时间：2023-05-30 08:35:05
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇互联网风险分析，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
本文从我国互联网金融的发展现状出发，具体分析目前所存在的风险，并提出合理的化解对策。
一、互联网金融的定义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，让原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈。
二、我国互联网金融的发展现状
我国互联网金融虽处于起步阶段，但在短短几年内发展非常迅速，究其根源有其必然性。从内在原因来看，中国互联网用户超过5亿人，用户基数多，客户基础大，大众投资理财渠道缺失，而且现行金融体制导致草根金融需求未得到充分满足，会有更多的小微企业和个人需要互联网金融服务。从外在原因来看，监管的缺失虽存弊端，但也给予了互联网企业一定的生存空间。因此，基于互联网的金融手段一经出现就获得了巨大的认同，推动了互联网金融快速发展。
目前我国互联网金融的发展形式主要有4种：第一种是互联网支付，比如支付宝、微信支付、微博支付等。目前我国获得《支付业务许可证》（由中国人民银行颁发）的第三方支付公司已超过200家；第二种是互联网借贷，在这一方面，P2P网贷，即人人贷，通过互联网平台来撮合借款人和贷款人的贷款行为，已经发展得很快。截至2014年，据不完全统计，我国网络贷款公司超过600家，交易额已经超过了500亿元；第三种是互联网融资，众筹的互联网股权融资模式为此类代表；第四种是互联网理财，这类比如余额宝、现金宝等，已成为时下最为流行的互联网理财产品。截至2014年，据不完全统计，我国互联网理财余额超过8000亿元规模。这些创新业态，推动了金融业的发展。
三、我国互联网金融的风险分析
1、政治风险
国务院总理在介绍2014年政府重点工作时明确表态，将促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。总理在工作报告中充分重视互联网金融这一新生金融产品，但要求互联网金融必须有节制有底线的发展，新金融产品的诞生最终必须服务于实体经济。此次互联网金融首次写入总理报告，给互联网金融未来发展道路指出了政策性方向，折射了金融改革的新思路。
虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。央行去年《中国人民银行年报2013》报告指出，随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。年报透露，根据国务院指示，中国人民银行将牵头相关部委研究制定促进互联网金融行业健康发展的指导意见。由此报告可见，央行对于互联网金融行业管理和整治的初衷和决心，政策风险对于互联网金融企业来说将不可避免。对于这种未知的政策风险至少可以预见的是，它很可能直接改变很多互联网金融企业的业务流程和作业模式，甚至让一些规范性较差的公司从市场上消亡。
所以，虽然在大环境下互联网金融有很好的机遇，但监管细则未出现属于政策风险。想要金融互联网金融行业的创业者不仅要埋头做事，也要抬头看天。
2、流动性风险
近年来，“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，各类“宝宝”风行一时，但其中蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这些乱象严重扰乱了市场的稳定性。
3、信用风险
由于网上“刷信用”、“刷评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部分互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以在互联网金融领域，信息不对称依旧存在。2013年，全国活跃的P2P平台超过350家，全年累计交易额超过600亿元，但也发生了部分平台卷款跑路的风险事件。
4、技术风险
IT技术性安全风险是由于黑客攻击、互联网传输故障和计算机病毒等因素引起的，这会造成互联网金融计算机系统瘫痪，从而造成技术风险。IT技术一直是P2P行业的短板，2014年元旦过后，P2P平台人人贷、拍拍贷、好贷网先后遭遇黑客攻击。近日，国内互联网安全问题反馈平台乌云又曝出某P2P平台系统存在严重安全漏洞，且还有7家P2P平台使用同一系统。
5、经济周期风险
当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失还款能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。按照经济周期的规律来说，通常几年就会经历一次，中国大概在5到8年左右，最近的一次是08年。人人贷、有利网、积木盒子等一大批新兴的互联网金融企业都是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正处于经济周期中的爬坡期，自然发展迅速。但是一旦经济周期出现拐点，甚至金融危机再次降临的时候，各家企业将如何应对？
6、道德风险
互联网金融行业是一个年轻的行业，其中有很多年轻的公司在快速扩张期，人员数量迅速增长，如果此时公司相应的管理和配套机制没有跟上，就非常容易出现人员操作的道德风险。现在一些互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。
7、法律风险
法律风险是由于互联网金融业务违反法律或交易主体在交易过程中未遵守相关权利义务引起，或者是由于我国互联网金融立法方面没有明确的规定或比较落后，现有的银行法、保险法和证券法都是为传统金融业务，对于互联网金融不太适合。对于互联网金融的电子合同有效性的确认、个人信息保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入等尚未有明确规定。故在互联网金融的交易过程中容易出现交易主体间权利义务模糊，不利于互联网金融的稳定发展。
四、化解互联网金融风险的对策
对于互联网金融所面临的上述各种风险，我提出如下对应的应对措施：
1、对于政治风险，管理层应建立统一互联网金融监管机构，进行适度的监管，加大对互联网金融的实时监管，防止风险的过度集聚，同时加大对互联网金融创新的扶持力度，抢占未来国际金融市场。
2、对于流动性风险，机构应先建立相关的预警机制。所有的债权与理财的匹配关系需要专人专岗进行管理，需要对所有的匹配关系进行预判，并做好未来三到六个月的资金计划。
3、对于信用风险，应加强社会信用制度建设。完善的社会信用制度是减少金融风险，促进金融来规范发展的保障。大力培育我国社会的信用意识，客观，公正的企业，个人信用评估体系和电子商务身份认证体系，使诚信成为我国社会的道德基础，以减少信用风险。
4、对于技术风险，需要加强构建互联网金融安全体系，包括对互联网金融运行环境要进行改进、对数据的管理要加强、开发自主知识产权的信息技术。改进运行环境需要从硬件和网络运行方面对其进行改进，加大对硬件安全措施的投入，提高计算机系统的防病毒能力和防攻击能力。保证互联网金融的硬件环境安全。其次对网络运行方面应用分级授权和身份认证登陆来访对非法的用户登陆进行限制；对数据的管理要加强可以通过利用数字证书为交易主体提供安全保障；要大力开发数字签名技术、密钥管理技术和互联网加密技术，从而降低技术选择风险，保证国家金融安全。
5、对于经济周期风险，需要企业具有很强的金融基因，需要对经济周期的系统性风险有准确的预判和预警，在其降临之前做好准备。
6、对于道德风险，公司快速发展时期，应及时建立相应的管理机制，奖惩机制。
7、对于法律风险，应加强互联网金融风险法制体系建设，包括加大立法力度、完善现行法规、制定网络公平交易规则。
五、总结
我国互联网金融尚处初级阶段，市场空间也才刚刚被打开。当前互联网金融风险隐患多以及法律地位不明确，且游离于金融监管体系之外，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击，加强互联网金融监管已经刻不容缓。总之，我们应充分了解互联网金融所面临的风险并采取及时有效的措施进行防范，降低交易主体的损失并保证互联网金融业务的有序开展和互联网金融市场的健康运行。（作者单位：上海大学）
参考文献：
[1]王国贞.互联网金融风险及防范对策[J].河北企业，2013，11（3）：40-42.
