时间：2023-07-06 09:28:13
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇自助银行发展趋势，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：代缴费 渠道
0 引言
随着近年来北京地区银行业缴费服务项目的增加，来银行网点进行缴费的居民量呈现持续上升趋势。虽然各家银行都在致力于自助渠道、电子渠道的推广，但随着缴费人群的增加，排队长、拥堵、系统故障等问题不断从到银行办理缴费的本地或外埠居民中被提出，而作为银行方，服务柜台的人员则不断反映缴费业务给网点的日常经营带来较大压力，连吃饭的时间也挤不出来。
根据北京地区某国有大型商业银行统计数据，仅2012年上半年，涉及银行的居民缴费业务投诉就占了全辖机构投诉总量的17%。针对这种现象，本文结合北京地区居民主要缴费类型与当地银行缴费业务发展现状，分析问题产生原因，有针对性的提出解决措施，并对未来居民缴费情况的发展做出预测。
1 北京地区银行业代缴费业务发展现状分析
1.1 居民缴费业务量大造成银行服务拥堵。目前，北京地区各家中资银行均开设居民代缴费业务，但是调研发现，随着北京地区居民人口的增加，代缴费业务量越来越大已经给银行网带来巨大压力，导致在很多人口稠密地区的银行网点形成服务拥堵，即：当大量居民在银行柜台办理这一业务时，由于服务资源有限，居民客户不得不承受很长的等待时间，同时，也给柜台造成了较大的工作压力，造成服务供需双方的不满。
通过调查发现，目前北京地区各家银行的居民缴费业务主要开通四大类，分别是：
通讯费、公共事业费，如燃气费和水费、有线电视收视费和物业费。其中通讯费、公共事业费两项是交易量占比最大的，特别是通讯费，平均占到银行柜面缴费业务的70%左右。
由此可见，银行开通的代缴移动、联通话费和自来水费三大业务基本占据了柜面整体缴费业务量的70%以上。这三类缴费业务的特点是集中爆发、交易量大和现金业务量大，直接给柜台造成了较大负担。在一些靠近居民小区的银行网点，这三项缴费业务量可以占到网点日均总业务量的20%以上。此外，根据实地调研发现，居民来银行柜台办理代缴费业务通常分为现金形式和银行卡形式，而二者的业务量之比约为6：4，也就是说，每10个缴费居民中就有6个是持现金缴费，由于需要现场点数金额，这就大大延长了单次服务时间，同时，由于经常出现一人缴纳十几笔话费的情况，造成银行网点排队时间长，又加剧了居民、银行之间的矛盾。
1.2 居民的缴费习惯导致网点自助设备、电子设备缴费功能不能充分发挥分流作用。柜面压力大，有自助设备、电子渠道分流不畅的因素。而造成这一问题的重要原因之一，就是办理个人代缴费业务的居民群体中相当一部分是中老年客户，这一群体的特点是不会或不愿意在银行布设在网点的自助设备办理代缴费业务，很多时候即使有人引导，也拒绝使用自助设备缴费，这部分群体的缴费习惯很难改变。
1.3 自助设备操作友好性和功能完善有待提高。通过调研发现，很多临近银行网点的小区居民都反映，一些银行机构网点布设的自助设备老旧，吞卡、打印不顺畅等问题时有发生，且部分自助设备功能单一，限制了缴费服务的种类和金额，比如，一些居民的话费、水电费由居民所在单位报销一部分作为福利待遇，而银行的自助渠道设备上无法进行部分金额的缴费服务，因此导致原本希望自助服务居民客户只能选择柜台。
2 国外同业银行缴费类业务的主要做法
目前，关停柜面缴费类业务，改之以签约自动代扣服务是国外银行针对缴费类业务的主要发展趋势。通过了解国外同业信息发现，在美、欧、日本等金融发达国家，银行网点基本部分或全部关停个人类代缴费业务手工操作，诸如美国银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、三井银行等均采取以自助渠道和银行定期自动代扣形式为所在地区居民提供缴费服务。此举有效地节约了人力资本（柜台），而让昂贵的人力资源投入到营销类的高收益服务中，实现银行效益的最大化。
3 第三方运营商的业务发展现状
所有银行缴费类业务的开通都是银行与费用发生地运营商合作的结果，通过对北京地区与银行合作中代缴费业务量中占比最大的电信运营商：中国联通、中国移动两家企业的调研发现，在这些电信经营的大型网点，每日的客流量可达到4000-4500人，有将近60%以上客户涉及话费业务，而这部分客户中又有大半办理新号入网业务，即1400-1600人。
由于目前电信部门仅能受理话费收取，而不能办理话费代扣业务，因此这部分居民客户中又会有一大部分分流到各家银行的窗口办理预约代扣，这就进一步增加了银行的压力。如果银行能加强和电信商的合作，开放代扣签约业务，则电信的服务窗口就可以直接在客户信号入网的同时办理代扣，既能方便了客户，又能缓解了银行窗口渠道的压力，实现客户、银行、运营商多边共赢。
4 北京地区银行业代缴费业务发展趋势及改进建议
关键词：自助银行；建设；挑战；机遇；建议
中图分类号： F83 文献标识码： A
1自助银行概述
自助银行(Self-Service Bank)又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。国外的商业银行经过多年的建设，已建立了先进的计算机网络系统，自助银行的建设起点也比较高，利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务，功能也比较全面。
自助银行配备有ATM(自动柜员机)、CDM(自动存款机)、多媒体自助服务终端、ProPrinter(信息打印机)、全自动保管箱、日夜金库、IC卡电话等。自助银行可为客户提供自动存款、自动取款、自动缴费、自动转帐、自动转存、自动保管、自动寄存现金物品、自动查询帐户余额、自动打印历史交易明细、电话银行、多媒体信息查询、购买国债等多项服务，品种齐全，功能先进。
2建立自助银行的优点
自助银行是传统营业网点服务的延伸，从自助设备的组合方面进行划分，自助银行分为准自助银行和标准自助银行。标准自助银行由ATM、存款机或存取款机、夜间金库和非现金交易机等自助设备，以及直拔式电话银行(95599)组成；准自助银行由上述部分自助设备组合，根据不同的环境和客户需求，进行灵活组合，为顾客提供灵活多样的服务。
自助银行作为一种服务渠道，与单台穿墙ATM模式这种服务渠道相比有如下优点：(1)利于对ATM等自助设备的保护。因有固定的场所，无日晒雨淋之忧。(2)不容易遭受人为破坏。(3)不易给不法分子进行作案。(4)能为客户提供规范化的服务。(5)易于统一标识，创造规范化服务的环境和品牌。(6)安全性大，风险低。(7)能提供全方位的服务。现金和非现金服务均能提供，不受营业时间的限制。(8)易于设立导购员，作好产品的宣传和服务，有利于客户接受自助银行这种服务渠道。(9)利于实现集中式的管理，确保持续、稳定、安全的服务。
