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绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇农业信贷制度论文，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
1 研究背景
农业是国民经济的基础，“兰农”工作历来是党和国家工作的重点。党的十六大提出“统筹城乡经济发展”方略后，为了进一步实现“全面建设小康社会”这一宏伟目标，党的十六届五中全会又提出"建设社会主义新农村"的重大决策；“十二五”规划把“社会主文新农村建设”、“城乡一体化”、“加快城镇化建设”纳入下一个五年发展的战略重点。做好”三农”工作，建设社会主义新农村离不开农村金融的有效服务和功能支持。而中国农村金融面临着发展与转型的双重难题。一方面是世界上发展中国家普遍存在的“正规化”金融与小农经济不对路问题：另一方面，是对原有经济体制下业已形成的农村固有金融体系进行改造的转型问题，核也是改善农村金融供给的问题。两大问题同时存在，导致当前农村金融需求得不到有效满足，金融供给严重不足。为解决农村金融供需严重不平衡问题，中央政府开始着手推行农村金融领域的改革，如增加了村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融化构。在中央下发的《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中，进一步明确了农村改革的方向即更加适度化、规范化和制度化。在农村金融工作方面，从2014年的的“慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让”到2015年的“做好承包止地的经营权和农民住房财产权抵押担保贷款试点工作”农村产权抵押改革力度进一步加大，首次提出“大力发展再担保机构”，这与政府支持的融资担保公司以及“完善银担合作机制”一起，为农村金融中担保贷款的实施提供了物质基础。
2 研究的目的和意义
导致农村金融供给不足特别是新型农村金融供给发展滞后的原因是多方面的，如农村经济发展水平低，影响了农村金融产品和服务的供给；农村金融生态环境的恶化，挫伤了正规金誕机构的服务积极性等。但是，根据新制度经济学理论，金融制度是金融服务的主要决定因素，制度的有效性决定了农村金融供给水平，进而影响经济发展水平，因此，制度原因是最根本的原因。论文研究目的在于以山东省莱宪市为视角，探寻哪些制度和公共管理政策导致了农村金融供给不足，并针对存在的问题提出了政策建议，指出进行制度变革是加快农村金融发展，支持农业现代化的必由之路。
二、文献综述
1 关于农村金融需求特征分化的分析
当前“三农”的定义在不断拓展，农村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕认为，在大多数沿海地区，“三农”核必问题是农村问题。由于大多数地区已经经历了农业工业化阶段，非农劳动力的比重较高，小城镇较为发达。这些地区金融服务的重点在于消费金融、理财服务与城市化；并在适当的土地流转机制下，以土地货币化鼓励农民自愿放弃止地而将身份转变为新市民。在这些地区，农村金融供给逐渐脱胎转变为城市金融服务。"农业"问题主要是农业规模化和现代化程度不够，在国际市场那些低价农产品的竞争下农业弱势尤为明显，食品安全问题也较为突出，解决的有效办法是大力发展现代农业，金融服务的重点是促进土地流转和生产资料集中，鼓励农民离开土地，转变身份，即工业化，从而増加农民收入。“农民”问题在很大程度上应该通过财政转移支付和政策性金融的方式来完成。
2 现有农村金融服务机构支农力量不足的研究
王安国(2012)认为，农村信用社支农力量不足，突出表现在兰个方面：一方面是信贷资金和人员配备不足。另一方面是服务需要覆盖的范围过大。再一方面是金融创新能力偏弱。农村金融市场的垄断，使得农村信用社缺乏产品创新的外部激励，个性化产品设计不足，不能根据现代农业限制了其对现代农业市场化发展的有效对接。同时，信贷风险分担机制匿乏。首先，农业保险发展缓慢。其次，涉农担保机构建设滞后。再次，补偿激励机制不健全。
3 关于农村金融体系发展与改革的研究
谢平（2001）认为，我国农村信用合作社不符合合作制原则的历史充分表明，合作制原则在我国不适用，农村金融体系改革的方向应为组建股份制的商业银行。何广文(1999)认为优化农村金融体系的路径在于金融机构的多样化，其根本在于开发农村金誕市场，打破垄断格局，真正形成竞争性的农村金融体系。汪小亚(2009)认为，要建立服务面广泛的农村金融供给体系，扶持一批适应农村需要而且可持续发展的农村金融机构，送既包括提供信贷和其他金融服务的金融机构，也包括为农村金融机构服务创造基础条件的金融中介机构如担保、评级、信用、保险类机构。
4 农村金融供给不足的制度因素研究
周科(2011)认为，一是国家垄断金融的制度安排导致农村金融资源大量流向城市和工业。在资金短缺形势下，正式金融部口动员的农村储蓄大部分流出了农村，而非正规金誠遭到打压不能发挥作用。二是严格的农村正规金融市场准入制度和金融机构退出制度的缺失，导致农村正规金飄市场被垄断。三是产权制度缺陷导致农村合作金融姐织忽视委巧人的利益。我国农村合作金融组织仍然存在产权虚置、产权错位问题。四是农村金融信贷供给制度的缺陷导致农村金融需求得不到满足。王安国(2012)认为，传统金融机构支农力量不足主要是传统信贷模式无法调和"金融机构与农户信息不对称"问题。商业金融机构仍未形成适合农村宗族社会特征的运作模式和经营能力。表现为传统的风险控制手段无法给农户和农村小微企业主的信用和履约能力予以正确的评价，传统金誕机构不愿涉足信贷规模小、维护成本高的小额贷款等，而片面采用担保、抵押、政策性补贴、灰色催收的形式不能有效适应农村经济运转方式。
三、硏究框架与方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分为引言。主要介绍本文的研究背景、目的与意义，文献综述，论文基本框架、研究方法与难点。
第二部分为理论基础。结合论文研究内容，主要介绍了新制度经济学关于制度变迁决定经济增长的理论和新公共管理学关于政府职能定位的相关内容。
第兰部分对当前莱宪市农村金融供给不足的现状和影响进行深入剖析，认为当前金融供给不足主要表现在金融供给体系单一、涉农贷款增量和占比低、金融机构覆盖率低和金融机构经营行为偏向城镇化，这些导致了农村地区金融需求长期得不到满足、融资成本居高不下并严重阻碍了农村经济的快速发展。
第四部分对莱宪市农村金融供给不足的原因进行了剖析，包括农村经济发展水平、农村文化及信用环境较差，并根据论文的阐述重点，全面深入分析了农村金融供给不足的制度和政策原因。
第五部分为改善莱宪市农村金融供给不足的对策建议及结论。
2 研究方法
本文以新制度经济学和新公共管理学的基本理论为理论基础，同时采用文献法、调查问卷法、统计法、定量分析与定性分析结合法等研究方法，对论题开展研究。
关键词：小额信贷；小额贷款公司；发展模式；实践分析
一、国外小额贷款发展的主要模式
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家・尤努斯教授的小额贷款试验。经过若干年的探索和完善，形成了两大主流模式。
1、GB模式为代表的福利主义模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在乡村研究，在吉大港大学附近村庄做了一个试验――利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款。实践证明，这些贷款受到了这些人的欢迎，促进了贫困农民的生产自救，还款率也比较高。
