时间：2023-06-11 08:23:11
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇理财规划的作用，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：理财规划;理财规划师;第三方理财
中国大妈抢黄金、买翡翠;中国房价一路走高;中国股市大起大落，这些经济现象都表明，中国百姓渴望通过投资理财来改善生活、富裕养老，但多数人由于缺乏金融知识和技术并未实现这一愿望。中国近几年才出现的理财规划师能否帮助国人实现梦想;理财规划师在中国的发展现状怎样;未来又该何去何从？
一、理财规划和理财规划师的定义
理财规划是专业人士为个人、家庭等客户提供一种综合性的金融服务。通过明确客户理财目标，分析客户的生活及财务现状，运用各类金融工具及科学的方法、特定的程序帮助客户制定切实可行的理财方案。其主要是针对现金、消费支出、风险管理与保险、教育、投资、税收、退休养老、财产分配与传承等方面进行规划，目的在于提高客户生活品质。
理财规划师，简称理财师，即为客户提供理财规划的专业人士。依据人力资源和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师被定义为运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
理财规划师既可以服务于银行、证券、保险等金融机构，也可以在第三方理财公司工作。其中，第三方理财是指独立的理财机构，可客观地为客户提供综合性的理财服务，其不再代表银行等金融机构。
三、理财规划师在中国的职业现状及存在问题
1、职业现状
职业资格认证发展情况：国家理财规划师（ChFP）是顺应我国经济发展所出现的新兴职业，2002年国家劳动和社会保障部编写了《理财规划师国家职业标准》，并于2003年正式推出理财规划师职业;2005年全国有42人通过首次资格考试并获颁理财规划师职业资格;2010年首批国家高级理财规划师通过考试并获职业资格。至此，理财规划师国家职业资格认证分为助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师三个等级。
职业资格认证人数及等级分布情况：目前，通过理财规划师国家职业资格认证的人数达30余万人次，其中大部分为助理理财规划师和理财规划师，高级理财规划师仅3243人。
2、存在问题
（1）理财规划师数量缺口巨大，市场需求无法满足
从职业现状来看，理财规划师在数量上应存在巨大缺口。的确如此，《2010中国理财行业发展报告》中显示，中国理财规划师的行业缺口在20-30万人，《2011中国理财行业发展报告》中显示，理财规划师的行业缺口约为60万人，而且伴随居民财富的不断增加以及投资热情的持续高涨，这一缺口还将继续扩大，特别是现阶段全国年收入达30万元以上的家庭已超过两千万户，高级理财师急缺。目前，人事部已将理财规划人才列为紧缺人才。
（2）理财人员职业素质参差不齐，行业发展存在隐患
由于理财规划师行业缺口巨大，当前许多金融机构所雇用的理财工作人员并无理财规划师职业资格，且人员的学历、工作经验、职业操守等方面良莠不齐;另一方面，理财规划师所取得职业资格认证是终身有效的，相关部门并无继续教育或是年检，理财师的后续学习充电因人而异，这些都有可能造成无法为客户提供高质量的理财服务，将对我国理财行业持续良性发展带来巨大隐患。
（3）第三方理财处于起步阶段，理财缺乏独立性
第三方理财在英美等发达国家发展较为成熟，50%以上的理财产品是通过第三方机构推荐给客户的。而在我国第三方理财刚起步，市场份额小，还不足1%;理财规划师多服务于银行、保险等机构，通常针对单一理财品种开展投资理财服务，且服务客户时缺乏客观性、独立性。在东家和客户之间，理财师往往先是考虑东家利益，再是考虑客户利益;试想若客户是其雇主，那理财师的服务心态和服务质量会发生翻天覆地的变化。
（4）混业经营受到限制，理财行业发展遇瓶颈
我国银行、证券、保险等行业目前仍拥有相对独立的运营及监管体系，开展综合经营业务会受到诸多限制，商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等机构多数情况下只能经营各自业务。这种分业经营模式，一是不利于理财师向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务;二是不利于培养出全面的理财规划师，这都将制约我国理财行业的发展。
（5）社会诚信缺失，不利于理财行业发展
在进行理财规划时，客户要充分信任理财师，并告知其自己及家庭的财务、生活等信息，同时理财规划师也要忠诚于客户，替客户保密。据一项调查统计，在我国对理财业务有了解的人仅占6.5%，信任个人理财或已经委托做个人理财的人数不到2%，可见，社会诚信的缺失也在某种程度上阻碍了我国第三方理财的发展，并导致我国理财规划行业发展畸形，即理财规划师多是为客户提供单项投资产品的理财服务，而非理财规划服务。
四、中国理财规划师的发展方向
从以上的分析中可以看到，虽然理财规划师在中国的需求存在巨大缺口，但目前理财规划师主要的就业渠道是银行、保险等金融机构，而非第三方机构，客户与理财师之间缺乏信任;且后续缺少系统培训和金融业分业经营模式也使得理财规划师的发展不够全面。因此，我们应在借鉴发达国家成熟经验的同时，找出适合本国国情的理财规划发展的可行之路。
1、有梯度地培养理财规划专业人才，全面满足市场需求
目前，无论是银行、保险等金融机构，还是第三方机构;无论是普通百姓，还是富裕阶层，或多或少都需要理财服务，但不同机构、不同人群需要获得的理财服务水平是存在差异的，因此我们应通过不同途径有梯度地培养理财规划专业人才，以满足不同群体的需求。
（1）加大银行、保险等金融机构专业人员的培训力度