[关键词]互联网理财；优势；风险；余额宝
随着互联网技术的不断成熟，大数据、云计算等新概念层出不穷，使互联网中所蕴涵的巨大商机逐渐被挖掘出来，而金融业也不断通过互联网发展壮大，与互联网之间的关系日益密切，并逐渐发展成为一种新型的模式――互联网金融。
互联网金融是利用互联网的时空优势将理财活动与金融元素相结合，连接理财机构与客户，为客户提供高质量的理财服务的理财方式。近年来，互联网理财产品层出不穷，各种“宝”呈现井喷的趋势，然而其中最具代表性的非余额宝莫属，笔者以余额宝为例分析互联网理财的优势与风险所在。
一、余额宝简介
（一）余额宝产品介绍与业务流程
余额宝是由支付宝与天弘基金联合推出的针对支付宝账户余额所推出的一项增值服务，为年满十八岁并经过支付宝实名认证的客户服务。余额宝所有的业务流程都通过互联网平台来实现，可以实现快速支付、转账、消费等功能。
经过支付宝实名认证的客户把支付宝账户里的资金或储蓄卡资金转入余额宝，付款成功后即视为购买了余额宝所对接的天宏基金的增利宝货币基金。转入资金后，天弘基金公司开始确认份额，确认成功后，根据客户申购的份额进行收益计算，收益自动转入余额宝账户。当余额宝转出或支付网络消费时则视为客户赎回增利宝基金份额。
（二）余额宝的特征
余额宝的主要特征是“本金无忧、活期便利、定期收益、每日记收益、按月分红利”。余额宝最低的认购额度为1元，最高的认购额度为100万元，起点较低，适合中小投资者理财采取T+O赎回模式，支持实时回，更为便利，提高了投资者资金的流动性在收益方面，以日为单位，并且计算复利，实行每日结算制度.在获取高收益的同时还兼顾网上消费的特点，余额宝支持在天猫商城与淘宝商城进行实时的购物消费支付，具有较强的流动性。
（三）余额宝的发展
2013年余额宝正式上线，随后引发了业界的热议，余额宝所受的关注度持续攀升。余额宝的发展态势较好，没有辜负了各方对它的关注度，上线仅仅半年时间，余额宝总额超过1000亿元，这也使其成为史上第一个达到千亿规模的货币基金。而与之合作的基金公司――天弘基金一跃成为了基金市场中最大的公募基金。
余额宝身为互联网理财产品，与传统的理财方式的区别在于互联网理财产品更深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网和移动互联网等工具，将互联网特质融合在理财产品中，让自身更具有优势。互联网金融理财使传统的金融服务在网络上得到了延伸，在互联网平台上销售金融产品，使财富的管理实现大众化。
余额宝自上线以来取得了较好的成绩，打破传统理财产品的垄断局面，这些成绩与互联网平台是分不开的，这种新兴的金融模式的优势是传统金融机构所无法企及的。
二、余额宝的优势分析
余额宝借着互联网理财的东风，在短时间内取得了巨大的成就，是与其自身优势是分不开的。
（一）运营成本较低
余额宝的运营费用由销售服务费、管理费和托管费组成，成本分别为0.25%、0.30%和0.08%，低于其他的货币基金，更是低于银行存款或者理财产品的运营成本，因此余额宝可以在同样的条件下给与客户更高的收益。
（二）更注重客户体验
余额宝在设计理财产品或者用户使用界面时，更加重视客户的体验，真正做到以客户为中心，这种理念不仅体现产品研发，而是体现在每一个客户操作细节上。例如，余额宝不仅开发了人性化的网页操作界面，也开发了手机app，客户既可以在电脑端操作也可以在手机端操作，可以随着掌握自己的账户信息，随时了解收益情况。余额宝的客户端非常人性化，所有操作及提示都很容易理解。相比之下，各大银行推出的网银等互联网服务与余额宝就有很大的差距，客户体验的满意度远远不及余额宝。
（三）T+0的赎回模式
余额宝更好的利用了网络的优势，实现了24小时全天候的服务和T+0的赎回模式，具有较强的流动性。而其他的货币基金正常赎回都是T+1模式赎回，如果遇到银行转账有延误或者节假日，则需要更长的时间。
（四）赎回时间更灵活
余额宝支持在法定假期赎回，而余额宝到支付宝账户余额的划转更是实现了实时到账，同时余额宝可以支持淘宝网和天猫网的直接消费。在理财市场上，效率就是金钱，是否具有较强的流动性也是影响投资者进行投资的重要因素，余额宝在这方面更胜一筹。
（五）交易更便捷
余额宝办理手续更简便，交易更便捷。客户可以通过支付宝内的资金转入来购买，无需进行风险评价和合同的签订，在一定程度上简化了手续，提高了交易的效率。
三、余额宝的风险分析
我们看到余额宝优势的同时，也不能忽视余额宝作为互联网理财产品的风险。余额宝面临着以下风险：
（一）信用风险
余额宝的信用风险主要体现在以下两方面；首先，客户在购买余额宝的理财产品时，并没有进行风险评价，也没有获得足够的风险提示。其次，余额宝的本质是一种货币基金产品，其背后的天宏基金公司属于一个第三方，客户对天宏基金的经营及其资金投向并没有足够的了解，存在较强的信息不对称，完全依赖于支付宝公司的监管存在一定的信用风险。
（二）市场风险
余额宝对接的基金是天弘增利宝货币基金。根据增利宝的最新季报，天弘增利宝基金的81.01%都投资于银行协议存款。正是由于签订的存款协议，余额宝收益会随时受其限制和影响，而市场资金需求情况和利率水平的变动会直接对银行协议存款利率造成一定的影响，从而使银行协议存款受益产生波动，余额宝的受益也会相应有较大波动。
多方面的市场因素综合影响加上我国利率市场化的推进，市场资金供求状况变得更加难以预测，余额宝的市场风险将会进一步加大。
（三）流动性风险
余额宝的赎回方式是T+0方式的赎回，但是货币基金只能在每日收盘时进行结算。在非交易时段内要想实现T+0赎回，就只能由支付宝或天弘基金暂时代付。流动风险一般发生在非交易时期，资金出现大宗额度的撤销，这种情况会引发余额宝T+0实时赎回率成为泡沫。
另外，余额宝里的资金可以实时转账至支付宝账户余额进行购物，当网上开展双十一与双十二这种大型促销活动时，余额宝将会承受着巨大的流动性压力。根据资料显示2015年的双十一促销活动，总成交额高达912.17亿元。伴随着用户的消费金额大幅度的增长，基金份额也必将产生大额赎回，余额宝陷入短期大额赎回的危机。如果余额宝无法快速变现或为了实现在短期类变现的目的导致资产价值出现较大损失，那么就说明余额宝的流动性风险较高。
（四）政策风险
