时间：2023-03-03 16:00:25
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇大学生理财论文，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
1.1缺乏合理的课程设置
调查发现，河南省内34所“三本”院校在培养方案的制定时，90%以上院校的课程设置与普通本科院校区别不大，仍然以基础理论和专业知识的讲授为主，虽然在课堂教学中“三本”院校的教师较普通院校的教师更加注重与学生的互动环节，这在一定程度上提高了学生的积极性和主动，这一点可以用近年来“三本”院校的本科毕业生考取硕士研究生的比率来证明。但由于缺乏合理的课程设置，使得“三本”院校的学生踏上社会后在适应社会和实践能力方面的竞争优势跟普通院校的毕业生相比并不明显。
1.2对大学生的个性化教育关注度不够
当前文科类院校学术科技活动普遍存在的问题是缺乏创新精神和实践能力，一些院校已意识到个性化教育对创新型人才培养的重要性，但在具体的教学管理中，工业生产的模式影响了学校教育，从学生入学到毕业，教师在学生完成学业的过程中扮演着不同的工作环节的角色，教师重视的是管理好自己的任务，因此，在教学活动中实施个性化教育相对较少，人的个别差异不受到重视，在教学活动实施的以创新为主题的科技活动较少。教师只注重向学生传授知识，关于创新方面的课程较少，关于创新和创业的讲座也较少，大学生的创新意识、创新能力培养等仍需要在教育过程中大力加强和改进。在学校和社会环境的影响下，有相当一部分学生对科技创新活动感兴趣，有参与的意愿，但是往往找不到切入点，无从下手，原因多是学校缺乏长效机制，学缺乏活动载体，导致学生的创意和想法仅能停留在的思维层面，得不到落实。
1.3大学生科技创新活动水平不高
大多高校会有“科技月”举办多次科技作品展示、社会调查、科技竞赛、学术沙龙、学术探讨等活动，满足了不同层次学生的需求，深得学生的喜爱。“三本”院校的学生大部分都能够表现出积极、主动的状态，但由于对科技发展态势关注度不够高，学生创新活动体系尚不完善，除了部分活动能收到一些高质量的作品外，相当部分的创新活动水平不高。这一点郑州升达经贸管理学院做得比较到位，郑州升达经贸管理学院市场营销系在“赢在校园”“大广赛”“赛扶”等活动中多次取得佳绩，充分证明了学生的创新意识和参与意识。另外，2014年郑州升达经贸管理学院在迎新活动中首次组建了校友讲师团，通过他们在各自的领域工作成就和丰富得社会实战经验，让“大一”新生透彻了解社会行业对专业人才的要求和需求，给大学新生带来与书本教育不同的理念和引导，发挥校友在新生入学教育中的榜样性和示范性作用，进一步增强了学生的参与意识。
2“三本”院校学生素质教育实施的紧迫性
2.1知识经济时代呼唤大学生素质教育
知识已经发展成为比原材料、资本更为重要的生产力要素，因此，培养一大批能够掌握知识并且熟练运用知识的高素质人才成了当今教育界面临的一项重大课题。而社会群体中知识水平和综合素质相对较高的大学生必须奠定坚实的基础和过硬的综合素质才能真正成为发展知识经济的主力军。“三本”院校的学生较普通院校学生在理论知识的深度和广度上有所欠缺，更应该注重实践应用能力的培养。
2.2有利于经济的发展和社会的进步
在工业经济时代，大学生要能够适应一定岗位的要求就必须具备相应岗位的专业知识和技术特长，随着经济的发展和社会的进步，工作岗位对知识的综合性要求越来越高，对大学生的知识技能结构提出了全新的要求，综合素质直接关系到将来的就业前景。当代大学生面对这种全新的需求唯有不断拓宽自己的知识面的同时不断提高知识应用的技能，系统掌握各种知识，达到融会贯通、综合运用。在就业形势如此严峻的当今社会，“三本”院校的学生要在众多的毕业大军中脱颖而出，加强对学生的素质教育显得尤为重要。
2.3适应国际竞争的需要
随着信息技术的发展，世界变得越来越小，各国的竞争将是全方位、多元化的竞争，是高新技术的竞争，是人才的竞争。在现代经济增长中，教育已经成为一个国家经济发展后劲的重要标志。我国现在还是一个发展中国家，还处在为实现现代化而奋斗阶段，而劳动者素质的高低、各类人才的数量和质量的多少级优劣直接决定着一国国力的强弱，我国人力资源储量丰富，只有加大人才培养的力度，才能够将人力资源优势转化为人才优势。只要我们充分挖掘和建立人才优势，通过高等教育造就大批有理想、有道德、有文化、有纪律、高智能和技能的高素质人才作为主力军，我们就可以在知识经济时代的综合国力竞争中处于有利地位。在我国高校审视现行的高等教育体制和人才培养的模式，全面开展大学生素质教育的同时，“三本”院校更应该抓住机遇，全面调整现有的人才培养模式，加大学生实践应用能力的培养力度，增强学生的综合素质。
3“三本”院校大学生应具备的素质
笔者认为“三本”院校在培养学生方面，应以创新为目标，以“产业+企业+专业”的内涵建设为主线，坚持“特色性、综合性、前沿性”的教学方针，不断优化课程设置，不断更新教学内容，并不断进行教学方法上的探索。突出专业素质和综合素质的教育，注重基本技能和专业能力的培养，以“大类培养、夯实基础;多向发展、专业定位;能力训练、注重素质”为培养方针，力求使学生理论基础扎实、知识面宽广、专业能力强、综合素质高、实践能力强。以郑州升达经贸管理学院市场营销系采购管理专业为例，学生除了具备基本的思想道德素质、文化素质、专业素质和身体心理素质以外，更应注重实践应用能力的素质培养，具体表现为以下方面。
3.1市场分析能力
学生毕业后要能够根据所学专业知识分析市场状况及发展趋势，分析消费者购买心理，分析供货商的销售心理，从而在采购工作中做到心中有数，知己知彼、百战百胜。
3.2团结协作能力
采购过程是一个与人协作的过程，一方面采购人员要与企业内部各部门打交道，如与财务部门打交道解决采购资金、报销等问题;与仓储部门打交道，了解库存现状及变化等。另一方面采购人员要与供应商打交道，如询价、谈判等，采购人员应处理好与供应商和企业内部各方面的关系，为以后工作的开展打下基础。
3.3语言表达能力
采购人员是用语言文字与供应商沟通的，因此，必须做到正确、清楚地表达所欲采购的各种条件，如规格、数量、价格、交货期限、付款方式等。如果口齿不清，只会浪费时间，导致交易失败。因此采购人员的表达能力尤为重要，是采购人员必须锻炼的表达技巧。
3.4成本分析与价值分析能力
采购人员必须具有成本分析能力，会精打细算。买品质太好的商品，物虽美，但价更高，加大成本，若盲目追求“价廉”，则必须支付品质低劣的代价或伤害与其供应商的关系。因此，对于供应商的报价，要结合其提供的商品的品质、功能、服务等因素综合分析，以便买到适宜的商品。
3.5前景预测能力
在市场经济条件下，商品的价格与供求在不断变化，采购人员应根据各种产销资料及供应商的态度等方面来预测将来市场上某种商品供给情况，如商品的价格、数量等。
4“三本”院校大学生素质教育的发展对策
4.1制定合理的课程体系
“三本”院校在制定课程体系时应在适应我国经济社会发展的需求的同时充分考虑“三本”院校的办学优势、灵活性和生源具体特点，探索适合“三本”院校人才培养目标的定位，并构建有效实现培养目标的课程体系，这是学校生存的根本，也是我国高等教育理论与实践的重要课题。
4.2有效提高学生上课的积极性和主动性
开展丰富多彩的第二课堂活动，如举办各类学术报告和专题讲座;组织创业大赛、ERP沙盘模拟对抗赛、电子商务大赛等与专业相关的专业学科竞赛;组建专业科研小组或学术沙龙;组织学生参加社会公益活动等。通过开展各类第二课堂活动，有效拓展学生专业知识的深度与广度，提升学生的社会责任意识、创新创业能力、沟通组织协调能力、团队精神等专业素养，有效地提高学生上课的积极性和主动性。
4.3把校企合作落到实处
论文关键词：当代大学生，因材施教
“因材施教”的出处为《论语?为政》。子游问孝、子夏问孝朱熹集注引宋程颐曰：“子游能养而或失于敬，子夏能直义而或少温润之色，各因其材之高下与其所失而告之，故不同也。”那么也就是说因材施教原则，是教师要从学生的实际情况、个别差异出发，有的放矢地进行有差别的教学，使每个学生都能扬长避短、获得最佳的发展。
在现阶段，在大学校园里，在当代大学生的身上实行“因材施教”原则可以说非常有必要的。