3商业银行自助银行发展新特点
一是自助机具不断推陈出新，服务平台更趋集中化管理。由过去单一的存款机、取款机、存取款一体机、自助终端等金融机具，拓展到自助发卡机、存取款外币兑换机、大额高速存款机、自助服务与售票机等新机具，其渠道服务及监控平台趋于集中、统一的管理模式，设备运行和维护效率更高。
二是渠道产品不断整合，服务功能更趋多元化应用。手机银行支付、短信银行确认支付与自助银行交易互动，手机芯片卡加载银行卡信息，在各类自助银行机具上非接触式交易开始推出。
三是网点柜面传统业务下降明显，服务方式更趋自助化经营。随着网点各类自助机具不断增加，功能不断丰富，便捷性体验增强，客户选择各类自助设备自主、自助服务的意愿增强，有力推进了网点业务分流和转型工作。
四是营业空间不断扩大，服务场所更趋分散化发展。银行由过去在网点布设自助机具，拓展到建设离行式自助银行，特别是利用无线网络，将无线自助服务终端投放至社区、学校、医院、厂矿、市场等场所，极大地延伸和拓展了银行服务半径和竞争空间，推进了银行网点建设及业务经营的高效、低成本扩张。
4自助银行发展需要应对的挑战
一是在自助银行发展定位及经营理念上还不能很好地与时俱进。不少行还把自助设备、自助银行当成是网点提供给客户存取款、转账、查账的辅助工具，把自助终端当成查询机、补登存折机，把自助银行建设仅当成网点配套建设，没有把自助银行建设当成扩张机构，延伸服务，抢占市场的有效手段。
二是对离行式自助银行抢点、布局、建设力度不够，缺乏有效的激励考核机制和倾斜政策。表现在离行式自助银行建设与网点结构占比不合理，在部分资源丰富的区域，网点及自助银行都没有覆盖。对离行式自助银行集约化、外包式管理模式没有启动或推开。基层行发展离行式自助银行、社区终端的利益驱动缺失，动力不足。
三是对其它新型自助服务渠道的引入、改造，以及自助银行与其它电子渠道的整合不够。还没有推广自助发卡终端，没有开发手机预约ATM无卡取现服务，没有推出ATM对公账户存取款功能等。
四是管理基础仍然薄弱。没有形成一种与自助设备种类、数量增加相适应、相匹配、动态调整的管理体系、岗位人员设置机制，加大了自助银行运营监控、维护管理和风险控制压力。
5自助银行业务面临着新的发展机遇
当前，从银行内部应用环境分析，加快发展的条件和机遇十分成熟。
首先，经过近几年的加大投入、加速发展，已经初步建成了门类齐全、集中统一的自助银行、自助终端交易平台、自助设备管理监控平台，为今后离行式自助银行、社区终端银行快速布局发展提供了技术支撑；
第二，全行自助设备和自助终端在数量、交易量上具有一定规模，形成了一个较为稳定增长的客户群体。无线自助终端推出，在拓展社区、市场等离行式场所金融服务方面具有较强的竞争力；
第三，自助设备IC卡受理环境改造顺利完成，为今后移动支付业务创新和IC卡客户市场争夺创造了新的条件。
从国内外自助银行发展态势及经济金融信息化、网络化发展走向分析，未来一段时期，自助银行业务面临“三大”发展趋势：一是离行式自助银行（社区终端）将步入一个加速发展期，成为新的增长空间，是今后商业银行实现机构与服务快速扩张的主要平台和工具；二是设备维护管理、运营监控趋于集中，精细化管理和品质提升更加突出；三是多平台、多渠道的有机融合，及零售业务、对公业务一体化的渠道功能创新更显迫切，成为竞争热点。
6加快自助银行建设的建议
6.1持续优化调整自助设备布局
按照“规划合理、确保安全、效益综合、注重宣传”的原则做好自助银行建设工作。要特别强化以客户为中心的建设导向，在规划建设时应根据目标客户群的特征和交易习惯，满足客户需求，提高自助银行效能。对于市场潜力大、资源较丰富的新兴的商业区、商务区、新开发区、住宅区和旅游区要根据市场发展和业务需要，集中有效资源加快市场进入，提高渗透率。
6.2扎实开展自助银行的评估分析工作
首先，在自助银行规划建设中，对选址地域的消费者、环境、交通、储蓄需求、理财需求、本行和其他银行的网点及自助设备数量、发展前景等情况进行全面分析，合理配置自助设备，对设备的投入与产出进行预测评估，实现综合效益最大化。
其次，要建立自助设备投入后评估机制，定期对自助设备进行投入产出效率分析，及时调整优化布局，避免资源低效使用。
6.3创新发展，加快实现效益效率提升
首先，进一步扩展和丰富自助银行的使用功能。根据自助设备数量众多、覆盖广泛、24小时交易的特点，积极开展自助机具载体和附属功能创新，打造差异化的自助银行功能分类服务体系，推动自助银行从交易主导型向交易与销售并重型转变，形成经营特色，增加交易，提高效益。
其次，加强全渠道和渠道联动建设。结合营业网点建设，推进自助银行集中管理与属地化营销服务相结合；紧跟网银最新发展趋势，不断探索新型自助银行发展模式，逐步实现自助银行与网点、网银互为支撑和补充的协同服务模式。
6.4切实提升离行式自助设备的综合效益
离行式自助银行“投入大、回报小”的矛盾较为突出，是渠道建设和提升自助银行效能的难点。要深入分析原因，进行相应的调整。如因摆放位置不佳，不容易引人注意，可考虑就地重新选址投放；如因加钞频率低，有效服务时间短，可考虑调整加钞清机线路，提高加钞频率，提高单机的有效服务时间；如因周边客源不充足，则应考虑撤机，重新选址投放。
参考文献
[1]傅晓.商业银行自助银行建设与运营管理研究[D]中国优秀硕士学位论文全文数据库,2008(06)
但是，应该注意到，虽然国内商业银行自助渠道的发展取得了令人瞩目的成绩，但自助渠道的定位并没有发生实质性改变，主要渠道功能仍然是在网点内为柜面分流，在网点外为客户提供基本的业务办理功能。自助设备自身的功能升级和技术革新主要侧重提升基础业务办理的效率，但并没有从本质上扩大其功能内涵。所谓功能的升级主要有两个内容：一是复制更多的柜面交易功能，使更多的原来只能在柜面完成的交易同样能在自助设备上完成，如更改预留手机号码；二是提升某些操作环节的效率、便利性和安全性，比如人脸能够让客户免去输入密码的环节，提高操作安全性。这两类功能升级与自助设备诞生之初即具备的取现功能没有本质区别，该功能的设计就是为了分流柜面业务，具备高效率和便利性，只是沿着类似的思路进一步扩展功能。
