过多年发展，国外私人银行开拓了广阔的市场，积累了庞大的客户量，使得私人银行能够更好地了解客户需求，有利于为客户提供更优质的服务。
2.2 成熟的制度保障
国外私人银行重视和尊重资产的私密性，瑞士、新加坡等国家有专门的法律或协议保障客户的隐私权。国外私人银行业务发展较好的地区普遍税率较低，且缴税杂项较少。低税有助于吸引高净值人群在相关地区的投资意愿，增强该地区私人银行业务的竞争力。同时，国外较为成熟的监管环境有利于高端私人财富的管理活动的有序开展，其中新加坡和台湾地区制定了专门的行业行为准则和相应的注意事项，以明确经营条件、规范行业发展。
2.3 高素质的人才队伍
国外私人银行注重对人才的后续培养，新加坡在2003年成立了新加坡财富管理学院，为本国私人银行业的发展培育能针对国内和国际客户服务的人才。私人银行业务有着严格的选拔标准，美国从业人员一般会拥有工商管理硕士、法律博士等学位证书和注册公共会计师、注册财务分析师、律师等专业的资格证书。长期的业务发展也培养了从业人员良好的职业习惯和素养，以认真负责的工作态度和良好的道德品质赢得客户的信任。
3 我国商业银行私人银行业务面临的问题及前景分析
3.1 我国商业银行私人银行业务面临的问题
从外部环境来看，我国商业银行私人银行业务面临诸多不利因素。一直以来，我国在法律层面对于财产权和隐私权方面的重视不足，客户存在对安全方面的担忧。分业经营限制了私人银行为客户提供综合化个性化产品解决方案的能力，外汇管制限制了投资产品的数量与商业银行对境外投资的能力。我国虽没有资本利得税，但相关内容已被纳入所得税和增值税中，依然会形成税收负担。同时，我国私人银行业缺乏相应的行业准则和规范。从内部管理角度来看，私人银行内部的操作流程繁杂，内部人员良莠不齐，工作效率较低。高素质的专业人员的匮乏易引发管理上的风险，导致客户对于私人银行信任度的下降。在金融产品方面，创新能力较弱，同质化趋势明显，难以满足客户定制化需求。在客户服务方面，仍以产品销售为主导，尚未建立起以客户为中心的服务模式，尚未建立清晰的客户服务管理流程。
3.2 我国商业银行私人银行业务的前景分析
在外部环境暂时无法改变的情况下，商业银行应凭借其在我国经济体系中的重要地位，积极主动的推动行业规范准则的形成。从多方面入手进行内部改进：首先，应加强对于优秀财富管理人才的选拔和培养力度，用良好的薪资待遇吸引人才，以良好的培训体系和晋升机制留住人才。其次，优化平台系统，完善其内部管理流程，使私人银行业务各部门内部及与银行部门间工作充分协同，提升管理效率。同时，私人银行也应该提升自身的服务理念和服务水平，加强产品创新，转变原有的产品销售为主导的模式，以客户为中心提供定制化的产品和服务；从产品销售为主的服务模式向服务收费为主的模式转变，实现业务发展模式的转型升级。
参考文献
[1]徐文婷.我国商业银行私人财富管理业务研究[D].上海：复旦大学世界经济，2010.
[关键词]商业银行；全能银行；零售银行；经营转型
当前，国有商业银行经营的内外部环境也正发生着深刻的变化，从外部环境来看，中国宏观经济从快速增长转入平稳增长，WTO过渡期保护已经结束，利率、汇率市场化进程不断推进，金融市场全面对外开放；从内部来看，国有商业银行普遍进入了加快建设现代商业银行的关键时期，开始对法人治理机制进行完善。在此过程中，国有商业银行迫切需要对自身经营模式和增长方式进行重新定位，通过调整经营战略，加快改革创新，优化资源配置，以更好地适应外部经济金融环境的变化，在新一轮国际竞争中持续、稳步、健康地发展。本文将分析国有商业银行转型的内涵和主要内容，以及确保国有商业银行经营转型目标实现的主要策略和措施。
一、国际银行业转型的方向和特点
自20世纪70年代以来，受金融市场迅速发展和金融全球化、自由化和信息化进程加快等因素影响，商业银行的经营环境发生了巨大变化，这对商业银行传统经营模式和增长方式产生了极大影响。面对巨大的生存挑战，市场经济发达国家的银行业纷纷进行发展战略和组织结构调整，业务逐步扩展到证券、保险、基金、信托、投资及资产管理等领域，对许多以前免费的业务征收较高的费用，通过管理较松的分支机构提供更多的服务，与独资公司组建合资公司以绕过法规限制等。商业银行不仅具有传统的支付、融资功能，还具有资产管理、财务管理、信托投资、保险、经纪和投资银行等功能，从而以新的面貌在国际金融舞台上发挥着重要的作用。比如花旗银行，它从上世纪70年代中期开始艰难的改革与转型之路，主要是进行大规模的并购活动，并通过并购来实现经营范围的延伸、经营模式的转变，主要特点是大力推动零售银行业务，积极开展综合经营，逐步开发网上银行业务。经营转型使花旗银行发生了巨大变化，花旗银行的总资产从上世纪70年代初的234亿美元增长到2003年的12640亿美元，扩大了54倍，净利润则由1.4亿美元增长到178亿美元，扩大了127倍”，资本收益率从未低过18%，被誉为“世界上最大的赚钱机器”(郑先炳，2005)。
归纳这一时期国际银行业转型的方向和特点，主要表现为：
1.全能型经营的银行成为主流模式。面对巨大的竞争压力和变化的环境，国际银行业力图通过并购打破不同金融行业之间的界限，将业务扩展到保险和投资银行等业务领域，使自身的功能多元化。
2.自助服务平台形成了银行业新的相对竞争优势。技术进步在银行业的广泛应用，使大多数银行都迅速组建起了包括网络银行和ATM等在内的自助服务平台。自助服务平台既克服了传统网点办理业务的时间和空间限制，大大提高了客户服务的便利性，而且成为银行业削减内部管理成本，提高经营效益和效率的战略手段(李仁杰，2005)。
3.重新重视零售金融业务和中小企业金融业务的战略意义。随着资本市场的发展，国际银行业都重新把零售金融业务和中小企业金融业务作为具有战略意义的业务来发展。
4.国际化程度与海外资产数额不断提高。全球经济的一体化使企业市场的国界日益模糊，近年来，各大银行纷纷到海外设立分支机构，寻求在全球范围内分散经营风险和获取更大收益，并与国际企业的跨国经营、国际资本流动相辅相成。
