时间：2023-05-22 10:07:16
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇商业发展的现状，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
我国连锁商业由于发展时间不长等诸多原因，与国外大型跨国连锁集团相比较，主要有这样一些不足:
1、经营规模小效益低
连锁经营的实质是规模效益。一般认为，连锁分店发展到14个时，才能开始盈利，发挥规模优势。我国现有的连锁企业平均每家拥有店铺数15个，但不少连锁企业仅有3―4个分店。我国规模最大的上海华联超市公司和上海联华超市商业公司，至1997年仅有248个和230个分店，即便是今天，我国拥有分店最多的“上海联华”也只有1225家分店，而美国的“沃尔玛”连锁集团已经拥有3989个分店，法国的“家乐福”有9061个，日本的伊藤洋华堂“7-11”拥有连锁商店26442个，香港每家还锁企业拥有的店铺数平均也在200个以土。相比之下，我国连锁企业在规模上与国际连锁公司差距很大，普遍得不到规模效益所带来的利润。
2、管理方式不科学
我国连锁企业有的组织形式上虽然开始连锁，但是经营方式上并没有达到统一标准，使顾客在统一商号连锁店里，得不到一样标准的服务。而统一采购、统一配送、统一核算、统一管理，是连锁经营规范化的核心内容。目前，我国已经发展起来的连锁店中，大部分都存在着不规范问题，主要表现在产权不明确，管理手段落后，导致成本没有明显降低，不能充分体现连锁优势。
3、配送中心建设滞后
配送是连锁的纽带。国外成功连锁企业的配送中心已经形成采购、库存、商品后加工、集配等一系列标准化、集约化和现代化的生产流程，成为化解产销差异、提高物流管理效率、降低经营成本、适应规模化经营的最关键环节。而我国连锁企业配送中心建设在与其他方面的建设比较中显得相对滞后，多数连锁企业机械化水平低、计算机应用有限；有的店连集中进货也做不到，经营上相当分散；多数店没有独立的配送中心，或现有的配送中心难以高效运作；信息系统建设滞后。这些已经成为制约连锁企业发展的严重障碍。
入世对我国连锁商业的冲击
加入世界贸易组织对于我国的连锁商业来说，不可避免的要面对将来与国外大型跨国连锁企业同台竞争的局面。连锁商业的竞争主要是围绕价格展开的，而影响价格的最主要因素是规模和管理，因此，面对的冲击也主要来自这两方面。
1、资金实力和规模经营的冲击
外国连锁企业一般都是跨国公司，资金雄厚、实力强大，交易成本低、劳动效率高，往往通过扩大销售额，提高其市场占有率，获得高额垄断利润。同时，国外连锁集团在规模上也具有明显优势，对国内连锁业形成了较大的竞争压力。
2、营销理念和管理机制的冲击
国外连锁企业一般都是在竞争激烈的市场经济环境中发展起来的佼佼者，其经营理念不断发展、更新和成熟，不仅有先进的管理经验和现代商战的营销手段，而且还有先进的营销指导思想，完整的公司文化，长远的营销目标，完善的营销组织，高效的营销运作体系，科学而又严密的管理机制，使企业的各环节紧密连接，大大增强了企业的竞争能力。
我国连锁商业的发展对策
1、实现连锁经营的规模化
发展我国的连锁业必须实施集团化、规模化战略，有重点地扶持、发展一批大型的、有实力的连锁公司和连锁集团。发展大型连锁集团必须以结构调整为重点，灵活运用联合、兼并、参股控股、收购、拍卖、破产、资产重组与划转、股票上市等多种途径，通过资产重组、企业兼并、特许连锁等方式，尽快提高连锁业的组织化水平，实现规模经营和效益。
2、实行管理制度化和规范化
经营管理规范化和标准化是连锁经营的前提条件和基本保证，只有坚持规范化原则，才能不断“输出”和重复利用连锁企业的管理技术和无形资产，充分发挥出连锁企业在经营、管理、竞争等方面的整体优势和协同优势。在管理中，在加快基本建设步伐的同时，尤其要注重采购、配送、销售等环节的供应链管理，以及管理的自动化、信息化程度，充分利用科学技术带来的效益，取得最佳的经济效益。
3、立足本土积极创新
我国连锁企业既要吸收国际先进经验，规范企业行为，降低经营成本，也要立足自身优势，发掘创意，开拓思维，发挥本土文化之长，通过经营观念和技术创新，获取竞争优势。一方面要练好“内功”，在自己的主战场站稳脚跟；另一方面，要研究国际市场经济环境，学习、掌握并灵活运用国际营销规则，不断丰富国际市场营销经验，增强国际市场竞争能力，使自己发展为跨国连锁商业集团。
一、我国商业卫星遥感发展现状
1.遥感产业的市场潜力巨大，应用价值广泛，商业遥感产业处于蓄势待发的状态
当前，遥感产业的发展主要来自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化监测；农作物、森林等可再生资源的监测和评估、灾害监测和环境监测；在道路设计、城市规划、土地管理和工程评估等多方面发挥着越来越重要的作用；在考古、野生动物保护、牧场管理等各个领域也得到了不同程度的应用。随着遥感技术的不断发展，其应用潜力得到了进一步挖掘，在精细农业、环境评价、数字城市等新领域，遥感技术也将发挥重要作用。
随着我国经济总量的不断增加，城市规模不断扩大，政府性遥感数据的需求从直辖市和省会城市向各区县延伸，各区县的规划建设管理、旅游服务管理、城市公共安全服务和交通管理等对遥感数据的需求，使得各区县作为遥感数据普通用户的特点也日益显现。政府性商业遥感数据的应用领域和深度在不断地扩大和加强。
同时，互联网和信息技术的发展，使得对地观测数据市场从单纯的政府性订单转向政府和企业的共同需求。我国在更新地图和支持地理信息方面潜力巨大，百度和腾讯等互联网公司每年投入大量资金用于遥感数据的更新和采购，这些企业性需求为遥感产业实现突破性发展奠定了非常扎实的市场基础。
2.国外卫星在高分辨率商业遥感领域处于垄断地位
欧美是商业遥感卫星的发源地，美国国家航空航天局（NASA）的“陆地卫星”MSS、TM是我国早期遥感卫星应用研究与生产领域的主要信息来源。2012年美国数字地球公司（Gigital Globe）收购了地眼（GeoEye）公司后，与欧洲的阿斯特里姆公司成为世界上最大的两家卫星遥感运营商，占有全球74%的遥感影像市场。亚洲的日本、韩国和印度等国家很早就开始发展本国的商业遥感卫星，印度甚至已经将0.25米分辨率的商业遥感卫星研制列入国会预算（测绘地理信息发展动态项目）。在我国，2005年国家科技部、北京市科委、国土资源部和国家测绘地理信息局联合北京宇视蓝图信息技术有限公司，向英国萨里卫星技术有限公司采购了“北京一号”型对地观测卫星，开展商业化应用；随着我国近年遥感卫星发射的增加和国家高分辨率对地观测系统重大专项的实施，开始逐步自主生产遥感数据，并开展了民用卫星的商业化。但在商业遥感领域，由于国外卫星指标优、服务好，市场竞争优势明显，目前我国仍处于国外卫星垄断阶段，国产遥感卫星的商业化还任重而道远。