介于目前市场上很多金融机构所雇佣的基层理财工作人员并无相关从业资格，可以考虑金融机构内部开展与理财规划考试相关的培训，鼓励员工考取职业资格，提升员工职业素养，更好地为企业和客户服务。培训费用可考虑向政府相关部门申请扶植经费，也可考虑与员工达成某种协议。
（2）加大高素质综合型专业理财人士培养力度
中国正处于人均GDP由1000美元向3000美元过渡的阶段，客户对私人理财顾问、第三方理财等高端理财服务的需求迅速增加。政府及企业应加大对高级理财师的培养力度，促进第三方理财的良性发展，使得更多的高素质综合型专业理财人士能够独立客观地为客户提高优质的理财服务。
（3）建立健全后续培训和年检机制
为了能够适应金融市场的快速发展，满足客户的多样需求，有关部门应建立健全认证后的继续教育及年检制度，就像是会计师一样，加强对已有资质的从业人员的后续专业培训，已保持或是提升理财师的职业水准。
2、促进第三方理财的良性发展，加快完善理财市场
在国外，理财规划师多就职于第三方理财公司，这既有利于理财师为客户提供独立、客观的理财规划服务，也有利于理财师自身的职业发展。
（1）政府应鼓励第三方理财的良性发展
第三方理财较之其他金融机构理财有着明显优势，因第三方是独立于银行、保险等机构，为客户提供客观公正的理财服务，制定综合的理财方案。政府应以客户的利益为重鼓励第三方理财的良性发展，当然也要制定严格的监管制度来有效监管第三方理财公司。
许多外国政府都鼓励本国第三方理财的发展，如英国早在1988年就规定保险理财顾问服务只能采取两种形式：一是隶属单一保险公司;二是提供独立第三方服务，并且第三方独立理财顾问会受金融服务监管当局严格的管理。
（2）混业经营为第三方理财及理财规划师的发展提供更为广阔的平台
我国金融业现阶段采取的是分业监管体制，这种体制对于金融尚不发达的我国是起到了积极和保护的作用的，但伴随经济全球化及金融自由化的发展，混业经营势在必行。从我国推进混业经营试点工作开始，2006年多家保险公司参股银行，商业银行设立基金公司，金融业已由严格的分业经营阶段向“交叉经营”阶段过渡。随着我国混业经营改革的不断深入，第三方理财公司和理财规划师将得到更为广阔的发展平台。
（3）第三方理财企业应积极培养综合性的理财服务人员
目前我国理财从业人员多数只对单一领域具有一定的理财经验，包括一些有资质的理财规划师也缺乏综合理财能力，因此“第三方”企业内部可以通过以老带新，或是走出去的方式，让年轻人员尽快成长起来，提高员工素质，壮大企业实力。
同时，还应注重培养企业内的团队意识，因为理财规划服务若在一对一服务的基础上能够开展团队作战的话，就可以通过一个专业理财组为客户提供更有效的理财服务，也可以更好地开创企业的未来。
3、建立健全法律法规制度，形成讲诚信的理财市场
社会诚信的缺失，究其本质应是从业者职业道德的缺乏，即经济学中所说的“道德风险”。
道德风险是指交易双方由于信息不对称，其中一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧认为：“正是因为欠缺法律约束，受托方也就是理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”可见，若想消除道德风险，树立社会诚信，最有效的办法是建立健全法律法规制度。
这方面美国应该说是个很好的借鉴对象，比如在立法方面应注重金融机构的自主、公平竞争和利益最大化等价值目标，不过分强调金融市场整体安全;比如在监督方面应完善金融业的监督机制，明确监管范围、具体监管内容、强化监管手段;再比如在防止信息不对称方面，完善金融机构控制度和信息披露方面的法律法规;等等。通过完善法律法规制度能够有效地保护金融市场参与主体的合法利益，而这正是理财规划行业有序发展不可或缺的条件。
五、结论
综上所述，理财规划师在中国虽属新兴职业，但随着经济改革的不断深化，金融市场的不断完善，以及企业自身的不断进步，理财规划师在我国一定会得到广大家庭和个人的认可，并将会积极帮助国人增加财富、提高生活水平，同时也将进一步发展和完善我国金融市场。
参考文献：
[1]劳动和社会保障部中国就业培训技术指导中心.理财规划师基础知识（第五版）.中国财政经济出版社，2013年1月.
[2]边智群.理财学.中国金融出版社，2006年08月.
[3]朱海滔.理财规划师：职场稀缺的“金”设计师.劳工保障世界，2012年01期.
姜岚
职务
交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理
推荐理由
具有10年银行从业经验，致力于家庭理财和财务规划方法研究，建立了风险评估、理财规划、组合投资等一整套家庭理财方法和体系
全能、权威、赚钱……当理财规划师被冠以这些词汇的时候，当行业热度急速高涨的时候，理财规划师的门槛之外，有人驻足观看，有人唏嘘不已，但更多人跃跃欲试，翘首以盼。
理财规划师到底是如何工作的?作为局内人，他们是怎样看待目前的市场的?让我们紧随交通银行北京分行私人金融业务部副高级经理姜岚，揭开职业神秘面纱，解读职业内涵，从理财规划师的视角，审视理财市场的发展。
顺其自然的入行
与一位资深的理财规划师对坐，我们的谈话自然会从姜岚先生的入行经历谈起。与其他人不同的是，面前的这位理财师既没有丰富的跳槽经历，也没有夺目海外背景，而是围绕着身边的客户，踏踏实实一路风雨地走过来。“也许是客户帮我选择了这条路，”他做笑着，“我们是为客户服务的，客户的需求多、变化快、覆盖面广，你就需要不断地汲取知识，这种力量是相互的，客户认可你，你会更有动力，从服务人员到理财师，我觉得没有一个明确的界限，顺其自然地就走到今天了。”
