时间：2022-11-26 07:35:23
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇银行业市场，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
关键词：商业银行市场营略营销战略
综观国内外银行业市场营销的发展和存在的问题．笔者认为．必须强化市场营销这一理念．通过我国商业银行的流程构造与市场营销的战略制定来实现我国银行业市场营销的飞跃。
一银行流程再造是我国银行业推进营销发展的基本策略
随着金融领域竞争的日趋激烈．商业银行面临了前所未有的压力和挑战。如何振兴银行．已经成为各家商业银行必须直面的重大课题。在严峻的挑战下．一种银行管理的新模式——银行流程再造应运而生。银行流程再造强调对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新设计．通过对业务流程的重组，把市场营销部门推到最前台．充分建立”客户中心型”的流程组织。银行流程再造产生的结果是客户的服务质量得到明显改进．激发了银行的营销文化的重构．管理层与客户也变得更加接近。
业务流程是一组共同为顾客创造价值而又相互关联的活动，每一个企业都是通过业务流程来运作．银行也不例外。银行经营的货币、信用具有同质性．银行与银行的差别实际源于各自的业务流程，业务流程由此成为建立竞争优势最重要的因素。
1．依据客户的价值定价
传统上．由于金融管制和特许经营．银行多采用关系定价．即把一揽子服务打包定价．对许多服务项目给予价格优惠．甚至免费．以此来吸引客户与其保持业务关系．消费其他金融服务．从而实现交叉补贴。在这金融竞争不激烈．消费者选择余地不大的情况下是可行的。金融自由化使银行的客户面临着极大的选择余地．他们越来越倾向于分离消费——向每一家金融机构购买其最廉价．最优质的服务，这使关系定价失去了意义。面对竞争，银行又转向了竞争定价．即随市场定价。但竞争定价并不能真实反映自己向客户创造的价值与自己的成本．这往往使银行在创造价值的同时．却失去了利润。银行流程再造是主张银行要根据对客户的价值定价．从而改变过去在定价中所处的被动地位．增加银行在定价中的主动权。通过业务流程再造，银行借此可以提高客户对银行产品及服务的满足程度．银行就能够以较低的成本制定更高的价格．并尽可能减少免费服务。再造之后的银行应该有多种定价方式．更多地根据客户的价值定价。
2．银行业务外包
银行业务外包是要商业银行有效运用自身的核心能力，将一般性的业务交给外部服务公司去做。通常，保存下来的业务最能体现银行的竞争优势．具有高附加值而外包则往往是具有低附加值的后勤、人事以及不再体现领先优势的一些信息技术和标准化的业务处理。银行的核心能力主要是银行的融资能力产品创新能力，营销能力以及独树一帜的服务手段等等。
3．整合业务流程
首先．银行应着眼于活动和流程对顾客价值贡献的大小。对一个银行来讲任何一个对产品或服务没有贡献的流程都是不增值的流程j对一个业务流程来讲．任何一个提高成本而没有贡献的活动都是不增值的活动。其次．业务流程的设计不应限于原有组织范围内原则上应超越组织界限．以最自然的方式加以灵活调整．许多跨部门的作业可以整合为一体减少活动的传递与重复．提高流程的效率。
4业务流程的多样化
在设计业务流程时．应区分不同的客户群以及不同的场合．设计不同的流程版本。以标准化的流程来应付多样化的消费．往往无法满足客户在质量和时间方面的要求，银行流程再造强调银行在业务处理上应具有灵活性。例如在贷款申请的受理上可设计出低、中、高三种风险类别的流程小组。经过初步的信用审核后对低风险客户可交由低风险流程小组以更为简化、迅速的办法加以处理；对于中风险客户则按例行的标准化等程序处理；对于高风险客户则须由高风险流程小组来加以分析和研究。
二、银行营销策略的制定
银行市场营销计划是组织、指导、监督银行开展营销活动的一种管理方法是银行战略的最终体现。市场营销计划明确了计划期内的经营目标、所需的各种资源预先测算成本和费用开支；规定了计划期内的具体经营策略可以使各级工作人员明确自己的工作目标、责任和工作方法使整个工作有条不紊有助于协调和沟通银行内部各部门、各个环节的关系由于市场营销计划预测未来市场环境要素的各种变化事先为银行提出应变对策能有效防止环境变化给银行带来的风险。编制市场营销计划一般有以下几个步骤：
1分析现状
包括对市场形势、产品形势、竞争形势、渠道形势、宏观环境，自身条件等方面的分析。市场形势主要分析以往数年市场的总规模和发展情况以及消费者的需求、看法和购买行为等方面的资料。顾客的行为分析从外部因素和内部因素两个方面进行分析外部因素主要有文化、社会阶层影响、相关群体、家庭等；内部因素涉及到顾客思维过程即一方面是心理影响心理影响因素由动机、感觉、态度和信念组成另一方面是每一个顾客的个人特征，主要包括所处的生命周期、年龄、职业状况、经济状况、生活方式和个性等。产品形势分析以往数年内各主要产品的销售额、市场占有率、价格和净利润；竞争形势分析竞争对手的经营规模、目标、市场占有率、营销策略等；渠道形势主要分析各主要渠道的销售量、变化等情况宏观环境主要分析对产品今后的销售会产生影响的人El、经济、技术、政治、法律、社会文化等因素的发展趋势。
2．确定目标
营销计划中需要确定的目标归纳起来有三类：第一类是市场目标．即营销的目标市场目标市场是银行选定的并参与经营以达到经营目标的特定市场。它是在市场细分的基础上明确各细分市场的容量、产品特征开发潜力．结合银行技术特点及经济实力确定的经营目标对象。通过细分市场．银行会发现不同的客户群有不同的金融需求．会发现市场尚未得到满足的需求--这种”未满足的需求就是市场机会。但并不是所有的市场机会都能被利用．只有与银行经营目标、资源条件相一致．并且比竞争者有更大优势的市场机会才能被利用。第二类是销售目标．包括销售量、市场占有率等；第三类是财务收益主要是投资收益。
3．制定策略
明确了营销目标之后．下一步就需要确立为达到这一目标所采取的营销策略．主要有产品策略、价格策略、分销策略，促销策略及营销组合：
(1)产品策略：对银行来说，其产品策略更多的应关注新产品的开发。金融新产品是指适应市场需求而产生的．与现有金融产品相比有显著差异的产品．新产品并不一定是新发明的产品而是其中任何一部分的创新、变革或变异。
(2)价格策略：价格策略是指对开发的金融产品确定一个有竞争性的价格。价格策略是银行市场营销组合中的因素之一，是营销组合中惟一代表收益的因素它决定了银行盈利率的高低。银行业的价格主要包括利率、汇率和手续费三类。
(3)分销策略是指开发的金融产品通过什么
样的渠道向客户推销。分销是银行的一个重要的、同时又是被经常忽视的营销领域。银行业的分销渠道是指任何能够提高银行服务的可用性和便利性，从而增加客户使用率或从使用中增力1银行收入的手段。银行分销渠道主要有：分支机构、银行卡、店内分行、电脑服务、自动柜员机、电话银行、网上银行等。在多种分销渠道中，分支机构是最重要的分销渠道。选择分支机构地点是相当重要的因为它涉及到长期的大笔财务开支。
(4)促销策略：是指确定采取什么样的方式向客户进行宣传，促使客户了解并使用该产品。促销是为了促进产品服务的销售而采取的一种刺激行为，有广告宣传销售促进、派员推销、公共宣传等多种形式银行的广告使潜在的顾客意识到银行提供的某种商品或服务将有助于达到顾客所期望的目标。广告的主要任务是帮助银行吸引消费者。它的基本作用是传播信息，同时也要起到劝说的作用。它使未来的用户认识到银行提供的某一产品或服务有助于实现他的个人目标。
关键词：银行业;市场集中;市场竞争
中图分类号：F830.4 文献标识码：A文章编号：1007-4392(2008)04-046-04
一､欧盟银行业的并购重组与市场结构发展
大规模的银行并购重组浪潮始于20世纪80年代的美国，并在此后迅速发展成为一个全球现象。欧盟银行业并购是全球银行并购浪潮的重要组成部分，根据欧洲中央银行的数据，1985年到2005年期间，欧元区银行业共发生2千多宗并购，交易价值达到4700多亿欧元。根据产业组织经济学理论，并购重组具有使一个行业的结构发生深刻变化的潜势，使得行业中的厂商减少，产出愈益集中于少数大厂商。欧盟银行业在并购重组浪潮中发生以下变化：
(一)银行机构数量持续减少
随着欧盟银行业并购重组的持续发展，欧盟国家的银行数量呈逐年减少的趋势。1985年时欧盟15国有12659家银行，到2004年已减少到7230家，其中德国､法国银行数量减少最多，分别减少了2592家和1212家;瑞典､法国､德国和西班牙银行数量减少的幅度最大，都在50%以上。
与美国银行机构数量大幅度减少的同时银行分支数量大幅度增加的情况不同，1990年以来，欧盟15国整体在银行数量下降的同时银行分支数量变化不大：1990年每千人拥有的银行分支数为0.50，2004年为0.48。但是各成员国的银行分支发展形态则有相当的差异，15个成员国中11个国家的银行分支数量是减少的，其中荷兰的银行分支减少幅度最大，其每千人拥有的银行分支由1990年的0.54下降到2004年的0.22。但也有一些国家由于废除分支设立和经营地域管制，银行实行经营地域扩张，分支机构出现了较大幅度的增加，如希腊､意大利､葡萄牙。
(二)银行机构规模膨胀
欧盟银行业的资产与存款规模大幅度提高。根据欧洲中央银行的统计数据，欧盟银行业资产相当于GDP的比率由1985年177%提高到2004年的289%。同期，对非金融部门贷款也由相当于GDP的比率由96%提高到119%，所吸收的非货币金融部门存款也不断扩大，由相当于GDP的84%提高到99%。
欧盟单个银行机构的资产规模也迅速膨胀。仅在1997年到2004年间，欧盟平均每个银行机构的资产规模就由18多亿欧元增加到近40亿欧元，远高于同期美国7840家银行平均11多亿美元的资产规模。尤其是英国，平均每个银行机构的资产规模高达约169亿欧元。
1)每千人拥有的银行分支数;2)总资产相当于GDP的百分比;3)对非货币金融机构的贷款相当于GDP的百分比;4)吸收的非货币金融机构存款相当于GDP的百分比。
资料来源：ECB， Mergers and Acquisitions involving the EU banking industry-facts and implications， December 2000； ECB， EU Banking Structures， October 2005。