3.政府逐渐重视并扶持卫星应用遥感产业的发展
基于遥感应用产业的巨大市场潜力和遥感技术的巨大牵引效益，国家发展与改革委员会、国家财政部于2012年底将发展商业遥感卫星列入战略性新兴产业进行专项支持，面向全国了专项申报指南《关于2013年组织实施卫星及应用产业发展专项的补充通知》（发改办高技〔2012〕3581号）。在卫星遥感领域，《补充通知》强调重点支持高分辨率卫星遥感技术应用、卫星技术综合应用服务示范，优先支持由企业牵头、采用社会化服务模式、示范意义重大的项目，着力推动自主卫星数据在国民经济相关行业、领域和重点地区发挥重要作用；支持高分辨率遥感小卫星的自主研制及应用，鼓励开展卫星遥感商业应用模式创新。
事实上，通过政府引导和扶持并获得迅速发展的卫星运营产业已有先例。中国卫星运营商之前一直发展缓慢，2007年国家发展与改革委员会和原国防科工委了《促进卫星应用产业发展的若干意见的通知》（发改高技〔2007〕3057号）。2009年，以“打造亚洲第一、世界一流的卫星运营综合服务企业”为目标的中国卫通公司重组后并入中国航天科技集团公司，新公司充分整合集团内外卫星运营和应用业务资源，构建了较为完善的天地一体化服务体系。经过近年的快速发展，中国卫通公司的国际排名和知名度大幅上升，实现了中国商业通信卫星产业在政府引导和扶持下“又好又快”的发展预期。
因而有理由相信，政府对高分辨率卫星遥感技术应用的支持，必将有力促进我国未来商业遥感产业的长足发展。
二、当前制约我国遥感卫星商业化的主要因素
产业发展的影响因素往往非常复杂，产业技术水平的内在发展、政治经济的环境作用都可能影响甚至改变一个产业的发展规模和方向。就我国当前遥感卫星产业发展而言，主要制约因素简要分析如下。
1.遥感卫星投资成本高，盈利周期长
遥感卫星属于高技术产品，其搭载的有效载荷系统（高分辨率相机）的研制难度大，研制经费往往处于数亿元量级。从卫星发射到运营涉及卫星系统、运载火箭系统、发射场系统、测控系统以及地面系统，整个项目前期经费投资可达10亿元人民币量级。而我国遥感卫星数据运营商主要以销售国外卫里数据为主，产值和利润很大一部分被国外公司提取，难以一次性投入如此巨大的建设资金。因而遥感卫星特别是离分辨率对地观测卫星的前期投入，对目前我国现有遥感数据运营商是一个巨大的挑战。
同时，遥感卫星盈利周期较长，短时间难以收回成本。纵观国际商业遥感市场，不乏失败的商业遥感卫星运营案例，德国的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，经营不善，被加拿大的光学卫星图像经销商Iunctus测绘公司收购。而2010年，在金融危机肆虐的时候，美国政府批准了新一代“增强观察”国家观测计划。由美国国家地理空间情报局（NGA）与美国商业公司签约，在未来10年采购高达73亿美元的高分辨率卫星影像，为美国商业遥感卫星的良好运营打下了坚实的基础。由此可见，商业遥感卫星的健康发展离不开国家政府长期稳定的支持。
2.遥感产业面临巨大的市场竞争压力
前已述及，当前国内商业遥感数据基本为国外所垄断，价格偏高。但在我国商业高分辨率遥感卫星发射之初，国外商业卫星公司很可能通过价格竞争方式对国产商业遥感卫星进行打压。未来遥感数据产品的价格可能降低至当前的三分之一，甚至更低的水平。
同时，当前地理数据运营服务的营收方式也在发生着重大变化，以谷歌、高德等公司为代表的互联网企业，免费向公众开放了大量地图数据，其中谷歌公司直接租用甚至购买遥感卫星进行影像数据的采集，但其主要收入却来自于直接销售影像数据之外的增值服务。
可以预见，未来中国遥感产业的发展，既有国内外同行的价格竞争压力，也面临上下游产业合纵连横的压力。
3.国内商业遥感市场的培育尚不充分
产业发展一般分为4个阶段：形成期、成长期、成熟期和衰退期。产业形成期市场规模较小，增速较低，市场尚处于孕育阶段；产业成长期市场规模迅速扩大，被称为产业发展的黄金时期；经上一阶段的快速发展之后产业进入成熟期，增速趋缓，市场逐渐饱和；在成熟期之后，由于技术、环境等因素的变化影响，产业逐渐进入衰退期，市场规模逐渐萎缩。
当前国内商业遥感市场培育尚不充分，商业遥感卫星产业的发展阶段尚处于产业形成期或成长期初期。经过分析，我们认为，当前存在市场规模偏小的情况，未来高分辨率商业遥感产业具有巨大的市场潜力。由于当前走势决定产业未来发展是否进入快速上升期，因而现阶段是我国商业遥感产业发展的关键节点。
三、推动我国遥感卫星产业发展的策略分析
上面简要分析了国内高分辨率遥感应用的产业现状以及产业发展面临的一些主要问题。经过认真调研，我们认为，要实现我国遥感卫星产业健康有序地发展，需要在以下几方面开展重点研究并采取相应措施。
1.依靠技术进步与军民转化，加大小卫星研制力度以降低成本
技术进步是高技术产业发展的灵魂。2013年我国成功发射了5颗遥感卫星，尤其是高分1号的成功发射，标志着我国高分辨率卫星研制技术日趋成熟。但如何有效地在商业领域转化为应用，大力降低高分辨率商业卫星的研制成本，是实现我国高分辨率遥感卫星商业化的重要基础性工作。
根据卫星技术发展的现状和未来方向，由于具有功能密度大、技术含量高、研制和发射成本低等特点，且研制周期较短并易于组网，小卫星是商业高分辨率遥感卫星发展的首选。同时，技术进步和军民技术的转化可有力促进卫星研制成本的降低，发展商业遥感卫星可优先选用承担国内高分辨率对地观测重大专项和军用遥感卫星研制任务的单位作为商业遥感卫星供应商，加快军民技术转化，降低卫星研制成本。
2.优化统筹国内资源，形成发展合力
在目前技术发展阶段，高分辨率遥感卫星研制、发射和地面运营投入巨大，需要卫星运营商进行多渠道筹资。由于我国卫星遥感产业尚处于成长初期，其增长率和短期回报相对较低，进行单个项目的财务评价时，其内部收益率等财务数据与成熟行业相比尚有一定的差距，因而国内普通中、小型遥感数据运营企业难以支撑和推动整个产业的大跨步发展，需要相关领域内有长远眼光和社会责任感的集团公司或大型企业，以战略勇气和魄力来进行投资决策。
当前，我国正在实施高分辨率对地观测系统重大科技专项。商业遥感卫星应用需要充分利用这一产业发展机会，推出具有大视野、高平台的产业领头羊，从卫星系统、地面系统以及数据加工和渠道分发等方面统筹国内各级优势资源，建立现代企业制度，并积极引进战略投资者，抓住时机，为中国遥感产业开创一片新天地。
3.政府提供政策支持，保护国产化数据的先期运营
