时间：2023-06-01 08:53:05
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇金融风险如何防范，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：计算机技术 ；金融风险 ；策略
中图分类号：F830.49 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2012) 07-0000-02
自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。
一、金融风险的概念与特征
1. （一）金融风险的概念
为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。
随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。
2. （二）金融风险的特点
掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。
二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径
1. （一）加强软件系统的管理
安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。
2. （二）配备符合标准的硬件环境
硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。
3. （三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵
综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。
三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题
1. （一）转变传统观念
随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。
监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。
2. （二）转变金融风险控制的法律观念
我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。
3. （三）引进和培养高素质人才
二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。
当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。
随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。
结束语：
随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。
参考文献：
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[7] 李晓西.21世纪中国金融行业的风险与防范措施[M].广州：:广东经济出版社，,2010.
[8] 张晓丹.计算机技术在防范金融风险中的作用[J].金融风险防范，,2008.
关键词：网络金融风险；监管；防范
一、网络金融简述
随着网络的日益广泛应用，以网络为载体的金融模式――网络金融也得到了迅猛发展。网络金融是一种崭新的金融形式，它是已成熟及新开发的金融业务与现代化网络技术密切融合在一起的金融模式。一般而言，狭义的网络金融指的是以网络为运行基础，通过各大金融机构所属的用户终端办理特定金融业务的现代化创新型运行模式，如网上银行、网上支付、网上结算、网上证券、网上保险、网络期货等网络金融业务。而广义的网络金融则还包括与网络金融相协调的特定外部运行环境、市场环境及各有关金融机构。
自安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大诞生以来，以网络银行为代表的网络金融便得到了持续飞速的发展。目前，发达国家的银行几乎都开办了网络银行业务，多数投资银行业务以及绝大多数零售银行业务中都包含特定的网络金融服务。我国银行业网络自90年代中期以来进入全面快速的发展阶段，目前电子银行体系的主要构成已经开始以网上银行、手机银行为主，网络银行业务在各大银行得到了更加广泛的开展，网络金融发展势头迅猛。然而，网络金融在快速发展、深入渗透到各个行业的同时，也暴露出一些异于传统金融风险的独有的金融风险形式，其便捷性与安全性始终存在着一种难以调和的矛盾，应当对由网络金融引发的风险问题给予高度重视，采取对应的措施加以防范和管理，以持续深化我国金融改革，实现网络经济的可持续发展。本文以此为切入点对网络金融存在何种风险以及如何从监管角度对其进行防范作了初步探讨。
二、网络金融风险分析
第一，网络金融有关法律法规体系亟待健全。目前，专门针对网络金融的法律法规极为缺失，仅有《网上证券委托暂行管理办法》、《电子银行业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等零星的几部法规，其所规定的内容缺乏对整体网络金融的有效约束，在司法上没有得到清晰的界定，特定情况下对一同一法规有不同的解释，使得网络金融参与者们的行为无法得到有效地约束。也就是说，我国网络金融法律监管系统亟待完善。
第二，网络金融运行技术存在安全隐患风险。主要表现在以下方面：一是安全风险。以网络为媒介的网络金融必然受制于计算机网络的安全性，目前多数金融机构采取尚未提供主机与终端间通讯加密的UNIX系统主机终端模式，其代码源已公开是一个开放的系统，因而存在一些较为严重的安全漏洞；二是计算机所采用的TCP/IP协议安全性有待提高，该协议虽高效简单，但却对安全因素考虑的较少，对网上信息的加密程度往往不足以应对网络上蓄意存在的截获和窥探；三是防火墙存在诸多漏洞，目前多数防火墙的访问权限设置都得到了无意识地放宽，这就增加了外部人员获取内部信息的可能性；四是未能对电子邮件病毒及浏览器存在的病毒进行有效控制，而病毒一旦入侵，将会迅速得到传播，个人账户信息等将可能被窃取，由此带来的安全风险甚至可能引发系统瘫痪；五是为支撑网络金融业务顺利开展而选择的技术解决方案可能存在选择性失误，这可能源于技术选择能力不佳，也可能源于客户端与系统不兼容，这都会导致技术与商机的缺失、网络金融业务流程趋缓，业务处理成本上升，甚至使其失去生存的基础。
第三，因客户缺乏有关专业知识等原因而引发的操作风险。网络金融时代的一大亮点就是客户们可以自行办理相关业务，更好地满足自身业务诉求。然而，部分客户因缺乏办理有关业务的专业知识，或是对业务条款的理解存在偏差、对网络操作系统的不够熟悉，使得其在亲自办理有关金融业务的同时出现理解有误、操作失误等情况，由此引起的操作风险亦不容小觑。