理财这个行业，经过多年酝酿，终于在2004这个被业内习惯称之为“理财元年”的历史时刻破土而出。老百姓蛰伏已久的理财需求，在尝到基金等产品带来的“甜头”之后，如雨后春笋般迅速增长，对专业人士的需求也随之攀升。大卫・李嘉图的比较经济学早已告诉我们，只有专业的人来做专业的事，效益与效率才是最高。姜岚见证了人们经济生活的关键词由“储蓄”向“理财”蜕变的过程，而当自己所在的银行成立理财专门机构以实现市场对接的时候，姜岚的工作终于“名副其实”。
姜岚并没有过多透露在自我充电上吸收了怎样的精华与能量，却以溢于言表的满足感诠释了自己对这一行业由衷的热爱，“有挑战性”、“有意思”不经意地挂在嘴边。而10年的历练，让他业已谙熟业内经纬并形成了深厚的积淀。
发育欠佳的市场
“目前的理财规划师培训市场还不是很规范，培训机构多、名目多，良莠不齐，亟待整合。”谈笑风生的姜岚在谈到理财师培训市场的时候，轻轻地皱了一下眉，流露出一丝担忧。“目前国内有关个人理财方面的概念很多，但是诸如个人理财、理财规划、个人财务规划等概念，目前还未形成共识。致使很多金融企业、销售机构在宣传中把理财的概念狭隘化、简单化，使消费者误解。理财规划师应该是通过分析客户生活和财务现状，制定可行的理财方案，是着眼于客户的中长期生活目标而提供的综合金融服务。目前国内市场存在一个误区，把理财规划师简单理解为投资或者投机顾问。哪只股票赚钱，哪个基金收益率高，这是新客户最常问的问题，也反映出他们对理财规划师职责的曲解。理财规划师应该是一条线，由投资、保障、退休等等领域连接起来的线，所以理财师的压力很大，因为我们提供的方案是长期的，是要跟随和影响客户一生的。”姜岚如是说。
多年致力于家庭理财和财务规划的研究，姜岚列举了国外理财规划师制度中值得借鉴的地方。国外大约90％以上的理财规划师都具有其他相关领域的职业资格，也就是说除了掌握规划方面的知识之外，更多的是以会计师、证券分析师等某种具体的专业身份深入到规划中的，而理财规划师资格是建立在这些专业基础之上的。姜岚认为，目前的佣金制与理财规划师的职业特征并不匹配。“客户应该是我们的老板，我们的主要收入应该是他们支付的咨询费而不是企业给我们的工资，但目前无论是客户还是企业，都还无法接受咨询费的存在。进而，与销售挂钩的佣金制度影响了理财师的立场，也决定了其销售导向。”
理财规划师行业的规范和发展，还需要国家有关部门的成功引导和人们理财意识的转变。比如说注册会计师，从资格的获得、社会价值的体现、在企业链中的作用、签字权的确认、工作职责等都已经形成了完整的、成熟的循环，而理财规划师目前还没有独立的行业载体，没有国家认可的刚性需求。“理财规划师行业方兴未艾，目前的状况，更多的还是因为市场的发育程度欠佳，不过，随着我国经济发展与理财文化的普及，一切都会好起来的。”对于自己这个行业的未来，他显然信心满怀。
双面“嬗变”的风格
初识姜岚，举手投足间流露着一种儒雅，却不曾想他竟有着一颗渴望冒险的心。“生活中我的投资风格是很激进的。”他这样评价自己，“我经常把鸡蛋都放在一个篮子中，因为对于有限的资金来讲，分散投资也就意味着将收益同时分散。当然，在任何情况下，留足生活备用金都是最基本的前提。”
在问及上述投资策略是对自己投资能力的自信还是性格使然时，姜岚想了一下说：“双重产物吧，自信让我敢于冒险，性格让我能够承受冒险带来的后果。理财规划师是一个知识面较泛的职业，我目前还无法做到对所有投资领域都面面俱到的深入了解，但对熟悉的投资品种和领域，我还是有一些自己的看法和观点的。”
说到工作，他的风格就来了个180度的转变。他反复强调稳健。“因为信息不对称，客户的性格、财务状况等等你一无所知，所以你首先要了解客户的家庭资产背景、风险承受能力以及理财需求等情况，分析透彻后再给客户提出合理的建议。很多时候客户自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面还不想承受高风险，这时往往不能太冒进，我更多地会建议他稳健一些。”
生活中，稳健当中有激进；职业中，稳健为主，攻防兼顾。当同一个人能够在两种理财风格间游刃有余地自然转身，一种职业的责任感便跃然而出。
语重心长的箴言
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640 文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。
一、课程性质与作用
投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.
[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.
[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.
【摘 要】随着中国居民收入的增长，理财以不可阻挡的势头迅速走进中国百姓的家庭生活，怎样进行投资理财，怎样把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已成为人们的热点问题。然而，在个人理财规划中如何获得成功？关键有三个方面的因素值得我们考虑，第一是诚信，第二是技巧，第三是守法，三者相辅相成，缺一不可。诚信是个人理财规划中最基本的职业道德准则；是个人理财规划实现的基本保证；守法是个人理财规划中最基本的行为准则，是作为每一个公民的基本品格。本文介绍了诚信的以及诚信原则的产生，在此基础上，提出了个人理财规划中理财方应遵循的诚信原则。
【关键词】诚实守信 理财规划
个人
个人理财规划就是通过对个人财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的相互协调的计划。这个计划有三个核心内容：第一，财务资源；第二，生活目标；第三，统一协调计划。包括保险，投资，教育，所得税，退休，房产等。诚信即诚实讲信用，其基本含义是守诺，见践约，无欺。在个人理财规划中必须遵守诚信原则，诚信是个人理财规划中的职业要求，也是最基本的行业道德标准，正所谓“君子爱财，取之有道”这里所讲的一个深刻内涵就是诚信。