余额宝上线已有两年，但筹谋余额宝上线的时间却长达四年。2007年时，支付宝为了扩大交易额，开始涉及支付宝在股票基金购买等领域的应用，一年后，业务路径与购买技术已经为此打下了基础，但是却没有得到政府的许可。政府不允许情况下，余额宝进入了四年漫长等待。2012年，政府终于允许其合法经营并颁发牌照，然而余额宝只能是基金信息提供平台，不可以作为直接的销售平台从事基金销售活动。2013年，《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》的出台，将余额宝定性为第三方电子商务平台，可以从事基金销售辅助业务，为各种基金买卖提供平台服务。但余额宝依然只能算为基金服务机构，仍然不能直接销售基金。支付宝将余额宝销售基金的行为设定为直接销售，并按照直销的流程进行，相当于和法律再打球。天弘基金与余额宝之间的合作销售行为仍然处于灰色的地带。国家如果制定了更为明确的规定，余额宝的发展必定会受到更大的影响。
2015年底国家出台了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，办法明确了非银行支付机构网络支付的交易额度和上限，将对余额宝的发展产生好很多限制性的影响。
（五）网络安全风险
余额宝面临的最直接的风险就是网上交易的安全性抛弃了诚信这一公民基本道德，越过了法律这一基本底线。失信行为在社会上已不鲜见，逐渐成为危害社会的毒瘤。因此，加强诚信建设，提升公民个人素质是防止养老保险骗保的有效途径。要充分利用媒体，做好宣传教育工作。在主流媒体和网络平台播放反骗保宣传片，选取典型案例，现身说法，提高公众的诚信和法律意识。风险。互联网的特别之处在于它的开放性和虚拟性特征，其虚拟性决定了用户在交易过程中容易实现交易过程与交易对象的隐蔽性，并且互联网理财并不受时间与空间所限制。这就意味着余额宝的资金在交易的过程中的结算风险被加大。互联网的信息可以被广泛并快速的传播，但是其开放性也决定了余额宝极易遭受到攻击，如计算机病毒的感染、第三方黑客的外部攻击等，这些行为会使用户的身份信息得到泄露，从而使用户们的账户安全得不到保障。
例如，2014年2月7日客户王女士向支付宝的客服申诉她的余额宝被盗走一笔钱，金额为12805元。经警方调查后证实，犯罪嫌疑人是通过购买了木马病毒软件，将木马发送至各种聊天软件，一旦人们点击链接，他们便会获得账号密码从而盗刷账户余额。此外，该犯罪团伙陆续在网上向黑客购买含有大量用户注册信息的数据包，利用软件模拟手机使用环境盗走用户余额宝里的资金，作案金额累计5万元。
余额宝的网络安全风险是互联网理财所独具的特征，互联网中其他不可控的风险证明了余额宝也并非绝对的安全。
四、结束语
【关键词】互联网 消费信贷 风险控制
一、互联网消费现状
目前，我国互联网消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，互联网公司利用场景优势和对线上客户的触达优势，在消费信贷产品创新上做出不少有益的努力和探索。
蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗，基于大数据的授信模式，依托电商平台内积累的数据，提供了即时申请、即时审批的服务能力，审批通过后可立即用于购物支付，无缝地与消费购物过程结合在一起。据资料显示，阿里天猫2016年双十一交易额达1207亿元，突破千亿大关，全天完成支付10.5亿笔，其中花呗占比达20%，花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息，双11全天，花呗完成超过1亿笔付款，据蚂蚁金服研究院测算，此类新金融服务推动了消费能力20%的提升。京东商城推出的“京东白条”，消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3～24个月内分期还款，据资料显示，2016年双十一期间京东商城总下单量过亿，与去年同期相比增长130%，交易额同比增长超过140%。京东白条用户数同比增长600%，占京东商城交易额的占比同比增长500%，平均客单价超过800元，分期客单价超过1500元。
互联网消费信贷模式的应用，使更多消费者愿意通过消费信贷来获得先消费后付款的“”，但同时“蚂蚁花呗”存在的与淘宝商家协议套现问题，严重损害了平台的合法权益；“京东白条”多次发生的盗刷事件，引起消费者对京东金融账户安全性以及风险甄别能力的质疑。如何消除这些隐藏在互联网消费信贷背后的风险，丰富互联网消费信贷产品的同时优化风险控制体系，切实保障消M者的合法权益是本文的出发点。
二、互联网消费信贷的优缺
（一）互联网消费信贷突破了传统的金融网点营业的限制，为客户提供全天制的服务，优势如下
1.办理便捷化。互联网消费信贷产品恰好满足了消费者办理便捷化产品的需求。京东通过互联网建立自身的支付系统，简化了办理金融业务的流程。阿里推出的“蚂蚁花呗”在线授予一定的消费额度，让消费者享受先消费后还款的便捷。
2.处理高效化。互联网消费信贷借助先进的IT技术和移动通讯技术，提高了个人消费信贷的审批速度，减少了贷款的审批和放贷环节。如京东白条可以通过手机京东金融PC端和客户端、京东钱包客户端等官网进行还款。
3.扩大了适用人群范围。互联网消费信贷使收入较低或不稳定的人群的消费曲线平滑化，采用分期还款的方式减轻了收入不稳定带给他们的压力。
4.改变了消费习惯。国内消费者的理念更趋向于保守，随着互联网的普及，蚂蚁花呗、京东白条等在线消费方式逐渐占据主导，一定程度上抵消了人们对超前消费的排斥心理。
（二）在互联网消费信贷快速发展的同时，其缺点也需引起必要的重视
1.对消费者的信息透明化程度不高。由于企业不受其他行业协会和政府的监管，对自身的数据、交易量、会计账本等信息未完全公开，企业与消费者之间存在信息不对称问题，这些虽然关系企业的资产安全，但是消费贷款的客户也应享有知悉权。
2.消费者信用等级评定标准模糊。互联网消费信贷的信用额度是根据评定的信用等级的高低来配置的。但有在京东消费上千元的用户信用额度低于只在京东上消费几十元的用户信用额度。那么消费者的信用等级评定标准是模糊的，给消费者带来诸多不解和疑问。
3.影响个人信用。当消费者用“花叹”、“京东白条”这些产品套现，会影响自身的网络征信记录。个人信用将在金融、社交、商业等方面会被广泛应用，不良的网络征信记录将影响用户的消费体验。
4.触犯法律。利用蚂蚁花叹、京东白条等虚拟的信用消费额度套现。虽然目前存在一定的法律空白，但是消费者一旦涉及不仅违反合同约定，所涉数额巨大的还将有可能被追究刑事责任。