第四，网络金融助推风险扩散，易被不法之徒利用。网络时代下，各行业各部门的经济往来因网络金融的存在而得到了更为全面的紧密联系，与此同时，相伴而生的金融风险也被错综复杂地组合到一块，一旦某一特定领域发生漏洞，其他有关部门与行业势必受到牵连，网络金融风险将以几何倍数被快速放大。此外，通过网络终端就可办理有关金融业务，确实方便了多数用户，但网络金融在方便客户的同时也使不法之徒有了可趁之机。虚拟网络环境下，一些犯罪分子利用制造多重马甲身份，肆意获取他人信息制造金融犯罪，扰乱了网络金融时代正常发展的节奏。
第五，网络金融的跨区域发展带来一些难以调和的地区矛盾。各国各地区的网络金融发展节奏不尽一致，其金融文化也存在诸多差异，在网络金融快速跨境发展的同时如何深入把握不同地区的文化差异、了解各国金融机构及其制度运作方式的不同，以避免在跨地区发展过程中可能遭遇的矛盾、减少各国金融体系存在的摩擦而言显得尤为必要。
第六，目前我国网络金融服务质量整体不敌发达国家，网络金融业务竞争风险较为严峻。一方面，发达国家是网络金融的缔造者和开发者，他们有着较高的网络金融服务质量及水平，包罗了诸多网络核心技术专利。尽管近来我国在网络金融业务方面取得了长效发展，但在网络金融尚未对外开放的环境下，仍然多处于模仿与学习阶段，一旦对外开放，部分客源很可能流失，国外网络金融服务提供商拥有的各项专利势必也将给国内运营商以沉重的打压；另一方面，国内金融机构为抢占客户而推出网络金融服务系统的也日益增多，但这些服务系统仍然较为独立，排斥性较大，客户往往无法利用该系统进行联网操作。此外，国内金融机构服务的弊端还体现在由捆绑销售、虚假营销、价格战而引发的恶性竞争上。
三、应对网络金融风险的监督措施所存在的问题
首先，网络金融风险监管法律法规体系不健全，监管意识较为薄弱。关于网络金融风险安全的监管条文尚未正式颁布，这就导致有关监管部门在执行检查工作时面临无法可依的压力。同时，我国对金融风险的认识已较为落后，而对新兴的网络金融所带来的风险的认识则更为滞后，多数情况下监管部门对网络金融风险的认识仍停留在传统金融业务层面上，使监管措施与时俱进，从而更好地防范网络金融风险就显得十分紧迫而必要。
其次，网络金融服务提供商企业内部控制亟待健全，各风险监管部门权责不明，监管人才缺失。我国网络金融服务商往往错误地认为风险监控与已无关，责任都推到监管部门身上，仅以为配合检查就是良好内控，实际上存在较大的认识误差。同时，传统金融业务监管的思维定势也阻碍了有关监管部门的工作发挥，因为网络金融监管不仅仅是传统金融业务在网络技术上的新应用，更有结合网络技术而开发的新的网络金融业务，而监管部门在行使职责时往往相互推责，遇到网络金融风险时如果监管权责不明晰，很可能无法在风险尚未成为危机前将其化解。此外，人才缺乏、监管水平不高、专业化水平有待提升也是制约我国网络金融监管水平提升的关键。网络技术风险、金融业务风险等诸多风险共存于网络金融体系之中，这就要求监管人员也要与时俱进，努力使自身成为精通网络技术与金融业务专业知识的全能型人才。整体看来，目前全能人才在我国尚占少数。
四、从监管角度防范我国网络金融风险的措施
第一，进一步建立健全网络金融有关的法律法规监督管理体系。前面讲到，规范体系缺乏使得网络金融的发展直接失去了法律依据，与之有关的网络金融活动也无法得到强有力的约束。因而，有关部门务必尽快出台新的、顺应网络金融发展新形势的法律法规，从而使得网络金融有关监管部门在对网络金融机构实施监管时切实做到有法可依，为网络金融的发展创造良好的、公正的司法环境。
第二，监管部门监管思路应与时俱进、贴合实际并有所突破。因网络时展背景下，网络金融的发展面临诸多未知风险，网络金融监管部门在履行监管义务的同时应当打破传统意义上的监管思路局限性，更新网络意识，加强网络金融风险监管的紧迫性与责任感，须充分了解网络金融风险监管工作的难度与复杂程度，给予其应有的重视。
第三，清晰划分各监管部门职责权限，调整监管内容与方式。网络金融风险的防范措施中，稳健良好的监管是重中之重。目前监管部门在网络金融监管方面的职责权限划分尚未明晰，应当使其明确各自的职责权限，在网络金融监管内容与方式上与时俱进，不断调整，加强创新，同时分管不同监管领域的部门应当加强有效沟通，持续交流与协作，实现信息共享，力争监管范围更加全面，监管资源得到更加有效地利用。
第四，持续开发新的适应形势的监管技术，完善监管软硬件的调试与升级。目前网络金融监管技术的发展较为滞后，无法跟上网络金融发展的步伐，监管部门应当加快网络金融监管创新技术的开发，力争掌握网络金融时代下的自主知识产权。不仅硬件设施要及时更新完善，更要重视网络金融应用软件功能的开发及其安装调试，只有具备良好的软硬件条件才能在日益激烈的行业内外部竞争形势下把握大局并掌握大方向，切实履行好其监管者的职责。
第五，督促网络金融服务提供商建立健全其内部控制体系，发现风险及时上报。内部控制对所有企业而言都具有非常重要的意义，各网络金融运营提供商应当自觉建立适应其发展现状的内部控制制度，并设置相应的人员及岗位将制度落到实处，及时主动地将其在服务运营过程中发现的问题上报监督部门，全面防范因网络金融服务有关的风险。同时，监督部门也有义务对网络金融服务提供商的内部控制设置及实施情况进行监督检查，并及时提出反馈意见，若有不足应敦促后者及时改进，尽可能地将网络金融风险发生的可能性及其危害降至最低。
第六，培育更多更优秀的网络金融监管人才，提升网络金融服务水平。目前我国网络金融监管部门所提供的业务较为单一，其检查水平也受制于专业化水平相对不高的人员，因而储备优秀人才资源，重视监管人才培育就成为如何防范网络金融风险的重要课题。可以在高等院校中增设与网络金融监管有关的课程或开设相关专业，扩大招生，为监管部门储备大量优秀人才，更好地指导网络金融机构的专业化服务。
第七，加强国际间的网络金融监管交流与协作。我国网络金融监管的发展尚处于起步阶段，不同于国外较为成熟的监督体系，我国监管部门应当积极学习发达国家较为优秀的监管经验及技术，特别是借鉴其跨区域网络金融发展风险防范措施，在提升自身监管水平的同时，也有利于维护我国网络金融服务提供商在国外拓展客户领域时的合法权益。
参考文献
[1] 李世宏.经济不确定性中的金融风险防范[J].经济金融观察，2013（06）：21-22
关键词：房地产行业 金融风险 防范措施
近几年，随着我国经济迅速发展与全球化的加剧，很容易出现房地产金融风险的问题。对于这种问题，我国也在慢慢完善相关机制以保障房地产行业能够持续向上发展。房地产行业在发展的过程中房地产金融是其重要因素，因此防范金融风险不但决定了房地产行业的健康发展趋势，还会对整个国家经济与金融行业的持续发展造成深远影响。
一、房地产金融风险的含义和类型
（一）金融风险含义