一、诚信原则的概念
诚信是诚实和信用,是最古老最原始的道德要求，是从信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供给者的诚信保证信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求则促进信息供给者的诚信建设。
二、诚信原则的产生
“诚信”原本是一项道德要求，其无论是在中国古代的“三纲五常”还是在罗马法时期的“诚信契约”中均有体现。而它上升为法律原则则具有一个历史的过程，它是随着经济学意义上竞争的产生而产生的。按照的观点：竞争的产生和存在首先必须依赖两个最基本的条件，一个是社会分工，另一个是多元利益主体的存在。在人类长期的发展过程中，随着生产力的发展，出现了三次社会化的大分工，进而产生了交换和市场，同时，多元利益主体的存在决定了具有不同利益的交换各方为追求利益最大化而产生了巨大的竞争原动力。马克思指出：“社会分工使独立的商品生产者互相对立，他们不承认别的权威，只承认竞争的权威，只承认他们互相利益的压力加在他们身上的强制。”虽然竞争作为经济发展的“强心剂”能促进市场主体不断拼搏实现优胜劣汰，实现社会生产力的合理流动，并能够促进买方市场的形成，以最大限度地保护消费者的合法权益。但是，竞争是残酷的，特别是在自由竞争关系中，利益将成为联结各个经济主体之间的唯一纽带，企业等市场主体为了追逐更多的利益不断进行着激烈地竞争，为了占得优势，各主体有的竞相改进生产技术，提高劳动生产率；有的凭借资金、技术等优势排挤、兼并中小企业力图实现企业的规模效应以提高竞争力；但有的在不能通过正当途径获得竞争优势的情况下，短斤少两、制假售假、欺诈隐瞒，这些不正当的行为是伴随着商品经济和市场经济的发展过程而出现的。早在罗马繁荣时代，立法者就发现无论多么严密的合同，只要当事人心存恶意，总能找到规避之法，由此，“诚信契约”应运而生，同时也奠定了诚实信用的在法律中的原则地位。此后，在许多国家，它成为了民商法中的核心原则，被称之为“帝王条款”。
三、信誉在市场经济秩序中的作用
在经济学上，信任被认为是经济交换的剂，是控制契约的最有效的机制是含蓄的契约，是不容易买到的独特商品。信誉即是信任的一个重要表现形式。信誉为现代社会提供了很好的信息基础，投资者的判断建立在以往交易或者中介人的判断基础之上，只有在对人足够信任的情况下，投资者才有继续交易的可能，反之，交易不能正常进行。试想在一个造假成风投机盛行的市场中，广大投资者特别试中小投资者的利益是难以得到保障的，一旦投资者的信心受挫，必然导致交易市场的萎缩，失去良好的市场秩序。就如目前的中国证券市场来说，证券市场处于成长期，出现的许多问题均对投资者的信心造成了伤害，客户流失量相当的大，若任其发展定然造成市场秩序的混乱，同样在经济发达的美国，也十分重视对资本市场中投资者信心的保护，如在安然事件后美国出台法律，其目的就是在于通过提高公司披露的准确性和相关性来保护投资者。通过扩大公司受托责任和加强公司治理以重获投资者信任。可见保护投资者信心提高投资者信任度对稳定和发展资本市场是十分重要的。同样也反应出作为新兴的理财规划市场，诚信是非常重要的也是必不可少的。
四、个人理财规划中应遵循的诚信原则
（一）树立诚信观念，把诚信作为第一指导原则。
一种观点认为，在市场经济条件下，个人理财只讲赚钱不问手段，赚钱是好汉，没钱玩不转讲不讲诚信无关紧要。相信今年的“3。15”晚会上最轰动的新闻就是欧典地板了。欧典地板一直以尊贵著称，每一块地板上都打上鲜明的3。15烙印；它荣膺国家免检产品称号，是“进口地板”中唯一全部合格的产品，号称是德国百年品牌，曾获得“蓝天使”环保认证，
结果厂家竟然是三无厂家，德国根本没有该品牌，商标也从来未注册过。这样惊人的消息让所有的中国人都为之震惊，名牌产品到底还能不能相信这一问题在所有中国人心里反复思考着。名牌产品失去了信誉就面临着失去了市场，厂家也只能倒闭。然而好的有信誉的公司却可以不断扩大自己的公司，就如海尔集团一样，中国家电业第一个进入世界五百强的企业，当年破烂不堪的小厂，它以它的诚信以他优异的品质优良的售后服务赢得了中国家电业市场一半的市场份额，随后它以它的实力走进了欧美市场，日韩市场。在美国设立了美国工厂，成功的占据美国小家电业的半壁江山。它的成功就在于它的实力加上它的诚信。让它的品牌越来越强大，长盛不衰。由此可见，坚持诚信为本的经营和投资理念投资就会出效益，不坚持诚信原则就会被市场所淘汰。个人理财规划本身就是以人为本，对个人进行投资规划，如果失去诚信则没有办法让个人在信任自己的理财规划，所以作为理财从业者必须在思想上建立诚信观念，只有自己有信用自己才能在这个领域中有主动权否则自己将会在这个领域中相当被动，也不会有更好的发展前景。这就要求从业者需要建立一种契约的责任伦理，这种责任伦理对于理财规划师来说就是职业道德，与法律和制度的外在约束不同，契约责任伦理是当事任依照对有关契约责任的共识来建立自己的内在约束，从而能有力地控制和消除交易中的机会主义。必须培养出良好的职业道德才有可能在理财规划中作出自己的品牌才能保证在资本市场中产生一个良性循环。（二）、从体制上完善理财规划师系统，加强行业监管
个人理财属于金融服务范畴，直接为客户进行金融理财服务，这就要求作为行业的监管部门要加强对这一新兴职业的监管，建立严格的资格考试准入制度，要求从业人员必须持证上岗。对于不诚信的违规甚至违法行为要严厉查处，从而树立良好的行业形象。建立客户档案机制，严格为每个客户保密，并针对每一个客户的情况和要求制定有建设性的、实施性强的理财规划细则。
（三）、建立与客户交流的制度
沟通师个人理财规划中的最基本的技巧，在个人理财规划中作为理财规划师要为客户沟通，自己应该具有良好的沟通能力。事前必须与客户进行充分沟通，了解客户的相关信息和投资意图；事中要与客户保持密切联系，沟通工作进展及时反馈相关信息，协调处理实务操作中遇到的问题。有效的沟通要把握好三条原则：一是沟通之前要充分准备；二是掌控沟通时间和沟通要领；三是要注意倾听。诚实待人使客户能够充分相信理财师。