三、互联网消费信贷的风险分析
互联网消费信贷的发展使放贷主体取得比货币市场工具或者储蓄账户更高的利息，受贷主体所付出的利息也比银行贷款或信用卡更低且申请贷款所需的要求更少，但相关监管政策并不完善。
（一）放贷主体造成的风险
互联网消费信贷的发放主体主要针对的是电子商务企业，企业为了追逐更高的利益，不断创新自身产品以符合消费需求。对于放贷主体来说，为了追求利益最大化导致盲目的推从互联网消费信贷。如京东没有进行市场相关调研报告，也没有对消费者体验进行调查，只是在收购网银钱包、建立自身的支付系统后就推出了“京东白条”。除此之外，放贷主体基于企业自身的保密性并不对外公布不良贷款率。因此导致企业为了刺激消费，增加自身网站的交易量，而逐步的放大互联网消费信贷，让更多的客户享受超前消费。
（二）受贷主体造成的风险
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而借款人提供的资料只能表明当期情况。在社会化保障程度不高、没有个人信用劣迹记录的现状下无从判断借款人的资信程度。互联网消费信贷的受贷主体很有可能基于自身的私利性，提供虚假资料增加自身的信贷额度在进行足额消费之后逃避贷款，从而导致风险的产生。
（三）监管不当造成的风险
1.政府监管。政府非常重视消费信贷的发展，创造了有利于消费信贷发展的政策环境，放松了对消费信贷市场准入方面的限制，使信贷市场鱼目混杂。对于互联网消费信贷来说，其虽具有某种信用支付的功能，但是其并不同于银行金融机构推出的信用支付，银行监督管理委员会无法触及，因此导致了第三方监督机构的空缺。
2.机构监管。目前相关机构对于互联网消费信贷并没有推出一套自身的风险防控体系，往往是在客户违约之后才采取措施。如京东白条在流程的审批和管理方式上为了提高企业消费额度而不建立防范风险意识，对发生信用风险的控制措施不够完善，很难对个人信用是否达标到达控制风险防范的要求。
四、互联网消费信贷的风险控制及优化
互联网消费信贷风险控制是指对消费信贷推出之后存在的信贷风险采用不同方法进行控制，最大限度的降低遭受信贷风险的概率，减少互联网消费信贷资金的损失度的风险控制体系。现今的电子商务企业并没有自身的风险防控体系，其对风险的控制仅停留在客户违约之后采取进一步的措施，有鉴于此，本文提出以下的优化措施。
（一）对于互联网企业自身而言
1.加快完善个人征信体系建设。获得民间个人征信牌照，利用大数据分析，在已积累的信用数据（客户的交易记录、交易金额、收退换货信息等）基础上，积极开展与央行征信体系、各类非银行消费金融机构、消费金融公司的合作，利用各类数据库，了解客户的全方位信息（年龄、职业、收入、社会人际关系等），形成高效互补的个人征信机制。
2.建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施。企业内部建立风险评估部门，对贷款的审批、发放与追回实现全方位的监督。引进计算机专业人才，及时查找与修复网络漏洞，保证信息安全。必要时采取冻结高风险账户信贷功能和剩余授信额度等措施。按照信用评定等级分配信用额度，对特殊群体的贷款额度实行二次线下审核（如大学生群体）。
3.充分运用各种风险分散手段。通过与保险公司合作，办理征信服务、小额信贷保证保险等来分担风险。与第三方担保机构合作办理授信，实现风险在一定程度的转移，如小额信贷保证保险和担保。
4.建立信贷发放的后续追踪机制。跟踪信贷资金的流向和末端管控，为持续授信与额度的提升提供参考依据。同时，实行分期还款跟踪、绑定信用卡还款制约、违约金惩罚等措施，避免非法套现和降低信贷资产不良率。
（二）对于政府而言
1.建构系统的消费金融支持政策和法律体系。完善个人消费信贷法律法规，填补法律空白。明确监管部门（如在银行监督管理委员会下设一个专门部门负责互联网消费信贷业务），监管手段与方法，在鼓励互联网金融不断创新的同时提供法律保护。
2.构建适合国情的消费信贷监管机制。借鉴国外成熟的互联网消费信贷模式，如美国建立的电子商务企业消费群体个人信用共享平台和与第三方机构联合追讨还款机制，从实际国情出发，逐步完善全面高效的监管和制约机制。
（三）对于消费者而言
1.树立正确的消费观念。预估未来还款能力，适当对一些商品实行延期付款和分期购买，分散集中还款压力。
2.提高诚信意识和安全防范意识。做到延期付款提前款，分期付款按时还偿，杜绝信贷违约。保持警惕，避免网络账户信息的泄露及盗用造成的额外负担。严守道德底线，坚决抵制利用互联网消费信贷产品的漏洞谋取私利。
参考文献
[1]程甲.电子商务小额消费信贷风险控制[D].陕西：陕西师范大学.2015.
[2]候婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策.金融会计[J].2009（7）.
[3]潘意志.阿里小贷的内涵、优势及存在问题探析.金融发展研究[J].2013（3）.
[4]王晓映.蚂蚁花呗套现泛滥消费者需警惕三大风险[N].通信信息报， 2015-09-16.
关键词：互联网金融；金融风险；控制对策
第12个“五年计划”期间，互联网技术的迅猛发展催动了互联网金融服务业的产生和蓬勃兴起。以互联网技术支持的网上理财、线上结算、在线购物、网络众筹等电子商务、e金融服务充斥着我们工作、生活的每个角落。互联网金融带给我们惊喜和机会的同时，也产生了一系列新的风险和困扰，譬如：网络盗窃、网络诈骗、网络非法交易、网上洗钱、网上走私......这些网络金融风险与传统金融风险相比，隐蔽性更高、速度更快、扩散范围更广、复杂性更强，危害性也更大。充分认识网络金融风险产生的原因和特点，对于建立防御措施、完善风险管控机制是十分必要的。本文将阐述互联网金融风险的来源、分析主要风险及风险控制对策。
一、互联网金融风险产生的主要原因
（一）法律制度缺失
互联网金融业是传统金融业和互联网技术相结合的新兴产物，且处于起步阶段，国家尚无相应地法律制度、行业规则对其进行约束管控。
（二）网络系统和安保措施不完善
互联网金融机构的网络系统设计存在缺陷，系统死机、数据传输缓慢、客户私密信息外泄等事件时有发生。安全保护措施不完善，极易遭受黑客攻击。
（三）准入门槛低
互联网金融业初期发展速度过快，准入门槛没有政策限制和行业监管，市场竞争激烈混乱，交易主体整体素质良莠不齐，业务人员缺乏交易经验，部分金融财务人员专业技术水平不高，行业违规违法行为呈现上升势头。