(三)市场集中度日益提高
市场集中度是指在某一特定行业中，少数大企业控制市场份额的程度，一般用若干最大企业在某一行业市场中所占的份额CRn(如CR3､CR5)与赫芬指数来表示。
欧盟银行业资产的增长并不是所有银行均衡的增长，而是日益向大型､超大型机构集中。在此我们首先以最大5家银行在银行业资产中所占的份额即银行业资产的CR5来考察欧盟银行业的集中度。1990到2004年，欧盟银行业整体平均的资产CR5由48%提高到53%，达到比较高的市场集中程度。其中有10个成员国银行业的集中度比率在这一期间提高，比利时､丹麦､希腊､荷兰､葡萄牙和芬兰等6个国家中前5家银行控制了国内银行市场50%以上的资产份额，市场集中度比较高。像比利时､芬兰和荷兰这样的小国，最大5家银行的资产份额更是高达80%以上。
赫芬达尔―赫希曼指数(Herfindahl-Hirschman Index)简称赫芬指数，是市场结构综合指数的一种形式，用以说明市场的垄断程度，反映厂商规模分布对集中度的影响，其取值范围从1到10000，值越大垄断程度越高：超过1800的市场界定为高度集中的市场，在1000以下的市场是非集中的市场。
根据欧洲中央银行的统计，1997到2004年期间，欧盟银行业整体的赫芬指数从373提高到558，所衡量的市场集中度是在不断上升的，但集中度水平尚不高。成员国中除比利时､芬兰等6国的赫芬指数在1000以上外，其他9个国家的赫芬指数都在1000以下，其CR5也都在50%以下。
二､欧盟银行业市场竞争与市场力量的发展
在传统的产业组织经济学理论中，一个行业中厂商数量减少､集中度提高会导致行业市场竞争度的降低。众多银行业并购重组方面的研究认为，银行并购的重要动机是获得市场力量，收取更高的贷款利率，支付更低的存款利率，从而获得更大的利差。因此，研究者一般将利差的发展趋势作为银行业市场集中度提高情形下竞争程度降低与否的重要依据。但是诸多证据显示，欧盟银行业市场的竞争度并没有随市场集中度的提高而降低。
由于数据的可得到性问题，我们以欧元区银行业的利差在两个时期(1998年5月到1999年5月和2001年5月到2002年5月)的发展为代表进行考察(见表2)，可以发现：第一，欧元区整体以及除比利时外的各成员国银行家户贷款利差都是下降的;第二，欧元区整体的公司贷款利差也是下降的，但德国､荷兰､爱尔兰等5个国家是上升的;第三，存款利差有一定程度的上升;第四，欧元区整体的银行业总利差(贷款利率与存款利率的差)略有下降。综合来看，欧元区银行业的贷款利差下降，存款利差提高，日益集中的欧盟银行业市场中并没有形成大银行的市场力量。
说明：利差是平均零售贷款利率与零售业务基准市场利率之差。存款利差是平均零售存款利率与基准市场利率之差;总体利差是平均贷款利率与平均存款利率之差。时期1为1998.5-1999.5平均;时期2为2001.5-2002.5平均。
资料来源：Ines Carbral et al.， Banking Integration in the Euro Area， ECB Occasional Paper Series， No. 6， December 2002.
国外一些研究者对欧盟银行业市场集中度与市场竞争度进行了实证研究。拜克尔与哈夫(Bikker and Haff，2002)使用银行层面的数据，运用经过修改的PT方法(Panzar and Rosse，1987)估测了欧盟国家1991到1997年期间银行业竞争程度的变化，即H-统计值的变化。H-统计的值从0到1是一个连续性的竞争度水平度量，H的值越高表明竞争程度越高。当H= 0时，银行业处于垄断均衡状态;当0
以上充分表明，欧盟银行业市场的竞争程度并没有随市场集中度的提高而降低，大型､特大型银行也难以形成定价方面的市场力量。其基本的原因在于欧盟银行业市场的可竞争性的提高。
三､欧盟银行业市场可竞争性的提高
传统产业组织理论中的“结构――行为――绩效”(SCP)分析范式假定市场的结构､行为､绩效之间存在着确定的因果关系，较高的集中必然导致垄断，大企业运用其市场力量串谋制定垄断价格，从而获取垄断利润。80年代以来的产业组织理论突破了传统的SCP分析框架，克服了传统产业组织理论中市场结构与厂商行为间单一和既定的逻辑关系，强调潜在竞争对现有厂商行为的影响。
新产业组织理论的代表鲍默尔(Baumol， Pan-zar， and Willig 1982)的市场可竞争性理论表明，行业的竞争度不能只由市场结构指标如机构数量或赫芬指数来度量，新竞争者的进入或进入的威胁也是市场参与者行为的重要决定因素，银行业市场的竞争度应该从银行经营的实际行为角度进行度量。实际行为不仅要与银行业的市场结构相联系还要与进入壁垒相联系，包括外国银行进入的壁垒､业务限制的严厉性等等，因为这些都能限制行业内竞争的程度。此外，来自其他形式金融中介(资本市场､非银行金融机构､保险公司)竞争的程度在决定银行业市场竞争性方面也起相当大的作用。上一部分的证据表明，欧盟银行业在市场集中度不断提高的同时，竞争度并没有降低，而其原因在于欧盟银行业市场具有比较好的可竞争性，而可竞争性的提高主要是由于以下几个方面因素的作用。
(一)银行业进入壁垒降低
欧盟第二银行指令统一了欧盟各成员国的银行准入要求，确立了银行(信贷机构)设立的合格､合适原则，在统一监管的同时，技术的进步与分工的细化也使进入壁垒大为降低。
首先，信息技术的发展增加了信息的供给，降低了成本，使新进入者能够获得和加工信息。信用评分技术的发展以及获得信息的途径增多，使新进入者能够无须通过多年管理借款人账户就获得相关的经验，降低了在位银行传统上拥有的信息优势。
其次，随着专业分工的细化，银行产品和服务细分后由不同的厂商供应。这样一个分解过程的发展，使新的银行服务供应商无须从事特定产品所涉及的所有过程，就可以以低固定成本进入市场提供银行业服务。在欧盟零售银行领域，传统的商业银行机构以外，抵押贷款银行､消费者金融供应商､专业抵押供应商､信用卡公司以及汽车金融公司等专业性金融机构，运用自己在银行业务中某一环节某一部分的优势参与提供银行业服务，对商业银行在零售银行业务中的地位已形成越来越大的挑战。
第三，20世纪90年代中后期以来，许多新兴供应商也取得银行执照，参与到银行业务的竞争之中。邮局利用其历史形成的广泛网络以及复杂的IT基础设施，正在成为传统银行业零售业务一个潜在的强大竞争对手，如英国皇家邮政目前已经与长期觊觎英国金融市场的爱尔兰银行结成联盟，销售广泛的邮局品牌产品，包括个人贷款､储蓄账户､保险和抵押。还有各种产业性公司尤其是汽车制造业巨头也把触角伸向零售银行业务，不仅提供汽车融资还提供其他零售银行业务。一些产业性公司也向银行业扩张，如20世纪90年代初，大众汽车公司就已经设立银行开始向德国公众提供银行业服务，BMW银行希望成为其客户的第二银行。大型零售商凭借其低经营成本以及接触客户的有力途径，正在成为全面零售金融服务的供应商，如英国德士古(Tesco)连锁超市集团的个人金融(TPF)业务。
(二)银行业放松管制
20世纪80年代以来，尤其是在第二银行指令颁布实施以后，欧盟各成员国普遍放松了银行业的管制，使不同类型的银行可以自由地设立分支､根据市场需求对产品和服务定价，刺激不同类型银行之间的竞争，直接提高了银行之间的竞争程度。法国在1986年开始进行利率和银行服务收费市场化，逐步实现了分支设立自由化。意大利在90年代初基本消除了对商业银行､储蓄银行､合作银行及乡村银行的结构性分工限制，1992年全部废除对外国银行活动的限制。英国1986年允许建筑协会从事无担保贷款和提供信用卡。西班牙在1988年废除了保护在位银行抑制竞争的国内银行准入限制，1987到1990年期间逐步取消了利率和佣金管制以及信贷上限管制，对商业银行完全放松了分支设立的管制，1993年实现外国银行在西班牙设立和经营的自由化。
(三)银行业对外开放的发展
第二银行指令确立了欧盟内银行机构跨境分支设立的“单一护照”原则，欧元的启动､金融服务行动计划的实施，进一步推动欧盟各成员国之间的银行分支机构设立，欧盟以外国家银行在欧盟成员国中的分支设立也不断增加，许多成员国中外国银行机构的相对重要性不断提高，对东道国银行机构形成有力的竞争压力。
根据欧洲中央银行的统计，2004年，欧盟成员国之间的跨境银行分行设立有594家，资产达到20019亿欧元，在欧盟银行业资产中的占比达到8.2%;欧盟内跨境支行有375家，在欧盟银行业资产中的占比达到8%。同时，欧盟以外国家银行在欧盟国家设立的分行和支行也相当多，2004年有分行189家，资产占比近5%(最高时有311家，资产占比6%多);支行也有251家，其资产在欧盟银行业总资产中的占比为3%。
(四)金融市场与机构投资者的发展
20世纪80年代以来，欧盟国家的金融体系发生了深刻的变化：资本市场日益成熟，金融创新层出不穷，储蓄的机构化管理日益重要。在资产方面，由于市场融资途径的拓宽，公司企业对银行贷款的依赖程度降低，可以进行多种融资选择，使银行的收入承受一定压力。在负债方，随着机构投资者的发展，家户的盈余资金在传统的存款之外，有了更多､收益更高的选择，使银行吸收存款的压力增大。
四､结语
对照欧盟银行业市场集中与竞争的内在动因分析，中国的银行业市场长期以来一直是一个集中度非常高的市场，由于严格的准入管制､信贷市场机构与工具的单一以及历史形成的四大国有行网络广泛等等方面的原因，我国银行业市场的可竞争性相当低，拥有巨大市场力量，自2004年籍国际惯例之名对银行卡收取年费开始，各种名目的收费项目接踵而至，就是其滥用市场力量的明显表现。当前，我国的《反垄断法》立法进程已经启动，这将从立法方面对遏制中国银行业垄断力量的蔓延有相当的积极意义。但是，要从根本上解决我国银行业高垄断性的问题，还需要借鉴欧盟发达国家的经验，丰富完善我国信贷市场的机构与工具，放松银行业准入管制，发展多样的､满足市场需求的银行业机构，从而提高我国银行业市场的可竞争性，推动我国银行业高效､稳健发展。
参考文献：
[1]European Central Bank， Financial Stability Review， June 2006.