考虑到当前高分辨率对地观测商业市场为国外卫星所垄断，价格居高不下，一旦国内企业投入巨资，企图打破这一垄断局面，国外卫星数据价格就可能出现一个断崖式下跌，以期将新生的国产高分辨率商业遥感运营企业扼杀于摇篮。由于我国高分辨率商业遥感卫星的发展，其意义绝不是单个公司的具体经济行为，更具有产业发展的突破性意义和重大的社会效益，因而政府部门有理由出台保护国产化遥感数据先期运营的相关政策，如参照美国国家地理空间情报局的做法，在卫星运营的前几年，保证以不低于合约价格优先采购国产高分辨率商业遥感卫星数据，以免由于恶性竞争导致国内遥感产业错失发展良机。
4.着力推动新兴市场，形成完整的遥感产业链条
遥感数据运营商尚需加强市场开拓，一方面要紧紧抓住政府部门作为主要客户，加强国产高分辨率商业遥感卫星数据在土地资源、矿产资源、农作物和森林覆盖、生物资源以及在城市规划、灾害和环境监测领域的应用；另一方面，需要大力开发新的市场领域，根据市场需求积极研发标准产品和增值产品，加强与百度、阿里巴巴、腾讯等互联网公司的合作，完善上下游产业链条，实现“跨界、融合、共赢”的产业发展新格局。
四、结语
近年来，随着我国经济体制的不断发展和完善，在我国金融体系当中，中小商业银行逐渐成为了一个不可或缺的重要部分，对于社会经济的进步，具有重要的意义。中线商业银行的出现，使得原有的垄断的局面，发生了改变，也丰富了金融市场的形式。促进了金融业向买方市场的发展和转变。但是，随着我国市场开放性的不断扩大，外资银行大量进入我国，同时随着四大国有银行的改制，使得中小商业银行的发展受到了较大的影响。在这样的发展背景下，中小银行应基于发展现状，明确发展问题，尽快摸索出新的发展对策，从而得到良好的生存与可持续的发展。
中小商业银行的概述
中小商业银行的含义、范畴。对于中小商业银行的界定，主要是根据资产额为标准进行的。除了传统的五大国有商业银行之外，中小商业银行主要包括了城市农村信用社、股份制、区域性的商业银行等，都是其中的组成部分。
我国设立、发展中小商业银行的意义。对中小商业银行进行建立和发展，非常的关键和重要。在完善和健全银行体系、改革市场经济体制、改革金融体制、促进银行同业竞争等方面，都发挥了巨大的作用。中小商业银行能够对我国经济结构的变化进行适应，对国有商业银行机构收缩带来的市场空白进行填补。
我国中小商业银行的现状
我国中小商业银行的资金规模分析。近年来，我国中小商业银行的资金规模正在不断扩大，截止到2016年末，在所有的中小商业银行当中，已经超过了110万亿元的总资产规模，同比产生了30%以上的增长量。
我国中小商业银行盈利能力分析。中小商业银行的规模较小，因而其盈利能力不但具有灵活性的特点，但同时也很容易受到外资银行或大型国有银行的冲击和影响，因而盈利能力稳定性稍显不足。
我国中小商业银行市场占有份额分析。以2016年为例，五大国有商业银行存款市场份额，达到了85%以上的比例，而在中小商业银行当中，仅占有了不足15%的市场份额。在其它方面的市场份额当中，贷款占比、资产占比、净利润占比等，五大国有商业银行分别为84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商业银行的15.49%、15.64%、14.23%。
我国中小商业银行资产质量分析。截止到2016年底，我国中小商业银行，大约拥有950亿元以上的不良资余额，和同期相比，发生了较大幅度的下降。同时，达到了85%以下的不良贷款占比，同期相比，也产生了一定的降低。资产质量正在不断提升。
我国中小商业银行竞争力分析。在我国中小商业银行竞争力方面，已经上市的地方商业银行竞争力由于其它股份制商业银行，甚至可能超过国有商业银行。从整体竞争力方面来看，股份制的商业银行，要比国有商业银行更高，但是，其只具有比较分散的竞争力水平。
我国中小商业银行在发展中存在的题
我国的中小商业银行，在发展中，存在一些问题，利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄；人才制度不够完善，高端人才储蓄不足；发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大；具有比较集中的经营区域，在金融服务方面，覆盖面还不是很广；在理财产品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有产生较高的中间业务收入；在内部结构方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不恰当的问题，可能会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力；风险处置有待深化。
地方政策干预。在很多地区，中小商业银行的发展，会受到地方政府及政策的较大干预。地方政府，可能会对中小商业银行进行控股，所以能够控制这些中小商业银行。在市场竞争中，中小商业银行处于相对较为劣势的地位，因而对地方政府和政策存在着一定的依赖性。在这样的情况下，使得地方政策对中小商业银行的干预更加容易，中小商业银行的发展难以与市场实际情况相匹配。
高素质人才欠缺。在我国中小商业银行当中，由于薪资福利待遇和社会保障等方面，与大型国有银行之间存在较大的差距，因而在高素质人才的竞争中，处于劣势的地位。在中小商业银行的很多关键位置和关键领域上，都欠缺高素质的专业人才，不能为中小商业银行的发展提供较大的帮助，所以，中小商业银行在发展中，会产生阻碍及影响。
市场定位不准确。当前有很多中小商业银行，都是在原有信用社的基础上发展和建立的，采用的经营方式仍是过去较为陈旧的方式，对于自身的灵活性特点，没有进行很好的体现。在市场定位方面，无法摆脱大型国有商业银行的传统观念，没有进行很好的创新。对于自身在传统业务、资金实力方面与其它银行的优劣势，没能进行很好的认识，仍然希望以传统业务带动银行发展，市场定位上存在着较大的问题。
客户群选择范围小。我国当前的很多中小商业银行，往往会进行比较狭窄的客户群的选择范围，存在着质量不足的情况。中小商业银行由于自身规模和实力较为有限，对于一些大型工程或大型企业的贷款项目，很难顺利获取，因而主要的客户群体仍然集中在中小企业身上。中小企业小额贷款，缺乏稳定性，提供有限的资产的能力，低技术含量的产品，生命周期较短，并且缺乏政府部门的有力支持，因而容易破产，造成中小商业银行的坏账。
我国中小商业银行发展的对策建议
结合我国的实际情况，在中小商业银行发展当中，利率风险管理系统应该建立提高定价能力；积极引进人才，优化管理层，加强人才培养；通过兼并和重组扩大自身的规模；创新金融产品和服务，增加业务创新；细分市场，努力做到精而细；加强内控机制改革，提高管理水平，获得合理的政府政策支持，加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产的质量，建立存款保险制度，增强抵御风险的能力。