（四）信用体系不健全
我国企业征信体系整体水平低，数据缺乏，内容更新速度缓慢，部分信用评价结构设计不合理不科学，因此信誉度和公信力不高，应用范围受限。另外，一些企业管理人风险防范意识差，漠视企业信用化建设的重要性，在交易前对合作方的信用状况了解不全面不深入，进而导致交易出现危机。
二、互联网金融业的主要风险
（一）技术风险
1.安全风险：互联网金融是互联网+传统金融相结合的产物，互联网技术具有远程快捷处理金融信息的能力，但如发生计算机病毒感染、黑客入侵等情况，风险积聚和爆发也会在一瞬间摧毁整个线上交易路径和数据库信息，这属于系统性风险，危害性和损失程度不是传统金融业局部损失可比拟的。
2.技术选择风险/技术支持风险：线上金融业务需要一整套成熟、合理、高效地网络技术系统支持。如果选用的技术支撑系统兼容性不高或设计不合理、技术落后，不足以擎起庞大地金融信息数据的整理、加密、传输等过程，出现数据丢失、信息乱码失真等现象将延误商机，失去市场竞争力。
（二）运营风险
1.操作风险：由于部分金融机构交易程序和交易界面设计不完善，金融从业人员计算机知识贫乏、网络管理和操作技术水平有限、对线上交易网络配置不熟悉等问题都能导致交易过程中不合规操作行为的出现，造成密码外泄、支付结算等错误，增加了安全隐患。
2.信誉风险： 线上金融交易平台以网络技术为后盾，如果技术支持不能给客户提供安全、便捷、准确、及时地服务，损害了他们的利益，引起客户不满，互联网金融企业将失去客户群，使自身商业声誉和经济收益受损，甚至可能导致整个金融行业的崩溃。
3.洗钱套现风险：与银行完善的征信系统相比较，一般金融中介机构信息辨识体系不健全，对客户身份信息、交易目的、财产状况等审核不够有效精准，一些不法组织利用互联网虚拟环境采取匿名注册、开立虚假账户、利用虚拟电子货币等手段进行洗钱套现等犯罪活动，给金融机构和客户造成了巨大损失。
（三）信息不对称风险
虽然网络信息资源具有共享性、广泛性且获取成本低，但网络信息中充斥的虚假内容、病毒程序和恶意链接也防不胜防，人们处在污染的网络环境中很难鉴别和高效获取有价值的信息资源，所以互联网信息大爆炸也加剧了信息不对称的矛盾。实际交易中，交易双方对对方信息的真实程度了解有偏差，双方对交易产品和交易过程的了解也存在差异，可能造成交易无法实现或出现违约，仅2015年就有上百家金融企业因此崩溃倒闭。
（四）法律风险
我国法律建设进程远远低于互联网金融发展的速度，现有法律条文都是服务于传统金融业或IT行业的，互联网金融业缺乏严格有针对性的法律制度对其进行监督和管理，使金融交易供需双方及第三方支付机构在进行商业活动时无法可依，基本权利和义务得不到保护和界定，基于线上投融资活动的跑路、诈骗、洗钱等不法行为屡有发生，行业发展的稳定性得不到法律护航。
三、互联网金融风险的控制对策
（一）加快法律制度建设
查补法律缺失，加快互联网金融业的立法进程和法律体系建设，推进电子商务、线上金融交易、第三方支付、网络信贷等方面的立法进程，明确互联网金融参与各方的权利和义务，确保网络交易各环节合规、合法、安全有效；借鉴国外针对互联网金融交易和风险防御的法律措施，结合我国行业发展实际情况，完善我们的法律体系建设。
（二）推进信用制度建设
中国人讲究“诚信”，强调诚信做人、诚信做事，但是诚信属于社会道德范畴，在制约人的外部行为时不具有法律的强制性和确定性。因此，在提高人们“诚信”意识的基础上，借鉴国外经验建立完善的社会征信评价机制和个人信用体系，推广政府主导的信用等级管理制度，约束人们的经济行为，优化互联网金融软环境以降低信用风险发生的几率，促进金融业规范稳步发展。
（三）完善监管机制
互联网金融业具有混业经营的特点且运营模式多样化，而我国施行分业监管模式，两者口径不一致，导致互联网金融部分业态游离于监管体系之外，给违规违法行为的滋生提供了空间。为防范和降低金融风险，规范行业行为，必须创新建立互联网金融业的监管机制，成立互联网金融统一监管平台或强化一部门为监管主体其他部门配合的协作体系。例如：做好证监会、银监会、保监会、工商局、互联网信息技术部门等多个监管部门的协调配合工作，在防止出现监管交叉或监管空白的基础上，做到适度监管，既保证交易各方的合法权益推动金融创新，又要将各种金融风险控制在可接受的范围内。
（四）重视信息披露
互联网金融企业要确保财务报告信息的真实性、完整性和及时性，并按规定向外部用户，包括投资人、债权人、供应商、政府及有关部门等提供本企业的财务信息、经营业绩信息、管理信息、风险信息、背景信息、投资信息、技术信息等，让用户充分了解企业的经营状况，根据自身需要和经营目的理性地做出判断，减少由于信息不对称产生的风险和损失；企业由于信息披露增强了自身的透明度，促使经营行为更加规范化、合法化，逐渐降低公司风险和行业风险。
（五）加强信息技术研发和投入体系建设
针对互联网金融行业的经营特点和风险，加大信息技术的研发和投入，提高自主知识产权的开发能力；吸纳懂金融、计算机、网络设计、管理运营等综合素质的人才组建专业技术团队，优化网络金融运营的大环境，堵塞技术漏洞，弥补技术方案设计中的缺陷，通过开发口令加密技术、分级授权技术、身份认证技术等加强对数据库、信息传输路径的安全管理，提高信息系统抗病毒感染和抵御黑客入侵的能力，降低技术风险和系统风险。
四、结束语
互联网金融业是传统金融业和服务业的变革和升级，由此衍生出的经营模式和行业风险带给我们巨大地机会和挑战，总结互联网金融风险产生的原因，分析风险种类：技术风险，运营风险，信息不对称风险和法律缺失、立法滞后的风险，结合我国实际情况，借鉴国外经验，提出防御风险的对策：加快法律制度建设、推进信用制度建设、完善监管机制、重视信息披露、加强信息技术研发和投入，在加强监管防患于未然的情况下，推动互联网金融创新发展。
参考文献：
[1]陈子永.互联网金融风险与防范[J].商，2013，21：110-170.
[2]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013，7.
[3]谢平，周传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，12：2-49.
[4]张玉喜.网络金融的风险管理研究[J].管理世界，2012，10：98-200.
[5]许瑞.网络金融安全与风险控制研究[J].商业时代，2012，6.