[2]European Central Bank， Mergers and acquisitions involving the EU Banking Industry： Facts and Implications， December 2000.
[3]European Central Bank， EU Banking Structure， October 2005.
[4]Ines Carbral et al.， Banking Integration in the Euro Area， ECB Occasional Paper Series， No. 6， December 2002.
[5]Jacob A. Bikker， Katharina Haaf， “Competition， Concentration and Their Relationship： An Empirical Analysis of the Banking Industry”， Journal of Banking & Finance 26 (2002).
[6]Panzar， J.C. and J.N. Rosse， “Testing For ‘Monopoly’ Equi-librium.” The Journal of Industrial Economics 35(4)， 1987.
[关键词]银行业；市场准入监管；机构准入制度；业务准入制度
[DOI]10. 13939/j. cnki. zgsc. 2015. 51. 057
随着我国金融行业改革的不断深化，金融行业发展呈现井喷趋势，不论是城商行还是民营银行，其规模和数量都在持续增长。银行作为金融行业的重要组成部分，要想获得长远发展，其监督和管理的强化势在必行。监管不仅要抓重点抓其业务经营规范，还要从源头做起，从市场准入环节入手，加强规范。顾名思义，市场准入是指在通过对银行机构进入市场、经营金融产品、提供金融服务依法进行严格审查，将那些不符合银行业经营规范以及存在伤及投资者利益风险的金融机构长久性地拒之门外，来保证银行业的安全稳健运行。这不仅是肃清银行业的行业规范，更为金融行业长足发展保驾护航。本文通过细数我国银行业准入发展历程、各国之间银行业准入规则比较来分析我国银行业准入规则中存在的不足，并提出浅显的建议。欢迎读者批驳。
1 银行机构市场准入的发展历程
纵览银行机构市场准入方式的发展历程，主要经历了从自由主义到特许主义再到准则主义和核准主义的演变过程。随着银行规模的不断扩大，数量的不断增多，为了银行业的稳健发展，银监会对于银行的监管体制也在不断地发展和完善。简述如下。
银行准入监管主要有三部分内容。第一部分是机构准入，其主要流程如下图。
流程图
第二部分是业务准入。对于银行不同的业务有不同的准入条件，这里不加赘述。
第三部分是高级管理人员准入。中央银行或监管当局在审批商业银行时要认真辨别高层管理人员的综合素质，这主要通过审查其思想道德品质、工作业务经验和能力、日常经济行为信誉等方面进行全面考量。在我国，商业银行高级管理人员素质要求包括：了解并熟知经济类法律法规；正确贯彻国家经济金融方针政策；积累行业经营管理经验，加强业务学习提高实战工作能力。重视高级管理人员的准入，旨在为银行监管部门注入新鲜的具有能力的人才，为银行监管奠定坚实的基础。
2 各国对银行业市场准入监管的比较
2. 1 从机构准入来看，各国对银行申请设立要求所存在的差异
从表1可以明显看出，世界各国对于银行的准入更注重的是银行准入的一些初始条件。对于新设银行的特色以及未来的发展的重视程度相对来看较低。从我个人来看，作为新设银行它需要具有自己的特色。银行业的发展需要的是不断的创新，原始的市场资源已经接近饱和状态，如果没有一些新的能量，新设银行在竞争力上远远不及原有银行。从整个银行也来看，如果进入的都是一些与已有银行完全一样的新设银行，对整个银行体系只会造成更多的压力，不利于银行业的发展。
2. 2 各国对银行的业务准入监管的比较（监管指数）
从各国的监管指数（表2）可以看出，不同国家对银行业监管的松紧程度还是存在着很大的差异。其中德国和英国的监管指数比较低，几乎是允许银行从事所有的业务。印尼和中国的业务准入相对来说比较严格。不同国家监管的松紧程度一方面取决于该国家当时的实际国情，另一方面与该国银行业的发展也密切相关。监管程度低的国家对银行业的发展具有鼓励和支持的作用，监管程度高的国家对银行业的发展具有引导和强化的作用，使其发展更加稳定。
2. 3 各国对于高级管理人员准入的比较
各国对高级管理人才的要求都具有共性，这主要取决于银行业对于高级管理人员某些品质和能力的需求。银行业也存在着很高的信用风险和道德风险，这就不得不对管理人员具有较高的要求。正如一个行业的从业人员会为该行业注入一股活力。如果当银行业的从业人员普遍都存在着道德品质问题，银行业的风气就会败坏。这不仅仅是会影响到银行业的整体形象的问题，更严重的是会严重阻碍着该行业的发展。此外，如果进入银行业的从业人员能力有限，并且不会去学习去创新，那银行业只能维持着正常的运行，随着时间的推移也会慢慢衰落。所以对于银行业的从业人员，特别是高级管理人员的素质和能力要求都是比较高的。从表1的第五项和第六项也可以明显看出各国对于高级管理人员的重视程度非同一般。可见，对于银行业来说，高级管理人员的准入对于银行业的市场准入是非常重要的。并且这不仅仅是对于某些国家，而是世界各国普遍重视的监管内容。
3 我国银行业的市场准入监管现状
事实上，在《商业银行法》中，就对我国的银行业市场准入规则进行了细致的规定。但随着金融市场的不断创新和发展，原有的内容在当下显得过于简单，并没有进行详细论述。近几年来，由于相关监管规章的不断补充，我国的银行业准入规则也在不断的完善，并有了许多突破。下面还是从市场准入的三个内容来分析我国的市场准入现状。
3. 1 机构准入制度
在我国机构准入方面的监管文件主要有《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发〔2001〕173号）、《商业银行设立同城营业网点管理办法》（中国人民银行令〔2002〕3号）、《关于股份制商业银行市场准入和高级管理人员任职资格管理有问题的通知》（银办发〔2000〕192号）等。
从各文件的主要内容来看，我国机构准入制度趋于规范化。对于机构的进入有了更为明确和严格的要求，这有利于我国银行业整体的发展。规范化的机构准入制度有利于银监会对于进入机构的管理，相关文件也为此提供了法律保障，使我国银行业准入有法可依。
3. 2 业务准入制度
2002年4月24日中国人民银行的《中国人民银行关于中资商业银行市场准入管理有关问题的通知》（银发〔2002〕105号），就中资银行的外汇业务准入制度作了改革。主要改革内容有两点：一是新开外汇业务与人民币业务同时申请和核准；二是增开人民币或外汇业务由商业银行总行报人民银行总行核准或备案。
新规则的出台，表明我国业务准入监管规章有了重大改革――突破了传统的本外币准入分别监管及总分行分级核准的体制，为构建统一的业务准入体制奠定了基础。然而这条规则也存在着明显的缺陷。该文件仍然将中资银行单独规定，区别对待中资银行和非中资银行，这将不利于我国现行环境下在业务准入监管上实施国民待遇原则。
3. 3 高级管理人员准入制度
在后期的修改中，《商业银行法》应对瞬息万变的金融行业针对从业人员的准入规则进行了深入的规范，通过明确划分不得担任商业银行高级管理人员的法定情形，严肃对从业高级管理人员的要求，这项突破使用法律文件使得高级管理人员的准入制度更加的合法化与规范化。
4 我国银行业市场准入的缺陷
4. 1 从机构准入的监管角度分析
第一，机构设立审查与批准的程序上缺乏有效的监督机制。虽然《商业银行法》对于银行和银行分支机构的设立，都要求经过监管机构的审查批准，但是却没有规定具体的审查时限，也没有规范对于审查复议的相关程序。这样既不利于申请人对于自己的合法权利的维护，同时也不利于监管机构积极履行职责和提高准入监管的效率。
第二，关于商业银行设立标准的规定过于原则化。《商业银行法》对商业银行及其分支机构设立规定的条件过于简单，不利于监管当局对于一些具体的行为做出客观的评判。
第三，对股份制商业银行与国有商业银行在机构准入上有差别待遇的倾向。这不利于营造公平竞争的准入氛围，对我国商业银行未来的结构趋向有着不可忽略的影响。
4. 2 业务准入制度的局限性
第一，业务准入制度过于受到关注，容易导致监管当局对银行业务的过多干预。我国的业务准入制度严重限制了银行经营业务的发展。银行业内部有着自己的稳定发展机制，过多的干预只会使这一体制被打破。