GB模式下，以小组为基础的农民互助组织是其支柱。互助组织是按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”原则建立起来的，形成了“互助、互督、互保”的组内制约机制――即一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格。整个模式两大块机构中，自身机构与一般金融机构构建无异，贷款人机构也是从基层向上叠加构建。
2、BRI-UD
它是小额信贷起步阶段的两大类型之一：制度主义模式的小额贷款。1983年，印尼开始金融改革。印尼唯一一家农村国有商业银行,BRI也引进了新的小额贷款管理办法。在1984年成立乡村信贷部（BRI-UD），成为独立运营中心。通过5年的运营，在保证较高的还款率的基础上，它不仅成为了印度尼西亚最大的小额贷款机构，同时也使BRI实现了真正意义上的商业化。
BRI-UP模式下，最基本的单位是村镇银行。它是进行独立核算，自定贷款规模、期限和抵押，具体执行贷款发放与回收的单位。
3、两种主流模式的特色
二、中国小额信贷公司的发展模式
1、小额贷款公司在中国的发展
我国小额信贷的发展大致可以划分为四个阶段：
其一（1993年底至1996年10月）小额信贷技术初步传入，相关机构进行了小规模试点，NGO小额信贷得到了初步发展。
在此阶段，我国引入了小组联保贷款为主的信贷技术。社科院发农所与商务部先后进行了小规模的试点活动，在农村引导了建立了联保小组，以小组为单位进行了小额的短期贷款。根据技术差距理论，由于外援资金的限制和技术的有限流入性，我国仍然要经历一段模仿滞后期。因此在这一阶段，小额信贷的规模很小，收益不明显，覆盖面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小额信贷”扶贫项目扩展，我国开始主要采取GB联保模式。
更多的相关机构（国务院扶贫办系统、民政部门、社会保障部门、残疾人联合会、妇联和工会等）参与到小额信贷领域，政策性小额信贷扶贫项目获得发展。
此阶段，我国主要采用GB模式，但与已经发展成熟的GB不同，此时小额信贷还是以国家财政资金和各界贷款为资金来源，没能成为真正自负盈亏的商业机构。小额信贷的积极作用在这一阶段还未能完全显现，仅仅是作为扶贫多样化的一种措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(农村信用合作社)小额信用贷款和联保贷款逐渐发展。
此阶段，我国度过了掌握滞后期，将小额信贷技术与国情密切联系。在RCC开辟和扩大小额信用贷款和联保贷款业务，此外还得到了中央银行支农再贷款的支持，扩大了小额信贷的影响力和业务深度。这是我国首次将小额贷款技术运用到正式金融机构。顺利开创了中国式的正式金融机构与农民互助组织相结合的小额贷款模式。但这仍然只是对已有主流模式的进一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小额信贷多样化，小额贷款公司出现。这一阶段至今，随着我国经济的发展和小额信贷技术的日臻成熟，我国开始培育多种形式的小额信贷。2005年6月我国开始了第一批试点，小额贷款公司应运而生。
而我国小额贷款公司的运营和监管则是以2008年的《意见》为蓝本的。《意见》中提出了一些方向性措施：
A本省的省级政府有明确成立主管部门（金融办或相关机构）的方可成立小额贷款公司。
B应建立发起人承诺制度：即公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
C按照《公司法》建立健全公司治理结构、贷款管理制度、企业财务会计制度，真实记录和全面反映其经营活动。
D建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，确保全面覆盖风险。
E实行信息披露制度并接受社会监督，杜绝非法集资。
F中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将其纳入信贷征信系统。
2、小额贷款现行模式存在的及潜在的问题
A发展呈现违背最初宗旨的倾向，福利性效用未能较好实现。在小额贷款公司的发展过程中，寻租问题也不可避免地出现。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不对称，小额贷款公司悖离了其公益性宗旨，愈发地商业化。
B覆盖的范围有限，我国的贫穷人口未能获益。原因有二：其一，市场经济欠完善，许多贫困的地区的市场机制尚未成形。这从某种程度上制约了小额贷款公司的发展。它们融入市场经济的程度不够深，在“三农”问题上发挥的效用也相应打了折扣。其二，由于我国小额贷款公司试点仍然在探索阶段，贷款发放的条件相对也较为严格，能参与到这个市场中的人群也相对有限。最贫穷的人依然只能依靠国家的援助，而无法从小额信贷上发家脱贫。
C收益无法较好覆盖运营成本，长期发展受限。主要表现有二：其一，资金短缺且资金来源单一。融资形式缺乏多样性。据《意见》的规定，小额贷款公司必须“只贷不存”。具体而言，如基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等方式在中国小额贷款公司中都比较少或者没有。其二，理论与实际收益率出现偏差，受到税收及利率等问题的限制，许多小额贷款公司并未达到预期收益率。从目前的试点结果来看，现行格局下，农村闲置资金无法得到充分吸收，小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩张。
D内部机制仍需完善。其一，中小企业普遍面临着无力承担不足的内部控制以及不可抗力的事件造成意外损失的瓶颈。相应的，小额贷款应对此类风险的能力也很弱。其二，内部决策和监督机制欠完善。其三，小额贷款公司高层并未有明确的计划和目标，仅仅知道从小项目做起，不利于公司的长远发展。
在对小额公司的监管中，现行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A监管主体的不明确性。尽管《意见》指出小额公司要有一个明确的主管部门，但在实际操作过程中，往往出现了是人民银行还是银监局，是金融办还是县政府进行管理的悬疑之争。
B征信系统覆盖还不够完善。第一，员工的信息缺乏全面性，信息出现不对称性，公司在博弈上处于不利地位，道德风险系数更高。第二，在这种模式下客户群狭窄，长此以往，并不利于公司业务的扩大。
C缺乏具体的规范文本和制度。相关主管部门并未对小额贷款公司的财务汇报材料及监管细节要求给出明确规范。
三、我国小额贷款公司经营模式的完善方向
1、中央进一步推进新农村建设和城市化战略，给小额贷款公司创造良好的市场载体时，还应给予小额贷款公司有力的政策和资金倾斜。国家应该充分认识到小额贷款公司是解决“三农”问题的重要推手。此外，小额贷款公司的发展也将为城市中小企业和薄弱产业提供更多样化的融资方式。
2、国家有层次地进行规划，再补充相应政策支持：首先，给予不同类型的小额贷款公司给与不同的政策优惠。公益性的商业性的小额贷款公司在其发展初期，我国应区别对待，在政策扶助资金及税收政策上对公益性的公司有所倾斜。其次，逐步放松其利率及融资方式、规模限制。与市场化进程同步，小额贷款公司的控制也应相应改变，促进其长远发展。此外，小额贷款公司的正名问题，一直保守争议。作为非经融机构，其业务相对不易展开。在鼓励经营效益好的小额贷款公司向村镇银行转型的同时，我国应该相应放宽准入和限制，允许其参加一些简单的金融活动。再次，为小额贷款公司发展提供良好的外部环境。国家及公司自身都应加强对就业人员的培训及考核。同时，人民银行应尽快将其纳入征信体系，部分有障碍的地区可以与公安部门的征信信息绑定。