与国内银行自助渠道规模扩大、定位不变的形势相反，国外发达国家银行自助渠道近年来的发展趋势是规模保持稳定、定位发生转变。国外银行自助渠道的服务密度已经较高，近年来变化不大。发达地区如北美、欧洲等近几年来服务密度基本保持不变，有的甚至出现阶段性下降。2009～2015年，高收入国家的ATM服务密度整体趋势走低。西班牙、日本、法国近年来ATM服务密度均出现下降，西班牙的下降趋势尤其明显；加拿大作为世界上ATM服务密度最高的国家之一，近年来服务密度较为稳定。因此，国外银行自助渠道的变革与创新主要体现在自助设备功能设计的新思路和自助渠道的定位转化上，其功能设计在功能拓展和结构性改进上都有不同于以往的新思路，这使得自助渠道日益成为全功能、场景化、跨渠道协同和重视品牌体验的新型物理渠道。这是国外银行紧跟移动互联网时代新形势，努力适应金融消费者新的行为习惯的结果。
本文对国外发达国家银行自助渠道的功能创新动态和渠道定位转型趋势进行了观察总结，为国内商业银行自助渠道转型、完善自助渠道的管理提供有益借鉴。
国外银行自助设备功能创新趋势
用“剧变”来形容近年来国外银行自助设备的功能创新并不为过。自助设备从外形到内在功能，从处理效率到客户体验，都有了非常明显的改善。而且，自助设备的功能设计正在越来越多的与商业银行的渠道网络协同起来，在获客上加入了场景化功能，在客户引流上与越来越多的其他渠道融合。总之，自助渠道功能正在以崭新的思路进行着全方位的革新。
从金融功能到泛金融功能。从功能演变上看，国外商业银行ATM的功能发展主要经历了三个阶段：单一现金功能、多业务功能和泛金融功能。目前，国外大多数银行的ATM已经处在多业务功能阶段，具备现金存取、支票功能、转账、查询等金融功能。近年来泛金融功能的趋向开始显现。例如，富国银行ATM可以购买邮票、演出票；设置了专门的功能按钮，点击进入可以给美国红十字会捐款；还可以播放富国银行公益项目的宣传片，提升品牌声誉。桑坦德银行的校园ATM不仅支持金融业务功能，还支持学生查阅学业信息。
从功能实现到客户体验。与此前ATM服务满足于实现功能相比，现在国外商业银行非常重视ATM服务的客户体验，从外观、屏幕、键盘、取款、识别、回单、问题及时响应等方面挖掘客户痛点并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM转化了安装角度，使排队等候的客户与ATM屏幕呈180度角，巧妙保护了使用ATM客户的个人隐私。富国、花旗、摩根大通等银行使用大型触屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，语言通俗易懂，方便客户与银行互动。
从业务办理到个性化营销。国外商业银行都在致力于研发“更智能”的ATM。通过将ATM与客户信息管理系统相联系，ATM不仅能够“记住”客户常用选项，还能够挖掘和预测客户需求，为客户推荐个性化服务。ATM由此增加了营销功能，不再仅仅是一台交易处理机器。比如，富国银行ATM把客户常用的取款金额和回单形式自动标记为绿色，方便客户迅速选择。新加坡华侨银行的ATM能够显示带有客户姓名的个性化问候语，还能够根据客户的偏好展示广告，或推荐客户到柜台体验产品，受到客户热烈欢迎。桑坦德银行巴西的ATM也已经具备了个性化营销功能。
【关键词】电子银行 个人结售汇 发展历程 问题 监管对策
一、电子银行的概念和发展历程
（一）电子银行的概念
根据国家外汇管理局2011年《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，电子银行个人结售汇业务是指通过网上银行、电话银行、自助终端等银行非柜台渠道办理的个人结售汇业务。电子银行个人结售汇业务自开办以来，由于其便利性、快捷性等优势而发展迅速，截止目前玉溪市每年超过六成的个人结售汇业务通过电子银行办理。
电子银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物，其主要关注对银行内部业务活动和流程的改造，使信息技术发挥其在降低经营成本，提高管理效率和质量等方面的作用。
（二）电子银行业务发展历程
1.政策支持和鼓励电子化发展趋势。自2007年《个人外汇管理办法》实施以来，国家外汇管理局积极适应银行业务电子化发展趋势，积极研究电子银行个人结售汇业务开办模式，2008年1月1日起国家外汇管理局综合司了《关于中国工商银行开办电子银行个人售汇业务的批复》，开始通过中国工商银行电子银行系统（包括网上银行、电话银行）为境内个人办理自助售汇业务的试水。随着信息技术的发展和业务系统的完善，2010年初国家外汇管理局分别在工行、中行、招商等几家银行机构及其网点开展电子银行个人结售汇业务试点工作，电子银行个人结售汇业务进入新的阶段。2011年4月1日，国家外汇管理局和实施了《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》（汇发[2011]10号），电子银行个人结售汇业务在有条件的全国银行机构全面开展，截至2013年经批准可以办理电子银行个人结售汇业务的银行已超过15家，全面满足个人电子银行结售汇业务发展的需要。
2.电子银行业务管理的逐步规范。电子银行作为新型金融业务创新，需要建立和完善对其业务的管理和规范，2011年国家外汇管理局下发了《关于银行开办电子渠道个人结售汇业务试行个人分拆结售汇“关注名单”管理的通知》（汇发[2011]41号），对分拆结售汇业务的个人实施分类监管和主体监管。同时，以法规为依托、以技术为手段，2013年下发了《关于规范电子银行个人结售汇业务接入审核工作的通知》（汇综发[2013]77号），统一了电子银行开办的技术接入规则，确保了电子银行数据的准确和完整，为非现场监管数据分析提供有力的技术保障。
（三）电子银行个人结售汇业务发展现状
1.近年来，随着我国金融行业电子化技术的高速发展、个人对外交往程度不断扩大以及居民金融素质的持续提高，电子银行因其方便快捷，正成为一种新兴的金融工具进入了一个前所未有的繁荣发展期。以玉溪市为例，目前开办电子银行个人结售汇业务的银行有3家，分别为中国银行玉溪分行、工商银行玉溪分行和建设银行玉溪分行。2012年，电子银行个人结售汇量同比增长了1.2倍，2013年同比增长了2.2倍，2014年上半年同比增长了2.6倍。电子银行个人结售汇量占全部个人结售汇的比例同时也快速增长，2012年至2014年上半年占比分别为19.24%、45.79%、69.55%。
2.目前电子银行外汇业务仅局限于个人外汇业务。电子银行外汇业务发展处于起步阶段，电子银行外汇业务局限于个人外汇业务，主要与我国外汇业务发展所处阶段和外汇管理政策因素相适应。虽然近年来各金融机构加大对公机构电子外汇业务的“试水”工作，工行、建行等业务宣传中包含“企网结（购）汇”，实质上也只是远程下单（指令）、近端审核的操作模式，未摆脱传统的现场操作的模式，自主性和实时性方面与传统的电子银行和互联网业务存在一定差距。
