时间：2023-03-03 15:56:53
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇金融理财师，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
在正式成为一个独立认证机构后，CFP协会便开始努力使注册金融理财师在个人理财行业成为一个专业标志，而不仅仅是一个资格头衔。在北美八十年代初开始兴起的个人理财领域带动了越来越多对金融理财规划的要求，这种转变使CFP协会从一个单纯注重教育培训的机构向个人理财行业的整体维护和监督机构转化。
四个“E”
CFP协会把它所包含的工作内容称为“四个‘E’”，即：资格考试(examination),教育培训(education), 工作经验(experience) 和道德规范(code of ethics)。
1986年6月，CFP协会正式注册了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商标， CFP认证的其他方面的工作也相应到位：1987年进行了除原有学院外，对其他可提供金融理财教育的机构的资格登记；1988年提出了业内继续教育的要求；1989年提出了理财师资历要求和认证步骤的详细说明。1991年， CFP协会首次出台了对申请人进行一次性全面金融理财知识的考试形式。这种考试模式是借鉴了美国律师资格考试和注册会计师考试的模式。这使得注册金融理财师的资质水平有了质的提高。1993年，协会全面完善了该行业的“道德规范和专业职责”，将其公布并代替了之前所用的道德准则。
从业标准
1994年九月，CFP协会的理事会通过一项决议，为了个人理财行业的从业标准的颁布和完善，成立了一个专门委员会――从业标准委员会。1995年，从业标准委员会开始起草制定它的第一份从业标准。
一、学习基本情况
总行将本次培训安排在山东省分行培训中心，共有来自山东、河北、山西、陕西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名学员参加本次培训。湖北行安排了荆州、襄樊、黄石分行、洪山及宝丰支行各一位理财专职人员参加学习。培训课程主要有：个人理财规划理论、个人风险管理与保险规划、投资规划、员工福利与退休规划、个人税务与遗产筹划、房产及教育金规划等内容，最后是综合案例制作及展示。授课老师具备相当的背景，其中有财政部、人民银行金融研究中心的主管，有大学教授，还有“海归”和台湾资深保险、理财主管。
整个学习过程相当紧张，除星期天可以稍微喘一口气以外，其他时间基本上是“三点一线”——即寝室、教室、食堂。学习压力特别大，学习的内容绝大部分是以前未接触过的知识，通常是大学或研究生一、两年的课程，我们一天、两天拉完，而且要求当天消化、吸收，因为第二天又会有新的课程等着我们。我们每天六点多钟起床，预习，晚上自觉到教室预习、复习，请老师答疑，基本上凌晨一点多钟才休息，在最后制作案例的时候，连续熬了两个通宵。经过20多天的紧张的学习、考试，我拿到了afp培训合格证书，案例的制作和展示也得到了授课老师的高度评价。在全班展示的十份案例当中，湖北分行的案例制作与展示是最吸引老师和同学们眼球的。
下一步，就是要认真准备、精心备考，争取在6月23日举行的afp水平考试中，一路绿灯，顺利过关。
二、学习感受
1、要想成为一名合格的afp，不容易。第一，各分、支行花大价钱让大家出去学习，一是说明各行都充分认识到了理财业务的重要性，各行都想通过抢抓理财业务来逐步提升个金业务对全行的贡献度，二是对于各位学员来说，无疑是得到了一个提高自身业务素质和整体综合实力的大好机会，来之不易；第二，就学习的过程来说，学员们全情投入，深感压力巨大，脑细胞牺牲了很多，白头发添了不少；第三，afp从业人员要求的素质高，不仅要求理财师具备很高的专业知识，而且要求知识全面，善于沟通，注重信誉；既要对国家的宏观、微观经济有所了解，更需要了解我们的客户、我们的产品；要根据客户的家庭、财务状况和规划目标，结合客户的风险承受能力，为客户的一生量身定制合理的理财方案，满足客户人生不同阶段的需求。这要求我们不断的积累，不断的提高。