第二，业务准入程序机制上有缺陷，准入条件的设计存在弊端。在一些业务的准入条件上没有突出该项业务的特殊性，造成准入规则创制上的浪费。
第三，外资银行业务准入的法律模棱两可。在五年过渡期内，法律并没有对于外资银行可以经营的业务做出明确的规定。
4. 3 人员准入制度的缺陷
事实上，自我国银监会成立以后，就确立了“管风险、管法人、管内控和提高透明度”的监管理念。但是从目前的监管实践来看，需要遵照新监管理念，将银行业高管人员的监管纳入法制和科学化轨道。
5 对于我国银行业市场准入制度的有关建议
我国的银行业市场准入制度需要通过有关法律来使其合法化、规范化、合理化、具体化。同时也需要银监会加大管理力度。对于体制存在的问题及时发现及时解决。运用渐进式的管理体制，对于漏洞进行小修小补，而不是等到漏洞扩大到不能修补的境地之后再去想办法修补。此外，还要重视对高级管理人才的培养。我国银行业的高级管理人才目前比较缺乏，所以需要国家出台一系列政策去加强对该类人才的培养。同时还要加强银行从业人员的职业道德培养，建立适当的奖惩机制，提高从业人员的工作积极性，防范道德风险的发生。
参考文献：
[1]符贵兴，付胜华. 银行业市场准入监管及其绩效的实证分析[J].当代财经，2004（8）.
[2]张羲珍. 我国银行业市场准入监管法律制度研究[D].太原：山西财经大学，2005.
1、概念介绍。银行监管的市场约束（Market Discipline，又称市场纪律）是指利益相关者，如银行的存款人、债权人、股东等，出于对其自身利益的考虑，会在不同程度上关注银行的经营情况和风险状况，并根据其自身掌握的信息和对这些信息的判断，在必要的时候采取一定的措施，影响与该银行有关的利率和资产价格，从而通过金融市场对该银行的经营产生约束作用，最终把管理落后或不稳健的银行逐出市场来迫使银行安全稳健经营的过程（Berger，1991；Demirgüc-Kunt、Huizinga，1999）。它作为市场这种外部力量对银行机构的制约，其本质是由银行机构的利益相关者来约束其行为。巴塞尔新资本协议将市场约束与政府监管、自我监管并列为有效银行监管的“三大支柱”。在我国目前金融市场不完善，政府监管能力有待提高，金融市场安全体系还没有建立的情况下，分析银行是否能对市场约束做出有效反应，对我国金融市场整体安全体系设计，尤其是设计符合我国国情的存款保险制度具有十分现实的意义。
2、理论综述。目前理论界对于市场约束效应的讨论主要集中在两个方面，一方面是看银行风险的变化是否能够引起利益相关者的关注，利益相关者通过自身力量直接影响银行投融资决策，又被称为直接市场约束。另一方面是看银行从事风险业务使自身风险变大时，投资者会对银行的初级或者是次级债券要求更高的回报率，从而影响银行债券价格，进而影响银行自身的经营决策，又被称为间接市场约束。其中的直接市场约束的研究又分为两个方向：
（1）基于资金价格的分析，研究高风险的银行是否支付了较高的利息成本。这方面的研究主要有：Keeley（1990）的实证分析发现，市值的资本资产比率较高的银行支付的CDs利率较低，银行资本资产比率每增加1%，CDs利率降低14%。Martinez Peria和Schmukler（2001）运用阿根廷、智利和墨西哥危机前后的历史数据考察了银行风险和存款利率之间的关系，结果在三个国家均发现，具有较高资本资产比率和现金资产比率的银行对存款支付了较低的利率，具有较高不良贷款比率的银行支付了较高的利率。Denurgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）从高风险的银行是否支付了更高的利率和高风险的银行是否吸收了较少的存款量方面对几十个国家银行业的市场约束情况作了分析，发现银行实际利率与银行风险的滞后变量之间存在显著的负相关关系。
（2）基于资金可获得性的分析，研究高风险的银行是否吸收了更少的存款。这方面的研究主要有：Kane（1986）的研究表明，当美国俄亥俄州存款保险基金出现危机时，存款人仅从受其保险的俄亥俄州金融机构提取存款。Gorton和Pennacchi（1990）研究了纽约银行在上世纪20到30年代对银行存款的约束为什么会通过存款数量调整来实现。Calomiris和Wilson（1998）提供了更为确实的证据：存款者通过银行风险来识别银行。Park（1995）以及Park和Peristiani（1998）得出了类似的结论：在上世纪80年代的美国，风险较高的储蓄与贷款协会存款增长缓慢，并且存款的增长与储贷协会的违约概率之间呈负相关关系。Martinez Peria和Schmukler（1998）对危机前后的阿根廷、智利和墨西哥进行检验后发现，各国银行存款与用会计指标测算的滞后风险变量间存在负相关关系。Demirgüc?Kunt和Huizinga（1999，2004）从高风险的银行是否吸收了较少的存款量方面对几十个国家银行业的市场约束情况作了分析，对这些国家银行的风险变量与存款增长之间的关系却无法得出明确的结论。国内研究集中在市场约束的理论部分。张强、佘桂荣（2006）从利益相关者对银行的直接约束与间接约束两方面对市场约束作了一个比较全面的理论综述。实证方面张正平、何广文（2006）采用了14家银行1994-2003年的面板数据，从高风险银行是否自负了更高的利息成本方面研究，发现银行的实际利率对银行风险变量的变化没有做出预期反应，这说明我国银行业的市场约束非常微弱，且不同性质的商业银行承受的市场约束几乎没有什么实质性的差别。
二、实证研究
1、模型设定。我们采用固定影响可变截距模型来分析。估计方程：GROWi,t=α1βRISKi,t-1+γMACROt=εi,t，其中εi,t～N(0,δ2，方程中个变量的含义为：GROWi,t代表银行i在时期t的存款增长率。RISKi,t-1代表银行i在t时期银行风险滞后一阶变量。MACROt代表宏观经济控制变量。
由于我们是看存款对银行风险变化的反应，所以我们取银行存款增长率（GROW）作为因变量，反映银行风险的指标作为自变量，反映银行风险的指标我们综合以上文献，取盈利能力、流动性、资本充足率、管理质量。同时我们加入一个表示宏观经济变量表示系统风险，考虑到公众获取银行信息的滞后性，我们对所有银行风险变量去滞后一阶。从一般意义上讲，盈利能力、流动性、资本充足率越大，代表银行风险越小，从而可以以更高的速度来吸收存款，所以我们期望对这四个变量的回归系数为正。管理质量指标具有两面性：一方面，非利息费用越高，可以理解为提供的服务质量越高，从而可以计较低利率吸收存款，但同时，非利息费用越高，又代表银行效率较低，从而风险较大，限制了银行吸收存款的能力。资产质量值越小，代表银行风险越小，存款增长速度越快，其回归系数应为负。隐性存款保险制度存在，银行风险越低，从而可以以低利率吸收较多存款，我们期望回归结果为正，宏观经济变量用存款实际利率表示，回归结果应为正。
我们取的样本为12家银行2000-2005年的数据，数据来源为《中国金融年鉴》，样本银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中信银行、交通银行、兴业银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、招商银行和华夏银行。由于统计口径的不一致，数据在具体内容上也有一定程度的不一致，但从整体上来看，本文使用的数据仍然具有相当的可信性。
2、结果分析。我们用Eviews5.0对样本银行作固定影响可变截距检验，得到结果如表2。
在设定（1）中，我们用全部银行样本进行回归。估计结果表明：流动性和资本充足率指标在比较显著置信水平下获得了预期的正系数，表明较高的流动性和资本充足率会带来较高的存款增长率。而且这个结果的拟合性，F统计量及多重共线性也很显著，显示这个结果的可信度较高。而对管理质量、盈利性以及宏观变量利率指标则不能得出明显的结果。
在设定（2）（3）中，我们分别对四家国有银行和剩余的银行样本进行回归，以便比较国有银行与非国有银行的存款增长是否受同一些因素的影响。如果国有银行的统计指标对存款增长率的影响不明显，而非国有银行的统计指标对存款增长又明显的影响。那我们至少可以确定，市场约束对非国有银行的效应是明显的，而对国有银行的效应则是非明显的。对国有银行市场约束效应的非明显性一个合理的解释是，国家对所有国有银行提供了隐性的存款保险制度的保障。而（2）（3）的回归结果恰恰印证了我们的猜想。在设定（2）中，我们对所有国有银行进行回归，回归结果显示：几乎所有的指标对存款增长率都不能获得显著的印证，只有流动性指标在可以勉强说对存款增长率获得了预期的正系数。而对其余的四个指标，都不能得到明显的显著性，资本充足率指标甚至得到了与预期相反的负值，但非常不显著。