3.个人电子银行交易方式集中于互联网和自助终端，电话银行发展相对落后。随着无线技术的应用和推广，使互联网业务随时随地的办理，电子银行外汇业务更加的便利和快捷，成为未来掌上银行发展趋势。受区域经济发展、生活习惯和技术安全问题，内陆地区居民个人电子银行大多选择传统的自助终端办理，以玉溪市为例，2014年上半年个人通过自助终端办理结售汇业务比重占43.63%，较去年提高了34个百分点;网上银行办理结售汇业务比重达到25.92%，较去年提高了3个百分点。各外汇指定银行推出的电话银行外汇业务，结合目前电话集成技术和自动应答操作，电话银行在操作性和便利性有所折扣，加之银行宣传力度不够，选择电话银行办理外汇业务的个人数量有限，自电子银行开办以来，玉溪市长期未发生电话银行外汇业务。
二、电子银行的业务优势
（一）节省银行的服务成本
个人结售汇业务存在业务量小，笔数多的特点，因此通过柜台办理业务耗费大量的银行人力物力，通过电子银行办理可以节省银行的服务成本。
（二）个人办理结售汇业务更加便捷
按照现行的规定，个人到银行柜台办理结售汇业务时需填写相关单据，银行工作人员需通过“个人结售汇管理信息系统”进行查询及录入，由于该系统目前尚未与银行内部的业务系统连接，每办理一笔结售汇业务要经过柜台询价、审核身份证件、进入系统查询限额、再录入结售汇信息等多个程序，耗时较长。若通过电子银行去做，只需依照电子银行的指引就可顺利、快捷地完成，足不出户就可以得到周到的服务。
三、电子银行业务监管存在的问题
（一）“关注名单”信息未能实现在不同银行之间共享，管理效果弱化
国家外汇管理局的《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》（汇发[2009]56号），认定了个人分拆结售汇行为特征，根据《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》，外汇指定银行定期筛查涉嫌分拆结售汇业务的客户名单，列入“关注名单”管理，有效实现了个人结售汇的主体监管。但“关注名单”的管理只是在银行自身内部共享，无法实现银行间联网共享，对于选择多家银行办理电子银行业务而分拆的行为，难以发挥监管效力。
（二）申报随意，统计数据的准确性难以保证。
电子银行个人结售汇业务在进行结售汇资金属性申报时，均为结售汇交易主体个人通过网上银行或银行自助终端的结售汇界面进行自主申报，无需到银行柜台进行临柜申报。由于交易主体个人素质参差不齐，在缺少银行柜台人员的监督指导下，申报存在一定的随意性，结售汇数据的准确性难以保证。据调查，个人填报数据为图省事，甚至出现填报“运输”、“国际交流”、“金融服务”等交易性质，银行日终结算或事后核对数据，无法及时对个人业务进行核查和指导，导致个人填报数据的失真。而电子银行个人外汇交易数据报送的不准确又影响了外汇局的非现场监管效果。
（三）结售汇业务监管难度加大。
《个人外汇管理办法实施细则》规定：对个人结汇和境内个人购汇实行每人每年等值5万美元的年度总额管理。一些人为了达到提高使用额度的目的，往往通过分拆等方式规避这一规定。以往通过柜台办理的方式，对违规操作者起到了一定的约束和震慑作用，但是开通电子银行个人结售汇业务后，缺少了身份识别环节，更容易出现一人操控多个外汇电子账户的现象，结售汇分拆的隐蔽性更强，加大了对个人结售汇年度总额监管的难度。
（四）判断购汇人民币资金来源存在一定难度。
《个人分拆结售汇“关注名单”管理规定》第三条第（三）款中对“ 5人以上分别发生年度总额以内购汇，且购汇金额均接近年度总额，其在购汇前均收到来源于同一个人或机构划转的接近年度总额的等值人民币资金”应被认为进行了分拆结售汇交易。但是银行在实际操作中，由于未实行本外币联动机制，很难判断购汇前收到的人民币资金是否来源于同一个人或机构划转，如果是手持人民币现金购汇的，就更难以判断资金来源。
四、监管对策
（一）建立跨银行的全国性“关注名单”，有效发挥“关注名单”机制作用
进一步完善个人结售汇系统，将“关注名单”纳入该系统管理，形成跨银行的全国性的“关注名单”，实现全国联网和共享。由外汇指定银行分别在系统内公布“关注名单”改由外汇局定期公布汇总的“关注名单”，使外汇指定银行可以查询所有已列入关注名单的个人，严格监控其办理结售汇业务，有效防止可疑资金通过电子银行渠道流出入。
（二）加强业务指导和宣传，确保电子银行数据准确性和规范性
目前，由于外汇管理的专业性，一方面，居民个人对外汇管理政策的关心度不足;另一方面，各银行主体对外汇业务宣传和指导力度不够。外汇管理部门应加强对外汇业务宣传的监督和指导，督促银行对开办电子银行业务的个人进行政策宣传和培训，网上银行增加对个人结售汇资金属性申报项目的详细说明，以减少个人办理电子银行个人结售汇业务时的错误申报。对于自助终端指定专人讲解和指导业务操作，促进个人合理、合规使用电子银行业务。同时，外汇管理部门加强银行报送数据的监督和考核，督导银行工作人员按照“了解你的客户”原则，加强个人电子银行数据的核对和校验工作，及时关注异常数据的核对和筛查，确保个人报送数据的准确、真实、有效。
（三）加强电子银行个人结售汇非现场监管
加强电子银行个人结售汇数据监管，建立银行与外汇局间的联动机制。银行可通过个人结售汇系统银行端及自身的会计系统等，定期对电子银行个人结售汇数据进行监测比对，对于异常的电子银行个人结售汇应及时向外汇局报告;外汇局则可以通过个人结售汇系统等对电子银行个人结售汇数据进行非现场核查，对于异常情况可及时向银行了解、通报。
（四）通过技术手段加强对个人结售汇业务分拆的识别和防范
为防止个人利用电子银行渠道进行分拆，可以通过技术手段提高对个人分拆结售汇行为的鉴别能力，要求开办电子银行个人结售汇业务的银行均需从技术上满足识别分拆结售汇行为的要求，同时要求银行在开发电子银行防分拆系统时不仅考虑事后的筛选，还需通过一定的技术设置，将识别环节前移至业务办理环节，从而切实加强对个人分拆行为的事前防范。
（五）尽快实行本外币联动机制
通过建立本外币联动机制方便银行对“关注名单”筛查和甄别核对，有效遏制个人以分拆手段规避年度总额管理。具体方法是整合目前个人结售汇系统、个人外汇收支非现场监管系统数据，将购汇人民币的直接来源、结汇所得人民币的流向等数据纳入系统，并开发相关的监测预警模块，对结汇后人民币资金汇往同一个人或机构的行为进行预警，减少对违规行为调查取证的难度，提高外汇非现场监测的效率。
参考文献
[1]邵娟.黑龙江省电子银行个人结售汇业务运行概况及风险管理研究.《黑龙江金融》.2010年第10期.