实行跨区域发展。对于我国中小商业银行来说，应当大力推动跨区域发展，追求规模经济，区域风险规避。中小商业银行一旦实现规模的扩大，收入提升，成本降低，盈利能力和利润规模都能够得到扩大。通过跨区域发展，使自身品牌价值得到提升，从而提高自身的整体竞争优势，在金融业市场竞争中，取得更为理想的生存与发展。
大力发展网络业务。中小商业银行和大型国有商业银行相比，跨区域网点往往偏少。因此，如果仍然坚持传统的金融服务、地理位置、机构网点，资产规模，将带来更大的限制。因此，中小商业银行应加大力度发展网络业务，不断完善和优化网络银行，实现个性化、低成本、宽空间的网络业务服务，为中小商业银行带来的竞争优势也会体现在发展和竞争上。
对中间业务进行开展。对于中小商业银行来说，较低的中间业务是一个重要的业务风险和巨大的利润空间，因此应当受到中小商业银行的充分重视。与金融体系的改革的深化，商业银行之间的市场竞争越来越激烈，只有为客户提供更高效和方便的服务，能够战斗和留住更多的客户。中小商业银行应当基于客户的实际需求，汇票业务，收费业务、保险业务，代表工资业务、信用卡业务，储蓄信用卡业务，信用卡业务和其他中间业务发展，从而吸收大量的低成本存款。
加强对中小企业服务
关键词：乡镇商业 现状 发展潜力 连锁超市 矛盾
乡镇商业经济是我国经济发展中至关重要的构成部分之一，但当前乡镇商业的发展状态还不够理想与乐观，其经济价值还没有得到充分的体现，究其原因在于乡镇商业现状与发展潜力之间的巨大矛盾。为探索解决这一矛盾的途径，本文展开如下分析：
1、乡镇商业现状分析
现阶段，乡镇商业的发展现状可概括为：经营落后且竞争力低下。具体的表现有以下几个方面：
1.1、乡镇商业在形式上比较落后且布局不科学：我国经济发展体制特殊性决定了乡镇商业发展的特殊性，为了满足地区性基本消费需求，在长期的发展中形成的一种批发与零售结合，零售与服务结合的特殊商业模式，主要形态包括批发部、杂货铺、专卖店、以及农贸市场等。同时，从布局上来说，乡镇商业的网点布局相当分散且存在一定的随机性，特别是小规模的网点，多处于任意开设的状态下，相互之间交叉分布，布局混乱。
1.2、乡镇商业店铺大多规模较小，经营手段落后：有关调查资料显示，除农贸市场以及商场以外，绝大部分的乡镇商业店铺规模较小，经营面积不足30平米，且经营产品类型也比较单一，虽售价较低，但品质无法保障。
2、乡镇商业发展潜力
结合具体的研究资料认为，乡镇商业的发展潜力可以概括为：商业盈利空间大，购买力强。具体的表现有以下几个方面：
2.1、乡镇商业具有较大的商业盈利空间：结合有关研究人员所取得的调查研究数据来看，当前4/5比例以上的经营业主都保持在盈利状态下，且超市的盈利多在8～10万/年，即便是小卖部这一类经营业主，也有1～2万/年的盈利水平。
2.2、乡镇商业具有较强的购买力：从消费者收入的角度上来说，乡镇市场所面向消费者的家庭年收入比较理想，同时一般家庭用于生活日常花费占总收入的比例也同样比较理想。
3、乡镇商业现状与发展潜力矛盾的解决
3.1、发展连锁超市激活乡镇经济实现增收增效
结合相关的调查研究资料来看，对于乡镇政府而言，在农业产业化快速发展的过程当中，依托于乡镇地区丰富的自然资源，形成了大量的农副产品，特别是农村规模养殖以及规模化种植的发展速度都是相当惊人的。然而，这些利用价值相当高的农副产品以及自然资源却没有真正意义上的作用于乡镇市场，没有发挥提高乡镇商业收益水平的效果。分析认为产生这一问题的主要原因在于两个方面：首先，乡镇政府在引导商业发展的过程当中没有结合市场的实际需求，仅从产品角度入手对生产行为进行组织，与市场需求脱节；其次，乡镇政府没有认识到商品流通环节在促进乡镇商业发展方面的重要价值，仅关注产品的生产，没有结合乡镇地区的实际情况，搭建一个适宜的流通平台。由于缺乏商业流通平台，导致这些产品以及自然资源无法转换为资金。针对以上问题，为了解决乡镇商业当前发展阻滞与潜力并存的这一矛盾，需要认识到：乡镇地区所依托的各种农产品、副产品、以及自然资源都是连锁超市经营的主要商品，这也意味着乡镇商业可以尝试直接与周边的连锁超市建立合作关系，连锁超市对于粮油、蔬菜、水产品、肉类、禽蛋类、果蔬类等产品的需求都可以通过乡镇商业市场加以满足。在构建连锁超市商品采购基地的基础之上，可以结合乡镇地区不同的优势资源，促进加工工业的发展，打造具有地方特色的加工产品，然后利用合作连锁超市的销售网络，将产品辐射至其他的区域性市场。在这一过程当中，连锁超市成为了乡镇市场相互之间产品连接的关系纽带，产品生产乃至加工能够与市场需求以及消费者的消费需求充分结合起来，双方互惠互利：即对于连锁超市方而言，由于直接联系产品产地，故而能够降低各类商品的采购成本，提高利润率；对于乡镇企业而言，在农副产品收购有所保障的情况下，地区性商业市场能够被激活，乡镇居民的收入水平也会有相当显著的提升趋势。
3.2、发展连锁超市满足消费需求确保消费利益
有关研究中指出：对于连锁超市而言，物美且价廉是其在市场中立足并发展的最大优势。但对于乡镇市场上所谓的“连锁超市”而言，其并不具有这一优势，即便是新进入的连锁超市，由于缺乏品牌效益以及企业信誉，导致其所销售商品的价格仍然居高不下，无法激发消费者的消费行为。但，需要注意的是，一旦连锁超市在乡镇商业市场上展位脚跟，则其物美价廉方面的优势就会得到充分的发挥。其中涉及到两个方面的效应：其一，由于连锁超市具有形象的保障，故而即便在所销售商品价格较低的情况下也不会出现商品假冒伪劣的问题；其二，通过连锁超市的销售体系，能够显著提高商品的适应性，从连锁超市长远发展的角度上来看是相当关键的。故而认为，通过发展连锁超市的方式，还能够是乡镇商业市场中消费者对于商品物美价廉的追求得到满足，确保消费者的利益。为了实现这一目标，还需要特别注意的问题是：连锁超市决不能够基于对短期利益的追求而销售低质或劣质的产品，且经营的时候也需要从顾客的角度出发，结合乡镇地区居民的消费水平，消费倾向，以及生活需求，引进真正能够满足消费者需求的产品，使他们虽在乡镇消费，但同样能够得到高品质的享受。
4、结束语
本文围绕乡镇商业的发展问题展开分析与探讨，认为乡镇商业的发展现状在于经营落后且竞争力低下，但其仍然存在相当大的发展潜力，即商业盈利空间大，购买力强。为了能够充分发挥这一潜力，促进乡镇商业的全面发展，就需要通过发展连锁超市的方式激活乡镇经济实现增收增效，同时达到满足消费需求确保消费利益的目的。以上希望能够引起各方关注与重视。
参考文献：
[1]周艳红.浅谈我国乡镇商业地产[J].商场现代化，2011，（23）：66-66.