在设定（3）中，我们对所有非国有银行样本进行回归，回归结果显示：流动性、资本充足率呈现与预期一致的显著的正相关，利率指标则呈现显著的负相关，而对剩余的两个指标，盈利性指标取得了预期的正系数，管理质量指标呈现出负相关，但都不显著。存款人对国有银行风险的变化不能做出反应，而对非国有银行的一些风险指标的变化则有显著的反应。对这种现象的一个合理解释就是国家对国有银行提供了隐性的存款保险担保，而且这种存款保险制度可能在存款人心中是对全部存款者、全部存款的隐性担保，从而使存款人对国有银行的几乎所有风险指标都漠不关心。乃至对于宏观的存款利率都不能做出显著反应（当然，这可能和我国居民投资渠道有限有关）。
【关键词】 银行业 市场营销 经济环境竞争环境
一、前言
银行是以金融资产和金融负债为经营对象，从事货币和信用经营活动的特殊服务企业，较之一般工商企业有其特定的职能和特点，其职能可概括为：(1)信用中介职能；(2)支付中介职能；(3)信用创造职能；(4)金融服务职能。这些职能决定了银行市场营销的含义是银行以金融市场为导向，通过运用整体营销手段，以金融产品和服务来满足客户需求和欲望的管理过程。商业银行的市场营销是以市场需求为出发点，包括市场分析、制定计划、组织实施和管理的一个过程。
二、银行市场营销的环境分析
银行作为以盈利为目的的企业，不能在真空中运行，而是无时无刻不与外部社会发生千丝万缕的联系。因此，银行制定营销策略不仅要分析市场，还应认真研究市场营销环境，使企业营销策略与其环境因素相一致。所谓市场营销环境是指对银行经营活动产生影响的所有外部因素的总和。它是银行制定营销策略并开展一切经营活动的基础。它分为宏观营销环境和微观营销环境两方面。
1.宏观营销环境
(1)经济环境。通过对经济发展状况、商品市场的情况、产业周期的变化、通货膨胀情况等经济形势的分析，找出有利于或制约营销业务的因素，把握未来的变化趋势。对居民收入的变化、居民家庭支出模式的变化、居民储蓄和消费信贷情况的变化等家庭收支状况分析，从而确定金融市场容量和购买力的大小。
(2)政策法律环境。通过对经济政策和计划的研究、分析，确定银行未来的资产业务规模和方向；通过对财政预算政策和财政收支状况的分析，预测未来银行资产负债业务的变化趋势：通过对金融政策和法规(主要是信贷货币政策、利率政策等)的研究，预测银行未来业务变化趋势，规范业务行为。
(3)人口环境。通过对人口数量、教育程度、年龄结构、人口增长、地理分布及地区间流动等因素的分析，预测金融市场的资金流向和规模。
(4)社会文化环境。通过对社会成员的道德规范、风俗习惯及行为方式等方面的分析，找出对银行市场营销策略和工作方式的影响。
(5)技术环境。通过对电子计算机技术和现代化电讯设备的研究，分析由此带来的新的市场机会、金融创新能力、新的分销渠道和新的服务功能对目标市场的影响。
2.微观营销环境
(1) 银行客户。通过深入了解客户需求特点及变化趋势，为市场细分、选择目标市场并最终制定营销组合策略奠定基础。
(2)竞争对手。通过对金融市场潜在进入者的数量、现有竞争对手的营销活动情况、竞争对手占有市场的大小、竞争对手在客户心目中的形象等方面的分析，了解竞争对手的优势和劣势及其营销策略的特点，根据自身资源条件，确定合理的竞争策略。
(3)社会公众。通过对媒介公众、政府公众、一般公众、内部公众等不同层次利益趋向和关注重点的分析，找出符合各类公众利益，并能得到理解、支持的营销策略。
三、目标市场策略
银行的目标市场策略即如何在对金融市场细分的基础上，确定自己的目标市场，并根据商业银行自身特点和竞争要求，做好其金融产品的市场定位工作，因此它包括三个方面。
1.市场细分。这是根据客户对金融产品(或服务)需求的差异，以及由此导致的客户购买行为和购买习惯的不同，将银行客户整体划分为不同顾客群的过程。其中每个顾客群就是一个细分市场，整体市场经过细分后，就分成若干个子市场。不同细分市场之间顾客需求有明显的差别，但同一细分市场内部顾客需求却有相似性的特点。
2. 市场定位。是指在对细分市场顾客群和竞争对手充分理解，并对自身优势和资源充分认识的基础上，确立商业银行及其产品在市场之中的位置，以适应顾客特定的需要和偏好。定位就是要设法建立一种竞争优势，以便在目标市场上吸引更多的顾客，能为尽可能多的客户接受和认同，使其在市场中具有持久的竞争优势。
3.市场选择。目标市场选择是在对金融市场细分基础上，根据自身优势和资源产品特点、各细分市场需求情况、以及竞争对手的优劣势所确定的特定细分市场，作为自己的主要客户群体，并全力满足其对金融产品和服务的需求的过程。目标市场的选择，可以是少数几个细分市场或多个细分市场，也可以是整个市场。
四、市场营销策略
1.产品策略。产品策略是根据自身资源、优势及客户需求，通过产品开发和产品组合的手段，扩大经营范围，调整产品结构，吸引现有市场之外的客户，提高现有市场的容量，降低提供同样的或类似的服务的成本的竞争行为。
2.定价策略。价格是代表银行产生利益的唯一要素，在银行的整个市场营销活动中具有举足轻重的地位，在制定产品或服务的价格时，又必须兼顾政府金融政策、顾客特点及竞争需要。银行的产品价格可分为有形产品价格(存、贷款)，无形产品价格(中介服务)。有形产品定价往往受政策、法规及竞争对手价格限制而很难发挥价格优势；无形产品价格则需根据不同的追求目标即生存目标、当前利润最大化目标、市场份额领先地位目标、服务质量领先目标，并充分考虑政策、成本(盈利性)、风险、客户需求(购买力)、综合收益、竞争对手价格等因素，确定能达到目标的合理价格。
3.分销渠道策略。分销渠道策略是银行通过何种方式，将自己的产品或服务方便快捷地提供给其目标市场的顾客。通过分销，能够提高银行服务的可用性或便利性，从而增加其使用或从使用中增加收入。随着银行业中各种因素的变化，银行产品和服务的分销渠道也越来越复杂和趋多元化。只有适应市场需要，不断增加新的分销渠道，才能增强银行提供服务和产品的能力。
4.促销策略。促销即促进销售，指银行不能消极地坐等顾客要求服务，而应将自己的市场营销工作进一步推向深入，将本银行及银行的产品和服务的特色及优势主动介绍给目标市场的客户。产品促销是决定银行顾客多少、营业额大小和市场份额高低的一个不可或缺的要素。
5.营销管理策略。营销管理就是通过创造、建立和保持与目标市场之间的有益的交换和联系以实现组织的各种目标而进行的分析、计划、执行和控制的过程。从市场营销管理的全过程看，应包括设立专门的市场营销研究开发评价机构，配备专门的人才，建立营销管理评价与调控体系，对确定的营销目标根据策略执行时的环境、结果变化进行动态计划管理，以确保营销策略及组合的最优化。
参考文献：
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一、我国商业银行业的市场结构
市场结构是指产业内企业的市场联系特征，即构成产业市场的银行服务提供者（银行）之间、客户之间以及服务提供者和客户之间，特别是服务提供者（银行）之间关系的地位和特征。在产业组织理论中，主要用市场集中度、产品差别、进入壁垒三个指标来说明产业的市场结构关系。
1.市场集中度
集中度是市场结构中反映市场垄断和竞争程度最基本的指标，衡量市场集中度最基本的指标有绝对集中度和相对集中度。绝对集中度通常用在规模上处于前几位企业的资产等占整个市场总量的比重来表示，本文测定我国银行业前4家最大商业银行1在相应项目上占据的市场份额比例，即其中，CR4代表商业银行业中规模最大的前4位企业的市场集中度，Xi代表银行业中第i位的企业的资产总额或存款、贷款、净利润，N代表全部银行数，代表n家银行的资产、存款、贷款或净利润之和。
另：本文表中所涉及到的商业银行只包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行。这是出于两方面原因的考虑，一是数据获取的难度；二是从我国银行业实际情况看，这14家商业银行占据了主要的市场份额外，具有很强的代表性。
按照贝恩在20世纪50年代划分的产业集中度的6个等级（如表2），将我国商业银行的市场集中度与表2对照，可以看出，平均总资产市场集中率为82.2%，属于极高寡占型；存款和贷款市场集中率同样高，也属于极高寡占型；但净利润市场集中率平均水平较低，只占66.9%，这与四大国有银行资产、贷款和存款等三个非常高的指标的现状是不相符的，这说明我国银行业资产和存款以及贷款的垄断程度高，但是高垄断并没有带来高利润。需要补充的是，2005年的高净利润集中度是建立在三大国有银行股份制改革上市的基础上的，这都说明了股份制商业银行已成为国内银行业市场的赢利主体，发挥着越来越重要的作用。另外，从表1看，我国银行业市场集中度有逐渐下降的趋势，表明了市场的发展导致了竞争的加剧。
