时间：2023-03-15 14:59:22
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇农信社领导履职报告，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
那么，农村中小金融机构为什么要推进流程银行建设？地方小银行开展流程银行建设有几大要点？其在流程银行建设中普遍遇到哪些问题？本刊记者亲赴广东进行专题采访，针对记者提出的上述问题，广东省联社合规部副总经理王磊珊做了精彩的解答。
不按一个模子去做
《中国农村金融》：请概括一下广东农信社开展流程银行建设的整体推进情况。
王磊珊：实际上，广东农信社早在2007年就开始了这项变革的探索，一直做到现在。基于几年的探索经验，2012年6月，广东省联社出台了详细的流程银行建设指引，帮助各法人机构规范化地开展流程银行建设。
具体来讲，广东农信社开展流程银行建设，是针对地方小银行的实际展开的。目前，广东省农信系统内已有45家法人机构开展流程银行建设，每个地区都有1～3家试点。省联社按照“一地区一示范”的原则来推动，分四个阶段：高明试点首先发轫，接着按大中小型区分，选择存在明显地区差异、规模差异的3家联社做试点，并形成流程模板；然后每个地区都有试点，再进入到全省推广阶段。目前，河源、肇庆、梅州三个地区已完成现场建设工作。总体来看，流程银行建设不是按照一个模子去做，而是“一家一式”，每家都有个性化的东西，但共通的是对流程银行管理模式精髓和建设原则的遵守。
最重要的变革
《中国农村金融》：农村信用社过去沿袭了几十年的组织形态，积聚了哪些管理缺陷和问题？
王磊珊：这里我想要首先说明一点的是，农信社过去沿袭多年的组织形态，不是都不合理，起码在特定的历史阶段是合宜的。广东省内各地区差异非常大，经济发展水平有省内东中西部之分，有些地处“西部”贫困落后地区的农信社，还就是适应那种旧的组织形态，这是由其所处发展阶段决定的。而那些已开始向现代银行方向迈进的机构，则确实面临着旧机制弊端的制约，需要大胆创新。
时展了，以前几十年三层两级“金字塔型”的旧的管理模式，部分农信社已经不适应了。不管是营销方式还是管理模式，都显得落伍了，跟不上金融市场化的步伐。例如，在内部管理中，部门或基层网点运作缺乏系统性和关联性，各自为营，缺乏有效的沟通与协作；在业务操作上采取师傅传徒弟的方法，师法迥异，造成同工不同调，引发操作风险；在经营上缺乏专业、综合的营销队伍，信贷员不是真正意义上的客户经理，受传统、惯性等客上门的经营模式影响严重，直接影响竞争力等等。
而理事长对经营层没有实质意义上的任免建议权和最终的考核权（由上级单位考核经营层），但理事长又是机构经营与管理的最终责任人，这种责权不对等的矛盾也会引发各种深层次的问题。
《中国农村金融》：流程银行能否解决这些问题？流程银行有哪些特点？这些特点能否使农信社焕发生机？
王磊珊：流程银行要对旧的组织形态进行彻底改造，它能够革除农信社旧的弊端，有针对性地解决上述问题，从而使机构重焕生机活力。
一是机构的扁平化。将原二级三层的金字塔管理结构，改成“总行或总部—各分支机构”的扁平化管理架构。扁平化管理不但能缩短管理链条、提高管理效率，还能在某种程度上打破大锅饭，调动每个基层网点的工作积极性。但鉴于农合机构点多面广，差异性较大，网点集中于城区且数量不多的机构，更适宜实行机构的完全扁平化；而网点过多（如超过40个以上）或分散于偏远乡镇的机构，能否实施完全的扁平化，则应因地制宜，以免管理失效。
二是管理的垂直化。将机构所有经营管理活动按照细分客户、管理整合、风险管理的需要，分设为若干业务或管理条线，明确各管理条线的职责与分工，并通过委派风险经理、运营主管、合规经理等，实现管理垂直纵向到底。而对委派的经理或主管由其服务网点和委派部门双向考核，使他们能服务好各基层网点。
三是经营的集约化。经营集约化能降低运营成本，提高管理效率，也能提升业务操作水平，实现操作风险的收口管理。为此，中后台业务或管理活动能整合的就尽量整合，如集中授信审查、集中放款审核或放款、集中处理不良资产、集中档案管理、集中现金管理、集中报账、集中事后监督等等。
四是操作的标准化。将所有的业务及管理活动，通过梳理、绘制简单易懂的操作流程图，明确各操作环节中的合规要求、风险点及防控措施，达到规范、固化操作活动的目的。我们编写了每个岗位的手册，将流程操作环节的要求与岗位职责相关联，大大提高了内部制度对风险提示和事前防控的针对性和有效性，达到了“一业务一流程，一岗位一手册”合规管理与规范操作的要求。
五是决策的程序化。法人治理是自上而下的要求，也是股份制改造的要求。规范“三会一层”决策流程、议事规程，明确分权制衡，各司其职，在一定程度上也能消除董事长（理事长）与经营层的权责利不对等的矛盾。
六是流程的差异化。流程银行管理模式的精髓，就是以客户为中心。围绕市场变化和客户多元化、个性化需求以及风险控制的不同要求，设计不同的流程，如“高风险的长流程，低风险的短流程”，对客户实施分层服务，高端客户、黄金客户可定制流程，低端客户制定标准流程等等，处处体现对客户的细分和流程的差异化。
七是营销与风险管理的专业化。对金融行业来讲，最重要的能力一是营销，二是风险管理。而这些恰恰是农信社的短板、软肋。全员营销的弊端越来越明显，科学的做法应该是“专门的人做专门的事”，“做专才能做精、做优”。流程银行中客户经理制的建立及客户经理队伍的细化，就是让营销是专业的营销；风险经理、产品经理的细分，也体现专业的分工，使风险管理与新产品创新、市场推广有专人负责。
最普遍的问题
《中国农村金融》：广东省农信社流程银行建设中遇到的普遍问题是什么？地方小银行流程银行建设最忌讳的是什么？
王磊珊：在做第三批试点的时候，我们进行了一次问卷调查。分析调查结果，多数流程银行试点情况不错，但也有些机构形似神非，效果不明显。调查了解后，我们找到一个重要原因，就是领导重视不够，有些领导不是从内心主动想做改变，只是迎合上级做一些表面文章，而有些领导受“官本位”和“部门银行”的传统思维影响，对根本性的改变存在畏难思想，定位不清、投鼠忌器。例如，架构要扁平，有版本可以“照葫芦画瓢”，但没有真正转型，一些关键的东西未能落到实处。
还有一个忌讳的，就是“一刀切”。流程银行建设应根据机构的实际情况，先做战略规划，按省联社提供的基础版本梳理、优化流程，再根据“先流程后架构”的原则，调整组织架构，修改相应的制度。最后是人的到位，即调整人员，定岗定编定员，那些合规经理、风险经理、产品经理、客户经理均到位。所有这些内容、步骤，不应是机械的“一刀切”，应为“一家一策”。
但最忌讳的，就是有章不循，不按新流程去做，还是多年的习惯做法，“新瓶装旧酒”，搞形式、搭花架子，那么前面所花的工夫就都白费了。
《中国农村金融》：如何解决这些问题？
