时间：2023-03-06 15:56:51
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇家庭理财规划，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
彭先生，35岁，月收入2.7万元，年底奖金4万元；彭太太，33岁，全职太太。彭先生月生活支出约4000元，彭太太月生活支出约2000元。夫妻二人有两个孩子，一个4岁，另一个3个月，两个孩子的月生活支出共5000元。家庭拥有两套住房，自住房市值320万元，尚余87万元贷款未还清，每月还款5200元；出租房市值120万元，每月租金2500元。自驾车一辆，价值12万元，月用车支出约2500元。基金账户余额32万元，平均每月有1800元理财收入，目前每月定期从工资账户拿出3000元进行投资。此外，活期存款账户6万元。夫妻二人分别购买了商业保险，彭先生的重疾险保额20万元，年保费支出5500元；彭太太的重疾险保额20万元，年保费支出6000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约3万元。
家庭财务诊断
彭先生家庭负债占资产的比重为17.76%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。彭先生家庭正处于成长期，家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。彭先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、下页表2。
從下页表2来看，彭先生为家庭唯一的经济支柱。家庭月总支出为2.17万元，其中，日常生活支出为1.10元，占比50.69%，月房贷还款支出为5200元，占比23.96%。家庭日常支出占月收入比重为35.14%，低于50%，家庭控制开支能力较强。
彭先生家庭月房贷还款占月收入的比重为16.61%，低于40%，表明家庭财务风险较低。目前，家庭每年可结余13.62万元，留存比例为32.77%，家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
彭先生家庭理财规划可从以下4个方面入手。
应急规划
彭先生家庭月生活支出约1.10万元，月房贷还款5200元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且需要覆盖6个月的房贷支出。按此测算，彭先生家庭应准备9.72万元应急资金。这笔资金中的1/6可以活期存款方式保留，余下5/6购买货币基金。
长期保障
从表1来看，彭先生的年收入为36.40万元，有社保，并购买了保额20万元的商业保险。但其目前的保额无法覆盖1年的收入，说明保障不足。在考虑房贷风险的情况下，若想保障未来5年的收入，则保额缺口为205万元。遵循年保费支出占年收入10%～15%的比例，彭先生还可增加3.09万～4.91万元的保费。
由于彭太太目前是全职太太，没有收入来源，保持现有保障即可。
子女教育规划
彭先生家庭目前已有32万元基金资产，可将这部分资产作为长子的子育基金。如果两个孩子分别需要准备100万元教育金，则长子还需准备68万元教育金，次子需准备100万元教育金。假定通胀率为3%，年投资收益率为7%，则每个月需为长子投资3621元，为次子投资4007元。
养老规划
彭先生35岁，距退休还有25年时间，彭太太33岁，距退休还有22年时间。由于彭太太退休时间早，因此以彭太太的退休时间测算夫妻二人的养老费用。目前，夫妻二人的月生活支出为6000元，按3%的通胀率计算，至彭太太退休时，家庭所需的生活费用为1.14万元。如果测算时间为25年，夫妻二人的养老费用共计需要344万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下每月需定投2761元。
经过测算，基本规划完成后，彭先生家庭的月结余为5077元，年结余为1.03万元，表明现有家庭财务资源足以支撑上述规划。
实施策略
第一，彭先生家庭共计需要准备9.72万元应急资金。已有6万元活期存款，其中1.62万元可继续留存在活期存款账户，余下4.38万元可以购买货币基金。货币基金账户还需补充3.72万元，作为应急资金。
第二，彭先生可增加3.09万～4.91万元商业保险，建议以重疾险、寿险和意外险进行搭配，彭太太保持现有保障即可。
第三，彭先生可将基金账户的32万元作为第一个孩子的教育基金，再通过每月定投3621元的方式筹备余下的68万元资金。通过每月定投4007元的方式为第二个孩子筹备另外的100万元资金。
我们重温一下张军的三个理财目标：1、在孩子出生前为孩子准备好一定的抚养教育经费；2、尽早提前还房贷，把月还房贷压缩一半到600元 ；3、二人除有社保外，没有任何商保，为了家庭防范风险，补充一定的商业保险。根据以上目标，我们为张军做个三年的理财规划。
下面通过两张对比表，我们来看看在理财规划前后张军家的财务状况能发生什么样的变化。
张军家的总资产通过理财规划，三年后将增值33.26万元。投资资产由零增加到24.66万元，完全可以满足前2个理财目标。保险资产由零增加到2.88万元，由只有社保到增加了意外伤害险，带有增额分红养老功能的重大疾病险以及投资功能极强的投资连结险，增强了张军家的财务安全及防范风险的能力，实现了第3个理财目标。
值得指出的是：由于三年后，“投资与净资产比率”指标虽有了很大进步，但仍没有达标（见表二）。而即使每月仍按1200元还房贷，不用减少还贷，“负债收入比率”指标也在标准范围内，因此建议张军不必用减少投资资产的代价来减轻月还房贷的压力。第3个理财目标可考虑适当延长一段时间实现，继续增大投资资产，加速资产增值，直到“投资与净资产比率”达标。
在制定理财规划时，要充分考虑和涵盖家庭的日常消费计划、储蓄节约计划、债务偿还计划、风险防范计划（即财务安全计划或保险保障计划）、投资增值计划、资产配置计划、子女教育计划、父母赡养计划、家庭旅游计划、退休养老计划、纳税避税计划、遗产遗嘱计划等。这些计划有近期、中期、长期之分，有的贯穿如终，有的则在不同的年龄段，家庭成长的不同阶段发挥作用。
理财规划制定后，关键是要做到认真执行、严格监控和不断完善。在执行过程中要认真贯彻以下三个原则：