房地产金融的广义是指房地产资金之间的流通，包含了房产金融与土地金融。而它的狭义是指与房地产开发与投资经营相关联的金融活动与投资活动。而金融风险指的就是房地产业在银行的帮助下进行筹措、融通、清算资金等相关金融业务时，因为各种突发问题而受到影响，使银行在收益时不能够达到预期收益，进而需要承担风险损失，造成房地产金融风险。
（二）房地产金融风险类型
信用风险。主要指的是因借款人没有能力偿还或者不想偿还，而出现的贷款利息不可以及时回收或根本没有办法回收的状况。这种信用风险一般都会出现在房地产企业因房源销售困难、投资周转不畅或者因经营不善导致亏损甚至倒闭等这些情况上面，如果借款的是个人，并且个人出现了收支减少、待业在家、支出更多或者亡故等因素也会导致没有能力还款。
流动性风险。因为在当前金融机构并没有充足的运转资金与能够随时提现的资产，所以可能会出现无法偿还到期债务，与无法满足客户提出要取出存款的要求，进而承担流动性风险。有部分流动性风险具有原发性，指的是在资产构造里中长期资金贷款比例太大，现金等不能解决提款需求，同时又缺少资金融合的经济渠道与方法，从而使流通不畅；也有一些流动性风险具有继发性，主要是因为信用风险引发的风险，在房地产金融里有很多人是将房产作为贷款抵押品，而当贷款人无法按时还取贷款时，银行就会要求将抵押房产进行处理以得到赔偿，但是房产卖不掉就会导致银行缺少相应的资金用来解决提款等问题，这也会出现流动性风险。
汇率风险。如果在金融市场里出现外汇升值，就会导致本国货币在外贬值，而让以外汇为主的债务出现家中的情况；如果情况刚好相反，就会让用外汇计价的相关资产出现减少的情况。在进行外汇买卖与收支时也有可能产生风险，因此当在房产金融里出现外汇或者外债的身影时，就有可能会出现外汇风险。
二、出现房地产金融风险的原因
（一）健全房地产金融风险管理的相关机制
当前，我国房地产金融的法律法规建设在不断进行完善，房地产市场也随之在快速发展，两者都具备了广阔的发展前景，但是在当前还没有其他的专门针对房地产金融的法案，在当前经济发展形势下，与房地产金融相关的规章制度应该得到进一步完善。
（二）房地产金融渠道单一，太过依赖银行贷款
我国的房地产金融市场在经历了30年的发展之后，国内银行的相关体制建设渐渐成熟，但是房产开发所需资金大多依赖银行贷款，既存现状显然会让房地产金融出现更多的风险。目前我国银行对于房地产行业的贷款方式主要有建筑贷款、房产资源开发贷款、储备贷款与住房贷款等方式，所以，在房地产金融市场所运转的各项环节都会承担其中运行时可能会出现的信用与市场风险。而且，如果每项环节在运转的过程中产生差错就一定会给金融市场带来不可估量的风险。
（三）受益群体的利益诉求差异化
当前我国国情决定了房地产金融市场的受益群体会有多元性，在这当中包含了各阶层政府、地产开发商、土地产权方、商业银行和有住房需求的人等。这些受益群体在利益诉求方面存在着较大的差异，特别是房地产业在进行市场化后，房产价值就会和受益群体之间有着千丝万缕的联系，在消费者负担不了高房价时，银行不但会贷款给开发商同时还会提供贷款给普通消费者，这又会让银行借贷身处风险之中，而且，在房地产金融市场里政府也占据了关键位置，因此要在利益和风险间找到支撑点。所以，房地产金融市场里受益群体的利益诉求决定了风险的发生几率。
（四）个人住房贷款有潜在的违约风险
我国的个人征信系统已建立并在不断完善，在当中所包含的内容越来越多，反映的信息情况越来越全面，因此银行在对贷款人资产情况与贷款意图进行监管调查时，会越来越方便，但随着城镇化进程的推进，原有的客户群体已发生很大变化，大量农民进城务工，也通过贷款方式解决住房问题，贷款客户的人员组成变得多元化，但个人征信系统对这部分客户的信息还不全面，这类客户以往从事农业生产，个人信用信息没有建立或不全面，使得银行在贷款审批中无法借助个人征信信息来规避可能出现的风险。另外，贷款客户人员类型组成的的多元化，使得其还款来源也变得多样化，还款的不稳定性因素增加了，更容易导致客户在申请按揭住房贷款后，出现违约风险。
三、加强房地产金融风险防范措施
（一）增强银行的自身管理
银行如果想防范自身的贷款风险那么在事前就应该重视预防，不是在风险发生后再想办法解决。在贷款发出前，如果发生了开发商无法偿还贷款的情况，那么银行应该立即将其抵押品没收。但这种方法也是事后的补救，防范重点应该还是事前控制。而另一面，需要强化监控房地产行业贷款的各种细节。银行一定要按照法律法规走流程，不能被利益蒙蔽了双眼，发放贷款给不合标准的房地产开发商，并需要强化认识房地产金融市场的规律，不被金钱所诱惑，对银行内部进行改革、改进原有体制，并同时制定出科学合理的考核方式，施行权责合一的奖罚制度。
（二）扩展房地产行业的融资渠道
将房地产行业的融资渠道扩展开来的目的是将银行独自承担的风险分给社会来共同承担，主要方法有投资者自身承担起房地产金融风险的融资。当前我国在房地产行业方面的主要融资方式有将贷款融资转化为银行贷款、资产实现证券化、房产信托等多样性融资渠道，是扩展消费者与房地产行业融资渠道的重要方式，而且也能显著减少房地产市场的金融风险。当房地产市场金融系统完备之后，房地产融资与个人贷款才可以在股权与债券融资中构建完善的证券市场。在证券市场中，可以创新使用各种金融工具，其中包含了信托证券、投资基金等方面。这样才能有效实现投资者在房地产市场中的融资渠道，进而逐步分解对金融风险的分析。
（三）建立完善的市场机制
在我国现有的市场体系里，如果缺少了市场的监督或者能力不足，就有可能出现资源配置不均衡的现象，导致部分收益个体把发展成本转移到奉献资源者身上，而这些人不但没有办法得到收益同时还需浪费成本。房地产市场金融风险主要是因为受益群体之间的竞争，特别是有一些利益集团无法对某些参与者产生约束力，最后出现利益失衡的现象。所以如果想防范房地产市场金融风险就应该建立高效率的约束机制，并通过平衡收益群体间的利益诉求，确保市场拥有相对公平，进而完成风险和利益之间的平衡。
（四）完善个人信用评级机制
虽然我国现在建立了针对个人的信用评级制度，但是一般情况下都只会依靠道德约束与评判，如果在贷款过程中出现了违约问题，当事人的要承担的法律责任相对不会很严重，而银行在其中的制约效力也会十分有限，所以，完善现有的个人信用评级制度是当前银行的首要任务，我国应和国外已发展完善的个人信用评级机制看齐，建立信用调查、信用档案等机制于一体的监管制度，以有效的法律监管个人贷款，增强违约风险成本，例如，银行可以采取联网的方式，在网上对涉嫌贷款违约的当事人进行公布，并同时取消其永久贷款资格；并强化对信用评级制度的使用，信用等级越高能够得到的贷款金额越大，而且利息利率与贷款日期等都能够相应获得优待，以此方法完善信用评级机制，能够有效防范金融风险的发生。
四、结束语