2、通过学习，了解到，现阶段中国将cfp的教育分为两个阶段，即基础的afp阶段和高级的cfp阶段。我们在今后的学习和工作当中，既要理论结合实际，又要注重知识的积累，要通过不断地积累，不断地提高，为荆州分行的理财事业、个人金融事业尽一份力。
3、今后荆州分行要安排人员参加总行的类似培训，要打“有准备之战”，要让有志之士尽快熟悉、学习金融理财标准委员会制定的书籍和课件。这对于学员的学习和考试的通过率的提高是有很大帮助的。
三、几点想法
结合荆州分行实际，我认为
1、组建服务、营销网络。要迅速组建分行理财中心，构建包括分行理财中心、支行理财室及网点理财专柜在内的三级服务、营销体系。作为总行级的理财中心，按照上级行的管理要求和优质大客户的分布，分行理财中心应配备8-12人，并且应尽快配齐人员，尽早投入运营，沙市支行也应迅速组建理财室，争取在2007年年底之前开业运营，各县市支行及有条件的城区支行、分理处也要设立理财专柜，这样形成至上而下的网络体系，让中行的理财服务触角延伸到荆州各个辖区、每个角落。
2、加快理财队伍的培养建设。首先，理财中心、理财室及理财专柜应配备专职理财人员，不得随意抽调作为它用；其次，要加强理财人员的培养。目前，市农行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp执证人员也比较多。因此，除了选派人员参加总行组织的学习外，我行还应在物质上和精神上鼓励员工参加周末班的学习，争取更多的人员加入理财团队来。争取在2年内，荆州分行建造一支20-30人的专职理财人员队伍、30-50人的兼职理财人员队伍；2年内培养3-5名afp，1-3名cfp。
3、加强理财业务知识的学习，广泛树立理财服务意思。对全辖员工开展一系列的理财培训，树立理财服务意识，明确理财业务是将来重点发展的方向。让每一位员工熟悉我们的每种理财产品，了解客户类型和风险属性，掌握一定的营销服务技巧，争取在理财产品乃至个金产品的销售上取得较大的突破。以我行外汇理财产品为例，虽然在荆州市场占据绝对优势，但全辖开办的网点只有三、四家，没有推广到全辖，大多数临柜人员和持有外汇的客户不了解我们的产品；人民币理财产品由于产品设计的缺陷及产品的认知度不高、宣传不到位，和它行年销售上亿元相比，我行年销售不到一百万就相形见绌了。在以数字和业绩论英雄的时代，没有产品的销售是不行的。而且，理财产品属于中间业务产品，风险很小，利润较高，应该全力营销，大力发展。
一、学习基本情况
总行将本次培训安排在山东省分行培训中心，共有来自山东、河北、山西、陕西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名学员参加本次培训。湖北行安排了荆州、襄樊、黄石分行、洪山及宝丰支行各一位理财专职人员参加学习。培训课程主要有：个人理财规划理论、个人风险管理与保险规划、投资规划、员工福利与退休规划、个人税务与遗产筹划、房产及教育金规划等内容，最后是综合案例制作及展示。授课老师具备相当的背景，其中有财政部、人民银行金融研究中心的主管，有大学教授，还有“海归”和台湾资深保险、理财主管。
整个学习过程相当紧张，除星期天可以稍微喘一口气以外，其他时间基本上是“三点一线”——即寝室、教室、食堂。学习压力特别大，学习的内容绝大部分是以前未接触过的知识，通常是大学或研究生一、两年的课程，我们一天、两天拉完，而且要求当天消化、吸收，因为第二天又会有新的课程等着我们。我们每天六点多钟起床，预习，晚上自觉到教室预习、复习，请老师答疑，基本上凌晨一点多钟才休息，在最后制作案例的时候，连续熬了两个通宵。经过20多天的紧张的学习、考试，我拿到了afp培训合格证书，案例的制作和展示也得到了授课老师的高度评价。在全班展示的十份案例当中，湖北分行的案例制作与展示是最吸引老师和同学们眼球的。
