时间：2022-10-25 02:40:22
绪论：在寻找写作灵感吗？爱发表网为您精选了8篇招商银行收入证明，愿这些内容能够启迪您的思维，激发您的创作热情，欢迎您的阅读与分享！
借款人在招商银行开户，并存有一定数额的定期储蓄存款；借款人持有招商银行开具的、足以抵偿借款金额的本人名下的未到期定期储蓄存单或者国债作质押；借款人保证按期偿还贷款本息。
小额信用贷款申请材料：
1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；
2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
银行个人小额贷款条件：
1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3．无不良信用记录，贷款用途不能用作购房、炒股，赌博等行为；
工作证明
中国招商银行信用卡中心：
身份证号码为------------系我单位限公司在职员工，在硬件部门担任****职位，入职时间为 20** 年 * 月 ** 日，本单位声明上述事项真实可信。
本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。
特此证明
二、收 入 证 明
收入证明
招商银行股份有限公司洛阳分行：
兹有我单位员工*** ，属我单位 *** (正式、临时、聘用)员工，身份证号码为 ----------------- ，在我单位已工作 *年，职务 ****，月均收入为 ******。
单位人事部门电话：
单位签章(公章或人事管理部门章)
年 月 日
银行经办人员于****年**月**日以***(电话、上门等)方式进行了客户身份、收入情况核实。
经办人员签字：
三、招行信用卡工作证明
工作证明
致招商银行——支行(部)：
兹证明————先生/女士，系我单位(1.正式工;2合同工，3临时工)，已在我单位工作——年，现任职务——;其身份证号码为——————;其个人收入为入为人民币(大写)————元，
以上情况属实。
本单位对该证明的真实性负责!
单位地址：————————————
单位电话——————;单位联系人：————
1、网上在线查询：进入招商信用卡官网，再按照提示即可查询办卡进；
2、电话查询：拨打招商银行信用卡专线，核实身份证号码后即可查询。3、携带有效身份证件到招商银行各大网点柜台查询。
招行信用卡申请通过率、额度高低取决于你申请时提供的你名下各项财力证明如房产证、汽车行驶证、工作收入证明等，财力证明越多，通过率、批卡额度就相对高一些。
以下银行的信用卡相对比较好办：
1、交通银行：交通银行的信用卡批卡门槛很低，除满足基本申卡条件外，只需提供身份证明材料和收入材料，基本上就可以成功下卡。
2、光大银行：在光大办理信用卡不需要提供工作证明和财产证明，并且新人办卡的额度也比其他银行都要高一些。
3、招商银行：招商银行的发卡量是商业银行中最多的，只要你达到申卡年龄、信用良好，并且在所在单位工作3个月以上，下卡率就可以达到80%。
（来源：文章屋网 ）
招行信用卡工作证明格式一
致招商银行_______支行(部)：
兹证明_______先生/女士，系我单位(1正式工，2合同工，3临时工)，已在我单位工作_______年，现任职务_______；其身份证号码为______________；其个人收入为入为人民币(大写)______________元。
以上情况属实。
本单位对该证明的真实性负责!