首先，“因材施教”是教学中最最基本的原则。在进行新课改的新形势下，因材施教原则更应成为每位教育工作者要着力研究、落实的教学定律。而且有很多的教育家们也把这个原则奉为机器重要的教学原则之一。例如，我国现代著名的人民教育家陶行知（1891-1946）在教育理论和教育实践方面，都做出了富有创造性的贡献。他主张教师的教学必须从学生的实际出发，根据学生的能力，学的多教的多，学的少教的少，学的快教的快教育管理论文教育管理论文，学的慢教的慢。反对不切实际的“先生只管教，学生只管受教”的陋习。苏联著名教育家凯洛夫（1893-1978）提出的一系列教学原则当中，就有一条“罪学生进行个别指导的原则”，强调必须根据学生个体的特殊情况，给予具体的指导和有针对性的教育。这实际上就是对“因材施教”原则的最合理的解释。当然，这也是教师的职责所在。作为一名优秀教师，更应该在教学中注重结合每名学生的实际情况，比如在英语教学中就应该充分了解每个学生的发音情况，口语情况，以及写作等各方面的情况，这样才能在课堂练习和课下安排任务时候做到有的放矢。
其次，这也是当代大学生的自身特点决定的。老师们可能都有过类似的经历，就是有的不太认真学习的同学经过自己的表扬或者称赞之后，变的格外的刻苦了，最终有了不错的成绩。而有的同学就是破罐子破摔类型的，老师苦口婆心的劝告根本不起作用。而且，现在的大学生，尤其是90后，他们具有思想开放、个性独立、接受新事物能力强等鲜明特点,是当前社会广泛关注的一代，同时又处在中国经济快速发展、社会剧烈变革、信息高速发展的特殊时代,特殊的成长环境使90后大学生具有更多的时代特征。“喜欢用QQ聊天，喜欢用‘火星文’。”这是心理学专家、南京脑科医院儿童心理卫生研究所所长陈一心对于90后行为模式印象最深刻的一点。“那么，除此之外，很多的大学生还有整夜玩网络游戏，网上交友，网上购物等习惯中国期刊全文数据库。郑因为和网络的频繁接触，使他们当中很大比例的一部分人患上了忧郁症。所以这些大学生们真的需要针对他们的自身特点，给予更多的关注。现阶段很多的“6+1”家庭模式也给了这些孩子们一个很狭小的生活圈子，他们在这其中缺乏同龄人的交流，整天泡在网上，所以“孤独”是很多大学生经常会提到的一个词。这样的生活环境使他们在踏入大学校门后，适应集体的能力很差，以致集体意识淡薄。那么当今的教师恰恰应该注意到学生的这些特点，据此来改变教学方法，做到“因材施教”。
再次，“因材施教”这对于以后大学生的成才至关重要。毕竟大学生正处于各种信念成型期教育管理论文教育管理论文，思想活跃，自尊意识突出，成才愿望强烈。而且伴随着经济全球化进程的日益发展，潮水般涌入的各种文化思潮和价值观念冲击着大学生的思想，某些腐朽落后的生活方式侵蚀着大学生的心灵。所以针对这些不同性格或不同知识基础的学生可能会做出不同的反应。那么反应在教学上，就应该努力做到“因材施教”。比如对于那些思想意识比较活跃的专业或者班级在上课时候就能应该安排一些课堂气氛轻松的练习像讨论、话剧之类的；而对于课堂气氛相对沉闷，表现不太积极的班级，我们应该多做一些鼓励的活动，把班级气氛调动起来之后，再考虑一些适合他们的活动，若果不考虑诸多因素，那么在传授课程过后也不会有太大的效果的。
最后，“因材施教”这也是教师的职责所在。作为一名合格的教师，虽然我们在教课的过程当中面对的一个很大的群体，但是我们应该尽可能的在课堂上做到这一点，使那些层次不一致的学生能够跟进。比如，在实际教学当中，有的班级可能不太活跃，我们应该针对这个班级制定一套合理的教学方法，像做一些比较能吸引学生兴趣的讨论还有课堂活动等；那么针对一个班级的每个学生来说，有的学生简直是太活跃了，要达到扰乱课堂的地步，我们当然不能任由这些学生发展下去，也不能放任自流，我们要拿出有效的方法来管理这样的学生；还有就是所谓的“差生现象”，我们应该认识到，差生并不是该学生的一贯代名词，他们是可以转化为优等生的，当然这其中和教师的关系也非常的紧密，尤其针对那些反映能力相对缓慢，迟钝的学生，作为教师，应该尽可能的避免将差生置于可能产生挫折的情境中去，还要尽所有可能去激励他们的自尊感，布置作业时候也要尽量考虑到他们的能力教育管理论文教育管理论文，以区别对待，以及在适当的时候帮助这些学生进行对所学知识的重温训练，这些都是很好的“因材施教”的方法。所以，“因材施教”对于一名合格的教师来说，不仅是一种责任，也是一种义务所在。
总之，针对大学生当前的自身特点，作为老师，我们应该在课堂上最大限度的做到“因材施教”，力争发现其兴趣、优势后正确引导，扬长避短。俗话说，各有所长，各有所短。顺着这个“长”发展下去，其能力就会得到很好地展示。作为学校也应该培养一批优质的师资队伍，而且研发出很多高水平的科研课题。因为师资队伍的质量和科研课题的水平直接影响到大学生科研训练的成效。比如将科学研究过程中所积累的研究经验、科技前沿信息、仪器设备、团队协作精神等优势，结合到本科人才培养教学中，将会极大的促进研究型人才的培养。作为家长也应该在帮助学生填取高考志愿时候，充分考虑到孩子的自身特点，还有兴趣等问题，报考适合孩子发展的专业以及学校。
关键词：大学生理财；金融理财；理财方式
（一）数据来源
本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）调查结果分析
1.大学生个人理财现状
根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。
2.理财方式偏好分析
通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。
3.理财方式偏好差异分析
大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。
三、结论和建议
根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：
（一）鼓励参与理财活动
校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。
（二）培养良好理财习惯
大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。
另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。
（三）增加理财资金来源
大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：
1.奖学金
我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。
2.有奖征文活动
我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。
3.兼职
在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。
4.假期实习
大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。
5.微创业
在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。
（四）选择合适理财产品
大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。
1.储蓄
从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。
2.债券
债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。
3.基金
证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。
4.余额宝
余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。
5.保险
保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。
6.股票
在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。
7.外汇
外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。
同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。
（五）加强理财经验交流
对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。
参考文献
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[4] 曹维佳. 关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J]. 华商， 2008， （15）.
作者简介：
【论文关键词】：大学生;理财
一、大学生理财的必要性
1.什么是理财