3、加大力度完善农村金融服务体系。在推进完善农村金融服务的同时，也应将小额贷款公司纳入农村金融多层次服务体系进行规划。而现行的银行类金融服务，特别是资金融通服务和资金管理服务，主要关注点在大众城市和大中型企业，所以中小企业和中小资金需求的农村客户需要一个庞大的专门服务体系。今后的农村金融的发展不仅需要继续完善补充农业银行，农业发展银行，农村信用联社等金融机构，同样也不能忽略小额贷款公司及其他的金融服务机构的不断完善。此外，目前农村金融服务的现状，限制了闲散资金的吸收，小额贷款公司的运营缺乏良好的环境。具体而言，实现农村金融服务的多样化，需要完善相应的基础设施，扶植一些辅助金融机构的成立，并且实现农村的征信体系与相应更多金融机构的绑定。
4、建立健全内部机制，从控制风险推进小额贷款公司良性发展。其一，从放贷程序到公司的财务会计制度均要严格规范。其二，设立风险控制部门，加强对放贷资产的管理，在降低运营成本的基础上确保一定的收益率。其三，咨询相关人才，并聘请法律顾问保证公司日常的文件材料及一些行为的合法性及严谨性。再次，公司的决策部门要形成严格的责任负责制，权责明确。
5、避免小额贷款公司的的服务宗旨和管理目标的偏离。其一，完善小额贷款公司的监管体系，防止公司背景及政府官员的操纵。在探索阶段，我国尚未形成完善的监管体系，各部门的监管出现重叠和偏差。结合社会各界的监督，我国应出台具体的条例辅助监管，并划出各监管部门的职责范围，有主有次，层次鲜明。其二，严格监督小额贷款公司对国家扶助资金的运用，在保证一定收益率的同时，应真正惠及广大贫农及城市弱势产业。
6、扩大业务的覆盖面。一方面，小额贷款公司应该继续多样化，地域上从农村向城市继续拓展，服务领域不只局限于农业领域等；另一方面，小额贷款公司在发展步入正轨后也应该参考GB模式下的自动瞄准机制小额贷款，发挥自己的效用。
7、实现小额贷款与小额保险的结合，进一步加强风险控制。拓展小额信贷的保险市场，一方面可以拉动内需，有利于保险业业务的创新和拓展；此外，也利于小额贷款公司承担道德风险或意外因素引起的损失。
参考文献：
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[2]姚志强 当前小额贷款公司发展面临的的难点及建议[期刊论文]-经济师 2009
[3]汤文东 对小额信贷组织可持续发展的思考[期刊论文]-金融理论与实践 2009,1
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[5]郑 论农村小额保险与农户小额信贷的结合[期刊论文]-福建金融 2009（6）
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[7]赵小晶等 我国商业性小额贷款公司的运营探析[期刊论文]-南方金融 2009（4）
论文关键词：金融功能，金融体系，新农村
1问题提出
解决农村“三农”问题是每一届政府施政的最大重点和难点。农村劳动力的转移和农业的持续发展均需农村金融的支持(林毅夫，2003)。中国农村仍然是一个资金高度稀缺的经济地域，农业是资金要素过度稀缺的产业，阻碍农村经济发展的主要问题是资本高度稀缺(温铁军，2001)。据统计，近年来通过金融渠道和邮政储蓄渠道每年实现的农村资金净流出总额约为4000亿元左右(何广文、欧阳海洪，2003)。农村资金的大量外流使农业和农村经济发展受到严重制约（何广文，2009）。缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足农村经济主体的融资需求构成当前农村金融发展的困境，也是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。
国内外学者多从强化供给，完善体系等方面提出解决途径，如闫先东、魏晓丽（2009）提出需强化金融机构政策性功能，同时深化信用社改革，积极培育民间信贷组织，允许和引导农民发展资金互助组织。王彬（2008）从农村合作金融功能异化角度提出合作金融形式的重构金融论文，提出通过强制性的农村信用社制度改革来满足农村合作金融需求可行性不高，必须打破原有的农村合作金融体系，因地制宜地发展新型农村合作金融机构。目前关于中国农村金融体系构建的研究较少，大部分研究农村金融问题主要是着眼于金融总量、结构、制度等方面，而把农村金融体系作为农村经济的一个子范畴，从金融功能的视角研究各种金融体系构建的还比较少，当前我国农村金融体系的弊端有哪些?如何构建创新型农村金融体系？对于这些问题本论文将进行进一步的深入研究和探讨。
2 农村金融体系功能异化的现状
本文就金融体系的设立对象及设立目的不同，把农村金融体系分为政府设立非营利性政策性金融体系；民间自发设立非盈利性合作性金融体系；盈利性商业性金融体系。
2.1农业政策性金融功能异化的现实问题
我国农业政策性金融目前的功能状况，与农业政策性金融所应该具有的功能以及农业经济发展的实际需要极不相称，出现了“农业发展银行难以支持农业发展”的现象。这是当前我国农业政策性金融功能的最大的缺陷。
目前农业发展银行的筹资功能弱化，资金来源渠道单一，资金来源过度依赖于中央银行再贷款，难以获得足够的资金，特别是无法获得发放农业生产方面的中长期资金，不适应农业政策性金融长期发展的需要。1993年和1996年，农业银行成为国有商业银行后， 其涉农贷款余额占总贷款余额的比重更是逐年降低，其在农村金融市场上的重要地位大大弱化。
2.2商业性金融功能异化的现实问题
（1）对于商业银行，一方面由于农村金融业务稀少单一，成本高收益低，各商业银行出于经济效益考虑不愿在农村投入资金。另一方面，商业银行对农村资金的“倒吸”，使大量资金由农村流向城市。
（2）邮政储蓄方面，国家《邮政体制改革方案》出台以及邮政储蓄小额存单质押贷款业务试点工作的开展之前，邮储是“只存不贷”，使得大量农村存余资金大量集中于政府手中被用于其他行业而非农业。
（3）民间金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民间金融在一定程度上又不适应农村经济的发展需要。民间金融大都追求资金的高时间价值，容易引发“高利贷”的出现金融论文，使得农村的融资成本高，农民承担不起。追求自身利益的最大化，使得民间金融并不能很好地支持新农村建设。
（4）农业保险方面，我国的农业保险也有过长足的发展，但农业保险的发展严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展，表现为“三高三低”，即高风险、高亏损、高需求和低覆盖率、低供给、低投保率。商业性保险机构的盈利性目标最终不堪承受高风险低回报的压力，纷纷撤离农业保险市场。政策性农业保险则是保险基金规模较小，理赔及风险补偿机制建立滞后，为农保险制度不尽完善。这些都是得使得农业生产没有充足的保障，农业发展艰难。
2.3合作性金融功能异化的现实问题
农村信用合作社作为合作性金融已经失去了其合作的性质。当前我国大部分农村信用合作社转型为农村银行，实行商业化管理，致使大量资金外流，由于非农化倾向不断加强，农户间互助合作的性质不断减弱。
民间资金互助合作社受参与人员的资金、信誉等方面的限制，成员规模及适用范围局限性很大，实际运行中由于资金互助社的业务定位有问题，一些互助社也面临着吸存难、内部管理混乱、合作性减弱、内部人控制初露苗头以及外部环境制约发展等问题。
3 农村金融体系功能异化原因分析
政策性金融体系、商业性金融体系、合作性金融体系作为农村金融体系的主要构成并没有发挥降低农业投资风险，提高农业资金有效配置的功能，究其原因主要在于农村金融投资风险收益不对称、国家长期政策发展导向、农村金融机构自身服务方面的缺陷等方面。
4.1 农村金融投资风险收益不对称
（1）农民信誉问题导致农村金融投资风险高。我国农民整体素质较低，一些农户的和农村经济组织信用观念淡薄，加之金融机构没有健全的?突信用体制，导致农村金融机构的不良资产巨大，金融机构出于自身利益的考虑，不愿涉足信用状况不佳的农村市场，农村经济的融资渠道进一步缩小?