下一步，就是要认真准备、精心备考，争取在6月23日举行的afp水平考试中，一路绿灯，顺利过关。
二、学习感受
1、要想成为一名合格的afp，不容易。第一，各分、支行花大价钱让大家出去学习，一是说明各行都充分认识到了理财业务的重要性，各行都想通过抢抓理财业务来逐步提升个金业务对全行的贡献度，二是对于各位学员来说，无疑是得到了一个提高自身业务素质和整体综合实力的大好机会，来之不易；第二，就学习的过程来说，学员们全情投入，深感压力巨大，脑细胞牺牲了很多，白头发添了不少；第三，afp从业人员要求的素质高，不仅要求理财师具备很高的专业知识，而且要求知识全面，善于沟通，注重信誉；既要对国家的宏观、微观经济有所了解，更需要了解我们的客户、我们的产品；要根据客户的家庭、财务状况和规划目标，结合客户的风险承受能力，为客户的一生量身定制合理的理财方案，满足客户人生不同阶段的需求。这要求我们不断的积累，不断的提高。
2、通过学习，了解到，现阶段中国将cfp的教育分为两个阶段，即基础的afp阶段和高级的cfp阶段。我们在今后的学习和工作当中，既要理论结合实际，又要注重知识的积累，要通过不断地积累，不断地提高，为荆州分行的理财事业、个人金融事业尽一份力。
3、今后荆州分行要安排人员参加总行的类似培训，要打“有准备之战”，要让有志之士尽快熟悉、学习金融理财标准委员会制定的书籍和课件。这对于学员的学习和考试的通过率的提高是有很大帮助的。
三、几点想法
结合荆州分行实际，我认为
1、组建服务、营销网络。要迅速组建分行理财中心，构建包括分行理财中心、支行理财室及网点理财专柜在内的三级服务、营销体系。作为总行级的理财中心，按照上级行的管理要求和优质大客户的分布，分行理财中心应配备8-12人，并且应尽快配齐人员，尽早投入运营，沙市支行也应迅速组建理财室，争取在XX年底之前开业运营，各县市支行及有条件的城区支行、分理处也要设立理财专柜，这样形成至上而下的网络体系，让中行的理财服务触角延伸到荆州各个辖区、每个角落。
2、加快理财队伍的培养建设。首先，理财中心、理财室及理财专柜应配备专职理财人员，不得随意抽调作为它用；其次，要加强理财人员的培养。目前，市农行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp执证人员也比较多。因此，除了选派人员参加总行组织的学习外，我行还应在物质上和精神上鼓励员工参加周末班的学习，争取更多的人员加入理财团队来。争取在2年内，荆州分行建造一支20-30人的专职理财人员队伍、30-50人的兼职理财人员队伍；2年内培养3-5名afp，1-3名cfp。
3、加强理财业务知识的学习，广泛树立理财服务意思。对全辖员工开展一系列的理财培训，树立理财服务意识，明确理财业务是将来重点发展的方向。让每一位员工熟悉我们的每种理财产品，了解客户类型和风险属性，掌握一定的营销服务技巧，争取在理财产品乃至个金产品的销售上取得较大的突破。以我行外汇理财产品为例，虽然在荆州市场占据绝对优势，但全辖开办的网点只有三、四家，没有推广到全辖，大多数临柜人员和持有外汇的客户不了解我们的产品；人民币理财产品由于产品设计的缺陷及产品的认知度不高、宣传不到位，和它行年销售上亿元相比，我行年销售不到一百万就相形见绌了。在以数字和业绩论英雄的时代，没有产品的销售是不行的。而且，理财产品属于中间业务产品，风险很小，利润较高，应该全力营销，大力发展。
经济发展了，收入提高了，老百姓对金融理财服务的需求也日渐加大。金融理财服务已经成为市民经济生活中重要的组成部分。那么，上海金融理财服务能让老百姓满意吗?金融理财队伍的职业素养能适应市场需求吗?金融理财如何让老百姓真正放心、安心和省心?