【关键词】商业银行 理财产品 发展分析
一、我国商业银行理财产品的发展历程
我国商业银行理财产品的发展从萌芽期到发展期再到成熟期，数量上从少到多，品种上从单一到丰富，整体来说，随着相关监管政策的调整，法律法规的日渐完善，我国商业银行理财产品主要经历了以下三个阶段。
（一）萌芽阶段
从2003年11月中国银行发行了我国第一款外币理财产品―“汇聚宝”外汇理财产品，到2004年11月光大银行推出了我国第一款人民币理财产品，再到2005年底，我国约有26家银行开展了理财业务，理财产品余额约为2000亿元，这表示我国商业银行理财产品进入了以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品等为主，种类趋于多样化，设计创新有了明显突破的萌芽阶段。
（二）发展阶段
从2006年起至2008年我国商业银行理财业务逐步开始规范，发展速度也逐步加快，投资方式也开始多元化，理财产品运作模式也丰富起恚获取了大量的理财客户。但也出现了一些深层次矛盾，如市场稳定性不足，导致泡沫积聚以后引致的市场低迷；投资者忽视投资潜在的风险进一步助长了市场泡沫的膨胀；金融机构自身缺乏相关的专业人才，不能合理引导投资者进行理性投资，从而加剧了市场的不稳定性。
（三）成熟阶段
从2009年至今，由于监管部门对银行理财业务的监管力度不断加强，监管制度不断完善，多项规则制度规范的相继出台，我国商业银行理财业务在发行理财产品的银行数量与种类上取得了很大突破，理财产品在发行数量与规模上也呈现了高速增长态势。人民币理财产品占比较大，成为主流产品。
二、我国商业银行理财产品的发展现状
根据“全国银行业理财信息登记系统”的《中国银行业理财市场年度报告（2016上半年）》，从机构类型来看，自2015年3月份开始，全国性股份制银行理财资金余额超过国有大型银行以来，全国性股份制银行理财产品余额一直处于领先地位。
（一）期限上趋于短期
根据“全国银行业理财信息登记系统”的《中国银行业理财市场年度报告（2016上半年）》，尽管我国商业银行理财产品募集资金按期限划分只有2015年以及2016年上半年的数据（图1），但也可以反映出我国商业银行理财产品在期限上呈短期化的趋势。
（二）主要为标准化资产
在我国理财产品的结构中，债券与货币类的产品占比较大，且仍有增长趋势。主要是由于这一类投资产品易受市场利率的变化面产生波动，能够将现阶段资金成本的具体情况较好的表达出来。在市场资金较为紧缺的时候，对这类产品进行投资仍可能获得理想的收益。非标准化债权类资产由于其监管限制较为严格，导致其投资量下降。
三、我国商业银行理财产品的问题
（一）金融市场透明度不高
我国商业银行理财产品发展至今，对信息披露这个问题始终未有效解决。近几年来，银行理财产品被客户投诉的事件频频出现。为保证我国商业银行理财业务持续健康的发展下出，必须要提高理财市场信息的透明度。商业银行在理财产品信息披露问题主要体现在披露时间上不规律不及时，披露内容上不完善不明确。
（二）缺乏有效的监管制度
随着银行理财产品的不断发展，我国现有的监管模式与制度已无法满足理财产品发展的需要。现阶段虽然有相关法律政策与制度的出台，但仍有许多方面并未涉及到。
（三）产品同质化趋向严重
在了解各个商业银行的理财产品时，发现在形式上虽然多种多样，但实质上在结构功能上基本相似，缺乏个性化设计。各个银行相互效仿，在核心的理财产品上同质化严重，很难具备核心竞争力。
（四）投资者缺乏风险意识
理财产品也是一种金融产品，其自身存在着一定的风险。有些投资者，特别是个人理财产品投资者对于理财产品的认识，还受着传统理财观念的影响，对理财产品存在错误的理解，未与银行传统存款产品等进行区分，在购买理财产品时很少认真去看产品说明，风险意识较低，缺乏金融理财知识。
四、应对我国商业银行理财产品的建议
（一）提高商业银行理财产品的透明度
一方面商业银行应建立健全的信息披露制度，在理财产品的开发、销售、投资、到期兑付等各个阶段应及时、准确、完整的向投资者进行披露。另一方面监管部门应加大监管力度，出台相关制度与规定，定期或不定期对相关产品信息披露进行检查。
（二）完善相关监管制度
首先，应结合我国当前国情，逐步形成适合我国金融业发展需要的监管体制，根据我国商业银行理财产品目前发展状况，构建出银监会、银行、银行业协会“三位一体”的监管体系，各部门之间应该加强联系，使我国商业银行理财产品健康持续的发展下去。
（三）加大理财产品的创新力度
银行应该利用自身的优势，打造出属于自己的品牌产品，并且要保证投资期限的合理性，真正做到以客户需求为导向，适应不同客户。打破传统观念，加大创新力度，立足实体经济，实施差异化战略。
（四）培养投资者正确理财意识
一方面投资者应主动学习相关理财知识，对理财产品有一个更加充分的认识，增强风险意识；另一方面商业银行应大力宣传理财知识，使投资者对理财产品有更深层次的认识。
（五）培养高素质的理财队伍
商业银行应把专业知识纳入考评范围，定期对理财经理进行培训与考核，倡导终身学习制。提升理财经理素质，真正以客户为中心，将“合适的理财产品卖给合适的人”。
参考文献
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关键词：商业化；过度商业化；古镇旅游；可持续
古镇旅游依托的是具有独特自然与人文景观的历史文化名城。所谓古镇，往往指的是有深厚文化积淀，在历史传承中形成了独特文化价值、重大历史价值或纪念意义的城镇。古镇特殊的历史文化价值，不仅体现了特定时代和地域的历史、文化、民俗、艺术形式以及生活形态等丰富内涵，同时也是我们研究过去历史的重要依据。在体验旅游、人文旅游不断发展的今天，独树一帜的特色文化旅游开发已成为古镇旅游主打的“名片”。近二十年，在古镇旅游业的发展，给当地带来了巨大的经济利益，然而，随着开发的急速扩张，也暴露出诸如自然与人文生态环境、风土民情和原住民生活遭到破坏的问题。
一、古镇旅游开发的商业化与过度商业化
商业化是基于社会生产和产品的价值转换而存在的。当劳动产品经过价值交换进入流通领域之后就成为了商品，在此，作为一般等价物的货币应运而生，正如马克思所说，从商品到货币是一次惊险的跳跃。如果掉下去，那么摔碎的不仅是商品，而是商品的所有者。因此，生产者要引进先进技术，加强管理，提高自己的劳动生产率，降低成本，努力提高产品的质量和服务，就是要面向市场，生产满足市场需求的产品和服务，为了顺利实现这惊险的跳跃。古镇旅游开发就是以提供满足游客需求的产品和服务核心，当然也符合这个市场规律。
（一）商业化与“过度”商业化的概念之别
商业化指的是以提供商品为手段，以营利为主要目的的行为，是将有利于生产的一切活动扩大变成商品及服务并进行交换。工业革命之后，机器化大生产催生了一个庞大的商业体系，商业化对人类社会的发展产生的直接影响应该主要包括如下几方面：一是商业化促进生产社会化，解放和发展生产力，协调生产关系和生产过程，促使工业产品充分而迅速地实现价值，从而建立循环、高效、完善的工业体系。二是商业化也可以充分动员社会资源，有效生产和积累社会财富，满足人们日益增长及不断差异化的物质文化需求。三是商业化通过教育、文化、技术革新不断为工业大生产提供丰富的生产要素，创造就业机会，并为扩大再生产培养和提供消费者。
明清以来，由于市民阶层的兴起，正是商业的繁荣成为了促进城镇发展的重要动力，随着近现代交通运输等基础设施条件的改善，城镇的商业化步伐加快。商业的兴衰在很大程度上决定了历史文化古镇的兴衰，商业在促进城镇城市化过程中发挥重要作用，说“从商业的基础上长成的永久性的社区，我们不妨称之为‘镇’”，这种城市化是建立在商业贸易和农业商品化、手工业基础上，是在大中城市市场带动下萌生起来的。事实上，旅游和商业从来都是密不可分的。现代旅游经济是建立在市场经济基础上，以旅游产品的生产和交换为主要特征的旅游活动。商业化，既是对古镇进行旅游开发的必然结果，也是促进古镇旅游兴盛的基本途径。