王磊珊：首先，省联社根据银监会的要求加大考核力度。法人机构做没做？做得好不好？要认真考核。二是不能“一刀切”，要允许法人机构根据自身现实情况进行“合体”的改造、循序渐进的改造，应切合地方小银行的特点，从而让小银行穿上“合脚的鞋子”。三是各机构对流程银行建设效果开展定期的自我评估，查缺补漏，持续改进。省联社也可结合各地区进展情况，开展外部评价，督促各机构按新流程去做，规范地开展各项工作。
推开一扇门
《中国农村金融》：最后，请谈谈在流程银行建设中如何将全面风险管理的理念渗透进去。
王磊珊：在流程银行建设中，应渗透全面风险管理理念，要在组织、人员、制度和政策等方面加以考虑，在流程银行架构中梳理出三道防线。前中后台和运营、综合保障部门是第一道防线，负责本条线的风险管控；合规与风险管理部是第二道防线，实施风险归口管理；内审部门履行事后审计检查之责，并对合规部门的履职情况进行检查监督，是第三道防线。以上三道防线的设置与作用发挥，需在组织和人员上予以保证；在制度和程序上，风险识别、评估、报告的路径要明确。
操作风险的控制是全面风险管理的一项基础性工作，在流程银行建设中通过操作的标准化来着力夯实。而全面风险管理中的资本计量、技术手段、内部评级，要求建模、风险数据量化分析，但大多数农信社目前还停留在凭经验的定性分析阶段，历史数据缺失，因此，这方面今后还有大量工作要做。
流程银行是现代管理的一扇门，我们已经推开了一道缝，通向现代银行的渠道已经打通。因此，做好流程银行建设，我们的发展前景一定是光明的。
链接
流程银行的前世今生
认识：“农民是衣食父母”与党的群众路线一脉相承
党的群众路线是党的根本路线，是我们战胜各种困难和风险、不断取得事业成功的根本保证。党的群众路线的核心就是“一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来，到群众中去”。身为农业大国的中国，目前仍有9.4亿的农业人口，占基层群众的绝大多数，所以，走“群众路线”可以说成走“农民路线”。而对农村信用社而言，总理“农民是衣食父母”的阐述，更是对新时期党的群众路线最直接、最具体的诠释。因此，在党的群众路线教育实践活动中，各级农信社就是要把农民当成衣食父母，当做教育实践活动的重要监督和检验群体，重点把握好三个方面。
（一）把农民当做衣食父母，首要的是视农民为主人。农信社作为土生土长的农村金融机构，长期以农为生，与农相伴。农村信用社全体员工，特别是各级党员领导干部，必须自觉把农民群众当做国家和信合事业的主人，甘当农民群众的勤务员，真正做到以农民为重，以农民为大，搞经营、想问题都站在农民立场上；真正做到把实现好、维护好、发展好广大农民的根本利益作为经营发展的出发点和落脚点，倾听农民群众的呼声，把农民群众的需求作为第一选择，把农民群众是否满意作为第一评价标准，从思想上敬重农民，在工作上服务农民，在情感上贴近农民，自觉接受农民群众的监督。
（二）把农民当做衣食父母，关键是要视农民为亲人。农信社的广大党员干部要以党的群众路线教育实践活动为契机，以反对“”为切入点，走到农民群众中去，放下架子，沉下身子，把自己当做普通百姓，把农民群众当做亲人，零距离地倾听农民群众呼声，面对面了解农民群众疾苦，想农民所想，急农民所急，真正做到农民群众有问题时不回避，有需求时不推诿，有困难时不嫌弃，有误会时不抱怨，积极主动承担起为农民群众服务的责任，把农村金融主力军作用细化、具体化为为农民群众办实事、办好事的具体行动，努力为农村这个“大家庭”服好务、尽好责。
（三）把农民当做衣食父母，重点是要视农民为恩人。农村信用社绝大多数干部员工出身于农，正是这占绝对比例的农家子弟构成了农信社发展的主体。依靠广大农民群众的存款、信贷支持，农村信用社的业务才得以发展；依靠广大农民的辛勤劳动和发展致富，农村信合事业才得以巩固和发展。作为农信社的干部员工，要时刻铭记自己来自于农民，是农村这片广阔的沃土给了我们生存的空间，是农民群众用辛勤的劳动养育了我们的生命。我们要常怀报恩之心，对农民群众生产生活方面的金融需求，绝不能敷衍了事、马虎应付，而要本着实事求是的原则，尽最大诚意和最大努力加以解决，要时刻为农民群众提供最便捷、最优质的服务。
理解：“农民是衣食父母”与农信社生存发展息息相关
（一）农村是农村信用社的主阵地，农民是基础。就甘肃省农村信用社而言，全部业务客户总量的80%是农户和涉农企业，各类存款的70%以上来自农村，贷款总量的87%发放在农村（含涉农企业），全省2251个营业网点的80%以上布设在农村，经营效益的65%以上来自农村机构网点。农民、农业和农村经济既是农村信用社信贷资金的主要来源和运用主体，又是营业收入和经营利润的主要渠道，同时也是农村信用社金融服务的主要对象。没有农民群众这一基本的客户群体，没有农村这一最基本的经营阵地，农村信用社将是无源之水、无本之木。
（二）农村是农村信用社的大后方，农民是后盾。当前，随着全球经济一体化步伐加快，以及我国金融体制改革的不断深入，以数字化、信息化为主要内容的新一轮现代银行业竞争日趋激烈。对农村信用社而言，正不可避免地面对新的竞争和新的挑战，特别是对于地处欠发达省份并以传统业务为主的农村信用社来说，经营理念、创新能力、服务手段以及新产品、新技能显然远远落后于国有大型银行和其他股份制银行，但是，具有半个多世纪发展历程的农村信用社拥有广袤的农村大地、遍布城乡的营业网点和联系千家万户的信贷人员，这使得农村信用社拥有无可替代的人缘地缘优势，拥有农民这一最忠实的客源。因此，认真学习“农民是衣食父母”的重要论述，不断加大改革力度，创新服务产品，发挥自身的优势，通过进一步密切社农关系，巩固农村大后方，具有非常重要的战略意义。
（三）农村经济是农村信用社的生命线，农民是关键。农兴则社兴，没有农村经济的发展，就没有农村信用社的生存空间和发展条件。在新的历史时期，农村经济结构、农民金融需求出现了新的变化，特别是党的十报告明确把城乡一体化作为解决“三农”问题的根本途径。“新型城镇化”建设步伐不断加快，致使我国总体经济结构、特别是西部欠发达地区的传统农村经济发生根本蜕变。一方面，新型城镇化使农村人口和农村产业重新分布，农村信用社的服务对象向知识、文化、技能型农民和城镇居民转变，农信社的客户群体从传统农民、农村经济组织向城镇居民和小微企业转变。另一方面，新型城镇化促进了金融需求多元化，农业产业向规模化、专业化和集约化转变，农村工业向规模化转变。农村信用社贷款支持产业从纯农业向城镇工业和服务业梯度推进，从而将对农村信用社的发展理念和业务经营带来革命性的转折。因此，准确把握“农民是衣食父母”的精神实质，未雨绸缪，及时调整发展战略，不断深化机制体制改革，强化新形势下对农民群众的服务，加强对农村经济的支持，涵养生存发展之本，对农信社具有十分重大的历史意义。
贯彻：爱戴“衣食父母”，全面做到“要支持、要服务、要让利”