市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
2.大学生为什么要理财
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
二、大学生如何理财
1.教育策划
对于教育策划，很多人认识这不是理财，其实那是一个误区。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。目前很多大学生还是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。当然，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。另外许多公司设立的专项奖学金金额更大，一等有的高达数万元。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
2.投资策划
（1）投资工具风险比较
（2）主要投资工具
①投资定期存款是节流的第一步
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
②投资保险，实现保障增值
保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。
③尝试基金定投，学会资金开源
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。大学生小郭已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
④适度的投资股票，不要走进理财误区
现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。许多学生看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。眼看着要毕业了，学校也开始催缴学费，如果不缴清学费的话，就拿不到毕业证，也就没办法出去找工作。因此，建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。
3.财务策划
（1）合理使用信用卡
“没有信用卡，出了校门我就不能潇洒了！”大学生小王毫不掩饰自己对信用卡的依赖。调查发现，时下大学生手持多张信用卡的现象十分普遍，少则一两张，多则七八张。不少大学生已成为“卡奴”。
部分大学生将拥有信用卡视为迈入社会的"第一步"，有的甚至把拥有一张高透支额度的信用卡看作富裕的标志、成功的象征。而有了信用卡之后，他们对透支已经习以为常。月光光，月月光，月光一族在当代大学生中可谓阵容庞大，时至今日，其势头依然有增无减。父母原本给我们的生活费已经够用，但很多人却没有认真对自己的金钱做预算，有些同学每个月的前十天吃香的喝辣的，春风得意容光焕发！可到后十天却只好馒头加白开水勉强度日。为了生活，于是只好举借外债。各大银行也许正是掌握了这个商机而纷纷推出刷卡超支消费业务，来赚取我们"看不见"的钞票，因此我们很多朋友的财政赤字月月攀升。盲目办卡、高额透支消费的不理性不仅让自己成为"负翁"，受卡所累，而且造成"子债父还"的情况。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下''''痕迹''''，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。
（2）学会记账，建立个人现金流量表和资产负债表
张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
（3）兼职是一种理财经历
据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
总结
21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。
参考文献
[1]王品文,李冠莹.《大学生，你理财了没？》,大学报,2007-12.
【论文摘要】：对于现在的大学生来说，社会竞争更加激烈，毕业后都会面临工作、买房等问题。会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。文章从实践的角度研究和分析了大学生如何理财，并从教育策划、投资策划和财务策划三个方面提供给大学声理好财的途径和方法。
一、大学生理财的必要性
1.什么是理财
市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
2.大学生为什么要理财
理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。
二、大学生如何理财
1.教育策划
对于教育策划，很多人认识这不是理财，其实那是一个误区。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。目前很多大学生还是把毕业工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。当然，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。另外许多公司设立的专项奖学金金额更大，一等有的高达数万元。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。
2.投资策划
（1）投资工具风险比较
（2）主要投资工具
①投资定期存款是节流的第一步
学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。
②投资保险，实现保障增值
保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。
③尝试基金定投，学会资金开源
对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。大学生小郭已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。
④适度的投资股票，不要走进理财误区
现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。许多学生看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。眼看着要毕业了，学校也开始催缴学费，如果不缴清学费的话，就拿不到毕业证，也就没办法出去找工作。因此，建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。
3.财务策划
（1）合理使用信用卡
“没有信用卡，出了校门我就不能潇洒了！”大学生小王毫不掩饰自己对信用卡的依赖。调查发现，时下大学生手持多张信用卡的现象十分普遍，少则一两张，多则七八张。不少大学生已成为“卡奴”。
部分大学生将拥有信用卡视为迈入社会的"第一步"，有的甚至把拥有一张高透支额度的信用卡看作富裕的标志、成功的象征。而有了信用卡之后，他们对透支已经习以为常。月光光，月月光，月光一族在当代大学生中可谓阵容庞大，时至今日，其势头依然有增无减。父母原本给我们的生活费已经够用，但很多人却没有认真对自己的金钱做预算，有些同学每个月的前十天吃香的喝辣的，春风得意容光焕发！可到后十天却只好馒头加白开水勉强度日。为了生活，于是只好举借外债。各大银行也许正是掌握了这个商机而纷纷推出刷卡超支消费业务，来赚取我们"看不见"的钞票，因此我们很多朋友的财政赤字月月攀升。盲目办卡、高额透支消费的不理性不仅让自己成为"负翁"，受卡所累，而且造成"子债父还"的情况。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下''''痕迹''''，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。
（2）学会记账，建立个人现金流量表和资产负债表
张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。
（3）兼职是一种理财经历
据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。
总结
21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。
参考文献
[1]王品文,李冠莹.《大学生，你理财了没？》,大学报,2007-12.