（2）农业边际收益低导致金融收益无法提高。农业较低的边际收益使得金融产品的成本无法提高，在市场经济条件下，伴随着我国各大政策性银行、商业性银行的改制，各经济主体均以追求经济利润为最终目标金融论文，依据比较利益来分配资源，使得农业自身积累的资金很大部分通过商业银行、邮政储蓄等渠道流向工业领域和城市，出现所谓的“抽水机效应”。
4.2 国家长期倾向的工业化政策
对于发展中国家而言，发展本国经济、加快工业化进度是提升本国竞争力的核心。我国经济发展很大一部分原因在于农业对工业给予的资金支持。计划经济体制下，国家动用一切力量来支持工业化进程，不断压挤农村剩余资金达到以农促工的目的。而在改革开放以后，国家仍可通过国有金融机构的资金调拨来增加其在工业领域内的投资。国家的这种长期政策性倾向造成了农村金融匮乏，资金支持严重不足的历史烙印。
4.3农村金融机构自身服务方面的缺陷
农村金融机构在服务功能、管理机制、人员素质等方面远落后于城市金融机构。农村金融机构受人才、交通、通讯、技术、资金等因素制约，其资金利用率低，金融服务产品单一，科技含量低，给客户带来诸多不便，使得农村经济组织及农户纷纷跑到商业银行开立账户，流失了大量资金。
5 基于功能论的金融体系重构相关政策建议
只有通过体系重构来加强农业金融业务的利益性，同时通过担保来降低农业风险才能提高金融机构对“三农”的服务力度，加快新农村建设的进程。以下从五个方面来分析：
5.1创新“银银”合作方式加强金融机构间功能整合
（1）创新贷款方式。根据农业政策性金融生产扶持功能的内在要求，借鉴国外政策性金融的先进经验，考虑逐步实行农业政策性金融与商业银行联合贷款的办法，即政策性银行通过对投资项目发放基础性贷款，使之符合商业银行的贷款条件，诱导商业性金融的进入。
（2）创新担保机制，动员商业银行及其它社会资金流入。通过为农户和中小企业贷款提供信用担保，为商业金融、合作金融信贷资金投入农业和农村创造条件，促进农村信用体系建设，改善农村社会信用环境，从而以少量的资金动员和吸引更多的社会资金流入农业和农村。同时还可以考虑设立风险基金，鼓励农村信用社等农村金融机构发放农户贷款，共同促进农村经济发展。
（3）创新贴现和转贴现业务模式，促进农业政策性金融生产扶持功能充分发挥。一是对农业生产者和农业企业所持有的与农业政策性金融扶持对象相关的短票据进行贴现。二是对商业银行或者其它金融机构所持有的上述票据进行转贴现。三是商业银行因向农业生产领域发放符合农业发展银行信贷政策和条件的贷款而持有的票据进行贴现。
5.2创新“银企”合作方式促进金融体系功能实现
（1）研究和利用好“市场需求—利益主体”互动联系机制金融论文，通过“公司/协会+基地+农户”等模式，促进“其他职能机构+农信社”合作模式的发展。以扶持龙头企业为重点，积极开展商业性信贷业务，稳步推进农村城镇化和重点基础设施项目的建设，支持县域中小企业和个体工商户发展。
（2）在条件成熟的情况下，将部分金融业务通过外包形式给非金融企业，如将信贷营销职能转包给信贷经纪公司等，探索“银企”间的金融合作方式。
5.3创新“银政”合作方式保障金融体系功能运行
（1）利用地方政府拥有信息网络等资源优势，建立农村村民信用体系与信用评估，以期降低农村贷款风险。加强法律建设，加大对失信行为的打击力度，大力加强信用教育，建立客户信用档案，完善诚信体系构建，促进农村金融环境的良性循环。
（2）加大对农村金融机构的扶持力度，通过完善合理的税收优惠政策，鼓励、引导商业银行为农业和农村经济提供金融服务。
参考文献：
[1]何广文.农村信用社制度变迁:困境与路径选择[J].经济与管理研究,2009(1)
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[3]闫先东、魏晓丽.在新形势下我国发展现代农村经济政策研究[J].经济与管理研究,2009(1)
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刘书琪，东北农业大学，教授。
摘要：在市场经济的作用下，农业生产专业化和商品化程度逐渐提高，农民在农业市场主体竞争中的地位严重削弱，农民利益得不到最大程度上的满足。然而为化解农民小规模生产和强大的农业市场之间的矛盾，减少农民在市场中的竞争性、风险性和不确定性，降低农民交易成本，提高交易效率，于是农村同类农产品的生产者和经营者以多种方式自愿组织起来了农民专业合作社，并且得到快速发展。但是由于我国农民专业合作社仍然处于发展的初级阶段，在财政金融支持方面面临许多问题，因此，本文通过调查研究以黑龙江省为例，对农民专业合作社在财政金融方面提出问题，分析问题并提出相关的政策建议。
关键词：农民专业合作社；财政；金融；黑龙江省
1.黑龙江省农民专业合作社及其与财政金融支持的发展现状
1.1黑龙江省农民专业合作社发展现状
资料来源：黑龙江省统计年鉴
由上表可知：黑龙江省对“三农”的发展越来越重视，财政扶持2010年比2009年增长54.45亿元，对农机合作社的扶持也有所增加，但从惠农财政补贴方面来看， 2010年投入资金有所下降，造成财政扶持力度跟不上农民专业合作社的发展速度的局面，农民专业合作社得不到有效的财政扶持，即使新农村建设扶持力度增加，也严重影响了新农村经济发展的步伐。
1.3黑龙江省农民专业合作社金融支持现状
目前，黑龙江省政策性金融机构尚未发挥应有作用，只有极少数的金融机构开展专门针对农民专业合作社的信贷支持，商业性金融机构在农村地区网点布局有限，支持能力和意愿都不足；农村合作金融还处于起步阶段，在满足农民专业合作社资金需求上难以发挥主体作用。
据调查，黑龙江省农委为了壮大农民专业合作社的发展，于2009年10月和省农村信用联社联合印发了《关于做好农民专业合作社金融服务工作的通知》，并出台了《黑龙江省农村信用社农民专业合作社贷款管理暂行办法》，支持农民专业合作社发展，小有成就。
2.黑龙江省农民专业合作社财政金融支持中的问题分析研究
2.1政府财政对农民专业合作社支持中存在的问题分析
1）政府财政扶持监管力度不够。有些投机型农民专业合作社的建立，只经过法律程序挂个合作社的名，合作社内部从不涉及农业生产销售业务，只是为了钻政府扶持政策的空子，获得政府的各种财政补贴和扶持，这在某种程度上就造成了资金严重浪费现象，政府应该鼓励和规范农民专业合作社的扶持，加强监管力度，消除这种“皮包公司。
2）政府扶持缺乏针对性。从政府对这些资金的使用细则和覆盖面来看，其针对性明显得不足。例如：评定农业示范区可获得奖励 X 万元，而这些钱对刚成立的农民专业合作社来说很重要，需要大量资金来建设完善合作社；而对于那些发展比较成熟农民专业合作社来说，各方面机制都比较健全，具备获得此类扶持金的资质，但是相对于他们可能出现的资金缺口而言意义不是很大，在一定程度上还造成资金浪费，希望政府能够针对发展期的农民专业合作社制定出更有力的财政扶持政策，“因地制宜”，根据合作社的不同情况制定不同的政策。