（一）切实转变省联社履职方式，面向基层、面向一线，全面提高服务职能。省联社要进一步发挥“管理、指导、协调、服务”的职能作用，为各县区行社更好地贴近农民、服务“三农”提供最全、最优的支持与服务。一是充分发挥管理引导职能，引导督促各行社坚定不移地践行服务“三农”的办社宗旨，确立适应“三农”发展的市场定位，全面贯彻落实党和国家的支农、惠农政策，不断调整信贷结构，优化信贷投向，支持农民致富，支持农业发展，支持农村经济转型。二是加强综合服务功能。充分发挥省联社在科技信息、人才资源等方面的优势，在产品创新研发、电子银行业务、资金调剂营运、交易清算、信息网络建设等方面为基层行社提供全面服务，解决各行社想办而又办不了的发展难题。三是利用省联社的平台优势，进一步争取各类优惠政策和各级党政的大力支持，组织开展同业交流与合作，加强协调维护和法律咨询服务等，维护农村信用社权益，为基层行社更好地服务农民、支持“三农”营造良好的社会环境。
（二）拓宽空间，扩大范围，切实加大支持力度。一是优化传统业务领域的信贷支持工作。进一步改进和加强农户小额信用贷款工作，根据农业生产周期和涉农企业生产经营规律，对农户和涉农中小企业全面开展评级授信，识别有效信贷需求，扩大支持对象和范围，从根本上解决农民贷款难的问题。同时，进一步做好扶持性信贷业务，继续做好下岗再就业贷款、生源地助学贷款、小额扶贫贴息贷款等扶持性信贷业务，维护社会和谐稳定。二是研究制定支持发展现代农业、支持农村合作组织、支持农村小微企业等方面的相关指导意见，引导农村信用社主动与当地农牧、水利、扶贫等相关部门对接，扩展新的信贷支持领域，以支持农村经济发展造福于农民，回馈衣食父母。三是加大对新型城镇化建设的支持。根据不同地域新型城镇化建设的差异和进度，指导各基层行社因地制宜地开展对道路、水电、广播、通讯等基础设施和农户建房、沼气建设的信贷投放力度，助推城乡统筹发展。
留坝县农村信用合作联社召开党风廉政建设工作会议，全体职工认真学习了联社领导的讲话精神，让我对党风廉政工作有了一个全新的认识，感觉收获很大，现将个人心得体会汇报如下。
一、加强学习、廉洁自律。
银行工作以工作环境好、工资待优厚一直是人们羡慕的行业，但是大多数人不知道的是银行业是一个风险指数极高的行业，那么如何规避风险一直是我们不可回避的话题。通过对案例的解析和学习，任何腐败行为都有一个演变的过程，“人之初、性本善”，谁都不是天生的罪犯，相反从案例中的材料可以看出，其中大部分人原来都是业务能手和行业精英，都是不加强学习，不注重思想改造导致今天的恶果。
作为一名信合员工，我们要树立正确的人生观、价值观，加强政治理论学习，知道哪些该做、哪些不该做，时刻敲响合规守纪的警钟，紧绷廉洁从业这根弦，保持头脑清醒，在学习中成长、在自律中成人。
二、求真务实、热情服务。
在金融行业同质化的今天，工作效率的提高和服务质量的提高都是我们在竞争中立于不败之地的法宝，虽然我们很多地方和他行相比有一定的差距，但是我们不能服输，这就要求我们全体职工在工作中发扬艰苦奋斗、求真务实的工作态度，面对纷繁复杂工作时不退缩、不做表面功夫，尤其是党员干部要以科学发展观为指导思想，起好表率带头作用，全辖职工劲往一处使、拧成一股绳，那将会是一股无坚不摧、无往不利的力量。继续开展“合规守纪、规范服务、促进发展”教育活动，从我做起、从点滴做起，努力提升农村信用社的服务质量，打响农信社的品牌知名度，让信用社在广大农村茁壮成长。
三、反腐倡廉、防范未然。
反腐倡廉工作一直是省市联社常抓不懈的一项工作，但是在巨大的经济利益面前，总是有人以身试法，从各种案例中我们看到员工在诱惑面前不堪一击，各项规章制度在他们面前变成一纸空谈，看到他们一个个迈向深渊、深陷囹圄，我的心也为之颤抖，如果他们平时加强自我学习、开展自勉、自戒、自省活动，如果他们在利益面前多问自己几个“可以么？”，可能他们的人生将会改写，但是现实是他们的家庭破碎了，骨肉亲情泯灭了，人身自由没有了，悔恨的泪水将会伴随他们的后半生，为了我们的干部职工不再重蹈他们的覆辙，我们要做好反腐倡廉工作的同时，要防微杜渐，防患于未然，各级领导要充分了解职工的思想动态，深入基层倾听职工心声，解决职工在工作、生活中遇到的困难，高筑执行制度和思想防范的篱笆，将一切腐朽思想拒之门外。
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银行员工述职报告范文1我满怀着对金融事业的向往与追求走进了红旗岭分理处，在这里我将释放青春的能量，点燃事业的梦想。时光飞逝，来红旗岭分理处已经25个年头了，我始终保持着良好工作状态，以一名合格银行员工的标准严格要求自己，立足本职工作，刻苦钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位默默奉献着，为我们的银行事业发一份光，贡献一份热。忙忙碌碌的2020年即将过去，回顾一年来的所有工作令人欣慰，在支行分理处各级领导的带领下和同事们的帮助下，我圆满顺利地完成了本年的各项工作任务，现就一年来的工作情况向各位领导和同事们汇报如下：
一、加强业务知识学习。特别是学习《员工违规处理办法》和《员工守则》等。增加自身业务素质，不断提高工作效率和质量。
二、做到优质服务，提高窗口服务质量，我知道我所在的岗位是一线服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象，因此，我时刻提醒我自己在工作中一定要认真细心，严格按规章制度进行操作，同时尽最大努力去帮助客户耐心解答客户在输业务过程中存在的各种疑问，急客户之所急，想客户之所想，使客户能够高兴而来，满意而归。
三、大力宣传新业务品种，积极营销中间业务，全面完成分理处下达的各项业务指标，营销正德保险32万元，太平洋保险3。4万元，办理网银开户85户，借记卡开户388户，为本行创造了中间业务收入。
四、增加安全意识，及时杜绝安全隐患，做到全年安全无事故，业务要发展，安全是基础，工作中能够坚持及时上下班，进出门能做到即开即锁随手关门，坚持做到一日三碰库，杜绝自办业务，及时避免业务操作风险。回顾2020，展望2020，在新的一年里我会加紧学习，更好地充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。
银行员工述职报告范文2一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习”七一”重要讲话精神和六中全会精神，以重要思想为指导，紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，坚持为”三农”服务的宗旨，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行.