单位地址：_____________________
单位电话______________；单位联系人：_______
单位盖章：
____年____月____日
招行信用卡工作证明格式二
致招商银行_______支行(部)：
兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。
特此证明。
本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。
招商银行金卡6万元已经是满额了，如果再想提高额度，是需要什么白金信用卡的。下载了手机银行的客户，可以直接在固定提额那里点击升级白金卡，或者用户去招行营业网点线下申请。线下申请需要会需要相关的证明资料，比如工作证明、收入证明、财力证明等等。
另外只要持卡人用卡习惯良好，金卡额度在6万以后会收到招商银行的白金卡邀请，通常收到邀请后再去申请白金卡的通过率相对是较高的。
（来源：文章屋网 ）
这些从招行2007年8月9日的当年中期业绩报告中可见端倪。中报显示，公司实现主营业务收入174.88亿元，同比增长60.29%；实现营业利润105.20亿元，同比增长73.54%；实现净利润61.20亿元，同比增长120.38%；实现每股收益0.42元，同比增长82.61%；净资产收益率达到21.40%。
将日历翻回到一年前的2006年9月22日，招商银行H股在香港联交所发行上市，造就了内地企业赴港IPO多项第一，并在市场上掀起空前的抢购热潮：97％的路演订单率，明显高于以往大型中资公司海外IPO下均82％的水平；266倍的散户超额认购，51倍的国际配售认购，两项指标均创香港历年大型中资企业上市的新高。招商银行的定价估值为2.44倍，不仅是目前为止国内银行到香港上市定价估值最高的银行，也是第一家定价在价格区间顶端的银行这一连串的数据，彰显出各路投资者对招行优质蓝筹股的定位和未来发展愿景的高度认可。
回顾招行的历史，有谁会想到20年前这家银行还偏居深圳蛇口一隅，资本金不过区区1亿元人民币。20年过去了，现在的招商银行已经发展成为一家具有近40家分支机构，2万余名员工，总资产飞跃至近万亿元，颇具规模与良好盈利能力的全国性商业银行。在2007年8月本刊的2006～2007年度中国商业银行竞争力评价报告中，招行在财务评价和核心竞争力两项指标上独占鳌头，并荣获2006年度最佳商业银行称号。而这一切，主要归功于招商银行的两位领军人物――董事长秦晓和行长马蔚华。
“后台老板”与“形象大使”
作为第一家由法人持股的股份制商业银行，招商银行一直按照建设市场经济中真正商业银行的经营管理模式来引领自身的发展。创立伊始，招行就将利润和股本回报最大化确立为经营宗旨。
为适应市场竞争的需要，招行很早就根据现代企业制度的规范建立了较完善的法人治理结构，形成了“一级法人、多级经营、集中领导、分级管理”的体制，并实行董事会领导下的行长负责制。
占有招行约35%股份的招商局集团掌门人――秦晓，实际上是招行的“后台老板”，他虽行政级别已至副部级，但为人一向低调。秦晓在任职招商局之前，曾担任中信公司总经理和中信实业银行董事长，是个不折不扣的金融圈资深人士。2001年年初，秦晓接任招商银行董事长，大力向纵深方向推进招行上市工作。秦晓在很早前就认识到，像招行这样中型的股份制银行，高速发展后面临的最直接难题就是资本金缺乏，在资本市场上市融资而弥补资本金不卟是国内银行发展的一股趋势，也是招行合规和稳健经营的必然选择。
秦晓经营和管理银行的思路非常清晰，他指出，商业银行在经营中必须努力完成三项目标：一是取得并保持合理的盈利水平；二是实现良好的风险控制；三是充分有效地使用资本。只有解决好这三个问题，商业银行才能真正获得可持续发展。而这些，招行无疑做得很好。2007年中期与2006年中期相比，招行的平均资产回报率（ROAA）由0.71%提高至1.20%，平均产权回报率（ROAE）则由18.9%升至21.4%。在2007年上半年净利润同比增长120.38%的情况下，不良贷款余额较2006年末减少13.2%，而同期不良贷款比率亦下降至1.66%，成绩实在是喜人。
与低调谨慎的秦晓相比，行长马蔚华在业界经常被称作中国最具创新意识的银行家，也常常被称为招行的“形象大使”。作为招行的“形象大使”，人们经常可以在电视节目中看到马蔚华侃侃而谈，指点江山，还时常在IT圈人士聚集的互联网大会等活动上出现，畅谈银行信息化。