关于大学生的理财问题一直是高校关注的焦点，很多高校就此也开设了相关的课程和讲座来思想上感知大学生的消费观，本篇论文我对大学生的个人理财问题从国内外分析、大学生理财的现状、造成现状的原因、大学生理财中存在的问题、大学生如何理财等几个方面来研究和讨论当代大学生的理财问题，也搜集了很多相关的资料和数据，从不同的角度来论述大学生个人理财问题。
关键词：
大学生理财个人影响与社会影响
一、国内外理财模式
1.西方发达国家的大学生的理财模式。
1.1生活的高质量追求。欧美学生大多习惯提前消费，当经济萧条时来尝试改变原有的习惯和观念，在生活的点滴中积累一定的资金。美国大学生就理性消费和奢靡消费具有一定的认知，例如减少咖啡等适当高档品的消费量，用普通消费品来代替高档消费品并相应的增加消费量；降低打车频率，打车的档次，坚持以步行、公共交通代替无谓的打车消费。据了解可知日本大学生在现今消费时最注重资源的节约，他们擅用优惠券、关注促销商品、反季购买消费品以降低相对于正常经济市场时期的开支。
1.2投资理财的合理规划。西方发达国家的资本和商品市场为大学生个人投资、自主创业提供了良好的社会环境。欧美大学生生活费用的主要来源是外出打工，成人之后没有向自己的父母索要费用。加拿大学生将自己闲置的资金存入金融机构，如：银行等，机构帮助他们在银行存款、基金、债券等理财产品中合理分配自己的资金;在投资理财方面，美国大学生大多选择购买共同基金来解决自己的资金来源，他们是靠经验管理机构来替自己理财来降低自己的投资风险。
2.国内大学生个人理财模式。
目前我们中国人的理财习惯也在慢慢的发生着变化。以前理财习惯是：生活理财。父母教给我们一个基本的观念是勤俭持家，怎样省钱过日子。现代人的习惯：投资理财。钱可以变成资本，也成为了创造收入的手段。现财的一个很重要的变化就是从生活理财转变到投资理财，达到资产的增值。但由于我国大学生从小的生活观念，我们一直都在靠自己的父母来完成自己的理财计划，或是由于资金的来源单一，没有资金实力来做资金的投资理财，再加上没有投资观念和经验，迫使投资的失败，投资理财的最基本要求是：资产增值=投资理+生活理财。
二、大学生个人理财现状及原因分析
1.大学生个人理财研究现状。
1.1经济来源具有单一性。资料调查结果显示，在我国当代大学生生活费来源方面,由家庭供给的占91.45%,由亲友无偿赞助、勤工俭学、借款、贷款提供部分经济来源的分别8.15%、10.05%、5.05%和4.40%,后四种方式都与家庭供给方式相同的性质。由此调查结果显示可见,学生主要的资金来源主要依靠家庭的支持,很少考虑去尝试采用更多的融资渠道来增加自己的财务来源,导致大学生自己独立生存能力差，也抑制了我国国内生产总值的上升，大学生在学习期间创造的价值极低，如果当代大学生的财务来源主要来自于自身的创造，那我国的国内生产总值有不可估量的变化。据查资料得知，大学生生活费的主要来源显示：家庭提供生活费的来源占大学生的88.82%;自己赚钱作为生活费的的人很少占大学生的4.74%；除此之外都是用其他来增加收入的。
1.2消费结构的不合理及缺乏消费理性。
大学生是具有独立的购买能力的个体,据了解调查显示,在消费心理和购买行为上有以下不良行为倾向：
1.2.1资金结构安排不合理,在人际交往、休闲娱乐、恋爱等方面消费较多,而在学习上的消费较少。作为大学生我们的首要任务是学习，所以我们应将大部分的生活费安排运用到生活必须和学习中，精神追求固不可少，但我们要适量的在其投入资金来帮助我们的身心发展，认清作为大学生的首要任务。
1.2.2消费缺乏理性观念,片面追求时尚,消费心理不成熟,不根据自己资金来源和资金的实力有计划地消费，而盲目自费，自身消费意志力较差,容易在同学之间形成攀比、冲动消费的习惯，我们要更具自身的经济实力来策划和制定有效地消费计划，不要置前消费导致资金供不应求，因为很多事情是善变的，当遇到正真有利于自己发展的东西时无法支付而导致错失良机，不仅给自己带来心理上的影响，更会抑制自身的发展。
1.3存在很多理财误区。
1.3.1投资理念不成熟。大部分学生在学期开始时都要将钱全部以活期存款的形式存入银行,没有投资理财的想法;要么将钱投资于风险较高的金融行业中,比如炒股、炒汇、买彩票等,由于我们并非是金融行业的投手，也没有相关的专业知识来做基础，更没有实践经验，更不了解其中的行情，不能很好地控制风险、行情不好带来巨大损失,以后失去了生活费，不能够更好的投资于学习中，失去了更多的积极向上的机会，再次，如果有个小资本的投资就没有了考虑的机会，就而失去了更多，其实很多小资本投资也是不容忽视的，既能为自己带来相关的经验，更能带来一点微小收入。
1.3.2没有处理好短期与长远利益之间的关系，勤工俭学成为大多数大学生赚钱的渠道,但是不少学生没有认清学习和勤工助学的重要性，将大部分精力放在了勤工俭学上,忽视学习而导致学习成绩的下降，最后没有自己合适的工作，导致长远的利益与短期利益的轻属关系发生了质的变化，最后导致失去更多创造财富的机会。
1.3.3部分学生金钱观发生扭曲,在盲目消费后为了充实自己的可用资金，不惜用违法手段来获取经济来源，来支持自己供不应求的货币资金。比如参与传销组织、聚众赌博等,很多学生甚至走上了杀的犯罪道路上。这样不仅扭曲了个人的行为观念还给家人带来很多的担忧和焦虑，也为自己以后的发展埋下了不可挥去的一幕。
2.造成大学生理财观现状的原因分析。