5.以机构重组和流程再造保障业务转型。花旗银行在转型中重构了其三大业务板块的集团组织结构，即全球散户业务、全球资产管理业务与全球公司业务，其中全球散户业务板块营业收入约占整个花旗集团经营额的56%。
二、国有商业银行经营转型的必要性
{一)国有商业银行转型是适应外部环境变化的必然要求
2004年以来，以四大国有商业银行为首的国内银行业关于经营转型的讨论日益热烈，此期间国内经济金融市场发生了深刻变革，金融体制改革不断推向深入，这与上世纪70年代国际银行业推进经营转型时期相似。
1；宏观调控政策一方面对传统的依靠高投入、高消耗、高排放换取工业增长的经济发展模式形成强烈冲击，使潜在信贷风险开始显现，另一方面也避免了经济的大起大落，优化了银行的外部经营环境，同时，在经历了宏观调控的考验之后，中小民营企业抗经济波动和市场风险的能力提高，其综合实力和信用度提升，为银行法人客户结构调整优化提供了契机。国有商业银行必须积极适应宏观调控后的新变化，通过调整经营模式和增长方式，在国家加快高新技术产业培育、促进产业结构优化、推进中小企业发展的潮流中赢得新一轮发展机会。
2.随着我国经济持续发展，个人财富明显增长，零售业务的重要性日益凸现。2005年，中国人均GDP接近1700美元，城镇居民人均可支配收入达1280美元。个人余融资源丰富，抓住零售业务市场，就意味着抓住了一个新的增长点和巨大的盈利机会。对消费者日益提高的金融服务需求做出准确反应，不断研发和推出满足富裕客户要求的理财业务和满足大众客户要求的零售业务，将成为未来一段时间衡量一家银行金融服务能力的主要标准，并将扩大银行的盈利途径，提高利润水平。
3.金融脱媒化对银行业传统经营模式形成了冲击，积极延伸业务领域，有效衔接证券市场势在必行。我国目前直接融资比重还不高，到2004年直接融资与间接融资的比例仅为17.1：82.9，与国际上直接融资与间接融资比例3：7的水平相比，直接融资还有很大的发展空间。这一趋势目前已逐渐显现，金融市场投融资服务开始转向资本市场，特别是大型优质客户融资渠道逐渐增加，使得银行传统批发性业务扩展的难度越来越大。国有商业银行必须准确把握大势，积极研发和推出与资本市场衔接的产品，从而实现对新市场、新业务的有效“接盘”。
4.世界经济逐渐复苏，我国对外开放进—步扩大，为国有商业银行推进跨国经营提供了机遇，同时也对国有商业银行的全球化经营能力提出新挑战。2005年我国对外贸易总额达到1.4万亿美元，我国在世界货物贸易额中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我国引进外资也位居前列，国外直接投资连年增长使“两头在外”的外资企业逐步成为国有商业银行核心客户群之一。另一方面，中国企业“走出去”步伐也在不断加快，越来越多的企业开始在更大范围、更广领域、更高层次上参与国际竞争与合作，对国内银行的全球金融服务能力提出了挑战，也为国有商业银行跨国经营提供了巨大发展机会。
5.防范和规避市场风险的压力日益加大，凭借原有的经营结构和盈利模式，不仅无法保持原有的盈利能力，而且可能累积风险。一方面我国利率市场化进程有不断加速的迹象，利率及其变动日益成为影响商业银行经营的主要因素。从国外商业银行的情况来看，其在转型期都经历了一个利率下降、利差明显缩小的过程。另一方面，汇率风险也在加大。2005年7月21日，人民银行改革了人民币汇率形成机制，改革后人民币汇率形成机制更加富有弹性，使商业银行的结售汇敞口头寸面临更大压力，结售汇收益将受到影响，商业银行控制汇率风险的压力加大。此外，近年来中国银行业流动性过剩的风险日益凸现，2005年金融系统的存贷差达到9.2万亿元，国有商业银行持有交易资产比重的提高和交易资产收益率不断走低，对其资金交易收益造成冲击。
6.各类市场主体竞相出招，金融市场竞争更加激烈，对国有商业银行提高综合经营能力提出了迫切要求。根据人世承诺，到2006年末，中国金融业将全面对外开放，同时国内各类非银行金融机构如证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等也通过推进综合经营，尝试向银行业务渗透，抢占银行业务市场。对国有商业银行而言，虽然面临分业经营监管逐渐放松的良好时机，但由于长期分业经营，国有商业银行在产品储备、人才储备以及风险控制准备等方面都存在不足，只有全面推进经营转型，启动开展综合经营的系统工程，才能更好地应对来自国内外金融机构的竞争。
(二)经营转型是解决国有商业银行深层次问题的必然选择
1.资本约束的不断硬化使国有商业银行业务发展空间受到限制，迫切需要寻找到一条低资本消耗、低风险、高收益的发展道路。
目前，国有商业银行的传统业务发展模式正面临“两难”困境。一方面，如果任由信贷资产和其他风险资产保持较快速度的增长，则资本金消耗严重，虽然通过股改上市补充了资本金，但是规模快速扩张将继续占用较大的资本，导致银行资本充足率急剧下降，而继续通过资本市场补充资本又受到市场波动周期、投资者意愿、市场发育程度等多方面因素的制约。另一方面，单纯以信贷资产作为主要盈利来源并不能有效提升银行的资本回报水平和投资价值。目前国有商业银行的盈利能力与国际先进银行相比仍有差距，2004年，四大国有商业银行平均资本回报率为13.34%，资产利润率为0.55%，均低于英国《银行家》杂志世界1000家银行19.86%和0.9%的平均水平。国有商业银行传统的以速度和规模为特征的业务发展模式在严格的资本约束下已经难以为继，突破资本困境最根本的出路在于调整经营战略及经营结构，走一条低资本消耗、低风险、高收益的发展道路(陈小宪，2004)。
2.盈利结构单一使得国有商业银行发展潜力受限，职能定位需要从融资中介向全面金融服务商转变。