（四）、管理技巧
在从事个人理财规划中，管理包括时间管理、客户关系管理、风险管理、资源管理等，一个好的理财不仅仅是只有计划，它必须要有一个好的管理体制。所谓管理出效益，纵然有一个非常好的理财规划方案，但是管理不善，也同样会面临着失败。
故事一：与证券结缘
因为母亲是一名股民，吴新婷从小就经常受到投资理财的耳濡目染，为此，她后来选择了读金融专业。2001年毕业后，赶上联讯证券也就是当时的惠州证券招聘，经过激烈的面试和笔试后，吴新婷如愿以偿，与联讯证券结下了不解之缘。
那年起，吴新婷一直在客服中心工作，11年来，服务过数以万计的客户，他们有着不同的社会地位、不同的年龄、不同的风险偏好。吴新婷经常主动走近客户，分享起起伏伏的炒股经历：有因炒股买房的，有50万元炒权证1个月时间亏剩7万元的，有拿结婚的钱来炒股的。最初，吴新婷主要是对投资者进行风险教育和风险提示：如开户提示投资风险，开通创业板客户必须亲自抄写《创业板投资风险揭示书》等，吴新婷让每一个客户都了解投资风险，把适当的产品、服务以适当的方式和程序提供给适当的投资者。
2010年初，朋友容用150万元做证券投资，测评显示她是一个保守型的投资者。吴新婷设计了一份以申购新股为主，结合国债回购的投资计划，全部资金集中做新股申购，申购资金冻结4天，每周大约有1～2次申购的机会，每一次都尽量参与，坚持长期申购，在没有新股申购期间参与国债回购，以便获得固定的同业拆借利息，另外，国债回购以国债作为抵押安全性较高，风险较小，收益稳定，期限短，资金灵活。 2010年、2011年证券市场持续低迷，大多数股民都亏损，但新股发行节奏快，容在吴新婷的指导下，2010年获利13%，2011年获利9%。
故事二：整理财富衣柜
当理财规划师逐渐独立出来成为一个新兴职业的时候，吴新婷开始思索，我国金融行业是分业经营，但是理财师一定要打破行业的界线，毕竟客户的财富目标只有一个，那就是资产保值增值。于是她利用一切时间来学习更多的理财专业知识，第一时间报名东方华尔理财规划师课程，放弃了一些娱乐活动，从保险、外汇、黄金、房产到购车、装修，凡是用到钱的地方，吴新婷都在认真思考。理财就是在为客户整理衣柜，自己不能只为他挑选漂亮的衣服，还要告知他的衣柜少了几条领带，几条围巾。不能只把财富放在证券投资上，财富衣柜可以分成一个一个的格子，如现金、保险、股票、房产、信托、黄金等，发现比例不协调的地方，根据客户性格特点和风险承受能力个性化地提供理财规划方案和建议。
慢慢地，吴新婷开始和客户谈起了全方位的综合理财规划方案，从填列《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》到倡导树立适合自己的理性理财观，再到选择适合的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、财产分配与传承规划方案。
一位有着2000万元身家的私营企业老板杨总来找吴新婷做综合理财规划方案，当杨总填列了《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》时，吴新婷发现杨总全家居然都没有参加社保，更没有商业保险，究其原因有三：一是她觉得自己足够富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保险业务员只为了向她营销大额保险单，却没有站在她的角度来分析保险的作用；三是她担心找保险公司理赔要办理手续需要一定的时间。吴新婷了解后，劝道：“您有能力承担一定的风险很让人羡慕。同样一笔钱，存入银行得到的仅仅是微不足道的利息，但转存到保险公司就可以获得数倍的风险保障，支起财富保障的屏障。保险其实就是互助的过程，大家都存一点钱在保险公司，一旦有风险发生，给最需要的人雪中送炭。其实人类不就是从最开始的生命，互帮互助才发展到今天？”杨总顿悟后配置了意外险等，夯实了家庭财务的根基。吴新婷不是保险公司的理财师，但她会尽一个理财师的本分，为客户提供合适的理财规划。她说，这是她的使命。
谈起理财，吴新婷说其实有心就能做得很好。首先理好流动现金，流动性比率=流动性资产/每月支出，参考值是3～6倍。平时做好记账的习惯很重要，如果每月收入稳定，可通过信用卡、活期、定期、短期理财产品、货币基金来管理流动性资产。比如，银行有5万元，想长期储蓄，但又担心有急用，就可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，1万元开设1张2年期存单，1万元开设1张3年期存单，1万元开设1张4年期存单（3年加1年），1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。既保持储蓄流动性，又获得了5年期储蓄高利息。
故事三：为梦想而忙
东方华尔主办的第六届全国理财师大赛汇集了来自保险、证券、银行、投资公司等不同行业的理财师。记者问到不同行业的理财师究竟有什么不同，吴新婷回答，理财师的职业兴起后，上述行业的从业人员都开阔了视角，不再局限于自己的老本行来给客户做规划，尽管是对自己的产品特性比较熟悉，但银行、保险、证券的大理财视野是每一个理财师都需要关注的，他们的学习方向都是无限趋同的，只为了唯一的目标，那就是使客户的资产保值增值。吴新婷是这样做的，也是这样践行的。
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《大众理财顾问》支持首批国家 高级理财规划师访美
11月18日，首批国家高级理财规划 师由前央行征信中心主任戴根有带队，组 团访问了美国多个知名金融管理及服务机 构，与美国的金融理财领域同行进行了深 入交流。作为特邀媒体，《大众理财顾 问》对此次活动作了全程报道。