[2]周建东，赵明.个人分拆结售汇“关注名单”管理效果分析.《内蒙古金融研究》.2013年第05期.
[3]王全斌，王娟.规范电子银行个人结售汇业务监管.《中国外汇》.2013年第23期.
[4]黎秋.我国电子银行发展的制约因素及其对策研究.《金融经济》.2011年第3期
1 高效率的现代化风格VI设计规范
由VI设计的原则，可以让我们了解到当前VI设计的规范现状，其细致的要求使得企业连锁经营模式具有高效率的发展，并且在设计中尽求具备现代化风格，以迎合公众审美喜好，促进企业的良好发展。
1.1 现代VI设计内容全面、规范
现代VI设计包含了企业经营、管理的方方面面，以企业的发展理念（MI）为发展核心，运用于空间布局、视觉效果等设计中。
以上海浦东发展银行的VI设计系统为例，设计手册对其所属各营业网点的类型、室内区域设计、整体效果及家具用材等各方面都给出了明确的示范及规定，不同类型、不同规模的网点，可选择不同的功能区域模块进行组合。网点主要功能区域设置分为标准设置和参考设置。
1.2“以客户为中心”的空间布局
VI设计中的环境艺术设计同样适用空间设计的“圆圈法”，将各个功能空间合理安排好后，再对各空间内部的家具款式、大小、数量等一一进行设计和安置。而一般企业的VI设计手册中都已对空间面积、家具的款式、颜色、尺寸等有所规定，我们在做空间布局和家具安置设计时，注意调整其方位、朝向等，合理置入即可。浦发银行各个营业网点布局示范图，集中体现了以下三方面原则：
1.2.1其布局设计总是体现“以客户为中心”的思想，方便客户到达各个业务区域，并尽量扩大营业大厅面积；
1.2.2对外：发挥引导区功能，强化其引导分流客户及提供适时咨询服务的作用，并能即时监控营业大厅状况；提升自助服务效率，自助银行应临街设置并与大堂相通；加强营销功能，并尽量突出轻松理财专区的位置；在有空间和客户条件的网点设置贵宾理财中心，为高端客户提供完整的银行服务。
1.2.3对内：方便员工操作，封闭式柜台与开放式柜台柜台应尽量相连，中间可设置互通窗口。
2 营造不同的室内氛围
空间布局的合理体现的是VI设计的二维平面要求；工作台、背景墙、各种展示架等家具将二维平面向上延展，形成三维空间，再利用不同的灯具及不同材质、颜色的墙立面和不同程度的反光作用，形成全面立体的环境，营造各个空间不同的室内氛围。
这些设计共同体现了VI设计对企业营业区域的规范和要求，并通过这些设计达到对企业文化的内外宣传。
3 完善的室外标识、灯箱等指示系统与营销系统
浦发银行的指示系统主要包括引导区背景墙、开放式柜台背景墙、轻松理财专区背景墙、卓信贵宾理财中心接待区背景墙、综合指示牌、区域指示牌、门牌指示、服务指示、机具指示、网点门面小指示等各种指示标识及文字的规范、标准等。
商业银行VI设计对营销系统及指示系统的设计，保持了与整个企业视觉效果的统一风格，效果明了、直接，应用方便、快捷，体现了现代VI设计的优质特点。
3.1 当前VI设计系统及时更新
当前社会各企业所使用的VI视觉可识别系统，根据各个企业的发展和规章制度的不同，每隔一个时期会有所更新，以顺应经济、社会的发展，及客户、受众的审美要求。更新的范围包括标准字的字体、字号、颜色、字距、行距；标准色的选取；标志图形的变化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨识
现代商业银行使用统一的VI视觉可识别系统，由于其统一标识，及营销系统、指示系统的统一色彩、标准字和统一材料等的贯穿应用，使得同一家银行的各类网点，在各地均能被清晰的辨识。这样能够增强企业文化的宣传力度、及公众的记忆度和信任度，不仅方便既有业务的顺利开展和完成，同时也便于该银行企业的逐步壮大。
3.3具有艺术性，美化了市容市貌
现代VI设计大多具有时尚造型、色彩等现代化风格，并且越来越少应用图形，更多使用中英文搭配、及图形化的文字标识，以更简洁、更直接的视觉效果为发展趋势。现代VI视觉可识别系统，一般由专业的设计师或设计公司设计制作，具有很强的艺术性，它不仅是一个企业形象的象征，更是以整体或单独装置的形式妆点了城市，丰富了城市视点。
4 商业银行环境艺术设计的未来趋势
从近些年国外出现的一些新型商业银行模式可以看出接下来一个阶段中国商业银行的发展趋势，形式上主要有私人银行、生活化发展的倾向，让客户更有“宾至如归”的感受；形象上朝向更具个性化、更生动发展，并且因地制宜地更注重细节，更多吸引客户眼球，使其产生共鸣和使用的自豪感。
4.1 个性化发展趋势
个性化发展及更生动的形象塑造，都是现代VI设计发展的必然趋势。客户更苛刻的视觉要求，功能更强大的软件，以及更加方便有效的传播媒体，无不推动着这股势不可挡的潮流。商业银行的环境艺术设计也一样，它需要紧跟公众的生活方式而进行改变和发展。
4.2更生动的形象要求
生动的形象不仅仅是刻意塑造出来的形体，它可以是通过形象的比喻，或是像中国古典园林一样“借景”而来的真实感受。
4.3 因地制宜并更注重细节
在高效率的现代VI设计规范下，让各地银行营业网点越来越多的参入当地人文、地域特色元素等，已成为必要趋势。国外在这方面已有成效，例如美国Umpqua安快银行的因地制宜策略包括：①聚焦当地社区，②发掘当地音乐，③和当地企业同发展，④善待当地雇员等，将策略通过切实的经营与管理，和室内外环境艺术设计一起来实现，完成银行业务的发展和开拓。
而在我国方面，商业银行网点分布广泛，各地民族聚居、生活习性、宗教审美等等各有不同，因地制宜地考虑营业网点的环境艺术设计的现象还很少；根据中国传统元素或各地特有风俗，设计或装饰银行营业网点的细节部分，这些必然是我国商业银行环境艺术设计发展的趋势。
那么，在移动互联网崛起之际，营销行业板块正在发生怎样的深层变化？为企业提供了哪些独特而高效的新市场拓展工具？比如：越来越多的品牌广告主意识到来自于朋友分享的信息更能影响购买决策。招商银行通过人人报到，完整诠释了LBS营销促进到店消费、引发口碑传播、培养消费者忠诚度三大商业价值。
招商银行继2012年7月份携手人人推出全球首张社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1万家签约商店与人人手机客户端的“人人报到”LBS功能相结合。用户报到时会收到签约商家对于人人信用卡的优惠消费讯息。而对于将人人账号与招商账号绑定的用户，一旦刷卡消费就会收到招行发送的消费短信链接，用户点击后可简单编辑发送新鲜事至人人网与好友分享消费乐趣，并获得额外的消费积分，并以此来换取招行实物赠品或人人网会员权益。到店消费，然后通过新鲜事主动传播给好友，最终获得积分并形成一定的忠诚度，招商银行基于人人报到实施的案例，已基本构成一条完整的LBS营销链式反应。