二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益.
三、工作方面：1、根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸储存款.今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。2、及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面：年底存款余额7430万元，净增额324万元，完成计划的85.3%，各项贷款余额5696万元，增加129万元，存贷76.66%，控制在合理比例之内;不良贷款余额2735万元，下降16万元，占比48%，下降1.4个百分点;利润帐面数为25.2万元，(实际数为34.7万元)完成计划的347%。
五、不足方面：本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面273万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”两呆”贷款，努力扎实支持”三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险.
银行员工述职报告范文3当日历一页页撕落，只剩下最后一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。在这一年里，每天记账，结账，做传票，写账簿，虽然没有赫赫显目的业绩和惊天动地的事业，但我尽心尽力，忠于职守。我用这平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾画出生活的轨迹，收获丰收的喜悦。
一、立足平凡踏实工作
在禾加支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，在这个岗位上我一干就是十八年。作为一名农行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示银行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，以自己积极的工作态度赢得顾客的信任。
是的，柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农行形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农行人的真诚，感受到在农行办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。
二、团结协作共同进步
银行工作需要的是集体的团结协作，一个人的力量总是有限的。作为一名老员工，我不仅仅满足于把自己手中的工作干好，还注意做好传、帮、带的作用，主动、热情、耐心地帮助新来的同事适应新环境，适应新岗位，适应新工作，使他们更快地熟悉相关业务，较好地掌握业务技能。结合我自己做新人时的经验，我注意引导他们从账理出发，而不是教他们如何进行简单的菜单操作。在平时的工作中，我还将自己的工作学习经验毫无保留地告诉他们。我想，这样的教法不一定是最好的，但一定会让他们学到业务知识点的本质，学会融会贯通，举一反三。今年相继有三名新同事加入，他们虽有一定的金融专业知识，但对于临柜操作技能来说，尚有欠缺。为了能使他们尽快上岗，我对跟班实习的新同事耐心进行操作章程的培训，特别是要严格按照规章制度、业务流程办事，人走章收、抽屉锁好、电脑退出画面等等，养成良好的工作习惯。对于他们的薄弱环节—技能，也将自己平常练习的心得告诉他们，供他们参考。通过一段时间的双向努力，他们已能熟练进行单人上岗操作了。
银行新进人员渐渐增多，在帮助他们同时，我也看到他们的优点，时时让我有危机感，我时常告诫自己不能满足现状，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心无旁骛、脚踏实地将手中的工作完成，也要不断吸收新的知识以迎接未来的挑战。时代是在不断发展的，银行工作的竞争也日趋激烈。我深切地体会到作为一名合格的前台柜员应该具备更高的业务水平，只有不断地增强自身的综合素质，不断地扩大自己的知识面才能将工作干得更好。
三、业务全面进取向上
在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同时，必须要不断的提高自己，才能更好的向客户提供高效、快捷的服务。支行举办的各类培训和技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参加各类培训，坚持认真听课，结合平时学习的规章制度和法律、法规，努力提高着自己的业务理论水平。
回顾检查自身存在的问题，我认为：
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世，面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础，专业知识，文化水平，工作方法等不能适应新的要求。
二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观，人生观，价值观解决不好的表现。
针对以上问题，今后的努力方向是：
一是加强理论学习，进一步提高自身素质。对前台金融业务的熟悉，不能取代对提高个人素养更高层次的追求，必须通过对理论，市场经济理论，国家法律，法规以及金融业务知识，相关政策的学习，增强分析问题，解决问题的能力。二是增强大局观念，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导同事们把工作做得更好。
银行员工述职报告范文4我怀揣着对农信社事业的向往与追求走进了栏垅信用社白水分社。时光匆匆，转眼间我已做了近8个月的柜员。还记得刚分配到白水信用社的时候，我为信用社网点的覆盖之广之偏折服。在这短短的时间里，我学习了也学会了很多，渐渐变得成熟起来，努力做到从一个学生到职场人的转变。回顾这段时间的学习和工作，我做了如下的述职报告：
一、工作上，业务技能不断提升
柜员一职，看似每天重复着简单的事情，但要做好柜员的工作，首先就要集中精神，沉着冷静。作为一线员工，我深刻的体会到柜台服务是展示农信系统良好服务的“文明窗口”，我们的工作需要配合主动、热情、耐心的服务。经过不断的努力学习，在实际工作中的持续磨练，我现在已经熟练掌握了相关业务以及规章制度，逐渐成长为一名业务熟手。
二、心态上，对工作的认知日渐成熟
柜员是直接面对客户的群体，柜台是展示农信形象的窗口，柜员的日常工作也许是繁忙而单调的，然而面对各类客户，柜员要熟练操作、热忱服务，日复一日，用点点滴滴的周到服务让客户真正体会到农信人的真诚，感受到在农信社办业务的温馨，这样的工作就是不平凡的，我为自己的岗位而自豪!