摘要：当下，互联网金融发展得如火如荼，电子货币、电子支票、电子钱包等金融工具丰富了金融市场，余额宝、融360、好贷网、P2P等层出不穷的创新型网上融资模式也使得人们的投资方式更加的方便多样。然而，在这些巨大的投资机会下隐藏的是多重的投资风险，由于金融互联网化是一个新兴的领域，目前其中牵涉的很多问题现在还没有相关的法律法规进行规范，甚至很多法律风险还没能被充分的认识到，比如集资诈骗、信息安全等等。这些都是需要受到充分重视并加以防范的问题。
关键词：互联网金融；法律风险；法律规制
2014年7月深圳市罗湖区人民法院判决了国内P2P金融平台非法吸收公众存款罪第一案。具体案情是，邓某于2013年5月，出资注册成立深圳市誉东方投资管理有限公司，由邓某任法定代表人及公司负责人，其朋友李某任运营总监。2013年6月，深圳市誉东方投资管理有限公司创建“东方创投”网络投资平台，向社会公众推广其P2P信贷投资模式。为了做到能及时返还投资人的本息，邓某就决定通过其名下的企业以及其私人物业来实现增值利润反馈投资人。随后，邓某挪用投资人的投资款设立公司、购置商铺、办公楼并以物业进行抵押贷款，将利息偿还投资人。后来该平台出现大额的资金链断裂，投资人遭受巨额损失，邓某和李某先后到公安机关自首。最终，深圳市罗湖区人民法院依法对邓某、李某作出判决，判决邓某和李某犯非法吸收公众存款罪。涉案金额达1.2亿元的“东方创投案”轰动一时，引发各界对互联网金融的法律风险的重视与反思。
一. 互联网金融和传统金融的区别
互联网金融即金融互联网化，它是有别于传统金融的一种创新金融模式。谢平教授是比较早提出互联网金融概念的人，他对这个概念有比较清晰的认识，他说“以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。可能出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，我称之为‘互联网直接融资市场’或‘互联网金融模式’。”
互联网金融从本质来说也是金融活动，必然属于金融监管的范围内，但是在互联网金融领域里，有很多法律问题在现有的法律制度中无法找到相应的规定，很大一部分问题属于空白状态，这就导致实际操作中出现没有统一的规定，容易出现混乱和纠纷。
之所以会出现法律空白，一方面是由于法律滞后，更有内在和外在原因。从内在原理看目前的互联网金融区别于传统金融表现在价值基础、商业逻辑、财务模型、经济原理等方面；从外在表现看互联网金融的主要特点是：
第一，虚拟性。互联网是一个无形的“网”，他将不同人的行为连接起来，人们不用面对面，只要点击鼠标，就可以通过网络完成金融交易。这虽然方便了人们的交易行为，但是也为操作安全带来了隐患。网络的虚拟性加剧互联网金融的信用风险，在互联网环境下互联网金融机构的业务活动完全摆脱了地理限制，业务范围扩大。但是，由于没有和客户实际的面对面接触，对客户的真实信用状况没法全面了解，这就加剧了信用风险。
第二，成本低。互联网金融的环境下，金融活动的参与者通过网络完成信息的识别、定价交易，这一过程可以在较短的时间内迅速完成，而不需要设立营业网点、柜台的操作人员，也不需要经过中介机构，这可以极大的节省开支。在低成本的情况下就会有更多的人投身到互联网金融中，这就造成了互联网金融过热。
第三，技术性强。互联网金融几乎多有的流程都需要靠电子技术来完成，包括信息的征集，数据的存取，资金的支付结算等等，这些都是通过信息技术来操作完成。然而，网络安全一直以来就是一个难题，一旦遭到网络黑客的攻击，就可能引发信息流失或财产损失。互联网的高技术性会加剧操作风险，带来新的技术风险。
第四，管理难。互联网的联动性使互联网金融的各个环节具有密切的关联性。若一个环节出现问题，很快就会影响到其他环节。互联网金融涉及信息技术和金融等多个领域，其中不但有技术性问题，也有金融专业的问题，还有法律问题，这些问题交织起来就是的整个互联网金融的问题复杂化。同时，也要求对其中各环节做出新的规定，如主体、范围，方式，信息披露，法律责任等等。
二. 互联网金融的法律风险
正是因为互联网金融有着以上不同于传统金融的特色，而现在社会公众在不充分了解互联网金融及其产品的条件下，就盲目投资，这是不合理的。互联网金融中隐含着巨大的法律风险，所谓互联网金融的法律风险，主要是指由于互联网金融从业机构以及投资者的外部法律法规的环境发生了变化，或者是自身没有法律依据，没有按照合同规定有效行使权利、履行义务，从而导致产生负面法律后果的各类风险。
（一） 信息安全的风险。信息安全是互联网金融不可回避的一个问题，也是由于互联网的虚拟性所致。信息安全的风险具体有包括个人隐私安全风险和商业信息安全风险等。因为网络的虚拟性，互联网金融活动主要通过信息搜集来完成征信和授信，也就是人们需要提供的信息更加完全了，这就意味着可能泄露的隐私信息更多了，造成的不良影响就会更大。一旦不恰当的适用或没有妥善的保存就可能侵犯他人的隐私权或商业秘密。
（二） 财产安全的风险。互联网金融将以往的柜台支付改为银行支付系统或其他第三方支付系统来支付。现有的第三方支付平台有支付宝、财富通、快钱、易宝等平台，第三方支付的安全性不仅要靠第三方支付平台的信用，还要依靠强大的支付系统，一旦一个环节出现问题，将会带来巨大的财产损失。
（三） 非法集资的风险。P2P是Peer to Peer Lending的缩写，即由具有资质的第三方作为中介平台，借款人在平台上发放借款标，投资人通过竞标向借款人发放贷款的行为。这是当下正热的一种贷款模式，许多大的电商通过设立这一贷款平台满足中小企业或其他实力较弱的投资者的投资需求。但是如前文案例中所述，第三方平台可能将搜收到的资金非法占有用作其他用途，这就可能构成刑法上的非法集资罪。不但第三方平台的负责人要受到法律的追究，投资者也会遭受重大的损失。
（四） 虚假宣传的风险。在互联网环境中，投资者为了更好的了解金融机构和金融产品，就只能通过该机构的宣传信息和产品信息。而现实中，很多机构在宣传自身和推出自己的金融产品时，为了获得投资者的青睐，往往会预测收益、夸大自己产品的收益，这些行为如果不恰当，都是会构成不正当竞争行为的。
（五） 追责难的风险。互联网金融活动中所涉及的问题也比较复杂，互联网的技术性也使得社会公众对交易信息的存储难，一旦出现问题不知道怎样保留证据，并且在发生纠纷的时候很难搜集到充分的证据，这就使得他们在追求交易对方责任的时候处于不利地位。
互联网金融的创新给社会公众投资获利带来无限的可能，但是，其还是处于初步发展的阶段，不仅概念大、范围广，自身发展模式尚未完全形成，配套法律制度和监管措施也比较滞后。这就需要相关主体在进行投资活动前要充分认识互联网金融与传统的金融有哪些不同，以及这些不同会导致互联网金融哪些潜在的法律风险，从而努力去防范这些风险，进而获得更大的收益。（作者单位：中央民族大学法学院）
参考文献：
[1]邓建鹏：《互联网金融法律风险的思考》，科技与法律，2014年第3期。
[2]任祥玉：《简论互联网金融风险的法律规制》，重庆科技学院学报（社会科学版），2014 年第4期。
【关键词】互联网金融，信用风险，P2P
随着支付宝旗下余额宝的推出，互联网金融热潮正式拉开序幕。一片繁荣的背后却隐藏着风险，在市场环境的支配下风险难以避免，其中信用风险逐渐被推向台前，成为制约互联网金融发展的主要问题之一。为了解决这一问题，必不可少的要对其进行详细分析，对症下药才能根治问题。
一、互联网金融及风险
不同于传统的金融模式，互联网金融实际上是一种依靠于现代互联网技术的新型金融模式。互联网金融虽然名目繁多，但本质大多相同，一般来讲，我们可以将互联网金融分为六种模式，分别是第三方支付，众筹，P2P，大数据金融，互联网金融门户以及金融机构信息化。一般来讲，互联网金融大多以高收益来吸引投资者，高收益的同时不可避免的意味着高风险。事实上，互联网金融所面临的风险中重中之重的就是信用风险，而近年来P2P相关平台的大量成立与也使得民众对于P2P行业具有极大的好奇心，本文于是选择从P2P行业入手着重分析其信用风险。
（一）P2P行业概况
截止到2016年8月底，P2P平台数量为2235家，累计平台数量超过了4000家。其中较为知名的有拍拍贷，人人贷，宜信，有利网等。P2P行业整体形式依旧良好，贷款总余额增长至6803.32亿元，相较于7月底增加了3.59%，相比于去年同一时期增长了164%。投资人数为351.80万人，环比7月上升了1.04%。收益率从15年9月份的12.63下降到16年8月份的10.08。截至2016年8月底，累计的问题平台近2000家，仅8月一个月额的停业及问题平台就近百家，同时，成交规模的两极分化越来越严重。
（二）P2P的信用风险
我们不难发现在整个P2P的交易关系中利益涉及的有三方，分别是借款人，P2P平台以及投资者。在理想的情况下，P2P网络借贷平台应该作为单纯的信息中介，与交易双方保持独立。但是在实际交易过程中，大量平台淡化了纯中介的角色，开始更多的涉足整个交易过程，甚至不少P2P平台也充当着借款人的角色。
根据从业者的经验来看P2P的信用风险可以大致分为两类，一类是个人信用风险，个人信用风险指借款者未能履行合同，无法按时偿还本息使得出借人和平台的经济利益出现损失的风险。另一类则是网络平台信用风险，平台的信用风险来自于平台自身的违约，平台与投资人之间实际上是有契约关系的。从2006年起，P2P网络借贷就在我国逐步发展，遗憾的是配套的监管措施没有能及时出现，监管不严导致市场混乱，对投资者的资金安全带来了一些隐患。2016年的e租宝成交额近750亿元，投资千万级别的超300人。网络平台自身的信用风险的产生一般多为下列原因：首先P2P网络平台虽然单笔金额较少，但是其参与人数之多，覆盖范围之广，总交易金额之大，需要交易平台提供雄厚的资金保障，然而部分网站资本实力不足难以支撑.其次网站的收益主要是借贷成功后的手续费，为了吸引投资者，不少网站产用低手续费的方式，这时如果网站收益不能覆盖其运营成本，导致无法运营关站，就对投资人的资金安全产生了威胁。最后，部分网站运营的目的就不良，利用目前监管不完善的漏洞刻意骗取投资人钱财，对投资人以及行业从业者造成极大伤害.