马克思在《哲学的贫困》中描述过商品交换的历史变化：从中世纪交换的只是剩余产品的前商品阶段，到一切产品、整个工业活动都处在商业范围之内的商品阶段，“最后到了一个时期，人们一向认为不能出让的东西，这时都成了交换和买卖的对象……这个时期，甚至像德行、爱情、信仰、知识和良心等最后也成了买卖的对象。这是一个普遍贿赂、普遍买卖的时期，或者用政治经济学的术语来说，是一切精神的或物质的东西都变成交换价值并到市场上去寻找最符合它的真正价值的评价的时期”，这就是全面商业化的阶段，不仅极大地推动了城市的繁荣，与此同时也造成了商品拜物教和人的异化。
（二）过度商业化的意涵
“过度”商业化，显然已经超越了商业化的社会发展必然性及其生产关系的进步性，正如波德里亚所说，极度扩张的生产与商业化使得“堆积与丰盛”显然成为工业社会给人印象最深的描写特征。这种由人而产生的物的堆积与丰盛，“像可恶的科幻小说中的场景一样，反过来包围人、围困人。”造成了人的异化和当代资本主义社会的深层矛盾。旅游开发过度商业化，就是指在旅游开发过程中，简单地将旅游景区作为旅游经济开发对象来对待，过分强调其经济功能，片面追求经济效益，一味迁就投资商和开发商的不合理要求，采用开放式而非循环式的旅游经济模式的过渡开发的行为。
二、丽江古镇旅游开发过度商业化的表现
丽江古镇是曾经的茶马古道上的中转集散重镇，于1997年被列为世界文化遗产之后声名鹊起，以其悠久的历史和深邃、古朴、奇特的文化和自然优势赢得了全世界的美誉，从而一跃成为了新兴文化旅游热点，被誉为“高原姑苏”、“东方瑞士”。然而，高速发展的同时也带来了一系列问题，最突出的当然是古镇原有的活态文化资源日渐消失。古镇原有的古朴韵味一点点退去，不再满足游客期望，甚至被联合国教科文组织亮出红牌。
商业化是旅游发展过程中的必然现象，古镇的旅游商业化能增加居民就业机会、促进经济发展，同时也改变了古镇的传统空间结构，使古镇传统风貌特色有所消退。对商业模式的依赖在短时间内会得到经济的飞速发展，但是伴随着城市结构和形态的变化，如果不能产生与之相匹配的资源循环与可持续的生产系统，这种依赖性反而极易导致城镇的快速衰落。根据实地考查的情况，下面对丽江古镇旅游开发过度商业化的表现及古镇发展的现状进行列表分析，如表1所示。
通过表1的整理分析可见，丽江古镇的发展现状和古镇旅游开发过度商业化的表现出现了高度的一致性，不难看出这绝非巧合，表明了丽江古镇旅游开发已经呈现出过度商业化的倾向。
三、古镇旅游开发过度商业化的原因
近年来古镇旅游热的兴起，有其社会心理原因，现代化进程加速了人的异化，也加深了人的焦虑情绪，古镇沉淀的古老文化氛围与质朴的生活方式，可以满足人们逃离都市喧嚣与缓解压力的心理需求，从而在对人类古老生活与人性本真的怀旧中，获得心灵的慰籍与平静。因而，可以说社会心理需求是造成古镇旅游热深层原因。此外，经济发展与国民收入的提高为人们走出家门、各地旅游奠定了经济基础。因此，古镇旅游热度持续高涨，与此同时古镇旅游开发不断加速。
商业化是古镇旅游开发的必然结果，商业化促进了古镇旅游业的繁荣，但是，消费社会背景下生产的极度扩张与商品过剩性堆积，造成了资本主导下以不断创造新业态为发展模式的产业格局。随着资本的深化，古镇旅游在利益趋动下的盲目开发导致商业地租高启，从而形成了古镇空心化现状，古镇空间结构的改变伴随着文化形态的改变，传统空间结构的消解使古镇的生活型功能退化、商业型功能突显，并超越了古镇自身代谢与循环的能力，同时也使得商业化的积极意义被解构，逐渐陷入因“过度”商业化而形成的发展陷阱。具体来说，可以从以下几个方面来分析造成丽江古镇旅游开发过度商业化的原因。
（一）从古镇旅游开发的角度分析
旅游开发的高速发展，一方面推进经济发展，另一方面也导致了古镇的过度商业化问题。古镇内各项基础设施建设、环境改造、建筑布局无不是围绕着旅游开发的需要进行。发展旅游业成为提升保护和管理古镇水准的一个重要因素，一切为旅游提供服务导致了古镇旅游开发在定位上的偏离。古镇旅游功能的开发缺乏科学的规划，忽视了传统文化与生活方式的延续，致使当下古镇充满着现代商业社会的浮躁，缺乏当地民族文化内涵，商业化的“过度”不可避免。在全国旅游业大发展的背景下，丽江旅游业的发展取得了令人瞩目的成绩，成就了“丽江模式”，也给今天古镇旅游过度商业化埋下了伏笔。首当其冲的是，暴涨的游客数量必然导致对相关服务设施的要求不断膨胀，古镇的建筑形式、建筑风貌、空间结构等势必会发生改变，为满足大量游客需求而急速发展的古镇商业背后也潜伏着一系列生态问题。其次便是政府和企业等面对巨大商机而对古镇旅游资源的大力开发，不注重整体和长远利益，出现了过度开发，资源浪费，管理滞后等问题，加剧了古镇旅游商业的不健康发展。
（二）从古镇管理角度分析
地处西部边疆，经济文化整体发展水平落后，古镇管理水平较低、技术滞后，管理人员专业水准不高，缺乏应有的保护意识。丽江古镇在对旅游服务上投入了巨大力量，但主要的管理手段还是停留在提供单一服务上。政府没有正确认清自己在古镇保护和开发中的位置，使丽江古镇管理部门只重视效率而不重视公共道德，只重视产出而不重视投入，只注重个人和部门利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古镇的开发者也是古镇的保护者，认为只有开发好了才有资金来保护古镇，从而忽略了不合理开发对古镇可能造成的破坏，于是一方面为了追求经济效益而一味地开发古镇，放松了对其的保护监督，另一方面也给当地居民、旅游开发者一个误导，从而逃避遗产保护的责任，最终促成了古镇的不健康发展。比如管理部门对丽江古镇商铺价格控制的无力导致了房租高启的局面，据调查：东大街一家面积约为20平方米的日用杂货店年租金高达约5万元人民币，而位于次繁华阶段新义街的一家面积约为20平方米的民族服饰店的年租金也要约3万元人民币。利益趋使房东把房子租给出价最高的商家而不注重其经营性质，从而加剧了传统文化氛围的破坏和民族特色的流失。
（三）从古镇居民的心理角度分析
丽江古镇急速的商业发展和快速增加的商机给古镇的居民造成了极大的心理冲击，在巨大的利益诱惑以及与现代物质享受不相称的传统居住条件的综合对比之下，大量的古镇居民外迁，选择居住条件和环境都更好的新城居住，把房子租给了大量的外地商家，从而给古镇旅游商业的爆发提供了最为直接的条件。同时随着原住居民的大量外迁，古镇的文化传统也逐渐被冲淡甚至断裂，与巨大的利益相比，文化的传承对于百姓的心理影响显得苍白无力。
（四）从政策法规角度分析
相关政策法规的滞后制约了古镇旅游开发的健康发展，健全的法制体系是维护和保障世界遗产的真实性和完整性的重要保证。虽然1983年出台的《丽江纳西族自治县城市总体规划》和1994年出台的《云南省丽江历史文化名城保护管理条例》引领丽江古镇的保护工作步入了法制化的道路，但目前我国还没有一部完整的世界遗产保护法规出台。面对蓬勃的古镇旅游商业浪潮，相关政策法规的滞后性的负面影响被不断放大，从而加剧了古镇旅游开发过度商业化的步伐。
四、古镇保护与可持续发展的对策
各地遗产正面临着严重的威胁，导致这种现象的原因是多方面的，但盲目开发，无序开发，错位开发，过度开发和超容量开发仍然是最主要的原因之一。但通过一些合理的措施和建议可以改善古镇目前所面临的“危机”，摆脱旅游开发过度商业化的困扰，实现古镇旅游的长久，健康发展。可持续发展理论可追溯到古典经济学家对经济发展与资源稀缺性矛盾的研究，对经济发展模式的探讨伴随着人类与自然和环境资本的维系与延续。1972年在瑞典首都斯德哥尔摩召开了首届世界人类环境会议，首次提出“可持续发展”这一概念，1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》中，提出“可持续发展就是既满足当代人的需要，又不对后代满足他们需要的能力构成危害的发展” 。可见，可持续发展在经济增长理论中往往涉及到代际公平的问题，关涉人类对未来的可预见程度，可持续发展不仅是一个经济问题，也是环境问题与社会问题。可持续发展的核心是发展，就是追求资源、人口、环境的协调发展。可持续发展要求在严格控制人口增长、提高人口素质和保护环境、资源永续利用的条件下进行经济和社会建设，保持发展的持续性和良好势头（512）。Martain（1995）指出旅游开发应建立在可持续性标准的基础上。伴随着1994年国务院的《中国21世纪议程――中国21世纪人口、环境与发展白皮书》，可持续发展研究成为国内学术研究热点，从可持续发展概念、资源配置原则、基本要素、区域与生态平衡等多维度展开了研究。