为此，我要求自己做到：一是掌握过硬的业务本领、时刻不放松业务学习;二是保持良好的职业操守，遵守国家的法律、法规;三是培养和谐的人际关系，与同事之间和睦相处;四是清醒的认识自我、胜不骄、败不馁。参加工作以来，我立足本职岗位，踏实工作，努力学习业务知识，向有经验的同事请教，只有这样，才能确确实实干出能经得起时间考验的业绩。
三、工作责任心上，树立了正确的职业道德观
这段时间以来，我觉得我在工作责任心上有很大的提高。在银行工作自己所担任的就是一名工作职员，要对自己做的事情负责，对公司负责，对储户负责。工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力进步自己的职业素养。正所谓做一行就要懂一行的行规，没有规矩不成方圆。在这一点上我在银行工作的一年中深有体会。现在银行属于服务行业，所以职员的工作态度题目尤为重要。
四、存在的问题及今后努力的方向
在学习工作的道路上有成长和收获，但仍在存在很多不足的地方：业务虽熟练但但办理业务的速度还比较慢;二是学习主动性不强，闲暇时间比较懒散，没有把时间用在学习和提高自己上。针对自己的不足我给自己计划了今后努力的方向：在今后的工作和生活中进一步加强学习，虚心求教，克服不足，不断积累经验，将工作做得更好。加强身体素质锻炼，以更饱满的热情投入到工作中，履行自己的工作职责，把工作提升到一个新的高度。其次，不断学习理论、业务知识和社会知识，用先进的理论武装头脑，用精良的业务知识提升能力，以广博的社会知识拓展视野，完善自我。
银行员工述职报告范文5新年伊始，万象更新。忙忙碌碌的一年又过去了，回顾一年来的所有工作令人欣慰。在支行各级领导的带领下和同事们的帮助下，我圆满顺利地完成了本年度的各项工作任务。现就一年来的工作情况向各位领导和同事们汇报如下，不到之处，请领导和同事们批评指正。
一、加强政治理论学习和业务知识学习
一年来本人通过集中学习和自学相结合的方式学习金融法律法规知识及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了进一步的提高;在工作之余狠抓业务知识学习，特别是学习《员工守则》和《员工违规积分管理办法》等，增强了自身业务素质，不断提高工作效率和质量。
二、做到优质文明服务，提高窗口服务质量
我知道我所在的岗位是一线服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。这就要求我在工作中不能有丝毫的马虎和松懈，因此我时刻提醒自己在工作中一定要认真细心，严格按规章制度进行实际操作，同时尽最大努力去帮助客户，耐心解答客户在办理业务过程中存在的各种疑问，急客户之所急，想客户之所想，使客户能够高兴而来，满意而归。
三、大力宣传新业务品种，积极营销中间业务，做好存款揽收工作，全面完成支行下达的各项业务指标
我是一名新同志，在新的环境，新的单位工作，我的一切从零开始，我更注重自己综合能力的提高，在新的环境下，通过我自身的努力，至年末组织存款38户，金额达585.5万元，其中2户余额达100万元以上，营销保险11.8万元，其中--保险6.8万元，---保险1万元，--保险4万元，--基金7.55万元，办理网银开户35户，电话银行18户，借记卡开户486户，电费签约36户，为本行创造了中间业务收入。
四、增强安全意识，及时杜绝安全隐患，做到全年安全无事故
业务要发展，安全是基础，一手抓业务，一手抓安全。在抓业务的同时，时刻不忘安全第一。工作中能够坚持及时上下班，进出偏后门做到即开即锁，随手关门。班前班后及时检查安全。在办理业务操作过程中，能够按规章制度办理业务，及时做到库款，帐，证，表，卡的安全，坚持做到一日三碰库，坚决不办理自身业务，及时避免了业务操作风险，我作为atm机的b岗管理员，能够做到班前，班中，检查atm机安全，班后营业终了加钞，保证了工作质量，使业务操作安全有效。
五、工作中存在的不足及今后的打算
关键词：地方金融;监管体制;改革
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2014）11-0027-06
地方金融监管体制是我国金融体制的有机组成部分，是区域经济、社会稳定的重要制度保障。党的十八届三中全会明确提出：“落实金融监管改革措施和稳健标准，完善监管协调机制，界定中央和地方金融监管职责和风险处置责任。”2013年12月，山东省政府印发《关于健全地方金融监管体制的意见》（鲁政发[2013]28号），山东省地方金融监管体制改革全面启动。本文选择济南、青岛、东营、临沂、滨州为样本，走访省、地（市）、县（市）金融办及山东省“一行三局”，实地考察《关于健全地方金融监管体制的意见》落实情况及地方金融监管面临的问题，并对加快完善山东省地方金融监管体制提出对策建议。
一、山东省地方金融监管体制现状
（一）地方金融监管组织体系
当前，山东省已形成以“省维护金融稳定工作领导小组”为领导，“一行三局”与各级政府职能部门相结合的地方金融监管格局。其中，领导小组主要负责贯彻落实中央和省委、省政府有关金融稳定工作部署，分析全省金融稳定形势，协调解决影响全省金融业稳健运行的重大问题，提高金融风险防范和处置成效。“一行三局”负责对信贷市场、货币市场、资本市场、保险市场进行监管。地方政府负责管理中央驻鲁金融监管部门法定监管范围之外的新型金融组织和金融活动（见图1）。
山东省地方金融监管权限分属以下部门：金融办（地方金融监管局）负责监管小额贷款公司、融资性担保公司、农民信用互助社、民间融资机构、区域易市场;发改委（局）负责管理各类股权投资公司、投资基金、企业债发行;商务厅（局）负责典当、融资租赁公司审批与监管。此外，山东省农村信用合作社联社对全省农信社系统（农商行、农合行、农信社）行使部分监管权;省农业厅参与对全省农业政策性保险试点工作的监管;省供销合作社系统负责对农村资金互助组织进行审批。
在地方金融监管体系中，各级金融工作办公室居于重要地位。以省级金融办为例，其承担的监管职责为两方面：一是协调组织对地方金融机构的管理，包括对股权投资、私募基金、产权交易所、小额贷款公司、融资性担保公司等准金融机构的监管;二是主动协调中央监管部门，完善相应监管制度，建立金融风险预警系统，提高金融风险意识和防范能力，维护金融秩序，开展生态环境建设。
（二）山东省地方金融监管改革的特点
比较国内各地金融监管实践，山东省地方金融监管具有以下特点：
第一，地方金融监管改革走在全国前列。2013年山东、辽宁被银监会列为地方金融监管体制改革试点省份。同年12月，山东省率先出台《关于建立健全地方金融监管体制的意见》（以下简称《意见》），明确了地方政府的金融监管职责，地方金融监管的体制机制，监管方式、组织实施，各项改革措施稳步推进。作为全国最早启动地方金融监管改革的省份之一，山东的探索与实践将为全国提供可复制与可推广的经验。
第二，地方金融监管组织体系初步形成。山东省率先在省、地（市）、县（市）三级设立独立的地方金融监督管理机构。自2013年末以来，各级金融工作办公室增挂“地方金融监督管理局”，预计2014年底，全省各县区市将完成机构设置，明确职能和编制。金融监督管理局为各类地方金融组织的主管部门，将整合分散于各职能部门的监管职责，逐步形成统一归口管理，发改委、商务局等部门相互配合的监管模式。
第三，山东省金融办不涉及金融国资管理。上海和辽宁等省市将本应由国资委进行监管的地方金融国资的监管权限托管给金融办，并且承担相应的国资的保值增值责任。按照《意见》，山东省各级地方金融监督管理局成立后，金融办的职能从原来的“综合、协调、指导、服务”转向“协调与监管”并重，地方金融监管成为其核心职能，不涉及金融国资管理。