二.降低信用风险的措施
（一）加强市场准入监管
市场准入监管是对进入P2P行业的平台进行资格审查，也就是事前监管。监管部门要做到认真的应对，制定一系列严格的审核体系，加强监管的力度，最大程度的保障交易的真实性可靠性。同时还要建立起对于平台申请者的民事赔偿责任追究制度，以减少或者削弱P2P网贷市场风险。事实上，2016年被业内称为互联网金融的“规范元年”，截至今年8月底，全国性及地方性的关于互联网金融行业的相关政策共出台19项。
（二）完善法律体系
由于P2P行业乃至整个互联网金融行业涉及广泛，使监管部门间形成了灰色地带，不能很好的对其进行管制，同时也因其发展时间短导致法律上界定不完善。因此，我们首先要完善相关的法律体系，明确监管部门及责任，更要出台相应的司法文件，营造一个良好的行业环境.2016年8月24日，银监会的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》意味着行业进入规范发展时代，控制网络平台不向非法集资、传销等行为转化。同时也要球P2P平台尽量做到公开透明，这些利于投资者按照自己的喜好和能力去选择平台合理投资。
（三）完善个人信息系统
由于互联网的虚拟性，个人信息得不到真实的保障，针对这点，可以采用中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台内的数据以供参考.鉴于现有信用平台的不完善，国家相关部门更应采取有针对性的措施来完善信用机制，完善个人信息的真实性和可靠性.同时，不同企业部门之间的信用信息也可以适当共享，构建数据库，做到数据真实可靠，信用评价客观公正。
三、总结
虽然本文着重分析P2P行业的信用风险以及建议，但是整个互联网金融都有相同之处，整个互联网金融体系都可以借鉴参考，互联网金融的发展是大势所趋，未来可能成为国家经济中占有举足轻重的地位。因此，完善互联网金融发展环境，规范其发展刻不容缓。
参考文献：
[1]娜米亚.浅析互联网金融风险影响因素及其防范机制[J].现代营销（学苑版），2015（06）：84.
[2]王嵩青，田芸，沈霞.征信视角下P2P网贷模式的信用风险探析[J].征信，2014（12）：49-52.
[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（05）：103-118+6.
随着网络环境的创新发展，人们的生活正在潜移默化的发生着变化，银行和电商企业也抓住这一契机，通过合作和竞争开移动支付领域新的发展，手机支付的时代正在到来。
企业和金融机构在互联网时代下，将自身业务和移动支付相融合，从而推动了支付产业的变革发展。企业在广告营销推广方面，既可以研发与业务相关的APP应用，并且在应用上进行业务的推广和结算，同时可以通过第三方支付平台结算业务，而微信的朋友圈、账号主体及微店等也为企业的营销提供了载体，这些都推进了企业线上及线下业务的发展。
由于手机方便携带和网络的普及，在基础的网络应用方面用户规模有所增加；商务交易类的通过网络订餐、网络预定旅游等行业迅速发展；各金融机构推出理财类APP，通过移动设备就可以完成理财产品的交易，网络理财市场前景广阔；同时教育、医疗等公共行业同网络的结合，对于一些公共业务通过网络即可完成，极大方便了人们的生活，提升了公共服务水平，这些都使移动支付发展的基础更加坚实。但是在进行移动支付时，移动端并不能像PC设备安装移动数字证书或U盾等硬件设备，因此移动支付的安全问题成为移动支付健康发展的主要因素。
二、移动支付安全现状及潜在风险
随着用户对移动支付的需求不?嘣龃螅?涉及到的领域日益广泛，支付环境变得复杂，主要表现为手机系统本身的安全漏洞和自身携带病毒软件应用的升级，和自动保存账号和密码的手机丢失等意外事故；随着消费者对移动支付越来越依赖，用户因其的便利性而防范意识降低，一些用户对移动支付缺乏了解，这些都对移动支付安全构成威胁。
从我国移动支付的总体情况来看，手机网民主要集中在年轻群体，防范意识较高，对新鲜事物的接受和学习能力较强，即使移动支付没有完善的防控系统，拥有巨大市场规模的移动支付总体平稳，而且在互联网支付安全系统日益成熟的前提下，移动支付安全面临的风险可控，随着安全问题的暴露，与移动支付相关联的行业、个人都会加大对防控风险的投入，提高风险防控意识和防控管理水平。正是移动支付发展中出现的种种问题，通过对问题的解决推动着移动支付走向健康发展。消费者的移动支付习惯对移动支付模式提出了更加多样化的要求，在多样化的背景下，移动支付的扩张将受到限制，潜在安全风险成为人们是否选择移动支付的核心问题，这些潜在风险从总体来说主要表现为手机内的风险、消费者自身问题和移动支付产业链中问题引发的安全风险。
首先作为移动支付的主要设备手机，手机的运行需要手机系统和软件的支撑，而系统的更新和升级往往有各个厂商完成，不同的手机厂商会根据自身的软硬件设计对系统进行不同方面的进一步开发，手机操作系统环境变得更为复杂。一些识别度低的盗版支付软件和恶意程序，经过用户下载安装窃取手机所有者的用户名和密码获取资金，这些恶意程序的假冒对象主要为淘宝类购物软件、与微信相关的应用、网银客户端和金融证券类软件等与手机所有者资金息息相关的各类软件程序。随着二维码“扫一扫”应用的普及，扫描二维码成为许多用户的日常习惯，而二维码的扫描工具并不能识别网址是否含有恶意病毒或者钓鱼网站，因此通过二维码传播恶意程序的比例不断增加。手机所隐藏的各种漏洞和恶意程序一旦导致风险事件的发生，资金所有者将面临重大损失，因此安装移动支付安全软件尤为重要。
从消费者层面出发，移动支付相较于互联网支付主要特点使程序简单易操作，从而受到大众欢迎，但是在便捷的同时也降低了移动支付的安全性，机主一般都默认支付软件的自动保存功能和获取位置信息、读取短信功能，使付款更加方便，相关操作更简单，而账号密码的自动保存后一旦作为支付终端的手机丢失被不法分子捡到将会造成支付账户的损失。而目前我国并没有完善的保护机制对个人信息进行保护，因此在移动支付中发生过用户个人信息泄露事件，越来越多的手机用户反应受到垃圾短信或者欺诈短信，而类似个人信息泄露事件发生时，由于缺乏有力证据，法律并不能完全保障个人的合法权益。消费者的移动支付习惯正在移动支付的发展中逐步形成，但是对风险的防范意识较弱，例如在微信红包的推广下，支付安全习惯使一些用户对与和红包类似的链接不加思索就进入，但是链接中可能含有病毒或者是商户信息的推广。因此消费者应培养正确积极的移动支付习惯和增强自身的支付风险防控观念，从而有利于社会形成良好的移动支付文化。