7月11日，由上海市金融系统文明办牵头，包括上海各大银行的人力资源主管，银行、证券、保险等相关金融机构同业公会领导以及上海市职业能力考试院的相关负责人等齐聚上海建国宾馆，共同探讨这一话题。
就在这次会议举办前的两个月，上海市金融系统文明办联手《理财周刊》进行了“上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设情况调查”。据悉，这是上海近年来首次关于金融理财服务和队伍建设而进行的大规模调查，在此基础上形成《上海金融理财服务队伍现状及职业能力建设的实践与思考》的分析报告，提出提高上海金融理财队伍职业能力建设的建议，以期着力全面提升金融服务水平，这一话题引起了与会人士广泛而深入的探讨。
理财产品需求大魅力小
本次调查以上海16家中资银行为主，主要采取网上客户调查问卷与网下(银行网点)实地拦截客户调查问卷相结合，银行窗口服务督察员实地调查与理财人员问卷调查相结合的形式进行，其中网上客户调查问卷通过第一理财网(www．arnoney.省略)进行，收到有效答卷1199份，网下(银行网点)实地拦截客户调查由50位窗口服务督察员到200个银行营业网点进行。
调查显示，有72％的受访者表示曾经购买过理财产品，22％则表示从未买过。而没有买过银行理财产品的原因，主要集中在“对产品不了解”(46％)，“产品收益没保证”(19％)，“不如股市赚钱快”(19％)，“担心被理财人员误导”(16％)这四个方面。其中，有近一半的受访者认为“对产品不了解”严重阻碍了他们购买理财产品。
调查还显示，约40％的市民对银行的“代销基金”业务非常感兴趣，而银行自身开发的人民币结构性理财产品、外汇结构性理财产品、打新股类理财产品、FOF理财产品的受关注度均低于15％，大有“基金代销一枝独秀”的势头。
具体分析看，主要有四个原因造成了银行理财产品当前的窘境。一是理财产品的准入门槛过高。受访的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，属于普通的工薪阶层，还有24％的市民月收入在5000―10000元之间，这在很大程度上限制了市民投资理财的上限。因此，国内理财产品5万元的准入门槛把相当一部分市民挡在了门外。而最低投资额仅需要1000元的基金产品自然容易受到中低收入市民的广泛青睐。
二是产品设计能力不足、同质化现象较普遍。当问及“当前的银行金融理财服务主要存在哪些问题”时，大部分受访者都表示目前银行多数个人理财产品属于低层次的创新，产品的设计先天不足，许多出现“负收益”的理财产品的条款设置就不尽合理。
三是银行理财产品的手续费过高。相比较于股票型基金的高风险／收益，银行理财产品的风险／收益相对要低得多，因此理财产品所收取的手续费和管理费的高低对收益的影响更加明显。而动辄2％以上的手续费和管理费对本就不对称的收益的吞噬效应相当明显，也是许多市民不满的地方。
四是银行理财运作信息不公开。基金每日公布净值，每季度公布投资季报，相比之下，银行理财产品的运作则封闭得多。尤其是等到一年、两年到期后理财产品出现“零收益”、“负收益”的结果时，由于与银行当初宣称的预期收益率相差甚远，不少市民心理上无法接受，导致了矛盾的激化。
服务态度有待提高
调查还发现，在回答“你选择在哪家银行办理业务主要是看重下列哪些因素?”这个问题时，“服务态度好”以62％的得票率高居榜首。由此可见，良好的服务态度是市民最为看重的因素。
然而银行理财人员在服务态度、职业能力和职业操守上仍有不足，主要表现在以下三个方面。
一是推介理财产品时往往避重就轻。一些银行理财服务人员尚不能普遍地做到真诚服务，对产品本身的特性以及产品管理人的经验等更深层次的介绍较少。
二是金融理财专业能力、沟通能力尚欠缺，难以胜任。市民反映较为强烈的银行理财的误导问题反映的是专业能力和沟通能力欠缺。当问及“银行理财人员是否有足够的专业知识来分析产品特色”时，69％的受访者回答“有一些专业知识，但不够深入浅出”，22％认为“专业知识不够，讲解含糊不清”。
由此可见，许多理财服务人员都是近几年才刚刚从大学走出来的年轻人，其自身年龄和阅历非常有限，理财知识、实战能力还很薄弱，无法以通俗易懂的方式将之传递给普通公众。在与客户进行有效沟通方面显得能力不足。
三是投诉处理态度不尽如人意。在回答“当你对银行的金融服务或理财产品进行投诉时，银行工作人员一般会怎样处理?”时，选择服务态度较好并热情帮助解决理财问题的共占了52％，但有48％受访者认为银行的处理态度不尽如人意。从另一个侧面反映了银行理财服务存在着售前服务热情，售后服务冷淡的问题。银行服务态度售前和售后截然不同的背后，反映的是银行过重的销售指标。
呼唤“热情、诚信、专业、通俗”
金融理财服务的调查中，我们以10分制进行一个整体的评价。在回答“你对银行目前的金融理财服务是否满意?(以10分为满分计)”时，大部分的市民给出了6―7分的及格分，同时有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。
在回答“目前银行理财人员最欠缺的是什么”时，得票率最高的依次是“真诚的沟通能力”、“过硬的理财能力”、“可信赖的职业操守”和“良好的服务态度”。我们将之归纳为“热情、诚信、专业、通俗”这八个字。这样的成绩显示出广大市民对提高金融理财服务水平的高度期盼，也揭示了上海金融理财服务需各银行机构认真总结，花大力气予以改善和提升的方向。只有不断提高自身服务意识和水平，才能让市民在理财时真正放心、安心、省心!