二、山东省地方金融监管体制存在的问题
（一）地方政府金融监管权责不完全对等
《意见》明确规定，地方金融监管的对象主要是“中央驻鲁金融监管部门法定监管范围之外的新型金融组织和金融活动”，地方政府对于辖区内金融机构并无监管权限。但在我国现有金融监管体制下，地方政府具有维护省内金融稳定、防范和协助“一行三局”化解地方金融风险的职责，特别是地（市）、县（市）级政府在处置涉及金融机构的局部性风险方面发挥着主导作用。同时，银监分局在县（市）级的监管办事处人员少、监管的银行类金融机构众多，证监局、保监局在地（市）、县（市）基层均缺乏机构，“一行三局”履行监管职能需要地方金融办的协助与支持。地方政府对金融机构监管权力有限，对新型（准）金融组织风险监管尚缺少切实有效的手段，风险处置责任偏重。
（二）地方金融办（监管局）履职存在诸多制约
第一，发展与监管之间存在冲突。目前，地方金融办与金融监督管理局实行“一套机构、两个牌子”，但两者的目标并不完全一致。从发展角度看，地方金融办需要积极争取改革试点，鼓励和推进金融创新，为当地经济发展筹措资金;但从监管角度看，地方金融监督管理局又需要控制风险、维持金融稳定。特别是在各类新型金融机构试点中，“重发展、轻监管”和“重监管、轻发展”的现象在各地均有显现，如何保持两者的平衡是地方金融监管机构面临的考验。
第二，履职缺乏必要的法律依据。目前，对小额贷款公司、融资性担保机构、民间资本管理机构、资金互助专业合作社等机构的监管依据均为地方政府或部门的文件，而非行政性法规。监管机构在监管过程中难以行使有效的处罚措施，存在执法依据上的空白。同时，由于缺少监管的法律依据，一些传统的监管方式难以为继。例如，在简政放权的大背景下，地方金融办无法再借助工商年审等手段，对股权投资公司实施监管。
第三，单位性质和工作职能存在矛盾。目前，我省各级金融办（监管局）多为政府组成部门，也有部分地（市）为政府直属事业单位（如滨州市），经省政府授权负责地方金融监管工作。但从性质上看，事业单位不具备执法资格，即使地方金融监管有了法律依据，能否正常行使职能仍有争议。地方金融监管机构存在上下机构设置不统一、机构性质和职能不匹配的矛盾。
第四，县（市）级地方金融监管部门履职能力不足。一是部分地（市）、县（市）级金融监管机构及队伍建设尚处于起步阶段，监管力量薄弱，编制和人员尚未完全到位。现有人员缺乏从事金融管理工作的知识储备和经验，对现场检查、非现场检查、准入管理、合规管理等监管手段还不熟悉，日常工作多停留在简单的审批上，无法满足金融专业监管的要求。二是作为监管的直接和第一责任单位，地方金融监管局在小额贷款公司、融资性担保公司等准金融机构的设立变更过程中只有初审权，缺乏审批和管理权限，权力与责任不尽一致。
（三）地方金融监管归口管理落实存在难度
针对全省地方金融监管工作存在的机构不足、力量薄弱、职能缺位、业务分散等突出问题，山东省积极推进融资租赁、典当、拍卖、股权投资、创业投资、农业保险等地方金融业务统一归口管理。但调查显示，“统一管理”目前只在全省部分地区得以落实（如济南市）。由于对上述机构的管理权限在中央层面分散于各大部委，从业务对口角度看，省级机构管理权限统一归口存在障碍，推进并不顺利。
（四）与“一行三局”的沟通机制有待完善
当前，有关金融机构风险状况的信息主要由“一行三局”掌握，地方金融监管部门则掌握各类新型（准）金融机构的业务信息。各机构通常在其职权范围内行使金融管理职能，彼此间缺乏有效的信息共享机制，监管合力不足。虽然省、地（市）各级政府成立了金融稳定工作领导小组（或金融稳定联席会议）等，但其作用主要是金融风险事件爆发后，由其牵头负责处理风险事件、化解债务危机、维持社会稳定，或者是分析地方金融运行情况，研究如何争取金融机构对地方经济发展的资金支持，对地方金融监管事务统筹与管理的力度不够。“一行三局”与地方金融监管机构间的制度性协调机制亟待强化。
（五）民间金融监管存在空白
2013年底，山东省在全省逐步推开民间融资规范引导工作，规范发展民间融资机构，规范民间融资秩序，促进民间资金供给与需求的有效对接。相较于浙江温州等以市为单位试点的地区，山东省成为全国首个在省级层面全面推动此项工作的省份。但是，民间金融本身存在着透明度低、随意性大、风险难以监测的局限性，地方监管力量显得非常薄弱。地方政府对民间借贷、非法集资问题被动应对，对金融违法违规行为难以事前发现和处理。新型（准）金融机构如小额贷款公司、融资性担保公司等违规参与民间金融的现象屡有发生。对于非融资性担保公司、网络贷款公司、投资咨询公司等，目前还没有明确的监管主体，这成为地方金融监管的漏洞和盲区。
（六）缺乏处理风险事件的长效机制
在风险防控方面，《意见》虽然提出“建立地方金融数据监测信息系统，加强相关监管信息数据交换与整合”，“切实做好风险预警、评估和处置工作，严格防范苗头性、趋势性问题引发系统性、区域性风险等措施”，但是当前地方金融统计体系、风险监测制度体系不健全，数据采集的时效性、准确性受限，无法及时监测地方金融运行。在现有的金融监管法律体系中，尚缺少对地方金融监管和危机应急处理的制度设计。特别是对于小额贷款公司、融资性担保公司等众多新型（准）金融机构，尚未建立明确的投资者保护制度和相关风险救助体系，各地普遍缺少稳定基金或风险准备金等风险缓冲制度。
（七）地方金融监管的法律法规建设相对滞后
当前，山东省地方性金融机构的发展还处于起步阶段，与监管法规相配套的实施细则和管理办法尚在制定和完善过程中。在地方金融监管领域的众多规范性文件中，部门规章的比重过大，实施起来缺乏权威性。同时，许多行业监管制度不健全，规范性法律文件之间的衔接性不强，存在着重复和空白。一些机构受利益驱使，超范围经营甚至违规开展业务，给金融运行带来风险;对于许多的金融纠纷，很多依据是非正式的制裁机制和习惯性法则，影响金融稳定。
三、完善山东省地方金融监管体制的对策
地方金融监管是一项系统工程。在当前经济金融形势下，建议按照“全面统筹、安全稳健、公平高效、灵活适用”的原则，加快落实《意见》，完善地方金融监管组织体系，推进地方政府与中央金融监管部门协调配合，防止出现监管滞后和监管真空，确保山东省金融运行的稳定（山东省地方金融监管组织体系框架设计如图2所示）。具体建议如下：
（一）完善地方金融监管立法体系
一是加快立法进程，尽快出台《山东省地方金融监督管理条例》等地方性法规，明确各级地方金融监督管理的机构、职责、措施和法律责任等，为地方金融监管机构提供法律支持。二是在各级政府前期的各类“意见、管理暂行办法、实施方案”等文件基础上，由省政府出台针对小额贷款公司、融资性担保公司、民间融资机构的地方性法规，配套完善相关实施细则，规范其业务发展，使地方金融监管有法可依。
（二）健全三级“金融监管联席会议”制度
强化现有各级“金融稳定领导小组”功能，在省、地（市）、县（市）三级建立由“一行三局”、金融办（监管局）、发改委、商务厅等部门组成的“金融监管联席会议”制度，统一机构职能、完善议事规则。作为地方金融监督管理的最高协调机构，联席会议定期召开，负责研究加强行业监管的工作意见，制定地方金融监管标准及监测框架，建立金融业综合信息平台。把信用体系规划、信用管理制度建设、信用监管纳入工作职责，建立权责明确的风险排查、风险处置与损失承担机制，监测、评价各地区风险情况。必要时联合有关部门开展专项整治活动，打击非法集资、非法证券、金融诈骗等犯罪活动，共同维护区域金融稳定。
（三）发挥各级金融办（监管局）的作用