3）惠农补贴力度不够。黑龙江省2010年政府财政支持“三农”发展共投入249亿元，比2009年增加了54.4亿元，其中围绕粮食综合生产能力投入资金93.8亿元，支持组建农机合作社325个，支持17个现在农业示范区建设，但是在惠农财政补贴上比2009年低了0.61亿元，为102.2亿元，致使对农民专业合作社的扶持范围和力度有所减小。
2.2金融机构对农民专业合作社支持中存在的问题分析
1）金融机构信贷资金供给数量不足
目前黑龙江省农业依靠的金融机构主要有农业发展银行、农业银行和农村信用联合社，其中农村信用联合社为主体。虽然农村信用联合社信贷支农资金逐年增加，但是其还是本着“抓小额、控大额”的原则，这与农民专业合作社处于发展阶段急需资金建设存在着很大矛盾，对农民专业合作社的支持力度远远达不到实际需求。
2）农村金融机构风险分散与转移机制缺乏
我省农业保险的经营现状为“三低三高”，即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付，致使许多商业保险公司均不敢轻易进入农业保险领域。由于农业产业的特殊性，涉农贷款风险相对较大、成本较高，而其风险补偿机制又十分匮乏，贷款风险和收益的不对称，严重影响涉农金融机构支持农民专业合作社的积极性。
3.农民专业合作社与财政金融支持的相关政策建议
3.1明确财政扶持细则，加强财政资金扶持的有效性
政府应该因地制宜，根据不同类型的合作社制定相应的政策。对于建设期的农民专业合作社，政府应适当放宽申请扶持金的条件，但是可以明确资金的使用范围，对于稳定期的农民专业合作社应当把资金集中起来进行扶持，或者从这些资金中提取部分建立贷款风险补偿金，为农民专业合作社向银行的贷款提供一定的担保，促使农民专业合作社得到有效的需求和帮助。
3.2加强政府财政扶持的监管力度
对于各种财政扶持政府都应该明确其使用情况，对优惠的财政补贴加以使用限定，例如农民专业合作社管理费用的补贴，农资补贴等。同时政府还要加强财政扶持的审核监管力度，彻底消除钻财政政策空子的“皮包公司”，并对这类合作社做出相应的惩罚，以儆效尤，净化农民换页合作社发展呃社会环境。
3.3加大税收优惠方式，制定多种惠农优惠政策
对于农业补贴我省还应该扩大科教服务补贴，以支持农业科技的发展，加强农村基础网络设施补贴和作物保险补贴，以保证农民专业合作社的可持续发展；对于减税我省应通过政策性金融机构实施税收优惠政策，降低营业税，减少银行贷款的压力，促进农民专业合作社稳定、健康的发展。
3.4完善金融服务创新制度，加强风险管理
优化金融机构信贷结构，按照监管要求，积极投放涉农贷款，不断创新支农服务方式，加快产品创新步伐，加大农村金融产品创新力度，将信贷政策产品化，建立监督机制，督促、鼓励农村金融机构创新金融服务，出台相关规定，鼓励农村金融机构实现由单一存贷服务向信贷、咨询、保险、理财等综合金融服务转变，以业务组合的形式来分散金融机构所面临的信贷风险，同时也满足了农民专业合作社实际信贷的需求，有效促进了农业经济的发展。（作者单位：东北农业大学）
参考文献
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关键词：小企业融资，国际经验，民营银行，信贷担保体系
一、我国目前小企业银行信贷的现状
通过考察国际上有关方面在小企业贷款方面的良好做法和先进经验，结合我国银行业金融机构及小企业客户双方普遍存在的问题，银监会、人民银行陆续出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》等政策文件，着力解决小企业融资问题。
截至2009年末，全国小企业贷款余额达5.8万亿元，占企业贷款余额的比例为22.2%，较上年增加1个百分点，同时小企业贷款（不含票据融资）增速比企业贷款平均增速高5.5个百分点，比各项贷款增速高0.61个百分点。[1]
2010年2月23日，中国银监会表示，今年要求银行业金融机构加大对小企业的投入力度，对小企业贷款明确提出两项“不低于”的监管硬指标：即小企业贷款余额的增量不低于2009年，增速不低于全部贷款的平均增速。
二、各国小企业贷款现金银行的具体实践
1. 德国
德国政府通过资金支持来激励小企业的创立，成为小企业创业投资基金的主要来源。德国政府对中小企业的融资支持，是通过直属于联邦经济部的德国复兴信贷银行（KFW）和直属于财政部的德国平衡银行(DTA)实现的。
除了直接向小企业提供各种贷款之外，这两家银行还免费向企业提供融资咨询服务；对小企业，联邦政府设立创新基金 (ERP)，规定凡新成立的企业存在自有资金不足的情况，可以得到'ERP'计划的自有资金证明，凭证明到银行贷款，进行创业实践。
此外，成立担保银行也是德国政府扶持小企业发展的有效手段。德国在各州设有私法性质的量保银行，在政府设有公法性质的再担保机构，为小企业在成立和发展阶段向商业银行、储蓄银行贷款提供担保。毕业论文，国际经验。。
2. 美国
美国发展起来了小客户信用评分方法来管理小企业贷款，借鉴了信用卡贷款的经验，主要依赖企业的历史信用来做出贷款决策，减少了人为因素对贷款的影响。这是一项运用现代数理统计模型和信息技术对客户信用记录进行定量分析从而做出决策的新技术，成本低而效率高，最大限度利用了大银行集中决策和处理标准信息的优势。这种方法扩大了小企业贷款的客户范围，加强了小企业信贷市场竞争，提高了小企业信贷市场的效率。
3. 韩国
韩国中央银行（韩国银行）通过相应措施，鼓励商业银行、金融机构为小企业贷款：一是规定性指导金融机构对小企业贷款的最低比例，全国性商业银行为45%，地方性商业银行为60%，外国银行分行为35%（约有25%的外国银行分行在韩国不受这一比例限制）。二是实施优惠贷款利率。韩国银行将各商业银行、非银行类金融机构对小企业贷款的支持力度作为再贷款优惠利率的参考因素之一。此外，韩国各商业银行业通过常规贷款业务和商业票据贴现方式为小企业提供各种融资业务。
4. 日本
建立专门为小企业服务的中小金融机构，包括民间中小金融机构和政府金融机构两大类。实施利率优惠政策，支持在市场中处于竞争劣势的小企业发展。毕业论文，国际经验。。小企业可以按照最低利率在国家专业银行获得贷款，可以延长还款期限，对小企业还实行无抵押贷款。
5. 欧盟
欧盟设立了专为小企业提供融资服务的政策性银行——欧洲投资银行（EIB），其资金的90%用于欧盟不发达地区的投资项目，10%用于东欧国家和与欧盟有联系的发展中国家。主要通过三种方式对小企业进行融资：一是全球贷款，用于支持小企业在工业、服务业、农业领域的投资和与欧盟发展规划、能源及运输有关的小规模基础设施投资。二是贴息贷款，为雇员人数不超过250人、固定资产少不超过7500万欧元的企业提供贴息贷款，利息补贴由欧盟财政预算支持。三是阿姆斯特丹特别行动计划（ASAP），是用EIB的经营利润所设立的总额为10亿欧元的三年期计划，旨在对高度劳动密集型和新技术领域的小企业进行投资和资金支持。[1]