1、准确性原则：该原则主要是真对所制定的资产配置比例和所选择的具体投资品种而言。如在理财规划方案中为张军第一年选择的基金、股票和外汇交易三种投资品种的资金数量分别定为1万、1万和3万元，那么执行者必须在投资品种选择和资产数额分配上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。
2、有效性原则：是指要使实施计划能够有效地完成理财规划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护和实现预期增值。如为张军选择的基金（年投资收益率30%）、股票（年投资收益率50%），这在目前中国股市已进入相对稳定的牛市震荡阶段是不难达到的。而外汇交易，对于那些从未接触过股票、外汇的人来，似乎深不可测，但是只要拥有“波神软件”，运用破译（股票、期货、外汇）百年世界金融之谜的“波神规律”，在专家指导下去操作，年投资收益率120%也是不难达到的。目前，笔者认为基金、股票和外汇交易是老百姓较理想的投资组合方案，当然在执行中根据金融形势、资本市场的变化可以适当调整，总之，投资品种的选择和调整一定要有效地完成理财预定目标。
3、及时性原则：及时性原则是指理财规划制定后执行者一定要及时地落实各项行动措施。很多影响理财规划方案的因素，如利率、汇率、基金、股票价格、保险费等，都会随着时间的推移而变化，从而使各种预期的结果与实际情况产生较大的差距。另外，客户自身各方面的情况也是不断变化的，如果执行者不能及时地执行计划，将会影响理财预期目标的实现。
根据张军夫妇的三个理财目标、现有经济状况及对投资风险的承受能力，我们可以先为张军家制定一个三年的理财规划，并选择基金、股票、外汇交易三种金融投资工具为家庭的金融资产实现增值。
一、明确投资原则
1、基金股票做长线，做投资。
买基金、买股票实际上就是买企业，让优秀的企业家为自己打工。因此，只要选择好百年老店，选择好具有行业垄断地位的龙头企业的股票，最好长期持有，最少10年以上，不为大盘指数的上下波动而盲目跟进和抛出。当前老百姓应首选在中国经济发展中具有举足轻重地位的金融股，如保险业的“中国人寿”、“平安人寿”；银行业的“工商银行”、“招商银行”。另外，家电零售行业的“国美电器”、“苏宁电器”，酒行业的“贵州茅台”、“五粮液”，牛奶业的“蒙牛”、“伊利”，医药行业的“同仁堂”、“云南白药”等等，以上各行业龙头企业的股票都可以长期持有，不要看现在这些企业的股票已经很贵，10年后，由于中国经济持续高速的发展，无论股市如何波动，这些优秀企业的股票价格仍将会成倍的向上涨。
如果自己选择不好股票，可以买基金，委托专家替自己筛选股票型基金、配置型基金；如果自己选择不好基金，可以买“基金中的基金”：目前唯一一家专门筛选基金的“投资连接保险”（瑞泰人寿）。
总之，无论是买股票还是买基金，或选行业的龙头，或请专家筛选，都要具有长期投资的心态，选好后不必过份劳神。
2、外汇交易做短线，做投机。
要想在短期内使自己的财富迅速升值，值得关注的是外汇交易。外汇交易有以下几个优势：（1）股市是单向交易，汇市既可做多，又可做空，双向都可盈利。（2）股市交易时间短，汇市24小时都可进行交易，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。（3）股市受政策和机构炒作的影响较大，而任何一个国家的政府和机构都很难对庞大的全球外汇市场施加影响。因此用技术分析进行投机交易，外汇要比股票准确性高。（4）目前中国股市的交易量还很小，而外汇市场每天的交易额已达3万亿美元，是国内股票市场交易量的1000多倍。其规模已远远超过股票、期货等其他金融商品市场，已成为当今全球最大的单一金融市场和投机市场。任何时候都不用担心会出现想买没人卖，想卖没人买的情况。（5）股票只能1：1的交易。而外汇可用保证金交易，放大倍数，以小搏大，投入较小资金，搏取较大的利润。（6）外汇市场的汇率波幅大，最适合做短线、做投机。1992年9月8日，1英镑兑换2.0100美元，11月10日，1英镑兑换1.5080美元，在短短的两个月里，英镑兑美元的汇价就下跌了5000多点，贬值25%。目前，外汇市场上每天的汇率波幅不断加大，一日涨跌3%-5%已是司空见惯。正因为外汇市场波动频繁且波幅巨大，给投资者创造了更多的机会，吸引越来越多的投资者加入这一行列。
截止目前，工、农、中、建、交、招等六家银行都开展了个人外汇买卖业务，光大银行和浦发银行也正在积极筹备中，但目前国内银行尚存在收费点差大，保证金交易比例小等缺陷，随着我国外汇市场的不断开放，外汇投资者将会享受到更优质的服务。值得指出的是：外汇保证金交易，赢的快，输的也快。回报高，风险大指的就是这点。但是对掌握外汇交易操作技术的专家来说，外汇交易的风险并不比股票交易风险高。
二、实际规划操作
1、第一年（2007年）：严格执行家庭理财三定律，储蓄48960元，另从存款20000元中拨出1040元共积累5万元为原始投资资本，其中用10000元投资基金；用10000元投资股票；用30000元投资外汇交易。原存款余18960元（见家庭资产负债预测表2007年一栏）。
2、第二年（2008年）：基金投资已达13000元（年收益率30%）；股票投资已达15000元（年收益率50%）；外汇交易已达66000元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中，用7600元和6800元为张军夫妇各买20万元保额的“福家伴侣终身健康增值计划”（新华人寿），不但享有22种重大疾病的健康保障，还能享有新华人寿独具的终身增额分红增值利益；用20000元买“基金的基金”，目前唯一一家为客户只筛选基金的投资连结保险（瑞泰人寿的“创富人生”成长型帐户）；用400元为张军夫妇各买20万元保额“多保通”意外伤害保险（新华人寿）。用10000元增加外汇交易，达76000元。余4160元补充原银行存款达23120元（见家庭资产负债预测表2008年一栏）。
3、第三年（2009年）：基金投资已达16900元（年收益率30%）；股票投资已达22500元（年收益率50%）；外汇交易已达167200元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中扣除400元“意外险”和14400元“重疾险”保费，用20000元增加外汇交易，达187200元。余14160元补充原银行存款达37280元（见家庭资产负债预测表2009年一栏）。