目前国有商业银行除了传统的存贷汇业务外，其他业务品种相对较少，尤其欠缺具有较强竞争优势的核心产品。在中间业务方面，主要从事汇兑、等较低层次的业务，而一些技术含量高、投资回报高的投资业务、资金交易业务、资产证券化、投资银行业务及理财业务仍处于成长初期。经营范围和业务品种的狭窄最终反映到收入结构上(见表1)。
四家国有商业银行的收入主要来源于贷款利息，利息收入占总收入的84%左右，而中间业务收入仅占9%左右，中间业务收入对营业收入的贡献与国际先进银行相比差距较大。
在倚重利息收入的盈利模式下，无论是贷款增长放缓还是利差收窄，都将直接危及经营安全和盈利获取，所以，国有商业银行亟待确立新的盈利模式，开拓新的盈利空间，建立一种多元化协调发展的收益增长格局。
3.经营效率普遍较低，推进业务架构和人力资源重新整合已成为当务之急。
经营效率是衡量一家银行好坏的重要指标。在经营效率上国有商业银行与其他金融市场主体差距较显著，尽管其经营规模、营业净收入等总量指标大多数领先，但是人均资产、人均营业净收入、人均拨备前利润等指标均低于四大商业银行以外的其他国内股份制银行，与国际大银行相比差距更大。以中国工商银行为例，2005年上半年工商银行人均总资产是汇丰控股的35.7%、花旗集团的40.1%、德意志银行的11.4%；人均营业净收入是汇丰控股的20%、花旗集团的16%、德意志银行的20%。
国有商业银行效率低的根本原因是在向现代商业银行转型的过程中继承了专业银行体制下的沉重历史包袱，以及受金字塔型组织架构的制约导致系统资源整合能力薄弱，具体表现在以下几个方面：在组织架构方面，采取“条块结合，以条为主”的金字塔型结构，管理层次过多，报告链和决策链过长，营运和管理效率低下；在机构管理方面，行际间发展不平衡，部分低效亏损机构严重销蚀了全行的经营发展成果；在人员管理方面，一方面存在大量冗员和单一技能员工，另一方面激励约束机制比较僵化，人才外流的冲击非常突出；在营销模式方面，尚未形成适应市场、富有活力的营销服务机制，高端客户识别、价值评估、客户关系管理及差异化服务的水平较低，降低了客户满意度。
综上所述，国有商业银行经营效率低下是粗放型经营管理模式的必然结果，如果不在经营转型上下工夫，提高效率就将成为一句空话。
三、商业银行经营转型的内在含义、主要内容和实施策略
(一)商业银行经营转型的内在含义与主要内容
当前在金融界讨论的经营转型与经济转型在概念是根本不同的。所谓经济转型，是指由计划经济体制向市场经济体制的转变，金融界讨论的经营转型，是经营模式和增长方式的转变。从经济学的角度看，经营模式和增长方式是指推动经济组织产出和价值增长的各种生产要素投入及其组合的方式，其实质是指依赖什么要素，借助什么手段，通过什么途径，怎样实现产出和价值的增长。从内涵上看，按照科学发展观的要求，经营转型的方向就是要彻底摒弃单纯追求规模与数量扩张的外延式增长方式，向多元化价值增值型的内涵式增长方式转变，彻底摒弃高消耗、低效率的粗放型经营模式，向以结构调整、机制优化为基础的集约型经营模式转变。经营转型所要达到的效果，不仅仅是总量的增长，而是在此基础上达到经营绩效和效率的全面提高，经营管理结构的动态优化，资产组合和业务组合的精巧协调，人才的合理匹配。转变经营模式和增长方式涉及经营管理的方方面面，涵盖了法人治理、业务结构、财务结构，甚至包括组织结构、管理流程、业务流程的根本性变革，是一个很大的转变。优化结构是转型的核心；包括客户结构、业务结构、产品结构、收入结构、组织结构、人员结构等。完善机制是转型的关键，要充分运用机制的力量去推动转型，不仅要研究单个机制的完善，还要研究机制之间的相互推动，即机制链的问题。控制风险是转型的根本，转型的进度和深度必须建立在风险可控的基础之上。金融,银行-[飞诺网]
所以，商业银行经营转型应包括：
1.结构优化，由单一的传统银行业务结构转向综合的现代金融业务结构。业务结构由公司业务主导转向公司业务与零售业务、中间业务并重，其中零售业务逐步由存款为主的被动型负债业务转向负债业务、增值型个人理财、效益型个人信贷业务并重，培育核心业务，打造核心优势业务，增强持续发展能力。在客户结构上，逐步改变片面偏向大户的策略，应该以效益为中心，重视中小企业，个人客户，重视发展个人中高端客户。在资产结构上，应该以经济资本为导向配置风险资产。在收入结构上，应该由利差收入为主转向利差收入与非利差收入均衡协调(中国工商银行，2005)。
2.资源优化，实现内部管理成本的最小化和经营效用的最大化。在服务渠道方面，以现代科技为支撑，大力发展低成本业务分销方式，如网上银行、电话银行、自助银行等。在业务领域上，明确国际化发展战略，在全球范围内寻找客户和业务资源。在组织机构和人力资源管理上，一方面再造业务流程和组织架构，加强网点布局和功能管理，优化人力资源和网点资源配置，提高经营效率，另一方面，围绕组织架构调整和核心业务的培育，精简机构和冗员，推动银行“瘦身”，降低经营费用。
3.内控优化，实现银行在各种市场条件下的安全运营。适应业务品种、经营范围和盈利来源的多元化，将风险管理范围扩大到信贷资产、交易资产、投资资产以及信用风险、市场风险和操作风险领域，以最小的风险成本换取最大的经营效益。
(二)商业银行经营转型的实施策略
为确保国有商业银行经营转型目标的实现，当前应该重点采取以下策略：
1.理念转型：树立科学的发展观。国有商业银行原来是计划经济体制下的国家专业银行，现在正向现代商业银行转型，在转型过程中，首要和根本的是观念转变，就是要进一步树立符合现代商业银行发展规律的经营管理理念，以更好地适应新形势下银行经营发展的需要。
(1)要树立资本约束观。因此，国有商业银行要改变单一的以存款和贷款为中心的经营模式，彻底杜绝“速度情结”与“规模冲动”，强化资本约束，摆脱片面、盲目规模扩张的惯性思维和经营取向，在风险可控的基础上将效益的同步甚至更快增长作为规模扩张的前提。