本刊的合作伙伴――东方华尔金融 咨询有限责任公司副总经理王力宏表示， 目前国内理财师更多的定位是营销而非服 务人员。希望通过此次访问，让国内顶级 金融人才深八了解美国金融机构的运作理 念、模式，了解美国的理财师在客户资 产管理中的角色，转变以产品为导向的理 念。”理财师在金融机构中，往往被安排 到专门的财富管理或私人银行部门，这类 部门的收入很大一部分来源于产品销售。 他们难免被堆积在各种任务中，为了完成 任务而卖产品，即便客户购买了产品，他 也是被所描述的产品所打动，而非被服务 所吸引，这样的客户忠诚度会随着产品的 表现而变化，换句话说，他们对理财师的 忠诚度极低。如何让客户跟着你？了解他 的类型、知道他需要什么至关重要。几 名学员也向本刊记者表示，本次访美的感 受就是金融机构的理财师素质和专业度普 遍较高，知识面也非常广，即便是一个金 融机构的董事长也会站起来回答问题。美 国的理财事务所做的业务非常全面，包括 法律方面的咨询、税收筹划甚至替人开公 司等。
吴俊明，北京颐和金桥咨询有限公 司总经理
此次访问为中美理财师的交流搭建起 了一个很好的桥梁，对于我国理财行业未 来发展将起到良好的促进作用。美国的市 场经济已经成熟，对我国经济未来发展很 有启发，尤其是对未来10年的市场发展规 律的客观分析。此 次访问，与美国法律 界、金融界有了近距 离接触，对于我们了 解国内高端客户的跨 国业务的需求，如境 外上市，资产互换等 有实质性的帮助，有 利于我国金融理财市 场进一步发展。
白伟，西南证券股份有限公司高级 投资顾问
我十分荣幸参加了此次国家高级理 财规划师美国访问团，受益颇多。特别是 与纳斯达克、纽约证券交易所等地的高层 管理人员直接接触，使我们更加深入了解 到美国金融市场的现状。曾经只能在书本 上看到的知识转化成实物时，具体操作流 程就变得直观，有利于我们今后工作的发 展。希望这种活动能够长期坚持下去，让 更多的国内高级理财规划师能够有机会， 促进我国理财行业稳步前进。
李红斌、大童保险销售服务有限，公 司营销管理部总经理
为了达到理财所要求的这个目标，美国CFP标准委员会制定了严格的职业道德准则，其中首要的原则就是“正直诚实原则”、“客观原则”、“称职原则”和“公平原则”。这些重要原则的制定，就是为了防止某些金融产品提供商片面宣传自己的产品而误导消费者，防止某些中介机构为了追求高利润的产品而误导消费者。无论理财产品（服务）提供商或者商，如果不能按照标准的个人理财需求来客观地、公正地向客户提供理财的综合服务，就不能真正地满足个人理财的需求，达不到理财的目的。
为什么说理财产品（服务）提供商的理财服务不能达到个人综合理财的要求？
第一，分业管理决定的。由于分业管理，银行、保险、证券、信托、基金等行业机构只从事一个领域的业务，在人才、知识、信息等方面都有一定的局限性，而个人综合理财所要求的是全面的金融服务，有时甚至超出了金融的范畴，如涉及到法律、非金融产品规划等。
第二，各个理财产品提供商的内在商业模式决定的。比如当一个银行对客户进行理财服务时，如果它向客户提供了其它银行的产品，则与自身的商业模式是相悖的，从内在利益驱动出发，它必定要推介本行的产品。银行、保险、信托、基金、证券公司的理财，不能离开自己的核心业务去理财，如果它们只站在自己的核心业务角度给客户理财，则这样的理财是不全面的甚至是误导；如果它们站在客观、公正的角度给客户进行理财服务，则它们就会离开自己的核心业务，属于“卖什么不吆喝什么”。这个矛盾的存在，使得金融市场中的理财产品提供商处于尴尬的地位，也使广大个人理财客户感到困惑。这个问题的出现，其实反映出金融市场中存在的一个重大问题，即“猫扑”现象。
“猫扑”一词来源于英语“MOP”的音译，其原始意义就是“杂乱无章”、“大杂烩”。在现代金融市场中，也存在“猫扑”现象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“猫扑＝‘若干个分割的金融市场’X‘若干个市场里的众多服务机构’X‘若干个市场里众多服务机构所提供的众多产品’”。“猫扑”现象是金融市场里的一个难题，它带来巨大的信息交易成本，使得金融消费者在“猫扑”怪圈里的需求满足难以达到福利最大化。对于单个金融消费者和单个金融服务机构来说，这都是不可能解决的难题。如果解决这个问题，就能够带来社会金融产品交易成本的降低，具有极大的经济学意义，同时也能够给金融消费者带来福利最大化。第三，促使提供金融服务的机构开展有效的市场竞争，不断创新金融产品。在个人理财中，有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容。其中在第三个核心问题中，首先涉及的就是对金融产品的选择，以及相应的法律法规、税收处理等政策应用。所以“猫扑”问题不解决，理财规划师就无法完成理财规划的实施。
你的家庭理财中的“猫扑”问题解决了吗？你所买的保险也好、银行产品也好、基金产品也好，你是怎么买的？为什么你要买这些产品？你知道和你所买的一样的同类产品有多少吗？那些产品适合你吗？“猫扑”问题也必须引起银行、保险公司等理财产品提供商的重视，你的理财给客户真正解决了“猫扑”问题吗？为什么你只推荐你单位的产品而不推荐其它单位的产品？在法律上，当你只讲自己单位的产品是最好的时候，你是否侵害了客户的利益？我们认为，银行、保险、基金、信托等机构可以谈理财，甚至可以谈标准的综合理财。但需要提醒的是，这些理财的公正性和客观性值得注意；同时我们也建议，这些理财产品提供商更应该基于自身的业务来理财，不要离开自己的核心业务。