另外，在家庭资产负债预测表中，年通货膨胀率按3%计算；房产每年按5%升值；汽车、高档家具、电器每年按10%折旧率贬值；因三年规划、时间较短，银行利率和客户收入增长率暂忽略不计，宏观经济状况的考虑因素：国家GDP增长水平将持续、稳定保持在8%―10%之间；国家今年将逐步开放外汇市场；中国股市将进入一个相对稳定的牛市振荡阶段。
姜先生目前的理财目标有4个：考虑买第二套房进行投资，目标价120万元左右；为孩子出国留学作好100万元的资金储备；买一辆20万元的私家车；为退休生活早做准备。
财产状况分析
理财师根据姜先生的家庭情况做了分析。
资产状况
表1为姜先生一家的家庭资产负债表。姜先生的家庭拥有总资产211万元，尚有34万元贷款未偿还，负债与总资产的比例为16%，财务上较稳健，家庭财务风险较低。固定资产是自用房产，在总资产中占比71%，可投资资产仅占29%。存款占可投资资产的92%，占比过高，说明姜先生的家庭未能善用可投资资产，财富难以实现较快增长。姜先生的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态。
收入支出
表2为姜先生一家的收入支出表。其中，姜先生每月收入占61.54%；姜太太占38.46%。另外，家庭年终奖金收入10万元，占家庭年收入的20%。家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，姜先生是主要家庭经济支柱。
目前家庭日常生活月支出为9000元，占73.17%。另外其他支出主要是孩子的学杂费等，每年约2.8万元。家庭支出中，日常支出占月总收入的27.69%。目前家庭月度结余资金2.02万元，占家庭年总收入的64.16%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为买车和买房提供一定的保障。
理财规划
类似姜先生这样处于成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划应至少包含应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等。
应急准备
由于姜先生是家庭的经济支柱，但收入波动较大，建议按月支出的6倍来准备应急资金。目前家庭平均月生活支出为9000元，房贷支出3300元，需保留7.38万元作为应急准备金。
长期保障
姜先生和姜太太都有社保，要为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。姜先生是家庭经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即170万元的商业保险。姜先生独自承担了房屋贷款的全部偿还责任，为减少房贷风险，还可以追加配置34万元的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和寿险，通过组合实现长期保障。可为姜太太其配置保额75万元的商业保险。
子女教育规划
孩子已经10岁，此时做教育储备有点迟，但也还有8年时间可以准备。加上目前的资本市场仍处于低位，以较低的成本进行投资有望在8年内取得较好的收益。最简单的方式就是定投指数基金。按年均投资收益率7%（GDP的增长率）计算，可每月投资7800元，一旦账户市值达到100万元，就可转做定存。
养老规划
社保保证了夫妇二人退休后的基本生活。按姜先生家庭夫妇两人目前的生活水准月开支7000元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时需要准备的生活费用为277万元。假设50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备138.5万元，需要每月进行基金定投3560元（可选择指数基金），年均收益率为7%的情况下定投17年（姜太太退休时）即可实现目标。
买车和买房
买车和买房都属于大额消费或大额投资。这两类规划之间在实现时间上需要平衡。如提前买车，就需要推迟买房的时间。根据姜先生的家庭财务状况来考虑是先买车还是先买房。
在做好长期保障、子女教育和退休养老的规划之后，姜先生家庭每月的结余资金为20200（规划前的月节余）-4083（月均保险支出，按年收入的10%计算）-7800（教育基金定投）-3560（养老基金定投）=4757元。另外，年终奖10万元扣除孩子的学费后，还可结余7.2万元。每年可结余资金总额为13万元。
姜先生的家庭可投资资产为银行存款56万元和基金5万元。保留7.4万元左右作为应急准备金，还可动用53.6万元。这一资产状况对于买车规划来说绰绰有余，足以立即实现。
姜先生希望购买120万元的第二套房作为投资。由于第二套房的首付目前需要支付房价的60%，姜先生需要支付72万元作为首付款。从姜先生目前的家庭可投资资产金额来看，无法立即实现买房目标。
如果立即买车，可投资资产减少为33.6万元，与买房首付款72万元的差距拉大为38.4万元。根据每年的结余资金13万元再扣除一年2.4万元的养车费用，姜先生买车后的年结余资金为10.5万元，需要3年8个月的时间才能完全支付买房首付款。买车后使得姜先生每月的结余资金从4757元减少至2757元（假设每月养车费用2000元）。按第二套房贷商业贷款利率7.205%（在现行商业贷款利率6.55%基础上，加收10%）测算，姜先生每月2757元的结余资金只能承担金额30万元、15年期或金额35万元、20年期的贷款，而无法承担48万元的贷款。如果只贷款30万元，就需要准备90万元的首付款才能顺利实现买房的规划。
如果姜先生暂时放弃买车计划，则可以在1年半之后筹备好买第二套房的首付款，并且4757元的月节余足以偿还15年期、48万元的贷款。未来财务状况再度宽裕后可再考虑买车规划。
理财方案操作
（1）从银行存款中预留出7.4万元作为应急准备金，可以将3.4万元以活期存款形式保留，4万元购买货币基金。
（2）从年奖金中拿出4.9万元购买商业保险，补充长期保障。
（3）从每月收入中拿出7800元开设一个基金定投账户，专用于子女教育资金储备。
李先生年收入25000元，公积金5000元／年,公积金账户现有30000元。太太年收入45000元，公积金15000元／年，公积金账户现有11000元。
李先生一家有一年定期存款15万元，活期存款5万元。均无任何商业和社会保险。
双方老人有3位健在，李先生母亲60岁，身体状况尚好，每年需提供8000元生活费。太大父母60岁左右，两老均有退休金，但身体不太好。