2.1社会环境的影响。高校的发展离不开社会环境。21世纪由于我国经济迅速的发展,步入了经济建设的轨道，传统的消费观念与现今的观念相互产生了矛盾,消费方式同时有了很大的变化。大学生正处于学习世界观、人生观和价值观的重要阶段,很容易被社会上的不良风气影响和左右。社会上不正确的消费观,使大学生形成了盲目消费、奢侈的消费心理。我国大学生缺乏独立理财的校园与社会环境。现实中,大学生做兼职的学生比例相对很较少的,在这种大环境下想让学生有很好的理财观念简直是痴心妄想的事情，再加上科技的进步与发展，现今很多大学生都用银行卡来方便自己的消费，消费卡的方便使得大学生没有了消费的理性。
2.2家庭因素。现今的大学生大部分都是独生子女,在家中都是娇生惯养的，家长把孩子视为家庭的重点照顾对象,部分的经济来支持自己的子女成长，对子女的消费基本上实行有求必应的政策,把孩子上大学的费用视为必须的、责无旁贷的一项巨大支出,家庭竭尽所能,削减其他开支也要尽最大的责任，保证这一项支出。而家庭的经济来源从来不要求大学生担心,因而许多学生不知金钱来的之不易,更不可能意识到理财对大学生发展的重要性。
2.3学校理财教育的缺位。在现今社会教育的形势下,高校放松了对学生进行艰苦奋斗、勤俭节约等优良传统的思想教育。在日常管理方面,学校在一定程度上认为，学生花的是自己的钱,对浪费等问题并没有太大的要求与管理，对大学课程设置考虑不周的原因,教学脱离学生实际发展,不能有针对性地结合大学生的实际理财情况进行思想教育,以致大学生得不到更好的教育与引导，使得当代大学生在步入社会中存在诸多的理财问题。
三、当代大学生应如何理财
1.可以在适当时间参加一些勤工俭学的活动，以增加消费收入来源，减轻家里的经济负担。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会做一些劳动力和技术型的工作以获取应有报酬，例如打工、写作等工作。有两点是需要说明：一是通过自己的辛勤劳动获取应有报酬是光荣的，没必要感到羞耻；二是这些事情不应当以影响学业为基础，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废了学习，一般来说是不值得的，也是非常愚蠢的。当然，如果你是比尔•盖茨那可另当别论。
2.学会利用社会中的金融工具增加自身的收益。有一部分同学手上还是有部分闲置的钱财，在这种情况下，你可以选择定利货币市场基金、用期存款或者其他金融工具来增加自己的财务收入，但具体的选择要看不同的情况而定。如果你还有半年甚至更多的时间才毕业，手上有一笔暂时用不上的资金，与其活期存款倒不如定期存款，毕竟利息会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定期存款，安全性也非常的不错。如果你本身就是财经类专业，切对股票或基金比较相对熟悉，风险承受的能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投入一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金前请慎重选择。
3.制定理性的消费计划。人的天性中就有强烈购物的欲望，很多人喜欢逛街，看见喜欢的东西就想买下来的欲望。可是超市中惹人喜欢的好东西实在太多了，你能每一件都买下来吗？再说了，喜欢的东西买回来后，有多少会是以后能够为自己用得着的？仅仅因为一时的喜欢，就掏空了自己原本就不饱满的钱包，值么？更重要的是，你失去不止是钱包里的这点钱，还有动摇了你的消费习惯，这会让你今后花掉更多的钱，永远也无法攒到你的第一笔用来投资挣钱的资本！
4.重视小钱的来之不易。泰山不让细土则能成其大，江河不择细流方能就其深！必须知到大钱来源于小钱的积累，当年李嘉诚先生也是少见的白手起家的成功人士，我想曾经他的工资也不是很高，工作也并非想象的心仪，我们怎能看不起小钱的作用呢，所以我们要对每一分钱更加的珍惜，懂得它的来之不易，才能够为自己创造更高的货币资金。
5.将有效的资金投入到有效地应用中。读书人爱书固然是一件很好的事情，但是你买的书你都看了吗？我们总是雄心勃勃地要学习这个，要学习那个，学习是好事。于是，我们在书店会“以学习的名义，买下这本，买下那本”。我们绝对不反对买书，但是，同学，你买的书你看了几本？书的价格我不用说大家都知道，与其买了置之一旁，不如买一本就认证的学习消化一本。有时甚至不禁有“书非借不能读也”的感慨，当然，借书也不失为学习的一种好办法，所以我们要达到一定的目的但不能因此而为借口来盲目的消费。
6.在校园内多开展关于丰富的理财活动，如模拟理财，大学生理财规划设计，为校园的环境逐渐形成良好的理财氛围，学校要注重大学生理财的思想建设问题，多在校园内广播、电视宣传理财的相关内容，还可组织理财方面的讲座，或以讨论交流形势定期开座谈会，在交流中发现与总结最近大学生理财观念中存在的问题并为解决困难提出相关的建议。
四、结语
大学生作为当代的消费主力军，在现代社会引领消费时尚、改善消费结构方面起着不可替代的作用。他们的消费现状、消费特点在一定程度上折射着当前大学生的生活状态和价值取向。面对未来复杂多变的社会，生活压力和工作压力不断增大的状况，我们更应该趁早建立理财观念、养成良好的理财习惯，做好长期的理财规划，能有效合理的利用金钱。
参考文献：
[1]王旭林.关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011.
[2]杨谦.大学生个人理财调查分析[J]财金晚报，2011,（10）.
[3]刘位璐.融营销背景下银行个财务发展[J].财税金融2012，（6）.