对此，广发银行信用卡中心总经理林德明表示，技术创新是行业发展的重要动力。互联网提供了更多样、更个性化的营销推广、客户沟通模式，通过与互联网的结合，有效的提升了各项营销推广及业务办理的效率，节约沟通成本。与招银类似，广发历来重视与互联网的结合与应用，重点通过新营销方式和新业务拓展进行结合。现在，广发银行信用卡无论是推广层面还是业务层面，都与互联网科技做了大量的整合。
首先在营销推广方面，广发信用卡通过官方网站、网络客服、网络广告、搜索引擎、电子邮件、微博、社区等多种互联网模式实现了立体、有针对性的信用卡业务精准推广，丰富了营销形式，大幅提升了营销效率之余，有效节约了营销成本。如新浪微博上，关注广发信用卡官微的粉丝数量就已突破30万。
其次，业务办理方面：包含网络支付、网络自助服务、LBs服务等方面内容，广发信用卡都与互联网技术进行了有效的整合。
最后，广发乐赏日的海报上新增了二维码信息，通过手机扫描二维码登录到广发乐赏日网站，不仅可以查找到附近的优惠商家，还可以在微博上与朋友分享商户信息并参与抽奖。为持卡人带来便利的同时也达到传播信息的目的。
当然，除了品牌营销，广发银行自助业务也成了LBS新技术的实验区。
关键词:电子银行业务;网上银行;趋势
作者简介:周丽丽(1973-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司吉林省分行资金结算部会计师,会计主管;
吴桓(1971-),女,吉林长春人,中国建设银行股份有限公司长春第一汽车集团公司支行经济师,财务会计部副经理。
中图分类号:F830.49文献标识码:A文章编号:1672-3309(2009)11-0053-03
现代社会的发展已经离不开计算机,网络技术与金融全球化正不断融合。网络经济加速发展的同时,也为金融业提供了新的服务领域和服务方式。网络技术与银行业务形式逐渐融合起来,就成为电子银行业务。网上银行(以下称为“网银”)已经作为银行一种新的服务手段为客户提供在线服务,成为传统银行柜台服务在互联网上的延伸。
一、网银简介
利用计算机和互联网开展的银行业务,简称网上银行业务,其是电子银行业务的一种。中国银监会在《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务的定义是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务,简称电话银行业务;利用移动电话和无线网络开展的银行业务,简称手机银行业务;另外,还包括其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
与网络技术相同,网银业务最早出现在发达国家。随着20世纪90年代初金融电子化网络在西方进入飞速发展阶段,1995年10月,美国安全第一网络银行的诞生,标志着网络银行时代的到来。随后,我国招商银行在1997年率先推出网上银行“一网通”,成为中国网银业务的市场导引者。1999年9月,针对企业的网银业务也相继开通使用。目前,中行、建行、工行的网银业务发展日渐成熟,网银与物理网点相辅相成,优势互补,构成了现代化商业银行的主要服务渠道。
网银利用Internet将客户的电脑终端连接到银行网站,是实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。客户在柜台上办理的传统服务项目,均可以通过网银自行操作即可完成办理。一般的个人网上银行可以开办的业务类型有:(1)基本业务,包括在线查询账户余额和交易记录、信用卡管理、转账、外汇买卖、电子对账和网上缴费支付等;(2)网上投资和理财,包括买卖股票、基金、黄金业务、保险等多种金融服务;(3)网上购物,如开通支付宝业务等,可以实现网上购物协助服务,为客户进行网上购物提供支持,这也是营业柜台无法实现的特殊服务项目。
企业版网银的服务品种比个人客户的服务功能更强大,也更复杂。一般可以提供的服务,除账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用等基本服务外,还包括开通账户归集和集团理财、工资代扣、差旅费报销、商务信用卡服务、公积金管理、国际业务等服务,其具有多人操作、流程灵活等特点。
网银对传统银行业务的突破点有3个:一是打破了银行在提供业务的时间和空间上的局限性,不再有每天8小时办理时间和固定营业场所的限制;二是客户利用自己的设备进行的所有操作,完全可以通过网络渠道自助完成,减少了银行的服务成本;三是由以账户为中心向以客户为核心管理的方式转移,实现以人为本的服务。
二、网银是银行发展的必然趋势
第一,金融业发展的趋势使网银成为一种必然。国际资本的快速流动需要灵敏的国际信息网络,经济的高速发展要求更全面、更高效的金融服务平台。无论是国际金融发展趋势,还是国内金融市场开放方向,都是以信息技术作为依托的金融服务网络化。各种基础金融服务结合快速发展的信息技术,可以使银行业金融服务达到一个更高的层次。在电子商务的发展浪潮中,网银就是银行适应网络时展需要而推出的新型金融服务方式。网银以其高效率、低成本、简单方便的先进网络支付方式改革着商业支付结算的趋势和方向。
第二,网银是银行应对日趋激烈的市场竞争的实际需要。商业银行经营发展不仅面临着来自经济全球化、客户需求等多元化的压力,还面临着同业竞争加剧等严峻挑战。不断涌入的外资银行在资金实力、技术手段、经营经验和全球化网络上都具有显著优势,它们拥有先进的电子化手段和更快的金融创新速度。如果说国内的银行业服务还停留在水泥加板凳式的传统服务方式上,且不说不能满足客户不断多元化的需求,也会把最有经济潜力的高端客户市场拱手送给强大的竞争者。几乎所有的银行都认识到网络银行业务对银行发展的重要意义,并将发展电子银行业务作为提升市场竞争能力、推动业务加速发展的重要战略。另一方面,大多数网银产品都是建立在银行自身科技应用水平的基础上,持续研发且不断深化,都有其创新特质,是其他银行很难同步模仿的。成功的银行还可以在这一领域确立起自己独特的竞争优势。总体来说,网银是现代商业银行提高核心竞争能力的新型金融服务渠道。