2.产品差别
商业银行业的产品差异与其他产业相比较有两个特点：一是商业银行的产品是指商业银行办理的各种金融业务，主要包括各类存款、各类贷款及其他各类中间业务，由于这些产品的实质是银行的服务，所以商业银行业的产品差异主要不是体现在产品本身的质量、外观和花样等方面，而是表现在服务的便捷程度以及能否针对不同的客户量身定做其需要的金融产品；二是衡量产品差异程度的指标—产品需求交叉弹性在商业银行业是非常难以计算的。1985年我国金融体制改革取消了对商业银行业务范围的限制以后，商业银行的产品差异出现了两种不同的发展状况和趋势：一种状况是各商业银行的产品种类趋于同一，商业银行业整体产品差异程度呈现下降的趋势；另一种状况是不同银行的相同产品日益具有各自不同的特点，而且银行在广告、促销、分支机构设置和新技术运用等方面的差异也日渐扩大，产品差异程度呈现不断上升的趋势。
对于我国的银行业来说，差异化程度明显不足，主要表现在以下两个方面：一是业务差异化程度比较低。大部分商业银行的市场定位和客户定位大致相同，四大国有商业银行和股份制银行的客户群体基本上是大行业、大企业、优质客户，而市场主要集中在大中城市，经济发达的地区。相比之下，美国银行业专业化程度高，大多数银行集中于几项自己擅长的业务，在市场细分的基础之上，进行不同的市场定位，根据客户年龄、收入、职业、性别的不同推出不同的业务，形成自己的独立的竞争优势。二是市场营销层次低导致我国银行业产品差异化低。首先从我国银行业的广告来看，基本上都是银行的形象宣传，提高银行的知名度。但是从广告的差异化程度来看，各个银行的形象定位基本上趋同，没有体现出各个银行的产品特色，这样很难让顾客做出适合自己金融产品的正确性选择。
从豪泰林(Hotelling)选址模型中，我们可以得出下面两个产品差异与市场势力的关系：一是产品差异能够降低需求的价格弹性。产品差异越大，市场的需求价格弹性就越小，企业（银行）就可以拥有较大的市场势力；二是产品差异能够缓和竞争强度。同类产品的相对差异化程度越高，消费者（银行客户）的主观偏好程度就越高，企业（银行）就有更大的市场势力。
3.进入壁垒
进入壁垒是影响市场结构的重要因素。通常来说，进入壁垒越高，市场集中度也就越高，垄断程度越高。从理论上来说，通常存在的进入壁垒因素有规模经济壁垒、必要资本量及资产专用性壁垒、产品差别壁垒和政策壁垒等。
(1)规模经济壁垒
商业银行的规模经济性是指随着银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下降，单位收益上升的现象，它是反映产业市场结构的一个重要指标。在一定的客户下，经济规模越大，能容纳的银行就越少，市场的集中度就越高。
关于银行的规模经济问题，施蒂格勒认为，银行的最佳规模通常是一个区间而非一个点，在最佳规模的区域之内，不同规模的银行都能取得规模经济。同时，由于规模经济作用的发挥受银行业市场结构、银行制度、经营管理、金融创新等多种因素的影响，不同国家、不同时点上银行的最佳规模区域也不同。国外许多研究表明中等规模银行的效率通常高于大型银行和小银行。
(2)资本充足率壁垒
《巴塞尔新资本协议》（以下简称协议）对银行的最低资本金进行了约束。它把银行资本分为两级，即核心资本与附属资本。核心资本资本作为资本基础的第一级，是银行资本中的最重要组成部分，包括股本和公开储备，核心资本占银行资本的比例至少要占银行资本基础的50％。附属资本作为资本基础的第二级，包括非公开储备、重估储备、一般储备金或普通呆帐准备金、长期次级债务和带有债务性质的资本工具，其总额不得超过核心资本总额的100％。在协议中，巴塞尔委员会要求，银行要建立所需的资本基础，银行的资本对加权风险资产的比例应达到8％，其中核心资本对风险资产的比重不低于4％。4虽然我国不是协议的成员国，但央行已经认同了巴塞尔协议规定的资本充足率8％的标准，其中核心资本不得低于4％。我国的商业银行法中规定:商业银行的资本充足率不得低于8％。(3)政策性壁垒长期以来，由于计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差，加上商业银行业自身的特殊性、重要性及发展滞后的状况，我国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度，避免竞争，维护垄断，力图将商业银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中。其内容主要包括：最低资本金要求、营业执照的数量控制、禁止任意扩大营业范围、禁止将分支机构任意升级、禁止抬高或压低资金成本等。
二、银行业市场结构的影响
1.银行业市场结构对金融体系结构的影响
金融体系结构依据在资金融通中是以银行为代表的金融中介还是以资本市场为代表的金融市场发挥主要作用，可分为市场主导型金融体系和银行主导型金融体系。
首先，假如银行业结构趋于竞争，表明市场上有许多银行服务机构，这其中就有可能存在许多规模相对来说较小的银行。现今全球存在一个普遍问题：中小企业普遍融资难。美国1999年就有数据表明：资产规模小于1亿美元的商业银行对企业的贷款中96.7％是贷给中小企业的；规模在1亿至3亿美元的银行中小企业贷款占85％；3亿至10亿美元规模则降为63.2％；10亿至50亿美元资产的商业银行这个数字更低至37.8％；而大于500亿美元的就只有16.9％。5调查同样显示，我国亦有62％的中小企业认为，其发展的第一障碍是融资难问题。一份来自国家发改委中小企业司的材料表明，2006年末我国中小企业有4200万户，这些中小企业的增加值占GDP的59％，他们可能从规模较小银行中贷款，这样一来，银行中介的作用就被提高了，而市场的融资作用相应降低了，金融体系就偏向银行主导型。
其次，如果银行业结构趋于集中，银行业存在明显垄断现象，市场中少数几家银行机构的总资产和存贷款占整个行业的绝大部分，由之前的美国数据，我们发现规模大的银行机构不愿意给予中小企业贷款，事实上，我国也是如此，这样一来，增加值占我国GDP59％的中小企业融资就不经过银行中介了，而通过市场进行直接融资。如此，银行的中介作用下降了，市场的作用突出了，金融体系偏向市场主导型。
我国的银行业市场的大部分指标（参看表1）都表明，银行业市场是一个极高寡占市场，这也说明我国金融体系还是一个以银行为主的中介主导型。我们很难说到底是市场主导型金融系统还是银行主导金融系统更能发挥金融系统的功能，因为无论在市场主导的美国还是银行主导的德国，金融系统都促进了资源的有效配置，两国的人均GDP相当。不同的金融系统结构意味的是金融系统以不同的方式将储蓄转化为投资和不同的公司治理结构和手段。
2.银行业市场结构对经济增长影响的简单分析
随着中国的金融深化程度近年来逐步提高,银行市场集中度有所下降，但中国银行业仍呈现以寡头垄断为主的特征，四大国有商业银行仍处于银行业中绝对优势地位，总资产和存贷款的市场集中度指标数仍高于75％，仍属于贝恩划分的极高寡占型市场结构。
银行作为金融体系的主要组成，其市场结构的类型对国家（地区）的经济增长必将产生影响。但无论是垄断性的银行市场结构还是竞争性的银行市场结构，其对宏观经济的增长都有正反两方面的影响，不能片面地强调任何一种银行市场结构的类型。通过对我国银行业市场结构及其与经济增长的关系的统计分析，可得出了以下结论：我国目前银行业的市场结构以国有四大商业银行构成的寡头垄断为主要特征，并且这种市场结构与我国经济增长存在着一定的正相关关系，但这种相关关系仅是低度相关关系。
三、构建有效的中国银行业市场结构的建议
随着计划经济逐步向市场经济转轨，中国银行业的市场结构也发生了变化。1979年以前，我国银行业是一个绝对垄断的系统，仅有的中国人民银行垄断了所有金融业务。此后到1983年，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行4家专业银行相继成立，但这期间各银行有着较为严格的专业分工，经营业务分割，几乎不存在竞争，其市场结构是高度垄断的。目前，算上城市商业银行等我国有上千家银行机构，并且由于专业银行的业务领域拓宽和业务交叉，各商业银行之间普遍存在着竞争。
目前，我国银行业市场结构存在以下几个特点：市场份额趋于分散；市场集中度偏高；进入退出壁垒偏高；产品差异化程度不足等。针对我国银行业市场结构存在的问题，我们可以采取一系列相关措施来完善银行业市场结构，加快银行业的发展。
第一,强化国有商业银行的改革；
第二,鼓励中小银行的发展；
第三,营造良好的外部竞争环境；
第四,打破行政性垄断的市场结构,推进有效的竞争；