近年来，我国房地产行业和金融产业之间的合作逐渐在深化开展当中，由此便可以看出房地产行业只有扩宽融资渠道才能够防范与化解金融风险，除开传统意义上的银行投资，外来资金也应成为我国房产金融业新的资金来源。银行在进行经营改革时可以把潜在的贷款风险加入到考虑范畴。在此之外，政府之间也应该将房产业中受益群体之间的各种诉求进行平衡，并以顺应市场发展规律为前提正确掌握宏观调控，使房地产金融市场能够成功防范风险，发展道路可以越来越稳定。
参考文献：
[1]汤磊.我国房地产金融风险及防范[J].对外经贸，2015，04
银行正面临新变革
目前,中国的银行业正面临着新的变化:从业务上来说,除了传统的银行商业活动外,银行新型的业务活动在逐步增加,如代购保险、信托、投资理财、公共事业缴费等;在经营模式方面,除了传统的营业厅方式外,网上银行、手机银行、电话银行等新模式不断出现。这些变化引发了金融行业的两大战略转变:从以账户为中心向以客户、服务、管理为中心进行转变;从单一的经营模式向全球网络化、多元化的混业经营模式转变。这些变革,将给金融信息化带来新的机会和挑战。
首先,银行将全面部署与整合新一代综合业务系统。
银行业未来经营格局将是面向多市场、跨平台、多交易品种,因此新型的综合业务系统将成为金融业的必然选择。数据大集中已经基本完成,接下来必将是应用系统的整合。而新型的综合业务系统将是整合应用系统的核心引擎。新型的综合业务系统将具备以下几个特点:一、安全、稳定、可靠;二、灵活、多变、多功能,要快速支持金融行业快速的产品创新和差异化服务;三、以客户为中心。
其次,更加强调数据的合理与有效利用
现在很多商业银行已经实现数据的物理或逻辑集中,在数据大集中的基础上进一步有效利用数据将成为银行下一步信息化建设的重点。如使用数据仓库、数据挖掘、商业智能、决策支持等技术,基于基础客户信息数据,通过信息挖掘、提炼,对银行的业务流程、产品等进行改进,从而为银行提供全方位的管理视角,全面提高和改善银行经营质量和服务水平。目前国内已经有多家银行尝试应用CRM系统,用于理财、贷款、信用卡、中间业务等服务。
通过数据仓库、商业智能等工具把原始信息变成有价值的信息。基于数据仓库的决策支持系统(DSS)能够帮助银行实现对客户的正确识别和经营风险的自动预警。通过数据挖掘技术,能够有效地控制关联企业的信贷风险,建立以客户管理为中心的信贷决策体系和成本控制体系,保证商业银行信贷资金的有效配置和信用风险的有效控制,从而体现商业智能和自动化处理的价值。
第三,更加注重数据安全与业务连续性风险
随着信息技术在银行普遍、深入的应用,信息系统的正常运行已经成为银行业务正常运营最基本的条件之一。意外灾祸、系统故障、人为操作不当、安全管理及措施的漏洞等都有可能造成信息系统不能正常工作,影响到银行业务的正常运营。信息安全越来越成为银行信息化建设与管理中需要密切关注的问题。
第四, 银行间数据将互联互通
各个商业银行间数据的互联互通不仅是客户的基本需求,也是国家经济发展的需求,同时也有利于银行间数据的共享、扩展各自业务的覆盖范围。着眼于此,数据标准化、集成化将是一段时期内需要重点关注与发展的领域。
第五, 前台业务处理系统与后台支持系统进行数据整合
完善的前台业务处理系统与强大的后台支持管理系统是商业银行的两大基础系统,系统间的数据整合将是发展的必然趋势。完善的前台处理系统是银行运作、经营的基本系统,强大的财务、人力资源管理、利润分析、风险控制、绩效评估和战略决策等支持系统是银行正常运作和良性发展的支撑。通过一定的方式和手段,对两大基础系统间的数据进行整合有利于业务经营与发展目标的实现。
对安全提出新挑战
金融行业的这些变革趋势,对安全提出了更多新的挑战。
首先,银行业风险管控的要求本身就很高。新巴塞尔协议对银行的风险管控提出了新的要求,新协议由三大支柱组成:一是最低资本要求;二是监管当局对资本充足率的监督检查要求;三是信息披露要求。在银行信息化过程中,银行必须将自身的业务、技术需求与新协议中的要求结合起来,做到风险与收益、控制与效能的平衡。
其次,对数据的保密性、完整性、有效性提出更高的要求。银行数据的大集中,对数据的保密性、完整性、有效性提出了更高的要求。数据集中的同时也伴随着风险的集中,如何准确地在效率与安全之间选择平衡点将是一个需要解决的问题。
第三, 个人数据的隐私保护成为一个关注点。支付卡行业数据安全标准委员会已经制定和了支付卡行业数据安全标准(PCI-DSS),对涉及支付卡的数据安全提出明确要求,作为该类数据的收集、存储和使用机构,银行需要在信息化中遵守相关的标准,以对个人数据的隐私性加以保护。
第四, 银行业务的可靠性和可持续性成为银行信息化中的重要目标。由于银行经营活动的特征,决定了银行业务与数据必须具有高可靠性和高可持续性的特征,而这些特征在银行业信息化中将得到具体体现,如对系统、数据的高可靠性指标的要求,业务持续性管理的要求等。
实施六大措施对风险进行管理
如何应对这些挑战,是金融行业在变革中需要面对的难题。建议可通过实施以下六种风险管控措施,多管齐下地防范金融风险。
首先,进行业务流程的改进,通过梳理和优化业务流程, 有效提高业务系统的效率、效果,有效控制风险发生的可能性。
其次,进行资产负债管理(ALM),有效控制并预防流动性风险,降低因资产负债不匹配而导致的额外成本,并为经营决策提供支持,增强银行盈利能力。
第三,应用系统风险评估与控制咨询,实施业务系统风险与控制的评估、设计、审计服务,可以有效降低业务流程风险,避免人为控制出现的偏差与失误。
第四,对信息安全与业务持续性进行有效管理,由于综合业务系统的特殊性,需要对大量受保护的业务、经营数据和个人隐私数据进行风险评估,进而实现其保密性、完整性和有效性。为保持银行业务的连续性,需实施业务持续性管理,其中包括业务影响性分析、风险评估、确定业务持续性战略、制定业务持续性计划、实施业务持续性管理、测试与审计持续等。
第五,实施企业信息管理服务(EIM),通过合理设计、适当选择数据管理的方式,让银行优化业务系统平台。并通过使用数据分析与挖掘技术,实施高质量的数据管理。
［关键词］ 金融动荡 金融危机 次贷危机 金融创新 风险防范
一、世界金融动荡频繁的根本原因
金融危机是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标、商业破产数和金融机构倒闭数的急剧恶化。其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。
让我们来分析一下，金融危机频发爆发的深层次原因到底是什么？
货币的虚拟化；金融资产膨胀迅速；货币的外延日益扩大；国际间的联系日益密切，不仅表现在经常项目下，更重要的是在资本项目下。
可是，这些基础又是脆弱不稳定的：虚拟货币不稳定；虚拟货币与货币的国内购买力、国内的名义利率和汇率三要素密切相关，货币的国内购买力是基础，决定着后两个变量，但又受到后两个变量的影响。
政府或货币当局很难真正地控制货币供应量。利率的市场化易于引发经济泡沫。金融市场的金融衍生物市场的发展加剧了虚拟经济的程度，加大了金融动荡幅度与可能性