第三,网银是改善银行服务质量的重要手段。随着客户对银行服务数量和种类的需求趋势逐年扩大,而银行的服务供给相对不足。银行从业人员的工作强度和压力都在增强,业务办理的质量和效率不断经受考验,相应的各种风险也居高不下。无论是对公客户还是对私客户,都希望方便快捷的服务,而抱怨排队等待现象,但是银行的服务窗口不可能无限制的增设,而且设立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的彻底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服务渠道,不受空间和时间制约的电子渠道就成为必然趋势。拥有开放式的网络、巨大的虚拟空间的网上银行,可以为客户提供标准化、批量化、综合化、程序化的产品服务。对银行来说,既节约了运营成本,也做到了服务质量与效率的根本性提高。
三、网银对银行发展的重要作用
网银作为商业银行的电子服务渠道,能够增强银行的市场竞争力和业务开拓力,降低成本、增加收入,还能够巩固、稳定和发展客户,提高服务效率,改善银行服务,为银行业务发展改革和创造价值等发挥重要作用。
(一)促进银行业务发展和经营战略转型
在金融国际化的趋势下,我国金融机构急需与国际性大型金融机构的经营管理模式看齐,不断对自身进行改革和调整。我国的大型银行正由粗放式经营管理模式向集约型管理模式转型,并由操作型、核算型的网点向营销服务为主的综合化网点方向转进。网银的开办,不仅重整了业务流程、创新了服务产品设计,也把网点大量的标准化、操作型、核算类的现金和单证类业务逐渐迁移过来。不但分流了网点业务,减轻了员工工作负荷,缓解了客户排队压力,也将富余下来的人力资源转用于开展理财等高级、人性化的服务,进而增强网点的实际综合能力。
(二)降低经营管理成本,提升经营效益
网银具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势,实现了无纸化、网络化运作,大幅提高了服务的准确性和时效性。同时,通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新,使银行经营方式更趋科学合理。这不仅给银行带来了新的生机,而且通过无边界的网络,在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的合作。在网银应用过程中,实现了分流柜台压力,节省部分人力、物力,降低了柜面设立成本,从而减少了业务经营成本。网银拓宽了银行的金融服务领域,同时带来中间业务收入的增长。在国家的政策支持和客户对金融创新产品需求日益增长的形势下,网银的安全高效发展将为银行带来更快速的效益增长。
(三)提高客户满意度,推动银行不断提高服务质量和效率
网银的优点是为客户办理相关业务提供便利,除了时间、空间的便利,客户也无需填写各类存取款单、支票等纸质凭证,只要通过点击鼠标的方式就可以享受到快捷及时的金融服务。它的自助流程,标准化、透明化服务,友好易用、安全可靠也在实际使用中被众多用户所证明和认可。在公众最关心的安全方面,银行不断探索,并进行版本升级。以中国建设银行的网银技术为例,其采用了国际上最先进的USBKEY储存证书和动态口令,并提供短信通知服务、多个密码验证和限额控制等保护措施,保证其既具有方便的可操作性,也让用户真正的放心使用。网银的安全性在逐渐被大家接受,每年的新增用户数量也在不断上升。可以说,网银的高度可用性会进一步增强客户对银行的依赖性和满意度,降低客户流失率,增加客户稳定性,最终推动银行为保持客户满意度,在持续保证服务质量、不断提高服务效率方面的努力。
虽然网银存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解决等问题,但其是银行发展不可缺少的重要服务渠道。毋庸置疑,随着网银日益被公众所接受和使用,不断完善的网上银行在银行电子化发展的道路上前景将更加光明。
参考文献:
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[2] 张劲松.网络金融[M].北京:科学出版社,2007.
[3] 高文思.浅谈网络金融的发展及对策[J].现代商业,2008,(30).
摘要:本文主要针对天津市银行卡产业发展的现状及特点，结合我国国内银行卡产业制度建设的情况，分析了目前天津市银行卡产业存在的主要问题和影响银行卡市场发展的有利及不利因素，预测未来几年银行产业的发展趋势和创新方向。
关键词银行卡支付环境；制度建设
中图分类号：F830．3文献标识码：B文章编号：1007－3492（2006）06－0047－02
一、天津市银行卡市场现状
(一)发卡情况
截至2005年末，全市16家发卡机构共发行各类银行卡2442万张。其中，借记卡2393万张，贷记卡15万张，准贷记卡34万张。
(二)受理市场建设情况
截至2005年末，共发展受理银行卡特约商户16465家，比去年增加5084家，增长44．7％。ATM类自助设备累计安装2745台，比去年增加479台，增长21．1％。POS机具累计安装21363台，比去年增加6046台，增长39．5％，其中直联POS机18800台，比去年增加5980台，增长46．7％。
(三)银行卡资金交易、清算情况
2005年，天津市ATM和POS机交易笔数7096万笔，清算笔数4418万笔，比去年增加964万笔，增长40．1％。清算金额275．7亿元，比去年增加152．3亿元，增长123．4％。其中ATM清算1418万笔，清算金额70．1亿元，分别比去年增长26．2％、17．4％。POS清算3000万笔，清算金额205．6亿元，分别比去年增长47．7％、223．3％。
二、天津市银行卡支付环境建设概况
(一)市场建设
1.受理市场
近年来，受理市场从分散走向联合，银行卡产业的专业化服务已开始进入起步阶段。但从衡量用卡环境成熟度的主要指标―银行卡现金渗透率和商户普及率来看，天津市银行卡受理市场的发展仍比较滞后，截至2005年底，这两项指标分别为7％和3％，而发达国家高达55％和100％。
天津市大力推行银税一体POS或带有POS功能的税控收款机等消费终端，从根本上解决了中小企业纳税管理的难题。借助银联公共支付平台与税收征管系统互联的优势，纳税户可直接诵过银税一体POS上报税务信息。银税一体POS的推广，在扩大银行卡受理市场，提高持卡消费交易量的同时，也提高国家税务信息化管理水平，实现了国家税务管理和银行卡产业的双赢发展。