太大单位2005年分了一套三室一厅的福利房，总价20万元，无负债。另于刚刚开始考虑理财，尚未采取其他投资行动。
理财需求
近期：1．用于孩子的生活费用支出10000元／年；2.外出旅游支出约5000元／年；3．三年内想买汽车，价格预计为8～10万元；4．用于父母及其他近亲的支出约5000元／年。
中期：在武汉市郊区购买一套价值约70万元的复式楼，把双方老人安置在一起。
远期：预计孩子的成长(生活、学习)费用约为30万元；购买养老保险，即使退休后每月养老费用可达5000元；旅游预计每年花费5000―10000元；养车费用1．8万元／年；希望投资的年收益率达到4％一8％。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支 年安排3万元。
(2)健美消费 年安排4800元。
(3)旅游消费 年安排5000元。
(4)赡养父母 年安排5000元。
(5)智力投资 年安排2500元。
(6)紧急备用金 将活期存款5万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持5万元常数。
(7)意外保障 夫妻俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，合计1120元。
(8)获利投资 将银行定期存款15万元转为被动型基金和结构性理财产品投资，并在当年收入节余中追加1．1万元。
理财建议分析
根据李先生的背景资料，对家庭财务，他既有近期安排又有中长期筹划，这是值得称道的，在此基础上，李先生一家应逐步建立和完善家庭财务的三个体系：
构建即期消费体系
李先生应构建与资产、收入及其稳定程度相匹配的即期消费体系。从背景资料看，在李先生一家的消费构成中，既有遵循传统和道义的赡养父母元素，又有健康时尚的旅游健美元素，还有用于个人发展、提升赚钱能力的知本投入。
构建避险体系
李先生应构建与生存阶段、健康状况、职业特点、利率市场运行状况相匹配的避险体系。从背景资料来看，李先生和太太均无社保和商业保险，双方父母又都在60岁左右。因此，在避险上李先生一家还需多筹划：
(1)10万元用于安全性、流动性较强的防守性投资，这部分紧急备用金主要作为双方父母的医疗保障。
(2)李先生和太太每年分别花费几百元钱转嫁人身意外伤害风险。
当然，李先生还面临子女教育经费、养老经费的筹措以及重大疾病等医疗费风险的转嫁。不过，我国目前尚处在低利率期，子女教育保险和养老保险等储蓄性保险的预定利率上限为2．5％。从近年情况看；储蓄性险种的收益都低于5年期存款和国债的收益。作为投资者应注意的是，保单一旦签发，其预定利率就被锁定，因此这类保险应待利率水平正常或较高时切入。但是，子女教育保险最迟应于孩子6周岁之前切入，养老保险应于36周岁之前切入(资本的时间价值)。至于重大疾病费用风险的转嫁，可在夫妻双方40岁左右时通过大病保险予以转嫁。从目前市场已有的金融产品和金融衍生品来看，这些目标的达成宜通过保险这个避险工具，以积累式、渐进式方式完成。这样，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不会对家庭即期消费形成压力，又可以将更多的私人资本进行获利投资。
构建获利投资体系
李先生应构建与生存阶段、对风险投资市场认知度和驾驭力相匹配的获利投资体系。李先生夫妻目前较为年轻，赚钱的能力和赚钱的再生能力都比较强，且收入稳定。因此，在理财上应持进攻型策略。即在安排日常生活消费计划和基本避险计划后，将私人资本中的相对剩余和绝对剩余投资到获利水平较高、风险也较高的市场中去，以追求私人资本的保值和增值，抵御通货膨胀的负面影响。在背景资料中，李先生也表达了这一诉求，即希望年投资回报率达到4％～8％的水平。然而，从目前情况看，李先生的投资却没跑赢通货膨胀(1年期存款年收益率为年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中国的通货膨胀率则预计在3％左右)。
鉴于李先生夫妻初涉理财，可能对风险投资市场缺乏专业的学习、训练和实践。因此，在投资工具的选择上，应选择操作较简单、专业难度较低、市场运行好把握、委托机构职业道德风险较低且安全系数较高的投资工具。从目前市场已有的金融产品和金融衍生产品来看，有两个产品不妨一试：
货币市场基金＋被动型股票基金
在资本市场刚有复苏迹象的今天，沪深300等被动型基金既可作中长线投资，也可实施波段投机。若实施波段操作，则可用货币市场基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申购费，免赎回费，免税)作为过渡性工具，以获取高于活期存款的收益。
厨定收益十浮动收益型理财产品
这类结构性理财产品属于保本型理财产品。从目前各家商业银行推出的产品看，或保证100％返本，或保证年收益率在1％～1．5％。对于投资者而言，相当于筑起了一道防火墙，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险，它的风险主要是：其收益率有可能为0或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。结构性理财产品的资金运作大都与国际外汇市场或黄金市场、石油市场、证券市场挂钩，它的收益有无及高低取决于挂钩市场的行情波动。如中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期收益率说明中有如下表述，“收益挂钩国际市场黄金表现，投资者每年获得最低收益保障之余还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。”由于当单月黄金价格出现下跌时，“负表现”要从总的浮动收益中被扣除，因此，当黄金价格出现稳步上扬，各月份观察所得金价均呈上涨态势时，投资者可以拿到10％的浮动收益，加上1．5％的固定利息，也就是说，11．5％是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降，投资者的浮动收益部分有所下降，但是综合考虑固定利息和浮动收益，总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落或者出乎意料连续下跌时，浮动收益也将
迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情况就是1年内投资者只能获得1．5％的固定利息收益。从目前市场情况看，结构性理财产品以美元产品居多，但光大银行等股份制银行亦不时推出人民币结构性理财产品。若产品与国际外汇市场挂钩，则返还本金部分以人民币结算，投资收益部分以美元结算。
李先生在进行风险投资的前期，可将15万元定期存款中的10万元投资于固定收益+浮动收益型理财产品，另5万元投资于被动型股票基金。待对证券市场有深入了解后，再加大对股票型基金投资的比例。如此这般下来，李先生若能在证券投资上始终坚持谨慎投资原则，那么，孩子的教育经费、夫妻俩的养老，以及购车、换房等消费需求，都能如期实现，其年投资收益率目标在一个中长周期内亦可达成。
合理制定购房计划
至于在武汉市郊区购置1套价值70万元左右的住房，李先生一家已经获取了这样的资格。李先生和太太已有住房公积金4．1万元，若再从存款中拿出10～17万元作为购房首付，就可获得房贷的资格了(房贷首付款最低为房款总额的20％～30％，各地规定不一)。不足部分再申请住房公积金和商业混合贷款。根据武汉市的规定，住房公积金的贷款额度最多不得超过购房款总额的70％，且以25万元为上限(各地标准不同，一般上限为40万元左右，武汉市偏低)，贷款期限不得超过职工法定退休年限。若李先生首付购房款21万元，住房公积金贷款25万元，商业贷款24万元，贷款年限为25年，那么，李先生月还公积金贷款本息1402．375元，月还商业贷款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公积金人账，完全可以列抵住房公积金贷款本息，剩下的商业贷款本息支出则可在当月收入中列支，不会对家庭经济形成压力。目前，我国贷款利率正处在一个低水平时期，5年以上公积金贷款年利率为4．41％，商业贷款为5．51％。因此，在条件允许的情况下，李先生最好还是办理固定利率房贷，以锁定房贷成本和支出计划。目前5年以上固定利率房贷年利率在6．08％左右，十分划算。遗憾的是，目前尚无15年、20年、25年、30年的长期产品推出。因此，李先生的购房计划还可以再等一等。
其他具体安排
(1)日常生活开支根据李先生一家的收入水平和武汉市的消费成本，三口之家年安排3万元，能够生活得比较舒坦。
(2)健美支出 女人的美，是需要精心呵护和护理的。李先生太太可每月进行4次肌肤护理，每次100元。
(3)旅游消费 考虑到近期生儿育女，旅行宜以武汉为主。
(4)赡养父母 刚性支出。
(5)智力投资 不断充电以获取知本的支撑，是当代人增强赚钱能力和赚钱再生能力的不可或缺的手段和途径。
(6)紧急备用金 鉴于李先生和太太双方父母都已60岁左右，且太太父母的身体不太好。因此，医疗经费风险的防范应予重视。用5万元作定活两便安排，主要是紧急应对。不足时，可用理财产品投资资金办理质押贷款。在孩子出生的当年，另追加的1万元可用于母子的生产和护理，以及添加孩子的生活用品。
(7)意外保障 李先生是武警军官。作为军人，人民利益和国家利益高于一切。因此，转嫁风险的筹划必须做足。若李先生和太太每年分别花560元购买人身意外伤害保险，则分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。
(8)获利投资 将到期定期存款15万元申购货币市场基金。
若有商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，则赎回货币市场基金账户中的107Y元，进行结构性理财产品投资。到期后，若一时没有此类产品推出，则将收回的投资本利重归货币市场基金账户。
若资本市场出现获利回吐，大盘下行，则赎回货币市场基金账户中的5万元，进行沪深300成份指数基金投资。获利后，将投资资金重归货币市场基金账户，以待新的投资机遇。在沪深两市大盘整体趋好、底部逐渐抬高的今天，可在上证指数1300点左右时抢人。若作战略性投资，从2006年资本市场的表现看，作中长线投资可获利较多。若作投机性波段操作，在目前则可在上证指数1300点左右时进入，1340点左右时获利套现，实施轮番短线操作。应注意的是，具体操作还应向中立的理财机构作咨询。
理财提示
(1)利率水平正常或较高时，应为孩子购买子女教育金保险，以筹措孩子的大学教育经费。与此同时，李先生和太太可考虑采取积累式、渐进式方式，通过养老保险这个工具，为自己准备养老资金。
本刊自改版以来，得到广大读者厚爱，纷纷来信来函，讲述自己的理财困惑，征求专家意见。由于版面有限，遂不能逐一回复，敬请原谅。特此，本刊根据读者王先生自身情况，邀请理财师为其量身打造了一份理财方案。如果您是投资与理财的忠实读者，如果您还徘徊在财富门外犹豫不决，如果您想拥有理财专家为您量身打造专业理财规划，欢迎来信或者EMAIL。
本栏编辑：孙丽娜读者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投资与理财》杂志编辑：
你们好，我叫王立明，某培训机构的主讲教师，有三险一金。经过我几年的不懈努力，税后月薪现在达到15000元左右，税后年终奖约10000元。我的收入来源主要是课时费，平时工作压力非常大，经常奔走于各大城市之间。工作3年半，其中前两年的收入均还了从前上学时的贷款。现有5万元是定期存款，5万元是活期存款，10万元购买了股票和基金，现在市值约10.5万元。我的老家在沂蒙山区，父母是最为朴实的农民，非常贫寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本没有保障。我刚刚与相恋多年的女友结婚，打算购房一套。我的妻子是普通的公司职员，单位提供五险一金。她的收入税后月薪4000元，年终奖2000元左右。她的父母家境较好，双亲身体健康，暂时没有负担。我们夫妻二人都比较注重生活质量，但也不会乱花钱。
经朋友推荐，我订阅了《投资与理财》全年的杂志。我觉得贵刊提供的理财产品实用、全面，对于我们普通百姓来说，真是受益匪浅。我个人的理财知识有限，希望贵刊的特约理财师能根据我个人情况制定一套理财规划，不胜感激。
理财目标：
1、 购房计划：刚结婚的王先生现在急于购房，妻子家还能赞助30万元，现在正在犹豫究竟是应该选择四环以内的小面积二手房，还是选择郊区的中等面积的房屋。并希望能在三年左右还清房贷，为以后深造做基础。另外，王先生也想再次动员家里重新盖房，让父母住上安全明亮的房子。
2、 深造计划：作为培训机构的老师，王先生虽然凭借着自己努力得到了学生和上司的认可，仍然觉得美中不足，想出国深造或在国内读研究生。究竟是哪个更适合？