总之，金融危机的可能性存在于市场经济固有的自发性的货币信用机制，一旦金融活动失控，货币及资本借贷中的矛盾激化，金融危机就表现出来。以金融活动高度发达为特征的现代市场经济本身是高风险经济，孕含着金融危机的可能性。
经济全球化和经济一体化是当代世界经济的又一重大特征。经济全球化是市场经济超国界发展的最高形式。现代市场经济不仅存在着导源于商品生产过剩、需求不足的危机，而且存在着金融信贷行为失控、新金融工具使用过度与资本市场投机过度而引发的金融危机。在资本主义世界，这种市场运行机制的危机又受到基本制度的催化和使之激化。金融危机不只是资本主义国家难以避免，也有可能出现于社会主义市场经济体制中。
二、分析美国的次贷危机
1.次贷危机发生的根本原因
美国次级抵押贷款危机产生的最根本原因是资产价格泡沫增加了市场投资者的风险偏好，贷款机构在利益驱动下放松了信用风险的管理。次级抵押贷款是一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款，本身就属于高风险产品。大量的次级抵押贷款在房地产市场创造出巨大的购买力，在帮助中低收入群体获得住房的同时推动了房地产价格的上涨和繁荣，但当房价开始下跌时次级贷款这种金融创新产品出现了信用风险，大量次级贷款者很难再将自己的房屋卖出去，房屋价值也可能下跌到不足以偿还剩余贷款的地步。从而出现大量的信用违约者，放款机构无法正常收回贷款尽而引发美国次贷危机。
2.从金融创新的角度剖析美国次贷危机
（1）从金融产品创新来看，我们认为金融产品创新既有风险又有收益，风险是我们持续不断关注的；
就是说我们在创新过程当中要更多的用优质资产，那么一些不良资产或者是有问题的资产是不宜于创新,否则会增大金融创新过程中的风险。
（2）为分散抵押贷款机构的信用风险及流动性风险，美国的投资银行通过资产证券化这一金融创新工具，将同类性质的按揭贷款处理成债券形式在次级债市场出售。
由此可见，金融创新在本次危机中发挥了重要的作用，使金融业在传统风险的基础上面临越来越大的金融创新风险。应该充分重视金融创新酿成的新型金融危机，采取措施去加强金融创新风险的防范。
三、建议
美国次贷危机给我国金融创新风险防范带来的启示：
从美国次级抵押贷款到次级债危机，是一个伴随着金融创新风险不断产生并强化、扩散的过程。目前我国的金融创新有所推进，但处于初级阶段，如何在推进的过程中，更加稳健，更加注重风险监控，在这个基础上，有条件、有选择地进行产品创新。
在剖析美国次级债危机的基础上，对我国金融创新的风险防范提出以下几点建议：
树立风险防范与控制观念，提高风险管理意识；金融机构在创新过程中，面对风险多样化、复杂化趋势，必须确立风险管理意识和观念。不应因金融创新在防范和控制风险取得一时成效，而忽视其未来可能带来更大的风险，因为有些创新可能只是延缓了当前的风险，却在未来聚集了风险，这是风险累积性的一个重要特征。
完善对基础产品和客户的持续管理，加强对衍生和原生产品联动关系的研究；无论是原始还是包装过的金融产品，最根本的是要加强和完善对原始产品和客户的持续管理。比如美国的次贷危机中牵涉到一系列环节，而且影响越来越大，但究其源头却是银行在房价上涨过程中如何衡量零首付和低首付住房贷款的风险问题，因此无论金融产品怎样包装，很重要的一点是对原始产品的风险管理要规范，对原始的客户和风险的跟踪要及时。有效的金融创新需要风险严格可控的基础金融产品的支持。
采取多种监管形式，加强金融监管；在次贷危机中，美国金融体系中的多个环节都存在着监管缺失，因此加强监管非常必要：
（1）要加强信息披露制度建设，对信息披露的内容、程序、质量标准用法律的形式加以规范；（2）完善金融机构的信息库和指标体系；（3）加强信用评级机构和金融咨询机构的建设，充分利用外部审计力量，提高金融运行的透明度；（4）要建立社会诚信和建立信用体系。
总之，一个国家要想保持经济的持续稳定发展，单靠市场的力量是不够的，单靠一个国家的力量也是不够的。在相当大的程度上，任何发达或较发达的市场经济能否保持稳定的经济增长，一方面需要政府和货币当局对市场经济运行规律有个很好的认识与把握，另一方面，国际间的经济合作与政策协调尤为重要。改变美元的国际货币主体地位，建立一个合理的国际货币体系是个正确的方向。
参考文献：
[1]陈明贺 阚新华:《浅谈金融创新与金融风险管理》[J].《经济研究导刊》.2007，7
关键词：金融企业 定义 现状 措施
金融企业成为了推动我国经济发展的重要力量，随着经济发展方式的转变，我国已由传统的第二产业带动向第三产业升级，在当前新的经济发展方式中，金融行业成为了支撑我国国民经济的重要组成部分。然而，金融行业在推动我国经济发展的同时，也面临着各种各样的风险，包括来自其自身的、外部的不同风险，其中，对金融企业影响最为重要的就是其财务风险。金融企业在面临着发展的机遇的挑战的风险时，如何更好地提高风险防范和应对能力，增强自身的综合实力，是需要金融企业不断思考的重要问题。
一、金融企业财务风险的定义及产生的原因
金融企业财务风险指的是金融企业在进行生产经营的过程中，由于不可预测或难以预测的原因，导致其不能实现经营目标，可能无法按期支付负债融资所应负的利息而导致投资者预期收益下降的风险。金融企业财务风险是贯穿于其生产经营的整个过程的，在进行生产经营目标的制定、实施的过程中都可能面临着财务风险，如资金的筹集阶段、投资阶段等。造成金融企业财务风险的原因有很多，其中，主要有以下几个方面：
（一）工作人员风险意识不高
部分企业没有意识到财务风险对金融企业造成的影响，对于金融企业的管理者来说，往往没有及时更新企业财务管理信息系统，或对审核和复核不认真，缺乏严格的流程和程序，也可能是在进行决策时没有综合考虑财务风险的影响。或者人为财务风险与自身不无关，因由专门的风险管理人员负责。对于财务工作人员来说，仅仅完成自身的工作，没有考虑到其自身工作是否与金融企业内控制度相协调、是否影响企业的整体财务管理。
（二）金融企业面临着信用风险
金融企业在进行生产经营的过程中，离不开与其他企业的合作，因此可能面临着信用风险。例如在进行借款给其他企业时，若对方不按照合同的约定履行还款义务，可能造成金融企业资金链断裂、资金回流出现困难等情况，进一步影响企业的正常生产经营。
（三）市场波动造成财务风险
当前，市场发挥着重要的作用，是影响金融企业发展的最为重要的外部环境因素。由于市场的波动可能会造成物价的变动、利率的变化及汇率的波动，进一步影响到金融企业股票、债券、期货等的稳定性，使得金融企业难以获得预期的利益。
二、金融企业财务风险防控现状
（一）未能正确认识造成财务风险的原因
造成金融企业财务风险的原因有很多，既包括其内部的管理不当、认识不足等，也包括外部的市场、政策等。当前，我国许多金融企业，尤其是中小型金融企业着重于扩大生产经营规模、增加注册资本，而忽视了其资产财务的管理，甚至有些公司对于自身的经营模式和目标都不明确，导致企业战略制定缺乏长远性，财务管理面临着较大的风险。