河北金融学院教学改革项目：投资理财课程体系及内容改革。
【摘要】
本文从投资者教育的困境出发，分析我国理财教育的现状指出高校理财理念教育的普及化发展的必要性。并提出高校普及理财理念教育的几点建议：对于财经类专业和非财经类专业差异化的理财教育内容和方式；设立理财理念教育的通识课程；开展投资者教育讲座等方式。
【关键词】
投资者教育；理财理念；财富管理
随着我国金融市场的发展，越来越多的普通民众变成了名副其实的“投资者”，但由于“投资者教育”的缺失带来的投资盲目性严重影响了我国金融市场的健康发展，更是给金融市场管理带来了诸多问题。因此，笔者认为在高等教育中普及理财理念教育是解决投资者教育问题的有效途径。
一、投资者教育的困境
困境一：现代财富管理中强调投资者教育，财富管理者对投资者的教育往往时间短且存在很多难以很快解决的问题，比如投资者在被提示风险的前提下仍然陷入“跟随狂热”中或在同一个风险问题中反复，无法认清现状和目标。这是因为已经形成的观念和定势的存在，使财富管理者也陷入了反复进行投资者教育的困境中，使财富管理的效率低下。因此，投资者教育仅仅在财富管理阶段开始还远远不够。许多投资者在接受了财富管理服务后表示“直到今天我才知道…”“原来是这样”等等。可见投资者也认识到了自身的投资理念的缺乏。困境二：根据自身在教育教学中的体会，很多高等学校的学生对理财的关注度日益提高，但实际中通过与学生的接触和批改学生有关理财方面的论文可以看到，学生对于理财的认识还停留在产品和技术的角度，认为理财就是理财产品或投资股票等，存在很大的误区。从课堂教学学生的兴趣来看，个人理财选修课程报满的情况就反映出学生对理财方面却存在强烈的求知欲望。华侨大学对福建省几所重点高校的在校大学生信用卡消费情况及理财观念的调查中发现，有59.86%的学生希望能接受相关的理财培训及教育以便规划自己的财富，积累理财经验，有75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育，对学校理财教育的满意度偏低[1]。困境三：“互联网+”使越来越多的普通人接触到了理财，足不出户就可以享受理财服务，选择理财产品，坐等收益。但并不是每一个人都懂得如何选择理财服务，如何选购理财产品，更不要说分析自己的情况后再选择了。而盲目选择的结果往往带来的不仅仅是投资者本身的资金损失，这种风险还会借助于互联网的作用快速扩散和放大，对整个社会经济造成严重后果，也会让更多人丧失对投资和理财的信心，不利于理财行业的发展，更不利于全社会的理性投资。
二、从国外理财教育的发展看我国理财教育的现状
（一）国外理财教育的现状和发展
早在1983年，美国德州奥斯汀大学就举办了首届大学生商业计划竞赛。2005年英国政府发起一项中学学生做生意的计划，要求所有12-18岁的中学生必须参加为期两周的商业培训课程。美联储与财政部、证券交易委员会、美国银行家协会等政府组织及100多家企业一起组成了个人理财入门知识联盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美国年轻人的个人理财能力。该组织还给那些为提高年轻人个人理财素养做出杰出贡献的社团组织颁奖[2]。可以看到在国外发达国家，理财教育不仅仅是贯穿一个人成长的全过程，而且也受到了政府和整个社会的高度关注。
（二）国内理财教育的现状
在我国，由于历史原因和传统观念的制约，“理财”在我国出现也是最近10年的事情，而对于在高校中开展理财教育更是起步晚，发展慢。在众多高等院校中，关于理财课程的开始往往是有限学科有限专业才设置，作为选修课程的一般也要求财经相关专业限选，这对于理财理念的普及非常不利。在走出校园后，往往是不具备财经专业背景的学生才更需要理财方面的帮助，他们不具备基本理财理念，对获取理财帮助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所说的那三种困境中。而对于财经专业的学生来说，实际上在未来并不是所有的学生都会从事理财相关行业，而且即使是从事财富管理行业，作为财富管理者也并不需要样样皆通，财富管理行业的发展更趋向于协同，借力于专业机构或专业人士的帮助，实现全方位的财富管理。因此即使是财经专业学生也不必要求人人都精通财富管理的方方面面，而理念教育则是必须的。
三、高校理财理念教育的普及化发展的必要性
理财理念的教育现在已深入人心，很多中小学甚至幼儿园都在教育孩子如何理财。但是这种理财教育应该说只是基本的财务或储蓄教育。在没有掌握一定的投资基础知识之前，理财教育也只能停留于此，也就是说受教育人在成为投资者的路上才刚刚起步。而对于高等院校而言，投资者教育就是迫在眉睫的了，因为不难发现现在高校中的学生，绝大部分已经在股票市场、外汇市场、黄金市场、甚至期货市场上小试身手，他们对于资本市场的好奇和跃跃欲试使他们已经俨然成为真正的投资者，但实际上，这些行为也仅仅是好奇，出于非理性或是一种冒险精神。如果这样的投资者大量出现在我们的资本市场中，通过一次次失败或者悔恨来成长，不论从效率上还是从资本市场的稳定角度而言都是负面影响。另一方面，目前在高等院校就读的学生在中小学阶段并没有接受过任何理财方面的教育，其投资行为习惯还没有形成，而且18岁以后是人的投资理念的升华期，可塑性很强。孙凌霞，马国振等在《对我国高校理财教育的反思》中通过问卷调查发现投资者理财教育对其投资观念有正面的影响,对学生进行理财教育对于提升他们的投资观念具有积极的影响作用。此时良好的投资者教育可以使学生形成正确的理财理念，在今后的生活和工作中面对投资机会时可以更好把握，面对诱惑时可以有效抵制，面对投资问题时可以冷静思考，找到自己和家庭所真正需要的投资方向和投资品。此外，高校学生作为年轻的一代人对其家庭和社会的影响都是巨大的。对一个学生的理财理念教育往往可以带来整个家庭理财观念的转变，这对于整个社会形成正确的投资理念和正确的理财方式起到不可估量的作用。因此作为为社会输出高级人才的高等院校有责任对学生或者说是未来的投资者进行基本的理财理念的教育和培养，对其在今后的工作和生活中成为合格理性的投资者具有重大意义。
四、高校普及理财理念教育的几点建议
（一）建议对非财经专业开设有关理财理念教育的选修课程。课程内容设置可以与财经专业理财课程相区别。比如仅就理财基本概念，基本理论和基本家庭财务报表等内容做讲解，也可以适当综合财务分析，消费心理学，行为金融学，保险学基础等课程的基本知识。在教材选用方面，可采用可读性强趣味性强的书籍作为课程用书，有利于激发非财经专业学生的学习兴趣，获得良好的学习效果。
（二）理财课程本身属于实践性较强的课程，对于有财经专业背景的学生可以采用案例教学方式，重点提示案例背后隐含的理财理念和方法。综合财经课程体系中的相关课程内容，既可以启发学生综合运用所学知识，又可以达到理论与实践相结合的目的。
（三）可开设全校范围内的理财理念通识课程。学生可以通过在线自主学习，定期在课堂中与教师讨论的方式进行。在课程体系的设置上，内容的难易程度上要有区分，以适合不同学科背景的学生选择其适合和感兴趣的内容。
（四）在发生投资相关时事时，可临时增设投资者教育讲座，从时事出发，引发学生思考，帮助学生发现投资事件中的关键点和应遵循的基本理念。这样的方式对于财经专业或非财经专业的学生都较适合，也容易引起学生的兴趣。大学时期是获得人生第一笔收入的最后准备阶段，是创造财富的出发点，也是理财的起步阶段，高等学校担当着使每一个学生成为合格投资者的重要使命。投资者教育在高校的普及是势在必行的，对大学生进行理财理念教育对于学生个人能力的发展和整个社会经济的稳定发展都有举足轻重的意义。
作者：徐丹 单位：河北金融学院金融系
参考文献：
[1]汤国英.高校学生理财教育探讨[J].教育教学论坛,2010,(35):10-11.