第一，稳步推进地方金融监管权限归口管理。统一归口管理是地方金融监管体制改革的趋势。当前，应在理清责任机构的基础上，逐步将监管权限向各级金融监督管理局划转。落实“谁审批、谁监管、谁负责”的基本工作原则，着力解决多头管理问题，避免监管重叠、消除监管空白。不强求上下对齐，积极稳妥地推进归口管理工作。
第二，强化金融办（监管局）的协调服务、宏观管理职能。各级金融办（监管局）应将地方金融管理工作的重点从争取资金投入转为地方金融协调、管理和服务，以市场化的金融资源配置为主导，不干预金融机构的具体业务操作。地方金融监管部门应从实际情况和经济发展规律出发，制定本地区的金融业发展规划，着力加强地方金融生态和信用环境建设，为地方金融体系整体功能的发挥创造良好的制度环境和外部条件。
第三，地方金融监管重心向地（市）、县（市）下移。当前，小额贷款公司、民间资本管理公司等新型（准）金融机构主要在县（市）区域内开展经营活动，而各类风险事件也多发生在县（市）一级。因此，地方金融监管制度设计应立足现实，在监管的机构设置、人员配备、经费投入等方面向基层倾斜。同时，适当下放对小额贷款公司、融资性担保机构的审批和管理权限，提高地（市）、县（市）地方金融监管部门监管工作自主性。
（四）完善监管机构间的分工与协作机制
第一，加强与“一行三局”的合作。在现行金融监管框架下，地方金融监管局与“一行三局”应适度分工、紧密配合，共同做好金融监管。“一行三局”主要监管客户众多、风险容易外溢并诱发系统性风险的金融活动。地方金融监管部门负责部分“一行三局”无法覆盖的领域的监管，应发挥基层的监管信息优势，消除局部金融活动风险。
第二，推动与政府相关部门的协作。按照《意见》的规定，地方金融监管对象包括辖区小额贷款公司、融资性担保公司、民间资本管理机构、民间融资登记服务机构等新型金融组织和权益类、大宗商品类等具有金融属性的交易场所。在地方金融监管统一归口模式下，虽然监管权限最终将划归各级地方金融监管局，但现阶段受人员、专业等方面的限制，要做好监管工作，尚需要发改委、商务局等部门的协助（包括与省级、中央各部委的协调）。
（五）创新地方金融监管模式
第一，完善地方（准）金融机构治理结构。在设立审批上，建立公开选择机制，确保主发起人具备充足的风险承受能力，防止出现虚假、欺诈行为;加强对公司法人的合法性、真实性监管，探索建立地方金融机构高管任职资格核准制度。强化对公司高级管理层的监督，实现权力责任制衡机制，把对金融机构的业务监管与对高级管理层的监管有机结合起来。
第二，对地方（准）金融机构内部运行的监管机制。地方各级金融监管机构定期对相关市场主体经营情况和风险状况进行监测、分析、评估和预警，全面揭示风险与问题，出具年度监管报告。对金融机构的内部运营机制进行有效监督，对经营管理决策、执行、监督行为进行全程监控，明确合理的资产流动性、风险准备金等要求，增强对高风险行业的行为约束。
第三，创新地方金融监管工作机制。推广临沂市的经验，加强与社会中介组织的协作，充分发挥各类银行业协会、保险业协会的自律管理职能。引入第三方机构，开展现场与非现场专项检查工作，各类机构必须聘请会计师事务所进行年度财务审计。
（六）建立地方金融监管信息共享制度
一是加快建立地方金融征信体系。从县（市）基层着手，由金融办牵头，整合村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、民间资本管理公司等未纳入央行征信系统的地方金融机构信用信息，建立地方金融机构贷款信息共享平台。通过征信管理平台，建立信息化数据库，实现信息采集、录入、分析和使用的透明化，为民间金融风险防范提供支持。二是探索将地方金融征信体系接入人民银行征信系统，建立信息共享机制，明确信息共享的范围、采集分工、信息共享方式等，减少市场主体交易过程中的信息不对称，共同打造良好的金融生态环境。
（七）健全地方金融风险事件处理机制
第一，筹建地方金融稳定基金。由各级金融办牵头建立金融稳定基金，用于金融机构的兼并、重组、救助和退出等金融风险处置，提升金融风险的规避与处置能力。发挥行业协会作用，针对特定行业（如小额贷款公司）探索建立风险补偿基金，提高行业抗风险能力。争取人民银行和银监会支持，试点建立面向全省村镇银行的存款保险制度。
第二，建立风险处置快速反应机制。在各级地方金融监管机构设置独立的风险管理部门，负责对风险的集中分析和跨部门风险的协同管理，强化风险防范和处置职能。建立金融风险处置工作预案制度，健全群众举报、媒体监督、日常监管和定期排除等渠道，对突发性事件做到及时处置，防止局部风险演变扩散为系统性风险。创新司法模式，设立金融仲裁院、金融犯罪侦查支队、金融法庭，建立金融监管与金融审判联席会议制度，多方协作化解金融风险。
第三，建立完善金融机构的市场退出机制。设计符合实际的风险指标体系和风险评价标准。明确对地方中小金融机构的风险处置责任，制定风险处置、损失分摊办法。对长期业务不足、评级不达标的机构，建立退出机制;对严重违法违规、经营不善导致资不抵债的新型地方金融机构依法实施破产清算。
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Problems Faced by Local Financial Regulatory System in Shandong and the Countermeasures
Zhang Xu Zhang Jing
（Economics School of Qingdao University，Qingdao Shandong 266071）
一、经营指标完成情况
1、组织资金。截止2010年6月底，市郊联社组织资金达1442829万元，较年初净增 304030万元，完成全年计划198000万元的 153.55％。
2、贷款。总贷款（含贴现）1057382万元，较年初净增238195 万元，完成阶段计划的103.12%；其中贷款573784万元，较年初净增78841万元，贴现483598万元，较年初净增 159345万元。抵质押贷款 62350万元，较年初净增61303万元，余额占总贷款的5.90%。
全年累放各项贷款2713423 万元，同比净增2140991万元；累收2475228万元，同比2064627万元；净投放82493万元，完成阶段任务的103.12%。存贷比73.28%。其中“三农”贷款累放325232万元，同比净增91844万元。
3、不良贷款清收及下降。截止2010年6月底，五级分类不良贷款余额为3548万元，较年初下降1086万元，余额占比为3.36%，较年初下降1.4个百分点；不良清收任务完成总额为3651.9万元，完成市办下达任务的121.73 %，其中表内清收2589.9万元，表外清收1062万元。
4、截止2010年6月底，市郊联社实现贷款利息收入总计24735万元，实现利润17089万元。完成市办上半年考核利润任务的131.45%。
5、至六月底，全辖实现中间业务收入879.04万元，完成联社中间业务收入进度计划750万元的117.20%。
二、工作措施及开展情况
（一）夯实基础，促进业务规范。
1、2010年上半年，信贷管理部结合个人业务部及公司业务部等其他部门，认真组织学习了三个办法一个指引，并按照三个办法一个指引的有关精神，对各社部上报贷款的材料进行了认真细致的规范，使各社部上报手续时有据可依，标准规范。
2、2010年5月底，信贷管理部针对按揭贷款发放中出现的问题，根据4月份国务院提出的“国十条”和其他专业银行按揭贷款经营模式，提出了一系列的风险提示和操作办法，使按揭贷款的发放得到进一步规范。六月底我部又出台了《关于加强按揭贷款管理的通知》对按揭贷款的相关问题进行了明确的规定，使按揭贷款的管理进一步加强，风险得以控制。