加快职业能力建设迫在眉睫
从调查结果来看，目前百姓对金融理财服务的满意度尚不高，究其原因，很大程度上受到金融理财人员普遍年纪轻、学历高、经验不足的现状制约。调查统计中，上海16家中资银行共有银行营业网点2352个，其中拥有理财中心的1675个(72％)。其中专业理财人员3994人，占柜面员工的18．29％，平均每个网点1．7人。总体来看，目前的理财队伍知识水平较高，但年龄结构偏低，30岁以下的比例高达56％，大部分理财从业人员年龄小、阅历较少，使他们在理财岗位上心有余而力不足。
关键词：金融理财 理财市场 第三方
众所周知，金融理财事业在我国开始发展的比较晚。由于我国经济发展速度较快，人们的工资收入有很大的提高，很多市民选择把多余的钱存入银行以便取得定期收入，或者把闲置的钱进行金融理财。金融理财市场发展的比较快，近几年来我国的金融理财总体数额在不断上升。这样看来，我国的金融理财发展前景还是比较好的。但是，现阶段，我国的金融理财市场也面临着一定的挑战。
一、我国金融理财的发展趋势
2008年，全球发生金融危机，我国人民对于金融理财的一些观念有所变化，对于金融理财的选择不再愿意承担那么大的风险，一些收入比较高的人员对金钱管理的要求开始增加。因此，我国金融理财市场发展变得更加不同。
（一）追求多种金融理财方式
现代社会金融市场的竞争十分激烈，收入高端人群对于金融理财不再选择比较单一的理财方式。人们对现阶段的生活、养老、子女等方面的花费都要进行计算，子女的教育问题、自己未来的养老问题都在人们的考虑范围内。对于这几个方面的金融理财，人们开始投入很大的精力。收入高端人群在进行人身保险安置时选择保险公司，也可以把一部分钱用来买基金，证券交易也是一个方面。多种理财方式的出现，将会使金融理财市场的竞争变得更加激烈。
（二）私人银行业务前景广阔
现阶段，房地产等行业发展比较好，这一行业的人收入相对较高。这些行业的人员与其他行业的人员会产生收入分化的现象，两者之间的财富差距比较大。对于收入较高的人群，他们由于现有资金较多，会选择对专人进行理财的机构。相比较而言，专人理财对象比较明确，私人银行激发出新的活力，和其他理财机构相比，它有较大的成长空间，发展前景较为广阔。近几年，各大银行成立专门的私人银行部就是一个很好的例子。
（三）金融理财更加专业
收入处在中高端的人群，他们的理财观念比较先进，选择投资方式比较理性，风险一般比较小，追求专业的金融理财。2008年爆发的那场金融危机，很多企业倒闭，金融市场很不景气，这给收入中高端的人群也敲响了警钟。他们意识到金融市场是多变的，风险到处都有，不能只想着收益高，也要考虑其中的风险。对他们而言，不会把全部的资本都用于项目的投入，而是会留出一部分资金，让专门的金融理财机构帮他们去管理资金。越来越多的投资者在进行金融理财时，优先选择具有信息、人才、投资工具、渠道等优势的银行。高端收入人群选择风险性比较小的投资，委托金融机构选择专家帮他们理财，听从专家的建议，降低理财的风险。因此，对于金融理财专业，我们国家要不断创新现在的金融管理方式，满足客户的需求。
二、我国金融理财面临的挑战
现阶段的金融市场情况蕴藏着很大的发展机遇，同时也面临着巨大的挑战。收入中高端人群受08年金融危机的影响，理财观念变得更加专业，在追求高收益的同时也会考虑到需要承担的风险。他们选择把闲置的资金交给专门的机构去管理，银行等都会成为他们的选择，这为金融理财提供了发展的机会。当然，在提供巨大发展机会的同时，也会有很大的挑战。金融理财市场在不断发展，它的管理机制也会变得更加成熟。对客户来说，他们的理财需要增多，提出的要求也会增多。对银行而言，满足客户的要求，增加客户量，增加流动资金是主要目的。为此，银行需要把各种业务连接在一起，方便用户对对各种理财产品的选择。各大银行等金融管理机构要不断加强创新管理体制，使金融理财产品更加多样，不断增加理财的客户量，促进金融市场的良性发展。要进行金融体制的创新，必须明白现在国内金融市场的总体情况，根据具体情况制定相应的体制创新方案。只有不断加强体制的创新，才能不断满足客户的需要，促进金融理财的发展。