三、对我国的经验启示
1.银行要加强针对小企业融资的信贷产品开发
银行要努力开展信贷创新,通过对信贷品种、信贷期限、信贷流程、信贷方式、信贷制度的创新增强对有市场、有效益、有信用的小企业融资的支持力度，建立和完善适合小企业特点的评级制度,适当下放小企业流动资金贷款审批权限。大力开发如产业链放贷、供应链融资、流动资产质押、机器设备按揭贷款等产品。进一步开发贷款类金融工具，例如出口退税账户托管贷款。将授信、贸易融资和理财产品进行组合设计，推出“订单质押”、“发票质押”、“存货质押”、“收费权质押”、“知识产权质押”、国内保理等担保方式，满足了不同中小企业的融资需求。毕业论文，国际经验。。可以将信贷利率与抵押担保设计成负相关的关系，由此达到分类式信贷契约的均衡。依托交易链延伸，积极发展有真实物流和现金流的贸易融资业务，推进小企业贸易融资业务发展。探索小企业资产证券化、小企业集合债券等新业务，多渠道支持小企业资金需要。
通过对小企业信贷的客户信用评分方法，为信用状况良好的企业提供绿色贷款通道。针对困难企业专门出台授信指引，实行“一户一策”，逐个落实差异化授信政策，支持基本面良好、暂时出现经营困难的企业渡过难关。建立新型小企业风险管理体系,包括情景分析和行业动态追踪机制、标准化授信提案和授信审批机制、多维度的早期预警机制、防范道德风险的反欺诈机制、资产组合管理机制等，简化业务流程，加强标准化管理，开发了中小企业客户定性信用评估系统。
在此过程中，应满足本银行风险控制的要求，加强对利率风险、操作风险、流动性风险等风险种类的动态监管。
2.发展地方性中小银行，组建为小企业服务的民营银行
建立主要服务地方中小企业和个人的地方商业银行，在《商业银行法》的框架下发展规模适度的民营银行。
相对于大银行而言，中小银行在对小企业贷款方面有明显的信息优势，在收集信息的激励方面，中小银行扁平化的组织结构使得信息易于在基层经理和上级领导之间传递，信息损耗较少，基层经理的激励较强。因此，发展以中小银行为代表的新型银行，可以满足小企业信贷的现实需要，使关系型信贷成为小企业融资的中坚力量。
从我国中小企业的实际情况看，最有效的直接融资渠道就是组建民营银行。民营银行能够解决中小企业急需风险资金的要求，为高新科技企业尤其是民营高新科技企业融资创造条件。有利于降低不良贷款，有效控制风险，促进我国良好金融秩序的建立，在控制风险的同时，积极增加赢利，为中小企业特别是民营企业提供很好的服务。毕业论文，国际经验。。
3.减少现存银行体系的金融抑制，放松利率管制
减少信贷资源的行政性分配，减少信贷资源配置上的国家管制。我国对于贷款利率的上限限制，使得银行不能把风险与收益配比，不符合市场运行规律。可以从中小银行、民营银行开始逐步放宽到所有银行对小企业信贷的利率限制，通过放宽利率浮动幅度、浮动利率制度、全面放开贷款利率等不同程度的手段，将银行业产权的渐进改革与利率的渐进市场化改革结合起来，避免对资金的过度需求和资金使用的无用损耗。
4.对国有控股银行和股份制银行加大商业化的改革力度
虽然要大力发展中小银行和民营银行，但大银行对小企业融资仍有一些比较优势，例如有较高的金融分析技术和信息处理技术，专业的信用风险模型和风险分析人员，管理成本相对较低，风险态度更接近中性，降低对小企业贷款的抵押要求。
国有控股银行和股份制银行应创新服务模式，提升服务质量，提高小企业客户的满意程度。将小企业信贷业务纳入中长期的发展策略，强化小企业信贷主体部门建设，与各级政府部门建立良好的合作关系，签订小企业金融服务协议，加入各地小企业金融服务支持平台，寻求政府部门的专业指导。可以尝试建立流水线式或一站式服务模式，建立批量承做、组团放款方式，缩短信贷审批周期。
与国外小企业信贷经验丰富的金融机构结成战略伙伴关系，推动产品创新、模式创新、管理创新。
5.完善小企业信贷支持体系
小企业的信用条件一般都比较差，信用记录不完善，缺少充足的抵押品。直接导致了贷款困难，进而严重影响小企业的成长。小企业贷款需要外部担保来提升小企业的信用等级，帮助小企业取得贷款。通过担保机构介入,能有效解决小企业抵押品不足和难以找到保证人的问题。
在当前我国小企业信贷担保机构监督能力和筛选能力较为低下的背景下，应该以银行为主来选择担保对象，而不是以担保机构为主。毕业论文，国际经验。。担保机构实行部分担保，通过让银行承担部分风险的做法激励银行履行对企业的监督责任，发挥银行对贷款对象事前筛选和事后监督的主导作用。担保机构与银行在“共享利益、共担风险”的原则下实行比例担保,建立起与银行风险联动机制,有效分散和化解风险,促进担保机构与金融机构的共同发展。毕业论文，国际经验。。以“流程管理”为核心，从严格的信贷准则、明确的客户标准、精准的授信额度核定、健全的授后跟踪四方面着手，完善信贷支持体系。
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[论文摘要] 金融 是现代经济的核心。优化金融资源配置是经济发展的客观要求。本文分析了当前陕西农村金融资源配置效率较差的具体表现，提出了优化金融资源配置推动陕西农村经济发展的对策建议。
金融作为现代经济的核心，在农村经济的发展中肩负着 历史 的重任。农村经济发展离不开金融的强力支撑。近年来，陕西农村经济经发展迅速，农村金融资源支撑作用增强。但从总体上看，目前陕西农村资金外流现象严重，农村金融资源配置效率较低，农村金融资源不足，已成为制约农村经济增长后劲的关键因素。
一、当前陕西农村金融资源配置效率较差的主要表现
1.现有农村金融组织资源供给不足。目前向农村提供金融服务的虽然有 农业 银行 、农村信用社、邮政储蓄所等。但是，能够向农村提供资金的 金融机构 却非常有限。比如，农业银行虽然有贷款业务，但主要是对农村基础设施和农产品加工企业的贷款，很少向农户贷款。而
二、对策思考
1.增加 农村 信贷资金投放，建立农村 金融 回流机制。当前农村资大量外流的势头仍然很猛。优化农村金 融资 源配置，改善农村金融服务，必须扭转农村资金大量外流的势头。一是人民 银行 要充分发挥“窗口” 指导 作用，对 经济 落后地区实施优惠利率。二是降低信用社上存资金比例，促进信用社增回贷款投放。三是强制规定从农村地区吸收资金的 金融机构 将一定比例的资金用于支持农村经济的发展。四是使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村。五是要综合运用担保、 税收 等经济手段构建导向机制，引导资金流向 农业 、农村。六是要构建支农信贷资金的风险 管理 和利益补偿机制。七是建立以 财政 贴息为主，财政补助、以奖代补等多种手段为补充的财政支持制度体系，用少量的财政补贴引导金融资本流向农业和农村。