在为招行而“秀”的同时，马蔚华对招行的经营发展和排兵布阵一点也不含糊，其在特殊工作环境养成的高瞻远瞩思维框架在招行身上用到了极致。他认为，经营战略转型是提升国内银行持续盈利能力的有效选择，并一直呼吁支持银行综合经营，将之作为中国银行业加快推进战略转型、实现可持续盈利的“希望之门”。
实际上，早在多年前马蔚华就率先提出了招行的战略转型问题，并将零售银行业务作为发展的突破口，有条不紊地实施。事实证明，这一举措相当有效。目前招行的零售业务收入已占所有收入的20%。2007年中期报告显示，招行非利息收入占总运营收入的比例由13.8%升至16.3%，零售贷款占总贷款的比例也由18.0%上升至21.8%。这两组数字，无论和国有商业银行还是股份制商业银行相比较，都显得极为抢眼。
两领跑人配合默契
招行在不断前进的发展过程中，曾经留下了许多骄人的成绩。招行首创的电子化存折一卡通、率先推出的网上银行一网通、金葵花理财、点金理财、财富账户、国内首家发行的双币种信用卡等知名产品已深入人心，在业内处于领先地位。最近，招行又在国内首家推出了外币现金管理池业务，还获得了企业年金账户管理和托管、承销企业短期融资债券等多项资格。
勿庸讳言，招行耀眼成绩的背后是秦晓和马蔚华两人在银行经营发展中高度默契的配合。有人将秦晓比作是，因为他擅长悄无声息地制造一些“惊天动地”的策略。而马蔚华则在各个执行环节密切地与其配合，并不失事机地选取一些场合将招行的想法公诸于众。秦晓曾表示，他的主要工作在招商局，招行作为股份制银行，董事会和经理班子有不同的角色划分，这与独资银行的架构不一样。招行章程上明确了需要董事会解决的问题，他出面；而属于管理者权力和责任范围内的事情，他不会干预；重大问题上和马蔚华及时协商和沟通，两人合作非常融洽。正是两人有所为有所不为，重大事项共同发挥智慧决策的做法，使招行在他们的领导下一直平稳前行。
秦晓和马蔚华都意识到战略转型是招行保持活力和竞争力的关键，“因势而变”是保持银行长久核心竞争力的关键所在。正是基于此，招行管理层提出了“十变”的概念，即由规模导向转向价值导向；变账面利润为经济利润；变粗放经营为精细经营；变以大论优为以质论优；变控制风险为管理风险；变单一盈利为多元盈利；变被动定价为主动定价；变比例管理为资本管理；变部门银行为流程银行；变行政调节为利益调节。这“十变”从价值理念到考核手段，从管理模式到盈利形式，从管理体制到组织结构，都根本性地动摇了传统的银行经营价值观，代表着招行全新的价值取向和评价标准，着眼打造招商银行长久的核心竞争力。这或许是招商银行从一个襁褓中的婴儿成长为业界的巨人，备受投资者和各种客户喜爱的奥妙所在。
奋斗未有穷期，征程正远。刚走过20年激情岁月的招商银行，鸿鹄志向是打造“百年招行”，做“中国的花旗”。借助于成立20年庆典之际，招行签约了华裔著名钢琴表演艺术家郎朗出任形象大使及品牌代言人，这在目前的国内金融界也是首创。
【关键词】RAROC 影响因素 资本效率
一、引言
受益于国内经济快速增长，中国银行业近年来实现了跨越式发展。但随着利率市场化进程提速、金融脱媒步伐加快以及资本监管力度增强等外部环境变化，目前高资本消耗的高速信贷扩张模式已难以持续。尤其是后危机时期，新资本监管标准的落地与实施，愈加突显了资本的稀缺性，银行转型已迫在眉睫。国内外实践证明，通过调整结构、优化资源配置进而提高资本使用效率是银行业发展的必由之路。
近年来，国内领先银行已逐步建立起了以风险调整后的资本回报率（RAROC，Risk Adjusted Return On Capital）为核心指标的绩效考核体系，力求实现资本效率的最大化。本文参照杜邦分析法，将RAROC分解成银行关键性管理指标，并选取全国性中型上市银行{1}（以下简称中型银行）为样本，对RAROC驱动因素进行了实证研究，揭示出各因素对RAROC的影响，为银行业勾画出了提升资本效率的路线图。这对银行业构建“资本节约、产出高效”的发展路径、探索资本约束下未来转型方向都具有重要的现实意义。
二、文献综述
商业银行管理是平衡收益与风险的艺术。长期以来，银行业普遍采用股本收益率（ROE）或资产收益率（ROA）指标来衡量经营效率，然而这种单纯考虑银行账面收益而忽略风险因素的指标标准，与银行经营风险的特质并不相称。20世纪70年代，银行家信托集团（Bankers Trust）首创了RAROC技术，使银行的收益与风险紧密联系在一起，从根本上改变了过去银行单纯追求利润的经营理念，激励银行业在审慎经营的前提下创造利润。经过长期的探索与完善，RAROC作为衡量单位资本耗用下的盈利效率指标，已被广泛应用于风险管理、资本配置、绩效考核及贷款定价等各方面。