（二）缺乏明确的财务风险防控目标
我国许多金融企业都没有设立明确的财务风险防控目标，财务风险防控目标也未能和企业的发展战略、规划很好地适应，也不能随着市场环境的变化及时进行调整。
如我国部分金融企业在制定财务风险防控目标时，没有与资产组合风险管理等相结合，目标过于空泛，也没有结合财务风险防控目标制定财务风险管理预测系统、财务风险管理控制系统。而部分金融企业将财务风险与其他风险隔离开来，使得财务风险防控目标与企业内部整体风险防控目标不一致，影响了财务风险的防控。
（三）财务风险防控制度不健全
健全的制度是企业进行管理的基础，金融企业的财务风险防控制度不健全，影响了企业的整体管理。部分企业虽然建立了相应的财务风险防控制度，但没有认识到财务风险防控制度与企业其他内部制度是一个有机的整体，不应当将其割裂开来；部分企业在建立财务风险防控制度时，仅仅着眼于企业发展的其中一个或几个环节，没有将不同环节联系起来，进行统一的管理。
由于缺乏健全的财务风险防控制度，金融企业也面临着信息不透明、信息失真等情况，导致财务工作效率的降低和准确率的降低，造成企业其他部门工作量的增加。
（四）内部控制对财务风险防控重视力度不足
内部控制制度是企业进行自我管理的重要制度，更是推动企业发展的重要制度。然而，许多金融企业的内部控制制度对财务风险防控并没有给予应有的重视，部分金融企业财务开支较为混乱，还存在着浪费的现象，不同的费用名目众多，造成了财务工作人员工作量的增加，影响了企业统一的内控系统。由于企业内控制度对财务风险防控没有进行严格的规定，不同会计师核算出来的结果可能存在差异，不利于管理者根据企业的发展情况制定相应的决策。
三、提高金融企业财务风险防控能力的措施
（一）树立正确的财务风险防控意识
对于造成金融企业外部财务风险的原因，金融企业应当有正确的认识，积极做好准备，应对市场的变化，及时调整自身的财务风险防控制度；对于造成财务风险的内部原因，金融企业应当着重关注，并使内部因素最小化。
金融企业工作人员应当树立正确的财务风险防控意识，对于管理者来说，积极把握国际金融市场及我国国内金融市场的变化，学习最新的财务风险防控理念与知识，及时更新自己的观念。与此同时，金融企业应当对其工作人员进行定期或不定期的财务风险培训，针对的对象不仅仅包括财务工作人员，还包括其他部门的工作人员，提高企业全体工作人员对财务风险防控的重视度。可实行风险落责机，如哪个环节出现
（二）健全财务风险防控制度
财务风险防控制度并不是一个独立的制度，而是与其他的风险防控制度相联系、相结合的一个全面的风险防控制度。在财务风险防控制度中，应当将部分分散的信息、零散的信息结合起来，进行全面的追踪与管理，最终进行整合，为管理者制定相应的企业制度提供有效的信息。
健全财务风险防控制度，首先需要明确金融企业的财务风险防控目标，制定相应的风险防控框架、风险防控政策及风险预警系统。此外，为了确保财务风险防控制度得到有力的执行，需要结合相应的内部监督部门进行，如企业的审计监督部门。
其次，改变传统的财务风险防控模式，实行横向与竖向将相结合的制度，提高财务风险防控的综合力度和灵活性。金融企业的财务风险防控制度是一个贯穿于金融企业各个环节的有机制度，不仅在制定时考虑制度自身的综合性，还需要考虑与其他风险防控制度的配合度，加强制度之间的配合，提高整体的效用。
（三）建立健全财务风险预警机制
在金融企业财务风险防控制度中，财务风险预警机制是最为关键的一环，如何更好地对企业面临的风险进行预测，并制定相应的制度，是金融企业必须关注的一个重要问题。
金融企业应当在结合企业自身发展的情况基础上，了解不同的风险预警模型，选择最为适合的，将企业整体风险防控纳入风险预警机制中，将财务风险防控预警机制作为重要的一部分。通过财务风险预警机制，对企业面临的财务风险进行合理化的检验和评估，并结合我国当前的法律、法规及时制定相应的应对策略，将企业的损失降到最低。
（四）完善内部控制制度，提高财务风险防控能力
我国金融企业的财务风险防控制度在实施的过程中，面临着许多的问题，如问责机制不健全、绩效考核制度不完善、审批过程繁琐等。为了解决这些问题，使得财务风险防控制度发挥其应用的作用，金融企业应当完善其内部控制制度，通过内控来提高财务风险防控该制度的执行力。
探索运行模式和结构的改革，使企业治理结构得到进一步的优化，实现企业组织架构的更新与再造，简化业务流程，通过不断地探索建立起完善的内部控制制度，使得金融企业符合现代企业发展的要求，结合国际金融发展的趋势，改变传统的治理模式，全面提高企业的内控能力。
四、结束语
为了全面提高金融企业财务风险防控的能力，需要金融企业全体工作人员的不断努力，在革新自己的观念的前提下，逐步树立起正确的金融财务风险防控意识。此外，通过有效的财务风险防控制度，对财务风险进行合理准确的预测，提高企业应对财务风险的能力，并通过内控制度为企业财务风险防控制度的执行提供良好的内部环境，确保财务风险防控制度能切实有效地发挥其作用，为企业的发展奠定坚实的基础，实现企业综合能力的提升。
参考文献：
[1]温永新.论金融企业的财务风险管理[J].商业文化，2014
[2]张金春加强现代金融企业财务风险控制的思考[J].时代金融，2014
【关键词】金融风险；风险规避
“金融风险”是金融机构在经营过程中，由于决策失误，客观情况变化或其他原因使资金、财产、信誉有遭受损失的可能性。一家金融机构如果发生金融风险，其带来的后果往往不仅仅是对自身的生存构成威胁，还有可能会威胁到整个金融体系。一旦发生系统风险，金融体系遭到破坏，必然会影响到整个社会的经济秩序，进而引发一系列危机。
金融是现代经济的核心，金融的稳定关系着经济的稳定，社会的稳定。随着金融体系的不断发展和与世界接轨，我国面临的金融风险种类越来越多，程度也日益加重。为了使经济能够快速稳定的发展，促进社会稳定，防范和规避金融风险成为了一个重大的经济问题。
一、金融风险的成因
造成金融风险的原因有很多，笔者认为，主要分为以下3个方面。
1.金融环境差是形成金融风险的外部原因。在我国，政府对金融的控制、干预十分严重。在计划经济时期，银行遵照国家的指令办事，作为政府的“出纳”，但在市场经济的条件下，银行已经随着时代的发展转变为商业银行，需要拥有自己经营的自。但是，一些政府强制商业银行贷款，直接干预银行业务的现象还是十分严重的。另外，企业对信贷资金依赖性强，约束不强的现象木有根本改变。企业需要扩张，需要从银行借入大量的资金，长期依靠银行贷款维持企业运转。但又由于企业经济效益不好，还债能力不强，对于银行而言，就产生了恶性循环。
2.金融机构自身没有形成有效的防范金融风险的机制是形成金融风险的内部原因。从目前金融机构运行和管理的情况来看，其内部控制的机制十分不健全，缺乏有效的内控机制，权力与权力之间不能有效的互相制约，使得贷款质量下降。另外，金融机构重量不重质的习惯已经形成，大多数金融机构工作者为了完成当月的任务，为了自己的利益，冒险违规经营，更是从内部加大的金融风险发生的几率。