“猫扑”难题解决的核心是建立理财产品数据库，由独立的理财机构在为客户进行财务分析、评估的基础上，量身定做理财规划书，并根据每个个人和家庭的实际情况从理财产品数据库中为客户优化选择合适的理财产品组合（包括法律政策的应用）。在国际理财规划师执业道德准则中，客观公正性是非常重要的原则，目的就是防止理财过程中的误导消费者购买不合适的金融产品。独立理财公司（或者理财规划师个人）必须使客户的理财需求达到最大化的满足，必须站在公正、客观的立场为客户进行理财咨询及规划设计。理财公司的独立性，即它本身不是产品提供商，这是极其重要的一点。银行、保险公司等之所以不能成为个人综合理财的服务机构，就是因为它们是产品提供商，它们的行为和目标决定了理财的片面性。
[关键词]居民理财；保值增值；理财规划
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052
1引言
改革开放以来，我国市场经济的不断发展，不仅推动了我国国民经济的繁荣，而且使居民理财的生机和活力开始爆发出来，居民理财现已成为国民经济和社会生活的重要组成部分。但由于地区发展、传统观念、知识水平等因素的制约，居民理财过程中存在较多问题，目前普遍存在的问题有居民理财观念薄弱、理财模式单一、理财专业知识缺乏，理财产品没有针对性，金融机构宣传力度不够、服务水平有待提升等。因此文章希望通过对居民理财现状的调查分析，掌握扬州市居民理财现状以及影响居民理财规划的主要因素，为扬州市居民理财事业发展提出一些可行的建议。
2研究现状
对居民理财的研究在国内起步较晚，改革开放以来，许多学者借鉴国外居民理财学方面的成果，结合中国实际对居民理财问题做了许多研究，主要成果有居民个人理财需求、特点及居民理财影响因素等方面的调查和分析，研究成果稍显零碎。华金秋在《中国居民理财研究》中对居民理财研究历史与现状做了简要回顾和评价，主要探讨了居民理财特点、行为、过程，并研究了居民理财过程中的交易费用以及未来居民理财的发展趋势。于斐在《居民理财问题研究》中主要从中西方居民理财存在的差异和原因入手，结合居民理财环境和现状提出了发展建议，主要包括扩大中间阶层人数、减少家庭储蓄比例、实现金融市场混业经营等。彭见琼在《我国城镇居民个人理财业务需求影响因素研究》中主要从需求角度研究我国城镇居民理财现状，侧重于对商业银行提出可行性建议。而本文则通过对居民理财个人行为的分析，使读者对居民理财整体概况有个了解，同时对影响居民理财规划的因素进行交叉分析，得出两个因素之间的关系，进而找出如今居民理财存在的问题，并试图提出改善居民理财状况切实可行的建议。
3问卷设计及实施
31调查的样本统计
扬州市居民理财现状调查问卷的样本是扬州市部分居民，采取随机派发的方式保证样本的随机性与代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的该地区常住居民。
32问卷的框架与编排
（1）确定研究范围：依据调研目的，将调研对象确认为扬州市居民，主要以城镇居民为主，把调查的范围确定在市中心主要街道及其周边区域。
（2）构建问卷框架：为了研究居民理财现状，我们借鉴了大量相关研究成果，决定从个人基本情r、理财状况调查这两个方面构建框架。
（3）提出具体问题：首先，考虑到不同年龄、不同性别、不同教育背景的人在理财习惯上可能有所区别，为了考虑这些因素对理财行为的影响，我们在个人基本情况里专门设计了包括性别、年龄、教育背景这三个基本调查问题；其次，为了充分反映每一个个人具体的理财情况，我们特别地在理财状况调查里选择了包括投资方式、理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好、对理财产品满意度等基本问题。如对居民投资方式的调查，可以看出不同居民在理财方式上的差异，对理财知识水平的考察有助于我们了解当前居民理财知识储备情况，从居民对理财产品的满意度可以反映当前理财产品的缺陷。从中我们可以归纳出样本特点、理财概况及影响理财规划的一些因素，为分析问题和提出建议奠定基础。
（4）问卷反复修改：我们特地选取几名扬州市居民进行试填，对问卷设计的合理性进行测试，并经过反复修改，最终定稿。
33问卷的实施
本次针对扬州市居民理财现状的调查主要集中于市中心流量较大的商场、公交车站牌处、主要街道等，调查过程采取随机和不记名的方式进行，并且我们在发放问卷时询问被调查者是否为扬州市常住人口，并说明调查的目的及用途，以此尽量保证问卷结果的科学真实性。本次调查始于2017年3月1日，结束于3月20日，共发出调查问卷300份，其中有效调查问卷为286份，问卷的有效率为953%。
4问卷分析
41描述性统计分析
我们分别对影响理财规划的因素进行指标取值，使读者直观地了解居民理财的现状。假设可能对理财者理财规划产生影响的因素有理财目标、理财知识水平、财富管理习惯、风险偏好和满意度，理财目标分为稳健保障型，品质生活型，兴趣事业型；理财知识水平分为在行，略懂，不懂；财富管理习惯分为好，还行，欠妥；风险偏好分为保守，中庸，进取；满意度分为满意，不满意。根据问卷调查结果得出描述性统计特征如下表所示。
表中平均值代表的是各个因素的整体平均水平，标准差代表的是各数据之间的离散程度。由上可知理财目标的均值为20299，标准差为08171，即居民理财目标的平均水平基本属于品质生活型，且每个个体之间存在显著差异。理财知识水平的平均值为22711，标准差为08503，即居民理财知识程度平均处于不懂和略懂之间，理财知识有较大欠缺，个体之间具备的专业知识也有所差异。财富管理习惯的平均值为20094，标准差为08165，说明财富管理习惯不如人意，有较大改进空间。风险偏好的平均值为14019，标准差为10121，反映了扬州市居民对风险平均持保守和中庸的态度，但个体之间差异较大。满意度的平均值为03084，标准差为05354，表明居民对理财产品平均倾向于满意，但是仍有较多不满意的情况。
42整体数据分析
从整体调查结果来看，我们可以发现扬州市居民在投资方式选择、理财能力、理财理念上的概况以及理财过程中的一些困惑，帮助我们大体上了解居民理财现状。