3、 希望当前生活质量不变，还有哪些注意事项？
通过分析上表，王先生虽然属于较高的收入群，但工作不稳定因素较大，又是来京的第一代，正处于买房置业并贴补老家的攻坚阶段，需要全面的的财务管理计划。我们先分析王先生家财务状况：
（1）负债比率：根据负债比率=负债总额/资产总额，家庭负债率在50%以内都合理，目前王先生家没有任何负债，表明可通过增加负债来购置自有资产，如买房。
（2）投资与净资产比率：根据投资与净资产比率为=生息资产/净资产，王先生家庭为52.5%，说明投资过多，且以风险较大的股票和基金为主，建议增加一些风险低的投资品种。
（3）每年结余比例：根据年节余比率=每年结余/每年收入，一般而言，每月结余比例控制在40％左右属合理，目前王先生家庭的每月结余比例达80.71%，说明王先生一家非常看重积累。
（4）流动性比率：根据流动性比率=流动性资产总额/家庭月支出总额，流动性比率反映客户应对支出能力的强弱，常值在3左右。这样既可以保证资金的灵活性，又可以提高投资报酬率。假如生活中出现急需用钱的状况，也可以很从容地应对。流动性比率过高，说明把大量资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来了压力。所以这个比率不宜过高。王先生家的指标已经达到17.25，说明王先生家的流动性资产可以支付未来17.25个月的支出，显然固定资产明显过少，已到购置房产的时机。
具体建议：
（1） 现金规划：
建议保留足以支出3个月的日常生活开支作为备用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以货币基金的形式存在。这样比银行活期存款的收益高，流动性也不错。另外建议王先生办理信用卡，不仅在购物消费时不需要携带大量现金，安全方便，并且在能享受银行免息期的同时，起到了理财记账的作用。可将还款自动设置在每月发工资时。
（2） 房产规划：
王先生家住房计划包括老家盖房和在北京置业。由于在老家盖房仅需要4万余元，还可以让父母从年久失修的房屋内搬出，尽到孝心，建议先从50万元购房款扣除。考虑到王先生想尽快还完房贷，建议购买总价值在90万左右的房子。此价格在四环以内仅能够得一个60平左右的房子，如果作为过渡和将来投资，将非常合适，尤其是离王先生夫妇工作较近地区。若希望一步到位，考虑到以后孕育子女，则此面积过小，适合在郊区购买100平左右的房屋。另外，考虑到王先生的教育需求，若近期全职出国留学，购房计划将不得不延迟。若在国内就读研究生，在周末和寒暑假工作，个人收入也要从每年的18万元降到约8万元，家庭年总收入将骤减。考虑到即使今年考研也将明年9月份开学，则仍剩余18个月，扣除全职准备考试的4个月，仍有14个月可以获得工资，这一期间家庭净收入为21万元，剩余房贷本金约23万元。今年就考研，根据房贷计算器可得，三年还完，月还款额将达到全职月收入的70%以上，所占比例过高，且就读期间将不能满足。若5年还清，月还款额将占全职月收入的46.4%，占读研究生期间家庭净收入的80%左右，虽然可以维持，压力也会非常大，幸福感将大幅下降，所以建议10年还清贷款，这样月还款额仅占全职收入的34.3%，占读研期间净收入的77%，由于在读研前将有一部分储蓄，读研后收入又恢复并有可能超越，加之，在此期间其妻子的收入也将随着工作年限的增加而增加，因而将可游刃有余，当然也可以选择在研究生毕业后提前还款。另外，还有一个选择就是王先生推迟一年读研，这样房贷负担将会大大减少。
（3） 教育规划：
王先生工作本身是知识密集型工作，确实需要知识的更新换代。在国内就读研究生，可于假期和周末期间，兼职现有工作，且在读研究生期间有公费出国机会。缺点是时间拉的较长。若出国留学，王先生本身已是专业英语八级优秀，有一定的语言水平，若回来继续从事英语培训，出国将意义不大。并且，王先生现在意向较大的美国，虽然获得奖学金的把握较大，但学时较长；去英国等国家，学费又是一个很大的难题。综上所述，对于刚结婚的王先生显然在国内就读研究生更为合适。
（4） 保险规划：
王先生虽然具有三险一金，但作为一个新建家庭收入的主要来源，经常在国内各大城市间奔走，建议投一部分意外险。比如20万元的意外伤害保险，需要300元／年， 5000元的意外医疗保险，每年大概约100元。当然，最好选择一些意外伤害与意外医疗相结合的产品，同样保障又可以降低一定的保费支出。以后可随着可分配收入的提高逐渐加大意外保障额度，到50－60万元左右。
案例：
张先生，工资税后13000元，一年算15个月，全险+意外险公司给上，已落户北京。太太国企员工，月工资8000元。宝宝去年9月刚出生，女孩。家里位于四环和五环外房产各一套，无房贷，无车，每月无需付给双方父母生活费，家庭生活费5000元左右。宝宝出生后费用增加很多，请保姆照顾孩子，每月花费4500元。存款和理财产品50万元。双方父母在北京，身体状况很好，退休金够用。
财务状况分析
张先生夫妇收入稳定，均在企业任职；事业方面都比较稳定。二人月收入合计2.1万元，各类支出1.3万元左右，每月结余8000元左右，加上各自年底奖金年结余有15万元。家庭资产包括两套无贷房和存款理财产品50万元。综合来看，前期每月的支出主要在于女儿；父母均在北京，身体良好，退休金够用，家庭并没有太大负担。而张先生夫妇二人计划三年内生二胎，既为家庭增添一份喜悦，也势必增加一份支出。
两个孩子很快就会进入子女教育阶段，之后还要出国留学，前期的资金储备显得尤为重要。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活，张先生需要做好合理的家庭财务规划。
理财目标：
1、三年内生二胎，准备好二宝的抚养教育金。将来送孩子去美国留学。
2、家庭保障如何规划？
3、打算买中高档SUV一辆。
4、希望能每年全家出国旅行一次。
平安保险理财师陈琼理财建议：
1、用定投积攒二宝抚养教育金
张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁，三年左右便会迎来二宝，二宝抚养教育金储备方面需要专款专用，稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金，建议采用基金定投的方式，主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%～6%，通过复利计算，三年积累8万元，每月只需定投2000元左右，目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。