因此，旅游可持续发展是指旅游开发为未来留有生存和发展空间，同时保证生态环境、历史文化、风俗习惯等多样性、有序性、完整性不被破坏的前提下，一方面满足社会和经济效益，另一方面使旅游者体验到旅游所带来的物质、精神、文化等方面的享受，改善当地居民的生活质量。1995年西班牙“可持续发展世界会议”，世界旅游组织、联合国教科文组织和环境规划署通过了《旅游可持续发展》及《旅游可持续发展行动计划》，旅游可持续发展达成世界共识。旅游可持续发展评价指标体系不仅包括了旅游业发展现状与趋势，也包括了系统环境与区域协作四个部分。
古镇旅游开发在面对过度商业化带来的生态破坏、环境污染、活态文化资源消逝等现状，需要遵循循环经济理论，实现旅游的可持续发展。丽江古镇在旅游开发及发展的过程中要解决好生态破坏、特色消逝等问题，可持续发展理论可供参考。结合可持续发展的相关理论要求，丽江古镇旅游可持续发展要强调旅游经济发展和自然生态、社会效益的协调统一，社会、历史文化的可持续是古镇旅游可持续发展的目的。
（一）树立可持续发展理念
理念决定了行为选择，对古镇可持续性发展而言，首先，要树立正确的古镇遗产保护的理念，加强对古镇遗产价值重要性的认识。提高管理人员、商户、游客、旅游从业人员以及原住民对古镇遗产价值的认识，从而转变对古镇遗产开发就是挖掘其商业价值的单一认识，真正发展好古镇旅游。其次，经营与开发理念要建立在遗产保护之上，而非一味的追求经济利益的最大化，坚持保护古镇的原真性，整体性和可持续性。合理开发，适度开发，健康发展从而杜绝过度商业化现象的再生和扩大。发挥非政府组织等民间机构与行业协会的监督作用，从而保障古镇保护的再投入。再次，要改变政府的管理理念，政府应认识到古镇文化生态资源的稀缺性和不可再生性、公共性和有价值性，形成保护和开发相辅相成的理念。充分体现社会公平，正确处理政府与群众，原住居民和外来人员，商户和游客，开发和保护等之间的关系，实现公共利益的最大化。
（二）政府要成为古镇旅游开发可持续的管理主体
完善的地方政府管理职能、科学的制度安排是合理配置古镇环境、人文、原住民与开发商各方资源的基础，是实现市场机制与文化传承有机结合的主导力量，是对制约古镇可持续发展各种因素进行有效管理的主体。地方政府建立统一管理部门，监督和指导古镇开发，规范和约束古镇保护；建立独立的人才资源管理体系，培养和引进专业人才，提升古镇旅游开发的专业化水平；建立古镇居民，商户，企业等都能参与古镇管理的相关机制，达到优先管理的目标，实现人人监督，自觉保护的目的。一个高效、成熟、恰当作为的政府是古镇可持续发展的决定性因素。
（三）开发可持续创新的旅游产品
旅游产品开发要往多元化、专业化、品牌化的方向发展，开发新的旅游资源和新型旅游产品应致力于弘扬少数民族文化特色，挖掘内涵，提升品质，保证旅游产品的开发不是盲目的为了短期的经济效益。纳西古乐、东巴文化等都是很好的素材，《丽水金沙》、《印象丽江》等也都是很好的代表，但是仅仅有这些是远远不够的。所以要深度挖掘古镇文化，提高文化产品的档次，让旅游产品系列化、多样化、高品质化。从而提升古镇旅游商业发展的品质，有效抵制其盲目发展、畸形发展，促进其健康合理的可持续发展。
（四）其他方面的可持续
除了前文所提到的方面，古镇自身还应有效改善其生态环境和人文环境，改善古镇内硬件和软件等基础设施，合理规划城市等，为古镇旅游商业的健康发展提供必要的外部条件。同时要扩大古镇的资金来源，形成古镇发展的强力保障，加强古镇文化传承力度和内涵挖掘力度，将传统文化融入到市场运营机制当中，有效阻止古镇开发因盲目追求利益而形成的过度商业化现象。政策法规也是遗产可持续发展的重要保障之一，只有建立高效运作的综合决策和协调管理机制，完善遗产的可持续发展政策，法律法规体系，加强立法管理，才能促进古镇遗产的健康发展，可持续发展。如此，古镇的开发和发展才能步入阳光大道。
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【关键词】中间业务；现状；问题；策略
一、发展中间业务的重要现实意义
中间业务的英文原名“Intermediary Business”，意为居间的、中介的或的业务（陆世敏、尚福林2002年）。我国中间业务的现代含义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。
中间业务的发展对其业务经营却具有多重意义。（1）商业银行过去高度依赖存贷利差的收益方式日益受到挑战，中间业务开辟了不同的市场空间和利润空间，这是银行改善盈利结构、提高利润水平的重要途径。（2）中间业务作为对资本无要求的盈利业务，其还具有服务性强、风险相对低等特征。加强对中间业务风险的控制和管理，必然有助于提高银行利润和优化资产质量，从而可以防范和化解银行的经营风险。（3）客户获得的中间业务服务越多，对该商业银行就更加依赖，因为许多大客户对资产管理、投资理财等服务有更多需求，这促使银行和客户利益目标一致化，因此有利于提升客户的忠诚度。（4）中间业务发展可以提高商业银行的品牌形象。证明其由传统服务向现代化综合性金融服务的转变并且强调了其并非以完全以盈利作为目标。塑造的自身良好的企业形象又对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。
中间业务也成为促进社会经济发展的有利因素。（1）市场的发展需要全方位金融服务与现实无法满足的矛盾阻碍着经济的发展。而银行所提供得、担保、信息咨询作为中间业务恰好弥补了这一矛盾，满足了现代化的市场需求。（2）银行的中间业务客观上限制了客户的资金保存在银行账户中，从而使得中间业务产生了集中资金的功能，可以进行社会建设促进生产。中间业务打造的银行的良好形象又可为银行信用业务的开展创造有利的社会环境。 （3）中间业务提高了社会资金利用效率。随着电子计算机技术的普及以及电子清算系统的建立，交易收付瞬间即可完成，加快了经济主体资金的周转速度从而有利于资金使用效率的提高。（4）由于市场上信息不对称，单个企业凭借其掌握的市场信息做出的决断可能出现资源的错误配置。信息咨询服务的开展使得同市场上各个行业都保持有密切的业务往来关系银行帮助其客户克服投资决策时所遇到的信息不充分，促进社会资源的优化配置和经济的均衡运行。
二、我国商业银行中间业务的发展现状和问题
长期以来，把中间业务仅仅看成主要业务的配套业务，但近年来，商业银行为了应对金融现代化改革的市场需求，开始向以收入为导向的阶段转变增加银行收入成为主要目的。2009年以来，高收益中间业务如保险、投资银行、资产托管等成为利润的重点，项目增加至500多种。中国银行的国际保理、建设银行的工程造价咨询务、中信银行的出国留学金融服务业务、招商银行的“一卡通”等业务，具有市场竞争力。但一些问题也不容忽视：（1）内部制度建设存在不足。当前，我国银行的中间业务缺乏健全的理论依据和科学的指导。商业银行业系统从上到下缺乏总体规划，各分支机构缺乏规范化管理，不能做到有章可循有规可依。（2）开发手段和硬件设施落后。国有商业银行具有网点多规模大的优势，但是各个网点之间的技术水平的区域差别大，影响了中间业务整体发展。硬件设施和科技手段落后，使得对信息的采集、反馈变慢，影响到决策者利用信息及时处理问题的效率。（3）金融创新能力较差。银行的创新能力差使得其服务难以适应国际的金融创新和产品升级换代速度。难以在国际市场的竞争中占得一席之地。（4）相应的法律、规范不健全。我国银行业中间业务缺少相应的法律规范，在一定程度上抑制了其发展。对中间业务的概念、业务的范围、收费的标准、监管的责任都应存在相应的法律法规。