(2)要树立长期绩效观。经营转型的根本目的是市值的长期稳定增值。只有有效控制全部风险，在收益计量中考虑到所有风险成本、资本成本等成本因素，短期回报和长期盈利才可能统一，银行的价值才可能在持续发展中稳步提高。因此，商业银行每做一项业务都要考虑承担了多少风险，付出了多少成本，得到了多少收益，必须切实强化对市场、资本、风险、成本、价值的认识，围绕以RAROC和EVA为核心指标的评价考核体系，确立业绩价值最大化的战略发展目标，通过风险的系统化控制和全方位、全过程管理，通过成本的全面管理和准确计量，实现利润的最大化和可持续化。
(3)要树立协调发展观。经营结构调整优化是经营转型的重要内容。不同的经营结构产生不同的风险敞口，不同的风险概率对应不同的资本支持。包括产品结构、客户结构、区域发展结构等在内的业务结构将直接影响风险的计量和经济资本的占用，而人力资源结构、财务资源结构和网点结构又通过影响业务结构而影响经济资本的占用和回报水平。因此，结构调整将成为今后贯穿国有商业银行全部经营管理活动的一条主线。
(4)要树立现代服务观；在服务理念上，要突出为客户创造价值，并将这一理念体现在实际工作中，在产品设计、服务流程、组织架构上处处以增加客户利益、提高客户满意度为出发点。在服务意识上，要突出主动服务和整体服务，建立统一价值取向和利益机制基础上的联动体系，提高联动服务客户的自觉性和整体竞争力。在服务体系上，要突出差别化服务，通过深入挖掘客户内在需求并有针对性地提供“超值”、“增值”服务，增强对市场和客户的反应能力以及满足客户需求的能力。在服务手段上，要突出综合服务渠道，加大分销渠道的规划和整合，突出综合性精品营业机构、电子银行和客户经理三类重点渠道的建设，将最适合的产品通过最适合的渠道提供给最适合的客户。在服务目的上要突出提高效益，对原有相对单一的服务进行整合归并，由单一产品的分散营销服务向为客户提供个性化的产品链服务转变，由单个账户的分散管理和价值估算向以客户为中心整合账户价值转变。
2.业务转型：实现业务增长方式的转变。业务转型的实质是结合自身发展实际，推进银行业务和盈利渠道的多元化，最终实现从传统的融资中介向全能型的服务中介转变，从社会资金提供型银行向国民财富管理型银行转变。当前业务转型的重点是要由单纯的存贷款业务向多元化、综合化方向发展，突出业务发展重点，提高结构优化和配置效率，提升可持续发展能力。
(1)建设全能银行。为了应对资本市场发展、资金脱媒化、传统存贷款业务收益增长放缓以及外资全能银行的竞争等一系列挑战，国有商业银行必须选择全能银行的发展道路。建设全能银行，可采取与国外专业的证券、保险、信托、期货、咨询公司合资成立专门机构的模式，也可以采取并购的模式，逐渐突破国内银行混业经营的政策障碍、技术障碍，不断延伸服务领域，全方位为客户提供金融服务。
(2)建设网上银行。当前的重点一是要完善网上银行功能，使其基本能够替代网点服务甚至优于网点服务，实现客户网上账户与消费支付相结合；二是要转变网上银行营销方式，变客户自我选择服务为银行主动赠送服务；三是要体现出网上银行无地域服务的优势，取消地域收费；四是完善网上银行绩效评价模式。
(3)建设零售银行。零售银行业务是国际大银行重点发展的核心业务和利润稳定器，国有商业银行应更加明确地把发展零售银行业务作为经营转型的战略重点，形成批发和零售业务并重的经营格局。
(4)建设信贷银行。一是要不断完善符合市场发展要求的信贷政策体系，特别是要大力推进区域分类信贷政策，提高重点区域的信贷市场竞争能力。二是要顺应经济转型以推进信贷经营转型，大力推进中小企业银行建设。三是改进信贷管理机制，改造流动资金贷款体系，以富有竞争力的新型融资产品替代原有的流动资金贷款。
(5)建设跨国银行。建设跨国银行的主要目标是推动全球一体化经营，实现全球范围内的资源优化配置，促进国有商业银行向国际化的现代商业银行转型。
3.流程转型：建立扁平化、业务线的组织架构。合理把握流程再造的幅度、广度和深度，稳步推进以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流程改造，实现由“部门银行”到“流程银行”的彻底转变，提高对客户的服务效率，构建以客户为中心的服务模式。
(1)推进组织机构重组。一是实施机构网点区域重组。二是推进机构扁平化改革，目标是建立“条块结合”的组织架构，既保留支行一级的经营单元，又对银行部分业务实行业务线管理。
(2)转变业务营销模式，提高营销服务效率。一是明确分层营销职责，提升营销层次。按照“哪一级审批，哪一级管理，哪一级营销”的原则改造营销流程，缩短审批环节，提高业务效率，在此基础上，实行营销业务线管理。二是整合营销队伍，将支行层面的公司营销客户经理和个人营销客户经理整合，重点培养客户经理维护高中端客户的能力，实行一个口子对外。三是实行信贷内外部业务的前后台分离。
(3)改进网点管理，提高网点资源的配置和服务效率。一是坚持成本效益原则，撤并低效网点，集中有限资源发展优势区域网点，做到减量增效。二是加大网点综合化改造力度，推进网点经营转型。突破传统网点管理模式，把网点整合为多渠道销售中心，为客户提供一站式、全方位的金融服务。三是发挥物理网点与虚拟网点的协同效应。
(4)推进业务流程和管理流程的再造。按照“前后台分离，前台延伸、后台集中”的思路，对原来层层递延、分散处理的业务流程进行重组，逐步形成二级分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”为原则，凡是可以集中在后台处理的业务不放到前台处理，凡是能够集中的业务不分散处理，改变原有传统的业务处理方法，改造业务流程和管理流程。
4.管理转型：建立符合现代商业银行要求的管理机制。商业银行应适应新的经营环境和监管要求，加快推进现代商业银行各项管理机制建设，形成符合现代商业银行经营要求的资本、风险、内控、考核体系，全面提升商业银行经营管理能力和市场竞争力。