3.防范金融风险的意识不强是形成金融风险的重要原因。随着金融市场逐步开放，向市场化转变，金融风险问题也原来越显现出来。然而，人们旧时的观念难以从根本上改变，不理解金融风险的破坏性甚至完全没有发现金融风险的存在，使得这些人放松了对金融风险的警惕性，忽略了防范金融风险的重要性，从而在投资融资的过程中过于盲目、肆意妄为，给不规范运作、不规范的金融企业有了可乘之机，埋下了形容金融风险的地雷。
二、金融风险的分类
按照金融风险的来源不同，一般可以分为以下几类：
1.市场风险。市场风险是指由于金融市场上的各种因素如利率变动、汇率变动、股票价格变动、商品价格等的变动所导致的导致金融资产价值变动的风险。这些市场因素对金融机构，个人投资者造成的影响有直接的，也有间接的，并且市场风险对于机构投资者与个人投资者所造成的风险也是不同的。
2.信用风险。信用风险是指由于交易双方中的其中一方违约而导致财产损失的可能性。这种违约既可能是主观、故意的，也可能是客观、无意的，前者如有钱不还，后者如无钱可还。但无论如何，信用风险在金融市场上还是比较普遍的。除了传统风险以外，随着网上银行的发展，网络金融交易中产生的信用风险已经越来越突出。
3.流动性风险。流动性风险是指由于金融资产的流动性降低而导致财产损失的可能性。所谓金融资产流动性降低，通俗的讲，就是原来的东西不值这么多钱了，或者以原来的价格卖不出去了，在这种情况下就可能无法换取现金等价物来偿还债务，从而会造成一系列风险。
4.通货膨胀风险。在现实生活中，每个人都会遇到这样的问题，由于物价的上涨，同样金额的资金，未必能买到过去同样的商品。这种物价的变化导致了资金实际购买力的不确定性，称为通货膨胀风险，或购买力风险。
5.操作风险。操作风险是指由于金融机构的交易系统不完善、管理失误而造成财产损失的可能性。举例来说，你拥有的某只股票某一天出现了涨停，你想全部卖出变现，可是由于线路繁忙怎么也成交不了，等到第二天重新卖出时股价已经回落，这就是一种操作风险。
三、如何防范金融风险
形成金融风险的原因有内因和外因，那么我们就着眼于这些最根本的原因，从源头防范和治理金融风险。
1.提高金融风险的防范意识，健全金融法制和体制。使得美国次贷危机发生的一个重要原因就是金融防范的意识淡薄，金融机构为了追求利益最大化，降低放贷要求，不规范经营，最后形成了数不胜数的坏账。所以，我国的金融机构一定不能因为盲目追求利益而不惜降低放款标准，要有防范金融风险的意识，要加强金融机构人员对金融风险防范的意识，切勿因一己之私，酿成大祸。另外，我国金融管理相关部门还应该加紧步伐，建立和健全金融法律法规，形成一个健全的金融法制环境，以抑制不规范经营的发生。
2.加强监管力度，保证金融市场的稳定。加强监管力度，首先应该加强金融机构背部控制的力度，加强行业的自律建设要对所属成员定期进行业务检查、财务检查和服务质量检查，建立严格的授权制度，各级金融机构必须经过授权才能对相关业务进行处置，未经授权不能擅自越位。要实行分工控制制度，确保授权授信的科学有效性，建立对风险的局部分割控制。另外，还要求我国改变单一的监管方式，实行多样化的，与全球金融业发展趋势相适应的监管方式，以应对新型的金融风险。
3.完善金融风险预警系统。建立和健全我国的金融风险预警熊，掌握金融运行的动向和脉搏，预测其稳定期和危险期，能够提前做好防范金融风险发生的工作。设立独立的金融风险管理部门，对市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、操作风险等进行检测和监管，定期进行风险等级的测量，并对发现的风险进行治理。
4.控制金融机构不良贷款，调整银行资产负债比。控制金融机构的不良贷款，积极采取措施化解不良资产，强化金融机构资金平衡的能力。调整银行资产负债比，使银行的资产结构想健康、平衡的方向发展，增强资产流动性。另外，强化信贷款里机制，建立有利于提高贷款质量的放贷标准和放贷机制，杜绝不规范经营，减少坏账的发生。
5.政府要当好“有形的手”。作为政府，必须能够有快很准的决策，准备定位，对金融机构和金融市场进行有效的管理而非强有力的管制。减少不正当干预的手段，退出金融市场，使得金融机构与金融市场能够得到自。建立和创新监管模式，提高监管效率，创造一个良好的金融外部环境。
四、结束语
一个国家的金融业对整个经济、社会、政治的稳定都具有相当重要的作用，如果发生金融风险甚至金融危机，将会带来难以估量的损失。因此，我们必须要高度重视金融风险问题，了解和分析当前国内可能面临的金融风险，通过深化经济体制和金融体制改革，在制度上和实践上预防金融风险，需找化解的对策。中国加入WTO以后，金融市场逐步开放，和世界金融市场直接对接的时刻已经不远，面临的风险因素也将从国内扩大到国际方面。所以，对金融风险的防范和化解，任重而道远。
【参考文献】
[1]李秀昆.略论我国商业银行现阶段金融风险的化解和防范[J].现代商业银行导刊，2007.
[2]周水金，张能斌. 当前金融风险的成因与对策建议[J].金融理论与实践，1997（07）.
关键词：金融产品创新；风险防范；理论述评
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）02-0102-02
金融创新好比一柄“双刃剑”，如果运用得当，能在金融产业中起到传统避险工具所无法起到的保值作用；但是如果运用不当，则会使市场参与者遭受到严重损失，危及整个金融市场的稳定。当前，如何在金融创新的道路上有效地规避金融风险，已成为各国金融机构面临的最现实的问题之一。本文对现有的相关理论进行述评，并指出其中研究的不足及未来的学术动向。
一、研究文献述评
1.金融创新的动。金融创新的动因是多方面的，综合归纳起来，以往学者主要集中从3个方面进行分析。第一个因素是金融管制政策的放松为金融创新提供了自由的环境。第二个因素是为了规避金融风险而进行各种金融创新活动，来降低风险成本与损失。第三个因素是随着全球金融体制改革的不断深化，人们的金融需求日以多样化，迫使金融机构通过金融创新来保持自己在竞争中的优势。
在第一个因素中，辛树森对突破金融管制的历史研究进行了总结。他提到，在20世纪70年代，随着各国经济的发展，传统的金融管制结构和内容逐渐显得不能适应新的形势，金融集团的形成掀起了一股势不可当的金融改革与创新的浪潮。金融集团不受传统银行的法律管制，避开许多严格的监管约束业务发展迅速；金融创新也包罗万象。爱德华·肖和罗纳德·李金农都对当时许多国家的经济发展做过全面深入的分析，指出要想获得理想的经济发展绩效，就必须打破金融抑制。第二个因素中，李玉泉提到理性人厌恶风险，但这并不意味着理性人不愿意承受风险。也就是说，平衡风险与回报是金融机构赢得客户、取得利润的关键，为此，金融机构不断进行各种金融创新，增大企业的价值惠泽个人投资的效益。第三个因素中，许会彬指出，20世纪70年代之前，商业银行是政府的重要监管对象，而非银行金融机构借机通过金融创新来扩展自己的市场份额，随着股票、债券和基金市场的迅速发展，特别是非银行金融机构对商业银行业务领域的蚕食，迫使商业银行一方面游说政府放松管制，一方面不断进行自卫型金融创新活动。金融市场的竞争日益激烈。