国外对RAROC的研究主要集中在经济资本分配与绩效评估等方面。Merton和Perold（1993）[1]提出以“边际风险资本”（Marginal Risk Capital）进行银行资本分配，并决定是否开展或取消一项业务。Ralph C.Kimball（1998）[2]比较全面地研究了如何利用RAROC方法来评价银行的绩效。Dermine（1998）[3]提出了将RAROC应用在贷款定价中应注意的一些问题。Lam James（2001）[4]认为，经济资本和RAROC可以延伸到具体产品和消费者层面进行盈利性和定价分析，用于对新产品的定价及做出交易决策。Stoughton和Zechner（2007）[5]分析给出了资本预算机制下基于RAROC和EVA的最优资本分配模型。
国内学者对RAROC研究起步较晚，大致可区分为对RAROC的方法介绍及在银行中的具体应用两大类。在RAROC方法介绍方面，王春峰（2001）[6]介绍了风险调整的绩效评估与资本分配之间的关系；赵先信（2004）[7]介绍了以RAROC为代表的风险调整后绩效测量模型（RAPM）。在具体应用方面，盛军（2000）[8]研究了RAROC在商业银行定价过程中的应用；肖钢（2004）[9]引用了RAROC方法度量不同产品在占用经济资本基础上所取得的收益，确定银行资本配置的有限次序；赵家敏等（2005）[10]设计了基于RAROC的金融机构全面风险管理模型框架，提出要建立以RAROC为核心的绩效考核体系和全面风险管理模式等建议；刘新军和周鸿卫（2009）[11]引入动态定价思想，从信用风险和客户综合回报两方面对RAROC贷款定价模型进行修正。
综上，国内外的研究成果多为RAROC在风险管理、资本配置、贷款定价和绩效评估等领域的应用，尚未对RAROC的影响因素进行过分析研究。本文将通过解构RAROC影响因素，探索资本效率提升路径。
三、RAROC的影响因素分解模型
在第二层次，将指标进一步分解，生息资产净利率主要分解为四个乘数因子：净息差（利息净收入/生息资产）、收入结构乘数（营业净收入/利息净收入）、营业收入利润率{3}（税前利润/营业净收入）和（1-有效税率），其中收入结构乘数与非息收入占比有关，营业收入利润率与成本收入比、拨备收入比和营业税收入比相关联；资产资本率分解为两个因子：生息资产平均风险权重（风险资产/生息资产，以下简称平均风险权重）和资本转换系数。
层层分解后，剔除有效税率与资本转换系数等常量因素，可以发现RAROC的最终影响因素有四个：净息差、非息收入占比、营业收入利润率（1-营业税收入比-成本收入比-拨备收入比）和平均风险权重。
四、中型银行RAROC的实证比较
（一）中型银行平均RAROC因素边际分析
近几年，国内中型银行在追求规模、速度为主导的经营模式下实现了快速发展。2005～2011年6年间，中型银行总资产扩大约3倍，年平均增幅超过20%，贷款年平均增速近30%，约高于大型银行8个百分点。但面对严格的资本监管约束，其“转型要求”也日益突显。根据上市银行年报，2011年，中型银行平均RAROC为19.7%，同比提高2.3个百分点。其中，净利润增幅40.14%，平均加权风险资产增幅28.8%，利润增幅快于风险资本消耗，资本使用效率有较大提升。
从RAROC的影响因素看，净息差对RAROC的正向影响显著。2011年，中型银行平均净息差同比增加26BPS，促进RAROC同比提高1.7个百分点，贡献度超70%，加息、信贷调控和贷款定价能力提升都是2011年净息差扩大的主要原因；成本收入比33.8%，同比下降3.0个百分点，促进RAROC提升1.2个百分点，是继净息差之后的第二大正向影响因素，表明中型银行内部管理效率和成本控制能力逐渐增强；平均风险权重上升2.5个百分点，致RAROC下降0.7个百分点，是资本效率的最大负面影响因素，反映出银行业当前高资本消耗的业务结构特征还未发生根本性改变。非息收入占比略有提高，但对RAROC的促进作用有限，显示出通过改善盈利结构提升资本效率尚有巨大空间。
为考察各因素对RAROC的影响程度，以中型银行2011年平均数据为基准，根据前述分解模型，在假定其他因素不变前提下，静态模拟测算某一因素变动对RAROC的影响。结果表明，净息差每提高1BP，可使国内中型银行平均RAROC提高约7BP；平均风险权重每降低1个百分点，可使RAROC提高31BP；非息收入占比每提高1个百分点，可使RAROC提高24BP；营业收入利润率每提高1个百分点，可使RAROC提高40BP。在银行经营实践中，各因素对RAROC的影响并不是孤立的，部分指标间可能存在此消彼长的关系。以净息差与平均风险权重两因素为例，不考虑政策性影响，银行“净息差”提高，极可能引发“平均风险权重”上升，两个因素的综合影响将取决于银行发展战略、资产结构、定价管理等诸多方面。