[2]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济,2006,(4):32-33.
[3]孙凌霞,马国振等.对我国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.
关 键 词：金融人才；应用型；培养模式
中图分类号：G649.21 文献标识码：B 文章编号：1006－3544（2011）06－0066－05
通过十余年的专业建设和教学改革，我们逐步探索了适用于培养高级应用型金融专业人才的1234模式：明确一条教学主线，即以专业技术应用能力培养和职业素质养成为教学主线； 建立与专业培养目标相适应的两大教学体系， 即理论教学体系和实践教学体系，在课程体系安排上，重点突出应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位；明确人才培养的三个教育阶段，即专业基础教育阶段、专业强化教育阶段、专业综合提高教育阶段；在教学过程中，加强四项结合，即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、 职业资格证书与专业教育相结合。 实践证明，1234模式是一条培养高级应用型金融人才的有效模式。
一、一条教学主线：技术应用能力培养和职业素质养成
为了把学校办成让学生、 家长、 社会满意的学校，我们把“应用为本、学以致用”作为学校的“办学理念”， 并将其贯穿于各专业人才培养的整个过程。因此，金融学专业从招生伊始，就开始探索如何培养金融学专业学生的技术应用能力和金融职业素质的养成。
金融学专业涵盖的知识内容非常丰富，银行、保险、证券这三个方向的专业知识是其三大支柱 [1] 。因此， 我们首先要做的就是进一步细化专业方向。目前，国内多数高校金融学专业都是不分方向的，导致学生在校期间学习内容多而杂， 最终培养出的是一批批“样样通、样样松”的人才。虽有个别学校作了一定的改革，如将金融学专业改为保险专业、国际金融等若干专业， 这样做的结果虽然使学生对某一个金融领域的专业知识有了深入了解， 但又导致专业口径太窄，使学生就业时面临困难。针对这种状况，我校金融系成立了专门的课题组，确定了“以就业为导向，以培养能力为本位，培养适应社会发展需要，动手能力强， 基础扎实的金融领域第一线的高级应用技术人才”的目标，就金融学专业的建设提出了如下的改革方案：在大金融的平台上，将符合市场需要的银行、保险、证券行业某些岗位作为专业方向，构建出“一个专业多个方向”的金融学专业，最终把金融学专业的本科学生培养成“一专多能”的复合型、市场急需的高级应用型人才 [2] 。经过多年的市场调研和专业论证， 我们认为在大金融学的平台上开设投资理财方向、证券期货方向、保险营销方向是比较适时的，可作为目前首选的三个方向。
在这一大背景下， 我们进一步提炼了金融学专业学生应该掌握的技术应用能力和职业素质，认为金融学专业学生通过4年大学生活， 应该在基本能力、专业能力、可持续发展能力三大应用能力和思想道德、专业业务、文化素质、身体心理四大综合素质方面有较大提高。详见表1、表2。当然，从专业的角度来看， 专业能力的培养和专业业务的养成是应用能力培养和职业素质养成的重中之重，而且，应该根据学生所选专业方向，有所侧重。
二、两大教学体系：理论教学体系和实践教学体系
在课程体系安排上， 我们重点突出了应用性和实践性特点， 把实践教学环节上升到与理论教学同等重要的地位，建立起了理论和实践两大教学体系。从理论教学体系来看，要把握好公共基础课、专业基础课、专业课的学时比例，可以各占三分之一，也可以有所侧重。同时，必须加大选修课比重，这既包括公共基础课， 也包括专业基础课和专业课。 如前所述，金融领域宽泛，涵盖知识较多，因此，培养学生能力和素质的最好办法就是让其依据自己的兴趣进行选择。从实践教学体系来看，要改变“重课堂、轻实践”的传统教学观念 [3] ，所以，我们采取多种形式加大实践学时比重， 保证实践学时至少占到总学时的三分之一。具体说来，除采取课内实验、上机等形式外，还采取了课外学时和专用周的形式。如统计学、计量经济学这类课程需要利用计算机及相关软件进行实际操作， 可以采取课内实验、上机等形式，加大实践学时比重；而证券投资学、国际金融、保险学、商业银行经营与管理、金融市场营销学、金融英语这类课程安排一定的课外学时，引导学生理论联系实际，效果更佳。但仅仅这样还不够，还应该采取专业周的形式加大实践学时，如证券投资学、国际金融等课程可以通过开设证券投资模拟实训、 外汇模拟交易实训等实践课程。部分实践课程安排如表3所示。
为了增强学生的专业方向实践技能， 我们增加了专业方向综合实践周， 如根据前面提到的专业方向，我们让学生在理财规划综合实训、信贷管理综合实训、保险营销综合实训中选择一个。同时，为了增强学生的可持续发展能力， 我们增设了创新实践周。创新实践包括参加创业计划竞赛、创业实践、学术讲座、实验室开放研究项目、专业课题研究、学术论文、创新能力培训等，该项学分由学生在校期间取得。 学校可集中开设社会实践与调查、 学年论文、创业专用周等实践课程，使学生可以获得部分创新实践学分。此外，我们还鼓励学生有意识地自己参加其他创新实践， 并根据上报的材料获得一定的创新学分。如利用假期参加社会实践；公开发表专业性论文；参加证券协会、信贷协会、保险协会等表现突出； 在各个层次的点钞技能比赛、 证券模拟交易大赛、外汇模拟交易大赛等专业性比赛中获奖；取得理财规划师、证券、银行、保险从业资格证，等等，都可以获得创新学分，并且，规定学生大学期间至少要取得创新实践学分10个， 多出部分可以抵扣其他实践环节学分。见表4。
三、三个教育阶段：专业基础、专业强化和专业综合提高教育阶段
金融学专业人才培养可以分为三个教育阶段：专业基础教育阶段、 专业强化教育阶段和专业综合提高教育阶段。 专业基础教育阶段主要是专业基础课的学习。可以这样说：没有政治经济学、西方经济学、国际经济学、金融学、计量经济学、财政学、会计学、统计学这8门全国高等学校经济类专业核心课程支撑，金融学专业就如同“无水之源，无木之本”。所以，在这个阶段打好基础是后续强化、提高专业技能的关键。在专业强化教育阶段，国际金融、保险学、商业银行经营与管理、 证券投资学等专业课程是学习的重点。在专业综合提高教育阶段，学习的重点应该放在专业方向的理论课程、专业方向的综合实训、毕业实习、毕业设计（论文）等等。