(1)建立资本管理体制。国有商业银行应推行以经济资本预算管理为核心的综合经营计划管理模式，建立以经济资本为核心的风险和效益约束机制。一是强化经济资本的约束，根据业务线或地区资产组合的风险大小科学配置经济资本，强化分支机构资本占用成本和资本回报的经营理念，使资本管理贯彻到经营管理的全过程。二是实行风险限额管理，确定在经济资本约束下银行风险回报最大化的各类信贷组合风险总量和总体信贷风险总量，建立适应银行信贷风险管理需要的信贷组合和信贷结构框架，同时以经济资本管理引导资产结构调整。三是以经济资本管理突出区域战略导向，对资产质量好、资产回报率高、金融资源丰富、信贷风险相对小的地区配置更多包括经济资本在内的经营资源，促使其更快发展，提高整体资本回报水平。四是加强对各类组合资产RAROC的动态监测，对RAROC指标恶化的组合资产及时采取措施，实现整体信贷结构优化的动态调整，力求在可承受的风险范围内实现收益的最大化。
(2)建立全面风险管理体制。当前全面风险管理体系建设的重点，一是建立全面风险管理组织架构，在总行决策层面，将现有风险管理决策部门的职能重新整合，设置统一的风险管理委员会和审计委员会。二是建立全面风险管理流程体系。商业银行应根据风险偏好、风险容忍度和风险管理政策，梳理各类业务的关键风险点和关键风险指标，将风险管理政策、程序和规章制度手册化、流程化，并针对不同的风险类别引入差别化的风险识别技术和风险识别工具，提高风险控制和风险处置能力。三是加快形成覆盖全行机构、全部业务和贯穿业务全过程的内控管理机制。加快研究制定合规管理政策，包括声誉风险、法律风险、诉讼风险、制裁风险及操作风险在内的主要风险控制内容以及内控管理的组织机构、合规职责、职责定位、资源配置、内控文化等方面内容，作为银行内控合规管理的纲领性文件。建立适合我国商业银行特点的内控管理组织，确保内控合规职能的有效履行。
关键词：银行 高中端客户 服务需求 个性化服务 对策
客户是银行的衣食父母。随着客户对银行要求的越来越高，银行间的竞争也越来越激烈。这些竞争表现在人才的竞争、科技的竞争、网络的竞争、产品的竞争、价格的竞争、服务的竞争等方面，这其中产品、价格、服务竞争是主要的。
进入二十一世纪以来，银行产品线越来越丰富。每一家银行都期望开发出独特的产品吸引客户。但新产品的推出，也只能让这家银行“独领数星期”――因为同业的模仿能力太强。同质化问题让银行单纯靠产品锁定客户的愿望变得异常困难并催生了价格的竞争。
虽然短时期内价格竞争能为银行争取到部分客户资源，但这不仅会蚕食银行自身的利润，更重要的是依然不能锁定客户。
那么，如何才能锁定客户，提高客户的忠诚度呢？答案是明确的――靠服务尤其是个性化服务去锁定客户。个性化服务可以增加客户对银行的依赖度、可以提高高中端客户对银行的忠诚度、贡献度。
一、什么是银行个性化服务
银行个性化服务是一种有针对性的服务方式。顾名思义，就是针对客户的需求提供差异化服务。银行个性化服务方式打破了传统的被动服务模式，是银行主动利用信息资源、经营智慧为客户提供满足个体需求的、独特的服务。
二、银行为什么要提供个性化服务
银行只有做好对高中端客户的个性化服务工作，才能在激烈的市场竞争中抢得先机。
银行的职责是要为各类客户服务，但在同等的服务水平下，能为银行创造最大效益的客户，显然是银行要重点锁定的目标客户即高中端客户。这些客户都是各家银行的争夺目标，谁为这些客户提供的个性化服务好，充分满足他们的需求多，客户就轻易不会因为竞争对手产品价格的优惠而改换门庭。
银行的个性化服务将不断提高目标客户的忠诚度，时间长了，客户也一定会向合作伙伴、亲朋好友介绍、推荐这家银行，从而进一步锁定目标客户周围的上下游优质客户。
三、了解客户个性化服务需求的途径
银行提供个性化服务的前提是了解客户的需求，要知道客户需要什么样的服务。了解客户需求可以通过以下几种途径：
（一）客户办理业务时填写的各种表格是了解客户需求的最初途径
但是这只能获取客户的一些基本信息，客户在未完全信任某家银行时，不会让过多的个人隐私出现在表格中。
（二）提供专门的、私密性好的服务窗口是了解客户需求的延伸途径
在这些窗口办理业务，银行实现了“一对一”的服务，可以初涉客户的一些隐私性问题，由于私密性好，客户不会过多设防。
（三）专属客户经理的实时跟进是了解客户需求的最佳途径
给每一位高中端客户配备专属客户经理，提供全方位、个性化的服务，通过面谈、电话、短信、微信等方式与客户充分交流，通过生日祝福、产品介绍、理财建议等方式增进与客户的互动，通过客户的对账单、账户余额情况了解客户的资产动态。
（四）信息的有效整合是了解客户需求的关键途径
客户每一条信息就如同一滴水，水聚合起来就成了河流。如上所述，对同一个客户，银行有很多的渠道可以获取到他们的需求及信息。但是，就如同有了畅通的渠道才能让水滴汇成河流一样，银行各钟信息必须有畅通的路径才能发挥信息的效用。
保持畅通、互动的渠道是客户经理的职责所在。一是要建立定期、不定期会议制度，沟通从不同渠道、角度得到的高中端客户的需求信息。二是要建立台账登记制度，客户经理要把交流获取的信息及时记入台账。三是加强台账归纳整理工作，对高中端客户的个性化服务需求要经常整理、归类，对客户进行有效地划分。
（五）信息的分析是了解客户需求的必要途径
要利用整合后的信息，进行全方位的分析，确定如何为高中端客户提供个性化的服务。
四、银行为客户提供个性化服务的内容
把客户的需求梳理清楚了，银行就不难发现客户需要什么样的个性化服务。
（一）为客户提供专属产品
如发现客户近期的信用卡消费集中于某个商家，该商家的联名信用卡、优惠卡就是银行为这个客户提供个性化服务的专属产品；发现客户突然撤销了名下某个物业代扣水电费的业务，那么客户近期可能卖出了房产，合理规划、定制的理财产品就是银行为这个客户提供个性化服务的专属产品；
（二）为客户提供专属服务