首先，要尊重客户的理财选择，满足客户的需求。对于金融理财机构而言，顾客永远是上帝，一切工作要以为客户服务为宗旨，逐步完善服务质量，对理财产品、质量管理等诸多方面需要建立全方位的服务，对资源进行优化配置，例如几家银行联手信托等金融机构推出直接投资股票的理财产品，建立完备的金融理财服务体系，为客户提供专业的金融服务。
其次，要按照专业化的发展要求，强化团队的合作意识，加强理财师队伍的建设，提高核心竞争能力。
再次，转变营销理念和营销策略。对于客户提出的关于管理方面的问题服务要到位，与客户建立良好的关系，提高服务的质量，以便能够留住固定客户并不断吸引新的客户。
最后，要根据客户的财富管理需求，不断创新理财产品，制定科学有效的营销策略。对于一般的客户来说，理财产品和服务要做到位；对于有潜力的客户，要根据其特点以及要管理的数额，进行特定的服务；对于收入处于中高端的客户，要对客户进行跟踪管理，向客户介绍一些专业性的理财产品。通过对客户服务不断进行改进、完善，以便客户和银行能够建立更深层次的合作。
三、结语
金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力，它作为新兴的行业，发展前景广阔。对银行而言，开发多种理财工具，银行可以委托信托公司成立资金信托计划，吸引投资者，为我国的金融理财市场注入新的活力。
参考文献：
[1]李国锋.简论我国金融理财的发展趋势与挑战[J]. 中国农业银行武汉培训学院学报，2011；9
关键词:金融“海啸”;投资;理财;现状
中图分类号:F038.1
文献标识码:A
2007年美国国家金融银行业发生的“次贷危机”以及由此造成的一连串的经济波动,几乎将美国乃至全球的经济大树连根拔起。金融市场如同发生一场海啸。随着金融“海啸”影响的逐步显现,物价逐渐高企、股市低迷、基金缩水、楼市扑朔迷离,在这样的投资环境下,2010年投资理财市场再现新的机会。不过,在个人理财方面,国内投资理财市场刚刚起步,与国际投资理财业相比,还是不成熟的市场。具体说来,表现在如下一些方面:
一、国内投资理财市场现状
(一)金融机构分业经营导致理财服务范围狭窄
目前我国金融业实行的是分业经营模式,即无论是银行业、保险业、证券业等金融机构,都以分业经营为主要的经营模式。比如银行业,从银行理财服务的宣传资料看,似乎涵盖了和生活理财与投资理财的全部概念,但实质上它们是一种传统服务的延伸。由于政策的限制。银行不能涉足证券、保险、基金、信托领域。除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品,因此在个人理财方面给客户的建议多是长期财务计划。但是在海外,国外金融机构的金融产品的“生产线”是贯穿整个系统的,他们早就把金融商品融入金融机构系统内部,混业经营模式随处可见。
正因为如此,作为构成金融市场的三大分市场处于相对分离状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,而无法利用其他市场实现增值。因此,投资理财服务需要金融领域产品的全面、丰富和最优化组合,但分业经营的现状使得投资理财业务在政策的鸿沟面前显得非常的苍白和脆弱。
(二)金融机构投资理财服务仅停留在表面层次
与成熟市场相比,国内的个人投资理财业务更多的是形似,而没有达到神似。可以说,投资理财业务更多的是停留于表面。比如有些高收入者对于国内的投资理财服务经常抱怨,国内各类个人投资理财服务,大都“没有提供足够的信息、建议、沟通”、“自动服务功能不够完善”、“服务态度不够好”以及“没有给人能够相信的感觉”。即使是中资银行开设的理财中心实际上也更多地停留在“为内地客户提供外币的存款和抵押贷款业务服务”的理财理念和简单地将银行自有和的个人金融产品进行整合并打包销售的层面上,而没有针对客户的需要进行个性化的设计和产品创新。同时所作的理财规划书大同小异,针对性不强。不能不说,国内的理财规划服务炒作和宣传的成分更多。
正因为如此,目前国内的金融机构所提供的理财产品,与国外同业相比,普遍功能落后,整合度较低。理财新品的开发无论在速度还是在功能上均滞后于市场需求。
(三)投资理财专业人才匮乏