如理财规划方向理论课程我们设置了财务分析、投资分析与组合管理、理财规划原理、理财规划实务等课程，实践课程设置了投资经理实训、理财规划综合实训课程等； 信贷管理方向理论课程设置了银行会计学、个人理财、风险管理、银行信贷管理学等课程，实践课程设置了银行前台实训、信贷管理综合实训课程等； 保险营销方向理论课程设置了人身保险、财产保险、再保险学、保险营销学等课程，实践课程设置了保单设计与销售、 保险营销综合实训课程等。最后，通过毕业实习和毕业设计（论文），实现金融学专业人才素质的综合提高。需要注意的是：金融学专业还应该加强毕业实习前的职业入门指导，所以，我们还增设了学科前沿专题讲座、创业指导、应用文写作、职业生涯规划等课程。
在这里，要特别强调一下毕业设计（论文）。毕业设计（论文）是对学生接受高等教育阶段学习成效的一个综合考核， 所以最好将其贯穿于整个大学三个教育阶段中。建议采取课题驱动项目教学模式，即通过毕业设计（论文）课题形式来驱使学生分阶段完成毕业设计（论文） [4] 。张五常教授认为， 最好的学习方式是带着明确的要解决的问题去学。所以，如果让学生在接受高等教育阶段， 带着一个必须要解决的问题（课题）去学，分阶段地解决各个阶段性小问题，并分阶段检验其学习效果，要比单纯地靠毕业设计（论文） 检验更具有现实意义。 课题驱动教学模式正是基于这样一种思路提出的。它也可以分三步实施：第一步为毕业设计（论文）课题论证阶段，可设在大二第二学期期末实施， 因为这时学生有了一定的经济学基础知识， 能够较好地完成课题的论证，同时， 也有利于下一步带着问题开始专业课的学习。 第二步为毕业设计（论文）课题中期检查阶段，可设在大三第二学期末完成。经过大三的学习，学生的专业理论课基本学完（有些院校在大四也安排专业课），具备了专业基础知识， 且经过长达一年的资料收集和思考，可以掌握完成毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状， 这同时也是对学生理论基础知识掌握情况的一种综合检验。 但由于这一年学生还没有经过实习，理论联系实际能力还不强，所以还不适宜让所有的学生在大三期间直接完成毕业论文的写作。在大三第二学期，必须开展课题中期检查，我们主要采取学年论文的形式。学年论文的撰写内容为学生所做的毕业设计（论文）课题的理论基础与研究现状综述， 这对于提升学生毕业时的竞争力很重要。 第三步为毕业设计（论文）课题结题阶段。经过大三的充分准备，学生应该在大四一年时间里，在老师的指导下完成毕业设计（论文）的结题报告。通过结题的学生除可以得到毕业设计（论文）学分外，还可以得到由专业教学指导委员会颁发的课题结项证书，证明其本人（或所在团队）具备了一定的研究能力，成功完成了毕业设计（论文）课题的研究工作。
四、四项结合：理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育结合
在教学过程中， 加强四项结合是培养高素质金融专业技术应用性人才的有效途径， 即理论与实践结合、产学研结合、人文社科教育与专业技术教育结合、职业资格证书与专业教育相结合。
1. 理论与实践结合。陆游曾在《冬夜读书示子律》一诗中告诫自己的孩子：“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。理论与实践结合，让学生“学中干”、“干中学”，是实现金融学专业素质提升的必要路径。这也正是我们一直强调实践教学体系要与理论教学体系并重的主要原因。 除设置了与理论教学体系并重的实践教学体系外， 为了保证学生关注金融领域的热点问题，我们还创办了《金融快讯》刊物。该期刊每周发行一期，由指定教师负责指导、终审，由学生证券协会负责组织学生进行证券版面热点问题的采编、初审，由学生信贷协会负责组织学生进行银行版面热点问题的采编、初审，由学生保险协会负责组织学生进行保险版面热点问题的采编、初审。这样，既锻炼学生理论联系实践的能力， 也使学生的专业综合技能得到了提升。
2. 产学研结合。 产学研结合是培养高级应用型金融专业人才的重要保证。从目前来看，银行、证券公司、保险公司等金融企业，都有较强的与高校合作的意愿。高校要抓住有利时机，建立起与金融企业深度合作的双赢机制，采取多种形式进行产学研合作，为学生创造实践机会。 我校除了经常与金融企业合作开展各种活动之外， 还成立了一个以教师指导为辅、学生自己管理为主的金融服务公司。该公司按行业（也可以是按专业方向）设置服务中心，如设证券服务中心、银行服务中心、保险服务中心等。其中，证券服务中心可以帮助证券公司进行股票开户等服务，银行服务中心可以帮助银行办理网上银行业务、第三方存管等，保险服务中心可以进行保单推销、讲师培训等。
3. 人文社科教育与专业技术教育结合。金融行业既要与钱打交道，也要与人打交道。金融从业人员如果没有很强的人际交往能力和团队精神， 就很难发展起来；如果没有很强的自律性，就很容易步入歧途。为了提高学生的综合素质，适应金融企业的从业要求，我们特别开设了礼仪实训、演讲与口才、团队拓展训练、职业教育等课程。此外，每个学期还安排专业性的辩论比赛、点钞技能大赛、证券交易模拟大赛、外汇交易模拟大赛。这些比赛，由学生负责筹划、组织、主持，老师负责指导、评判，较好地促进了人文社科教育与专业技术教育的结合。
第四，职业资格证书与专业教育结合。金融学专业方向的设置与就业岗位相关性很强， 且在入职时往往要求取得相关的职业资格证书。所以，金融专业人才培养一定要强调职业资格证书与专业教育相结合， 通过设置相关课程和专业指导使学生适时拿到职业资格证。如理财规划师、银行从业资格证、保险从业资格证、证券职业资格证等。以证券职业资格证为例，该证有效期为两年，所以，可以在三年级时组织学生考证，相应地，证券投资学等相关课程就应该在此之前开设。在考证过程中，我们还注重发挥学生团体的传、帮、带作用，并专门组织辅导。
金融专业应用型人才培养体系的构建是一个系统性工程。我们的实践证明，“明确一条教学主线、建立两大教学体系、 强调三个教育阶段、 加强四项结合”的1234模式是一条培养高级应用型金融专业人才的有效途径。
参考文献：
［1］都红雯，金月华，高国庆. 金融学专业人才培养定位［J］. 杭州电子工业学院学报，2002（4）：12-14.
［2］吴云勇，陈凌白. 金融学专业投资理财方向建设方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.
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