3、6月份，信贷管理部结合对辖区内职工贷款检查的结果和辖区实际，出台了《关于加强职工贷款管理的通知》。通知体现了既要为职工办实事，解决实际困难，又要手续规范，进行风险控制，这一规定，有效地杜绝了绕、冒、挪、超等违规行为，控制了职工贷款中潜在的风险。
（二）加强信贷监督管理，防范信贷风险。
信贷管理工作是各项业务工作的重中之重，信贷资产的质量直接影响着信用社的生存与发展，为防范信贷风险，夯实基础管理，今年上半年信贷管理部加大了对新发放贷款的审查监管力度，确保了信贷资产的安全。
1、2010年，信贷管理部会同其他有关部门完善制定贷款审查制度，严格按照规范要求对各社(部)上报的各类贷款资料进行了及时、认真、细致的审查、审批和上报。在贷款审查、审批中，按照上级部门及市郊联社有关精神，对于不符合贷款规定要求的贷款进行发回重审或否决，将贷款风险控制关口进行前移，从而保证了信贷资金的安全归流。
2、根据市办要求，信贷管理部于2010年5月初对辖区内单笔3000万元以上及单户1亿元以上的信贷客户进行了现场检查，重点检查了审贷手续、贷后管理档案、经营情况、资金用途及监管等方面，并对检查中发现的问题及时督促整改，同时加大了风险提示的频率，加大了违规贷款的惩处力度，辖区依法合规经营，风险控制意识不断得到加强。
3、2010年5月，信贷管理部对辖区内各社（部）办理的职工贷款进行了检查和规范，明确了职工贷款的使用范围和金额权限，并督促不符合借款条件、多头使用、不按合同用途使用借款的职工限时归还。
4、借助真实性检查等其他检查的机会，对辖区内贷款进行摸底检查，主要针对抵质押贷款的手续完善情况、贷后检查跟踪情况、大笔借款资金使用情况、按揭贷款的后续房本办理情况等进行了认真细致的检查，发现情况督促办理社及时整改，降低风险的产生。
(三)以信用工程为载体，改善农村信用环境。
市场经济是法制经济，也是信用经济，信用是市场经济的基石，信用环境的好坏是制约信贷双方贷款难和难贷款的重要因素之一。市郊联社非常重视信用环境的建设。5月份，信贷管理部精心组织，周密部署，对辖区内企业客户的信用等级进行了重新评定，并在评级的基础上给予合理授信。本次评级授信，市郊联社共为459家企业进行综合授信82.58亿元，其中aaa级企业32家，授信22.33亿元，aa+级企业73家，授信29.07亿元，aa级企业298家，共计授信28.17亿元，a级企业56家，共计授信3.01亿元。2010年，我们将逐步建立健全符合中小企业特点的信用体系，着力解决银企双方在授信、管信、用信过程中的瓶颈问题，在授信额度和授信有效期内，授信企业只要符合条件，我们将按照最简便的审贷流程，对企业贷款优先受理，快速审批，对还贷能力强，还款信誉好的企业的合理流动资金需求，可允许在授信额度内循环周转使用。市郊联社将对信用企业加大信贷支持力度，实行更加灵活的利率优惠，不断扩大授信企业群体，推动地方产业结构调整和经济持续繁荣发展。 共2页,当前第1页1
（四）、信贷业务不断创新
今年上半年，我们在做好传统信贷业务的同时，不断创新贷款方式，我们开办的商标使用权抵押贷款、收费权质押贷款均受到明显成效。
（五）切实做好金融统计工作
业务部门对口多，统计工作多，业务环节多，为切实做好金融统计工作，为各级领导及部门提供准确、及时、完整的经营决策信息、参考依据。信贷管理部认真做好每项业务数据的统计工作，今年以来，共统计、上报各类统计系统数据235次，填报各项业务报650多份，撰写上报各类分析报告及总结30余篇，以及各种临时性专项调查报告或专项报告20多篇次。
（六）管好放款中心，把好信贷投放最后一道关。
1、2010年4月23日，信贷管理部组织全郊放款中心人员在联社10楼召开了放款中心会议，认真听取了各位放款中心人员的意见和建议，并现场解答了若干问题。会后，信贷管理部将放款中心人员提出的意见和建议进行了汇总，并一一给予了解答。
2、2010年，信贷管理部针对放款中心日常业务较多，报表较繁琐的问题，通过认真分析，将不必要的报表进行了合并或取消，有效的减轻了放款中心人员的工作负担。
3、为积极参与“基础管理年活动”，放款中心人员改变过去只履行贷款手续审查、集中办理授信发放等做法，利用自己身处放款审核岗位，对基层放款各环节情况熟悉的有利条件，转变工作方式，改善工作作风，变单纯贷款手续审查，为参与信贷日常管理，他们以撰写论文和工作建议的方式，为信贷管理提出了许多富有建设性的意见，对市郊联社信贷管理再上新台阶起到了重要的借鉴作用。
三、存在的问题
（一）、信贷管理制度仍需继续完善。经过多年的探索和实践，我市郊联社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要。
（二）不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在我市郊联社同样表现的非常突出。表现比较突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，应调未调贷款逐步暴露。同时由于今年我联社信贷规模扩张较快，大额贷款增长较多，不良贷款反弹的压力非常大。特别是我联社正处在一个改制的关键时期，“一高”问题已成为我联社当前工作的重中之重。怎样解决“一高”，是我们首要考虑的主要问题。
（三）信贷业务操作不规范。目前，我联社在日常业务中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。
（四）贷后管理滞后。由于前些年，农信社缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位。从而形成现在的不良贷款中多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题较多。新官不理旧帐、旧官一走了之的现象突出。
（五）信贷人员素质不高。目前，我联社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。
四、2010年下半年工作规划
针对今年信贷工作中存在的问题，信贷管理部在下半年将继续遵循科学发展观，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，完善贷款结构，实现信贷资产良性循环。
1。加大贷款三查力度，要求各社（部）严禁向高风险企业和个人投放贷款，同时改变以往那种重放轻收的思想观念，加大贷后检查力度，及时发现贷款风险扩大趋势，杜绝新的不良贷款发生。对因不尽职行为造成新的不良贷款发生，信贷管理部将配合其他部门加大对责任人员的处罚、赔偿力度，确保新放贷款的安全。
2、强化管理，加强指导，进一步提高信贷管理部的履职水平。一是加强管理。重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和督办。二是加强指导。重点是指导贷款投放和指导风险管理。结合实际，完善现行各种规章制度和操作流程，确定支持产业和投放重点。深入研究各项业务产品中的风险点，有效防范风险。三是加强服务。重点是树立服务基层和服务领导的双服务理念。服务基层要树立“一切为了经营干、一切为了基层转”的指导思想。服务领导则要把握好重要数据、重点问题、重点环节和重点区域的分析和监控，有针对性的提出解决办法，为领导决策提供参考。
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