2.金融创新与金融风险的逻辑关系。套用《北京人在纽约》这本小说里的一段话来描述金融创新再合适不过了：如果你爱他，就让他沾沾金融产品，因为它是天堂的魔法石；如果你恨他，也让他沾沾金融产品，因为它是地狱的敲门砖。而金融产品就是金融创新的产物。在相关研究中，郑惠文指出，金融创新与金融风险两者之间是一种相互促进、相互发展的关系，金融创新为管理和控制金融风险做出了巨大贡献，但是，金融创新本身在规避了某些金融风险的同时也带来了新的风险，在很多时候，金融创新在初期能够有效地规避金融风险，当其成熟以后反而会带来更多更大的风险。姚宏提到，创新与风险如影随形，过度的金融创新为迎合投资者的需要越来越脱离传统的金融业务支持，原生金融产品的风险通过这些金融杠杆被放大了数十倍甚至数百倍，这就形成了一个怪圈，原本为了避险而存在的金融创新反而成了风险的策源地。
3.风险防范的相关研究。对于应该如何防范金融风险，李玉泉指出，应该注重控制金融创新的内部管理体系和外部监管，并且提到巴林银行对其证券交易监控不力，是导致1995年巴林银行巨额亏损直至倒闭的主要原因。同时，政府的依法监管、行业的自我约束管理、金融机构的自我管理是整个金融市场监管的核心内容，对保护市场的竞争性、高效性和流动性起着极其重要的作用。刘莉指出，进行全方位的控制，任何一点都不能疏忽，秉承“谨慎、全面”的原则进行金融监控是至关重要的。姚宏建议金融市场进行时常的环境扫描。然而，金融业本身就是一个极富创新、不断发展的行业，金融创新作为金融风险的触点，更需要进行频繁的环境扫描。在中国，由于体制原因，政府政策的出台往往具有风向标的作用，如果能在成功解读政策的前提下进行金融创新，就能及时抓住风险中的机遇，至少可以保全自身。朱巍提到，要加快金融发展方式，建立健全金融立法。王玉琴提到，在金融风险有预症的时候，消费者和投资者的自信心就开始了徘徊和迷茫，所以，在金融危机发生之前，就应尽快恢复人们的市场自信心，正如总理所说的“信心是最重要的，比黄金和货币还重要”。在中国，自2007年次贷危机以来，有专家主张趁此机会开拓国际市场，大举收购国际知名金融集团。这样的做法恰恰应了沃尔特·巴杰特在《漫谈爱德化·吉本》的描述：在一些特定的时期，总有许多愚蠢的人拥有许多愚蠢的钱。每间隔一段时间，这些人的资本——我们称之为国家的盲目资本，出于与当前的不一致的原因，特别巨大而冲动。它在找人吃掉它时，出现了“资金灾”，当它找到某个人时，出现了“投机”，当它被吃掉后，出现了“恐慌”。然而，金融风险乃至金融危机并不能阻挡金融国际化的脚步，正如水能载舟，亦能覆舟，关键是如何运用水，如何建造舟。总之，金融创新宜采取“控制风险先行，稳步拓展业务”的策略，切忌急躁冒进。
二、以往研究中存在的不足
虽然在国内外金融市场研究的各种文献中风险防范占据了相当的份额，但从已有的研究来看，仍存在以下一些问题。
1.风险防范的出发角度太片面，泛泛而谈。现有的研究大多是站在整个金融市场的角度去分析风险防范的种种解决方法，集中在深化金融体质和政府法律监管这些比较层面的问题上，而没有对各个国家采取具体分析的方法，只是一概而论，每个国家都有每个国家的国情、体质和社会历史，它的解决方法也不同，即从更为深入具体的层次来研究风险防范的文献比较少。
2.目前，大多文献集中在金融市场对金融风险的反应措施，很少从单个金融机构的角度进行研究。金融机构是一个统称，它涉及众多与金融相关的行业，包括银行业、保险业、证券业、信托业、典当业、租赁业等，同一金融风险对这些行业的影响是极其不同的。比如2007年的次贷危机，对于银行业的冲击是惊心动魄的，几乎命悬一线，AIG、美国国际集团、世界上最大的保险集团公司等在此危机中几乎未做挣扎就消失在人们的视野中。然而，次贷危机对证券业的影响却非常有限，危机之后，证券市场的调整是由于宏观政策的打压使然，其实与金融危机并无太大关系。从中可以看出，每个行业所受金融风险的冲击程度是不同的。即从单个金融机构应对金融风险、分析防范措施等更为深入的问题来研究的比较少。
3.缺乏完整的研究体系。现在对于金融创新的风险防范研究仍然比较分散，缺乏一个能够综合反映金融创新的条件约束、金融市场的内部规范、政府监管的深入程度，法律条文的控制力度等要求对金融创新如何产生影响的理论模型，而这样的一个模型能把金融风险防范的各种研究有机地整合起来，提供一个更为开阔的分析视角。
三、 未来学术动向
1.对金融创新风险的客观性进行分析研究。金融市场的交易既不是实物交易，也不是货款交易，而是以保证金为担保的信用交易，就其属性来说，是一种财务杠杆作用很大的交易方式，金融创新产品的价格稍有小幅度变动，就会引起投资价值的大幅度增减。同时，投机者作为金融市场中最活跃的力量，为了竞相谋取更多的差价收益，利用各种投资技巧选择和制造价差空间，甚至采取不正当手段操纵市场，加剧了金融市场的价格波动。由此，金融创新的市场风险是客观存在的必然现象，其形成因素之复杂、集中程度之高、危险之大是一般现货市场所不及的。从这个方面进行分析研究，对金融创新的风险防范研究有重要意义。
2.对金融风险本质的研究。正如列夫·托尔斯泰所说的，幸福的家庭都是一样的，不幸的家庭各有各的不幸。细数历史上的金融危机事件，我们似乎也可以将这句经典名言引申到各国的金融领域。当一国经济平稳运转时，其过程大致相同；然而，一旦金融危机爆发，我们不难发现，它们的经历各有特点。然而殊途同归，从经济过热、经济恐慌到经济崩溃，其实导火索是什么并不重要，重要的是它触动金融体制本身的缺陷，同时人们的期望和市场信心受到冲击，可能久久难以恢复。回顾历史，在不同时代的经济繁荣时期，引发金融风险的始作俑者也有所不同，从商品到土地，从贵金属到虚拟货币，这些始作俑者在从古至今的不同时期引领着不同的人群走向同样地疯狂。现存的大量文献对每次不同始作俑者的研究可谓淋漓尽致，然而追寻其在不同历史舞台上的表现，也许我们可以寻找到它们的共同点并将其归结为一处，即金融风险的本质。从这个角度出发，世界各国都尚在实践摸索阶段，对其进行研究具有重要意义。
参考文献：
[1] 辛树森.许会彬.个人金融业务创新[M].北京：中国金融出版社，2007.
[2] 姚宏.次贷危机与中国金融[M].北京：知识产权出版社，2010.
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[4] 郑惠文.后金融时代的风险监管理念及金融创新策略[J].金融经济，2010，（3）：14-15.
[5] 刘莉.浅谈金融市场的控制与风险防范[J].金融管理，2011，（6）：352-354.
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