以上在投资理财业所述的问题,有一个最根本原因是专业人才匮乏。国内投资理财业的发展使得社会对人才的需求更加迫切。这里的人才是指熟悉金融所有行业的全才而不是单独一个领域的人才。因为个人投资理财服务涉及面广,不仅仅限于金融产品的投资分配、资金运用的合理规划,还包括帮客户处理税务问题,乃至房地产投资、证券投资、收藏品投资等诸多方面。国内金融机构普遍缺乏既熟悉银行业务,又精通证券交易、期货、黄金、保险以及其他领域的全能型通才。从业人员对现有金融产品认识不足。往往只熟悉自己的领域,不知道怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。这样的职员显然无法满足客户个性化、多样化的投资理财需求,为客户规避风险。实现资产的保值、增值。
二、如何发展我国个人投资理财业
虽然金融“海啸”的影响随着2010年新年的钟声的敲响而渐渐远去,但是我国的个人投资理财业并不会随着它的远去而停滞,相反我们要从我国的投资理财业的现状以及存在的不足,找到更适合发展我国个人投资理财的方法。建议如下:
(一)重点发展金融机构投资理财
从我国的实际情况来看,目前我国金融业还是实行分业经营,这是金融机构理财最大的外部制约因素。而且,从发展趋势来讲,客户更需要提供一站式金融或投资理财服务,因此,在大力发展金融机构投资理财时,应注意加强银行、保险、证券、基金、期货等部门的联合,为客户提供优质的、一站式理财服务。同时为了顺应全球大势,我国金融机构要逐步发展混业经营。
(二)成立和完善自己的理财组织。推出理财师资格认证制度
2004年9月,中国金融理财师标准委员会(FPSCC)正式成立。这是中国个人理财业迈出的重要一步,目前它已是中国大陆唯一获得国际金融理财标准委员会(FPSB。即国际CFP组织)授权,进行CFPTM资格认证和CFP商标管理的机构。中国金融理财师标准委员会多次举办中国金融理财师年会,比如在2009年10月18日,在广州自云国际会议中心举行了2009中国金融理财师年会,年会的主题为“持续提高金融理财师的职业水平”。这些都为个人投资理财业的发展奠定了良好的基础。
(三)加强投资理财的教育培训
新的业务离不开教育培训。当前投资理财在我国还处于导入期,最重要的工作是将正确的投资理财理念导人中国,并培养优秀的投资理财人才。尤其是我国中间阶层逐渐兴起,全民参与投资理财是不可阻挡的趋势。因此,加强全民的投资理财教育显得尤为重要。
不过,投资理财的教育培训工作需要多方面力量来参与,目前,中国个人理财培训市场已经兴起:很多大学已经推出了理财培训课程;很多国外的理财协会已经进入中国提供理财培训;几乎所有的金融机构专门提供理财培训。尽管目前投资理财培训项目已经不少,但高质量、系统的、权威的理财培训课程还比较少,甚至部分投资理财培训项目内容粗躁、质量不高,连基本的理财理念都不正确。因此,开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的投资理财培训教材是我国投资理财业发展的当务之急。
参考文献:
[1]刘伟.个人理财[M].上海财经大学出版社,2009.
不同投资产品的分析
1 股票投资。金融危机时期，政府为解决投资者信心不足问题，启动证券公司融资融券业务试点，重启非金融企业中期票据发行，下调存贷款基准利率，免征储蓄存款利息税。还将出台鼓励上市公司大股东回购、暂停新股的IPO审批，改革二级市场交易机制等措施。因此，在选股方面，需要考虑上市公司受到金融危机的影响有多大，政府政策对其的影响；是否可以坚持到金融危机化解后：股价是否足够的低：你是否能忍受突如其来的变化给你带来的心理压力。
2 基金投资目前股票型基金全面亏损，特别是QDII理财产品的整体表现不佳。但QDII产品所占比例不大，且投资人多为高端客户，具有一定的风险承受能力。债券型基金收益大多为正，最高达8％，货币基金风险非常小，收益还不错。投资基金要避免选择既可投资股票也可投资债券的基金产品。对于被套的基民还是暂时不动，等危机得到有效控制之后再进行调整。