（二）主要银行RAROC因素对比
在近几年的发展中，国内中型银行逐渐形成了各自的经营特色，其中招商银行在零售业务方面领跑同业，民生银行在小企业金融业务方面优势明显，兴业银行在金融同业业务方面特色鲜明。各行在不同的业务战略导向下，RAROC差异较大。2011年，中型银行间RAROC最高与最低相差7.5个百分点，其中，招商银行RAROC最高，达22.5%。
从变动趋势看，样本中各银行RAROC普遍提升。其中净息差是RAROC提升的显著影响因素，非息收入占比则普遍影响较弱，这主要与目前银行业以息差收入为主的盈利结构有关。研究发现，招商银行RAROC较高主要受益于净息差和非息收入占比较高，兴业银行RAROC较高则是因为风险资本消耗量较小、拨备计提较少。这恰好反映出两家银行在经营战略上的特点，即招商银行以零售银行业务领跑同业所带来的净息差与中间业务收入比较优势，兴业银行金融同业业务平台所呈现的低资本消耗优势。
从资产结构看，也验证了上述观点。招商银行以信贷类生息资产为主，占比约为58%，而兴业银行却恰好相反，其非信贷类生息资产比例过半（58%），尤其是买入返售资产占比较大，约占生息资产总量的22%，高出招商银行19个百分点。这也是兴业银行净息差低于招商银行，但平均风险权重却处于绝对优势的主要原因。
五、主要结论
一是根据模拟测算，在其他因子不变的情况下，净息差每提高1BP，可使中型银行平均RAROC提高约7BP；平均风险权重每降低1个百分点，可使RAROC提高31BP；非息收入占比每提高1个百分点，可使RAROC提高24BP；营业收入利润率每提高1个百分点，可使RAROC提高40BP。
二是在当前环境下，商业银行资产结构中个人金融业务、同业金融业务占比较高的银行，资本效率优势较为突出。招商银行零售特色、兴业银行同业优势为资本约束下的银行转型提供较好的借鉴模式。未来，随着利率市场化进程的推进，银行的利差空间将大幅收窄，提高非息收入占比将成为未来银行业资本效率提升的重要着力点。
注释
{1}本文中主要中型银行包括中信、招商、兴业、光大、浦发、深发、民生及华夏8家银行。
{2}考虑到目前国内银行均使用权重法计量与披露风险资产，本文在分解资本回报率公式时，将风险资本用监管风险资本替代。
{3}本文风险资本回报率分析剔除了营业外收支影响。
参考文献
[1]Merton，Robert C，Andre F Perold.Theory of risk capital in Financial firms.Journal of Applied Corporate Finance，1993，6（3）：16-32.
[2]Ralph C Kimball.Economic Profit and Performance Measurement in Banking[J].New England Economic Review，1998（7）：40-45.
[3]Dermine Jean.Pitfalls in the application of RAROC in Loan Management [J].The Arbitageur，1998， 1（1）：21-27.
[4]Lam James.The use of Economic Capital in ERM and Risk Transfer[J].Risk Management，2001，27（6），44.
[5]Neal M.Stoughton，Josef Zechner.Optimal Capital Allocation Using RAROC and EVA.Journal of Financial Intermediation，2007，16（3）：312-342.
[6]王春峰.金融市场风险管理[M].天津：天津大学出版社，2001.
[7]赵先信.银行内部模型和监管模型：风险计量与资本分配[M].上海：上海人民出版社，2004.
[8]盛军.科学的贷款定价方法—RAROC定价法[J].上海金融，2000，（7） ：48-49.
[9]肖钢.加强和改善银行风险管理体系[J].银行家，2004（8）38.
[10]赵家敏，陈庆辉，彭岗.全面风险管理模型设计与评价：基于RAROC的分析[J].国际金融研究，2005，（3）：59-60.
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