2.加快农村信用体系建设，着力营造良好金融生态 环境 一是要进一步优信用环境，重点从两方面着手:一方面，要改善农村金融的信用环境，另一方面，要建立和健全农业 保险 制度。二是要各级党委、政府加强 社会 信用环境治理，加强农村金融立法，依靠 法律 调节各方利益关系，保障农村金融体制改革顺利推进；三是要加强社会信用体系和农村信用体系建设。创新农村信社的多种组织形式，为充分发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用社改革要通过组织的多元化适应多元化经济发展需要，实现农村信货资源的有效配置。
3.缩小城乡金融服务差距，构筑城乡一体化的农村金融大 市场 利用优惠政策，引导城市资金从生产力高端注入现代农业。优先发展从农产品为原料的城市 工业 ；优先发展特色种植业、农副产品加工业、农产品 运输 服务业、农村金融和保险业，以及农业信息和技术服务等；在有条件的农村地区，还应重点发展 旅游 农业、体闲农业，通过这类农业形态实现城乡互动，城市反哺农村，促进农村经济发展。
4.提高金融资源配置效率，推动陕西农村经济发展。调研结果表明，陕西农村金融资源总体配置效率较低，同时，陕西省农村金融市场促进经济增长的功能没有得到有效发挥。因此，在经济转型发展的新阶段，要充分发挥陕西省农村金融体系的资金配置功能，提高金融资源配置效率，建设好有利于提高农村金融资源配置效率的制度环境。在此基础上，应放松对农村非正规金融的管制，将其纳入良性发展轨道，为促进陕西省农村金融资源配置效率的提高做出贡献。
参考文献：
[1]陈弘仁:新农村建设当破解金融失血难题[j].农业经济导刊.2006（6）:95-96
关键词：小额贷款公司；支农；农村
中图分类号：F830.21 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我国农村小额贷款公司发展现状
为加大对县域及农村经济发展的支持力度，2008年5月，银监会和人民银行联合出台了《关于农村小额贷款公司试点的指导意见》。这一对民间金融疏堵并举的政策转变，迅速点燃了民间资本的热情。在地方政府强力推动下，农村小额贷款公司纷纷设立并呈良好发展势头。中国小额贷款机构2012年上半年快速发展，成为农村金融发展的新兴力量。截至6月末，全国已设立农村小额贷款公司1 934家，比去年末增加606家。农村小额贷款公司贷款余额1 248亿元，比年初增加474亿元，其中短期贷款余额1 234亿元，比年初增加471亿元。虽然全国范围内农村小额贷款公司的发展势头强劲，但目前开业的农村小额贷款公司主要集中在经济发达地区，客户主要是小企业，真正面向农村开展农民贷款农村小额贷款公司并不多见，以5万元以下微型贷款产品为主营业务的农村小额贷款公司非常少，农村微型贷款市场发展依旧缓慢。银监会在《新型农村金融机构2009―2010年总体工作安排》提出，将在3年内建成1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家。黑龙江省已开业的农村小额贷款公司138家，市地实现全覆盖，县域覆盖面达70%。
农村小额贷款公司的快速发展开拓了一个满足农民和农村中小企业融资需求的新渠道，促进农村经济发展，增加农民收入，促进新农村建设中起着重要的作用。但据调查，中国农村小额贷款公司的利润平均只有6%，很多农村小额贷款公司几乎持续经营，利润空间很小，很难实现可持续发展。
二、我国农村小额贷款公司支农存在的问题
（一）农村小额贷款公司支农面临的政策环境问题
1.融资渠道单一抑制其发展
小额信贷的融资渠道是否源源不断很大程度上制约着小额信贷能否稳定持续的发展。我国目前的农村小额贷款公司的融资渠道主要是国家扶贫专项资金、国际扶贫组织的捐助、央行的再贷款资金。
2.利率限制不利于小额信贷的发展
我国对于存贷款利率严格限制，虽然对商业银行开放利率上限，但对于农村信用社发放小额信贷的利率仍然限制在基准利率的0.9―2.3倍间浮动；村镇银行虽享有优惠政策，但其利率也只是4倍于基准利率，而且没有央行再贷款的支持。由于我国农村小额信贷服务的对象主要是中低收入人群，贷款额度小、操作复杂、交易成本高，只有较高的利率才能使其覆盖运营成本。
（二）农村小额贷款公司支农的运行机制问题
1.金融产品简单
金融产品简单，贷款上限严格限制影响农业发展。我国大多数的小额信贷模式完全复制GB模式，采用小组联保模式，缺乏创新。
2.农村小额贷款公司异化无法满足信贷需求
吸引民营资本争相参与农村小额贷款公司的主要原因是“23号文”中“农村小额贷款公司可改造为村镇银行”的规定。这一规定使民营企业看到了实现“实业+金融”的实体经济多元化或转型为金融控股公司的希望。但银监会2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东”，意味着农村小额贷款公司改造为村镇银行，其现有股东将彻底失去控制权，使农村小额贷款公司陷入了进退维谷的困境之中。
4.可持续发展能力不强
资金供给不足严重制约了农村小额贷款公司的持续发展。小额信贷不仅作为一种扶贫方式，还应该实现其财务的可持续，从而扩展扶贫范围和加深扶贫程度，实现良性的循环发展。由于信息不对称，农户得到的市场信息不足，抗风险能力弱，而农村小额贷款公司并没有发挥金融机构的中介作用，没有为得到贷款的农户提供信息帮助。因为小额信贷没有抵押，所以风险高于其他传统借贷业务，一些农户缺乏法律意识，在小额信贷业务操作过程中，冒名使用“贷款证”后无人还款，造成坏账，严重挫伤了农村小额信贷的积极性，制约了农村农村小额贷款公司的持续发展。
（三）服务对象弱小增大风险系数
由于农村小额贷款公司主要面向农户和微型企业提供信贷服务，而且其服务范围一般只局限于所在地域，因此，资本金规模小、服务区域特定和弱质客户群是农村小额贷款公司面对的客观现实。在此情况下，农村小额贷款公司经营面临着较大的风险压力。一是自然风险。从农业生产的角度看，我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害最严重的国家之一，传统的种植业、养殖业受自然条件的影响很大，加之同一地域农民在种养品种结构上高度趋同，当遇到大的自然灾害时将导致整个区域内的农产品产量下降、农民减收，农村小额贷款公司就面临着贷款无法收回的自然风险。二是市场风险。从市场营销的角度看，需要小额贷款支持的微小企业和农户，产品价格受市场行情的影响较大，在难以及时获取市场供求信息的情况下，往往只能参考上期的价格及供需情况，生产带有较大的盲目性，容易造成低水平重复或压价竞争，其产品面临的市场风险将直接影响贷款的归还。三是道德风险。从信用环境的角度看，较之于城市而言，县域和农村地区信用体系建设相对滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。