三、当前商业银行发展中间业务的对策
（一）转变观念，认识中间业务的重要性
国内商业银行必须转变固有的观念看法，明白增加银行收益才是银行生存的必由之路，从而认清中间业务的重要性。金融市场发展的未来，是满足客户日益增长个性化金融服务需求，这也应是银行提高盈利能力来源。
（二）完善中间业务组织管理，调动发展中间业务的积极性和主动性
当前中间业务经营管理组织混乱，监管部门应制定科学有效，体系统一的规划，为银行业提供指导原则。要求有专门的部门进行协调关系，管理和监督中间业务的操作，并且在考核体系中纳入中间业务，以绩效激励带动组织管理的发展。
（三）加强市场调研，加大创新中间业务品种的力度
产品创新是金融企业发展的动力源泉。虽然大部分商业银行在实力方面已经具备一定的条件，但由于内外环境的变化，商业银行必须在创新能力方面加快步伐，搭好平台，打好基础，形成机制，尽快实现中间业务从成长期向成熟期的过渡。
（四）增强服务观念，搞好中间业务的市场营销
其根本是要以市场为导向以客户要求为导向进行产品创新。在此基础上的市场营销才能有“有米可炊”。中间业务营销的力度需要以人为本的加强，而不是面向所有客户群的炮轰。根据客户层次，发现企业的各项需求偏好，向客户推荐产品，还要宣传新的中间业务品种的功能，适当引导客户的消费方向。
商业银行间中间业务的竞争是国际金融业的竞争方向。外资银行的进入，深化了中国金融市场竞争，因此严峻的市场环境迫使我国商业银行认识到中间业务的重要性，进而大力发展中间业务。相关政府部门和管理机构应该设计出切实可行，科学严谨的指导方针，在防范风险的基础上，促进中间业务稳健发展，使中间业务作为提升综合实力推动力在促进整个金融市场平稳快速发展上发挥更大的作用。
参考文献：
[1]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].第1版.北京：经济管理出版社，2007（6）
[2]贺强，等.我国商业银行业务拓展及创新趋势研究[M].第一版.北京：科学出版社，2006（8）
本文从我国商业银行个人理财业务现状出发，对理财业务存在的问题进行了深入的分析，针对这些问题提出了个人理财业务发展的几点建议，以促进我国商业银行个人理财业务的持续健康发展。
关键词：个人理财业务；现状；问题；发展建议
根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”，具有个性化、组合化、综合化的特征。随着我国改革开放的逐渐深入，市场经济体制的不断完善，资本市场日益活跃，银行进行产品创新和服务创新的速度不断加快，个人理财业务成为内外资商业银行争夺市场的重要阵地。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段。
一、我国个人理财业务的现状
（一）个人理财产品市场规模持续扩大，股份制商业银行仍为发行主力
2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，产品发行总量明显提速，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。
大型银行和股份制银行占据个人理财市场主导地位，国有银行的理财产品发行数量为6529款，市场占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商业银行的全年产品发行数量为7344款，市场占比达到了38.30%。城市商业银行异军突起，市场份额由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，产品发行数量超4000款i。
（二）理财产品短期化趋势明显，超短期产品受到限制
1个月以下期的超短期理财产品因其高流动性和高收益性而备受追捧。2008年这类产品发行量占理财市场的比例为10.64%，2009年为17.56%，2010年继续上升为23.74%，而2011年这个比例更是高达30.28%，虽然银监会为规范银行理财市场的健康运行，防止商业银行变相高息揽存，于2011年9月底，明确提出了要对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，致使第四季度超短期理财产品发行量一路下滑，但当月发行的1个月至3个月期产品占比接近60%，其中32天至45天期产品占比更是高达30%。可见，在政策监管下，银行理财产品发行期限只是避开了1个月以下期限的监管红线，发行的理财产品仍然为短期性质。
（三）非保本型产品成为理财产品市场主流
2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款，市场占比达到了58.65%，较2010年上升了3.33个百分点。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%，而保证收益型产品的市场份额则出现回落。从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。
二、商业银行个人理财业务存在的问题
虽然近年来我国商业银行个人理财业务有了一定的发展，各银行也普遍认识到开展该项业务的重要性，但由于我国的银龙管理体制和金融市场发展程度的限制，我国个人理财业务仍存在很多问题。
（一）经营理念有待提高
由于在个人理财业务发展之初，被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现转型的手段，单纯的依赖产品导向的发展模式，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合性发展模式。错误的经营理念使得个人理财业务难以正常发展。
首先，忽视以客户为中心致使本应合作双赢的银行客户关系可能转变为竞争性的零和游戏，双方博弈陷入囚徒困境。银行从自身利益出发，不顾客户的投资需求，一味追求自身利益最大化，给客户带来了不必要的损失。
其次，错误的经营理念造成银行间及银行与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争, 一味追求占有市场份额，不利于产品和服务创新,导致同质化现象严重。
第三，产品导向的经营理念使得客户定位不明确，市场细分不严格。在产品导向理念下，银行理财产品的设计难免出现闭门造车的现象，难以符合客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。
（二）监管不足和政策限制
首先，监管标准不统一，商业银行、证券公司和基金管理公司等都通过信托原理开展了各式各样的理财业务，仅仅是理财的主体不同，产品本质上没有太大区别，但是不同的监管主体针对各金融机构推出了不同的监管标准，造成了金融机构间不公平竞争。
第二，我国商业银行个人理财业务资金管理不规范，由于我国商业银行的监管机制不完善，部分银行沉溺在理财资金挪用的现象。目前，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度 。
第三，多数银行的组织架构呈现出“大总行、大分行、小部门”的特点，理财部门也承袭了该特点，但“三级管理、一级经营”的组织结构仍未彻底改变，存贷、中间、证券等业务部分割。
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