3 结构型理财产品。我国结构型理财产品，主要依托国际投行设计、开发和出售的结构性票据进行操作。其挂钩标的(包括利率、汇率、股指、基金、股票、商品价格以及商品期货价格等)的走势，将决定理财产品的到期收益与本金安全。受金融危机影响，结构型理财产品的挂钩标的剧烈震荡，导致已发行的结构型理财产品多表现较差。这也揭示了国内商业银行发行结构型理财产品，需要面临的信用与市场风险以及自身必须具备的管理与应对能力。
4 稳健型理财产品。在信贷资产类、票据类和债券类等稳健型理财产品市场中，票据和债券市场的价格波动，将影响产品的实际收益水平。稳健型理财产品表现较稳定。虽然
我国部分稳健型外币理财产品的资金，主要通过国内外金融市场进行掉期交易或投资于外币债券与货币市场，利率变化对于其收益水平的影响较为明显。但是这类产品多为保本型的，因此投资人的利益基本得到保障。
5 期货投资。金融危机使商品期货的趋势下跌，此时投资是一个机遇。但应该非常了解期货产品的实体行业和市场情况。关注经济金融信息如地缘政治信息、伦敦金价、美元指数、通胀预期、原油价格、每季黄金供需平衡表，‘消费者物价指数、贸易赤字、资本净流入等。做空、做多的方向要明确，根据情况做调整；设置止损止盈点。判断失误及时纠正。
6 外汇投资。在汇市，无论经济衰退与否。由于外汇保证金的做空机制，投资者都可以获利。汇率的变动有规律可循，技术方法在外汇市场是最有效的。但要注意选择好货币，控制好仓位，完善知识架构，加强投资基础，提高风险控制能力。
7 黄金投资。金融危机源于美国，形成一个反向关系。美国救市成功，黄金大跌；救市失败，黄金大涨。所以投资黄金可以短线为主，波段操作，特别是要盯注24小时黄金行情及政策对金价的影响。
金融危机时期的投资方法
作为一名普通投资者，在金融危机的市场环境下如何理财，这个问题难住了很多理财专家。因为金融危机给金融制度、金融产品都带来了变化，会改变之前的投资方法、操作手段、整体策略和分析方法。
1 实时关注金融危机发展变化。及时分析金融危机带来的影响，不断地总结和分析，收集各国的救市政策，观察其对金融市场的影响。
2 汇总列表自己的投资产品。包括现金、存款、房产、金银、股票、银行理财产品、外汇、基金等。盘点可交易类的资产如基金、股票等，要把交易系统带在身边，保证随时随地进行交易。
在百度上搜索“创造条件让更多群众拥有财产性收入”页面，这句十七大总书记提出的口号，在短短两个月的时间就扩展到了二十多万条，可见目前全民理财的意识有多么高涨!今天，我们的可支配收入已经不再满足于存钱拿利息这种单一的生财手段了，而是探讨各种新的、更富魅力的投资渠道了 就这样，顺其自然地，整个社会进入了一个空前繁荣的全民理财时代。
理财意识的提高，并不意味着理财路径的清晰市面上的出版物往往以传播投资理念和提供理财资讯为主、通过阅读报刊、图书，老百姓可以提高理财意识但了解一般的金融产品常识和投资手法，与在货架前选择具体的金融产品，毕竟还是两码事。这就像您阅读过许多与生活资料有关的报刊、图书，但并不意味着你已经逛了全国最大的超市。
于是，“金融超市”隆重开张。顾名思义，它是一家只“卖”金融产品的超市。这就像零售业中有建材超市、食品超市等一样。在这家“金融超市”里，您可以在“总服务区”看到《超市平面分布图》和一些相关的“告示” 以后，您可以进入超市主体“商品区”。在“商品区”里，则有基金、银行理财产品、股票和权证等金融产品。“金融超市”不仅提供一站式服务，而且目前也是全国最大的金融；产品集散地、至于房产、收藏等，不属于金融产品，因而也不设展区，当然，老百姓日常生活中精打细算的理财，也不在我们的“营业范围”之内
逛“金融超市”的落脚点在“品”――金融产品；购买金融产品则需要看
“势”――市场趋势。在“金融超市”各个展区，新品、老品与精品、名品等，林林总总。您可以浏览琳琅满目的金融产品，挑选自己的钟爱。由于我们是全国仅此一家的“金融超市”，您当然可以享受不同于其他超市的个性化服务，获得关于产品趋势的商业情报。
如果您对某一展区的产品不感兴趣，那么，您可以直接进入另一展区 在这里，逛超市的路线图由您选择。你完全不必在意配偶和情侣的兴趣，完全没有被迫逛超市的感觉。如果您逛累了，还可以来到“多功能厅”，喝喝咖啡聊聊天
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