作为经济发展的大动脉，金融担负着资金融通的重要作用。商业银行在我国直接融资市场不发达的背景下在金融市场中占据着十分重要的地位，商业银行健康稳健的发展与全国经济以及金融市场都有着非常密切的关系。不过因为历史和体制等因素，在我国的银行业在相当长的时间里普遍存在着效率低、产品创新缺乏、风险管理能力不足以及经营效率低下等问题。这种现象与我国急速运转的经济形势极不符合，因此银行必须要努力促进自身竞争力的提高从而使社会发展的需要得到满足。随着我国银行业自身不断地改革和发展，银行业逐渐开始以市场为导向，不断地对自己的产业机构进行调整。
银行业市场结构与绩效
市场的竞争状态是由市场结构描述的，在分析时一般从进入（退出）壁垒、市场集中度以及市场份额这三个方面开始的。进入（退出）壁垒反映了银行业市场外部与内部的关系；而市场集中度和市场份额则将相互竞争的公司在市场内规模的分布情况反映出来了，所以必须要从卖方以及买方这两个方面对他们进行分析。由于我国银行业当前处于卖方市场的时期，存在着市场竞争不充分的问题，因此市场增量改革就成为了我国银行业进行改革的重点之一。
必须要以微观企业为基础进行银行业绩效的研究，以商业银行绩效的研究作为银行业绩效的基础。行业银行作为企业的一种，其经营目标必然是利润的最大化，因此商业银行绩效中一定将企业绩效的一般性包括在内。也就是说在一定的莹莹期间内但各银行所实现的经营成果，但是由于商业银行又属于比较特殊的企业，它的经营对象是货币，具有高复制经营的特点，所以其外部性很强，整个经济体也会在很大程度上受到其风险的影响。所以银行业在经营过程中必须要将风险因素考虑到，受到流动性以及安全性的约束。综上所述，安全性、流动性以及盈利性这三个方面的因素必须要包括在商业银行绩效中。
市场结构对银行绩效的影响
在中国许多学者近年来通过对产业组织的相关理论的运用，分析了我国银行业的市场结构对绩效的影响。通过研究我们可以发现，一种规模不经济的状态呈现在中国四大商业银行中，这是由于高度垄断的市场机构存在于我国银行业中才造成的。通过比较市场集中度以及资产收益率等相关经济指标，可以看出用来对银行绩效进行支撑的国民经济总体效益低是导致我国四大国有商业银行具有较低的资产收益率甚至亏损的主要原因。与此同时，国家严格管制我国的银行业造成了不断恶化的银行经营环境，最终造成银行效益的不断下滑。通过对在2004-2010年中国商业银行的长期存在的问题进行分析，可以认为大型国有商业银行具有很高的市场份额，相对而言，其他的商业银行只占有较低的市场份额，所以中国银行市场集中度过高对良性竞争在一定程度上具有一定妨碍作用。
同时又有人表示过于分散化对于中国银行业的产业结构来说并不适合，必须要保持行业结构的相对集中，从而对金融资产的配置效率具有更好地促进作用。
实证分析银行市场结构对绩效的影响
企业行为是由市场结构决定的，而经济效益又是由企业行为决定的。效率只有在竞争中才会产生，从而实现配置资源的有效性，市场效率可能会受到任何市场势力的影响而导致偏离。市场绩效的实质是对市场运行效率的反映，这是以S-C-P分析范式为根据得到的结论。
在S-C-P分析范式中我们可以发现利润的回报于集中度正相关，也就是说利润率的提高与市场竞争集中度互为因果。我国较高的市场集中度在我国转轨经济过程中并不是市场作用的结果。以计划经济体制为背景的“大一统”的银行体制是我国银行业体制的特点，我国银行业的发展是在很弱的市场竞争体制下进行数量扩张的模式。所以在S-C-P分析范式中的互为因果的关系并不存在于我国银行业的市场集中度与利润率当中，其中的主要原因是规模过大造成的过高的管理成本，最终导致低下的银行整体运转效率。以上这些情况充分说明在经济转轨中我国的银行业还要走比较长的路。在一定程度上，市场集中度是存在正相关的，在银行业中，传统产业组织理论关于利润率与市场集中度呈正相关的理论未必适用。
银行业产业机构改革建议
运行效率问题的改革。运行效率的问题应该是银行业改革的重点，而银行的治理结构问题是其本质。在中国银行市场中国有商业银行具有绝对的垄断地位，因此中银行业的效率很大程度上取决于国有商业银行的经营效率。不过在现实的情况中，国有商业银行的资本收益率以及资产收益率相对于股份制银行来说要低很多。导致这种效率底下的因素是比较多的，由于中央政府持有中国国有银行的产权，导致内在的权力制衡机制的缺失，所以股份制改造应该是以后国有商业银行改革的主要方向。
放松金融进入的管制。必须要放松金融进入方面的管制，对民营银行以及外资银行的进入给予鼓励，将将我国银行业开放的程度提高，从而对我国银行业的竞争起到促进的作用。
首先我国的银行业属于国家高度的集中与高度行政垄断，然而效率却比较低，所以价额觉上述矛盾的关键就是将行业进入管制放松：其次我国非金融性企业的规模与银行的规模是不对称的，中小企业融资与中国银行行业机构存在着冲突。所以中小型银行的发展滞后是中国银行业市场机构中必须要解决的弊端，金融资产过于集中对中小企业的融资不利，因此，必须要将金融企业的进入机制放松。
利率市场化是对中国银行业的考验
在市场环境下，利率是资金的价格，由市场供求决定，并随着市场供求而波动。资金的特殊作用和它对经济社会的影响，使得利率变动的敏感性极高，这不仅会给银行等市场主体的预期经营收益带来影响，还会导致整个经济运行的波动，这种影响和波动就是利率的作用。严格的利率管制虽然比较公平、比较稳定，但也严重影响经济社会运行的效率和资源配置及利用的效率。
尽管利率市场化是发挥市场机制来配置社会资源的重要方式，可以提升市场效率，但由于利率市场化会使社会资金价格的变动更加频繁，走向更难预测，有可能会对经济运行和社会生活带来较大的负面影响或冲击。因此不少国家对利率管制都比较严格，即使是美国、日本、欧洲等市场化程度很高的国家对于利率市场化也是十分谨慎。从一些国家的实践情况看，利率市场化改革直接会导致利率波动加大，利差收窄，据统计，美国的利率市场化改革使存贷款平均利差收窄了0.54个点，日本1994年完成利率市场化改革后，存贷利差由1984年的3.15个百分点收缩到1994年的2.33个百分点，减少了0.82个百分点，由此引发了一些银行的破产倒闭。在一些东南亚国家、拉美国家，利率市场化改革还导致了经济社会的不稳定，触发了金融危机或经济危机，如阿根廷利率市场化改革导致了债务危机。
我国经过三十多年的经济体制改革，利率市场化条件逐步成熟，自1996年银行间同业拆借市场利率放开之后，利率市场化改革不断向前推进。同业市场拆借利率、外汇存贷款利率早已放开，贷款利率向上浮动和存款利率向下浮动也是放开的，还有一定的贷款利率向下浮动区间，银行间市场利率、债券市场利率、外币存贷款利率都实现了市场化定价。只是存款利率的上浮和贷款利率的下浮还受到政策的限制，没有完全放开，当然这也是对经济社会影响最大的。现在所说的利率市场化主要是指把存款利率的上浮限制和贷款利率的下浮限制逐步放开，国家不再进行管制。
由于中国银行业的资产主要是信贷资产，非信贷资产占比较低，银行的经营收入主要来自存贷利差收益。加快利率市场化的推进步伐，可以促使中国银行业提升市场竞争能力和经营能力，使银行的贷款利率不能与存款利率同向同幅波动，每家银行的存贷款利率水平也会出现差异，但这种波动和差异会直接导致银行的经营成本上升，利差收窄，收益下降，风险增大。利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，是对中国银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验，是对银行在平衡市场、风险、收益等方面的巨大挑战。它将深刻改变金融市场现有的分布格局，只有那些经营结构优、管理水平高、创新能力强的银行，才能经受住利率市场化浪潮的涤荡和磨炼。
加快调整经营理念和方式
存款是银行最重要的资金来源，“存款第一”是银行始终不能动摇的经营策略。在利率管制的情况下，存款利率不能上浮，所有银行的存款利率都一样。对存款的市场竞争，主要表现为服务的竞争，银行只有通过提升服务来争取存款，谁服务好谁的存款就多，占比就高。在利率放开的情况下，不同银行的存款利率就会有比较大的差异，这时银行间对存款的竞争就不仅体现在服务上了，还会更多地反映在吸收存款的价格上。
银行是存款人与借款人的中介，吸收存款只是银行获得收益的工具，是为了把它贷给借款人，以便能从中获得利差收益。但存款也并非是越多越好，银行必须要根据借款市场的需求来确定吸收多少存款。借款需求不足，存款利率就会下降，借款需求旺盛，存款利率就会上升，超过借款需求的存款，或高于借款利率的存款不会有市场。利率市场化条件下，存款业务的同业市场占比领先并不一定是竞争力的表现。高成本的存款，可以使存款的市场占比提高，资金来源增加，但不一定能带来预期经营收益。