为客户提供非物质类的专属服务。如发现客户近一段时间信用卡在医院消费占比增高，发出温馨的短信问候、提供便捷的“银医服务”就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户经常在银行电商平台上购买某品牌的商品，为客户提供此商品的特价信息或价格动态趋势就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户经常坐飞机出差，为客户提供机场贵宾等候区休息就是银行为客户提供的个性化专属服务；发现客户喜爱文化、体育活动，为客户提供书画展览门票、音乐会门票、举办高雅体育运动就是银行为客户提供的个性化专属服务；
（三）为客户提供专属理财计划
关键词：农业银行；农业产业化经营；农业政策性金融
文章编号：1003-4625(2011)03-0068-03
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
一、农业银行助推农业产业化经营的基本经验
我国农业银行自1979年恢复后，成为以农业为主要服务对象的专业银行。农业政策性金融与商业性金融分离后，加快了向商业银行转轨的步伐。多年以来，各地农业银行都将支持农业产业化经营、扶持农业龙头企业发展作为拓展经营服务领域、大力支持农村经济发展的重要方面。这是农业银行向商业性银行转轨，以及进一步为现代农业和农业现代化做出新贡献的重要途径，也是贯彻落实国家产业政策，充分发挥农业银行在农村金融体系中的主导作用，拓展服务领域，提高经营层次，实现社会经济效益和农业银行经济效益同步增长的重要内容。总起来看，各地农业银行已在助推农业产业化经营方面进行了积极努力，探索和积累了一些支持农业产业化经营的经验。
(一)在选准重点的基础上合理规划指导，长短结合找准突破口
各地农业银行通常是在深入调查研究的基础上，按照“积极稳妥，分类指导，因地制宜，合理布局，效益第一，择优扶持”等原则，积极主动地参与农业产业化的规划与经营。比如：对农业产业化经营程度较高的地区、产业和组织，重点扶持其扩大规模，提高效益；对只具备农业产业化经营某个环节的地区，重点支持、培育具有带动作用的龙头项目；对农业产业化经营还处于萌芽阶段、经济基础还比较差的地区，重点支持培育主导产业，建立和发展商品基地。同时，还注意抓好不同层次产业化经营项目的典型示范，起到了“培养一个，带动一方，推动一片”的作用。
(二)在多方筹资的基础上增加投入，靠严格管理提高效率
各地农业银行在助推农业产业化经营时，通常是一手抓存款增长，增强信贷实力；一手抓存量调整，优化贷款结构。为确保贷款投向准，放得出，收得回，有效益，一方面坚持贷款条件，择优选择农业产业化经营项目；另一方面，为加强风险防范，对贷款规模较大的农业产业化龙头企业(集团)，实行了派驻企业代表制度，实施全程管理，及时发现、化解助推农业产业化经营中的贷款风险，实现信贷资金的良性循环。
(三)在发挥整体优势的基础上加强部门协作，不断提高服务水平
在助推农业产业化经营中，各地农业银行通常是协助各级政府围绕资源优势制订农业产业化经营的总体规划和实施方案，帮助地方选准农业产业化经营的龙头项目，帮助企业和农户开发市场和扩大生产规模，以承诺方式综合运用现金、汇票、承兑、信用证等金融工具为企业和农户提供快捷、方便的服务。同时，为了保证各项服务措施及时到位，有些地方的农业银行还从上到下成立了由行长任组长的支持农业产业化经营工作领导小组，并层层界定责任，落实到人，形成上下联动、齐抓共管的运作机制，从而加快助推农业产业化经营的步伐。
二、农业银行助推农业产业化经营中的难点问题和深层矛盾
多年的实践业已证明，各地农业银行支持农业产业化经营大有裨益，不仅社会效益显著，而且经济效益可观，既有必要性，又有可行性。但在操作实践中，也有一些难点问题需要化解，还有一些深层矛盾需要克服。
(一)农业银行助推农业产业化经营中的难点问题
一是思想观念不适应，缺乏坚实的助推农业产业化经营的思想基础。对农业产业化经营有关范畴不了解，或对支持农业产业化经营心中无数，既不能充分发挥农业银行在助推农业产业化经营中的主观能动作用，也导致了行为上的某些随意性或盲目性。
二是仍然受传统的计划经济和信贷资金计划管理机制的影响和束缚，助推农业产业化经营中缺乏应有的调控力度。信贷资金计划管理僵化的局面始终没有彻底打破，层层砍指标、分规模，而且项目、科目之间界定过严，造成系统调控功能薄弱，经营层次多，信贷资金分散使用，平均用力，重点难以突出，不能形成“拳头”，致使开展农业产业化经营好的企业“吃不饱”，差企业又“扔不了”。
三是信贷管理手段落后，助推农业产业化经营缺乏必要的应变措施。信贷资金常规走路，手段弱化，无法适应新形势下一些农业产业化经营企业借转制和破产之机逃避贷款债务的行为，以及少数集团企业统一承贷、子公司或农户分割用款的运作方式。
四是信贷风险相对加大，助推农业产业化经营缺乏配套的保障措施。比如：贷款企业由于为其他企业或个人提供担保，贷款行无法事先控制，企业破产贷款债权遭受损失等。
(二)农业银行助推农业产业化经营中的深层矛盾
一是集约性与粗放性的矛盾。农业产业化经营的一个重要标志就是种养加、产供销、贸工农一体化的集约化经营方式。信贷助推农业产业化经营就应该集中信贷资金。而农业银行长期受计划经济的束缚，以计划配置资源，管理意识相对淡薄，信贷投入量散而小，经营的粗放导致难以有充裕的资金进行集约性投资。
二是综合性与单一性的矛盾。农业产业化经营将贸、工、农三者有机地结合了起来，农业产业化经营的发展需要产前、产中、产后的综合配套服务和全方位服务。目前农业银行仅给农业产业化经营资金支持，而且贷款门槛大有越来越高之嫌。大多还没有以投资者身份主动寻找、联合有关部门形成整体合力，多角度、全方位支持农业产业化经营的发展。
三是完全商业性和准商业性的矛盾。农业产业化经营以利益驱动为联结、合作机制，以效益为目标，是一种完全商业性的经营过程。而农业银行市场化改革后，一些地方政府部门没有认清业已变化了的农业银行的商业化性质，仍不断加大行政干预力度，片面追求信贷投放，使农业银行的经营不能自主，难以无法按照商业银行运行机制运作。