基金定投更看重长期投资，所以建议张先生能够一直坚持做下去，在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，假设按照复合收益6%计算，20年后将会达到90万元左右的资金积累。
由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流，可以利用闲置房产出租，每月能为家庭提供大概4500元的现金，让前期每个月的结余现金提高到1.3万元，为孩子日后的抚养教育做准备。
对于送孩子去美国留学，按照美国大学4年，每人每年20万来计算，由于两个孩子相差三岁，有三年的间隔，通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买，当孩子在18～20岁的时候，累计的专项资金约为150万元（通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右+孩子每年交的分红保险50万左右），再加上理财带来的部分收益合计约160万元，在不影响家庭正常生活的情况下，通过前期的资金合理安排，为孩子将来的出国留学打好基础。
2、家庭成员购买商业保险补充
家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。
建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。
此外由于孩子之后要出国留学，可每年为孩子购买5万元累计分红保险（缴费期间10年）作为教育储备。
除了孩子教育，还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时，在理财方面钱一定要保证流动性和安全性，收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用，张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年，甚至10年以上的理财产品上，如果遇到突发事件需要钱时，就会很“尴尬”。
除了留存一定的应急资金外，张先生可以把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品，最好是购买保本保息的产品，稳着来。
另外，在确保短期流动性足够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。如1～3年定期存款或者是国债，在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。
3、巧用信用卡无息贷款买SUV
现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右，汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款和理财产品，但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担，缺少了应急的资金储备。
由于利率市场化，住房抵押消费贷款上浮约30%，通过房产抵押贷款需要支付的利息过高，通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车，首付30%的车款（约13.5万元），张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动，有的合作车型可享受24期分期0费率等，平稳完成购车计划。
4、用理财收益实现全家出国游
韦太太就是一位非常想当全职太太的女性，今年36岁。她先生38岁，是化工企业科研人员，工作相对稳定。儿子韦大宝，小学三年级。
那么韦太太在实现她当全职太太的目标后，家庭经济生活应怎样规划呢?
家庭背景
韦太太一家身体健康，夫妻双方均有社保。双方老人中有三位健在，一方父母63岁，有社保，有退休金；另一方母亲80岁，无社保且体弱多病。韦太太夫妇在兄弟姐妹中经济状况最为宽裕。
韦太太去年在京郊购买了约140平方米三室两厅两卫住房一套，总价50万元，房款已全部付清，正在装修，现租房居住。韦先生年收入15万元，韦家有一年定期存款10万元，另有活期存款10万元用于装修。一家三口均有健康险，保险费约11500元／年。由于刚刚开始考虑理财问题且所知甚少尚未采取其他投资行动。
家庭预期消费
近期：用于父母及其他近亲的支出约3～4万元／年
外出旅游支出约1万元／年；
两年内想买汽车，价格预计在5～10万元
中期：孩子的高中及大学教育金、留学费用
远期：韦太太夫妇的养老费用
现状解析
从以上数据可以看出韦家的资产负债情况较好，但家庭支出也较多，投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整。
按照韦太太现在的经济状况，假设每年的通货膨胀率平均为3．5％，预期每年的资产回报率为5％，预期中学学费每年增长2％，大学学费每年增长6％；韦先生目前的收入一直可以保持到60岁不变生活费用预测到韦太太夫妇活到80岁，那么经过测算可得出：
①韦太太的教育、养老、旅游、买车(价值5万元左右)的理财目标基本可以实现，为了储备足够的教育、养老基金，韦家在近3年节余的闲余现金会较为紧张，需要动用以前的积蓄，闲余资金紧张的状况会一直延续到韦大宝上大学。
②医疗保险不能为他们全部的医疗费用买单，因此他们必须考虑储备医疗基金，大约5～10万元，以备不时之需。
③缺乏家庭将来大额开支的基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金也需适当准备。
④韦先生作为家庭唯一的经济支柱，保障不够，应购买足够的保险保障。
⑤假设韦家的投资收益不能按期实现，那么韦太太70岁之后的生活会出现困难，并且生活质量会严重下降，对于韦家来讲，医疗基金和70岁之后的生活费用是需要储备的。