当前，业界和学术界还没有形成统一的互联网金融概念，市场习惯把所有涉及到金融业务的互联网化经营模式都定义为“互联网金融”，或者认为互联网企业介入了金融领域就是互联网金融。最早提出“互联网金融”一词的谢平这样定义：在这种金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交网络降低信息处理成本；资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。
按照这一定义，金融产品作为各种数据的组合（不需要任何实际物流的支持）在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，加上网上支付就构成了互联网金融的核心。因此，基于互联网公司“贴金”的模式，可以将互联网金融主要分为三种模式：支付式互联网金融、融资平台型互联网金融和理财式互联网金融。支付式互联网金融：主要为涉及银行支付结算体系的第三方支付，例如支付宝。融资平台型互联网金融：主要具体表现为以下两种模式，一是线上P2P贷款模式。二是阿里小贷模式。理财式互联网金融：这是传统金融服务的互联网延伸，当前互联网金融发展的主要方向。如支付宝旗下一项余额增值服务余额宝、招商银行推出的“微信银行”等。
二、我国互联网金融发展风险分析
（一）法律不完善带来的业务违规风险
目前我国关于互联网金融还没有正式的法律法规出台，对于互联网金融的定义、利益主体、权责划分、监管主体等关键问题均没有明确的界定。法律法规的不完善和政策的不明确成为互联网金融长远规范发展的阻碍，处于灰色地带发展的互联网金融极易开展违规业务，产生诸如非法集资、非法吸收公共存款、民间借贷纠纷等金融风险。
（二）监管创新不及金融业务创新带来的技术风险
计算机技术的不断发展让金融摆脱了时间和地域的限制，金融创新层出不穷，而监管机构技术的创新和监管手段的创新滞后于金融业务的创新，带来了一系列技术性风险。互联网金融开放性和多样性的特征更容易出现黑客可利用的漏洞，造成客户资金和商家信誉处于风险中。
（三）网络虚拟性和信用体系不健全带来的信用风险
互联网金融意味着交易双方的所有资金业务活动都在虚拟世界中进行，增加了交易者之间的信息不对称，放大了信用风险。打破互联网金融信息不对称的关键是完善的社会信用体系，而我国信用体系的构建尚不健全。
（四）信息安全体系建设不足带来的信息泄露风险
随着云技术的发展，互联网金融企业将大量数据存储于云端，这意味着犯罪分子更容易窃取数据，得到企业信息和个人信息。据了解，2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件，总数达4.56亿人次，包括个人资料泄露、网购支付不安全、遭遇钓鱼网站等。
三、加强我国互联网金融监管的措施
（一）建立完善的法律体系，推动互联网金融合规发展
互联网金融法律法规的设立应以支持产业创新、推动产业合规发展为前提，减少硬性规定设计。尽快出台针对各类互联网金融模式的规范性法律法规，对互联网金融的业务范围、发展方向、监管办法及违规处罚、退出机制等相关内容作出界定，从宏观层面上将其纳入法律监管框架之下。
（二）构建协调合作监管框架，引导互联网金融稳健发展
互联网金融突破传统金融业分工，模糊了银行业、证券业、保险业的界限，同时包含计算机网络技术等新内容。因此，互联网金融监管必须联合央行、银监会、证监会、保监会、工信部各相关部门共同开展，形成监管机构之间的协调机制，实现金融监管信息共享，打造金融监管的统一标准、统一管理和统一网络。
（三）创新改革监管方式，利用先进技术加强非现场监管
金融监管应与时俱进，推出新的监管理念和监管手段，加快构建互联网金融非现场监测指标体系，通过计算机将大量的金融业务数据进行自动分析，综合评估金融机构内部业务发展的风险状况，建立非现场监测预警机制，形成实时跟踪监测系统。
（四）加强社会信用体系建设，完善金融消费者权益保护制度
逐步形成完善的社会信用体系，利用互联网金融企业掌握的大数据分析企业、个人信用，实现互联网金融行业内部征信系统。制定互联网金融消费者保护管理办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等作出明确规定。
四、我国互联网金融监管体系的初步构建
（一）监管原则和目的
依托于计算机技术的互联网金融的发展需要宽松的创新环境，过于谨慎、严苛的监管措施有可能抑制其创新发展。因此，对互联网金融的监管应坚持非审慎性监管原则。监管的主要目的是使互联网金融交易更加安全、公平、有效，金融消费者权益得到保障。
（二）监管主体
考虑到互联网金融的综合性、多领域、电子化等特征，监管主体应包含各级政府、各级金融监管部门（人民银行、银监会、证监会、保监会）、工商税务部门、工信部、公安部、行业自律组织等。
（三）监管职责
1.各级政府。一是明确各监管主体的职责范畴，协调监管主体间的工作，确保不出现重复监管、监管漏洞等问题。二是形成互联网金融监管联席会议制度，加强监管主体间的沟通交流。三是尽快完善互联网金融立法，填补法律空白。
2.各级金融监管部门。一是人民银行应牵头组织各金融监管部门工作，协调各类监管事宜。二是推动成立互联网金融行业自律组织和互联网金融消费者权益保护机构。三是开展互联网金融企业日常监管工作，以非现场监管为主，现场监管为辅。四是协助互联网金融企业打造内部征信系统，并与人民银行征信系统对接。
3.工商税务部门。加强对从事互联网金融企业业务、税收情况的监管，适当加大检查频率和深度，充分收集第一手信息，及时反映该类机构发展中存在的问题。
4.工信部。加强金融监管部门的技术力量，建立互联网金融企业非现场监管系统，提高非现场监管水平。
购物车(0)