四是低效性与高效性的矛盾。农业产业化经营初期一般需要大量的资金投入，但因产品尚未完全成熟、市场正在开拓，一般只有较低的效益。而农业银行商业化过程中必然要按照商业化经营的原则，注重资金运用的安全性和效益性，在这种经营前提下，便难以保障产品开发阶段的资金投放，从而限制了农业产业化经营发展的速度和规模。
三、农业银行进一步助推农业产业化经营的对策建议
进一步拓展和延伸农业产业化经营，是我国现代农业发展的大势所趋。农业银行支持农业产业化经营大有可为，任重而不能道远。农业银行要进一步推动农业产业化经营，就必须切实采取如下一些对策措施：
(一)更新观念，提高认识，增强助推农业产业化经营的自觉性和责任感
农业银行植根于农村，其优势和潜力仍在农村。农业产业化经营的兴起，为农业银行的贷款经
营提供了有利的机遇。各级农业银行一定要充分认识金融支持农业产业化经营的重要意义，从“小富即安”和传统农业的圈子里跳出来，适应大农业、市场农业和效益农业发展的需要，树立学习农业产业化经营、认识农业产业化经营、支持农业产业化经营、助推农业产业化经营的新观念。从农贷方面讲，要达到“三破除三树立”：一是破除单纯为农户贷款的“小农贷”观念，树立为龙头企业、农产品基地、社会化服务体系等多层次、多元化贷款的“大农贷”观念；二是破除只发放农业生产费用贷款的“老农贷”观念，树立信贷支持产供销、种养加、贸工农一体化的“新农贷”观念；三是破除信贷支持自给半自给基础农业的“狭隘信贷”观念，树立信贷支持集约化现代农业的“产业农贷”观念。充分发挥农业银行完善的农村机构、多年的支农经验等优势，增强助推农业产业化经营的积极性、主动性、紧迫感和使命感，迅速调整经营战略，把农村业务重点转移到助推农业产业化经营上来，加大对农业产业化经营的信贷投入。
(二)研究市场，抓住重点，加快农业产业化经营载体的培育
从长远的情况看，农业银行仅在农村吸储而不主动放贷，将会严重影响到其声誉和经营。各级农业银行一定要积极转变发展方式，与农业产业化部门建立起重要的战略合作伙伴，积极围绕助推农业产业化龙头企业发展、促进现代农业建设、推进农业现代化水平提高等目标，坚持面向“三农”、商业运作的原则，突出重点领域，有针对性地支持一批竞争能力强、带动农户面广、经济效益好的农业产业化龙头企业和农业产业化示范区，尤其是，要着力支持省级以上农业产业化龙头企业。从长远来看，农业银行也只有充分发挥其特有的优势，积极主动地“出击”，优先占领广阔的农村阵地，才能获得声誉和经营的“双赢”。而目前需要做好的，包括以下几个方面的具体工作：一是支持当地主导产业或支柱产业的发展，提高农业产业化经营的覆盖面和辐射力；二是重点培植和扶持一批龙头企业的发展，带动农业产业化经营的发展；三是支持商品基地建设，壮大农业产业化经营基础；四是支持农业社会化服务体系建设，完善农业产业化经营；五是支持提高科技含量，加快农业科技成果转化为现实生产力的速度；六是支持建立完善的市场体系，使农业产业化经营明确“航向”。
(三)创新金融产品，完善服务方式，提高服务水亚
各级农业银行要根据现代农业建设和农业产业化经营中龙头企业发展的新要求，稳步增加贷款投放规模，创新金融产品，完善服务方式，加大支持力度。比如说，重点支持符合产业结构调整方向、附加值高、技术和市场比较成熟、政策扶持的企业和项目，优先支持科技创新能力强、具有知识产权、节能环保的企业和项目。尤其是，对于农业产业化部门推荐的、符合本行信贷规定的龙头企业和项目，可及时纳入营销和信贷支持范围，按照择优扶持、控制风险的原则，优先受理、优先调查评估、优先安排资金规模。同时，各级农业银行可根据农业产业化龙头企业的经营特点，积极推广季节性收购贷款、龙头企业集群客户融信保业务等特色产品；可努力创新担保方式，在风险可控的前提下，进一步扩大应收账款质押、存货质押、大型农机具抵押、林权抵押等新型抵质押方式的适用范围；可加强与农业产业化担保公司的合作，拓宽担保渠道，解决龙头企业担保难问题。对符合信用贷款条件的，还可采取信用贷款方式；对重点企业的优质贷款，还可在规定范围内适当下浮利率，优化期限结构，积极探索对农业产业化示范区信贷支持的新模式。
(四)加强银企合作，促成“联姻”和“结盟”，建立高效顺畅的工作协调机制
各级农业银行要把支持农业产业化经营作为一项重要工作，加强组织领导，与农业产业化部门密切配合，建立起高效的部门协调机制，共同做好农业产业化经营的金融服务。为此，中国农业银行总行与国家农业部已经建立起了行部联席会议制度，正在重点做好政策研究、信息交流、重大项目协调以及监督检查等工作。省级以下农业银行也可仿效中国农业银行总行与国家农业部的做法，切实加强与农业产业化部门的沟通，共同确定重点支持的企业和项目。一方面，要迅速促成各级农业银行与农业产业化经营企业的“联姻”和“结盟”，以至于形成“难舍难分”的一体化经营格局，最终形成风险共担、利益均沾的经济共同体。另一方面，各级农业银行要与农业产业化部门建立信息共享机制。各级农业产业化部门要利用信息资源优势，及时向农业银行通报农业产业政策、发展规划及龙头企业动态监测情况；各级农业银行要将相关金融服务情况向农业产业化部门及时通报，加强对龙头企业使用贷款的指导。
关键词：经济发展新常态；传统商业银行；业务转型
一、经济新常态的内涵及特征
新常态的内涵：一是“新”，即和以往相区别；二是“常态”，即当前这一状态会在较长的一段时间内保持不变。经济新常态具备以下几个特征。
（一）经济增速降挡，从高速轨道步入中高速轨道
过去十多年来，中国GDP年均增长率在10%以上，近几年来经济增速回落趋势明显，在7%到8%的中高速水平震荡盘整，而2015年GDP实现6.9%的增速，加大了国内外对于中国经济硬着陆的担心，这是由中国国情和客观经济发展规律决定的。随着潜在经济增长率的下移，在可以预见的未来，中国经济实现7%乃至更低的增长将成为新常态。2.经济结构不断优化升级，发展前景更加明朗，最终消费对经济增长的贡献率不断上升，第三产业增加值逐年上升，已经超过第二产业成为国民经济第一大产业部门。产业结构的调整一方面是经济发展的必然，另一方面又将为经济增长注入新的动力。