⑥韦太太希望投资的年收益率最高可达10％、最低超过6％的目标，要实现较有难度。根据中国社会科学院《中国经济形势分析与预测》显示，2005年我国GDP增长率为9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，让资产保持在3％左右的回报，应该是资产保值的目标。根据我国的社会经济状况，年通货膨胀率维持在3％～5％应该是宏观调控的目标。考虑银行存款利息的因素，投资产品的收益率维持在5％左右即可基本保持资产保值增值。在这种经济形式下，结合国内当前的金融市场情况，金融产品的预期收益率设为5％～6％是较为合理的，达到6％以上需要承担较高的风险，而针对养老金、教育基金的投资应以稳健投资为原则，避免高风险的投资。
理财规划
按照韦家现拥有的资源，从目标的急切性及重要性顺序依次分析。
目标分析
1．教育基金(考虑通货膨胀和费用增长的因素)
①若现在中学教育费用需要36000～72000元，3年后中学教育费用就需要38204～76407元，而现在需要每年为中学费用投资12119～24237元，便可满足需要。
②若现在大学教育费用需要40000元，那么9年后大学教育费用则需要85572元，而现在需要每年为大学费用投资9508元，便可满足需要。
③若现在留学教育费用为300000元，13年后留学费用可能需要639878元，而现在需要每年为留学的费用投资36125元，目前对于韦家来讲此项显然是无能力储备的了。
韦家现在每年还可供投资和储蓄的金额为除去日常支出的46500元，9年共418500元。
建议：由于韦家已经储蓄100000元用于教育，若只考虑读到大学，9年中还需要增加21929～58283元作为教育的投资金额，则教育基金计划可以实现。但若发生择校费用就要额外储备了。此部分投资可以购买一些国债或投资于一些年回报率为4％～5％的债券型基金或债券抵御通货膨胀的风险。
2．退休金
韦家现在年日常开支为103500元，退休后希望维持年支出60000元的生活水平，考虑通货膨胀的因素，在22年后，则每年需要127891元才可以维持这样的生活水平，若只计算退休后20年的生活费用，那么在退休时韦家需准备的养老费用为2195715元。
目前韦家可筹备的退休资产如下：
①社会基本养老保险。假设社会养老保障对未来生活支出的替代率仅45％～50％，韦太太夫妇每月可领3000元的养老金，不考虑增长的因素，那么20年可以领养老金720000元。
②公积金。假设韦先生的公积金一直在交纳，不考虑增长的因素，到60岁时韦先生一次性可领369600元的公积金。
以上可筹备的养老金总计为1089600元，退休金的资金缺口为1106115元。
建议：为准备足够的退休基金，韦家应当投资于一些收益较稳定的项目，以保本为主，抵御通货膨胀，假设投资回报率能达到5％，每年储蓄投资额应为28726．37元。
若只考虑养老和儿子读到大学的费用，韦太太家庭目前的经济情况可以满足，并且可剩余532736―369090元。
3．保险保障
虽然韦家已经购买了一定的商业保险，但是否足够呢?按责任计算法计算韦先生的保险需求如下：
①若考虑家庭的应急金资金需求60000元及丧葬费30000元，则韦家需要的流动资金需求为90000元。
②对于长期收入需求，若考虑存活者的生活费用，假设
存活者的生活费用为之前的60％，则需要635860元。
③子女教育费用需求为21929～58283元。
保险总需求为747789―784143元。
韦夫妇已经购买保险如下：
①定期寿险：各10万元。
②重大疾病及医疗险：韦先生15万元、韦太太19万元、韦大宝5万元。
③意外保险：韦先生20万元、韦大宝20万元。
书先生已有的保障为45万元，其保险缺口为297789534143元。
建议：韦先生应增加保险保障，但每年家庭总保费不超过15000元，可以增加以下保险：
①人寿／意外险，保额为73453～98900元。
②家庭财产保险，保额为500000元。
4．旅游需求
由于是每年的常项开支，所以在退休前每年的支出中已有考虑。退休后若保持一样的旅游费用支出，准备10年的费用，考虑通货膨胀的因素，则22年后现在1万元的支出会变成21315元，10年的费用是196571元。
在满足养老和儿子读到大学的费用之后，韦家可剩余“332756～369090元，所以对于旅游需求也可以满足。
5．买车需求
若买车费用5～10万元，养车费用年支出18000元，假如车可使用7年，则总费用支出为168768～218768元。
在满足养老、教育、旅游后，书家可剩余172519～136165元，此部分资金勉强可以满足购买及使用价值5万元车的需求。
策略分析
1．理财原则
①安全保障为主。不要把资金全部投入高风险的产品，例如股市。
②保持较好的流动性。人到中年免不了生病、住院等常常会有急需用钱的时候，应准备充足的家庭应急金和医疗基金。
③适度消费的原则。在满足基本生活支出的基础上，适当提高生活质量，多参加文体活动、提高身体素质，才能保持良好的工作状态。
④最好不要高成本负债。不负债最好，使用信用卡也要注意透支的问题，避免支付罚息。
⑤准备家庭应急资金。这笔钱放在银行用来支付日常生活费用，修理家具、电器所需的小额预算外开支及用来应付看病等所需的大笔费用。
⑥保持适度的资产增值。虽然工资收入是固定或有限的，要考虑资产的保值增值，但不应将投资回报率定的太高，以投资回报≥当期通货膨胀率＋当期银行存款率为基本回报要求则可。对投资收益要求高，势必承担更高的风险，而投资不慎带来的损失将会影响理财目标的实现。
⑦投资组合多样化。分散投资风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
⑧投资应注意整体收益。对任何投资者而言，真正的收益是投资组合的实际税后收益，注意计算投资成本。单一的收益率增长不应引起投资组合总体收益的减少。
2．投资策略
①调整现有的投资产品结构，保持一定的活期存款比例，最高不超过50000元，将部分家庭急用金投资货币市场基金，降低定期存款比例，将10万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将5万元定期存款做一个投资组合。
则原定期存款投资收益约为2．25％～3．60％，调整后收益约为4．5％。
②开源节流、筹集家庭医疗基金等，购买适当的保险，增加保障。
③将每月的节余资金：
3个月内要使用的资金投资货币市场基金，既保持定期存款收益又保持很好的流动性；
超过3个月才使用的资金投资中短期债券基金，既保持相当于2年期定期存款收益又保持很好的流动性；
其余部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。
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