2.发卡市场
目前，天津市银行卡发卡市场呈现稳步发展的态势。一是贷记卡交易量在银行卡交易量中的比例迅速上升。二是联合发卡成为不少发卡机构占领市场的战略选择。目前，随着智能芯片卡的推广，许多联名卡实现了多用途功能，甚至在同一张卡上实现多个联名计划。三是发卡机构积极推行特色产品，营销模式呈现多样化。如：中国农业银行推出了金穗本外币合一信用卡，提出时尚生活，信用消费，为客户提供多种选择，还款便利。
(二)市场培育
消费交易量在交易中的比例较低与受理市场的开发程度直接相关。中小商户交易量和交易笔数都与大商户无法比拟，但在市场上所占比重较大，且与人们的日常生活息息相关。天津市一是积极拓展银行卡在商业、旅游、餐饮等零售和服务行业以及医疗、交通等与人民群众生活密切相关的支付领域内的应用。二是加快银行卡自助设备向社区、繁华街道等地区的延伸，方便人民群众持卡缴纳煤、水、电等各种公用事业费用。
(三)政策支持
天津市是国家“金卡工程”的首批试点城市，其银行卡产业从2003年开始选入一个高速发展期，目标是建设一个门类齐全，服务功能完善，覆盖面广，网络安全、可靠，稳定，高效，与经济发展相适应的市场化体系。这就需要政府在政策层面上给予相应的支持。目前信息产业已成为天津市第一大支柱产业，信息技术和电子网络通讯技术高速发展，为银行卡业务的发展提供了有力的技术支撑。
三、天津市银行卡产业存在的主要问题
(一)用卡环境建设有待进一步完善
目前，改善用卡环境涵待解决的问题，一是可受理银行卡的特约商户还不够多，行业还不够广泛。二是银行卡受理市场的规模和布局合理性有待加强，不能完全满足社会公众便利、安全用卡的需求，如目前在加油站、多种缴费场所、大多数房地产销售处和汽车服务公司等尚未建立用卡环境。
(二)银行卡业务应用范畴存在较大局限性
目前各发卡机构的银行卡业务仍主要局限于借记卡，国际通行的贷记卡业务的发展情况并不理想。截至2005年末，天津市借记卡发卡量占总发卡量的98．8％，远远超过了贷记卡。贷记卡营销体制不完善，特别是目前个人征信体系尚不健全，相当程度上阻碍了信用卡市场的发展。
(三)产品创新度低，难以吸引客户
中资发卡机构现有的金融产品较单一，且没有形成银行卡民族品牌无法与外资金融机构抗衡，尽管中资发卡机构的业务品种逐渐增多，但远远不能满足客户进一步的需要。而且，银行卡种类繁多、功能单一，不仅增大了发卡成本，也给取现网点、特约商户办理业务增加了困难。
(四)银行卡的消费功能发挥不够充分
交易结构中持卡消费的比例还不高。通过银行卡实现的交易金额在社会消费零售总额中的占比还很低。同时，伴随着银行卡发卡量的激增，出现大量睡眠卡，严重浪费了银行资源。
(五)银行卡业务的利益分配机制仍需完善
1.缺乏利益驱动，难以调动商户积极性。一方面随着天津市银行卡联合通用工作的推广，银行卡受理环境得到了明显的改善，已经逐步建立了一个良好的银行卡使用环境。但与现金结算相比，银行卡结算对于商家来讲还没有形成明显的利益驱动，商家的积极性并未被充分调动起来，使得受理环境的发展受到制约。
2.各家发卡机构对当前利益分配格局并未真正达到共识，引发影响银行卡发展的潜在问题。2004年3月1日，《银行卡跨行交易收益分配办法》的实施，旨在调整发发卡行与收单行之间的利益分配格局，但由于触及各发卡机构的利益，这个办法在一定程度上还没有获得广泛认同。
(六)银行卡联网通用、联合发展问题有待解决
1.银行卡联网联合程度尚不足，银行卡产业发展的深度有待进一步挖掘。天津市银行卡自助机具、网点虽已达一定规模，且城市、农村互补，但各银行间的联网联合并不彻底，跨行转账、通存通兑等业务推进困难。同时，ATM外币卡取现也未引起足够多的入网机构重视。
2.自助机具资源尚未真正实现优化配置。一方面，大量查询机、存款机、存折补登机等非ATM类自助机具未实现联网通用，极大地浪费了我市自助机具的资源。另一方面，直联财务转账POS机使用中，个别入网机构对推行公务卡结算单位免收POS租赁费，形成公务卡市场的无序竞争。
3.发卡机构系统间通用性差，技术储备薄弱。各发卡机构正处于转型期，技术还处于不断探索、不断升级的阶段，由于多个环节和因素影响，银行卡交易特别是跨行交易成功率较低。
四、天津市银行卡市场发展趋势
(一)银行卡产业的国际化趋势日益加快
根据入世协议，2006年底人民币业务将全面对外资金融机构开放。届时，外资发卡机构将以国民待遇从事银行卡业务，银行卡产业的国际化趋势正日益加快，银行卡走出国门，融入世界，有更多的国家和地区开通受理人民币银行卡业务已成为银行卡产业发展的必然。
(二)市场趋于细分，定制化客户服务、专业化服务体系成为必然随着市场的逐渐成熟，银行卡发行、受理及其他专业化服务等各环节的竞争将更为激烈。通过市场化的利益机制，将有更多的专业化机构参与银行卡受理市场建设，成本和效率将成为这些机构的核心竞争力。目前，发卡机构致力于细分市场，根据市场需求推出适合不同客户的产品：提供币种、期限、收益、风险、债权等多种不同组合类型的套餐，以适应客户不同的需求；根据客户对银行的贡献度，给予客户不同的优惠价格，并且为高端客户提供机场绿色通道、免费健康体检等服务项目；对于大众客户，实行规范化服务，提供标准化产品，在方便和效率上下功夫。与此同时，建立服务体系，强化服务意识，提高服务质量将是各有关机构巩固客户关系、拓展市场的有效手段。各机构将根据自身情况在不同层面建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范。
(三)加强银行卡的先进性与安全性，EMV成为未来银行卡市场发展重点
2000年，VISA、MasterCard国际组织共同颁布EMV2000标准，定义了基于芯片卡的银行借／贷记应用规范和安全控制标准，自2003年开始在全球推行EMV迁移计划，并实施“风险转移”政策。未来芯片卡将扮演重要角色，而目前磁条卡仍占银行卡的大部分，它虽然能满足一定的支付需要，但风险控制能力弱，存储容量和应用有限。芯片卡的安全性高，能有效实行身份认证、数字签名、网上支付、数据库授权、记录消费积分等，能有效降低传输、交易风险，欺诈风险。在确定迁移原则的基础上，天津市结合奥运城市用卡环境建设的需要，开始逐步审慎实施EMV迁移的试点工作，促进受理市场发展。
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