（二）经济转型
改革开放三十年来，我国经济增长依赖于劳动力、资源优势和资金，是一种典型的要素驱动型经济。的确，这一经济增长模式为我国的经济打下了坚实的基础，但伴随着人口老龄化程度加剧、劳动力数量相对减少，中国劳动力成本正在逐渐上升，印度正成为优于中国的劳动力价值洼地，全球制造业格局将全新分布。从资本角度看，资本在一国的经济增长中曾发挥过十分重要的作用，通过多年的对外开放以及国内经济发展的积累，我国的资本总量已经十分充足。但由于我国社会保障体系的不完善，居民由于担心教育、养老、医疗等问题，储蓄向投资转化存在着诸多瓶颈，投资面临着严重的结构性问题，过高的政府投资比重，在一定程度上存在着挤出效应，私人企业投资被政府投资挤占，并且随着几轮积极财政政策的实施，投资面临着边际回报率递减的窘境。
总之传统的经济增长模式已经不能支撑中国经济的告诉发展，创新将在经济转型和发展中发挥越来越重要的作用，实施创新驱动发展战略，有利于加快经济增长动力引擎转换，为经济增长提供新的活力和动力。企业应充分发挥其主观能动性，结合国内外经济和政策环境，结合自身产业产业优势，加强其要素整合能力，推动科技创新，使科学技术成果与产业化应用充分契合，精耕细作，做好产品和服务，推动经济向好向快发展。
二、经济新常态以及新的经济形势对于商业银行的影响
（一）商业银行发展速度下降
金融行业发端于商品经济的发展和社会化大生产的扩大，服务于实体经济发展的融资需求，一个高效运转的金融体系又相应地促进了实体经济的发展。实体经济发展波动具有明显的周期性，四个阶段循环往复生生不息，而金融业的亲周期性决定了金融的发展和实体经济的发展始终处于同一上升或下降通道，具有顺周期性。经济处于上升通道时，货币信贷投放增加，商业银行高速发展，规模扩张利润激增。在经济处于下滑时，货币投放减少，信贷收缩，商业银行的扩张则不那么顺风顺水。过去十余年间，中国经济的高速发展为商业银行的经营提供了良好的外部环境，商业银行经历了黄金十年。但是在新常态下，经济增速放缓，商业银行动辄高增长率难以维继，未来商业银行增速趋缓，利润增长下滑将是发展趋势。
（二）信用风险上升
伴随着中国经济缓增长、调结构的转型之阵痛，商业银行的信用风险也在上升。2015年四季度末，商业银行不良贷款率为1.67%，已连续十个季度呈上升趋势。截至2015年四季度末，商业银行不良贷款余额为12744亿元。从上市银行的业绩报告上来看，我国商业银行资产质量存在着较大压力，不良贷款、呆账、坏账问题突出，尤其在部分地区资产质量恶化的趋势还在蔓延。
（三）资本市场加速放开，银行业竞争加剧
2015年10月，中国基本完成了存款利率市场化进程，央行在逆经济周期进程中五次降息，提供适当宽松的货币政策环境，基本完成利率市场化。利率市场化梳顺了资金的价格决定机制，提高了资源配置效率，商业银行有了更大的定价自，但同时商业银行也将面临着利率浮动加剧，资产负债难以管理的困境。中国国门对外国银行的开放、存款保险政策的推进都加大了商业银行的同业竞争。
（四）互联网金融强势崛起，蚕食银行业利润空间
互联网金融坚持以客户需求为导向，相比于商业银行对于大企业大客户的倾向，互联网金融则更倾向于小微企业和中低收入者阶层。互联网金融通过P2P、众筹、私募股权投资网络化等快速便捷的直接融资工具从产品、渠道等多个维度冲击传统金融业，加剧金融脱媒，必将动摇商业银行的根基。
（五）以存贷利差为主的单一盈利模式受到挑战
利率市场化使未来利率水平由市场供求关系决定，让市场在资金流向和配置优化中起决定性作用。利率市场化将缩小利差，使商业银行信贷业务收入大幅减少。随着民众收入和生活水平的提高，对于适性理财产品的需求增加，但银行业可以提供的理财服务和投资手段远远不能满足需求。中国储蓄率居高不下，社会融资成本偏高，不利于商业银行新市场的切入，抑制了其盈利能力。
三、商业银行的业务转型之路
（一）大力拓展中间和表外业务，加快非信贷收入增长
我国商业银行在拓展中间业务方面还有较大的空间，低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行面临着产品同质化的窘境，亟待解决。依靠息差取得收入的单一经营模式易收到经济波动的冲击，而中间业务和表外业务则具有明显的防御功能。商业银行应加大投入，加大代客结算、经营和融资租赁、信托、以及信用卡等中间业务的经营力度，灵活拓展备用信用证、承诺以及资产证券化等表外业务。为客户提供选择多样、私人订制的个性化服务和金融产品，更好地契合客户需求。
（二）调节客户结构，给予小微企业更多的人性关怀
随着投融资机制体制的不断完善和发展，大型企业对银行贷款依赖度下降，鉴于直接融资成本低于债务融资成本，加上国家推进股本市场发展为实体经济保驾护航的政策导向，众多企业开始转向直接融资市场进行融资，直接弱化了商业银行的金融中介地位。因此银行应转向议价空间更大的小微企业等客户。在完善风险控制机制的前提下，借助于国家对小微企业和私人贷款的政策倾斜，打造专业高效的业务流程，切实实现为小微企业输血工作，实现互利共赢。
（三）完善商业银行风险控制体制
新常态下商业银行面临着更加严峻的外部环境，商业银行的发展机遇与风险并存，一定要处理好二者的关系。一是建立风险管理体系，制度先行，制度缺失通常是风险发生的根源，进一步完善风险管理机制和组织体系，做好风险评估和审慎监管，提高客户和市场的风险甄别能力。加强内部精细化管理，加强协调和沟通工作。二是要人员素质并重，改进内部监管手段，运用电子化的监管手段实施实时监控。加强内部从业队伍自身的素质，造就一批经济金融理论水平较高、管理能力突出的金融精英队伍。
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