由于市场主体并不都是理性的，对未来通货膨胀的预期也并不都是合理的。对于习惯了在利率管制下经营的银行，一旦失去了政策的约束，面对激烈的市场竞争和生存的压力，也有可能失去理性，会更多地使用价格竞争手段，不排除采用非理性的竞争来吸收存款，由此只能引发其财务状况失控，甚至被迫退出市场。因此，中国的银行业要彻底转变经营理念，面对市场化的竞争环境，不仅要用价格优势来吸引客户存款，更要用服务来吸引存款、用风险管理的优势来争取存款，构建起全新的经营模式。
事实上，经营转型有很大风险，也要支付很高成本。在经营效益较好的情况下，银行是不会轻易转型和调整的，只有当经营出现困难、经营效益发生逆转时，才会考虑经营转型，才会调整资产结构和经营收入结构。面对利率市场化进程的推进，中国的银行业必须要加快经营转型，及时调整经营策略，降低存贷款利差收入在总收入中的比重，增加非利息收入，并要通过经营绩效考核评价把这种转型和调整快速地传导到下去，以此来调整和规范分支机构的市场营销导向和经营行为。
利率市场化可以使社会资金配置效率大大提高，存款利率从短期来看会有上升，从长期来看会稳定，但利率市场化不会降低贷款利率，尽管贷款利率的下浮不受管制。更不要以为利率市场化能化解目前困扰我们的小微企业融资难的问题，它甚至还有可能给小微企业融资带来更多的压力，使企业承担更高的成本。银行为覆盖吸收存款的成本，就必须要设法把贷款投向更高收益的领域，而高收益领域大都是高风险领域，包括对小微企业的贷款。还有可能导致更多的银行信贷资金脱离实体经济，转向高风险的虚拟经济，助长一些领域的泡沫。所以利率市场化不仅会增大银行的市场风险，还会加大银行的信用风险。
此外，长期的市场管制和政策保护，使得存款人在银行的存款从没发生过风险损失，因此也就根本没考虑把钱存入银行会有什么风险问题。利率市场化对存款人的风险意识也提出了更高的要求，存款也是有风险的。高的存款利率意味着要承担相应高的风险，一旦银行出现风险导致破产，存款人的存款就有可能出现损失。所以存款人在选择存款银行及其存款收益时，必须要进行风险评估和风险识别，确定自身的风险偏好。
强化利率风险的管理
在推进利率市场化的过程中，利率风险问题将会凸现出来，对银行经营的影响越来越大，能否有效识别、计量、监测和控制利率风险将成为市场竞争的重要因素。所谓利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致整体收益和经济价值遭受损失的风险。
依据现行的会计准则，银行为卖而买的资产，须计入专门的交易账户，而各类存贷款、持有到期债券等业务则要在银行账户中反映。交易账户和银行账户必须严格分账核算与管理，不能随意调整。
中国的银行业对利率风险还不像信用风险、流动性风险、操作风险那么熟悉地进行识别、计量、监测和控制。由于利率风险更具同质性、系统性，其影响更为广泛，因此对利率风险的管理难度也就更大。尤其是对银行账户的利率风险管理，无论是重定价风险、收益率曲线风险和基准风险，还是期权性风险都将不断增加，利率风险的表现形式也更加复杂多样。而从现状看，多数银行的利率风险管理基础仍然较弱，信息管理系统建设不到位，制度流程建设明显滞后于市场的发展，风险定价能力严重不足，还缺乏市场化的利率风险对冲机制和工具。
银监会虽然已经了银行账户利率风险管理的指引，但实际执行起来还是面临较多问题。一是对银行账户的利率风险基本是传统的静态账面管理，没有像交易账户那样进行盯市估值或模型估值这样实质意义的风险管理，尚未形成一整套银行账户利率风险管理的制度办法和计量模型，在利率风险的识别、计量、评估、监测、控制等环节更没有进行有效的量化管理。二是银行账户利率风险与资金营运没有分离，缺乏有效的内部制约，潜在风险较大。三是银行账户利率风险管理大都采用主要缺口、久期、净利息收入、模拟等传统的方法，缺乏有效的利率定价模型和风险计量工具。四是利率风险管理的信息系统和计量模型，主要是从国外商家购买，不仅投资大，而且兼容性差、整合难度大，响应速度慢，缺乏竞争力。
面对利率市场化的挑战，中国的银行业要加强对银行账户利率风险的管理，提高风险定价水平和把控风险的能力，实现收益水平与风险承担的最佳均衡。
首先，完善银行账户利率风险的管理框架，理顺银行内部的利率风险管理体制及相关的运行机制，强化董事会对银行账户利率风险的战略决策作用。董事会要加强对利率风险的有效监控，根据市场变化以及银行风险承受能力，对风险偏好、风险管理战略、经营策略以及资产结构进行必要的调整。明确高管层的职责，完善利率风险管理的部门职能，使管理层能有效贯彻董事会的战略，制定相关的具体政策、制度和操作流程，建立有效的利率风险分析报告机制、重大风险应急机制，及时应对利率市场化带来的新情况、新问题、新风险。
其次，根据市场变化以及自身风险承受能力，构建精细且富有弹性的利率风险定价管理体系，维护理性、有序的竞争环境。定价能力就是银行的竞争能力、盈利能力。根据不同产品的资金成本、发展策略、客户价值、风险程度和目标利润来确定定价策略和定价方法。依据不同的期限、不同的流动性来确定存款利率，既要避免由于定价不合理带来市场竞争上的被动，又要统筹兼顾市场开拓与成本控制，更重要的是提高有议价优势的业务和产品占比，通过产品创新来提升定价的话语权，尤其是要注重多开发个性化、差异化、适合不同客户需求的金融产品。尽可能降低利率市场化给银行经营带来的风险和影响。
最后，进一步完善利率风险的识别、计量、监测和控制方法，加强对利率风险敞口的准确估值，建立和实施有效的限额管理制度，为利率风险计提充足的资本。在充分研究银行账户利率风险计量方法的基础上，开发出具有自主知识产权的银行账户利率风险计量模型与信息系统，建立覆盖所有银行账户产品的基础数据库，实现VaR值计量与分析。按照监管指引、风险偏好以及集中度风险防控等要求，在对利率风险准确识别和估值的基础上，确定和完善涉及利率风险的各类限额指标，包括净利息收入限额、敏感度限额、VaR限额以及各个子项限额指标，并将限额逐级分解到每个交易员、每个产品上。
转变监管方式
随着利率市场化改革的推进，监管部门要做好对商业银行在利率市场化条件下的监管准备，也要转变监管方式，采用新的监管要求和指标，强化对银行利率风险管理的监管。
严格银行账户利率风险的资本监管。按现行的资本管理办法，银行账户利率风险主要采用定性评估的方法，从治理架构、政策流程、计量分析与报告等方面进行管理，没有采用定量方法对资本进行精确计算，其所依据的数据也主要是基于银行资产负债的缺口表计算得出的，没有逐笔的交易明细，使银行实际承担的利率风险与所需占用的资本不相匹配。从全球银行业风险管理现状看，由于银行账户利率风险计量难度较大，在管理工具和管理手段等方面比交易账户的利率风险管理要滞后一些。金融危机后，人们越来越认识到银行账户利率风险对银行经营的重要，尽管巴塞尔新资本协议（BaselIII）未将其作为第一支柱风险来进行资本计量，但仍有一些国家的监管当局把银行账户利率风险归于第一支柱计算监管资本，并在内部模型法下使用VaR值进行银行账户利率风险的计量，实施更为严格和审慎的监管。这不仅可以促使商业银行在银行账户利率风险的管理上更为审慎，建立统一的基础数据库，将银行账户每笔业务的利率风险信息集中储存和管理，而且可以促使银行研究和使用更先进的利率风险计量工具。如重定价期限表法的缺口和久期分析，静态模拟和动态模拟法，VaR方法等方面能得到较快的提升，使银行账户利率风险的计量更科学、更合理，为市场利率的不利变动准备足够的资本，以便及时进行有效对冲。
进一步开放金融衍生品市场和资产证券化市场。开发更多的利率衍生产品，使银行有更多的对冲利率风险的工具可用，让每种利率风险都能有合适的对冲工具来锁定风险、转移风险、置换风险。同时也要积极发展资产证券化业务，开放二级市场，尤其是要加快信贷资产证券化发展的步伐，使更多的信贷资产能在市场上转让交易。
淡化或取消对贷存比的监管。贷存比主要被用来约束银行贷款发放和评价银行经营行为，在指令性的信贷计划管理转为间接调控后，成为一个非常重要的间接调控工具，确实也曾发挥过很重要的作用。但利率市场化后，银行的风险结构会发生很大变化，原先影响较小的市场风险会成为银行日常关注的重点风险因素，存款的利率风险将成为银行经营的主要风险之一。这不仅对中国银行业的经营方式、经营结构会产生巨大的影响，对监管部门也是一个很大的挑战。银行可不以会计定义的存款来发放贷款，只要有资金就可以发放贷款，同时监管部门可以使用存款准备金率的调控手段和资本管理的工具来约束商业银行的放贷行为，控制市场信贷总量规模，这比传统的贷存比控制更有效率。因此，监管部门也需要不断研究新的监管指标来约束银行的经营行为，防止无序竞争，使商业银行能够在市场中理性经营和稳健发展。
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