三、提高农村小额贷款公司支农能力和水平的相关建议
作为一种创新的金融服务，农村小额贷款公司在开展支农扶贫项目时，在不依靠外部资金补贴的同时，还要保证自身的可持续发展。只有这样，才能促进农村信贷市场的良性循环，有效缓解农村金融市场供需不平衡的问题。要做到以下几点才能更好地可持续发展，进一步增强支农效应，为农村经济发展提供帮助。
1.落实政策缓解经营压力
针对广大农民的小额信贷是扶助农业同时也帮助农民弱势群体的极好方法。在合理的利率水平和税费水平下，它可以达到农民与农村金融机构双赢的局面。但国际经验告诉我们，对小额信贷的大规模开展，有关部门要给予从政策上到物质上的支持。地方政府可以在财政允许的范围内给予农村小额贷款公司政策扶持，但涉及到后续资金与税收政策，还需要中央出台明确的办法。（1）建议建立小贷公司后续资金补偿机制。国际经验表明，小额信贷运作往往受到后续资金来源的制约，各国监管层或鼓励私人资本进入，或者允许一部分运作良好的小额信贷组织吸收公共存款，以此保障小额信贷组织的持续经营。（2）建议给予农村小额贷款公司公平的赋税待遇。小额信贷主要服务于中小企业、低收入人群，增强弱势群体的 “造血功能”，促进经济增长和社会公平，因此，绝大多数国家对小额信贷给予了税收优惠，以降低借款人成本。我国税务当局也应从科学发展观的高度理解发展小额信贷的重大意义，免除农村小额贷款公司或商业银行小额信贷业务的营业税，降低所得税，推动小额信贷业务的发展。
2.规范农村金融市场
放宽利率限制。借鉴国际成功经验，小额信贷利率通常高于商业利率才能维持农村小额贷款公司财务上的可持续，目前我国实行利率上限的政策，农村小额贷款公司还不能达到自负盈亏，另外，实践证明，政府以及其他一些小额信贷组织向农户提供的低息或者免息贷款大部分并没有真正到他们手中。
3.推动经营模式的创新
（1）经营方式的创新。要在现有制度框架内加强信贷产品创新，积极开发各种符合农村特点、适合农民和小企业需求的金融产品。（2）风险管理的创新。在我国相关社会诚信制度尚未建立健全的情况下，农村小额贷款公司要尽快掌握风险评估技术，建立风险预警制度，储备足够风险评估人才，加强贷前、贷中、贷后管理，以应对借款人违约风险。
4.强监管促进稳健发展
农村小额贷款公司可持续发展离不开健康的金融监管环境。在监管目标方面，对农村小额贷款公司实施监管的目标主要是保护资金提供者的利益。在监管原则方面，应区分资金性质实施分类监管。对于吸收公众存款的大型农村小额贷款公司实施审慎监管，保护整个金融体系和小储蓄者的安全，防止个别金融机构经营失败而导致整个银行系统遭遇挤兑；对于不吸收公共储蓄或仅吸收内部成员存款的信贷机构应该实施非审慎监管，减少资源的耗费并保护农村小额贷款公司生命力。
在监管工作执行方面，随着各类新型金融组织的快速发展，地方政府金融办的地位和作用得到凸显和加强，但也在事实上形成了银行监管机构与地方政府“二元”监管模式。地方政府与专业监管部门如何协调一致，加强对农村小额贷款公司市场准入、业务经营、风险防控等方面的监督管理，建议建立农村小额贷款公司等新型金融机构的联席监管制度，进一步明确对农村小额贷款公司的监管职责。
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关键词:农村金融;新农村建设
1农村金融对新农村经济建设的作用
1.1农村金融促进乡镇和私营企业的发展
通过农村金融信贷的支持,中小型乡镇企业和私营企业,利用获取到的资金发展起了自己的业务。随着规模和业务扩大,以及为了满足适应市场化和国家化的需要,都离不开农村金融的支持。同时,农村经济的发展也带动了小城镇建设,从而带动了企业产业的发展,这些都归功于农村金融的支持。
1.2农村金融带动了农村信息化和产业化的发展
在“三农”的开展过程中,引进农业所需要技术、购置优良品种和进行农用设施的改造以及聘用技术人员等等,都需要大量的资金支持。随着农村金融产品和服务的进一步完善,将给激发农村经济发展的积极性,进而促进农村经济产业化的步伐。
1.3社会主义市场经济下的农民需要农村金融来服务于自己的生活和生产
农民发展农业、养殖业以及扩大生产都需要在前期投入大量的人力、物力和财力,这些资金的来源就依靠农村金融来解决。随着我国农村经济的快速发展,农民对农村金融产品和服务提出了更高的要求,不在仅仅满足于以往的贷款和还款业务,更加倾向于更丰富和方便的服务,比如:结算业务,投资业务等等。农民的生产生活、收入的提高以及农村经济的发展的质量在一定程度上都与农村金融有直接的关系。
2农村金融发展和改革的建议
2.1大力发展新农村经济,实现农村金融需求与金融供给的均衡发展
金融和经济发展是离不开,是一个整体,经济决定金融,没有一个个的经济体,金融就很难发挥其作用,因此,农村金融服务滞后的现象,只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、在需求中提供更多的供给,才能真正的解决这一问题。
2.2建立和健全农村金融体系,更好地为农村经济发展服务
根据农户和企业发展多层次性和多样化的要求,构建功能完善、分工合理、产权明晰、多种所有制并存的、竞争性的多层次农村金融市场体系。允许农发行逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务,以增强其盈利水平,催进其可持续发展;开发适合新农村建设所需金融品种和服务,使农村金融资源总量平衡;建立和完善贷款的风险管控机制,遵循信贷资产安全管理的基本原则,通过政策性、商业性和合作性农村金融机构协同运作,能够有效满足农村经济发展的资金需要,促进农村经济和社会健康、快速发展。
2.3优化农村金融信用环境,为农村金融健康运行提供良好的环境
政府部门应该加强农村金融环境建设,切实为金融机构提供更好的服务;强化农村信用制度建设,建立守信激励机制和失信惩罚机制,为农村信贷风险控制提供依据,营造良好的农村信用环境;建立更加灵活的担保机制,为贷款发展农村经济扫除障碍。新晨
2.4引导和规范农村民间金融的发展
长期以来,由于农村金融不能很好的满足农村经济的发展,农村民间金融对农村经济发展的支持在一定程度上起到了积极的作用,所以在农村金融市场多元化、竞争性的发展过程中,不能忽视其作用,同时要重视民间金融的规范和引导,加强有关部门的指导和监督,放宽市场准入提交,杜绝非法操作,使其得到健康有序的发展。
3结语
总之,只有不断的深化农村金融体制改革,规范和发展适合新农村特点的金融体系,才能更好的为新农村经济的发展服务,满足建设具有中国特色的社会主义和谐社会的需要。
参考文献
[1]@魏雅丽.中国农村金融成长中的政府行为研究[D].暨南大学硕士学位论文,2004.
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