（1）投资方式较为保守和理性。在扬州市理财者的投资方式调查中（见下图），我们发现，近几年扬州经济发展速度平稳增长，扬州居民考虑更多的是理财方式。但是在当前物价、利率以及收入水平下，7477%的扬州人仍倾向于储蓄，其中包括教育、防病、养老等储蓄目的。股票基金债券吸引着4485%的投资者。3084%既对稳定有需求又期望获得高于同期存款利率的回报的投资者更青睐银行理财产品。房地产行业不断发展，215%选择其作为投资方式。保险也是理财者较先考虑的投资方式，有2336%的比例。选择收藏品和黄金外汇投资的有467%。
扬州市理财者的投资方式调查
（2）理财能力有限。问卷进行了对理财知识的认知程度的调查，如对理财理念的理解，对金钱时间价值的理解，对保险功能的理解，对不同金融a品收益率大小的认知程度。数据显示，理财知识水平很好的居民只有467%，理财知识水平较好的居民有635%，而理财知识水平较差的居民有317%。在对财富管理习惯的调查中，我们询问了居民是否投资前会做项目比较，跟踪财富市值波动，清楚财富分布的情况等。数据显示，财富管理习惯较好的居民只有2897%。
（3）理财理念多样。在理财目标的调查中，应对通货膨胀实现资产保值，投资组合获取收益，当作兴趣或生活追求这三种目标都占了很高的比重。在理财理念的影响因素上，亲人朋友的想法和规划、书籍报纸、电视、网络上的信息、银行等金融机构的宣传和其他因素等多样的因素都影响了居民的理财理念。
（4）理财专业人才欠缺。问卷调查结果显示有相当一部分居民对理财机构和理财产品不满意。在对于理财困惑的开放性问题的回答中，最使人困惑的是理财服务人员的专业性和可信度，不知如何在多样的理财产品中选到适合自己的产品。专业理财人针对不同需求者提供的有效帮助是稀缺的。
43影响理财规划因素的交叉分析
我们选取了影响居民理财规划的因素中有较显著关系的两两因素进行交叉分析，帮助我们找出居民理财过程中存在的不足，也为针对性的建议提供了依据。
（1）年龄与理财目标。在年龄和理财目标的交叉分析中，20～40岁理财者中收益型理财者占比最高达5357%，兴趣型理财者也有4464%的比例。而40～60岁理财者中保值型理财者占比最高达4889%，60岁以上理财者中保值型理财者占70%。我们可以看出，随着年龄的递减，理财者呈现更主动更多样的理财意愿。
（2）所受影响因素与知识水平。在做规划时所受影响因素和理财知识水平的交叉分析中，4486%人易受亲人朋友的想法和规划影响，4299%易受金融机构宣传的影响，而其中理财知识水平很低的人占3178%，在行的只有467%，说明理财不能充分考虑自身的资产负债情况以及风险承受能力和预期回报率，而易盲从他人的人数很多。
（3）知识水平与财富管理习惯。在理财知识水平和财富管理习惯的交叉分析中，理财知识水平较差的理财者拥有较差的财富管理习惯的比例高达6471%，理财知识水平很好和略好的理财者明显拥有更好的财富管理习惯，其中理财知识水平很好的理财者没有较差的财富管理习惯。由此可知，理财知识水平对财富管理习惯有促进作用。
（4）财富管理习惯与满意度。在财富管理习惯和对理财产品满意度的交叉分析中，财富管理习惯很好的理财者对理财产品的满意度最高，达8387%，财富管理习惯较好的满意度也有70%，而财富管理习惯较差的理财者满意度和不满意度比例持平。由此可知，财富管理习惯的提高可一定程度上提高理财者对理财产品的满意度。
5对策建议
从调查结果来看，扬州市居民理财事业发展的并不理想，还有很大改善空间，这种不理想的局面是受多种因素影响的，在改善和发展扬州市理财事业方面需要多方共力，因此我们结合影响居民理财规划的因素，提出以下几个方面的建议。
51培养专业理财人员，提升理财服务水平
在全国范围内，专业理财人员缺口巨大，因此理财机构可招募或培训专业的理财人员，这是获取居民客户信任的必备条件。在理财服务水平上，机构应给予服务人员定期的培训测试，使理财人员的服务更为优质，增强客户对机构理财产品的信心。比如银行可在大厅设立专门的理财服务窗口，通过面对面的交流拉近与客户的距离。
52发展创新型理财产品
金融机构应结合当地经济发展水平、居民的年龄特征、理财目标、风险倾向、认知水平，对不同理财产品的满意度等因素，发展不同层次的多样化的个性理财产品，以期提高不同偏好的居民对理财产品的满意度，从而可以改善居民理财方式单一的现状。
53增强理财意识，提高理财能力
首先，居民要改变传统观念，懂得风险与收益同在的理念，尽可能避免把鸡蛋放在一个篮子里（把储蓄作为唯一的理财方式）；其次，在做一项理财规划前，要对理财有一定的专业认知，加强理财知识储备，比如看一些理财的书籍，听专业讲座等；最后，要培养良好的财富管理习惯，在做投资前要进行项目比较，经常跟踪财富市值波动，对财富分布情况有一定的认知。
当然，增强居民理财意识离不开金融机构的支持，金融机构需引起关注，定期举办理财宣讲会，借助微信、微博等网络平台做宣传，以此激发和增强居民理财意识。
54结合年龄特点，做好理财市场营销
由调查结果可知，不同年龄的人群投资风险偏好不同，因此金融机构在制定理财规划、推销理财产品时可结合年龄特点进行。对于年轻人，金融机构可制定一些风险偏好型理财规划，而对于风险承受能力较弱的老年人，则可制定一些风险保守型的理财规划。
参考文献：
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[3]程晖居民理财的投资组合分析[J].理论建设，2009（3）.
[4]王积田，陈彤望奎县城镇居民投资心理分析[J].中国乡镇企业会计，2010（8）.
[5]程彩君我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院报，2008（12）.
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